Как не платить кредиты законно: Тинькофф, ВТБ, Сбербанк и другие

Содержание

Что могут сделать банки если не платить кредит?

К нам часто обращаются с вопросом: «Не плачу кредит, какие будут последствия?» Если человек раньше не попадал в такую ситуацию, то его тревожат различные опасения. Давайте рассмотрим, насколько они обоснованы.

Что будет, если не платить?

Не имеет значения, человек не платит простой потребительский кредит, за машину или ипотеку. Если он не вносит очередной платеж, во всех случаях события начинают развиваться по похожему сценарию.

Начинается все со звонков от сотрудников службы безопасности с просьбами погасить как можно скорее. Звонки раздаются ежедневно по нескольку раз. Вежливым тоном менеджеры банка напоминают, к чему может привести неоплата. Они извещают о своем намерении передать долги коллекторам, а затем направить иск в суд.

После начинают приходить письма от банка по почте. В них также содержатся предупреждения о последствиях непогашения.

Сотрудники отдела взыскания долгов могут прийти домой, если человек долго не платит. К этому времени уже подключаются коллекторы. Они практикуют звонки с неизвестных номеров, угрожают чем только можно, не соблюдают законы. Их цель — превратить жизнь должника в настоящий ад.

Коллекторы угрожают не только должнику. Они обзванивают всех родственников и знакомых, контакты которых удается раздобыть. Идут на обман, уверяя, что люди обязаны выплачивать кредит своего друга или родственника. Звонят на работу заемщика, позорят. Пишут в соцсети, распространяя порочащую человека информацию.

Если должник прятался где-то, менял телефонные номера, и предыдущие меры не возымели успех, примерно через полгода банк направляет заявление в суд. После чего к общей сумме долга, процентам и штрафам, добавляются судебные расходы. Начинается исполнительное производство. Если должник не может гасить задолженность после суда, приходят приставы и описывают все имущество, кроме единственного жилья (если оно не заложено) и некоторых вещей личного пользования.

Вещи уходят с торгов в оплату долга.

На этом исполнительное производство не заканчивается. На все счета должника также накладывается арест. С его доходов ежемесячно снимается большая доля поступлений в счет погашения задолженности. Если приставы посчитают в определенный момент, что у должника уже нет ни имущества, ни денежных средств для оплаты долга, то они могут на какое-то время остановить производство. Но оно будет возобновлено по первому же требования кредитора. Так будет продолжаться, пока банк не получит все свои деньги назад.

Таким образом, избегать уплаты обязательного взноса по кредиту не самая хорошая идея. Если у банка не получится выбить долг с помощью коллекторов, он заставит должника платить кредит по суду. Но что делать, если гасить задолженность совсем нечем? Есть ли законные способы не платить кредит? Вариантов несколько, рассмотрим их далее.

Способы не платить кредит

Должники, которые долго не платят и избегают встреч и разговоров с сотрудниками банков, коллекторами и приставами, рассчитывают на просрочку исковой давности. О том, что происходит на самом деле, было сказано выше. Случаев, когда банки реально забывали о долгах и списывали их по истечении срока давности, очень мало. Надеяться на подобное стечение обстоятельств не самая выигрышная стратегия.

Если действительно нечем платить, можно попытаться договориться с банком. Клиентам, которые ранее исправно вносили платежи и испытывают временные трудности, банк пойдет навстречу. На какое-то время заемщику будут предоставлены кредитные каникулы, в течение которых нужно только выплачивать проценты по кредиту. Это время дается для того, чтобы человек смог вернуть финансовую состоятельность и войти в прежний график платежей. Но этот вариант не избавляет от долгов навсегда.

Следующий способ предполагает наличие страховки, которую банки требуют оформлять при подписании кредитного договора. Если ваша финансовая несостоятельность связана с наступлением одного из маловероятных страховых случаев, то кредит за вас оплатит компания, предоставившая полис.  

Самым надежным и абсолютно законным способом не платить кредит является банкротство физических лиц. Для простых граждан такая возможность существует только последние 2 года, поэтому люди еще ничего не знают об этом.

Списание долгов

Многие стараются платить кредит сколько могут, даже если для этого им приходится влезать в новые долги. Порой чтобы оплатить очередной платеж, приходится идти на отчаянные меры. Люди соглашаются на так называемые быстрые деньги от МФО и оказываются на очередном витке проблем с долгами.

Это делать необязательно. Если у человека нет возможности погашать кредит, он может заявить о своем банкротстве и не платить на абсолютно законных основаниях. А в дальнейшем, пройдя процедуру банкротства до конца, получить комфортный график выплаты долга или полное мсписание долгов. Должнику, который не платит кредит, стоит обратиться за помощью к нашим юристам за бесплатной консультацией по тел. 8-800-333-89-13. Не дожидайтесь, пока банки опробуют на вас все свои методы взыскания. Пройдите процедуру банкротства физических лиц.

Хочу списать долги по кредитам

Что делать, если пенсионеру нечем платить кредит – разбираемся с ЭОС

Бывают такие ситуации, когда человеку старшего возраста тоже требуется кредит. Но по тем или иным причинам погасить его может быть затруднительно. Что делать пенсионеру, если нечем платить за кредит? Как пожилому человеку справиться с ситуацией и куда обратиться за помощью?

Содержание статьи

Чем грозит неуплата по кредиту

Если человек поддался панике и перестал выплачивать увеличивающиеся суммы, банк может воспользоваться своим правом принимать меры: передать дело в суд или продать задолженность коллекторскому агентству. Суд может учесть непростую ситуацию и назначить щадящие условия погашения кредита, например, возможность рассрочки и отсрочки исполнения судебного решения. Стоит помнить, что об изменении условий по кредиту можно самостоятельно договориться с банком и не доводить дело до суда. Так как в последнем случае к сумме задолженности добавятся еще и судебные расходы. Кроме того, каждого пенсионера в этом случае, естественно, волнует вопрос: могут ли судебные приставы забирать за долги пенсию? Да, могут. В таком случае после суда судебное решение поступит приставам, которые вправе наложить арест на пенсию в размере 50 % и могут организовать процесс изъятия имущества. Поэтому не стоит дожидаться радикальных мер от банка. Не накапливайте просроченные обязательства. Как только Вы понимаете, что больше не можете справляться с платежами по кредиту, постарайтесь найти компромиссное решение с банком. А в случае передачи задолженности коллекторскому агентству — не отказывайтесь от профессиональной помощи его специалистов.

Обратитесь в банк

При возникновении финансовых трудностей сразу напишите заявление о том, что не имеете возможности выплачивать кредит, но не отказываетесь от своих обязательств. Возможно, кредитор пойдет навстречу. Ведь в банках есть различные программы, направленные на помощь заемщикам со сложной финансовой ситуацией.

Например, банк может предложить реструктуризацию: график погашения будет изменен таким образом, чтобы выплата стала посильной для заемщика пенсионного возраста. Срок кредита, конечно, увеличится, зато уменьшится сумма ежемесячного платежа.

Читайте также: Долги перед банками по кредитам

Сотрудничайте с коллекторским агентством

Если банк не пошел навстречу заемщику и передал финансовые обязательства коллекторам, не стоит пугаться и отчаиваться. Добросовестные коллекторские агентства, к которым переходит Ваш кредит, также заинтересованы в том, чтобы Вы успешно освободились от обязательств, и готовы пойти Вам навстречу. Сотрудничество с компанией EOS — это отличная возможность для многих людей, имеющих проблемы с задолженностью, разобраться со своими финансовыми обязательствами. У многих пожилых людей образ коллектора ассоциируется с агрессивным выбиванием денежных средств. К компании EOS это не имеет никакого отношения. Наша основная цель — помочь клиенту выйти из сложной жизненной ситуации. Именно поэтому наши специалисты стремятся найти психологический контакт и понять позицию каждого. Часто человеку нужно просто выговориться, рассказать, что у него произошло, посоветоваться. Мы всегда стараемся выслушать и предложить тот способ решения проблемы, который будет являться оптимальным для всех заинтересованных сторон. В ЭОС действуют различные предложения, в рамках которых мы можем списать пени и штрафы, начисленные проценты или даже простить до 50 % от суммы обязательства, в зависимости от ситуации и условий погашения.

Отнеситесь к коллектору как к специалисту, с которым можно обсудить, как справиться с проблемой, и Вам обязательно помогут.

OZON.ru

Казань

  • Ozon для бизнеса
  • Мобильное приложение
  • Реферальная программа
  • Зарабатывай с Ozon
  • Подарочные сертификаты
  • Помощь
  • Пункты выдачи

Каталог

ЭлектроникаОдеждаОбувьДом и садДетские товарыКрасота и здоровьеБытовая техникаСпорт и отдыхСтроительство и ремонтПродукты питанияАптекаТовары для животныхКнигиТуризм, рыбалка, охотаАвтотоварыМебельХобби и творчествоЮвелирные украшенияАксессуарыИгры и консолиКанцелярские товарыТовары для взрослыхАнтиквариат и коллекционированиеЦифровые товарыБытовая химия и гигиенаМузыка и видеоАвтомобили и мототехникаOzon УслугиЭлектронные сигареты и товары для куренияOzon PremiumOzon GlobalТовары в РассрочкуПодарочные сертификатыУцененные товарыOzon CardСтрахование ОСАГОРеферальная программаOzon TravelРегулярная доставкаОzon ЗОЖДля меняDисконтOzon MerchOzon для бизнесаOzon КлубУскоренная доставка!Ozon LiveМамам и малышамТовары Ozon Везде 0Войти 0Заказы 0Избранное0Корзина
  • TOP Fashion
  • Premium
  • Ozon Travel
  • Ozon Card
  • LIVE
  • Акции
  • Бренды
  • Магазины
  • Сертификаты
  • Электроника
  • Одежда и обувь
  • Детские товары
  • Дом и сад
  • Dисконт

Такой страницы не существует

Вернуться на главную Зарабатывайте с OzonВаши товары на OzonРеферальная программаУстановите постамат Ozon BoxОткройте пункт выдачи OzonСтать Поставщиком OzonЧто продавать на OzonEcommerce Online SchoolSelling on OzonО компанииОб Ozon / About OzonВакансииКонтакты для прессыРеквизитыАрт-проект Ozon BallonБренд OzonГорячая линия комплаенсПомощьКак сделать заказДоставкаОплатаКонтактыБезопасностьOzon для бизнесаДобавить компаниюМои компанииКешбэк 5% с Ozon СчётПодарочные сертификаты © 1998 – 2021 ООО «Интернет Решения».
Все права защищены. OzonИнтернет-магазинOzon ВакансииРабота в OzonOZON TravelАвиабилетыOzon EducationОбразовательные проектыLITRES.ruЭлектронные книги

Как общаться с кредитором, если нечем платить кредит?

Как общаться с кредитором, если нечем платить кредит?

С кредитором надо договариваться | Вести переговоры с кредитором можно в одностороннем порядке | Решить проблему с кредитами поможет суд

У вас накопились кредиты и вы чувствуете, что с трудом справляетесь с займами? Юристы компании “Гарант успеха” подготовили для Вас алгоритм решения проблем с кредитами без последствий.

Жизненные обстоятельства переменчивы. Любой успешный человек в любой момент может оказаться в стесненных денежных условиях, когда нечем платить кредит. Не стоит опускать руки! Современное кредитное законодательство Российской Федерации защищает права заемщиков и позволяет сократить долговую нагрузку.

Сотрудники компании “Гарант успеха” предлагают проверенные алгоритмы решения проблем с кредитами. Однако настоятельно рекомендуют любому проблемному заемщику проконсультироваться с нашими специалистами, прежде чем принимать решение как общаться с кредитором.

Выходов из долгового рабства несколько, но все они подразумевают хорошее знание законодательства и умение переводить тяжелую финансовую ситуацию в деловое русло. Ознакомьтесь с общими правилами взаимодействия с кредиторами, выгодными для вас:

Правило 1. С кредитором надо договариваться.

Обычно заемщик знает, когда он не в состоянии оплатить текущий платеж. Правильное поведение в этой ситуации — уведомить кредитора о невозможности в настоящее время внести плату. Вопрос в том, как это сделать максимально эффективно и без нервов? Позвонить на горячую или или уведомить в письменной форме? Как правило с заемщиком разговаривают операторы, у которых есть свои инструкции, в задачу операторов входит любыми путями вынудить заемщика внести кредитную сумму. Именно поэтому без помощи юриста мало кому из заемщиков удается с первого раза добиться от кредитора нужного законного решения в свою пользу.

Звонки из банка, наезды по телефону — все это можно прекратить, если в письменной форме заблаговременно уведомить кредитора о том, что вам нечем платить за кредит в настоящий момент, но у вас есть желание вернуть свой долг, но на других условиях, посильных для вас.

Это может быть заявление о рефинансировании долга, реструктуризации кредита , о кредитных каникулах, есть и крайняя мера — объявить себя банкротом.

Наиболее часто кредиторы предлагают заемщикам рефинансировать долги. Но и вы можете самостоятельно попросить банк о рефинансировании или реструктуризации кредита. Бланк заявления о рефинансировании кредита можно скачать на нашем сайте.

Наши специалисты помогут вам составить заявление о рефинансировании или реструктуризации займа, подготовить дополнительные заявления для списания долгов по кредиту. В портфолио нашей компании несколько сотен положительных решений в пользу заемщика. Запишитесь на бесплатную консультацию

Правило 2.

Вести переговоры с кредитором можно в одностороннем порядке.

Не всегда банк готов пойти на переговоры с заемщиком. В банках существуют негласные правила для сотрудников, которые должны поддерживать высокие доходы с заемщика. Именно с этой целью в пакет кредитов включаются дополнительные платежи, вводятся искусственно дни расчетов и погашения займа, вводиться обязательное распоряжения владельца счета о досрочном погашении займа, страховка и другие платные услуги. Именно поэтому так сложно добиться от сотрудников банка адекватного диалога с применением действующего законодательства и списании долгов по кредиту.

Но вести переговоры можно и в одностороннем порядке, для этого нужно нанять компетентного юриста по долгам для ведения переписки с банком. Она понадобиться для решения проблемы с кредитами в суде.

В компании “Гарант успеха” переговоры с кредиторами ведут грамотные и опытные специалисты, хорошо разбирающийся в действующем законодательстве. Мы подготовим правильные обращения в банк, чтобы в суде решения по списанию долгов было принято в вашу пользу.

Правило 3. Решить проблему с кредитами поможет суд.

Суд это единственный орган, который может сделать скидку на то, что вам нечем платить за кредит и заставить банк выстраивать взаимодействия с вами с учетом ваших реальных возможностей. И если переговоры с кредитором не привели ни к чему, надо обращаться в суд. Если вы правильно общались с кредитором, то в суде у вас есть все шансы выиграть дело в свою пользу.

На этом этапе решения проблемы с кредитами юрист по кредитам вам просто необходим. В нашей практике несколько сотен клиентов, которым так же как и вам нечем было платить за кредит, и они не знали что делать. Сегодня эти люди живут размеренной жизнью не боясь преследования коллекторов и потери имущества. Банки и коллекторы оставили их в покое, так как точку в споре поставил суд. Вы можете убедиться в этом сами в разделе решения судов по долгам.

Что делать, если нечем платить за кредит? Не отчаиваться и решать проблему законным путем. Сотрудники компании “Гарант успеха” помогут вам выбрать стратегию и тактику списания долгов по кредитам. Консультация по решению проблем с кредитами бесплатная. Закажите обратный звонок или воспользуйтесь онлайн чатом на сайте. У нас есть проверенные работающие схемы списания долгов по кредитам. Нет скрытых платежей, фиксированная стоимость услуг юристов и рассрочка платежа за гарантированный результат.

«Можно не платить». Кому нужен добровольный отказ от кредитов

МОСКВА, 11 мая – ПРАЙМ, Валерия Княгинина. Законопроект, предоставляющий гражданам возможность добровольного отказа от взятия кредитов, даст определенный позитивный эффект в случае принятия, но кардинально ситуацию не изменит. О том, зачем нужно «кредитное самоотречение» и какими расходами обернется, рассуждают опрошенные «Прайм» эксперты.

Эксперт рассказала, на что точно не надо брать кредит

В Госдуме разработали законопроект, который позволит гражданам заранее отказываться от кредитов и не платить по ним, если их оформят.

Сейчас идет процесс обсуждения текста законопроекта с профильными ведомствами. Срок внесения документа в Госдуму пока не известен, однако, по словам одного из источников РБК, это может произойти в июне, до конца весенней сессии парламента.

В случае принятия законопроекта, ожидается, что мошенники больше не смогут оформлять кредиты от имен жертв. Заемщик сможет в любое время вводить и отменять возможность выдачи на его имя кредитов. Заявку нужно будет подать либо через мобильные приложения банков, либо через сайт «Госуслуги».

По мнению опрошенных «Прайм» экспертов, на фоне роста активности мошенников и критического уровня закредитованности наших граждан, предложенные депутатами миры вполне разумны. Однако принципиально ситуацию с мошенничествами в банковской сфере этот законопроект не изменит.

БОРЬБА С МОШЕННИКАМИ

Если поправки примут, случаев мошенничества с получением кредитов станет меньше. Подобный запрет также упростит для обманутых заемщиков оспаривание мошеннических сделок в суде, считает генеральный директор финтех-платформы «Фаст Ривер» Анастасия Ускова.

Между тем, доцент кафедры экономической теории РЭУ им. Г. В. Плеханова Татьяна Скрыль отмечает, что оформление мошенниками кредита по подложным документам не так распространено.

«Сейчас идет повсеместное внедрение современных цифровых технологий в области проверки кредитной истории потенциального заемщика, а также всех его документов», – пояснила она.

Более внятным вариантом законопроекта видится запрет на оформление кредитных продуктов без личного присутствия, а также разработка системы автоматического оповещения о запросах в БКИ, считает руководитель отдела аналитических исследований «Высшей школы управления финансами» Михаил Коган.

Экономист рассказал, почему опасно брать кредит на дорогой смартфон

Эксперт подчеркивает, что от кражи средств через социальную инженерию этот законопроект никак не защищает. Здесь необходимо только повышение финансовой грамотности, которым власть пока толком не занимается, пытаясь вылечить следствие, а не причину.

«Безусловно, некоторая часть преступлений станет невозможной, когда гражданин подаст заявление на запрет кредитования, но принципиально это ситуацию не изменит», — говорит Коган.

ПЕРСПЕКТИВЫ ИДЕИ

Есть вероятность, что законопроект будет применим не только для борьбы с мошенниками. Он также сможет стать действенным инструментом для россиян, которые хотят слезть с кредитной иглы, заранее устанавливая себе запреты на получение дополнительных ссуд в будущем, добавила Ускова.

Однако добровольный самозапрет на кредитование выглядит как капитуляция следственных органов, либо самобичевание за финансовые грехи человечества, считает руководитель Департамента корпоративных финансов и корпоративного управления Финансового Университета при Правительстве РФ Константин Ордов.

«Возможно эта законодательная инициатива имеет смысл, но явно свидетельствует о социальном нездоровье общества. Наказать себя навсегда невозможностью, например, взять кредит на новую машину, либо улучшить свои жилищные условия с использованием ипотеки в XXI веке явная форма протеста, но против чего и для чего…», — рассуждает он.

А главное, во сколько обществу обойдется соблюдение этого закона, ведь надо будет создавать единую базу данных самоограничившихся граждан, добавляет эксперт.

По мнению Ордова, наиболее разумным было бы ужесточить требования к заемщикам или создать страховой фонд для жертв финансового мошенничества, добиваясь неизбежности наказания для мошенников.

Россияне стали покупать меньше автомобилей в кредит

Перспективы у закона, дающего право на самоограничение, он не видит. Что касается банковского сектора, то он в убытке не останется – разве что сократится число импульсивных кредитов, которые берут прямо в торговых точках.

ПЛАТИТЬ ЗА ТОГО ПАРНЯ

Рассматривать возможность наложения запрета на кредиты на другого человека, например, на неблагополучного родственника, за которого потом придется платить всей семье, тоже нецелесообразно в виду действующих правовых норм.

«Действовать от имени другого человека можно только по решению суда или по причине признанной его несостоятельности в принятии решений», — пояснила Скрыль.

Если такой незадачливый родственник не находится под официальной опекой или у семьи нет справки о том, что он не совсем дееспособен (стоит на учете в ПНД/НД), то вариантов с запретом на кредитование фактически нет, даже через это нововведение, соглашается Коган.

К тому же, всегда найдется какая-то компания, работающая «в черную», которая выдаст деньги под проценты, заключил он. ​

Не могу платить по кредиту: что делать | Курсив

За 2020 год, по словам председателя Нацбанка РК Ерболата Досаева, кредиты населения страны увеличились на 10,5% — до 7,36 трлн тенге. Из них 4,3 трлн тенге – потребительские займы. Они выросли до 3,2%. При этом платить по кредитам в период пандемии стало сложнее. «Курсив» рассказывает, что делать, если вы не можете погасить кредит.

Весной прошлого года, когда в Казахстане ввели чрезвычайное положение из-за распространения коронавируса, для жителей страны и представителей малого и среднего бизнеса приостановили выплаты по кредитам. Для физлиц эта мера действовала всего три месяца – до 15 июня 2020 года, а для субъектов МСБ – до 1 октября 2020 года. Хотя она и упростила жизнь большинству казахстанцев, до сих пор не у всех есть возможность оплачивать займы. Многие выходят на просрочку, из-за чего растет пеня.

С начала 2020 года объём кредитов с «долгой» просрочкой платежей (больше 90 дней) вырос на 48,5 млрд тенге и составил 1,25 трлн тенге. Это 8,1% от ссудного портфеля при 10%, допустимых Нацбанком.

Кредит есть, а денег – нет

Из этой ситуации, согласно закону «О банках и банковской деятельности», есть несколько выходов:

  • отсрочка по выплате (кредитные каникулы) – вы просите у банка дать вам время, чтобы решить финансовые трудности и продолжить выплачивать долг. В таком случае пеня и штрафы расти не будут, но сумма задолженности может стать больше. Дело в том, что банк вправе начислить вам проценты вознаграждения по займу. Сумма долга будет расти в зависимости от срока и суммы кредита, а также условий банка по ставке вознаграждения. Например, если вы взяли кредит на 500 тысяч тенге под 10% годовых с ежемесячным платежом около 22 тысяч тенге, то за 3 месяца отсрочки процент вознаграждения составит 12,5 тысяч. Эту сумму распределят между последующими выплатами;
  • реструктуризация займа – банк по вашему заявлению изменяет сроки и размеры платежа, меняет долг на долю в собственности или списывает часть долга.

Также, если у вас нет возможности заплатить по займу или вы уже просрочили выплату, можно попросить банк:

— уменьшить процентную ставку вознаграждения;

— простить просроченный основной долг и (или) вознаграждения, отменить штраф и пеню.

Для этого необходимо подать в банк заявление (не позднее 30 дней с начала просрочки) о внесении изменений в договор по кредиту. В нем нужно указать причины просрочки и вашу зарплату на момент обращения. К заявлению прикрепить доказательства того, что вы действительно не можете оплатить займ.

Банк ответит вам письменно в течение 15 дней. Финорганизация может согласиться с предложенными вами изменениями, выдвинуть свои или же отказать с указанием мотивированных причин.

За что мы переплачиваем? 

По каждому кредиту банк взимает проценты вознаграждения. Зачастую банки указывают номинальную ставку, которая не включает в себя всех комиссий по займу. Их прописывают в договоре, бывает – мелким шрифтом. Заёмщики редко обращают на это внимание. Так, в прошлом году от «скрытых» комиссий пострадали 17 тысяч казахстанцев, причинённый им ущерб составил 21 млрд тенге. Микрофинансовые организации и ломбарды завышали процентную ставку вознаграждения по микрозаймам и необоснованной реализации предметов залога. 

Последний список таких комиссий, утверждённый правлением Нацбанка РК, вступил в силу 1 января 2020 года. Всего в нем 9 комиссий, по которым рассчитывается процент вознаграждения: 

— за рассмотрение заявления и документов на получение займа;

— за организацию займа;

— комиссии за изменение условий предоставленного займа;

— комиссии за рассмотрение вопросов по: изменению условий, связанных с заемщиком или поручителем; изменению условий обременения предмета залога; замене залогодателя и др.;

— платежи клиента в пользу страховой организации, если выгодоприобретателем по договору страхования принеобходимости страхования выступают БВУ;

— платежи клиента гаранту за поручительство, оценщику за оценку передаваемого в залог имущества;

— платежи клиента в пользу организаций, оказывающих услуги банку по: привлечению клиентов, проверке документов, передаче документов клиентов банку, приему платежей и переводов от клиентов банка в счет погашения займов;

— за выдачу по заявлению клиента справки о ссудной задолженности по займу; 

— за частичное или полное досрочное погашение займа.  

А если не платить? 

Согласно закону «о банках и банковской деятельности», по кредитам, которые выданы до середины 2016 года, за каждый день просрочки первые три месяца начислялась пеня до 0,5% от общей суммы кредита, с 1 июля 2016 – до 0,03%. По займам, полученным до декабря 2019 года, банкам запрещается начислять и требовать неустойку через 90 дней просрочки. За просрочку по ипотечным кредитам, выданным с 2 февраля 2019 года, банки не могут начислять проценты через 180 дней.

Эти поправки в закон внесли, чтобы предотвратить увеличение задолженности заемщиков.

 При этом за просрочку по кредиту банк вправе подать на вас в суд, чтобы:

 — взыскать с вас 50% от общей суммы на банковском счету или от каждой поступающей на счет суммы;

— заблокировать ваши банковские счета;

— взыскать залоговое имущество;

— признать вас банкротом.

Однако при взыскании 50% с ваших счетов банк не может списывать деньги:

— получаемые в виде пособий и соцвыплат;

— с накопительных депозитов;

— со сберегательных счетов, которые находятся в залоге по выданным займам. 

При этом остаток на счете после взыскания должен быть не менее размера прожиточного минимума.

Кроме того, банк может продать займ коллекторам на досудебное взыскание. Но эта мера распространяется только на кредиты, выданные до июля 2019 года. В договоре обязательно должен быть прописан пункт о праве банка передавать кредит в коллекторские агентства. Если его нет – это незаконно. Если есть, то просрочка по ипотечному кредиту должна составлять более 90 дней, по всем остальным – более 180 дней. ­

Читайте «Курсив» там, где вам удобно. Самые актуальные новости из делового мира в Facebook и Telegram

10 способов законно не платить кредит

В данной статье нашего блога мы перечисляем 10 реальных способов, которые позволят не платить кредит абсолютно законно. 

Подписывая кредитный договор, заемщик обязуется беспрекословно выполнять согласованные с кредитором условия сделки. В противном случае финансовое учреждение может инициировать процедуры, связанные со страховым возмещением убытков, наложением штрафных санкций и принудительным взысканием задолженности. Однако существует несколько способов обойти обозначенные кредитной организаций ограничения.

Существует как минимум десять доступных решений для заемщиков, позволяющих совершенно законным путем отказаться от погашения действующего кредита. Активное использование этих методов позволит временно избавиться от кредитной нагрузки, а в перспективе возобновить платежи или вовсе списать долги.


Способ No 1: Реструктуризация и рефинансирование

Крупные банковские организации часто предоставляют клиентам дополнительные услуги, позволяющие восстановить платёжеспособность после возникновения непредвиденных обстоятельств и снижения уровня доходов. Эти опции становится доступными при наличии просроченных платежей. На этапе заключения соглашения клиенту следует обратить внимание на условия сделки, поскольку некоторые организации прописывают возможность коррекции параметров договора путем перекредитования и реструктуризации прямиком в изначальных документах.


Кредиторы предлагают использовать:
  • 1. Рефинансирование – оформление дополнительного кредита для погашения текущего займа.
  • 2. Реструктуризацию – пересмотр условий сделки с последующим изменением графика и размера платежей.
  • 3. Консолидацию – объединение нескольких кредитных договоров для упрощения процесса выплат.

Сами по себе перечисленные услуги не позволят отказаться от погашения кредита, но в процедуры по их осуществлению часто входит отсрочка платежей. Умелое использование кредитных каникул даст возможность частично или в полном объеме отказаться от платежей, причем кредитор не будет настаивать на выплате страховки и штрафов. Таким образом, методы рефинансирования и реструктуризации являются эффективными, безопасными и юридически обоснованными способами временно отказаться от погашения кредита.


Реструктуризировать и рефинансировать долг могут только надежные клиенты, которые лично обратятся в банк. Заявку придется обосновать и подтвердить документами, доказывающими факт снижения платежеспособности. Увеличение срока действия соглашения с одновременным снижением процентных ставок даст возможность погасить имеющийся долг. На закрытие сделки за счет отсрочки платежей уйдет больше времени, но кредитная нагрузка ощутимо снизится, а заемщик сможет отыскать средства, необходимые для регулярных платежей.

Способ No2: Кредитные каникулы

Получить комфортную отсрочку платежей можно без последующего пересмотра условий сделки. Если клиент в ближайшее время гарантированно восстановит свою платежеспособность, например, найдет место работы или иной источник доходов, банк предложит услугу кредитных каникул. Эта опция приносить выгоду заемщику по причине законного игнорирования графика платежей. Иными словами, речь идет об официально согласованных с кредитором просрочках платежей, которые не приводят к штрафным санкциям и принудительному взысканию.

Формы отсрочки платежей:
  • 1. Полное прекращение выплат.
  • 2. Частичный отказ о регулярных платежах.

В первом случае заемщик получит передышку от любых платежей, не внося ни копейки во время действия опции кредитных каникул. Этот вариант встречается довольно редко, поскольку после возобновления выплат клиенту придется столкнуться с существенным повышением размера регулярных взносов.


Частичное прекращение выплат по кредиту намного выгоднее для всех сторон сделки. Банк, разрешая в течение определенного отрезка времени отказаться от регулярных платежей, получит небольшую компенсацию (обычно клиент возвращает тело кредита, оплачивает штрафы или вносит минимальные процентные платежи), а заемщик защитит себя от стремительного повышения суммы задолженности. Получить кредитные каникулы могут только заемщики с хорошей кредитной историей. Продолжительность отсрочки не превышает 12 месяцев.

Способ No3: Использование страховки

Выплата кредита за счет страхования – это опциональный метод погашения займа, который часто встречается в отрасли долгосрочного долгового финансирования. Застраховать можно предмет залога, личное имущество, жизнь, здоровье и даже ответственность заемщика. После наступления страхового случая возмещение получает кредитор, однако взносы приходится осуществлять клиенту, поэтому стоимость кредита ощутимо повышается.


Погашение займа путем использования специального страхового продукта позволит на абсолютно законных основаниях отказаться от внесения регулярных платежей. Кредитор не будет начислять штрафы и пени. Чтобы получить возможность использовать страхование для отказа от выплаты ссуды, следует обратиться в страховую компанию при заключении сделки с финансовым учреждением. При наступлении указанных в полисе страховых причин любые связанные с действующим кредитом затраты в полном или частичном объеме погасит страховщик.

Способ No4: Использование залога, совместного займа и поручительства

Заключение обеспеченной сделки с кредитором позволит погасить кредит за счет реализации залога или путем привлечения поручителей. В первом случае заемщики столкнутся с необходимостью продать личное имущество, поэтому многие клиенты банков предпочитают привлекать поручителей. Однако выплатить долг придется в любом случае, ведь гарант сделки вправе подать иск в суд с требованием возместить понесенные убытки.

В качестве залога можно использовать:

  • 1. Объекты недвижимого имущества.
  • 2. Транспортные средства любых марок и моделей.
  • 3. Бытовую, портативную и компьютерную технику.
  • 4. Предметы роскоши и ювелирные изделия.

Если в кредитном договоре указан созаемщик, банк будет требовать выплату кредита в полном объеме лицом, обладающим оптимальным уровнем платёжеспособности. В результате обеспечение сделки и оформление совместного кредита следует рассматривать только в качестве временного способа, позволяющего отказаться от регулярных платежей. Выплатив задолженность, созаемщик или поручитель будет требовать компенсацию через суд.


Способ No5: Выкуп долга третьими лицами

Продажа прав требования – популярный способ, позволяющий в рамках закона избавиться от долгов. Услугой могут воспользоваться как кредиторы, так и заемщики. Обычно задолженности со скидкой в рамках процедуры факторинга выкупают коллекторы и специализированные финансовые учреждения. В свою очередь заемщик с еще большей скидкой может выкупить долг уже у коллекторского агентства. Метод в основном используется представителями малого и среднего бизнеса, но может представлять интерес также для физических лиц.


Для осуществления процедуры цессии придется привлечь родственников или друзей. Выкуп доступен только в случае использования банком процедуры факторинга. Экономия может составить 50-80% от первоначальной стоимости кредита. Заемщик также может продать долг третьему лицу в обмен на определенную компенсацию.

Способ No6: Передача долгов в наследство

Вариант со смертью заемщика, пожалуй, не стоит рассматривать по этическим причинам, однако в случае потери клиентом трудоспособности банк может порекомендовать передачу долгов опекунам и наследникам. В этом случае остаток по займу погашает доверенное лицо. Опекун получает права на приобретенные в кредит вещи или предмет залога. Способ эффективный также в том случае, если заемщик объявлен без вести пропавшим.


Способ No7: Расторжение кредитного договора


Если в процессе заключения сделки были допущены ошибки, заемщик может претендовать на расторжение или аннуляцию договора. Дополнительно законодательство, регулирующее права потребителей, позволяет на протяжении 14 дней с момента заключения сделки отказаться от дальнейшего сотрудничества с банком. Заемщику даже не нужно обосновывать свое решение. Если отведенный срок закончился, расторжение договора осуществляется только по согласованию сторон или после получения соответствующего судебного решения.

Основания для расторжения договора:

  • 1. Скрытые комиссии и незаконные платежи.
  • 2. Противоречащие законодательству условия сделки.
  • 3. Нарушение соглашения одной из сторон.

Отдельное упоминание заслуживает признание договора ничтожным. В этом случае аннуляция документа происходит по причине существенных ошибок, допущенных на этапе составления документа. Чтобы оспорить вступивший в силу договор, заемщику придется привлечь эксперта, отлично разбирающегося в юриспруденции.

Обычно кредиторов удается подловить на отсутствии необходимого багажа знаний касательно правовых тонкостей, связанных с регулированием сделки. Отмена судом отдельных положений договора позволит ощутимо снизить размер долговых обязательств. Если речь заходит о серьезных нарушениях, граничащих с мошенническими действами, суд в редких случаях может списать долги или отменить намеченные ранее выплаты.

Способ No8: Банкротство и списание долгов Признание физического лица банкротом по стандартной или упрощенной процедуре позволит запустить процесс реструктуризации. Если у заемщика отсутствует возможность погасить текущую сумму долга за счет продажи ликвидного имущества, появляется шанс на частичное или полное списание задолженности.


Упрощенная процедура позволяет получить статус банкрота в течение полугода, тогда как стандартный механизм признания финансовой несостоятельности физического лица предполагает огромные затраты времени. Обычно на судебные тяжбы, работу с кредитным управляющим и реструктуризацию уходит несколько лет.

Способ No 9: Окончание срока исковой давности

Одним из самых интересных способов, позволяющих законно избежать погашения кредита, считается окончание трехгодичного срока исковой давности. Если кредитор на протяжении этого периода не беспокоит клиента по поводу погашения займа, долги автоматически списываются. При этом со стороны финансового учреждения не должны поступать звонки, письма, SMS или любые другие извещения. 


Отсчет назначается с момента возникновения первого просроченного платежа. Шанс, на то, что банк забудет о должнике, обычно равен нулю. Однако некоторые кредиторы действительно готовы отказаться от взыскания мизерных займов, поскольку им выгоднее распрощаться с заемщиков, нежели тратить время и деньги на принудительное погашение долгов.

Способ No10: Встречный судебный иск

Во время судебного разбирательства кредитору запрещено начислять штрафы и пени. Размер долга обычно фиксируется на момент начала судопроизводства. В результате заемщик может временно отказаться от любых выплат. Некоторые умелые юристы используют встречные иски в целях продления срока судебного разбирательства, тем самым позволяя снизить кредитную нагрузку на клиента. Со временем заемщик может найти средства для погашения долга, размер которого равен сумме, зафиксированной на момент начала суда. Если в ходе расследования будет доказана вина заемщика, клиенту банка придется оплатить все судебные издержки.


Умышленное уклонение от погашения кредита приводит к возникновению конфликтных ситуаций. Кредитор может привлечь независимых сборщиков долгов или продолжить индивидуальную работу с клиентом. Веским основанием для передачи материалов дела в суд считается отсутствие каких-либо перспектив, связанных с погашением долга. Если отсрочка платежей, реструктуризация и рефинансирование задолженности не приносит желаемых результатов, кредитор идет на крайние меры. Тем не менее судебное разбирательство по кредиту ощутимо повышает издержки и затягивает процесс погашения долга, поэтому банки пытаются решить спор мирным путем.

Законно поможем решить Ваши проблемы с кредитом и ипотекой. Банкротство физических лиц в Москве и Санкт-Петербурге.

8 способов отказаться от выплаты студенческой ссуды (по закону)

Более 40 миллионов американцев имеют задолженность по студенческой ссуде. Из этих заемщиков 5,6 миллиона должны более 50 000 долларов. Такой вид огромного пятизначного долга может привести к серьезным финансовым и психологическим потерям.

Если вы мечтаете сбежать в чужую страну или инсценировать собственную смерть только для того, чтобы вам не пришлось возвращать свои студенческие ссуды, знайте, что есть реальный выход.

На самом деле существует восемь способов, и все они совершенно законны.

1. Зарегистрируйтесь в программе погашения, ориентированной на доход.

Заемщики федеральной студенческой ссуды, которые не могут позволить себе свои платежи, могут подать заявление на погашение с учетом дохода или IDR. Эти планы, которые снижают выплаты по студенческим ссудам в соответствии с вашим доходом, также обещают списать оставшийся баланс по истечении срока погашения.

Срок погашения по планам РДЭ составляет от 20 до 25 лет, в зависимости от конкретного плана. По словам юриста по студенческим ссудам Джошуа Коэна, первый из четырех существующих планов IDR — Income-Contingent Repayment — был запущен в 1994 году, а это означает, что мы не увидим первую волну прощения ссуд до 2019 года.

Если вы производили платежи по плану, ориентированному на доход, не забудьте продержаться до конца, чтобы получить прощение по ссуде. А если сегодня у вас проблемы с платежами, подумайте о том, чтобы оформить план IDR — просто знайте, что вам придется подождать не менее 20 лет, чтобы избавиться от остатка.

Еще одна вещь, о которой следует помнить: вы будете облагаться налогом с полной прощенной суммы в год, когда она выписана.

2. Сделайте карьеру на государственной службе.

Если от 20 до 25 лет ждать слишком долго, подумайте о том, чтобы подать заявку на прощение ссуды на государственные услуги или PSLF.Эта программа требует, чтобы вы работали на подходящего работодателя в секторе государственных услуг.

Еще лучше — «Вы не будете облагаться налогом с прощенной суммы», — сказала Миранда Маркуит, моя бывшая коллега и старший писатель в Student Loan Hero. Однако она добавила: «Вы действительно должны проработать 10 лет в некоммерческой или государственной службе. Это может означать более низкую оплату за эти 10 лет ».

И хотя администрация Дональда Трампа предложила значительные сокращения как IDR, так и PSLF в бюджетном предложении и Законе о PROSPER, любые изменения будут применяться только к новым заемщикам с 1 июля 2019 года.Фактически, 2018 год — это первый год, когда заемщики имеют право на прощение ссуд в рамках PSLF — и, по крайней мере, одному человеку уже был прощен ссуда.

Итак, если вы работали на низкооплачиваемой работе в качестве государственного служащего, выплачивая студенческие ссуды, вы можете быть вознаграждены беспошлинным подарком от дяди Сэма.

3. Подать заявление о выписке по инвалидности.

Никто не хочет вообразить худшее, но иногда случается. К счастью, если вы станете инвалидом и не можете выплатить свои студенческие ссуды, программа выписки по полной и постоянной инвалидности (TPD) может стереть все с лица земли.

Программа доступна для большинства заемщиков федеральных студенческих ссуд, но не все типы ссуд соответствуют требованиям. Чтобы подать заявку, вам нужно будет заполнить заявление и предоставить документацию, подтверждающую, что вы полностью и навсегда потеряны.

4. Изучите программы помощи в погашении ссуд (LRAP).

На местном уровне существуют сотни программ, призванных помочь заемщикам получить списание части или всех своих студенческих ссуд, вместе известных как программы помощи в погашении ссуд.

«Многие штаты готовы помочь вам выплатить студенческие ссуды, если у вас есть определенные навыки, которыми вы можете поделиться», — сказал Маркуит. «[Программы для] учителей и медицинских работников являются одними из самых популярных программ прощения студенческих ссуд в разных штатах».

Чтобы получить квалификацию, заемщикам часто требуется работать в наиболее востребованных областях в течение определенного периода времени. Это может означать нежелательное местоположение и более низкую оплату. Кроме того, по словам Маркуита, многие из этих программ облагают вас налогом с прощенного долга.

Даже в этом случае, если у вас большой долг, LRAP может предоставить вам столь необходимое облегчение. Воспользуйтесь этим инструментом поиска LRAP, чтобы найти программу в области вашего местоположения и карьеры.

5. Спросите своего работодателя.

Если вы не соответствуете требованиям этих федеральных программ, все равно есть способы получить частичную оплату студенческих ссуд. Одним из источников может быть ваш босс.

«Работодатели все чаще предлагают помощь с выплатой студенческой ссуды», — сказал Маркуит. «Однако эта льгота не дает налоговых льгот.Так что, если ваш работодатель вкладывает деньги в погашение, это будет отражено как доход, когда вы сообщите в IRS ».

Около 4% организаций в настоящее время помогают сотрудникам с выплатами по кредитам, и ожидается, что в этом году это число будет быстро расти. Ваша компания может предложить льготу по выплате студенческого кредита, о которой вы не знаете, поэтому обязательно узнайте об этом.

А что, если ваш работодатель в настоящее время не предлагает помощь по погашению кредита? Поговорите со своим отделом кадров о добавлении этого к льготному пакету — никогда не помешает спросить.

6. Служите своей стране.

Помимо PSLF, существуют программы возврата и прощения ссуд, разработанные специально для заемщиков, прошедших службу в армии. Каждое отделение имеет свой собственный набор программ, таких как программа погашения ссуды для колледжа ВВС и программа погашения ссуды для армейских студентов. Конечно, поступление в армию только для того, чтобы списать долг по студенческому кредиту, может быть не самым разумным шагом. Но если вы в настоящее время служите или думаете о зачислении, прощение ссуды, безусловно, будет хорошим преимуществом.

Если армия не для вас, то если вы посвятите свое время AmeriCorps или Peace Corps, это также может привести к прощению ссуды.

«Может иметь смысл уменьшить часть остатка по кредиту с помощью… такой программы, как AmeriCorps. Затем вы можете рефинансировать оставшийся баланс и погасить оставшуюся часть долга самостоятельно. Вы все равно сэкономите тысячи процентов и быстрее освободитесь от долгов », — сказал Маркуит.

7. Сыграйте в игру.

В наши дни обыгрывается практически все, включая погашение студенческой ссуды.Givling — это онлайн-игра, которая награждает победителей, выплачивая часть их студенческой ссуды или ипотечного долга.

Игроки получают два бесплатных раунда каждые 24 часа. После этого каждая игра стоит 0,50 доллара. Когда вы присоединяетесь к раунду, вы попадаете в команду из трех человек и соревнуетесь в динамичной викторине за очки. Члены команды, набравшей наибольшее количество очков, награждаются денежным призом.

Раздача — это определенно больше азартная игра, чем получение прощения ссуд в рамках федеральной программы. Но если вы имеете дело с обременительными долгами, стоит попробовать.

8. Заявление о банкротстве.

Распространенный миф о задолженности по студенческим займам состоит в том, что их невозможно погасить при банкротстве. «Это сложно, но возможно, — сказал Коэн. Часто заемщики просто не пытаются этого сделать, потому что считают, что это не сработает.

По словам Коэна, ключ в большинстве залов судебных заседаний проходит тест Бруннера. Чтобы получить студенческие ссуды, вы должны иметь возможность доказать, что вы не сможете поддерживать минимальный уровень жизни из-за платежей, что ваша ситуация будет сохраняться в течение значительной части периода погашения и что вы сделали добросовестное усилие по выплате ссуд.

Одна ловушка, на которую следует обратить внимание: подача заявления о банкротстве автоматически приводит к неисполнению ваших студенческих ссуд. «Кто-то, подающий заявление о банкротстве в соответствии с главой 11, может подумать:« Как только я избавлюсь от этой задолженности по кредитной карте, я могу сосредоточиться на своих студенческих ссудах ». Проблема в том, что эти ссуды сейчас не погашены, а это означает, что они подлежат выплате сейчас, полностью », — объяснил Коэн.

Что лучше всего делать, если вы рассматриваете вопрос о банкротстве? «Поговорите с юристом, — сказал Коэн.

Задолженность по студенческим ссудам — ​​серьезная ответственность, и это также вызывает растущий кризис среди выпускников.Никогда не следует брать в долг, полагая, что вы сможете из него выбраться. Но если есть возможность отказаться от выплаты студенческой ссуды, нет ничего плохого в том, чтобы ею воспользоваться.

7 способов отказаться от выплаты студенческой ссуды (юридически)

Источник изображения: Getty Images

Задолженность по студенческим ссудам находится на рекордно высоком уровне: 44 миллиона американцев имеют в общей сложности 1,5 триллиона долларов студенческих ссуд.

Если вам когда-либо приходилось платить по студенческому кредиту, но при этом вовремя платить арендную плату, вы не одиноки.Хорошая новость в том, что для вас могут быть некоторые льготы по студенческому кредиту, и это не включает ограбление банка. Вот семь законных способов избежать выплаты студенческой ссуды.

1. Прощение ссуды на государственные услуги

Если вы работаете в государственном секторе, вы можете иметь право на прощение ссуд в рамках программы прощения ссуд на государственные услуги. Чтобы соответствовать требованиям, вы должны своевременно вносить ежемесячные платежи в течение 10 лет в соответствии с соответствующим планом выплат, работая полный рабочий день у государственного работодателя или работая волонтером на полную ставку в AmeriCorps или Peace Corps.Квалифицированным работодателям относятся:

  • Правительственные организации (федеральные, государственные, местные или племенные)
  • Некоммерческие организации, которые определены как освобожденные от налогов 501 (c) (3) в соответствии с налоговым кодексом
  • Некоммерческие организации, которые не обозначены как 501 (c) (3), но основной целью которых является предоставление государственных услуг (управление чрезвычайными ситуациями, общественная безопасность, общественное здравоохранение, общественное образование и т. Д.)

Хотя это звучит просто, ранние данные показывают, что 99% заявок по программе прощения ссуд на государственные услуги были отклонены.Отклоненные кандидаты обычно платили по неквалифицированному плану погашения, имели неправильный тип студенческой ссуды или работали на неквалифицированного работодателя.

Если вам подходит эта программа прощения, убедитесь, что это лучший вариант, прежде чем регистрироваться. Хотя ваши ссуды будут прощены через 10 лет, вы можете погасить ссуды даже раньше, выбрав работу с более высокой оплатой или выбрав план погашения, не отвечающий требованиям, который позволяет вам делать более крупные ежемесячные платежи.

2. Прощение ссуды учителю

Учителя радуются! Если вы преподаете в школе с низким доходом или в образовательном агентстве, вы можете претендовать на участие в федеральной программе прощения ссуд учителям. В квалификационных требованиях есть много нюансов, но для начала вы должны обучать малообеспеченных студентов на дневном отделении в течение пяти лет подряд. Сумма прощения будет зависеть от предмета, который вы преподавали. Большинство субъектов имеют право на прощение ссуды на сумму до 5000 долларов.Однако, если вы преподавали математику, естественные науки или специальное образование, вы можете претендовать на получение пособия по ссуде на обучение в размере до 17 500 долларов США.

3. Аннулирование кредита Perkins

В зависимости от вашей занятости или опыта работы волонтером вы можете иметь право на частичное или полное аннулирование ваших федеральных займов Perkins. Те, кто служил пожарными, медсестрами, военнослужащими или был добровольцем в Корпусе мира, помимо других служебных профессий, могут иметь право на аннулирование ссуды. Кроме того, программа отмены для учителей может аннулировать до 100% ваших ссуд Perkins, если вы работали в качестве государственного или некоммерческого учителя начальной или средней школы для малообеспеченных семей.

4. Планы выплат, ориентированных на доход

Планы выплат, ориентированных на доход, — это именно то, на что они похожи — ваш ежемесячный платеж определяется на основе процента от вашего дискреционного дохода. Это делает ваши платежи более доступными и позволяет списать оставшийся баланс в конце периода погашения, который обычно составляет 20 или 25 лет. Ваши требования к ежемесячным платежам будут меняться в течение срока действия кредита, так как вы должны ежегодно подавать документацию о доходах.

Хотя это снижает ваши ежемесячные платежи, это не лучший способ сэкономить деньги в течение всего срока действия кредита или досрочно погасить студенческие ссуды. Эти планы погашения обычно лучше всего подходят для людей, которые не могут внести свой минимальный платеж.

5. Выписка по инвалидности

Если у вас полная и постоянная нетрудоспособность (TPD), вы можете иметь право на получение федеральной студенческой ссуды. Чтобы подать заявление на выписку по инвалидности, вы должны предоставить документацию вашего TPD из U.S. Департамент по делам ветеранов (VA), Управление социального обеспечения (SSA) или врач.

VA и SSA имеют внутренние процессы для получения определения инвалидности. Тем не менее, вы также можете претендовать на выписку из TPD, если врач подтвердит, что вы не можете заниматься оплачиваемой работой из-за физического или психического нарушения, которое может привести к смерти или длиться или предположительно продлиться не менее 60 месяцы.

6. Освобождение от банкротства

Ваши федеральные студенческие ссуды могут иметь право на прекращение банкротства, если вы объявите о банкротстве согласно Главе 7 или Главе 13.Суды по делам о банкротстве также должны принять решение о том, что выплаты по студенческому кредиту вызовут неоправданные трудности для вашей семьи. Не существует единого теста для определения чрезмерных трудностей, что еще больше затрудняет квалификацию.

Имейте в виду, что этот вариант помощи встречается крайне редко, поэтому вам нужно будет изучить другие варианты помощи или сменить план погашения, если суд не погасит ваши ссуды.

7. Найдите работодателя, который выплатит ваши займы

Если вы не имеете права на участие в программах выплаты студенческих ссуд, предоставляемых государством, обсудите варианты погашения с вашим работодателем.Многие компании теперь предлагают помощь в виде студенческих ссуд в качестве пособия на рабочем месте, чтобы привлечь и удержать недавних выпускников. Хотя они, вероятно, не выплатят всю вашу задолженность по студенческому кредиту, они определенно могут помочь сократить вашу общую сумму.

Каждая компания определяет свою программу погашения, от суммы каждого ежемесячного платежа до продолжительности программы. Многие компании предлагают многоуровневые программы погашения студенческих ссуд, по которым вы получаете больше денег, чем дольше вы работаете в компании.

Вам следует более глубоко изучить каждую возможность выплаты льгот по студенческому кредиту, чтобы определить, соответствуете ли вы требованиям. В зависимости от программы может потребоваться довольно много документов, но это может стоить усилий, если вы сможете отказаться от выплаты студенческих ссуд.

Прощение долга: избегайте студенческой ссуды

Как люди могут избавиться от задолженности по студенческой ссуде — и, в частности, когда можно списать ссуду? Нам не нужна другая статистика, чтобы узнать, насколько велика задолженность по студенческим ссудам U.Выпускники колледжа есть. Показатели общего долга и среднего долга ничего не значат, за исключением того, что если суммы, которые вы должны, не дают вам уснуть по ночам, вы в хорошей компании. Что действительно важно, так это найти решение.

Ключевые выводы

  • Прощение — лучший способ облегчения долгового бремени студенческой ссуды, но его трудно найти.
  • Планы погашения, ориентированные на доход, и прощение ссуд на государственные услуги могут стереть остатки долга людей после многих лет выплат.
  • Могут быть прощены только федеральные студенческие ссуды.
  • Прощение может оставить получателя с большим налоговым счетом.
  • Прощение и снисходительность звучат одинаково, но совершенно разные.
Как мне сэкономить и инвестировать в долг? Нашвилл,

Прощение студенческой ссуды: на какие ссуды можно претендовать?

Только прямые ссуды, предоставленные федеральным правительством, подлежат прощению. Кредиты Стаффорда, которые были заменены прямыми кредитами в 2010 году, также имеют право на участие. Если у вас есть другие федеральные займы, вы можете объединить их в один прямой консолидированный заем, который даст вам право на получение такого кредита.Нефедеральные займы (которыми занимаются частные кредиторы и кредитные компании) не подлежат прощению.

Кроме того, заемщики с федеральными студенческими ссудами, которые учились в коммерческих колледжах и просят прощения ссуд, потому что их школа обманула их или нарушила определенные законы, недавно потерпели неудачу. 29 мая 2020 года бывший президент Трамп наложил вето на двухпартийную резолюцию, которая отменила бы новые правила, которые значительно затрудняют доступ к прощению ссуд.Новые, более жесткие правила вступили в силу 1 июля 2020 года.

Прощение плана погашения, ориентированного на доход

Стандартный срок погашения федеральных студенческих ссуд составляет 10 лет. Если 10-летний период погашения делает ваши ежемесячные платежи недоступными, вы можете принять участие в программе погашения, ориентированной на доход (IDR). Подача заявки бесплатна, и вы можете оформить документы самостоятельно.

Программы, ориентированные на доход, продлевают выплаты на срок от 20 до 25 лет и ограничивают ваши выплаты на уровне от 10% до 15% от получаемой вами зарплаты.По истечении этого срока, если вы внесли все соответствующие платежи, остаток по кредиту будет прощен. Выплаты основаны на доходе вашей семьи и размере семьи и будут составлять от 10% до 20% от вашего дискреционного дохода.

IDR может быть хорошим вариантом для людей, которые работают в низкооплачиваемых областях, но имеют высокую задолженность по студенческим ссудам. Вы должны быть приняты в программу и ежегодно подтверждать свой доход.

Программа прощения ссуды учителям

Прощение студенческой ссуды для учителей не является ни щедрым, ни простым.Учителя могут получить до 17 500 долларов США из своих федеральных прямых ссуд и ссуд Стаффорда (но не ссуд PLUS или Perkins), которые могут быть прощены путем преподавания в течение пяти полных и последовательных академических лет в соответствующей школе с низким доходом или агентстве по оказанию образовательных услуг. Кредиты, выданные до 1 октября 1998 г., не принимаются.

Вы должны быть классифицированы как высококвалифицированный преподаватель, а это значит иметь как минимум степень бакалавра и полную государственную аттестацию. Только учителя естествознания и математики в средней школе и учителя специального образования в начальной или средней школе имеют право на прощение в размере 17 500 долларов США.Максимальный размер прощения для других учителей составляет 5000 долларов.

Вы можете иметь право как на прощение ссуды учителя, так и на прощение ссуды на государственные услуги (см. Ниже), но вы не можете использовать одни и те же годы службы для участия в обеих программах. Таким образом, вам потребуется 15 лет преподавательской деятельности, чтобы претендовать на участие в обеих программах, а также выполнение всех конкретных требований, чтобы заслужить каждый тип прощения.

Прощение ссуды на государственные услуги (PSLF)

Если вы работаете полный рабочий день в U.S. федеральное правительство, правительство штата, местное или племенное правительство или некоммерческая организация — вы можете быть на пути к прощению ссуды на обучение. Чтобы получить квалификацию, вам необходимо совершить 120 платежей, которые не обязательно должны быть последовательными.

Этот вариант определенно не для недавних выпускников, потому что на них нужно заработать не менее 10 лет. Вам понадобится федеральный прямой заем или объединить свои федеральные займы в прямой заем.

Эта программа страдала от проблем. Правительство создало программу PSLF в 2007 году, и когда в 2017 году первые заемщики получили право на прощение, возникли серьезные разногласия.Через год после того, как заемщики первого раунда получили право на участие, почти все их заявки были отклонены. Многим заемщикам отказывали в прощении, которое они заработали по техническим причинам. Некоторые обнаружили, что обслуживающие их ссуды ввели их в заблуждение относительно их права на получение кредита. По состоянию на ноябрь 2020 года только 3776 заемщиков погасили остатки по кредитам в рамках программы.

Прощение временной расширенной государственной ссуды может помочь вам, если ваше заявление о прощении государственной ссуды было отклонено.TEPSLF предоставляет подходящим заемщикам прощение, в котором им было отказано в рамках PSLF, но только до тех пор, пока в программе не закончатся средства.

Прощение студенческой ссуды: не то же самое, что терпение

Прощение устраняет ваш долг; снисходительность откладывает ваши платежи. Если у вас возникли проблемы с выплатой студенческого кредита, вы можете попросить своего кредитора о снисхождении. Ваш кредитор может отказать вам в отсрочке платежа, если вы не отвечаете требованиям, например, если вы безработный или имеете серьезные медицинские расходы.

Проценты по вашему кредиту будут по-прежнему начисляться, и вы можете выплатить эти проценты в течение периода воздержания, если хотите. Если вы не заплатите его, начисленные проценты будут добавлены к вашему основному балансу по истечении периода воздержания. В результате ваш новый ежемесячный платеж будет немного выше, и вы будете платить больше процентов в долгосрочной перспективе.

Единственная связь между снисходительностью и прощением заключается в том, что когда вы проявляете терпение, поскольку вы не платите, вы не продвигаетесь к платежным требованиям программы прощения, в которой, возможно, участвуете.

Закон CARES об автоматическом отказе от федеральной студенческой ссуды

Если у вас есть студенческая ссуда, принадлежащая Министерству образования США, правительство предоставило вам автоматическое отсрочку по этой ссуде в соответствии с Законом о помощи, помощи и экономической безопасности в связи с коронавирусом (CARES). Срок действия отсрочки истекал 31 января 2021 года при прежней администрации. Но теперь он был продлен при администрации Байдена как минимум до 30 сентября 2021 года. С 13 марта 2020 года по сентябрь.30.2021 г., проценты начисляться не будут и производить выплаты не нужно. Если вы перестанете платить в течение этого периода, штрафы за просрочку платежа взиматься не будут. Вы узнаете, что у вас есть это преимущество, если при входе в учетную запись студенческого кредита вы увидите процентную ставку 0%. 30 марта 2021 года Министерство образования также распространило эту льготу на частные ссуды в рамках Федеральной программы ссуды на семейное образование (FFEL).

В обычных обстоятельствах вы не сможете добиться прощения ссуд во время воздержания.Но в соответствии с законом CARES это возможно. Вы получите кредит для прощения платежей, обусловленных доходом, или прощения ссуды на общественные услуги за платежи, которые вы обычно делали бы в течение этого периода.

Возможные ловушки прощения

IRS любит обложить налогом вещи, и прощенный долг не исключение. Прощение ссуды на коммунальные услуги не облагается налогом. Но любой баланс, уничтоженный в результате плана погашения, ориентированного на доход, может считаться доходом и облагаться налогом. Важно подготовиться к этому окончательному налоговому счету.Подумайте о том, чтобы отложить деньги на специальном сберегательном счете.

Обратите внимание, что Американский план спасения (ARP), принятый Конгрессом и подписанный президентом Байденом в марте 2021 года, включает положение о том, что прощение студенческих ссуд, выданных в период с 1 января 2021 года по 31 декабря 2025 года, не будет облагаться налогом в получатель.

К прощению ссуды могут быть привязаны налоговые обязательства.

Итог

Бремя студенческих ссуд может быть довольно непосильным, а прощение ссуд на учебу нелегко заработать, независимо от того, какой путь вы выберете.На это уходят годы, и в конечном итоге может не окупиться. Это ставит вас в зависимость от влиятельных специалистов по обслуживанию студенческих ссуд. Он подвергает вас постоянно меняющимся политическим ветрам, которые стремятся изменить программы прощения.

Все программы прощения студенческих ссуд имеют определенные условия, требования и ограничения. Вы должны следовать правилам до Т, чтобы пройти квалификацию. Если вы уже в глубине души, прощение может быть самым привлекательным выходом, особенно если вы сделали свой жизненный и карьерный выбор с разумным ожиданием того, что ваш оставшийся студенческий долг будет списан после многих лет выплат.Однако прощение — не единственное решение проблемы неконтролируемой задолженности по студенческим ссудам. В ужасных обстоятельствах одним из вариантов может быть получение студенческих ссуд в случае банкротства.

Прощение студенческой ссуды может быть желанной возможностью — предлагая некоторое облегчение студентам-заемщикам к концу периода их выплаты, — но ее будущее остается неопределенным. Студенты должны опасаться брать на себя долги, превышающие их возможности, исходя из предположения, что значительная их часть будет прощена.

Страница не найдена

  • Образование
    • Общий

      • Словарь
      • Экономика
      • Корпоративные финансы
      • Рот ИРА
      • Акции
      • Паевые инвестиционные фонды
      • ETFs
      • 401 (к)
    • Инвестирование / Торговля

      • Основы инвестирования
      • Фундаментальный анализ
      • Управление портфелем
      • Основы трейдинга
      • Технический анализ
      • Управление рисками
  • Рынки
    • Новости

      • Новости компании
      • Новости рынков
      • Торговые новости
      • Политические новости
      • Тенденции
    • Популярные акции

      • Яблоко (AAPL)
      • Тесла (TSLA)
      • Amazon (AMZN)
      • AMD (AMD)
      • Facebook (FB)
      • Netflix (NFLX)
  • Симулятор
  • Ваши деньги
    • Личные финансы

      • Управление благосостоянием
      • Бюджетирование / экономия
      • Банковское дело
      • Кредитные карты
      • Домовладение
      • Пенсионное планирование
      • Налоги
      • Страхование
    • Обзоры и рейтинги

      • Лучшие онлайн-брокеры
      • Лучшие сберегательные счета
      • Лучшие домашние гарантии
      • Лучшие кредитные карты
      • Лучшие личные займы
      • Лучшие студенческие ссуды
      • Лучшее страхование жизни
      • Лучшее автострахование
  • Советники
    • Ваша практика

      • Управление практикой
      • Непрерывное образование
      • Карьера финансового консультанта
      • Инвестопедия 100
    • Управление благосостоянием

      • Портфолио Строительство
      • Финансовое планирование
  • Академия
    • Популярные курсы

      • Инвестирование для начинающих
      • Станьте дневным трейдером
      • Торговля для начинающих
      • Технический анализ
    • Курсы по темам

      • Все курсы
      • Торговые курсы
      • Курсы инвестирования
      • Финансовые профессиональные курсы

Представлять на рассмотрение

Извините, страница, которую вы ищете, недоступна.Вы можете найти то, что ищете, используя наше меню или параметры поиска.

дом
  • О нас
  • Условия эксплуатации
  • Словарь
  • Редакционная политика
  • Рекламировать
  • Новости
  • Политика конфиденциальности
  • Свяжитесь с нами
  • Карьера
  • Уведомление о конфиденциальности для Калифорнии
  • #
  • А
  • B
  • C
  • D
  • E
  • F
  • г
  • ЧАС
  • я
  • J
  • K
  • L
  • M
  • N
  • О
  • п
  • Q
  • р
  • S
  • Т
  • U
  • V
  • W
  • Икс
  • Y
  • Z
Investopedia является частью издательской семьи Dotdash.

Страница не найдена

  • Образование
    • Общий

      • Словарь
      • Экономика
      • Корпоративные финансы
      • Рот ИРА
      • Акции
      • Паевые инвестиционные фонды
      • ETFs
      • 401 (к)
    • Инвестирование / Торговля

      • Основы инвестирования
      • Фундаментальный анализ
      • Управление портфелем
      • Основы трейдинга
      • Технический анализ
      • Управление рисками
  • Рынки
    • Новости

      • Новости компании
      • Новости рынков
      • Торговые новости
      • Политические новости
      • Тенденции
    • Популярные акции

      • Яблоко (AAPL)
      • Тесла (TSLA)
      • Amazon (AMZN)
      • AMD (AMD)
      • Facebook (FB)
      • Netflix (NFLX)
  • Симулятор
  • Ваши деньги
    • Личные финансы

      • Управление благосостоянием
      • Бюджетирование / экономия
      • Банковское дело
      • Кредитные карты
      • Домовладение
      • Пенсионное планирование
      • Налоги
      • Страхование
    • Обзоры и рейтинги

      • Лучшие онлайн-брокеры
      • Лучшие сберегательные счета
      • Лучшие домашние гарантии
      • Лучшие кредитные карты
      • Лучшие личные займы
      • Лучшие студенческие ссуды
      • Лучшее страхование жизни
      • Лучшее автострахование
  • Советники
    • Ваша практика

      • Управление практикой
      • Непрерывное образование
      • Карьера финансового консультанта
      • Инвестопедия 100
    • Управление благосостоянием

      • Портфолио Строительство
      • Финансовое планирование
  • Академия
    • Популярные курсы

      • Инвестирование для начинающих
      • Станьте дневным трейдером
      • Торговля для начинающих
      • Технический анализ
    • Курсы по темам

      • Все курсы
      • Торговые курсы
      • Курсы инвестирования
      • Финансовые профессиональные курсы

Представлять на рассмотрение

Извините, страница, которую вы ищете, недоступна.Вы можете найти то, что ищете, используя наше меню или параметры поиска.

дом
  • О нас
  • Условия эксплуатации
  • Словарь
  • Редакционная политика
  • Рекламировать
  • Новости
  • Политика конфиденциальности
  • Свяжитесь с нами
  • Карьера
  • Уведомление о конфиденциальности для Калифорнии
  • #
  • А
  • B
  • C
  • D
  • E
  • F
  • г
  • ЧАС
  • я
  • J
  • K
  • L
  • M
  • N
  • О
  • п
  • Q
  • р
  • S
  • Т
  • U
  • V
  • W
  • Икс
  • Y
  • Z
Investopedia является частью издательской семьи Dotdash.

Что делать, если вы не можете выплатить ссуду

Иногда жизнь преподносит сюрпризы. Если вы не можете произвести платеж по одному или нескольким кредитам, лучше принять меры раньше, чем позже. Быстрое перемещение помогает свести к минимуму ущерб для ваших финансов. Возможно, что еще более важно, окончательная очистка будет менее стрессовой, если вы предотвратите ухудшение ситуации.

Иногда решение простое. Например, если вы не можете позволить себе оплату автомобиля, можно продать его и переключиться на менее дорогой (но безопасный) автомобиль или даже какое-то время обходиться без автомобиля.

К сожалению, не всегда все бывает легко, но несколько стратегий помогут вам оставаться в курсе событий.

Если вы не платите

Возможно, сначала стоит поговорить о наихудшем сценарии. Если вы перестанете платить по ссуде, вы в конечном итоге не сможете ее выплатить. В результате у вас будет больше денег, поскольку на вашем счете накапливаются штрафы, сборы и проценты. Ваши кредитные рейтинги также упадут. На восстановление может уйти несколько лет, но вы можете восстановить свой кредит и снова занять — иногда всего через несколько лет.

Не теряйте надежды.

Тюрьмы для должников давно объявлены вне закона в США, поэтому вам не нужно беспокоиться об угрозах сборщиков долгов выслать полицию. Тем не менее, вам нужно обратить внимание на юридические документы и требования, чтобы хотя бы явиться в суд.

Это худшее, что может случиться. Это не весело — это расстраивает и вызывает стресс, но вы можете пережить это и можете избежать наихудшего сценария.

Когда понимаешь, что не можешь платить

Надеюсь, у вас будет время до следующего платежа.В этом случае вы можете принять меры до того, как официально задержите какие-либо платежи. На этом этапе у вас все еще может быть несколько вариантов, в том числе:

Платить поздно: Лучше всего вносить платежи по кредиту вовремя, но если вы не можете этого сделать, лучше немного опоздать, чем очень поздно. Постарайтесь получить платеж кредитору в течение 30 дней до установленного срока. Во многих случаях об этих просроченных платежах даже не сообщают в кредитные бюро, поэтому ваш кредит не будет поврежден. Это оставляет вам возможность консолидации или рефинансирования долга.

Консолидировать или рефинансировать: Возможно, вам будет лучше с другой ссудой. Особенно в случае «токсичных» ссуд, таких как кредитные карты и ссуды до зарплаты, объединение с персональным ссудой приводит к более низким процентным расходам и меньшим требуемым платежам. Кроме того, новый заем обычно дает вам больше времени для погашения.

Например, вы можете получить личную ссуду, которую погашаете в течение трех-пяти лет. Более длительное время погашения может в конечном итоге обойтись вам дороже в виде процентов, но это может быть не так.Вы можете легко выйти вперед, особенно при получении ссуд до зарплаты.

Подайте заявку до того, как вы начнете пропускать платежи, чтобы претендовать на новую ссуду. Кредиторы не хотят одобрять того, кто уже отстает. Где взять взаймы? Начните с подачи заявки на получение необеспеченного кредита в банки и кредитные союзы, которые работают в вашем районе, а также у онлайн-кредиторов. Подайте заявку на эти ссуды одновременно, чтобы минимизировать ущерб для своего кредита и выбрать лучшее предложение. Вы можете использовать этот калькулятор, чтобы понять, как ваши платежи и общая сумма задолженности могут измениться, если вы получите другую процентную ставку.

Попробуйте обеспеченные ссуды: Консолидация с обеспеченной ссудой может помочь вам получить одобрение, если вы хотите заложить активы в качестве обеспечения. Однако вы рискуете потерять эти активы, если не сможете произвести платеж по новому кредиту. Если вы поставите свой дом на карту, вы можете потерять его в результате потери права выкупа, что усложнит жизнь вам и вашей семье. Возвращение вашего автомобиля может затруднить получение работы и получение дохода.

Свяжитесь с кредиторами: Если вы предвидите проблемы с оплатой, поговорите со своим кредитором.У них могут быть варианты, чтобы помочь вам, будь то изменение срока платежа или возможность пропускать платежи в течение нескольких месяцев. Возможно, вы даже сможете договориться об урегулировании. Объясните, что вы не можете производить платежи, предложить меньше, чем вы должны, и посмотрите, принимают ли они. Это вряд ли приведет к успеху, если вы не убедите своего кредитора в том, что вы не в состоянии платить, но это вариант. Ваш кредит пострадает, если вы рассчитаетесь, но, по крайней мере, вы оставите платежи позади.

Расставьте приоритеты для платежей: Возможно, вам придется принять трудные решения о том, какие ссуды прекратить выплачивать, а какие — поддерживать актуальность.Принято считать, что нужно продолжать платить по жилищным и автокредитам и прекращать выплачивать необеспеченные ссуды (например, личные ссуды и кредитные карты), если это необходимо. Причина в том, что вы действительно не хотите, чтобы вас выселили или забрали свой автомобиль.

Ущерб вашему кредиту также проблематичен, но он не нарушает мгновенно вашу жизнь таким же образом. Составьте список своих платежей и сделайте осознанный выбор в отношении каждого из них. Сделайте вашу безопасность и здоровье приоритетом по вашему выбору.

Федеральные студенческие ссуды

Если вы взяли взаймы для получения высшего образования по программам государственных займов, у вас могут быть дополнительные возможности. Ссуды, обеспеченные федеральным правительством, имеют преимущества, которых вы не найдете больше нигде.

  • Отсрочка: Если вы имеете право на отсрочку, вы можете временно прекратить производить платежи, чтобы у вас было время, чтобы снова встать на ноги. Для некоторых заемщиков это вариант в периоды безработицы или других финансовых трудностей.
  • Выплата на основе дохода: Если вы не имеете права на отсрочку, вы можете как минимум снизить свои ежемесячные платежи. Программы погашения, ориентированные на доход, предназначены для того, чтобы платежи оставались доступными. Если ваш доход чрезвычайно низок, вы в конечном итоге получаете чрезвычайно низкую выплату, чтобы облегчить бремя.

Из-за пандемии Covid-19 с 13 марта 2020 года для заемщиков федеральных студенческих ссуд было автоматически применено административное отсрочку. Это позволяет вам временно прекратить выплату ежемесячного платежа по кредиту.Первоначально приостановка платежей должна была истечь 30 сентября 2020 года, но была продлена до 30 сентября 2021 года. Однако вы все равно можете производить платежи, если захотите.

Кредиты до зарплаты

Ссуды до зарплаты уникальны своей чрезвычайно высокой стоимостью. Эти ссуды могут легко отправить вас в долговую спираль, и в конечном итоге придет время, когда вы не сможете производить платежи.

Консолидация ссуд до зарплаты — один из лучших вариантов, когда вы не можете выплатить их или продать что-либо, чтобы заработать деньги.Переложите долг менее дорогому кредитору — даже перевод остатка по кредитной карте может сэкономить вам деньги и выиграть время. Помните о комиссии за перевод баланса и не используйте карту ни для чего, кроме выплаты существующей задолженности.

Если вы уже выписали чек кредитору до зарплаты, можно было бы остановить платеж по чеку, чтобы сохранить средства для платежей с более высоким приоритетом. Однако это может привести к проблемам с законом, и вы все равно должны деньги. Прежде чем прекратить выплаты, поговорите с местным юристом или юрисконсультом, знакомым с законами вашего штата.Даже если это вариант, вам придется заплатить своему банку небольшую комиссию.

Кредитные карты

Особого внимания требует пропуск платежей по кредитной карте. Если возможно, сделайте хотя бы минимальный платеж, хотя больше всегда лучше. Когда вы прекращаете совершать платежи, эмитент вашей кредитной карты может повысить вашу процентную ставку до гораздо более высокого уровня штрафа. Это может заставить вас пересмотреть приоритет того, какие платежи пропускать, а какие платить.

Получить помощь

Вы можете подумать, что не можете позволить себе получить помощь, если у вас возникли проблемы с выплатой кредита.Но вы не обязательно одиноки.

Кредитная консультация может помочь вам разобраться в вашей ситуации и найти решения. Взгляд со стороны часто бывает полезным, особенно со стороны тех, кто работает с такими потребителями, как вы, каждый день. Ключ в том, чтобы работать с авторитетным консультантом , который не просто пытается вам что-то продать. Во многих случаях консультация доступна для вас бесплатно. В зависимости от вашей ситуации ваш консультант может предложить план управления долгом или другой курс действий.Начните поиск консультанта в Национальном фонде кредитного консультирования (NFCC) и спросите о гонорарах и философии, прежде чем соглашаться на что-либо.

Адвокаты по делам о банкротстве также могут помочь, но не удивляйтесь, когда они предложат подать заявление о банкротстве. Банкротство может решить ваши проблемы, но могут быть альтернативы получше.

Государственная помощь также доступна во многих областях. Местные коммунальные предприятия, федеральное правительство и другие организации оказывают помощь людям, которым нужна помощь в оплате счетов.Эти программы могут обеспечить достаточное облегчение, чтобы помочь вам оставаться в курсе выплат по кредиту и избежать более радикальных мер. Начните поиск на USA.gov и узнайте у местных поставщиков электроэнергии и телефонной связи о доступных программах.

Движение вперед

Пока что мы рассмотрели краткосрочные исправления. В конечном итоге вам нужен долгосрочный план, чтобы не упускать из виду счета. Жизнь становится менее напряженной, когда вам не нужно постоянно тушить пожары, и в идеале вы можете перейти к финансированию будущих целей.

  • Чрезвычайный фонд: Очень важно иметь чрезвычайные сбережения. Будь то 1000 долларов, чтобы выбраться из затруднительного положения, или трехмесячные расходы на жизнь, дополнительные деньги помогут вам избежать проблем. Вам не нужно брать в долг, когда что-то ломается, и вы можете оплачивать счета без перерыва. Основная задача — создать фонд на случай чрезвычайной ситуации, для чего нужно тратить меньше, чем вы зарабатываете.
  • Разберитесь в своих финансах: Чтобы добиться успеха, вам нужно твердо знать свои доходы и расходы.Отслеживайте каждую копейку, которую вы потратили хотя бы в течение одного месяца — чем дольше, тем лучше. Не забудьте включить расходы, которые вы оплачиваете только ежегодно, например налог на недвижимость или страховой взнос. Вы не сможете принимать разумные решения, пока не будете знать, куда уходят ваши деньги.

Возможно, вам придется зарабатывать больше, тратить меньше или и то, и другое. Для получения быстрых результатов наиболее распространенные решения включают дополнительную работу, сокращение расходов и продажу предметов, которые вам больше не нужны. Для долгосрочного успеха работайте над своей карьерой и привычками тратить, которые могут принести дивиденды на многие годы вперед.

Полезная информация о законе Вашингтона.

Я не могу выплатить ссуду до зарплаты. Что случится?

Кредитор до зарплаты получил ваш чек. Он может обналичить его в день, когда должна быть произведена оплата. Если у вас недостаточно средств на вашем счете, ваш чек будет возвращен. Ваш банк и кредитор до получки взимают с вас комиссию.

Некоторые кредиторы до зарплаты могут попытаться обналичить чек несколько раз. Каждый раз, когда чек возвращается, банк взимает комиссию за овердрафт.

Некоторые виды государственных пособий (, пример : SSI) обычно не могут быть получены коллектором. Кредиты до зарплаты разные . Выписывая чек на свой счет или разрешая кредитору до зарплаты снимать деньги непосредственно со счета, вы даете ему разрешение снимать деньги с вашего счета — независимо от того, какие типы средств находятся на счете.

В какой-то момент кредитор может отправить ваш долг в сборы. В конце концов, вы можете быть должны сумму, которую вы заимствовали, а также комиссию, плату за овердрафт, плату за возвращенный чек, возможные сборы за взыскание и возможные судебные издержки, если кредитор или коллекторское агентство предъявит иск вам.

  • Большинство займов до зарплаты через Интернет и займов от племенных кредиторов являются недействительными (не имеющими исковой силы) в Вашингтоне. .

  • Немедленно свяжитесь с Департаментом финансовых институтов штата Вашингтон, если у вас возникли проблемы с онлайн-кредитором. (См. Dfi.wa.gov/consumers/payday-loan-complaint.) DFI, вероятно, не сможет вам помочь, если кредитор является племенным кредитором.

Может ли мне помочь мой банк?

Может быть.Попробуйте поговорить с кем-нибудь в своем банке, лично в отделении или по линии обслуживания клиентов. Объясните ситуацию. Спросите, может ли банк отменить какие-либо комиссии или сборы на вашем счете, возникшие в результате отклоненного чека. Если у вас автоматически списываются деньги ссуды до зарплаты с вашего банковского счета, попросите банк остановить автоматическое списание.

Вы можете остановить платеж по чеку, закрыть свой банковский счет и повторно открыть новый банковский счет. Свяжитесь с юристом , чтобы обсудить этот вариант , прежде чем пробовать этот .

Могу ли я попросить у кредитора до зарплаты план выплат?

Да. При наступлении срока погашения или до наступления срока погашения кредита (даже если это ваш первый кредит), если вы сообщите своему кредитору до зарплаты, что не можете выплатить кредит в срок, кредитор должен сообщить вам, что у вас может быть рассрочка платежей (план платежей). .

Любой такой план должен быть в письменной форме. Вы и кредитор должны подписать его.

Если ваш кредит составляет 400 долларов или меньше, план должен быть не менее 90 дней (3 месяца).Если ваша ссуда превышает 400 долларов, ваша рассрочка должна быть не менее 180 дней (6 месяцев).

Есть ли какие-либо комиссии в рассрочку?

Если вы пропустите платеж по своему плану платежей, кредитор может взимать с вас единовременную комиссию в размере 25 долларов США и начать взыскание по невыплаченной ссуде.

Могу ли я аннулировать ссуду?


Да, , но вы должны отменить («отозвать») его не позднее закрытия рабочего дня на следующий рабочий день после того, как вы взяли ссуду.Вы отменяете ссуду, возвращая кредитору сумму, которую он вам предоставил. Затем кредитор должен вернуть или уничтожить ваш почтовый чек или отменить любое электронное снятие средств с вашего банковского счета.

Вы должны аннулировать ссуду в том же месте, где вы получили ссуду.

  • Пример: Вы взяли ссуду до зарплаты во вторник. Позже вы решите, что не хотите ссуду. Вы должны вернуться к тому же кредитору до выплаты зарплаты до того, как он закроется в среду. Если кредитор открыт 24 часа, вы должны вернуться к кредитору до полуночи следующего дня.

В ваших кредитных документах должна содержаться информация о вашем праве аннулировать кредит. Если нет, обратитесь в DFI.

Придется ли мне платить, чтобы отменить ссуду до зарплаты?

Кредитор должен , а не взимать с вас плату за аннулирование ссуды. Если вы пытаетесь аннулировать ссуду к установленному сроку, но кредитор взимает с вас комиссию или отказывается аннулировать ссуду, немедленно сообщите об этом в DFI.

У меня просроченная ссуда до зарплаты.Должен ли я справиться с этим, заплатив комиссию и взяв еще одну ссуду до зарплаты?

Любой кредитор до зарплаты, который требует от вас уплаты дополнительной комиссии, чтобы «пролонгировать» вашу ссуду до зарплаты и погасить всю ссуду позже, нарушает закон штата. Свяжитесь с DFI.

Согласно законодательству штата Вашингтон, вы должны сначала выплатить имеющуюся ссуду, прежде чем брать другую ссуду у этого кредитора. Чтобы избежать долговой ловушки, избегайте брать еще одну ссуду до зарплаты, чтобы выплатить первую. Эти ссуды так легко получить, что можно подумать, что их возврат также будет легким.Вы можете войти в цикл погашения одной ссуды и немедленного получения новой для покрытия других счетов. Этот цикл трудно разорвать.

В конечном итоге вы можете взять несколько ссуд в год, потому что в конечном итоге вы берете по одной в каждый день выплаты жалованья, чтобы вернуть последний или оплатить другие счета. В конечном итоге вам придется заплатить гораздо больше сборов и затрат, чем вы когда-либо собирались взять взаймы . Попробуйте другие альтернативы, которые мы обсуждаем здесь.

Могу ли я закрыть свой текущий счет, чтобы попытаться помешать кредитору до зарплаты брать с него деньги?

Да, но кредитор до зарплаты, вероятно, примет меры по взысканию долгов.Когда вы берете ссуду до зарплаты, вы либо выписываете кредитору личный чек, либо даете ему разрешение снимать деньги прямо с вашего текущего счета. Если вы закроете текущий счет, чтобы кредитор не взял то, что вы должны, кредитор может продолжать попытки обналичить чек или снять деньги со счета. Это может привести к тому, что вам причитается комиссия за овердрафт.

Кредитор до зарплаты может отправить вашу ссуду в сборы. Тогда будет больше сборов и затрат. Если вы не выплатите долг, пока он находится в взыскании, коллекторское агентство может попытаться подать на вас в суд, чтобы получить то, что вы должны.
Чтобы избежать инкассо, попробуйте поговорить с менеджером магазина, в котором вы получили ссуду до зарплаты. Посмотрите, разрешат ли они вам выплатить задолженность в рассрочку. Объясните менеджеру:

Если они согласны позволить вам погасить задолженность в рассрочку, произведет платежи вовремя , чтобы избежать действий по взысканию.

У вас могут возникнуть проблемы с закрытием счета в одном банке, а затем попыткой открыть счет в новом. Некоторые банки не открывают новый счет, если вы должны другому банку.Если это произойдет, обратитесь в DFI или другой регулирующий орган, в юрисдикции которого находится банк, отказавший вам в обслуживании.

Кредитор до зарплаты подал на меня в суд. Он получил приговор против меня. (Он выиграл.) Мой единственный доход — от социального обеспечения или пенсии. Может ли кредитор взыскать?

Это зависит от обстоятельств. Если единственные деньги на вашем банковском счете поступают от прямого депонирования социального обеспечения или Управления ветеранов (VA), обычно кредитор по судебному решению не может пополнить счет. Денежные средства из этих источников составляют , освобождены от взыскания .

Даже если кредитор не предъявил вам иск, если ваш доход освобожден от уплаты налога, вы должны быть начеку, чтобы не дать кредитору получить его. Если у кредитора есть ваши чеки или разрешение на доступ к вашей учетной записи, ему не нужно подавать на вас в суд, чтобы получить платеж.

Вы можете попытаться закрыть доступ кредитору до зарплаты к средствам на вашем счете. Возможно, вам придется закрыть счет и перевести деньги на счет в другом банке. Некоторые банки не откроют для вас новый счет, если вы задолжали другому банку.

Если у вас есть ваши пособия по социальному обеспечению или выплаты VA напрямую зачислены на банковский счет, к которому у кредитора до зарплаты есть ваше разрешение (через ваш чек или авторизацию), вы можете перенаправить туда, куда делаются ваши автоматические депозиты. Дополнительную информацию об изменении автоматического депонирования пособий по социальному обеспечению см. На сайте www.socialsecurity.gov. Избегайте любого кредитора, который хочет, чтобы ваши чеки социального обеспечения переводились непосредственно на банковский счет, контролируемый кредитором .

Не , а не смешивайте (смешивайте) необлагаемые налогом средства с вашим социальным обеспечением и деньгами VA. Пример : Вы вносите чек на день рождения от члена семьи на тот же счет, что и ваши освобожденные от налогообложения фонды социального страхования.

Вы не можете утверждать, что все средства на счете освобождены от погашения.

Если кредитор подает на вас в суд, вы должны ответить на судебный процесс и любое уведомление об изъятии средств, письменно уведомив все стороны о том, что они не могут пополнить ваш банковский счет, поскольку на нем хранятся только освобожденные от налога средства.

Подробнее о защите освобожденных от налогообложения активов:

Может ли кредитор угрожать мне уголовным преследованием?

. Для кредитора до зарплаты незаконно угрожать отправить вас в тюрьму или привлечь к уголовной ответственности за неуплаченный долг. Если это произойдет, вам следует немедленно подать жалобу в DFI. Вы также можете подать жалобу в DFI, если кредиторы до зарплаты преследуют вас, звоня вам домой или на работу чаще, чем несколько раз в день, появляясь на вашем рабочем месте, разговаривая с вашими детьми о долге и т. Д.

Обычно, собирая или пытаясь получить ссуду до зарплаты, кредитор не имеет права беспокоить или запугивать вас. Кредитор не может:

Я военный заемщик. Какие у меня права?

Федеральный закон ограничивает 36% годовых, когда кредиторы могут взимать с семей военных в день выплаты жалованья, в ожидании возврата налогов и ссуды на покупку автомобиля. Кредиторы не могут принимать чеки или разрешение на снятие денег с текущего счета семьи военнослужащих в качестве обеспечения ссуды.

Я взял онлайн-ссуду до зарплаты. Кредитор взимает более высокую ставку, чем позволяет закон штата. Что я могу сделать?

Каждый кредитор, предлагающий ссуду до зарплаты жителям Вашингтона, должен иметь на это лицензию от DFI. Все кредиторы до зарплаты, предлагающие ссуды гражданам Вашингтона, должны соблюдать этот закон. Если кредитор до зарплаты не имеет лицензии, ссуда до зарплаты не имеет исковой силы. Кредитор не может взимать с него сбор. Если кредитор до выплаты жалованья взимает более высокую ставку, чем позволяет закон штата Вашингтон, ссуда до выплаты жалованья не имеет исковой силы.Немедленно свяжитесь с DFI, чтобы сообщить о таких нарушениях.

Могу ли я подать жалобу на кредитора до зарплаты?

Есть . DFI расследует жалобы потребителей на их опыт работы с кредиторами до зарплаты.

Пример: Кредитор до выплаты жалованья продолжает возвращать ваш чек в ваш банк или требует от вас выплатить ссуду. Вы должны сообщить об этом в DFI.
Вы можете заполнить форму жалобы на сайте dfi.wa.gov/cs/complaint.htm, или позвоните по телефону 1-800-RING-DFI (746-4334) (TYY: 711 или 1-800-833-6388) или (360) 902-8700. Вы также можете связаться с DFI по почте или доставить вручную по адресу 150 Israel Road SW, Tumwater WA 98501.

Я попал в ловушку долга по ссуде до зарплаты или думаю, что кредитор нарушил закон. Где я могу получить помощь?

Посетите Northwest Justice Project, чтобы узнать, как получить юридическую помощь.

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *