Как лучше частично досрочно гасить кредит: Как лучше досрочно гасить кредиты с постоянным платежом — РБК

Содержание

Как лучше досрочно гасить кредиты с постоянным платежом — РБК

Но при этом упускается из виду важная особенность. Ежемесячный платеж по аннуитету всегда будет меньше первого платежа по дифференцированной системе. И, значит, аннуитетная система позволяет заемщику взять более крупный кредит, ведь банки смотрят на соотношение платежа к доходу заемщика. Аннуитетные платежи на самом деле повышают доступность кредитных продуктов — особенно крупных долгосрочных кредитов вроде ипотечных.

Понимая, что в случае аннуитетных платежей заемщик вынужден переплачивать больше, многие решают хотя бы частично досрочно гасить кредит. После этого клиент банка встает перед выбором: уменьшить свой ежемесячный платеж, не меняя срока кредита, либо же, наоборот, оставить платеж на прежнем уровне, но закрыть кредит быстрее.

Читайте на РБК Pro

Уменьшение срока кредита кажется правильным решением: по крайней мере, если сравнить оба этих варианта с помощью кредитного калькулятора, то общая переплата заемщика будет в таком случае меньше.

 Это, в принципе, довольно логично: чем меньше мы пользуемся кредитом, тем меньше процентов мы платим. Тем не менее, это неправильный вывод и в большинстве случаев гораздо выгоднее уменьшать ежемесячный платеж.

В этом случае при тех же сроках мы значительно снижаем риски собственного дефолта. Заемщику никто не мешает продолжать платить прежнюю сумму: часть ее будет идти в счет обязательного платежа, а с помощью накопленного остатка можно вновь досрочно гасить долг.

Это сделает оба варианта равнозначными с математической точки зрения: кредит будет погашен в одну и ту же дату, а итоговая переплата будет одинаковой. Зато у заемщика появится не относящееся к математике, но совсем неиллюзорное преимущество: свобода маневра. Если вдруг его финансовое положение ухудшится, он сможет без переговоров с банком снизить свои ежемесячные платежи.

Можно посмотреть на эти варианты еще с одной стороны: уменьшая срок кредита, вы экономите свои будущие средства, а уменьшая ежемесячный платеж, вы получаете свободные деньги сегодня.

Если принять в расчет инфляцию, деньги сейчас привлекательнее тех же денег в будущем.

Наконец, уменьшая платеж, а не срок кредита, вы получаете возможность инвестирования свободных средств, даже по более высокой ставке. Такие возможности бывают редко. Но можно вспомнить экстремально высокие ставки по депозитам, которые банки предлагали в начале 2015 года.

Наконец, нужно помнить, что не всегда следует бежать и досрочно гасить свой кредит, когда у вас появляется такая возможность: порой, как это ни странно, выгоднее все оставить как есть. Покупательская способность денег будет падать, а значит, есть смысл сегодня потратить свободные деньги на покупку необходимых товаров.

В целом, я рекомендую каждому заемщику воспользоваться одним из многочисленных кредитных калькуляторов и внимательно рассмотреть именно свою ситуацию. Как я уже говорил, структура платежей сильно отличается в зависимости от срока и ставки кредита, а эффект от досрочного погашения зависит не только от суммы, но и от момента: чем раньше вы уменьшите свой долг, тем больше будет ваш выигрыш.

Из-за обилия неизвестных переменных тут чрезвычайно сложно давать какие-либо общие советы: каждый случай необходимо рассматривать индивидуально. Однако, если уж вы решите досрочно гасить кредит, то уменьшайте именно платеж, а не срок — вне зависимости от параметров вашего кредита, это будет самое правильное решение.

Все о вашем кредите наличными

В мобильном банке на iOS (версия 2.81 и выше) и на Android (версия 2.38 и выше)

Перейдите на экран «Мои деньги» и в разделе «Кредиты» нажмите на нужный вам кредит. В разделе «Инфо» нажмите «График платежей». График всех платежей по кредиту за весь период отобразится на экране.

Даты платежей, которые уже были внесены, выделены зеленым цветом.

Для быстрого просмотра платежи можно отфильтровать по типу. Нажмите «Все платежи», чтобы выбрать тип платежей. Выберите «Внесенные». Все внесенные платежи и их даты отобразятся ниже.

Чтобы посмотреть подробную информацию о платеже, нажмите на него. Сумма основного долга, процентов и остаток кредита отобразятся ниже.

В мобильном банке на iOS (до версии 2.81)

Перейдите на экран «Мои деньги» и в разделе «Кредиты» нажмите на нужный вам кредит. Нажмите на шестеренку в верхнем правом углу экрана. Нажмите «График платежей». График всех платежей по кредиту за весь период отобразится на экране.

Даты платежей, которые уже были внесены, выделены зеленым цветом.

Для быстрого просмотра платежи можно отфильтровать по типу. Нажмите «Все платежи», чтобы выбрать тип платежей. Выберите «Внесенные». Все внесенные платежи и их даты отобразятся ниже..

Чтобы посмотреть подробную информацию о платеже, нажмите на него. Сумма основного долга, процентов и остаток кредита отобразятся ниже..

В интернет-банке

Перейдите на вкладку «Мои продукты». В разделе «Кредиты» выберите нужный вам кредит. Нажмите «График платежей».

На экране отображается график всех платежей за текущий год. Платежи, которые уже были внесены, выделены зеленым цветом. Дата платежей указана в столбце «Дата».

Вы также можете посмотреть другую информацию о кредите, актуальную в этот период: сумму основного долга, процентов, остаток кредита, а также сумму штрафов и пени.

В офисе

Вам потребуется паспорт или иной документ, удостоверяющий личность, в соответствии с законодательством РФ.

В Контактном центре

По телефону 8 800 444-44-00.

Обслуживание потребительских кредитов

С заботой о клиентах.
Если у вас с 01.03.2020 в период пандемии коронавирусной инфекции, возникли сложности с погашением потребительского кредита по причине болезни, снижения дохода, потери работы, изменения графика работы, мы готовы предоставить вам кредитные каникулы.

В Банке до 30.09.2021 действует программа кредитных каникул СOVID-19

Каникулы предоставляются на срок от 1 до 6 месяцев (льготный период) и только 1 раз. В течение льготного периода вы можете частично приостановить выплаты и погашать только начисленные проценты. Срок погашения кредита увеличивается на срок льготного периода.

Для получения кредитных каникул Вам необходимо подать Заявление в Банк.
Рекомендуем использовать форму Заявления Банка, т.к. она содержит полную информацию для оперативного рассмотрения вашего обращения:

  • Заполните Заявление с обязательным указанием причины и срока отсрочки, который вы хотите получить.

  • Приложите к Заявлению сканы подтверждающих документов. Оригиналы документов можно предоставить не позднее 60 дней со дня подачи Заявления.

  • Распечатайте и подпишите Заявление.

  • Сфотографируйте или пришлите сканы Заявления и подтверждающих документов в Банк через мобильное приложение или интернет-банк

В качестве подтверждающих документов вам необходимо предоставить любой из следующих документов:

  • Справка 2-НДФЛ за текущий и предыдущий год, подтверждающие снижение дохода.

  • Документ от работодателя об изменении графика работы и/или снижении дохода.

  • Копия трудовой книжки с отметкой об увольнении.

  • Справки из Центра занятости населения о присвоении статуса безработного.

  • Больничный лист (в т.ч. электронный) сроком не менее 14 дней и/или положительные результаты лабораторного исследования на COVID-19 и/или Справка из медицинского учреждения, в случае материнства (больничный лист по беременности и родам), не менее 1 месяца.

  • Свидетельство о рождении/усыновлении ребенка.

Иные документы, свидетельствующие о снижении вашего дохода (совокупного дохода всех заемщиков по кредитному договору). Полный перечень документов приведен в Условиях предоставления кредитных каникул.

Важно!

Обращаем ваше внимание, что подтверждающие документы необходимо предоставить в Банк не позднее 60 дней со дня подачи Заявления.

Если у Вас нет возможности скачать и распечатать Заявление его можно подать в свободной форме, при этом в нем необходимо указать:

  • Ваши ФИО и контакты (телефон и адрес вашей электронной почты, по которым сотрудник Банка сможет с Вами связаться для уточнения информации)

  • Номер вашего кредитного договора.

  • Причину (болезнь, потеря работы, снижение дохода и т.п.)

  • Желаемый срок отсрочки от 1 до 6 месяцев

Подать обращение с Заявлением и документами можно через Дистанционного банковского обслуживания (ДБО) ВБРР:

  • в мобильном приложении – зайдите в меню «Еще», выберите пункт «Переписка с банком»;

  • в интернет-банке – зайдите в раздел «Сообщения», далее в раздел «Обратная связь».

Для  клиентов, у которых отсутствует ДБО, существует возможность самостоятельно подключить его через сайт банка или с помощью мобильного приложения VBRR Mobile.

Клиенты, оформившие потребительские кредиты в ООО «ХКФ Банк», права (требования) по которым уступлены Банку ВБРР, могут подать Заявление на сайте Банка ВБРР, выбрав опцию «Обратная связь», или по телефону Контакт-центра 8-800-700-03-49. Оператор Контакт центра зафиксирует с ваших слов информацию необходимую для Заявления.

В случае если временные трудности с выплатой потребительского кредита возникли по иным причинам, не связанным с пандемией коронавируса, Вы можете обратиться с Заявлением в рамках действующих в Банке программ реструктуризации.


Уменьшение платежа или срока кредита при досрочном погашении

Если вы погасили часть кредита досрочно, вы можете сократить срок, сохранив размер ежемесячного платежа, или уменьшить размер платежа. И то, и другое выгодно, но с разных точек зрения. Первый вариант поможет погасить кредит быстрее, а второй — уменьшить долговую нагрузку.

Если вы погасили часть вашего долга досрочно, то банк составит новый график платежей. Сделать это могут по одной из двух схем:

  1. Снижение размера ежемесячного платежа. Так как долг уменьшился, снизилась и сумма, которую вы отдаете банку в качестве процентов. Срок останется прежним, но вам будет проще платить.
  2. Снижение срока кредитования. В этом случае вы выплатите кредит быстрее, но размер платежа останется прежним.

Уменьшение срока кредитования поможет вам, если вы хотите как можно скорее закрыть кредит. Вы быстрее отдадите долг и сэкономите на процентах. Уменьшение платежа подойдет, если вы хотите снизить долговую нагрузку. Снизив ежемесячный платеж, вы увеличите семейный бюджет и упростите себе жизнь.

Выбор в пользу того или иного варианта зависит от вашей ситуации, валюты и условий кредитования:

  • Валютный кредит лучше погасить в максимально короткий срок. Так вы снизите риски: инфляция здесь незначительна, а курс в любой момент может подскочить.
  • Для рублевого кредита оптимальнее первый вариант — уменьшить платеж. Он оставляет место для маневра: если ваш доход не изменится или увеличится, вы сможете снова накопить деньги и частично погасить кредит. Если доход снизится, ежемесячный платеж не будет серьезным ударом по семейному бюджету.
  • Если в банке действуют ограничения по досрочному погашению, вам осталось платить несколько месяцев, и вы больше не сможете вносить дополнительные платежи, сократите срок.

При досрочном погашении вы экономите в любом случае. Выбирая схему пересчета графика, ориентируйтесь на собственные возможности, риски и размер переплаты. Универсальных решений нет, и зачастую проще сократить ежемесячную нагрузку на бюджет, чем срок.

Обслуживание кредита при заключении Кредитного договора с «БМВ Банк».

Уважаемый Клиент,
В целях исполнения требований законодательства Российской Федерации (РФ) просим Вас ознакомиться с приведенной ниже информацией и при необходимости заполнить и предоставить в Банк (через официальный дилерский центр BMW и/или MINI) соответствующие документы (информацию).

I. ПУБЛИЧНЫЕ ДОЛЖНОСТНЫЕ ЛИЦА (ПДЛ)
1. Если Вы занимаете (замещаете) государственную должность РФ, должность федеральной государственной службы, назначение на которую и освобождение от которой осуществляются Президентом РФ или Правительством РФ, должность в Центральном банке РФ, государственной корпорации или иной организации, созданной РФ на основании федерального закона, включенную в перечень должностей, определяемых Президентом РФ или являетесь супругом (супругой), близким родственником указанных лиц необходимо предоставить в Банк АНКЕТУ ПУБЛИЧНОГО ДОЛЖНОСТОГО ЛИЦА (ПДЛ)

2. Если Вы:
— занимаете или занимали (с момента сложения полномочий прошло менее 1 года) какую-либо должность, в том числе выборную, в законодательном, исполнительном, административном или судебном органе иностранного государства, а также выполняете ли Вы какую-либо публичную функцию для иностранного государства, в том числе для публичного ведомства или государственного предприятия иностранного государства;
— являетесь должностным лицом публичной международной организации;
— являетесь супругом (супругой), близким родственником указанных лиц
необходимо предоставить в Банк АНКЕТУ ПУБЛИЧНОГО ДОЛЖНОСТОГО ЛИЦА (ПДЛ)

II. БЕНЕФИЦИАРНЫЙ ВЛАДЕЛЕЦ (БВ)
Бенефициарный владелец — физическое лицо, которое в конечном счете прямо или косвенно (через третьих лиц) имеет возможность контролировать действия клиента. Бенефициарным владельцем клиента — физического лица считается это лицо, за исключением случаев, если имеются основания полагать, что бенефициарным владельцем является иное физическое лицо. В случае наличия у Вас иного физического лица бенефициарного владельца необходимо предоставить в Банк АНКЕТУ БЕНЕФИЦИАРНОГО ВЛАДЕЛЬЦА

III. ДРУГИЕ ДАННЫЕ
При изменении Ваших персональных данных (реквизиты паспорта, адрес места жительства (регистрации), адрес места пребывания (фактического проживания), номера контактных телефонов, адреса электронной почты), сведений, указанных в разделе «Дополнительная информация» Заявления-Анкеты на предоставление кредита, другой информации, предоставленной в Банк ранее, просим сообщить в Банк в письменной форме вместе с подтверждающими документами.

Неполучение от Вас документов (информации), указанных в разделах I-III, является основанием для Банка полагать, что имеющиеся в Банке сведения не изменились.

Как частично досрочно погасить кредит в мобильном приложении Kaspi.kz? — Погашение

Заполнить форму<br>Вы можете в мобильном приложении Kaspi.kz

Сканируйте, чтобы перейти в приложение Kaspi.kz

Мой Банк доступен в мобильном приложении Kaspi.kz

Сканируйте, чтобы перейти в приложение Kaspi.kz

Оформить Госуслуги<br>Вы можете в мобильном приложении Kaspi.kz

Сканируйте, чтобы перейти в приложение Kaspi.kz

Узнать об акциях<br>Вы можете в мобильном приложении Kaspi.kz

Сканируйте, чтобы перейти в приложение Kaspi.kz

Kaspi QR доступен в мобильном приложении Kaspi.kz

Сообщения доступны в мобильном приложении Kaspi.kz

Купить авиа и ЖД билеты Вы можете в мобильном приложении Kaspi. kz

Оплатить услуги Вы можете в мобильном приложении Kaspi.kz

Мой Банк доступен в мобильном приложении Kaspi.kz

Сделать перевод Вы можете в мобильном приложении Kaspi.kz

Узнать об акциях Вы можете в мобильном приложении Kaspi.kz

Оформить Госуслуги Вы можете в мобильном приложении Kaspi.kz

Kaspi Maps доступен в мобильном приложении Kaspi.kz

Сканируйте, чтобы перейти в приложение Kaspi.kz

kaspiGuide__qr-modal—images—form-card

kaspiGuide__qr-modal—images—form-cancel-transaction

kaspiGuide__qr-modal—images—form-cash-in

kaspiGuide__qr-modal—images—form-fraud

kaspiGuide__qr-modal—images—form-optimization

kaspiGuide__qr-modal—images—form-taxpayer

kaspiGuide__qr-modal—images—form-withdraw

kaspiGuide__qr-modal—images—navbar-bank

kaspiGuide__qr-modal—images—navbar-govservices

kaspiGuide__qr-modal—images—navbar-promos

kaspiGuide__qr-modal—images—content-bank

kaspiGuide__qr-modal—images—content-payment

kaspiGuide__qr-modal—images—content-maps

kaspiGuide__qr-modal—images—mobapp-link

снижать срок или сумму платежа? — Рамблер/финансы

Россияне привыкли жить в кредит, но не всем эта привычка по душе. Желание поскорее избавиться от долговых обязательств вполне оправдано, ведь досрочное погашение кредита — это не только возможность спать спокойно, но еще и экономия на начисленных процентах. Досрочное погашение может быть полным или частичным.

Полное досрочное погашение

Процедура полного досрочного погашения зависит от политики банка. Крупные банки, такие как «Сбербанк», «Альфа-Банк», «ВТБ» позволяют досрочно гасить кредиты в мобильном банке или интернет-банке без посещения подразделений. При этом заемщик должен будет выплатить проценты за фактический срок пользования кредитом. Процедура такова: внести на счет достаточную для выплаты кредита и процентов по нему сумму; уведомить через онлайн-канал банк о своем желании досрочно погасить кредит. Досрочное погашение может быть осуществлено в день оформления соответствующего заявления.

Частичное погашение

Здесь вариантов два:

можно досрочно погасить часть кредита и уменьшить размер аннуитетных платежей,

можно досрочно погасить часть кредита и уменьшить количество этих платежей.

О выбранном варианте также стоит уведомить банк перед внесением платежа. Для того, чтобы понять, какой из вариантов выгоднее, можно воспользоваться калькулятором досрочного погашения кредита. Обычно рекомендуется уменьшать срок платежа, чтобы снизить сумму переплаты. Вариант со снижением ежемесячных платежей выгоден в том случае, если разницу пускать на досрочное погашение.

Максимум преимуществ от досрочного погашения удается извлечь на начальных сроках пользования заемными средствами. Досрочно гасить, например, трехлетний кредит за полгода до его окончания практически не имеет смысла. Именно поэтому не стоит копить на досрочное погашение. Выгоднее любую свободную сумму каждый месяц направлять на частичное досрочное погашение, чтобы банк пересчитывал проценты в сторону уменьшения.

Если же взять несколько разных по стоимости кредитов, то в первую очередь стоит досрочно погасить более дорогой кредит (потребительский, кредитная карта), даже если речь не идет о большой сумме.

Экономия на страховых продуктах

Досрочное погашение хорошо еще и тем, что удается сэкономить на страховке. Так, например, в случае с ипотекой, банк обязывает ежегодно приобретать страховку, стоимость которой зависит от суммы оставшегося долга. Снижая сумму долга, заемщик снижает стоимость страховки. Также можно вернуть часть средств за неиспользованный период действия страховки.

Как погасить долг досрочно

По состоянию на первый квартал 2021 года сумма потребительского долга в США составила более 14 триллионов долларов. Многие американцы сталкиваются с огромными финансовыми трудностями, независимо от их возраста, образования и уровня доходов из-за огромных долгов. Независимо от того, погребены ли вы под студенческими кредитами, комиссиями по кредитным картам или ипотекой, которую вы не можете себе позволить, долги могут привести к серьезным финансовым проблемам.

Быть в долгах может быть скользкой дорожкой, поэтому вы должны делать все, что в ваших силах, чтобы погасить долг как можно быстрее. Большинство банков позволяют погасить кредит досрочно, но это будет непросто. Обычно существует минимальная ежемесячная сумма, которую вы должны платить по этому долгу, и минимальная сумма не поможет быстро погасить ваш долг. Если вы хотите быть финансово стабильным, знайте, как погасить долг досрочно и когда вам следует подумать об этом.

Пройти предварительную квалификацию

Ответьте на несколько вопросов, чтобы узнать, на какие потребительские кредиты вы имеете право предварительно претендовать. Процесс быстрый и простой, и это не повлияет на ваш кредитный рейтинг.

Когда имеет смысл погасить долг досрочно?

Лучше ли погасить кредит досрочно и можно ли погасить кредит досрочно? Короткий ответ почти всегда да.Если у вас есть финансовые средства, чтобы погасить кредит или остаток по кредитной карте до наступления срока, обычно это разумный финансовый шаг.

«Жить с долгами — тяжелое бремя. Финансовые обязательства могут ограничить вашу способность говорить «да» новым возможностям и оставить вас в состоянии стресса и депрессии», — говорит Лесли Тейн, основатель Tayne Law Group. «Когда этот долг, наконец, исчезнет, ​​вы почувствуете себя легче и с оптимизмом смотрите в свое будущее».

Преимущества досрочного погашения долга

У досрочного погашения долга есть несколько преимуществ, и почти все они выражаются в большем количестве денег в вашем кармане каждый месяц и большей финансовой свободе для достижения других целей.

Свобода от ежемесячных платежей

Чем больше счетов вам приходится оплачивать, тем сложнее и дороже становится ваша финансовая жизнь. По мере погашения каждого из ваших долгов у вас будет на одно обязательство меньше каждый месяц. «В результате ваш процесс оплаты счетов станет проще и быстрее, и вы сможете хранить больше денег в банке», — говорит Тейн.

Экономьте деньги на процентах

Когда у вас есть долги с высокими процентами, такие как кредитные карты или потребительские кредиты, ежемесячные минимальные платежи обходятся довольно дорого.Кроме того, каждый месяц, когда у вас остается остаток на счете, предыдущие покупки, которые вы сделали, становятся дороже из-за сложных процентов. «Но если вы полностью погасите долг, вы сможете сэкономить много денег на выплате процентов, которые вам не придется платить», — говорит Тейн.

Улучшите свой кредитный профиль

Когда вы погасите задолженность, это уменьшит коэффициент использования вашего кредита, который представляет собой сумму вашего долга по отношению к общей сумме кредита, к которому у вас есть доступ в целом. Снижение коэффициента использования обычно улучшает ваш кредитный профиль и кредитный рейтинг.В результате у вас, вероятно, будет доступ к более выгодным процентным ставкам в будущем.

«Модель кредитного скоринга FICO поощряет заемщиков поддерживать коэффициент использования кредита на уровне 30% или меньше», — говорит Тейн. «Это означает, что если у вас есть кредитная линия в размере 1000 долларов США между вашими возобновляемыми кредитными счетами, вы должны сохранить свой общий баланс на уровне 300 долларов США или ниже».

Увеличьте свой сберегательный счет

Одно из самых больших преимуществ погашения долга — свободные деньги, которые теперь у вас будут доступны для решения других финансовых целей и приоритетов. В идеале вы должны использовать часть денег, чтобы увеличить свой сберегательный счет, что может помочь избежать повторного долга в будущем. «Если у вас есть неожиданный счет, вы можете оплатить его, не используя кредитную карту и не повторяя долговой цикл», — говорит Тейн.

Недостатки досрочного погашения долга

Обычно рекомендуется попытаться погасить долг как можно скорее, но в некоторых ситуациях это не имеет смысла. Если вы получите крупную сумму денег и вложите ее в счет своего долга, вы не сможете инвестировать ее и получать проценты по ней.Возможно, имеет смысл положить эти деньги в резервный фонд или вместо этого инвестировать их в сберегательный счет с высокими процентами.

Кроме того, некоторые кредиты имеют штрафы за досрочное погашение. Прежде чем погасить кредит досрочно, узнайте, влечет ли ваш кредит такое серьезное финансовое наказание. Вместо этого может быть разумнее положить деньги на процентный счет и продолжать вносить ежемесячные платежи по кредиту, а не платить такие ненужные штрафы за досрочное погашение.

Внимательно подумайте, откуда берутся деньги, прежде чем использовать их для погашения долга.Если деньги находятся в сбережениях на случай непредвиденных обстоятельств, может быть неразумно истощать этот фонд, особенно если это ставит вас в положение, когда вы с большей вероятностью воспользуетесь кредитной картой и наберете новый долг под высокую процентную ставку.

Как досрочно погасить долг

Если вы планируете досрочно погасить кредит, есть несколько способов сделать это. Вам не обязательно делать один гигантский платеж. Возможно, было бы разумнее погасить его раньше другими способами.

Доплачивайте, когда можете

Один из наиболее эффективных способов погасить свой долг до наступления срока платежа — заплатить больше, чем вы должны, когда сможете.Начните ежемесячно платить больше минимальной суммы, но только тогда, когда у вас есть лишние деньги. Убедитесь, что у вас все еще достаточно средств для покрытия арендной платы, питания, ухода за детьми, транспорта и других ежедневных расходов.

Платить больше минимальной суммы — это единственный способ сократить свой долг, потому что это компенсирует проценты, которые вы получаете. Например, если минимальная сумма составляет 150 долларов США, вместо этого заплатите 300 долларов США, когда сможете, сохраняя при этом месячный минимум, когда средства ограничены.

Например, если вы получили премию за работу в декабре, используйте эти деньги для дополнительного платежа. Имейте в виду, что чем больше вы должны и чем дольше срок кредита, тем больше вы выиграете от дополнительного платежа.

Делайте платежи раз в две недели вместо ежемесячных

Вкладывая деньги в погашение долга раз в две недели, вы можете быть более ответственными, чем ежемесячный график платежей. Этот метод не самый быстрый способ погасить ваши кредиты, но он доступен для большинства людей и поможет уменьшить сумму процентов, которые вы платите.Если вы перейдете на двухнедельный план платежей, вы будете делать эквивалент одного дополнительного платежа каждый год.

Ознакомьтесь с программами выплат кредиторам

Некоторые банки и кредиторы предлагают специальные программы, призванные помочь заемщикам быстрее погасить свой долг. Имейте в виду, однако, что эти программы могут быть платными. Тем не менее, в некоторых ситуациях программы платежей кредиторам могут стоить хлопот или дополнительных денег. Вы также можете изучить программу управления долгом через кредитное консультационное агентство, если вы окажетесь глубоко под водой.

Итог

Если вы боретесь с растущей задолженностью, еще не поздно принять меры. Составьте бюджет, живите по средствам и делайте все возможное, чтобы не влезать в долги. В большинстве случаев лучше сосредоточиться на погашении одного долга за раз.

Если у вас есть студенческие ссуды, ипотечные кредиты и долги по кредитным картам, выясните, какой из них имеет самые высокие проценты, и работайте над погашением этого в первую очередь (подсказка: это, вероятно, ваша кредитная карта). Это может помешать вам накапливать долги в другом месте или платить слишком много по своему долгу и быть не в состоянии оплатить необходимые расходы, такие как аренда.

Первый шаг к финансовой свободе — как можно скорее погасить свои долги. К счастью, у вас под рукой есть десятки ресурсов, которые помогут вам взять на себя ответственность за свое финансовое положение и жить без долгов.

6 способов досрочно погасить автокредит

Зачем платить больше, чем стоит автомобиль, если можно досрочно погасить автокредит?

Около семи из 10 человек занимают деньги, чтобы купить свои машины, и автокредит является одним из самых больших финансовых обязательств, которые вы можете иметь.

Если вы один из них, у вас может быть кредит, на погашение которого у вас уйдет 60 или 72 месяца. Это пять-шесть лет! Это слишком много процентов, чтобы платить. Поэтому мы хотим помочь вам быстрее выйти из-под этого кредита и сэкономить деньги на процентах , предоставив вам 6 способов досрочно погасить автокредит.

Как досрочно погасить кредит на покупку автомобиля

1. ПЛАТИТЕ ПОЛОВИНУ ЕЖЕМЕСЯЧНОГО ПЛАТЕЖА КАЖДЫЕ ДВЕ НЕДЕЛИ

Это может показаться обманом, но если ваш кредитор позволит вам это сделать, вы должны это сделать. При оплате каждые две недели вы в конечном итоге будете делать 26 платежей половинной суммы в год. В сумме это составляет 13 полных платежей в год, а не 12.

Если у вас есть 60-месячный кредит в размере 10 000 долларов, вы сэкономите всего около 35 долларов на процентах, но вы погасите кредит за 54 месяца, а не за 60. , Это шесть месяцев вашей жизни назад, и переход может быть более легким, если вам платят каждые две недели.

2. ОКРУГЛИТЬ ВВЕРХ

Вместо того, чтобы просто платить то, что рекомендуется, округлите свои платежи до ближайших 50 долларов, чтобы быстрее погасить автокредит.

Допустим, вы заняли 10 000 долларов США под 10% годовых на 60 месяцев, тогда ваш ежемесячный платеж составит 212,47 долларов США. Этим платежом вы погасите свой автокредит через 60 месяцев, заплатив 2748,23 доллара в виде процентов.

Однако, если вы решите округлить и платить 250 долларов в месяц, вы погасите свой автокредит через 47 месяцев, заплатив всего 2214,69 долларов в виде процентов — сэкономив вам 533,54 долларов!

3. ВНЕСИТЕ ОДИН БОЛЬШОЙ ДОПОЛНИТЕЛЬНЫЙ ПЛАТЕЖ В ГОД

Это одноразовая версия округления.Но неважно, когда вы это сделаете.

Допустим, вы берете взаймы те же 10 000 долларов на 60 месяцев под 10% годовых. Если вы сделаете дополнительный платеж в размере 500 долларов США в год, вы погасите кредит через 49 месяцев, заплатив 2 279,35 долларов США в виде процентов, то есть сэкономив 468,88 долларов США в виде процентов.

4. ВНЕСТИ ПО КРАЙНЕЙ МЕРЕ ОДИН КРУПНЫЙ ПЛАТЕЖ В ТЕЧЕНИЕ СРОКА КРЕДИТА

И экономия продолжится. Совершая хотя бы один более крупный дополнительный платеж в год, вы еще больше сэкономите на процентах. Просто помните, чем раньше вы сделаете крупный платеж, тем раньше вы погасите кредит на покупку автомобиля.Ранняя пташка получает сбережения, или как бы то ни было.

5. НИКОГДА НЕ ПРОПУСКАЙТЕ ПЛАТЕЖ

Некоторые кредиторы позволяют вам пропустить платеж один или даже два раза в год. Удержаться от соблазна. Пропуск платежей удлинит срок кредита и будет стоить вам больше процентов.

6. РЕФИНАНСИРОВАНИЕ ВАШЕГО КРЕДИТА

Здесь вы берете свой кредит и договариваетесь о новом ежемесячном платеже и дате погашения. Делайте это только в том случае, если это дает вам более низкий ежемесячный платеж и / или более раннюю дату выплаты (относительно срока).

Иначе смысла в рефинансировании мало. Вы не хотите снижать ежемесячный платеж и продлевать срок кредита, потому что в конечном итоге вы будете платить ту же сумму основного долга и намного больше процентов.

НЕ ЗАБУДЬТЕ ПРОВЕРИТЬ СВОЮ СТАВКУ

Даже если непогашенный остаток по автокредиту велик, маловероятно, что это будет ваш кредит с самой высокой процентной ставкой. Эта честь, как правило, достается кредитным картам, средняя ставка по которым примерно в три раза выше, чем средняя процентная ставка по автокредиту.

Подумайте о том, чтобы сосредоточиться на погашении кредитных карт, прежде чем сосредоточиться на кредите на покупку автомобиля, чтобы сэкономить как можно больше денег и повысить свой кредитный рейтинг.

Но если вы сосредоточены на своем автокредите, мы надеемся, что это помогло вам создать выигрышную стратегию, чтобы избавиться от долгов и даже сохранить несколько дополнительных долларов в кармане, погасив автокредит досрочно!

Участие окупается. Используете ли вы стратегию досрочного погашения кредита на покупку автомобиля или вы будете использовать какие-либо из перечисленных здесь идей?

Досрочное погашение кредита | Santander Bank

Прежде чем спросить, как погасить кредит досрочно, вы должны потратить время, чтобы определить, можете ли вы это сделать.Если у вас есть другие долги или множество финансовых обязательств, возможно, лучше сосредоточиться на регулярных платежах по графику, а не на досрочном погашении кредита. Если вы пытаетесь решить, вкладывать ли дополнительные деньги в оплату личного кредита, задайте себе следующие вопросы:

 

Есть ли в моем бюджете место для дополнительных платежей по кредиту?  

Дополнительные платежи по кредиту могут повлиять на ваш бюджет, как и любые другие расходы. Прежде чем вы начнете досрочно выплачивать личный кредит, взгляните на свой текущий доход и остаток на счете.Вы не захотите тратить свои сбережения на дополнительные платежи, поэтому убедитесь, что у вас есть достаточный дискреционный доход для погашения кредита.
 

Не приведет ли досрочное погашение кредита к проблемам с другими платежными обязательствами?  

Несмотря на то, что вы можете снизить амортизацию по кредиту с помощью дополнительных платежей, не делайте этого, если вы рискуете задолжать по счетам или другим долгам. Рассмотрите все свои кредиты и убедитесь, что вы можете позволить себе хотя бы минимальный платеж по ним, прежде чем досрочно погашать свой личный кредит.Если другой кредит имеет более высокую процентную ставку, чем ваш личный кредит, может быть лучше сначала погасить его.
 

Как долго я должен погасить кредит?  

Многие люди начинают выплачивать личные кредиты раньше, чтобы впоследствии не платить дополнительные проценты. Хотя это разумная стратегия, важно учитывать такие факторы, как срок кредита и сумма платежа, прежде чем принимать какие-либо окончательные решения. Например, небольшие дополнительные платежи по 10-летнему кредиту могут сократить амортизацию только на несколько месяцев.Напротив, внесение дополнительных платежей по кредиту на 3 или 5 лет может помочь вам сэкономить больше времени и денег. Личный банкир может помочь вам решить, что лучше для ваших финансовых целей: досрочное погашение кредита или размещение денег на сберегательном счете.

Как досрочно погасить ипотеку

Итак, вы хотите присоединиться к почти 40% американских домовладельцев, которые на самом деле полностью владеют своим домом. 1 Представляете? Когда банк не владеет вашим домом и вы ступаете на свою лужайку, трава под ногами ощущается по-другому — это свобода .

Но проблема в том, что сейчас вы, как и большинство домовладельцев, застряли в том, чтобы таскать за собой этот клубок и цепь, называемую ипотекой.

Не волнуйтесь. Мы покажем вам, как быстрее погасить ипотечный кредит, чтобы вы, наконец, могли пополнить ряды домовладельцев без долгов. Давайте начнем.

4 способа досрочно погасить ипотеку

Хорошо, вы, наверное, уже знаете, что каждый доллар, который вы добавляете к платежу по ипотеке, увеличивает ваш основной баланс.И это означает, что если вы добавите всего один дополнительный платеж в год, вы сократите срок своей ипотеки на 90 171 лет на 90 172 года, не говоря уже об экономии на процентах!

Вот несколько советов, которые помогут вам серьезно отнестись к более быстрому погашению ипотеки:

1. Сделайте дополнительные платежи за жилье

Допустим, у вас есть ипотечный кредит в размере 220 000 долларов США на 30 лет с процентной ставкой 4%. Наш калькулятор выплат по ипотеке может показать вам, как дополнительный платеж за дом (1050 долларов США) каждый квартал позволит вам погасить ипотечный кредит на 11 лет раньше и сэкономить более 65 000 долларов США на процентах — ча-чинг!

Воспользуйтесь калькулятором выплат по ипотеке и узнайте, как быстро вы сможете погасить свой дом!

Но прежде чем вы начнете вносить дополнительные платежи, давайте рассмотрим некоторые основные правила:

  • Сначала обратитесь в свою ипотечную компанию. Некоторые компании принимают дополнительные платежи только в определенное время или могут взимать штрафы за досрочное погашение.
  • Включите в свой дополнительный платеж примечание о том, что вы хотите, чтобы он относился к основному балансу, а не к платежу за следующий месяц.
  • Не тратьте свои с трудом заработанные деньги на причудливую программу ускорения ипотечного кредитования. Вы можете достичь той же цели самостоятельно.

Что означает оплата ипотеки раз в две недели ?

Некоторые ипотечные кредиторы позволяют подписаться на выплаты по ипотеке раз в две недели.Это означает, что вы можете вносить половину платежа по ипотеке каждые две недели. Это приводит к 26 половинным платежам, что равняется 13 полным ежемесячным платежам каждый год. Основываясь на нашем примере выше, этот дополнительный платеж может сократить на четыре года 30-летнюю ипотеку и сэкономить вам более 25 000 долларов на процентах.

Выплачивать ипотечные платежи раз в две недели — хорошая идея?

План платежей раз в две недели может быть хорошей идеей, но никогда не платить дополнительные сборы за подписку на него.Помните, в них нет ничего волшебного. Настоящая причина, по которой это помогает быстрее погасить ипотеку, заключается в том, что ваши дополнительные платежи составляют до 13 ежемесячных платежей в год вместо стандартных 12. Поэтому, если ваш кредитор позволяет вам платить только раз в две недели, взимая с вас комиссию, не подписывайтесь.

2. Принесите свой обед на работу

Конечно, каждый день приносить на работу бутерброд с яичным салатом не так весело, как ходить в ресторан с коллегами. Но обмен обеда на еду может сделать вас стройной, подлой машиной без ипотеки.

Предположим, упаковка вашего обеда освобождает 100 долларов, которые можно использовать для выплаты ипотечного кредита каждый месяц. Основываясь на приведенном выше примере кредита в размере 220 000 долларов, эти 100 долларов на обед помогут вам выплатить ипотеку на четыре года раньше срока и сэкономить почти 27 000 долларов на процентах!

Не можете выделить целых 100 долларов из своего бюджета на еду? Не волнуйтесь. Даже небольшие жертвы могут иметь большое значение для досрочного погашения ипотеки. Заставьте Эндрю Джексона работать на вас, ежемесячно добавляя всего 20 долларов к платежу по ипотеке.Исходя из нашего примера, вы погасите ипотечный кредит на год раньше, сэкономив при этом более 6000 долларов.

3. Рефинансируйте или притворитесь, что сделали это

Еще один способ досрочно погасить ипотечный кредит — обменять его на более выгодный кредит с более коротким сроком, например 15-летний ипотечный кредит с фиксированной процентной ставкой. Давайте посмотрим, как это повлияет на наш предыдущий пример. Если вы сохраните 30-летнюю ипотеку, вы заплатите более 158 000 долларов США в виде общих процентов в течение срока действия кредита. Но если вы перейдете на 15-летнюю ипотеку, вы сэкономите более 85 000 долларов и заплатите за дом в 90 171 году вдвое быстрее, чем за 90 172 года!

Конечно, 15-летняя ипотека, вероятно, будет сопровождаться более высоким ежемесячным платежом.Но если это вписывается в ваш жилищный бюджет, оно того стоит! И эй, может быть, вы увеличили свой доход или снизили стоимость жизни с тех пор, как вы впервые взяли ипотечный кредит, тогда вы определенно сможете справиться с более крупным платежом.

Вы можете рефинансировать долгосрочную ипотеку в кредит на 15 лет. Или, если у вас уже есть низкая процентная ставка, сэкономьте на закрытии расходов на рефинансирование и просто платите по 30-летней ипотеке, как по 15-летней ипотеке. Что делать, если у вас уже есть 15-летняя ипотека? Если вы можете раскачать его, представьте себе увеличение ваших платежей, чтобы погасить его через 10 лет!

4.Уменьшить размер

Уменьшение размера дома может оказаться решительным шагом. Но если вы полны решимости быстро сокрушить свою ипотеку, рассмотрите возможность продажи вашего более крупного дома и использования прибыли для покупки меньшего и менее дорогого дома.

С прибылью от продажи вашего большого дома вы сможете полностью заплатить наличными за свой новый дом. Но даже если вам нужно взять небольшую ипотеку, вам все равно удалось уменьшить свой долг. Теперь ваша цель состоит в том, чтобы избавиться от этого долга как можно быстрее.Чем меньше баланс, тем быстрее вы можете это сделать.

Не покупайте больше дома, чем можете себе позволить

Допустим, вы идете по пути сокращения. Прежде чем покупать свой следующий дом, сначала убедитесь, что все ваши утки выстроены в ряд, и узнайте, сколько дома вы действительно можете себе позволить. Этот удобный контрольный список — отличное место для начала. Если вы не можете ответить «да» на все шесть вопросов, лучше отложить покупку дома.

  • Свободен ли я от трех-шести месяцев расходов в фонде чрезвычайного положения?
  • Могу ли я внести как минимум 10% (предпочтительно 20%) первоначальный взнос?
  • Достаточно ли у меня денег, чтобы покрыть расходы на закрытие и переезд?
  • Составляет ли плата за дом 25% или меньше моей ежемесячной заработной платы?
  • Могу ли я взять 15-летний кредит с фиксированной процентной ставкой?
  • Могу ли я позволить себе текущий ремонт и коммунальные услуги для этого дома?

Если вам нужна помощь в расчете ваших новых ежемесячных платежей по ипотеке, воспользуйтесь нашим ипотечным калькулятором.

Обратитесь к профессионалу, чтобы найти правильный дом

Если вам нужна помощь в поиске домов, соответствующих вашему бюджету, или если вы готовы продать свой дом, обратитесь к опытному агенту по недвижимости, чей совет сэкономит вам время и деньги.

Агент покупателя может помочь вам сориентироваться в процессе покупки дома. В некоторых случаях они могут даже помочь вам найти дом до того, как он появится на рынке, что даст вам конкурентное преимущество. А когда дело доходит до предложения, ваш агент будет вести переговоры от вашего имени, чтобы вы не заплатили ни цента больше, чем должны.

Вы можете найти надежного агента по недвижимости в вашем районе через нашу общенациональную сеть одобренных местных поставщиков услуг (ELP) . Мы рекомендуем только тех агентов, которые понимают, насколько важно для вас купить дом, который вы можете себе позволить. Вы можете быть уверены, что ваш агент ELP не будет давить на вас, чтобы вы рассмотрели дома, которые разорят ваш бюджет.

Увеличьте свой первый взнос

Лучший способ купить дом — со 100% скидкой. Платить наличными за дом может показаться странным, но представьте себе все удовольствие, которое вы бы получили, если бы платеж по ипотеке не отягощал вас!

Если вы не можете отложить покупку до тех пор, пока не сможете заплатить наличными, запланируйте внести абсолютный минимум в размере 10% от цены дома за столом закрытия.Конечно, 20% или более даже лучше, потому что тогда вы не будете платить частную ипотечную страховку (PMI).

PMI обычно стоит 0,5–1% от суммы кредита в год. Например, при ипотеке в размере 250 000 долларов PMI будет стоить вам 1 250–2 500 долларов в год. Зачем давать банку дополнительные деньги каждый месяц, если он не погасит ипотечный кредит быстрее?

Имейте в виду, что чем больше денег вы откладываете на начальном этапе, тем меньше денег вам потребуется для финансирования. Это приводит к снижению ежемесячного платежа по ипотеке, что облегчает досрочное погашение ипотеки.

Готовы рефинансировать свой ипотечный кредит?

Если вы хотите рефинансировать ипотеку, которую вы можете быстро погасить, поговорите с нашими друзьями по телефону Churchill Mortgage . Специалисты по ипотечному кредитованию в Churchill Mortgage покажут вам реальную стоимость и экономию по каждому варианту кредита. Они учат вас принимать наилучшее решение, исходя из вашего бюджета и целей.

Свяжитесь с ипотечным экспертом, которому вы можете доверять!

5 способов досрочно погасить ипотеку

Хотите погасить ипотеку быстрее, чем через 30 лет?

Многие домовладельцы с 30-летними ипотечными кредитами считают, что никогда не избавятся от бремени долгов.

К счастью, есть несколько хороших способов быстрее погасить ипотечный кредит и значительно сэкономить на выплате процентов.

Более того, не все методы требуют больших затрат.

Но хорошенько обдумай свои возможности. Если у вас есть дополнительные деньги, чтобы потратить на ипотеку, она может принести больше пользы в другом месте.

Вот что вам следует знать.


В этой статье (Перейти к…)


>Связанный: Лучший способ рефинансировать ипотеку

Зачем досрочно гасить ипотеку?

Мало кто держит 30-летний кредит до конца его срока.Фактически, домовладельцы остаются на месте в среднем всего 13 лет, а срок их кредитов может быть еще короче, если они в какой-то момент рефинансируют.

Домовладельцы, которые планируют вскоре продать свой дом или рефинансировать его, обычно не беспокоятся о досрочном погашении ипотеки.

Но как насчет домовладельцев, которые остаются на месте надолго? Эти 30 лет процентных платежей могут начать ощущаться как бремя, особенно по сравнению с платежами по сегодняшним кредитам с более низкой процентной ставкой.

Возможно, вы задаетесь вопросом, как быстрее погасить ипотечный кредит, чтобы жить без долгов и полностью владеть своим домом.

Вот пять стратегий, которые вы можете использовать для достижения этих целей.

Пять способов досрочно погасить ипотеку

Существует несколько способов сократить срок кредита и сэкономить кучу денег на процентах по ипотечному кредиту.

1. Рефинансирование на более короткий срок

Самый популярный ипотечный кредит на 30 лет, но кредиторы также предлагают более короткие сроки кредита.15-летний кредит является распространенной альтернативой, и многие кредиторы также предлагают 10-, 20- и 25-летние кредиты.

Более короткие периоды погашения означают более высокие ежемесячные платежи, но меньшие проценты в течение срока действия кредита.

Давайте сравним 20-летний срок с 30-летним сроком.

Большинство 20-летних ипотечных кредитов имеют более низкие ставки, чем 30-летние ипотечные кредиты. Как правило, 20-летние ставки могут быть от одной восьмой (0,125%) до четверти процента (0,25%) ниже.

  • Допустим, вы финансируете кредит в размере 250 000 долларов США на срок 30 лет в 3.75%. Ваши выплаты основного долга и процентов будут составлять около 1150 долларов США в месяц
  • При той же сумме кредита, но со сроком погашения 20 лет и ставкой 3,625%, ваш ежемесячный платеж составит 1450 долларов США
  • Вы будете платить на несколько сотен больше в месяц, но Вы бы освободились от ипотеки на десять лет раньше

Самое приятное? Экономия на процентах по этой 20-летней ипотеке составит более 65 000 долларов, если вы сохраните кредит до тех пор, пока он не будет погашен.

Еще одним преимуществом рефинансирования на более короткий срок является то, что вам не нужно начинать все сначала с еще 30 лет.

Для многих домовладельцев, чей первоначальный срок ипотеки уже подходит к концу, начинать заново с еще 30-летней процентной ставкой может не иметь смысла.

Но с 15-летним рефинансированием вы можете зафиксировать низкую процентную ставку и более короткий срок кредита, чтобы погасить ипотечный кредит быстрее. Обратите внимание: чем короче срок ипотеки, тем выше будут ваши ежемесячные платежи по ипотеке.

Еще один способ быстрее погасить ипотечный кредит — просто доплачивать, когда есть возможность.

Большинство ипотечных кредитов, выданных после 10 января 2014 г., не взимают штрафы за досрочное погашение.

Это означает, что вы можете ежемесячно вносить дополнительные средства в счет погашения ипотечного кредита или вносить более крупный единовременный платеж по основному долгу каждый год, не подвергаясь штрафу за досрочное погашение кредита.

Многие домовладельцы вносят дополнительные платежи по основной сумме кредита, когда получают возмещение подоходного налога. Дополнительные основные платежи могут иметь большое влияние.

Вот пример.

  • Допустим, вы взяли ипотечный кредит на сумму 300 000 долларов США сроком на 30 лет и по ставке 4%
  • Это выплата основного долга и процентов в размере 1 370 долларов США
  • 360 платежей в размере 1 370 долларов США в месяц означает, что вы будете платить 492 500 долларов США в течение срок кредита – это $192 500 в виде процентных платежей в течение 30 лет

Используя те же числа для суммы кредита и процентной ставки:

  • Если вы делаете дополнительные выплаты основного долга в размере 250 долларов США в месяц, вы сократите свой срок на семь лет и четыре месяца
  • И вы сэкономите более 59 000 долларов США на выплате процентов

Помимо экономии процентов есть и другие преимущества , слишком.

Досрочное погашение ипотеки позволяет вам использовать деньги, которые вы должны были бы платить каждый месяц, для других целей, например, для инвестирования.

Давайте продолжим пример выше. Вместо того, чтобы платить 1370 долларов в месяц по ипотеке, вы можете положить ту же сумму денег на инвестиционный счет.

При ставке доходности 5% в течение семи лет и четырех месяцев ваши перенаправленные платежи по ипотеке составят 135 000 долларов. Вы не только сэкономили 59 000 долларов на процентах, но у вас есть дополнительный запас наличных денег после первоначального 30-летнего срока кредита.

Многие домовладельцы предпочитают вносить один дополнительный платеж в год, чтобы быстрее погасить ипотеку.

Один из самых простых способов делать дополнительный платеж каждый год — выплачивать половину платежа по ипотеке раз в две недели вместо того, чтобы платить всю сумму один раз в месяц. Это известно как «выплаты раз в две недели».

Когда вы делаете платежи раз в две недели вместо ежемесячных, вы в конечном итоге добавляете один дополнительный платеж каждый год.

Однако вы не можете просто начать вносить платеж каждые две недели.Ваш кредитный специалист может быть сбит с толку нерегулярными частичными платежами. Сначала поговорите со своим кредитным специалистом, чтобы договориться об этом плане.

Вы также можете просто сделать 13-й платеж в конце года. Но этот метод требует придумывания единовременной суммы наличными. Некоторым домовладельцам нравится приурочивать свои дополнительные платежи к налоговой декларации или годовому бонусу на работе.

Как бы вы ни договорились, ежегодный дополнительный платеж — отличный способ досрочно погасить ипотечный кредит.

Например, если вы взяли ипотечный кредит на сумму 200 000 долларов США сроком на 30 лет под 4,5%, ваша основная сумма и проценты по кредиту будут составлять около 1000 долларов США в месяц.

Один дополнительный платеж в размере 1000 долларов в год сократит ваш 30-летний срок на 4,5 года. Это сэкономит вам более 28 500 долларов на процентах, если вы доведете кредит до конца.

Быстрая выплата остатка по ипотечному кредиту имеет и другие преимущества.

Например, снижение вашего баланса означает, что вы можете прекратить платить страховые взносы по частному ипотечному страхованию (PMI) раньше.Обычные кредиты позволяют вам отменить PMI, когда вы выплатите 20% первоначального остатка кредита.

4. Переоформите ипотечный кредит вместо рефинансирования

Переоформление ипотечного кредита отличается от рефинансирования тем, что вы сохраняете свой существующий кредит.

Вы просто вносите единовременную сумму в счет основного долга, и банк скорректирует график выплат, чтобы отразить новый баланс. Это приведет к сокращению срока кредита.

Одним из основных преимуществ переделки является то, что комиссии значительно ниже, чем при рефинансировании.

Как правило, плата за пересмотр ипотеки составляет всего несколько сотен долларов. Затраты на закрытие рефинансирования, для сравнения, обычно составляют несколько тысяч.

Кроме того, если у вас уже есть низкая процентная ставка, вы можете сохранить ее при пересмотре ипотечного кредита. Если у вас более высокая процентная ставка, рефинансирование может быть лучшим вариантом.

Уточните у своего кредитора или поставщика услуг, подходит ли вам этот вариант. Не все компании разрешат переделку ипотечного кредита.

5. Уменьшите свой баланс единовременным платежом

Альтернативой переделке является единовременная выплата вашему основному лицу, когда вы можете.

Вы унаследовали деньги, заработали большие бонусы или комиссионные чеки или продали другое имущество? Вы можете применить эти доходы к основному балансу своей ипотеки и избавиться от долгов намного раньше.

Поскольку ссуды VA и FHA не могут быть перераспределены , единовременные выплаты могут быть следующим лучшим вариантом. Кроме того, вы сэкономите на банковской комиссии за переделку.

При работе с некоторыми ипотечными службами вы должны указать, когда дополнительные деньги должны быть внесены в счет погашения основного долга. В противном случае дополнительные деньги могут быть разделены между процентами и основной суммой, поскольку они делятся в рамках обычного ежемесячного платежа по ипотеке.

Если вы не знаете, как будут применяться дополнительные платежи, обратитесь к своему обслуживающему персоналу.

Недостатки досрочного погашения ипотеки

Большинство финансовых экспертов рекомендуют домовладельцам вкладывать дополнительные деньги на пенсионные счета вместо досрочного погашения ипотечных кредитов.

Причина? Почти столетие фондовый рынок приносил среднегодовую доходность в 10%.Это означает, что домовладельцы потенциально могут заработать больше, инвестируя в фондовый рынок, чем они сэкономят, погасив остаток по ипотеке.

Кроме того, некоторые домовладельцы списывают свои платежи по процентам по ипотеке в качестве налогового вычета, что означает, что они могут получить часть этих денег обратно во время уплаты налогов.

Существуют и другие потенциальные недостатки, которые следует учитывать перед досрочным погашением ипотеки:

  • Использование всех ваших дополнительных средств для выплаты ипотеки может привести к тому, что слишком большая часть вашего собственного капитала будет связана с вашим домом, что затруднит доступ к нему позже.Вам понадобится рефинансирование наличными или вторая ипотека (например, кредит под залог дома), чтобы получить денежный поток от ваших инвестиций в дом
  • Вы можете упустить более высокую доходность от инвестиций, ставка доходности которых может превышать сумму процентов платим по ипотеке. Но имейте в виду, что акции не всегда растут. Вы можете избежать больших убытков, вложив дополнительные средства в ипотеку. Депозит для вашей ипотеки – это гарантированный доход, равный вашей текущей процентной ставке
  • Если рынок недвижимости падает, когда вы думаете о продаже, вы можете не получить столько, сколько надеялись
  • Деньги, которые вы вместо этого вкладываете в IRA выплаты по ипотеке может вырасти без налогов. Сосредоточение внимания на создании здорового пенсионного фонда, когда вы моложе, дает вашим сбережениям больше времени для роста, плюс вы можете вычитать взносы в свою традиционную IRA до годового лимита IRS

Наконец, прежде чем доплачивать по ипотеке, многие личные финансы Эксперты рекомендуют создать резервный фонд на случай, если вы потеряете работу, получите травму или столкнетесь с другими финансовыми проблемами. Без чрезвычайных средств на сберегательном счете вам, возможно, придется использовать кредитные карты с более высокой процентной ставкой для оплаты непредвиденных расходов.

Вопросы, которые нужно задать перед досрочным погашением ипотеки

Является ли досрочное погашение ипотеки лучшим финансовым решением для вас и вашей семьи? Это зависит от вашей уникальной ситуации и финансовых целей.

Вот несколько вопросов, которые помогут принять решение:

  • Как долго вы планируете оставаться в твой дом? Если есть большая вероятность, что вы продадите дом в течение пары лет, выгоды от рефинансирования или выплаты ипотечного кредита с меньшей вероятностью окупятся. Ваши доллары лучше вложить в другое место
  • Сколько у вас лишних денег работать с? Достаточно ли у вас гибкости, чтобы погасить ипотеку и одновременно работать над достижением других финансовых целей? Если да, вам будет легче принять решение
  • Какая процентная ставка по ипотечному кредиту будет вы имеете право на? Сегодняшние средние ставки по ипотечным кредитам исторически низкие, особенно для 15-летних кредитов. Но ваша ставка зависит от вашего кредитного рейтинга, отношения долга к доходу и других личных финансов.Если вы не можете претендовать на значительно более низкую ставку, рефинансирование не имеет смысла
  • У вас есть резервный фонд? Если ваш сберегательный счет не может покрыть расходы на проживание как минимум за три месяца, рассмотрите возможность накопления резервного фонда, прежде чем платить больше по ипотеке

Если ваша главная цель — как можно скорее избавиться от долгов, то рассмотрите одну из пяти вышеперечисленных стратегий, чтобы быстрее погасить ипотечный кредит. Возможно, вы уже выплатили другие личные долги, такие как студенческие ссуды или кредитные карты; может иметь смысл нацелиться и на вашу ипотеку.

Это может быть особенно привлекательно, если вы близки к финишной черте своей ипотеки и начинать заново с рефинансирования не имеет смысла.

Досрочно погасить ипотеку или рефинансировать?

Вы хотите погасить ипотеку быстрее, потому что беспокоитесь о том, сколько вы тратите на проценты?

Если вас просто беспокоит процентная ставка по ипотечному кредиту, рассмотрите возможность рефинансирования по более низкой ставке и, возможно, на более короткий срок, вместо того, чтобы вносить дополнительные платежи по существующему ипотечному кредиту.

Но если у вас уже есть конкурентоспособная процентная ставка и идеальный срок кредита, вам, вероятно, не нужно рефинансировать. У вас может возникнуть соблазн платить меньше процентов, погасив ипотеку быстрее.

Принимая решение, подумайте, сможете ли вы заработать больше, инвестируя в ценные бумаги, чем сэкономили бы, погасив остаток по ипотечному кредиту быстрее. Инвестирование этих денег в IRA, предпочтительную для налогообложения, может обеспечить больше финансового спокойствия, чем полное владение своим домом раньше.

Любой вид инвестирования может быть рискованным. Проконсультируйтесь с личным финансовым консультантом, прежде чем предпринимать какие-либо серьезные шаги, если вы не уверены в рисках, на которые идете.

Обзор способов погасить ипотеку быстрее

Если вы решите погасить ипотечный кредит досрочно, узнайте у своего ипотечного кредитора:

  1. Рефинансирование на более короткий срок ипотеки
  2. Внесение дополнительных основных платежей
  3. Внесение одного дополнительного платежа в год
  4. Переоформление ипотеки
  5. Внесение единовременного платежа

Что бы вы ни выбрали, убедитесь, что вы все взвесили ваши варианты, чтобы найти лучшее применение для ваших с трудом заработанных денег.

Информация, содержащаяся на веб-сайте The Mortgage Reports, предназначена только для информационных целей и не является рекламой продуктов, предлагаемых Full Beaker. Взгляды и мнения, выраженные здесь, принадлежат автору и не отражают политику или позицию Full Beaker, ее должностных лиц, материнской компании или аффилированных лиц.

Как досрочно погасить кредит на покупку автомобиля

Теперь давайте поговорим о том, как на самом деле вы можете погасить кредит на покупку автомобиля. Вот несколько стратегий, которые обязательно быстро сократят ваши платежи за автомобиль.

Рефинансирование

Если ваш текущий автокредит был выдан с высокими процентными ставками и другими ежемесячными платежами, рефинансирование вашего кредита потенциально может дать вам более выгодные условия и меньший платеж. Вы должны иметь возможность претендовать на лучшие условия кредита, если ваш кредитный рейтинг увеличился с момента подачи заявки на кредит. Это вполне вероятно, если вы вносите ежемесячные платежи в полном объеме и вовремя.

Если вы не можете претендовать на более низкий ежемесячный платеж или более раннюю дату выплаты, финансирование может быть не лучшим вариантом. Ваша цель — быстро погасить кредит, поэтому вы не хотите снижать ежемесячный платеж и продлевать срок, потому что в долгосрочной перспективе вы будете платить ту же сумму с повышенными процентами.

Не пропускать платежи

Платежи по автокредиту могут быть дорогостоящими, поэтому я понимаю, почему может возникнуть соблазн пропустить один или два платежа, если ваш кредитор дает вам разрешение. Но знайте, что пропуск платежей уведет вас еще дальше от вашей цели досрочного погашения, удлинив срок кредита и заставив вас платить больше процентов.

Делайте платежи раз в две недели

Если вы без проблем выплачиваете все свои ежемесячные платежи, рассмотрите возможность повышения уровня и начните делать двухнедельные платежи по кредиту. Вместо того, чтобы вносить ежемесячный платеж, возьмите то, что осталось от вашего платежа за автомобиль, и разделите его пополам. Это то, что вы будете платить каждые две недели. Теперь остаток по кредиту будет продолжать уменьшаться, и вы будете платить меньше процентов по оставшейся части кредита.

Производите платежи в дополнительные периоды оплаты

Если вы хотите вносить дополнительные платежи, но чувствуете, что не можете платить раз в две недели, подумайте о внесении дополнительных платежей в периоды дополнительной оплаты.Возможно, вы уже использовали свои дополнительные зарплаты, чтобы купить новую одежду или побаловать себя в спа-салоне, но подумайте о том, чтобы использовать их по-новому и погасить долг по автокредиту. После того, как кредит будет погашен, вы сможете делать множество «весёлых» покупок, не беспокоясь!

Округляйте платежи в большую сторону

Еще один способ быстрее погасить кредит — округлить платежи в большую сторону. Вместо того, чтобы платить ежемесячную сумму, рассмотрите возможность округления платежа до ближайших 50 долларов. Эта стратегия потенциально может сэкономить вам сотни долларов на процентах.

Делайте один крупный платеж в год

Если вам нравится идея округления ваших платежей до ближайших 50 долларов, вам также может понравиться эта стратегия. Совершая один крупный платеж в год, вы, по сути, округляете платеж за один месяц. Неважно, какое время года или платеж вы выберете, но рассмотрите возможность добавления дополнительной суммы сверх того, что вы уже заплатили. Например, возьмите на себя обязательство платить дополнительно 500 долларов в год. Это еще один отличный способ сэкономить на процентах.

Отменить дополнения

Иногда покупатели автомобилей могут согласиться включить надбавки в свои автокредиты, не осознавая, сколько они будут стоить дополнительно. Распространенными типами надстроек являются отказы от GAP, контракты на обслуживание и гарантии. Если ваш автомобиль едет без сбоев и не нуждается в этих дополнительных формах защиты, их отмена может уменьшить ваш платеж по кредиту.

Сокращение расходов

Если вам нравится идея снижения уже имеющихся счетов, подумайте, какие дополнительные расходы вы могли бы временно исключить из своей жизни.Может быть, вы могли бы отказаться от кабельного или стационарного телефона или другого ежемесячного платежа. Вы также можете сократить свой бюджет на рестораны, развлечения или покупки, чтобы высвободить дополнительные деньги для погашения кредита.  

Снежный ком Выплаты по вашим долгам

Увеличение долга как снежного кома может помочь не только в выплате автокредита, но и в других формах долга, которые у вас могут быть. Во-первых, возьмите наименьшую сумму долга или долг с самой высокой процентной ставкой и соберите достаточно средств, чтобы погасить ее. Затем возьмите сумму денег, которую вы заплатили по этому долгу, и применяйте ее к следующему платежу по долгу, пока он не будет погашен.Наконец, возьмите всю сумму, которую вы заплатили, и примените ее к следующему платежу по долгу. Следуйте этой схеме, пока ваш долг не исчезнет.

Используйте налоговые возвраты, бонусы или надбавки для осуществления платежей

Еще один простой способ быстрее погасить кредит на покупку автомобиля — использовать возврат налогов, бонусы и надбавки к зарплате для дополнительных платежей. Хотя вы, возможно, не захотите тратить эти дополнительные деньги на автокредит, они, безусловно, принесут вам пользу в долгосрочной перспективе, когда ваш автокредит будет полностью погашен.

Получайте дополнительный доход

Если вы изо всех сил пытаетесь найти дополнительные деньги, вы можете рассмотреть другие способы дополнительного заработка.Возможно, вы можете использовать талант или хобби, чтобы зарабатывать деньги, сдавать комнату в своем доме или продавать товары в Интернете. Независимо от того, какую подработку вы выберете, вы будете на шаг ближе к досрочному погашению автокредита.

Как досрочно погасить ипотеку

Key Takeaways

  • Если вы хотите погасить ипотечный кредит в более короткие сроки, вам следует делать более крупные платежи чаще
  • Любые дополнительные деньги должны быть направлены на выплаты по ипотеке
  • Хотя это возможно, погашение ипотеки через 5 лет не всегда может быть лучшим решением, если у вас есть другие финансовые приоритеты

Идея досрочного погашения ипотеки в полном объеме может быть довольно пугающей. Ведь речь идет о сотнях тысяч долларов долга. Выплатить столько денег сегодня, вероятно, было бы невозможно (если только вы не выиграли в лотерею или не умер богатый дядя). И это не значит, что вы можете просто провести своей кредитной картой и покончить с этим. Тем не менее, на самом деле довольно легко сократить график платежей на годы или даже десятилетия, увеличив свой капитал и сэкономив много денег на выплате процентов, погасив ипотеку досрочно.

1. Чаще производить платежи по ипотеке

Вместо того, чтобы делать один ежемесячный платеж по ипотечному кредиту, вы можете вносить половинный платеж каждые две недели, что приведет к дополнительным платежам в течение года.Другими словами, если ваш обычный платеж по ипотеке составляет 1000 долларов в месяц, вместо этого вы будете платить 500 долларов каждую неделю. Эти дополнительные платежи окажут почти такое же влияние на ваш бюджет, как и один ежемесячный платеж, но, поскольку в году 52 недели, двухнедельный график платежей приведет к 13 полноразмерным платежам в год вместо обычных 12. Вы будете вносить полную дополнительную плату каждый год без необходимости копаться в поисках дополнительных денег. Чтобы посмотреть на некоторые реальные цифры, если у вас есть 30-летняя ипотека на сумму 200 000 долларов США с процентной ставкой 5%, внесение платежей раз в две недели вместо ежемесячных платежей сэкономит вам 34 328 долларов США на процентах, избавит вас от дополнительных платежей по ипотеке и позволит вам погасить остаток по ипотеке почти на пять лет раньше.

2. Произвести дополнительные выплаты основного долга

Когда вы отправляете свой ежемесячный платеж, большинство ипотечных кредиторов разрешат вам сделать дополнительный платеж и пометят его как «только основная сумма», что означает, что этот платеж пойдет на выплату основной суммы, а не как основной суммы, так и процентов по кредиту. Выплата даже небольшой дополнительной основной суммы кредита на раннем этапе может значительно сэкономить на процентных платежах, не говоря уже о том, что вы можете выйти из кредита на несколько лет раньше срока. Так что подумайте о том, чтобы каждый месяц отправлять держателю кредита небольшую сумму в качестве дополнительного основного платежа. Например, если у вас нечетная сумма платежа, такая как 1046 долларов в месяц, вы можете округлить ее до 1100 долларов и выделить дополнительный бит в качестве платежа по основной сумме. Даже если это всего лишь дополнительные 50 долларов или около того в месяц, основные платежи будут складываться быстрее, чем вы думаете, что ускорит процесс выплаты по ипотеке

3. Рефинансируйте свою ипотеку в краткосрочный кредит

Взяли ипотеку на 30 лет? Рефинансирование в виде 15-летнего кредита значительно ускорит выплату ипотечного кредита и, вероятно, также даст вам лучшую процентную ставку — более короткие сроки кредита обычно сочетаются с более низкими процентными ставками.И благодаря более коротким временным рамкам вы будете платить намного меньше денег в виде процентов, поэтому платежи по 15-летнему кредиту не удваивают платежи по 30-летнему кредиту; их значительно меньше. Откройте калькулятор выплат по ипотеке и поиграйте с цифрами, чтобы узнать, сколько вам придется заплатить, чтобы сделать 15-летнее рефинансирование. И если ежемесячный платеж по ипотеке для такого кредита будет больше, чем вы можете себе позволить, рассмотрите вместо этого 20-летний кредит.

4. Выделите дополнительные средства на ипотеку

Многие налогоплательщики ежегодно получают возврат налога.Если вы используете большую часть или все эти деньги в качестве дополнительного платежа по ипотеке, вы можете добиться серьезного прогресса в погашении своего дома. К другим потенциальным неожиданностям относятся премия за работу, успешная гаражная распродажа или подарок от родственника. А если вы получите повышение, подумайте о том, чтобы вложить весь дополнительный доход в ипотеку. Например, предположим, что ваша ежемесячная заработная плата составила 4000 долларов, а ваша надбавка на 3% означает, что теперь вы получаете 4120 долларов в месяц. Вкладывайте дополнительные 120 долларов в свою ипотеку каждый месяц, и вы даже не упустите деньги, поскольку вы не привыкли к ним, и в конечном итоге вы погасите свою ипотеку быстрее, чем вы думаете.

Следует ли досрочно погасить ипотечный кредит?

У меня есть ипотека на 30 лет, но я не пытаюсь погасить ее досрочно. Почему бы нет? Потому что процентная ставка по моей ипотеке составляет 3,25%, и я могу получить лучшую финансовую отдачу, вложив вместо этого все свои дополнительные деньги в инвестиции. Если вы находитесь в похожей ситуации, во что бы то ни стало направляйте свои дополнительные деньги на пенсионные счета или другие инвестиции, и пусть ипотека закончится сама по себе.

У вас могут быть и другие долгосрочные финансовые цели, такие как погашение долга по кредитной карте или финансирование чрезвычайного фонда или сберегательного счета.Эти финансовые вопросы определенно должны иметь более высокий приоритет, чем выплата по ипотеке. После того, как вы разберетесь с ними, особенно с погашением долга, вы можете вернуться к избавлению от платежей за дом.

И, в отличие от других форм долга, если вы перечисляете вычеты, вы можете вычесть проценты, которые вы платите по ипотеке, из подоходного налога, так что вы получите по крайней мере часть своих денег обратно от федерального правительства.

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован.