Что делать если просрочил кредит: Просрочен кредит, что делать — чем грозит просрочка по кредиту| Блог Совкомбанка

Содержание

Просроченные платежи: что делать и кто виноват?

Форс-мажорные обстоятельства, непредвиденные расходы, семейные неурядицы — причины, по которым люди нарушают условия своего кредитного договора, многообразны. Некоторые из них действительно уважительные, но что если про платеж… забыли?

Вопросы русской классической литературы — «что делать?» и «кто виноват?» — актуальны и во взаимоотношениях клиента с банком. В этой статье мы поговорим о причинах, по которым вполне добросовестные клиенты сознательно или же совершенно случайно попадают в число должников, и о том, как найти выход даже из, казалось бы, безвыходных ситуаций.

Скорый поезд «Кредит — Покупка — Платеж» отправляется по расписанию

Если вы пользуетесь потребительским кредитом, кредитной картой, у вас есть ипотека или автокредит, вы наверняка знаете основные условия кредитного договора: когда вы берете деньги у банка, то должны вернуть их с процентами в течение определенного срока, внося платеж ежемесячно согласно графику.

Все просто.

В каждом кредитном договоре также прописаны последствия нарушения этих условий. К ним относятся:

  • пени за каждый день просрочки и за отсутствие оплаты начисленных процентов
  • штрафы за досрочное погашение кредита, если на это нет согласия банка

И как расписание строго определяет порядок движения поездов, так и график платежей определяет цикл жизни кредита с первого дня после оформления договора до полного погашения займа.

Когда дело не в деньгах

Условно причины, по которым клиенты нарушают график оплаты, можно разделить на две группы: финансовые и нефинансовые. Либо нет денег, либо негативно влияют сторонние факторы — образ жизни, форс-мажорные обстоятельства, личные проблемы.

Забывчивость — одна из распространенных причин, по которым у клиентов появляются просроченные платежи. Долг начинает расти как снежный ком, начисляются штрафы. И эта информация обязательно попадет в Бюро кредитных историй.

Я уехал в срочную командировку, про кредит забыл совсем. Был удивлен и озадачен звонком из банка. Мне казалось — не оплатил я сегодня, что такого, ведь заплачу позже. Но после этого разговора мне хотелось бегом бежать к ближайшему банкомату. Я не думал, что просрочка — это так серьезно.
Дмитрий, клиент

Что делать, если вы забыли про платеж по кредиту? Решать проблему:

  1. Позвоните в банк или напишите в чате. Сообщите причину, по которой не смогли внести своевременно платеж.
  2. Уточните сумму, которую сейчас нужно оплатить, ведь начисляются пени.
  3. Обсудите с сотрудником банка дату погашения задолженности и следуйте этой договоренности.

Получить актуальную информацию о размере задолженности можно у консультанта по телефону 8 800 500-70-44. Кроме того, можно заказать обратный звонок на удобное вам время.

Итак, вы сделали первые шаги, чтобы исправить ситуацию. Теперь главное — не допустить подобного снова и сохранить свою безупречную кредитную историю.

  • подключите сервис sms-уведомлений от банка, если вы еще не сделали этого. Он позволит лучше контролировать платежи.
  • создайте напоминание в календаре на мобильном телефоне или персональном компьютере
  • если вы пользуетесь сервисами, которые помогают вам планировать свое время, добавьте информацию о платежах по кредиту и в них.

Если у вас есть собственные фишки, которые позволяют все запоминать наверняка — расписания, графики, суммы — расскажите об этом! Присылайте свои советы и истории в чат.

Как решить проблему с просрочкой по кредиту, не доводя дело до суда

Оформляя кредит, никто не рассчитывает, что в будущем могут возникнуть сложности с его выплатой. Кредит — это возможность для клиента осуществить мечту, совершить долгожданную покупку или оперативно решить важный финансовый вопрос. На первом этапе и клиент, и банк рады новому сотрудничеству и уверены в долгосрочных отношениях.

К сожалению, иногда случается непредвиденное. Независимо от причины, по которой клиент оказывается в сложной ситуации — болезнь, кризис или потеря работы — банк готов пойти на встречу. Главное действовать рационально даже при возникновении проблем с исполнением обязательств по кредиту: не паниковать, не скрываться от банка, а признать проблему и начать переговоры.

Банк внимательно относится к своим клиентам: анализирует финансовые ситуации, в которых они могут оказаться, и на их основе разрабатывает программы снижения финансовой нагрузки, чтобы вовремя помочь. Например, недавно мы запустили программу реструктуризации. Если у клиента возникли сложности с выплатой кредита, она позволяет изменить условия договора: увеличить срок выплаты или перенести дату платежа.

Если не решить проблему вовремя, кредит приведет к негативным последствиям: долг будет увеличиваться и обрастать процентами и штрафами. Согласно договору, банк в таких случаях вынужден инициировать принудительный процесс взыскания долга через суд. Суд — это последний этап: в этот период сотрудники банка готовят пакет документов для передачи кредитного договора на судебную стадию, и, при отсутствии платежа в установленный в требовании срок, передают документы юристам.

Но даже на этом этапе банк готов к диалогу, главное — продолжать сотрудничество. Мы понимаем, что каждый случай индивидуален, и именно поэтому ведем диалог с клиентами на любой стадии просроченной задолженности.

Как связаться с банком, если образовалась длительная просрочка по кредиту, и вы получили требование о погашении всей суммы долга:

  • Позвонить по телефону 8 800 444 57 53 или заказать обратный звонок на сайте.
  • Написать в чат в мобильном приложении «Открытия» или на электронную почту [email protected]

С заботой о вас, банк «Открытие».

Просрочки по кредиту на один день: последствия для кредитной истории

У меня несколько кредиток. Я всегда вношу все платежи, но не всегда вовремя. Бывает, рядом нет точек оплаты, или закрутился, или забыл — в итоге просрочка в пару дней.

Мне кажется, в моем банке этому уже не удивляются. Но я боюсь, что с кредитной историей из-за этого все не очень хорошо. Чем это может мне грозить? Не дадут еще один кредит? Не одобрят ипотеку?

Андрей

Андрей, любые просрочки — это плохо, даже если в вашем банке к ним относятся нейтрально.

Мишель Коржова

финансовый консультант Тинькофф-банка

Профиль автора

Для банков есть общие правила: банки обязаны регулярно направлять в бюро кредитных историй подробную информацию по обслуживанию клиентов. В том числе отправляют и все факты просрочек, даже в два дня, даже в один. Это не прихоть и не политика банка, это требование закона.

По закону информация в БКИ хранится не менее 10 лет — все эти 10 лет информация о ваших просрочках будет доступна другим кредитным организациям.

Не могу сказать, что хуже: подолгу не вносить платежи по кредиту или опаздывать с ними на пару дней, но регулярно. У каждого банка могут быть свои выводы по этому поводу.

Банки используют вашу кредитную историю для одобрения новых кредитов. Если вы никогда в жизни больше не будете брать кредиты, то качество вашей кредитной истории может никого больше не интересовать. Если же вы, например, обратитесь за ипотечным кредитом, банк может автоматически вам отказать из-за имевшихся просрочек.

Что делать

Сейчас ваша главная задача — восстановить репутацию как заемщика. Учитывая, что у вас несколько кредитных карт, достаточно будет просто вовремя платить по ним.

Смените дату выплат. Предположим, платеж по кредитке надо вносить третьего числа, а зарплата всегда пятого. Это неудобно. Попросите банк поменять вам дату на более поздний срок — на тот день, когда вы гарантированно сможете заплатить. Обычно дату меняют бесплатно. Смена даты платежа доступна не всегда — уточняйте у кредитора.

Платите через мобильный банк. Сейчас вносить платежи по кредиту можно не только через основных партнеров банка, но и с карты на карту через мобильный или интернет-банк. Например, на сайте Тинькофф-банка можно пополнять счет в любом банке.

Платите заранее. Чтобы платеж случайно где-то не задержался и не попал в просрочку, вносите деньги заранее. Я рекомендую делать это хотя бы за 5 дней до даты платежа.

Настройте автоплатеж. Тогда каждый месяц банк будет списывать со счета фиксированную сумму в счет задолженности. Автоплатеж полезен, если вы регулярно забываете вовремя внести платеж.

Если у вас есть вопрос о личных финансах, правах и законах, здоровье или образовании, пишите. На самые интересные вопросы ответят эксперты журнала.

Информация о кредите наличными для заемщиков — Банк ВТБ

Кредиты наличными на любые цели — популярный банковский продукт. Чтобы выплата займа не превратилась в тяжелую ношу, необходимо до подписания кредитного договора обратить внимание на важные моменты

1. Реально оценить свои финансовые возможности

Правильно, когда сумма ежемесячного платежа согласно графику выплачивается без ущерба для привычного образа жизни.

Поэтому платеж не должен превышать 40% от ежемесячного дохода. Также необходимо правильно выбрать дату для его списания (например, день получения заработной платы).

2. Узнать полную стоимость кредита

Обратите внимание на полную стоимость кредита в договоре, так как вернуть нужно будет еще и проценты. Попросите сотрудника банка рассчитать полную сумму кредита на выбранный вами срок, а также сумму ежемесячного платежа. Чем короче срок — тем меньшую сумму по процентам вы заплатите.

Выбирая более длинный график платежей, можно ежемесячно вносить комфортную сумму или делать досрочное погашение.

3. Процентная ставка: со страховкой или без нее?

Ставка по кредиту с самого начала привлекает заемщика. Здесь нужно понимать, из чего складывается окончательная цена займа. Для определения ставки банки опираются на риски, которые могут привести к невозврату суммы кредита. Самыми распространенными причинами невыплат являются потеря работы, болезни и несчастные случаи.

Исходя из этого, финансовые организации используют две основные схемы ценообразования.

  1. Риск делится между банком и страховой компанией. Клиент получает низкую процентную ставку по кредиту и дополнительно оплачивает страховку

  2. Банк сам покрывает все риски и включает их в процентную ставку

Сопоставьте оба варианта и выберите подходящий. Будьте внимательны, сравнивать необходимо те условия, которые банк одобрил именно для вас, используя предоставленные персональные данные.

Также некоторые банки указывают низкую ставку на первые месяцы, но если сумма не так велика и вы рассчитываете вернуть ее в кратчайший срок, возможно, подойдет кредитная карта с большим беспроцентным периодом. Если же нет, то низкая ставка только лишь на первые месяцы не окажет значимого влияния на общую стоимость кредита.

4. Какую выгоднее брать страховку?

Комплексное страхование будет стоить дешевле, чем по каждому риску в отдельности, поэтому выгоднее оформлять пакетом. Наличие страхования к кредиту позволяет чувствовать себя безопасно, а в случае досрочного погашения кредита можно также вернуть часть страховой премии и снизить общий размер платы за пользование заемными деньгами.

5. Скрытые комиссии

При оформлении кредита всегда нужно уточнять информацию о скрытых комиссиях, например, за выдачу кредита, за обслуживание ссудного счета, за внесение очередных платежей по кредиту, а также о страховке. Некоторые банки берут за это деньги. Поэтому внимательно читайте кредитный договор и задавайте вопросы, если вам что-то не до конца ясно.

Что делать, если просрочил кредит в Казахстане

Эксперты fingramota.kz рассказали, чего ни в коем случае нельзя делать, если очередной платеж просрочен, а платежные горизонты отодвигаются по самым разным причинам.

Категорически не стоит «играть в прятки» с кредитором, то есть пытаться скрыться от банка, не отвечать на звонки и игнорировать сам факт просрочки. В этом случае включается таймер долга. Это значит, что банк начнет начислять пени, штрафы и запускать судебный процесс против должника. Попытка скрыться от банка обойдется дороже — в прямом смысле этого слова.

В первую очередь нужно написать заявление в банк. В соответствии с Законом РК «О банках и банковской деятельности в Республике Казахстан», заемщик – физическое лицо в течение 30 дней с даты наступления просрочки вправе представить в банк письменное заявление. В заявлении он может внести предложение об изменении в условия договора, а также предоставить информацию о причинах возникновения просрочки, о доходах и других обстоятельствах, которые обуславливают его просьбу.

Предложения могут быть связаны с:

  • уменьшением ставки вознаграждения;
  • изменением валюты займа;
  • отсрочкой платежа по основному долгу, вознаграждению;
  • изменением метода погашения задолженности или очередности погашения задолженности;
  • изменением срока действия договора;
  • прощением просроченного основного долга, вознаграждения, отменой неустойки.

Обращение в банк поможет сторонам найти выход из сложившейся ситуации. Заемщику это может позволить также сохранить положительную кредитную историю.

Чем грозит неуплата кредита?

Во-первых, информацию о невыполнении обязательств банк-кредитор будет обязан направить в кредитные бюро. И данная информация будет отражена в вашей кредитной истории.

Во-вторых, если кредит был залоговым, то через суд или в досудебном порядке залоговое имущество должника может быть реализовано.

Также банк-кредитор может выставить платежное требование (в случае, если эта мера оговорена в договоре), и без дополнительного согласия должника определенная сумма будет списана с банковского счета должника. К примеру, это может быть зарплата. Но при этом сумма денег, сохраняемая на текущем счете физлица, должна быть не менее размера прожиточного минимума, установленного законодательно.

В-третьих, должник не сможет покинуть страну, так как может попасть в список граждан, которым ограничен выезд за рубеж по  постановлению судебного исполнителя.

Задолженность по кредитной карте — что будет если не платить

Содержание

Просрочка по кредитной карте может обернуться штрафными санкциями, испорченной кредитной историей и даже судебными исками. Рассказываем, что будет, если не платить по кредитке, и какие действия предпринять, чтобы избежать неприятных последствий.

Из чего состоит задолженность

Долг по кредитной карте складывается из:

  • основной суммы: сколько денег вы потратили по кредитке;

  • процентов за пользование кредиткой;

  • комиссий за дополнительные услуги, например, смс-уведомления;

  • штрафов и пеней, если вы не внесли платёж вовремя.

Банк устанавливает ежемесячный минимальный платёж по кредитной карте, который составляет 3–10% от основной суммы долга плюс начисленные проценты. В течение беспроцентного периода вы выплачиваете только основной долг.

Если клиент своевременно не внёс на счёт минимальный платёж, возникает просрочка. Выплачивать задолженность по кредитке можно любыми суммами, но не меньше ежемесячного минимального платежа.

Как узнать размер задолженности и наличие просрочек

Есть несколько способов узнать информацию по вашей кредитной карте:

  1. Интернет-приложение Альфа-Клик. Здесь вы можете посмотреть выписку по счёту, узнать общую сумму долга, график платежей.

  2. Мобильное приложение Альфа-Мобайл. С телефона можно оперативно узнать всю информацию по кредитке, включая сумму задолженности и сроки выплаты.

  3. Смс-оповещения. Подключив услугу Альфа-Чек, вы будете получать напоминания о сроках и суммах платежей на свой телефонный номер.

  4. Отделение Альфа-Банка. Если вам удобнее лично зайти в ближайший офис банка, достаточно предъявить паспорт, и вам предоставят полную информацию по кредитной карте.

  5. Банкоматы и терминалы Альфа-Кэш. Выписку также можно получить в любом автоматическом устройстве банка, имея при себе карточку.

  6. В телефонном центре Альфа-Консультант. Голосовой робот-помощник озвучит вам общую сумму долга. Если есть дополнительные вопросы, вас переведут на оператора.

Что будет, если не платить по кредитной карте

Если клиент перестанет делать выплаты по кредитке, банк применит следующие санкции:

  • Штраф и неустойки. Банк взимает единовременный штраф за сам факт неуплаты и пени за каждый день. Их размер прописан в договоре и зависит от суммы и длительности просрочки.

  • Блокировка карты. Клиент не сможет пользоваться кредиткой до полного погашения долга.

Если срок действия карты истёк, а задолженность ещё не погашена, нужно её перевыпустить. Внести платёж на просроченную кредитку невозможно.

  • Досрочное взыскание задолженности. Банк вправе потребовать вернуть долг в полном объёме раньше срока, если клиент допускает нарушение графика выплат.

  • Иск в суд. Если клиент не выходит на связь и полностью прекратил выплаты, банк передаст дело в суд. В большинстве случаев суд принимает сторону кредитора. Все счета должника будут заблокированы, имущество описано судебными приставами и передано на реализацию.

  • Переуступка долга коллекторскому агентству. Это ещё одна крайняя мера, до которой лучше не доводить. Банк официально передаст права требования долга коллекторам, которые не заинтересованы идти на уступки клиентам.

  • Передача информации в Бюро кредитных историй. В дальнейшем все потенциальные кредиторы будут видеть задержки выплат, допущенные клиентом.

Систематические просрочки испортят кредитную историю заёмщика. Банки станут отказывать в кредитах или сильно повышать процентные ставки для таких клиентов.

Что делать, если просрочка уже возникла

Рассмотрим, что следует предпринять, чтобы избежать штрафных санкций.

  1. Свяжитесь с банком: позвоните по телефону или посетите отделение, где оформляли кредитку. Объясните ситуацию, постарайтесь назвать срок, когда сможете начать выплаты.

  2. Предоставьте документы, подтверждающие временные трудности: например, больничный лист, медицинскую выписку или справку с биржи труда.

  3. Продолжайте платить частями. Выплачивая хотя бы треть от необходимой суммы, вы показываете кредитору, что не отказываетесь от обязательств и готовы сотрудничать.

  4. Попросите кредитные каникулы. Если вы выполните предыдущие три пункта и банк сочтёт ваши доказательства весомыми, он может дать отсрочку на 3–6 месяцев.

  5. Пройдите процедуру рефинансирования. Если отсрочка не решит проблему, вам предложат оформить новый кредит на более долгий срок с уменьшением суммы выплат.

Что нельзя делать при возникновении просрочки

Многие заёмщики усугубляют ситуацию неправильными действиями. Рассказываем, что категорически нельзя делать, если вы просрочили платёж.

  • Скрываться и игнорировать звонки сотрудников банка. Если кредитор увидит, что вы не заинтересованы в конструктивном решении проблемы, он пойдёт на крайние меры: суд, коллекторы, досрочное взыскание долга.

  • Бездействовать. На любом этапе надо пытаться предпринять шаги по улучшению ситуации. Если не знаете, как действовать, позвоните или посетите банк и честно изложите ситуацию. Вместе вы сможете выработать вариант, который устроит обе стороны.

  • Брать займы в ломбардах и микрофинансовых организациях, чтобы рассчитаться с банком. Это прямой путь в «долговую яму». Огромные проценты и штрафы не улучшат вашу финансовую ситуацию.

Как не допустить просрочки

Часто просрочки возникают по причине того, что клиент забыл сделать платёж или внёс деньги в последний момент, и они не успели поступить на счёт. Чтобы не допускать таких ситуаций, возьмите за правило:

  • вносить платёж заранее (за 3–5 дней до срока),

  • использовать Альфа-Клик или Альфа-Мобайл для быстрого зачисления платежа,

  • контролировать поступление денег на счёт, при проблемах с зачислением сразу сообщить в банк.

Если же причина в финансовых трудностях, выйдите на связь с банком ещё до наступления срока платежа и вместе найдите пути решения проблемы.

Как себя вести при возникновении просрочки по кредиту

2 Июня 2020

Мы выяснили ответ на этот вопрос у Анастасии Малковой, исполнительного директора, руководителя службы по работе с проблемными кредитами «Ренессанс Кредит».

Банковские услуги стали базовой составляющей в современном мире. Одним из самых популярных финансовых продуктов являются кредиты, которые помогают людям решать различные вопросы и реализовывать свои планы: покупать авто, делать ремонт, менять мебель, обновлять бытовую технику, радовать себя новыми гаджетами.

Оформляя кредит, заемщик так или иначе оценивает свои возможности по обслуживанию долга в течение определенного срока, понимая, какую финансовую нагрузку при этом он будет нести. Однако всегда есть риск наступления непредвиденных обстоятельств, которые могут ухудшить финансовое положение и повлиять на возможность исправно платить по кредиту. Следствием такой ситуации часто становится выход на просрочку. Конечно, момент неприятный, но не стоит паниковать и предпринимать какие-то необдуманные действия. Разумнее сразу обратиться в банк и обсудить возможные пути решения со специалистами.

Кто такой специалист по взысканию просроченной задолженности в XXI веке?

Сейчас в большинстве банков есть собственные специалисты по взысканию просроченной задолженности. Это не коллекторы, представляющие сторонние организации, а штатные сотрудники банков, которые заинтересованы в том, чтобы помочь клиенту с просрочкой найти способ решения его проблемы. Цель специалиста отдела взыскания просроченной задолженности состоит в том, чтобы клиент уже после первого обращения ушел с пониманием, как ему нужно действовать.

Что не стоит делать, если вы вышли на просрочку?

Если у вас трудная финансовая ситуация, и вы понимаете, что не сможете внести очередной платеж или уже не внесли его, позвоните сразу же в банк и расскажите о сложившихся обстоятельствах. За время «молчания» сумма задолженности увеличится за счет неустоек и штрафных процентов.

При этом не стоит надеяться, что банк не заметит образовавшуюся просрочку. Кредитная организация обязательно будет пытаться установить с вами связь. Сначала это могут быть смс-сообщения с просьбой перезвонить в банк. Если вы продолжите молчать, тогда специалисты банка сами позвонят вам по указанным в момент оформления договора телефонным номерам. Известная поговорка «Молчание – золото» в данном случае сыграет против вас: пока вы будете скрываться от банка сумма неустоек и штрафов будет только расти.

Не обращайтесь в организации, которые обещают решить все проблемы с задолженностью без дополнительных затрат. Взаимодействие с подобными компаниями, как правило, не приносит пользы, а оборачивается лишь потраченным временем и испорченными нервами.

И, конечно, не доводите дело до суда. Процесс судебного производства принесет лишь дополнительные расходы: оплата исполнительного сбора, судебных издержек, госпошлины.

Отвечайте на звонки из банка, не пытайтесь игнорировать сложившеюся ситуацию: чем раньше вы начнете решать вопрос с просроченной задолженностью, тем проще будет это решение и меньше потери – как с экономической, так и с юридической точки зрения.

Какие способы снижения финансовой нагрузки может предложить банк?

Помните, безвыходных ситуаций не бывает. Не привязывайтесь к стереотипам о коллекторах и не попадайте под влияние антиколлекторских компаний. Незамедлительно выходите на контакт с банком. Банк в этом случае станет вашим конструктивным помощником и советником. Будьте открыты и честны в переговорах со специалистами отдела просроченной задолженности, тогда они смогут помочь найти наиболее приемлемый способ решения проблемы, в том числе предложив один из вариантов снижения финансовой нагрузки, который есть в банке.

Например, это может быть реструктуризация кредита – изменение условий погашения. Чаще всего в этом случае банки предлагают заемщику увеличить срока кредитования при одновременном сокращении размера ежемесячного платежа. Еще одним способом является рефинансирование: с целью погашения текущего кредита заемщик может оформить новый кредит на более приемлемых для него условиях с точки зрения ежемесячной финансовой нагрузки Источник: gloverussia.ru

Что такое просроченный кредит — влияние просроченного кредита на ваш кредитный рейтинг

Многие из нас, не колеблясь, берут кредит, когда нам нужны средства для удовлетворения наших различных потребностей и финансовых чрезвычайных ситуаций. Кредиторы предоставляют различные виды кредитов, таких как личный кредит, жилищный кредит, автомобильный кредит, золотой кредит и т. д. Клиенты погашают сумму кредита вместе с процентами, взимаемыми кредитором, через равные ежемесячные платежи (EMI). Но иногда из-за каких-то непредвиденных обстоятельств клиенты сталкиваются с финансовым кризисом и не могут вовремя погасить кредит.Сумма кредита, которую клиенты не могут погасить вовремя, называется просроченной суммой кредита.

Как видно из самого названия, просроченная сумма кредита – это сумма, оставшаяся невыплаченной даже после наступления срока платежа. Допустим, клиенту необходимо выплатить личный кредит EMI в размере 9000 индийских рупий в определенную дату. Если он не уплатит эту сумму EMI до установленного срока, эта сумма будет суммой просроченного кредита. Кредитор начнет взимать просроченную процентную ставку по этому просроченному кредиту. Таким образом, если физическое лицо продолжает пропускать свои платежи EMI в течение длительного периода, просроченная сумма кредита может увеличиться из-за различных штрафов и дополнительных процентов за просрочку платежа.Банки обычно взимают 2% в месяц в качестве дополнительной процентной ставки (штрафной процентной ставки) за просрочку платежа в случае личного кредита.

Концепция просроченного кредита остается одинаковой для всех кредитов (обеспеченных и необеспеченных), поскольку каждый кредит должен быть погашен вовремя. Однако процентные ставки и штрафы могут варьироваться от одного кредитора к другому. Теперь, когда вы знаете, что такое просроченный кредит, вы хотели бы знать, как это влияет на финансовую жизнь человека. Продолжайте читать, чтобы узнать больше!

Влияние просроченной ссуды на ваш кредитный отчет и общее финансовое положение

Рекомендуется всегда своевременно выплачивать EMI по ссуде.Если вы пропустите хотя бы один EMI, это может повредить вашей финансовой жизни. Когда у вас есть просроченная сумма кредита, это влияет на вас во многих отношениях. Мы показываем некоторые важные из них, чтобы вы могли лучше понять. Посмотри.

Влияние на кредитный отчет

Предположим, вы берете 20-летний жилищный кредит и вовремя выплачиваете свои EMI. Но через два года из-за некоторого финансового стресса вы впервые за время своего пребывания в должности не можете вовремя выплатить EMI. Кредитор сообщает о каждой из ваших транзакций в различные кредитные бюро, и любые пропущенные платежи будут отражены в вашем кредитном отчете.Одно пропущенное погашение не сильно повлияет на ваш кредитный отчет. Но, скажем, вы пропустили свои EMI за последние 3 месяца, это будет считаться недействующим активом (NPA) и отображаться как «Дефолт» в вашем кредитном отчете, что в конечном итоге негативно повлияет на ваш кредитный рейтинг.

Бесплатная проверка CIBIL Score Check

Упоминание о просроченном кредите из-за пропущенных платежей может привести к отклонению кредитных заявок в будущем, поскольку кредиторы всегда проверяют кредитный отчет физического лица, чтобы проверить его или ее прошлое поведение по погашению кредита, прежде чем выдать кредит или выпуск кредитной карты.Таким образом, было бы целесообразно всегда выплачивать кредит вовремя. Для этого вы должны выбрать сумму кредита в соответствии с вашими потребностями и платежеспособности.

Штрафная процентная ставка

Клиент всегда должен убедиться, что у него есть четко определенная стратегия погашения, прежде чем брать кредит. Причина: как мы сказали, просроченная сумма кредита влияет на ваш кредитный рейтинг. Но это не так; задержка кредита EMI также приведет к штрафам со стороны кредитора.

Вы должны думать как? Ну, как вы знаете, вам нужно платить фиксированную сумму EMI каждый месяц.Таким образом, за каждый пропущенный EMI вам нужно будет заплатить комиссию за просрочку платежа в виде штрафных процентов, определенных кредитором. Эта дополнительная штрафная процентная ставка может варьироваться от одного кредитора к другому в зависимости от типа кредита.

Проще говоря, штрафная процентная ставка является своего рода штрафом, взимаемым кредитором, если заемщик не в состоянии оплатить EMI вовремя. Неважно, пропустили ли вы один EMI или более одного, вам нужно будет заплатить штрафные проценты за одно и то же. Эти штрафные проценты ежемесячно начисляются на просроченную сумму кредита.Например, если кредитор взимает штрафную процентную ставку в размере 24% годовых, клиент должен заплатить штраф в размере 2% от просроченной суммы кредита за каждый месяц просрочки.

Давайте разберемся на примере. Предположим, у физического лица есть 5-летний личный кредит в размере 8 00 000 с процентной ставкой 12,99% годовых. EMI для этой суммы составит 18 198 индийских рупий. Теперь, если этот EMI задерживается на месяц, каков будет штраф за просрочку платежа?

При использовании штрафной процентной ставки в размере 24% годовых штраф за просрочку платежа составит 362 индийских рупии. Помимо этого, применимый налог на товары и услуги в размере 18% будет также взиматься со штрафа за просрочку платежа. Таким образом, общий штраф составит 390,96 индийских рупий (362 + 28,96).

Потеря обеспечения

Если вы взяли жилищный кредит или любые другие обеспеченные кредиты, такие как золотой кредит, кредит под залог имущества, кредит под залог ценных бумаг (акции, взаимные фонды, облигации и т. д.), просроченная сумма кредита может также привести к потере вашей безопасности. Давайте поймем это проще.

В любом случае обеспеченного кредита кредит может рассматриваться как неработающий актив (NPA), если просроченная сумма кредита накапливается за последние 3 месяца i.е. заемщик не платил EMI за последние 90 дней. Таким образом, в таких случаях кредиторы обычно отправляют напоминания и 60-дневные уведомления о просроченной сумме кредита. Если физическое лицо не погасит просроченную сумму кредита в течение периода уведомления, кредитор имеет право продать активы, которые вы заложили в качестве залога. Но здесь есть одна важная вещь; кредиторы все еще должны вручить еще одно 30-дневное уведомление до аукциона.

В этом уведомлении будут указаны все подробности, касающиеся аукциона, такие как текущая стоимость актива (составленная оценщиком кредиторов), дата и время аукциона и т. д.Заемщик может оспорить аукцион, если считает, что актив недооценен. Кроме того, кредиторы обязаны вернуть лишние деньги (если таковые имеются) клиентам после возмещения просроченной суммы кредита.

Должен ли я погасить просроченную сумму кредита?

В первую очередь клиенты должны сделать, когда они не в состоянии выплатить просроченную сумму кредита, это связаться с вашим кредитором, где вы взяли кредит. Вы можете подробно рассказать о своей ситуации и о том, почему вы не можете платить EMI.Кредитор может предложить вам расширенный срок пребывания в должности, так что вы можете погасить сумму кредита без каких-либо проблем. Как мы уже говорили ранее, вы должны связаться со своим кредитором, как только вы получите напоминания и уведомления о погашении и попытаться найти точки соприкосновения. Эта общая основа также может прийти в форме Единовременного урегулирования.

Это условие обычно возникает, когда кредиторы считают, что заемщики не смогут выплатить просроченную сумму кредита (условие NPA), и лучше найти удобную сумму, которую клиенты согласны заплатить.Но вы должны помнить, что при единовременном расчете это будет отражаться в вашем кредитном отчете как сумма погашенного кредита. Это может или не может уменьшить ваш кредитный рейтинг. Но когда вы будете искать необеспеченный кредит в будущем, кредиторы увидят «метку расчетов» в вашем кредитном отчете, что может заставить их отклонить вашу заявку на кредит, поскольку предыдущий кредит не был выплачен полностью.

Таким образом, мы советуем рассмотреть возможность единовременного расчета в качестве последнего средства; когда вы испробовали все другие способы погасить просроченную сумму кредита.Некоторые кредиторы также предоставляют персональные кредиты для погашения просроченной суммы кредита, но выбирают их в соответствии с вашей платежеспособностью, поскольку это будет дополнительный кредит для вас. Своевременные платежи по этому кредиту могут улучшить ваш кредитный рейтинг.

Как погасить просроченные платежи с помощью личного кредита

Введение 

Многие люди берут ссуды в разное время, чтобы удовлетворить свои финансовые потребности. Однако, когда они сталкиваются с финансовым кризисом в течение этого времени, могут быть просроченные платежи по этим кредитам.Важно понимать, что пропуск платежей EMI по существующим кредитам и накопление долга по кредитной карте добавят финансовые обязательства, увеличивая их в геометрической прогрессии. Когда проценты по различным долгам начинают достигать огромных размеров, пришло время выбрать личный кредит для консолидации долга.

Бремя просроченных платежей

Индивидуум может начать действовать до того, как он официально задержит какие-либо платежи. У него все еще может быть несколько вариантов облегчить или избавиться от бремени просроченных платежей, в том числе:

  1. Просрочка платежа : Лучше платить по кредиту вовремя, но если это невозможно, лучше немного опоздать, чем очень поздно. Внесение платежа в течение 30 дней с даты платежа является идеальным выбором. Во многих случаях об этих просроченных платежах даже не сообщается в бюро кредитных историй, поэтому кредит не будет поврежден. Это оставляет человеку возможность консолидации или рефинансирования долга.

  2. Консолидация или рефинансирование : Консолидация с личным кредитом приводит к снижению процентных ставок и меньшему требуемому платежу. Кроме того, новый кредит обычно дает заемщику больше времени для погашения.Например, заемщик может получить личный кредит, который он погашает в течение трех-пяти лет. Более длительное погашение может в конечном итоге стоить ему больше процентов, но может и не быть. Особенно при выходе из ссуд до зарплаты заемщик может легко выйти вперед. Подайте заявку до того, как вы пропустите платежи, чтобы претендовать на получение нового кредита. Кредиторы не хотят одобрять кого-то, кто уже позади. Где взять взаймы? Заемщики могут начать с подачи заявки на необеспеченные кредиты в банках и кредитных союзах, которые работают в их сообществе, а также онлайн-кредиторов.

  3. Персональные кредиты : Объединение с персональным кредитом может помочь получить утвержденный кредит. Если заемщик ставит свой дом на карту в качестве залога, он может потерять его в результате обращения взыскания, что усложнит жизнь ему и его семье. Изъятие личного автомобиля может затруднить работу и получение дохода.

  4. Общение с кредиторами : Если заемщик предвидит проблемы с платежами, лучше всего поговорить с кредитором.У них могут быть варианты помочь заемщику, будь то изменение срока платежа или разрешение заемщику пропустить платежи в течение нескольких месяцев. Можно даже договориться об урегулировании. Объясните, что нельзя производить платежи, предлагать меньше, чем должен, и смотреть, примут ли они. Это вряд ли увенчается успехом, если только не удастся убедить кредитора в том, что он или она не в состоянии заплатить, но это вариант. Кредит заемщика пострадает, если он рассчитается, но, по крайней мере, он оставит платежи позади.

  5. Расставьте приоритеты в платежах : Возможно, вам придется принимать трудные решения о том, какие кредиты прекратить платить, а какие оставить текущими.Здравый смысл подсказывает, что нужно продолжать платить по жилищным и автокредитам и прекращать платить по необеспеченным кредитам (таким как персональные кредиты и кредитные карты), если возникает необходимость. Причина в том, что никто действительно не хочет, чтобы его выселили или конфисковали транспортное средство. Повреждение кредита также проблематично, но оно не так мгновенно разрушает жизнь. Составьте список платежей и сделайте осознанный выбор в отношении каждого из них. Сделайте безопасность и здоровье приоритетом для обеспечения надлежащей очередности платежей.

Дополнительное чтение: Калькулятор EMI для личного кредита

Что такое личный кредит?

Персональные ссуды предоставляют заемщикам доступ к средствам, которые они могут использовать по своему усмотрению, и в основном они необеспечены, то есть они не требуют от заемщиков внесения залога для получения ссуды. Это отличается от автокредитования, когда заемщики должны предоставить залог — например, свой дом или автомобиль, — который кредитор может вернуть во владение, если заемщик не производит платежи.

Использование личного кредита для погашения просроченных платежей

Персональные кредиты — это простой способ для заемщика консолидировать просроченные платежи. Хотя персональные кредиты могут иметь более высокие процентные ставки, чем обеспеченные кредиты, они часто предлагают более низкие процентные ставки, чем, например, кредитные карты. Однако заемщики могут претендовать на более низкие ставки только в том случае, если у них отличная кредитная история.

Личный кредит может быть заманчивым вариантом для погашения просроченных платежей, поскольку он может позволить заемщикам погасить свой долг по кредитной карте с высокими процентами, а затем погасить личный кредит по более низкой ставке.Потребительские кредиты являются жизнеспособным вариантом, если заемщики имеют большие суммы просроченных платежей. Использование личного кредита для погашения долга по кредитной карте может помочь сэкономить деньги на процентах и ​​потенциально быстрее погасить долг.

Преимущества личного кредита

  1. Без ограничений по конечному использованию : – В отличие от ипотечного кредита, персональный кредит можно использовать для любых целей. Нет никаких ограничений на конечное использование личного кредита. У человека могут быть срочные потребности в средствах, и личный кредит может быть одним из самых простых способов получить наличные деньги.

  2. Быстрая выплата : – Если человек соответствует критериям приемлемости и имеет хороший кредитный рейтинг, он может получить личный кредит в течение 72 часов. Фактически, некоторые банки предоставляют возможность онлайн-одобрения личных кредитов для существующих клиентов.

  3. Залог не требуется : – Не требуется никакого обеспечения. Это необеспеченный кредит. Поэтому его легко получить.

  4. Гибкость в выборе срока : – Срок кредита доходит до 7 лет, поэтому можно гибко выбирать срок пребывания, который подходит лучше всего. Более длительный срок владения означает более низкий EMI, и наоборот. Следовательно, можно определить срок пребывания в должности после расчета EMI.

  5. Фиксированная процентная ставка : – Личный кредит обычно предоставляется с фиксированной процентной ставкой. Таким образом, равные ежемесячные платежи останутся фиксированными на весь срок кредита.Таким образом, можно не беспокоиться об изменении процентной ставки.

  6. Налоговая льгота : – Если кто-то использует личный кредит для строительства, ремонта дома или внесения первоначального взноса за дом, он может воспользоваться налоговым вычетом до 2 лакхов рупий в соответствии с разделом 24B для процентного компонента в финансовый год. Он или она должны будут предоставить достаточно документов, чтобы доказать, что деньги были использованы только для этой цели.

Часто задаваемые вопросы

1.Каковы права на получение личного кредита?

Банки выдают потребительский кредит физическому лицу, работающим не по найму профессионалам и непрофессионалам. Разные банки имеют разные критерии предоставления персонального кредита. Ниже приведены наиболее часто используемые банками критерии для физических лиц:

  • Минимальный возраст: – 21 год

  • Максимальный возраст: – 60 лет

  • Минимальный месячный доход: – рупий.15 000 (у банков может быть более высокий минимальный доход)

  • Общий стаж работы: – не менее 2 лет

  • Год текущего проживания: – 1 год

 

2.

Какую сумму кредита я могу получить по личному кредиту?

В зависимости от источника вашего личного кредита вы можете использовать калькулятор EMI, чтобы оценить сумму кредита, на который вы можете подать заявку.

Дополнительное чтение: Процентные ставки по кредиту для физических лиц

Конец примечания

Персональный кредит — один из самых простых способов погасить просроченные платежи и гарантировать, что кредитный рейтинг не пострадает.Личные кредиты легко получить, и они могут помочь в консолидации своих финансов. Это более безопасный вариант погасить просроченные платежи вместо того, чтобы избегать личного кредита, когда возникает необходимость.

Как погасить просроченные платежи по личному кредиту

Поскольку пандемия по-прежнему вызывает самые большие опасения в мире, своевременное погашение взносов, вероятно, было сложной задачей. Урезание заработной платы, замедление бизнес-операций, непредвиденные расходы и чрезвычайные ситуации — для многих этот удар был особенно тяжелым.Тем не менее, задержка ваших кредитных взносов только усугубит ваши страдания. От высоких процентных ставок до штрафов за просрочку платежа — это непростое место.

В таком сценарии самый простой и быстрый способ справиться с ситуацией — воспользоваться потребительским кредитом. Вот почему.

Объедините свои долги в один

Одним из самых разумных способов погасить просроченные платежи является консолидация долга. С помощью этого средства вы можете использовать личные финансы, чтобы объединить все свои ранее существовавшие долги в один большой долг, а затем погасить сумму в простых EMI.

Например, у вас есть задолженности по кредитной карте, отсроченные EMI ​​или другие незавершенные платежи. В таком случае вы можете объединить все такие просроченные платежи, которые должны быть выплачены в течение разных сроков, в один ежемесячный платеж и погасить накопленную задолженность в течение фиксированного срока. Это также уменьшит общую сумму процентов, которую вы в конечном итоге платите по долгам по отдельности, что упростит погашение ваших карманов. Вам также не нужно отслеживать несколько сроков выполнения.

Дополнительное прочтение: 5 основных способов использования личного кредита для развития вашей карьеры

Не нужно обязательств от близких

Ваши друзья и семья обычно первыми, к кому вы обращаетесь в трудную минуту.Но занимать у них деньги, чтобы погасить свои долги, может быть не самым мудрым вариантом. Даже если они дадут вам оговоренную сумму, невыплата их вовремя может вызвать напряжение в ваших отношениях. Кроме того, если вы занимаете деньги у кого-то, с кем вы связаны, всегда возникает необходимость вернуть всю сумму единовременно, а не в рассрочку.

Так зачем мучиться? Вместо этого вы можете воспользоваться кредитом по конкурентоспособным процентным ставкам по личному кредиту, чтобы консолидировать свои долги и избавить себя от смущения.

Улучшите свой кредитный рейтинг

Использование личного кредита для погашения ваших взносов, таких как ожидающие счета по кредитной карте или неоплаченные счета-фактуры, может помочь вам сохранить здоровое сочетание возобновляемого кредита (кредитные карты) и кредита в рассрочку (кредиты). Своевременные выплаты, в свою очередь, помогут вам избежать просроченных платежей и доказать свою кредитоспособность как заемщика.

Вы можете не только избежать огромных штрафов за просроченные платежи, но и избежать негативных отзывов на свое имя.Таким образом, вы улучшите свой кредитный рейтинг и сохраните свой послужной список безупречным.

Дополнительная информация: На какую максимальную сумму личного кредита можно подать заявку?

Суммировать

Если вы испытываете нехватку наличности, взяв кредит, вы сможете завершить просроченные платежи и избежать штрафов. Своевременная выплата взносов также улучшит ваш кредитный профиль и улучшит вашу кредитоспособность.

У вас есть длинный список ожидающих платежей? Тогда позвольте Tata Capital помочь вам! Благодаря конкурентоспособным процентным ставкам и гибким вариантам погашения мы можем помочь вам в кратчайшие сроки справиться с вашими финансами.Узнайте о наших критериях приемлемости личного кредита здесь.

Что произойдет, если я не выполню обязательства по личному кредиту?

Когда вы подписывали кредитное соглашение, у вас было полное намерение погасить свой личный кредит. Но потом случилась жизнь — может быть, неожиданная потеря работы, травма или развод — и теперь вы пропустили платеж, и вам грозит дефолт.

Неуплата личного кредита означает, что ваш ежемесячный платеж просрочен как минимум на 30 дней. В результате ваш кредит может быть отправлен на взыскание, и ваш кредитный рейтинг, вероятно, пострадает.

Пришло время действовать: свяжитесь с кредитором и объясните свою ситуацию. Некоторые кредиторы предложат краткосрочную помощь, особенно заемщикам, пострадавшим от кризиса COVID-19. Возможно, вы сможете уменьшить серьезный ущерб, если будете действовать упреждающе.

Вот что следует ожидать в случае неплатежа по личному кредиту, а также шаги, которые необходимо предпринять сейчас, если вы столкнетесь с неплатежом.

Когда персональный кредит не по умолчанию?

Просроченный кредит для физических лиц означает задержку платежа на срок от 30 до 90 дней.Точные сроки зависят от типа кредита, кредитора и условий вашего кредитного договора.

Индивидуальные кредиты являются просроченными, но не невозвратными, если платеж просрочен всего на несколько дней. По истечении льготного периода от 10 до 15 дней с вас может взиматься плата за просрочку платежа. Комиссия может взиматься в виде суммы в долларах (от 15 до 40 долларов) или в виде процента от суммы платежа (от 5% до 10%).

Платеж должен быть просрочен не менее чем на 30 дней, чтобы кредитор мог сообщить о нем как о просроченном платеже в бюро кредитных историй. Просроченные платежи могут снизить ваш кредитный рейтинг FICO до 100 баллов, если у вас хороший или отличный кредит (от 690 до 850).

Неплатежи не только наносят ущерб вашему кредитному рейтингу; они также остаются в вашем кредитном отчете на срок до семи лет и могут затруднить получение нового кредита.

Последствия дефолта по кредиту для физических лиц

После того, как ваш кредит не будет погашен, кредитор либо переведет непогашенный остаток кредита во внутренний отдел по взысканию долгов, либо продаст его стороннему коллектору. Вы можете получать телефонные звонки, письма, электронные письма или текстовые сообщения от коллекторской компании в попытке вернуть долг.

Если ваша ссуда не обеспечена, кредитор или сборщик долгов может подать на вас в суд, чтобы добиться погашения путем ареста заработной платы, или наложить арест на имущество, которым вы владеете, например, на свой дом, говорит Расс Форд, специалист по финансовому планированию и основатель Wayfinder. Финансовый.

«Тот факт, что [кредиторы] не имеют имущества, подлежащего конфискации, не означает, что [дефолт] не имеет последствий, и они не могут заставить вас вернуть его», — говорит Форд.

Если кредит обеспечен таким активом, как ваш автомобиль, сберегательный или инвестиционный счет, кредитор имеет право наложить арест на актив для возмещения его убытков, как указано в кредитном договоре.

Например, если кредит был обеспечен правом собственности на автомобиль, кредитор может отправить письмо с требованием оплаты. По словам Форда, он может вернуть автомобиль, если он не будет погашен в течение указанного периода времени.

Наконец, если у вас есть созаявитель по вашему кредиту, будь то поручитель или созаемщик, этот человек готов заплатить, если вы не выполните свои обязательства.

Что делать, если вы столкнулись с неуплатой кредита

Связаться с кредитором: Будьте активны и позвоните кредитору до наступления срока платежа. Кредитор может оказать некоторую помощь, например, временную приостановку или отсрочку платежей по кредиту, если вы объясните свою ситуацию.

«Всегда лучше стиснуть зубы и разобраться с этим, а затем обратиться за помощью к поставщику кредита, прежде чем он пойдет на взыскание или дефолт», — говорит Форд.

Использование коллекторами оскорбительных, несправедливых или вводящих в заблуждение методов при попытке взыскания долгов является незаконным. Если коллектор преследует вас или нарушает закон, вы можете подать жалобу в Бюро финансовой защиты прав потребителей и связаться с генеральным прокурором вашего штата.

Обратитесь к юристу. Если вам уже вручили судебный иск, скорее всего, вам лучше всего обратиться за юридической помощью.

Вам нужно будет явиться в суд, чтобы избежать вынесения решения по умолчанию, в котором судья разрешает дело и автоматически выносит решение в пользу кредитора или сборщика долгов.

Поговорите с кредитным консультантом: агентство кредитного консультирования может работать с вами над вашим бюджетом или создать новый бюджетный план, который может высвободить наличные деньги для погашения ваших долгов и поможет вам оставаться в курсе всех ваших долгов.

Как поступить с просроченной ипотекой

Чарльзтьен Харрис

Стресс от невозможности выплачивать ипотечные платежи и другие финансовые обязательства из-за пандемии или каких-либо трудностей может быть невыносимым, но иногда простое знание того, куда обратиться за помощью, может дать нам чувство облегчения. Закон CARES позволяет домовладельцу требовать воздержания от своих кредитных услуг в течение шести месяцев первоначально. Они могут запросить дополнительные шесть месяцев, если вопрос потери или сокращения дохода не был решен.Существует несколько вариантов решения проблемы с пропущенными платежами, и вы можете связаться со своим кредитным специалистом для получения более подробной информации.

Если ваша ипотека просрочена, независимо от причины, вам необходимо предпринять немедленные действия, чтобы разрешить ситуацию как можно быстрее. Вот несколько простых шагов, которые могут помочь вам справиться с процессом восстановления вашей ипотеки до текущего состояния.

1. Немедленно позвоните своему кредитору или обслуживающему персоналу .

Худшее, что вы можете сделать, это вообще не решать проблему.Чем раньше вы свяжетесь со своим банком или кредитной организацией, тем больше вариантов у вас будет, чтобы привести свою ипотеку в актуальное состояние. Вопреки тому, что вы, возможно, слышали, банк на самом деле не хочет забирать ваш дом. Раннее обращение к обслуживающему персоналу может быть признаком добросовестности в ваших намерениях выполнить свое обязательство, и они с большей готовностью будут работать с вами для поиска надежного решения.

2. Старайтесь не допускать просрочки платежа по ипотеке более чем на 90 дней.

Частичные платежи не принимаются по истечении 90 дней.В то время как продолжительность периода времени, который требуется для ипотечного дефолта, зависит от кредитора и контракта, типичный период времени, за которым следует следить, составляет 30 дней. Если ваш платеж просрочен более чем на месяц, ваш кредитор отправит вам уведомление о невыполнении обязательств и попросит вас исправить проблему.

3. Остерегайтесь компаний, которые связываются с вами и предлагают «помощь».  

Я должен предупредить вас, чтобы вы были очень осторожны в отношении нежелательной помощи со стороны компаний, предлагающих помощь в решении вашей проблемы.Некоторые из этих компаний часто пытаются воспользоваться вашим финансовым положением. Вы можете в конечном итоге заплатить высокие сборы и рискнуть тем, что ваши проблемы все еще не будут решены быстро или должным образом. Звонящие люди часто заявляют, что они специалисты, но могут иметь или не иметь никаких специальных сертификатов. Они также могут сделать несколько телефонных звонков и отправить документы, чтобы процесс выглядел законным. Даже если вы инициировали контакт, вам все равно нужно быть осторожным.

4. Изучите варианты, доступные домовладельцам, которые просрочили ипотеку.  

Узнайте как можно больше о доступных вариантах, чтобы знать, какой вариант лучше всего подходит для вашей ситуации. Узнайте о ваших альтернативах возможной потере права выкупа. На этом веб-сайте будут объяснены различные доступные варианты, инструкции о том, как запросить план погашения, и какой из них подходит для вашей уникальной ситуации.

Вы всегда можете обратиться за дополнительной помощью в консультационное агентство, сертифицированное HUD. Southern Bancorp Community Partners — это местное консультационное агентство, сертифицированное HUD, в штате которого есть несколько сертифицированных консультантов HUD, которые могут помочь вам в этом процессе.Как всегда, вы можете связаться со мной по телефону 662-624-5776 или написать мне по электронной почте [email protected] До следующей недели, оставайтесь в хорошей финансовой форме!

Что делать, если мои платежи просрочены?

Если ваш кредитор прислал вам письма о том, что ваши платежи просрочены, и просит вас обновить их, вы должны ответить как можно скорее, прежде чем они начнут судебный иск. Прочтите это руководство, решите, какие действия вы предпримете, а затем свяжитесь со своим кредитором, чтобы сообщить ему, что происходит.

Если они не получат от вас ответа, они могут принять против вас принудительные меры.

Если они уже подали в суд, например, отправили уведомления о возвращении во владение, немедленно обратитесь к юристу, чтобы узнать, какие у вас есть варианты. Даже если они забрали некоторые из ваших вещей, у вас все еще может быть шанс вернуть их и попросить изменить условия кредита.

Задайте себе эти вопросы:

1. Должен ли я деньги?

Если ответ положительный, прочтите «Ваши варианты» ниже.

Если вы не должны денег, в соответствии с Национальным кредитным кодексом вы имеете право оспорить причитающиеся деньги. Вы можете сделать это, написав кредитору и объяснив, почему вы считаете, что сумма, которую они вам должны, неверна. Если кредитор согласен с вами, он отправит вам пересмотренный счет, показывающий согласованную сумму денег, которую вы должны. Если они не согласны с вами, кредитор должен ответить вам, объяснив, почему они считают, что вы должны им эту сумму денег.

Если вы не согласны с объяснением вашего кредитора, вы можете подать жалобу в группу IDR кредитора и попросить их пересмотреть решение кредитора.

Если команда IDR рассмотрит вашу жалобу, но вы не удовлетворены их решением, вы можете бесплатно подать жалобу в схему EDR. Австралийское управление по рассмотрению финансовых жалоб является единственной схемой EDR по банковским и финансовым вопросам, заменяющей Службу финансового омбудсмена (FOS) и Омбудсмена по кредитам и инвестициям (CIO).

2. Был ли кредитный договор несправедливым?

Если к вашему кредиту применяются Национальный закон о защите потребительских кредитов и Национальный кредитный кодекс, вы можете изменить договор, если сможете доказать, что он был «несправедливым» (несправедливым).Если вы считаете, что ваш кредит несправедлив, обратитесь за юридической консультацией по поводу договора. Некоторые из причин, по которым контракт может быть несправедливым, включают:

  • он навязывает вам несправедливые условия
  • было трудно читать и понимать
  • вам не правильно объяснили
  • включает чрезмерные проценты или сборы по сравнению с другими аналогичными кредитами.

Договор также может быть признан несправедливым, если кредитор:

  • использовали нечестную тактику или оказывали давление на вас, чтобы вы подписали его
  • знал (или должен был знать), что вы не сможете погасить кредит без значительных трудностей, или
  • не учел ваш возраст, уровень грамотности и умственные или физические способности для заключения контракта.

Ваши варианты

Если вы согласны с тем, что должны деньги, но вам трудно их вернуть, рассмотрите следующие варианты:

1. Обновите платежи

Самый простой способ предотвратить дальнейшие действия кредитора — как можно скорее обновить платежи. Эта сумма должна включать все проценты кредитора, расходы, судебные издержки и судебные издержки. Подумайте, можете ли вы продать какие-либо необеспеченные активы, чтобы собрать деньги, необходимые для своевременного погашения ваших платежей.

2. Попросите изменить условия кредита

Разделы 72–75 Национального кредитного кодекса позволяют заемщикам подавать заявку на изменение кредита, если они испытывают финансовые трудности.

См. Как изменить условия кредита? данного руководства содержат подробные инструкции о том, как подать заявку на изменение условий кредита.

Судебное заявление о лишении свободы

Если кредитор не согласен изменить вашу ссуду, вы можете обратиться в суд с просьбой изменить вашу ссуду на основании затруднений, если сумма займа меньше порога затруднений.

Обращение в суд с просьбой изменить кредитный договор автоматически не остановит кредитора от принятия мер по возврату денег, которые вы должны. Вам следует обратиться к кредитору в письменной форме с просьбой приостановить взыскание долга (см. Образцы документов и форм), чтобы прекратить все действия по взысканию долга, пока суд рассматривает ваш запрос. Если кредитор не идет на сотрудничество, вы можете попросить суд приостановить (приостановить) исполнительное действие, пока суд рассматривает ваш запрос.

Приложение EDR для работы в трудных условиях

Если кредитор не согласен изменить ваш кредит, вы все равно можете подать жалобу EDR в Управление по рассмотрению финансовых жалоб Австралии.Потребители могут бесплатно подать жалобу в Управление по рассмотрению финансовых жалоб Австралии.

Подача жалобы в отношении кредитора в рамках EDR не позволит кредитору предпринять другие принудительные действия (включая возбуждение судебного иска), пока схема EDR рассматривает вашу жалобу. Если кредитор соглашается на соглашение о затруднениях в процессе EDR, а вы придерживаетесь своей стороны соглашения, судебный иск не будет продолжен.

Поскольку схемы EDR являются юрисдикцией с низкими или бесплатными затратами, они могут помочь вам сократить ваши расходы, пока вы пытаетесь получить договоренность о трудных условиях для вашего кредита. Австралийское управление по рассмотрению финансовых жалоб является единственной схемой EDR по банковским и финансовым вопросам.

3. Претензия по страховке

Если вы оформили страховку по безработице, несчастному случаю или болезни, когда получали кредит, вы можете подать заявление на получение страховки сейчас.

Проверьте свой полис или позвоните своему страховщику, чтобы узнать, покрывает ли ваш полис ваши текущие обстоятельства.

Если вы обнаружите, что ваша страховка не соответствует вашим обстоятельствам (например, у вас есть страховка по безработице, но вы получаете пенсию по инвалидности) или вы платите за страховку, о которой вы не знали, вы можете иметь право на возмещение страхового взноса.Получите юридическую консультацию.

Если вы предъявляете страховое требование, напишите своему кредитору и информируйте его о процессе.

4. Подать заявление на получение государственной помощи по ипотеке

Если вы столкнулись с серьезными, неожиданными трудностями при оплате ипотечного кредита и вам грозит потеря дома, вы можете получить ипотечный кредит в Департаменте жилищного строительства и общественных работ. Позвоните в отдел по телефону 1300 654 322 и спросите их об этом. А пока продолжайте вносить платежи по кредиту, если можете.Вы должны подать письменное заявление в департамент, и нет никакой гарантии, что ваше заявление будет успешным.

5. Рефинансировать кредит

Процентные ставки или сборы по вашему кредиту могут превышать текущие средние рыночные значения. Если вы ходите по магазинам вокруг вас может быть в состоянии найти более выгодную сделку.

Но будьте осторожны — если вы решите рефинансировать, убедитесь, что вы не просто меняете кредитора, не меняя своей платежеспособности. В противном случае вы можете оказаться в той же финансовой ситуации, что и сейчас, только с новым кредитором.

Чтобы рефинансировать кредит, вам нужно будет показать новому кредитору, что вы можете оплатить кредит. Они захотят увидеть доказательства ваших доходов и расходов. Кредиторы несут ответственные кредитные обязательства, чтобы оценить, можете ли вы производить платежи по кредиту, не испытывая существенных финансовых трудностей.

Новый кредитор организует выплаты старому кредитору. За досрочное погашение первого кредита может быть наложен штраф, поэтому перед тем, как продолжить, проконсультируйтесь с вашим существующим кредитором.

Рефинансирование может быть дорогим.Если вы рассматриваете возможность рефинансирования, вам следует получить финансовую консультацию.

6. Доступ к обязательной пенсии по старости

Возможно, вы сможете получить часть своей пенсии досрочно из-за финансовых трудностей.

Имейте в виду, что обработка вашего заявления о помощи в трудных условиях может занять некоторое время, поэтому важно, чтобы вы продолжали вносить платежи по кредиту во время подачи заявления.

Не подавайте заявку на досрочное получение пенсии по выслуге лет, если это не решит ваши финансовые проблемы, а лишь отсрочит неизбежную принудительную продажу вашего дома.Имейте в виду, что если вам нужно подать заявление о банкротстве в будущем, любая пенсионная пенсия, к которой вы обращались до банкротства, не будет защищена. В этом случае вам было бы лучше не получать доступ к вашей пенсии по выслуге лет и защищать свои права.

7. Изменение приоритетов платежей и политик доступа к трудным условиям других биллеров

Ваш бюджет обычно включает тарифы, телефон, электроэнергию и другие счета. У большинства компаний есть правила работы с трудными условиями, которые позволяют вам приостанавливать или сокращать выплаты во время временных трудностей или при восстановлении после болезни, расторжения брака или другого события, вызвавшего большие расходы.Вам следует обратиться к своему поставщику медицинских услуг и попросить о помощи в трудных ситуациях. Сохраняйте записи о любых заключенных договоренностях. Если вы не получаете помощь, вы можете пожаловаться на своего поставщика услуг омбудсмену (т. е. омбудсмену телекоммуникационной отрасли www.tio.com.au или омбудсмену энергетики и водоснабжения www.ewoq.com.au). Финансовый консультант может вести переговоры от вашего имени или получить доступ к разовым платежам, которые можно получить в Centrelink или других организациях поддержки. Позвоните в Службу поддержки национального долга по номеру 1800 007 007, чтобы поговорить с бесплатным финансовым консультантом.

См. Полезные контакты для получения списка веб-сайтов, предлагающих бесплатные советы по финансам и составлению бюджета.

8. Продажа залогового актива (с разрешения)

Если вы не можете вносить платежи по кредиту, продажа залогового актива может быть лучшим вариантом. Это может сэкономить вам некоторые расходы (например, регистрацию, эксплуатационные расходы и страховку, если это автомобиль) и уничтожит или уменьшит ваш долг до более приемлемого уровня. Вы должны получить представление о вероятной цене продажи актива, прежде чем продавать его.

Существуют веб-сайты сравнения цен на автомобили, которые могут дать вам представление о возможных ценах продажи вашего автомобиля/автомобилей.

Вам потребуется разрешение вашего кредитора на продажу актива, если вы не можете выплатить кредит от продажи. Если вы все еще должны деньги за актив после продажи, вам придется вернуть эти деньги кредитору, даже если вы больше не владеете активом.

Можно «представить покупателя» для вашего актива. Если кредитор не дает разрешения на продажу актива этому покупателю, а актив впоследствии продается по более низкой цене, вы можете иметь право на возмещение разницы между договоренной ценой продажи и окончательной ценой продажи.Кредитор может нести ответственность за эту потерю. Получите юридическую консультацию.

9. Вернуть залоговые активы кредитору для продажи

Может быть возможно добровольно сдать ваши товары кредитору, чтобы они могли продать их и возместить часть своих убытков. Кредитор должен продать активы по наилучшей разумно доступной цене.

Если вы дали кредит на автомобиль, сделайте фотографии и получите письменное подтверждение рыночной стоимости (внешний вид и механическое функционирование), прежде чем передать его.Вынесите все личные вещи из машины. Несмотря на то, что вы можете избежать некоторых затрат на изъятие, к вашему кредиту все равно будут добавлены сборы кредитора за хранение и аукцион.

Когда вы добровольно сдаете автомобиль, ваши права нарушаются. Получите юридическую консультацию, прежде чем отдать кредитору свои активы.

Всегда:

  1. Записывайте все телефонные разговоры с кредитором. Запишите время и дату звонка, детали того, с кем вы разговаривали, что было сказано и о чем договорились.Если вы договариваетесь в телефонном звонке, оформляйте их письменно — отправьте письмо с подтверждением деталей (см. Образцы документов и форм).
  2. Сохраняйте копии всех писем, которые вы отправляете кредитору или получаете от него.
  3. Сообщите вашему кредитору ваш текущий адрес в письменной форме.

Нужна ли мне финансовая консультация?

Возможно, вам будет полезно поговорить с финансовым консультантом, когда вы взвешиваете свои варианты. Финансовое консультирование является бесплатной услугой.

Финансовые консультанты могут подготовить бюджет и вести переговоры от вашего имени с кредиторами. Они могут помочь вам получить вариант вашего контракта. Они также могут помочь вам изучить такие варианты, как увеличение дохода вашей семьи (например, сдача в аренду свободной комнаты) или сокращение ваших расходов. Некоторые финансовые консультанты изучат, является ли банкротство подходящим вариантом для вас. Чтобы получить список финансовых консультантов в Квинсленде, позвоните в Юридическую помощь Квинсленда по телефону 1300 65 11 88 или в горячую линию по вопросам национального долга по телефону 1800 007 007.

Что произойдет, если я пропущу платеж или не выплачу кредит? – Советник Forbes UK

Если вы изо всех сил пытаетесь погасить кредит, важно знать шаги, которые вы должны предпринять, чтобы предотвратить выход вашего долга из-под контроля.

Здесь мы объясняем, что может случиться, если вы не сможете своевременно выплачивать свои кредиты, а также расскажем, как вернуть свои финансы в нужное русло.

Что произойдет, если я пропущу выплату кредита?

Если вы пропустите ежемесячный платеж по кредиту, вы, как правило, получите письмо от вашего кредитора с просьбой компенсировать пропущенный платеж в следующем месяце. С вас также обычно взимается плата за пропущенный платеж в размере около 25 фунтов стерлингов.

Если вы произведете платеж и не пропустите выплаты в будущем, ваш кредитор вряд ли предпримет какие-либо дальнейшие действия. Однако, если вы не можете произвести платеж или пропустите несколько выплат по кредиту, последствия могут быть более серьезными.

Пропущенные платежи или невыплата полной суммы, необходимой каждый месяц в течение трех-шести месяцев, называется дефолтом.

Если это произойдет, ваш кредитор отправит вам официальное письмо, известное как «уведомление о невыполнении обязательства».В нем будут изложены детали вашего кредита, условия, которые вы нарушили, и шаги, которые вы должны предпринять.

Как пропущенные платежи повлияют на мою кредитную историю?

Ваши пропущенные платежи и уведомление о невыполнении обязательств будут записаны в вашем кредитном отчете, что может повлиять на ваш кредитный рейтинг и затруднить вам доступ к финансовым продуктам в будущем.

Если вы все еще пытаетесь погасить кредит, ваш кредитор может передать ваш долг коллекторскому агентству.Ваш долг «продается» агентству, поэтому оно затем предпримет шаги, чтобы возместить свои деньги, а также прибыль от вас.

Вы можете обнаружить, что ваш кредитор или сборщик долгов подает против вас решение окружного суда (CCJ).

Это тип судебного постановления в Англии, Уэльсе и Северной Ирландии. В Шотландии, если ваш кредитор возбудит судебный иск, он подаст заявку на решение/постановление.

Вы получите свое решение по почте, и оно объяснит:

  • сколько вы должны
  • как оплатить (полностью или в рассрочку)
  • крайний срок оплаты
  • кому платить.

Вам будет дан месяц на то, чтобы выплатить причитающуюся сумму, но если вы не сможете этого сделать, судебное решение будет добавлено к вашему кредитному отчету и останется там в течение шести лет.

Что произойдет, если я не смогу погасить кредит?

Если у вас нет возможности погасить свой долг, возможно, вам придется использовать индивидуальное добровольное соглашение (IVA). IVA — это официальное и юридически обязывающее соглашение между вами и вашими кредиторами о погашении ваших долгов в течение установленного периода времени.

В противном случае вам, возможно, придется объявить себя банкротом, но это может иметь серьезные последствия, поэтому следует тщательно все обдумать.

Что произойдет, если у меня есть обеспеченный кредит?

Если ваш кредит обеспечен вашим домом или автомобилем, и вы постоянно пропускаете платежи, вы можете быть вынуждены продать свою собственность или транспортное средство, чтобы погасить свою задолженность. Обратите внимание, однако, что это обычно только в крайнем случае, поэтому важно поговорить с вашим кредитором и обратиться за советом как можно скорее.

Получение справки перед использованием по умолчанию

Если вы считаете, что можете пропустить выплату кредита, немедленно обратитесь к своему кредитору и объясните ситуацию.Ваш кредитор может прийти к соглашению с вами, чтобы помочь погасить ваш долг, прежде чем предпринимать какие-либо дальнейшие действия.

Например, ваш кредитор может:

  • предоставить вам дополнительное время для погашения вашего долга
  • сократить ваши ежемесячные платежи
  • уменьшить сумму процентов, которые вы должны заплатить
  • задержать сообщение о пропущенных платежах в бюро кредитных историй.

Ваш кредитор может также предложить консолидировать ваш долг, что позволит вам объединить все свои долги в единый ежемесячный платеж с одним кредитором.

Один из способов сделать это — взять кредит консолидации долга. Это не только значительно облегчит управление вашими финансами. Если вы сможете снизить сумму выплачиваемых процентов, вы также сэкономите деньги.

Приоритетные и неприоритетные долги

Несмотря на то, что важно не отставать от погашения кредита, некоторые платежи, известные как приоритетные долги, должны иметь приоритет над погашением кредита. К ним относятся:

  • муниципальный налог
  • другие налоги
  • коммунальные платежи
  • телевизионная лицензия
  • ипотека или арендная плата
  • штрафы.

Неуплата муниципального налога, штрафов или телевизионной лицензии может привести к тюремному заключению, неуплата счетов за коммунальные услуги может привести к отключению энергоснабжения, а неуплата ипотеки или арендной платы может привести к убыткам крыша над головой.

Короче говоря, очень важно, чтобы вы произвели эти платежи, прежде чем вкладывать деньги в погашение других долгов, включая погашение кредита.

Хороший способ помочь вам справиться с этим — составить ежемесячный бюджет, оценить, где вы можете сократить расходы, и выделить определенную сумму для каждого платежа, поставив приоритетные долги на первое место.

Где получить помощь

Если вы боретесь с долгами, важно не прятать голову в песок, а как можно скорее обратиться за советом. Есть ряд долговых благотворительных организаций, которые предлагают бесплатные консультации и поддержку и могут помочь создать управляемые планы погашения долга.

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован.