По какой шкале оценивается кредитный рейтинг: что это такое, что означает, какой рейтинг считается хорошим

Содержание

что это такое, что означает, какой рейтинг считается хорошим

Персональный кредитный рейтинг (ПКР) сравнительно недавно начал присваиваться заемщикам и использоваться банками для проверки надежности потенциальных клиентов. Даже на более развитых финансовых рынках этот инструмент вошел в массовый обиход совсем недавно, в конце 90-х годов. До этого считалось, что рейтинги могут иметь только компании (и то не все, а крупные), чтобы эффективней размещать среди инвесторов ценные долговые бумаги.

Но по большому счету оценки, присваиваемые специализированными агентствами, играют ту же функцию, что и ПКР. А именно, сводят воедино информацию о заемщике и дают ее в адаптированном виде, понятном максимально широкому кругу заинтересованных лиц. То же самое делает и НБКИ для каждого заемщика, то есть адаптирует и сводит все записи истории в один показатель, число, которое и является рейтингом. Только у ПКР шкала доступней и проще, выражается в баллах в диапазоне от 300 до 850 единиц и интуитивно понятна каждому заемщику.

Чем выше балл, тем больше шансов на получение кредита, тем лучшие условия банки предлагают заемщику.

Почему не может быть четких критериев хорошего рейтинга

Главный вопрос, который должен волновать заемщика: какой ПКР является хорошим, а какой – плохим? Но, в отличие от корпоративных оценок, четкого разделения, границы здесь быть не может. Почему? Все банки, принимая решение о том, выделять кредит или нет, смотрят в первую очередь на качество кредитной истории и анкетные данные заемщика. Однако решения они могут принять совершенно разные, потому что ставят перед собой различные цели.

Какой-то банк будет счастлив выдать кредит госслужащему с тремя детьми и уровнем ПКР 650 баллов, а, например, одинокий строитель с ПКР 700 баллов в том же банке может встретить отказ. Зато у другого кредитора все будет наоборот: строителю дадут заем, а госслужащему – нет.

Именно поэтому назвать точный уровень хорошего кредитного рейтинга невозможно. Для каждого банка и каждого кредита это значение разнится, хотя основной принцип остается неизменным: чем выше ПКР, тем лучше для заемщика.

Как сделать так, чтобы ПКР стал хорошим

Поняв, что хороший кредитный рейтинг может быть только высоким, заемщик обязательно сделает вывод о необходимости работать над его увеличением. Для этого нужно знать, какие записи в кредитной истории сильнее всего влияют на значение ПКР.

Записи о сделанных платежах – это наиболее значимая часть истории, которая показывает степень добросовестности заемщика. По ним можно проверить, вовремя ли был сделан взнос и в полном ли объеме. В случае если имела место просрочка – насколько она велика, сколько дней прошло с момента последнего платежа, были ли внесены дополнения в договор.

Записи о платежах непосредственно влияют на значение ПКР. Если платежи сделаны вовремя и в полном объеме, они отражаются в зеленым цветом. В этом случае повышаются шансы заемщика взять кредит на более выгодных условиях. Если же график платежей исполняется неаккуратно, имеют место просрочки и выплаты в неполном объеме – тогда ПКР начинает снижаться.

В меньшей степени влияют на ПКР другие записи, хотя они также имеют значение:

  • Заявки на получение новых кредитов; чем их больше в ограниченный период времени – тех хуже для значения ПКР;
  • Состав кредиторов; слишком большое количество микрофинансовых организаций может снизить ПКР;
  • Поручительства за другого заемщика поднимает ПКР
    , если поручитель не допустил просрочек при переходе обязательств
  • Частота подаваемых заявок; большое количество запросов за ограниченный период времени (например, месяц) также отрицательно влияет на размер рейтинга. Для потенциального кредитора это верный знак, что потенциальный клиент испытывает острую потребность в деньгах и риски его кредитования могут быть повышенными.
  • Нулевая активность заемщика также не способствует повышению ПКР. Если человек много лет не брал кредиты, его ПКР начинает снижаться, а банки – с большей осторожностью выделять новые займы.
  • Отказ банка в кредите. Если банк отказывает заемщику, в информационной части кредитной истории он должен записать основание своего решения. Это полезно и для самого заемщика, и для следующего кредитора. Однако понятно, что запись о том, что кредит не был выдан из-за «несоответствия между заявкой и информацией, известной кредитору» не прибавит шансов при попытке получить заем в другом месте.

Зато все одобренные кредиты и записи об их успешном погашении в соответствии с установленными сроками неизменно повышают рейтинг и увеличивают шансы на новые, более выгодные займы.

Почему за повышением ПКР нельзя обращаться к посредникам

Часто в интернете можно найти рекламу организаций, которые уверяют, что способны исправить записи кредитной истории и поднять ПКР. Но заемщикам следует знать, что большинство таких объявлений не имеют никакого отношения к официальным БКИ, а существенная их часть – мошеннические.

В чем подвох таких рекламных предложений?

  1. Запрашивать отчет может только сам заемщик или банк-кредитор с разрешения заемщика. То, что в итоге выдают такие сайты, кредитной историей не является.
  2. «Исправлять» записи в истории можно только при обнаружении в них недостоверных сведений, для этого есть определенная процедура оспаривания.
  3. Официальный запрос КИ должен подтверждаться идентификацией субъекта через портал государственных услуг. Так защищаются персональные данные заемщика. У мошенников ничего подобного нет.
  4. Кредитный отчет можно получить только в официальном БКИ, включенном в реестр Банка России. Больше нигде.

Соответственно, заемщики, которые поддаются на призывы аферистов, рискуют не только своими деньгами, но и персональными данными – не говоря уже о том, что к повышению ПКР это не приведет.

Как определить сайт настоящего БКИ

Владимир Шикин, заместитель директора по маркетингу НБКИ, в интервью «Автостат»:

Персональный кредитный рейтинг задумывался и реализовывался как портрет кредитного поведения российского заемщика – физического лица. При его расчете НБКИ учитывает только записи из кредитной истории. В этом, как мы считаем, заключается его отличие и одновременно преимущество по сравнению с кредитными рейтингами, которые присваивают рейтинговые агентства юридическим лицам. <…> Этот перечень законодательно стандартизирован, что полностью исключает риск субъективности при выставлении рейтинга.

Запрашивать и проверять кредитную историю и ПКР можно только на официальном сайте лицензированного БКИ. В НБКИ это делается в личном кабинете заемщика. (https://person.nbki.ru). Только здесь в любое время можно рассчитать свой рейтинг, причем сделать это совершенно бесплатно.

Для безошибочного определения официального сайта бюро кредитных историй придумана специальная маркировка. В поисковой системе Яндекс такие ресурсы сопровождаются специальным знаком «ЦБ РФ», показывающим, что они принадлежат организации, сведения о котором внесены в Государственный реестр бюро кредитных историй.

Области применения ПКР

Несмотря на то, что Персональный кредитный рейтинг создавался прежде всего для помощи банкам при кредитовании заемщиков, этот инструмент оказался настолько универсален, что взять его на вооружение готовы самые разные организации, нуждающиеся в оперативной оценке добросовестности граждан.

Одними из первых удобство ПКР оценили страховщики. При обязательном страховании (например, автогражданской ответственности) хороший балл может существенно снизить платеж клиенту. 

Свой интерес имеют и представители отраслей, где должно происходить регулярное внесение новых платежей, например

управляющие компании ЖКХ и операторы связи. Включение ПКР в систему тарифов также позволит сэкономить добросовестным заемщикам.

Еще одна большая область, где ПКР может оказаться кстати, хедхантинг. Для поиска новых сотрудников каждый работодатель тратит массу усилий и средств. С новым инструментом задача существенно облегчается. Такой поворот, кстати, заставит задуматься тех заемщиков, которые считают, что рейтинг им ни к чему, и пренебрегают необходимостью своевременно возвращать кредиты.

Впрочем, несмотря на то, что в западных странах, особенно США и Канаде, увеличение роли индивидуальных кредитных рейтингов уже стало реальностью, в России это во многом дело будущего, хоть и не такого далекого. Но даже если человек не собирается брать кредит или страховать автомобиль, пренебрегать значением ПКР никогда не следует. Хорошая оценка – это не только путь к лучшему кредиту, но и аналог положительной характеристики, которая сможет помочь в самых неожиданных ситуациях.

Что означают баллы кредитного рейтинга

Сейчас у каждого БКИ свое определение хорошего кредитного рейтинга. Суть примерно одинакова во всех случаях: существует некоторая шкала, и чем больше баллов вы по ней набираете, тем лучше ПКР. А чем их меньше, тем выше риск отказа. Но системы начисления баллов, их градация и максимальные значения различаются у каждого бюро. В НБКИ максимальное количество баллов – 999, а их количество можно интерпретировать примерно так.

0–179. Низкий ПКР. Причины могут быть связаны с испорченной кредитной историей или большой долговой нагрузкой. Если у вас нет задолженностей, а рейтинг все равно низкий, возможно, дело в технической ошибке или, что намного хуже, в действиях мошенников. В таких случаях нужно обратиться в БКИ или в правоохранительные органы. А если такое наблюдается только в одном бюро, может быть, там хранится ваш единственный «неудачный» кредит, который портит картину.

180–623. Среднее значение. Шанс успешного получения кредита маленький, но он есть. Возможно, для успеха придется заручиться помощью поручителей или созаемщиков с хорошей кредитной историей.

624–912. Высокий рейтинг: таким людям легче получить кредит, в том числе на выгодных условиях. Расширяется количество доступных предложений, становится проще взять большие суммы.

913–999. Очень высокий ПКР, с которым можно рассчитывать даже на долгосрочные кредиты большого размера, например, на ипотеку.

Скоринговый балл для одобрения кредита

От величины скорингового балла зависит решение банка о предоставлении кредита. Показатель рассчитывается исходя из кредитной истории пользователя и дополнительной информации, которую заемщики предоставляют банкам в анкете-заявке, в документах и справках. БКИ рассчитывают кредитный рейтинг пользователей на основании данных, содержащихся в кредитном отчете.

Содержание

Скрыть
  1. Что такое скоринговый балл в кредитной истории?
    1. Какой максимальный скоринговый балл?
      1. Какой должен быть скоринговый балл для одобрения кредита?
        1. Как узнать скоринговый балл бесплатно?
          1. Методика подсчета скорингового балла
            1. Какие личные данные влияют на скоринг балл?
              1. Как повысить свой скоринговый балл?

                  Что такое скоринговый балл в кредитной истории?

                  Раньше, заявку на кредит от клиента рассматривали кредитные работники банков. На основании представленной информации специалист выносил решение о возможности предоставления кредита. Это было долго и существовал риск ошибок и предвзятого отношения к клиенту. В связи с развитием автоматизированных технологий, банки начали применять скоринговую систему расчета кредитоспособности клиента. Система применяется при получении небольших кредитов, если требуется крупная сумма, дополнительно к скоринговому расчету специалист банка выносит мотивированное суждение, и заявка рассматривается кредитным комитетом индивидуально по каждому заемщику.

                  Скоринговый балл – это показатель платежеспособности заемщика, выраженный в цифровом формате. Чем больше балл, тем выше вероятность одобрения заявки. Даже с нулевой кредитной историей заемщик будет иметь свой рейтинг. Он будет зависеть от пола, возраста, места работы, должности, наличия собственности и т. д.

                  Если клиент уже пользовался кредитами банков или оформлял займы в МФО, скоринговый балл будет зависеть от качества обслуживания им своих долгов. Расчет рейтинга заемщика по кредитной истории осуществляется БКИ. При заказе отчета, пользователю будут предоставлена информация.

                  Какой максимальный скоринговый балл?

                  Расчет кредитного рейтинга заемщика производится пока тремя самыми крупными БКИ, информация заемщикам передается двумя БКИ: НБКИ, ОКБ. Системы расчетов скорингового балла в разных БКИ различны, поэтому максимальный балл также различается в зависимости от компании. Например, в НБКИ – 850 баллов.

                  Расчет рейтинга заемщика может быть произведен по трем шкалам:

                  • 1–900;
                  • 1–1300;
                  • 300–850.


                  В зависимости от применяемого метода, показатель у одного и того же заемщика может быть разный.

                  Максимальный скоринговый балл заемщиков, чья КИ находится в ОКБ, – более 961. Дополнительно рассчитываются рисковой индикатор, индикатор достоверности, учитывается код скоринга.

                  Какой должен быть скоринговый балл для одобрения кредита?

                  В среднем, чтобы кредит был одобрен значение скорингового балла должно быть не менее 600 баллов.

                  Для банков балл, рассчитанный Бюро, не является главным критерием при принятии решения о выдаче. Кредиторы самостоятельно рассчитывают рейтинг заемщика, учитывая его КИ и дополнительную информацию, полученную из анкеты. Если скоринговый балл больше 1000, то кредит банком будет одобрен. Скоринговый балл меньше 250–300, например, 111, – что значит низкая вероятность одобрения кредита.

                  Как узнать скоринговый балл бесплатно?

                  По закону, любой пользователь 2 раза в год сможет бесплатно узнать свой скоринговый балл, заказав кредитный отчет в БКИ.

                  Сначала потребуется узнать, где хранится кредитная история заемщика. Это можно сделать через портал Госуслуги.

                  Получение кредитного рейтинга на примере НКБИ:

                  • Открыть официальный сайт Бюро nbki.ru.
                  • Нажать «Получить кредитный рейтинг».

                  • Зарегистрироваться на сайте. Потребуется ввести адрес электронной почты, придумать пароль.

                  • Для подтверждения регистрации открыть ссылку, высланную на электронную почту.
                  • Подтвердить свои паспортные данные через портал Госуслуги.
                  • Заказать отчет в личном кабинете.

                  Клиент может заказать полный кредитный отчет или только расчет кредитного рейтинга.

                  Поскольку КИ пользователя зачастую хранится в нескольких Бюро, чтобы узнать свой рейтинг, пользователю нужно заказать отчеты во всех организациях.

                  Методика подсчета скорингового балла

                  При расчете применяются различные подходы. Каждому показателю, присваивается определенное количество баллов, затем они суммируются и получается итоговый рейтинг заемщика.

                  Например, как рассчитывается рейтинг в БКИ «Русский Стандарт» по отдельным показателям:


                  Какие личные данные влияют на скоринг балл?

                  Кроме качества обслуживания ранее полученных кредитов и займов, на скоринг балл оказывают влияние такие показатели, как возраст заемщика, его место работы, должность, образование, количество иждивенцев, величина дохода, регион проживания и т. д.

                  Как повысить свой скоринговый балл?

                  Поскольку рейтинг заемщика зависит от множества показателей, для увеличения скорингового балла можно сделать следующее:

                  • Проверить свою КИ на наличие ошибок;
                  • Погасить проблемные кредиты, платежи по которым выносились на просрочку;
                  • Перечислить в анкете всю имеющуюся в собственности недвижимость, автотранспорт;
                  • Указать в анкете дополнительные источники дохода;
                  • Предоставить справки о доходах и занятости.

                  Что такое кредитный скоринг?

                  Что такое кредитный скоринг?

                   

                   

                  Кредитный скоринг представляет собой систему присвоения баллов кредитополучателю на основании его способности и потенциала погасить долг. Баллы рассчитываются на основании имеющейся кредитной информации о прошлых периодах с использованием статистической модели.

                  Что влияет на скоринговую оценку кредитной истории?

                  В кредитном отчете кредитный скоринг представлен тремя позициями:

                  • класс рейтинга (от A — до F). Классы легче сравнивать, они более понятны как для пользователей кредитных историй, так и для субъектов; 
                  • скорбалл – итоговая оценка в баллах, принимает значения от 0  до 400 и округляется до целого числа, рассчитывается на основе математической формулы, выведенной в результате статистической обработки исторических сведений базы данных Кредитного регистра;
                  • PPD – прогнозируемая вероятность допущения просроченной задолженности длительностью более 90 дней в течение последующих 12 месяцев на сумму более двух базовых величин (от 0% — до 100%).

                  Классы рейтингов могут принимать следующие значения:

                  Класс рейтинга >Скорбалл <=Скорбалл PPD мин PPD макс
                  A1 375   0,00% 0,25%
                  A2 350 375 0,25% 0,39%
                  A3 325 350 0,39% 0,60%
                  B1 300 325 0,60% 0,92%
                  B2 275 300 0,92% 1,41%
                  B3 250 275 1,41% 2,16%
                  C1 225 250 2,16% 3,30%
                  C2 200 225 3,30% 4,99%
                  C3 175 200 4,99% 7,50%
                  D1 150 175 7,50% 11,11%
                  D2 125 150 11,11% 16,16%
                  D3 100 125 16,16% 22,92%
                  E1 75 100 22,92% 31,44%
                  E2 50 75 31,44% 41,42%
                  E3   50 41,42%  
                  F

                  Текущая просроченная задолженность длительностью более 90 дней на сумму более 1 базовой величины

                  Скоринговая модель построена на основе статистических данных Кредитного регистра Национального банка за прошлые годы, в модели отсутствуют экспертные заключения или другие какие-либо субъективные мнения. На расчет скорбалла влияет информация о просроченной задолженности (количество дней просроченной задолженности, время с момента погашения последней просроченной задолженности и др.), запросах пользователей кредитной истории, количестве и типе договоров, относительной доли неоплаченной суммы заемных средств, демографическая информация и др. Соответственно, скоринговая оценка со временем может улучшаться.

                  Что снижает скорбалл?

                  •  «Короткая“ кредитная история по кредитным сделкам, заключенным с банками, микрофинансовыми и лизинговыми организациями. Оценивается суммарная длительность действия договоров о предоставлении заемных средств. Чем короче история, тем ниже скорбалл.
                  • Количество запросов пользователей. Чем больше пользователей запрашивает кредитный отчет и чем меньше времени прошло с момента запросов, тем ниже скорбалл.
                  • Недавно заключенные договоры о предоставлении заемных средств. Чем меньше времени прошло с момента заключения договора, тем ниже скорбалл.
                  • Степень использования овердрафтных и возобновляемых кредитных линий. Чем больше выбран лимит, тем ниже скорбалл.
                  • Сведения о просрочках: их продолжительности и периодичности их возникновения. Чем чаще возникают просрочки исполнения обязательств и чем они длительнее, тем ниже скорбалл.

                  Скорбалл не рассчитывается в следующих случаях:

                  • отсутствует кредитная история.
                  • устаревшая история — за последние 5 лет не было ни одного действующего договора.
                  • в течение последних 2 лет были договоры, прекращенные по решению суда.

                  При расчете скорбалла используются сведения за последние 5 лет по заключенным кредитным сделкам с банками, микрофинансовыми, лизинговыми организациями.

                  От каждого по кредитоспособности: у трети заемщиков почти нет шансов взять у банков в долг | Статьи

                  Чуть менее трети (30%) заемщиков практически не имеют шансов получить в долг у банков из-за наименьшего значения персонального или индивидуального кредитного рейтинга (ПКР или ИКР). На их долю приходится всего 8,1% одобрений заявок на потребкредиты, такую оценку приводит Национальное бюро кредитных историй (НБКИ) на основе своих данных. Вероятность получения кредита невысока и еще для 30% заемщиков со средним уровнем рейтинга. Только 10% людей имеют ПКР, который увеличивает вероятность получения кредита в восемь раз по сравнению с теми, кто находится на самом низком уровне.

                  Цветной балл

                  С 1 января этого года все квалифицированные БКИ перешли на единую шкалу расчета кредитного рейтинга заемщиков. Ранее бюро применяли свои сетки. Например, в НБКИ шкала включала 850 баллов, а в Объединенном кредитном бюро (ОКБ) — 1245.

                  Новая единообразная шкала кредитного рейтинга рассчитывается на основании данных кредитных историй в диапазоне от 1 до 999 баллов и обозначается на цветовой шкале, отражающей различные категории. Красный цвет соответствует низкой степени кредитоспособности (1–179 баллов), желтый — средней (180–623), светло-зеленый — высокой (624–912), ярко-зеленый — очень высокой (913–999 баллов). Также БКИ должны указывать факторы, которые в наибольшей степени повлияли на показатель рейтинга заемщика.

                  Подобное единообразие и наглядность, по замыслу регулятора, позволяют гражданам оценить свое кредитное благополучие. Очевидно, чем выше рейтинг, тем ниже риск заемщика для банков, что повышает вероятность получить в долг. НБКИ на основе своих данных оценило шансы людей с разной степенью кредитоспособности на новые потребкредиты.

                  Фото: ИЗВЕСТИЯ/Александр Казаков

                  Так, на долю заемщиков с наименьшим ПКР (30%) приходится лишь 8,1% одобрений. Учитывая, что среднее значение положительных решений в 2021 году находилось на уровне 35,1%, шансы у таких людей получить потребкредит в банке минимальны. Также менее среднего значения (24,8%) оценивается вероятность у заявителей со средним рейтингом. А это тоже 30% заемщиков. То есть почти две трети россиян имеют мало шансов на одобрение их кредитной заявки.

                  Как свидетельствуют данные НБКИ, еще 30% заявителей имеют высокий рейтинг, и доля одобренных заявок на этом уровне уже существенно выше — 44,9%. И только 10% россиян с наивысшим ПКР имеют хорошие шансы получить кредит. Им банки одобряют 63% заявок.

                  Без гарантий

                  Обычно самый высокий рейтинг получают те заемщики, которые имеют не менее одного крупного или несколько средних кредитов, погашенных без просрочек, пояснил директор по маркетингу НБКИ Алексей Волков. Правда, даже наличие просрочки не является препятствием для получения высшего балла, но если она была в далеком прошлом и не превышала 30 дней, отметил он. Для получения самого низкого рейтинга заемщикам придется «потрудиться»: взвалить на себя большую долговую нагрузку, допускать просрочки, частить с заявками, по которым банки принимают отрицательные решения.

                  — Впрочем, процент отказов всегда довольно высок, — рассказал Алексей Волков. — Тем более кроме качества кредитной истории есть много других критериев — например, наличие стажа работы, стабильного поступления доходов, показатель долговой нагрузки. Поэтому для группы заемщиков даже с высшим уровнем кредитного рейтинга процент отказа будет довольно ощутим — 30–40%.

                  Фото: ТАСС/Станислав Красильников

                  С этим согласен и гендиректор аналитического агентства «БизнесДром» Павел Самиев. Он обратил внимание на то, что рейтинг отражает лишь ретроспективу обслуживания кредитов или займов, а также частоту обращения за ними.

                  — Наличие высокого балла отнюдь не гарантирует, что банк примет положительное решение по заявке. Точно так же, как и низкий балл не приговор в плане возможности взять кредит. У заемщика, например, может оказаться имущество — автомобиль, квартира, которое банк готов будет принять в качестве залога, — подчеркнул он.

                  Директор по банковским рейтингам агентства «Эксперт РА» Иван Уклеин отметил, что скоринговые системы банков учитывают множество параметров, содержащихся как в самой кредитной истории, так и в альтернативных источниках информации о платежеспособности заемщика.

                  — Точные настройки систем отличаются, как и в целом риск-политики банков. Отказы или одобрения кредита конкретному клиенту в различных банках имеют существенную, но не стопроцентную корреляцию, — пояснил он.

                  Фото: ИЗВЕСТИЯ/Павел Бедняков

                  Кредитный рейтинг — это оценка благонадежности заемщика на основании информации из кредитной истории, указала директор фонда «За права заемщиков» Евгения Лазарева.

                  — Вполне логично, что, рассматривая заявку, кредиторы берут в расчет благонадежность, дисциплинированность и платежеспособность потенциального заемщика. Этот подход снижает риск просрочки и необходимость дополнительного резервирования для обеспечения собственной стабильности, — отметила она.

                  Исправленному верить

                  Все опрошенные «Известиями» эксперты уверены, что знание кредитного рейтинга полезно для заемщика. Во-первых, для того чтобы оценить свои шансы на получение кредита. Если заемщик видит, что банк с большой долей вероятности примет отрицательное решение, то лучше не подавать заявки, поскольку отказы портят кредитную историю. Во-вторых, зная свой рейтинг, человек может предпринять меры, чтобы постараться улучшить его.

                  Значение рейтинга не константа, оно меняется в зависимости от происходящего в кредитной истории человека. Главное, что влияет на величину кредитного рейтинга, — история обслуживания долга. Любая просрочка платежа чревата снижением рейтинга, — предупредил Павел Самиев.

                  Он отметил, что восстановить его возможно, например, путем беспроблемного обслуживания нового кредита или займа.

                  Фото: ИЗВЕСТИЯ/Павел Бедняков

                  Лучший рецепт повысить рейтинг — брать банковские кредиты и своевременно их гасить, в строгом соответствии с графиком платежей, поддержал Алексей Волков из НБКИ.

                  — Это самый быстрый и самый надежный способ. Более того, он практически безальтернативный. Лучше при этом брать разные виды кредитов. Например, кредитную карту и потребительский кредит, но не делать это одновременно, чтобы не оказаться чрезмерно закредитованным, — уточнил эксперт.

                  Однако новые заимствования чрезвычайно проблематичны для людей с низким рейтингом. В этом случае Евгения Лазарева посоветовала в любом случае отнестись к ситуации внимательно, тщательно оценив свои возможности. Конечно, в идеале лучше снизить свою кредитную нагрузку за счет своевременного погашения уже существующих задолженностей. Но, безусловно, этот способ потребует значительного времени. Еще один метод — попытаться получить кредитную карту, при выдаче которой банки предъявляют более мягкие требования, чем при потребительском кредитовании. Также можно приобрести товары в рассрочку или воспользоваться картой рассрочки, считает Евгения Лазарева.

                  Рейтинговые шкалы

                  Кредитный рейтинг, присвоенный АКРА рейтингуемому лицу, является субъективным мнением Агентства о его текущей и будущей кредитоспособности (финансовой надежности или устойчивости), выраженным с использованием рейтинговой категории по определенной рейтинговой шкале.

                  Под кредитоспособностью (финансовой надежностью или устойчивостью) рейтингуемого лица понимается его способность исполнять принятые на себя финансовые обязательства. Кредитный рейтинг не является оценкой кредитного риска по какому-либо долговому финансовому инструменту, выпущенному данным рейтингуемым лицом.

                  АКРА осуществляет присвоение кредитных рейтингов в соответствии со следующими шкалами:

                  Помимо кредитных рейтингов, АКРА осуществляет присвоение некредитных рейтингов в соответствии с действующими в Агентстве шкалами:

                  Национальная рейтинговая шкала для Российской Федерации

                  Национальная рейтинговая шкала АКРА используется исключительно для присвоения базовых кредитных рейтингов и не используется для присвоения кредитных рейтингов инструментам
                  и обязательствам структурированного финансирования. Базовые кредитные рейтинги включают кредитные рейтинги, присвоенные рейтингуемым лицам (или их финансовым обязательствам либо программам выпуска отдельных финансовых обязательств) корпоративного сектора, банковским организациям, небанковским финансовым организациям, страховым организациям, а также региональным и муниципальным органам власти.

                  Национальная рейтинговая шкала АКРА обеспечивает возможность исключительно внутригосударственного сопоставления кредитных рейтингов, присвоенных Агентством.  
                  В экономическом смысле кредитные рейтинги АКРА по национальной шкале отражают относительную вероятность дефолта рейтингуемых лиц (или выпусков ценных бумаг) в сравнении с самым высоким уровнем кредитоспособности в экономике России, которым, по мнению АКРА, обладают обязательства Правительства Российской Федерации и некоторые производные от них.

                  В отдельных случаях, таких как присвоение кредитного рейтинга отдельному финансовому инструменту, шкала отражает оценку относительной вероятности реального дефолта инструмента, а также потенциального уровня возмещения потерь, получаемого держателями таких инструментов в случае банкротства.

                  Таблица 1. Национальная рейтинговая шкала АКРА для Российской Федерации

                  Категория

                  Рейтинг

                  Описание

                  AAA

                  AAA(RU)

                  Рейтингуемое лицо, выпуск ценных бумаг или финансовое обязательство с рейтингом AAA(RU) имеет максимальный уровень кредитоспособности. Наивысший уровень кредитоспособности по национальной шкале для Российской Федерации, по мнению Агентства. Кредитный рейтинг финансовых обязательств Правительства Российской Федерации.

                  AA

                  AA+(RU)

                  Высокий уровень кредитоспособности по сравнению с другими рейтингуемыми лицами, выпусками ценных бумаг или финансовыми обязательствами в Российской Федерации. По мнению АКРА, незначительно ниже, чем у рейтингуемых лиц с кредитным рейтингом AAA(RU).

                  AA(RU)

                  AA-(RU)

                  A

                  A+(RU)

                  Умеренно высокий уровень кредитоспособности по сравнению с другими рейтингуемыми лицами, выпусками ценных бумаг или финансовыми обязательствами в Российской Федерации, однако присутствует некоторая чувствительность к воздействию неблагоприятных перемен в коммерческих, финансовых и экономических условиях в Российской Федерации.

                  A(RU)

                  A-(RU)

                  BBB

                  BBB+(RU)

                  Умеренный уровень кредитоспособности по сравнению с другими рейтингуемыми лицами, выпусками ценных бумаг или финансовыми обязательствами в Российской Федерации, при этом присутствует более высокая чувствительность к воздействию неблагоприятных перемен в коммерческих, финансовых и экономических условиях в Российской Федерации.

                  BBB(RU)

                  BBB-(RU)

                  BB

                  BB+(RU)

                  Умеренно низкий уровень кредитоспособности по сравнению с другими рейтингуемыми лицами, выпусками ценных бумаг или финансовыми обязательствами в Российской Федерации. Кредитоспособность устойчива в краткосрочной перспективе, однако присутствует высокая чувствительность к воздействию неблагоприятных перемен в коммерческих, финансовых и экономических условиях в Российской Федерации.

                  BB(RU)

                  BB-(RU)

                  B

                  B+(RU)

                  Низкий уровень кредитоспособности по сравнению с другими рейтингуемыми лицами, выпусками ценных бумаг или финансовыми обязательствами в Российской Федерации. В настоящее время имеется возможность исполнения долговых обязательств в срок и в полном объеме, но присутствует высокая уязвимость при наличии неблагоприятных коммерческих, финансовых и экономических условий в Российской Федерации.

                  B(RU)

                  B-(RU)

                  CCC

                  CCC(RU)

                  Очень низкий уровень кредитоспособности по сравнению с другими рейтингуемыми лицами, выпусками ценных бумаг или финансовыми обязательствами в Российской Федерации. Существует потенциальная возможность невыполнения рейтингуемым лицом своих долговых обязательств в краткосрочной перспективе. Своевременное выполнение долговых обязательств в значительной степени зависит от благоприятных коммерческих, финансовых и экономических условий в Российской Федерации.

                  СС

                  CC(RU)

                  Очень низкий уровень кредитоспособности по сравнению с другими рейтингуемыми лицами, выпусками ценных бумаг или финансовыми обязательствами в Российской Федерации. Существует повышенная вероятность невыполнения рейтингуемым лицом своих долговых обязательств в краткосрочной перспективе. Своевременное выполнение долговых обязательств зависит от благоприятных внешних финансово-экономических условий в Российской Федерации, а также от взаимодействия с кредиторами.

                  С

                  C(RU)

                  Очень низкий уровень кредитоспособности по сравнению с другими рейтингуемыми лицами, выпусками ценных бумаг или финансовыми обязательствами в Российской Федерации. Существует высокая вероятность невыполнения рейтингуемым лицом своих долговых обязательств в краткосрочной перспективе. Своевременное выполнение долговых обязательств крайне маловероятно без взаимодействия с кредиторами.

                  RD

                  RD(RU)

                  Рейтингуемое лицо находится под управлением (существенным воздействием) регулятора. Как правило, в таких случаях регулятор может определять приоритетность исполнения обязательств или приостанавливать выплаты кредиторам.

                  SD

                  SD(RU)

                  Рейтингуемое лицо находится в состоянии дефолта по одному из своих финансовых обязательств. При этом Агентство полагает, что рейтингуемое лицо продолжит своевременное обслуживание других финансовых обязательств.

                  D

                  D(RU)

                  Рейтингуемое лицо находится в состоянии дефолта по своим финансовым обязательствам.

                  Источник: АКРА

                  Национальная рейтинговая шкала АКРА для Российской Федерации для субъектов МСП

                  Для целей более точного сопоставления рейтингуемых лиц, относящихся к сегменту малого
                  и среднего предпринимательства (МСП), АКРА использует соответствующую национальную рейтинговую шкалу. Данная шкала не является самостоятельной и служит исключительно для целей уточнения мнения Агентства о кредитоспособности рейтингуемого субъекта МСП путем дополнительной сегментации нижних рейтинговых ступеней национальной рейтинговой шкалы АКРА для Российской Федерации.

                  Таблица 2. Национальная рейтинговая шкала АКРА для Российской Федерации для субъектов МСП

                  Категория

                  Рейтинг

                  Рейтинг МСП

                  Описание

                  BBB

                  BBB-(RU)

                  BBB-.1(ru.sme)

                  Умеренный уровень кредитоспособности по сравнению с другими рейтингуемыми лицами, выпусками ценных бумаг или финансовыми обязательствами в Российской Федерации, при этом присутствует более высокая чувствительность к воздействию неблагоприятных перемен в коммерческих, финансовых и экономических условиях в Российской Федерации.

                  BBB-.2(ru.sme)

                   

                  BB

                  BB+(RU)

                  BB+.1(ru.sme)

                  Умеренно низкий уровень кредитоспособности по сравнению с другими рейтингуемыми лицами, выпусками ценных бумаг или финансовыми обязательствами в Российской Федерации. Кредитоспособность устойчива в краткосрочной перспективе, однако присутствует высокая чувствительность к воздействию неблагоприятных перемен в коммерческих, финансовых и экономических условиях в Российской Федерации.

                  BB+.2(ru.sme)

                  BB(RU)

                  BB. 1(ru.sme)

                  BB.2(ru.sme)

                  BB-(RU)

                  BB-.1(ru.sme)

                  BB-.2(ru.sme)

                   

                  B

                  B+(RU)

                  B+.1(ru.sme)

                  Низкий уровень кредитоспособности по сравнению с другими рейтингуемыми лицами, выпусками ценных бумаг или финансовыми обязательствами в Российской Федерации. В настоящее время имеется возможность исполнения долговых обязательств в срок и в полном объеме, но присутствует высокая уязвимость при наличии неблагоприятных коммерческих, финансовых и экономических условий в Российской Федерации.

                  B+.2(ru.sme)

                  B(RU)

                  B.1(ru.sme)

                  B.2(ru.sme)

                  B-(RU)

                  B-.1(ru.sme)

                  B-.2(ru.sme)

                  CCC

                  CCC(RU)

                  CCC(ru.sme)

                  Очень низкий уровень кредитоспособности по сравнению с другими рейтингуемыми лицами, выпусками ценных бумаг или финансовыми обязательствами в Российской Федерации. Существует потенциальная возможность невыполнения рейтингуемым лицом своих долговых обязательств в краткосрочной перспективе. Своевременное выполнение долговых обязательств в значительной степени зависит от благоприятных коммерческих, финансовых и экономических условий в Российской Федерации.

                  CC

                  CC(RU)

                  CC(ru.sme)

                  Очень низкий уровень кредитоспособности по сравнению с другими рейтингуемыми лицами, выпусками ценных бумаг или финансовыми обязательствами в Российской Федерации. Существует повышенная вероятность невыполнения рейтингуемым лицом своих долговых обязательств в краткосрочной перспективе. Своевременное выполнение долговых обязательств зависит от благоприятных внешних финансово-экономических условий в Российской Федерации, а также от взаимодействия с кредиторами.

                  C

                  C(RU)

                  C(ru. sme)

                  Очень низкий уровень кредитоспособности по сравнению с другими рейтингуемыми лицами, выпусками ценных бумаг или финансовыми обязательствами в Российской Федерации. Существует высокая вероятность невыполнения рейтингуемым лицом своих долговых обязательств в краткосрочной перспективе. Своевременное выполнение долговых обязательств крайне маловероятно без взаимодействия с кредиторами.

                  RD

                  RD(RU)

                  RD(ru.sme)

                  Рейтингуемое лицо находится под управлением (существенным воздействием) регулятора. Как правило, в таких случаях регулятор может определять приоритетность исполнения обязательств или приостанавливать выплаты кредиторам.

                  SD

                  SD(RU)

                  SD(ru. sme)

                  Рейтингуемое лицо находится в состоянии дефолта по одному из своих финансовых обязательств. При этом Агентство полагает, что рейтингуемое лицо продолжит своевременное обслуживание других финансовых обязательств.

                  D

                  D(RU)

                  D(ru.sme)

                  Рейтингуемое лицо находится в состоянии дефолта по своим финансовым обязательствам.

                  Источник: АКРА

                  Национальная рейтинговая шкала сектора структурированного финансирования для Российской Федерации

                  Индикатор (ru.sf), используемый для рейтингов инструментов и обязательств структурированного финансирования, указывает на то, что данные инструменты и обязательства и базовые ценные бумаги могут иметь различные характеристики рисков.  

                  Добавление индикатора (ru.sf) направлено на устранение любых предположений о том, что кредитные рейтинги инструментов и обязательств структурированного финансирования и базовые кредитные рейтинги, располагающиеся на одинаковых уровнях соответствующих рейтинговых шкал, имеют одинаковое кредитное качество.

                  Таблица 3. Национальная рейтинговая шкала сектора структурированного финансирования для Российской Федерации

                  Категория

                  Рейтинг

                  Описание

                  AAA

                  AAA(ru.sf)

                  Обязательства или инструменты структурированного финансирования, которым присвоен рейтинг AAA(ru. sf), по мнению Агентства, являются обязательствами и инструментами самого высокого кредитного качества с наименьшим кредитным риском по национальной шкале для Российской Федерации. Кредитный рейтинг финансовых обязательств, обеспеченных гарантией Правительства Российской Федерации.

                  AA

                  AA+(ru.sf)

                  Высокий уровень кредитного качества по сравнению с другими рейтингуемыми обязательствами и инструментами структурированного финансирования в Российской Федерации. Как правило, незначительно ниже, чем у рейтингуемых обязательств и инструментов с кредитным рейтингом AAA(ru.sf).

                  AA(ru.sf)

                  AA-(ru.sf)

                  A

                  A+(ru. sf)

                  Умеренно высокий уровень кредитного качества по сравнению с другими рейтингуемыми обязательствами и инструментами структурированного финансирования в Российской Федерации, однако присутствует некоторая чувствительность к воздействию неблагоприятных перемен в коммерческих, финансовых и экономических условиях в Российской Федерации и степени их влияния на показатели базовых активов, предметов залога и других активов, обеспечивающих рейтингуемые обязательства и инструменты структурированного финансирования, а также операционные риски.

                  A(ru.sf)

                  A-(ru.sf)

                  BBB

                  BBB+(ru.sf)

                  Умеренный уровень кредитного качества по сравнению с другими рейтингуемыми обязательствами и инструментами структурированного финансирования в Российской Федерации, при этом присутствует более высокая чувствительность к воздействию неблагоприятных перемен в коммерческих, финансовых и экономических условиях в Российской Федерации и степени их влияния на показатели базовых активов, предметов залога и других активов, обеспечивающих рейтингуемые обязательства и инструменты структурированного финансирования, а также операционные риски.

                  BBB(ru.sf)

                  BBB-(ru.sf)

                  BB

                  BB+(ru.sf)

                  Умеренно низкий уровень кредитного качества по сравнению с другими рейтингуемыми обязательствами и инструментами структурированного финансирования в Российской Федерации. Практически нет риска резкого ухудшения кредитного качества в краткосрочной перспективе, однако присутствует высокая чувствительность к воздействию неблагоприятных перемен в коммерческих, финансовых и экономических условиях в Российской Федерации и степени их влияния на показатели базовых активов, предметов залога и других активов, обеспечивающих рейтингуемые обязательства и инструменты структурированного финансирования, а также операционные риски.

                  BB(ru.sf)

                  BB-(ru.sf)

                  B

                  B+(ru.sf)

                  Низкий уровень кредитного качества по сравнению с другими рейтингуемыми обязательствами и инструментами структурированного финансирования в Российской Федерации. В настоящее время имеется возможность исполнения долговых обязательств в срок и в полном объеме, но присутствует высокая уязвимость при возникновении неблагоприятных коммерческих, финансовых и экономических условий в Российской Федерации и степени их влияния на показатели базовых активов, предметов залога и других активов, обеспечивающих рейтингуемые обязательства и инструменты структурированного финансирования, а также операционные риски.

                  B(ru.sf)

                  B-(ru.sf)

                  CCC

                  CCC(ru.sf)

                  Очень низкий уровень кредитного качества по сравнению с другими рейтингуемыми обязательствами и инструментами структурированного финансирования в Российской Федерации. Существует потенциальная возможность невыполнения рейтингуемых обязательств в краткосрочной перспективе. Своевременное выполнение рейтингуемых обязательств зависит от благоприятных коммерческих, финансовых и экономических условий в Российской Федерации и степени их воздействия на показатели базовых активов, предметов залога и других активов, обеспечивающих рейтингуемые обязательства и инструменты структурированного финансирования, а также мер по уменьшению операционных рисков.

                  СС

                  CC(ru.sf)

                  Очень низкий уровень кредитного качества по сравнению с другими рейтингуемыми обязательствами и инструментами структурированного финансирования в Российской Федерации. Существует повышенная возможность невыполнения рейтингуемых обязательств в краткосрочной перспективе. Своевременное выполнение рейтингуемых обязательств зависит от благоприятных коммерческих, финансовых и экономических условий в Российской Федерации и степени их воздействия на показатели базовых активов, предметов залога и других активов, обеспечивающих рейтингуемые обязательства и инструменты структурированного финансирования, а также мер по уменьшению операционных рисков.

                  С

                  C(ru. sf)

                  Очень низкий уровень кредитного качества по сравнению с другими рейтингуемыми обязательствами и инструментами структурированного финансирования в Российской Федерации. Существует высокая вероятность невыполнения рейтингуемых обязательств в краткосрочной перспективе. Своевременное выполнение рейтингуемых обязательств крайне маловероятно без привлечения дополнительных источников усиления кредитного качества и уменьшения операционных рисков.

                  D

                  D(ru.sf)

                  Рейтингуемое лицо (или финансовое обязательство) находится в состоянии дефолта по своим финансовым обязательствам структурированного финансирования.

                  Источник: АКРА

                  Международная рейтинговая шкала

                  Международная рейтинговая шкала АКРА используется исключительно для присвоения базовых кредитных рейтингов и не используется для присвоения кредитных рейтингов инструментам
                  и обязательствам структурированного финансирования.

                  Международная рейтинговая шкала АКРА обеспечивает возможность сопоставления кредитных рейтингов, присвоенных Агентством по международной шкале, на наднациональном уровне.

                  В экономическом смысле кредитные рейтинги АКРА по международной шкале могут отражать относительную вероятность дефолта или уровень ожидаемых потерь рейтингуемых лиц (или выпусков ценных бумаг).

                  Таблица 4. Международная рейтинговая шкала АКРА

                  Категория

                  Рейтинг

                  Описание

                  AAA

                  AAA

                  Наивысший рейтинг. Рейтингуемое лицо, выпуск ценных бумаг или финансовое обязательство с рейтингом AAA имеет максимальный уровень кредитоспособности и минимальный уровень чувствительности к воздействию неблагоприятных перемен в коммерческих, финансовых и экономических условиях (в том числе на международном уровне) и других внешних факторов.

                  AA

                  AA+

                  Высокий уровень кредитоспособности по сравнению с другими рейтингуемыми лицами, выпусками ценных бумаг или финансовыми обязательствами. Имеет низкий уровень чувствительности к воздействию неблагоприятных перемен в коммерческих, финансовых и экономических условиях (в том числе на международном уровне) и других внешних факторов. По мнению АКРА, незначительно ниже, чем у рейтингуемых лиц с кредитным рейтингом AAA.

                  AA

                  AA-

                  A

                  A+

                  Умеренно высокий уровень кредитоспособности по сравнению с другими рейтингуемыми лицами, выпусками ценных бумаг или финансовыми обязательствами. Присутствует некоторая чувствительность к воздействию неблагоприятных перемен в коммерческих, финансовых и экономических условиях (в том числе на международном уровне) и других внешних факторов.

                  A

                  A-

                  BBB

                  BBB+

                  Умеренный уровень кредитоспособности по сравнению с другими рейтингуемыми лицами, выпусками ценных бумаг или финансовыми обязательствами. Присутствует более высокая чувствительность к воздействию неблагоприятных перемен в коммерческих, финансовых и экономических условиях (в том числе на международном уровне) и других внешних факторов.

                  BBB

                  BBB-

                  BB

                  BB+

                  Умеренно низкий уровень кредитоспособности по сравнению с другими рейтингуемыми лицами, выпусками ценных бумаг или финансовыми обязательствами. Кредитоспособность устойчива в краткосрочной перспективе, однако присутствует высокая чувствительность к воздействию неблагоприятных перемен в коммерческих, финансовых и экономических условиях (в том числе на международном уровне) и других внешних факторов.

                   

                  BB

                  BB-

                  B

                  B+

                  Низкий уровень кредитоспособности по сравнению с другими рейтингуемыми лицами, выпусками ценных бумаг или финансовыми обязательствами. В настоящее время имеется возможность исполнения долговых обязательств в срок и в полном объеме, но присутствует высокая уязвимость при наличии неблагоприятных коммерческих, финансовых и экономических условий (в том числе на международном уровне) и других внешних факторов.

                  B

                  B-

                  CCC

                  CCC

                  Очень низкий уровень кредитоспособности по сравнению с другими рейтингуемыми лицами, выпусками ценных бумаг или финансовыми обязательствами. Существует потенциальная возможность невыполнения рейтингуемым лицом своих долговых обязательств в краткосрочной перспективе. Своевременное выполнение долговых обязательств в значительной степени зависит от благоприятных коммерческих, финансовых и экономических условий (в том числе на международном уровне) и других внешних факторов.

                  СС

                  CC

                  Очень низкий уровень кредитоспособности по сравнению с другими рейтингуемыми лицами, выпусками ценных бумаг или финансовыми обязательствами. Существует повышенная вероятность невыполнения рейтингуемым лицом своих долговых обязательств в краткосрочной перспективе. Своевременное выполнение долговых обязательств зависит от благоприятных внешних финансово-экономических условий (в том числе на международном уровне) и других внешних факторов, а также от взаимодействия с кредиторами.

                  С

                  C

                  Очень низкий уровень кредитоспособности по сравнению с другими рейтингуемыми лицами, выпусками ценных бумаг или финансовыми обязательствами. Существует высокая вероятность невыполнения рейтингуемым лицом своих долговых обязательств в краткосрочной перспективе. Своевременное выполнение долговых обязательств крайне маловероятно без взаимодействия с кредиторами.

                  RD

                  RD

                  Рейтингуемое лицо находится под управлением (существенным воздействием) регулятора. Как правило, в таких случаях регулятор может определять приоритетность исполнения обязательств или приостанавливать выплаты кредиторам.

                  SD

                  SD

                  Рейтингуемое лицо находится в состоянии дефолта по одному из своих финансовых обязательств. При этом Агентство полагает, что рейтингуемое лицо продолжит своевременное обслуживание других финансовых обязательств.

                  D

                  D

                  Рейтингуемое лицо (или финансовое обязательство) находится в состоянии дефолта.

                  Источник: АКРА

                  Международная шкала краткосрочных кредитных рейтингов

                  Международная шкала краткосрочных кредитных рейтингов АКРА используется исключительно при присвоении базовых кредитных рейтингов и не используется при присвоении кредитных рейтингов инструментам и обязательствам структурированного финансирования.

                  Международная шкала краткосрочных кредитных рейтингов обеспечивает возможность сопоставления кредитных рейтингов, присвоенных Агентством по международной шкале, на наднациональном уровне.

                  Таблица 5. Международная шкала краткосрочных кредитных рейтингов

                  Категория

                  Описание

                  S1+

                  Рейтингуемое лицо имеет максимальный уровень кредитоспособности в отношении краткосрочных обязательств (сроком до года), доступ к ликвидности и краткосрочному финансированию минимально подвержен воздействию неблагоприятных перемен в финансовых и экономических условиях (в том числе на международном уровне) и других факторов.

                  S1

                  Рейтингуемое лицо имеет высокий уровень кредитоспособности в отношении краткосрочных обязательств (сроком до года), доступ к ликвидности и краткосрочному финансированию слабо подвержен воздействию неблагоприятных перемен в финансовых и экономических условиях (в том числе на международном уровне) и других факторов.

                  S2

                  Рейтингуемое лицо имеет умеренно высокий уровень кредитоспособности в отношении краткосрочных обязательств (сроком до года), доступ к ликвидности и краткосрочному финансированию может быть подвержен воздействию неблагоприятных перемен в финансовых и экономических условиях (в том числе на международном уровне) и других факторов.

                  S3

                  Рейтингуемое лицо имеет умеренный уровень кредитоспособности в отношении краткосрочных обязательств (сроком до года), доступ к ликвидности и краткосрочному финансированию подвержен воздействию неблагоприятных перемен в финансовых и экономических условиях (в том числе на международном уровне) и других факторов.

                  B

                  Рейтингуемое лицо имеет умеренно низкий уровень кредитоспособности в отношении краткосрочных обязательств (сроком до года), доступ к ликвидности и краткосрочному финансированию уязвим к воздействию неблагоприятных перемен в финансовых и экономических условиях (в том числе на международном уровне) и других факторов.

                  C

                  Рейтингуемое лицо имеет очень низкий уровень кредитоспособности в отношении краткосрочных обязательств (сроком до года), исполнение обязательств в значительной мере зависит от доступа к ликвидности и краткосрочному финансированию и наличию благоприятных финансовых и экономических условий (в том числе поддержки международных кредиторов) и других факторов.

                  D

                  Рейтингуемое лицо (или финансовое обязательство) находится в состоянии дефолта.

                  Источник: АКРА

                  Соответствие долгосрочных и краткосрочных кредитных рейтингов

                  Долгосрочный рейтинг

                  Короткосрочный рейтинг

                  AAA

                  S1+

                   

                   

                   

                   

                   

                   

                  AA+

                   

                   

                   

                   

                   

                   

                  AA

                   

                   

                   

                   

                   

                   

                  AA-

                  S1

                   

                   

                   

                   

                   

                  A+

                   

                   

                   

                   

                   

                   

                  A

                   

                  S2

                   

                   

                   

                   

                  A-

                   

                   

                   

                   

                   

                  BBB+

                   

                   

                   

                   

                   

                   

                  BBB

                   

                   

                  S3

                   

                   

                   

                  BBB-

                   

                   

                   

                   

                   

                   

                  BB+

                   

                   

                   

                   

                  B

                   

                   

                  BB

                   

                   

                   

                   

                   

                   

                  BB-

                   

                   

                   

                   

                   

                   

                  B+

                   

                   

                   

                   

                   

                   

                  B

                   

                   

                   

                   

                   

                   

                  B-

                   

                   

                   

                   

                   

                   

                  CCC

                   

                   

                   

                   

                  C

                   

                  CC

                   

                   

                   

                   

                   

                   

                  C

                   

                   

                   

                   

                   

                   

                  D/SD

                   

                   

                   

                   

                   

                   

                  D

                  Источник: АКРА

                  Международная рейтинговая шкала сектора структурированного финансирования

                  В целях классификации уровней кредитного рейтинга инструментов и обязательств структурированного финансирования в различных юрисдикциях АКРА использует международную рейтинговую шкалу сектора структурированного финансирования, представляющую собой определенную систему буквенно-символьных обозначений.

                  Таблица 6. Международная рейтинговая шкала сектора структурированного финансирования

                  Категория

                  Рейтинг

                  Описание

                  AAA

                  AAA.sf

                  Наивысший рейтинг. Обязательства или инструменты структурированного финансирования, которым присвоен рейтинг AAA.sf, по мнению Агентства, являются обязательствами и инструментами самого высокого кредитного качества с наименьшим кредитным риском.

                  AA

                  AA+.sf

                  Высокий уровень кредитного качества по сравнению с другими рейтингуемыми обязательствами и инструментами структурированного финансирования. Как правило, незначительно ниже, чем у рейтингуемых обязательств и инструментов с кредитным рейтингом AAA.sf.

                  AA.sf

                  AA-.sf

                  A

                  A+.sf

                  Умеренно высокий уровень кредитного качества по сравнению с другими рейтингуемыми обязательствами и инструментами структурированного финансирования, однако присутствует некоторая чувствительность к воздействию неблагоприятных перемен в коммерческих, финансовых и экономических условиях (в том числе на международном уровне) и степени их влияния на показатели базовых активов, предметов залога и других активов, обеспечивающих рейтингуемые обязательства и инструменты структурированного финансирования, а также операционные риски.

                  A.sf

                  A-.sf

                  BBB

                  BBB+.sf

                  Умеренный уровень кредитного качества по сравнению с другими рейтингуемыми обязательствами и инструментами структурированного финансирования, при этом присутствует более высокая чувствительность к воздействию неблагоприятных перемен в коммерческих, финансовых и экономических условиях (в том числе на международном уровне) и степени их влияния на показатели базовых активов, предметов залога и других активов, обеспечивающих рейтингуемые обязательства и инструменты структурированного финансирования, а также операционные риски.

                  BBB. sf

                  BBB-.sf

                  BB

                  BB+.sf

                  Умеренно низкий уровень кредитного качества по сравнению с другими рейтингуемыми обязательствами и инструментами структурированного финансирования. Практически нет риска резкого ухудшения кредитного качества в краткосрочной перспективе, однако присутствует высокая чувствительность к воздействию неблагоприятных перемен в коммерческих, финансовых и экономических условиях (в том числе на международном уровне) и степени их влияния на показатели базовых активов, предметов залога и других активов, обеспечивающих рейтингуемые обязательства и инструменты структурированного финансирования, а также операционные риски.

                  BB. sf

                  BB-.sf

                  B

                  B+.sf

                  Низкий уровень кредитного качества по сравнению с другими рейтингуемыми обязательствами и инструментами структурированного финансирования. В настоящее время имеется возможность исполнения долговых обязательств в срок и в полном объеме, но присутствует высокая уязвимость при возникновении неблагоприятных коммерческих, финансовых и экономических условий (в том числе на международном уровне) и степени их влияния на показатели базовых активов, предметов залога и других активов, обеспечивающих рейтингуемые обязательства и инструменты структурированного финансирования, а также операционные риски.

                  B. sf

                  B-.sf

                  CCC

                  CCC.sf

                  Очень низкий уровень кредитного качества по сравнению с другими рейтингуемыми обязательствами и инструментами структурированного финансирования. Существует потенциальная возможность невыполнения рейтингуемых обязательств в краткосрочной перспективе. Своевременное выполнение рейтингуемых обязательств зависит от благоприятных коммерческих, финансовых и экономических условий (в том числе на международном уровне) и степени их воздействия на показатели базовых активов, предметов залога и других активов, обеспечивающих рейтингуемые обязательства и инструменты структурированного финансирования, а также мер по уменьшению операционных рисков.

                  СС

                  CC. sf

                  Очень низкий уровень кредитного качества по сравнению с другими рейтингуемыми обязательствами и инструментами структурированного финансирования. Существует повышенная возможность невыполнения рейтингуемых обязательств в краткосрочной перспективе. Своевременное выполнение рейтингуемых обязательств зависит от благоприятных коммерческих, финансовых и экономических условий (в том числе на международном уровне) и степени их воздействия на показатели базовых активов, предметов залога и других активов, обеспечивающих рейтингуемые обязательства и инструменты структурированного финансирования, а также мер по уменьшению операционных рисков.

                  С

                  C.sf

                  Очень низкий уровень кредитного качества по сравнению с другими рейтингуемыми обязательствами и инструментами структурированного финансирования. Существует высокая вероятность невыполнения рейтингуемых обязательств в краткосрочной перспективе. Своевременное выполнение рейтингуемых обязательств крайне маловероятно без привлечения дополнительных источников усиления кредитного качества и уменьшения операционных рисков.

                  D

                  D.sf

                  Рейтингуемое лицо (или финансовое обязательство) находится в состоянии дефолта по своим финансовым обязательствам структурированного финансирования.

                  Источник: АКРА

                  ШКАЛЫ НЕКРЕДИТНЫХ РЕЙТИНГОВ

                  Национальная рейтинговая шкала оценки надежности управляющих компаний

                  Рейтинговая шкала оценки надежности управляющих компаний использует индикатор (ru.am) с тем, чтобы подчеркнуть некредитный характер присваиваемых по данной шкале рейтингов и их несопоставимость с рейтингами по другим шкалам, используемым АКРА.

                  Таблица 7. Национальная рейтинговая шкала АКРА для Российской Федерации для оценки УК

                  Категория

                  Рейтинг

                  Описание

                  AAA

                  AAA(ru.am)

                  Максимальная надежность. Очень низкая чувствительность к законодательным изменениям, изменениям клиентской базы или состава инвестиционной команды.

                  AA

                  AA+(ru.am)

                  AA(ru.am)

                  AA-(ru.am)

                  Очень высокая надежность. Низкая чувствительность к законодательным изменениям, изменениям клиентской базы или состава инвестиционной команды.

                  A

                  A+(ru.am)

                  A(ru.am)

                  A-(ru.am)

                  Высокая надежность. Умеренная чувствительность к законодательным изменениям, изменениям клиентской базы или состава инвестиционной команды.

                  BBB

                  BBB+(ru.am)

                  BBB(ru.am)

                  BBB-(ru.am)

                  Достаточная надежность. Достаточная чувствительность к законодательным изменениям, изменениям клиентской базы или состава инвестиционной команды.

                  BB

                  BB+(ru.am)

                  BB(ru.am)

                  BB-(ru.am)

                  Удовлетворительная надежность. Средняя чувствительность к законодательным изменениям, изменениям клиентской базы или состава инвестиционной команды.

                  B

                  B+(ru.am)

                  B(ru.am)

                  B-(ru.am)

                  Низкая надежность. Сильная чувствительность к законодательным изменениям, изменениям клиентской базы или состава инвестиционной команды.

                  CCC

                  CCC(ru. am)

                  Очень низкая надежность. Очень сильная чувствительность к законодательным изменениям, изменениям клиентской базы или состава инвестиционной команды.

                  SD

                  SD(ru.am)

                  Недопустимо низкая надежность. Наличие предписаний Банка России о приостановке деятельности или ограничении части функционала УК. Массовый отток клиентов.

                  D

                  D(ru.am)

                  Банкротство или отзыв лицензии.

                  Источник: АКРА

                  Что такое персональный кредитный рейтинг, или Как увидеть себя глазами банка — Ипотека и финансы

                  Теперь россияне смогут бесплатно узнавать, у кого какой кредитный рейтинг. Чтобы зря не рассылать заявки на кредиты в организации, которые его заведомо вам не одобрят.

                  Непереводимая игра слов

                  В конце минувшего года Национальное бюро кредитных историй (НБКИ) стало присваивать гражданам персональный кредитный рейтинг (ПКР), таким образом частично упростив банкам работу на рынке розничного кредитования. К которому, в частности, относится и ипотека.

                  Изначально именно кредитная история, а теперь ее производная – кредитный рейтинг – служат для банкиров базовым инструментом для определения того, давать или не давать конкретному соискателю кредит.

                  Персональный кредитный рейтинг – это некая оценка благонадежности и кредитоспособности, которую заемщику присваивает бюро кредитных историй

                   «Персональный кредитный рейтинг и показатель долговой нагрузки – это практически цифровой профиль и анфас заемщика, которые определяют способность и возможность должника обслуживать кредитные обязательства», – констатирует заместитель директора по развитию бизнеса НБКИ Владимир Шикин.

                  Эксперт подтверждает, что фактически банки смотрят не саму кредитную историю, а ПКР потенциального клиента. «Это цифровое значение, измеряемое в баллах. И чем ПКР больше, тем выше „кредитное качество“ заемщика, тем заемщик интересней банку», – уточняет он.

                  По шкале НБКИ идеальный заемщик оценивается в 850 баллов. Низкими считаются уровни в 300–350 баллов.

                  Еще до кризиса на банковском розничном рынке было проведено исследование – в среднем одобрялась треть заявок. Так, у россиян с ПКР в 300–350 баллов уровень одобрения заявок на кредиты составлял всего 2–4%, а в диапазоне ПКР 800–850 баллов одобрялось больше 70% заявок.

                  Причем, когда банк предлагает кредит под относительно низкий для данного сегмента процент, вполне можно предположить, что он ищет именно «качественных» заемщиков. Например, если сегодня средняя ставка, по данным ЦБ, равняется 7,4%, а некий банк предлагает, допустим, несубсидируемую, «для клиентов с улицы» ипотеку под 6,9%, гражданину с низким ПКР можно не суетиться.

                  Чтобы узнать, в каких бюро хранится кредитная история конкретного заемщика, он должен запросить информацию в Центральном каталоге кредитных историй в Банке России. Это доступно через портал госуслуг

                   Уточним: ПКР рассчитывается исходя из плюсов и минусов кредитной истории, а банк оценивает потенциального заемщика не только на основании данных кредитного досье. Достаточно иметь судимость по экономическим статьям или просто активно общаться в соцсетях на тему «Как кинуть кредитора», и самая безупречная кредитная история не спасет.

                  Куй железо не отходя от кассы

                  Дважды в год каждый россиянин может бесплатно ознакомиться со своей кредитной историей, а количество бесплатных обращений за ПКР вообще не ограничено (нужно только зарегистрироваться на портале госуслуг). Однако НБКИ не очень распространяется, из каких показателей ПКР складывается.

                  Но и особой тайны здесь нет. Рейтинг формируется на основании всех записей кредитной истории. Для расчета используется программа, включающаяся каждый раз при запросе ПКР. Соответственно, любые внесенные в кредитную историю изменения сразу же отражаются в рейтинге.

                  «Вместе с тем, по закону, у кредитора есть пять дней для внесения новой записи после того, как произойдет событие, которое должно быть зафиксировано в кредитной истории, – подсказывает Владимир Шикин. – А на период ограничительных мер из-за коронавируса Банк России разрешил продлять этот срок еще на семь дней».

                  Таким образом, учет любого события в ПКР может отставать от реальности не более чем на 12 дней.

                  Кстати, ПКР предоставляется исключительно самому заемщику либо банку, получившему от заемщика согласие. Поэтому все претенденты при соискании кредита подписывают разрешение на обработку персональных данных и доступ банка к своей кредитной истории.

                  Сама кредитная история целиком строится на отзывах кредиторов, которые кропотливо сообщают в бюро о каждом чихе должника. Но сначала между бюро и банком подписывается соответствующий договор о сотрудничестве.

                  Между тем сегодня в России на федеральном уровне конкурируют три бюро – законодатели время от времени хотят их объединить, но пока дело с мертвой точки не сдвинулось. И отчеты о поведении заемщика банк отсылает только в бюро, с которым подписано соглашение. «Если человек привлекает несколько кредитов в разных банках, то может оказаться, что у него есть кредитные истории с несовпадающими записями в нескольких бюро, – поясняет Владимир Шикин. – В том числе поэтому различаются кредитные рейтинги, присвоенные разными организациями».

                  Более того, возможна ситуация, когда в каком-то бюро кредитная история конкретного человека вообще будет отсутствовать. Например, в базе НБКИ – данные о 98 млн россиян, 85% экономически активного населения страны. Но 15% получаются «неохваченными».

                  Впрочем, эксперт тут же предупреждает, что воспользоваться разницей в записях у недобросовестного заемщика не выгорит. Если отчеты банки отправляют в одно БКИ, то кредитные истории для ознакомления запрашивают уже у всех: экономить себе дороже.

                  «Даже если в одной истории не указаны негативные сведения о субъекте, утаить наличие бывших проблем с выплатой кредитов будет очень сложно», – поясняет Владимир Шикин.

                  Кроме того, все бюро кредитных историй рассчитывают рейтинги заемщиков по собственным методикам. И шкалы оценки существенно отличаются.

                  Кроме своевременности выплат и просрочек может учитываться множество факторов: возраст, пол, семейное положение, наличие иждивенцев, образование, профессия, трудовой стаж, доходы и регион проживания…

                  Так, у разных возрастных групп разные средневзвешенные уровни дохода и разная платежная дисциплина; большое число иждивенцев априори снижает долю доходов, которыми заемщик может распоряжаться свободно; а длительный срок работы на одном месте позволяет предположить, что клиент и в дальнейшем без работы не останется… Любопытно, что дополнительные баллы дает активная кредитная позиция, то есть получение кредитов в револьверном порядке: один закрыл, вскоре взял другой. Конечно, если все гасится без задержек.

                  В апреле 2020 года количество кредитных заявок по сравнению с апрелем 2019 года сократилось на 52,3%. При этом заемщики с высоким персональным кредитным рейтингом (ПКР) – в диапазоне от 701 до 850 баллов – показали наименьшую активность: количество их заявок упало на 70,5%

                   Видишь деньги – не теряй времени

                  Отдельно стоит вопрос о целесообразности рассылки заявки на ипотеку сразу в несколько банков. С одной стороны, банкиры любят пугать заемщиков, что большое число запросов снижает баллы. Дескать, «количество запросов, сделанных банками за последнее время, позволяет сделать вывод, что вы предположительно пытаетесь получить несколько кредитов одновременно».

                  С другой стороны, все ипотечные брокеры советуют разослать три – пять заявок и уже только потом выбирать оптимальный вариант из одобренных. И такая практика стала повсеместной. Поэтому часть банков, особенно настроенных на быстрое наращивание кредитного портфеля, готовы с таким порядком вещей смириться.

                  Другое дело, что сейчас еле-еле прошла первая волна экономического кризиса. И к сентябрю ожидается вторая. И в таких обстоятельствах никто из кредитных организаций не склонен давать поблажки претендентам.

                  Но запрос у БКИ кредитного рейтинга не равнозначен запросу кредитной истории. Урон финансовому реноме заемщика не наносится. И это, по сути, главная причина, зачем знать свой ПКР.

                  При этом в кризис балльный порог входа в ипотеку банки повышают, минимизируя риски.

                  Например, в прошлый кризис 2014–2015 годов порог колебался в пределах 650–700 баллов.

                  До каких пределов поднята заградительная планка сегодня – пока остается коммерческой тайной. Но и так известно, что работникам сфер, наиболее пострадавших от карантинных мер, какое-то время ипотека не светит. А тем временем доля одобрений ипотечных заявок падает. «Процент одобрения упал у всех банков. Отказов стало больше», – признает руководитель бизнеса ипотечного кредитования банка «Санкт-Петербург» Екатерина Синельникова.

                  Насколько – подсчитали в НБКИ. По ипотечным кредитам доля одобренных заявок в марте равнялась 55%, в апреле – 48%, в мае – 46%. Напомним, в благополучные исторические периоды банки докладывали, что у них в среднем одобряется 70–75% ипотечных заявок.

                  Текст: Игорь Чубаха    Фото: freepik — ru. freepik.com   

                  Карта сайта

                  Условия пользования сайтом

                  1. Общие положения

                  Настоящий интернет-сайт (далее — «Сайт») принадлежит Обществу с ограниченной ответственностью «Национальные Кредитные Рейтинги» (далее — ООО «НКР») и обслуживается им.

                  Настоящие Условия пользования включают в себя условия и положения, в соответствии с которыми посетитель Сайта (также далее по тексту «Пользователь») имеет право доступа к Сайту и его содержимому, включая (помимо прочего) рейтинги, оценки и иные материалы, инструменты, продукты, услуги, публикации и информацию (далее совместно — «Материалы»), размещаемые на Сайте.

                  ООО «НКР» оставляет за собой право вносить изменения в настоящие Условия пользования без согласия Пользователей после предварительного уведомления, которое может быть сделано путем публикации подобных изменений (или исправленного текста Условий пользования) на Сайте. Изменения вступают в силу с момента публикации. Использование вами Сайта после отправки уведомления о внесении изменений в условия пользования будет означать ваше согласие как Пользователя со всеми изменениями. Пользователь соглашается с тем, что уведомление о внесении изменений в настоящие Условия пользования Сайтом, размещенное на Сайте, представляет собой надлежащее и достаточное уведомление.

                  Настоящие Условия пользования применимы к любому контенту ООО «НКР» в социальных сетевых сервисах третьих лиц (например, на страницах ООО «НКР» в социальных сетях) со ссылкой на настоящие Условия пользования. В таких случаях понятие «Сайт» включает в себя контент ООО «НКР» во всех случаях, когда данное понятие используется в настоящих Условиях пользования.

                  Пользуясь Сайтом, вы подтверждаете, что ознакомились с настоящими Условиями пользования, поняли их содержание и согласились соблюдать их положения.

                  2. Предоставление лицензии

                  Настоящие Условия пользования предоставляют Пользователю персональную, отзывную, неисключительную, не подлежащую передаче лицензию на пользование Сайтом, при условии соблюдения настоящих Условий пользования. Пользователь имеет право распечатывать и скачивать Материалы, размещенные на Сайте, исключительно для личного некоммерческого использования. При наличии иных соглашений Пользователь имеет право распечатывать и скачивать Материалы с Сайта только в пределах, предусмотренных такими соглашениями, и исключительно для внутреннего использования в служебных целях. В любом случае Пользователь обязуется не затемнять, не изменять и не удалять уведомления об авторских и иных интеллектуальных правах, содержащиеся в подобных Материалах. За исключением вышеизложенного и если настоящими Условиями пользования не предусмотрено иное, Пользователь не имеет права создавать производные документы, изменять, копировать, распространять, перекомпоновывать, перегруппировывать, распределять, транслировать, передавать, воспроизводить, публиковать, лицензировать, продавать или перепродавать, дублировать, фреймить, давать внешние ссылки, скрейпить, анализировать или иным образом использовать или хранить для последующего использования с какой-либо из названных целей информацию и Материалы, полученные на Сайте или через него, без предварительного письменного согласия ООО «НКР». Кроме того, Пользователь не имеет права размещать какие-либо Материалы с Сайта на форумах, списочных серверах, электронных досках объявлений, в новостных группах, списках рассылки и на иных интернет-сайтах без получения предварительного письменного согласия от ООО «НКР». Пользователь гарантирует ООО «НКР», что не будет использовать Сайт в противоправных целях или целях противоречащих положениям настоящих Условий пользования, включая, помимо прочего:

                  • нарушение работы, причинение ущерба или взлом Сайта;
                  • сбор любой информации о других пользователях Сайта;
                  • систематическое извлечение информации, содержащейся на Сайте с целью формирования баз данных для внутреннего или внешнего коммерческого использования.
                  3. Интеллектуальные права

                  Все Материалы, размещенные на Сайте, кроме отмеченных отдельно, защищены законодательством, включая, помимо прочего, законодательство Российской Федерации об авторских и (или) смежных правах, товарных знаках. Сайт, размещенные на нем Материалы, верстка и дизайн являются исключительной собственностью ООО «НКР». За исключением случаев, прямо указанных в настоящих Условиях пользования, ООО «НКР» настоящим не предоставляет какие-либо явные или подразумеваемые права на указанные Материалы. В частности, помимо прочего, ООО «НКР» обладает авторскими правами на Сайт как коллективное произведение и (или) компиляцию, а также на все базы данных, доступные на Сайте, и имеет право отбирать, координировать, оформлять и улучшать Материалы Сайта. Общество с ограниченной ответственной «Национальные Кредитные Рейтинги», ООО «НКР» и иные наименования, логотипы и знаки, идентифицирующие ООО «НКР» и (или) продукцию и услуги ООО «НКР» являются товарными знаками ООО «НКР». Товарные знаки третьих лиц, размещенные на Сайте, принадлежат их законным правообладателям.

                  4. Принятие риска

                  Пользователь использует интернет исключительно на свой страх и риск и в соответствии с международным законодательством и законодательством Российской Федерации. Несмотря на то, что ООО «НКР» приняло все возможные меры для создания безопасного и надежного интернет-сайта, Пользователь обязан иметь в виду, что конфиденциальность любой корреспонденции или материалов, передаваемых на Сайт или скачиваемых с него, не гарантируется. Соответственно, ООО «НКР» и его лицензиары не несут ответственности за безопасность любой информации, передаваемой в интернете, точность информации, размещенной на Сайте, и за последствия ее использования. ООО «НКР» и его лицензиары также не несут ответственности за перебои и ошибки в работе сети интернет или предоставлении услуг по размещению данных на веб-узлах. Пользователь единолично принимает на себя весь риск, связанный с использованием Сайта.

                  5. Безопасность

                  С целью обеспечения безопасности и целостности Сайта ООО «НКР» оставляет за собой право отслеживать и фиксировать деятельность пользователей на Сайте в той степени, в которой это допускается законодательством Российской Федерации. Любая информация, полученная путем такого отслеживания, может быть предоставлена в правоохранительные органы в ходе проведения следственных мероприятий, связанных с возможной преступной деятельностью, осуществляемой на Сайте. ООО «НКР» также будет соблюдать любые судебные решения, которые предусматривают запросы такой информации. Попытка или фактическое несанкционированное использование любой части Сайта может повлечь уголовную и (или) гражданско-правовую ответственность.

                  Используя Сайт и предоставляя ООО «НКР» адрес своей электронной почты, Пользователь соглашается получать от ООО «НКР» любую информацию, которую ООО «НКР» сочтет необходимым предоставить. Пользователь вправе в любое время отказаться от получения информации.

                  ООО «НКР» стремится защищать конфиденциальность представленной информации. Информация об адресах электронной почты хранится на защищенном компьютере (далее — «Сервер»), который ООО «НКР» использует для хранения данных и который доступен назначенным сторонним агентствам, поставщикам и (или) уполномоченным сотрудникам только под строгим контролем ООО «НКР» (далее — «Уполномоченный персонал»). Сервер подключен к сети Интернет через брандмауэр и не является общедоступным.

                  6.
                  Возмещение ущерба

                  Пользователь соглашается гарантировать возмещение ущерба и не допускать возникновения убытков у ООО «НКР», его лицензиаров, поставщиков, всех их аффилированных лиц и, соответственно, всех их руководителей, членов органов управления, сотрудников, представителей и правопреемников вследствие ущерба, ответственности, издержек и иных расходов (включая оплату услуг адвокатов и иных специалистов, а также судебные издержки в разумных пределах), вытекающих из претензий третьих лиц, возникших на основании или в связи с использованием Сайта или нарушения Пользователем настоящих Условий пользования.

                  7. Ограничение ответственности

                  ООО «НКР» получает все Материалы, размещаемые на Сайте, из достоверных и надежных, по его мнению, источников. Настоящим Пользователь полностью соглашается с тем, что:

                  1. 1) кредитные рейтинги и иные оценки, приведенные на Сайте, являются и будут являться исключительно изложением оценки относительных будущих кредитных рисков (кредитный риск — риск того, что компания может не выполнить свои договорные и финансовые обязательства при их наступлении, следствием чего является определенный финансовый ущерб) юридических лиц, кредитных обязательств, долговых и аналогичных долговым ценных бумаг, а не утверждением настоящего или исторического факта относительно кредитоспособности, инвестиционными или финансовыми консультациями, рекомендациями, касающимися решений о предоставлении кредитов, покупки, сохранения или продажи ценных бумаг любого рода, подтверждением точности тех или иных данных, выводов, а также попытками самостоятельно определить или подтвердить финансовое состояние какой-либо компании;
                  2. 2) кредитные рейтинги и (или) иные оценки, предоставляемые посредством Сайта, не направлены на определение любого другого риска, включая, помимо прочего, риск потери ликвидности, риск, связанный с рыночной стоимостью;
                  3. 3) при публикации кредитных рейтингов и (или) иных кредитных оценок на Сайте не учитываются личные задачи, финансовая ситуация или нужды Пользователей;
                  4. 4) каждый кредитный рейтинг или иная оценка является одним из факторов инвестиций или решения о предоставлении кредита, принимаемого Пользователем или от имени Пользователя самостоятельно;
                  5. 5) Пользователь обязуется с должной осмотрительностью проводить собственное исследование и оценку ценных бумаг или решения об инвестициях, а также каждого эмитента или поручителя, в отношении ценной бумаги или кредита, который Пользователь рассматривает на предмет покупки, удержания, продажи или предоставления. Кроме того, Пользователь соглашается с тем, что все инструменты или материалы, доступные на Сайте, не являются заменой независимой оценки и экспертизы. Пользователю всегда следует обращаться к специалистам за профессиональными консультациями в области инвестиций, налогообложения, законодательства и т. д. В настоящем параграфе термин «кредитный риск» означает риск того, что предприятие может не выполнить свои договорные и финансовые обязательства при их наступлении, следствием чего является определенный финансовый ущерб.

                  ООО «НКР» принимает все необходимые меры, чтобы информация, используемая при присвоении кредитных рейтингов, соответствовала высоким требованиям качества и поступала из источников, которые ООО «НКР» считает надежными, включая, в том числе, независимые сторонние источники. Однако вследствие возможности человеческой или технической ошибки, а также иных факторов, Сайт и все связанные с ним Материалы предоставляются по принципу «КАК ЕСТЬ» и «КАК ДОСТУПНО» без каких-либо гарантий. ООО «НКР» не предоставляет Пользователю или иным физическим и юридическим лицам никаких выраженных или подразумеваемых заверений или гарантий в отношении точности, результатов, своевременности, полноты, коммерческой выгоды, пригодности для каких-либо целей Сайта или Материалов.

                  ООО «НКР» не предоставляет никаких гарантий того, что отдельные Материалы, размещенные на Сайте, являются подходящими или доступными для использования в каком-либо конкретном государстве, а также доступ к ним на территориях, где что-либо из содержания Сайта является незаконным или запрещенным. В том случае, если Пользователь желает получить доступ к Сайту, находясь на подобной территории, Пользователь поступает так по собственной воле и несет ответственность за соблюдение соответствующего местного законодательства. ООО «НКР» имеет право частично или полностью ограничивать доступ к Сайту в отношении любого лица, географического района или юрисдикции по выбору ООО «НКР» в любое время. Настоящим вы соглашаетесь и подтверждаете, что никакая устная или письменная информация, рекомендация, предоставленная компанией ООО «НКР», одним из его сотрудников в отношении Сайта не может являться заверением или гарантией, за исключением тех случаев, когда такая информация или рекомендация включены в настоящие Условия пользования посредством письменного соглашения. Также Материалы, размещенные на сайте, могут содержать типографические ошибки или какие-либо неточности. Кроме того, возможны случаи, когда Сайт или размещенные на нем Материалы могут быть не доступны. ООО «НКР» вправе в любое время и по любой причине вносить изменения в Материалы и структуру расположения Материалов, размещенных на Сайте. Пользователь принимает на себя риск использования или принятия каких-либо решений на основе Материалов, размещенных на Сайте.

                  ООО «НКР» не несет ответственности перед физическими и юридическими лицами за какие-либо прямые и косвенные убытки или ущерб, возникающие или возникшие в связи с доступом к Сайту и его Материалам либо в связи с невозможностью доступа к Сайту и размещенным на нем Материалам. Кроме того, ООО «НКР» не несет ответственности за вышеуказанные убытки и ущерб даже в том случае, когда ООО «НКР» уведомили о возможности возникновения таких убытков и (или) ущерба.

                  ООО «НКР» не несет ответственности перед физическими и юридическими лицами за какие-либо прямые и косвенные убытки или ущерб, причиненные физическому или юридическому лицу в том числе, но не исключительно, в связи с неосторожностью ООО «НКР», а также вследствие любых непредвиденных или форс-мажорных обстоятельств, вызванных или иным образом связанных с использованием или невозможностью использования Сайта и размещенных на нем Материалов.

                  Пользователь обязан прилагать все разумные усилия и действия для минимизации любых потерь, убытков и ущерба (возникающих по любой причине) и никакое положение настоящих Условий пользования не может рассматриваться как отменяющее обязанность Пользователя минимизировать возможные убытки или ущерб.

                  Настоящим ООО «НКР» освобождается от ответственности за причинение любого рода убытков или ущерба, неисполнение обязательств вследствие форс-мажорных обстоятельств, включая, кроме того, сбои электронного, механического оборудования, коммуникаций, телефонного или интернет-соединения, компьютерные вирусы, несанкционированный доступ, кражу, ошибки операторов, суровые погодные условия, землетрясения, стихийные бедствия, забастовки и иные проблемы занятости, войны, террористические акты или государственные запреты.

                  8. Заключительные положения

                  ООО «НКР» вправе по своему усмотрению размещать ссылки на другие ресурсы сети Интернет с целью предоставления своим Пользователям доступа к смежной информации и услугам. Данные интернет-сайты могут не принадлежать ООО «НКР», а поддерживаться третьими лицами, на деятельность которых ООО «НКР» не имеет влияния. Соответственно, ООО «НКР» и его органы управления, работники не несут ответственности за содержание, правильность информации, качество предлагаемых или рекламируемых продуктов или услуг и (или) скачиваемого с подобных интернет-сайтов третьих лиц программного обеспечения. Кроме того, указанные ссылки не являются положительной оценкой третьих лиц, интернет-сайтов, продуктов или услуг, предоставляемых третьими лицами.

                  Все возможные споры, вытекающие из настоящих Условий пользования или связанные с ними, подлежат разрешению в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации.

                  Настоящие Условия пользования вступают в силу с момента начала использования Сайта Пользователем. ООО «НКР» оставляет за собой право по своему усмотрению отказать любому Пользователю в доступе к Сайту, любой части Сайта, любому Материалу, размещенному на Сайте, в любое время.

                  В результате вступления в силу настоящих Условий пользования или использования Сайта между Пользователем и ООО «НКР» не возникает совместного предприятия, партнерства, трудовых или агентских отношений.

                  Отсутствие требования о строгом соблюдении положений настоящих Условий пользования не может рассматриваться в качестве отказа от права потребовать такого исполнения в случае нарушения или неисполнения обязательства. Отказ ООО «НКР» от какого-либо права, предусмотренного настоящими Условиями пользования, не является отказом от любого другого права или положения, а также отказом от аналогичного положения в любое другое время.

                  Если какое-либо из положений Условий пользования признается недействительным или противоречащим законодательству Российской Федерации, соответствующее положение считается удаленным, действительность остальных положений настоящих Условий пользования при этом не затрагивается.

                  © 2022 ООО «НКР».

                  Данный документ является интеллектуальной собственностью Общества с ограниченной ответственностью «Национальные Кредитные Рейтинги» и охраняется законом. Представленная информация предназначена для использования исключительно в ознакомительных целях. Не допускается распространение настоящей информации любым способом и в любой форме без предварительного согласия со стороны ООО «НКР» и ссылки на источник. Использование информации в нарушение указанных требований запрещено.

                  Что такое кредитный рейтинг? Что такое диапазоны кредитного рейтинга?

                  Кредитный рейтинг влияет на многие аспекты вашей жизни: берете ли вы кредит или кредитную карту, какую процентную ставку вы платите, иногда получаете ли вы желаемую квартиру.

                  Более высокий кредитный рейтинг может дать вам доступ к большему количеству кредитных продуктов — и по более низким процентным ставкам. Заемщики с баллами выше 750 или около того часто имеют множество вариантов, в том числе возможность претендовать на 0% финансирования на автомобили и на кредитные карты с 0% начальной процентной ставкой.

                  Стоит знать, как работают кредитные рейтинги и каковы диапазоны кредитных рейтингов.

                  Эксперт по ботаникам стоит

                  Подписавшись на NerdWallet Plus, вы получите финансовый коучинг, защиту от кражи личных данных и специальные инструменты для составления бюджета — все одобрено экспертами по ботаникам.

                  Что такое кредитный рейтинг?

                  Кредитный рейтинг — это трехзначное число, обычно по шкале от 300 до 850, которое оценивает вероятность того, что вы погасите заемные деньги и оплатите счета.

                  Кредитные баллы рассчитываются на основе информации о ваших кредитных счетах. Эти данные собираются агентствами кредитной отчетности, также называемыми кредитными бюро, и компилируются в ваши кредитные отчеты. Тремя крупнейшими бюро являются Equifax, Experian и TransUnion.

                  Диапазоны кредитного рейтинга

                  Кредиторы устанавливают свои собственные стандарты в отношении того, какие баллы они принимают, но это общие рекомендации:

                  Помимо вашего кредитного рейтинга, такие факторы, как ваш доход и другие долги, могут играть роль в кредиторах. решения о том, следует ли утвердить вашу заявку.

                  В чем разница между баллами FICO и VantageScore?

                  В рейтинге кредитоспособности доминируют две компании. Оценка FICO является наиболее широко известной оценкой. Его основным конкурентом является VantageScore. Как правило, они оба используют диапазон кредитного рейтинга от 300 до 850.

                  FICO и VantageScore используют одни и те же данные, взвешивая информацию немного по-разному. Они, как правило, движутся в тандеме: если у вас отличный VantageScore, ваш FICO, вероятно, также будет высоким.

                  Почему моя оценка FICO и VantageScore отличаются?

                  Счет — это моментальный снимок, и число может меняться каждый раз, когда вы его проверяете.

                  Ваша оценка может варьироваться в зависимости от того, какое кредитное бюро предоставило данные кредитного отчета, используемые для ее создания. Не каждый кредитор отправляет информацию об операциях по счету во все три бюро, поэтому ваш кредитный отчет от каждого из них уникален.

                  Каждая компания также имеет несколько различных версий формулы оценки. Чаще всего используются модели подсчета очков VantageScore 3. 0 и FICO 8.

                  Кроме того, коэффициенты веса FICO и VantageScore несколько различаются.

                  Каков средний кредитный рейтинг?

                  Средний балл FICO 8 составил 716 во втором квартале 2021 года, а средний балл VantageScore 3.0 за тот же период составил 695.

                  Какие факторы влияют на ваш кредитный рейтинг?

                  Две основные модели кредитного скоринга, FICO и VantageScore, учитывают во многом одни и те же факторы, но оценивают их несколько по-разному.Для обеих моделей оценки наиболее важны две вещи:

                  • Своевременная оплата счетов. Ошибка здесь может дорого обойтись, а просроченный платеж на 30 или более дней остается в вашей кредитной истории на долгие годы.

                  • Сколько вы должны. Использование кредита или то, сколько ваших кредитных лимитов вы используете, имеет почти такой же вес, как и своевременная оплата. Хорошо использовать менее 30% кредитных лимитов — чем меньше, тем лучше. Вы можете предпринять несколько шагов, чтобы снизить использование кредита.Оценки довольно быстро реагируют на этот фактор.

                  Этим факторам придается гораздо меньшее значение, но они все же заслуживают внимания:

                  • Кредитный возраст: Чем дольше у вас есть кредит и чем выше средний возраст ваших учетных записей, тем лучше ваш счет. .

                  • Набор кредитов: Баллы вознаграждают наличие более одного типа кредита — например, традиционный кредит и кредитная карта.

                  Как улучшить свой кредит

                  Факторы, влияющие на ваш счет, указывают на способы его увеличения:

                  • Баланс кредитной карты должен быть ниже 30% от их лимита, а в идеале намного ниже.

                  • Держите старые кредитные карты открытыми, чтобы защитить средний возраст ваших счетов, и подумайте о сочетании кредитных карт и кредитов в рассрочку. Размещайте заявки на получение кредита вместо того, чтобы подавать заявки на получение большого количества кредитов в короткие сроки.

                  Получайте уведомления об изменениях результатов

                  Просматривайте свои бесплатные оценки в любое время, получайте уведомления об их изменениях и создавайте их с помощью персонализированной информации.

                  Как я могу проверить и контролировать свой кредит?

                  Вы можете получить бесплатный кредитный рейтинг на веб-сайте личных финансов, таком как NerdWallet, который предлагает TransUnion VantageScore 3.0.

                  Важно использовать один и тот же счет при каждой проверке. Поступать иначе — все равно, что пытаться контролировать свой вес на разных весах или, возможно, переключаться между фунтами и килограммами. Итак, выберите счет и получите план игры, чтобы контролировать свой кредит. Изменения, измеряемые одним показателем, скорее всего, отразятся и на других.

                  Помните, что, как и вес, баллы колеблются. Пока вы держите его в здоровом диапазоне, эти колебания не повлияют на ваше финансовое благополучие.

                  Вы можете защитить свой кредит, заморозив его. Вы по-прежнему можете использовать кредитные карты, но никто не может подать заявку на кредит, используя ваши личные данные, потому что доступ блокируется, когда ваш кредит заморожен.

                  Как это может повлиять на ваше настоящее и будущее.

                  Ваш кредитный рейтинг (или кредитный рейтинг) дает кредиторам представление о том, насколько рискованно вы предоставляете кредит. Но разные бюро используют разные шкалы кредитного рейтинга. Мы рассмотрим самую распространенную шкалу FICO и покажем вам, как эти небольшие цифры могут повлиять на вашу способность жить богатой жизнью.

                   

                  Кредитный рейтинг Что это значит
                  800 – 850 Отлично.
                  740 – 799 Хорошо.
                  670 – 739 Хорошо.
                  580 – 669 Плохо.
                  300 – 579 ОМГ.

                   

                  Если у вас высокий кредитный рейтинг, ожидайте высокие процентные ставки по ипотечным кредитам, почти всеобщее одобрение кредитных карт и потрясающую жизнь на свиданиях ( это правда: более высокий кредитный рейтинг предсказывает лучшую жизнь на свиданиях ).

                  Если мало… не волнуйтесь. Потому что мы собираемся показать вам систему, которая изменит это.

                  Что такое шкала кредитного рейтинга?

                  Шкала кредитного рейтинга — это мера, которая помогает кредиторам определить, следует ли им одолжить вам что-либо.

                  Ваш кредитный рейтинг влияет на процентные ставки, одобрение кредитных карт и даже на то, получите ли вы одобрение на аренду квартир.

                  Хотя существуют различные виды шкал кредитного рейтинга для физических лиц, наиболее часто используемой является шкала FICO.FICO расшифровывается как Fair Isaac Corporation. Это компания данных, которая основала систему оценки кредитоспособности еще в конце восьмидесятых.

                  Их баллы находятся в диапазоне от 300 до 850 и определяются информацией, содержащейся в кредитном отчете человека. И есть ТРИ основных кредитных бюро, которые предоставляют эти отчеты:

                  1. Equifax
                  2. Experian
                  3. TransUnion

                  Это означает, что вы можете иметь три разных кредитных рейтинга в любое время.Конечно, оценки не будут сильно различаться от бюро к бюро.

                  Следующие данные определяют ваш фактический результат (любезно предоставлено Wells Fargo ):

                  • История платежей: 35%
                  • Задолженность: 30%
                  • Продолжительность кредитной истории: 15%
                  • Количество используемых кредитов: 10% оценка, тем лучше для вас.

                    Почему это важно?

                    Вот диаграмма кредитного рейтинга с диапазонами, любезно предоставленными Experian, и что они означают для вас:

                     

                    Кредитный рейтинг           Что это значит
                    800 – 850 Отлично!  Это фантастическое место для вашего кредитного рейтинга. У вас не должно возникнуть проблем с получением ипотечного кредита под низкие проценты.
                    740 – 799 Хорошо. Не идеально, но и неплохо. Ваши процентные ставки по-прежнему будут стабильными, и вы по-прежнему сможете получать кредитные карты, кредиты и аренду квартир.
                    670 – 739 Хорошо. Хотя это и не так уж ужасно, вы все равно должны попытаться сделать все возможное, чтобы улучшить свой результат.
                    580 – 669 Плохо. Вот тогда вам следует начать беспокоиться, так как теперь вы считаетесь «субстандартным заемщиком». Вам могут сразу отказать в ипотеке, а процентные ставки будут высокими.
                    300 – 579 ОМГ. Оставьте всякую надежду, кто сюда входит. Скорее всего, вам будет отказано в выдаче любых кредитов, и вы не сможете открывать новые кредитные карты.

                     

                    Итак, если вы планируете взять кредит или получить кредит ЛЮБОГО вида, вам нужно убедиться, что ваш кредитный рейтинг находится под контролем. Если вы этого не сделаете, вы можете столкнуться с высокими процентными ставками и отказом в простых кредитах.

                    Как проверить свой кредитный рейтинг?

                    Чтобы проверить свой кредитный рейтинг, вам нужно будет пройти тысячи миль через девять уровней ада, Мордор, Сибирь зимой и пройти лабиринт с фигурными фигурами из «Сияния»   , прежде чем разгадать серию загадок. от сфинкса, который скажет вам ваш кредитный рейтинг на мертвом языке.

                    Ой, подождите, извините.Это опечатка. Я имел в виду, что проверить свой кредитный рейтинг невероятно просто. На самом деле существует МНОЖЕСТВО сайтов, которые бесплатно дадут вам ваш кредитный рейтинг.

                    Мы предлагаем два хороших: Credit Karma и Mint .

                    Зайдите на эти сайты и следуйте их инструкциям. Будьте готовы ввести основную информацию о себе (имя, дата рождения, номер социального страхования и т. д.).

                    Если вы обнаружите, что ваш кредитный рейтинг отличный, поздравляем! Делайте все, что в ваших силах, чтобы сохранили тот же результат (об этом мы поговорим ниже).

                    Если ваш кредитный рейтинг низкий , не бойтесь. Вот система, которая поможет вам улучшить свой кредитный рейтинг.

                    Как улучшить свой кредитный рейтинг

                    Улучшение вашего кредитного рейтинга — это примерно 80/20 — сделайте небольшую работу сейчас, и позже она окупится сторицей.

                    И не нужно делать ничего безумного. На самом деле, вот пять ключей, которые помогут вам изменить свой кредитный рейтинг:

                    .
                    1. Удалите свой долг
                    2. Сохраните свои карты
                    3. Обсудите свой лимит
                    4. Автоматизируйте оплату

                    1.Удалить свой долг

                    Долг — одно из САМЫХ БОЛЬШИХ препятствий, мешающих людям жить богатой жизнью. Вот почему, если вы хотите начать направлять больше своей энергии на то, чтобы зарабатывать больше денег и инвестировать, вам нужно удалить свой долг.

                    Вы можете сделать это, используя пятиступенчатую систему Рамита по быстрому избавлению от долгов .

                    2.

                    Держите карты

                    Многие люди ошибочно полагают, что им нужно избавиться от своих кредитных карт, чтобы улучшить свой счет.В конце концов, кредитные карты являются причиной того, что люди получают плохие кредитные рейтинги. Само собой разумеется, что закрытие счетов улучшит ситуацию… верно?

                    Неправильно. Так очень, очень неправильно.

                    Почему? Потому что 15% вашего кредитного рейтинга определяется вашей кредитной историей. Поэтому, если вы закрываете аккаунты, вы закрываете и эту историю.

                    Это также негативно влияет на ваш «коэффициент использования кредита» (подробнее об этом позже).

                    Конечно, бывают случаи, когда вам просто нужно закрыть кредитную карту (взлом в путешествии, слишком высокие процентные ставки и т. д.).). Это нормально, если вы также убедитесь, что не подаете заявку на получение крупного кредита в течение шести месяцев после его закрытия.

                    Вы хотите получить как можно больше кредитов, когда подаете заявку на кредит.

                    В общем, держите свои карты открытыми и устанавливайте на них регулярные платежи. Это показывает, что ваши карты активны, и поддерживает вашу кредитную историю в хорошем состоянии.

                    3. Договаривайтесь о своем лимите

                    Уровень использования вашего кредита влияет на 30% вашего кредитного рейтинга, поскольку он влияет на сумму, которую вы должны.

                    А формула для него проста:

                    (сколько вы должны) / (общий доступный кредит)

                    В отличие от вашего кредитного рейтинга, чем ниже ЭТО число, тем лучше.

                    Давайте рассмотрим пример: если у вас есть долг в размере 1000 долларов США по двум кредитным картам с кредитным лимитом в размере 2500 долларов США каждая, коэффициент использования вашего кредита составляет 20% (долг в размере 1000 долларов США / общий доступный кредит в размере 5000 долларов США).

                    Если вы закроете одну из карт, уровень использования вашего кредита внезапно подскочит до 40% (1000 долларов США / 2500 долларов США). Но если вы погасите долг в размере 500 долларов, коэффициент использования составит 20% (500 долларов / 2500 долларов), и ваш счет не изменится.

                    Когда уровень использования вашего кредита низкий, это показывает кредиторам, что вы обычно не тратите все деньги, которые у вас есть в вашем кредите, а это означает, что вы, вероятно, не объявите дефолт, и они не потеряют деньги.

                    Вы можете улучшить использование кредита двумя способами:

                    1. Не держите много долгов на своих кредитных картах.
                    2. Увеличьте доступную вам сумму кредита.

                    Рамит предлагает запрашивать увеличение кредитного лимита каждые 6-12 месяцев. Делайте это только в том случае, если / когда у вас нет долгов.

                    4. Автоматизируйте свои платежи

                    Давайте поговорим о моей ЛЮБИМОЙ теме в мире: автоматизация ваших личных финансов.

                    Это проверенная система IWT, которая делает ряд замечательных вещей:

                    • Избавит вас от долгов.
                    • Помогает копить на что угодно.
                    • Зарабатывает деньги.

                    Лучшая часть? Вы делаете все это пассивно. Это означает, что вам не составит труда перемещать ваши деньги, и вам не будет больно видеть, как ваши деньги отделяются от вас.

                    А поскольку 35% вашего кредитного рейтинга определяется вашей платежной историей, важно автоматизировать вашу систему, чтобы вы ежемесячно оплачивали свои счета вовремя и в полном объеме.

                    Для получения дополнительной информации о том, как автоматизировать свои финансы, посмотрите 12-минутное видео Рамита, в котором он подробно описывает этот процесс вместе с вами.