Что такое закладная: как выглядит, как оформить, зачем нужна

Содержание

ЗАКЛАДНАЯ — это… Что такое ЗАКЛАДНАЯ?

  • Закладная — (применительно к ипотеке) закладная является именной ценной бумагой, удостоверяющей следующие права ее законного владельца: право на получение исполнения по денежному обязательству, обеспеченному ипотекой, без представления других доказательств… …   Энциклопедический словарь-справочник руководителя предприятия

  • ЗАКЛАДНАЯ — юридический документ, свидетельствующий о залоге должником принадлежащего ему недвижимого имущества в виде земли, дома, строений. Закладная выдается кредитору (лицу, давшему деньги в долг) и находится у него до окончательного расчета с должником …   Экономический словарь

  • закладная — ипотека; бонд Словарь русских синонимов. закладная сущ., кол во синонимов: 1 • бонд (5) Словарь синонимов ASIS. В.Н. Тришин. 2013 …   Словарь синонимов

  • закладная — Правовой документ, передающий право собственности (но не обладания) на товары другому лицу.

    [ОАО РАО «ЕЭС России» СТО 17330282.27.010.001 2008] закладная Документ обязательство, по которому в случае неуплаты или несвоевременного платежа …   Справочник технического переводчика

  • Закладная — (англ. mortgage) в гражданском праве РФ документ, удостоверяющий права залогодержателя по обеспеченному ипотекой обязательству в соответствии …   Энциклопедия права

  • ЗАКЛАДНАЯ — документ о залоге должником недвижимости (см. Ипотека). Дает кредитору право продажи заложенного имущества с торгов в случае неуплаты долга в срок. Составляется обязательно в нотариальной конторе. Если сумма долга против заложенного имущества не… …   Юридический словарь

  • Закладная — англ. mortgage документ, заверенный нотариусом и подтверждающий залог должником принадлежащего ему недвижимого имущества в виде земельных участков или строений. З. передается кредитору на все время до окончательного расчета с должником. В случае… …   Словарь бизнес-терминов

  • ЗАКЛАДНАЯ — ЗАКЛАДНАЯ, закладной, жен. (юр., дорев.). Официальный письменный акт о заложенном имуществе, преимущественно недвижимом, обеспечивающий права кредитора. Толковый словарь Ушакова. Д.Н. Ушаков. 1935 1940 …   Толковый словарь Ушакова

  • ЗАКЛАДНАЯ — ЗАКЛАДНАЯ, ой, жен. (устар.). Документ о закладе, залоге имущества. Получить по закладной. Толковый словарь Ожегова. С.И. Ожегов, Н.Ю. Шведова. 1949 1992 …   Толковый словарь Ожегова

  • Закладная — (mortgage, encumbrance) документ обязательство, по которому в случае неуплаты или несвоевременного платежа заклад становится собственностью кредитора. Допускается передача прав по закладной другим лицам. Она также может быть предметом залога …   Экономико-математический словарь

  • ЗАКЛАДНАЯ — это… Что такое ЗАКЛАДНАЯ?

  • ЗАКЛАДНАЯ — (mortgage) Право притязания на собственность, появившееся в результате гарантии/залога под заем или выплату долга, которое утрачивает силу по выплате этого займа или долга. Получатель ссуды, предлагающий этот залог, называется должник по… …   Финансовый словарь

  • Закладная — (применительно к ипотеке) закладная является именной ценной бумагой, удостоверяющей следующие права ее законного владельца: право на получение исполнения по денежному обязательству, обеспеченному ипотекой, без представления других доказательств… …   Энциклопедический словарь-справочник руководителя предприятия

  • ЗАКЛАДНАЯ — юридический документ, свидетельствующий о залоге должником принадлежащего ему недвижимого имущества в виде земли, дома, строений. Закладная выдается кредитору (лицу, давшему деньги в долг) и находится у него до окончательного расчета с должником …   Экономический словарь

  • закладная — ипотека; бонд Словарь русских синонимов. закладная сущ., кол во синонимов: 1 • бонд (5) Словарь синонимов ASIS. В.Н. Тришин. 2013 …   Словарь синонимов

  • закладная — Правовой документ, передающий право собственности (но не обладания) на товары другому лицу. [ОАО РАО «ЕЭС России» СТО 17330282.27.010.001 2008] закладная Документ обязательство, по которому в случае неуплаты или несвоевременного платежа …   Справочник технического переводчика

  • Закладная — (англ. mortgage) в гражданском праве РФ документ, удостоверяющий права залогодержателя по обеспеченному ипотекой обязательству в соответствии …   Энциклопедия права

  • ЗАКЛАДНАЯ — документ о залоге должником недвижимости (см. Ипотека). Дает кредитору право продажи заложенного имущества с торгов в случае неуплаты долга в срок. Составляется обязательно в нотариальной конторе. Если сумма долга против заложенного имущества не… …   Юридический словарь

  • Закладная — англ. mortgage документ, заверенный нотариусом и подтверждающий залог должником принадлежащего ему недвижимого имущества в виде земельных участков или строений. З. передается кредитору на все время до окончательного расчета с должником. В случае… …   Словарь бизнес-терминов

  • ЗАКЛАДНАЯ — ЗАКЛАДНАЯ, ой, жен. (устар.). Документ о закладе, залоге имущества. Получить по закладной. Толковый словарь Ожегова. С.И. Ожегов, Н.Ю. Шведова. 1949 1992 …   Толковый словарь Ожегова

  • Закладная — (mortgage, encumbrance) документ обязательство, по которому в случае неуплаты или несвоевременного платежа заклад становится собственностью кредитора. Допускается передача прав по закладной другим лицам. Она также может быть предметом залога …   Экономико-математический словарь

  • Что такое закладная деталь в строительстве и для чего они нужны

    Для многих людей слабо разбирающихся в строительстве, слова «закладная деталь» являются непонятными словосочетаниями. Многим непонятно что вообще это обозначение означает и с чем его едят.

    Цель этой статьи разобраться, что же это такое закладная деталь и где она применяется.

    Что такое закладная деталь?

    Закладными деталями называются металлические элементы, которые закладываются в металлическую конструкцию до выполнения бетонированных работ с помощью сварки или иным способом соединения между собой различных железобетонных изделий имеющих сборную или монолитную конструкцию.

    А также соединение их с другими конструкциями различных сооружений. Закладные детали в широком ассортименте представлены на сайте http://www.zavodsz.ru/zakladnye-detali/.


    Область применения закладных деталей.

    Эти детали, в основном применяются в строительстве при возведении различных железобетонных конструкций, обладающих сборным или сборно-монолитным типом. Чаще всего их применяют при строительстве:

    • больших ангаров;
    • мостов отличающихся большой продолжительностью;
    • лифтовых колодцев;
    • различных каменных и бетонных заграждений.

    А также других типов строительства, где необходимо использование железобетонных конструкций. Эти конструкции могут располагаться:

    • перпендикулярно;
    • параллельно;
    • наклонно;
    • смешанно.

    Из-за разнообразия форм, а также видов закладных деталей, строители имеют возможность подобрать самый оптимальный вариант для любых сооружений. Использование различных закладных деталей значительно усиливает прочность и монолитность всех строительных сооружений.

    Чтобы обеспечить большую надёжность соединительных функций, применяемые закладные элементы, в основном изготавливают из стали:

    • круглой;
    • полосовой;
    • швеллерной;
    • уголковой;
    • листовой стали.

    При изготовлении анкерных элементов, как правило, используется сталь не ниже второго класса. Все закладные детали покрыты специально для них разработанных антикоррозийных покрытий, благодаря этим покрытиям закладные детали не подвергаются воздействию агрессивных воздействий окружающей среды.

    Использование закладных деталей при строительстве любых сооружений значительно усиливается:

    • прочность сооружений;
    • надёжность;
    • эксплуатационный период.

    Также улучшаются эксплуатационные свойства и внешний вид сооружений.

    Так что если строители для усиления фундамента предлагают использовать закладные детали, обязательно соглашайтесь несмотря на финансовые расходы.

    Сбербанк закладная по ипотеке

    Популярность использования закладной в современных рыночных условиях объясняется потребностью банка в быстром и эффективном решении проблемы так называемых длинных денег. В компетенции финансового учреждения находится возможность передать права требования на ипотечный кредит в пользу другой банковской структуры. Более того, кредитная организация имеет право проводить эмиссию ценных бумаг, которые обеспечиваются закладными. Таким образом, удается привлечь дополнительные средства для ипотечного кредитования. При передаче закладной между банками согласия заемщика не требуется, хотя его и ставят в известность. Переход права требования не влияет на условия оформленного кредита.

    Оформление закладной по ипотеке

    Закладная по ипотечному кредиту оформляется параллельно, вместе с основным договором. Основной момент перед подписанием контракта – тщательная сверка всех позиций по двум документам, между которыми не должно быть отличий и противоречий. В случае возникновения конфликтной или спорной ситуации приоритетным документом считается закладная, поэтому подписывать документы вслепую категорически не рекомендуется. Основная функция закладной – обеспечение гарантии возврата средств для финансового учреждения. При таком виде долгосрочного кредитования как ипотека без дополнительных мер предосторожности обходиться не получается.

    Договор ипотеки закладная

    Образец актуального бланка закладной не имеет смысла искать в интернете, поскольку его всегда предоставляют в финансовом учреждении, где оформляется кредит. Хотя заполненные образцы также выкладываются в сеть для всеобщего обозрения. Формат документа регламентируется государством в установленном законом порядке, поэтому на всех без исключения ресурсах заемщики встретят одинаковые образцы.

    При заполнении закладной часто возникают дополнительные вопросы и сложности. Во избежание возможных неприятностей в дальнейшем непонятные моменты рекомендуется сразу же выяснить у банковских сотрудников.

    Регистрация закладной по ипотеке

    Закладная по ипотечному кредиту в обязательном порядке подлежит регистрации в государственных органах не позднее срока, который оговаривается в предварительном порядке с момента составления документа. Если предусмотренный порядок не соблюсти, документ посчитают не действительным, т.е. таковым, который утратил юридическую силу. Признание закладной официальным документом фиксируется после внесения данных о документе в специальную базу данных. Для дополнительной перестраховки специалисты рекомендуют брать такие вопросы под личный контроль.

    Документы для закладной по ипотеке

    Чтобы оформить закладную по ипотеке, потребуется представить паспорт, а также документы, которые подтверждают право собственности на залоговое имущество. Список не большой, поэтому на этапе подготовки бумаг обычно не возникает никаких проблем. Основные трудности начинаются в процессе оформления и большинство из них возникают по причине несовершенства действующего законодательства. Несмотря на врожденную привычку преодолевать многочисленные бюрократические препоны, гораздо выгоднее, быстрее и спокойнее поручить уладить основные формальности опытному кредитному адвокату.

    Совет от Сравни.ру: Заемщику, который столкнулся с необходимостью оформить закладную, рекомендуется проявить предельную бдительность во всех вопросах. Во-первых, сам документ должен быть заполнен идеально, поскольку считается приоритетным относительно договора. Во-вторых, в закладной и договоре не должно быть никаких отличий или разногласий. Этот момент также имеет принципиальное значение для дальнейшего успешного развития событий в дальнейшем.

    Закладная по ипотеке — глоссарий

    Закладная по ипотеке – это именная ценная бумага, которая удостоверяет право банка (кредитора-залогодержателя) на исполнение заёмщиком своих обязательств по кредитному договору и право залога на недвижимость. Оформление, регистрация и осуществления операций с этим документом осуществляется в соответствии с положениями федерального закона от 16.07.1998 №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)».

    Закладная предоставляет кредитору дополнительные возможности, связанные с исполнением кредитного договора. Кредитор может распоряжаться заложенной недвижимостью при возникновении проблем с погашением задолженности заёмщиком, а также переуступить свои права другому банку без получения согласия клиента, но с сохранением условий кредитования. Кроме того, закладные – это ещё и актив, под который банки могут выпускать ипотечные ценные бумаги, привлекая денежные средства.

    Закладная может быть составлена банком, выдавшим ипотечный кредит, как в ходе его оформления, так и позже. В документе указываются реквизиты сторон, основания для залога, реквизиты кредитного договора, сумма обязательств по ипотеке, порядок погашения долга, описание недвижимости, в том числе оценка стоимости.

    Документ подписывается кредитором-залогодержателем и заёмщиком (если залогодатель — не заёмщик, а иное лицо, то и он ставит свою подпись) и хранится у банка на протяжении всего времени, пока заёмщик не погасит долг по кредиту или пока закладная бумага не будет пущена в оборот, например, переуступлена другому банку.

    Банк-владелец закладной может быть зарегистрирован в органе Росреестра. Эта процедура не является обязательной, но даёт дополнительные возможности в части урегулирования отношений с залогодателем (заёмщиком) и распоряжения этой ценной бумагой. Регистрация владельца закладной производится как одновременно с регистрацией права заёмщика на приобретенную недвижимость и договора ипотеки, так и позднее (это зависит от того, в какой момент она была оформлена). Регистратор проставляет на документе отметку, вносит сведения в реестр недвижимости и возвращает закладную владельцу, который, в свою очередь, письменно уведомляет заёмщика о проведенной регистрации.

    Депозитарная компания РЕГИОН

    — что такое документарная закладная?

    Закладная – это документ, которым подтверждается право его владельца требовать от заемщика возврата долга, а также право залога недвижимого имущества (ипотеки), которым это право обеспечено.

    Закладные бывают двух видов: документарные (т.е. составленные на бумаге) и электронные (такие закладные заполняются на сайте Росреестра).

    Депозитарий направляет уведомления об обездвижении только в отношении документарных закладных.

    Определение закладной содержится в ст. 13 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)».

     

    — я не понимаю, почему получил уведомление

    Если Вы получили от депозитария уведомление об обездвижении закладной – это не повод беспокоиться. Это означает, что отныне на той бумажной закладной, которую Вы оформили в банке, больше не будет совершаться надписей о текущем владельце. С момента такого обездвижения чтобы продать закладную ее владелец должен будет обратиться в депозитарий с поручением на перевод прав к новому владельцу.

    Для справки:

    Депозитарий – это юридическое лицо, имеющее лицензию и подконтрольное Центральному банку Российской Федерации, которое хранит и ведет учет прав на ценные бумаги, гарантирует надежность и достоверность таких сведений.

    Сведения о депозитарии, который обездвижил закладную, направляются всем лицам, указанным в закладной (заемщикам и залогодателям), а также представляются в Росреестр.

    Если документарная закладная была обездвижена, права ее текущего владельца будут подтверждаться выпиской по счету депо, Такая выписка выдается депозитарием владельцу счета депо, а также ряду государственных органов в случаях, предусмотренных законом.

    Порядок обездвижения документарной закладной и уведомления об этом закреплен в п. 2 ст. 13.1 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)».

    Текущий владелец – это организация, которой принадлежат права по закладной.

     

    — моя закладная продана ДК РЕГИОН?

    Нет. Депозитарий не получает никаких прав ни в отношении закладной, ни в отношении Вашей задолженности перед кредитором. Право на закладную остается у лица, которое выдало кредит, либо у того лица, которому закладная была продана. Депозитарий только хранит и может подтвердить право собственности данного лица на эту закладную.

    П. 3 ст. 13.1 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» предусматривает подтверждение депозитарием прав по обездвиженной документарной закладной.

     

    — для меня как заемщика что-нибудь поменяется после получения уведомления?

    Нет, для заемщика ничего не меняется. Вы продолжаете взаимодействовать с банком, в котором оформляли закладную.

     

    — я погасил кредит. как мне забрать закладную?

    Если Вы полностью погасили кредит/заем, который оформлен выдачей закладной – Вам следует обратиться к тому кредитору, которому был произведен последний платеж по кредиту/займу.

    Депозитарий не может выдать Вам закладную, даже если Вы полностью рассчитались с кредитором – изъять ее из депозитария может только ее владелец, т.е. сам кредитор.

     

    — я не оформлял (а) закладную/ипотеку

    Если Вы не брали кредит/заем сами и никому не предоставляли в залог принадлежащее Вам недвижимое имущество Вы можете обратиться в бюро кредитных историй (например, НБКИ, ОКБ или Эквифакс), чтобы проверить Ваши обязательства перед кредитными организациями или проверить наличие обременений Вашей недвижимости на сайте Росреестра в разделе «Справочная информация».


    Росреестр информирует: что такое электронная закладная?

    С 1 июля 2018 года вступили в силу положения, установленные Федеральным законом «О внесении изменений в Федеральный закон «Об ипотеке (залоге недвижимости)» и отдельные законодательные акты Российской Федерации» от 25. 11.2017 N 328-ФЗ, которые внесли существенные изменения в закон об ипотеке.

    С указанного периода закладная в ипотечных сделках может оформляться как в документарной, так и в электронной форме. Также, электронная закладная может быть выдана взамен документарной закладной. Однако выдача документарной закладной взамен электронной законом не предусмотрена.

    Существующие правила о документарной закладной применяются и к электронной закладной, которая, в свою очередь представляет собой бездокументарную ценную бумагу, права по которой закрепляются в форме электронного документа, подписанную усиленной квалифицированной электронной подписью. Подчеркнем, что такая закладная в соответствии с законом об ипотеке подлежит обязательной передаче на хранение в депозитарий, то есть в электронное хранилище данных, подтверждающее право владельцев на ценные бумаги. Депозитарий — это профессиональный участник рынка ценных бумаг, осуществляющий услуги по хранению сертификатов ценных бумаг и/или осуществляющий услуги по учету перехода прав собственности на ценные бумаги.

    Также законом определено содержание электронной закладной, которое во многом повторяет содержание документарной. Однако, помимо обязательных сведений, электронная закладная должна содержать наименование депозитария, адрес его электронной почты, посредством которого орган регистрации прав будет осуществлять связь с указанным депозитарием, а также иную информацию, необходимую для зачисления электронной закладной на счета депо.

    Составляется такая закладная посредством заполнения формы электронной закладной на едином портале государственных и муниципальных услуг или на официальном сайте Росреестра. Подписывается электронная закладная усиленной квалифицированной электронной подписью залогодателя и залогодержателя и направляется в орган регистрации прав вместе с заявлением о выдаче электронной закладной.

    С таким заявлением может обратиться также нотариус, в том числе в случае отсутствия у залогодателя и у должника усиленной квалифицированной электронной подписи, такие заявление и электронная закладная подписываются только усиленной квалифицированной электронной подписью нотариуса.

    Орган регистрации прав вносит в регистрационную запись об ипотеке сведения об электронной закладной, в том числе о депозитарии, в который такая закладная направлена на хранение, подписывает электронную закладную усиленной квалифицированной электронной подписью и передает электронную закладную на хранение в указанный в электронной закладной депозитарий.

    Принятые изменения по ипотечным сделкам имеют своей целью ускорение процедуры государственной регистрации залога недвижимости без дополнительных действий со стороны заемщика, а именно: минимизация временных и материальных издержек, свойственных старой форме документа при подготовке, получении, хранении, ликвидация рисков утраты закладной. Это еще один ключевой шаг на пути к переходу на оформление ипотеки в онлайн-режиме.

    Людмила Петрова, ведущий специалист-эксперт отдела регистрации недвижимости № 2 Управления Росреестра по Иркутской области

    Что такое ипотека? | Бюро финансовой защиты прав потребителей

    Ипотечные ссуды используются для покупки дома или для получения кредита под стоимость дома, который у вас уже есть.

    Семь критериев ипотечного кредита

    • Размер кредита
    • Процентная ставка и связанные с ней пункты
    • Затраты на закрытие кредита, включая комиссии кредитора
    • Годовая процентная ставка )
    • Тип процентной ставки и возможность ее изменения (фиксированная или регулируемая?)
    • Срок кредита или как долго вы должны погасить кредит -штраф за выплату, оговорка о воздушном шаре, возможность выплаты только процентов или отрицательная амортизация

    Сосредоточьтесь на ипотечном кредите, доступном для вас с учетом других ваших приоритетов, а не на том, на какую сумму вы имеете право.

    Кредиторы сообщат вам, какую сумму вы имеете право взять взаймы, то есть какую сумму они готовы вам одолжить. Некоторые онлайн-калькуляторы сравнивают ваши доходы и долги и дают похожие ответы. Но то, сколько вы можете занять, сильно отличается от того, сколько вы можете позволить себе погасить, не слишком растянув свой бюджет на другие важные вещи. Кредиторы не принимают во внимание все ваши семейные и финансовые обстоятельства. Чтобы узнать, сколько вы можете позволить себе погасить, вам нужно тщательно изучить доходы, расходы и приоритеты сбережений вашей семьи, чтобы увидеть, что удобно вписывается в ваш бюджет.

    Не забывайте о других затратах при выборе идеального платежа.

    Такие расходы, как страхование домовладельца, налоги на недвижимость и страхование частной ипотеки, обычно добавляются к ежемесячному платежу по ипотеке, поэтому не забудьте включить эти расходы при расчете суммы, которую вы можете себе позволить. Вы можете получить оценки от вашего местного налогового инспектора, страхового агента и кредитора. Знание того, сколько вы можете с комфортом платить каждый месяц, также поможет вам оценить разумный диапазон цен для вашего нового дома.

    Что такое ипотека? Основы для тех, кто впервые покупает жилье

    Что такое ипотека?

    Ипотека — это кредит, используемый для покупки дома. Ипотека позволяет занять крупную сумму денег — часто сотни тысяч долларов — и вернуть ее по низкой процентной ставке в течение длительного времени. Средства, которые вы занимаете по ипотеке, могут быть использованы только для покупки, рефинансирования или улучшения дома.

    Если вы планируете купить дом (или квартиру, сдаваемую в аренду недвижимость или другой тип недвижимости), скорее всего, вам понадобится ипотечный кредит.

    Это самое большое финансовое обязательство, которое когда-либо брало большинство людей, поэтому важно понять, как работает ипотека, прежде чем прыгать. Вот что вам нужно знать.


    В этой статье (Перейти к…)


    Основы ипотеки

    Ипотечный кредит позволяет вам купить дом сейчас и погасить его со временем, вместо того, чтобы копить и оплачивать полную стоимость покупки единовременно.

    Для сравнения, вы можете думать об ипотеке как о кредите на покупку автомобиля.Вы занимаете большую сумму для покупки, а затем ежемесячно платите по фиксированной процентной ставке, пока кредит не будет погашен.

    Ипотечные кредиты полезны, потому что очень немногие покупатели жилья имеют достаточно наличных денег для такой крупной покупки.

    Вместо того, чтобы платить из собственного кармана, ипотека позволяет распределить стоимость покупки на многие годы и делает покупку жилья намного более доступной.

    Ключевые условия ипотеки, которые нужно знать

    Большинство покупателей жилья вкладывают часть собственных денег в покупку дома (это называется «авансовым платежом»).Затем они покрывают оставшуюся часть продажной цены с помощью ипотечного кредита. Эта сумма кредита выплачивается ежемесячно, часто в течение 30 лет.

    Закладные могут показаться сложными. Но на самом деле вы можете понять, как они работают, если знаете эти четыре простых термина:

    .
    • Первоначальный взнос: Сумма, которую вы платите за покупку дома из собственных сбережений
    • Сумма кредита: Сумма, которую вы занимаете для покрытия оставшейся части стоимости покупки. Сумма вашего кредита будет равна цене продажи дома за вычетом вашего первоначального взноса.
    • Срок кредита: Это количество времени, в течение которого вы должны погасить ипотечный кредит.Если вы ежемесячно вносите полные платежи вовремя, остаток по кредиту в течение последнего месяца срока кредита будет равен нулю
    • Процентная ставка: процент. Например, если вы одолжите 100 000 долларов под 3%, вы будете платить 3 000 долларов в год в виде процентов. (Ну, не совсем потому, что вы платите основную сумму в течение года, но мы будем упрощать ситуацию.) Это прибыль вашего ипотечного кредитора за кредитование вас.Ставки по ипотечным кредитам выражаются в процентах от суммы займа, точно так же, как ставки по автокредитам или годовые процентные ставки по кредитным картам (APRs)

    самое важное, что нужно знать о том, как работает ипотека.

    Ваш первоначальный взнос, сумма кредита, срок кредита и процентная ставка определяют, сколько жилья вы можете себе позволить, насколько велики будут ваши ежемесячные платежи и сколько процентов вы заплатите к моменту погашения вашего дома.

    Как работает ипотека?

    Закладные бывают разных форм и размеров. Но большинство покупателей жилья используют один и тот же тип кредита: 30-летнюю ипотеку с фиксированной процентной ставкой (FRM).

    Давайте разберем, что это значит:

    • У вас есть 30 лет, чтобы вернуть долг. Сумма вашего кредита будет разбита на 360 ежемесячных платежей (12 ежемесячных платежей по ипотеке в год x 30 лет)
    • Ваш кредит имеет фиксированную процентную ставку. Это означает, что общая стоимость процентов заранее определена, поэтому вы с самого начала точно знаете, сколько процентов вы будете платить в течение срока действия кредита, и ваш кредитор никогда не сможет увеличить вашу ставку
    • Ваши ежемесячные платежи всегда одинаковы. При кредите с фиксированной процентной ставкой ежемесячные платежи никогда не меняются. Например, если вы платите 1000 долларов в месяц в первый год ипотечного кредита, вы будете платить 1000 долларов в месяц в 30-м году

    Кроме того, большинство ипотечных кредитов «полностью амортизируются».«Амортизация просто означает, что ваши платежи запланированы таким образом, чтобы в конце срока кредита ваш дом был полностью погашен.

    Существуют и другие распространенные варианты ипотеки, такие как 15-летняя ипотека и ипотека с регулируемой процентной ставкой. Но большинство покупателей жилья предпочитают долгосрочный 30-летний кредит с фиксированной процентной ставкой из-за его предсказуемости и доступных платежей.

    Если вы покупаете ипотечный кредит в качестве первого покупателя жилья, это первый тип кредита, на который вам следует обратить внимание.

    Вы можете использовать ипотечный калькулятор, чтобы оценить, на какую сумму ипотечного кредита вы можете претендовать, исходя из вашего текущего дохода.

    Должен ли я сохранять свою ипотеку все 30 лет?

    Важно отметить, что получение 30-летней ипотеки не означает , что вы обязуетесь жить в своем доме в течение 30 лет.

    Вам не нужно держать кредит до даты его окончания и полностью погасить его. На самом деле, большинство домовладельцев этого не делают. Они либо продают, либо рефинансируют дом до истечения срока ипотеки.

    • Если вы переедете и продадите свой дом до того, как он будет погашен, часть выручки от продажи дома будет использована для погашения оставшейся суммы кредита, причитающегося вашему ипотечному кредитору
    • Если вы решите, что вам нужен другой тип кредита или более низкая процентная ставка позже, вы можете рефинансировать свою ипотеку.Это включает в себя замену вашей существующей ипотеки новым кредитом, который принесет вам финансовую выгоду

    Вам не нужно слишком беспокоиться о продаже или рефинансировании прямо сейчас.

    Просто знайте, что получение ипотечного кредита не означает, что вы застряли с одним и тем же кредитом на период от 15 до 30 лет.

    Вы можете переоценить свои финансы в любой момент в будущем, и если ваш дом или ипотека больше не соответствуют вашим потребностям, вы сможете переехать или получить новый кредит, который вам больше подходит.

    Имею ли я право собственности на дом, если у меня есть ипотечный кредит?

    Короче говоря, да, у вас есть свой дом. Но это не исключает некоторых прав на него у других сторон.

    Пока вы продолжаете выплачивать ипотеку, содержать дом в хорошем состоянии, застраховать его и платить налоги, никакая другая сторона не может получить контроль над имуществом.

    Но если вы пренебрегаете каким-либо из этих пунктов, кредитор имеет право конфисковать и продать имущество. Аналогичным образом, если вы не платите налоги на имущество, ваш город или округ могут конфисковать его для уплаты налогов.

    Может показаться, что вы не «владеете» домом из-за этих прав третьих лиц, но просто имейте в виду, что вам не нужно беспокоиться о потере контроля над имуществом, если вы задержите свою часть соглашения.

    Чем ипотечные кредиты отличаются от других кредитов?

    Ипотека похожа на другие ссуды тем, что есть определенная сумма займа, процентная ставка, выплачиваемая кредитору, и определенное количество лет, в течение которых ссуда должна быть погашена.

    В этом отношении ипотека во многом похожа на автокредит или любой другой кредит в рассрочку, который вы выплачиваете по заранее установленному графику.

    Однако есть несколько ключевых отличий, которые отличают ипотечные кредиты от других видов кредитов.

    • Ипотека специально используется для покупки (а иногда и ремонта) недвижимости. Средства, которые вы занимаете, не могут быть использованы для каких-либо других целей, за исключением случаев рефинансирования некоторых ипотечных кредитов, которые не применяются, если у вас уже нет ипотечного кредита.
    • Вы не распоряжаетесь деньгами самостоятельно. Ваш ипотечный кредитор будет платить продавцу дома напрямую, так что вы фактически не получите деньги от своей ипотеки в любой момент
    • Ипотечные кредиты являются гибкими. У вас есть полный контроль над суммой первоначального взноса, сроком кредита, программой кредита и другими особенностями ипотеки
    • Ипотечные кредиты предъявляют строгие требования к заемщикам . Большинство ипотечных кредитов имеют суммы кредита в сотни тысяч. Поскольку вы занимаете так много денег, ипотечный кредитор хочет быть уверенным, что вы сможете их вернуть. Чтобы убедиться, что вы можете погасить кредит, кредиторы устанавливают минимальные требования к таким вещам, как ваш кредитный рейтинг, доход, существующие долги и активы.

      Ипотека — это «обеспеченный кредит», означающий, что приобретаемый вами дом используется в качестве залога за взятые взаймы деньги.

      Если вы не можете погасить ипотеку, вы можете столкнуться с потерей права выкупа, что означает, что ипотечный кредитор забирает дом и продает его, чтобы возместить деньги, которые он вам одолжил.

      Кредиторы тщательно изучают ваши личные финансы в процессе подачи заявки на ипотеку и запрашивают множество документов. Но, в конце концов, это приносит пользу и вам, и кредитору, потому что помогает гарантировать, что вы получите доступный кредит и сделаете надежные инвестиции в свой новый дом.

      Почему покупатели жилья используют ипотечные кредиты?

      Ипотека делает покупку жилья доступной для всех типов покупателей жилья. Используя ипотечный кредит, вы можете купить дом, даже если у вас нет огромного сберегательного счета, высокого дохода или отличной кредитной истории.

      Учтите, что средняя цена дома в США достигла 346 900 долларов в 2021 году. И у большинства покупателей дома нет 350 тысяч долларов, которые они могли бы передать продавцу дома.

      Вместо этого они платят меньшую сумму авансом (первоначальный взнос) и занимают оставшуюся часть денег, необходимых для покупки дома.

      Некоторые покупатели могут купить новый дом даже с нулевыми деньгами из кармана, если правильно разыграют свои карты.

      Льготы по ипотечному кредиту

      Использование ипотеки избавляет от необходимости придумывать сотни тысяч долларов наличными. И это позволяет домовладельцам расплачиваться за свои дома доступными ежемесячными платежами.

      Вот пример того, как использование ипотеки делает покупку жилья более доступной.

      • Цена покупки дома: 350 000 долларов США
      • Первоначальный взнос из кармана: 50 000 долларов США
      • Сумма кредита: 300 000 долларов США
      • Срок кредита: 30 лет
      • Фиксированная процентная ставка: 3.5%
      • Ежемесячный платеж по основному долгу и процентам: 1 300 долл. США
      • Остаток по кредиту на конец 30-го года: 0 долл. США
      • Общая сумма процентов, выплаченных к концу 30-го года: 185 000 долл. США

      В этом случае покупатель жилья платит только 50 000 долларов авансом за дом стоимостью 350 000 долларов. А их ежемесячный платеж по ипотеке составляет около 1300 долларов, что сопоставимо с ежемесячной арендной платой во многих крупных городах.

      И это только один пример. Многие покупатели жилья имеют еще меньшие суммы кредита и более низкие платежи по ипотеке.

      Ипотечные кредиты обеспечивают гибкость

      Кроме того, ипотечные кредиты являются гибкими, поэтому у вас есть большой контроль над условиями ипотеки и ежемесячными расходами.

      Например, вы можете накопить и внести большой первоначальный взнос. Это снизит ваши ежемесячные платежи за жилье и уменьшит сумму процентов, которые вы платите в долгосрочной перспективе.

      Или, если у вас не так много сбережений и вы хотите купить дом в ближайшее время, вы можете внести небольшой первоначальный взнос.Большинство покупателей жилья могут претендовать на скидку всего от 3% до 3,5%.

      В этом случае сумма вашего кредита и платежи будут немного больше, но вы сможете попасть в свой дом и начать выплачивать его раньше.

      Каждый покупатель дома может изучить варианты ипотеки и найти уникальную структуру кредита, которая наилучшим образом соответствует его потребностям.

      Возвраты по ипотечному кредиту

      Очевидным недостатком использования ипотечного кредита является то, что в конечном итоге вы платите большие проценты своему кредитору. Хотя, вы можете каждый месяц доплачивать к основному долгу, чтобы быстрее погасить ипотеку.Эта стратегия снизит общую процентную ставку, выплачиваемую в течение всего срока кредита.

      Ставки по ипотечным кредитам намного ниже, чем по другим формам заимствования, таким как потребительские кредиты или кредитные карты. Тем не менее, вы платите проценты по очень большой сумме кредита в течение длительного периода времени. Так что стоимость складывается.

      Но если альтернативой является покупка дома единовременно наличными, ипотека выглядит намного привлекательнее.

      Скопление сотен тысяч долларов наличными для большинства людей просто нереально.Так что ипотека становится лучшим и единственным вариантом.

      Выплата процентов не идеальна. Но для большинства из нас это необходимый компромисс, чтобы иметь возможность покупать собственные дома и пользоваться личными и финансовыми преимуществами, которые дает домовладение.

      Виды ипотечных кредитов

      На выбор предлагаются различные типы ипотечных кредитов. Каждый из них предлагает различные преимущества и требования для покупателей жилья.

      Вот четыре основных типа ипотечных кредитов, три из которых поддерживаются федеральным правительством:

      • Обычные кредиты: Обычные кредиты предлагаются почти всеми кредиторами, и они имеют гибкие условия и требования.Обычные ипотечные кредиты не поддерживаются федеральным правительством. Эти кредиты, как правило, предпочитают заемщики с хорошей кредитной историей и умеренными или крупными первоначальными взносами (от 5% до 20% первого взноса). Эта ипотечная программа, как правило, предназначена для покупателей жилья с плохой или удовлетворительной кредитной историей и доходом от низкого до среднего, хотя те, у кого хорошая кредитная история, часто выбирают FHA из-за требований к минимальному первоначальному взносу и других гибких возможностей. Департаментом по делам ветеранов.Эти кредиты делают покупку дома очень доступной для ветеранов и военнослужащих. Для этого у вас должна быть соответствующая история обслуживания. Но те, у кого есть доступ к кредитам с нулевым взносом по очень низким ставкам
      • кредитов USDA: кредитов USDA поддерживаются Министерством сельского хозяйства США. Эта ипотечная программа предлагает доступные кредиты с нулевой процентной ставкой для заемщиков с низким и средним доходом в сельской местности

      Традиционные основы кредитования

      Обычные кредиты также называют «соответствующими кредитами», поскольку они должны соответствовать стандартам, установленным Fannie Mae и Freddie Mac — двумя государственными агентствами, которые помогают поддерживать низкие ставки по ипотечным кредитам для покупателей жилья в США.

      Однако не все обычные кредиты являются соответствующими кредитами. Например, гигантские кредиты — это еще более крупные ипотечные кредиты, используемые для покупки многомиллионных домов. Поскольку по своей природе они не могут соответствовать стандартам Fannie и Freddie, крупные кредиты являются несоответствующими обычными кредитами .

      Основы кредита, обеспеченного государством

      Кредиты

      FHA, VA и USDA застрахованы федеральным правительством. Но их предлагают частные кредиторы. Таким образом, вы можете получить их в большинстве банков, кредитных союзов и ипотечных компаний.

      В каждой программе также есть различные варианты кредита.

      • Например, вы можете получить кредит FHA с фиксированной ставкой на 30 лет или кредит FHA с фиксированной ставкой на 15 лет. ставки
      • Кредиты, обеспеченные государством, как правило, немного менее гибкие, но они имеют более мягкие требования, призванные помочь заемщикам, у которых могут возникнуть проблемы с получением права на обычную ипотеку

      Вы можете узнать больше и сравнить различные типы ипотечных кредитов здесь.

      При подаче заявления на ипотеку вам также будет назначен специалист по кредитам. Этот человек поможет вам сравнить варианты кредита более подробно и найти правильный для ваших нужд.

      Как получить ипотечный кредит?

      Чтобы получить право на получение ипотечного кредита, вы должны соответствовать минимальным стандартам любого типа кредита, который, по вашему мнению, лучше всего подходит для ваших нужд.

      Каждый тип кредита отличается, с различными квалификационными стандартами. Но шаги, необходимые для получения ипотечного кредита, одинаковы для всех четырех программ.

      1. Кредитный рейтинг
      2. Отношение долга к доходу
      3. Первоначальный взнос
      4. Заключительные расходы

      Какой кредитный рейтинг мне нужен для ипотеки?

      Во-первых, вам необходимо выполнить требования по минимальному кредитному рейтингу.

      Конкретные требования могут различаться в зависимости от кредитора, но минимальный балл, необходимый для каждой программы:

      • Кредит FHA: 580
      • Кредит VA: 580-620
      • Обычный кредит: 620
      • Кредит USDA: 640

      Далее вам будет предложено подтвердить свой доход с помощью W-2, платежных квитанций и федерального дохода налоговая декларация.Ваши долги также будут проверены с использованием последней копии вашего кредитного отчета.

      Если ваш кредитный отчет содержит ошибки или упущения, что иногда случается, вы можете предоставить документацию своему кредитору для исправления таких ошибок.

      Ваш кредитор также захочет проверить ваш трудовой стаж и ваши сбережения.

      Кредиторы, как правило, хотят видеть, что вы стабильно работаете с надежным доходом в течение как минимум двух лет. Но есть исключения из правила двух лет, поэтому часто можно получить ипотечный кредит, даже если вы находитесь на новой работе.

      Каким должно быть отношение моего долга к доходу для ипотеки?

      Отношение вашего долга к доходу (DTI) – это общая сумма ежемесячных выплат по долгам, деленная на ваш валовой ежемесячный доход – ваш доход до удержания налогов.

      • Общий ежемесячный платеж по долгу: 350 долларов США
      • Валовой доход: 3500 долларов США
      • DTI: 10%

      Кредиторы используют ваш DTI, чтобы определить, можете ли вы управлять ежемесячными платежами по ипотечному кредиту и погашать кредит.Как правило, чем ниже DTI, тем лучше. Тем не менее, Бюро финансовой защиты потребителей рекомендует DTI на уровне 43% или ниже.

      Какой размер первоначального взноса мне нужен?

      Когда вы покупаете дом, сумма денег, которую вы вносите до закрытия сделки, называется вашим первоначальным взносом.

      Вы можете думать о своем первоначальном взносе как о части покупной цены дома, которую вы не берете взаймы у банка.

      Многие покупатели жилья думают, что им нужна скидка 20%, чтобы купить дом.Но на самом деле минимальный первоначальный взнос намного ниже.

      • Кредит VA: требуется первоначальный взнос 0%
      • Кредит USDA: требуется первоначальный взнос 0%
      • Обычный кредит: требуется первоначальный взнос 3%
      • Кредит FHA: требуется первоначальный взнос 3,5%

      Имейте в виду, что эти цифры просто минимумы. При желании вы можете сделать более крупный первоначальный взнос.

      Когда вы делаете больший первоначальный взнос, ваш ежемесячный платеж уменьшается, потому что вы занимаете меньше денег.

      И, если вы используете обычный кредит — что делает большинство покупателей жилья — более крупные авансовые платежи связаны с более низкими ставками по ипотечным кредитам.

      Не забывайте о затратах на закрытие

      Первоначальный взнос — это не единственные личные расходы при покупке дома. Вы также должны оплатить расходы на закрытие.

      Заключительные расходы включают в себя все различные сборы, необходимые для оформления ипотеки и официальной передачи права собственности на дом от продавца к вам. Это дополнительные сборы сверх первоначального взноса .

      В среднем затраты на закрытие составляют от 3% до 5% от суммы кредита. Таким образом, при ипотеке в размере 300 000 долларов затраты на закрытие легко могут составить 9 000 долларов или больше.

      Это огромная сумма денег, которую многие покупатели жилья упускают из виду, когда только начинают думать об ипотеке.

      Вам следует оценить затраты на закрытие дома, который вы хотите, и включить их в свой бюджет, так как они сильно повлияют на сумму денег, которую вам нужно сэкономить.

      Вопросы и ответы по ипотеке

      Вот ответы на некоторые из наиболее часто задаваемых вопросов об ипотечных кредитах.

      Что такое ипотека простыми словами?

      Ипотека — это крупная ссуда, используемая для покупки дома. Как и другие виды кредитов, вы возвращаете ипотечный кредит с процентами. Но ипотечные кредиты отличаются от других кредитов по трем основным причинам: деньги должны быть использованы для покупки недвижимости, вы можете вернуть их в течение 30 лет, а процентные ставки очень низкие.

      Пример ипотеки?

      Вот простой пример того, как работает ипотека. Представьте, что вы хотите купить дом стоимостью 300 000 долларов.Вы платите 25 000 долларов США из собственных сбережений и покрываете оставшуюся часть покупной цены (275 000 долларов США), используя деньги, взятые взаймы у кредитора. 275 000 долларов, которые вы берете взаймы, — это ваш ипотечный кредит — со временем вы погасите его, делая ежемесячные платежи своему ипотечному кредитору. Это позволяет вам купить дом сразу и постепенно оплачивать его, вместо того, чтобы платить 300 000 долларов наличными авансом.

      Является ли ипотечный кредит таким же, как жилищный кредит?

      Да. Жилищный кредит — это просто еще один термин для ипотечного кредита.

      Где взять ипотеку?

      Большинство финансовых учреждений предлагают ипотечные кредиты.Вы можете получить его в крупном банке, местном кредитном союзе или специализированном ипотечном кредиторе, который выдает только жилищные кредиты. Есть также ипотечные брокеры, которые выступают в качестве посредников, чтобы помочь вам найти и сравнить кредиторов. Вы должны сравнить несколько различных кредиторов и выбрать тот, который предлагает сочетание низких ставок, низких комиссий и хорошего обслуживания.

      Можно ли купить дом без ипотеки?

      Да! Если у вас достаточно денег, чтобы купить дом за наличные, вам не нужно использовать ипотечный кредит.Вы можете заплатить продавцу напрямую и сразу владеть домом. Однако у большинства покупателей жилья недостаточно сбережений для этого — или они хотят использовать свои деньги для других целей.

      Какой доход мне нужен для ипотеки?

      Минимальный доход для ипотеки не требуется. Кредиторы просто хотят знать, что вы сможете позволить себе ежемесячные платежи за свой новый дом, поэтому вам нужно делать покупки в правильном ценовом диапазоне. С более высоким доходом вы сможете претендовать на более крупную ипотеку и купить более дорогой дом.При более низком доходе вы все равно можете получить ипотеку, просто у вас будет меньший бюджет на покупку жилья.

      Какой кредитный рейтинг мне нужен для ипотеки?

      Минимальный кредитный рейтинг, необходимый для получения ипотечного кредита, зависит от типа кредита, на который вы подаете заявку. Ссуды FHA имеют самый низкий минимальный кредитный рейтинг 580. Но вы можете претендовать на большинство других типов ипотечных кредитов со счетом 620 или выше.

      Какой первоначальный взнос требуется для покупки дома?

      Чтобы купить дом, не нужно 20% предоплаты, несмотря на распространенное мнение. На самом деле, большинство покупателей жилья могут претендовать на получение обычного кредита с первоначальным взносом всего 3% или кредита FHA с первоначальным взносом 3,5%. Покупатели жилья, которые имеют право на получение кредита VA или кредита USDA, могут даже претендовать на ипотеку с нулевым первоначальным взносом. Изучите варианты кредита, чтобы найти сумму первоначального взноса, которая наилучшим образом соответствует вашим потребностям.

      Должен ли я платить 20% за дом?

      Первоначальный взнос в размере 20% не требуется, и большинство покупателей не вносят так много. Тем не менее, есть определенные преимущества, если вы решите внести большой первоначальный взнос.Сумма вашего кредита будет меньше, и ваша процентная ставка, вероятно, будет ниже, а это означает, что вы сможете сэкономить деньги на процентах в долгосрочной перспективе. И вы, вероятно, сможете избежать дополнительных ежемесячных расходов, называемых частным ипотечным страхованием (PMI), которые взимаются по большинству кредитов с первоначальным взносом менее 20%. Подумайте о плюсах и минусах как маленького, так и большого первоначального взноса, прежде чем принимать решение.

      Какова будет моя процентная ставка?

      Процентные ставки по ипотечным кредитам сейчас низкие по всем направлениям, намного ниже 4% для большинства заемщиков.Но ставки могут сильно варьироваться от человека к человеку. Ваша конкретная процентная ставка будет зависеть от вашего кредитного рейтинга, первоначального взноса, суммы кредита, типа кредита и других факторов. В целом, чем крепче ваши личные финансы, тем ниже будет ваша ставка.

      Какой ежемесячный платеж по ипотеке?

      Средний платеж по ипотеке составляет около 1300-1500 долларов в месяц. Тем не менее, ваши собственные ежемесячные платежи будут зависеть от суммы кредита и процентной ставки. Также имейте в виду, что ваш ипотечный платеж включает в себя не только основную сумму кредита и проценты, причитающиеся кредитору.Большинство покупателей жилья также платят налоги на имущество и страховку домовладельцев в рамках ежемесячного платежа по ипотеке, что значительно увеличивает сумму, подлежащую уплате каждый месяц.

      Должен ли я платить за ипотечное страхование?

      Заемщики, получившие ссуду FHA для финансирования покупки дома, должны уплатить авансовый взнос по страхованию ипотечного кредита (UMIP) при закрытии сделки, а затем ежемесячный страховой взнос по ипотечному кредиту (MIP) в течение всего срока кредита. Кроме того, заемщики с обычными кредитами, которые не вносят 20%, должны платить частное ипотечное страхование (PMI).Вы можете снизить PMI путем рефинансирования, как только ваш собственный капитал достигнет 20%, или, в большинстве случаев, ваш кредитный сервис автоматически снизит PMI, как только отношение вашей ипотеки к стоимости (LTV) достигнет 78%.

      Вы имеете право на получение ипотечного кредита прямо сейчас?

      Онлайн-калькуляторы ипотечного кредита помогут вам определить, имеете ли вы право на получение ипотечного кредита. Они также могут помочь вам оценить ваш бюджет на покупку дома.

      Но когда вы будете готовы серьезно отнестись к покупке жилья, вам необходимо получить предварительное одобрение ипотечного кредита от кредитора.

      Процесс предварительного одобрения включает в себя заполнение заявки на получение кредита и предоставление кредитору возможности ознакомиться с вашей кредитной историей и финансами. Затем кредитор может проверить ваше право на ипотеку и сообщить вам, сколько вы можете занять.

      Большинство продавцов жилья и агентов по недвижимости не примут предложение, если заемщик не был предварительно одобрен, поэтому этот шаг очень важен.

      К счастью, предварительное одобрение, как правило, бесплатное и может быть выполнено онлайн довольно быстро.

      Если вы готовы сделать следующий шаг к покупке дома, вы можете начать предварительное одобрение, используя приведенную ниже ссылку или связавшись напрямую с ипотечным кредитором.

      Информация, содержащаяся на веб-сайте The Mortgage Reports, предназначена только для информационных целей и не является рекламой продуктов, предлагаемых Full Beaker. Взгляды и мнения, выраженные здесь, принадлежат автору и не отражают политику или позицию Full Beaker, ее должностных лиц, материнской компании или аффилированных лиц.

      Что такое ипотека? — NerdWallet

      Ипотека — это кредит, используемый для покупки дома. Вы погашаете кредит с процентами в течение определенного количества лет. Имущество служит залогом, то есть, если вы не заплатите, кредитор может забрать дом.Хотя вы являетесь домовладельцем при выплате ипотечного кредита, только после того, как ипотечный кредит будет погашен, вы станете владельцем дома «бесплатно».

      «Ипотека» также может относиться к юридическому документу, в котором излагаются условия кредита и который позволяет вашему кредитору конфисковать дом, если вы не погасите кредит в соответствии с договоренностью. В некоторых штатах этот документ называется договором о доверительном управлении.

      Как работает ипотека?

      Ипотека позволяет купить дом без оплаты наличными. Ипотечные кредиты обычно требуют, чтобы вы заплатили часть денег сразу — это называется авансовым платежом — а затем погасили остальную часть в течение долгого времени. Каждый месяц вы возвращаете часть того, что взяли взаймы, вместе с процентами. Неспособность погасить ипотеку может привести к потере права выкупа. Ипотечные кредиты также длятся намного дольше, чем другие виды кредитов; Наиболее распространены ипотечные кредиты на 30 лет.

      Вы можете получить ипотечный кредит в ипотечном кредиторе, в который входят банки, кредитные союзы и небанковские кредиторы, такие как Rocket Mortgage или Guaranteed Rate, которые не являются банками, но выдают деньги. Принимая решение о предоставлении вам ипотечного кредита, кредитор анализирует каждый аспект ваших финансов, включая кредитный рейтинг, долги и занятость.Кредиторы используют эту информацию, чтобы решить, будут ли они одалживать вам деньги, сколько они готовы одолжить и на каких условиях. Квалификация каждого кредитора может варьироваться в зависимости от типа ипотечного кредита, который вы хотите, и других факторов.

      Если вы покупаете дом вместе с другим лицом, вы будете созаемщиками, и кредитор проверит ваши финансы обоих. Второй заемщик может помочь вам претендовать на получение ипотечного кредита, увеличив ваш общий доход или повысив общий кредитный рейтинг.

      Что включает платеж по ипотеке

      Вы будете выплачивать ипотечный кредит ежемесячно в течение определенного количества лет.Каждый месяц вы будете выплачивать часть причитающейся суммы, а также проценты и, возможно, другие расходы. Вот что входит в ипотечный платеж.

      Основная сумма

      «Основная сумма ипотечного кредита» означает две вещи. Это может относиться к первоначальной сумме, которую вы заимствовали. Это также может относиться к сумме, которую вы все еще должны после того, как вы произвели платежи.

      Например, если вы купили дом за 200 000 долларов и внесли первоначальный взнос в размере 20 000 долларов, вы изначально заняли 180 000 долларов. Каждый месяц часть вашего ипотечного платежа применяется к вашему основному долгу, уменьшая общую сумму долга с течением времени.

      Проценты

      Процентная ставка по ипотечному кредиту определяет, сколько вы заплатите кредитору в обмен на получение кредита.

      Часть каждого ежемесячного платежа идет на проценты. В первые годы кредита большая часть каждого платежа покрывает проценты и мало идет на основную сумму; в последние годы большая часть платежа уменьшает основную сумму долга. Этот процесс называется амортизацией.

      Налог на имущество

      Ваш кредитор может получить часть вашего счета по налогу на имущество вместе с платежом по ипотеке и хранить деньги на счете условного депонирования до наступления срока оплаты счета, оплачивая его от вашего имени в это время.

      Страхование домовладельцев

      Страхование домовладельцев, которое может покрыть ущерб, причиненный вашему дому в результате пожаров, ураганов, несчастных случаев и других катастроф, обычно требуется ипотечными кредиторами. Они могут получить часть вашего страхового взноса как часть платежа по ипотеке, а затем оплатить страховой счет с вашего счета условного депонирования в установленный срок.

      Страхование ипотеки

      Когда вы делаете первоначальный взнос менее 20%, кредиторы обычно требуют, чтобы вы заплатили за страхование ипотеки.Страховые взносы по ипотечному кредиту могут быть включены в ежемесячную выписку по ипотечному кредиту.

      Ипотечное страхование защищает кредитора от риска невыплаты кредита. Существует два типа: частное ипотечное страхование, или PMI, для обычных кредитов, и ипотечное страхование FHA, которое требуется для ипотечных кредитов, застрахованных Федеральной жилищной администрацией. Частное ипотечное страхование может быть отменено, как только у вас будет достаточно собственного капитала, но ипотечное страхование FHA может действовать в течение всего срока кредита.

      Существует два вида ипотечных кредитов.

      • Ипотека с фиксированной процентной ставкой. Процентная ставка остается неизменной с течением времени. Подавляющее большинство ипотечных кредитов являются ипотечными кредитами с фиксированной процентной ставкой.

      • Ипотека с регулируемой процентной ставкой, или ARM. Процентная ставка может меняться через промежутки времени, указанные в кредитных документах. Ваш ежемесячный платеж может увеличиваться или уменьшаться по мере изменения процентной ставки.

      Существует несколько типов кредитов с фиксированной или регулируемой процентной ставкой.Вы также сможете выбрать срок кредита, или как долго вам придется погасить ипотечный кредит. Опять же, 30 лет являются наиболее распространенными, но вы, вероятно, также увидите варианты ипотечных кредитов на 20 и 15 лет.

      • Обычные кредиты соответствуют стандартам андеррайтинга ипотечных кредитов и соответствуют ограничениям на суммы кредитов, установленным правительством США. Эти ипотечные кредиты обычно требуют кредитного рейтинга 620 или выше и первоначальный взнос не менее 3%.

      • Кредиты FHA застрахованы Федеральной жилищной администрацией.Заемщики с кредитным рейтингом всего 580 могут претендовать на ипотеку, застрахованную FHA, с первоначальным взносом не менее 3,5%.

      • Кредиты VA гарантируются Департаментом по делам ветеранов и не требуют первоначального взноса. Ссуды VA доступны квалифицированным ветеранам США, военнослужащим действительной службы и некоторым оставшимся в живых супругам.

      • Кредиты USDA не требуют первоначального взноса и доступны для покупателей жилья, которые соответствуют требованиям к уровню дохода в определенных сельских и пригородных районах.Они гарантированы Министерством сельского хозяйства США.

      • Крупные кредиты — это ипотечные кредиты, размер которых превышает установленные государством ограничения на сумму кредита. Пределы варьируются в зависимости от округа, и они выше там, где жилье дороже.

      Ипотечная терминология, которую нужно знать

      При поиске ипотечного кредита нужно выучить много словарного запаса. Чтобы еще больше усложнить ситуацию, во многих случаях это специализированное использование повседневных слов. Вот некоторые термины, с которыми вы можете столкнуться.

      апреля. APR — это сокращение от годовой процентной ставки. Это число представляет собой общую стоимость заимствования денег для покупки дома, потому что оно сочетает в себе процентную ставку с комиссиями, баллами и другими сборами кредитора. Глядя на предложение различных кредиторов APR дает вам еще один способ сравнить затраты.

      Оценка. После того, как вы подали заявку на ипотеку, кредитор поручил оценщику сравнить детали дома, который вы хотите купить, с аналогичными объектами недвижимости, которые недавно были проданы в вашем районе. Это сообщает кредитору стоимость имущества, что важно, потому что это не позволит вам занять больше, чем стоит дом.

      Закрытие. Закрытие имеет два разных, но связанных значения, когда дело доходит до покупки дома. Это может относиться ко времени между подачей заявки на ипотеку и фактическим подписанием документов и получением ключей, или это может относиться к тому последнему дню, когда кредит «закрывается».

      Оценка кредита. Оценка кредита — это документ, который вы получите, когда вам предварительно одобрят ипотеку. Он показывает все расходы, связанные с получением ипотечного кредита, включая ставки и сборы. Оценка ссуды также показывает, какие расходы высечены в камне, а какие вы можете выбрать.Все кредиторы должны использовать один и тот же формат, что упрощает сравнение ссудных оценок.

      Ипотечный брокер. Ипотечный брокер — это независимый агент, который может помочь вам в процессе оформления ипотечного кредита. В зависимости от ваших потребностей они предложат вам варианты кредита и помогут вам работать с кредитором, которого вы выберете. Вам не обязательно работать с ипотечным брокером. Благодаря количеству информации, доступной в Интернете, легче проводить исследования и сравнивать кредиты, чем раньше.

      Инициатор ипотечного кредита.Инициатор ипотечного кредита является кредитором, который первоначально предоставляет ваш ипотечный кредит. Вы будете работать с ипотечным кредитором с момента подачи первоначальной заявки до дня закрытия.

      Ипотечный сервис. Ипотечный сервис — это компания, которая занимается вашей ипотекой после того, как вы станете владельцем дома. Вы отправляете сервисеру свой ежемесячный платеж, он управляет вашим счетом условного депонирования, и вы звоните ему с любыми вопросами о вашем ипотечном кредите. В некоторых случаях ваш инициатор ипотечного кредита также будет обслуживать ипотечный кредит, но в большинстве случаев инициаторы перепродают ипотечные кредиты сервисным агентам.

      Вторая ипотека. Вторая ипотека — это еще одна ссуда на дом, у которого уже есть первая или основная ипотека. Вторичные ипотечные кредиты, также называемые «младшими залогами», — это способ получить доступ к собственному капиталу в вашем доме в качестве расходуемых средств без продажи или рефинансирования. Кредиты под залог дома и кредитные линии под залог дома — это два типа вторых ипотечных кредитов.

      Очки. Иногда их называют ипотечными баллами или дисконтными баллами. Баллы представляют собой необязательные сборы, которые вы можете заплатить при покупке дома, чтобы снизить процентную ставку. Один балл обычно стоит 1% от общей суммы, которую вы берете взаймы, и за каждый балл, который вы покупаете, кредитор снижает вашу процентную ставку на 0,25 процентного пункта. Когда вы сравниваете процентные ставки, проверьте, включены ли баллы — иногда кредиторы добавляют баллы в свои расчеты выборочной ставки, чтобы их процентные ставки казались ниже.

      Предварительное одобрение. Предварительное одобрение ипотеки — это письмо от кредитора, в котором указывается, какую сумму они готовы предоставить вам взаймы на покупку дома. Предварительное одобрение не означает, что вы обязательно получите кредит, но поскольку оно основано на проверке кредитором некоторой вашей финансовой информации, включая проверку кредитоспособности, предварительное одобрение показывает агентам по недвижимости и продавцам жилья, что вы являетесь законным. покупатель.

      Предквалификация. Предварительная квалификация ипотечного кредита — это более неформальный способ оценить, сколько вы могли бы занять, чтобы купить дом. Вы предоставляете кредитору базовую информацию, такую ​​как ваш доход и кредитный рейтинг, и они сообщают вам, какие кредиты вы можете получить. Поскольку кредитор не проверяет вашу финансовую информацию самостоятельно, предварительная квалификация не имеет такого веса, как предварительное одобрение.

      Название. Название представляет историю владения домом.Если дом имеет «чистое право собственности», это означает, что нынешний владелец имеет право продать недвижимость, и никто другой не может претендовать на нее. Проблемы с титулом могут возникнуть, если есть судебные решения против владельца собственности (например, неуплаченные налоги). Получение поиска по заголовку является частью процесса закрытия.

      Андеррайтинг. Андеррайтинг — это процесс, который кредиторы используют, чтобы убедиться, что заемщики соответствуют требованиям. Это происходит после того, как вы подаете заявку на ипотеку, и это может длиться неделями. В течение этого времени андеррайтер внимательно изучит ваши финансы, а также изучит оценку дома и поиск правового титула, чтобы принять окончательное решение о том, давать ли вам ипотечный кредит. Как только андеррайтер даст добро, вы получите заключительную информацию (окончательную версию оценки кредита) и сможете запланировать закрытие.

      Часто задаваемые вопросы

      Является ли ипотечный кредит таким же, как жилищный кредит?

      Да, ипотека и жилищный кредит — это одно и то же. Вы увидите оба термина при исследовании покупки жилья, потому что некоторые типы ипотечных кредитов, например, ипотечные кредиты, поддерживаемые Федеральной жилищной администрацией, всегда называются кредитами (в данном случае кредитами FHA).

      У большинства людей нет средств, чтобы купить дом сразу за наличные, поэтому они используют жилищный кредит или ипотеку, чтобы стать домовладельцами. По данным Национальной ассоциации риэлторов, в 2021 году 87% всех покупателей жилья имели ипотечные кредиты, а 96% впервые купивших жилье использовали ипотеку.

      Где взять ипотечный кредит?

      Различные типы кредиторов предлагают ипотечные кредиты. Многие финансовые учреждения, такие как банки и кредитные союзы, предлагают ипотечные кредиты. Есть небанковские кредиторы, которые специализируются на ипотечных кредитах.Вы также можете работать с ипотечным брокером, который изучит варианты и свяжет вас с кредитором.

      Является ли ипотечный кредит таким же, как жилищный кредит?

      Да, ипотека и жилищный кредит — это одно и то же. Вы увидите оба термина при исследовании покупки жилья, потому что некоторые виды ипотечных кредитов — например, ипотечные кредиты, обеспеченные Федеральной жилищной администрацией — всегда называются кредитами (в этом случае

      FHA займы

      ).

      Кто получает ипотечный кредит?

      У большинства людей нет средств, чтобы купить дом сразу за наличные, поэтому они используют ипотечный кредит или

      ипотечный кредит

      , чтобы стать домовладельцами.По данным Национальной ассоциации риэлторов, в 2021 году 87% всех покупателей жилья имели ипотечные кредиты, а 96% впервые купивших жилье использовали ипотеку.

      Где взять ипотечный кредит?

      Различные типы кредиторов предлагают ипотечные кредиты. Многие финансовые учреждения, такие как банки и кредитные союзы, предлагают ипотечные кредиты. Есть небанковские кредиторы, которые специализируются на ипотечных кредитах. Вы также можете работать с ипотечным брокером

      , который изучит варианты и свяжет вас с кредитором.

      Определение, обзор, примеры, виды и платежи

      Что такое ипотека?

      Ипотечный кредит — это кредит, предоставляемый ипотечным кредитором или банком. Ведущие банки в СШАПо данным Федеральной корпорации страхования депозитов США, по состоянию на февраль 2014 года в США насчитывалось 6 799 коммерческих банков, застрахованных FDIC. приобрести дом или недвижимость. Хотя можно взять ссуду для покрытия всей стоимости дома, чаще всего кредит составляет около 80% от стоимости дома.

       

       

      Кредит должен быть погашен в течение долгого времени. Купленный дом выступает в качестве залогаМатериальные активыМатериальные активы – это активы, имеющие физическую форму и обладающие стоимостью. Примеры включают основные средства, установки и оборудование. Материальные активы – это деньги, которые человек ссужает для покупки дома.

       

      Типы ипотечных кредитов

      Двумя наиболее распространенными типами ипотечных кредитов являются с фиксированной ставкой и с регулируемой ставкой (также известной как переменная ставка).

       

      Ипотечные кредиты с фиксированной ставкой

      Ипотечные кредиты с фиксированной процентной ставкой предоставляют заемщикам установленную процентную ставкуПроцентная ставкаПроцентная ставка относится к сумме, взимаемой кредитором с заемщика за любую форму предоставленного долга, обычно выражаемую в процентах от основной суммы долга. . в течение установленного срока, обычно 15, 20 или 30 лет. При фиксированной процентной ставке, чем короче срок, в течение которого заемщик платит, тем выше ежемесячный платеж. И наоборот, чем больше времени требуется заемщику для выплаты, тем меньше сумма ежемесячного погашения. Однако чем больше времени требуется для погашения кредита, тем больше заемщик в конечном итоге платит в виде процентов.

      Самое большое преимущество ипотеки с фиксированной ставкой заключается в том, что заемщик может рассчитывать на то, что его ежемесячные платежи по ипотеке будут одинаковыми каждый месяц в течение всего срока действия ипотеки, что упрощает формирование семейного бюджета и позволяет избежать любых непредвиденных дополнительных расходов в течение одного месяца. к следующему. Даже если рыночные ставки значительно вырастут, заемщику не придется вносить более высокие ежемесячные платежи.

       

      Ипотечные кредиты с регулируемой процентной ставкой

      Ипотечные кредиты с регулируемой процентной ставкой (ARM) имеют процентные ставки, которые могут меняться и обычно меняются в течение срока действия кредита. Повышение рыночных ставок и других факторов вызывает колебания процентных ставок, что меняет сумму процентов, которую должен платить заемщик, и, следовательно, изменяет общую сумму ежемесячного платежа. При ипотеке с регулируемой процентной ставкой процентная ставка пересматривается и корректируется в определенное время. Например, ставка может корректироваться раз в год или раз в полгода.

      Одним из самых популярных ипотечных кредитов с регулируемой ставкой является 5/1 ARM, который предлагает фиксированную ставку в течение первых пяти лет периода погашения, а процентная ставка на оставшийся срок кредита подлежит ежегодной корректировке.

      Несмотря на то, что кредиты ARM усложняют для заемщика оценку расходов и установление ежемесячного бюджета, они популярны, поскольку обычно имеют более низкие начальные процентные ставки, чем ипотечные кредиты с фиксированной процентной ставкой. Заемщики, предполагая, что их доход со временем будет расти, могут обратиться за ARM, чтобы зафиксировать низкую фиксированную ставку в начале, когда они зарабатывают меньше.

      Основной риск с ARM заключается в том, что процентные ставки могут значительно возрасти в течение срока действия кредита, до такой степени, что платежи по ипотеке становятся настолько высокими, что заемщику трудно их выполнить. Значительное повышение ставок может даже привести к дефолту и потере заемщиком дома в результате обращения взыскания.

      Ипотечные кредиты представляют собой крупные финансовые обязательства, привязывающие заемщиков к десятилетним платежам, которые необходимо производить на постоянной основе. Тем не менее, большинство людей считают, что долгосрочные преимущества владения жильем оправдывают ипотеку.

       

       

      Платежи по ипотеке

      Платежи по ипотеке обычно происходят ежемесячно и состоят из четырех основных частей:

       

      1. Основная сумма кредита

      5 Например, если физическое лицо берет ипотечный кредит в размере 250 000 долларов США для покупки дома, то основная сумма кредита составляет 250 000 долларов США. КредиторыКлючевые игроки на рынках капиталаВ этой статье мы даем общий обзор ключевых игроков и их соответствующих ролей на рынках капитала.Рынки капитала состоят из двух типов рынков: первичных и вторичных. как правило, хотели бы видеть 20% первоначальный взнос на покупку дома. Таким образом, если ипотечный кредит в размере 250 000 долларов США составляет 80% от оценочной стоимости дома, то покупатели жилья внесут первоначальный взнос в размере 62 500 долларов США, а общая стоимость покупки дома составит 312 500 долларов США.

       

      2. Проценты

      Проценты представляют собой ежемесячный процент, добавляемый к каждому платежу по ипотеке. Кредиторы и банки не просто одалживают людям деньги, не ожидая получить что-то взамен.Проценты — это деньги, которые кредитор или банк зарабатывает или взимает с денег, которые они ссудили покупателям жилья.

       

      3. Налоги

      В большинстве случаев выплаты по ипотеке включают налог на недвижимость, который физическое лицо должно платить как домовладелец. Муниципальные налоги рассчитываются на основе стоимости дома.

       

      4. Страхование

      Ипотечные кредиты также включают страхование домовладельца, которое требуется кредиторам для покрытия ущерба дому (который выступает в качестве залога), а также находящегося в нем имущества. Он также покрывает конкретное ипотечное страхование, которое обычно требуется, если физическое лицо вносит первоначальный взнос менее 20% от стоимости дома. Эта страховка предназначена для защиты кредитора или банка в случае невыполнения заемщиком своих обязательств по кредиту.

       

      Дополнительные ресурсы

      Спасибо, что прочитали руководство CFI по ипотеке и ее различным типам. Следующие ресурсы CFI будут полезны для повышения вашего финансового образования:

      • Стоимость долга Стоимость долга Стоимость долга — это доход, который компания предоставляет своим держателям долга и кредиторам.Стоимость долга используется в расчетах WACC для оценочного анализа.
      • Плавающая процентная ставкаПлавающая процентная ставкаПлавающая процентная ставка относится к переменной процентной ставке, которая меняется в течение срока действия долгового обязательства. Это противоположность фиксированной ставке.
      • Проценты к уплатеПроценты к уплатеПроценты к уплате — это счет обязательств, отображаемый в балансовом отчете компании, который отражает сумму начисленных процентных расходов. конструкции, инженерные системы.

      Что такое ипотека? – Советник Forbes

      Примечание редакции. Мы получаем комиссию за партнерские ссылки в Forbes Advisor. Комиссии не влияют на мнения или оценки наших редакторов.

      Ипотека – это вид кредита, который обеспечен недвижимостью. Когда вы получаете ипотечный кредит, ваш кредитор берет залог против вашей собственности, а это означает, что они могут забрать собственность, если вы не выполните свои обязательства по кредиту. Ипотека является наиболее распространенным видом кредита, используемого для покупки недвижимости, особенно жилой недвижимости.

      Ипотечные кредиты считаются относительно безопасными кредитами для кредиторов, потому что кредитор может забрать имущество, если вы не заплатите. Пока сумма кредита меньше стоимости вашего имущества, риск вашего кредитора низок. Даже если вы по умолчанию, они могут лишить права выкупа и вернуть свои деньги.

      Как работает ипотека

      Ипотека очень похожа на другие кредиты: кредитор дает заемщику определенную сумму денег на определенный период времени, и он возвращается с процентами.

      Однако ипотечные кредиты также немного отличаются от других видов кредитов, потому что ипотечные кредиты выдаются под залог недвижимости.Это означает, что ссуда обеспечена имуществом, поэтому кредитор получает залог против него и может лишить права выкупа, если вы не сможете произвести платежи.

      Каждая ипотека имеет определенные условия, которые вам следует знать:

      • Сумма кредита. Это сумма денег, которую вы занимаете у своего кредитора. Как правило, сумма кредита составляет от 75% до 95% от покупной цены вашей собственности, в зависимости от типа кредита, который вы используете.
      • Срок кредита. Срок представляет собой количество времени, в течение которого вы должны погасить кредит.Наиболее распространенные сроки ипотечного кредита 15 или 30 лет.
      • Амортизация.  Это процесс постепенного погашения ипотечного кредита, который включает в себя выплату как основного долга, так и процентов. В большинстве случаев кредиты полностью амортизируются, то есть кредит будет полностью погашен к концу срока. Однако, если ваша ипотека не полностью амортизирована (например, если в конце предусмотрена выплата в виде шара), амортизация может быть больше, чем срок.
      • Процентная ставка. Процентная ставка — это стоимость, которую вы платите, чтобы занять деньги. Для ипотечных кредитов ставки обычно составляют от 3% до 8%, при этом лучшие ставки доступны для ипотечных кредитов для заемщиков с кредитным рейтингом не менее 740.
      • Очки. Ипотечные баллы — это комиссия, которую вы платите авансом в обмен на снижение процентной ставки по вашему кредиту. Эти сборы позволяют сэкономить деньги на процентах в течение всего срока кредита. Не все ипотечные кредиты начисляют баллы, поэтому важно проверять условия кредита.
      • Частота платежей.  Количество платежей, которые вы делаете в год (обычно 12), влияет на размер вашего ежемесячного платежа по ипотеке.

      Когда кредитор одобряет получение ипотечного кредита, ипотечный кредит должен быть погашен в течение установленного периода времени. Однако кредит всегда можно вернуть досрочно. В некоторых случаях кредиторы могут взимать штрафы за досрочное погашение кредита, но такие сборы не характерны для большинства ипотечных кредитов.

      Расторжение ипотечного платежа

      Когда вы делаете ежемесячный платеж по ипотеке, каждый из них выглядит как один платеж, сделанный одному получателю.Но ипотечные платежи на самом деле разбиты на несколько разных частей.

      Двумя основными частями каждого платежа по ипотечному кредиту являются основная сумма и проценты. Какая часть каждого платежа приходится на основную сумму или проценты, зависит от амортизации кредита. Это расчет, основанный на сумме, которую вы берете в долг, сроке вашего кредита, балансе в конце кредита и вашей процентной ставки.

      Что означает основная сумма ипотечного кредита?

      Основная сумма ипотечного кредита — это еще один термин для суммы денег, которую вы заняли. В дополнение к сумме, которую вы взяли взаймы, ваша основная сумма ипотечного кредита может также включать комиссию, взимаемую с вас за обеспечение вашего кредита. Во многих случаях эти сборы добавляются к сумме кредита и выплачиваются с течением времени.

      Что касается платежа по ипотеке, то основной суммой платежа по ипотеке является та часть, которая идет в счет непогашенного остатка.

      Если вы одолжите 200 000 долларов США на 30 лет на покупку дома, ваши ежемесячные платежи по основному долгу и процентам могут составить около 950 долларов США. Часть этих 950 долларов пойдет на выплату 200 000 долларов, которые вы должны своему кредитору, а остальные пойдут на проценты.Ваш общий ежемесячный платеж, вероятно, будет выше, так как вам также придется платить налоги и страховку.

      Что означает процент по ипотечному кредиту?

      Процентная ставка по ипотеке — это сумма, которую вы платите за деньги, которые вы взяли взаймы. Часть каждого платежа, который вы делаете, идет на проценты, которые начисляются между платежами.

      Хотя процентные расходы являются частью стоимости ипотеки, эта часть вашего платежа обычно не облагается налогом, в отличие от основной части.

      Остаток вашего ежемесячного платежа по ипотеке

      В дополнение к основной сумме и процентам в ваши ежемесячные платежи по ипотеке часто включаются и другие статьи.К ним могут относиться:

      • Доплаты. Если вы решите ежемесячно вносить больше запланированного платежа, эта сумма будет списана одновременно с вашим обычным платежом и пойдет непосредственно на баланс вашего кредита.
      • Налоги на недвижимость. В зависимости от вашего кредитора и типа кредита, который вы используете, ваш кредитор может потребовать от вас ежемесячно платить часть налога на недвижимость. Эти платежи будут помещены на счет условного депонирования и переданы местным сборщикам налогов после уплаты налогов на недвижимость.
      • Страхование домовладельцев.  Как и в случае с налогами на недвижимость, это зависит от кредитора, которого вы используете. Любая сумма, собранная для покрытия страховки домовладельцев, будет депонирована до наступления срока уплаты страховых взносов.
      • Ипотечное страхование.  Если сумма вашего кредита превышает 80% стоимости вашей собственности по большинству обычных кредитов, вам, возможно, придется ежемесячно платить PMI или частную ипотечную страховку. Однако это обычно прекращается, когда у вас есть не менее 20% акций в вашей собственности.

      Несмотря на то, что ваш платеж может включать в себя некоторые или все эти вещи, ваш платеж будет а не  обычно включать любые сборы ассоциации домовладельцев, ассоциации кондоминиумов или другой ассоциации, частью которой является ваша недвижимость.Вам необходимо будет внести отдельный платеж, если вы принадлежите к какой-либо ассоциации собственности.

      Как определить размер ипотечного кредита, который я могу себе позволить?

      Размер ипотечного кредита, который вы можете себе позволить, обычно зависит от отношения вашего долга к доходу (DTI). Для большинства кредиторов максимальный DTI для получения обычной ипотеки не должен превышать 43%.

      Чтобы рассчитать максимальный платеж по ипотеке, берите свой чистый доход каждый месяц (не вычитайте расходы на такие вещи, как продукты). Затем вычтите ежемесячные платежи по долгам, включая платежи по автокредитам и студенческим кредитам.Затем разделите результат на 3. Эта сумма примерно равна сумме, которую вы можете себе позволить в виде ежемесячных платежей по ипотеке.

      Виды ипотеки

      Существует несколько различных типов ипотечных кредитов, которые вы можете использовать в зависимости от типа приобретаемой недвижимости, суммы займа, вашего кредитного рейтинга и размера первоначального взноса. Ваши обстоятельства и цели для вашего кредита будут диктовать, какой вариант лучше для вас.

      Некоторые из наиболее распространенных типов ипотечных кредитов включают:

      Ипотека с фиксированной процентной ставкой

      При ипотеке с фиксированной процентной ставкой процентная ставка одинакова на весь срок ипотеки. Ставка по ипотеке, на которую вы можете претендовать, будет зависеть от вашего кредита, вашего первоначального взноса, срока кредита и вашего кредитора.

      Ипотека с регулируемой процентной ставкой

      Ипотека с регулируемой процентной ставкой (ARM) — это ссуда, процентная ставка которой меняется после первых нескольких лет ссуды — обычно пяти, семи или 10 лет. После первой корректировки ставка обычно будет меняться примерно каждый год. Ставки могут как увеличиваться, так и уменьшаться в зависимости от множества факторов.

      В ARM ставки основаны на базовой переменной, такой как основная ставка.Хотя заемщики теоретически могут видеть, что их платежи снижаются, когда ставки корректируются, это очень необычно. Чаще всего ARM используются людьми, которые не планируют владеть недвижимостью в долгосрочной перспективе или планируют рефинансирование по фиксированной ставке до того, как их ставки скорректируются.

      Займы, обеспеченные государством

      Существует два типа ипотечных кредитов, обеспеченных государством: прямой выпуск и застрахованные. Правительство предлагает кредиты прямой выдачи через государственные учреждения, такие как Федеральное жилищное управление, Министерство сельского хозяйства США или Министерство по делам ветеранов.Эти кредиты обычно предназначены для домохозяйств с низким доходом или тех, кто не может позволить себе большие первоначальные взносы.

      Застрахованные кредиты — это еще один тип ипотечного кредита, обеспеченного государством. К ним относятся не только программы, управляемые такими агентствами, как FHA и USDA, но и те, которые выпускаются банками и другими кредиторами, а затем продаются Fannie Mae или Freddie Mac. Тем не менее, все эти кредиты должны соответствовать определенным стандартам кредитования, установленным FHA, чтобы соответствовать требованиям.

      Большие кредиты

      Ссуды

      Jumbo аналогичны соответствующим ссудам, которые продаются Fannie и Freddie, но с одним ключевым отличием: они превышают максимальную сумму ссуды для соответствующих ссуд.В большинстве районов США любой ипотечный кредит, превышающий 510 400 долларов США, является крупным кредитом и может предоставляться с определенными ограничениями или более высокими процентными ставками (765 600 долларов США — это порог в районах с высокой стоимостью).

      Воздушные шары взаймы

      Воздушные ссуды — это ипотечные кредиты, которые не будут полностью погашены по истечении срока, если заемщик просто вносит свои обычные запланированные платежи. Говорят, что эти кредиты не полностью амортизируются — платежи по кредиту структурированы по графику, который длится дольше, чем срок кредита.

      Когда срок кредита по этому типу ипотечного кредита истечет, вам необходимо будет произвести единоразовый платеж. Эти разовые платежи часто рефинансируются, поэтому вам не нужно выплачивать их сразу, но это не всегда возможно, например, если ваш кредитный рейтинг снижается.

      Как найти лучшую ипотеку

      С таким количеством доступных кредитов вам может быть трудно найти лучшую ипотеку. Часто первым шагом является определение правильного кредитора. Различные типы кредиторов лучше для определенных видов кредитов.Каждый может помочь вам найти правильный кредит в зависимости от ваших целей и обстоятельств.

      Типы ипотечных кредиторов

      Как получить ипотечный кредит

      Все заемщики должны пройти формальную процедуру подачи заявки, чтобы претендовать на ипотеку. Этот процесс будет включать проверку вашего личного кредита и финансов. Однако, поскольку ваш кредит будет обеспечен недвижимостью, есть дополнительные шаги для квалификации, такие как оценка и осмотр имущества, чтобы кредитор знал, что его кредит обеспечен высококачественным имуществом.

      Основные шаги для получения ипотечного кредита:

      1. Заполнить заявку
      2. Предоставить личный финансовый отчет
      3. Документация о доходах поставки
      4. Оценить имущество
      5. Проверка вашего имущества
      6. Обзор вариантов и условий кредита
      7. Закрытие кредита

      Чтобы ускорить рассмотрение заявки на ипотеку, вы можете собрать несколько предметов. К ним относятся ваши водительские права или паспорт, последние платежные квитанции — если вы работаете полный рабочий день, налоговые декларации за два года и документация, показывающая, откуда поступает ваш первоначальный взнос, включая недавние выписки с банковского и инвестиционного счетов.

      Причины, по которым вы можете не соответствовать требованиям

      Когда вы подаете заявку на кредит, ваша заявка может быть отклонена по любому количеству причин. Соотношение вашего долга к доходу может быть слишком высоким, или недвижимость, которую вы покупаете, может стоить не больше, чем вы хотите занять. Или ваш кредит может быть недостаточно хорошим, чтобы претендовать на это. Любая заявка на ипотеку потребует проверки кредитоспособности, поэтому вы заранее просматриваете свой кредитный отчет, чтобы убедиться, что ваша кредитная история в хорошем состоянии.

      Что такое ипотека? | Деньги

      Ипотека — это кредит, используемый для финансирования покупки дома или другой недвижимости.В отличие от кредитных карт или личных займов, ипотечные кредиты обеспечены приобретаемой недвижимостью. Это означает, что если заемщик не погасит кредит, кредитор или финансовое учреждение может вернуть собственность.

      Как работает ипотека?

      Дом — это, пожалуй, самая дорогая покупка, которую когда-либо совершает большинство людей, и не каждый сможет позволить себе ее заранее. Фактически, более 80% домовладельцев в Соединенных Штатах имеют ипотечный кредит.

      Ипотечные кредиты позволяют заемщикам приобрести новый дом или рефинансировать существующую ипотеку. Эти финансовые соглашения используют недвижимость в качестве залога, поэтому, если вы не погасите ипотечный кредит, кредитор может вернуть дом во владение.

      Существуют различные типы ипотечных кредитов, поэтому требования к приемлемости, лимиты кредита и даже виды недвижимости, подходящие для финансирования, будут зависеть от типа кредита. Кредиторы могут также устанавливать свои собственные требования для приемлемости.

      В целом, большинство кредиторов требуют от потенциальных заемщиков иметь отношение долга к доходу (DTI) менее 50%, кредитный рейтинг не менее 580 для кредитов FHA или 620 для обычных кредитов и стабильный источник дохода.

      Виды ипотеки

      Ниже приводится список различных типов ипотечных кредитов и некоторые наиболее важные сведения о каждом из них.

      Обычные кредиты

      Обычные кредиты — это кредиты, не обеспеченные федеральным правительством.

      Обычные ипотечные кредиты наиболее популярны среди домовладельцев. По данным компании по сбору данных ICE Mortgage Technology, обычные кредиты составляли 81% всех заявок на ипотеку в апреле 2021 года.

      Эти ссуды могут быть как соответствующими, так и несоответствующими требованиям.

      Соответствующие займы

      Соответствующие ссуды — это обычные ссуды, которые соответствуют стандартам покупки ссуд спонсируемых государством предприятий Fannie Mae и Freddie Mac.Одним из этих стандартов является соблюдение кредитных лимитов, ежегодно устанавливаемых Федеральным агентством по жилищному финансированию (FHFA).

      По состоянию на 2021 год максимальный соответствующий кредитный лимит для одноквартирных домов в большинстве округов США составляет 548 250 долларов. Этот предел может достигать 822 375 долларов на рынках более дорогого жилья.

      Несоответствующие кредиты

      Несоответствующие кредиты — это те кредиты, которые не соответствуют требованиям к покупке, установленным Freddie Mac и Fannie Mae.

      Существует два типа несоответствующих кредитов: крупные кредиты и кредиты, обеспеченные государством.

      Ссуды Jumbo используются для финансирования дорогостоящей недвижимости, превышающей лимиты заимствования FHFA.

      На 2021 год ссуды на сумму более 548 250 долларов США считаются крупными в большинстве регионов. Лимит доходит до 822 375 долларов на некоторых рынках с высокой стоимостью, но фактические пределы варьируются в зависимости от штата и округа.

      Кредиторы обычно взимают более высокие процентные ставки по крупным кредитам и предъявляют более строгие квалификационные требования.

      Реклама за деньги. Если вы нажмете на это объявление, мы можем получить компенсацию. Объявление

      Jumbo Mortgages делает доступной недвижимость с высокой стоимостью.

      Если для дома вашей мечты требуется крупная ссуда, Quicken Loans предлагает конкурентоспособные ставки и гибкие варианты, которые помогут воплотить эту мечту в реальность. Нажмите ниже, чтобы узнать подробности.

      Начать сегодня
      Кредиты, обеспеченные государством

      Ипотечные кредиты, обеспеченные государством, — это те, которые застрахованы федеральным правительством через одно из трех агентств:

      • Ссуды FHA: , поддерживаемые Федеральной жилищной администрацией, эти ссуды предназначены для помощи покупателям жилья с низким и средним доходом в городских районах.Кредиты FHA популярны среди покупателей жилья впервые и могут быть использованы для покупки основного жилья на одну или несколько семей.
      • Кредиты USDA: , поддерживаемые Министерством сельского хозяйства США, эти кредиты предназначены для помощи покупателям жилья с низким доходом в сельских или пригородных районах. Кредиты USDA предназначены для покупки, ремонта или строительства основных жилых домов на одну семью.
      • Кредиты VA: , поддерживаемые Департаментом по делам ветеранов, эти кредиты предназначены для оказания помощи квалифицированным военнослужащим, ветеранам и соответствующим супругам.Чтобы соответствовать требованиям, заемщик должен соответствовать определенным требованиям к обслуживанию и иметь сертификат соответствия требованиям (COE).

      Кредиты, обеспеченные государством, как правило, имеют более высокие процентные ставки и могут предусматривать снисходительность в случае финансовых трудностей.

      Стандарты для кредитов, обеспеченных государством, также менее строги, чем стандарты для обычных кредитов. Если вы не можете соответствовать кредитному рейтингу и требованиям к первоначальному взносу обычного кредита, вы можете получить ипотечный кредит с государственной поддержкой.

      Реклама за деньги. Мы можем получить компенсацию, если вы нажмете на это объявление. Объявление

      У вас нет 20% скидки? Не волнуйтесь!

      С помощью кредита FHA вы можете приобрести свой первый дом с первоначальным взносом всего 3,5%. Нажмите ниже, чтобы узнать, подходите ли вы сегодня!

      Начать

      Ипотечные кредиты с фиксированной процентной ставкой и ипотечные кредиты с регулируемой процентной ставкой

      После того, как вы выбрали срок и тип ипотеки, вам нужно определить, хотите ли вы кредит с регулируемой или фиксированной процентной ставкой.Это самый важный шаг, когда речь заходит об установлении вашего бюджета и плана платежей.

      процентная ставка
        9
      Главное преимущество
        6 , кто это для
          9
      Ипотека фиксированного курса остается неизменным на протяжении всей жизни вашего кредита. Защита от рыночных условий, поэтому ежемесячные платежи остаются прежними. Покупатели жилья, планирующие выехать из дома до истечения периода фиксированной ставки.
      Ипотека с плавающей ставкой Изменения в зависимости от рыночных условий, поэтому платежи могут увеличиваться с течением времени. Обычно начинают с гораздо более низких ежемесячных платежей. Покупатели жилья, планирующие выехать из дома до истечения периода фиксированной ставки.
      Ипотечные кредиты с фиксированной процентной ставкой

      Ипотечные кредиты с фиксированной процентной ставкой поддерживают одинаковую процентную ставку на протяжении всего срока кредита, независимо от рыночных условий.

      Поскольку это обеспечивает предсказуемость ежемесячных платежей, обычные кредиты с фиксированной процентной ставкой являются одними из наиболее распространенных ипотечных кредитов.

      Срок кредита для ипотечных кредитов с фиксированной процентной ставкой может варьироваться от 10 до 30 лет.

      Большинство кредитов с фиксированной процентной ставкой также амортизируются. Амортизация — это график погашения, при котором ежемесячный платеж по кредиту применяется в первую очередь к процентам, а все, что осталось, идет на погашение основного остатка по кредиту.

      По мере того, как проценты выплачиваются с течением времени, большая часть каждого ежемесячного платежа начинает направляться на баланс основного долга.

      Это означает, что заемщики с ипотечными кредитами с фиксированной процентной ставкой будут платить больше в счет процентов в течение первых нескольких лет ипотечного кредита.

      Ипотечные кредиты с регулируемой процентной ставкой

      Как следует из названия, ипотечные кредиты с плавающей процентной ставкой имеют процентные ставки, которые корректируются через заранее определенные интервалы после первоначального периода фиксированной процентной ставки.

      Ипотечные кредиторы указывают частоту, с которой ставки ARM переустанавливаются в соответствии с определенной структурой — 5/1, 7/1 или 10/1.Первое число показывает, как долго курс будет оставаться фиксированным, а второе — как часто курс будет корректироваться.

      Таким образом, ипотека 5/1 ARM, например, будет иметь фиксированную ставку в течение первых пяти лет, после чего она будет ежегодно корректироваться на основе индекса.

      Начальные ставки для ARM обычно ниже, чем для ипотечных кредитов с фиксированной процентной ставкой, но могут увеличиваться со временем, делая ваши ежемесячные платежи по ипотеке недоступными. Тем не менее, некоторые ипотечные кредиты с регулируемой процентной ставкой имеют ограничение на то, насколько высокими могут быть процентные ставки.

      При использовании ARM сумма основного долга и процентов, которые вы платите с каждым ежемесячным платежом, будет меняться. Каждый раз, когда основная сумма и проценты корректируются, кредит повторно амортизируется для погашения в конце срока.

      Что такое рефинансирование ипотеки?

      Когда вы рефинансируете свою ипотеку, вы, по сути, берете новую ссуду, чтобы погасить существующую ссуду. Эта новая ипотека может иметь другую процентную ставку и срок кредита.

      Большинство домовладельцев выбирают рефинансирование, чтобы получить более низкую ставку по ипотеке, что помогает им снизить ежемесячные платежи.

      Другие могут выбрать рефинансирование, чтобы получить более короткий срок кредита (чтобы погасить кредит раньше и сэкономить деньги на процентах) или получить более длительный срок (чтобы снизить ежемесячный платеж).

      Имеет ли смысл рефинансировать вашу ипотеку, зависит от того, что называется точкой безубыточности.Проще говоря, вы безубыточны по ипотеке, когда ваши сбережения превышают стоимость рефинансирования.

      Чтобы узнать свою точку безубыточности, сложите расходы на закрытие нового кредита, такие как сборы за выдачу, оценку и кредитный отчет, и разделите их на новые ежемесячные сбережения.

      Вы также можете использовать наш калькулятор рефинансирования ипотеки, чтобы узнать, сколько вы могли бы сэкономить.

      Краткое изложение Руководства по ипотечным кредитам

      • Самый популярный кредит в Америке — это 30-летняя ипотека с фиксированной процентной ставкой, которая предусматривает предсказуемые ежемесячные платежи.
      • Кредиторы также предлагают кредиты с фиксированной процентной ставкой на 15 лет, а некоторые даже предлагают индивидуальные условия.
      • Ипотечные кредиты с регулируемой процентной ставкой являются альтернативой кредитам с фиксированной процентной ставкой. Ежемесячные платежи по ARM могут колебаться в зависимости от рынка.
      • Кредиты FHA, USDA и VA выдаются кредиторами и поддерживаются федеральным правительством. Эти кредиты могут быть альтернативой, если вы не имеете права на обычный кредит.
      • Ваш кредит и отношение долга к доходу являются важными факторами при определении вашего права на получение кредита.
      • Прежде чем вы начнете покупать ипотечный кредит, поработайте над своим кредитом, погасите свой долг, приведите свои документы в порядок и посчитайте некоторые цифры, чтобы знать, чего ожидать.
      • Наконец, покупайте ставки у разных кредиторов или брокеров, чтобы убедиться, что вы получаете самую низкую ставку.
      Объявления за деньги. Мы можем получить компенсацию, если вы нажмете на это объявление. Объявление

      Никогда не было лучшего времени, чтобы купить дом.

      Специалисты по ипотечному кредитованию могут помочь вам в этом. Нажмите ниже и запросите бесплатное предложение сегодня.

      Начать

      Что такое ипотека? — Блог MintLife

      Ипотека — это ссуда, предоставляемая банками (или другими финансовыми учреждениями) тем, кто планирует приобрести дом. Существует множество видов ипотечных кредитов, в зависимости от вашего финансового состояния и того, как долго вы хотите погасить кредит. Сумма, которую вам разрешено занимать, а также процентная ставка, могут варьироваться в зависимости от вашей кредитной истории и рынка.

      Важно знать все доступные варианты ипотечного кредитования, включая ключевые термины, которые вы обязательно услышите, обращаясь к потенциальным кредиторам.В конце концов, вы будете производить платежи за этот дом в течение следующих 15–30 лет, поэтому понимание того, что вы подписываете, имеет решающее значение для принятия наилучшего решения для вашего будущего.

      После того, как вы скопили достаточно для первоначального взноса, прочитайте о следующих шагах в этом процессе, которые помогут улучшить ваше финансовое здоровье. Ниже мы собрали руководство о том, что такое ипотека, включая все тонкости типов кредитов, из которых вы можете выбирать.

      Содержание:

      Как работает ипотека?

      По ипотечному соглашению банк, кредитный союз или другой кредитор позволяет клиенту занять деньги для покупки дома в обмен на ежемесячные платежи с фиксированной процентной ставкой. Сама «ипотека» относится к способности кредитора забрать дом, если заемщик пропускает платежи, также известной как залоговый кредит. В то время как покупатели технически владеют домом, кредитор имеет право нажиться на залоге дома, если покупатель не выполняет платежи.

      Вовлеченные стороны

      Двумя основными сторонами, участвующими в ипотечном кредите, являются кредитор и заемщик. Кредитор — это банк или другая финансовая компания, которая ссужает деньги клиентам, чтобы помочь им сделать более крупные покупки, такие как автомобиль или дом.Заемщик относится к лицу (лицам), которое будет занимать деньги у кредитора и возвращать их в течение установленного периода времени.

      Основные части ипотеки

      Существуют различные факторы и условия, связанные с недвижимостью, которые обсуждаются при обсуждении ипотечного кредита. Некоторыми из наиболее важных разделов ипотечного кредита являются основная сумма, проценты, страхование, срок кредита и налоги. Ниже мы рассмотрим уникальные условия, с которыми вы можете столкнуться, а также основы ипотечного кредита.

      Директор

      Основная сумма — это сумма в долларах, причитающаяся по вашему ипотечному кредиту, обычно указанная как в общей сумме, так и в ежемесячных платежах по вашему кредиту. Например, если дом продается за 230 000 долларов, и вы внесли 20 процентов (46 000 долларов), вам нужно будет взять кредит на оставшуюся основную сумму в 184 000 долларов.

      Процентная ставка

      Процентная ставка — это процент, который вы должны кредитору за одолжение денег сверх первоначальной основной суммы.Процентные ставки по ипотечным кредитам в настоящее время в среднем составляют около 4 процентов, но могут достигать всего 2 процентов по краткосрочным кредитам или для заемщиков с хорошим кредитным рейтингом и надежной кредитной историей. Вы часто будете видеть процентные ставки, отмеченные по кредитам как APR (годовая процентная ставка), что добавляет другие расходы по займам помимо основного процента. Поскольку эта ставка требуется для всех кредитов, вы можете сравнить годовые процентные ставки по нескольким ипотечным предложениям, чтобы убедиться, что вы используете лучшее предложение.

      Вы можете помочь снизить эту процентную ставку, воспользовавшись ипотечными баллами.Этот процесс позволяет вам вносить авансовые платежи вашему кредитору по сниженной процентной ставке, которая охватывает срок действия вашего ипотечного кредита. Чтобы получить один ипотечный балл, вы должны заплатить 1 процент от общей суммы ипотечного кредита авансом. И хотя эти пункты являются дорогостоящими, они могут помочь вам сэкономить деньги в течение срока кредита, снизив ежемесячную процентную ставку.

      Страхование (PMI)

      Как правило, в кредитном договоре есть часть, в которой обсуждается ипотечный кредит или частная ипотечная страховка, поскольку кредитор захочет получить финансовую защиту на случай, если вы не сможете произвести платежи.Это чаще встречается у заемщиков с низким кредитным рейтингом или у тех, кто не смог заранее внести хотя бы 20 процентов стоимости.

      Налоги

      В некоторых штатах существуют налоги, о которых вам необходимо знать при оформлении ипотечного кредита. Налоги на имущество устанавливаются вашим местным правительством (а иногда и правительством штата) и группируются вместе с вашей страховкой от рисков и могут быть депонированы.

      Налог на регистрацию ипотечного кредита — это единовременная плата, взимаемая во всех 50 штатах.Вы можете ожидать дополнительных сборов (помимо налога на регистрацию) во время закрытия в следующих штатах: Алабама, Флорида, Канзас, Миннесота, Нью-Йорк, Оклахома и Теннесси.

      Вексель

      Простой вексель представляет собой письменное соглашение о платеже между двумя сторонами. Это юридический документ, который вы подписываете при получении ипотечного кредита, и в нем указывается, сколько вы будете платить кредитору каждый месяц и как долго. Он также документирует следующие шаги, если заемщик не в состоянии заплатить, что также известно как дефолт по кредиту.

      Амортизация по ипотеке

      Амортизация по ипотечному кредиту — это процесс разделения суммы основного долга и процентов на равные платежи в течение всего срока кредита. В то время как сумма денег, которая идет на ваши проценты и основную сумму, варьируется в зависимости от продолжительности вашего кредита, этот процесс гарантирует, что ваш общий ежемесячный платеж будет одинаковым. Например, в начале вашего кредита, большая часть ваших ежемесячных платежей будет идти на проценты. Однако со временем вы будете платить меньше процентов, и большая часть вашего ежемесячного платежа пойдет на погашение основного долга.

      Депонирование

      Традиционно условное депонирование относится к обеспечению сделки при покупке дома. Покупатель переводит деньги компании условного депонирования, а домовладелец делает то же самое со своим имуществом. Передавая каждый актив надежной третьей стороне, транзакция защищена, пока проводятся окончательные проверки.

      При получении ипотечного кредита от кредитора счет условного депонирования относится к сумме денег, которую ваш кредитор берет из ваших ежемесячных платежей для оплаты страхования жилья и других налогов от вашего имени (эта выплата не всегда требуется). В дополнение к тому, что они берут деньги каждый месяц, большинству кредиторов потребуется авансовый платеж на несколько месяцев (иногда до шести месяцев), прежде чем они перейдут к ипотечному кредиту.

      Виды ипотеки

      Есть несколько вариантов, которые следует учитывать при рассмотрении типа и продолжительности ипотечного кредита. Существуют также ипотечные кредиты на 15 и 30 лет, а также фиксированные и регулируемые процентные ставки. Ниже мы разберем типы ипотечных кредитов, чтобы помочь вам принять наилучшее решение перед подписанием кредита.

      Ипотека с фиксированной процентной ставкой

      Ипотека с фиксированной процентной ставкой — это ипотечная ссуда, процентная ставка по которой является постоянной на протяжении всего срока ссуды (независимо от того, является ли это ссудой на 10 или 30 лет). Хотя ипотечные кредиты с фиксированной процентной ставкой означают, что процентные ставки не будут расти, если рыночные ставки повысятся, это также означает, что заемщики должны рефинансировать кредит, чтобы воспользоваться более низкими ставками. Ипотечные кредиты с фиксированной ставкой являются наименее рискованными из всех кредитов, а 30-летний фиксированный ипотечный кредит является наиболее популярным типом кредита.

      Ипотека с регулируемой процентной ставкой

      Ипотечные кредиты с регулируемой процентной ставкой (ARM), также называемые ипотечными кредитами с плавающей или плавающей процентной ставкой, имеют процентные ставки, которые будут колебаться в зависимости от индекса (например, LIBOR) кредиторов и их маржинальной ставки. Как правило, эти ставки будут меняться ежегодно с момента подписания. Часто у ARM есть годовые и пожизненные лимиты, а это означает, что изменение не может быть слишком резким из года в год.

      ARM

      структурированы с начальной ставкой, установленной на заранее определенный период времени, в диапазоне от одного до десяти лет.Как правило, чем дольше период времени, тем выше будет ваша краткосрочная фиксированная процентная ставка. По истечении этого срока ставка будет меняться каждый год. Хотя это позволяет вам воспользоваться более низкой процентной ставкой в ​​​​начале вашего ипотечного кредита, риск увеличивается позже, когда процентная ставка начинает колебаться.

      Должен ли я получить ипотечный кредит на 15 или 30 лет?

      Понимание вашего финансового состояния и планов на будущее может помочь вам определить, какая продолжительность кредита подойдет вам лучше всего.Несмотря на то, что существует много разных сроков кредита, наиболее распространен ипотечный кредит на 15 или 30 лет.

      15-летний кредит позволяет вам быстрее расплатиться за дом с более высокими ежемесячными платежами, а 30-летний кредит предлагает более низкие платежи в течение более длительного периода времени. Недостатком 30-летних кредитов является то, что вы будете платить значительно больше процентов, чем по 15-летним кредитам, хотя общий ежемесячный платеж ниже.

      Гибкость типов ипотечных кредитов, процентных ставок и сроков позволяет людям с любым финансовым положением найти подходящий им ипотечный кредит.

    Добавить комментарий

    Ваш адрес email не будет опубликован.