Что выгоднее брать ипотеку или кредит: Чем отличается ипотека от кредита — Что выгоднее: ипотека или потребительский кредит

Содержание

Разница между ипотекой и потребительским кредитом: в чем отличие ипотеки от кредита на приобретение жилья — Ипотека

У ипотечного кредита есть своя специфика, отличающая его от обычного потребительского. Разбираемся, в чем главные различия.

Цель кредита

Ипотечный кредит обычно выдается на покупку недвижимости, использовать на что-то другое полученные средства заемщик просто не сможет.

Потратить потребительский кредит можно на что угодно.

Наличие залога

В случае с ипотекой, на купленную недвижимость накладывается обременение, и до погашения кредита она остается в залоге у банка. 

Для получения потребительского кредита залог не нужен.

Подробнее том, что можно, а что нельзя делать с квартирой, купленной в ипотеку 

Первоначальный взнос

Для получения ипотеки первоначальный взнос необходим.

Минимальный первоначальный взнос по кредитным программам СберБанка — 10% от стоимости недвижимости.

Для получения потребительского кредита первоначальный взнос не нужен.

Всё о первоначальном взносе по ипотеке 

Размер процентной ставки

Обычно процентные ставки по ипотечному кредиту существенно ниже, чем по потребительскому.

При ипотеке банк очень тщательно проверяет платежеспособность заемщика, имеет гарантии в виде залога купленной недвижимости, которая к тому же еще и застрахована от основных рисков. Это позволяет банкам снижать процентные ставки и создавать выгодные условия для заемщиков. 

Срок погашения кредита

Срок погашения ипотеки более продолжительный — до 30 лет.

Потребительский кредит

обычно выдается на срок от нескольких месяцев до 5 лет. Но и тот, и другой кредит можно погасить досрочно.

Подробнее о досрочном погашении ипотеки СберБанка 

Размер ежемесячных платежей

Обычно благодаря более продолжительному сроку погашения кредита размер ежемесячных платежей по ипотеке меньше, чем в случае с потребительским кредитом.

Одобренная сумма

При одном и том же доходе, одобренная сумма будет вероятнее всего выше у ипотечного кредита, чем у потребительского.

Подобрать программу кредитования, рассчитать первоначальный взнос и условия ипотечного кредита можно на калькуляторе ипотеки

Срок получения

Потребительский кредит можно получить за 1-2 дня.

Получение ипотечного кредита займет немного больше времени — помимо документов заемщика, банку необходимо тщательно проверить недвижимость и документы по ней, а это — дополнительное время. Также заемщику после одобрения заявки на ипотеку может понадобиться время, чтобы найти подходящую недвижимость. Поэтому после одобрения заявки банк дает заемщику еще 90 дней — на поиск недвижимости и оформление документов.

Пошаговая инструкция для заемщика после одобрения ипотеки — в нашей статье 

Льготы и субсидии от государства

Государство часто выделяет средства на льготы и субсидии для ипотечных программ. Например, сейчас в СберБанке по льготным ставкам можно купить недвижимость от 0,1% годовых по программам

«Ипотека с господдержкой», «Ипотека для семей с детьми», «Ипотека и материнский капитал». Военнослужащие могут получить ипотеку по ставке от 7,9% годовых по программе «Военная ипотека»

Для потребительских кредитов льгот от государства не предусмотрено.

Подать заявку на ипотеку онлайн за 5 минут и получить решение за 1 день можно на Домклик 

Налоговый вычет

Право на налоговый вычет за проценты с кредита, взятого на приобретение жилья, есть только в случае покупки недвижимости в ипотеку.

Получить налоговый вычет за проценты с потребительского кредита, взятого на покупку недвижимости, не получится.

Подробнее о том, как получить налоговый вычет

Дополнительные расходы

Если вы берете потребительский кредит, обязательных дополнительных расходов не будет.

При ипотечном кредите обязательной статьей расхода станет страхование купленной недвижимости. Также можно застраховать жизнь и здоровье — в рамках программы «Защищенный заемщик» этот вид страхования позволяет снизить процентную ставку на один пункт.

Стоит ли брать потребительский кредит для покупки недвижимости

Настоящим Я, чьи данные указаны в заявлении-анкете на получение потребительского кредита, заполненной на официальном сайте АО «Банк ДОМ.РФ» и передаваемой через официальный сайт АО «Банк ДОМ.РФ», (далее — заявление) предоставляю АО «Банк ДОМ. РФ»1 (далее – Оператор) согласие на обработку Оператором моих персональных данных, указанных мной в заявлении, а также в иных предоставленных мною для получения кредита документах (совершение любых действий с использованием средств автоматизации и/или без, в том числе сбор, запись, систематизацию, накопление, хранение, уточнение (обновление, изменение), извлечение, использование, передачу (распространение, предоставление, доступ), обезличивание, блокирование, удаление и уничтожение) в соответствии с требованиями Федерального закона от 27.07.2006 №152-ФЗ «О персональных данных» в целях принятия Оператором решения о возможности предоставления мне кредита, а также в целях получения информации о продуктах и услугах Оператора. В указанных целях Оператор может осуществлять передачу моих персональных данных в объеме, необходимом для указанных целей, третьим лицам
2
при условии, что они обязуются обеспечить безопасность персональных данных при их обработке и предотвращение их разглашения.
Настоящим Я, чьи данные указаны в заявлении, выражаю свое согласие на передачу Оператором следующим операторам связи: Мегафон (ПАО «Мегафон», г. Москва, Оружейный переулок, д.41) (далее – Оператор связи) моих персональных данных и обработку Оператором связи полученных персональных данных, а также на передачу Оператором связи Оператору следующих сведений обо мне, как об абоненте: фамилия, имя, отчество; адрес; абонентские номера, данные, идентифицирующие абонента или его абонентское устройство, сведения о трафике и платежах (за исключением сведений, составляющих тайну связи). Настоящим Я, чьи данные указаны в заявлении, выражаю свое согласие на получение Оператором обо мне информации (включая кредитный отчет) из любых бюро кредитных историй (одного или нескольких), а также на предоставление информации обо мне в любые бюро кредитных историй в объеме и порядке, которые предусмотрены Федеральным законом от 30.12.2004 №218-ФЗ «О кредитных историях», за исключением случаев, когда такое согласие не требуется в силу закона.
Согласие предоставлено в целях проверки Оператором моей благонадежности и/или формирования Оператором в отношении меня кредитных предложений, принятия Оператором решения о предоставлении мне кредита (-ов), заключения со мной и дальнейшего сопровождения (исполнения) договоров. Право выбора бюро кредитных историй предоставляется мной Оператору по его усмотрению и дополнительного согласования со мной не требуется. Настоящим Я, чьи данные указаны в заявлении, выражаю свое согласие на направление на мой номер телефона, адрес электронной почты, указанные в заявлениях, письмах, соглашениях и иных предоставленных Оператору документах, SMSсообщений и/или звонков и/или электронных сообщений с информацией о принятом кредитном решении и исполнении условий договорных обязательств, а также информации рекламного характера о продуктах и услугах Оператора (его правопреемников и уполномоченных представителей), партнеров Оператора, направленной мне Оператором посредством почтовой связи и сетям электросвязи (телефонной, факсимильной, подвижной радиотелефонной связи и прочее) по адресу постоянной регистрации, адресу фактического проживания, адресу электронной почты, на контактные номера телефонов.
Согласен (-на) с тем, что Оператор не несет ответственности за ущерб, убытки, расходы, а также иные негативные последствия, которые могут возникнуть в случае, если информация в SMS-сообщении и/или звонке и/или электронном сообщении, направленная Оператором, станет известна третьим лицам. Вышеуказанные согласия, за исключением согласия на получение информации из бюро кредитных историй, срок действия которого регламентируется Федеральным законом от 30.12.2004 №218-ФЗ «О кредитных историях» и соответствует сроку, определенному указанным законом, предоставляются на срок — 5 (пять) лет с момента прекращения отношений с Оператором или до момента отзыва мной согласия. Указанный срок считается продленным на каждый следующий пятилетний срок, если согласие не будет мною отозвано. Если кредитный договор или иной договор, сопутствующий получению кредита между мной и Оператором не будет заключен, Согласие предоставляются сроком на 1 (один) год, если иное не предусмотрено законодательством Российской Федерации.
Осведомлен(а), что настоящее Согласие может быть отозвано мной при предоставлении Оператору заявления в простой письменной форме. Датой предоставления Согласия Оператору является дата подписания мною Согласия при заполнении заявления на официальном сайте АО «Банк ДОМ.РФ» посредством простой электронной подписи. Настоящее Согласие является неотъемлемой частью заявления. Настоящее Согласие подписано мною простой электронной подписью в соответствии с Соглашением об использовании простой электронной подписи, заключенным между мной и Оператором, в порядке, определенном данным Соглашением.

1 Место нахождения: 125009, г. Москва, ул. Воздвиженка, дом 10, тел.: +7 (495) 775-86-86. 2 ПАО «Мегафон», г. Москва, Оружейный переулок, д.41; ПАО «МТС», г. Москва, ул. Марксистская, д.4; ПАО «Вымпелком», г. Москва, ул.8 марта, д.10, стр.14; ООО «БИ АЙ ГРУПП» г. Москва, ул. Кусковская, д.20А, помещение IXA эт 3 бл А ком 42; ООО «М.Б.А.Финансы» г. Москва, пер. Староданиловский Б., д. 2, стр.7, этаж 3; ООО «АктивБизнесКонсалт» г. Москва, ул. Вавилова, д.19; ООО «Центр юридического сопровождения бизнеса» г. Москва, ул. Вавилова, д.79, корп.1, офис 4; ООО «Л-Коллекшн» Ростовская область, г. Таганрог, пер. Тургеневский, д.34, офис.2; ООО «М Дата» г. Москва, ул. Ленинская Слобода, д.19, комн. 21Б1.

Термины и определения:

Банк — Акционерное общество «Банк ДОМ.РФ» / АО «Банк ДОМ.РФ», Универсальная лицензия Банка России № 2312 от 19.12.2018.

Заявка — заявление-анкета на получение потребительского кредита Банка — документ, содержащий персональные данные Клиента и переданный Клиентом в Банк через Интернет-сайт в целях заключения договора потребительского кредита с Банком, подписанный в порядке, определенном настоящим Соглашением.

Интернет-сайт — официальный сайт Банка https://domrfbank.ru, через который Клиент может оформить Заявку.

Клиент — физическое лицо (резидент или нерезидент), данные которого указаны в Заявке.

Код подтверждения из SMS-сообщения — четырехзначный цифровой код, направляется Банком в SMS-сообщении на указанный в Заявке номер мобильного телефона Клиента.

Согласие — согласие Клиента на получение и предоставление информации из/в бюро кредитных историй, операторам связи, согласие на получение информации рекламного характера, согласие на обработку персональных данных Клиента, в т.ч. их передача третьим лицам, указанным в Согласии, подписанные в порядке, определенном настоящим Соглашением.
Определение лица, подписавшего электронный документ Кодом подтверждения из SMS-сообщения (простой электронной подписью), производится на основе сведений, указанных Клиентом в Заявке, с учетом примененного Кода подтверждения из SMS-сообщения.

Электронная форма — электронная страница на Интернет-сайте для заполнения Заявки.

Предмет Соглашения:
1. Банк и Клиент (далее — Стороны) заключают соглашение об использовании простой электронной подписи (далее — Соглашение) в следующих целях:
    1) подписание Клиентом Соглашения, Заявки и Согласия простой электронной подписью Клиента (далее — Пакет электронных документов) в соответствии с п.  4 настоящего Соглашения;
    2) предоставления Заявки, подписанной простой электронной подписью Клиента, посредством официального сайта Банка.
2. Для целей Соглашения и подписания Пакета электронных документов простой электронной подписью (далее — ПЭП) является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования простой электронной подписи определенным лицом. Стороны определили, что в качестве ПЭП используется код, содержащийся в направляемом Банком Клиенту SMS-сообщении (Код подтверждения из SMS-сообщения) на номер мобильного телефона Клиента, указанный в Заявке.
3. Согласно ст. 428 Гражданского кодекса Российской Федерации Соглашение является договором присоединения. Присоединение к Соглашению осуществляется на условиях публичной оферты, адресованной Банком физическим лицам и размещенной на Интернет-сайте.
4. Акцептом оферты Банка, указанной в п. 3 Соглашения, являются следующие действия Клиента в Электронной форме: посредством проставления отметки «Согласен» после ознакомления с текстом настоящего Соглашения и ввода в соответствующее поле «Код подтверждения» Кода подтверждения из SMS-сообщения Банка.
5. Соглашение является заключенным с момента акцепта Клиентом оферты Банка, указанной в п.3 Соглашения, в порядке, указанном в п. 4 Соглашения, и действует бессрочно.
6. Банк не несет риски, связанные с тем, что направленная Банком на номер мобильного телефона/адрес электронной почты Клиента, указанный в Заявке, информация о принятом решении о предоставлении кредита или о резервировании номера текущего счета/счета эскроу станет доступна третьим лицам.
7. Клиент и Банк обязаны соблюдать конфиденциальность Кода подтверждения из SMS-сообщения.
8. Электронные документы (Заявка, Согласие и настоящее Соглашение), подписанные ПЭП Клиента, признаются Банком и Клиентом электронными документами, равнозначными документам на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью Клиента.
9. Порядок разрешения споров.
    9.1. Стороны договорились, о том, что информация, связанная с фактом подписания настоящего Соглашения и дальнейшего использования Клиентом ПЭП, хранимая в информационных системах Банка, имеет юридическую силу и может быть использована в качестве надлежащих доказательств при урегулировании споров.
    9.2. В случае возникновения споров относительно факта подписания Клиентом документа с помощью ПЭП в соответствии с настоящим Соглашением, такие споры разрешаются согласительной комиссией, состоящей из Клиента (уполномоченного представителя Клиента) и представителя Банка. Согласительная комиссия на основании предоставленных Банком электронного документа и доказательств делает вывод о наличии у Банка, подписанного ПЭП Клиента электронного документа, относящегося к предмету спора, либо о том, что Банк не располагает таким документом. По результатам работы комиссии составляется акт, содержащий вывод и его обоснование. В случае отказа Клиента от участия в работе согласительной комиссии, акт составляется Банком в одностороннем порядке.
    9.3. В случае неурегулирования споров и разногласий спор передается на рассмотрение суда общей юрисдикции.

Взять кредит на покупку земельного участка в Банке ЗЕНИТ

Приобретение земельного участка, как и другой недвижимости, допускается оформить в кредит. При этом, чтобы получить в банке необходимую сумму, можно воспользоваться разными кредитными предложениями.

Потребительский кредит на покупку земельного участка

Для приобретения земли вполне подойдет нецелевой потребительский кредит. Этот вариант можно рекомендовать, если сумма сделки относительно небольшая и продавец не готов долго ждать. Для оформления потребительского кредита достаточно стандартного пакета документов, включая паспорт РФ, документы о занятости и справки о доходах. Заявку на кредит банк рассматривает от нескольких часов до нескольких дней. При положительном решении деньги можно сразу получить наличными или на свой счет в банке, и рассчитаться с продавцом. Купленный таким образом участок находится в полном вашем распоряжении, при желании его можно подарить или перепродать.

Ипотечный кредит на покупку земельного участка

Покупая земельный участок по программе ипотеки, вы получаете деньги для проведения сделки под залог выбранного участка. Процентная ставка за пользование кредитными средствами в этом случае может быть меньше, чем при потребительском кредитовании. Однако помимо требований к заемщику здесь применяются требования к предмету залога, поэтому полный пакет документов будет включать дополнительные акты, свидетельства и другие бумаги, касающиеся выбранной земли. Немаловажно, чтобы продавец был согласен на оформление ипотечного кредита на покупку земельного участка, поскольку формальности могут занять определенное время и потребовать его содействия при оформлении документов. Полноценно распоряжаться купленным участком вы сможете после полного погашения кредита.

Кредит на покупку земельного участка под залог недвижимости

Еще один способ стать владельцем земли – взять кредит на покупку земельного участка под залог недвижимости. Основное отличие от ипотечной программы состоит в том, что в качестве обеспечения обязательств по кредиту предоставляется не участок, который вы приобретаете в собственность, а другое имеющееся жилье. Таким образом, купленная земля будет свободна от обременений банка и может в любой момент использоваться по вашему усмотрению.

Комплект документов для одобрения кредита на покупку земельного участка в этом случае так же требует оформления залога, как при ипотеке. В качестве обеспечения вы можете предоставить не только свое имущество, но и собственность третьего лица с его согласия.

Мы рекомендуем проконсультироваться со специалистом банка, сделать предварительные расчеты и на основе полной информации выбрать наиболее подходящий вам кредит на покупку земельного участка.

Поделиться с друзьями:

Россиянам рассказали, когда лучше взять ипотеку: Новости — Секрет фирмы

Ранее глава финансового института развития в жилищной сфере «Дом.РФ» Виталий Мутко допустил, что в начале 2022 года ставки по ипотечным кредитам в России вырастут до двузначных показателей. Он уточнил, что сейчас большинство россиян берут ссуды по рыночным ставкам в основном на покупку готового жилья. И только 30% заёмщиков пользуются льготной ипотекой.

В Сбербанке тоже не исключили двузначных ставок по ипотеке. По словам зампреда правления Кирилла Царёва, предпосылки для их роста выше 10% есть, но это не станет долгосрочным трендом.

17 декабря Центробанк резко повысил ключевую ставку — на этот раз сразу на 1 процентный пункт, до 8,5% годовых. Последний раз показатель, который растёт уже седьмой раз подряд, был на этой отметке с 15 сентября по 27 октября 2017 года. Регулятор отметил, что допускает возможность дальнейшего повышения ключевой ставки на ближайших заседаниях. Решение будет приниматься с учётом фактической и ожидаемой динамики инфляции относительно целевого уровня в 4%, развития экономики на прогнозном горизонте, а также оценки рисков со стороны внутренних и внешних условий и реакции на них финансовых рынков.

Мнения экспертов

«В принципе, Мутко прав, потому что ставка по ипотеке имеет прямую корреляцию с ключевой ставкой Центробанка, у которого сейчас очевидный тренд на повышение. Теоретически Мутко абсолютно прав. Но всё зависит от того, как поведёт себя инфляция. Если Центробанк выполнит свои обещания и где-то к концу следующего года начнёт снижать инфляцию в район 4–5%, как они и обещали, то и ключевую ставку начнут снижать. И с тем же темпом начнёт снижаться и ипотечная ставка», — заявил «Секрету» директор Центра конъюнктурных исследований НИУ ВШЭ Георгий Остапкович.

Он констатировал, что сейчас растут и ключевая ставка, и ипотечная.

«Но я бы не стал подвязывать покупку жилья под ипотеку. Рост ставки весьма маленький, в пределах 1–1,5%. И человек из этого ничего не выиграет. Если у человека есть деньги и желание, то надо брать ипотеку и покупать жильё. Потому что, когда ставка по ипотеке маленькая, строители повышали цены. И если ипотека пойдёт вверх: к 11–12%, то строители будут понижать цены. Если ипотечная ставка вырастет до 15%, то на столько же и строители снизят цену», — добавил Остапкович.

Экономист посетовал на то, что в России именно таким образом работает корреляция между ипотечной ставкой и стоимостью жилья — чем ниже ставка, тем выше стоимость и наоборот. Поэтому надо отталкиваться от своих возможностей и жизненной необходимости, уверен он.

Но если покупка делается с инвестиционными целями, то тогда стоит, возможно, подождать и более дешёвую ипотеку, указал Остапкович. А если жильё покупается для себя и своей семьи, то оснований для раздумий нет.

Эксперт инвестиционной компании «Атон» Михаил Галенин считает, что с ипотекой можно подождать и до 2023 года. По его словам, уже с лета ставки по ипотечным кредитам растут и этот тренд, скорее всего, продолжится в 2022 году. Поэтому снижения ставок можно ждать не раньше 2023 года, но всё зависит от инфляции.

«Можно предположить, что и ставки по ипотеке приблизятся к 10%, если Центробанк продолжит повышать ставку. Но, несмотря на то что ипотечные кредиты дорожают, есть программы застройщиков, у которых ставки ниже ключевой. Девелоперы поддерживают спрос и субсидируют кредиты. И сейчас средняя ставка по ипотеке составляет порядка 7%, то есть ниже ставки Центробанка. И эта тенденция, возможно, сохранится», — рассказал «Секрету» Галенин.

Он допустил, что ставка Центробанка весь 2022-й будет высокой, пока не снизится инфляция.

«Если будет так, как прогнозируется, то в 2023 году начнётся обратная тенденция и ставки пойдут вниз», — добавил Галенин.

Впрочем, он подчеркнул, что «есть прогнозы, а есть реальность».

Фото: Мобильный репортер / Агентство «Москва»

Как выгодно взять ипотеку | Idea Bank

Желания улучшить свои жилищные условия появляются у большинства  украинцев. И если нет собственных денежных средств, которых хватило бы на покупку своего жилья, то выход только один – взять кредит в банке. Действительно, ипотека — удовольствие не из дешевых. Но разве не лучше платить длительнее, но за личное жилье, нежели отдавать деньги каждый месяц другому человеку за оренду.

Ипотека начинается с выбора банка. Необходимо получить его одобрение на оформление ипотечного кредита и знать сумму кредита, которую Вам утвердил банк. И только после этого желательно начинать поиски жилья, исходя из имеющихся возможностей.

Идея Банк предлагает кредит на покупку недвижимости на сумму до 2 млн. грн. (до 60% от залоговой суммы обеспечения) сроком до 10 лет с минимальными требованиями к пакету документов. Кредит предоставляется на условиях аннуитетной схемы осуществления платежей, позволяющая заемщику наиболее удобно спланировать свой семейный бюджет на весь срок действия кредитного договора.

Можно выделить главные правила безопасной ипотеки. Их нужно придерживаться, чтобы не усложнять себе жизнь:

Придерживайтесь способа жизни, к которому Вы привыкли. Ипотека не будет для Вашей семьи бременем тогда, когда платеж не будет значимым.

  1. Платежи по кредиту не должны превышать 30% семейного дохода. Но многие имеют кредиты, которые “съедают” 50% и более совокупного дохода. Такие расходы возникают в надежде на светлее будущее: зарплату должны увеличить или повысить на работе. Любая непредвиденная ситуация свободна подкосить финансовое положение заемщика: потеря работы, болезнь, необходимый срочный ремонт машины и тд;
  2. Спрогнозируйте доходы. Ваши расходы на протяжении многих лет потерпят изменений. Рождение детей, дополнительная недвижимость, проблемы связанные со здоровьем и многие другие принесут дополнительные расходы. Оцените и спрогнозируйте свои доходы приблизительно на 5-10 лет, не учитывайте в это свои временные заработки, премии и тд;
  3. Будьте готовы экономить и подготовьте сумму, которой хватит минимум на год. Жизнь может преподнести взлеты и падения. Такие сбережения помогут спокойно пройти трудный период и не взять дополнительных кредитов;
  4. Оформляйте страхование жизни. Да, страховка – удовольствие не из дешевых, но это того стоит. Это будет полезно, когда ипотечный кредит имеет длительный период;
  5. Выберите правильное местоположение. Не стоит брать район только из-за стоимости. Этот район должен быть максимально комфортный для Вас и Вашей семьи. Учитывайте расстояние и удобства движения городского транспорта к Вашему месту работы, близкое расположение детского сада, школы и магазинов;
  6. Рассчитывайте площадь квартиры. Ипотечный кредит имеет многолетнюю перспективу и выгодный для молодых семей, поэтому необходимо наперед учитывать все факторы;
  7. Сотрудничайте с банком. Если возникают проблемы – сразу обращайтесь в банк и сообщите, что нужна отсрочка или реструктуризация долга. Банк заинтересован в уплате заемщиком по кредиту вовремя и в полном объеме, поэтому пойдет на встречу.

 

Составление бюджета: важно и просто!

Ведение бюджета — это настоящее спасение для личных финансов. Люди, которые открыты для нового и не боятся заимствовать самые мудрые решения не только в восточных философов, но и в западных прагматиков, уже давно поняли значимость бюджетирования. Существует как минимум 5 причин, чтобы вести с…

Золотые правила личных финансов

Вы сможете обеспечить себе благополучие и спокойствие на целый год, соблюдая правила ведения личных финансов. Советы эти несложные и, казалось бы, просто таки само собой разумеющиеся. Но иногда бывает так, что мы не замечаем очевидного или не хотим задумываться о будущем, живя только сег…

ТОП-5 книг по основам финансовой грамотности

Существует множество книг, которые обучают тонкостям обращения с деньгами, но как выбрать из всего массива информации лучшую книгу? Для того, чтобы иметь возможность грамотно распоряжаться своими финансовыми активами, каждый человек должен иметь базовые знания в области экономики и инвестирова…

Что лучше перезаложить или взять кредит?

Финансирование ремонта дома или оплата большого мероприятия может обойтись дорого. Домовладельцам часто остается выбор: либо повторно заложить свою собственность, либо подать заявку на получение личного кредита.

В этой статье мы сравниваем процесс повторного закладывания и получения личного кредита, объясняем плюсы и минусы каждого из них и приводим сравнительную таблицу ключевых моментов.

Почему я должен подумать о перезакладывании?

Перезакладывание погашает старую ипотеку и переводит ипотечный кредит на новый продукт. Есть несколько различных способов использования remortgage. Домовладельцы могут повторно заложить жилье по истечении срока сделки, чтобы избежать перехода на дорогостоящую стандартную переменную ставку (SVR), или могут перейти во время сделки, если найдут более подходящее предложение, которое либо дешевле, либо обеспечивает большую гибкость.

Еще один способ использования перезакладной — это высвобождение наличных из вашей собственности. Это включает в себя использование денег от remortgage для погашения существующего долга, но вы берете более крупную ссуду и снимаете избыточную сумму в виде наличных.Это зависит от наличия достаточного капитала в вашей собственности, чтобы иметь возможность получить достаточно большой кредит. Как только вы получили наличные, вы можете использовать их на что угодно, от расходов на важные события, такие как свадьба, до ремонта дома или погашения других долгов.

Одно из самых больших преимуществ перезакладывания залога заключается в том, что вы часто можете перейти на более низкую ставку, что сэкономит вам деньги на ежемесячных выплатах по ипотеке. Это особенно важно, если вы подходите к концу сделки, поскольку кредиторы обычно автоматически переводят вас на SVR, которые намного дороже, чем те, которые доступны на открытом рынке.

Подробнее читайте в нашей статье «Что такое перезакладывание и как это сделать?»

Плюсы перезакладывания

  • Это может снизить ваши ежемесячные расходы: Если стоимость вашей собственности выросла, повторная ипотека — это способ получить доступ к наличным деньгам и вернуть их в течение более длительного периода. Взятая сумма будет добавлена ​​к общей стоимости кредита, что означает, что вы в конечном итоге получите больший долг, но вы сможете выплатить его в течение срока ипотеки, который может составлять от 20 до 30 лет, что делает ежемесячные платежи фактически дешевле, чем если бы вы взяли личный кредит.Вы также можете погасить его с помощью переплаты или повторного залога, когда ваша новая сделка закончится.
  • Это может помочь вам консолидировать другие долги:  Если у вас есть несколько различных кредитов и/или кредитных карт, вам будет проще управлять своими финансами, если вы погасите их все и вместо этого увеличите свой общий ипотечный долг. Это вариант, если вам трудно управлять выплатами по отдельным кредитам. Однако, поскольку вы погашаете этот дополнительный долг в течение срока действия ипотеки — возможно, 20–30 лет — общая сумма процентов, которые вы выплачиваете, будет намного выше.
  • Это способ получить доступ к крупной сумме денег в экстренной ситуации:  Если вам внезапно понадобится доступ к относительно крупной сумме денег для оплаты непредвиденных расходов, например, ремонта вашего дома, и вы вряд ли иметь возможность получить личный кредит на эту сумму, повторное закладывание является способом получить наличные деньги.

Минусы перезакладывания

  • Погашение в течение более длительного периода увеличивает общую сумму погашения:  Основной недостаток повторного залога для облегчения несущественных расходов заключается в том, что в долгосрочной перспективе это будет дорого.Хотя ваши ежемесячные платежи будут ниже, вы все равно будете выплачивать долг до конца срока ипотеки, получая гораздо более высокие проценты. Действительно, перезакладывание может оказаться в 10 раз дороже, чем получение краткосрочного личного кредита.
  • Вы должны иметь достаточный капитал в собственности: Может быть трудно получить повторную ипотеку, если у вас есть только небольшая сумма капитала в собственности, поскольку большинство кредиторов будут рассматривать кредиты только до 75% кредита к- стоимость.
  • Возможно, вам придется заплатить дополнительные сборы: Могут быть штрафы за выход, известные как сборы за досрочное погашение, за выход до окончания сделки, и вам также может потребоваться заплатить вознаграждение за продукт или консультанта для организации вашего нового продукта. Это может перевесить любую более дешевую сделку, поэтому вам необходимо рассчитать общую стоимость, включая ставку и сборы, чтобы увидеть, экономите ли вы, переключаясь.
  • Не идеальный вариант, если вы планируете переехать: Перезакладывание может быть не лучшим решением, если вы планируете переехать в ближайшее время, поскольку не все ипотечные кредиты переносимы, а сразу выходить из новой сделки может быть дорого.
  • Долг обеспечен вашей собственностью: Те, кто использует повторную ипотеку для погашения долгов, должны не отставать от погашения или рискуют потерять свой дом.

Почему я должен рассмотреть потребительский кредит?

Персональные кредиты можно использовать для чего угодно: от покупки автомобиля до погашения долгов или оплаты крупного мероприятия. В отличие от r emortgaging, который оценивается на основе вашего дохода и проверки доступности, заявление личного кредита в целом основано на вашем кредитном отчете.Если у вас есть чистый кредитный отчет и достойный кредитный рейтинг, то кредиторы, вероятно, дадут вам лучшие ставки. В отличие от повторной ипотеки, персональные кредиты, как правило, не имеют никаких комиссий за организацию.

Лучшее место для кредитных сделок составляет от 7 500 до 15 000 фунтов стерлингов, где предлагаются наиболее конкурентоспособные цены. Большинство кредитных компаний выдают максимум около 35 000 фунтов стерлингов, но некоторые, как известно, доходят до 50 000 фунтов стерлингов. Заемщики с повторной ипотекой обычно могут брать больше, и ставки довольно низкие в зависимости от того, сколько вы берете.Вам не всегда может быть предложена рекламируемая ставка по личному кредиту, хотя кредиторы должны предоставить ее только 51% заявителей.

Плюсы личного кредита

Плюсы

  • Быстрое решение:  Процесс подачи заявки на личный кредит менее глубок, чем на повторную ипотеку, и вам не придется ждать от четырех до восьми недель, которые в среднем занимают повторная ипотека.
  • Долг погашается относительно быстро:  Средний срок потребительского кредита составляет 1, 2 или 5 лет.Таким образом, хотя ежемесячные выплаты будут выше, чем при перезакладывании, вы сэкономите до 25 лет процентных платежей по кредиту.
  • Вашему имуществу ничего не угрожает: Личный кредит не подвергает риску ваше имущество, поскольку большинство из них не имеют обеспечения. Однако любые пропущенные платежи или задолженность повредят вашему кредитному рейтингу и затруднят доступ к другим займам, таким как кредиты или овердрафты, в будущем.

Минусы

  • Более высокие ежемесячные платежи из-за более короткого срока:  Если вам трудно выплачивать ежемесячные платежи, брать личный кредит может быть не очень хорошей идеей.Если вы пропустите платежи, вы испортите свою кредитную историю.
  • Ограничено максимальной суммой кредита около 35 000 фунтов стерлингов:  Если вам требуется большая сумма, повторная ипотека может быть предпочтительнее, особенно если у вас есть большой капитал, накопленный в вашей собственности.
  • Пропущенные платежи повредят вашему кредитному рейтингу:  Вам может быть не предложена общая ставка, и в результате вы можете заплатить за кредит больше, чем вы изначально предполагали.

Перезакладывание против личного кредита

Перезакладная Потребительские кредиты
Процентные ставки Самые низкие ставки начинаются с 2,8%. Зависит от кредитора, размера кредита и кредитного рейтинга
Срок действия  20-35 лет
Сборы Зависит от кредитора, но может превышать 1000 фунтов стерлингов Любая плата за организацию включена в общую годовую прибыль
Максимальная сумма займа Зависит от суммы кредита, но может составлять до 1 млн фунтов стерлингов Обычно около 35 000 фунтов стерлингов, но некоторые кредиторы доходят до 50 000 фунтов стерлингов
Положения и условия погашения Ставка будет зависеть от вашего кредитного рейтинга. Просроченные или пропущенные платежи могут привести к начислению дополнительных процентов и повлиять на ваш кредитный отчет. Некоторые кредиторы предлагают платежные каникулы и переплаты 90 107

Найдите и сравните лучшие потребительские кредиты для вас

При рассмотрении вопроса о том, следует ли вам повторно заложить или получить личный кредит, было бы разумно сравнить стоимость обоих. Money to the Masses объединилась с GoCompare, чтобы помочь сравнить лучшие потребительские кредиты на рынке. Вам будет предоставлен список наиболее подходящих кредитов для вас, в том числе кредиты, на которые вы, скорее всего, будут приняты. Инструмент ищет ссуды от более чем 20 поставщиков, используя мягкий поиск кредита, что означает, что он не влияет на ваш кредитный рейтинг. Вам просто нужно ввести несколько личных данных, включая ваше имя, адрес, дату рождения и некоторые сведения о ваших доходах и финансах. Чтобы начать, нажмите на инструмент сравнения GoCompare.

Альтернативы личному кредиту или перезакладыванию

Кредитная карта

Еще один способ получить дополнительные деньги — кредитная карта. Большинство карт предлагают вводные предложения, в том числе беспроцентные периоды, которые могут быть хорошим способом привести свои финансы в порядок. Сумма кредита, которую вы получите, будет зависеть от вашего кредитного рейтинга, и вам необходимо обеспечить ежемесячные выплаты, иначе вы будете переведены с вводного предложения на более высокую годовую процентную ставку (APR), а также повредите свой кредитный рейтинг.

Чтобы узнать о некоторых из лучших кредитных карт, доступных в настоящее время, прочитайте нашу статью: «Лучшие кредитные карты в Великобритании».

Сбережения

Если у вас есть представление о том, для чего вам нужны деньги, и у вас есть время, вы можете составить план откладывания денег, а не занимать их. Существуют учетные записи с легким доступом, которые позволяют снимать средства в любое время, но лучшие ставки предлагаются в течение более длительных фиксированных периодов. Вам нужно подумать, побеждает ли ваш сберегательный счет инфляцию, или вы можете фактически заблокировать свои деньги и понести убытки в реальном выражении.Ознакомьтесь с нашей статьей «Лучшие ставки по сберегательным счетам», которая регулярно обновляется лучшими ставками по сберегательным счетам с легким доступом.

Другой вариант, если вы можете подождать пять или более лет, состоит в том, чтобы взять на себя немного больший риск с перспективой более высокой прибыли, инвестируя в фондовый рынок через фонды и акции. Однако существует риск потери денег, если ваши инвестиции упадут в цене, поэтому важно создать диверсифицированный портфель или обратиться за финансовым советом, если вы не уверены. Ознакомьтесь с нашей статьей «Самые эффективные фонды для инвестиций прямо сейчас».Если вы новичок в инвестировании, то ISA — это хорошее место для начала, ознакомьтесь с нашей статьей «Лучшие и самые дешевые инвестиционные ISA для начинающих».

 

Личные кредиты против кредитов под залог дома: что подходит именно вам?

Личные кредиты и кредиты под залог дома можно использовать для улучшения дома, консолидации долгов, оплаты медицинских расходов и многих других целей.

Это обычные варианты финансирования, когда у вас есть большие предстоящие расходы. Фактически, последний отчет Experian Consumer Credit Review показал, что 22 процента U.У взрослых С. был личный кредит.

Тем не менее, потребительские кредиты, как правило, предпочтительнее, если вы оформляете ипотечный кредит на ранней стадии, а кредиты под залог недвижимости идеально подходят, если вы ищете самые низкие процентные ставки.

Пройти предварительную квалификацию

Ответьте на несколько вопросов, чтобы узнать, на какие потребительские кредиты вы имеете право предварительно претендовать. Процесс быстрый и простой, и это не повлияет на ваш кредитный рейтинг.

Как работают личные кредиты?

Потребительские кредиты предлагаются онлайн-кредиторами, банками и кредитными союзами.Эти кредиты могут быть использованы для различных нужд, от финансирования крупных расходов до консолидации долга. Заемщики с хорошей или отличной кредитной историей, скорее всего, получат одобрение и найдут низкую процентную ставку. Но это не означает, что заявители со средним или низким кредитным рейтингом не могут получить личные кредиты.

Подача заявки на личный кредит может быть такой же простой, как заполнение онлайн-формы и предоставление электронной документации, но поскольку каждый кредитор структурирует свои кредиты по-разному, всегда полезно присмотреться, прежде чем сделать выбор.Сравните предложения от нескольких кредиторов и посмотрите, какие из них предлагают сумму кредита, которая соответствует вашим потребностям, а также срок погашения и процентную ставку, соответствующие вашему бюджету.

После одобрения кредита вы обычно можете получить средства в течение нескольких дней и будете вносить фиксированные ежемесячные платежи по кредиту до тех пор, пока он не будет погашен.

Как работают кредиты под залог недвижимости?

Ссуда ​​под залог дома также называется второй ипотекой. Собственный капитал вашего дома — это стоимость вашего дома за вычетом того, что вы должны по ипотеке.

Кредиты под залог жилья позволяют домовладельцам использовать капитал, который они создали в своих домах, для получения кредитов. Обычно они позволяют заемщикам производить платежи в течение 5–15 лет, хотя сроки варьируются. Большинство кредиторов позволят вам занять до 85 процентов от совокупного отношения кредита к стоимости вашего дома.

Кроме того, кредит под залог недвижимости имеет одно большое преимущество перед личным кредитом: более низкие процентные ставки. Это связано с тем, что кредит использует ваш дом в качестве залога, поэтому кредитор может иметь право требования на ваш дом, если вы не выполняете обязательства по кредиту.

В отличие от персонального кредита, процесс подачи заявки на кредит под залог собственного дома немного сложнее. Хотя вы часто можете подать заявку онлайн, процесс обычно занимает несколько недель, так как должна быть проведена оценка вашей собственности.

Когда вы получаете кредит под залог дома, вы получаете всю сумму сразу и должны выплачивать ее фиксированными ежемесячными платежами.

Когда выбирать потребительский кредит

В некоторых сценариях персональный кредит может быть лучшим выбором, чем кредит под залог недвижимости:

  • У вас меньшие расходы : Хотя вы можете найти меньшие суммы кредита под залог дома в местных кредитных союзах большинство банков устанавливают минимум 10 000 долларов и более.Персональные кредиты, с другой стороны, могут позволить вам взять всего 1000 долларов.
  • Вы не хотите рисковать своим домом : Частные кредиты обычно не обеспечены, поэтому вы не можете потерять свой дом или любое другое имущество в случае невыполнения обязательств.
  • У вас недостаточно собственного капитала : Если у вас недостаточно собственного капитала в вашем доме, вы можете вообще не претендовать на получение кредита под залог собственного дома.
  • У вас отличная кредитная история : Наличие отличной кредитной истории дает вам право на самые низкие ставки по личным кредитам, некоторые из которых могут колебаться около 3 процентов.

Говард Дворкин, дипломированный бухгалтер и председатель Debt.com, говорит, что если вы хотите погасить задолженность по кредитной карте, личный кредит — лучший вариант. «Если у кого-то есть несколько кредитных карт — на общую сумму более 5000 долларов — и кредитный рейтинг, который дает им право на разумную процентную ставку, личный кредит для консолидации долга может быть для них правильным вариантом», — говорит он.

Когда выбирать ссуду под залог дома

В некоторых случаях ссуда под залог дома может быть лучшим доступным вариантом. Вы можете рассмотреть возможность получения кредита под залог дома, если:

  • У вас много собственного капитала : Если вы создали значительный капитал в своем доме, вы можете занять более 500 000 долларов США, а то и больше. чем вы бы с личного кредита.
  • У вас не самый лучший кредитный рейтинг : Поскольку кредит под залог недвижимости является обеспеченным кредитом, людям с низким кредитным рейтингом может быть легче претендовать на него — просто знайте, что вы не получите лучшие процентные ставки.
  • Вы ищете низкие ставки : Ставки по кредитам под залог недвижимости обычно ниже, чем ставки по потребительским кредитам, а это означает, что ваш ежемесячный платеж будет меньше, и вы будете меньше платить за займы.
  • Вы хотите отремонтировать свой дом : Если вы используете средства кредита под залог дома для ремонта, вы можете вычесть проценты, уплаченные из ваших налогов.

Альтернативные варианты займа

Потребительские кредиты и кредиты под залог жилья — не единственные способы занять крупную сумму денег. Если у вас есть другие финансовые потребности, попробуйте один из этих вариантов.

Кредитная линия собственного капитала (HELOC)

HELOC работает как кредитная карта.Вы получаете кредитную линию под залог вашего дома и можете использовать эти средства практически для любых целей. HEOC часто имеют более низкие процентные ставки, чем другие типы кредитов, и проценты могут не облагаться налогом.

Как и в случае кредита под залог дома, вы берете взаймы под залог собственного капитала в вашем доме, который используется в качестве залога. Вы можете занимать столько, сколько вам нужно, и так часто, как вам нравится в течение периода розыгрыша — обычно 10 лет. Вы можете пополнить имеющиеся средства, совершая платежи в период розыгрыша.В конце периода розыгрыша вы начнете период погашения, который обычно составляет 20 лет.

Чтобы получить право на участие в программе HELOC, вам необходимо иметь долю в вашем доме. Как и в случае с ипотечным кредитом, вы часто можете занять до 85 процентов стоимости вашего дома за вычетом непогашенного остатка по ипотечному кредиту. Когда вы подаете заявку, кредиторы будут смотреть на ваш кредитный рейтинг, ежемесячный доход, отношение долга к доходу и кредитную историю.

Большинство банков HELOC имеют плавающие процентные ставки, то есть ваша ставка может колебаться в течение срока кредита.По мере роста процентных ставок растет и ваш платеж. Кроме того, как и в случае с кредитными картами, вероятность перерасхода выше, чем в случае кредита с фиксированной суммой. Без определенной дисциплины и бюджетирования вы можете столкнуться с крупными платежами в течение периода погашения.

Кредитные карты

Кредитные карты предлагают множество преимуществ. Своевременные платежи каждый месяц могут улучшить или повысить ваш кредитный рейтинг, и многие кредитные карты предлагают вознаграждение за возврат денег или мили для часто летающих пассажиров, которые вы можете использовать в определенных авиакомпаниях.Они так же удобны, как и наличные деньги, и могут использоваться в качестве финансовой страховки в чрезвычайных ситуациях.

Однако у кредитных карт есть и недостатки. Некоторые кредитные карты взимают высокие процентные ставки за наличные авансы и переводы баланса. Пропущенные или просроченные платежи могут повредить вашему кредиту, и всегда есть вероятность мошенничества с кредитной картой в вашем аккаунте. Кроме того, для некоторых карт предусмотрена высокая годовая комиссия (от 25 до более 1200 долларов США), при оплате кредитной картой у продавцов могут взиматься дополнительные сборы, а дополнительные сборы могут быстро накапливаться.

Кредиты на ремонт дома

Основное различие между кредитами на ремонт дома и кредитами на покупку собственного капитала заключается в том, что кредиты на ремонт дома являются обеспеченными, а кредиты на ремонт дома обычно являются необеспеченными личными кредитами.

Из-за необеспеченного характера ссуд на ремонт дома они обычно имеют более высокие процентные ставки, но они идеально подходят для заемщиков, которые планируют небольшой или средний ремонт и не хотят использовать свою собственность или дома в качестве залога.

Однако когда дело доходит до ремонта дома, Дворкин советует придерживаться кредита под залог дома.«Это повышает ценность дома, а не подвергает его риску, и помогает потребителям в долгосрочной перспективе повысить свою справедливость», — говорит он. Кроме того, проценты, используемые в проектах по благоустройству дома, могут не облагаться налогом, если вы используете кредит для покупки, строительства или улучшения своего дома.

Практический результат

Выбор между личным кредитом и кредитом под залог жилья зависит от ваших финансовых потребностей. Оба типа кредита имеют свои преимущества и недостатки, которые следует учитывать перед подачей заявки, но оба являются подходящими вариантами, если вам нужно занять деньги.В любом случае, найдите время, чтобы сравнить все варианты кредита, процентные ставки, сборы и сроки погашения, прежде чем подавать заявку.

Узнать больше:

Купить дом за наличные или взять ипотеку?

Personal Finance Insider пишет о продуктах, стратегиях и советах, которые помогут вам принимать разумные решения с вашими деньгами. Мы можем получать небольшую комиссию от наших партнеров, таких как American Express, но наши отчеты и рекомендации всегда независимы и объективны.Условия применяются к предложениям, перечисленным на этой странице. Ознакомьтесь с нашими редакционными стандартами.

  • Покупка дома за наличные может стать большим шагом к финансовой свободе, но автоматически это не лучший выбор, чем получение ипотечного кредита.
  • Оплата наличными может сэкономить вам тысячи на процентах, закрытиях и ежемесячных платежах, но в долгосрочной перспективе вы могли бы заработать больше, если бы вместо этого вложили часть этих денег в фондовый рынок.
  • Платить наличными может быть рискованно, если у вас не осталось сбережений после покупки дома.
  • Покупка наличными может сделать ваше предложение более конкурентоспособным и предоставить вам скидку, в то время как ипотека может предоставить налоговые льготы и возможность со временем улучшить вашу кредитную историю.
  • Policygenius может помочь вам сравнить страховые полисы домовладельцев, чтобы найти подходящее для вас покрытие по правильной цене »

Раз в две недели получайте последние советы по управлению своими деньгами.

LoadingЧто-то загружается.

Если у вас есть деньги, чтобы купить дом своей мечты, вы можете предположить, что платить наличными — это то, что вам нужно. Это может быть правдой, но выбор между оплатой наличными и получением ипотеки не является черно-белым.

Ответ на дебаты «наличные против ипотеки» зависит от ваших обстоятельств.Есть несколько факторов, которые следует учитывать, в том числе, сколько у вас останется сбережений, как вы потратите дополнительные деньги, если возьмете ипотеку, и каковы ваши приоритеты.

Купить дом за наличные или взять ипотечный кредит?

Вы можете купить наличными, если:

  • У вас все еще будут значительные сбережения после покупки дома
  • Хотите быстро закрыть дом
  • Не будете вкладывать дополнительные деньги в другие инвестиции

Вы можете взять ипотечный кредит, если вы:

Преимущества покупки дома за наличные

  • Вы не будете платить проценты. Выплата процентов по ипотеке может обойтись вам в десятки тысяч долларов в течение 15, 20 или 30 лет. Платить наличными, чтобы избежать процентов, — потенциально отличный способ сэкономить деньги в долгосрочной перспективе.
  • Вы не будете оплачивать расходы на закрытие. Получение ипотечного кредита сопряжено с большим количеством сборов, обычно называемых затратами на закрытие. Вы можете заплатить комиссию за оценку или страховые взносы по частному ипотечному кредитованию. Кредиторы также имеют право взимать «мусорные сборы», которые могут отображаться в подробном списке сборов как сборы за отправку или обработку.В целом затраты на закрытие обычно обойдутся вам в тысячи долларов.
  • У вас будут более низкие ежемесячные платежи. Вероятно, вам все равно придется ежемесячно платить налоги на недвижимость, страхование домовладельцев и, возможно, взносы ассоциации домовладельцев. Но вы освободите сотни или тысячи долларов в месяц на платежах по ипотеке, чтобы вы могли потратить эти деньги на другие цели.
  • Это может сделать ваше предложение более конкурентоспособным. Продавец может предпочесть продать тому, кто платит наличными, потому что процесс закрытия обычно проходит быстрее, и меньше риск того, что что-то пойдет не так с вашим финансированием.
  • Вы можете платить меньше за дом. Поскольку получение предложения наличными более привлекательно, продавец может согласиться предоставить вам скидку для закрытия сделки.

Преимущества ипотечного кредита

  • Вы не вкладываете много денег в одну инвестицию. Если процентные ставки по ипотечным кредитам сейчас низкие, то вы могли бы заработать больше, вложив часть денег в фондовый рынок, чем уклоняясь от выплаты процентов. Но если вы довольно консервативны в своих инвестициях или знаете, что не вложите эти деньги в фондовый рынок, то оплата наличными все же может быть более прибыльной.
  • Вы не тратите сразу много денег. Да, покупка наличными потенциально может сэкономить значительную сумму денег в долгосрочной перспективе. Но если вы тратите большую часть своих ликвидных денег на дом, то вы можете столкнуться с проблемами, если возникнет чрезвычайная ситуация или если вам нужно будет сделать ремонт дома после переезда. Может быть хорошей идеей убедиться, что у вас все еще есть отложенные деньги. на экстренный случай после покупки дома.
  • Улучшите свой кредитный рейтинг. Своевременные платежи по ипотеке каждый месяц в течение многих лет постепенно улучшат ваш кредитный рейтинг.Эта тактика может быть особенно полезной, если вы еще не улучшили свой кредитный рейтинг, оплачивая автокредит, студенческий кредит или кредитную карту.
  • Получать налоговые льготы. Выплаты процентов по ипотеке не облагаются налогом. Вычеты не такие существенные, поскольку Закон о сокращении налогов и занятости 2017 года ограничивает сумму, которую вы можете списать, но все же стоит подумать. В 2020 году вы можете списать до 750 000 долларов.

Больше ипотечного покрытия

Понять варианты кредита | Бюро финансовой защиты прав потребителей


Тип процентной ставки

Фиксированная или регулируемая ставка

Процентные ставки бывают двух основных типов: фиксированные и регулируемые.

Этот выбор влияет на:

  • Может ли измениться ваша процентная ставка
  • Может ли измениться ваш ежемесячный основной платеж и процентный платеж и его сумма
  • Сколько процентов вы будете платить в течение срока действия кредита
  • Сравните свои варианты процентной ставки


    Что нужно знать

    Ваши ежемесячные платежи, скорее всего, будут стабильными при кредите с фиксированной процентной ставкой, поэтому вы можете предпочесть этот вариант, если вам важна определенность в отношении ваших расходов по кредиту в долгосрочной перспективе.При использовании кредита с фиксированной процентной ставкой ваша процентная ставка и ежемесячная основная сумма и процентные платежи останутся прежними. Ваш общий ежемесячный платеж может измениться, например, если ваши налоги на недвижимость, страхование домовладельца или ипотечное страхование могут увеличиться или уменьшиться.

    Ипотечные кредиты с регулируемой процентной ставкой (ARM) менее предсказуемы, но могут быть дешевле в краткосрочной перспективе. Вы можете рассмотреть этот вариант, если, например, вы планируете снова переехать в течение первоначального фиксированного периода ARM. В этом случае будущие корректировки ставок могут не повлиять на вас.Однако, если вы в конечном итоге останетесь в своем доме дольше, чем ожидалось, вы можете в конечном итоге заплатить намного больше. В последующие годы ARM ваша процентная ставка изменяется в зависимости от рынка, и ваш ежемесячный основной платеж и процентные платежи могут значительно возрасти, даже вдвое. Узнать больше

    Изучите ставки для различных типов процентных ставок и сами убедитесь, как начальная процентная ставка по ARM сравнивается со ставкой по ипотеке с фиксированной ставкой.

    Понимание ипотечных кредитов с регулируемой ставкой (ARM)

    Большинство ARM имеют два периода.В течение первого периода ваша процентная ставка фиксирована и не изменится. Во время второго периода ваша ставка регулярно повышается и понижается в зависимости от рыночных изменений. Узнайте больше о том, как меняются регулируемые ставки. Большинство ARM имеют срок кредита 30 лет.

    Вот как будет работать пример ARM:


    5 / 1 Ипотека с регулируемой процентной ставкой (ARM)
    ARM
    могут иметь другую структуру.

     Некоторые ARM могут корректироваться чаще, и не существует стандартного способа описания этих типов кредитов.Если вы рассматриваете нестандартную структуру, обязательно внимательно прочитайте правила и задайте вопросы о том, когда и как ваша ставка и платеж могут быть изменены.

    Поймите мелкий шрифт.

    ARM включают особые правила, которые определяют, как работает ваша ипотека. Эти правила определяют, как рассчитывается ваша ставка и насколько может корректироваться ваша ставка и платеж. Не все кредиторы следуют одним и тем же правилам, поэтому задавайте вопросы, чтобы убедиться, что вы понимаете, как эти правила работают.

    ARM, продаваемые людям с более низким кредитным рейтингом, как правило, более рискованны для заемщика.

     Если ваш кредитный рейтинг находится на уровне 600 или ниже, вам могут предложить ARM, которые содержат рискованные функции, такие как более высокие ставки, ставки, которые чаще корректируются, штрафы за досрочное погашение и остатки по кредиту, которые могут увеличиваться. Проконсультируйтесь с несколькими кредиторами и получите предложение по кредиту FHA. Затем вы можете сравнить все ваши варианты.

    Ссуды под залог жилья и кредитные линии под залог жилья

    Если вы подумываете о получении ссуды под залог дома или кредитной линии под залог дома, присмотритесь к ценам.Сравните финансирование, предлагаемое банками, сберегательными и кредитными организациями, кредитными союзами и ипотечными компаниями. Покупки могут помочь вам получить лучшие условия и лучшую сделку, что важно, когда финансирование обеспечивается стоимостью вашего дома.

    Использование вашего дома в качестве залога

    Что значит использовать мой дом в качестве залога?

    Вы используете свой дом в качестве залога, когда занимаете деньги и «обеспечиваете» финансирование стоимостью вашего дома. Это означает, что если вы не погасите финансирование, кредитор может забрать ваш дом в качестве оплаты вашего долга.

    Рефинансирование вашего дома, получение второго ипотечного кредита, получение кредита под залог дома или получение HELOC — это распространенные способы, которыми люди используют дом в качестве залога для финансирования собственного капитала. Но если вы не сможете погасить финансирование, вы можете потерять свой дом и весь накопленный капитал. Ваш собственный капитал — это разница между тем, что вы должны по ипотеке, и тем, сколько денег вы могли бы получить за свой дом, если бы продали его. Высокие процентные ставки, комиссионные за финансирование и другие затраты на закрытие сделки и расходы по кредиту также могут сделать заимствование денег очень дорогим, даже если вы используете свой дом в качестве залога.

    Как снизить риски кредита под залог дома?

    Рассмотрите варианты и бюджет. Имейте в виду риски, связанные с использованием вашего дома в качестве залога. Если вы не сможете вернуть деньги, вы можете потерять свой дом из-за потери права выкупа. Прежде чем принимать какие-либо решения, поговорите с адвокатом, финансовым консультантом или кем-то еще, кому вы доверяете. Некоторые недобросовестные кредиторы нацелены на пожилых людей, домовладельцев со скромным достатком и заемщиков с кредитными проблемами. Они предлагают финансирование, основанное на справедливости в вашем доме, а не на вашей способности погасить причитающийся остаток.Если вы просрочили платежи, кредитор может попытаться объявить ваше финансирование неисполненным и направить вам уведомление о неисполнении обязательств. Обычно это первый шаг в процессе обращения взыскания.

    Каковы предупреждающие признаки недобросовестного кредитора?

    Нечестные кредиторы могут обратиться к вам с предполагаемой сделкой по финансированию. Они могут сказать, что ваша кредитная история не имеет значения. Они попытаются подтолкнуть вас к более дорогим соглашениям с менее выгодными условиями и заставят вас согласиться, прежде чем у вас будет возможность изучить и рассмотреть другие варианты. Знайте, что законные кредиторы дадут вам время для ознакомления с условиями предложения в письменной форме и хотят, чтобы вы их поняли. Они никогда не попросят вас подписать пустые документы или скрыть раскрытие информации и ключевые термины.

    Вот несколько практических правил, позволяющих распознавать нечестных кредиторов и избегать их:

    • Избегайте кредиторов, которые хотят, чтобы вы подали заявку на получение кредита больше, чем вам нужно.
    • Не имейте дело с кредитором, который хочет, чтобы вы получали финансирование с ежемесячными платежами, превышающими ваши комфортные условия.
    • Никогда не работайте с кредитором, который хочет, чтобы вы солгали в заявке на финансирование — например, говоря, что ваш доход выше, чем он есть на самом деле.
    • Избегайте кредиторов, которые советуют подписывать пустые формы. Если они заполнят пробелы позже, вы не знаете, что они скажут.
    • Никогда не работайте с кредитором, который говорит, что вы не можете получить копии подписанных вами документов. Конечно вы можете.
    • Не имейте дело ни с одним кредитором, который говорит вам не читать финансовую информацию. Закон гласит, что вы должны их получить, поэтому убедитесь, что вы это сделали, и обязательно прочитайте и усвойте их, прежде чем подписывать соглашение о финансировании.
    • И обязательно избегайте любого кредитора, который обещает одну сделку при подаче заявления, но дает вам другой набор условий для подписания без хорошего объяснения изменения.

    Ссуды под залог жилья

    Что такое кредит собственного капитала?

    Ссуда ​​под залог дома, иногда называемая второй ипотекой, — это ссуда, обеспеченная вашим домом. Вы получаете кредит на определенную сумму денег, и он должен быть погашен в течение установленного периода времени. Обычно вы погашаете кредит равными ежемесячными платежами в течение фиксированного срока.Если вы не погасите кредит в соответствии с договоренностью, ваш кредитор может обратить взыскание на ваш дом.

    Сумма, которую вы можете занять, и процентная ставка, которую вы будете платить, чтобы занять деньги, зависят от вашего дохода, кредитной истории и рыночной стоимости вашего дома. Многие кредиторы предпочитают, чтобы вы занимали не более 80  процентов от капитала  в вашем доме.

    Как купить кредит под залог собственного дома?

    Подумайте о том, чтобы связаться с вашим текущим кредитором, чтобы узнать, что они предлагают вам в качестве кредита под залог собственного дома.Они могут быть готовы предложить вам сделку по процентной ставке или сборов. Попросите друзей и родственников порекомендовать кредиторов. Затем изучите предложения кредиторов и подготовьтесь к заключению сделки, которая лучше всего подходит для вас. Используйте рабочий лист «Покупка ипотечного кредита».

    • Спросите каждого кредитора , чтобы объяснить доступные вам кредитные планы . Ознакомьтесь с часто задаваемыми вопросами о покупке ипотечного кредита, чтобы узнать, как общаться с кредиторами и брокерами и как сравнивать условия их предложений.Если вы не понимаете условия кредита, задавайте вопросы. Они могут означать более высокие затраты. Некоторые важные факторы, о которых следует узнать больше, включают:
      • APR:  Годовая процентная ставка (APR) — это самая важная вещь, которую следует сравнивать при покупке кредита под залог жилья. APR — это общая стоимость, которую вы платите за кредит, в виде годовой ставки. Как правило, чем ниже APR, тем ниже стоимость вашего кредита. Годовая процентная ставка включает процентную ставку, а также баллы, брокерские сборы и другие сборы в качестве годовой ставки.Каждый балл представляет собой комиссию, равную одному проценту от суммы кредита. Знание годовой процентной ставки облегчает сравнение «яблок с яблоками» при рассмотрении предложений.
      • Воздушные платежи : Это платеж, обычно подлежащий уплате в конце кредита, который часто намного превышает ваш обычный ежемесячный платеж. Воздушные платежи распространены для кредитов только под проценты, когда ваши ежемесячные платежи идут на выплату процентов, а не на погашение основной суммы долга. Узнайте, не указано ли в условиях вашего кредита, что вы будете должны платить в виде шара.Если вы не сможете оплатить его, когда придет время, вам, возможно, придется получить и оплатить еще один кредит, что означает повторный процесс ипотечного кредита и оплату новых расходов на закрытие, баллов и комиссий.
      • Штраф за досрочное погашение:  В некоторых кредитных договорах предусмотрен штраф, если вы погашаете кредит раньше, чем ожидалось, или если вы рефинансируете кредит. Если штраф достаточно высок, вам, возможно, придется держать кредит с высокой процентной ставкой, потому что получить его будет слишком дорого.
      • Кредитная страховка:  Если вы заболеете, станете инвалидом или умрете, кредитная страховка будет производить платежи по кредиту, если вы ее купите.Но если у вас в настоящее время есть страхование жизни или инвалидности, у вас уже может быть аналогичная защита. Кредиторы должны сообщить вам, требуется ли страхование кредита для вашего кредита; в противном случае он не может быть включен в ваш кредит, если только он не является добровольным, вы получаете отчет о расходах на страхование кредита и подписываетесь, чтобы купить его. Если вам не нужна кредитная страховка, не подписывайтесь на нее; если он уже включен в кредит, когда он представлен вам на подпись, скажите им, чтобы убрать эту плату.
    • Узнайте свой кредитный рейтинг. Кредитный скоринг – это система, которую кредиторы используют для принятия решения о предоставлении вам кредита. Такая информация, как ваша история оплаты счетов, количество и тип ваших счетов, просроченные платежи, действия по взысканию, непогашенная задолженность и как долго у вас есть свои счета, помогает предсказать, насколько вероятно, что вы погасите кредит — и вовремя.
    • Вести переговоры с несколькими кредиторами.  Не бойтесь заставлять кредиторов и брокеров конкурировать за ваш бизнес, давая им понять, что вы покупаете лучшее предложение.Попросите каждого кредитора снизить баллы, сборы или процентную ставку. И попросите каждого выполнить — или превзойти — условия других кредиторов.
    • Прежде чем подписать, внимательно прочитайте закрывающие документы по кредиту.  Если кредит не соответствует вашим ожиданиям или желаниям, не подписывайте его. Либо договаривайтесь об изменениях, либо уходите. Вы также, как правило, имеете право аннулировать кредит под залог собственного дома в вашем основном доме по любой причине — и без штрафных санкций — в течение трех дней после подписания кредитных документов. Для получения дополнительной информации см. Правило трехдневной отмены.
    • Не переводите деньги в ответ на неожиданные электронные письма. Вы можете получить электронное письмо, предположительно от вашего кредитного специалиста или другого специалиста по недвижимости, в котором говорится, что в последнюю минуту произошли изменения. Они могут попросить вас перевести деньги для покрытия расходов на закрытие сделки на другой счет. Не делайте этого — это мошенничество. Если вы получили подобное электронное письмо, свяжитесь со своим кредитором, брокером или специалистом по недвижимости по номеру или адресу электронной почты, которые, как вы знаете, являются реальными, и сообщите им об этом. Мошенники часто просят вас заплатить такими способами, которые затрудняют возврат ваших денег.Как бы вы ни заплатили мошеннику, чем раньше вы начнете действовать, тем лучше. Узнайте больше о том, как вернуть свои деньги.

    Правило трехдневной отмены

    Что такое правило трехдневной отмены?

    Это федеральное правило гласит, что у вас есть три рабочих дня, включая субботу, но НЕ воскресенье, чтобы пересмотреть подписанное кредитное соглашение, обеспечивающее ваше основное место жительства, и отменить сделку без штрафных санкций. Правило трехдневного аннулирования применяется ко многим кредитам под залог жилья (а также к кредитным линиям под залог дома, см. ниже).

    Вы можете отменить по любой причине, но только если  вы используете свое основное место жительства в качестве залога. Это может быть дом, кондоминиум, передвижной дом или плавучий дом. Право на отмену не распространяется на отпуск или второй дом.

    В соответствии с Правилами, сколько времени у меня есть, чтобы отменить

    ?

    У вас есть время до полуночи третьего рабочего дня, чтобы аннулировать кредит. День первый начинается после того, как все это произошло

    • вы подписываете кредит при закрытии и
    • вы получаете форму раскрытия информации «Правда в кредитовании» с ключевой информацией о кредитном договоре, включая годовую процентную ставку, финансовые расходы, сумму финансирования и график платежей, а также
    • вы получите две копии уведомления о праве на кредит, в котором объясняется ваше право на отмену

    Если вы не получили форму раскрытия информации или две копии уведомления — или если раскрытие информации или уведомление были неверными — у вас может быть до трех лет на отмену.

    Как определить третий рабочий день?

    Вы можете получить раскрытие информации и две копии права на отмену уведомления при закрытии сделки. В этом случае первый день начинается после закрытия. Но если вы получите форму раскрытия информации и две копии уведомления до или после закрытия, первый день начнется с того момента, когда произошло последнее из трех событий. Так что, если закрытие происходит в пятницу, и если это произошло последним, у вас есть время отменить до полуночи вторника. Но если вы получили форму раскрытия информации о праве на кредитование в четверг и закрыли ее в пятницу, но не получили две копии уведомления о праве на отмену до субботы, у вас есть время до полуночи среды, чтобы отменить.Для целей отмены рабочие дни включают субботу, но не воскресенье или официальные праздничные дни.

    В течение этого трехдневного периода ожидания кредитор не может прямо или через другое лицо предпринимать действия, связанные с кредитом. Кредитор не может предоставить деньги по кредиту (кроме условного депонирования) или начать оказывать услуги. Если вы получаете кредит на ремонт дома, подрядчик не может доставить какие-либо материалы или начать работу. Кредитор может начать накапливать финансовые расходы в течение периода задержки.

    Какие шаги мне предпринять, если я хочу отменить?

    Вы должны сообщить кредитору  в письменной форме  , что вы хотите отменить:

    • Вы должны отправить или доставить письменное уведомление до полуночи третьего рабочего дня.
    • Вы можете  , а не  отменить по телефону или в личной беседе с кредитором.

    Буду ли я должен какие-либо деньги по контракту, если я отменю его в течение трехдневного периода ожидания?

    Если вы расторгаете договор, обеспечительный интерес на ваш дом больше не действует, ваш дом больше не является залогом и не может использоваться для выплаты кредитору.Вам не нужно ничего платить, и любые суммы, которые вы заплатили, должны быть возмещены, включая финансовые сборы и другие сборы, такие как сборы за подачу заявления, сборы за оценку или сборы за поиск титула, независимо от того, были ли они уплачены кредитору или другой компании, которая является частью кредитной операции. У кредитора есть 20 дней после получения вашего уведомления, чтобы вернуть все деньги или имущество, которые вы заплатили в рамках сделки, и освободить свою долю в вашем доме в качестве залога, что они должны сделать, даже если обеспечительный интерес перестал действовать со дня кредитор получил ваше уведомление об отмене.

    Если вы получили деньги или имущество от кредитора, вы можете оставить их себе до тех пор, пока кредитор не покажет, что ваш дом больше не используется в качестве залога, и не вернет вам все деньги, которые вы заплатили. Затем вы должны предложить кредитору вернуть деньги или имущество. Если кредитор не потребует деньги или имущество в течение 20 дней, вы можете оставить их себе.

    Могу ли я отказаться от своего права на расторжение контракта в соответствии с Правилами?

    Если у вас возникла личная финансовая необходимость — например, ваш дом пострадал от урагана или другого стихийного бедствия — вы можете отказаться от своего права на отмену.Это устраняет трехдневный период ожидания, поэтому вы можете получить деньги раньше. Чтобы отказаться от своего права:

    • Вы должны предоставить кредитору письменное заявление с описанием чрезвычайной ситуации и заявлением о том, что вы отказываетесь от своего права на отмену.
    • Заявление должно быть датировано и подписано вами и любым другим лицом, которому также принадлежит дом.

    Ваше право на отмену дает вам дополнительное время, чтобы подумать о том, чтобы выставить свой дом в качестве залога для финансирования, чтобы помочь вам не потерять свой дом из-за потери права выкупа.Если у вас есть личная финансовая необходимость, вы можете отказаться от этого права, но убедитесь, что это то, чего вы хотите, прежде чем отказываться от него.

    Существуют ли исключения из правила трехдневной отмены?

    Да, федеральное правило не применяется в всех ситуациях, когда вы используете свой дом в качестве залога. Исключения включают случаи, когда

    • вы подаете заявку на получение кредита для покупки или первоначального строительства вашего основного дома
    • вы рефинансируете свою ипотеку у того же кредитора, который держит ваш кредит, и вы не занимаете больше средств (но если вы заняли дополнительные деньги, применяется правило, и вы можете отменить)
    • государственное учреждение является кредитором по кредиту

    В таких случаях у вас могут быть другие права на отмену в соответствии с законодательством штата или местным законодательством.

    Кредитная линия под залог собственного капитала (HELOC)

    Что такое кредитная линия под залог жилья?

    Этот тип финансирования, также известный как HELOC, представляет собой возобновляемую кредитную линию, очень похожую на кредитную карту, за исключением того, что она обеспечена вашим домом. Кредитор утверждает вас на определенную сумму кредита. Как правило, пока вы остаетесь в рамках этого кредитного лимита, вы можете занимать столько, сколько вам нужно, в любое время, когда вам это нужно, выписав чек или используя кредитную карту, подключенную к учетной записи. У многих HELOC есть начальный период времени — период розыгрыша — когда вы можете взять кредит со счета.После этого вы, возможно, сможете продлить кредитную линию, но если нет, вам, вероятно, придется начать выплачивать причитающуюся сумму — либо весь непогашенный остаток, либо поэтапные платежи. HEOC обычно имеют переменные процентные ставки и платежи, поэтому ставки и платежи могут увеличиваться или уменьшаться с течением времени.

    Как и в случае кредита под залог дома, вы используете свой дом в качестве залога для HELOC. Это может подвергнуть ваш дом риску, если вы не сможете внести платежи или они опоздают. И, если вы продаете свой дом, большинство HELC заставят вас одновременно погасить кредитную линию.

    Как вернуть деньги за HELOC?

    Поскольку HELOC — это кредитная линия, вы платите только на сумму, которую фактически занимаете, а не на всю доступную сумму. HELOC также может дать вам определенные налоговые льготы, недоступные с другими видами кредитов. Поговорите с бухгалтером или налоговым консультантом для деталей.

    Сколько денег я могу занять по кредитной линии под залог дома?

    Это зависит от нескольких факторов, в том числе от вашей кредитоспособности. Это означает, что вы регулярно выплачиваете деньги, а также сумма долга, который вы должны сейчас.

    Сравнение кредитов под залог жилья и кредитных линий под залог жилья

     

    Кредит под залог дома

    ХЕЛОК

    Что это?

    фиксированная сумма денег, которую вы занимаете на фиксированный период времени под залог вашего дома

    обычно вы получаете все деньги вперед

    возобновляемая кредитная линия, обеспеченная вашим домом, которую вы обычно можете использовать по мере необходимости (как кредитная карта)

    Апрель

    включает баллы, сборы и другие сборы

    только на основе процентов — не включает баллы и другие сборы за финансирование

    Процентная ставка

    часто фиксируется

    обычно является переменной

    На какую сумму вы платите проценты?

    на всю сумму кредита (проценты обычно включены в ежемесячный платеж)

    только на деньги, которые вы используете, а не на всю сумму, к которой вы можете получить доступ

    Меры предосторожности и защиты для HELOC

    Какие федеральные гарантии применяются к HELOC?

    В соответствии с федеральным законом кредиторы должны сообщить вам:

    • об условиях и стоимости кредитной линии в большинстве случаев при подаче заявления
    • Годовая процентная ставка и условия оплаты
    • сборы кредитора за открытие, использование или ведение счета, такие как плата за подачу заявления, ежегодная плата или комиссия за транзакцию
    • сборы других компаний за открытие кредитной линии, такие как плата за оценку, плата за получение кредитного отчета или гонорары адвокатов
    • о любой функции с переменной скоростью

    Кредиторы должны предоставить вам брошюру с описанием основных характеристик HELOCS.

    Если вы решите не брать HELOC из-за изменения условий по сравнению с тем, что вы ожидали, кредитор должен вернуть все уплаченные вами сборы.

    Кредиторы также должны предоставить вам три рабочих дня, включая субботу, но , а не воскресенье, для отмены HELOC, которая обычно начинается с момента открытия вами плана или с момента получения вами всех существенных сведений, в зависимости от того, что наступит последним:

    • Вы можете отменить HELOC по любой причине.
    • Чтобы отменить, вы должны сообщить кредитору в письменной форме в течение трех дней.Затем кредитор должен отменить свой залог в вашем доме, а также должен вернуть сборы, которые вы заплатили, чтобы открыть план.
    • Если требуемое уведомление и раскрытие информации не предоставлены, у вас может быть до трех лет после открытия плана, чтобы аннулировать HELOC.
    • Для получения дополнительной информации см. Правило трехдневной отмены.

    Как правило, после того, как ваш план собственного капитала открыт, если вы платите в соответствии с договоренностью, кредитор не может прекратить действие вашего плана, потребовать, чтобы вы ускорили выплату непогашенного остатка, или изменить условия вашего счета:

    • Кредитор может приостановить выдачу кредита на ваш счет в течение любого периода, в течение которого процентные ставки превышают максимальную ставку, указанную в вашем соглашении, в зависимости от того, что указано в вашем договоре.
    • Кредитор также может заморозить или сократить вашу кредитную линию, если стоимость дома значительно упадет ниже оценочной суммы, или кредитор обоснованно полагает, что вы не сможете производить платежи из-за существенного изменения вашего финансового положения. Если это произойдет, вы можете поговорить со своим кредитором и попытаться восстановить свою кредитную линию или поискать другую ипотеку, чтобы погасить свою предыдущую кредитную линию и получить еще одну.
    Как избежать возможных ошибок при использовании HELOC?

    Прежде чем подписать, прочтите заключительные документы.Если HELOC — это не то, что вы ожидали или хотели, не подписывайте соглашение о финансировании. Либо договаривайтесь об изменениях, либо уходите.

    Дорогие и более дорогие ипотечные кредиты

    Какие специальные меры защиты доступны для дорогостоящих ипотечных кредитов и более дорогих ипотечных кредитов?

     Дорогая ипотека – это ссуда под залог дома (или вторая ипотека, рефинансирование, HELOC или финансирование продавца), которая: обеспечена вашим основным местом жительства; и APR (или взимаемые баллы и сборы) превышают определенные пороговые суммы, привязанные к рыночным условиям. Если у вас есть дорогостоящая ипотека, у вас могут быть дополнительные права в соответствии с федеральным законом, Законом о домовладении и защите акционерного капитала (HOEPA), а у CFPB есть дополнительная информация о ваших особых правах.

    Если вместо этого у вас есть более дорогая ипотека с годовой процентной ставкой, превышающей контрольную ставку, называемую средней ставкой основного предложения (процентная ставка, взимаемая с заемщиков с наилучшей кредитной историей), у вас могут быть дополнительные права. Вы можете иметь право на эти права, если ваша ипотека с более высокой ценой используется для покупки дома, кредита под залог дома, второй ипотеки или рефинансирования под залог вашего основного места жительства.Эти дополнительные средства защиты не применяются к HELOC. Если у вас более дорогая ипотека, у CFPB есть дополнительная информация о ваших правах.

    Практика кредитования и обслуживания ипотечных кредитов, которая может навредить вам

    Вы можете потерять свой дом и свои деньги, если одолжите у недобросовестных кредиторов. Некоторые кредиторы ориентируются на домовладельцев старшего возраста или со средними средствами или кредитными проблемами, а затем пытаются использовать их в своих интересах, используя обманные, несправедливые или другие незаконные методы, подобные этим:

    • Ссуда  Переворачивание происходит, когда кредитор побуждает вас неоднократно рефинансировать ссуду, что часто приводит к тому, что вы занимаете больше денег.Каждый раз, когда вы рефинансируете, вы платите дополнительные комиссии и процентные баллы. Это увеличивает ваш долг.
    • Страхование  упаковка происходит, когда кредитор добавляет к вашему финансированию страхование кредита или другие страховые продукты, которые вам могут не понадобиться.
    • Приманка и -переключение происходит, когда кредитор предлагает один набор условий при подаче заявки, а затем заставляет вас принять более высокую плату, когда вы подписываете для завершения сделки.
    • Акционерный капитал  Лишение кредита  , которое включает действия, снижающие стоимость вашего дома. Если вы не сможете платить, вы можете потерять свой дом.
    • Нетрадиционные продукты  включают кредиты под залог жилья,
      • имеют ежемесячные платежи, которые увеличиваются — либо потому, что у них переменные процентные ставки, либо потому, что минимальный платеж не покрывает основную сумму и проценты к уплате
      • имеют низкие ежемесячные платежи, но большой единовременный платеж в конце срока кредита.Если вы не можете произвести компенсацию или рефинансировать долг, вам грозит потеря права выкупа и потеря дома.

    Вы можете столкнуться с вредной практикой, связанной с повседневным управлением (так называемым обслуживанием) ваших ипотечных платежей. Существует несколько типов злоупотреблений при обслуживании, включая взимание с вас неправомерных комиссий кредитором или непредоставление вам точных или полных выписок по счету и сумм выплат. Узнайте больше о своих правах при выплате ипотечных платежей.

    Некоторые из этих вредных практик в отношении собственного капитала нарушают федеральные законы о кредитах, касающиеся раскрытия информации об условиях финансирования, взыскания долгов и дискриминации по признаку возраста, пола, семейного положения, расы или национального происхождения.У вас также могут быть дополнительные права в соответствии с законодательством штата, которые позволят вам подать иск в суд.

    Сообщить о мошенничестве

    Если вы считаете, что ваш кредитор нарушил закон, вы можете связаться с кредитором или поставщиком услуг, чтобы сообщить им об этом. В то же время, вы также можете обратиться к адвокату.

    Вы также можете сообщить о мошенничестве по номеру

    .

    Как получить ипотеку на вторичное жилье | Ипотека

    Если вы хотите купить дом для семейного отдыха, скорее всего, вам потребуется взять ипотечный кредит на эту недвижимость.Ипотека на второй дом отличается от ипотеки на основное место жительства.

    В то время как некоторые люди могут позволить себе покупку второго дома за наличные, большинству необходимо взять ипотечный кредит. Согласно опросу, проведенному Исследовательским отделом Национальной ассоциации риэлторов, почти половина всех покупателей домов для отдыха и инвесторов финансирует до 70% своей покупки.

    Вот краткое изложение того, что вам нужно знать о финансировании второго дома. Это включает в себя, можете ли вы позволить себе второй дом, варианты внесения первоначального взноса и многое другое.

    Могу ли я позволить себе второй дом?

    Прежде чем принять важное финансовое решение, вам нужно выяснить, можете ли вы позволить себе второй дом.

    Сначала просуммируйте все расходы. Не только затраты, связанные с покупкой, но и затраты, которые могут быть неочевидны сразу. К ним относятся ваш первоначальный взнос и ежемесячные платежи по ипотеке, а также расходы на закрытие, коммунальные услуги, налоги на имущество, страхование, озеленение, транспортные расходы и другие расходы на содержание.

    Различия между ипотечными кредитами на первичное жилье и вторичное жилье

    По основному ипотечному кредиту вы можете внести всего 5% первоначального взноса, в зависимости от вашего кредитного рейтинга и других факторов.Однако во втором доме вам, вероятно, придется внести по крайней мере 10%. Поскольку вторая ипотека, как правило, создает дополнительное финансовое давление для покупателя жилья, кредиторы обычно ищут немного более высокий кредитный рейтинг по второй ипотеке. Ваша процентная ставка по второй ипотеке также может быть выше, чем по основной ипотеке.

    В остальном процесс подачи заявки на ипотеку на второй дом аналогичен процедуре ипотеки на первичное жилье. Как и в случае с любым кредитом, вы должны провести исследование, поговорить с несколькими кредиторами и выбрать кредит, который лучше всего подходит для вас.

    Право на получение ипотечного кредита на второй дом

    Прежде чем подать заявку на получение ипотечного кредита на второй дом, проверьте свой кредитный рейтинг, активы и доход, как это делает кредитор.

    Чтобы купить второй дом, вам, вероятно, потребуются дополнительные деньги в резерве, которые могли бы покрыть ваши платежи по ипотеке в случае временной потери дохода. Высококвалифицированным специалистам, вероятно, потребуется как минимум двухмесячный резерв, в то время как менее квалифицированным кандидатам может потребоваться как минимум шестимесячный резерв. Одного месяца резервных средств должно хватить, чтобы покрыть ежемесячный платеж по ипотеке за оба дома.

    Требования

    «Долг к доходу» (DTI) для ипотеки на второй дом могут зависеть от вашего кредитного рейтинга и размера вашего первоначального взноса. Вообще говоря, чем больше вы вкладываете и чем выше ваш кредитный рейтинг, тем больше вероятность того, что ваш кредитор разрешит более высокий DTI.

    Некоторые домовладельцы могут компенсировать свои расходы, сдавая в аренду свои загородные дома, когда они ими не пользуются. Это может нарушить условия вашей ипотеки, поскольку вы используете недвижимость в качестве инвестиции, а не настоящего второго дома, что приводит к более высокому риску для кредитора.

    Чтобы считаться домом для отпуска или вторым домом, недвижимость обычно должна:

    • Проживать у владельца в течение некоторой части года
    • Быть одноквартирным домом, который можно использовать круглый год
    • Принадлежит только покупателю
    • Не сдаваться в аренду или управляться управляющей фирмой

    Варианты внесения первоначального взноса за второй дом

    У вас есть несколько вариантов, которые следует учитывать при внесении первоначального взноса за второй дом. Вы можете использовать рефинансирование наличными или открыть кредитную линию собственного капитала (HELOC) на свой текущий дом, или вы можете использовать свои сбережения для внесения первоначального взноса.

    1. Рефинансирование наличными

    Если вы накопили достаточно капитала в своем основном доме, рефинансирование наличными позволит вам использовать этот капитал, особенно если ваш дом вырос в цене с момента его покупки. Заемщики с хорошей кредитной историей обычно могут занимать до 80% текущей стоимости своего дома. Прежде чем двигаться в этом направлении, убедитесь, что вы можете позволить себе более крупный ежемесячный платеж, который вы теперь должны платить за свой основной дом.

    2. ХЕЛОК

    Еще одним популярным вариантом является кредитная линия HELOC, или кредитная линия под залог собственного дома, по вашему основному месту жительства.Если у вас достаточно капитала в вашем основном доме, вы можете взять кредитную линию и использовать эти средства для внесения первоначального взноса за вторую недвижимость. Это означает, что вам не нужно рефинансировать вашу текущую ипотеку.

    Покупка второго дома может показаться сложной, но если вы знаете, чего ожидать, и анализируете свои финансы, это может быть проще, чем вы думаете. Помните об этих факторах, когда думаете о том, можете ли вы позволить себе второй дом и как получить на него ипотечный кредит.

    Домашний капитал | Вторая ипотека vs.Кредит под залог дома

    Что такое вторая ипотека?

    Вторая ипотека — это еще одна ссуда, взятая под залог имущества, которое уже заложено. Многие люди рассматривают возможность использования своего собственного капитала для финансирования крупных финансовых потребностей, но жаргон ипотечной индустрии запутал значение некоторых терминов, включая вторую ипотечную ссуду под залог дома и кредитную линию под залог дома (HELOC). Второй кредит или ипотечный кредит на ваш дом будет либо кредитом под залог дома, который представляет собой единовременную ссуду с фиксированным сроком и ставкой, либо HELOC, который предлагает переменные ставки и постоянный доступ к средствам.

    Подходит ли вам ипотека на второй дом?

    Ссуда ​​на покупку дома обычно является первым ипотечным залогом, зарегистрированным в отношении собственности; последующие кредиты зависят от суммы собственного капитала владельцев дома и обычно требуют новой оценки. Домовладельцы могут использовать деньги от этих вторых ипотечных кредитов, доступных в виде единовременной ссуды под залог дома или кредитной линии под залог дома, для любых целей. Решение о том, какой кредит подходит именно вам, зависит от цели кредита и ваших личных привычек расходов.

    Что такое кредит собственного капитала?

    Ссуда ​​под залог собственного капитала обычно представляет собой ссуду с фиксированной процентной ставкой, распределяемую единовременно на срок от 5 до 30 лет. Вы возвращаете его фиксированными ежемесячными платежами. Это может быть хорошим кредитом, если вы ожидаете больших единовременных расходов, таких как свадьба, покупка второго дома или консолидация долга. Фиксированная ставка и предсказуемый ежемесячный платеж помогут вам составить бюджет на пути к достижению финансовых целей.

    Когда следует рассматривать кредитную линию под залог собственного жилья (HELOC)

    Если вам время от времени нужны дополнительные деньги, лучшим выбором может стать кредитная линия с плавающей процентной ставкой (HELOC).Как только кредитор утвердит вас на максимальную сумму линии, вы можете получить доступ к доступным средствам по мере необходимости. Используйте свою кредитную линию Home Equity Card Visa Access Card везде, где принимается Visa, выпишите чек, посетите отделение или банкомат или войдите в систему онлайн-банкинга или мобильного банкинга и переведите деньги на свой сберегательный или текущий счет в банке США. У вас может быть постоянный доступ к средствам в течение 10 лет, называемого периодом розыгрыша, после даты открытия вашей кредитной линии. После периода розыгрыша у вас будет период погашения 20 лет.

    Ежемесячные минимальные платежи являются переменными и зависят от суммы остатка строки и переменной процентной ставки. Когда вы вернете деньги, средства снова станут доступны на вашем HELOC. Это дает вам возобновляемый источник финансирования в течение 10-летнего периода розыгрыша. Это хороший вариант, если вы предполагаете периодические платежи за обучение или ремонт.

    Несмотря на то, что кредитная линия под залог жилья обеспечивает постоянный доступ к имеющимся средствам, что может показаться заманчивым для некоторых людей, необходимо учитывать некоторые важные моменты.

    • Вы должны заложить свой дом в качестве залога
    • Если вы не вносите платежи, ваша собственность может быть лишена права выкупа
    • Ваш кредитный рейтинг находится под угрозой, если вы не будете усердны в своих платежах

    Кредиты под залог недвижимости и кредитные линии являются хорошим выбором для многих людей.

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован.