При досрочном погашении кредита перерасчет процентов: Пересчет процентов при досрочном погашении кредита

Содержание

Досрочное погашение кредита. Частичное или полное досрочное погашение кредита выгоднее

Слушать Подписаться

Досрочное погашение кредита представляет собой частичное или полное погашение имеющейся перед банком кредитной задолженности до того момента, как истечёт срок кредитования, установленный кредитным договором.

Досрочное погашение кредита — это внесение кредитополучателем денежных средств в счёт долга по кредиту досрочно, сверх графика, установленного банком.

Различают полное и частичное досрочное погашение кредита.

Полное досрочное погашение кредита представляет собой полное погашение всей имеющейся перед банком кредитной задолженности (обычно это основной долг и проценты) до того момента, как истечёт срок кредитования, установленный кредитным договором. Осуществив полное досрочное погашение кредита, вы полностью освобождаетесь от обязательств перед банком.

Частичное досрочное погашение кредита

Частичное досрочное погашение кредита — это внесение в счёт кредита суммы денег, превышающей сумму, установленную графиком погашения кредита на дату платежа. При частичном досрочном погашении кредита обычно происходит перерасчёт суммы будущих платежей — они снижаются.

И полное, и частичное досрочное погашение кредита в первую очередь позволяют сократить общую сумму переплаты. Чем быстрее будет закрыта задолженность перед банком, тем меньше процентов вы в конечном итоге заплатите.

Обычно это довольно выгодно, особенно если речь идет о краткосрочном кредите на 1 год. Однако принимая решение о досрочном погашении кредита, необходимо принимать во внимание фактор времени и тщательно взвешивать все за и против.

Полное досрочное погашение кредита

К примеру, если у вас есть долгосрочный кредит сроком 15—20 лет, который вы брали на решение жилищного вопроса, далеко не факт, что досрочное погашение долга станет выгодным. Часть долга со временем съедается инфляцией. Этот как раз тот случай, когда негативные явления вроде роста цен и девальвации могут сыграть на руку. Те, кто получил кредит на жильё лет 5 назад, сегодня ежемесячно выплачивают банку совсем небольшие суммы. Хотя в первые месяцы кредитования кредитная нагрузка, безусловно, была велика. Можно с уверенностью сказать, что для таких кредитополучателей полное досрочное погашение кредита было бы невыгодным.

Также обратите внимание, что если ваш кредит предполагает аннуитетный способ погашения кредита, то гасить займ досрочно имеет смысл в первой половине срока кредитования. В конце срока практически все проценты по кредиту уже выплачены, и в досрочном погашении нет большого смысла. На кредиты с дифференцированным платежом это правило не распространяется.

Если клиент при досрочном погашении кредита минимизирует переплату, то банк теряет свою прибыль. Поэтому иногда банки вводят различные ограничения на досрочное погашение кредита. Чаще всего это выражается в различных комиссиях и штрафах. Однако справедливости ради отметим, что это довольно редкое явление. Большинство банков примет у вас платежи «сверх графика» без взимания каких-либо дополнительных вознаграждений.

Самые лучшие инвестиции — в знания

Подпишитесь на рассылку финансовых новостей, чтобы знать о деньгах все самое важное!

Ура, вы оформили подписку!

Спасибо, что вы с нами

Читайте нас в социальных сетях

4. 1

Рейтинг статьи 4.1 из 5

Рекомендуемые кредиты

Лицензия №354

Кредит наличными

Сумма

от 100 000 до 5 000 000 ₽

Срок

от 1 года 1 мес. до 7 лет

Решение

день в день

Без обеспечения

Доставка курьером

Онлайн решение

  • Общие условия
  • Требования и документы
  • Примеры расчетов
  • Сумма: от 100 000 до 5 000 000 ₽
  • Валюта: рубли
  • Ставка: от 19,9%
  • Срок: от 1 года 1 мес. до 7 лет
  • Цель: на любые цели
  • Подтверждение дохода: требуется
  • Обеспечение: не требуется
  • Решение: день в день

Лицензия №902

Кредит под залог недвижимости

Сумма

от 300 000 до 20 000 000 ₽

Срок

от 1 месяца до 20 лет

Решение

день в день

Без справок о доходе

Нужен только паспорт

  • Общие условия
  • Требования и документы
  • Примеры расчетов
  • Сумма: от 300 000 до 20 000 000 ₽
  • Валюта: рубли
  • Ставка: от 8,8%
  • Срок: от 1 месяца до 20 лет
  • Цель: на любые цели
  • Подтверждение дохода: не требуется
  • Обеспечение: залог, поручительство
  • Решение: день в день

Лицензия №1326

Кредит «Наличными»
владельцам зарплатных карт

Сумма

от 50 000 до 7 500 000 ₽

Срок

от 1 месяца до 5 лет

Решение

до недели

Без обеспечения

Доставка курьером

Онлайн решение

  • Общие условия
  • Требования и документы
  • Примеры расчетов
  • Сумма: от 50 000 до 7 500 000 ₽
  • Валюта: рубли
  • Ставка: от 15,9%
  • Срок: от 1 месяца до 5 лет
  • Цель: на любые цели
  • Подтверждение дохода: требуется
  • Обеспечение: не требуется
  • Решение: до недели

Лицензия №2209

Кредит «На любые цели»

Сумма

от 50 000 до 5 000 000 ₽

Срок

от 2 лет до 5 лет

Решение

до 5 минут

Решение по заявке за 3 минуты. Бесплатная дебетовая карта. Оформление по 2 документам за один визит.

Без обеспечения

Доставка курьером

Онлайн решение

Нужен только паспорт

  • Общие условия
  • Требования и документы
  • Примеры расчетов
  • Сумма: от 50 000 до 5 000 000 ₽
  • Валюта: рубли
  • Ставка: от 15,9%
  • Срок: от 2 лет до 5 лет
  • Цель: на любые цели
  • Подтверждение дохода: требуется
  • Обеспечение: не требуется
  • Решение: до 5 минут

Лицензия №3255

Кредит под залог недвижимости

Сумма

от 500 000 до 30 000 000 ₽

Срок

от 3 лет до 25 лет

Решение

до недели

  • Общие условия
  • Требования и документы
  • Примеры расчетов
  • Сумма: от 500 000 до 30 000 000 ₽
  • Валюта: рубли
  • Ставка: от 18,49%
  • Срок: от 3 лет до 25 лет
  • Цель: на любые цели
  • Подтверждение дохода: требуется
  • Обеспечение: залог, поручительство
  • Решение: до недели

Способы погашения кредита

Переводом по номеру телефона из другого банка

Комиссия: бесплатно

Срок зачисления: моментально

Переводом по номеру телефона из другого банка

Что необходимо: Осуществить через интернет-банк или мобильный банк перевод средств со счетов в банках-участниках системы на счет в Металлинвестбанке.
С полным перечнем участников системы можно ознакомиться по ссылке

Срок зачисления: Мгновенно

Комиссия: Тарифы Банка отправителя

Как это работает:

  • в личном кабинете интернет-банка Металлинвестбанка предоставить согласие на использование (получение и совершение переводов) СБП. 
  • в приложении банка-участника СБП, со счетов в котором вы хотите перевести средства, выбираете перевод по номеру телефона;
  • вводите номер мобильного телефона получателя перевода;
  • выбираете Металлинвестбанк из списка представленных банков и вводите сумму перевода;
  • вы мгновенно увидите зачисление средств на счет в Металлинвестбанке.

Важно! В случае если денежные средства были зачислены на счет карты в рамках СБП, то для погашения кредита необходимо сделать перевод средств со счета карты на текущий счет, с которого происходит погашение вашего кредита.

Лучше раньше. Какие деньги можно вернуть при досрочном погашении кредита?

надежда плахова

Финансы 30 июня 2020

Зачастую при оформлении кредита заемщики вынуждены соглашаться на условия, навязываемые банком, в том числе и на страховку. И, хотя закон гласит, что настаивать на ней банк не имеет права, эксперты советуют все-таки не противиться. В обратном случае финансовая организация может отказать в выдаче кредита без объяснения причин.

Однако страховку, а точнее ее часть, в некоторых случаях можно вернуть, если погасить кредит досрочно. О кредитном страховании и возврате денег рассказал юрист Руслан Мирзеханов.

Фото: Pixabay / Evgeny

Особые условия

Жительница Петербурга Марина Вязгина зимой столкнулась с тем, что не смогла оформить досрочное погашение кредита, взятого три месяца назад в одном из банков. Менеджер организации напомнил ей, что согласно договору, в течение полугода с момента оформления займа досрочное погашение невозможно.

«Иногда согласно договору срок возможного досрочного погашения или ограничен по времени несколькими месяцами, или запрещен банком. Данные пункты можно аннулировать через суд, но лучше изначально внимательно прочитать договор и согласовать их исключение перед получением займа у банка, — комментирует ситуацию Мирзеханов. —

Отказ банка от исключения данного пункта является нарушением по ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», а также п. 2 ст. 809 ГК РФ в случае, если заемщик – физлицо. И ст.165 ГК РФ, если заемщик — предприниматель. В случае отказа кредитной организацией в предоставлении права на досрочное погашение, клиент может подавать жалобу в Роспотребнадзор с копией кредитного договора и просьбой о привлечении банка к административной ответственности (ст. 14.8 КоАП РФ)».

Таким образом, каждый гражданин РФ имеет право на досрочное погашение кредита согласно ФЗ №284 от 19.10.2011 ГК РФ. Банк не имеет права накладывать за это штрафы или изымать комиссию. Более того, он обязан вернуть клиенту часть процентов и оплаты за страховку.

Современная система банкинга построена по принципу аннуитентной схемы оплаты займов: к сумме займа прибавляется процент, получившаяся сумма делится на количество месяцев — получается равный ежемесячный платеж. Должник ежемесячно оплачивает одну и ту же сумму, но в ее состав в разное время входит разное соотношение суммы основного долга и процентов — сначала клиент оплачивает процент, потом долг.

Оплатив кредит досрочно, заемщик теряет обязательства в оплате процентов за пользование, но они уже оплачены ранее.

«Согласно ст. 809 ГК РФ проценты — это плата за использование займа. Соответственно, нет займа — нет и процентов. Возврат страховки осуществляется за все оплаченные, но неиспользованные месяцы пользования кредита по заявлению заемщика», — говорит эксперт.

Это значит, что клиент может претендовать на перерасчет и возврат.

Для того, чтобы совершить досрочное погашение займа, раньше было необходимо написать и направить в банк заявление не менее, чем за месяц. Сейчас есть возможность оформить досрочное погашение в мобильном приложении банка. И процесс происходит гораздо быстрее.

Внимание, договор!


Эксперт призывает заемщиков быть внимательными при оформлении именно страховки. Не забудьте уточнить у сотрудника финансовой организации, какая именно страховка вам предлагается – от невыплаты кредита или это страхование жизни и здоровья? В первом случае вернуть деньги при досрочном погашении будет проще. А вот второй вариант не столь перспективен, ведь после погашения займа ваша жизнь не заканчивается, поэтому и оснований для отказа от страховки нет. Кроме того, некоторые крупные банки сейчас оформляют такие страховые договора, по которым возврат страховой премии невозможен.

Также в момент подписания кредитного договора нужно непременно выяснить, является ли страховой договор отдельным документом или речь идет лишь о присоединении к договору коллективного страхования? Отдельный документ гораздо более выгоден в случае досрочного погашения, ведь в таком случае клиент может обратиться напрямую в страховую компанию и прервать договор страхования в течение двух недель после оформления кредита. Если же страховка – лишь часть колдоговора — банк вправе сам решать, вернуть или нет деньги клиенту.

«Для того, чтобы не попасть в неприятную ситуацию, читайте договор, можно консультироваться с юристом. Лучше, чтобы он был заключен между заемщиком и страховой компанией напрямую», — советует эксперт.

При обращении в банк с целью возврата страховки по кредиту нужно не просто вести устные диалоги, следует передать сотруднику письменное заявление в двух экземплярах. Это обращение он должен при вас зарегистрировать.

Один экземпляр остается у сотрудника банковской организации, он его запустит в работу, второй обязательно оставляем себе, как доказательство обращения в банк на тот случай, если первый экземпляр затеряется.

«При этом важно, что на обоих заявлениях стояли подписи, печати, даты и одинаковый входящий номер. Кроме обращения, в пакет документов должны входить копии документов: паспорта, кредитного договора, документа об оплате страховки, — уточняет юрист. — Если страховку так и не вернули, клиент вправе обратиться с письменным ответом банка, копией своего заявления и других заявлений в суд. Также можно подать жалобы в ЦБ РФ, Антимонопольную службу, Уполномоченному по правам человека, Роскомнадзор и Роспотребнадзор»

.


Материалы рубрики

Когда выгоднее погасить кредит досрочно

МОСКВА, 10 мая — ПРАЙМ. Не во всех ситуациях выгодно досрочное погашение кредита, заявила в беседе с «Российской газетой» директор Центра финансовой грамотности НИФИ Минфина России Анна Харнас.

Она отметила, что гасить кредиты досрочно чаще всего выгодно в первой половине срока кредитования.

«Система платежей, как правило, аннуитетная. Первое время вы выплачиваете в основном проценты банку. Затем сумма процентов в вашем платеже уменьшается, а основной долг наоборот увеличивается», — пояснила она.

Досрочное погашение в начале срока кредитования приведет к перерасчету процентов. Это уменьшит переплаты по ним.

«Если же делать досрочное погашение в конце кредита, то экономии не будет, так как в это время уже выплачивается основной долг», — отметила эксперт.

Она также посоветовала обратить внимание на то, что российское законодательство разрешает досрочное погашение кредита без дополнительных комиссий и платежей. «Однако если в кредитном договоре прописано, что клиент должен уведомить банк о досрочном погашении, например, за 10 дней, а клиенту нужно сегодня внести платеж, то банк может взять комиссию за услугу», — предупредила она.

Еще один совет: совершать досрочное погашение в день очередного платежа по кредиту: если вносить позже, то из внесенной суммы сначала спишутся начисленные проценты на «лишние» дни, и только оставшаяся сумма пойдет на «досрочку».

«Рискованно досрочно гасить кредит, если вы собираетесь потратить на это все свободные средства. Так вы останетесь без страховой суммы на случай непредвиденных обстоятельств», — предупредила она.

Эти случаи могут быть связаны с: 

  • проблемами со здоровьем,
  • внезапной потерей работы,
  • тратами на ремонт транспортного средства или техники, которая является источником заработка.

Если такой случай возникнет, россияне рискуют оформить новый кредитный продукт, условия по которому вполне могут быть менее выгодными, чем по текущему кредиту.

Харнас подчеркнула, что перед тем как решиться на досрочное погашение кредита, нужно помнить, что в идеале у вас всегда должен оставаться свободный резервный фонд в размере 3-6 ваших средних ежемесячных доходов.

«Если денег и на подушку безопасности, и на досрочное погашение кредита не хватает, можно рассмотреть вариант частичного досрочного погашения кредита. Вы вносите сумму, которая превышает выплату по договору, и просите банк сделать перерасчёт. Таким образом, вы сокращаете либо срок кредита, либо сумму платежа и тем самым уменьшаете кредитную нагрузку на ваш бюджет», — подытожила она.

Банк «Левобережный» вернет клиентам уплаченные проценты по кредиту

9 июня 2020

В банке действует специальное предложение — услуга, которая позволяет вернуть до 40% от суммы уплаченных процентов по потребительскому кредиту.

Услуга «Ваша гарантия минимальной ставки» подключается в день заключения кредитного договора и действует на всем сроке кредитования. После полного погашения кредита произойдет автоматический пересчет суммы процентов по сниженной ставке, и разница в уплаченных процентах будет возвращена на счет клиента.

Специальное предложение доступно клиентам, оформившим кредит на срок от 12 месяцев (включительно) при выполнении следующих условий:

  • Оплата комиссии за услугу по тарифам банка;

  • Присоединение к договору «Предоставление финансовой защиты жизни и здоровья в рамках договоров коллективного страхования», который будет действовать на всем сроке кредитования и на всю сумму кредита;

  • Отсутствие просрочек по всем кредитным договорам на день пересчета процентов с даты подключения услуги;

  • Отсутствие частичного досрочного погашения по кредиту с даты подключения услуги;

  • Полное досрочное погашение не ранее, чем за 30 дней до срока окончания кредита.  

Подать предварительную заявку на потребительский кредит можно в режиме онлайн на сайте банка.

Предложение на указанных условиях действует до 31.12.2020 г. 

Банк «Левобережный» (ПАО) оставляет за собой право отказать в выдаче кредита, а также в любое время вносить дополнения и/или изменения в настоящие условия услуги, продлить или прекратить досрочно действие специального предложения в одностороннем порядке. Банк информирует о дополнениях и/или изменениях правил путем размещения соответствующей информации на официальном сайте банка www.nskbl.ru

SEC.gov | Порог частоты запросов превысил

Чтобы обеспечить равный доступ для всех пользователей, SEC оставляет за собой право ограничивать запросы, исходящие от необъявленных автоматических инструментов. Ваш запрос был идентифицирован как часть сети автоматизированных инструментов, выходящих за рамки приемлемой политики, и будет управляться до тех пор, пока не будут предприняты действия по объявлению вашего трафика.

Пожалуйста, заявите о своем трафике, обновив свой пользовательский агент, включив в него информацию о компании.

Для получения рекомендаций по эффективной загрузке информации из SEC.gov, включая последние документы EDGAR, посетите страницу sec.gov/developer. Вы также можете подписаться на получение по электронной почте обновлений программы открытых данных SEC, включая передовые методы, которые делают загрузку данных более эффективной, и улучшения SEC.gov, которые могут повлиять на процессы загрузки по сценарию. Для получения дополнительной информации обращайтесь по адресу [email protected]

Для получения дополнительной информации см. Политику конфиденциальности и безопасности веб-сайта SEC. Благодарим вас за интерес, проявленный к Комиссии по ценным бумагам и биржам США.

Идентификатор ссылки: 0.5dfd733e.1648692959.2769cc0

Дополнительная информация

Политика интернет-безопасности

Используя этот сайт, вы соглашаетесь на мониторинг и аудит безопасности. В целях безопасности и для обеспечения того, чтобы общедоступные услуги оставались доступными для пользователей, эта правительственная компьютерная система использует программы для мониторинга сетевого трафика для выявления несанкционированных попыток загрузить или изменить информацию или иным образом нанести ущерб, включая попытки отказать в обслуживании пользователям.

Несанкционированные попытки загрузки информации и/или изменения информации в любой части этого сайта строго запрещены и подлежат судебному преследованию в соответствии с Законом о компьютерном мошенничестве и злоупотреблениях от 1986 года и Законом о защите национальной информационной инфраструктуры от 1996 года (см.S.C. §§ 1001 и 1030).

Чтобы гарантировать, что наш веб-сайт хорошо работает для всех пользователей, SEC отслеживает частоту запросов на контент SEC.gov, чтобы гарантировать, что автоматический поиск не повлияет на способность других получать доступ к контенту SEC.gov. Мы оставляем за собой право блокировать IP-адреса, отправляющие чрезмерные запросы. Текущие правила ограничивают количество пользователей до 10 запросов в секунду, независимо от количества компьютеров, используемых для отправки запросов.

Если пользователь или приложение отправляет более 10 запросов в секунду, дальнейшие запросы с IP-адреса(ов) могут быть ограничены на короткий период.Как только количество запросов упадет ниже порогового значения на 10 минут, пользователь может возобновить доступ к контенту на SEC.gov. Эта практика SEC предназначена для ограничения чрезмерных автоматических поисков на SEC.gov и не предназначена и не ожидается, что она повлияет на отдельных лиц, просматривающих веб-сайт SEC.gov.

Обратите внимание, что эта политика может измениться, поскольку SEC управляет SEC.gov, чтобы обеспечить эффективную работу веб-сайта и его доступность для всех пользователей.

Примечание: Мы не предлагаем техническую поддержку для разработки или отладки процессов загрузки по сценарию.

Как досрочно погасить ипотеку

Некоторые домовладельцы стремятся досрочно погасить ипотечный кредит по самым разным причинам: от устранения психологического давления долга до сокращения процентных платежей. Для пенсионеров досрочное погашение ипотечного кредита может помочь увеличить денежный поток. Это особенно полезно при переходе на фиксированный доход.

Какими бы ни были ваши мотивы, досрочное погашение ипотеки снижает сумму процентов, которые вы платите по кредиту.Это может стать существенной экономией. Вот несколько стратегий ранней отдачи, которые помогут вам достичь этой цели.

5 способов досрочно погасить ипотеку

1. Внести дополнительные платежи по ипотеке

Есть два способа сделать дополнительные платежи по ипотеке для ускорения процесса выплаты:

Первый способ — разделить ежемесячный платеж по ипотеке вместо этого делайте платежи раз в две недели. Делая это, вы в конечном итоге будете выплачивать ипотеку за 13 месяцев вместо 12 и сэкономите кучу процентов.Эта тактика может быть легкой для некоторых домовладельцев, потому что она едва заметна в ежемесячном бюджете.

Сначала проконсультируйтесь со своим кредитором или поставщиком услуг, чтобы узнать, принимает ли он платежи раз в две недели (большинство из них принимают). Если нет, вы можете отложить эти двухнедельные платежи и объединить их в один платеж каждый месяц. Преимущество дополнительного ежегодного платежа все еще существует, но без удобства кредитора, позволяющего планировать платежи каждые две недели.

Второй подход заключается в ежемесячной доплате к основной сумме или ежегодной дополнительной оплате только основной суммы.Это также может сэкономить вам десятки тысяч долларов в виде процентов в течение срока действия кредита.

Допустим, ваш 30-летний ипотечный кредит составляет 250 000 долларов США, а ваша процентная ставка составляет 4 процента. Если вы сделаете дополнительный ежемесячный платеж в размере 100 долларов США к основному балансу вашего кредита, вы сократите четыре года и 27 957 долларов США в виде совокупных процентных платежей по вашей ипотеке.

Это может быть лучшей тактикой, чем рефинансирование, поскольку она не привязывает вас к платежу. Если по какой-то причине вы не можете добавить больше к ежемесячному платежу по ипотеке, вы не будете оштрафованы.

Если вы выберете этот путь, обязательно уточните у своего кредитора, правильно ли будут производиться платежи для уменьшения основной суммы долга, а не для предоплаты процентов. Вы также должны убедиться, что кредитор понимает, что дополнительный платеж не относится к платежу по ипотеке в следующем месяце.

2. Рефинансирование ипотечного кредита

Рефинансирование ипотечного кредита для досрочного погашения имеет смысл только в том случае, если вы можете получить более низкую процентную ставку или сократить срок кредита. Помните, что существуют затраты, связанные с рефинансированием, поэтому вы должны убедиться, что экономия перевешивает эти затраты.

Рефинансирование в краткосрочную ссуду, например переход с 30-летней ипотеки на 15-летнюю ипотеку, также может помочь снизить процентную ставку и направить вас на путь досрочного погашения. Однако при более коротком сроке ваш ежемесячный платеж будет выше, что может привести к слишком тонкому бюджету. Вы можете использовать калькулятор Bankrate, чтобы сравнить платежи и общие проценты между 30-летними и 15-летними сроками.

3. Переоформление ипотечного кредита

 

Переоформление ипотечного кредита отличается от рефинансирования тем, что вы сохраняете свой существующий кредит, платите единовременную сумму в счет основного долга, а ваш кредитор затем корректирует ваш график погашения с учетом нового баланса.Это приведет к снижению ежемесячного платежа, но срок кредита и процентная ставка останутся прежними.

Одним из основных преимуществ переделки является то, что комиссии значительно ниже, чем при рефинансировании. Обычно плата за пересмотр ипотечного кредита составляет от 200 до 300 долларов (свяжитесь со своим кредитором, чтобы запросить услугу и подтвердить расходы). Кроме того, если у вас низкая процентная ставка, вы можете сохранить ее. С другой стороны, если у вас высокая процентная ставка, рефинансирование может быть лучшим вариантом.

4. Осуществляйте единовременные платежи в пользу основного долга

Альтернативой перерасчету является осуществление единовременных платежей вашему основному долгу в любое время, когда вы получаете непредвиденную финансовую удачу или неожиданный приток наличных денег. Это может быть премия на работе, возврат налога, наследство или средства, вырученные от продажи ценностей.

К сожалению, кредиты VA и FHA нельзя переоформить. Следовательно, единовременные платежи могут быть следующим лучшим вариантом для заемщиков с такими типами кредитов, и вы сэкономите себе комиссию кредитора за перерасчет.

В некоторых ипотечных службах вы должны указать, что избыточные платежи должны быть отнесены на счет основной суммы долга. Если вы не знаете, как будут применяться единовременные платежи, обратитесь к своему поставщику услуг.

5. Получите модификацию кредита

Если ваши платежи по ипотеке недоступны, но вы хотите вернуться в нужное русло и потенциально погасить кредит досрочно, подумайте о модификации жилищного кредита. Модификация кредита, обычно предназначенная для заемщиков, испытывающих финансовые трудности, влечет за собой корректировку процентной ставки или срока кредита кредитором, чтобы помочь сделать кредит текущим.

С помощью этой опции Вы сможете сэкономить на процентах и ​​быстрее погасить кредит. Однако могут быть последствия для вашего кредита, в зависимости от того, как ваш кредитор или сервисер сообщает об этом кредитным агентствам, поэтому обязательно обсудите это с вашим кредитором заранее.

Можно ли досрочно погасить ипотеку?

 

В большинстве случаев вы можете погасить ипотечный кредит досрочно без штрафных санкций, но перед этим следует помнить о нескольких вещах.

Во-первых, обратитесь к своему кредитному специалисту, чтобы узнать, предусмотрен ли штраф за досрочное погашение вашей ипотеки. Если это произойдет, вам придется заплатить дополнительную комиссию, если вы погашаете кредит досрочно. Это может повлиять на то, является ли досрочное погашение ипотеки финансово выгодным для вас.

Во-вторых, убедитесь, что нет никаких ограничений на то, как и когда вы можете совершать дополнительные платежи.У некоторых кредитов есть условия, которые побуждают вас следовать графику платежей, и важно убедиться, что любой дополнительный платеж, который вы делаете, идет на основную сумму, а не на проценты.

Нужно ли досрочно погасить ипотеку?

 

Необходимость досрочного погашения ипотеки зависит от многих факторов, включая процентную ставку текущего кредита и вашу личную склонность к риску.

Начните с рассмотрения альтернативных издержек. Если вы погашаете ипотеку досрочно, вы вкладываете деньги в ипотеку, хотя могли бы использовать эти средства для других финансовых приоритетов.Вы, конечно, сэкономите на процентах, но если бы вы инвестировали дополнительные платежи в другое место, а не вкладывали их в ипотеку, вы могли бы получить более высокую прибыль.

С другой стороны, если вы знаете, что, скорее всего, потратите дополнительные деньги, если не потратите их на ипотеку, внесение дополнительных платежей может быть хорошей идеей. Душевное спокойствие, которое вы получаете от владения своим домом без ипотеки, также может быть полезным, и его важно учитывать.

Также подумайте, сколько денег у вас есть на случай непредвиденных обстоятельств. Вы не хотите связывать все свои деньги в своем доме и не иметь возможности быстро получить к ним доступ, если вы столкнетесь с кризисом.

В конечном счете, когда ставки по ипотечным кредитам все еще низкие, в долгосрочной перспективе, как правило, лучше взять ипотечный кредит с низкой ставкой сейчас и инвестировать лишние деньги. Тем не менее, вы можете проверить калькулятор выплат по ипотечным кредитам Bankrate, чтобы узнать, сколько вы можете сэкономить, погасив ипотечный кредит досрочно, если вы настроены на это.

Подробнее:

Что такое правило 78?

Некоторые кредиторы используют хитроумную стратегию, известную как Правило 78, чтобы гарантировать, что вы платите больше за кредит заранее благодаря предварительно рассчитанным процентным платежам.Когда применяется Правило 78, вы платите проценты таким образом, чтобы кредитор получил свою долю прибыли, даже если кредит будет погашен досрочно.

К счастью, с 1992 года Правило 78-ми было запрещено на национальном уровне для кредитов на срок более 61 месяца, хотя оно все еще может применяться не во всех штатах, независимо от срока кредита.

Что такое правило 78?

Правило 78 — это метод расчета и применения процентов по кредиту, при котором большая часть процентных платежей распределяется на более ранние выплаты по кредиту.Название формулы основано на 12-месячном сроке кредита, который был обычным при создании правила. Он суммирует целые числа от 1 до 12 месяцев, что равно 78. Однако правило можно применять к любому сроку кредита.

Правило 78 все еще может использоваться некоторыми, но не многими кредиторами. Многие считают это несправедливым по отношению к заемщикам, которые могут решить досрочно погасить свои кредиты, чтобы расплатиться с долгами. Заемщики платят больше по правилу 78, чем по простым процентам.

В соответствии с Правилом 78 кредитор взвешивает процентные платежи в обратном порядке, при этом больший вес придается более ранним месяцам периода погашения кредита.

Почему это важно?

Очень важно понимать, какой тип финансирования будет применяться к плану погашения вашего кредита, особенно если вы намерены погасить кредит досрочно. Структура процентов по Правилу 78 дает преимущество кредитору над заемщиком несколькими способами.

«Если заемщик выплачивает точную сумму, причитающуюся каждый месяц в течение срока действия кредита, Правило 78 не повлияет на общую сумму выплачиваемых процентов», — говорит Энди Далл, вице-президент по кредитному андеррайтингу Freedom Financial Asset Management, компания по списанию долгов.«Однако, если заемщик рассматривает возможность досрочного погашения кредита, это имеет большое значение. В соответствии с правилом 78 заемщик будет платить гораздо большую часть процентов в начале срока кредита».

Другими словами, в соответствии с правилом 78, выплата кредита полностью досрочно не дает большой выгоды или экономии.

Как Правило 78 влияет на проценты по кредиту

Предварительно рассчитанные процентные платежи, применяемые в соответствии с Правилом 78, гарантируют получение кредитором своей доли прибыли.Это также затрудняет (если не делает невозможным) для заемщиков получение выгоды от любой экономии на процентах, которая в противном случае могла бы быть достигнута за счет досрочного погашения кредита.

Чтобы использовать Правило 78 для 12-месячной ссуды, кредитор должен добавить цифры в течение 12 месяцев, используя следующий расчет:

  • 1 + 2 + 3 + 4 + 5 + 6 + 7 + 8 + 9 + 10 + 11 + 12 = 78

Обратите внимание, что 12-месячная ссуда предоставляется по Правилу 78, а 24-месячная ссуда подчиняется Правилу 300, поскольку сумма сумм составит эту сумму.Ссуды на 36 месяцев, 48 месяцев и так далее будут следовать тому же формату.

Кредитор распределяет часть процентов за каждый месяц в обратном порядке. Например, вы будете платить 12/78 процентов в первый месяц кредита, 11/78 процентов во второй месяц и так далее. Конечным результатом является то, что вы платите больше процентов, чем вы должны авансом.

Кроме того, Правило 78 делает так, что любые дополнительные платежи, которые вы делаете, рассматриваются как предоплата основной суммы и процентов, причитающихся в последующие месяцы.

Расчет процентов по Правилу 78

Представьте, что вы оказались в затруднительном положении, имея кредит, который использует Правило 78. В этом случае вас попросят заплатить заранее рассчитанный процент от общей суммы процентов, а не принимая во внимание фактический остаток основного долга, который у вас остался.

Рассмотрим этот пример, который показывает, как ваши процентные платежи будут выглядеть для 12-месячного кредита с 2000 долларов США в виде процентных платежей, если кредитор использовал Правило 78 в течение срока кредита.

Месяц погашения кредита Начисленная часть процентов Ежемесячные начисления процентов
1 ​​ 12/78 $308
2 11/78 282 $
3 10/78 $256
4 9/78 230 $
5 8/78 206 $
6 7/78 $180
7 6/78 154 $
8 5/78 $128
9 4/78 102 $
10 3/78 $76
11 2/78 $52
12 1/78 26 долларов

Как вы можете видеть, Правило 78 упаковывает кредит с большей процентной ставкой вперед. Если вы платите по кредиту в соответствии с первоначальным графиком погашения, правило 78 и метод простых процентов будут стоить одинаковую общую сумму. Однако, если вы попытаетесь досрочно погасить кредит, сделав дополнительные платежи, в соответствии с правилом 78, эти дополнительные деньги будут засчитаны в счет будущих платежей и процентов. Это плохая новость, если вы пытаетесь быстрее расплатиться с долгами и попутно сэкономить деньги.

Чем правило 78 отличается от простых процентов?

Хотя Правило 78 можно использовать для некоторых типов кредитов (обычно для субстандартных автокредитов), существует гораздо лучший (и более распространенный) метод, который кредиторы могут использовать при расчете процентов: метод простых процентов.

При использовании простых процентов ваш платеж сначала применяется к процентам за месяц, а оставшаяся часть ежемесячного платежа уменьшает основной остаток. Простые проценты рассчитываются только на основную сумму кредита, поэтому вы никогда не платите проценты по накопленным процентам.

В отличие от Правила 78, где часть процентов, которые вы платите, уменьшается каждый месяц, простые проценты используют одну и ту же дневную процентную ставку для расчета ваших процентов, выплачиваемых каждый месяц. Сумма, которую вы платите в виде процентов, по-прежнему будет уменьшаться по мере погашения кредита, поскольку ваш основной баланс будет уменьшаться, но вы всегда будете использовать одно и то же число для расчета ежемесячных процентных платежей.

Итог

Правило 78 может легко помешать вашим планам досрочно погасить кредит в рассрочку, поэтому по возможности избегайте кредитов, использующих этот метод. К счастью, Правило 78 в значительной степени вышло из моды даже в тех случаях, когда его использование все еще было бы законным. Вам, вероятно, не нужно беспокоиться об этом, если вы не являетесь субстандартным заемщиком, ищущим автокредит на 60 месяцев или меньше.

Помните, кредиторы, которые все еще используют Правило 78, хотят получить как можно больше денег от финансирования вашего кредита, насколько это возможно по закону. Даже если вы не собираетесь погашать кредит досрочно, всегда полезно понимать, как рассчитываются проценты по кредиту, если вы измените свою стратегию погашения в середине срока.

Подробнее:

Как рассчитать платежи и расходы по кредиту

Независимость от редакцииМы хотим помочь вам принимать более обоснованные решения. Некоторые ссылки на этой странице — четко обозначенные — могут привести вас на партнерский веб-сайт и могут привести к тому, что мы получим реферальную комиссию. Для получения дополнительной информации см. Как мы зарабатываем деньги.

Ссуды могут стать спасательным кругом во время неожиданного кризиса или инструментом, делающим возможным восхождение по карьерной лестнице, если кредиторы осознают затраты.

«Личные кредиты могут помочь вам покрыть практически любую покупку или консолидировать долг с более высокими процентами», — говорит Лесли Тейн, основатель и главный юрист Tayne Law Group, которая специализируется на потребительском долге. Обычное использование включает оплату ремонта дома, медицинских счетов или непредвиденных расходов.

«Заемщик получает одну единовременную сумму, а затем возвращает ее через серию фиксированных ежемесячных платежей в течение фиксированного периода погашения, что позволяет легко планировать бюджет и точно знать, когда кредит будет погашен», — объясняет Мэтт Латтман, вице-президент. президент отдела личных кредитов Discover Loans.

Однако, даже если вы получаете фиксированный период погашения и сумму, вы можете не знать точно, как кредитор рассчитывает ваш ежемесячный платеж. И это важно: понимание того, как рассчитать платежи по кредиту, дает вам представление об общей стоимости кредита, а также о том, как вы потенциально можете сэкономить деньги.

Вот что вам нужно знать о расчете платежей по кредиту и о том, как он может повлиять на сумму, которую вы будете возвращать с течением времени.

Как работают потребительские ссуды

Потребительские ссуды обычно не имеют обеспечения, то есть для их получения не требуется залог. Вы получаете единовременную сумму от кредитора, и деньги могут быть использованы для ряда целей.

Многие потребительские кредиты имеют фиксированную процентную ставку и начисляют так называемые простые проценты, объясняет Тейн. «Проценты, которые вы платите, будут основываться только на основной сумме, в отличие от сложных процентов, когда на проценты начисляются дополнительные проценты», — говорит она.

Поскольку личный кредит обычно имеет фиксированную процентную ставку и платеж и полностью амортизируется — это означает, что он будет полностью погашен в конце срока кредита — вы будете знать общее количество платежей по кредиту с самого начала и можете соответственно планируйте свой бюджет.

Амортизируемые ссуды

Амортизирующие ссуды — это тип структуры ссуды, предназначенной для уменьшения вашей задолженности с течением времени. Это гарантирует, что ваш платеж сначала применяется к процентам, начисленным в течение периода платежа, прежде чем он будет применен к основной сумме. Большинство личных кредитов, наряду с ипотечными кредитами и автокредитами, являются амортизируемыми кредитами.

По словам Латтмана, при погашении личных кредитов ваш ежемесячный платеж делится между процентами и основной суммой. Проценты обычно начисляются ежедневно в течение срока действия кредита, и ежедневная процентная ставка будет меняться по мере выплаты основного долга, объясняет он.В начале кредита более высокий процент вашего платежа может идти на процентные сборы. Однако к концу срока кредита большая часть вашего ежемесячного платежа идет на уменьшение основного долга.

«Амортизация — это на самом деле просто математическая задача, чтобы вычислить сумму основного долга, которую вам нужно платить каждый месяц, чтобы сохранить сумму платежа неизменной, и убедиться, что вы полностью погасили кредит в конце своего кредита. «, — говорит Латман.

Скажем, вы берете кредит в размере 15 000 долларов с 6.99% годовых на 72 месяца. Используя график амортизации, созданный с помощью кредитного калькулятора NextAdvisor, вы можете увидеть, какая часть вашего ежемесячного платежа идет на проценты, какая идет на основную сумму и как эти цифры меняются каждый месяц.

3 Общая сумма заплатили Общий интерес выплачивается 6 3 Общая сумма принципала

2

Дата Баланс
11 января.66 $ 86,39 $ 169,27 $ 14,831.72
11 февраля 2022 $ 255,66 $ 85,41 $ 170,25 $ 14,662.45
11 марта 2022 $ 255,66 $ 84,42 $ 171,24 $ 14,492.20
апрель 11, 2022 $ 255.66 $ 83.42 $ 83.42 $ 172.24 $ 172.24 $ 14,320,996
9 мая 2022 $ 255.66 $ 82,42 $ 173,24 $ 14,148.72
11 июня 2022 $ 255,66 $ 81,41 $ 174,25 $ 13,975. 47
11 июля 2022 $ 255,66 $ 80,39 $ 175,27 $ 13,801.22
Августа 11, 2022 $ 255.66 $ 79.37 $ 79.37 $ 176.29 $ 176.29 $ 13 6259 $ 13 6258

Вы можете почувствовать, как этот процесс начинается на первые несколько месяцев оплаты.В конце графика амортизации, ниже, вы можете видеть, что почти ничего не идет на проценты, а последний платеж полностью является основной суммой.

3 Общая сумма заплатили 6 3 Total Pay Pay $ 70155 $ 255.66 $ 255.66
Дата Баланс
августа 11, 2027 $ 255.66 $ 5.87 249,79 долл. США 1008 долл. США.19
$ $ 255. 66 $ $ 4.42 $ 251.24 $ $ 758.40 $ 758.40 $ 2,95 $ 252.71 $ 50155 $ 255.66 $ 1.48 $ $ 254.18 $ 254.45 $ 254.45
$ 255.66 $ 0.00 $ 255.66 $ 0.27

В конце этого примера остается небольшой остаток, который можно легко погасить.

Кредиты только под проценты

В некоторых случаях вы можете получить кредит только под проценты. Когда вы получаете этот тип кредита, объясняет Тейн, вы начинаете только с выплаты процентов. Хотя поначалу это может дать вам хорошую передышку, легко отстать, когда ваши обычные платежи начнутся в будущем. А в некоторых случаях вам потребуется выплатить всю оставшуюся сумму единовременно, что может быть сложно сделать.

По словам Латтмана, ссуды под проценты не очень распространены среди личных ссуд и чаще встречаются как разновидность ипотеки. HELOC только для процентов — еще один распространенный тип кредита только для процентов.

Расчет платежа по кредиту

Теоретически расчет платежа по кредиту прост. Вы берете общую сумму, которую вы заняли (известную как ваш основной долг), и делите ее на количество месяцев, в течение которых вы согласились погасить кредит (известный как срок).

Однако все становится сложнее, если учитывать процентные платежи.Проценты выражаются в виде годовой процентной ставки или годовых, хотя большинство людей производят платежи ежемесячно. Например, если ваша процентная ставка составляет 6,99%, вы не можете просто добавлять 6,99% к основной сумме каждый месяц. Вместо этого ваши ежемесячные проценты составляют долю (одну двенадцатую) от того, что вы платите в течение года (6,99%), в данном случае 0,5825%.

Кредиты могут быть достаточно сложными и без добавления алгебры. Если вы не хотите выписывать расчеты самостоятельно, вы можете использовать калькулятор стоимости платежей по кредиту, чтобы легко рассчитать свои ежемесячные обязательства, а также увидеть общую сумму, которую вы будете платить в виде процентов. Но если вам интересна подробная математика, вот формула, которую кредиторы используют для расчета ваших ежемесячных платежей по амортизируемому личному кредиту:

A  = P {[r(1+r) n ]/ [( 1+r) n -1]}

A = сумма вашего ежемесячного платежа (что вы решаете)
P = основная сумма (то, что вы взяли взаймы)
r = ваша месячная процентная ставка (ваша годовая процентная ставка, деленная на 12 месяцев)
n = срок кредита в месяцах

Используя предыдущий пример кредита в размере 15 000 долларов США с 6.99% годовых на 72 месяца, вот что вы получите, если подставите цифры:

A = 15 000 [(0,005825 x 1,005825 72 ) / (1,005825 72 – 1)]

2 A0 = 8 2 A0 = 8,00003 2 A0 0,519198) 

A = 255,65 долл. США

В приведенном выше примере ваши ежемесячные платежи составят около 256 долларов США.

Плата за выдачу кредита

Чтобы добавить еще один уровень, некоторые кредиторы также взимают комиссию за свои кредиты. По словам Тейна, кредиторы обычно взимают так называемую комиссию за выдачу кредита, которая в основном представляет собой единовременный административный сбор, взимаемый во время принятия и получения кредита.

Комиссия за выдачу кредита обычно составляет от 1% до 8% от суммы кредита, говорит Тейн. Вместо того, чтобы добавляться к балансу кредита, вы можете ожидать, что комиссия будет вычтена из суммы, которую вы получаете.

«Итак, если вы берете взаймы 5000 долларов, а ваша комиссия за открытие составляет 5%, вы получите только 4750 долларов, когда кредитор выплатит вам средства», — говорит Тейн. «Тем не менее, вы все равно будете платить проценты на полные 5000 долларов».

Как быстрее погасить кредит

Один из способов уменьшить общую стоимость вашего кредита — погасить его быстрее.Когда вы делаете дополнительные платежи в счет основного долга, вы можете уменьшить общую сумму, которую вы платите, и погасить кредит до истечения первоначального срока.

Тем не менее, вы должны проверить мелкий шрифт, прежде чем подписываться на кредит. Некоторые кредиторы взимают штрафы за досрочное погашение кредита за досрочное погашение кредита. При поиске кредитора обязательно найдите того, который не взимает штрафы за досрочное погашение. Чтобы быстрее избавиться от долгов, вы сэкономите деньги; вместо этого вы не хотите переплачивать.

В дополнение к доплате к основному долгу Латтман и Тейн рекомендуют следующие советы для более быстрого избавления от долга:

  • Избегайте занимать больше, чем вам нужно
  • Сократите дискреционные расходы и направьте сбережения на сокращение долга
  • Рефинансирование на более короткий срок или по более низкой процентной ставке
  • Ищите способы увеличить свой доход и направьте дополнительные деньги на сокращение долга
  • Используйте непредвиденные доходы, чтобы сделать единовременный платеж против вашей основной суммы подходит именно вам, не ограничивайтесь годовой процентной ставкой и подумайте о том, как это повлияет на ваш бюджет.
    «В дополнение к вашей годовой процентной ставке очень важно посмотреть на сумму вашего ежемесячного платежа и срок погашения, чтобы увидеть, как они вписываются в ваш бюджет», — говорит Латтман. «Можете ли вы запланировать, скажем, 250 долларов в месяц в течение трех лет? Если нет, вам, возможно, придется переосмыслить».

    Методы перерасчета досрочного погашения – кредитные продукты

    Когда клиент производит досрочное погашение кредита динамическим методом, вы можете выбрать, пересчитывать график погашения или нет.

    Mambu поддерживает различные варианты пересчета, которые вы можете выбрать в зависимости от ваших внутренних операций и используемого метода расчета процентов.Подробнее см. ниже.

    Для метода расчета процентов по уменьшаемому остатку выберите один из следующих методов перерасчета досрочного погашения:

    • Без пересчета
    • Перепланировать оставшиеся платежи
    • Пересчитать расписание, оставить то же количество членов
    • Пересчитать график, сохранить ту же основную сумму

    Для метода расчета процентов по уменьшаемому остатку равными платежами выберите один из следующих методов перерасчета досрочного погашения:
    Распределение досрочного погашения: При следующих платежах

    • Полная задолженность оплачена (в/после даты оплаты)
    • Ожидаемая основная сумма выплачена (до/в дату платежа)

    Распределение предоплаты: Только для предстоящего ожидающего платежа

    • Уменьшить сумму платежа (RAI)
    • Уменьшить количество платежей (RNI)

    При создании нового кредитного продукта вам нужно будет выбрать один из этих методов, который затем будет связан с этим продуктом и со всеми учетными записями, созданными в его рамках.

    Далее вы можете увидеть, как будут выглядеть графики для каждого из методов в зависимости от используемого метода начисления процентов.

    Давайте рассмотрим следующие детали кредита для каждого примера:

    • Сумма: 1000 долларов США
    • 6 платежей
    • Основной интервал оплаты: 1
    • Процентная ставка: 10% в год
    • Частота платежей: каждый месяц
    • Дата выплаты: 01.01.2021
    • Сегодняшняя дата: 21.03.2021
    • 360 дней в году

    Под каждым методом пересчета и каждым методом процентной ставки вы увидите, как будет выглядеть график погашения для каждого метода, при условии погашения в размере 600 долларов США — зная, что причитающаяся сумма на 21 марта — это просто сумма первых 2 платежей. , поэтому будет предоплата оставшейся суммы.


    Ссуды со снижающимся балансом

    В зависимости от настройки продукта, вот как график будет выглядеть через месяц после выплаты и без какой-либо оплаты:

    Ниже вы можете увидеть поведение каждого метода пересчета:

    Без перерасчета

    При использовании этого метода исходный график погашения не изменится. Выплаты останутся, как если бы 600 $ были выплачены в установленный срок.

    В оставшихся платежах по-прежнему будет отображаться та же сумма, что и в исходном расписании.

    Перенос оставшихся платежей

    При использовании этого метода ожидаемые основные суммы всех предстоящих погашений уменьшаются поровну на сумму предоплаты.

    Имейте в виду

    На изображении выше видно, что первый и второй платежи выплачены. Основная сумма третьего платежа также оплачена, и, поскольку проценты не начислялись, Мамбу считает этот взнос полностью оплаченным. Оставшаяся сумма по-прежнему будет использоваться для оплаты части основной суммы четвертого взноса.Остальные выплаты пересчитываются.

    Пересчитать расписание, оставить то же количество членов

    При использовании этого метода при переплате, как в этом сценарии, следующие выплаты будут пересчитаны на основе полученного основного остатка.

    Обратите внимание

    Если вместо переплаты была частичная предоплата, остаток графика не пересчитывался.

    Пересчитать график, оставить ту же основную сумму

    При использовании этого метода при наличии переплаты следующие выплаты будут пересчитаны на основе полученного основного остатка, и погашение будет распределено сначала по причитающимся платежам.Когда причитающиеся платежи выплачены, количество платежей уменьшается путем распределения оставшейся суммы на ожидающие платежи в нижней части графика и пометки их как выплаченных, когда будет покрыта ожидаемая основная сумма.


    Кредит равными платежами с уменьшающимся остатком (DBEI)

    Прежде чем выбрать метод перерасчета предоплаты, необходимо выбрать распределение предоплаты: будет ли предоплата распределена на следующие отложенные платежи или вся сумма будет распределена только на текущий платеж.

    Основанный на той же настройке учетной записи, это исходное расписание для учетной записи, использующей метод уменьшающегося остатка равными платежами.

    Распределение досрочного погашения: при следующих платежах
    ### Полная сумма, причитающаяся к уплате (в/после Даты платежа)

    При использовании этого метода предоплата распределяется по основному долгу в текущем и следующем платежах. Однако текущий платеж будет помечен как частично оплаченный, так как до наступления срока платежа остаются проценты.Это означает, что в установленный срок клиент должен выплатить проценты, начисленные до этого момента.

    Ожидаемая основная сумма выплачена (до/в дату платежа)

    При использовании этого метода предоплата будет распределяться на основную сумму текущего и следующего взноса. Текущий платеж будет помечен как оплаченный, а проценты будут пересчитаны в следующем платеже.

    Распределение предоплаты: Только для предстоящего ожидающего платежа

    Уменьшить сумму в рассрочку (RAI)

    Этот метод позволяет уменьшить сумму платежа при выполнении предоплаты, тем самым сохраняя исходное количество платежей.При внесении предоплаты, как только будет покрыта основная сумма следующего платежа, он будет помечен как выплаченный, а дополнительные проценты, подлежащие начислению, будут пересчитаны в следующем платеже. Это означает, что в установленный срок клиент должен заплатить только часть процентов.

    Уменьшить количество платежей (RNI)

    Этот метод позволяет уменьшить количество платежей на счете при выполнении предоплаты. Если предоплата производится раньше ожидаемого срока и если основная сумма покрыта, то часть помечается как выплаченная, а оставшиеся неначисленные проценты пересчитываются в следующей части.Используя этот метод, основной долг может быть уменьшен до нуля.

    Обратите внимание

    В приведенном выше сценарии предоплата в размере 600 долларов США полностью распределяется по текущему платежу, в нашем случае первому по графику. Поскольку ожидаемая основная сумма была покрыта, платеж помечается как выплаченный, а оставшиеся проценты пересчитываются в следующем платеже. Поскольку сумма погашения была значительно выше, чем ожидалось, последние два платежа по графику полностью сокращены.

    Была ли эта статья полезной?

    Да Нет

    Плата за досрочное погашение | Схема банковского омбудсмена

    Клиенты, занимающие деньги по фиксированной процентной ставке на определенный срок, могут точно знать, каковы будут их выплаты в течение периода кредита. На них не влияет рост или падение процентных ставок в течение этого времени. Взамен банки получают заранее определенную прибыль на свои деньги.

    Но если клиенты досрочно погасят свой кредит (или сделают значительную единовременную выплату до конца срока), банки не смогут ссудить эти деньги кому-то другому по той же ставке. Это потому, что процентные ставки теперь могут быть ниже, чем когда кредит был взят.

    Для возмещения упущенной выгоды банки взимают комиссию за досрочное погашение (также известную как комиссия за перерыв).Чтобы применить комиссию за досрочное погашение, она должна быть указана в условиях кредитного договора, поэтому важно внимательно прочитать кредитный договор. Условия также могут предусматривать административный сбор при досрочном погашении кредита. Это фиксированная плата, совершенно отдельная от платы за досрочное погашение.

    Расчет комиссии

    Закон о кредитных договорах и потребительском финансировании 2003 года регулирует комиссию за досрочное погашение потребительских кредитов. Потребительские кредиты — это кредиты, выданные на личные, домашние или домашние нужды.

    Закон позволяет кредиторам возмещать свои расходы, когда заемщик досрочно погашает кредит. Закон содержит формулу, которую кредиторы могут использовать при расчете суммы своих убытков, но использование этой формулы (известной как формула «безопасной гавани») не является обязательным. Они могут использовать свои собственные, но их формула должна давать разумную оценку того, сколько они потеряли в результате досрочного погашения. Кредиторы должны сообщить заемщикам, используют ли они формулу «безопасной гавани» или собственную формулу, а также объяснить, как они будут рассчитывать комиссию.

    Для расчета платы за досрочное погашение используется сложная формула. Многие, но не все, банки основывают комиссию на разнице между оптовой процентной ставкой по кредиту и оптовой ставкой, применимой при досрочном погашении кредита (в расчет также включаются другие факторы). Если ставки выросли с момента получения кредита, комиссия не будет взиматься, поскольку банк может снова ссудить деньги по более высокой ставке.

    Банки не могут дать потенциальным заемщикам информацию о том, сколько может стоить досрочное погашение кредита, потому что расчет требует двух входных данных, которые не могут быть известны заранее: момент, когда заемщик решит погасить кредит досрочно, и процентная ставка, применимая в этот момент времени в будущем.Только с этой информацией банки могут рассчитать любые потери и любые соответствующие расходы.

    Ничто не мешает заемщикам попытаться договориться о более низкой цене, но банки не обязаны соглашаться. Любое снижение полностью на усмотрение банков. Заемщики должны исходить из того, что банки будут взимать комиссию в полном объеме.

    Проблемные области

    Клиенты часто удивляются размеру комиссии, с которой им приходится сталкиваться во время падения процентных ставок. Это удивление часто заставляет их жаловаться нам.Но важно помнить, что комиссия за досрочное погашение сама по себе не является проблемой – если в кредитном договоре предусмотрено, что банк может пойти на такой шаг в случае досрочного погашения кредита.

    Жалобы, которые мы получаем, включают:

    • Банк не уведомил клиента об оплате, когда клиент брал кредит или погашал его досрочно. Например, банк мог сообщить клиенту об административном сборе, но не о досрочном погашении. Или банк мог не сообщить клиенту об оплате, когда клиент сказал, что он или она может погасить кредит досрочно.
    • Банк не сообщил клиенту о том, как он будет рассчитывать комиссию, или не объяснил расчет должным образом. Сотрудники банка, например, могли быть не в состоянии объяснить, как рассчитывалась комиссия, и не переадресовывали запрос тому, кто мог бы это сделать.
    • Банк допустил ошибку при расчете комиссии. Мы проверим, рассчитал ли банк комиссию по договору. Мы также можем направлять жалобы на методологию в Комиссию по торговле, которая обеспечивает соблюдение Закона о кредитных договорах и потребительском финансировании 2003 года и имеет больше полномочий для принятия мер против кредиторов, нарушивших его.
    • Банк дал неверный совет относительно типа кредита, наиболее подходящего для обстоятельств клиента. Клиент мог, например, сообщить банку о своем намерении продать недвижимость в течение определенного времени, и банк рекомендовал кредит с фиксированной процентной ставкой, срок действия которого продлевался после того момента, когда покупатель намеревался продать.

    Денежные поощрения и компенсационные выплаты

    Иногда банки предлагают денежные поощрения, чтобы побудить людей брать жилищный кредит у них, а не у конкурента.Если вы принимаете такое поощрение, но переходите в другой банк до погашения кредита (или вы каким-то образом нарушаете условия кредита), банк часто будет просить вас погасить денежное поощрение. Это называется когтеточкой. Право банка требовать возврата денежного поощрения должно быть указано в условиях вашего кредитного договора (или в отдельном договоре). Проверьте, так ли это, прежде чем принимать денежное поощрение.

    Расчет по ипотеке: Должен ли я делать дополнительные платежи?

    4 ключевых вопроса:

    • Можете ли вы позволить себе досрочное погашение ипотеки?
    • Что принесет наибольшее богатство?
    • Когда тебе понадобятся деньги?
    • Насколько важно для вас погашение долга в эмоциональном плане?

    Свободное и чистое владение своим домом, вероятно, звучит потрясающе — больше никаких платежей в банк, более низкие ежемесячные расходы, а также безопасность и гордость от осознания того, что вы полностью владеете своим домом. На самом деле, для некоторых людей выплата ипотечного кредита может показаться требованием перед выходом на пенсию.

    Но когда дело доходит до досрочного погашения ипотеки, чувства — это лишь один из факторов, который следует учитывать. Вы также должны взвесить финансовые аспекты решения. Когда дело доходит до долларов и центов, решение может быть сложным: досрочное погашение ипотеки поможет одним людям в финансовом отношении и не имеет смысла для других.

    Как узнать, может ли выплата ипотечного кредита помочь вам в финансовом плане?

    Ключевым фактором является рассмотрение того, что будут делать деньги, если вы не выплатите кредит.Выплата ипотечного кредита немного похожа на инвестирование с фиксированной доходностью. Это означает, что если вы должны 5000 долларов по ипотеке и выплачиваете ее в течение 3 лет под 5% годовых, вы заплатите около 500 долларов в виде процентов. Если вы погасите кредит, вы сэкономите эти 500 долларов — эти сбережения являются чем-то вроде «дохода» и оказывают такое же влияние на ваш собственный капитал. 1

    Но возникает вопрос, а что, если доходы от вашего инвестиционного портфеля отличаются от процентной ставки по кредиту? Если у вас более высокая процентная ставка, чем ваши инвестиции, досрочное погашение ипотеки может принести вам пользу в долгосрочной перспективе.Но если вы должны получить доход от инвестиций, который превышает вашу процентную ставку, погашение кредита может не иметь смысла. 1

    Компания Fidelity недавно завершила анализ различных процентных ставок по ипотечным кредитам и гипотетических рыночных показателей для ряда различных портфелей, чтобы увидеть финансовые последствия досрочного погашения ипотечного кредита. В исследовании рассматривались 3 различных показателя:

    • Сила плана: Снизила ли досрочное погашение кредита риск остаться без денег на пенсии по сравнению с инвестированием?
    • Волатильность: Уменьшила ли предоплата волатильность портфеля?
    • Богатство: Был ли баланс выше в конце плана?

    «Результаты показывают, что в целом более агрессивным инвесторам было бы лучше продолжать вкладывать средства», — говорит Майк Русинак, директор группы финансовых решений Fidelity. «Более консервативным инвесторам в целом было бы лучше досрочно погасить долг. Это еще одна причина, по которой имеет смысл создать целостный финансовый план, охватывающий многие аспекты вашей финансовой жизни».

    Этот анализ основывался на гипотетических рыночных показателях и процентных ставках и предполагал, что сбережения были доступны в наличных деньгах. Есть несколько важных факторов, которые следует учитывать при проведении этого исследования. Поскольку налоговые ситуации сильно различаются у разных людей, в этом анализе не учитывались налоги — фактические результаты могут отличаться.

    Если вам нужно продать ценные акции или снять деньги со счета 401(k) или другого счета с отложенным налогом, вам придется заплатить налоги. Это увеличило бы стоимость погашения кредита, а это означает, что даже заемщики с более низкими процентными ставками могут получить выгоду от продолжения инвестирования. Налоговые льготы по процентам по ипотечным кредитам снижают стоимость ипотеки для тех, кто перечисляет вычеты по пунктам, а это означает, что потеря вычета по процентам по ипотечным кредитам также уменьшает сбережения, если вы их выплачиваете. Таким образом, людям, которые получают выгоду от этого вычета, может потребоваться более высокая ставка, прежде чем будет иметь смысл погасить кредит.

    Суть в том, что этот анализ может дать вам приблизительное представление о взаимосвязи между стилем инвестирования и преимуществами досрочного погашения ипотечного кредита, но важно рассмотреть собственную ситуацию и проконсультироваться с консультантом, прежде чем предпринимать какие-либо действия.

    Стоит ли отказываться от ипотеки? Некоторые рекомендации

    Если ваш инвестиционный микс…
    (акции, облигации, денежные средства)
    Рассмотрите возможность погашения долга, если ваша процентная ставка превышает…
    20/50/30 4,750%
    30/50/20 4,375%
    45/40/15 4,625%
    50/40/10 5. 000%
    60/35/5 5,250%
    70/25/5 5.500%
    85/15/0 5,750%
    100/0/0 6.000%

    Ваши инвестиционные перспективы — это лишь один из факторов, когда речь идет о погашении долга. Рассмотрим эти 4 вопроса.

    1. Можете ли вы позволить себе досрочное погашение ипотеки?

    Прежде чем досрочно погасить ипотечный кредит, убедитесь, что вы не пренебрегаете другими важными потребностями.Например, если у вас есть кредитные карты с высокой процентной ставкой, краткосрочный долг за автомобиль с более высокой процентной ставкой или частный студенческий заем, вам следует подумать о погашении этого долга, прежде чем вы решите погасить то, что может быть более низкой процентной ставкой. процентная ипотека.

    Кроме того, если вы все еще работаете и не воспользовались всеми преимуществами IRA или 401(k), эти варианты сбережений предусматривают значительные налоговые льготы и, возможно, даже совпадение с работодателем. Налоговые льготы и льготы могут сделать инвестиции в эти счета более привлекательными, чем погашение долга с низкой процентной ставкой, например, ипотечного кредита, особенно если вы обеспокоены тем, что у вас не будет достаточно средств для выхода на пенсию.

    2. Что принесет наибольшее богатство?

    Если ваша цель — получить как можно больше денег — например, оставить наследство на благотворительность или своим детям, досрочное погашение ипотеки может не иметь особого смысла. Как показано выше, это особенно верно для инвесторов со значительными пакетами акций или ипотечными кредитами с низкой процентной ставкой.

    3. Когда вам понадобятся ваши деньги?

    Еще одним ключевым компромиссом между инвестированием и предоплатой является гибкость. Вообще говоря, легче получить доступ к деньгам на инвестиционном счете, чем к деньгам, заблокированным в собственном капитале, а предоплата ипотечного кредита означает, что у вас будет больше собственного капитала и меньше денег на инвестиционных счетах.Использование сбережений в вашем собственном капитале требует продажи вашего дома и переезда, создания кредитной линии собственного капитала или, возможно, обратной ипотеки. Эти варианты различаются по сложности и стоимости, но в целом доступ к инвестиционному счету будет проще, если вы хотите или вам нужно потратить деньги в короткие сроки.

    4. Насколько важно для вас погашение долга в эмоциональном плане?

    Исследование Fidelity показало, что взятие долга может серьезно повлиять на самочувствие человека — для некоторых это бремя даже больше, чем серьезная реорганизация на работе или другое стрессовое событие в жизни.С другой стороны, погашение долга может иметь большое положительное влияние, даже большее, чем продвижение по службе или занятия спортом.

    Если вы очень консервативны, привлекательность предсказуемой прибыли на ваши деньги и уверенность в том, что ваш дом оплачен, могут иметь ценность не только в долларах и центах. В этом случае досрочное погашение ипотеки может иметь больше смысла, чем предполагает математика. Устранение долга также снижает ваши потребности в ежемесячном доходе, и это еще один вид гибкости.

    Практический пример: предоплата в действии

    Давайте рассмотрим гипотетический пример.Скажем, у Джоан есть 10-летняя ипотека на 30 лет с процентной ставкой 4%, непогашенным остатком около 275 000 долларов и ежемесячным платежом около 1300 долларов. Она приближается к пенсии и пытается решить, следует ли ей использовать свои сбережения, чтобы выплатить ипотеку, прежде чем она перестанет работать.

    Предположим, что Джоан — консервативный инвестор: около 20 % ее портфеля приходится на акции, около 50 % — на облигации и 30 % — наличные. Если она досрочно погасит ипотечный кредит, по нашим оценкам, она в конечном итоге улучшит свое финансовое положение, снизив риск остаться без денег на пенсии примерно на 5% и улучшив свой средний окончательный баланс примерно на 13%. 2

    Но что, если бы она была более агрессивным инвестором и держала бы 70% своего портфеля в акциях, 25% в облигациях и 5% в наличных деньгах. По нашим оценкам, если Джоан решит внести предоплату, она все равно уменьшит риск остаться без денег. Но с точки зрения богатства результат, скорее всего, изменится: вместо увеличения ее окончательного баланса предоплата по ипотеке на самом деле нанесет ущерб ее богатству. Поскольку ее инвестиции выросли бы больше, чем сбережения от погашения, Джоан увидела бы, что ее средний окончательный баланс уменьшился примерно на 5%.

    «Досрочное погашение долга похоже на покупку аннуитета: вы снижаете свой риск, создавая гарантированный доход, эквивалентный процентной ставке по ипотеке», — говорит Русинак. «Для некоторых инвесторов эта уверенность может быть убедительной, но для других она может фактически уменьшить богатство».

    Суть

    Досрочное погашение ипотечного кредита может принести реальную пользу — как финансовую, так и эмоциональную.Вы уменьшаете свои общие процентные платежи, вы сокращаете свои ежемесячные потребности в расходах, и у вас есть гарантия предсказуемой финансовой выгоды и психологических преимуществ от осознания того, что вы не в долгах.

    Но вы также можете взвесить преимущества избавления от долгов и возможности, предоставляемые инвестированием. Предоплата по ипотеке может не принести столько общего богатства, сколько инвестирование, а также может затруднить использование ваших активов в случае чрезвычайной ситуации или изменения планов.Возможно, стоит подумать об инвестировании, если вы более комфортно относитесь к риску, испытываете недостаток в пенсионных сбережениях, цените гибкость или если ваша главная цель — увеличить свое богатство.

    Следующие шаги для рассмотрения

    Найти ипотеку

    Используйте LendingTree для сравнения ипотечных кредитов.

    .

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован.