Что такое погашение долга: Погашение задолженности

Содержание

Погашение задолженности

ПАО «ДЭК» идет навстречу своим клиентам, оказавшимся в сложной финансовой ситуации, и в случае возникновения материальных проблем каждый клиент может заключить с филиалом (отделением, РКЦ) ПАО «ДЭК» соглашение о реструктуризации долга с удобным для него графиком гашения задолженности (на срок не более одного года). Согласно заключенному соглашению долг клиента разбивается на части, и его можно выплачивать ежемесячно в рассрочку. При этом обязательным условием остаются текущие платежи. При выполнении всех условий соглашения к клиенту не применяются санкции по ограничению энергоснабжения или взысканию долга в судебном порядке.

К чему ведут долги за свет и тепло?

Со дня просрочки платежа вы получаете напоминания об оплате.
С 31 дня просрочки вам начисляется пеня.

Не платите?

Вашу квартиру отключают
от электроснабжения и горячего водоснабжения.


На вас подаётся иск в суд
для принудительного взыскания долга.

Не платите?

— сумму долга;
— судебные издержки;
— сумму взысканной пени

Не платите?

Для принудительного взыскания долга к вам приходят судебные приставы, которые могут:
— арестовать ваше имущество;
— арестовать ваши доходы;
— запретить ваш выезд за границу РФ;
— запретить переоформление документов на автотранспорт.
Вам нужно выплатить 7% от взысканной задолженности службе судебных приставов (исполнительный сбор).

Не забывайте оплачивать счета за свет и тепло до 10 числа месяца, следующего за расчётным.

Со дня просрочки платежа (с 11 числа месяца, следующего за расчетным) клиенты получают неоднократные напоминания об оплате (телефонные звонки, уведомления о задолженности и т.д.) до момента оплаты долга.

С 31 дня просрочки платежа клиенту начисляется пеня. ПАО «ДЭК» систематически реализует свое законное право по предъявлению к оплате потребителям-физическим лицам пени за просрочку платежа за потребленную электроэнергию на основании ст.155 Жилищного Кодекса РФ. Федеральный Закон № 307 от 03.11.2015 г. «О внесении изменений в отдельные законодательные акты РФ в связи с укреплением платежной дисциплины потребителей энергетических ресурсов» ужесточил ответственность потребителей, не оплачивающих услуги электроснабжения в течение продолжительного периода. Расчет пени за просрочку оплаты услуг электроснабжения с 01.01.2016 производится следующим образом:

  • до 30 дней – пеня не начисляется;
  • с 31 по 90 день – размер пени составляет 1/300 ставки рефинансирования ЦБ РФ;
  • с 91 дня – 1/130 ставки рефинансирования ЦБ РФ.

Крайняя мера воздействия на должников – приостановление энергоснабжения и горячего водоснабжения – установлена пунктами 117, 118, 119 Правил предоставления коммунальных услуг собственникам и нанимателям помещений в многоквартирных жилых домах и жилых домов, утвержденных Постановлением Правительства РФ от 06. 05.2011 г. № 354, и применяется в отношении потребителей, имеющих задолженность по оплате коммунальной услуги, превышающую 2 ежемесячных размера платы, определенных исходя из соответствующих нормативов потребления данной услуги и тарифов, действующих на день приостановления данной услуги.

С января 2017 года уведомление о планируемом ограничении может быть размещено непосредственно в платёжном документе.

Кроме того, уведомление о планируемом ограничении может быть доставлено путем:

  • вручения потребителю-должнику под расписку,
  • направления по почте заказным письмом (с уведомлением о вручении),
  • иным способом уведомления, подтверждающим факт и дату его получения потребителем, в том числе:
    • передачи потребителю предупреждения (уведомления) посредством сообщения по сети подвижной радиотелефонной связи на пользовательское оборудование потребителя,
    • телефонного звонка с записью разговора,
    • сообщения электронной почты,
    • через личный кабинет потребителя в государственной информационной системе жилищно-коммунального хозяйства,
    • через личный кабинет потребителя ПАО «ДЭК»,
    • передачи потребителю голосовой информации по сети фиксированной телефонной связи.

Если в течение 20 дней со дня доставки уведомления долг не будет погашен, предоставление коммунальной услуги будет прекращено, квартиру/дом отключат от электроснабжения или горячего водоснабжения. Связанные с последующим восстановлением энергоснабжения/горячего водоснабжения услуги платные.

Одновременно с приостановлением энергоснабжения в отношении недобросовестного потребителя подается исковое заявление / заявление на выдачу судебного приказа в суд с требованием принудительного взыскания задолженности, при этом судебные издержки (гос. пошлина) оплачиваются должником.

Если должник не исполнил вынесенный судебный акт в установленный законом срок, энергетики направляют исполнительный документ напрямую в кредитные учреждения, пенсионный фонд, по месту работы должника. Также применяет меры по принудительному взысканию Федеральная служба судебных приставов. Для взыскания задолженности судебные приставы-исполнители имеют право наложить арест на банковские счета, имущество и доходы должника (пенсионные выплаты, стипендию, заработную плату) до полного погашения задолженности, запретить оформление документов на автотранспорт и недвижимость, а также вынести постановление о запрете выезда за пределы Российской Федерации.

Также по закону «Об исполнительном производстве» помимо запрета выезда должники не имеют права на получение загранпаспорта.

См. также: Банк данных исполнительных производств
Федеральной службы судебных приставов по Сахалинской области

Автоматическое погашение задолженности

Автоматическое погашение задолженности — это возможность погашать задолженность по карте в дату платежа в автоматическом режиме и на регулярной основе, путем списания денежных средств в размере минимального платежа либо полной суммы задолженности с Вашего текущего счета, открытого в Кредит Европа Банке.

Для подключения данной услуги нужны кредитная карта или расчетная карта с разрешенным овердрафтом Кредит Европа Банка и действующий текущий счет.

Текущий счет и счет карты, на который предполагается перечислять денежные средства, должны относиться к одной валютной группе (рубли, например).

Для подключения необходимо заполнить заявление в одном из отделений Кредит Европа Банка.
ВАЖНО! В случае, если дата платежа попадает в период обработки заявления, поручение будет исполняться, начиная со следующей даты платежа.

Как это работает?

В дату платежа происходит списания денежных средств с Вашего текущего счета для погашения минимального платежа или полной суммы задолженности.

  • Если  в момент списания на текущем счете недостаточно денежных средств для погашения указанного в заявлении типа задолженности, то каждый последующий день система будет повторно проводить операцию списания до полного погашения.
  • Если на момент списания на карточном счете денежные средства отсутствуют, то каждый последующий день система будет повторно проводить операцию списания до полного погашения выбранного типа задолженности.
  • Если  на момент списания на карточном счете уже есть денежные средства в сумме достаточной для погашения указанного в заявлении типа задолженности, то списание денежных средств с текущего счета не производится.

Что будет в выписке?

В выписке перечисление денежных средств по заявлению будет отражаться как поступление средств в исполнение заявления на регулярный перевод.

Термины и определения

Дата платежа

  • для Расчетных карт с разрешенным овердрафтом – последний день Платежного периода, не позднее которого Клиент обеспечивает внесение на Счет денежных средств в размере Задолженности;
  • для Кредитных карт – 20-й день после Даты формирования Выписки, не позднее которого Клиент обеспечивает внесение на Счет денежных средств в размере не менее Минимального платежа, указанного в Выписке, если иное не установлено Тарифами. В случае  несвоевременного внесения денежных средств до установленной Даты платежа Банк начисляет Неустойку и Повышенный процент, в соответствии с Тарифами и действующими Правилами.

Задолженность сумма основного долга, возникшего в результате проведения расходных операций по Карте, с учетом суммы начисленных процентов, комиссий, неустоек и других плат, начисленных Банком  в соответствии с Тарифами.

Текущий счет — банковский счет, открываемый физическому лицу в Банке, для совершения расчетных операций не связанных с предпринимательской деятельностью или частной практикой.

Тип задолженности – выбирается в Заявлении:  

  • Полная сумма Задолженности
  • Минимальный платеж

Кредитная карта – банковская карта, выпускаемая Банком как средство для составления расчетных и иных документов, подлежащих оплате за счет Кредита, предоставленного Банком Клиенту.

Минимальный платеж (только для Кредитных карт) – обязательный Ежемесячный платеж в погашение Задолженности по Кредиту. Минимальный платеж включает в себя:

  • Неустойки; сумму Перерасхода средств; комиссии, установленные Тарифами и начисленные Банком; сумму начисленных процентов и  повышенных процентов за использование Кредита;
  • установленную Тарифами часть Основного долга; установленную Тарифами  часть Ежемесячного платежа от операции «Покупка в рассрочку»;

Сумма Минимального платежа рассчитывается и устанавливается в каждую Дату формирования Выписки и указывается в Выписке.

Расчетная карта с разрешенным овердрафтом – карта, расходные операции, с применением которой осуществляются Клиентом в рамках остатка собственных средств на Счете. При недостатке собственных средств на Счете Клиент может воспользоваться Кредитом в форме разрешенного овердрафта.

Как быстрее погасить кредит: эти 3 способа помогут избавиться от долгов :: Новости :: РБК Инвестиции

В Банке России считают, что в скором времени число проблемных кредитов вырастет. Если вы уже погрязли в долгах, то рассказываем о трех способах погасить их как можно быстрее

Фото: Phil Cole / Getty Images

За первую половину 2021 года число личных банкротств россиян оказалось в 2,1 раза больше, чем в первом полугодии 2020 года. Суды признали банкротами 88 тыс. человек, включая индивидуальных предпринимателей. Такую процедуру выбирают те, у кого накопилось много долгов и они не в состоянии их выплачивать.

Согласно данным статистики Федеральной службы судебных приставов, за первую половину 2021 года долги россиян по кредитам, которые должны взыскать приставы, превысили ₽2,3 трлн. По данным Банка России, во втором квартале рост потребительского кредитования ускорился на 5,9%, в то время как в первом квартале он составлял 3,7%.

Общий объем кредитов, выданных россиянам, по итогам второго квартала достиг ₽10,7 трлн. Из них займы на ₽900 млрд — проблемные. Около 60% кредитов получили заемщики, которые тратят более 50% своего дохода на обслуживание долга. В ЦБ полагают, что в среднесрочной перспективе число проблемных кредитов вырастет, так как банки выдают много займов, а уровень долговой нагрузки россиян высокий.

Согласно опросу Россельхозбанка, без учета ипотеки самый популярный у россиян кредитный продукт — потребительский кредит наличными. Активнее всего им пользуются представители поколения X, которым сейчас от 40 до 56 лет, — 38% опрошенных. Второе место по популярности заняла кредитная карта, которую выбрали 21% респондентов. Таким продуктом активнее всего пользуются миллениалы и зумеры.

В основном потребительские кредиты берут на ремонт жилья и покупку автомобиля. А кредиткой расплачиваются в супермаркетах и в магазинах бытовой и цифровой техники, следует из опроса банка.

Неосторожное использование кредитов, постоянные займы денег у родственников и друзей, жизнь не по средствам могут привести к тому, что накопятся огромные долги. «Разумно тратить только те деньги, которые вы заработали. И если в этом году хватает только на отпуск в Крыму или на даче, то не стоит залезать в долговую яму ради поездки на Мальдивы. Она вам выйдет боком», — считает финансовый консультант Игорь Файнман.

Но если у вас уже накопилось много долгов, предлагаем несколько способов, как с ними расплатиться.

Путь к финансовому благополучию: 5 простых шагов

Прежде чем браться за долги, накопите подушку безопасности

В американском банке Wells Fargo полагают, что прежде чем начать активно выплачивать долги, нужно создать чрезвычайный фонд. Эти деньги пригодятся на непредвиденные расходы, если срочно понадобятся средства на лечение, придется ремонтировать автомобиль или наступит кризис.

В бюро кредитных историй Equifax тоже считают, что финансовая подушка безопасности — прежде всего. Без этих средств вы можете сорвать свой план и воспользоваться кредитной картой или потребительским кредитом, но это только увеличит ваш долг и усугубит финансовую ситуацию.

В идеале нужно накопить сумму, которая покроет расходы за полгода. Однако это может быть нереально, потому что вы и так испытываете финансовые затруднения и имеете большие долги. В этом случае постарайтесь накопить сумму на три месяца, отметили в Equifax. В это время нужно делать минимальные платежи по кредитам, чтобы вам не начисляли пени за просрочку и не портился ваш кредитный рейтинг  .

Высокая кредитная нагрузка, то есть соотношение долгов и зарплаты заемщика, тоже плохо влияет на рейтинг. После того как вы накопили небольшой резервный фонд на черный день, можно приступать к погашению долгов. Посмотрим на два самых популярных приема.

Фото: Shutterstock

Метод снежного кома

Он заключается в том, чтобы сначала выплачивать самые маленькие долги, а потом идти по нарастающей к большим задолженностям. Согласно исследованию Harvard Business Review, сосредоточение внимания на наименьшем долге — наиболее эффективная стратегия с точки зрения психологии, так как она сильно влияет на чувство прогресса. Людям нравится наблюдать, что по мере выплаты маленького долга его остаток заметно уменьшается, и это мотивирует продолжать избавляться от долгов.

В компании Ramsey Solutions автора книг по личным финансам Дейва Рэмси считают, что по мере выплаты долгов от наименьшего к наибольшему нужно набирать темпы. Когда вы закроете самую маленькую задолженность, нужно направить минимальный платеж, который вы по ней платили, в следующий по величине платеж. То есть, избавляясь от маленьких долгов, вы освобождаете средства на больший.

В компании полагают, что этот метод работает, так как меняется ваше поведение. Помимо выплаты задолженностей по методу снежного кома, нужно не влезать в новые долги, не брать кредиты.

Шаг 1. Составьте список всех своих долгов от наименьшего к наибольшему независимо от процентной ставки. Долги по ипотеке сюда не входят

Шаг 2. Составьте бюджет, то есть подсчитайте доходы и расходы, чтобы определить, сколько денег уходит на выплаты и сколько дополнительно можно направлять на погашение кредитов. Найти дополнительные средства также поможет подработка или продажа ненужных вещей, используйте на выплаты премии и денежные подарки на праздники

Шаг 3. Сделайте минимальные платежи по всем долгам, кроме самого маленького

Шаг 4. Заплатите как можно больше по самому маленькому долгу

Шаг 5. После выплаты одного кредита направьте средства, которыми вы его закрывали, на платеж по следующему в очереди долгу. Постепенно темпы сокращения долга будут расти

Шаг 6. Повторяйте эту схему, пока полностью не выплатите все долги

Фото: Unsplash

По мнению финансового консультанта Игоря Файнмана, метод лавины психологически тяжелее, но математически выгоднее. Он заключается в том, чтобы сначала выплачивать кредит с самой высокой процентной ставкой независимо от размера задолженности, а потом двигаться по убывающей. Это поможет сэкономить на выплате процентов в будущем, а также двигаться к финальной цели быстрее. Однако этот подход требует дисциплины.

Шаг 1. Составьте список всех долгов. Начинайте с кредита с наибольшей процентной ставкой. Долги по ипотеке сюда тоже не входят

Шаг 2. Составьте бюджет, подсчитайте ваши доходы и расходы, запишите ежемесячные платежи по кредитам и подумайте, сколько денег можно выделить дополнительно на погашение долгов. Можете взять подработку, продать ненужные вещи, потратить на выплаты подаренные деньги

Шаг 3. Делайте минимальные платежи по всем долгам, кроме кредита с наибольшей ставкой

Шаг 4. Кредит с наибольшей ставкой в приоритете, поэтому по нему нужно платить как можно больше в зависимости от ваших возможностей. Направляйте дополнительные средства, которые только можете получить, на его погашение

Шаг 5. После того как выплатите этот кредит, двигайтесь к долгу со следующей по величине ставкой. Деньги, которые вы тратили на предыдущий заем, теперь используйте для выплаты следующего

Шаг 6. Повторяйте схему, пока не избавитесь от долгов

Фото: Shutterstock

Рефинансирование поможет снизить ставку, переплату и срок кредита

Если вы хотите меньше платить по кредитам, то их можно рефинансировать — получить новый заем на погашение старого. Такая процедура подойдет тем, кто брал кредиты под высокий процент, а со временем в банках появились более выгодные предложения. Рефинансирование — еще один способ, который может помочь быстрее погасить долги, так как он не только позволит снизить ставку и переплату за него, но и срок кредита.

Кроме того, рефинансировать можно несколько кредитов в разных банках. Таким образом, вы будете выплачивать единый ежемесячный платеж. Рефинансирование не портит кредитную историю в отличие от реструктуризации долга.

Однако не стоит объединять потребительские кредиты с ипотечными, так как в этом случае вы потеряете право на налоговый вычет — 13% от уплаченных по ипотеке процентов, но не более ₽390 тыс.

Как рефинансировать ипотеку, заем или кредитную карту: что важно знать

Анализ событий, «распаковка» компаний, портфели топ-фондов — в нашем YouTube-канале

Оценка кредитоспособности компании или государства. Выставляется независимыми рейтинговыми агентствами и производится на основании оценочных анкет, которые преобразуют финансовые и нефинансовые показатели компании в баллы. Кредитный рейтинг позволяет оценивать рискованность вложения в ценные бумаги эмитента (компании) – чем выше рейтинг, тем ниже риск.

Погашение основного долга по кредиту

Современное кредитование — сложный процесс, требующий от всех участников финансовой грамотности и ответственности. Да, получить займ может практически каждый, но ситуации случаются разные, а информация о том, как работает начисление процентов и погашение, не будет лишней ни для кого. Банки не слишком часто рассказывают, как погасить основной долг по кредиту: искать сведения приходится самостоятельно. В ЭОС действует принцип, согласно которому условия рассчитываются так, чтобы погашение стало максимально комфортным для самого клиента. Это возможно благодаря широким возможностям организации выплат, причем для каждого случая схема может быть своей.

Содержание статьи

Что такое основная задолженность

Ее еще называют телом кредита. Это количество средств, которые человек когда-то занял, без учета процентов. Сколько финансов заемщик когда-то получил на руки, столько и составляет его основная задолженность. Все, что сверх этой суммы, не является основой: проценты, комиссии, возможные пени и штрафы за просрочку, если человек вдруг на какой-то период лишится способности возвращать банку деньги. Важно понимать, что от того, каков размер тела кредита, зависит и объем процентов, так что уменьшать его размер при выплатах — значит снижать ежемесячные платежи. Но и здесь есть свои нюансы.

Каким образом погашается основная задолженность

Обычно выплаты в банках строятся таким образом, что клиент сначала погашает проценты и только потом начинает выплачивать тело кредита. Подобная организация позволяет банку получить от заемщика больше средств в качестве процентов. Но, разумно распределяя платежи, вы сможете уменьшить размеры выплат и при возможности погасить кредит досрочно. Для начала стоит понять, чем различаются разные схемы оплаты.

Аннуитетный платеж. Это наиболее распространенный вариант. Иногда банковская организация даже не говорит клиенту, что существуют и другие. В этом случае общая сумма кредита с учетом всех процентов и дополнительных комиссий разделяется на равные части, причем поначалу на проценты уходит до 80% платежа, а на тело кредита — только 20%. Плюс такого подхода — одинаковый размер выплат, что удобно для заемщика. Вдобавок подобные кредиты обычно одобряют на сумму больше размером, чем в других случаях. Согласно словам экспертов, аннутитетный платеж для заемщика выгоднее, если речь идет о небольших займах на короткий срок.

Дифференцированный платеж. Более сложная поначалу схема, которая применяется реже. Вначале погашается тело кредита, после этого начисленные проценты, которые перерасчитываются каждый месяц в зависимости от того, какая часть основной задолженности не погашена. Это действительно не так просто: первые платежи существенно выше последующих, что может вызвать сложности у заемщика. Кроме того, размер платежа меняется каждый месяц. Но для долгосрочных кредитов на большие суммы такой подход в конечном итоге более выгоден для заемщика, так как позволяет погашать тело кредита быстрее, чем в предыдущем случае. Вдобавок при досрочном закрытии не придется платить лишние проценты.

ЭОС старается предлагать своим клиентам условия, которые будут наиболее выгодны для них. Если человек идет нам навстречу и готов прислушиваться, но испытывает финансовые трудности, наши эксперты помогут: проведут перерасчет, при необходимости индивидуально скорректируют схему и график выплат.

Что будет, если нарушить условия выплат

До недавнего времени банковские организации применяли подход, при котором в первую очередь клиент выплачивал проценты, а затем возможные пени, штрафы и неустойку. В результате платежей, которые заемщик мог себе позволить, не хватало на оплату самого тела кредита, и задолженность накапливалась. Но в 2017 году вышло разъяснение со стороны Верховного суда, которое гласило, что в первую очередь должны выплачиваться проценты и тело кредита, все дополнительные платежи списываются за ними. Специалисты ЭОС стараются организовать порядок выплат таким образом, чтобы клиент имел возможность погашать задолженность: мы заинтересованы в вашем успешном избавлении от финансовых обязательств и обременений.

Читайте также: Как погасить долг без процентов?

Как уменьшить размер основной задолженности

В зависимости от того, аннуитетный или дифференцированный тип платежа применяется в конкретном кредите, действовать для быстрого погашения нужно по-разному.

  • При аннуитетном сначала погашаются проценты, так что, даже если вы закроете кредит досрочно, вам, скорее всего, придется полностью выплачивать всю сумму, включая проценты. Впрочем, и в этом случае вам могут предложить варианты, позволяющие уменьшить тело кредита.
  • При дифференцированном основная задолженность выплачивается наряду с процентами, и погасить ее досрочно проще. Таким образом можно уменьшить последующие платежи.

Если вы заинтересованы в досрочном погашении задолженности в ЭОС и хотите уменьшить тело кредита, свяжитесь с нашими специалистами. Профессионалы расскажут вам о порядке выплат в вашем случае и подскажут, каким образом следует действовать, чтобы грамотно организовать платежи и быстро погасить задолженность без лишних неудобств.

Поможем: Как найти высокооплачиваемую работу в вашем городе?

Что делать дальше

Если вы захотели досрочно закрыть кредит, вам следует уведомить об этом кредитора. Без уведомления выплаты сверх ежемесячного платежа остаются на счету как оплата за следующий расчетный срок, и как средства досрочного погашения они не учитываются. Уведомить можно с помощью заявления, которое подается в определенные кредитором сроки, после чего вам можно начинать досрочные выплаты. Если ими не выходит погасить всю задолженность разом, после этого вам предложат один из двух вариантов действий:

  • уменьшить ежемесячный платеж;
  • сократить срок выплат.

Такой перерасчет происходит благодаря тому, что тело кредита стало меньше, и сумма, которую вам теперь следует выплатить, сократилась. Выбор варианта зависит от того, что за кредит вы платите. Например, для аннуитетного выгоднее первый вариант, для дифференцированного — второй.

ЭОС всегда поможет

Вы можете проконсультироваться у профессионалов ЭОС, чтобы понять, какой путь будет оптимальным для вас: мы предложим индивидуальное, удобное вам решение.

Если у Вас возникли вопросы, то мы готовы предложить анонимную консультацию. Воспользуйтесь услугой анонимный звонок и просто начните диалог с оператором. Доверительные отношения между оператором ЭОС и клиентом — залог успешного разрешения финансовых проблем.

Как работает анонимный звонок?

  • ШАГ

    Позвоните на номер анонимной линии ЭОС

    8 800 775 02 04
  • ШАГ

    Получите консультацию специалиста

  • ШАГ

    Выберите оптимальный способ погашения задолженности

Возьмите кредит на погашение других кредитов в Ситибанке

Если Вы решили закрыть долг в другом банке раньше времени, прописанного в Вашем Договоре, Ситибанк поможет Вам погасить задолженность, а удобный сервис сформирует для Вас специальное предложение для рефинансирования кредита.

Сумма кредита Срок кредитования (месяцев)

Годовая процентная ставка:

0%

Ежемесячный платеж:

0 руб

Вы можете получить всю необходимую информацию и оформить онлайн-заявку на получение денежных средств для погашения кредита, не выходя из дома. Предварительный расчет ставки, а также график платежей будет сформирован системой автоматически после заполнения всех полей формы Калькулятора.

Как рассчитать проценты по кредиту и посчитать собственную выгоду, погасив кредит в другом банке?

  • Укажите свои персональные данные и подробную информацию по кредиту(ам) в другом банке(ах) (сумму задолженности, условия получения кредита, сроки погашения).

  • Калькулятор мгновенно обработает Ваши данные и ниже предложит варианты кредитования в Ситибанке для рефинансирования долга.

  • Если Вы согласны с условиями нашего предложения, заполните онлайн-заявку на получение денег.

Также воспользуйтесь другими калькуляторами Ситибанка

Кредитный калькулятор
Рассчитать
Калькулятор досрочного погашения кредита
Рассчитать

Внимание! Калькулятор рассчитывает максимально возможную сумму кредита. При расчетах используется округление до десятков тысяч. При оформлении кредитной заявки условия предоставления кредита (сумма выдаваемых денежных средств, процентная ставка, срок) могут быть скорректированы с учетом кредитной истории и других факторов. Ставка рассчитывается банком индивидуально на основании предоставленной информации. Кредит выдается по усмотрению Ситибанка. Все условия кредитного договора опубликованы на www.citibank.ru.

Расчет задолженности, произведенный с помощью калькулятора, является приблизительным и не может быть использован в качестве документального подтверждения каких-либо финансовых обязательств. Точная сумма задолженности определяется банком в каждом конкретном случае на основании соответствующих документов.

АО КБ «Ситибанк».

Парламент Молдавии выделил $75 млн для погашения долга перед «Газпромом»

Парламент Молдавии принял решение выделить деньги для погашения текущей задолженности перед «Газпромом» в размере 1,4 млрд леев ($75 млн), сообщил «Интерфакс». За принятие соответствующих поправок в госбюджет проголосовали 60 из 101 депутата парламентского большинства партии «Действие и солидарность» (PAS).

Контракт с Молдавией на поставки газа был подписан на условии 100%-ной оплаты текущих платежей, подчеркивал «Газпром». Очередной срок наступил 22 ноября, но платежа не последовало, и «Газпром» уведомил Кишинев, что через 48 часов поставки газа в страну будут остановлены из-за невыполнения контрактных обязательств.

Накануне, 24 ноября, правительство Молдавии попросило «Газпром» не прекращать поставки, пообещав полностью осуществить текущие платежи 26 ноября. Вице-премьер, министр инфраструктуры Молдавии Андрей Спыну объяснил, что из-за норм местного законодательства парламент страны сможет одобрить решение о выделении средств из бюджета для погашения долга не раньше 25 ноября.

Реклама на Forbes

«Газпром» согласился не прекращать поставки газа в Молдавию «в виде исключения», «проявляя добрую волю и понимание, в какой сложной ситуации могут оказаться граждане Республики Молдова».

В конце октября Молдавия после долгих переговоров и введения чрезвычайного положения в республике из-за нехватки газа договорилась с «Газпромом» о продлении контракта на поставки топлива на пять лет. Молдавская сторона уточняла, что контракт продлен с использованием формулы, предложенной Кишиневом. «Газпром», в свою очередь, назвал условия «взаимовыгодными». По словам Спыну, новая цена на газ для Молдавии в ноябре составит $450 за 1000 куб. м и будет меняться в зависимости от рыночной ситуации. 

В 2020 году по контракту с Россией Молдавия импортировала газ в среднем за $148, но настаивала на отказе от привязки цены газа к цене нефти и на переходе к рыночному ценообразования. В 2021 году цена на газ для Кишинева стала индексироваться в зависимости от спотовой цены на немецком хабе NCG. И когда биржевые цены на газ в Европе выросли в несколько раз, Молдавии пришлось платить за топливо больше: $550 в сентябре, $790 в октябре.

В Молдавии одобрили выделение средств для погашения долга «Газпрому»

https://ria.ru/20211125/dolg-1760694323.html

В Молдавии одобрили выделение средств для погашения долга «Газпрому»

В Молдавии одобрили выделение средств для погашения долга «Газпрому» — РИА Новости, 25.11.2021

В Молдавии одобрили выделение средств для погашения долга «Газпрому»

Молдавские депутаты согласились с поправками о выделении бюджетных денег на погашение задолженности перед «Газпромом», заявил спикер парламента Игорь Гросу. РИА Новости, 25.11.2021

2021-11-25T13:13

2021-11-25T13:13

2021-11-25T15:15

экономика

в мире

природный газ

молдавия

газпром

россия

игорь гросу

молдовагаз

/html/head/meta[@name=’og:title’]/@content

/html/head/meta[@name=’og:description’]/@content

https://cdnn21. img.ria.ru/images/07e5/0a/1d/1756806595_0:134:3072:1862_1920x0_80_0_0_be104e8745a3fef6d25aeeb262f023e0.jpg

КИШИНЕВ, 25 ноя — РИА Новости. Молдавские депутаты согласились с поправками о выделении бюджетных денег на погашение задолженности перед «Газпромом», заявил спикер парламента Игорь Гросу.Ранее премьер-министр Наталья Гаврилица попросила законодателей в срочном порядке рассмотреть вопрос о предоставлении средств на выплату долга по газу, поставленному в октябре и ноябре.Накануне Россия дала отсрочку республике до 26 ноября. Власти страны в период с 22 октября по 20 ноября ввели режим ЧП в области энергетики, поскольку соглашение о поставках топлива подходило к концу. С его продлением возникли сложности из-за неуплаты денег Кишиневом. Тем не менее 29 октября новый контракт — на пять лет — удалось заключить при условии проведения аудита задолженности «Молдовагаза» в 2022 году. Планируется, что ее погасят в течение пяти лет с учетом пени.В понедельник в «Газпроме» заявили, что через 48 часов прекратят поставки в Молдавию, если не получат приходившийся на 22 ноября платеж. Глава «Молдовагаза» Вадим Чебан сообщил, что обратился к правительству и попросил заем для оплаты топлива в размере около 74 миллионов долларов. Вице-премьер Андрей Спыну отметил, что власти выделят необходимые средства, но для этого Кишиневу необходимо больше времени — решение должен одобрить парламент.Как говорили в российской компании, контракт заключили практически на условиях Молдавии, но с существенным и важным пунктом — стопроцентной платой в срок.

https://ria.ru/20211123/moldaviya-1760296861.html

https://radiosputnik.ria.ru/20211124/gazprom-1760531421.html

https://ria.ru/20211123/moldaviya-1760306276.html

молдавия

россия

РИА Новости

[email protected]

7 495 645-6601

ФГУП МИА «Россия сегодня»

https://xn--c1acbl2abdlkab1og.xn--p1ai/awards/

2021

РИА Новости

[email protected]

7 495 645-6601

ФГУП МИА «Россия сегодня»

https://xn--c1acbl2abdlkab1og.xn--p1ai/awards/

Новости

ru-RU

https://ria. ru/docs/about/copyright.html

https://xn--c1acbl2abdlkab1og.xn--p1ai/

РИА Новости

[email protected]

7 495 645-6601

ФГУП МИА «Россия сегодня»

https://xn--c1acbl2abdlkab1og.xn--p1ai/awards/

https://cdnn21.img.ria.ru/images/07e5/0a/1d/1756806595_171:256:2560:2048_1920x0_80_0_0_25571846798afda60a06577f9e676a9c.jpg

РИА Новости

[email protected]

7 495 645-6601

ФГУП МИА «Россия сегодня»

https://xn--c1acbl2abdlkab1og.xn--p1ai/awards/

РИА Новости

[email protected]

7 495 645-6601

ФГУП МИА «Россия сегодня»

https://xn--c1acbl2abdlkab1og.xn--p1ai/awards/

экономика, в мире, природный газ, молдавия, газпром, россия, игорь гросу, молдовагаз

13:13 25.11.2021 (обновлено: 15:15 25.11.2021)

В Молдавии одобрили выделение средств для погашения долга «Газпрому»

Определение погашения долга | Саженец

Эффективное погашение долга поможет вам предотвратить передачу большего количества процентных денег вашему кредитору.

Погашение долга — это просто процесс погашения основного долга по кредиту в течение определенного периода времени. Несмотря на довольно разумное основное значение, понимание того, как разумно использовать долг и эффективно погасить свой долг, является ключом к хорошему управлению капиталом. Это включает в себя понимание основных терминов, связанных с процессом погашения долга.

Виды долга

Процесс погашения долга зависит от типа долга, который вы выплачиваете. Например, ипотечные кредиты часто занимают от 15 до 30 лет, чтобы погасить ваш долг. Автомобили часто занимают от 36 до 72 месяцев. Другие потребительские кредиты и виды кредитов меньшей стоимости могут варьироваться от нескольких месяцев до нескольких лет. Крайне важно, чтобы вы понимали условия любого долга, который вы используете.

Срок кредита

Срок погашения долга обычно называется сроком кредита или периодом погашения.Это нормальный период времени, используемый для погашения кредита без каких-либо дополнительных выплат основного долга на остаток. Чем больше срок кредита, тем меньше вы обычно платите ежемесячных платежей. MSN Autos отмечает, что автокредиты на срок от 24 до 48 месяцев сейчас менее распространены, в пользу кредитов на срок от 60 до 72 месяцев, которые делают платежи более доступными. Недостаток заключается в том, что чем дольше происходит погашение вашего долга, тем больше вы обычно платите в виде процентов по кредиту.

Процентные ставки

Процентная ставка по вашему кредиту обычно сочетается со сроком кредита, чтобы определить, сколько вы должны платить каждый месяц в рассрочку.Получение более низкой процентной ставки по кредиту, даже на четверть пункта, может сэкономить вам много денег на ипотечных, автомобильных и других личных кредитах. Чтобы получить хорошую ставку, вам, как правило, нужен хороший кредитный рейтинг и хорошее время для получения кредита, когда ставки, как правило, низкие.

Дополнительные сведения

Следуя некоторым простым советам, вы сможете быстрее погасить задолженность и впоследствии сэкономить деньги на проценты. Редакторы финансового сайта The Motley Fool делятся советами в своей книге «9 способов погасить долг».«Самый основной совет — вносить дополнительную основную сумму при ежемесячных платежах. Это поможет вам быстрее погасить остаток основной суммы, уменьшив сумму процентов, которые вы платите по будущим платежам. месяцы или годы от вашего погашения.Погашение кредитов с более высокими процентными ставками в первую очередь и даже перевод остатков на счета с более низкими процентными ставками также могут сэкономить ваши деньги и ускорить ваше погашение. План погашения долга

: что это такое и как его составить

Термин «план погашения долга» может относиться к нескольким различным вещам.Проще говоря, это может относиться к личному плану погашения долга, который вы создали для погашения долга. Более формально, вы можете зарегистрироваться в планах погашения долга, чтобы погасить определенные виды долга наиболее эффективным способом. Цель обычно состоит в том, чтобы найти самый быстрый способ расплатиться с долгами с наименьшими процентными ставками. Это поможет вам избежать таких вещей, как банкротство и сохранить свой кредитный рейтинг от ущерба.

Различные планы погашения различных долгов

Как правило, планы погашения могут применяться к любому долгу, который не связан с обеспечением, т.е.е. необеспеченный долг. В зависимости от типов долга, который вам нужно погасить, вам может понадобиться несколько планов погашения, каждый из которых предназначен для определенного типа долга.

  • Задолженность по кредитной карте : Это один из видов задолженности, по которому вы можете самостоятельно составить план погашения задолженности; мы расскажем вам, как ниже. Существует также вспомогательный план, называемый программой управления задолженностью; Вы идете через кредитных консультаций агентства для этого.
  • Федеральные студенческие ссуды : Существует целый ряд федеральных планов погашения студенческих ссуд , которые можно использовать для достижения различных целей. Некоторые помогают вам быстро погасить долг, чтобы минимизировать процентные платежи; другие предлагают низкие ежемесячные платежи в соответствии с вашим бюджетом.
  • Налоговая задолженность : Если у вас есть задолженность по налогам, вы можете заключить Соглашение о рассрочке (IA), чтобы вернуть ее. План может включать один год налогов или несколько лет.

Каждый тип плана погашения более подробно описан ниже.

Планы погашения задолженности по кредитной карте

Как составить план погашения задолженности по кредитной карте

Если у вас есть долг по кредитной карте с высокой процентной ставкой, это должно быть первым, что вы должны попробовать.Вы в основном хотите организовать свои долги, работать со своими кредиторами, чтобы найти наиболее эффективный способ достичь нуля на каждом остатке, а затем расставить приоритеты для выплаты. Он также известен как план сокращения долга .

  1. Во-первых, вам нужно знать, где вы находитесь. Запишите каждый долг, который вы должны: кредитор, годовых и текущий баланс.
  2. Затем вы звоните каждому из ваших кредиторов для переговоров. Здесь у вас есть две основные цели:
    1. Понизить или отменить процентную ставку (APR), применяемую к вашему долгу
    2. Посмотреть, согласится ли кредитор на скорректированный график погашения, который соответствует вашему бюджету
  3. После того, как вы поговорите с каждым кредитором , вы отдаете приоритет своим долгам для погашения.Вы следуете любым планам погашения, которые ваши кредиторы согласились в первую очередь. Затем вы выплачиваете другие долги кредиторам, которые не будут вести переговоры. Как правило, вы хотите сначала погасить свои самые высокие долги APR, так как они стоят больше денег каждый платежный цикл.
  4. Если кредиторы не согласятся смириться с тем, что они приостановят ваши платежи без штрафных санкций, вам нужно будет не отставать от минимальных платежей, пока вы направляете все дополнительные деньги на погашение каждого долга.

Результаты переговоров с кредиторами могут быть разными.Ваш успех зависит от нескольких факторов. Если вы давно являетесь постоянным клиентом, который всегда вовремя оплачивает счета, переговоры будут более эффективными. Вы также можете добиться успеха, если ваш кредитный рейтинг улучшился с тех пор, как вы открыли счет. Если вы уже пропустили платежи, обычно опаздываете или достигли своего кредитного лимита, переговоры часто бывают более жесткими.

Если кредитор соглашается на скорректированный график погашения, возможно, вам придется согласиться на замораживание вашего счета. Это означает, что вы не можете вносить новые платежи, пока не завершите план.

Как понять, когда пора обращаться к профессионалам

Когда вы не можете заставить своих кредиторов работать с вами, профессиональная помощь может изменить мир к лучшему. Программа управления задолженностью — это погашение долга, которое вы организовали через агентство кредитного консультирования . Добровольно обратившись в службу кредитного консультирования для работы с ними, вы показываете кредиторам, что вы серьезно относитесь к выплате того, что вы должны.

В такой ситуации сертифицированный кредитный консультант поможет вам найти единый платеж, соответствующий вашему бюджету.Затем они называют каждого из ваших кредиторов для переговоров. Это в основном то же самое, что вы делаете сами. Разница в том, что эти агентства установили отношения с кредиторами и доказали, что помогают другим людям выбраться из долгов. Таким образом, даже если кредитор не будет работать с вами, он часто подписывает вашу регистрацию в DMP.

[CtaInlineCode nofollow=true url=»/sign-up/?vertical=credit-card-debt&utm_campaign=inlinecta» btn_text=»Найти решение»]Долги по кредитной карте мешают вам добиться успеха? Узнайте, как взять долг под контроль.[/CtaInlineCode]

Планы погашения федеральных студенческих ссуд

Что касается студенческих ссуд, планы погашения обычно применяются только к федеральным студенческим ссудам. Если вам нужно найти лучший способ погасить частные кредиты, кредитор обычно направляет вас на рефинансирование или консолидацию долга.

Для федеральных займов существует семь основных планов, которые вы можете использовать:

  1. Два из них помогут вам быстро погасить долг и минимизировать общую процентную ставку:
    1. Стандартный
    2. Градуированный
    3. 7 Другие пять программы на основе трудностей, которые сосредоточены на снижении ваших ежемесячных платежей:
      1. на основе дохода

    Если вы не выберете план, федеральные службы кредитования автоматически зарегистрируют вас в стандартном плане.В рамках программ помощи в трудных условиях вы должны ежегодно подтверждать свой доход и размер семьи, чтобы соответствовать требованиям и проходить повторную сертификацию. Эти планы продлевают срок погашения до 20 лет и более.

    Есть еще один вариант, который пытается разделить разницу между более низкими процентными ставками и более низкими платежами. Это называется расширенным планом погашения . Это можно использовать для продления срока действия стандартного или дифференцированного плана с 10 до 25 лет. Это может снизить ваши платежи без хлопот с подтверждением дохода.Тем не менее, выплаты не будут такими низкими, как вы можете получить с помощью программ помощи в трудных условиях.

    [CtaInlineCode nofollow=true url=»/sign-up/?vertical=student-loan-debt&utm_campaign=inlinecta» btn_text=»Подробнее»]Раздавлен долгами по студенческому кредиту и боитесь, что никогда не погасите его? Доступна помощь. [/CtaInlineCode]

    Задолженность по налогам

    План погашения налогов IRS известен как Соглашение о рассрочке (IA для краткости). Вы и IRS согласовываете график погашения задолженности по налогам за один или несколько лет. Вы можете настроить эти планы самостоятельно через веб-сайт IRS. Однако, если вы должны более 10 000 долларов США или ваша налоговая задолженность сложная, вам может быть лучше нанять специалиста по урегулированию налогов.

    Консолидация по сравнению с погашением

    Если вы начали изучать варианты облегчения бремени задолженности, возможно, вы уже встречали термин «консолидация задолженности». Здесь вы объединяете несколько долгов в один ежемесячный платеж. Это звучит очень похоже на планы погашения долга, которые часто также позволяют вам погасить то, что вы должны, одним платежом.

    Разница обычно заключается в том, кому вы должны платить после начала действия плана. При консолидации вы обычно должны новому кредитору или кредитору. Например, вы используете кредит консолидации долга, чтобы погасить кредитные карты. Вы больше не должны своим кредиторам; вместо этого вы должны кредитору.

    В отличие от этого, когда вы регистрируетесь в плане погашения, вы обычно все еще должны своим первоначальным кредиторам. Например, в программе управления долгом вы все еще должны своим кредиторам, даже если вы регистрируетесь через кредитное консультационное агентство.Вы делаете платеж агентству, но оно распределяет деньги между вашими кредиторами от вашего имени; агентство просто посредник.

    Последнее изменение статьи: 4 марта 2022 г. Опубликовано Долг.ком, ООО

    Какая стратегия погашения долга подходит именно вам?

    В этом месяце мы сосредоточились на том, чтобы предоставить вам информацию, необходимую для того, чтобы раз и навсегда избавиться от долга по кредитной карте. До сих пор мы объясняли, как организовать свои долги и как сбалансировать накопление сбережений при погашении долга.

    Сегодня мы хотим обсудить, как вы можете выбрать стратегию погашения долга, чтобы убедиться, что вы не сбились с курса и освободились от долгов как можно скорее. Эти методы могут помочь вам пройти и погасить каждый последний баланс.

    Снежный ком долга

    Снежный ком долга — это стратегия погашения долга, популяризированная финансовым гуру Дэйвом Рэмси. Этот метод требует от вас подвести итоги всех ваших долгов — кредитов, кредитных карт, ипотечных кредитов и других кредитных линий с остатками — и перечислить их в порядке от наименьшего остатка к наибольшему.

    Это единственный фактор, который нужно учитывать. Так, например, если у вас есть три студенческих кредита и вы должны 5 000, 10 000 и 15 000 долларов соответственно, это именно тот порядок, в котором вы перечисляете их. И в таком же порядке вы будете работать, чтобы погасить их.

    Снежный ком долга заставляет вас вкладывать как можно больше денег в погашение вашего долга с наименьшим балансом в первую очередь, сохраняя при этом минимальные платежи по другим вашим балансам. Как только вы погасите этот первый долг, вы берете сумму денег, которую вы применяли к нему, и объединяете ее с минимальным платежом, который вы делали по кредиту со вторым по величине балансом.

    Ваш платеж по этому второму по наименьшему балансу кредиту «снежный ком», потому что платеж представляет собой комбинацию того, что вы заплатили по первому кредиту, и минимального платежа, который вы уже заплатили по второму.

    Вы будете продолжать наращивать свои платежи и выбивать свои долги один за другим, пока не освободитесь от долгов.

    Лавина долгов

    Долговая лавина — еще одна система погашения долга. С помощью этой стратегии вы снова инвентаризируете все свои долги и перечисляете их, но на этот раз вы упорядочиваете их по процентной ставке.

    С долговой лавиной вы будете перечислять их в порядке от самой высокой процентной ставки до самой низкой (независимо от баланса). Затем вы будете работать над погашением остатков в указанном порядке, сначала беря кредит с самой высокой процентной ставкой, затем вторую по величине и так далее.

    Единственным отличием от долгового снежного кома является порядок, в котором вы погашаете свои кредиты. Самое большое преимущество лавины, с математической точки зрения, заключается в том, что вы выходите вперед, потому что сначала избавляетесь от своих самых дорогих кредитов.Поскольку вы выбиваете кредиты по процентной ставке, вы постепенно будете платить меньше процентов в течение периода погашения.

    Выбор стратегии погашения долга

    Нет «неправильного» способа свести балансы и избавиться от долгов. Но, вероятно, есть одна стратегия, которая лучше всего подходит для вас по сравнению с другими вариантами. Так как же выбрать идеальную систему для вашей личной ситуации?

    Начните с понимания своей личности. Правильная стратегия, скорее всего, та, которая подходит вам и способу вашего мышления.Это не обязательно касается деталей вашего долга.

    Долговой снежный ком хорошо учитывает эмоциональную и поведенческую часть личных финансов. Для многих из нас деньги — это больше, чем просто цифры — это то, что мы чувствуем и думаем о них.

    Снежный ком поможет вам не сбиться с пути, потому что быстро приведет вас к «победе». Поскольку вы сначала погашаете наименьший остаток, эта стратегия погашения, скорее всего, выбьет ваш первый кредит быстрее, чем другие методы погашения вашего долга.

    В этом может заключаться разница между тяжелой работой, необходимой для избавления от долгов, и разочарованием и подавленностью процесса.

    Долговая лавина , с математической точки зрения, обычно лучше, чем снежный ком. Это потому, что вы сосредотачиваетесь на том, чтобы сначала избавиться от долга с самой высокой процентной ставкой, независимо от баланса. Это должно сэкономить вам деньги в долгосрочной перспективе, потому что вы уменьшаете сумму, которую вы платите в виде процентов.

    Но если ваш кредит с самой высокой процентной ставкой также имеет больший баланс, чем другие ваши кредиты, вам потребуется больше времени, чтобы погасить этот долг, чем если бы вы сосредоточились на выбивании кредитов с остатками в порядке от наименьшего к наибольшему.Некоторым эмоционально сложно, чтобы эта первая веха была дальше по дороге.

    И это нормально — избавляться от кредитов или остатков по кредитным линиям — это хорошо!

    Все зависит от того, что вас мотивирует. Если выплата вашего первого кредита как можно скорее поможет вам двигаться вперед и не даст вам почувствовать себя обескураженным или безнадежным, выберите долговой снежный ком. Если вы хотите положить конец процентным ставкам, съедающим ваш дискреционный доход, выберите долговую лавину.

     

    Как насчет консолидации долга?

    Консолидация долга — еще одна стратегия, которая может быть полезна, если вы изо всех сил пытаетесь отслеживать несколько кредитов и их платежей, сроков погашения и другую информацию.Консолидация также может помочь тем, у кого кредиты с высокой процентной ставкой, но хорошие кредитные рейтинги (обязательно регулярно проверяйте свой кредитный рейтинг с помощью бесплатного кредитного отчета).

    Когда вы консолидируете, вы начинаете с получения одного кредита на общую сумму долга, который вы хотите погасить. Вы берете заемные средства из нового кредита и погашаете все отдельные кредиты с балансами, которые у вас уже были. Затем вы работаете, чтобы погасить единственный, новый кредит.

    Это хороший вариант, если вы чувствуете себя разбитым, потому что это упрощает ваше финансовое положение.Вместо того, чтобы отслеживать несколько кредитов, консолидация оставляет вас с одним кредитом — с единой процентной ставкой, ежемесячным платежом и сроком погашения.

    Также стоит проверить, не несут ли ваши текущие кредиты высокие процентные ставки, которые стоят вам денег. Гарантии нет, но вы можете выбирать между разными кредиторами, чтобы, возможно, консолидировать существующие кредиты по более низкой процентной ставке. Это не только упростит ваши долги — поскольку, опять же, будет только один баланс, который нужно поддерживать, — но также может сэкономить вам деньги, если вы сможете получить более низкую процентную ставку.

    Просто убедитесь, что вы учли все комиссии. Новый кредит может предоставляться с более низкой процентной ставкой, но сборы за выдачу кредита могут означать, что это неэффективно, когда речь идет об экономии денег. Ситуация у всех разная, поэтому посчитайте, прежде чем принимать какие-либо решения.

    Связанные

    Подпишитесь на Mint сегодня

     От бюджетов и счетов до бесплатного кредитного рейтинга и многого другого – вы найдете
     легкий способ быть в курсе всего.

    Узнайте больше о безопасности

    Как придерживаться плана погашения долга

    Если вы столкнулись с горой долгов, первое, что нужно знать, это то, что вы далеко не одиноки. Потребительский долг США достиг $14,6 трлн в первом квартале 2021 года. Независимо от суммы, с которой вы имеете дело, может показаться, что с ней невозможно справиться. Тем не менее, надежный план погашения долга является ключом к поиску будущего без долгов и принятию твердых шагов к личной финансовой стабильности.

    Что такое план погашения долга?

    План погашения долга включает всесторонний анализ всех ваших долгов и организует их в структурированную, последовательную процедуру для погашения всех долгов.Поскольку долг может быть огромным, успешный план погашения переводит его на управляемые шаги. План будет учитывать все ваши долги, ваш доход и ваш ежемесячный бюджет.

    Конечная цель плана погашения долга — обеспечить вам финансово безопасное будущее. Жизнь в долг означает, что у вас меньше шансов купить вещи, которые вы хотите, или даже жить с тем качеством жизни, которое вы хотите. Как только вы заплатите, вы предоставите себе свободу выбирать, как деньги влияют на вашу жизнь, вместо того, чтобы позволить им контролировать ваше благополучие.

    Какие бывают планы погашения долга?

    Существует несколько различных планов погашения долга, которые вы можете рассмотреть. Хотя вы также можете получить ссуду на консолидацию долга, эти стратегии следует учитывать, если они работают для вас.

    Снежный ком долгов

    Стратегия снежного кома долгов заключается в том, что сначала вы платите самые маленькие долги. После того, как вы полностью погасили наименьший долг, вы применяете платежи, которые вы ранее вкладывали в него, для погашения следующего наименьшего долга. Это позволяет вам наращивать обороты или «снежный ком» ваших платежей по мере погашения каждого долга.Если вы хотите сохранить мотивацию в процессе погашения долга и хотите отмечать вехи, долговой снежный ком может быть хорошим вариантом.

    Лавина долгов

    С лавиной долгов вы сосредотачиваетесь на том, чтобы сохранить как можно больше денег в виде процентов с течением времени. После того, как вы выплатите минимальные остатки по всем другим вашим долгам, вы вложите столько дополнительных денег, сколько сможете, в свой долг с самой высокой процентной ставкой. После того, как вы погасите долг с самой высокой процентной ставкой, вы переходите к долгу со следующей самой высокой процентной ставкой.Долговая лавина идеальна, если ваша цель — сэкономить как можно больше денег на процентах.

    План управления задолженностью

    План управления задолженностью (DMP) может помочь вам зафиксировать более низкие процентные ставки с вашими кредиторами и погасить задолженность быстрее, чем если бы вы вносили только минимальные платежи. Если вы зарегистрируетесь в DMP, кредитный консультант договорится о более низкой процентной ставке по вашей кредитной карте и разработает план платежей, который позволит вам избавиться от долгов в течение трех-шести лет. Затем вы будете отправлять ежемесячные платежи в агентство кредитного консультирования, чтобы они могли распределять ваши средства вашему кредитору до тех пор, пока весь ваш долг не будет погашен. DMP может подойти, если вам нужен доступный тарифный план, соответствующий вашему образу жизни и бюджету.

    Пользовательский метод

    Вам не обязательно использовать уже существующий план погашения долга. Подумайте о своих приоритетах и ​​темпераменте и придумайте свой собственный план. Он может сочетать методы долгового снежного кома и долговой лавины. Или сначала это может быть связано с долговым снегопадом или долговой лавиной, а затем превратиться в DMP, если вы не добьетесь желаемого прогресса или вам понадобится профессиональная помощь.

    Как составить план погашения долга

    Перечислите свои долги

    Ваш финансовый план погашения долга должен начинаться с понимания всего, что вы должны. Возможность увидеть это в одном месте поможет вам понять, как двигаться дальше.

    Чтобы выяснить все ваши долги, начните с вашего кредитного отчета. Вы можете сделать это онлайн через множество бесплатных ресурсов, таких как Credit Karma, Equifax и Experian. В своем кредитном отчете вы увидите список всех ваших активных счетов. Из этого списка свяжитесь с каждым кредитором и узнайте остаток, который вы должны.Ваш кредитный отчет будет включать в себя все, от счетов кредитных карт, студенческих кредитов, ипотечных кредитов и личных кредитов, поэтому вам не придется искать всех кредиторов, которым вы должны.

    Определите приоритеты ваших долгов

    Вы можете определить приоритеты своих долгов несколькими способами, и выбранный вами метод может зависеть от вашего ежемесячного бюджета, дохода и целей. Вы можете расставить приоритеты по сумме остатка или процентной ставке. Другой вариант — сначала сосредоточиться, например, на долге по кредитной карте, а затем перейти к долгу по личному кредиту, долгу по студенческому кредиту и другим видам долга.Вы также можете сначала погасить свои долги в коллекциях, а затем работать над другими.

    Найдите дополнительные деньги для осуществления платежей

    Если вы расставили приоритеты по своим долгам и все еще чувствуете, что не можете погасить больше, чем минимальные платежи, возможно, вам следует подумать о том, чтобы активно зарабатывать дополнительные деньги. Это может включать увеличение вашего рабочего времени (если возможно), продажу личных вещей, которые вам не нужны, или даже добавление дополнительной работы.

    Если вы беспокоитесь о том, чтобы быстро выгореть из-за дополнительной работы, попробуйте найти гибкие варианты.Например, такие доски объявлений, как Fiverr, Upwork и Workana, существуют для того, чтобы предлагать краткосрочные предложения, которые могут принести дополнительные деньги в свободное время. Имейте в виду, что любая дополнительная работа, которую вы возьмете на себя, будет временной, поэтому важно использовать все дополнительные деньги для покрытия ваших долгов.

    Погашайте один долг за раз

    Независимо от того, как вы расставили свои долги по приоритетам, делайте это постепенно. Таким образом, вы можете заплатить больше минимальной суммы долга и погасить ее быстрее.

    9 советов, как придерживаться плана погашения долга

    После того как вы создали план погашения долга, придерживаться его может оказаться самой сложной задачей. Следуйте некоторым из приведенных ниже советов, чтобы убедиться, что вы даете себе наилучшие шансы на успех.

    1. Убедитесь, что ваш план погашения реалистичен.

    План погашения долга поможет вам чувствовать себя менее подавленным своим долгом. Чувство беспокойства еще до того, как вы начали, может означать, что это нереально для вас.

    Подумайте о том, чтобы изменить свои приоритеты. Если вы пытались решить свой долг с помощью процентной ставки, расстановка приоритетов в первую очередь на меньший остаток должна быть более управляемой. Кроме того, вы всегда должны быть в состоянии позволить себе такие предметы первой необходимости, как еда и арендная плата.Подумайте, не является ли ваш месячный бюджет нереалистичным, и измените его соответствующим образом.

    2. Отслеживайте свой прогресс

    Используйте свой собственный метод отслеживания, чтобы вы могли видеть свой ежемесячный прогресс. Визуализация этого поможет вам сохранить мотивацию для продолжения вашего плана выплат. Это может быть приложение или ручной метод, такой как электронная таблица.

    3. Делайте дополнительные платежи, когда это возможно

    При любом плане погашения долга вы должны взять на себя обязательство направить дополнительные деньги на покрытие своего долга.Этот шаг потребует определенной дисциплины, поскольку он может включать в себя деньги, которых вы не ожидали. Скажем, вы делаете личную продажу, зарабатываете больше денег на работе или зарабатываете деньги с помощью подарка. У вас может возникнуть соблазн вложить эти деньги в вашу повседневную жизнь. Однако учтите тот факт, что эти деньги еще не были частью вашего ежемесячного бюджета. Вы должны быть в состоянии жить без него, так что это должно быть направлено на ваш долг.

    4. Возьмите на себя ответственность

    Сообщите своим друзьям и членам семьи, что вы составили план долга, и найдите одного или двух человек, которые могут поделиться с вами полным планом.Это должны быть люди, которыми вы можете восхищаться за их финансовую устойчивость, или люди, которых вы знаете и которые могут держать вас подотчетными. Они должны иметь возможность просматривать ваш план и периодически проверять, соблюдаете ли вы его. Они могут даже дать совет, если вы боретесь с определенными аспектами плана.

    5. Придерживайтесь заранее определенного бюджета

    На протяжении всего процесса создания плана выплат создавайте ежемесячный бюджет, который включает деньги, необходимые для предметов первой необходимости, сумму сбережений, выплаты долга и сумму, которую вы можете выделить на все остальное .Ваш бюджет может измениться, если вы обнаружите, что можете выделить больше денег на долг или сбережения, но вам не следует менять деньги, которые вы платите за все остальное. Придерживаясь работающего бюджета, вы получите самые высокие шансы на успех.

    6. Перестаньте влезать в долги

    Выплата долга означает, что вам, возможно, придется на время отложить крупные покупки, чтобы не брать новые кредиты. В течение этого времени вы также должны отказаться от использования кредитных карт, даже для небольших покупок. Работа с наличными, которые у вас есть, упрощает выплату долга и является лучшим способом избежать увеличения долга.

    7. Помните, почему вы выплачиваете свой долг

    Всякий раз, когда ваш план погашения долга кажется трудным или вы чувствуете отсутствие мотивации, просто помните, почему вы его выплачиваете. Ваша индивидуальная цель может быть уникальной, но каждый, кто погасит свой долг, сможет добиться лучшего будущего, большей свободы и меньшего стресса.

    8. Вдохновляйтесь историями успеха

    Всегда помните, что вы не одиноки.Статистические данные о долгах шокируют, но они доказывают, насколько легко каждому влезть в долг любого размера. С большим количеством людей в долгу, это также означает, что есть большое количество людей, которые преодолели его. Ищите эти истории успеха, чтобы поддерживать мотивацию.

    9. Помните о конечной цели

    Несмотря ни на что, всегда помните о своей цели. Запишите его и просматривайте каждый день, когда вы просматриваете свой план выплат и прогресс. Возможно, ваша цель — купить дом или накопить достаточно денег, чтобы с меньшим стрессом создать семью.Эта цель является личной для вас и может помочь вам на каждом этапе пути.

    Практический результат

    Погасить свой долг нелегко, но это достижимо с помощью структурированного и реалистичного плана погашения долга. Секрет успеха заключается в том, чтобы упорядочить свой долг, начать с малого, взять на себя ответственность и придерживаться своих личных целей. Это может произойти не сразу, но через определенный период времени вы сможете жить без долгов и иметь свободу принимать более взвешенные финансовые решения.

    Погашение кредита – обзор

    §12.5.3 График погашения

    Погашение кредита обычно начинается примерно через 6 месяцев после завершения строительства объекта, 16 и обычно производится с интервалом в 6 месяцев. Там, где используется облигационное финансирование, может быть создан фонд погашения для погашения всей суммы облигации при ее окончательном погашении, а не для погашения в рассрочку, но это, очевидно, увеличивает стоимость финансирования и не характерно для облигации проектного финансирования. рынок.Следовательно, облигации проектного финансирования обычно амортизируются (погашаются) аналогично кредитам.

    Что касается структуры погашения, то можно подумать, что самый справедливый способ иметь дело с кредиторами, предполагая, что денежный поток проекта достаточно равномерен во времени ( ср. . §7.3.2), будет погашать финансирование в в рассрочку ( например если долг 1000 и он погашается в течение 10 лет, выплаты будут 100 в год большая часть денежного потока выплачивается кредиторам в первые годы кредита, поскольку процентные платежи на этом этапе относительно высоки.Это также оставляет проект с более низкими ADSCR в первые годы, как раз в то время, когда денежный поток проекта, скорее всего, будет затронут проблемами запуска. Таким образом, стандартный подход заключается в использовании структуры погашения аннуитета, которая поддерживает уровень выплат основной суммы долга и процентов на протяжении всего срока кредита.

    Это можно проиллюстрировать упрощенными примерами в Таблице 12. 5 и Таблице 12.6, которые имеют следующие общие предположения:

    Таблица 12.5. Эффект от уровня Основные платежи

    точки зрения 9 0394 80 Средства МВСД Срок окупаемости
    года: 0 1 2 3 4 5 6 7 8 9 10
    (а) денежный поток проекта 220 220 220 220 220 220 220 220 220 220
    Кредиторов
    ( б) погашения кредита 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100
    (C) выдающиеся кредит (конец года) 1000 900
  2. 5
  3. 800 700 700 600 500 500 400 400 3 200 100 0 9039 5
    (D) Процентные платежи 9 90 90 70 70 60 60395 50 40 30 20 10
    (E) Общая сумма долга [(B) + (d)] 200 190 180 170 160 150 140 130 120 120 110
    Adscr [(a) ÷ (д)] 1. 10 1,16 1,22 1,29 1,38 1,47 1,57 1,69 1,83 2,00
    Средняя ADSCR 1,47 1,56 1,60394 1,66 1.71 1,77 1,84 1,92
    LLCR [ЧПС ((а) ÷ (с))] 1,35 1,41 1,47 1,53 1,60 1,67 1,74 1,82 1,91 2,00
    Средний срок кредита 5½ лет
    точки зрения инвесторов
    инвестиции в акционерный капитал: 250
    Дивиденды [(а) — ( д)] 20 30 40 50 60 70 90 100 100 110 110
    66 66
    Draintity Iron 16. 6%
    14,6%
    гр. 6 лет

    Таблица 12.6. Влияние Аннуитетный Погашение

    + 9 0365 9 0394 57
    Год: 0 1 2 3 4 5 6 7 8 9 10
    (а) денежный поток проекта точка зрения 220 220 220 220 220 220 220 220 220 220
    Кредиторов
    (б ) возмущения займа 63 69 76 76 84 92 92 101 111 122 134 148
    (C) выдающиеся кредит (год) 1000 937 868 792 792 709 617 516 516 405 282 148 0
    (D) Процентные платежи 94 94 94 79 79 71 71 62 52 40 28 15
    (E) Общая сумма долга b) + (d)] 163 163 163 163 163 163 163 163 163 163 163 163 163
    Adscr [(a) ÷ (E) )] 1. 35 1,35 1,35 1,35 1,35 1,35 1,35 1,35 1,35 1,35
    Средний ADSCR 1,35 1,35 1,35 1,35 1,35 1.35 1,35 1,35 1,35
    LLCR [ЧПС ((а) ÷ (с))] 1,35 1,35 1,35 1,35 1,35 1,35 1,35 1,35 1,35 1,35
    Средний срок кредита 6¼ лет
    точки зрения инвесторов
    инвестиции в акционерный капитал: 250
    Дивиденды [(а) — ( д)] 57 57 57 57 57 57 57 57 57 57 57 57
    74 94
    Deal Iron 18. 8%
    Средства МВСД 14,9%
    Срок окупаемости 4½ лет

    стоимость проекта: 1250;

    соотношение заемных и собственных средств: 80:20;

    сумма кредита: 1000;

    погашение: 10 лет, ежегодно с просрочкой;

    процентная ставка: 10% р.а. ;

    сумма капитала: 250;

    Денежный поток до обслуживания долга и выплаты дивидендов: 220 в год ;

    денежный поток после выплаты долга инвесторам;

    остаточная стоимость проекта: ноль;

    ставка дисконтирования NPV инвесторов (стоимость капитала): 12%;

    ставка реинвестирования инвесторов (для расчета MIRR): 12% р. а. ;

    при расчете период строительства не учитывается.

    Непосредственная и очевидная проблема со структурой выплат основной суммы долга заключается в том, что годовое обслуживание долга в год 1 (200) почти вдвое больше, чем в год 10 (110), и, соответственно, ADSCR составляет 1,10:1 (слишком низкий для комфорт) в 1-м году и 2,00:1 (намного выше, чем необходимо) в 10-м году. требуется почти 6 лет, чтобы окупить первоначальные инвестиции.

    Выгоды от перехода на аннуитетную структуру погашения очевидны: ADSCR представляет собой комфортное соотношение 1,35:1 благодаря равным платежам по обслуживанию долга, как и LLCR.

    Дивиденды также одинаковы повсюду, и хотя общая сумма дивидендов, полученных инвесторами за время существования проекта, снижается с 650 до 573 (поскольку кредиторам выплачивается больше процентов), внутренняя норма доходности инвесторов улучшается с 16,6% до 18,8%. ; однако улучшение MIRR (более точное отражение картины) более ограничено, с 14. от 6% до 14,9%. Срок окупаемости значительно сокращается до 4,5 лет.

    Структура погашения относительно более важна для инвесторов, чем процентная ставка по долгу. Если бы в этом примере кредиторы предложили снизить свою процентную ставку на 0,25% в обмен на ровную структуру основного платежа вместо аннуитетного погашения, выгода от этого для инвесторов составила бы 0,6% в год. , тогда как в аннуитетно-погашательной структуре стоит дополнительно 2,2% р.а. Аналогичным образом, вероятно, имеет смысл платить более высокую процентную ставку для получения более долгосрочного финансирования, если для этого имеется достаточный «хвост» денежного потока.

    Однако структура аннуитетного погашения значительно увеличивает платежи по обслуживанию долга и, таким образом, снижает ADSCR в последующие годы проекта. Это также увеличивает средний срок погашения долга: в таблице 12.5 он составляет 5,5 лет, а в таблице 12.6 — немногим более 6,5 лет.

    Если существует большая неопределенность в отношении более поздних денежных потоков от проекта, кредиторы могут искать более высокие коэффициенты покрытия и более короткий средний срок, чем это может быть достигнуто при аннуитетном погашении. В таких случаях может потребоваться согласование компромисса между ровными выплатами основного долга и аннуитетными выплатами.

    С другой стороны, если проект, по прогнозам, будет генерировать более высокие денежные потоки в последующие годы, может быть осуществим график погашения с выплатой платежей по кредиту даже медленнее, чем аннуитетная структура, но с адекватными годовыми коэффициентами покрытия, хотя кредиторы сопротивляются слишком большая задержка погашения и, следовательно, неоправданно долгий средний срок их кредита.

    Если прогнозируются нерегулярные денежные потоки, выплаты по кредиту также могут быть структурированы по нерегулярному графику, так что один и тот же уровень ADSCR поддерживается в течение всего срока кредита (это известно как «скульптурный» график погашения).Это может быть необходимо, например, при больших затратах на техническое обслуживание в течение одного года или если денежные потоки после уплаты налогов в последующие годы уменьшаются из-за того, что начинают выплачиваться отложенные налоги, если проектная компания получила выгоду от ускоренной налоговой амортизации своих активов в в первые годы работы, если предположить, что эти «всплески» не сглаживаются авансовыми платежами по резервным счетам ( cf . §14.4.1).

    Эти соображения имеют отношение не только к инвесторам: структура погашения долга явно влияет на стоимость продуктов или услуг проектной компании и может быть решающим фактором, если спонсоры участвуют в конкурентных торгах по перспективному проекту.

    Какой способ погашения долга подходит именно вам?

    Если у вас есть значительный долг по кредитной карте, вы хотите разработать план погашения долга, который позволит вам погасить его как можно быстрее. Долг может помешать вам достичь ваших финансовых целей, и если вы не будете осторожны, растущий интерес может выйти из-под контроля. Но вот в чем дело:

    Решить, как погасить свой долг, не всегда просто.

    Если вы поговорите с банкиром, юристом и финансовым консультантом, вы можете получить три разных ответа на вопрос о том, какой способ погашения является лучшим.Если вы будете искать в Интернете, вы также столкнетесь с многочисленными возможностями и большим количеством дезинформации. Выяснить, какой именно метод подходит именно вам, может быть сложно.

    На самом деле существует несколько профессиональных методов погашения долга, которые вы можете рассмотреть. Все они имеют преимущества и недостатки. У некоторых есть требования, и если вы им не соответствуете, вы не сможете использовать этот метод. Некоторые из них более благоприятны для вашего кредитного рейтинга и не создают долгосрочных негативных последствий.Один из них рекомендован такими организациями, как Федеральная торговая комиссия (FTC) и Бюро финансовой защиты потребителей
    (CFPB). Другая почти всегда плохая идея, потому что она редко срабатывает и может значительно повредить вашей репутации.

    Поскольку бывает сложно отличить хорошую стратегию погашения долга от плохой, мы составили эту серию блогов, состоящую из четырех частей.

    Это руководство расскажет вам о каждом способе погашения долга и выделит плюсы и минусы.Это также помогает объяснить, когда следует выбирать тот или иной метод, исходя из ваших индивидуальных обстоятельств. Мы надеемся, что это поможет вам определить, какой способ погашения долга подходит именно вам.

    КАК ПОЛЬЗОВАТЬСЯ ЭТИМ РУКОВОДСТВОМ
    Руководство разбито на четыре раздела, по одному для каждого метода погашения: Программа управления долгом, Консолидация долга, Банкротство и Урегулирование долга.

    Каждый раздел содержит подробную информацию о том, как работает тот или иной метод погашения. В нем будет объяснено, сколько стоит услуга, как это может повлиять на ваш кредит, сколько времени это займет и так далее.В нижней части каждого раздела находится раздел «Сводка», который быстро выделяет эту информацию. Читайте дальше или используйте эти быстрые ссылки, чтобы перейти к следующему разделу.

    ПРОГРАММА УПРАВЛЕНИЯ ДОЛГОМ
    Что это такое? Программа управления задолженностью (DMP) — это структурированный план полного погашения долга по кредитной карте. Обычно план предусматривает значительные процентные вычеты и освобождение от комиссий. План находится в ведении кредитного консультационного агентства.

    Вы хотите работать в аккредитованном консультационном агентстве.В Национальном фонде кредитного консультирования мы устанавливаем строгие и единые стандарты, которым должны соответствовать агентства, чтобы оставаться аккредитованными. Поэтому мы рекомендуем вам работать с одним из наших агентств-членов.

    Бюро финансовой защиты потребителей (CFPB) и Федеральная торговая комиссия (FTC) опубликовали список вопросов, которые следует задать вашему кредитному консультанту.

    С чего начать? Чтобы приступить к программе DMP, вы сначала получите бесплатную консультацию по кредитам.Кредитное консультирование — это услуга, которая подбирает вам сертифицированного консультанта. Консультант проводит тщательный анализ ваших финансов и помогает вам разработать план действий для достижения ваших целей. Консультанты помогают людям в различных ситуациях, таких как снижение дохода (например, после потери работы), управление задолженностью по кредитной карте и обработка медицинских счетов. Если вашей целью является сокращение долга, консультант оценит, делает ли ваша ситуация подходящим кандидатом для программы DMP.

    Сколько это стоит? Стоимость DMP зависит от штата и агентства.Некоторые агентства взимают номинальную плату за установку, которая не должна превышать 75 долларов США. Большинство, если не все, агентства взимают ежемесячную плату в размере от 25 до 50 долларов. В некоторых штатах такие сборы запрещены. Некоммерческие консультационные агентства, чтобы сохранить свой некоммерческий статус, предоставляют услуги людям независимо от их платежеспособности. Это также является частью стандартов членства в NFCC.

    Сколько времени это займет? Обычно на создание DMP уходит от трех до пяти лет.

    Как это работает? Когда вы участвуете в программе DMP, вы вносите ежемесячный платеж в кредитное консультационное агентство, занимающееся администрированием программы DMP. Затем кредитное консультационное агентство принимает ваш платеж и выплачивает каждому отдельному кредитору, который вы должны. Это дает преимущество «консолидации», потому что вы делаете один платеж, но счета на самом деле не консолидируются.

    Платформа DMP позволяет вам вносить один ежемесячный платеж и платить значительно меньшие проценты (в большинстве случаев).

    Программа предназначена для того, чтобы помочь вам погасить долг без подачи заявления о банкротстве или использования более рискованного метода. Это позволяет вам выполнять другие ежемесячные финансовые обязательства, пока вы работаете над тем, чтобы избавиться от долгов.

    Как правило, DMP помогает вам погасить необеспеченную задолженность по кредитной карте. Однако консультационное агентство по кредитам, управляющее вашим DMP, также может помочь с другими видами долга, такими как ипотека или студенческие ссуды.

     

    Как это повлияет на ваш кредит? Во многих случаях DMP намного более благоприятен для вашего кредита, чем другие методы погашения долга, особенно банкротство или урегулирование долга. Различные кредитные консультационные агентства и ученые провели исследования, в которых изучалось, как DMP влияет на ваш кредитный рейтинг. Вообще говоря, вы можете предвидеть падение вашего балла при первом запуске DMP, а затем его увеличение после того, как вы будете вносить регулярные платежи по программе. Одно из наших агентств-членов провело исследование, которое показало средний прирост на 106 пунктов в течение DMP.

    Вы должны знать, что DMP может отображаться как информационное обновление в вашем кредитном отчете. Это может быть комментарий к вашему кредитному отчету, в котором говорится, что вы выплачиваете кредит через программу кредитного консультирования или план управления долгом.Кредиторы видят это, но комментарий не влияет напрямую на ваш кредитный рейтинг.

     

    Программа управления долгом — это эффективный способ полностью погасить необеспеченный долг по кредитной карте. Вы, вероятно, будете платить по более низким процентным ставкам и отказаться от различных комиссий. Вы будете платить номинальную ежемесячную плату консультационному агентству по кредитам, которое управляет вашим DMP. Хотя это может занять от трех до пяти лет, кредитный эффект обычно бывает благоприятным.

    Программа DMP, вероятно, подойдет, если у вас есть значительная задолженность по кредитной карте и вы не имеете права на выгодные процентные ставки по консолидации долга.Это также, вероятно, хорошо подходит, если вам нравится ответственность работы с консультантом и вы надеетесь изменить свое основное финансовое поведение. Нажмите здесь, чтобы узнать больше о программе управления задолженностью.

    Хотите продолжить чтение этой серии из 4 частей. Щелкните здесь, чтобы перейти к части 2.

     

    Работодатели исследуют погашение долга по студенческой ссуде

    Контент страницы

    Конкуренция за привлечение и удержание талантов является жесткой. Уровень безработицы находится на почти историческом минимуме, и компании предлагают бонусы при регистрации, гибкий график и ряд других льгот даже для заполнения вакансий начального уровня. Тем не менее, одно преимущество, о котором говорят, что ищут работу и молодые работники, не используется: погашение работодателем долга по студенческому кредиту.

    По данным Федеральной резервной системы, в США более 44 миллионов человек в совокупности задолжали по студенческим кредитам на сумму 1,5 триллиона долларов. Около 65 процентов этого долга принадлежит людям моложе 40 лет. В среднем семь из 10 новых выпускников колледжей должны 37 172 доллара.

    Но это не совсем проблема миллениалов. Федеральная резервная система сообщает, что 6,8 миллиона заемщиков студенческих ссуд в возрасте от 40 до 49 лет должны в среднем по 33 765 долларов каждый.И проблема, скорее всего, разрастется. По оценкам Бюджетного управления Конгресса, в период с 2018 по 2028 год будут добавлены новые федеральные студенческие ссуды на сумму 1,27 триллиона долларов. », — сказала Сангита Мурджани, руководитель отдела продуктов для рабочих мест Fidelity Investments, бостонской компании, предоставляющей финансовые услуги. «В войне за таланты решение проблемы студенческого долга может дать работодателям конкурентное преимущество.»

    Миллениалы берут бразды правления

    Миллениалы составят 75 процентов рабочей силы США к 2025 году. Это дает им большую переговорную силу, и они говорят работодателям, что им нужна помощь с их студенческими кредитами.

    «Молодые работники испытывают сильный стресс из-за бремени студенческого долга, и этот долг явно влияет на их здоровье и производительность на рабочем месте», — сказал Кевин Фадж, директор по защите интересов потребителей в некоммерческой организации American Student Assistance (ASA). организация, помогающая устранить финансовые барьеры на пути к образованию. «Работодатели должны понимать, что для того, чтобы удержать самые яркие молодые таланты и продемонстрировать свою приверженность благополучию сотрудников, им необходимо предоставить конкретные и простые решения, которые помогут облегчить бремя задолженности по студенческим кредитам. »

    Опрос 500 сотрудников в возрасте от 22 до 33 лет, проведенный ASA, показывает, как задолженность по студенческим кредитам негативно влияет на их внимание, благополучие и планирование выхода на пенсию, а также задерживает получение ими дополнительного образования. Более половины опрошенных работников говорят, что беспокоятся по поводу студенческих кредитов. долги большую часть или все время. Почти 65 процентов говорят, что они могут искать вторую работу, чтобы помочь погасить свои кредиты.

    «Когда сотрудники отвлекаются, они не работают продуктивно», — сказал Питер Марсия, основатель и генеральный директор YouDecide. , добровольная аутсорсинговая компания в Атланте.

    Выводы ASA читаются как план для компаний, которые ищут решения по студенческим долгам:

    • 86% сотрудников согласились бы работать в компании в течение пяти лет, если бы работодатель помог погасить их студенческие кредиты.
    • 92 процента воспользовались бы совпадением выплат по студенческому кредиту, аналогичным совпадению 401(k).
    • 89% воспользовались бы инструментами долгосрочного финансового планирования или советами.
    • 79% воспользовались бы бесплатным доступом к консультанту по студенческим кредитам.

    Эксперты по льготам согласны с тем, что программы финансовых льгот наиболее успешны, когда организация определяет уникальные проблемы своих сотрудников и адаптирует содержание для своих сотрудников. Тем не менее, 75 процентов из 450 специалистов по кадрам, принявших участие в опросе ASA, сообщили, что их компания не занимается погашением задолженности по студенческим кредитам. А исследование вознаграждений сотрудников, проведенное Обществом управления человеческими ресурсами (SHRM) за 2018 год, показало, что только 4 процента американских компаний предлагают это вознаграждение.WorldatWork, ассоциация профессионалов в области тотального вознаграждения, провела исследование льгот в январе 2017 года и также обнаружила, что 4 процента работодателей в целом оказывали помощь в погашении кредита, в то время как 8 процентов компаний с 40 000 и более сотрудников сделали это.

    Планы погашения студенческого кредита

    Одним из подходов, вызывающих интерес у работодателей, являются планы погашения студенческих ссуд (SLRP).Это пособие, которым обычно управляют сторонние поставщики, позволяет работодателям вносить ежемесячные взносы непосредственно в службу обслуживания студенческих ссуд работника, в то время как работники продолжают вносить регулярные платежи. Ежемесячный взнос, который применяется непосредственно к основному долгу, может сократить каждый кредит на несколько лет.

    Первопроходцы рекламируют SLRP как эффективный способ выделиться среди конкурентов в качестве предпочтительного работодателя.

    «Мы рассчитываем, что это поможет нам нанимать и удерживать хороших работников», — сказал Майк Фенлон, директор по персоналу PricewaterhouseCoopers (PwC), международной бухгалтерской и консалтинговой фирмы.«Это укрепляет наш бренд».

    PwC запустила программу выплаты студенческих ссуд в 2016 году. 45% из 46 000 младших сотрудников фирмы (со стажем работы не более шести лет) подписались на получение до 1200 долларов в год в течение шести лет. Фирма обнаружила, что эта программа стала одним из факторов, влияющих на уровень принятия на работу среди соискателей.

    В OCC, чикагском информационном центре по деривативам на акции, помощь в получении студенческих кредитов является преимуществом № 1, о котором говорят на ярмарках вакансий и вакансий, сказала Эрин Смит, первый вице-президент по общему вознаграждению.«Большинство компаний предоставляют довольно стандартное меню преимуществ, поэтому, когда вы представляете программу, которая отличает вас, это действительно важно», — сказала она.

    Aetna предлагает компенсацию, предназначенную для сотрудников, получивших степень бакалавра или магистра в течение трех лет после подачи заявления. Staples предлагает свой SLRP продавцам-консультантам и высокоэффективным специалистам. Peloton, высокотехнологичная фитнес-компания, базирующаяся в Нью-Йорке, предлагает свою SLRP любому сотруднику, получившему кредит на обучение в бакалавриате или аспирантуре, независимо от того, получил ли он или она ученую степень.

    «Это решение было для нас совершенно несложным», — сказала Эми Столдт, вице-президент по персоналу Peloton. «Мы ожидаем, что это поможет нам расширить наш кадровый резерв, а также сохранить лучших специалистов в нашей рабочей силе».

    SLRP также могут помочь в инициативах по разнообразию, поскольку у женщин и меньшинств непропорционально большая задолженность по студенческим кредитам. Исследование 2015 года, проведенное EdAssist, стратегической компанией по оказанию помощи в обучении, показало, что женщины-миллениалы на 50 процентов чаще имеют долги по студенческим кредитам, чем мужчины, и более 50 процентов соискателей, вероятно, привлечет работодатель, предлагающий им помощь. погасить студенческие кредиты.

    Конечно, предложение SLRP может быть дорогим. Питер Марсия сказал, что многие работодатели неохотно выделяют в бюджет новую и потенциально дорогостоящую выгоду, даже если кандидаты очень хотят получить предложение. Хотя в Конгрессе находится рассмотрение закона об освобождении от налога на прибыль, SLRP в настоящее время рассматриваются как налогооблагаемый доход.

    «Когда пособие получит статус льготного налога, больше компаний начнут вносить взносы», — предсказывает Кэти Берлинер, менеджер по работе с клиентами YouDecide.«Наша цель — помочь клиентам сделать маленькие шаги к тому, чтобы помочь сотрудникам решить эту проблему».

    [Инструментарий только для членов SHRM: разработка и управление программами помощи в образовании]

    Альтернативные решения

    Поскольку льготы по студенческим кредитам все еще новы, на рынке много дезинформации, говорят консультанты по льготам.Многие компании говорят, что, поскольку процесс получения студенческого кредита может быть сложным и дорогим, программы льгот по студенческому кредиту будут такими же сложными и дорогими.

    На самом деле, расходы — это основная причина, по которой внедрение было ограничено в основном крупными корпорациями и небольшими стартапами, ориентированными на технологии, которые должны привлекать высококвалифицированных миллениалов. Другим большим недостатком является справедливость: выплата на тысячи долларов в год больше работникам с кредитами, а не их коллегам, у которых нет невыплаченных кредитов, кажется некоторым экспертам по компенсациям трудной для оправдания.В отличие от помощи на обучение, выплаты не повышают квалификацию работников.

    Эти недостатки помогают объяснить низкий уровень принятия выгоды от погашения кредита, несмотря на массовый маркетинговый толчок со стороны поставщиков, продающих платформы и консультационные услуги, чтобы внедрить ее. Другой причиной медленного внедрения может быть отсутствие финансовой хватки как у сотрудников, так и у их менеджеров.

    «Основой любой студенческой ссуды должны быть ресурсы консультирования и управления», — сказал представитель IonTuition, компании по управлению студенческой ссудой и рефинансированию.«Заемщикам не хватает информации о своих вариантах погашения, поэтому, если вы можете предложить им доступ к экспертным рекомендациям, вы многого добьетесь при удивительно низких инвестициях».

    Берлинер соглашается: «Финансовое консультирование имеет первостепенное значение». Многие заемщики впервые взяли студенческие ссуды в подростковом возрасте, не понимая, насколько сложно будет их погасить. Без какой-либо кредитной истории они часто оказывались с более высокими процентными ставками. Во взрослом возрасте им все еще может не хватать надежных навыков принятия финансовых решений или финансовой хватки для эффективного управления своим долгом.

    Целостный подход Fidelity к решению проблемы долга по студенческой ссуде для сотрудников включает в себя SLRP (по которому выплачивается 2000 долларов США в год с максимальной суммой в 10 000 долларов США), а также финансовое консультирование и обучение сотрудников на всех этапах карьеры и жизни. При разработке программы руководители Fidelity часто слышали, как сотрудники выражали сожаление по поводу того, что им хотелось бы знать больше, когда они учились в старшей школе и принимали решения о том, как финансировать свое обучение в колледже.

    В ответ на это Fidelity Labs, внутренний инкубатор продуктов, создал образовательную онлайн-платформу под названием «Инструмент студенческого долга», чтобы помочь сотрудникам лучше понять свою ситуацию и свои возможности.Инструмент включает в себя платформу рефинансирования студенческих кредитов, помогающую консолидировать кредиты для достижения более низких ставок по кредитам. Он также предлагает инструменты и советы, которые помогут сотрудникам накопить на будущие расходы на обучение в колледже для себя и своих детей.

    «Планирование перед колледжем имеет решающее значение, чтобы помочь семьям быть готовыми принять наилучшее возможное решение для их конкретной ситуации, чтобы они не были удивлены тем, как это позже повлияет на их финансовое благополучие», — сказал Мурджани.

    Арлин С. Хирш, М.А., LCPC, консультант по вопросам карьеры и автор с частной практикой в ​​Чикаго.



    Связанные СТРК Статьи:

    A 401 (K) Twist on Студенческая помощь, SHRM Online Преимущества, июль 2018 г.

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован.