Как избавиться от кредитных долгов: Как избавиться от кредитов законно

Содержание

Избавиться от долгов — НБРБ. Единый портал финансовой грамотности

Контроль над семейным бюджетом и долгосрочное планирование расходов – главные способы уберечься от «долговой зависимости».

Часто люди не задумываются о планировании персональных финансов и при ведении домашнего хозяйства «плывут по течению». Многие, в лучшем случае, делают приблизительную «прикидку» своих доходов и расходов зачастую не более чем на один месяц вперед. Любые непредвиденные обстоятельства могут пошатнуть хрупкое финансовое равновесие, а попытки решить возникшие проблемы – завести в финансовый тупик.  Часто люди в силу жизненных обстоятельств «обрастают» целыми «гроздьями» долгов.

Первый шаг к финансовой свободе – избавление от долгов. И как бы тяжело ни было, главное начать. В первую очередь, определитесь с количественным и качественным составом своих долгов.

Подсчитаем долги

Прежде, чем строить планы на светлое будущее успешного  инвестора, нужно произвести учет всех долгов и обязательств, с указанием суммы, имени кредитора и процентов, если таковые имеются.

Эта информация очень важна. Если у человека много мелких долгов, по отдельности они представляются чем-то незначительным, но в совокупности может вырисоваться довольно внушительная сумма.

Конечно, полученный результат вряд ли обрадует, но только отважившийся посмотреть в лицо проблеме может приступить к ее решению.

Прекращаем траты – начинаем экономить

Народная мудрость – довольствуйся тем, что имеешь – формировалась веками, поэтому не стоит от нее отмахиваться, тем более, если за вами тянется долговой шлейф

Человек, решивший избавиться от долгов, в ближайшие месяцы не сможет тратить деньги на всякие мелочи и удовольствия.  Нужно не поддаваться соблазну купить вещь, которая нравится, о которой давно мечтал. Исключения здесь недопустимы. Если человек будет делать себе поблажки, он никогда не сможет выполнить все пункты плана и будет вечным должником. Это может привести к увеличению долга и усугублению «финансовой кабалы».

Ведь не исключено, что именно из-за неумеренного пристрастия к покупкам человек и оказался в финансовой яме. С таким пристрастием следует решительно бороться, поскольку новые долги непозволительны.

Прибегая к экономии, человек не просто учится бережному отношению к деньгам, но и приобретает навыки выживания в трудных условиях.  Сократить расходы очень просто. Нужно на время выхода из долгов отказаться от некоторых привычных, но не самых жизненно необходимых трат: реже посещать кафе, кино, сократить (а лучше полностью отказаться!) от покупки алкоголя и табачных изделий, перейти к покупке массовых вещей вместо брендовых, скромнее, чем обычно, провести отпуск дома, не покупать полуфабрикаты в кулинарии, а готовить самому и т. п. Можно подумать о том, чтобы покупать продукты и бытовые вещи оптом – это дешевле. Не отказываться от посещения распродаж, покупки товаров с сезонными скидками.

Возможно, вначале это покажется трудным, но в последствии может войти в привычный образ жизни и позволит откладывать высвободившиеся резервы для реализации крупных финансовых планов.

Увеличиваем доходы

Этот пункт плана не всегда легко реализуем, но нужно прилагать максимум усилий и не останавливаться на достигнутом.

Чем больше денег выделяется на оплату долгов, тем быстрее от них придет избавление. Не обязательно, чтобы работа соответствовала основной квалификации человека. Годится любой заработок. Поиск новой прибыльной работы по профилю может вызвать перебой в источниках доходов, а этого допускать нельзя. Поэтому лучше держаться за то, что уже имеется.

Определяем сумму допустимых трат

Очень важно выделить достаточную сумму на насущные потребности от зарплаты до зарплаты (питание, «коммуналка», вещи первой необходимости). При этом нужно учесть то, без чего обойтись нельзя, постараться не забыть какие-либо важные расходы, чтобы в итоге они не стали для вашего бюджета непредвиденными.

Временно прекращаем сбережения

Человек, пока не выберется из долгов, должен забыть об откладывании «на черный день». Более того, если ранее уже была отложена какая-либо сумма, ее следует направить на ликвидацию долгов. Если у человека есть депозит и несколько кредитов, ему следует понимать, что проценты по кредитам будут всегда выше, чем по вкладу. Поэтому глупо оставлять деньги во вкладе, если у вас непогашенный кредит.

Не берем новых кредитов для расчета по старым долгам

Новый кредит способен лишь на короткое время закрыть «горящую» проблему, но не избавит от нее.

Решать проблему долгов таким способом можно только в крайнем случае. Если нет другого выхода, и вы лишены возможности внести по займам  даже минимальные платежи, то нужно постараться найти кредит на небольшой срок с минимальной ставкой.

Главное – не забыть внести этот кредит в «долговой» бюджет, чтобы как можно быстрее его погасить.

Контролируем кредитную карточку

Кредитка – коварная вещь. С ее помощью можно очень легко влезть в долги, но она в определенной мере может и помочь избавиться от них. Если человек располагает кредитной картой с низким процентом, то он может использовать ее для расчета по более дорогим кредитным долгам. В целом для успешной реализации плана по выходу из долгов лучше полностью отказаться от использования кредитных карточек.


Составляем бюджет

Бюджет должен учитывать все расходы человека, и должен включать его долги. В бюджете указывается совокупный доход, совокупный расход и совокупный финансовый результат.

Очень важно неукоснительно контролировать бюджет. И делать финансовые планы. Если человек при составлении своего финансового плана что-либо не учел, то  через два-три месяца он рухнет. Поэтому в обязательном порядке следует учитывать все возможные расходы.

Составляем «долговой» бюджет

Для выхода из «долговой ямы» полезно будет вести отдельный подробный «долговой» бюджет. Если  в обычном бюджете указано, сколько денег у человека осталось после всех расходов, то долговой бюджет показывает, сколько человек должен, и сколько ему нужно заплатить по каждому конкретному долговому обязательству.

Когда в обычном бюджете образовался профицит, его нужно перенести в долговой бюджет. Излишки в обычном бюджете являются основным источником погашения долга, и главным проводником к финансовой свободе.

Рекомендуется пронумеровать долги, по мере уменьшения процентов (т.е. вначале долги с наиболее высоким процентом). Максимально возможную сумму нужно пустить на погашение долгов с самым высоким процентом, занимающим верхнюю строчку списка. По всем остальным долгам нужно внести минимальную сумму.

Порядок действий следует повторять до тех пор, пока максимальный долг не будет полностью погашен. Ликвидировав этот долг, можно переходить к следующему по списку, используя ту же стратегию погашения. Таким образом, постепенно произойдет устранение всех долгов.

Пройденный человеком сложный путь освобождения от бремени долгов – это свидетельство его зрелости в решении финансовых проблем, первый, но очень важный шаг к достижению долгосрочных финансовых целей.

Как быстро избавиться от долгов – 7 простых советов

Каждому под силу выбраться из долговой ямы – эксперты в сфере финансов делятся своими рекомендациями.

Мужчина в возрасте около 30 лет недавно написал в Reddit, что он накопил $16 тысяч в виде задолженности по кредитной карте за четыре года после одной неотложной медицинской помощи, женитьбы и рождения ребенка.

Он начал пользоваться кредитной картой, когда ему было всего 23 года.

В самый неудачный период своей жизни он остался практически на мели. «Я сохранил свой последний доллар и прикрепил его к колонке рулевого управления в своем грузовике, – пишет он. – И говоря «последний доллар», я действительно имею в виду именно «последний». У нас был отрицательный баланс в банке, а суммы задолженности на кредитках зашкаливали».

Тем не менее семейная пара смогла погасить все свои долги, а к тому же еще и накопить $16 тысяч менее чем за два года. Мужчина поделился с читателями советами о том, как правильно обращаться со своими финансами, чтобы не оказаться в таком же положении, как он. «Я бы очень хотел, чтобы кто-то поделился со мной этими рекомендациями до того, как я оказался в долговой яме», – написал он.

Читайте: Лучший в мире по доходности хедж-фонд вырос в этом году на 278%

Его публикация собрала более 2 тысяч комментариев. «Как человеку с долгами по кредитным картам в размере $24 тысячи, эта история дает мне надежду», – сказано в одном из них. Другой читатель написал о том, что он и его жена откладывают рождение ребенка до тех пор, пока не выплатят свои $20 тысяч долгов.

Согласно недавнему отчету CNBC, в затруднительном финансовом положении оказалось более половины (55%) американских семей, имеющих задолженность по кредитным картам, причем долги каждого десятого превышают $5 тысяч. По данным Федеральной резервной системы США, по состоянию на конец 2018 года задолженность по кредитным картам жителей США достигла рекордных $870 млрд, а в обращении находится почти 480 млн кредитных карт.

Путь к избавлению от долгов не будет быстрым и легким. «Для начала вы должны взять свои финансы под контроль, составить четкий план и следовать ему», – отмечает Бен Сокодато, сертифицированный специалист по финансовому планированию в Barnum Financial Group из Нью-Йорка.

«Если вам недостает дисциплины в финансовом отношении, вы, скорее всего, попадете в такую же ситуацию, как и эта семья», – добавил он. Каждый пятый американец, участвовавший в опросе News and World Report, заявил, что даже не знает, есть ли у него долги по кредитным картам.

Как найти свой путь в жизни и выбрать профессию

Ниже делимся с вами 7 советами о том, как правильно организовать свой бюджет.

1. Забудьте фразу «заплачу позже»

«Смиритесь с тем, что ваши траты не могут превышать ваш месячный доход, – отмечает Анна Колтон, руководитель отдела стратегического планирования в Bank of America Consumer Banking & Investments. – Если вы не можете оплатить товар и погасить при

этом остаток средств на кредитной карте в конце месяца, вам следует отказаться от покупки».

Читайте: «Вы приехали в неудачное время, когда я ожидаю большого шурумбурубумса»

2. Подработка очень важна

Парень, поделившийся своей историей на Reddit, научился делать скейтборды на продажу, а его жена занялась фотографией. Так они стали получать дополнительный доход для оплаты своих долгов. Действительно, одна треть американцев в недавнем опросе Bankrate сообщила о том, что они подрабатывают, для того чтобы иметь возможность оплачивать все свои расходы. В среднем дополнительный заработок жителей США составляет $1122.

3. Следите за тем, на что уходят ваши деньги

«Начните с учета каждого из ваших ежемесячных расходов, включая арендную плату, траты на автомобиль, на продукты и даже на оплату абонемента в спортзал, – советует Колтон. – Так вы сможете получить четкое представление о том, на что уходят ваши деньги и хватит ли вам оставшейся суммы на погашение долгов по кредиткам».

4. Дважды подумайте, прежде чем совершить покупку на eBay или Amazon

Как показывают исследования, люди тратят больше денег при оплате покупок с помощью кредитной карты, чем при использовании наличных. А когда вы сохраняете данные кредитки в интернете, чтобы вам даже не нужно было вытаскивать ее из своего кармана, тратить становится еще легче. Не стоит так делать – при необходимости каждый раз вводить данные карты перед совершением очередной покупки вы сможете дважды подумать о том, действительно ли вам необходим выбранный товар.

5. Не забывайте о накоплениях

«Если у вас не будет отложена определенная сумма на случай экстренных ситуаций, однажды вы снова возьмете кредит, – отмечает Тед Россман, отраслевой аналитик в CreditCards.com. – Экономия даже $20 в неделю и постепенное накопление суммы в хотя бы $500 или $1 тысячи может однажды избавить вас от необходимости снова влезать в долги».

6. Первый делом оплатите долги по кредиту с самой высокой процентной ставкой

Парень из Reddit сначала погасил свои самые низкие долги, одновременно выплачивая минимальную сумму по большей задолженности до тех пор, пока долги по всем кредитным картам не были полностью оплачены. Однако Сокодато рекомендует другой метод: сначала выплатите кредит с самой высокой процентной ставкой, а затем уже переходите к более мелким долгам.

Читайте: Топ-8 ошибок долгосрочного инвестора

Оба способа работают, пока вы придерживаетесь плана. «Стремление выплачивать долги является психологическим фактором, поэтому, если вам не хватает мотивации, сперва начните выплачивать небольшие задолженности. Так к вам быстрее придет осознание того, что вы делаете успехи, – отмечает Россман. – Но с финансовой точки зрения лучше действительно сначала разделаться с кредитом под высокой ставкой. Так вы сэкономите больше денег».

7. Воспользуйтесь преимуществами перевода баланса

«Возможность забрать существующую задолженность по кредитной карте и перевести ее на новую карту с нулевым процентом в течение 21 месяца может стать настоящим спасением, – отмечает Россман. – Amex EveryDay, BankAmericard и Chase Slate – все предлагают такую услугу».

По словам Россмана, в зависимости от того, сколько вы должны, перевод баланса вашей кредитной карты «может сэкономить вам сотни или даже тысячи» процентов. Однако, будьте осторожны с комиссией за перевод и помните, что вы, скорее всего, вернетесь к высокой процентной ставке, когда период процентной ставки 0% закончится.

Итак, вы хотите жить, как миллионер? Ключевым моментом во всех рассказах о том, что такое богатство, является следующее – богатство зависит от тех маленьких решений, которые вы принимаете каждый день, чтобы положить деньги в свой собственный карман вместо чужого.

Умение грамотно тратить зависит от того, способны ли вы приобретать только необходимые вам вещи в нужное время. Это ваши личные решения, которые приведут вас либо к долгам и бедности, либо к состоятельности и комфорту.

Готовы начать? Вот список из пяти пунктов, которые вы можете начать выполнять уже сегодня, чтобы взять под контроль свои финансы и начать путь к богатой жизни.

1. Копите с помощью автоматизированных систем

Вы оплачиваете счета за газ и электричество через автоматические системы, но, когда вы в последний раз платили таким же образом сами себе? Настройка автоматических платежей на сберегательный счет – это первый и главный способ увеличить сбережения.

Читайте: Топ-8 ошибок долгосрочного инвестора

Знаете ли вы, что экономия всего $25 в неделю позволит вам накопить $1300 в год? А если вы сможете откладывать $100 в неделю, в течение года получите $5400.

Экономия $100 в неделю даже при минимальной процентной ставке 1% принесет вам более $100 тысяч менее чем за 20 лет (но вам следует обращать внимание на более высокие проценты, 1% – наихудший вариант).

Вне зависимости от того, какую сумму вы можете откладывать в неделю на данный момент, главное – начать. Вы всегда можете увеличить свои накопления со временем.

2. Погасите все долги

Необходимость выплачивать кредиты убьют вашу цель стать богатым быстрее, чем что-либо еще.

Подробнее

Как избавиться от долгов и кредитов в 2022 году

В давние времена в разных странах с должниками расправлялись по-разному. Где-то должников продавали в рабство, где-то привязывали к столбу, где-то должникам ограничивали передвижение, а где у должников просто-напросто забирали родственников. Сейчас же в большинстве странах все намного гуманнее. Никто тебя никуда не продаст и ни к чему тебя не привяжет. Но это совсем не означает, что долги не нужно отдавать. Наоборот, с долгами нужно как можно скорее расставаться. А как рассчитаться с долгами, мы попробуем вам сегодня рассказать.

Составление списка долгов

Первое, что необходимо сделать на пути избавления от своих долговых обязательств, это создать их список.

Учитывайте все долги, которые у вас имеются: от мелких должков соседям до задолженности по ипотечному кредиту.

Таблица со списком долгов должна выглядеть, приблизительно, следующим образом:

Какой бы большой не была общая сумма, не стоит ее бояться. Помните, когда-то долги Дональда Трампа достигали 900 млн. долл. США., сегодня же этот человек управляет одной из величайших стран мира.

Выплата мелких долгов

Взгляните на созданный вами список и отсортируйте долги по их величине (от меньшего к большему). Начинайте выплату тех долгов, что оказались выше в списке, то есть с меньших.

Во-первых, рассчитаться с ними намного проще.

Во-вторых, погасив часть мелких кредитов или их полную сумму, вы поймете, что предпринимаемые вами действия приносят результаты. И, тем самым, получите некий психологический толчок действовать дальше.

В-третьих, избавившись от мелких должков, общий список долгов, а также их общая сумма станут меньшими. А работать с меньшим количеством займов значительно легче.

Рефинансирование

Попробуйте рефинансировать часть своей задолженности. Что это вам даст, вы можете узнать, перейдя по следующей ссылке.

А ознакомиться с актуальными программами рефинансирования ипотечных и потребительских кредитов и их условиями вы можете на нашем портале Bankchart.kz.

Поиск своего максимума

Определитесь с максимальной суммой, которую вы готовы выплачивать ежемесячно в счет погашения долгов.

Чтобы эта сумма была как можно больше, рекомендуем вам воспользоваться нашими нижеописанными советами.

  1. Пересмотрите свои расходы. Ограничьтесь расходами на самое необходимое
  2. Поставьте в известность о сложившейся «долговой» ситуации ваших близких и друзей и попросите не соблазнять вас походами в кино, рестораны и иными мероприятиями, подразумевающими под собой те или иные траты
  3. Научитесь экономить. Множество советов по экономии можно без труда найти на просторах интернета
  4. Если вы семьянин, договоритесь о совместной экономии с членами вашей семьи, а также о взаимном контроле трат каждого из участников семейства

Автоматизация платежей

Создайте автоматизированные регулярные платежи в вашем интернет-банке или мобильном приложении. Это немного разгрузит вас, да и позволит вам не допустить просрочку.

Попробуйте сделать так, чтобы все автоматизированные выплаты осуществлялись в один день. И, желательно, чтобы это был ближайший день от дня получения вами зарплаты или иного дохода.

Не забудьте также подключить услугу информирования по телефону или электронной почте. В таком случае вы всегда будете осведомлены о совершенных платежах.

Максимальная отдача

Пробуйте по максимуму вкладываться в процесс выплаты долгов. Например, если вы получили премию, надбавку, наследство или любой иной не регулярный доход, направьте всю его сумму на погашение задолженности.

Также по максимуму используйте средства, освободившееся от погашения мелких долгов.  

Мотивация

Процесс выплаты долгов и кредитов может затянуться на долгое время, поэтому, чтобы не «перегореть» вам стоит не забывать про мотивацию.

Дабы не сдаться на половине пути, регулярно просматривайте свою таблицу со списком займов, дабы вдохновляться своими результатами. Для большего эффекта можете выделять погашенные долги ярким цветом или просто зачеркивайте их.

Постоянно думайте о том, что после избавления от всех долговых обязательств, вы сможете вернуться к прежней жизни и тратить деньги на себя любимого.

Поиск дополнительного дохода

Чтобы ускорить процесс избавления от долгов и кредитов, рекомендуем вам заняться поисками дополнительных источников дохода. Например, попробуйте продать что-нибудь ненужное или устроится на вторую работу на выходные дни.

Финансист рассказал, как закрыть кредит, если нет денег

https://ria.ru/20210621/kredit-1737949964.html

Финансист рассказал, как закрыть кредит, если нет денег

Финансист рассказал, как закрыть кредит, если нет денег — РИА Новости, 21.06.2021

Финансист рассказал, как закрыть кредит, если нет денег

Самая лучшая инвестиция для тех, у кого есть непогашенный кредитный долг, — это его закрыть. Если у россиянина есть какие-то средства на погашение таких. .. РИА Новости, 21.06.2021

2021-06-21T18:01

2021-06-21T18:01

2021-06-21T18:11

экономика

ипотека

россия

klopenko group

егор клопенко

/html/head/meta[@name=’og:title’]/@content

/html/head/meta[@name=’og:description’]/@content

https://cdnn21.img.ria.ru/images/07e5/05/1f/1734940836_0:160:3072:1888_1920x0_80_0_0_52e3a8b54f44bf3ed8ed8ff56d46d345.jpg

МОСКВА, 21 июн — РИА Новости. Самая лучшая инвестиция для тех, у кого есть непогашенный кредитный долг, — это его закрыть. Если у россиянина есть какие-то средства на погашение таких кредитов, обязательно нужно их использовать. Если денег на оплату кредита нет, то есть несколько шагов, которые стоит предпринять, рассказал агентству «Прайм» создатель инвестиционной компании Klopenko Group Егор Клопенко.По его словам, одно из возможных решений — реструктуризация кредита. Для этого нужно обратиться в свой банк, письменно изложить ситуацию и предложить им реструктурировать ваш кредит по удобной формуле. К примеру, попросить банк сделать паузу в платежах на два месяца, а дальше снизить сумму платежа по кредиту и увеличить срок кредита.Клопенко советует сделать это обязательно в письменном виде, в двух копиях. Если банк отказывает в реструктуризации, можно обратиться в суд. Есть еще один способ — обратиться к своему работодателю с просьбой авансировать выплату зарплаты на сумму кредита или очередной платеж.

https://radiosputnik.ria.ru/20210406/kredit-1604347320.html

россия

РИА Новости

[email protected]

7 495 645-6601

ФГУП МИА «Россия сегодня»

https://xn--c1acbl2abdlkab1og.xn--p1ai/awards/

2021

РИА Новости

[email protected]

7 495 645-6601

ФГУП МИА «Россия сегодня»

https://xn--c1acbl2abdlkab1og.xn--p1ai/awards/

Новости

ru-RU

https://ria.ru/docs/about/copyright.html

https://xn--c1acbl2abdlkab1og.xn--p1ai/

РИА Новости

[email protected]

7 495 645-6601

ФГУП МИА «Россия сегодня»

https://xn--c1acbl2abdlkab1og. xn--p1ai/awards/

https://cdnn21.img.ria.ru/images/07e5/05/1f/1734940836_171:0:2902:2048_1920x0_80_0_0_ca6439ce2a236c0f6a7e9fd325314f4a.jpg

РИА Новости

[email protected]

7 495 645-6601

ФГУП МИА «Россия сегодня»

https://xn--c1acbl2abdlkab1og.xn--p1ai/awards/

РИА Новости

[email protected]

7 495 645-6601

ФГУП МИА «Россия сегодня»

https://xn--c1acbl2abdlkab1og.xn--p1ai/awards/

экономика, ипотека, россия, klopenko group, егор клопенко

18:01 21.06.2021 (обновлено: 18:11 21.06.2021)

Финансист рассказал, как закрыть кредит, если нет денег

Как избавиться от долгов и кредитов?

Но следует учитывать все нюансы в виде годовой ставки и дополнительных комиссий. Одним из преимуществ “снежной лавины” является выгода, которая заключается в экономии на переплатах за счет сокращения периода погашения займов.

Правда, в случае, когда выбранный вами для возврата долг оказывается слишком весомым, то на его выплату может уйти длительное время, что окажет не совсем приятный психологический эффект. Очень неприятно находиться в положение, когда мало заметны результаты, наступает разочарование.

Риски

Если ваше финансовое положение не самое благоприятное, то никогда не берите потребительские кредиты, используя в качестве залога собственную недвижимость. Рынки жилья относятся к самым нестабильным, так что будет не целесообразно предоставлять жилищную площадь в качестве гарантии выплаты кредита.

Возможное понижение цен вероятнее всего повлечет за собой требования со стороны банка о досрочной выплате кредитной суммы, что может привести к новым долгам. Стать поручителем при кредитовании других лиц означает поставить себя в крайне опасное положение

Это роковая ошибка многих людей. В некоторых случаях подобное доверие влечет за собой потерю денег, и что не менее важно портит крепкие отношения и взаимное впечатление между близкими людьми. Детальнее читайте в этой статье.

Дополнительные советы

Если вы оказались в ситуации, когда кредиты медленно, но верно затягивают вас все больше и больше, то не нужно ждать, что кто-то решит эту проблему за вас. Нужно действовать самостоятельно, вот некоторые рекомендации:

  • составьте список всех ваших долгов, кредитов, карт. Если по ним нет просрочек – попробуйте найти банк, который одобрит вам рефинансирование, т.е. объединит ваши кредиты в один под более низкий процент. Так вы снизите размер переплаты,
  • если где-то есть личная страховка по потребительским займам – откажитесь от нее, напишите заявление на возврат денег, это позволит немного сэкономить,
  • ищите дополнительный источник заработка в выходные или вечернее время. Это позволит вам получать больше, и быстрее погашать имеющиеся долги.

Если где-то имеется крупный долг, а вы остались без дохода – сразу идите в банк, просите от отсрочке. Это возможно в том случае, если вы оформляете реструктуризацию.

Данная услуга позволяет временно отсрочить выплаты или сократить их размер за счет увеличения срока кредитования. Оформляется она в том же банке, где вы обслуживаетесь. Подробная информация дана здесь.

Возможно, эти статьи также будут вам интересны:

Если вы хотите снизить процентную ставку и объединить несколько кредитов в один, то в этом случае вам нужна услуга рефинансирования. Она предполагает перевод кредита из одного банка в другой под более выгодные условия. Позволяет снизить кредитную нагрузку и уменьшить переплату.

Если нет возможности платить

С недавних пор в России действует закон о банкротстве физических лиц. Если сумма ваших долгов превысила 500 тысяч или приближается к этой цифре, у вас есть просрочки, и нет возможности их погашать, обратитесь в суд с заявлением о признании вас банкротом.

Что вам дает данная процедура? В том случае, если у вас нет официального дохода и имущества в собственности, то вы получите возможность списать долги, и банки более не смогут с вас требовать их погашения.

Если доход есть, но он небольшой, то вам могут предложить реструктуризацию с фиксацией суммы долга, а также с назначением посильного ежемесячного платежа. При этом могут предоставить отсрочку, например, на время декрета.

Важно: услуга эта не бесплатная, вам нужно будет оплатить судебные издержки, конкурсного управляющего и т.д. Подробную информацию вы найдете здесь.

В завершение хочется напомнить о давно заезженной теме хранения персональных данных. Если ваши документы в следствии кражи или добровольного разглашения попадут в руки к злоумышленникам, то вы не только лишитесь всех своих активов, но наверняка приобретете парочку новых кредитов. Соблюдая простые правила, вы будете слышать о мошеннических проделках исключительно в криминальных новостях.

Если вы хотите узнать, как получить кредит без отказа? Тогда пройдите по этой ссылке. Если же у вас плохая кредитная история, и банки вам отказывают, то вам обязательно необходимо прочитать эту статью. Если же вы хотите просто оформить займ на выгодных условиях то нажмите сюда.
Если вы хотите оформить кредитную карту, тогда пройдите по этой ссылке. Другие записи на эту тему ищите здесь.

Чек-лист: как избавиться от кредитов

09.02.2020

Чек-лист: как избавиться от кредитов

В России чрезмерную долговую нагрузку ощущает около 50% людей, имеющих банковские кредиты. На 2019 год по данным Всемирного банка:
• 9% банковских заемщиков допускали просрочки.
• 10% — реструктурировали кредиты.
• 14% — испытывали сложности с ежемесячными платежами.

Эксперты Всемирного банка говорят, что около 55% заемщиков находятся в нестабильной экономической ситуации из-за высокой долговой нагрузки. По данным БКИ «Эквифакс» финансовое положение 29% респондентов не позволяет обслуживать кредиты. При этом 42,3% клиентов банков (данные на май 2019) обслуживают два кредита, а 20% — три.

Диагностика закредитованности

Простой способ. Используйте чек-лист ниже. Если три и более утверждения верные – вы на грани фола. Ставьте плюсы и считайте баллы:
• Вы регулярно переоцениваете получаемые доходы.
• Вы подсчитываете, сколько платите по кредитам.
• Откладываете обязательные платежи (ЖКХ, кредиты).
• Привлекаете новые кредиты для погашения старых.
• Вносите на кредитную карту минимально возможный платеж.
• Не откладываете деньги.

Сложный способ. Оценка доли кредитов в структуре доходов. Составьте перечень всех своих займов, посчитайте расходы по ним в месяц и сравните с доходами семьи. Если на выплаты уходит больше половины регулярных доходов, налицо чрезмерная закредитованность. Даже незначительное снижение доходов/увеличение расходов может привести к тому, что вы не справитесь с кредитной нагрузкой.
Кредитные платежи до 39-40% от дохода считаются высокими, 24-38% — приемлемыми, но высокими. Безопасный показатель – 16-23%. Если платежи меньше 15% от дохода, вы можете увеличить кредитную нагрузку без ущерба привычному образу жизни.

План действий

К расставанию с долгами лучше подготовиться. Составьте сводную таблицу по кредитам. Что нужно записать:
• Тип кредита (ипотека, авто, наличными, товарный, кредитная карточка, заем МФО).
• Размер долга.
• Ставка. Прописана в договоре.
• Срок кредита.
• Размер платежа.
• Дата платежа.
Таблица поможет расставить приоритеты и объективно оценить ситуацию.
Следующий шаг – поиск финансирования. Чтобы погасить кредиты, придётся увеличивать доходы либо снижать расходы.
• Повышение доходов возможно за счет вечерней подработки или второй работы, превращения хобби в дополнительный источник средств, переход на более высокооплачиваемую должность.

• Снижение расходов начинается с анализа и отказа от самых непродуктивных. Дополнительные деньги можно найти, отказавшись от ненужных подписок, продав ненужные вещи, используя скидочные сервисы.

• Не отменяйте автоплатежи. Они помогут контролировать расходы и вовремя пополнять счета. Анализируйте список каждые три месяца.

• Оптимизируйте расходы, когда можно добиться результата минимальными усилиями. Самый большой блок расходов среднестатистического россиянина – питание. Начните с него.
Шаг третий – упорядочивание платежей. От какого займа избавиться вначале? Уменьшать срок или размер выплаты? Вот несколько методов систематизации. Выбирайте, какой вам по душе.
• В порядке уменьшения ставки. Сначала закрываем кредиты с самыми высокими процентами (кредитные карты, товарные кредиты).
• По размеру долга. В первую очередь гасим самый маленький заем. Метод помогает психологически: каждый закрытый кредит дает ощущение облегчения.
• Из дополнительных доходов. Каждый незапланированный доход тратится на частичное досрочное погашение. Это может быть подарок или премия. Метод подходит тем, кто не имеет финансовой возможности делать досрочное погашение регулярно.
• Сугроб. Консолидация кредитов в один. Метод подходит при наличии просрочек, позволяет платить по всем долгам в одно время и одно место, но может увеличить переплату.

Рефинансирование, которое активно предлагают банки, не всегда становится выходом. Банки обычно идут на перекредитовку длинных кредитов с обеспечением (ипотека). Потребительский кредит, автокредит или кредитную карточку рефинансировать сложнее.

5 способов консолидации долга по кредитной карте

Консолидация долга по кредитной карте — это стратегия, при которой баланс нескольких кредитных карт объединяется в один ежемесячный платеж.

Консолидация вашего долга идеальна, если новый долг имеет более низкую годовую процентную ставку, чем ваши кредитные карты. Это может снизить процентные расходы, сделать ваши платежи более управляемыми или сократить период погашения.

Наилучший способ консолидации будет зависеть от размера вашей задолженности, вашего кредитного рейтинга и других факторов.

Вот пять наиболее эффективных способов погасить задолженность по кредитной карте:

  1. Рефинансирование с кредитной карты передачи баланса.

  2. Консолидация с личным кредитом.

  3. Начните план управления долгом.

1. Карта перевода баланса

  • 0% начальный годовой период.

  • Для квалификации требуется кредитная история от хорошей до отличной.

  • Обычно взимается комиссия за перевод баланса.

  • Более высокий годовой доход вступает в силу после вводного периода.

Этот вариант также называется рефинансированием кредитной карты. Этот вариант переводит задолженность по кредитной карте на кредитную карту с переводом остатка, по которой проценты не взимаются в течение рекламного периода, часто от 12 до 18 месяцев. Вам понадобится кредит от хорошего до отличного (690 или выше по шкале FICO), чтобы претендовать на большинство карт перевода баланса.

Хорошая карта перевода баланса не будет взимать ежегодную комиссию, но многие эмитенты взимают единовременную комиссию за перевод баланса в размере от 3% до 5% от суммы перевода.Прежде чем выбрать карту, подсчитайте, будут ли проценты, которые вы сэкономите с течением времени, компенсируют стоимость комиссии.

Стремитесь полностью погасить свой баланс до истечения периода 0% годовых. Любой оставшийся баланс после этого времени будет иметь обычную процентную ставку по кредитной карте.

2. Кредит на консолидацию кредитной карты

  • Фиксированная процентная ставка означает, что ваш ежемесячный платеж не изменится.

  • Низкие процентные ставки для хорошей и отличной кредитной истории.

  • Прямой платеж кредиторам, предлагаемый некоторыми кредиторами.

  • Трудно получить низкую ставку с плохой кредитной историей.

  • За выдачу некоторых кредитов взимается комиссия.

  • Кредитные союзы требуют членства для подачи заявления.

Вы можете использовать необеспеченный личный кредит от кредитного союза, банка или онлайн-кредитора для консолидации кредитной карты или других видов долга. В идеале кредит даст вам более низкий годовых по вашему долгу.

Кредитные союзы являются некоммерческими кредиторами, которые могут предлагать своим членам более гибкие условия кредита и более низкие ставки, чем онлайн-кредиторы, особенно для заемщиков со средним или плохим кредитом (689 или ниже по шкале FICO). Максимальная годовая ставка, взимаемая в федеральных кредитных союзах, составляет 18%.

Банковские кредиты обеспечивают конкурентоспособные процентные ставки для заемщиков с хорошей кредитной историей, а льготы для существующих клиентов банка могут включать более крупные суммы кредитов и скидки по процентным ставкам.

Большинство онлайн-кредиторов позволяют вам пройти предварительную квалификацию для получения ссуды на консолидацию кредитной карты, не влияя на ваш кредитный рейтинг, хотя эта функция менее распространена среди банков и кредитных союзов.Предварительная квалификация дает вам предварительное представление о ставке, сумме и сроке кредита, которые вы можете получить после подачи формальной заявки.

Лучшие персональные кредиты для вас в 2022 году

Посмотрите лучший персональный кредит года для консолидации долга. Тщательно исследовано нашими Ботанами.

Ищите кредиторов, которые предлагают специальные функции для консолидации долга. Некоторые кредиторы, такие как Payoff, специализируются на консолидации задолженности по кредитным картам. Другие, такие как Discover, будут отправлять кредитные средства непосредственно вашим кредиторам, упрощая процесс.

Не уверены, что личный кредит является правильным выбором? Воспользуйтесь нашим калькулятором консолидации долга , чтобы ввести все свои долги в одном месте, посмотреть типичные ставки кредиторов и рассчитать сбережения.

3. Кредит под залог недвижимости или кредитная линия

  • Более низкие процентные ставки, чем потребительские кредиты.

  • Для квалификации может не требоваться хорошая кредитная история.

  • Длительный период погашения снижает платежи.

  • Чтобы получить право на участие в программе, вам необходимо иметь долю в вашем доме, и обычно требуется оценка дома.

  • Защищено вместе с вашим домом, который вы можете потерять в случае невыполнения обязательств.

Если вы являетесь домовладельцем, вы можете взять ссуду или кредитную линию на долю в вашем доме и использовать ее для погашения кредитных карт или других долгов.

Ссуда ​​под залог недвижимости — это единовременная ссуда с фиксированной процентной ставкой, а кредитная линия работает как кредитная карта с переменной процентной ставкой.

HELOC часто требует выплаты только процентов в течение периода розыгрыша, который обычно составляет первые 10 лет.Это означает, что вам нужно будет заплатить больше минимального платежа из-за уменьшения основного долга и увеличения общего долга в течение этого времени.

Поскольку ссуды обеспечены вашим домом, вы, вероятно, получите более низкую ставку, чем та, которую вы бы нашли по кредитной карте для личного займа или перевода остатка. Однако вы также можете потерять свой дом, если не будете вносить платежи.

4. 401(k) кредит

  • Более низкие процентные ставки, чем необеспеченные кредиты.

  • Не влияет на ваш кредитный рейтинг.

  • Это может уменьшить ваш пенсионный фонд.

  • Большие штрафы и сборы, если вы не сможете погасить долг.

  • Если вы потеряете или уволитесь с работы, возможно, вам придется быстро погасить кредит.

Если у вас есть спонсируемый работодателем пенсионный счет, такой как план 401(k), не рекомендуется брать с него кредит, так как это может существенно повлиять на ваш выход на пенсию.

Учитывайте это только после того, как вы исключили карты перевода баланса и другие виды кредитов.

Одним из преимуществ является то, что этот кредит не будет отображаться в вашем кредитном отчете, поэтому он не повлияет на ваш счет. Но недостатки значительны: если вы не сможете погасить долг, вам придется платить огромный штраф плюс налоги на невыплаченный остаток, и вы можете столкнуться с еще большим долгом.

Кроме того, кредиты 401(k) обычно подлежат погашению через пять лет, если только вы не потеряете работу или не уволитесь; затем они должны быть уплачены в налоговый день следующего года.

5. План управления долгом

  • Может снизить вашу процентную ставку вдвое.

  • Не повредит вашему кредитному рейтингу.

  • Обычны начальные и ежемесячные платежи.

  • Выплата долга может занять от трех до пяти лет.

Планы управления задолженностью объединяют несколько долгов в один ежемесячный платеж по сниженной процентной ставке. Это лучше всего работает для тех, кто изо всех сил пытается погасить задолженность по кредитной карте, но не подходит для других вариантов из-за низкого кредитного рейтинга.

В отличие от некоторых вариантов консолидации кредитных карт, планы управления задолженностью не влияют на ваш кредитный рейтинг.Если ваш долг составляет более 40% вашего дохода и не может быть погашен в течение пяти лет, тогда банкротство может быть лучшим вариантом.

Время сокрушать долги

Зарегистрируйтесь, чтобы связать и отслеживать все, от карт до ипотечных кредитов, в одном месте.

Часто задаваемые вопросы

Что такое консолидация долга?

Консолидация долгов объединяет несколько долгов, таких как кредитные карты или кредиты с высокими процентами, в один платеж.

Должен ли я консолидировать долг?

Консолидация долга может быть хорошей идеей для вас, если вы можете получить более низкую процентную ставку, чем та, которую вы в настоящее время платите по своим долгам.Это уменьшит процентные ставки, снизит ваш ежемесячный платеж или поможет вам быстрее погасить долг.

Как консолидация долга повлияет на мой кредит?

Ваш кредитный рейтинг может временно ухудшиться, когда кредитор или эмитент карты делает жесткий запрос кредита. Но если вы будете платить вовремя и не будете влезать в долги в будущем, общий эффект может быть положительным.

Что такое консолидация долга?

Консолидация долгов объединяет несколько долгов, таких как кредитные карты или кредиты с высокими процентами, в один платеж.

Должен ли я консолидировать долг?

Консолидация долга может быть хорошей идеей для вас, если вы можете получить более низкую процентную ставку, чем та, которую вы в настоящее время платите по своим долгам. Это уменьшит процентные ставки, снизит ваш ежемесячный платеж или поможет вам быстрее погасить долг.

Как консолидация долга повлияет на мой кредит?

Ваш кредитный рейтинг может временно ухудшиться, когда кредитор или эмитент карты делает жесткий запрос кредита. Но если вы будете платить вовремя и не будете влезать в долги в будущем, общий эффект может быть положительным.

Как избавиться от долга по кредитной карте

Многие американцы борются с долгами по кредитным картам. Согласно отчету Experian о кредитном состоянии за 2021 год, средний баланс кредитной карты составляет 5525 долларов. И хотя этот средний показатель по стране снизился с 2019 года, пандемия COVID-19 ударила по некоторым кошелькам больше, чем по другим.

Устранение вашего остатка может занять некоторое время, но комбинация умных денежных движений может уменьшить ваш долг, снизить процентные ставки и начать ваш путь к жизни без долгов.Вот некоторые из лучших способов избавиться (и остаться) от долгов по кредитной карте.

Понимание долга по кредитной карте

Долг по кредитной карте — это тип возобновляемого долга с высокой процентной ставкой, что означает, что потребители могут продолжать брать кредит каждый месяц до определенного предела. Долг может быть полезной подстраховкой во время неожиданной финансовой ситуации. Но при безответственном использовании задолженность по кредитной карте может привести к опасной спирали перерасхода средств и процентов.

Вы можете избежать ловушек кредитных карт несколькими ключевыми способами.Своевременные платежи каждый месяц могут помочь вам улучшить свой кредитный рейтинг, избегая при этом комиссий за просрочку платежа и повышения процентов, которые могут превратить ваш долг из управляемого в непосильный. Вы также захотите нести ответственность за свои финансовые цели, придерживаясь бюджета. Избегайте покупок по кредитной карте, которые, как вы знаете, не сможете полностью погасить в конце месяца. Другими словами, используйте кредитную карту как дебетовую.

Наконец, не ждите, пока случится чрезвычайная ситуация. Согласно опросу Bankrate, проведенному в феврале 2022 года, только половина американцев имеет больше сбережений на случай непредвиденных обстоятельств, чем задолженность по кредитной карте.Создание резервного фонда поможет смягчить финансовый удар, когда жизнь неизбежно ставит вас в тупик.

Даже если вы знаете эти передовые методы, долги по кредитным картам могут иногда подкрадываться к вам. Если у вас уже есть долги, есть несколько проверенных способов справиться с ними.

5 шагов, чтобы погасить задолженность по кредитной карте

Вот несколько лучших способов выйти из убытка.

1. Найдите стратегию оплаты (или две)

Своевременные и полные платежи каждый месяц помогут вам избежать потенциальных штрафов за просрочку платежа и повышения процентных ставок, которые могут сделать ваш долг еще более неуправляемым.Помимо основ, вы должны придумать конкретный план атаки. Двумя распространенными стратегиями погашения долга являются методы долгового снежного кома и долговой лавины.

2. Подумайте о консолидации долга

Объединение ваших долгов в единый ежемесячный платеж может упростить ситуацию, облегчая выполнение платежей. И если вы можете обеспечить более низкую процентную ставку, вы можете уменьшить общую сумму, которую вы платите с течением времени.

3. Ведите переговоры со своими кредиторами

Если вы испытываете необычные финансовые трудности, вы можете договориться со своими кредиторами.Они могут предложить вам более низкий ежемесячный платеж, сниженную процентную ставку или программу воздержания, которая может облегчить вам выплату вашего остатка.

4. Обратитесь за помощью к третьей стороне

Ваш кредитор также может порекомендовать фирмы кредитного консультирования или другие ресурсы по управлению долгом, чтобы помочь вам вернуться в нужное русло. В крайнем случае, адвокат по урегулированию задолженности может вести переговоры с кредиторами и коллекторскими агентствами, чтобы уменьшить и консолидировать ваши долги. Урегулирование задолженности может негативно повлиять на ваш кредитный рейтинг, поэтому сначала убедитесь, что вы оценили все за и против.

5. Откройте кредитную карту для перевода остатка

Если из-за высокой процентной ставки вы застряли в долгах, карта для перевода остатка может помочь вам добиться успеха. Эти кредитные карты позволяют перевести долг с одной или нескольких кредитных карт на одну карту. Они часто предлагают вводный период с нулевым процентом годовых, что означает, что вы можете иметь до 21 месяца без процентов, пока вы работаете над погашением своего остатка.

Часто задаваемые вопросы о погашении задолженности по кредитной карте

Вот еще несколько ответов на животрепещущие вопросы о погашении задолженности по кредитной карте.

Как погашение моей кредитной карты повлияет на мой кредитный рейтинг?

Как только ваш баланс станет равен нулю, вы можете заметить изменение кредитного рейтинга. Использование кредита является вторым наиболее сильно взвешенным фактором в кредитных рейтингах. Выплата вашего баланса снизит общее использование кредита и повысит ваш балл.

Через какое время после погашения кредитной карты это отразится на моем кредитном рейтинге?

Кредиторы обычно сообщают об активности счета в конце цикла выставления счетов, поэтому может пройти от 30 до 45 дней, прежде чем вы увидите изменение своего счета.

Какую сумму долга по кредитной карте я могу консолидировать?

Ограничения на сумму долга, который вы можете консолидировать, нет, но есть ситуации, когда это имеет больше смысла, в зависимости от суммы вашего долга и условий вашего потенциального нового кредита. Если вы рассматриваете возможность консолидации своего долга, поговорите с эмитентом (-ами) вашей кредитной карты, прежде чем принять решение. Узнайте, сколько времени вам понадобится, чтобы погасить свои долги по их текущей процентной ставке, и сравните это с потенциальным новым кредитом.

Практический результат

Лучшая стратегия погашения долга зависит от человека. Некоторые могут использовать метод долгового снежного кома, чтобы организовать и погасить свои долги. Другие могут извлечь выгоду из кредитной карты перевода баланса. Если ваш долг слишком велик, вы можете подумать о программах помощи в трудных условиях, кредитном консультировании или других видах помощи в погашении долга по кредитной карте.

Хотите узнать больше о том, как уменьшить задолженность по кредитной карте? Посетите центр ресурсов по кредитным картам Bankrate. Вы узнаете о стратегиях погашения задолженности, вариантах облегчения бремени задолженности и других инструментах, которые помогут вам управлять своей задолженностью и стремиться к жизни без долгов.

Как эта пара выплатила 27 тысяч долларов долга по кредитной карте

Если у вас больше долгов по кредитной карте, чем вы можете справиться, вы можете почувствовать, что у вас нет вариантов. Но выход есть. Многие люди могут успешно погасить свои долги по кредитным картам в полном объеме, независимо от того, консолидируют ли они долги на кредитных картах с переводом баланса, создают бюджет, который позволяет им расставить приоритеты в погашении долга, или используют популярные методы погашения долга, такие как метод снежного кома или метод лавины. .

Тана Уильямс, интернет-маркетолог, которая ведет блог о своем финансовом путешествии в Debt Free Forties, работала со своим мужем, чтобы погасить долг в размере 26 619 долларов всего за 17 месяцев, из которых 3 251 доллар был задолженностью по кредитной карте.Они вдвоем использовали комбинацию составления бюджета, подработки, сокращения расходов и стратегии оплаты, чтобы свести к нулю задолженность по кредитной карте, автокредиту и студенческому кредиту. Но им потребовалось несколько попыток, прежде чем они смогли успешно завершить процесс погашения долга.

«Постоянство — это личная борьба для меня на всех уровнях, поэтому, несмотря на то, что мы были движимы, и у меня были навыки, позволяющие зарабатывать приличные деньги с помощью подработки, мы все равно сбились с пути погашения долга», — сказал Уильямс.«Мы брали огромные долги, а затем уходили и начинали дорогостоящий проект дома. Мы были обречены повторять этот цикл несколько раз, пока в январе 2017 года он, наконец, не сработал».

Как Уильямс и ее муж влезли в пятизначные долги и как они из них выпутались? Мы попросили Уильямс поделиться своей историей и дать совет всем, кто может оказаться в похожей ситуации.

Задолженность по кредитной карте может случиться с каждым, так что не расстраивайтесь, если это случится с вами

«Мы с мужем приобрели наш долг, как и многие другие», — объяснил Уильямс.«Все началось с классической комбинации кредитных карт в колледже и студенческих кредитов».

После получения автокредита, ипотеки и оплаты больничных счетов, связанных с рождением двоих детей, Уильямс и ее муж приобрели слишком распространенную привычку брать в кредит больше повседневных расходов, чем они могли позволить себе расплатиться — и эта привычка продолжалась месяц за месяцем. «Хотя мы не покупали ничего экстравагантного или возмутительного, мы все же тратили больше, чем зарабатывали каждый месяц, что привело нас к хорошей куче долгов.”

В дополнение к покупке большего, чем они могли себе позволить, Уильямс и ее муж столкнулись с несколькими экстренными расходами, которые быстро увеличили остаток на их кредитной карте. «Однажды наша крыша была повреждена ураганом, когда мой муж был уволен на пару месяцев, и ему пришлось использовать кредитную карту для покрытия франшизы. Мы также использовали кредитную карту, чтобы оплатить огромный налоговый счет, который, если оглянуться назад, был неприятным, особенно после того, как они добавили значительную комиссию за обработку кредитной карты.Я настоятельно рекомендую найти другой способ позаботиться о налоговых счетах!»

Как семья Уильямс оказалась в таком большом долгу и почему они предпочли дискреционные расходы важным финансовым целям, таким как создание резервного фонда? Как и многие люди, они хотели жить немного не по средствам. «Я думаю, мы оба просто предполагали, что наши родители жили именно таким качеством жизни, — сказал Уильямс, — поэтому мы ожидали, что и наша жизнь будет такой же».

Создайте бюджет, а затем создайте план

«Бюджетирование было важной частью нашей истории погашения долга, — объяснил Уильямс.После того, как она и ее муж составили домашний бюджет и начали отслеживать свои расходы, они смогли увидеть, куда на самом деле уходят их деньги каждый месяц, а затем они составили план, в котором погашение долга отдавалось приоритету над другими видами дискреционных расходов.

«Как только мы начали составлять бюджет — а не просто записывать, что мы потратили постфактум, — мы могли видеть, где происходила утечка наших денег», — сказал Уильямс. «Мы избавились от кабельного телевидения, перешли на мобильные тарифы с оплатой по мере использования и значительно сократили бюджет на развлечения.Мы просили скидки во всех местах, где могли, включая наши детские сады, и начали делать покупки в продуктовых магазинах со скидками».

Используйте начальные карты APR с нулевой процентной ставкой, чтобы сэкономить деньги на начислении процентов

Многие люди используют рекламные предложения с нулевой процентной ставкой, чтобы сэкономить деньги на начислении процентов по кредитным картам, но даже самые лучшие начальные карты APR с нулевой процентной ставкой работают только в том случае, если вы погасите свой баланс. в полном объеме до окончания промо-процентной ставки.

«Мы позаботились о том, чтобы любой долг под 0 процентов в течение установленного периода времени был погашен за месяц до того, как должен был быть произведен последний платеж», — объяснил Уильямс. «Если бы мы задолжали 2000 долларов по кредитной карте с нулевой процентной ставкой, и у нас было бы семь месяцев до того, как начислялись проценты, мы бы стремились погасить их за шесть месяцев и платить 333,33 доллара в месяц».

После того, как Уильямс и ее муж выплатили все свои 0-процентные начальные карты APR, они избегали открытия любых новых рекламных счетов с нулевой процентной ставкой, включая кредитные карты для перевода баланса. «Мы знали наши слабые места, и получение новых карт под 0 процентов казалось слишком простым, чтобы отказаться от них». Хотя Уильямс могла бы сэкономить деньги на процентных платежах, взяв новые кредитные карты с нулевыми процентными предложениями APR, она и ее муж решили сначала сосредоточиться на погашении своих существующих кредитных счетов.

Используйте проверенную стратегию погашения долга

«Мы использовали комбинацию тактик, чтобы выбить наш долг», — сказал нам Уильямс. «Я занялась внештатной веб-разработкой и завела блог, а мой муж работал сверхурочно, когда мог. Мы также продавали вещи по дому, переехали в более дешевый район и использовали метод снежного кома».

Метод снежного кома — проверенный метод погашения долга, популяризированный финансовым экспертом Дэйвом Рэмси. Когда вы используете метод снежного кома для погашения долга, вы сначала погашаете наименьший долг, одновременно делая минимальные платежи по всем остальным кредитным счетам.Затем вы используете деньги, которые вы ранее заложили в бюджет, для покрытия вашего наименьшего долга и добавляете их к минимальному платежу для вашего следующего наименьшего долга.

По мере того, как вы выплачиваете каждый долг по очереди, сумма денег, которую вы можете позволить себе вложить в следующий долг, увеличивается как снежный ком, и по мере того, как каждый платеж становится больше, вы начинаете выплачивать свои долги быстрее.

Распространенной альтернативой является лавинный метод, который требует, чтобы вы сосредоточились на погашении долга с самой высокой процентной ставкой, внося минимальные платежи по всем остальным.

Избегайте создания новых долгов, усложняя расходы в кредит

Один из способов, которым Уильямс избегала новых долгов, когда она расплачивалась по кредитным картам, заключалась в том, чтобы затруднить покупки в кредит.

«Мы делали такие вещи, как блокировка наших кредитных карт, — объяснил Уильямс. «Мы также удалили информацию о нашей кредитной карте с Amazon и других веб-сайтов, которые мы часто посещали, чтобы было труднее бездумно накапливать новые долги».

Теперь, когда Уильямс и ее муж избавились от долгов по кредитной карте, они вернулись к регулярному использованию кредита, но совершают только те покупки, которые могут себе позволить полностью погасить.Уильямс также рассчитывала платежи по кредитной карте, чтобы снизить использование кредита и воспользоваться льготным периодом кредитной карты для экономии процентов.

— У нас есть несколько кредитных карт, и мы ежемесячно списываем с них деньги, — сказал Уильямс. «Однако мы выплачиваем их каждые две недели, чтобы избежать каких-либо процентов или комиссий. За ними легче следить и следить за тем, чтобы они снова не подкрадывались и не выходили из-под контроля, потому что вы просматриваете их более регулярно».

Будьте последовательны и найдите способ сохранять мотивацию

Какой совет дает Уильямс людям, которые хотят погасить свой долг по кредитной карте? «Быть последовательным! В то время как ваша история выплаты долга будет иметь свои взлеты и падения, что заставляет ее работать, так это то, что вы продолжаете преодолевать эти неудачи.Прекрасная книга Даррена Харди «Комплексный эффект» помогла мне понять, что нужно каждый день делать что-то понемногу, чтобы достичь своей цели. К финишу вас приведет не спешка из ворот; это постоянное выполнение одного или двух шагов каждый день, которые со временем складываются, чтобы довести вас до конца».

Поскольку погашение долга часто больше похоже на марафон, чем на спринт, полезно найти способ сохранять мотивацию даже во время неудач. Уильямс предлагает связаться с другими людьми, которые также пытаются избавиться от долгов по кредитным картам, и поделиться своими трудностями и успехами, пока вы работаете над достижением своей цели.

«Найдите поддержку и мотивацию, которые помогут вам двигаться дальше, будь то книги, блоги, подкасты, друзья или группа в Facebook. Быть в окружении единомышленников со схожими целями — огромная разница!»

Как выбраться из долга по кредитной карте, не заплатив все?

Долг тяжел. Иногда сложно представить, как из него выбраться, и можно почувствовать, будто ты прижат спиной к стене. Одна идея, которая хорошо звучит в теории, состоит в том, чтобы как-то выбраться из долгов, не выплачивая их полностью.Конечно, это привлекательная стратегия, но ее использование может принести больше вреда, чем пользы. Вот способы, которыми вы можете технически погасить долг, не выплачивая все, что вы должны, а также важные причины, по которым вместо этого следует рассмотреть других вариантов.

Справочная информация

В этой статье мы говорим конкретно о задолженности по кредитной карте. Существуют и другие виды долгов, которые можно «простить», например, студенческие ссуды. Тем не менее, как правило, не существует формальных вариантов «прощения» через крупные компании, выпускающие кредитные карты.Когда вы используете свои кредитные карты, кредиторы полностью ожидают, что вы вернете деньги. После длительных периодов пропущенных платежей ваши кредиторы могут снизить эти ожидания, списать счета и отправить их на взыскание. По истечении этого периода могут быть возможности использовать альтернативные способы оплаты меньше, чем вы должны. Тем не менее, они всегда сопровождают ущерб вашей кредитной истории.

Урегулирование

Урегулирование задолженности — это соглашение с кредитором о выплате меньшего, чем вы должны, долга, при этом долг считается погашенным.Существует два основных типа урегулирования задолженности. Во-первых, это урегулирование задолженности, о котором вы договариваетесь самостоятельно. Мы называем это «урегулированием долга своими руками». Второй тип является профессиональным урегулирования задолженности. В профессиональном урегулировании вы работаете с расчетной фирмой, которая управляет вашей стратегией сокращения долга.

К сожалению, профессиональное урегулирование долгов — чрезвычайно рискованный вариант, который редко работает в вашу пользу. Есть две причины, по которым вам следует избегать этого варианта любой ценой, как бы хорошо он ни звучал.Во-первых, работая с фирмой по урегулированию долгов, вы можете нанести значительный ущерб своей кредитной истории. Урегулирование долга вращается вокруг схемы, в которой вы не платите кредиторам, а вместо этого отправляете платежи в расчетную фирму. Расчетные фирмы утверждают, что отсутствие у вас платежа дает им рычаги влияния на переговорах с кредиторами, и они могут предложить кредиторам единовременную выплату из денег, которые вы им отправляете. Однако это не только редко работает (подробнее об этом чуть позже), но и наносит ущерб вашей кредитной истории.Вы будете накапливать просрочки и другие негативные оценки, если будете следовать схеме. Даже если ваше урегулирование будет успешным, это приведет к еще большему ущербу кредитной истории, поскольку расчетные счета указаны в вашем кредитном отчете.

Во-вторых, урегулирование долгов имеет очень низкий процент успеха. Таким образом, не только ваш кредит может пострадать, но он может пострадать, даже если вы никогда не увидите предполагаемых преимуществ фактического погашения ваших долгов. Исследования показали, что большинство клиентов урегулирования задолженности не урегулировать половину своих долгов, даже лет в процессе урегулирования задолженности.Очень немногие люди когда-либо могут погасить все свои долги, работая с расчетной фирмой.

Выплата долга тоже не из дешевых. Вы можете рассчитывать на оплату сборов от 15 до 25 процентов от суммы зарегистрированного долга. Кроме того, если ваш долг прощен, то прощенная сумма рассматривается как налогооблагаемый доход!

Как видите, хотя урегулирование и звучит как хороший способ сократить расходы, оно может привести к значительным головным болям, расходам и кредитному ущербу, а также может привести к тому, что вы будете жить в гораздо худшем положении, чем раньше.

Как насчет поселения своими руками?

Хотя работа с фирмой по урегулированию задолженности имеет много недостатков, переговоры об урегулировании самостоятельно могут быть более жизнеспособной и безопасной альтернативой. Однако он не идеален и имеет смысл только в нескольких ситуациях. Чтобы добиться урегулирования долга своими руками, вы должны связаться со своим кредитором и договориться о единовременном платеже меньше, чем вы должны, что кредитор примет в обмен на рассмотрение счета удовлетворены. Если вы достигли такого соглашения с кредитором, вы должны получить условия в письменной форме.В противном случае вы рискуете заплатить единовременную сумму, не сумев доказать, что кредитор согласился принять ее в качестве компенсации.

Самостоятельное урегулирование может быть затруднено до того, как кредитор спишет средства с вашего счета. У кредиторов просто нет особого стимула или интереса принимать предложение об урегулировании, пока вы не окажетесь очень далеко позади. К этому моменту ваш кредитный рейтинг, скорее всего, сильно пострадает. Кроме того, о соглашении, о котором вы договариваетесь самостоятельно, по-прежнему можно сообщить в бюро.Таким образом, несмотря на то, что поселение своими руками безопаснее, чем работа с фирмой-однодневкой, оно имеет многие из тех же недостатков. Основное преимущество заключается в том, что вы можете избежать комиссий, взимаемых фирмой.

Банкротство

Другой стратегией облегчения бремени задолженности, которая может предусматривать частичное списание долга, является банкротство. Существует несколько различных типов банкротства, но физические лица обычно подают заявление о банкротстве по главе 7 или главе 13. Можете ли вы подать заявление по Главе 7 или Главе 13, зависит от вашего дохода и от того, имеете ли вы право на Главу 7 в соответствии с «проверкой нуждаемости».Банкротство по главе 7 — это довольно быстрый процесс, который может уничтожить ваши необеспеченные долги посредством так называемого «освобождения». Глава 13 о банкротстве также может предусматривать освобождение от обязательств, но обычно только после того, как вы выполните план погашения, который занимает от трех до пяти лет.

Банкротство может привести к серьезному кредитному ущербу. Подготовка к банкротству нанесет значительный ущерб, но даже о самом банкротстве будет сообщено в бюро кредитных историй. Глава 7 о банкротстве остается в вашем кредитном отчете в течение 10 лет, а глава 13 — в течение семи лет.

Для некоторых банкротство — лучший способ двигаться вперед. Фактически, NFCC предоставляет рекомендации, связанные с банкротством, посредством двух форм консультирования, которые требуются по закону в рамках процесса банкротства. В частности, если вы имеете право на банкротство по главе 7, это может быть вашим лучшим вариантом для продвижения вперед. Однако это очень серьезное решение с долгосрочными последствиями, и о нем всегда следует думать как о крайнем средстве. Те, кто не имеет права на Главу 7, могут обнаружить, что существуют более благоприятные альтернативы банкротству, которые нанесут меньший долгосрочный ущерб.

Лучшие варианты

Есть лучшие варианты, чем урегулирование долгов и банкротство. Если вы изо всех сил пытаетесь произвести платежи, вы можете извлечь выгоду из изменения условий того, что вы должны, а не пытаться заплатить меньше, чем ваш полный баланс.

Консолидация или рефинансирование вашей задолженности по кредитной карте — один из способов сделать ее дешевле. Вы можете перенести свой долг на новый счет с более низкой процентной ставкой, что удешевит ваши платежи и ускорит их погашение.Однако, если ваш кредитный рейтинг не очень хороший, вы, вероятно, не сможете претендовать на хорошие ставки, и этот метод не будет иметь для вас финансового смысла. Не попадайтесь в ловушку «консолидационной ссуды» с ужасными условиями, которые на самом деле не сделают вас лучше.

Для большинства людей наилучшим вариантом может быть план управления долгом. Эта программа предусматривает структурированный план погашения, чтобы погасить все, что вы должны под руководством и с помощью кредитного консультанта. Как правило, долги по плану подпадают под освобождение от комиссий и снижение процентных ставок, а это означает, что план предоставляет многие из тех же преимуществ, что и консолидация, но при этом остается жизнеспособным вариантом для людей с менее чем звездной кредитной историей.

Резюме

Платить меньше, чем вы должны, звучит как отличное решение, когда вы в долгах. Но методы, способные превратить эту мечту в реальность, имеют очень серьезные негативные последствия. Если банкротство — лучший путь вперед для вас, то, безусловно, следует его придерживаться. Просто помните, что это крайняя мера, и сначала вы захотите рассмотреть другие варианты. Урегулирование долга, с другой стороны, редко бывает хорошей идеей. Если вы можете договориться об урегулировании задолженности, которая уже просрочена, то это может быть хорошим решением.Но вы должны держаться подальше от профессиональных фирм урегулирования задолженности любой ценой.

Если вы не можете получить прощение долга, вы все равно можете получить полезные модификации, такие как более низкие процентные ставки. Подобные альтернативы могут облегчить управление вашей долговой нагрузкой, не нанося ущерба вашему кредитному рейтингу в той же степени, что и урегулирование и банкротство. Если вам нужна помощь в рассмотрении вариантов и составлении плана дальнейших действий, вы можете обратиться за бесплатной помощью к кредитному консультанту.

Урегулирование задолженности по кредитной карте | Информация для потребителей

Если вы полностью исчерпали свои кредитные карты и погрязли в долгах, скорее всего, вы чувствуете себя подавленным.Как ты собираешься погасить долг? А теперь представьте, что вы слышите о компании, которая обещает сократить или даже списать ваш долг за копейки на доллар. Звучит как ответ на ваши проблемы, верно?

Федеральная торговая комиссия (FTC), национальное агентство по защите прав потребителей, советует притормозить и подумать, как выйти из убытка, не тратя при этом много зелени.

Компании по урегулированию задолженности

Программы урегулирования долга обычно предлагаются коммерческими компаниями и предполагают, что компания ведет переговоры с вашими кредиторами, чтобы позволить вам оплатить «урегулирование» вашего долга. Урегулирование — это другое слово для единовременной суммы, которая меньше полной суммы, которую вы должны. Чтобы сделать эту единовременную выплату, программа просит вас ежемесячно откладывать определенную сумму денег на сбережения. Компании по урегулированию задолженности обычно просят, чтобы вы ежемесячно переводили эту сумму на счет условного депонирования, чтобы накопить достаточно сбережений, чтобы погасить урегулирование, которое в конечном итоге будет достигнуто. Кроме того, эти программы часто поощряют или предписывают своим клиентам прекратить ежемесячные платежи своим кредиторам.

Урегулирование долга связано с рисками

Хотя компания по урегулированию долгов может быть в состоянии погасить один или несколько ваших долгов, подумайте о рисках, связанных с этими программами, прежде чем регистрироваться:

1. Эти программы часто требуют, чтобы вы вносили деньги на специальный сберегательный счет на 36 месяцев. или больше, прежде чем все ваши долги будут погашены. Многим людям трудно производить эти платежи достаточно долго, чтобы погасить все (или даже некоторые) свои долги. В результате они выпадают из программ.Прежде чем подписаться на программу погашения долга, внимательно изучите свой бюджет, чтобы убедиться, что вы в финансовом отношении способны откладывать необходимые ежемесячные суммы на весь период программы.

2. Ваши кредиторы не обязаны соглашаться на переговоры об урегулировании суммы, которую вы должны. Таким образом, есть вероятность, что ваша компания по урегулированию долгов не сможет погасить некоторые из ваших долгов, даже если вы откладываете ежемесячные суммы, требуемые программой. Компании по урегулированию долгов также часто пытаются сначала договориться о меньших долгах, оставляя проценты и сборы по крупным долгам расти.

3. Поскольку программы урегулирования долгов часто просят — или поощряют — вас прекратить отправлять платежи непосредственно вашим кредиторам, они могут иметь негативное влияние на ваш кредитный отчет и другие последствия. Например, к вашим долгам могут продолжать накапливаться пени и штрафы за просрочку платежа, которые могут поставить вас в еще более безвыходное положение. Вам также могут звонить кредиторы или коллекторы с просьбой о погашении долга. На вас даже могут подать в суд о возврате долга. В некоторых случаях, когда кредиторы выигрывают судебный процесс, они имеют право конфисковать вашу заработную плату или наложить арест на ваш дом.

Остерегайтесь мошенничества с погашением долгов

Некоторые компании, предлагающие программы погашения задолженности, могут прибегать к обману и не выполнять обещания, которые они дают — например, обещания или «гарантии» погашения всех ваших долгов по кредитным картам на сумму, скажем, от 30 до 60 процентов от суммы, которую вы должны. Другие компании могут попытаться взимать с вас свои собственные сборы до того, как они погасят какие-либо ваши долги — практика, запрещенная в соответствии с Правилами телемаркетинговых продаж (TSR) Федеральной торговой комиссии для компаний, занимающихся телемаркетингом этих услуг. Некоторые не могут объяснить риски, связанные с их программами: например, многие (или большинство) потребителей отказываются от участия, не погасив свои долги, что могут пострадать кредитные отчеты потребителей или что коллекторы могут продолжать звонить вам.

Избегайте деловых отношений с любой компанией, которая обещает погасить ваш долг, если компания:

  • взимает любые сборы до погашения ваших долгов
  • рекламирует «новую государственную программу» по выкупу долгов по личным кредитным картам
  • гарантирует, что ваш необеспеченный долг исчезнет
  • говорит вам прекратить общение с вашими кредиторами, но не объясняет серьезных последствий  
  • говорит вам, что может остановить все звонки и судебные иски о взыскании долгов
  • гарантирует, что ваши необеспеченные долги могут быть погашены за копейки на долларе

Поиск компаний по урегулированию задолженности

Перед тем, как зарегистрироваться в программе погашения задолженности, сделайте домашнее задание. Вы принимаете важное решение, которое включает в себя трату больших денег — денег, которые могут пойти на погашение вашего долга. Проверьте компанию с Генеральным прокурором вашего штата и местным агентством по защите прав потребителей. Они могут сообщить вам, есть ли какие-либо жалобы потребителей на фирму, с которой вы планируете вести бизнес. Узнайте у генерального прокурора штата, требуется ли для компании лицензия на работу в вашем штате, и если да, то требуется ли она.

Введите название компании со словом «жалобы» в поисковик.Прочитайте, что другие говорят о компаниях, которые вы рассматриваете, в том числе новости о любых судебных процессах с государственными или федеральными регулирующими органами за участие в обманных или недобросовестных действиях.

Сборы

Если вы ведете дела с компанией по урегулированию долгов, вам, возможно, придется положить деньги на специальный банковский счет, которым будет управлять независимая третья сторона. Средства принадлежат вам, и вы имеете право на проценты, которые начисляются. Администратор учетной записи может взимать с вас разумную плату за обслуживание учетной записи и несет ответственность за перевод средств с вашей учетной записи для оплаты вашим кредиторам и компании по урегулированию долгов при проведении расчетов.

Компания может взимать с вас только часть своего полного вознаграждения за каждый погашенный ею долг. Например, предположим, что вы должны деньги пяти кредиторам. Компания успешно ведет переговоры об урегулировании с одним из ваших кредиторов. В настоящее время компания может взимать с вас только часть своей полной суммы, потому что ей еще нужно успешно провести переговоры с четырьмя другими кредиторами. Каждый раз, когда компания по урегулированию задолженности успешно урегулирует задолженность с одним из ваших кредиторов, компания может взимать с вас еще одну часть своей полной суммы.Если комиссионные компании основаны на проценте от суммы, которую вы сэкономите в результате расчетов, она должна сообщить вам как процент, который она взимает, так и предполагаемую сумму в долларах, которую она представляет. Это может быть названо «непредвиденным» взносом.

Требования к раскрытию информации

Прежде чем вы подпишетесь на услугу, компания по облегчению бремени задолженности должна предоставить вам информацию о программе:

  • Цена и условия: Компания должна объяснить свои сборы и любые условия своих услуг.
  • Результаты: Компания должна сообщить вам, сколько времени потребуется для получения результатов — сколько месяцев или лет, прежде чем она сделает предложение каждому кредитору об урегулировании.
  • Предложения: Компания должна сообщить вам, сколько денег или процент от каждого непогашенного долга вы должны сохранить, прежде чем она сделает предложение каждому кредитору от вашего имени.
  • Неуплата: если компания просит вас прекратить платежи вашим кредиторам — или если программа рассчитывает на то, что вы не будете производить платежи — она должна сообщить вам о возможных негативных последствиях ваших действий, включая ущерб для вашего кредитного отчета и кредитный рейтинг; что ваши кредиторы могут подать на вас в суд или продолжить процесс взыскания; и что компании-эмитенты кредитных карт могут взимать с вас дополнительные сборы и проценты, которые увеличат сумму, которую вы должны.

Компания по облегчению бремени задолженности также должна сообщить вам, что:

  • средства принадлежат вам, и вы имеете право на получение процентов;
  • администратор учетной записи не связан с поставщиком услуг по облегчению долгового бремени и не получает вознаграждение за рефералов; и
  • вы можете снять свои деньги в любое время без штрафных санкций.

Налоговые последствия

В зависимости от вашего финансового состояния, любые сбережения, которые вы получаете от услуг по облегчению бремени задолженности, могут считаться доходом и подлежать налогообложению.Компании, выпускающие кредитные карты, и другие лица могут сообщать в IRS об урегулировании долга, который IRS считает доходом, если только вы не являетесь «неплатежеспособным». Неплатежеспособность — это когда общая сумма ваших долгов превышает справедливую рыночную стоимость всех ваших активов. Неплатежеспособность может быть сложной для определения. Поговорите со специалистом по налогам, если вы не уверены, имеете ли вы право на это исключение.

Другие варианты облегчения бремени задолженности

Сотрудничество с компанией по урегулированию долгов — это лишь один из вариантов решения вашей задолженности. Вы также можете: вести переговоры напрямую с компанией, выпустившей вашу кредитную карту, работать с кредитным консультантом или рассмотреть вопрос о банкротстве.

Поговорите с компанией-эмитентом вашей кредитной карты , даже если вам уже отказали ранее. Вместо того, чтобы платить компании за разговор с вашим кредитором от вашего имени, помните, что вы можете сделать это самостоятельно бесплатно. Номер телефона указан на вашей карточке или в выписке. Будьте настойчивы и вежливы. Ведите тщательный учет своих долгов, чтобы, когда вы доберетесь до компании, выпустившей кредитную карту, вы могли объяснить свою ситуацию. Ваша цель — разработать измененный план платежей, который сократит ваши платежи до уровня, которым вы сможете управлять.

Если вы не выплатите свой долг в течение 180 дней, ваш кредитор спишет ваш долг как убыток; ваш кредитный рейтинг сильно пострадает, и вы все равно будете в долгу. Кредиторы часто готовы вести с вами переговоры даже после того, как они списали ваш долг как убыток.

Обратитесь к кредитному консультанту. Авторитетные организации кредитного консультирования могут проконсультировать вас по вопросам управления вашими деньгами и долгами, помочь вам составить бюджет и предложить бесплатные учебные материалы и семинары.Их консультанты сертифицированы и обучены потребительскому кредитованию, управлению деньгами и долгом, а также составлению бюджета. Консультанты обсудят с вами всю вашу финансовую ситуацию и помогут разработать индивидуальный план решения ваших денежных проблем. Первоначальный сеанс консультирования обычно длится час, с предложением последующих сеансов.

Большинство авторитетных кредитных консультантов являются некоммерческими организациями и предлагают услуги через местные офисы, через Интернет или по телефону. Если возможно, найдите организацию, которая предлагает личные консультации.Многие университеты, военные базы, кредитные союзы, жилищные органы и филиалы Совместной службы распространения знаний США реализуют некоммерческие программы кредитного консультирования. Эмитенты кредитных карт должны указывать в своих выписках бесплатный номер, по которому держатели карт могут получить информацию о поиске некоммерческих консультационных организаций. Программа попечителей США — организация в Министерстве юстиции США, которая осуществляет надзор за делами о банкротстве и доверительными управляющими — также ведет список одобренных правительством организаций.Если кредитная консультационная организация говорит, что она одобрена правительством, проверьте список одобренных организаций, составленный Доверительным управляющим США. Ваше финансовое учреждение, местное агентство по защите прав потребителей, друзья и семья также могут быть хорошими источниками информации и рекомендаций.

Но имейте в виду, что «некоммерческий» статус не гарантирует, что услуги будут бесплатными, доступными или даже законными. На самом деле, некоторые кредитные консультационные организации взимают высокие комиссии, которые они вынуждены скрывать, или призывают своих клиентов делать «добровольные» взносы, которые могут привести к увеличению долга.

Банкротство. Объявление о банкротстве влечет за собой серьезные последствия, включая снижение кредитного рейтинга, но кредитные консультанты и другие эксперты говорят, что в некоторых случаях это может иметь смысл. Подача заявления о банкротстве в соответствии с главой 13 позволяет людям со стабильным доходом сохранить собственность, например заложенный дом или автомобиль, которую они в противном случае могли бы потерять в процессе банкротства в соответствии с главой 7. В главе 13 суд утверждает план погашения, который позволяет вам погасить свои долги в течение трех-пяти лет, не отказываясь от какого-либо имущества.После того, как вы произвели все платежи по плану, ваши долги списываются. В рамках процесса, предусмотренного главой 13, вам придется оплатить услуги адвоката и получить кредитную консультацию от одобренной правительством организации в течение шести месяцев до того, как вы подадите заявление на получение помощи при банкротстве.

Вы должны получить кредитную консультацию от одобренной правительством организации в течение шести месяцев до того, как подать заявление на получение помощи при банкротстве. Вы можете найти список одобренных правительством организаций по штатам на веб-сайте U.S. Программа попечителей. Прежде чем подать иск о банкротстве в соответствии с Главой 7, вы должны пройти «тест на нуждаемость». Этот тест требует, чтобы вы подтвердили, что ваш доход не превышает определенной суммы. Сумма зависит от штата и публикуется Программой попечителей США.

Плата за подачу документов составляет несколько сотен долларов. Гонорар адвоката является дополнительным и варьируется. Для получения дополнительной информации посетите суды Соединенных Штатов и прочтите статью «Как справиться с долгом».

 

Как погасить задолженность по кредитной карте

Что такое задолженность по кредитной карте?

Задолженность по кредитной карте — это сумма денег, которую вы должны по кредитной карте.Сумма вашей задолженности по кредитной карте будет меняться по мере того, как вы будете использовать свои карты и совершать платежи. Каждый раз, когда вы совершаете покупку с помощью кредитной карты, ваша задолженность по кредитной карте будет увеличиваться. При совершении платежей она будет уменьшаться.

Этот тип долга составляет большую часть долга американцев, при этом общий долг США по кредитным картам в первом квартале 2020 года составил 893 миллиарда долларов. из задолженности по кредитной карте:

  1. Не добавляйте к нему. Это означает использование ваших кредитных карт только для основных расходов — если вообще.
  2. Выплачивайте как можно больше каждый месяц. Чем больше вы платите, тем быстрее вы можете погасить долг.

Начните с суммирования всех ваших основных расходов. Сравните это число с вашим доходом и точно решите, какой будет сумма вашего ежемесячного платежа по кредитной карте. Затем убедитесь, что вы платите эту сумму каждый месяц последовательно. Чтобы полностью погасить задолженность, может потребоваться время — это нормально.

Например: если вы приносите домой 1500 долларов в месяц и тратите 1200 долларов на предметы первой необходимости, у вас остается 300 долларов на выплату долга.

Даже если у вас есть только 50 долларов в месяц или меньше, чтобы погасить задолженность по кредитной карте, вы делаете успехи.

Есть также несколько инструментов, которые потенциально могут помочь вам избавиться от задолженности по кредитной карте. Вот что вы можете рассмотреть в зависимости от вашей ситуации.

Кредитная карта для перевода баланса

Кредитная карта для перевода баланса — это кредитная карта, которую вы можете использовать для расчетов с другими картами.По сути, вы перемещаете свой долг с одной кредитной карты на другую. Почему ты бы так поступил? Многие кредитные карты с переводом баланса имеют большое преимущество перед традиционными кредитными картами: они не взимают проценты с долга, который вы переводите с других карт в течение определенного количества месяцев. В зависимости от карты, которую вы выберете, вы можете избежать процентов по кредитной карте в течение года или более.

Вы можете перевести баланс нескольких кредитных карт на одну кредитную карту для перевода баланса. Это хороший способ консолидировать вашу задолженность по кредитной карте.Вместо того, чтобы каждый месяц жонглировать несколькими счетами по кредитным картам, у вас будет только одна кредитная карта для погашения.

У кредитных карт с переводом баланса есть два недостатка:

  • Обычно они взимают комиссию, известную как комиссия за перевод баланса. Размер комиссии зависит от карты. Большинство взимают от 3% до 5% (минимум 5 долларов) от суммы перевода. Таким образом, если вы переведете 100 долларов долга по кредитной карте на карту перевода баланса, ваша новая карта перевода баланса, вероятно, будет взимать с вас комиссию в размере 5 долларов.Если вы переводите 1000 долларов, вы, вероятно, заплатите до 50 долларов в качестве комиссии.
  • У вас должен быть хороший кредит, чтобы претендовать на карты перевода баланса с 0% начальной годовой процентной ставкой. Если ваш кредитный рейтинг не 670 или выше, вам будет трудно получить одобрение.

Дополнительная информация: Полное руководство по переводу баланса

Государственная помощь

Семьи военнослужащих могут получить государственную помощь в погашении задолженности по кредитной карте. Закон о гражданской помощи военнослужащим (SCRA) ограничивает процентную ставку, которую кредитор может взимать, пока вы находитесь на действительной службе.За долг, взятый до того, как вы начали активную деятельность, кредиторы могут взимать с вас только 6%.

Поскольку средняя процентная ставка по кредитной карте составляет 16,43%, SCRA имеет большое значение. Вы можете сократить процентную ставку по кредитной карте на 10% или более.

Вам необходимо уведомить кредиторов в письменной форме, если вы соответствуете требованиям SCRA. Это уведомление должно включать копию ваших военных приказов или другой соответствующий показатель вашей службы. Вам также необходимо отправить уведомление в течение 180 дней после окончания вашей военной службы.

Кредиты на консолидацию долга

Кредит на консолидацию долга — это личный кредит, который вы можете использовать для погашения задолженности по кредитной карте. Как и кредитные карты с переносом баланса, кредиты на консолидацию долга имеют несколько ключевых преимуществ:

  • Процентная ставка по кредиту может быть ниже, чем по кредитным картам, что сэкономит вам деньги.
  • У вас будет только один ежемесячный платеж.

Еще одним преимуществом кредитов консолидации задолженности является структура, которую они обеспечивают. Ваш кредит будет иметь установленный срок, например, 48 или 60 месяцев.По истечении этого времени ваш долг будет погашен (если вы будете вносить платежи). Он также будет иметь фиксированную сумму платежа. Это может упростить процесс, чем с кредитными картами, которые имеют небольшие минимальные платежи и открытые сроки погашения.

Переговоры о задолженности по кредитной карте

Вы можете позвонить эмитентам вашей карты, чтобы договориться об условиях вашей задолженности. В некоторых случаях компании-эмитенты кредитных карт готовы снизить процентные ставки или суммы ежемесячных платежей для держателей карт.

Еще один вариант, если у вас есть сбережения, — предложить урегулирование задолженности по кредитной карте. С помощью этого метода вы предлагаете эмитенту карты единовременный платеж для погашения вашего долга. Таким образом, вы экономите деньги в целом, сразу же погашая задолженность по кредитной карте.

Существуют компании по урегулированию задолженности, которые предлагают помощь в ведении переговоров с компаниями, выпускающими кредитные карты. Однако они также взимают плату, поэтому более доступным будет вести переговоры самостоятельно.

Банкротство

Если у вас слишком большая задолженность по кредитной карте, чтобы реально погасить ее, вы можете подать заявление о банкротстве.Есть две главы банкротства, на которые вы можете подать заявку:

  • Банкротство по главе 7: Этот тип банкротства требует продажи вашей собственности для погашения как можно большей части вашего долга. Обычно вы можете освободить некоторые вещи, что означает, что вам не нужно их продавать. После того, как вы выполнили условия этого банкротства, суд списывает ваш оставшийся долг, поэтому вам больше не нужно его платить. Вы должны пройти проверку нуждаемости, чтобы претендовать на банкротство по главе 7. Это требует от вас показать, что ваш доход не превышает средний доход в вашем штате.
  • Банкротство по главе 13: Этот тип банкротства включает в себя реорганизацию ваших долгов, возможное уменьшение их суммы и создание плана платежей на срок от трех до пяти лет. Любой может подать заявление о банкротстве по главе 13, поскольку для квалификации не требуется никаких испытаний.

Любой тип банкротства окажет очень негативное влияние на ваш кредитный рейтинг. Банкротство может иметь серьезные жизненные последствия, что делает его лишь крайней мерой.

Что произойдет, если я не выплачу задолженность по кредитной карте?

Если вы не погасите задолженность по кредитной карте, это может стоить вам денег и повредить вашей кредитной истории.

Во-первых, компания, выпускающая вашу кредитную карту, будет ежемесячно взимать с вас проценты. Чем больше у вас долгов, тем больше процентов по кредитной карте вы будете платить.

Кроме того, по мере увеличения долга по кредитной карте ухудшается ваш кредитный рейтинг. Это связано с числом, известным как коэффициент использования кредита. Он измеряет, насколько вы близки к тому, чтобы максимально использовать свои кредитные карты. Если вы не слишком далеко от предела вашей кредитной карты, ваш кредитный рейтинг будет ниже.

Лучше всего поддерживать коэффициент использования кредита на уровне 20% или меньше.Это означает, что если у вас есть кредитный лимит в размере 1000 долларов США, вы должны взимать с этой карты только до 200 долларов США, чтобы сохранить здоровую кредитную историю. Американцы в целом используют 23% доступных кредитных лимитов. И, конечно же, те, у кого есть долги, часто используют гораздо больше.

Если вы пропустите какие-либо платежи, вам, скорее всего, придется заплатить штраф за просрочку платежа. Платежи, просроченные на 30 дней и более, могут повлиять на ваш кредитный рейтинг. По истечении 60 дней эмитент вашей карты может увеличить вашу процентную ставку до более высокой суммы (это называется штрафом в размере годовой процентной ставки).

Если вы все еще не заплатили через 90 дней, эмитент карты может закрыть ваш счет и передать долг коллекторскому агентству.Это известно как просрочка платежа по кредитной карте. К сожалению, просрочка платежа по кредитной карте не редкость. Около 9,1% остатков по кредитным картам были просрочены на 90 дней или более в первом квартале 2020 года.

Приведенный ниже калькулятор погашения кредитной карты поможет вам определить, сколько процентов вы можете заплатить с течением времени и когда вы можете рассчитывать на погашение вашего долг.

6 шагов для погашения задолженности по кредитной карте за один год

Редакционная группа Select работает независимо друг от друга над обзором финансовых продуктов и написанием статей, которые, по нашему мнению, будут полезны нашим читателям. Мы получаем комиссию от аффилированных партнеров по многим предложениям, но не все предложения на Select исходят от аффилированных партнеров.

Будучи иммигранткой, которая в одиночку переехала в США с Ямайки в возрасте 17 лет, Джордан Уэллс мало знала об управлении финансами в свои 20 лет.

Она закончила колледж с восемью кредитными картами и в конце концов оказалась в долгах по кредитным картам на 30 000 долларов.

Хотя в то время Уэллс имела стабильный доход и уже была опытным покупателем — используя купоны, покупая распродажи и непатентованные бренды — она поняла, что ее долг удерживает ее от того, что она хочет делать.

«Долг сам по себе не причинял мне вреда», — говорит Уэллс, ныне блоггер по личным финансам в Wise Money Women. «Я понял, что это то, чего я не мог сделать, потому что я обслуживал свой долг. Это осознание щелкнуло переключателем в моей голове».

Вместо того, чтобы просто внести минимальные платежи по долгу по кредитной карте, Уэллс решила, что пришло время внести некоторые радикальные изменения.

CNBC Select поговорила с Уэллс о созданном ею методе из шести шагов — о том, что она называет долговой системой «S-L-A-Y-E-R», — которая положила начало ее пути к выплате и помогла ей избавиться от долга по кредитной карте в течение года.Вот шаги:

Шаг 1: Обследуйте землю 

Первый шаг в плане погашения Уэллса – организация вашего долга. Соберите все детали ваших непогашенных остатков.

Составьте список того, кому вы должны, сколько вы должны, процентные ставки, минимальные платежи и сроки погашения. После того, как вся информация будет выложена перед вами, подсчитайте, сколько ваших ежемесячных платежей необходимо для покрытия вашего долга.

Шаг 2: Лимит и кредитное плечо

Чтобы избежать соблазна получить новый бонус за регистрацию на кредитной карте, откажитесь от получения каких-либо дополнительных предложений по новым кредитным картам.Затем максимально используйте свой текущий доход. Это может включать сокращение ежемесячных расходов, таких как подписка или потоковые сервисы, чтобы иметь больше денег для погашения вашего долга.

Шаг 3: Автоматизируйте свои минимальные платежи

Чтобы сохранить свою кредитную карту в хорошем состоянии, вы должны убедиться, что ежемесячно своевременно оплачиваете как минимум минимальную сумму, причитающуюся по вашим счетам. Это поможет защитить ваш кредитный рейтинг, поскольку история платежей является наиболее важным фактором в определении этого важного трехзначного числа.

Чтобы было проще, автоматизируйте эти платежи, чтобы деньги снимались с вашего счета каждый месяц вовремя, и вам не нужно было об этом думать.

Шаг 4: Да, вы должны платить дополнительно и часто

Уэллс приписывает свой успех в выплате пятизначного долга за 12 месяцев дополнительным платежам, которые она делала так часто, как могла. «Неважно, 10 или 100 долларов, заплатите», — говорит она.

Даже если кажется, что вы не можете позволить себе платить намного больше минимальной суммы, знайте, что важен каждый цент.Уэллс однажды сделала дополнительный платеж в размере 60 центов в счет своего долга по кредитной карте, потому что знала, что каждая мелочь поможет, и как только у нее появились дополнительные наличные, она сразу же внесла их в счет своего долга. «Я знала, что если бы я этого не сделала, я бы их потратила», — говорит она.

Шаг 5. Часто оценивайте план

После того, как вы приступите к погашению долга, отслеживайте свой план, чтобы убедиться, что он по-прежнему подходит для вашего образа жизни, и при необходимости корректируйте его.

Для Уэллса она решила открыть кредитную карту с переводом баланса, чтобы погасить свой долг без процентов.После того, как она объединила свой долг по кредитной карте с высокими процентами, она составила план платить дополнительно каждый месяц в течение вводного беспроцентного периода.

Карты с переводом баланса — отличный способ сэкономить деньги при погашении долга, поскольку в течение начального периода на вас не начисляются дополнительные проценты. Для большинства карт, таких как карта Visa® Platinum банка США и карта Citi Simplicity®, требуется хорошая или отличная кредитная история. Карта Aspire Platinum Mastercard® предназначена для людей с хорошей или справедливой кредитной историей.

Когда вы отслеживаете свой план, это также помогает следить за вашими успехами. Эксперт по финансам Салли Кравчек предлагает носить с собой учетную карточку в своем кошельке и отмечать, когда вы выплачиваете часть долга, чтобы вы чувствовали импульс в своем путешествии по выплате.

Шаг 6: Наращивание мощности, когда вы будете готовы

Как только ваш план будет запущен и вы освоитесь с системой, Уэллс говорит, что настало время ускорить выплату долга. Она предлагает рефинансировать у эмитента вашей карты на лучших условиях или найти больше средств для погашения вашего долга.Если вы не знаете, куда обратиться, ознакомьтесь с этими простыми способами заработать дополнительные деньги, не вставая с дивана.

По мере того, как вы выплачиваете остатки по кредитной карте, наблюдайте, как ваш кредитный рейтинг медленно растет, поскольку коэффициент использования снижается.

Выплата долга — это путешествие, и для большинства людей это не то, что может произойти за одну ночь.

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован.