Что делать с долгами: Страница не найдена |

Содержание

Долги и здоровье: вот почему опасно брать на себя неподъемные обязательства

Когда все время давит непосильный долг, нет времени думать о здоровье

Задолженность как причина головной боли

Достаточно вспомнить школьные или студенческие годы, когда у людей появляются первые задолженности, пока не финансового свойства — уже тогда необходимость исправить двойку или донести несданную курсовую мешала спокойно жить.

Но если с преподавателями можно было договориться об отсрочке, то финансовые учреждения обычно не столь лояльны.

Хотя, безусловно, у банков есть инструменты, которые помогают снизить тяжесть финансового бремени. Например, рефинансирование кредита.

Ученые из университета Миссури выяснили, что стресс от незакрытой задолженности во взрослой жизни может серьезно подорвать здоровье, вызывая в том числе ежедневные боли.

Социолог Эдриан Фреч проанализировал данные Бюро статистики трудоустройства США и изучил финансовое состояние почти 8000 людей поколения так называемых «бэби-бумеров» сначала в возрасте 28-40 лет, а затем в 50 лет.

— Самый распространенный тренд заключается в том, что люди, которые живут с задолженностями дольше, в дальнейшем больше болеют и хуже себя чувствуют, — заметил Фреч. — Вероятность того, что боль разной природы будет мешать жить, на 76% выше для людей со стабильно большими долгами.

Но удивительнее всего даже не это. Ученые выяснили, что даже если человек все-таки погасил долг, он с 50%-ной вероятностью будет больше болеть, когда станет старше.

Зачем мы залезаем в долги

Фреч пояснил, почему люди вообще влезают в долги, которые не в силах выплатить. Если человек берет в долг слишком много, то скорее всего понимает рискованность своих действий заранее, но он пребывает в таком сильном стрессовом состоянии, что отчасти теряет связь с реальностью, да и не может в тот момент поступить иначе — ему срочно нужны деньги. Например, на медицинские услуги или банально на выживание.

— Если у человека не хватает денег на удовлетворение основных потребностей, таких как еда и крыша над головой, он склонен брать в долг, активировать кредитные карты или брать краткосрочные займы до зарплаты, — заявил Фреч.

Решение этой проблемы до банальности простое. Людям следует:

  • не тратить деньги на ерунду,
  • избегать по возможности крупных трат, в том числе связанных со здоровьем.

Часто люди, особенно молодые, сами находят приключения, из которых потом долго и дорого выкарабкиваются.

Финансовая задолженность не должна быть выше ваших возможностей

Безусловно, правительства стран должны работать над выправлением ситуации с экономическим неравенством, чтобы затраты на чрезвычайные ситуации не были такими непосильными и не повергали граждан в нищету.

Замкнутый цикл

Ученые отмечают, что связь между плохим здоровьем и долгами может начать развиваться по нисходящей спирали. Стагнация заработной платы и растущая инфляция приводят к тому, что граждане берут кредиты, с которыми не могут расплатиться, а стресс от непосильного бремени давит так, что создает проблемы со здоровьем. Ограниченная трудоспособность мешает своевременно выплачивать долг, а сопутствующие санкции, включая пени за просрочки, снова отражаются на самочувствии и здоровье.

Цикл продолжается.

— И долги, и хронические боли могут накапливаться со временем, поэтому негативный цикл легче всего прервать в самом начале, — отметил Фреч.

А в идеале, естественно, не создавать такие неподъемные долги. Начать можно, как считают ученые, с повышения заработной платы до уровня, при котором граждане без труда удовлетворяли бы насущные потребности.

Результаты исследования опубликованы в издании Population Health.

Списывают ли банки долги по кредитам

Долги заемщиков списываются в случаях, если банк не видит перспективы продолжать требовать их выплатить. Также списание происходит если:

  • сумма долга совсем небольшая;
  • заемщик умер и у него нет наследников.

Ситуация: человек работал, имел имущество, взял кредит, затем потерял работу, и продал имущество, за кредит не платит. Действия банка: бесконечный поток писем, звонков, предложений рефинансировать кредит и так далее. Со стороны заемщика: полное игнорирование. Что делать банку в такой ситуации? Конечно, остается только закрыть глаза на неплатежеспособного недобросовестного клиента. Однако давление со стороны банка может продолжаться до 3-х лет.

Может ли банк списать долг по кредиту?

Банк может осуществить полное или частичное списание задолженности. Полное списание возможно в том случае, если заемщик умер или пропал без вести или стал безработным, неимущим. Частичное списание – это компромисс между заемщиком и банком, например, банк может отменить штрафные санкции, если заемщик согласится выполнить свои обязательства по выплате остатка по кредиту.

Согласно ГК РФ, если с момента последнего платежа по кредиту прошло 3 года, а о заемщике ничего неизвестно, платить он отказывается, то истекает срок исковой давности и долг списывается. Конечно, если у должника существует любое имущество, списания долга не будет, а имущество в судебном порядке конфискуется.

Чтобы не расставаться со своим имуществом, когда нет возможности исправно платить по кредиту, можно оформить рефинансирование – это может предложить сам банк, которому задолжает гражданин. Воспользовавшись программой рефинансирования, должник сможет платить ежемесячно меньшую сумму, но срок погашения кредита в таком случае увеличится.

В каком случае списание невозможно?

Нельзя рассчитывать на списание долга, когда заемщик является собственником движимого или недвижимого имущества. У такого должника, при том, что он отказывается идти на компромисс с банком, будет на основании судебного заключения арестовано имущество.

Если заемщик, отказывающийся выплачивать долг, трудоустроен, то банк также может обратиться в суд и на основании его решения часть заработной платы должника будет уходить на погашение кредитного долга.

Срок исковой давности

Срок исковой давности истекает спустя 3 года с момента свершения заемщиком последнего платежа по кредиту или, если платежей не было вообще, с даты заключения кредитного договора.

Можно сказать, что если на протяжении 3-х лет заемщик умудряется скрываться от уплаты, нигде официально не работает, имуществом не владеет, то его долг ему сходит с рук.

Банк не имеет право принимать каких-либо серьезных мер по вымогательству из должника денежных средств, он может разве что засыпать его, а также его родственников и соседей письмами с предупреждениями, даже угрозами, пытаясь любым способом пробудить совесть неплательщика, чтобы тот устроился на работу и стал рассчитываться с задолженностью. Также ему запретят выезды за границу. Но известно, что большинство неработающих граждан, не имеющих имущества, не особенно спешат уехать из страны. Так что любые штрафные санкции должник может успешно игнорировать. И когда пройдет 3 года, финансовая организация просто спишет кредитный долг.

Разумеется, если кредитный долг гражданина был списан по истечению срока исковой давности, ему больше никогда ни в каком банке не стать клиентом, потому что его кредитная история будет крайне неидеальна. 

Что делать, если за купленной квартирой числятся долги?

Что делать, если за купленной квартирой числятся долги?

С момента возникновения права собственности на жилое помещение у собственника возникает обязанность по внесению платы за жилое помещение и коммунальные услуги (ч.

2 ст. 153 ЖК РФ, ст. 131 ГК РФ).

По общему правилу новый собственник квартиры не отвечает по долгам предыдущего, поскольку обязанность по оплате жилого помещения и коммунальных услуг лежит на каждом собственнике (ст. 210 ГК РФ).

Исключение составляют взносы на капитальный ремонт. Так, при переходе права собственности на помещение в многоквартирном доме к новому собственнику переходит обязательство предыдущего собственника по оплате расходов на капитальный ремонт многоквартирного дома, в т.ч. не исполненная предыдущим собственником обязанность по уплате взносов на капитальный ремонт (ч. 3 ст. 158 ЖК РФ).

Обязательства предыдущего собственника по оплате коммунальных услуг могут быть переведены на нового собственника лишь посредством совершения сделки – перевода долга. Данная сделка требует волеизъявления нового собственника и без него не может быть совершена (п. 1, 2 ст. 391 ГК РФ).

В связи с этим, если у предыдущего собственника осталась задолженность по оплате коммунальных услуг, в договоре купли-продажи квартиры и акте приема-передачи целесообразно указать, что эта задолженность покупателю не передается.

При возникновении требований оплатить задолженность по коммунальным платежам за квартиру к новому собственнику ему необходимо сделать следующее:

 1) запросить справку из управляющей организации, ТСЖ или в жилищном кооперативе о состоянии задолженности по коммунальным услугам;

 2) уведомить управляющую организацию о перемене собственника квартиры. О смене собственника недвижимого имущества (квартиры) желательно уведомить организацию, ответственную за оказание коммунальных услуг, в письменной форме, приложив при этом копию договора купли-продажи и свидетельство о регистрации права собственности;

 3) уведомить бывшего собственника о предъявлении требований о погашении задолженности за период, когда собственником являлся он. Если он свою задолженность в добровольном порядке не погасит, задолженность с него будет взыскана в судебном порядке.

 

Прокуратура г. Владивостока

 

Списание задолженности 436 \ Акты, образцы, формы, договоры \ Консультант Плюс

]]>

Подборка наиболее важных документов по запросу Списание задолженности 436 (нормативно–правовые акты, формы, статьи, консультации экспертов и многое другое).

Судебная практика: Списание задолженности 436 Открыть документ в вашей системе КонсультантПлюс:
Подборка судебных решений за 2020 год: Статья 59 «Признание недоимки и задолженности по пеням и штрафам безнадежными к взысканию и их списание» НК РФ
(Юридическая компания «TAXOLOGY»)Налогоплательщик обратился в суд с заявлением о признании незаконным бездействия налоговой инспекции, выразившегося в несписании недоимки, и об обязании ее признать недоимку безнадежной к взысканию и списать. ВС РФ удовлетворил заявленные требования. ВС РФ указал, что для целей ст. 12 Федерального закона от 28.12.2017 N 436-ФЗ под подлежащей списанию задолженностью граждан (индивидуальных предпринимателей), образовавшейся по состоянию на 1 января 2015 года, следует понимать недоимки по налогам, а также пени и штрафы, известные налоговым органам и подлежащие взысканию на указанный момент времени, но не погашенные полностью или в соответствующей части в течение 2015 — 2017 годов.
В данном случае недоимка по налогам, пеням и штрафам была начислена налогоплательщику решением налоговой инспекции от 19.09.2014, вынесенным по результатам выездной налоговой проверки, проведенной с 2013 по 2014 год, за период деятельности индивидуального предпринимателя с 2010 по 2012 год, то есть указанная задолженность образовалась до 1 января 2015 года и не была погашена налогоплательщиком полностью в течение 2015 — 2017 годов. ВС РФ пришел к выводу, что данная задолженность полностью соответствует критериям, указанным в ст. 12 Федерального закона от 28.12.2017 N 436-ФЗ, и поэтому подлежит списанию. Обжалование налогоплательщиком решения налоговой инспекции в вышестоящий налоговый орган и вынесение вышестоящим налоговым органом решения по жалобе после 01.01.2015 периода возникновения и выявления недоимки не изменяют. Открыть документ в вашей системе КонсультантПлюс:
Подборка судебных решений за 2021 год: Статья 59 «Признание недоимки и задолженности по пеням и штрафам безнадежными к взысканию и их списание» НК РФ
(Юридическая компания «TAXOLOGY»)Налогоплательщик обратился в суд с требованием о признании незаконным бездействия налогового органа, выразившегося в несоставлении и ненаправлении решения о признании безнадежными к взысканию и списании недоимки и задолженности по пеням, штрафам на основании подп. 9 п. 1 ст. 21 НК РФ. Суд отказал в удовлетворении требований налогоплательщика и указал, что в соответствии с п. п. 3 и 4 ст. 12 Федерального закона от 28.12.2017 N 436-ФЗ решение о списании налоговой задолженности принимается налоговым органом в произвольной форме без участия налогоплательщика, при этом значение имеет сам факт доведения до сведения налогоплательщика информации о списании недоимки с лицевого счета, а не сроки и форма вынесения соответствующего решения. С учетом сообщения налогоплательщику в той или иной форме о факте списания недоимки отсутствие решения в виде отдельного документа прав налогоплательщика не нарушает.

Статьи, комментарии, ответы на вопросы: Списание задолженности 436 Открыть документ в вашей системе КонсультантПлюс:
Статья: Налоги за авто и иные движимые агрегаты — что делать с долгами за период до 2019 г.?
(Маханта С.)
(«Жилищное право», 2019, N 3)Наряду с налоговой амнистией для физических лиц Закон от 28. 12.2017 N 436-ФЗ предусматривает списание задолженности также для индивидуальных предпринимателей по всем имеющимся долгам независимо от системы налогообложения, в том числе пеней, штрафов, за исключением недоимки по налогу на добычу полезных ископаемых, акцизов и налогов, уплачиваемых при перемещении товаров через границу Российской Федерации. Под действие амнистии подпадают также лица, утратившие статус индивидуального предпринимателя до даты принятия налоговым органом решения о признании недоимки безнадежной к взысканию.

Нормативные акты: Списание задолженности 436

Долги, которые не прощают: кому не поможет даже банкротство

МОСКВА, 29 июл – Валерия Княгинина. Существует миф, что если вы объявите себя банкротом, то можно не платить по кредитам, они спишутся автоматически. Отчасти это так, но есть много серьезных исключений, о которых обычно умалчивают. На основании чего суд принимает решение, кому можно начать жизнь с чистого листа без долгов, а кому нет, эксперты рассказали агентству «Прайм». 

Путин ужесточил наказание за преднамеренное банкротство

Банкротство – это легальная процедура, которая направлена на освобождение от непосильных долгов человека, оказавшегося в трудной жизненной ситуации. 

В результате банкротства человек избавляется от необходимости общения с приставами и коллекторами. Они не вправе требовать расчета по прошлым обязательствам. Кроме того, судебные приставы прекращают исполнительные производства и снимают все наложенные ограничения, такие как арест на имущество, запрет на выезд за границу, поясняет член Общественного совета при Министерстве юстиции России, адвокат Рубен Маркарьян. 

Однако законом предусмотрены случаи, когда правило об освобождении от обязательств не применяется. Решение вопроса о списании или не списании долга принимает суд на основе анализа жизненной ситуации должника, его финансового и имущественного положения, отмечает ведущий юрист отдела банкротства компании «Бугров и партнеры» Лариса Бугрова.

КОМУ ПОДОЙДЕТ БАНКРОТСТВО 

Для начала проведения процедуры банкротства по инициативе должника необходимо выполнение нескольких условий: 

— суммарный размер долгов по кредитам, налогам и штрафам гражданина должен быть больше, чем оценочная стоимость его имущества;

— неплательщик должен иметь постановление ФССП об окончании исполнительного производства по причине отсутствия доступного для реализации имущества

— должник перестал платить по финансовым обязательствам, что привело к наличию просрочки; 

—  человек не может покрывать хотя бы 10% от обязательных ежемесячных платежей по кредитам со своих официальных доходов. 

Юрист рассказал, какие долги не спишет личное банкротство

Вместе с тем, по словам Маркарьяна, должнику необходимо доказать, что он являлся добросовестным заемщиком. Например, предоставить переписку с банком, из которой будет понятно, что неплательщик предпринимал попытки самостоятельно решить вопрос с кредиторами.  

Решение вопроса о списании или не списании долга принимает суд на основе анализа жизненной ситуации должника, его финансового и имущественного положения. 

Добросовестным должником суд посчитает того, кто лишился возможности выплатить свои долги по объективным жизненным причинам: потеря работы должником и/или его супругом, болезнь должника и/или его родственника, возникновение долгов в результате мошеннических действий третьих лиц, иные подобные ситуации, которые не зависят от воли гражданина, поясняет Бугрова.

КОМУ НЕ ПРОЩАЮТ ДОЛГИ

Если суд посчитает должника недобросовестным, то долги могут и не списать. Такое решение могут вынести, например, если гражданин намеренно уволился после оформления кредитов и займов, при оформлении займов и кредитов предоставлял недостоверные сведения о своем доходе, скрыл какую-либо информацию о своем имущественном положении от финансового управляющего или суда.

«Были случаи, когда суд не освободил от долгов гражданина, который скрыл наличие у него транспортного средства, а впоследствии не передал его финансовому управляющему для реализации на торгах. Также не списали долги гражданину, который уехал на длительный срок за границу в обход запрета на выезд, наложенного приставами», — рассказала Бугрова. 

Также не получится в срочном порядке перед процедурой банкротства переписать все имущество на родственников или продать кому-то из знакомых. «Все, что реализовано банкротом за три года до признания себя таковым может быть в ряде случаев возвращено и продано с торгов», отмечает специалист по банковскому сектору, руководитель представительства инвестиционного Фонда ANIF в России Сергей Григорян.

Юрист предупредил, какие ошибки могут лишить вас наследства

Кроме того, в законе о банкротстве перечислены также отдельные виды обязательств, от исполнения которых гражданин не может быть освобожден ни при каких обстоятельствах (даже при добросовестном поведении). 

«К ним относятся алименты, текущие платежи (в частности, коммунальные и налоговые обязательства, которые возникли в ходе процедуры банкротства), требование о возмещении вреда жизни или здоровью, требование о возмещении вреда имуществу, причиненного гражданином умышленно или по грубой неосторожности и ряд иных видов обязательств», — перечислила Бугрова.  

ПОСЛЕДСТВИЯ БАНКРОТСТВА 

В целом, прежде чем задуматься о банкротстве, стоит хорошо взвесить последствия этого шага – порой они весьма неоднозначны. Нередко в интернете пишут о том, что банкротство – чуть ли не панацея для списания всех долгов, но это на самом деле не так.

После завершения процедуры банкрот на 5 лет лишается возможности возглавлять организации и занимать в них ведущие посты с правом подписи и финансовой ответственностью, подчеркивает эксперт департамента экономических и финансовых исследований CMS Institute Николай Переславский.  

«На тот же срок банкроту не будет одобрен ни один банковский кредит и далеко не факт, что у него получится воспользоваться такой возможностью и после этого срока, поскольку кредитная история будет безнадежно испорчена. И это лишь часть последствий, поэтому этой процедуры стоит избегать», — добавляет он.

Также в течение 5 лет после завершения процедуры банкротства гражданин не вправе обратиться за повторным банкротством. Если повторная процедура будет инициирована кредитором, то гражданина не освободят об исполнения обязательств, заключила Бугрова. 

Что делать, если досталось наследство с долгами?

К нам часто обращаются Клиенты с вопросом о том, что делать, когда они получили наследство, но оказалось, что у наследодателя остались долги.

Принимая во внимание то, что согласно ст. 1218 Гражданского кодекса к наследникам переходят как права, так и обязанности наследодателя, мы рекомендуем оценивать, есть ли смысл принимать наследство. Однако есть и такое наследство, от которого рука не поднимается отказаться, например, квартира. Поэтому рассмотрим, какие есть варианты, когда досталась и квартира, и связанные с ней долги.

Примечание: Услуги по сопровождению процедуры вступления в наследство и защита интересов в суде осуществляется нашими юристами только в пределах Киева.

Если наследство открылось не в Киеве, мы можем Вам помочь консультированием и разработкой проектов документов, например, искового заявления в суд.

Читайте также: Наследство по завещанию и без

Получили в наследство долг по оплате коммунальных услуг

Несмотря на распространенное мнение о том, что принять квартиру по наследству невозможно до тех пор, пока не будет погашен долг за коммунальные услуги, на самом деле все не так. Только унаследовав права, лицо наследует также и обязанности наследодателя. Следовательно, наличие у наследодателя долга за коммунальные услуги не является препятствием для принятия наследства.

Что делать наследнику с долгом? Единственное, что можно посоветовать, – это обратиться в коммунальные службы и договориться о реструктуризации долга и поэтапном его погашении. К сожалению, долг за «коммуналку» списать невозможно, поэтому придется его оплатить, если Вы собираетесь в той квартире жить.

Можно ли продать квартиру, где начислен долг за коммунальные услуги? Можно. Однако в договоре купли-продажи квартиры обязательно нужно будет предусмотреть переход обязанности по погашению долга за «коммуналку» к покупателю.

Читайте также: Наследство в Украине для иностранца 

Наши юристы могут разработать такой договор и сопроводить его подписание у нотариуса. Крайне важно правильно донести до покупателя условия такого договора, чтобы он понимал на что идет, а к Вам не было в дальнейшем претензий относительно введения покупателя в заблуждение. Факт понимание покупателем условий договора нужно зафиксировать в договоре.

Мы предоставим Вам юридическую помощь при продаже квартиры с долгом за коммунальные услуги и позаботимся о проведении всей процедуры в рамках закона.

Получили в наследство долги по кредитам

Как уже отмечалось выше, приняв наследство, наследник наследует и долги наследодателя.

Важные нюансы относительно наследования долга по кредиту:

Смерть должника не является основанием для приостановления начисления процентов по кредиту. Так, наследник может и не знать, что у наследодателя был непогашенный кредит. Но незнание не освобождает его от выплаты процентов по кредиту, в т. ч. и тех, которые «набежали» уже после открытия наследства.

Сроки предъявления требований к наследникам. Если кредитор не успел предъявить свои требования к наследнику должника в сроки, установленные частями 2 и 3 статьи 1281 Гражданского кодекса, его требования можно будет проигнорировать. Эти сроки составляют:

  • 6 месяцев со дня получения наследником свидетельства о праве на наследство;
  • 6 месяцев с того дня, когда кредитор узнал о получении наследником такого свидетельства или принятия наследства, если раньше он этого не знал и не мог знать.

И если с первым сроком все понятно, то понятие «со дня, когда узнал» достаточно абстрактно. По сути, это означает, что после получения наследства могут пройти годы до того момента, как банк узнал о получении его Вами. И с этого момента у него есть полгода, чтобы предъявить Вам требования. Ключевым условием в этом случае является то, что банк действительно не знал и не мог знать о принятии Вами наследства.

Доказывать обратное, а именно – что банк по крайней мере мог знать о вступлении Вами в наследство, придется в суде. Поэтому, вступая в наследство, если Вы не знаете наверняка, были ли у наследодателя кредиты, следует позаботиться о небольшой публикации в СМИ. Такая публикация может стать весомым аргументом в вашу пользу.

Если же банк все же предъявляет Вам свои требования или дело дошло до суда, наши юристы позаботятся о:

  • правильном подборе аргументов о возможности банка получить такие сведения;
  • правильно поданной политике защиты;
  • проведении оформления всех документов для защиты Ваших интересов в суде и т.д.

Если Вам нужна помощь с наследством, доставшимся Вам с долгом, в суде – позвоните нам. Наши специалисты проанализируют Вашу ситуацию, предоставят юридическую консультацию, в случае необходимости – составят исковое заявление и представят Ваши интересы в суде, а если Вы являетесь ответчиком – защитят Ваши интересы.

Мы готовы Вам помочь!

Свяжитесь с нами по почте [email protected], по номеру телефона +38 044 499 47 99 или заполнив форму:

Что делать с долгами наиболее уязвимых стран в условиях глобального кризиса? — Клуб «Валдай»

Ко всему этому добавились и проблемы, связанные с резким сокращением объёмов внешней торговли, в особенности экспорта в развитые страны, значительным оттоком капиталов, падением цен на сырьевые товары, массового возвращения мигрантов и существенного сокращения денежных переводов из-за границы.

Все эти факторы способствовали стремительному распространению болезни, резкому падению уровня экономической активности и – как следствие – массовой безработице. Из-за сокращения экономик до полумиллиарда человек могут оказаться в нищете, предупреждает новое исследование Конференции Организации Объединённых Наций по торговле и развитию (ЮНКТАД). В результате на улицах появится масса разгневанных людей без источников существования. Массовые беспорядки и угроза политической и экономической стабильности становятся реальностью для многих стран.

Ряд организаций, например известный Oxfam, являющийся конфедерацией двадцати авторитетных НПО, призвал мировых лидеров согласиться на радикальный план по экономическому спасению бедных сообществ на сумму 2,5 триллиона долларов США, чтобы «сохранить бедные страны и бедные общины на плаву». Oxfam заявил, что новый глобальный экономический план должен включать в себя списание долга развивающихся стран в размере не менее одного триллиона долларов США, добавив, что такую же сумму следует поместить в международный резерв, который страны могли бы использовать для развития национальных систем здравоохранения. Очевидно, что подобные экстремальные предложения практически нереализуемы, но даже их существование ярко показывает масштаб и драматичность нынешнего поистине глобального кризиса.

Я был в числе 92 бывших президентов и премьер-министров, подписавших в преддверии ежегодных весенних заседаний Международного валютного фонда (МВФ) и Всемирного банка (ВБ) 14–17 апреля этого года открытое письмо правительствам стран G20 с требованием незамедлительных и скоординированных международных действий по мобилизации ресурсов, необходимых для борьбы с коронавирусным кризисом. Мы подчёркивали, что в связи беспрецедентным кризисом страны-доноры должны немедленно начать процедуры по реструктуризации погашения долгов развивающихся стран двух- и многосторонним международным кредиторам. Высвобожденные средства должны быть направлены на борьбу с пандемией.

Учитывая беспрецедентное международное давление, к которому присоединились и практически все международные финансовые институты, правительства стран «Большой двадцатки» согласились «поддержать инициативу по приостановке платежей по обслуживанию государственного долга для самых бедных стран». Председательствующий на саммите министр финансов Саудовской Аравии Мохаммед аль-Джадаан заявил, что действия по замораживанию как основных, так и процентных выплат высвободят дополнительные средства для развивающихся стран. В рамках Инициативы по приостановке обслуживания долга (Debt Service Suspension Initiative – DSSI) платежи на сумму около 12 миллиардов долларов, подлежащие выплате в период с 1 мая по конец этого года, были перенесены. Страны-реципиенты должны будут использовать эти средства на улучшение своих систем здравоохранения и борьбу с пандемией.

Страны-доноры также согласились направить на борьбу с коронавирусом через механизм финансирования чрезвычайных ситуаций дополнительные средства в размере 50 миллиардов долларов США через процедуры МВФ и 14 миллиардов долларов США через проекты ВБ. Дополнительные ресурсы будут также выделены через региональные банки развития (Азиатский банк развития и Африканский банк развития).

Как объявил вскоре после этих решений Институт международных финансов, который представляет 450 частных банков, хедж-фондов и других негосударственных мировых финансовых структур, частные кредиторы также присоединяются к международным усилиям по облегчению бремени задолженности на добровольной основе. Рефинансированию через данный инструмент подлежат порядка 8 миллиардов долларов США. Это очень важно было сделать, так как доноры обычно с неохотой соглашаются на облегчение бремени задолженности в связи с тем, что реципиенты иногда используют получаемые заёмные средства для обслуживания долгов перед частными кредиторами.

Управляющий директор Международного валютного фонда Кристалина Георгиева приветствовала «исключительно быстрое» решение «двадцатки» о сокращении задолженности. Она заявила, что облегчение бремени задолженности отвечает общим интересам, «поскольку мировое сообщество настолько сильно в борьбе с глобальной пандемией, насколько силён его самый слабый участник».

Таким образом, впервые в современной истории, в очень сложной и напряжённой геополитической обстановке ведущие мировые державы приняли единое консенсусное решение в отношении управления долгами. Среди подписантов и США, и Китай, и Россия, которые, как правило, придерживаются совершенно противоположных взглядов на развитие мировых процессов.

Вместе с тем после апрельского решения лидеров «двадцатки» социально-экономическая ситуация с коронавирусом в мире значительно ухудшилась. Надежды на скорое завершение пандемии не оправдались. Новые статистические данные говорят сами за себя. В мире насчитывается уже более 25 миллионов заболевших и более 800 тысяч жертв страшной болезни. В этом году впервые после тридцати лет непрерывного сокращения бедности она начала стремительно расти. По оценкам ВБ, до 100 миллионов человек рискуют оказаться в состоянии крайней бедности. Всемирная продовольственная программа ООН (ВПП) прогнозирует, что к концу этого года около 270 миллионов человек во всём мире столкнутся с проблемой голода, что вдвое больше, чем примерно 130 миллионов человек в прошлом году. Международная организация труда (МОТ) прогнозирует, что до конца года может быть потеряно до 340 миллионов рабочих мест.

Очевидно, что у кредиторов не осталось другого выбора, кроме дополнительного продления моратория на выплату долгов бедными странами и в следующем году. 18 июля МВФ и ВБ на специальном совещании с донорами призвали G20 продлить программу реструктуризации долгов, сославшись на «всё более сложную» ситуацию в развивающихся странах. Ответ стран «Большой двадцатки» был положительным. «Мы рассмотрим возможное продление инициативы DSSI во второй половине 2020 года с учётом развития ситуации с пандемией COVID-19», – сказано в июльском заявлении министров финансов и председателей центральных банков G20.

Ожидается, что в октябре этого года, во время проведения ежегодных заседаний МВФ и ВБ, представители стран «двадцатки» получат отчёт данных институтов о потребностях в ликвидности стран, имеющих право на списание долга. Это должно помочь лидерам G20 определиться с дальнейшими шагами, вероятно, на своём саммите, планируемом на ноябрь этого года.

Наиболее интригующим в начале процесса реструктуризации суверенных долгов развивающихся стран был вопрос о позиции Китая, который не является членом так называемого Парижского клуба кредиторов. Как известно, эта организация разрабатывает и реализует принципы управления суверенными кредитами, выделяемыми своими членами, следя за тем, чтобы кредиторы действовали в соответствии с установленными правилами. В прошлом Китай не ориентировался на Парижский клуб, самостоятельно определяя, как и на каких условиях должно проводиться выделение средств и управление внешними кредитами под гарантии правительств стран-заёмщиков. В этом году Китай впервые полностью раскрыл в рамках общепризнанных стандартов свои текущие отношения с заёмщиками.

После обращения Исполнительного совета ВБ в начале года о том, что банк хочет раскрыть более подробные данные о государственных долгах соответствующих стран, и кредиторы, и заёмщики предоставили все необходимые данные. Недавно созданная база данных ВБ стала настоящим прорывом на пути к полной прозрачности отношений между кредиторами и заёмщиками. Теперь мы знаем, сколько у каждого из заёмщиков имеется долгов, когда и в какой степени эти долги должны погашаться.

В базе данных даётся подробная разбивка размеров гарантированного государствами долга в 73 странах с низким уровнем дохода в период с 2014 года по 2018 год и прогнозируются объёмы обслуживания суверенных долгов в период с 2020 года по 2024 год. Эти данные показали, что только по состоянию на 2018 год из общей суммы долга в 514 миллиардов долларов США эти страны были должны китайским кредиторам 104 миллиарда долларов США. Отмеченная сумма включает в себя прямое кредитование со стороны правительства Китая и со стороны «политических банков», таких как Китайский банк развития, и кредиты со стороны коммерческих кредиторов, принадлежащих государству. К примеру, те же страны задолжали Всемирному банку 106 миллиардов долларов США, а частным держателям суверенных облигаций – 60 миллиардов долларов США.

Как вести себя с коллекторами, если вы не можете заплатить

Стол накрыт, еда горячая, и ваша семья собралась для расслабляющего пятничного ужина. Вы знаете, что не подходит к ужину ? Коллекционеры звонят вам по поводу неоплаченного счета за лечение. (Почему они всегда звонят прямо, когда все садятся?) Не круто. А как насчет тех рабочих совещаний, когда ваш телефон продолжает гудеть. Должен ли я получить это? Нет, нет.

Работа с коллекторами — это , а не , для слабонервных.Если вы когда-либо испытывали это, вы знаете, что этого достаточно, чтобы заставить вашу кожу мурашками. И несмотря на все, что вы сделали, чтобы наверстать упущенное по этим счетам, похоже, им все равно. Они просто хотят свои деньги. . . есть оно у вас или нет.

Есть правильный (и неправильный) способ борьбы с назойливыми абонентами. Вот почему мы здесь — чтобы помочь вам научиться обращаться с коллекторами, когда вы не можете заплатить, и , чтобы дать вам надежду, когда они начнут звонить вам, вашим друзьям, вашей работе и даже вашей маме.

Как вести себя со сборщиками долгов

Взыскание долга начинается, когда вы просрочили оплату больничного счета, кредита на покупку автомобиля, счета за мобильный телефон или почти все, за что вы должны деньги. Когда вы не проявляете признаков оплаты по счету (обычно через три месяца), компания обычно отправляет ваш счет коллекторам, чтобы попытаться получить свои деньги. Часто эти компании продают ваш долг коллекторскому агентству за копейки на доллар. В других случаях первоначальная компания просто наймет агентство по сбору платежей, которое будет их силой и «сделает вам предложение, от которого вы не сможете отказаться.

Получите помощь с вашими денежными вопросами. Поговорите с финансовым тренером сегодня!

Внимание, спойлер: вы можете  отказаться от их предложения, и вскоре мы покажем вам, как это сделать.

У сборщиков долгов одна цель — получить ваши деньги. Справедливости ради, если вы должны по долгу, вы должны вернуть его. Но послушайте нас: мы не  согласны с тактикой, которую они используют, чтобы заставить вас платить.

Эти компании могут быть хуже, чем хулиганы на школьной площадке.Только на этот раз, вместо бутерброда с колбасой и Маленькой Дебби, которую твоя мама приготовила для твоего обеда, они пытаются отобрать у тебя каждую копейку с помощью манипуляций и оскорблений. Оказывается, их мамы не учили их манерам (и не давали им Маленьких Дебби).

Вот как вести переговоры с коллекторами, когда они звонят.

Сначала самое главное

Когда вы напуганы и не знаете, как свести концы с концами, издевательства со стороны коллекторов — это последняя вещь, которая вам нужна.Поэтому, если вы не можете заплатить по своим долгам, не заставляйте себя отказываться от тех небольших денег, которые у вас есть, чтобы заботиться о своей семье. Не позволяйте им заставлять вас платить то, что вы действительно не можете себе позволить.

Вместо этого четко расставьте свои финансовые приоритеты, начав с Четырех стен:

  • Еда (на столе и в холодильнике)
  • Коммунальные услуги (не выключайте свет и воду)
  • Приют (убедитесь, что у вас есть ипотека или арендная плата)
  • Транспорт (чтобы вы могли добраться до работы и с работы)

Если после того, как вы позаботились о четырех стенах, к концу месяца у вас осталось всего 5 долларов, то это то, что вы можете предложить. Но прежде чем они попытаются заставить вас поверить, что они находятся на вершине вашего списка приоритетов, вам нужно знать три вещи:

1. Знай свои права.

Знание того, что могут и что не могут делать коллекторы, пытаясь получить деньги, является ключевым моментом, когда дело доходит до работы с ними. Федеральная торговая комиссия опубликовала Закон о справедливой практике взыскания долгов, чтобы помочь вам узнать, когда они пересекли черту. Подробнее об этом позже. . .

2. Знай свои долги.

Знание того, что вы на самом деле должны (вплоть до копейки), поможет вам, когда вы начнете получать телефонные звонки и письма.Оказывается, большинство коллекционеров не боятся лгать, чтобы заставить вас заплатить свой долг, а то и больше.

«Вы можете сказать, что они лгут, если их рот шевелится».

— Дэйв Рэмси

3. Знайте, что вы можете договориться (и договориться).

Как мы уже говорили ранее. . . если у вас есть деньги в конце месяца после того, как вы заплатили за еду, коммунальные услуги, жилье и транспорт, вы можете начать переговоры. В этом случае они хотят то, что у вас есть (деньги), и у вас есть преимущество в переговорах — даже с 20 долларами.

Как работает сбор долгов?

Как ни крути, долг воняет. Когда он начинает накапливаться сверх того, что вы можете контролировать, легко потерять надежду и задаться вопросом, сможете ли вы когда-нибудь продвинуться вперед. И каким-то образом примерно в это же время в ближайшем к вам офисе коллекторов срабатывает сигнал тревоги, предупреждая их, что вы теряете надежду и самое время начать преследовать вас. И преследовать вас они будут. Ежедневные телефонные звонки, еженедельные письма и множество угроз позже, они научились запугивать вас, заставляя давать им деньги.

Если вас когда-либо отправляли на сборы, эта история покажется вам довольно знакомой. Ты не один. На самом деле, Дэйв и сам знает, каково это, когда тебя преследуют сборщики долгов. Он знает, что значит терять надежду и даже смущение от того, что не может позволить себе заправить свой «ягуар». Да, он потерял все. . . а потом некоторые.

Но на этом его история не закончилась. Он также знает, каково это бить страхом по лицу, противостоять сборщикам долгов один за другим и выплачивать свои долги до тех пор, пока цифры на всех его счетах не превратятся из красных в черные.И вы тоже можете.

Какие долги можно взыскать?

Любой непогашенный счет, который вы не оплатили, может быть продан или передан агентству по взысканию долгов. 1  Вот самые распространенные долги, отправленные на инкассо:

  • Кредитная карта
  • Автокредит
  • Медицинские/больничные счета
  • Студенческие кредиты
  • Платежи по ипотеке

Но не волнуйтесь, это не должно  быть сюрпризом. (Если это так, возможно, вы имеете дело с зомби-долгом.) В большинстве случаев вам следует ожидать письма, в котором сообщается, что ваш счет в настоящее время находится в сборе. Но от этого не становится менее страшно.

Что могут делать коллекторы

и не могут

Если вы должны деньги по старому счету, имеет смысл только то, что кто-то может захотеть узнать, когда вы сможете расплатиться по нему. А вам надо . Но мы оба знаем, что коллекторы будут использовать любые средства, чтобы заставить вас заплатить.

Что произойдет, если вы не заплатите сборщику долгов? У них есть несколько законных вариантов.Но есть и ограничения. Именно поэтому вам нужно знать, что коллекционеры могут и не могут делать, когда они охотятся за вашим кошельком. Фактически, у Федеральной торговой комиссии есть список правил в соответствии с Законом о справедливой практике взыскания долгов (FDCPA), который защищает вас от бессовестных сборщиков долгов. 2  Если к вам пристает сборщик долгов, запомните это:

Что могут делать коллекторы

  • Связаться с вами любым возможным способом с 8 часов утра.м. и 9 вечера
  • Электронная почта, текстовое или прямое сообщение в социальных сетях.
  • Поговорите со своим супругом (или другими членами семьи), чтобы узнать, как связаться с вами.
  • Подать иск на оплату. (Убедитесь, что вы всегда являетесь в суд, иначе они одержат верх, что может привести к лишению вашей зарплаты.)
  • Попробовать заставить вас заплатить по старым долгам, по которым истек срок давности. (Срок исковой давности зависит от вида долга и места вашего проживания.Изучите законы своего штата.)  
  • Начисляйте проценты, но не сверх тех процентов, которые вы уже выплачивали.

Что коллекторы не могут сделать

  • Врать или пытаться скрыть, кто они или сколько вы на самом деле должны.
  • Отметить вас публично в социальных сетях.
  • Продолжайте звонить/отправлять текстовые сообщения/электронные письма/отправлять письма, если вы попросили их прекратить, написав заказное письмо.
  • Поговорите с кем-нибудь еще несколько раз о своем долге, чтобы попытаться пристыдить вас.
  • Наложить арест на вашу зарплату без обращения в суд — если только это не студенческий кредит или долг IRS.
  • Преследовать или угрожать вам нецензурной бранью или тюремным заключением. (У них нет такой силы.)

Если коллектор продолжает беспокоить вас, лгать или угрожать вам, возможно, пришло время нанять адвоката за небольшую плату, чтобы отправить заказное письмо с просьбой прекратить с вами связываться. Вы также можете сообщить о них в Федеральную торговую комиссию. 3

Как не платить коллекторам

Мы собираемся быть очень честными здесь: вы не можете не платить сборщику.Если вы заняли деньги, вам нужно вернуть их (после того, как вы позаботитесь о своих четырех стенах).

Умение вести переговоры со сборщиками долгов необходимо для вашей эмоциональной и психологической защиты. . . не бесплатный пропуск, чтобы пропустить деньги, которые вы действительно должны. Вам нужно оплачивать свои счета (и мы здесь, чтобы помочь вам узнать, как остановить домогательства, пока вы не сможете их оплатить).

Сборщики долгов могут отказать в плане платежей. На них не распространяется какое-либо юридическое требование принимать более мелкие платежи в течение определенного периода времени.Обычно они добиваются полной суммы, потому что, очевидно, сборщики долгов должны ее взыскать. Но это не значит, что они не будут работать с вами.

Как согласовать меньший платеж

  1. Не давайте им никаких денег, пока не получите письменное предложение об урегулировании. Повторяем: Получите в письменной форме (на листе бумаги или даже в электронном письме). Сохраните копию того, сколько именно вы им должны.

  2. Сделайте , а не . Дайте им электронный доступ к вашему расчетному счету — они вас вычистят.После того, как вы согласились заплатить определенную сумму, они захотят оформить ваш счет на эту сумму. Но помните, они лгут. Они возьмут больше, чем договорились, и назовут это «гонораром». Если вы даже попытаетесь вернуть его. . . ну удачи с этим.

  3. Не отправляйте личный чек — они могут использовать маршрутный номер и номер счета на вашем чеке для доступа к вашей учетной записи. Когда вы платите, отправьте им денежный перевод или кассовый чек — на них будет , а не ваш номер маршрута и счета.Вы также можете отправить предоплаченную дебетовую карту. Если вы уже предоставили коллектору доступ к своему расчетному счету, откройте новый счет для оплаты счетов и внесения на него чеков. Да, это неприятно, но это лучше, чем позволить им украсть вашу зарплату до того, как вы сможете заплатить арендную плату. Мы действительно не можем не подчеркнуть:  Не включайте автоматическую выплату заработной платы в учетную запись, к которой имеет доступ коллектор.

  4. Промыть и повторить. Работайте с долговым снежком, чтобы погасить все эти маленькие неактивные счета или долги.Помните: они договорятся с вами, если вы предложите им наличные на месте. . . даже на небольшой процент от вашего общего баланса.

Мошенничество со сбором долгов

К сожалению, мошенничество с взысканием долгов — это лишь один из многих способов, с помощью которых кто-то может попытаться украсть вашу личность. . . и ваши сбережения. Вот почему вам важно точно знать, кто звонит и на что обращать внимание, когда вас отправляют в коллекции или с вами связывается коллекционер.

Если коллекционер продолжает нарушать правила, изложенные выше, пора начинать расследование!

  • Спросите их имя, номер телефона и адрес.Если вы разговариваете с законным коллектором, он с радостью расскажет, откуда звонит.
  • Не сообщайте и не проверяйте финансовую информацию по телефону, если вы точно не знаете, с кем разговариваете.
  • Если вы никогда не слышали о долге, который они описывают, попросите письмо с номерами счетов и перечислением реквизитов.
  • Отправьте заказное письмо, чтобы сообщить звонящему, что он не может с вами связаться. Если они настоящие коллекционеры, они должны слушать. 4

Защита себя

Если вы считаете, что с вами связался мошенник, не ждите, чтобы сообщить об этом в Федеральную торговую комиссию и в Генеральную прокуратуру. Всегда обязательно связывайтесь с первоначальным кредитором соответствующего долга и спрашивайте, какие компании они уполномочили взыскать долг от их имени.

Это верный способ узнать, имеете ли вы дело с фальшивым коллектором. Мы повторяем: никогда не разглашайте свою личную или финансовую информацию, не проверив, с кем вы разговариваете.Это сэкономит вам деньги и избавит от головной боли в долгосрочной перспективе.

Сборщики долгов нарушают правила и в процессе попытаются сломать вас. Важно собраться и привести в порядок свой бюджет и финансы, прежде чем заключать какие-либо сделки с коллекционерами. Запишитесь на бесплатный коучинг с привилегированным тренером Ramsey, чтобы получить мотивацию и советы по деньгам, за которые мы отвечаем. Они помогут вам начать разрабатывать план, как избавиться от долгов (и коллекторов) навсегда.

Нелегко иметь дело с коллекторами.Но надежда еще есть. Если вы знаете, что они могут и чего не могут сделать, и правильно с ними справляетесь, вы можете вернуться на путь освобождения от долгов и тишины и покоя.

Проверьте свои варианты избавления от долгов

Если у вас много долгов и вам трудно их выплатить, есть вещи, которые вы можете сделать, чтобы избавиться от долгов.

Возможно, вы сможете поговорить со своими кредиторами и договориться о том, как заплатить им, или заключить официальное соглашение, называемое «урегулирование долга».

Вам нужно решить, какое решение лучше всего подходит для вашей ситуации. Это будет зависеть от таких вещей, как:

  • тип ваших долгов
  • общая сумма вашего долга
  • сколько денег вы можете заплатить по своим долгам

Если у вас есть деньги для выплаты долгов, вы можете договориться о погашении долгов в течение нескольких лет. Возможно, вы сможете получить план управления долгом, административное распоряжение или индивидуальное добровольное соглашение (IVA).

Если у вас нет денег, чтобы оплатить долги, есть варианты, которые могут вам помочь. Если вы должны менее 30 000 фунтов стерлингов, вы можете подать заявление на получение Постановления о списании долга (DRO). Если вы должны более 30 000 фунтов стерлингов, вы можете подать заявление о банкротстве.

Различные решения по долгам могут по-разному повлиять на вашу жизнь. Например, они могут повлиять на ваш кредитный рейтинг, ипотеку или сбережения или ограничить работу, которую вы можете выполнять. Убедитесь, что вы понимаете, как это повлияет на вас, прежде чем подавать заявку на решение долга.

Если вам нужна дополнительная помощь в понимании различных вариантов и связанных с ними рисков, обратитесь в ближайший Консультативный центр для граждан.

Поговорите со своими кредиторами

Перед тем, как приступить к рассмотрению каких-либо решений, связанных с задолженностью, важно поговорить со своими кредиторами. Возможно, вы сможете прийти к соглашению с ними о погашении ваших долгов или получить больше времени для решения вашей ситуации. Узнайте о составлении плана по выплате кредиторам.

Если вы уже согласились производить платежи своим кредиторам, вам все равно следует проверить, могут ли вам помочь другие решения проблемы с задолженностью — возможно, есть лучший путь вперед.

Если вы не можете напрямую поговорить со своими кредиторами или они не согласятся с вашими предложениями, проверьте, можете ли вы использовать другое решение.

Получите передышку, если вам нужно больше времени, чтобы решить, что делать

Если вы не готовы использовать решение проблемы долга или не можете себе это позволить прямо сейчас, программа Breathing Space, поддерживаемая государством, может дать вам дополнительное время.

Если вы соответствуете требованиям, вы можете получить 60 дней передышки, чего не могут сделать ваши кредиторы:

  • связаться с вами
  • примите меры, чтобы заставить вас заплатить
  • добавить проценты и сборы к вашему долгу

Он покрывает большую часть долгов, включая кредитные и магазинные карты, кредиты, овердрафты и просроченные платежи по домашним счетам.Сначала вам нужно будет получить совет от консультанта по долгам — он проверит все ваши долги, чтобы убедиться, что они покрыты.

Чтобы узнать, подходит ли вам передышка, поговорите с консультантом.

Если вы проходите лечение в кризисной ситуации с психическим здоровьем

Возможно, вы сможете получить передышку от своих кредиторов на все время, пока вы проходите антикризисное лечение, плюс 30 дней после него. Кризисное лечение включает в себя такие вещи, как получение неотложной или неотложной психиатрической помощи в больнице или по месту жительства.

Поговорите со своим лечащим врачом о «Дышащем пространстве в кризисной ситуации с психическим здоровьем».

Проверьте, сколько денег вы можете заплатить по своим долгам

Прежде чем приступить к изучению каких-либо решений по долгам, вам необходимо:

Если у вас есть деньги, чтобы заплатить долги

Постарайтесь заключить соглашение с вашими приоритетными кредиторами, прежде чем искать какие-либо решения по долгам.

Если вы не можете заключить с ними соглашение, вы все равно должны платить им столько, сколько можете себе позволить, но это может не помешать им принять меры против вас.Проверьте, какие долги платить в первую очередь.

Если у вас остались деньги после выплаты приоритетных долгов, вы можете:

  • создайте план управления долгом (DMP) — это означает, что вы будете выплачивать свои долги через независимую компанию

  • подать заявление на административный ордер — это значит погасить долги через суд

  • создать индивидуальное добровольное соглашение (IVA) — это означает, что вы будете выплачивать свои долги через специалиста, называемого арбитражным управляющим

Даже если у вас есть деньги для выплаты долгов, вы можете стать банкротом. Чтобы проверить, подходит ли вам банкротство, обратитесь в ближайший Центр помощи гражданам.

Проверьте, можете ли вы получить план управления задолженностью (DMP)

Если вы получаете план управления задолженностью, вы соглашаетесь погасить свои долги одним ежемесячным платежом поставщику DMP. Поставщик DMP является независимой компанией. Они будут иметь дело с вашими кредиторами для вас и производить ваши платежи.

Продолжительность действия вашего DMP зависит от того, сколько у вас долгов и сколько вы можете погашать каждый месяц.

Получить DMP может любой — неважно, сколько у вас долгов.Вы можете получить DMP, если:

  • вы можете погасить свои приоритетные долги, но вы изо всех сил пытаетесь оплатить другие долги, такие как кредитные карты и кредиты
  • вы можете выплачивать не менее 5 фунтов стерлингов в месяц по каждому из ваших долгов

Вы можете изменить свой DMP в любое время, например, если ваш доход увеличился и вы можете позволить себе платить больше.

Вы можете отменить свое DMP в любое время, если вы решите, что это не правильное решение для вас, или вы изо всех сил пытаетесь платить. Если вы не закончили выплачивать свои долги, вам необходимо связаться со своими кредиторами, чтобы договориться о другом способе оплаты.

Проверьте, подходит ли вам DMP

Если вы думаете о получении DMP, важно знать:

  • обычно не включает приоритетные долги, поэтому может не помочь вам, если вы боретесь с арендной платой или муниципальным налогом, например
  • погашение долгов может занять много времени, если вы делаете только небольшие платежи
  • ваши кредиторы не обязаны соглашаться с планом, и они могут отказаться от его принятия или потребовать больше денег в любое время — это не юридическое соглашение
  • ваши кредиторы все еще могут связаться с вами по поводу вашей задолженности
  • вам может быть сложнее занимать деньги в будущем — проверьте, как DMP может повлиять на ваш кредитный рейтинг

Получение DMP

Не платите за DMP — вы можете получить его бесплатно. Если вы платите за свой DMP, поставщик DMP возьмет часть вашего ежемесячного платежа для покрытия своих сборов. Это означает, что меньше денег пойдет вашим кредиторам, и вам потребуется больше времени, чтобы погасить свои долги.

Узнайте, как выбрать поставщика услуг по управлению задолженностью.

Вы должны использовать только поставщика DMP, деятельность которого регулируется Управлением финансового надзора. Вы можете проверить, регулируется ли поставщик DMP на веб-сайте FCA.

Узнайте больше о том, как получить план управления задолженностью, если вы считаете, что он вам подходит.

Проверьте, можете ли вы получить распоряжение администрации

Если у вас есть неоплаченное решение окружного суда или суда высшей инстанции, вы можете получить распоряжение администрации, которое поможет вам погасить долги. Это означает, что вы соглашаетесь погасить свои долги одним ежемесячным платежом в суд.

Суд решает, сколько вы должны заплатить. Ваши кредиторы могут возражать против того, что предлагает суд, но окончательное решение остается за судом. Суд передаст деньги вашим кредиторам и разберется с ними вместо вас.

Ваши кредиторы не могут связаться с вами по поводу долгов, включенных в приказ, пока он действует, или предпринять какие-либо действия против вас, чтобы вернуть свои деньги. Они также не могут добавить проценты к сумме, которую вы им должны.

Вы можете получить административный приказ, если вы:

  • иметь более одного долга
  • задолженность менее 5000 фунтов стерлингов
  • иметь неоплаченное решение окружного суда или суда высшей инстанции

Проверьте, подходит ли вам административный приказ

Административный приказ может быть не лучшим решением для вас.Важно знать:

Если у вас есть задолженность по квартплате или ипотеке, вас все равно могут выселить из вашей собственности, даже если вы включите их в распоряжение. Проверьте, что делать, если у вас есть задолженность по ипотеке или арендной плате, и вы думаете об административном распоряжении.

Получение приказа администрации

Вам нужно будет заполнить форму заявки и перечислить все свои долги. Затем вам нужно будет отнести его в суд и подписать перед судебным приставом.

Проверьте, как получить бланк заявления и как его заполнить.

Если вам нужна помощь в заполнении формы, обратитесь в ближайшее отделение Citizens Advice.

Проверьте, можете ли вы получить индивидуальное добровольное соглашение (IVA)

Если вы получаете IVA, вы соглашаетесь погасить свои долги одним ежемесячным платежом, обычно в течение 5 лет.

Ваша IVA будет организована специалистом, называемым арбитражным управляющим. Обычно это будет адвокат или бухгалтер, и они будут иметь дело с вашими кредиторами вместо вас.

Вам придется заплатить арбитражному управляющему за его услуги.Комиссия будет добавлена ​​к вашим выплатам. Плата за IVA может варьироваться и, как правило, намного выше, чем за другие долговые решения. Если вы получаете IVA, вы должны убедиться, что понимаете, сколько вам придется заплатить арбитражному управляющему и когда.

Не все ваши кредиторы должны соглашаться на IVA, чтобы вы могли его получить. Вам потребуется согласие кредиторов, которые покрывают не менее 75% от общей суммы вашего долга. Узнайте больше о том, как кредиторы соглашаются на предложение IVA.

Ваши кредиторы не могут связаться с вами по поводу долгов, включенных в IVA, пока он действует, или предпринять какие-либо действия против вас, чтобы вернуть свои деньги.

IVA может быть подходящим вариантом, если вы:

  • иметь более одного долга и 2 или более разных кредиторов
  • должен более 10 000 фунтов стерлингов
  • имеют регулярный стабильный доход
  • может выплачивать не менее 100 фунтов стерлингов в месяц в счет погашения ваших долгов

Прежде чем пытаться получить IVA, вам следует проконсультироваться в ближайшем центре Citizens Advice.

Проверьте, подходит ли вам IVA

IVA может быть не лучшим решением для вас. Важно знать: 

Получение IVA

Получение IVA может оказать большое влияние на вашу жизнь. Важно, чтобы вы получили совет, прежде чем получить IVA. Обратитесь в ближайший к вам Citizens Advice — они помогут вам сравнить ваши варианты и решить, подходит ли вам IVA.

Если после получения консультации вы считаете, что IVA вам подходит, вам необходимо найти специалиста по банкротству. Вы не сможете настроить IVA самостоятельно. Вы можете связаться с разными специалистами, чтобы сравнить цены и найти лучшее предложение для вас.

Специалиста стоит найти рядом с вашим домом, потому что обычно лучше встретиться с ним лично.

Если вы уверены, что вам подходит IVA, и у вас есть совет, который поможет вам принять решение, вы можете найти специалиста по вопросам неплатежеспособности в вашем районе на сайте GOV.UK

.

Вам нужно подготовиться к первой встрече. Проверьте, что вам нужно, прежде чем встретиться со своим арбитражным управляющим.

Если у вас мало или совсем нет денег для выплаты долгов

Если у вас не осталось денег после выплаты ваших приоритетных долгов и расходов на проживание, или у вас есть только небольшая сумма, проверьте, можете ли вы увеличить свой доход. Вы также должны проверить, можете ли вы сократить расходы на проживание.

Если у вас по-прежнему недостаточно денег для выплаты долгов, вы можете:

  • получить приказ о списании долгов
  • заявление о банкротстве

Проверьте, можете ли вы получить Распоряжение о списании задолженности (DRO)

Если вы получите DRO, вы ничего не будете платить по долгам в заказе в течение 12 месяцев. По истечении 12 месяцев у вас больше не будет этих долгов. Пока действует DRO, ваши кредиторы не могут требовать от вас выплаты каких-либо включенных в него долгов или начинать какие-либо действия против вас.

Вы можете получить распоряжение о списании долга, если:

  • вы должны 30 000 фунтов стерлингов или меньше
  • у вас остается не более 75 фунтов стерлингов в месяц после оплаты расходов на проживание
  • у вас нет своего дома
  • у вас есть сбережения и другие активы на сумму не более 2000 фунтов стерлингов
  • за последние 6 лет вам не выдавали ДРО
  • вы жили или работали в Англии или Уэльсе в течение последних 3 лет

Если у вас есть автомобиль стоимостью менее 2000 фунтов стерлингов, вам не нужно включать его в свои активы. Если ваш автомобиль стоит более 2000 фунтов стерлингов, вам не нужно включать его в свои активы, если он был адаптирован из-за вашей инвалидности. Вы можете исключить только 1 транспортное средство из своих активов, и вы не можете исключить его, если используете его только для работы.

Вам может быть сложнее получить DRO, если за последние 2 года вы производили платежи одному кредитору, но игнорировали других, отдавали ценные вещи, которыми владеете, или продавали вещи, которыми владеете, дешевле, чем они стоили.

Если выяснится, что вы ухудшили свое положение или действовали нечестно, вам может быть выдан приказ об ограничениях на облегчение бремени задолженности (DRRO).DRRO продлит срок действия вашего распоряжения о списании задолженности, чтобы ограничения продлились более 12 месяцев. Узнайте больше об ограничениях по облегчению бремени задолженности.

Проверьте, подходит ли вам УЦИ

Если вы думаете о получении УЦИ, важно знать:

  • Если вы не соответствуете критериям или не предоставляете дополнительную информацию, когда вас об этом просят, ваша заявка может быть отклонена — узнайте, что делать, если ваша заявка DRO отклонена
  • подача заявки стоит 90 фунтов стерлингов — вы можете оплатить ее в рассрочку, но вы не получите ее обратно, если ваша заявка будет отклонена
  • это не покроет все долги — вам все равно придется погасить задолженность по алиментам, судебные штрафы, студенческие ссуды, ссуды социального фонда, компенсацию телесных повреждений и любые долги, вызванные мошенничеством
  • если у вас есть задолженность по арендной плате в DRO, ваш арендодатель не может заставить вас заплатить то, что вы должны, но он все равно может попытаться вас выселить
  • это может затруднить получение кредита в будущем — проверьте, как DRO повлияет на ваш кредитный рейтинг
  • вам нужно будет сообщить кредитору о своем DRO, если вы хотите занять более 500 фунтов стерлингов в течение 12 месяцев
  • вы не сможете создать свою компанию или быть директором другой компании, даже под другим именем, без разрешения суда

Если вы получаете DRO, но ваше положение улучшается в течение 12 месяцев, например, если ваш доход увеличивается или вы получаете выплату за пособие, датированное задним числом, DRO может быть прекращено. Вам не вернут регистрационный взнос в размере 90 фунтов стерлингов. Проверьте, что делать, если ваши обстоятельства изменятся.

Получение УЦИ

Вам необходимо подать заявку через уполномоченного консультанта по вопросам долга, называемого «утвержденным посредником». Вы не сможете подать заявление на получение DRO самостоятельно. Они должны помочь вам собрать информацию, необходимую для подачи заявления на получение DRO. Они также должны:

  • проверьте, что вы соответствуете правилам, чтобы получить DRO
  • объясните, как DRO может повлиять на вас
  • объясните свои обязанности при наличии УЦИ
  • подать заявку от вашего имени

Узнайте, как найти уполномоченного консультанта по долгам и получить DRO.

Проверьте, можете ли вы подать заявление о банкротстве

Возможно, вы сможете подать заявление о банкротстве, если не сможете оплатить свои долги, а сумма, которую вы должны, превышает стоимость ваших вещей.

Срок банкротства обычно составляет 12 месяцев. Если вы обанкротитесь, ваши кредиторы не смогут связаться с вами по поводу ваших долгов или подать на вас в суд.

Банкротство может иметь очень серьезные последствия, например, вы можете потерять дом или работу. Прежде чем подавать заявление, важно понять, как это может повлиять на вас, и получить помощь в ближайшем центре помощи гражданам.

Существуют строгие правила, которым необходимо следовать, если вы подаете заявление о банкротстве. Некоторые из правил применяются до того, как вы подали заявление о банкротстве. Вы можете попасть в тюрьму или получить штраф, если вы сделали что-то, что считается преступлением банкротства. Вы также можете иметь ограничения, наложенные на вас судом, которые продлевают срок вашего банкротства. Проверьте, что считается преступлением банкротства.

Если у вас нет лишних доходов

Вам не придется платить деньги по своим долгам в течение периода банкротства, если:

  • ваш единственный доход – пособия
  • у вас есть менее 20 фунтов стерлингов в месяц для погашения ваших долгов

Вам не придется возвращать деньги, но банкротство может сильно повлиять на вашу жизнь.

Если вы должны менее 30 000 фунтов стерлингов и не являетесь собственником своего дома, лучшим вариантом для вас может быть Постановление о списании долгов.

Если вы зарабатываете и у вас есть небольшая лишняя сумма

В течение 12 месяцев вас могут попросить произвести платежи в счет ваших долгов по банкротству. Это называется соглашением о выплате дохода (IPA). Срок действия IPA обычно составляет 3 года.

Если вы не согласны, суд может вынести постановление о выплате дохода, чтобы ваши кредиторы получали выплаты прямо из вашей зарплаты.

Узнать о заключении договора о выплате дохода.

Проверьте, подходит ли вам банкротство

Вам нужно будет заплатить 680 фунтов стерлингов, если вы решите подать заявление о банкротстве. Узнайте больше о штрафах за банкротство.

Банкротство может не покрыть все ваши долги. Такие долги, как судебные штрафы, студенческие ссуды и задолженность по алиментам, не будут списаны, если вы обанкротитесь. Проверьте, какие долги покрывает банкротство.

Есть вещи, которые вам нужно проверить, прежде чем вы подумаете о подаче заявления о банкротстве.Вам нужно:

Если вы юрист, бухгалтер, работаете в финансовой сфере или ведете собственный бизнес, вам следует проверить, как банкротство может повлиять на вашу работу.

Подача заявления о банкротстве

Если вы хотите подать заявление о банкротстве, вам следует сначала получить консультацию. Свяжитесь с ближайшим центром Citizens Advice, чтобы убедиться, что это лучший вариант для вас.

Если вы решите подать заявку, вам необходимо будет заполнить онлайн-форму заявки. Проверьте сроки для банкротства и как подать заявку.

Как вести себя с коллекторами (если вы не можете заплатить)

В двух словах

Если вам звонят коллекторы по поводу невыплаченного долга, есть очевидный способ избавиться от него: погасить долг в вопрос. Но что, если вы находитесь в точке, где вы не можете заплатить? Может показаться, что у вас нет вариантов, но не отчаивайтесь — выход есть.


Если вам звонят коллекторы по поводу невыплаченного долга, есть очевидный способ избавиться от него: погасить соответствующий долг.Но что, если вы находитесь в точке, где вы не можете заплатить? Может показаться, что у вас нет вариантов, но не отчаивайтесь — выход есть.

Подача заявления о банкротстве по главе 7

В зависимости от типа долга, по поводу которого вам звонят, есть один способ избавиться от всего этого: подать заявление о банкротстве по главе 7 и погасить долг. Это может показаться ядерным вариантом, но банкротство — это не обязательно конец — это новое начало.

Банкротство может дать вам возможность начать новую жизнь, погасив необеспеченный долг путем освобождения от банкротства.Выписка может покрывать задолженность по кредитной карте, просроченные медицинские счета, старые счета за мобильный телефон, просроченные счета за коммунальные услуги, старые долги по карточкам магазина и некоторые личные кредиты. Суды по делам о банкротстве США сообщают, что только в 2018 году в делах о банкротстве рассматривались неприоритетные необеспеченные долги на сумму около 50 миллиардов долларов.

Не все необеспеченные долги могут быть погашены посредством процедуры банкротства согласно главе 7. Если у вас есть алименты, алименты, налоги или государственная студенческая ссуда, долг не будет погашен через банкротство по главе 7.Эти долги считаются непогашаемыми — долги, которые не исчезают при банкротстве. Когда вы подаете заявление о банкротстве, ваши необеспеченные долги списываются, то есть они исчезают навсегда.

Когда вы подаете заявление о банкротстве, вы автоматически получаете приостановку. Автоматическое приостановление сообщает коллекторским агентствам и агентствам по взысканию долгов о прекращении взыскания. Это остановит коллекторские агентства, наложение ареста на заработную плату, большинство гражданских исков, выселения, отчуждение заложенного имущества и отключение коммунальных услуг — по крайней мере, временно. Как только ваш долг будет погашен ближе к концу процедуры банкротства, этим коллекторам будет запрещено связываться с вами.Банкротство не остановит деятельность по взысканию налогов с IRS, кредиторов по алиментам или по уголовным делам, но вы будете в лучшем положении для управления этими долгами.

У вас есть несколько вариантов обеспеченного долга во время банкротства по главе 7. Вы можете оплатить оставшиеся платежи по кредиту, чтобы сохранить имущество, позволить кредитору забрать имущество, подписать соглашение о подтверждении или подать заявление о банкротстве по главе 13 и составить план погашения. Если у вас не низкий доход, суд может постановить вам подать заявление о банкротстве в соответствии с Главой 13.

Когда вы подаете заявление о банкротстве по главе 7, вы должны пройти тест на материальное положение, чтобы узнать, позволяет ли ваше личное финансовое положение выплатить свой долг. В случае банкротства по главе 7 ваши незащищенные активы, если таковые имеются, ликвидируются для выплаты долга, а в случае банкротства по главе 13 вы заключаете соглашение о погашении. Если у вас низкий доход и мало активов, вы, вероятно, имеете право на банкротство по главе 7.

Банкротство по главе 7 будет в вашем отчете в течение десяти лет, дольше, чем банкротство по главе 13, которое остается только семь лет. Ваш кредитный рейтинг пострадает, когда вы подадите заявление о банкротстве, но если вы продумаете это, вы можете восстановить свой кредит и получить более высокий балл, чем до того, как ваше дело было подано. Банкротство не является быстрым решением для вашего кредитного рейтинга, но это решение, которое ставит вас на прочную основу.

Если у вас сложные финансы, активы, о которых вы беспокоитесь, или если вы ненавидите бумажную работу, вы, вероятно, предпочтете найти адвоката, который поможет вам с банкротством. Если у вас ограниченный доход и небольшое количество активов, и вам удобно заполнять формы и следовать подробным инструкциям, вы можете подать заявление о банкротстве самостоятельно.У Upsolve есть бесплатное веб-приложение, которое поможет вам в процессе банкротства.

Знай свои права

Несмотря на то, что кредиторы могут совершенно законно направить коллекторов за невыплаченным долгом, вы имеете право не подвергаться преследованиям со стороны коллекторов. Вы не можете избавиться от долга в одночасье, но если вы знаете и отстаиваете свои права, вы можете сделать ситуацию немного менее болезненной.

Сборщики долгов должны следовать законам, установленным в соответствии с Законом о добросовестной практике взыскания долгов и законами штата.Сборщики долгов не всегда соблюдают эти законы, и им сходит с рук притеснение даже после истечения срока давности, потому что потребители не знают о законах.

Срок исковой давности — это тип закона, который устанавливает крайние сроки. При взыскании долгов он ограничивает количество времени, в течение которого кто-то должен подать в суд на вас за долг. Законы штатов разные, но срок подачи иска обычно составляет 4-10 лет после внесения последнего платежа. Часы обычно начинают идти, когда первый платеж пропущен, но дополнительные платежи или действия могут в конечном итоге создать новую отправную точку.Если на вас подаст в суд коллектор, вы можете поговорить с адвокатом, чтобы узнать, прошел ли срок исковой давности. Они также могут сообщить вам о нарушении FDCPA.

Законы в соответствии с Законом о справедливой практике взыскания долгов (FDCPA) распространяются на долги за дом или автомобиль, долги домохозяйств, медицинские долги и долги по кредитным картам. Деловой долг не включен в FDCPA. Компании, подпадающие под действие законов FDCPA, — это агентства по взысканию долгов, компании по взысканию долгов и компании, покупающие долги. Это не компании, которые дали вам кредит, это компании, пытающиеся взыскать долг с кредита.Банки, ипотечные компании, автомобильные дилеры и компании, выпускающие кредитные карты, обычно отдают долги на аутсорсинг.

В соответствии с FDCPA коллекторы не могут звонить вам до 8:00 или после 21:00. Кроме того, если они знают, что определенное время для вас неудобно, им не разрешается звонить вам в это время. Вам когда-нибудь звонил коллектор с работы? Вы можете остановить их.

Чтобы коллектор не связался с вами, сначала скажите коллектору по телефону, что ему не разрешено связываться с вами на работе или дома и что это неудобно. Если вы не можете получить личные телефонные звонки на работе, обязательно сообщите об этом факте сборщику счетов. Во-вторых, вам нужно будет отправить письмо коллекторам. В Бюро финансовой защиты прав потребителей есть образцы писем, которые вы можете использовать или написать самостоятельно. Не забудьте указать номер счета для погашения задолженности, а также дату и время, когда вам звонили. В частности, скажите им, чтобы они прекратили все контакты по вашему адресу и номеру телефона. Вы также можете упомянуть, что вы оспариваете долг и требуете проверки долга.Вы можете оспорить весь долг или его часть отдельно, и вы имеете право на подтверждение долга.

В соответствии с FDCPA коллекторы должны сообщить вам, что вы можете оспорить долг. Когда коллекторы обращаются к вам за деньгами, они должны сообщать вам имя кредитора, сумму долга и сообщать вам, что вы можете запросить информацию о первоначальном кредиторе.

Как только они это сделают, вы можете оспорить весь долг или его часть в течение 30 дней. Это должно быть в письменной форме, и вы должны запросить контактную информацию первоначального кредитора.Скорее всего, у сборщика долгов один адрес, а у первоначального кредитора — другой. Вам понадобится первоначальное имя и адрес кредитора на случай, если вам нужно будет договориться об урегулировании или объявить о банкротстве. Как только ваше письмо будет получено, агентство по взысканию долгов должно прекратить свои звонки и письма по взысканию долга до тех пор, пока они не ответят вам.

По закону коллекторы не могут беспокоить вас, членов вашей семьи, ваших соседей или людей из вашего списка контактов. Агентство по взысканию долгов по-прежнему может предоставить вам юридические документы и сообщить о вашем долге в агентства кредитной информации.Если у вас есть адвокат, агентство по взысканию долгов должно прекратить звонить вам и отправлять вам письма по почте, вместо этого они должны направлять их вашему адвокату. Если вы решите воспользоваться услугами адвоката, чтобы помочь вам с вашим долгом или объявить о банкротстве, просто сообщите агентству по взысканию долгов информацию о вашем адвокате.

Если коллектор преследует вас, лжет вам, использует нецензурные выражения, угрожает вам или оскорбляет вас физически или словесно, вы можете предпринять юридические действия. FDCPA перечисляет стандарты поведения для коллекторских агентств.Если они не соблюдают правила FDCPA, вы можете подать в суд на коллекторов. Вам придется подать гражданский иск в федеральный суд, поскольку FDCPA является федеральным законом. Если вы пользуетесь услугами адвоката, агентство по взысканию долгов должно будет оплатить услуги адвоката. Вам нужно будет подать заявление в течение года после нарушения, поэтому обязательно задокументируйте дату нарушения. Нарушения включают угрозы арестовать вас и выдачу себя за адвоката.

Независимо от того, подаете ли вы в суд на коллектора или нет, вы все равно можете сообщить о нарушении Генеральному прокурору вашего штата через Управление по защите прав потребителей штата.Это может помочь и другим. Генеральная прокуратура штата примет к сведению, если об определенном коллекторе будет сообщено несколько раз. Бюро финансовой защиты потребителей (CFPB) сообщает, что ежемесячно подается около 8000 жалоб на взыскание долгов. Имейте в виду, что к взысканию долгов применяются законы штатов и федеральные законы, и законы могут различаться в зависимости от штата. Генеральная прокуратура вашего штата сможет направить вас, или вы можете позвонить на горячую линию Бюро финансовой защиты прав потребителей (CFPB) по телефону (855) 411-2372, чтобы сообщить о нарушениях или получить помощь.

Переговоры об урегулировании задолженности

Как только вы узнаете, сколько вы должны и кому вы должны заплатить, вы сможете договориться об урегулировании задолженности. Вариант переговоров по урегулированию долга позволяет вам сделать частичный единовременный платеж по вашему долгу, а остальную часть простить. Ваш кредитный отчет покажет, что ваш долг не был выплачен полностью, что не очень хорошо скажется на вашем кредитном рейтинге.

Общая сумма ваших сбережений будет зависеть от вашего личного финансового положения, но финансовые консультанты сообщают, что люди, использующие вариант погашения долга, платят от 50% до 80% своего общего долга. Не считая дополнительных комиссий, это означает, что вы можете простить от 20% до 40%. Вы должны будете включить любой прощенный долг на сумму более 600 долларов США в расчет вашего налогооблагаемого дохода.

С помощью компании по урегулированию долгов вы можете разработать план платежей для погашения долга и попросить кого-нибудь еще вести переговоры. Компания также поможет вам открыть банковский счет условного депонирования, если вы вносите ежемесячные платежи в счет урегулирования.

Если вы решите работать с компанией по урегулированию долгов, лучше сначала поговорить с аккредитованным кредитным консультантом.Кредитный консультант будет бесплатным, но с компанией по урегулированию долгов будут взиматься сборы, и компания должна сначала раскрыть все свои сборы. Исследования показали, что вы должны иметь более 2 долларов сбережений на каждый доллар, который вы тратите, но комиссионные от компании по урегулированию долгов могут составлять от 15% до 25% от суммы, которую вы должны заплатить по своему долгу.

Имейте в виду, что существует множество так называемых компаний по урегулированию долгов, которые не думают об интересах своих клиентов. Итак, помните, что вы также можете участвовать в переговорах по урегулированию задолженности самостоятельно.

Самостоятельное урегулирование долгов

Если вы не боитесь торговаться, вы можете вести переговоры со своими кредиторами. Просто не ожидайте, что это будет легко или будет сделано с помощью одного телефонного звонка. Во-первых, убедитесь, что вы знаете максимальную сумму, которую вы можете позволить себе заплатить, и точную дату, когда вы можете сделать платеж. Подготовка – первый шаг к успешным переговорам. Не начинайте переговоры с вашей максимальной оплаты. Зная, что большинство расчетов составляет от 50% до 80%, не помешает начать с 10%-40% вашего долга.Также важно знать меру. Вы не хотите обещать платить 80%, если вы можете позволить себе только 50%.

Вы можете позвонить своему кредитору или агентству по взысканию долгов напрямую, или вы можете просто ответить на следующий звонок. Запишите дату и время звонка, а также имя каждого человека, с которым вы разговариваете, в том порядке, в котором вы разговариваете с ними. Спросите каждого человека, с которым вы разговариваете, имеют ли они полномочия принять соглашение об урегулировании долга. Скажите коллектору, что вы хотите погасить свой долг, и вы можете заплатить 10% (или любую сумму, с которой вы решите начать), и сообщите им дату, когда вы можете произвести платеж.Это может занять несколько дней.

Если они примут ваше предложение, они могут запросить вашу банковскую информацию. Не давайте им это. Просто скажите им, что вы отправите им письмо с подробностями, а затем подтвердите название компании и почтовый адрес. После разговора напишите письмо с деталями соглашения, датой его заключения и именем лица, заключившего сделку. Обязательно укажите номер своего счета.

Отправьте письмо заказным письмом с уведомлением о вручении и сделайте копию письма для себя, прежде чем отправить его по почте.Сохраняйте чеки! После того, как кредитор получит и рассмотрит ваше письмо, вы должны получить соглашение от кредитора, в котором излагаются условия урегулирования.

Будьте осторожны, сообщая банковскую информацию, и не отправляйте пустые чеки — существует множество мошенников. Проверьте контактную информацию Федеральной торговой комиссии (FTC) и Бюро финансовой защиты потребителей (CFPB), чтобы узнать, были ли поданы какие-либо жалобы. Как только ваш долг будет выплачен, проверьте свой кредитный отчет, чтобы убедиться, что он показывает, что он погашен или помечен как оплаченный в соответствии с договоренностью.

Программа управления задолженностью – это еще один способ договориться об оплате. План управления задолженностью (DMP) позволяет объединить все ежемесячные платежи в один ежемесячный платеж. Ведутся переговоры о снижении процентных ставок, прощении сборов и изменении сроков, чтобы ежемесячные платежи были доступными. Сначала вы бесплатно поговорите с кредитным консультантом в некоммерческом консультационном агентстве. Если вы участвуете в программе долга, агентство может вести переговоры от вашего имени, принимать ваш ежемесячный платеж и платить кредиторам в соответствии с соглашением об оплате. Когда вся сумма вашего долга будет выплачена, в вашем кредитном отчете будет показана сумма выплаченного долга в полном объеме, что немного облегчит восстановление вашего кредита и избавит вас от необходимости обращаться к коллекторам.

Подведем итоги…

Сборщики долгов могут перегрузить вас стрессом, но вы можете приложить все усилия, чтобы ограничить звонки по взысканию долгов и управлять вариантами оплаты. Продолжайте изучать варианты облегчения бремени задолженности, и вы найдете решение, которое станет для вас новым стартом.



Автор:

Команда Upsolve

Upsolve повезло иметь замечательную команду юристов по банкротству, а также профессионалов в области финансов и защиты прав потребителей, которые помогают нам поддерживать наш контент в актуальном состоянии, познавательно и полезно для всех.

Как реагировать, когда ваш долг отправлен на взыскание – Forbes Advisor

Примечание редакции. Мы получаем комиссию за партнерские ссылки в Forbes Advisor. Комиссии не влияют на мнения или оценки наших редакторов.

Гетти

Представьте, что вы заболели несколько месяцев назад и положили свои медицинские счета на кредитную карту. Но затем жизнь вмешалась — у вас были непредвиденные расходы на поездку или вам пришлось заменить блок переменного тока — и вы также включили все это в счет своей кредитной карты.Баланс больше, чем вы можете себе позволить, и в суете жизни вы забыли внести свои минимальные платежи по пути.

Теперь ваш телефон звонит несколько раз в день с неизвестных вам номеров. Вы отклоняете звонки из страха, что голос на другом конце провода может сказать вам, что на вас подали в суд за долг. Вы перестали проверять свой кредитный рейтинг. Мысль о том, как сильно фиаско отразится на вашем счете, заставляет желудок переворачиваться.

Это реальность для миллионов американцев.Согласно новым данным, опубликованным Бюро финансовой защиты потребителей, более чем каждый четвертый потребитель (28%) имеет в своем деле стороннюю торговую линию по сбору платежей. Поскольку собранная задолженность остается в кредитном отчете на срок до семи лет, по оценкам CFPB, около 13% этих торговых линий являются новыми.

Отправка учетной записи в коллекции может вызвать стресс. Но у потребителей есть варианты — и права — при прохождении процесса.

В этом мини-руководстве будет рассмотрено следующее:

Что такое взыскание долгов?

Взыскание долгов — это процесс передачи неоплаченных долгов коллекторскому агентству.Затем эти агентства берут на себя ответственность за взыскание долга от имени первоначальной компании; или, иногда, агентство покупает долг, а затем получает его от своего имени.

Согласно Experian, кредиторы могут взыскать долг четырьмя способами:

  • Для связи с вами самостоятельно,
  • Найм агентства по сбору платежей,
  • Продажа возобновляемого долга агентству по сбору платежей, которое затем работает над его взысканием, или
  • Изъятие предметов, связанных с кредитами в рассрочку (например, автомобиль по просроченному автокредиту), продажа предмета на аукционе и последующая продажа оставшегося долга агентству по сбору платежей.

Когда учетные записи отправляются в коллекции?

Если вы не оплатите счет, часы начнут отсчитывать долг, который будет передан коллекторскому агентству. Количество времени, которое проходит до того, как долг будет передан на взыскание, зависит от типа кредита. Неоплаченный долг по кредитной карте, например, обычно передается внутреннему агентству по сбору платежей после более чем 30-дневного периода невыплаты. Согласно Experian, это обычно происходит «в течение нескольких месяцев после первоначальной даты просрочки.«Лишение права выкупа или невыплаченные ипотечные кредиты могут занять гораздо больше времени и зависят от законов того государства, в котором они были выданы.

После того, как компания предпримет собственные усилия по урегулированию долга, она в конечном итоге передаст его агентству по взысканию долгов и будет сообщена кредитным бюро как «списанное», что означает, что первоначальный кредитор прекратил попытки взыскать долг.

Что вы должны делать после того, как ваш долг будет взыскан

Осознание того, что у вас есть долги по коллекциям, может быть пугающим. Скорее всего, вас проинформируют письмом по почте, или вам начнет звонить коллекционер. После того, как вы получили уведомление, вы можете воспользоваться несколькими способами для погашения долга.

Лесли Х. Тейн, эсквайр, адвокат по долгам и автор книги «Жизнь и долги», говорит, что потребители должны предпринять следующие шаги, как только они осознают, что у них есть задолженность по взысканию задолженности:

1. Остановитесь и сделайте глубокий вдох

Тейн говорит, что многие ее клиенты впадают в панику после получения письма о взыскании задолженности. Многие хотят немедленно взять телефон и позвонить кредитору, чтобы объяснить долг, но она говорит, что это не в их интересах.По словам Тейна, коллекторы хорошо обучены и имеют преимущество в этой ситуации, в то время как потребители находятся в невыгодном положении и могут быть вынуждены выплатить долг в полном объеме.

Вместо того, чтобы сразу звонить, чтобы попытаться решить проблему, она рекомендует потребителям уделить немного времени, чтобы оценить ситуацию и путь решения, который они хотят выбрать. «Подумайте о письме, которое вы получили, — говорит Тейн. «Спросите себя, должен ли я деньги? В каком финансовом положении я могу выплатить этот долг? Что я готов обсудить по телефону?»

2.Решите, что вы хотите сделать

Если вы знаете, что долг принадлежит вам, у вас есть возможность договориться об урегулировании. CFPB рекомендует создать «реалистичное предложение по погашению», основанное на том, сколько вы можете позволить себе ежемесячных платежей после учета счетов, других платежей по долгам и чрезвычайных расходов. Если долг не принадлежит вам, вы можете его оспорить.

Имейте в виду, что в каждом штате на долг распространяется срок исковой давности. Это означает, что коллектор не может подать на вас в суд за долг, который старше определенного количества лет, которое, по данным CFPB, составляет от трех до шести лет, в зависимости от штата.Если долг приближается к концу ограничений, коллектор может быть более склонен к переговорам с вами. Если вы не уверены, прошел ли срок давности, CFPB рекомендует обратиться к адвокату в вашем штате.

3. Позвоните в коллекторское агентство

После оценки долга и составления плана пришло время связаться с коллекторским агентством. У потребителей есть 30 дней с момента первоначального сообщения о задолженности (например, первое полученное письмо с объяснением, что задолженность находится в процессе взыскания), чтобы позвонить коллектору и попросить подтвердить задолженность в письменной форме.Коллектор должен вернуть ваш запрос, прежде чем он сможет снова попытаться взыскать долг.

Во время разговора по телефону с коллекционером Тейн рекомендует делать заметки на протяжении всего разговора и детализировать важную информацию, например, с кем вы разговариваете, текущий баланс и процентную ставку.

Если вы решите договориться о долге, Тейн не рекомендует указывать сумму, которую вы готовы выплатить. Вместо этого позвольте коллекционеру сделать первый шаг.

«Вы можете сказать что-то вроде: «Есть ли возможность погасить этот долг? Что вы готовы предложить мне в счет погашения этого долга? — говорит Тейн. «Я не сторонник делать первое предложение».

4. Если вы перегружены и не можете справиться с этим самостоятельно, наймите третью сторону, чтобы помочь

Договариваться о долге самостоятельно или даже просто звонить коллектору может быть пугающе. Те, кто слишком эмоционально обезумел из-за долга, имеют возможность обратиться за помощью к третьему лицу. Услуги, которые помогают с погашением задолженности, включают адвокатов по долгам или компании по урегулированию долгов.

Некоторые коллекционеры отказываются работать с последними, но обязаны работать с адвокатом.Проведите исследование и всегда знайте, какова будет общая стоимость найма помощи.

Как восстановить свой кредитный рейтинг

После того, как задолженность по взысканию задолженности будет полностью погашена, потребители должны сосредоточиться на восстановлении своего кредитного рейтинга. Этот процесс может занять месяцы, если не годы, в зависимости от того, насколько сильно пострадал счет из-за счетов в коллекции. Но с усилием и терпением счет в конечном итоге восстановится.

Потребители, восстанавливающие свой кредит после отправки учетной записи в коллекцию, должны попробовать следующие стратегии:

  • Своевременно оплачивайте все счета.История платежей является самым большим фактором, влияющим на вашу оценку FICO. Независимо от того, оплачиваете ли вы свои счета вовремя, это составляет 35 % от вашего общего балла — даже больше, чем ваши причитающиеся суммы. При восстановлении кредита важно вносить каждый платеж вовремя. Многие финансовые продукты предлагают функцию автоплатежа, которая списывает средства с вашего банковского счета каждый месяц в день оплаты счета. Воспользуйтесь этой возможностью, чтобы отслеживать платежи.
  • Держите баланс кредитной карты на низком уровне.Теперь, когда вы свободны от долгов или у вас есть управляемые ежемесячные платежи по долгам, может возникнуть соблазн воспользоваться кредитными картами и начать долговой цикл заново. Вместо этого по возможности полностью погашайте остатки каждый месяц. Это не только поможет укрепить ваш кредитный рейтинг, но и поможет вам сэкономить большие проценты. По данным Experian, средняя процентная ставка по кредитной карте, за исключением вводных ставок 0%, составляет 13,80%; при балансе в 1000 долларов это может равняться 138 долларам только в виде процентов.
  • Сообщайте о своих арендных платежах в бюро кредитных историй.Лица с чрезвычайно низким кредитным рейтингом могут извлечь большую пользу, если сообщат о положительной истории арендных платежей в бюро кредитных историй. За ежемесячную плату сторонние сервисы могут сообщать о текущих, а иногда и о предыдущих платежах, чтобы повысить ваш рейтинг. Подробнее о том, как сообщать об арендных платежах в бюро кредитных историй, читайте здесь.

Часто задаваемые вопросы

Как это влияет на ваш кредитный рейтинг?

Аккаунт в коллекциях — один из самых больших ударов по вашему кредитному рейтингу. Поскольку кредитные баллы уникальны и основаны на ряде переменных, трудно предсказать, насколько сильно снизится оценка за заметку о коллекции. Согласно FICO, чем новее коллекция, тем больше она повредит вашему счету. Как правило, коллекции остаются в кредитном отчете на срок до семи лет.

Иногда долг переходит от одного коллектора к другому. Если новый коллектор покупает долг, компания может сообщить, что он открыт на дату, когда он был куплен у предыдущего коллектора.Согласно Experian, несмотря на то, что открытая дата может быть более поздней, фактическая история долга по-прежнему сообщается с даты его первоначального взыскания. Это означает, что по истечении семи лет, независимо от того, сколько раз долг был перепродан и повторно зарегистрирован, он, вероятно, будет удален из кредитного отчета.

Если задолженность по инкассо «исчезает» из вашего кредитного отчета через семь лет, значит ли это, что вы не должны ее возвращать? Существуют риски, связанные с игнорированием долга в коллекциях, например, полное уничтожение вашей кредитной истории и предъявление иска коллектором. Многие эксперты рекомендуют, по крайней мере, договориться о долге, чтобы облегчить урегулирование, а не просто игнорировать его.

Звонки о взыскании задолженности являются причиной большего количества жалоб в Федеральную торговую комиссию, чем любая другая отрасль. Известно, что недобросовестные коллекторы беспокоят потребителей телефонными звонками и требуют более крупных платежей, чем это разрешено законом, среди других обманных практик.В соответствии с федеральным законом, известным как Закон о справедливой практике взыскания долгов (FDCPA), такое поведение является незаконным.

FDCPA предоставляет потребителям права и защиту, когда речь заходит о том, как агентство может проводить взыскание долгов. Закон защищает потребителей от «оскорбительных, вводящих в заблуждение и несправедливых методов взыскания долгов», таких как ограничение звонков по взысканию долгов до вечерних часов, запрет на непрерывные звонки или общение с помощью открытки и запрет на использование насилия или запугивающих выражений со стороны сборщиков долгов.

Грядут изменения в закон. В мае 2019 года директор CFPB Кэти Кранингер объявила о предложении об изменении некоторых ограничений в соответствии с FDCPA, начиная от того, как коллекторы могут связываться с потребителями, когда и сколько раз. В будущем коллекторы смогут общаться с помощью электронной почты и текстовых сообщений, и их количество будет ограничено семью попытками звонков в неделю (на каждый долг).

Предложение описывается отраслевыми экспертами как капитальный ремонт с множеством различных изменений. Ожидается, что он пройдет к концу года, поэтому потребители должны обратить внимание на окончательные изменения.

Если вас преследуют из-за долга, который вам не принадлежит, вы имеете право запретить коллекторам связываться с вами. Чтобы прекратить контакт, вы должны выполнить те же действия, что и в случае, если бы долг был вашим: попросить коллектора проверить долг, а затем оспорить его в письменной форме. Если сбор продолжается, вы имеете право отправить письмо о прекращении и воздержании, а затем подать жалобу в FTC. im

.

Управление долгом | Потребитель.правительство

Что я могу сделать, чтобы расплатиться с долгами?

Начните с составления бюджета. Запишите, сколько денег вы зарабатываете каждый месяц. Запишите, сколько вы тратите каждый месяц. Включая:

  • аренда
  • автомобильный платеж
  • страхование
  • коммунальные услуги
  • еда
  • газ
  • счета кредитной карты
  • прочие векселя

Ищите способы тратить меньше денег. Возможно, вы не найдете способов сэкономить. Но это помогает записать, что вы тратите.Тогда вы сможете составить бюджет.

Узнайте больше о составлении бюджета.

Как еще я могу попытаться выбраться из долгов?

Позвоните в компании, которым вы должны денег. Объясните, почему у вас возникли проблемы с оплатой счета. Попросите «план платежей». Некоторые компании могут позволить вам платить меньше каждый месяц, пока вы не выплатите все деньги.

Позвоните в компанию, прежде чем она отправит ваш долг сборщику долгов. Многие сборщики долгов не примут план платежей.

Как я могу получить помощь?

Кредитные консультанты помогут вам составить бюджет.Кредитные консультанты также могут помочь вам спланировать погашение долга.

Хороший кредитный консультант проведет с вами время. Консультант спросит вас все о ваших финансах. Хороший вожатый будет:

  • поговорить с тобой
  • помогите составить план, который вам подходит 

Хороший советник будет не :

  • обещаю решить все твои проблемы
  • с вас возьмут много денег, прежде чем что-то делать

Как найти кредитного консультанта?

Найдите кредитного консультанта, с которым вы можете встретиться лично.Сначала посмотрите сюда:

  • кредитные союзы
  • университетов
  • военные базы
  • Кооперативная служба распространения знаний США

В этих группах иногда работают кредитные консультанты, которые берут за помощь небольшую плату.

Как выбрать кредитного консультанта?

Когда вы найдете кредитного консультанта, задавайте вопросы. Выберите консультанта, который поможет вам составить бюджет. Выберите консультанта, который также может помочь вам спланировать, чтобы избежать долгов.

Некоторые консультанты могут предложить «план управления долгом» в качестве вашего единственного выбора.Другие могут говорить о «плане урегулирования долга». Если они делают любую из этих вещей, идите куда-нибудь еще.

Что такое план управления долгом?

«План управления долгом» — это один из способов погасить задолженность. Вот как это работает:

  • Кредитный консультант работает с вами и компаниями, которым вы должны деньги.
  • Вы все согласны с планом погашения долга.
  • Иногда компании соглашаются на более низкую процентную ставку. Иногда это не так.
  • Каждый месяц вы вносите деньги на счет кредитного консультанта.
  • Кредитный консультант оплачивает ваши кредитные карты, медицинские или студенческие счета.
  • Это продолжается до тех пор, пока ваш долг не будет погашен.

Планы управления долгом могут помочь некоторым людям. Эти планы помогают не всем. Хороший кредитный консультант может помочь вам решить, что может помочь вам .

Что такое план урегулирования задолженности?

Некоторые говорят, что «план погашения долга» — это способ погасить задолженность.Но многие компании, предлагающие такие планы, дают обещания, которые не могут выполнить.

Некоторые компании говорят:

  • Они могут помочь вам платить меньше, чем вы должны, и расплатиться с долгами.
  • Они могут удалить недостоверную информацию из вашего кредитного отчета.
  • Вам следует перестать оплачивать счета и отправить деньги их компании.

Многие люди, которые используют планы погашения долга, обнаруживают, что они должны больше денег, а не меньше. Эти компании берут с вас большие деньги, а потом они вам не помогают.

Чем занимается коллектор?

Сборщик долгов — это тот, кто пытается взыскать деньги, причитающиеся кому-то другому.

Компания, которой вы должны деньги, нанимает сборщика долгов. Сборщик долгов зарабатывает деньги только в том случае, если он получает деньги от вас. Коллектор начинает звонить вам, чтобы получить эти деньги. Если коллектор не получит деньги, он может подать на вас в суд.

Каким правилам должны следовать коллекторы?

Закон устанавливает правила для коллекторов.В законе написано, что коллекторы:

  • можно звонить только с 8 утра до 9 вечера.
  • нельзя никому рассказывать о своем долге
  • может поговорить с кем-то еще только для того, чтобы узнать ваш адрес, номер домашнего телефона или где вы работаете
  • не могут беспокоить вас – например, они не могут ругать вас или угрожать вам причинением вреда
  • не могу тебе лгать

Согласно закону, коллекторы должны направить вам письменное уведомление о вашем долге. Это называется «уведомлением о проверке».В извещении должно быть написано:

  • сколько вы должны
  • кому вы должны деньги
  • Что делать, если вы не должны деньги

Есть ли проблемы с коллекторами?

Правительство получает жалобы от тысяч людей на коллекторов. В некоторых жалобах говорят коллекторы:

  • нарушать правила  
  • угрожать людям
  • позвонить не тому человеку
  • лгут, пока пытаются взыскать чужой долг

Что делать, если звонит коллектор?

В случае звонка коллектора:

  • Держите блокнот рядом с телефоном или с собой.
  • Спросите коллектора, как его зовут, название его компании, адрес, номер телефона и почему он звонит.
  • Запишите ответы в тетради. Напишите дату и время вашего разговора.

Тогда у вас есть запись, если вам нужно подать жалобу или обратиться в суд, чтобы защитить себя.

Как остановить звонки от коллекторов?

Вы хотите, чтобы коллекторы перестали вам звонить? Вы должны отправить письмо с просьбой прекратить звонки коллектору. Закон гласит, что тогда он должен прекратить вам звонить.

Если коллектор нарушает закон, подайте жалобу. Федеральная торговая комиссия пытается поймать коллекторов, которые нарушают закон.

Вы можете помочь. Сообщите о коллекторах безнадежных долгов в Федеральную торговую комиссию по телефону 1-877-382-4357.

Что произойдет, если на меня подадут в суд?

Прекращение звонков не означает, что долг исчезнет. Коллектор может подать на вас в суд, чтобы взыскать деньги. Если на вас подали в суд, вы должны получить уведомление по почте.Иногда это называют «повесткой».

В судебном процессе коллектор обычно просит суд:

  • сказать, сколько вы должны
  • заставить вас вернуть эту сумму

Суд может даже потребовать от вашего работодателя вычесть деньги из вашей зарплаты до тех пор, пока вы не выплатите долг. Это называется «украшать» вашу зарплату.

Не игнорировать уведомления о судебном процессе. Если вы не пойдете в суд, вы автоматически проиграете.

Подробнее

Как оспорить свой долг и выиграть у коллекторов и кредиторов

Любой, кто намеревается оспорить долг, который был передан на взыскание, — даже тот, у кого такое надежное дело, как Гибралтар, — должен знать, с чем он сталкивается.

Сбор долгов в Соединенных Штатах настолько велик, что только абсурдное описание может его оправдать. Проще говоря, это огромно: 7000 коллекторских агентств, чья рыночная стоимость составляет 18,8 млрд долларов, получают примерно 13,4 млрд долларов в год.

Море взысканий пенится: Бюро финансовой защиты потребителей (CFPB) получило 82 700 жалоб на сборщиков долгов в 2020 году, что на 10% больше по сравнению с прошлым годом, что делает взыскание долгов одной из главных тем потребительских волнений.

Эти цифры не шокируют никого, кто сильно задолжал по своим счетам.Зная, что коллекторы могут быть вездесущими и безжалостными, у них может возникнуть соблазн спросить: что еще нового?

Рад, что вы спросили.

Правила, принятые CFPB и вступившие в силу 30 ноября, содержат рекомендации для коллекторов, пытающихся связаться с вами по электронной почте, текстовым сообщениям и — готовы? — социальные сети. Да, этот запрос на подключение в Facebook, Twitter или Instagram может исходить от кого-то, кто намеревается взыскать долг.

Положительный момент: по закону сборщики долгов не могут публиковать информацию о том, сколько вы должны или кому.

Что делать перед лицом всего этого давления? Во-первых, не прячьтесь, особенно если у вас есть законная говядина. Агентства по отслеживанию кредитов далеко не безупречны. Более половины жалоб, поданных в CFPB в 2020 году, исходили от потребителей, которые утверждали, что с ними связались по поводу долгов, которые они не должны, — это на 25% больше, чем за предыдущие два года.

Чтобы остановить звонки о взыскании долгов, ответьте на них и выполните действия, описанные адвокатом из Вашингтона Айрой Рейнгольд, ветераном войны по взысканию долгов с более чем 20-летним стажем в качестве исполнительного директора Национальной ассоциации защитников прав потребителей (NACA).

«Поднимите трубку и скажите человеку на другом конце линии: Перестаньте мне звонить!» — говорит Рейнгольд. «Но прежде чем повесить трубку, узнайте их имя и адрес, а затем сядьте и напишите им письмо с просьбой не звонить вам. Отправьте его заказным письмом с уведомлением о вручении, чтобы у вас была запись об этом, если оно продолжится.

«Зная индустрию взыскания долгов, возможно, так и будет».

Это время уток подряд: «Большинство… жалоб поступают от потребителей, которых преследуют из-за долгов, которые они не должны», — сказал Рейнгольд, который в течение часа появился на CSPAN, чтобы обсудить проблемы с долгами. коллекционеры.«Во многих случаях не того человека преследуют или даже предъявляют иск за неправильную сумму долга, и коллекторские агентства используют очень ограниченную информацию для возбуждения таких дел».

Похоже на тебя? Вот как дать отпор.

Как оспорить долг

Сборщики долгов полагаются на множество источников информации в своих попытках взыскания. Чтобы успешно оспорить свои требования, потребитель должен быть методичным и тщательным.

«Первый шаг, — говорит Майкл Камминс, финансовый директор InsuranceGeek, — это собрать всю вашу информацию и доказательства, связанные с долгом.Это включает в себя любые письма или документы, которые вы получили от кредитора, а также доказательства того, что долг не ваш. Если у вас есть свидетели, которые могут засвидетельствовать тот факт, что вы не должны задолжать, вы также должны собрать их показания».

К счастью, присматривать за деталями не сложно. Вот что вы делаете:

  • Не обсуждайте долг с кем-либо, кто звонит, пишет сообщения, пишет по электронной почте или иным образом связывается с вами. Неверные слова могут сработать против вас.
  • Получите информацию о коллекционере, то есть имя, адрес и номер телефона.Коллекционеры, которые не предоставляют информацию, часто являются мошенниками.
  • Во время первого телефонного звонка или в течение пяти дней вы имеете законное право на получение сведений о предполагаемом долге: сумма, текущий владелец долга, информация, необходимая для связи с первоначальным кредитором. Запишите это, если он не придет в течение пяти дней.
  • Немедленно запросите копию вашего кредитного отчета в трех основных агентствах (Experian, Equifax, TransUnion). Кредитные агентства обязаны в соответствии с Законом о справедливой кредитной отчетности (FCRA) предоставлять вам информацию о вашем деле и кредитном рейтинге.
  • Просмотрите каждый отчет для выявления ошибок.
  • Заполните форму спора в бюро кредитных историй.
  • Распечатайте свой кредитный отчет, выделив ошибки.
  • Отправьте свой спор в кредитное агентство, загрузив его или отправив заказным письмом (требуется уведомление о вручении).

При выполнении этих действий начнется процесс устранения ошибочного требования к вам. Но есть еще что сделать.

Письмо о долговом споре

Если вы сомневаетесь в том, что у вас есть задолженность, или что сумма задолженности неверна, лучше всего направить письмо о долговом споре в коллекторское агентство с просьбой проверить задолженность.

«Эффективное письмо о долговых спорах должно быть четким и кратким, — говорит Дэниел Чен, технический директор Marketplace Fairness. «Он должен включать всю соответствующую информацию о долге».

В письме о долговом споре требуется, чтобы коллекторское агентство продемонстрировало, что вы действительно имеете задолженность, и может предоставить подробную информацию и документы, подтверждающие сумму задолженности.

Федеральный закон гласит, что после получения письменного уведомления о долге у потребителей есть 30-дневное окно, чтобы ответить письмом о долговом споре.

Письмо о долговом споре должно содержать вашу личную информацию; проверка суммы задолженности; имя кредитора по долгу; и просьба не сообщать о долге агентствам кредитной информации до тех пор, пока вопрос не будет решен или не будет удален из отчета, если о нем уже сообщалось.

Второе письмо о споре должно быть отправлено в бюро кредитных историй с почти такой же информацией, чтобы они тоже знали, что долг является спорным.

Однако часто вопрос не решается до тех пор, пока информация уже не появится в вашем кредитном отчете и, таким образом, не станет отрицательным фактором для вашего кредитного рейтинга. Если она попадает в ваш кредитный отчет, в агентство кредитной отчетности следует отправить еще одну форму письма о споре, оспаривая точность информации и прося ее удалить или исправить.

Образцы писем об оспаривании долга

Должен ли я платить коллекторам или первоначальному кредитору?

Если долг принадлежит вам по закону, знание того, кому платить, может привести к путанице.Агентство по взысканию долгов? Первоначальный кредитор? Долг, который просрочен, часто переходит из рук в руки, иногда более одного раза.

По сути, существует три сценария, когда долг не выплачен, и потребитель может не понять, с кем он имеет дело и кому платят.

  1. Кредитор может иметь внутреннее подразделение по сбору платежей. В этом случае вы все еще в долгу перед первоначальным кредитором, и именно ему платят.
  2. Иногда кредиторы нанимают агентство по сбору платежей, чтобы получить за них деньги.Спросите у коллектора, является ли он собственником долга. Если нет, вы все равно сможете договориться с первоначальным кредитором.
  3. Часто последней каплей является продажа долга первоначальным кредитором коллекторскому агентству. В этом случае коллектор владеет долгом, поэтому любой платеж производится коллекторскому агентству. (Эта сумма также может быть предметом переговоров.)

Знай свои права в соответствии с FDCPA

Проблемы между потребителями и агентствами по взысканию долгов существуют уже довольно давно.В 1978 году Конгресс принял Закон о справедливой практике взыскания долга (FDCPA) в попытке защитить права потребителей на взыскание долга от злоупотреблений.

«[FDCPA] требует от кредитных бюро исправить или удалить любую информацию, которая не может быть подтверждена, является ошибочной или неполной, в течение 30 дней», — говорит Эдвард Меллетт, основатель WikiJob из Лондона. «В противном случае они нарушили закон, и вы имеете право подать в суд и подать жалобу в Бюро финансовой защиты прав потребителей.

«Убедитесь, что дело будет настолько убедительным, что кредитору придется либо согласиться с вами, либо предоставить реальные доказательства обратного».

FDCPA описывает правила взыскания долгов:

  • Коллекторские агентства должны ограничить телефонные звонки между 8:00 и 21:00. местное время.
  • Сборщики долгов не могут позвонить вам на работу, если вы сообщите им, что вам не разрешено принимать звонки.
  • Вы можете остановить звонки от коллекторских агентств, отправив заказное письмо с просьбой прекратить звонки.
  • Сборщики долгов должны отправить вам письменное «уведомление о подтверждении», в котором будет указано, сколько денег вы должны, имя кредитора и как действовать, если вы хотите оспорить долг.
  • Сборщики долгов не могут угрожать насилием, использовать нецензурную лексику, ложно заявлять, что они являются адвокатами или представителями правительства, искажать сумму долга или заявлять, что вас собираются арестовать.
  • Агентствам по взысканию долгов разрешается обсуждать ваш долг только с вами и вашим адвокатом.Они могут обратиться к вашим друзьям и семье в поисках вашей контактной информации, но не могут говорить о вашем долге (за исключением супруга в некоторых случаях).
  • Несмотря на все эти ограничения и меры защиты, CFPB и генеральные прокуроры штатов ежемесячно получают тысячи жалоб от потребителей на практику взыскания долгов. Имейте в виду, что жалобы потребителей часто возникают из-за того, что коллекторские агентства не могут точно отследить детали первоначального контракта от начала до конца.

Срок исковой давности для сборщиков долгов

Иногда важно повторить очевидное: Задача № 1 — проверить наличие долга . В дополнение к «уведомлению о проверке», которое должны отправить коллекторы, для большинства долгов существует «срок исковой давности». Срок давности варьируется от штата к штату, от трех лет до целых 15. В большинстве штатов он составляет от 4 до 6 лет.

Если срок исковой давности по вашему долгу прошел, это означает, что коллекторское агентство не может добиться судебного решения против вас.Это не означает, что они все еще не могут попытаться взыскать деньги, хотя, если вы откажетесь платить, у них не будет возможности обратиться в суд. Однако неоплаченный долг остается в вашем кредитном отчете в течение семи лет с момента последнего платежа по нему.

Многие проблемы начинаются с того, что агентства по взысканию долгов часто покупают долги из нескольких источников и либо собирают деньги, либо продают долг во второй, третий, может быть, даже четвертый раз. Попутно первоначальный договор теряется, а вместе с ним теряются сведения о том, какая сумма была первоначально заимствована, по какой процентной ставке, какие штрафы за просрочку платежа предусмотрены и какая сумма все еще должна быть погашена.

Потребители должны вести точный учет всех транзакций, связанных с их долгом, особенно первоначальный договор, учет платежей и любые квитанции. Эта информация используется при подаче письма о споре в коллекторское агентство.

Чего не следует делать, если у вас есть долги

  • Не игнорируйте сборщиков долгов. Независимо от того, ваш это долг или нет, не игнорируйте звонки или письма. Примите рекомендуемые меры для оспаривания претензии.
  • Не разговаривайте по телефону.Лучше общаться в письменной форме, чтобы сохранить бумажный след. Если вам нужно поговорить по телефону, запишите разговор. Вам может понадобиться разрешение на запись, в зависимости от того, в каком штате вы живете. Просто сообщите им о своем намерении сделать запись. Если они продолжают разговор, это считается разрешением.
  • Не пытайтесь спрятать деньги или активы. Не рекомендуется прятать деньги на счету друга или члена семьи. На самом деле, это противоречит закону и называется мошеннической передачей прав.
  • Не верьте им на слово. Сборщики долгов печально известны тем, что пытаются получить свои деньги любыми средствами, включая обман. Если вам нужно больше времени, вы всегда можете запросить подтверждение долга. В нем должно быть все прописано для вас, и у вас будет дополнительное время, чтобы перепроверить правильность долга.

Однако пока неясно, работает ли этот процесс, поэтому могут возникнуть проблемы с информацией в ваших кредитных отчетах.Каждый раз, когда ваш долг продается, если покупатель не в состоянии взыскать долг, он может отправить информацию от имени своей компании в отчетное агентство. Таким образом, один и тот же долг мог быть указан под несколькими названиями компаний во всех трех отчетных агентствах.

«Вот почему вы должны каждый год проверять свой кредитный отчет в каждом агентстве», — говорит Рейнгольд. «Если вы обнаружите ошибку, немедленно отправьте отчетному агентству письмо о споре».

Тем не менее, вы не сможете стать индустрией с оборотом в 18,6 миллиардов долларов, просто сдаваясь.Потребители могут подать в суд на сборщик долгов. Когда, как это часто бывает, они не явились на дату суда, они по умолчанию проигрывают, и решение выносится не в их пользу. (Некоторые потребители пытаются представить себя… с предсказуемыми результатами.)

Если коллекторы выиграют судебное решение, они могут попытаться возместить свои деньги, в зависимости от того, в каком состоянии было вынесено решение. Если вы попытаетесь подать апелляцию, будет разумно найти адвоката по защите прав потребителей, который будет представлять ваши интересы. Если вы не можете себе этого позволить, обратитесь в местное Общество юридической помощи и попытайтесь получить юридическое представительство.

«Игнорирование даты суда — худшее, что вы можете сделать», — сказал Рейнгольд. «Стандарт доказывания в большинстве случаев минимален, поэтому вы можете поставить свою жизнь на то, что независимо от того, были ли у вас долги или нет, (сборщики долгов) вынесут решение против вас, если вы не явитесь».

Проигрыш может привести к конфискации вашей зарплаты кредитором.

Способы удаления взысканий из кредитного отчета

Существует вероятность того, что взыскание может быть удалено. Сбор остается в вашем кредитном отчете в течение семи лет с момента вашего последнего платежа, и есть три способа снять его.

  1. Оспорить претензию – Вариант №1: Оспорить претензию. Это работает только в том случае, если вы не имеете долга или коллекторское агентство не проверяет долг в течение 30 дней. Иногда коллекторское агентство держит долг в вашем кредитном отчете последние семь лет. В этом случае вы можете написать им доказательство того, когда просрочка начала ее снимать.
  2. Плата за вывоз – Даже если вы заплатите агентству по сбору платежей и погасите долг, взыскание останется в вашем кредитном отчете в течение семи лет.Вы можете попытаться договориться с коллекторским агентством об изъятии коллекции. Вы заплатите сбор агентству по сбору платежей, и они перестанут сообщать о вашем сборе; просто убедитесь, что у вас есть соглашение в письменной форме.
  3. Удаление деловой репутации — Если долг был получен при неблагоприятных обстоятельствах и долг был выплачен, последний вариант — попросить агентство по сбору платежей или кредитора снять взыскание с вашего кредитного отчета по доброй воле. Возможно, у вас возникла неотложная медицинская помощь или ситуация вышла из-под вашего контроля.Если у вас хорошая кредитная история (кроме сбора) и вы были надежны в платежах до и после просрочки, есть вероятность, что они удалят сбор из вашего кредитного отчета. Шансы намного выше с первоначальным кредитором, но крайне малы с коллекторским агентством.

К сожалению, именно тогда ситуация может сильно осложниться.

Проблемы, с которыми сталкивались потребители, оспаривающие информацию о кредитных отчетах, были предметом нескольких судебных исков и журналистских расследований, в том числе одного, написанного 60 Minutes , новостным журналом CBS.Ситуация настолько накалилась, что в 2015 году три основных кредитных бюро достигли соглашения с генеральным прокурором штата Нью-Йорк о реформировании процесса исправления ошибок.

Предполагается, что реформы будут способствовать справедливости в процессе устранения ошибок в кредитной отчетности, включая уведомление других бюро кредитных историй, когда спор был урегулирован в пользу потребителя.

Может ли коллектор связаться с вами, если вы оспариваете долг?

Когда вы оспариваете долг в письменной форме, коллекторы не могут позвонить вам или связаться с вами, пока они не предоставят вам подтверждение долга в письменной форме.

По сути, это откладывает все дела до тех пор, пока вы не получите подтверждение, но у вас есть только 30 дней с момента получения необходимой информации от коллектора, чтобы оспорить этот долг. Ценные права могут быть утеряны, если вы не подадите свое возражение в письменной форме в течение этих 30 дней.

Регулярно проверяйте кредитные отчеты

Как отметил выше прокурор Рейнгольд, большинство споров с агентствами по взысканию долгов возникают из-за долгов, которыми потребители даже не владеют. Коллекторские агентства часто полагаются на информацию из вторых или даже третьих рук, которая является ненадежной и непроверенной.

Регулярно проверяя свой кредитный отчет, вы можете обнаружить проблему на ранней стадии и устранить ее еще до того, как долг попадет в коллекторское агентство.

«Если решение будет против вас, найдите адвоката», — добавляет Рейнгольд. «Если вы сделаете это в течение 30 дней и ваш адвокат подаст ходатайство о пересмотре дела, у вас есть шанс его отменить. Крайне важно убедиться, что у коллектора есть информация, необходимая для передачи дела в суд. Много раз он работает с строкой данных, в которой указана сумма долга, но без реальных доказательств того, что вы тот, кто должен этот долг.”

Если вы не можете найти способ отключить телефонный звонок (или ваше текстовое оповещение от пинга), перестаньте пытаться сделать это в одиночку. Вместо этого обратитесь в некоммерческое кредитное консультационное агентство, такое как InCharge Debt Solutions.

Как показано выше, оспаривание долга с коллекторами, единственная цель которых — выжать деньги из каждого потребителя в его списке, может быть кропотливым, трудоемким и совершенно раздражающим занятием. Наличие на вашей стороне экспертов и сертифицированных консультантов InCharge Debt Solutions может помочь справиться с проблемами коллекторов и кредитами, направляя вас — уже сегодня — к решениям, о которых вы и не подозревали.

Что делать, если коллектор требует деньги, которые вы не должны

Хотя злоупотреблениям никогда не найти оправдания, поведение некоторых безжалостных сборщиков долгов может граничить с оскорблением. Хотя существуют законы, защищающие вас от домогательств, коллектор может звонить вам домой без перерыва, а также беспокоить вашу семью или любое другое лицо, указанное в качестве ссылки в вашей учетной записи. Некоторые коллекционеры говорят резко или угрожают, и если вы не возражаете, это плохое поведение может продолжаться месяцами или годами.

Если вы не должны соответствующего долга, преследование еще больше усложнит ситуацию. Вы можете неоднократно отрицать долг, но безрезультатно. Чтобы разрешить вашу ситуацию, вы должны начать с понимания того, как работают сборщики долгов и инкассаторские счета.

Что такое сборщик долгов?

Коллектором является любой кредитор, требующий уплаты долга, включая первоначального кредитора. Однако сборщики долгов часто являются коллекторскими агентствами, которые покупают непогашенный долг у другой компании, чтобы получить от него прибыль. Например, если вы не выполнили обязательства по студенческим кредитам или медицинским счетам, первоначальный кредитор может передать ваш счет агентству по сбору платежей. Коллекторское агентство может выкупить старый долг у вашего первоначального кредитора за меньшую сумму и сохранить все, что они взимают. В качестве альтернативы первоначальные кредиторы могут нанять коллекторское агентство и платить только после того, как долг будет собран.

Как учетная запись для сбора средств влияет на вас

Кредиторы сообщают о счетах инкассо в бюро кредитных историй, и эта информация остается в вашем кредитном отчете в течение семи лет.Кроме того, учетная запись коллекции снижает ваш кредитный рейтинг. Наличие коллекции в вашем отчете — независимо от того, сообщается ли она по ошибке — означает, что вам могут отказать в кредитных картах, автокредитах или ипотеке, и вы также можете платить более высокую процентную ставку по будущим кредитам. Из-за серьезности счета по сбору долгов вы никогда не должны игнорировать коллекторов.


Рекомендации Motley Fool Stock Advisor имеют среднюю доходность 618% . За 79 долларов США (или всего 1,52 доллара США в неделю) присоединяйтесь к более чем 1 миллиону участников и не пропустите предстоящие выборы акций.30-дневная гарантия возврата денег. Зарегистрироваться сейчас

Что делать, если у вас нет долга

1. Не платите или не признавайте долг

В каждом штате есть срок исковой давности, который определяет количество времени, в течение которого вы несете юридическую ответственность за долг. Этот срок варьируется от штата к штату, но в среднем составляет от 3 до 15 лет. Срок исковой давности распространяется на необеспеченные долги, такие как кредитные карты, медицинские счета, счета за коммунальные услуги и частные студенческие ссуды, но не федеральные студенческие ссуды.

Если ни с того ни с сего звонит коллектор, не признавайся поспешно, что долг твой. Если задолженность действительна, по всей вероятности, срок исковой давности прошел и вы больше не должны денег. Некоторые коллекционеры звонят после того, как истек срок давности, в последней отчаянной попытке взыскать старые остатки. Если вы признаете долг, это перезапускает статую ограничений, что дает коллекторам зеленый свет для попыток взыскания.

2. Запросить подтверждение долга

В течение 30 дней с момента обращения по поводу долга напишите в коллекторское агентство и попросите компанию проверить долг.По закону коллекторы должны предоставить письменное подтверждение этой информации или прекратить попытки взыскания. Сохраните копию письма для своего архива. Чтобы убедиться, что ваше письмо дойдет до сборщика, отправьте запрос заказным письмом. Взамен вы получаете квитанцию, когда почтовая служба доставляет письмо.

Вы можете оспорить или оспорить баланс после того, как коллектор проверит долг, но вы должны связаться с первоначальным кредитором, чтобы исправить ошибку. Позвоните первоначальному кредитору или напишите письмо о споре.Кроме того, кредитор должен провести расследование и ответить на ваш запрос.

Чтобы улучшить исход вашего иска, соберите доказательства в поддержку вашего аргумента, такие как аннулированные чеки или старые выписки со счета. Если первоначальный кредитор подтверждает наличие долга, а вы не можете предоставить доказательства в поддержку своего требования, обратитесь за помощью к юристу по долговым спорам.

3. Закажите отчет о кредитных операциях

Кража личных данных может активировать неизвестную учетную запись сбора. Воры могут открыть кредитный счет на ваше имя, и когда кредиторы не получают оплату по этим счетам, информация отправляется в коллекторское агентство.

Каждый потребитель имеет право на бесплатный годовой кредитный отчет от каждого из трех основных кредитных бюро. Свяжитесь с AnnualCreditReport.com, чтобы заказать копию, а затем проверьте отчет на наличие признаков кражи личных данных. Если вы не признаете первоначального кредитора или коллекторское агентство, оспорьте запись. Отправьте онлайн-спор через AnnualCreditReport. com или напишите в отдельные кредитные бюро. Бюро проведут расследование и, в случае мошенничества, удалят учетную запись из вашего кредитного дела.

4. Подать жалобу

У вас есть права. Если коллектор не может подтвердить долг, но продолжает звонить вам домой или на работу, подайте жалобу в Федеральную торговую комиссию. Кроме того, поскольку это действие является нарушением закона, вы можете подать в суд на коллектора в течение одного года с момента предполагаемого нарушения.

Чтобы подать жалобу в FTC, позвоните в ее службу поддержки по телефону 1-877-FTC-HELP или заполните онлайн-форму жалобы. Вы также можете подать жалобу или подать в суд, если коллектор использует другую тактику, например:

  • Нецензурная лексика (ненормативная лексика, угроза физической расправы)
  • Звонок на дом до 8:00 и после 21:00
  • Ложные угрозы, такие как угроза подать в суд или лишить вас зарплаты
  • Разговор с другими о предполагаемом долге
  • Звонок на место работы после того, как вы попросили их прекратить

Последнее слово

К сожалению, некоторые люди не сопротивляются коллекторам, что только поощряет их поведение.

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован.