Индивидуальный счет пенсионный: В приложении «Сбербанк Онлайн» теперь можно пополнить свой индивидуальный пенсионный счет, открытый в НПФ Сбербанка

Содержание

Как узнать сведения о состоянии индивидуального лицевого счета?

Индивидуальный лицевой счет в Пенсионном фонде – это  информация о  пенсионных правах. Эти сведения конфиденциальны и хранятся с соблюдением установленных правил, предъявляемых к хранению персональных данных граждан.

С помощью Личного кабинета гражданина:

С его помощью можно узнать о количестве пенсионных  баллов и длительности страхового стажа, учтенных на лицевом счете, получить подробную информацию о периодах трудовой деятельности, местах работы, размере начисленных работодателями страховых взносов и уровне заработной платы.

Также сервис предоставляет информацию о пенсионных накоплениях, в том числе данные о взносах в рамках Программы государственного софинансирования пенсии.  Также в рамках сервиса можно воспользоваться персонализированной версией пенсионного калькулятора и узнать, что влияет на формирование пенсионных прав и размер будущей страховой пенсии.

Доступ к сервису имеют все пользователи, зарегистрированные на сайте www.gosuslugi.ru и в единой системе идентификации и аутентификации (ЕСИА).

Через Клиентскую службу ПФР или многофункциональный центр:

Сведения о состоянии Вашего индивидуального лицевого счета, включающие информацию о состоянии специальной части индивидуального лицевого счета и о результатах инвестирования средств пенсионных накоплений, могут быть получены Вами способом, указанным при обращении, в том числе почтовым отправлением, в течение 10 дней со дня обращения.

Для получения сведений необходимо прийти с паспортом и СНИЛС в Пенсионный фонд России или многофункциональный центр по месту регистрации (в том числе временной) или фактического проживания и написать заявление.

Через портал www.gosuslugi.ru:

Для этого необходимо зарегистрироваться на Едином портале государственных и муниципальных услуг www.gosuslugi.ru. После получения кода доступа к «Личному кабинету» на портале в разделе «Электронные услуги» необходимо выбрать раздел «Министерство труда и социальной защиты Российской Федерации», затем подраздел «Пенсионный фонд Российской Федерации».

В этом подразделе Вы сможете получить информацию о состоянии пенсионного счета в режиме онлайн.

Через банк:

Для этого необходимо уточнить, предоставляет ли банк, клиентом которого вы являетесь, подобную услугу. Если да, то информацию о состоянии пенсионного счета можно получить в печатном виде у операциониста или через банкоматы, в электронной форме – воспользовавшись интернет-банкингом.

Для сведения:  На территории Кировской области открыто 1 461 235 индивидуальных лицевых  счетов

Как добавить недостающие сведения на свой индивидуальный лицевой счёт

Узнать о сформированных пенсионных правах, которые отражены на Вашем индивидуальном лицевом счёте (ИЛС), можно с помощью Личного кабинета гражданина на сайте ПФР, через Единый портал государственных (муниципальных) услуг, через территориальный орган ПФР или через МФЦ. Сведения, указанные в ИЛС, сформированы на основе данных, переданных в ПФР Вашими работодателями и Вами.

Если Вы считаете, что какие-либо сведения не учтены или учтены не в полном объеме, и хотите внести в ИЛС недостающие сведения, Вам необходимо в отношении периодов работы после регистрации Вас в системе индивидуального (персонифицированного) учета обратиться к работодателям для их уточнения, а в отношении периодов работы до регистрации в системе индивидуального (персонифицированного) учета обратиться в Пенсионный фонд России с подтверждающими документами.

По вопросу порядка уточнения сведений ИЛС Вы можете обратиться для консультации в клиентскую службу Пенсионного фонда России.

Куда обратиться за получением документов о периодах работы

Чтобы получить документы, подтверждающие периоды работы до регистрации в системе индивидуального (персонифицированного) учета (до 2002 года) Вам необходимо обратиться к работодателям того периода, за который есть неучтённые сведения. Это может быть сделано путем подачи заявления в произвольной форме в адрес работодателя, в котором необходимо указать адрес для направления ответа и контактный номер телефона.

В соответствии с действующим законодательством Российской Федерации в срок не позднее трёх рабочих дней со дня подачи Вами заявления работодатель обязан предоставить Вам копии документов, связанных с работой (копии приказа о приеме на работу, приказов о переводах на другую работу, приказа об увольнении с работы; выписки из трудовой книжки; справки о заработной плате, о начисленных и фактически уплаченных страховых взносах на обязательное пенсионное страхование, о периоде работы у данного работодателя и другое).

Копии документов, связанных с работой, должны быть заверены надлежащим образом и предоставляться работнику безвозмездно.

Внимание! В случае ликвидации работодателя необходимо обращаться к правопреемнику работодателя или в вышестоящую организацию, либо в соответствующую архивную организацию.

Если у Вас на руках уже есть документы, подтверждающие стаж до регистрации в системе индивидуального (персонифицированного) учета необходимо обратиться в территориальный орган Пенсионного фонда России по месту жительства и представить документы для внесения недостающих сведений на Ваш ИЛС.

Какие документы подтверждают стаж и начисление страховых взносов на обязательное пенсионное страхование (ОПС)

Стаж подтверждается на основании сведений индивидуального (персонифицированного) учета (ИЛС).

В случае если в Вашем ИЛС за период до регистрации Вас в системе индивидуального (персонифицированного) учета содержатся неполные сведения о периодах работы либо отсутствуют сведения об отдельных периодах работы по трудовому договору, такие периоды подтверждаются трудовой книжкой установленного образца.

Если трудовой книжки нет или в ней содержатся неправильные, неточные или неполные сведения, в подтверждение принимаются:

  • письменные трудовые договоры;
  • справки, выдаваемые работодателями или соответствующими государственными (муниципальными) органами;
  • выписки из приказов;
  • лицевые счета и ведомости на выдачу заработной платы.

Периоды работы по договору гражданско-правового характера, предметом которого является выполнение работ или оказание услуг, или по авторским и лицензионным договорам подтверждаются указанным договором, оформленным в соответствии с гражданским законодательством, действовавшим на день возникновения соответствующих правоотношений, и документом работодателя об уплате обязательных платежей, документом территориального органа Пенсионного фонда Российской Федерации или территориального налогового органа об уплате обязательных платежей соответственно.

Периоды работы на территории Российской Федерации до регистрации гражданина в качестве застрахованного лица могут устанавливаться на основании свидетельских показаний. Характер работы свидетельскими показаниями не подтверждается.

Внимание! Документы, подтверждающие периоды работы, иной деятельности, иные периоды должны содержать номер и дату выдачи, фамилию, имя, отчество (при наличии) застрахованного лица, которому выдается документ, число, месяц и год его рождения, место работы, период работы (иной деятельности, иного периода), профессию (должность), основания их выдачи (приказы, лицевые счета и другие документы). Записи в трудовой книжке, учитываемые при подсчете стажа, должны быть оформлены в соответствии с трудовым законодательством, действовавшим на день их внесения в трудовую книжку.

Периоды работы и (или) иной деятельности после регистрации в качестве застрахованного лица, имевшие место с 2002 года, включаются в страховой стаж только в случае начисления и уплаты страховых взносов.

Правила подсчета и подтверждения страхового стажа для установления страховых пенсий утверждены постановлением Правительства Российской Федерации от 02. 10.2014 № 1015.

Как получить СНИЛС и выписку о состоянии индивидуального лицевого счета? — Уроки пенсионной грамотности — ПФР — Старый сайт

Государственные услуги по информированию застрахованных лиц о состоянии их индивидуальных лицевых счетов в системе обязательного пенсионного страхования (сведения о состоянии ИЛС по форме СЗИ-6), по приему от граждан анкет в целях регистрации в системе обязательного пенсионного страхования, в том числе приему от застрахованных лиц заявлений об обмене или о выдаче дубликата страхового свидетельства (госуслуга) предоставляются:

— заявителю лично;

— лицам, представляющим интересы заявителя в силу полномочия, основанного на доверенности, которые обязаны представить документ, удостоверяющий личность заявителя, доверенность и документ, удостоверяющий личность представителя. В случае если доверенность удостоверена нотариально, документ, удостоверяющий личность заявителя не предъявляется;

— при направлении заявителем запроса посредством почтовой связи, к запросу должна быть приложена копия документа, удостоверяющего его личность, заверенная в порядке, установленном законодательством Российской Федерации;

— через «Личный кабинет застрахованного лица» на сайте ПФР www. pfrf.ru. Для получения сведений о состоянии ИЛС заявитель направляет запрос посредством информационной системы «Личный кабинет застрахованного лица» на сайте ПФР. Также через «Личный кабинет застрахованного лица» реализована возможность подачи гражданами заявления о выдаче дубликата страхового свидетельства обязательного пенсионного страхования. При этом в режиме реального времени формируется страховое свидетельство в электронном виде с указанием страхового номера индивидуального лицевого счета (СНИЛС), а застрахованное лицо информируется о том, что в случае необходимости получения дубликата страхового свидетельства на бланке установленного образца ему следует обратиться в клиентскую службу любого территориального управления ПФР;

— через федеральную государственную информационную систему «Единый портал государственных и муниципальных услуг (функций)» www.gosuslugi.ru (Единый портал). Для получения сведений о состоянии ИЛС заявитель направляет запрос посредством Единого портала, представляя необходимые сведения из документов, указанных в инструкции по регистрации на Едином портале.

За получением государственной услуги можно обратиться в территориальные органы ПФР или МФЦ.

Стаж для получения пенсии можно будет уточнить по новым правилам

  © пресс-служба Госдумы

Каждый гражданин вправе уточнить сведения о трудовом стаже, используя услугу «Заявление о корректировке индивидуального лицевого счета в ПФР». Заявление можно отправить через портал госуслуг. В течение 10 дней его обязаны будут рассмотреть. Такой регламент вступает в силу с 25 сентября, следует из постановления Правления Пенсионного фонда РФ от 28.06.2021 N 232п.

Для назначения страховой пенсии по старости в полном объеме граждане могут заранее проверить сведения о стаже, заработной плате, страховых взносах, которые учтены на индивидуальном лицевом счете. Сделать это, можно получив выписку из индивидуального лицевого счета, или воспользоваться мобильным приложением ПФР.

Читайте также:

• В 2022 году средний размер страховой пенсии по старости составит 18 521 рубль • В Пенсионном фонде разъяснили, кому и когда повышают пенсию

Если на индивидуальном лицевом счете учтены не все сведения, то скорректировать их можно, используя услугу «Заявление о корректировке индивидуального лицевого счета в ПФР». С помощью неё граждане могут дополнить или исправить неверные сведения о периодах работы, прохождения военной службы и так далее. При этом, следует предоставить в клиентскую службу Пенсионного фонда документы, подтверждающие недостающие сведения: подлинник трудовой книжки, документы о заработке до 2002 года, письменные трудовые договоры, справки, выдаваемые работодателями или соответствующими государственными (муниципальными) органами, документы об образовании и другие юридически значимые документы (свидетельство о браке, о рождении детей и т.п.).

По новому регламенту, рассмотрение заявления о корректировке и внесении уточнений в индивидуальный лицевой счет и принятие соответствующего решения осуществляется территориальным органом ПФР в течение 10 рабочих дней. Данную услугу Пенсионный фонд предоставляет бесплатно.

Также читайте о том, какие законы вступают в силу в марте.

Выдача страхового свидетельства обязательного пенсионного страхования (СНИЛС)

I. В случае получения страхового свидетельства обязательного пенсионного страхования (СНИЛС) неработающими застрахованными лицами, застрахованными лицами, самостоятельно уплачивающими страховые взносы, не зарегистрированными в системе обязательного пенсионного страхования:

  1. Обращается в территориальное отделение ПФР по месту жительства.
  2. Подает анкету по форме и необходимые документы.
  3. В случае принятия ПФР положительного решения получает уведомление о выдаче страхового свидетельства в отделении ПФР в течение трех недель с даты получения ПФР анкеты зарегистрированного лица.
  4. В случае принятия ПФР решения об отказе получает уведомление в течение 5 рабочих дней с даты получения ПФР анкеты зарегистрированного лица. При необходимости в этот же срок направляет застрахованному лицу запрос об уточнении сведений.

II. В случае получения СНИЛС путем обращения застрахованного лица, не зарегистрированного в системе обязательного пенсионного страхования, к страхователю (работодателю):

  1. Подает анкету по форме и необходимые документы страхователю (работодателю).
  2. В случае принятия ПФР положительного решения — получает страховое свидетельство по месту работы (службы).
  3. В случае принятия ПФР решения об отказе — получает уведомление в течение трех недель с даты получения ПФР анкеты зарегистрированного лица.

I. В случае получения страхового свидетельства обязательного пенсионного страхования (СНИЛС) неработающими застрахованными лицами, застрахованными лицами, самостоятельно уплачивающими страховые взносы, не зарегистрированными в системе обязательного пенсионного страхования:

Должностное лицо территориального органа ПФР по месту жительства:

  1. Принимает анкету и документы.
  2. Проводит проверку представленных застрахованным лицом документов.
  3. В случае принятия положительного решения в течение трех недель предоставляет застрахованному лицу страховое свидетельство обязательного пенсионного страхования (СНИЛС).
  4. В случае принятия решения об отказе в предоставлении услуги в течение трех недель сообщает заявителю о принятом решении.

II. В случае получения СНИЛС путем обращения застрахованного лица, не зарегистрированного в системе обязательного пенсионного страхования, к страхователю (работодателю):

Страхователь (работодатель):

  1. Представляет анкету обратившегося к нему застрахованного лица в ПФР в течение двух недель с даты заключения договора (трудового договора или договора гражданско‑правового характера, на вознаграждение по которому в соответствии с законодательством Российской Федерации начисляются страховые взносы в ПФР).
  2. Проверяет правильность указанных в анкете зарегистрированного лица сведений, заверенных подписью застрахованного лица.
  3. Передает анкету зарегистрированного лица в ПФР вместе с описью документов.

Территориальный орган Пенсионного фонда Российской Федерации:

  1. В течение трех недель со дня получения анкеты застрахованного лица открывает лицевой счет и оформляет страховое свидетельство либо принимает решение об отказе в регистрации, которое сообщается страхователю или застрахованному лицу.
  2. При необходимости в течение трех недель со дня получения анкеты застрахованного лица направляет страхователю запрос об уточнении сведений.
  3. В течение трех недель со дня получения от страхователя заявления о выдаче документа, подтверждающего регистрацию в системе индивидуального (персонифицированного) учета, на основании сопроводительной ведомости отмечает в лицевом счете факт выдачи страхового свидетельства, на основании представленных страхователем листков исправлений, заполненного запроса об уточнении сведений и заявления о выдаче документа, подтверждающего регистрацию в системе индивидуального (персонифицированного) учета, оформляет новое страховое свидетельство и передает его страхователю для выдачи застрахованному лицу.

Страхователь (работодатель):

  1. Получает СНИЛС из ПФР.
  2. В течение недели после получения страхового свидетельства выдает его застрахованному лицу.
  3. В месячный срок после получения в территориальном органе фонда страховых свидетельств, запросов об уточнении сведений и решений об отказе в регистрации возвращает в территориальный орган фонда сопроводительную ведомость, листки исправлений, заполненный запрос об уточнении сведений и заявление о выдаче документа, подтверждающего регистрацию в системе индивидуального (персонифицированного) учета, а также страховое свидетельство, которое не было выдано застрахованному лицу по причинам невостребования или наличия в нем ошибок.

Комментарий:

  1. Решение об отказе в регистрации застрахованного лица принимается территориальным органом фонда при наличии в системе обязательного пенсионного страхования лицевого счета на застрахованное лицо с идентичными анкетными данными.
  2. Если застрахованное лицо не имеет возможности лично заверить анкету застрахованного лица в связи с длительным (свыше одного месяца) нахождением в командировке, длительной болезнью или по иной причине, страхователь указывает эту причину в анкете и заверяет ее.
  3. Если страхователь не имеет возможности выдать страховое свидетельство или решение об отказе в регистрации в связи с длительным (свыше одного месяца) нахождением в командировке застрахованного лица, его длительной болезнью или по иной причине, страхователь проверяет правильность содержащихся в страховом свидетельстве сведений, расписывается за застрахованное лицо в сопроводительной ведомости и принимает меры к передаче страхового свидетельства застрахованному лицу.
  4. В случае неверного указания в страховом свидетельстве фамилии, имени, отчества, даты рождения, места рождения или пола застрахованное лицо заполняет листок исправлений, в котором указывает правильные сведения.
  5. При обнаружении ошибок в страховом свидетельстве в период отсутствия застрахованного лица в связи с длительным (свыше одного месяца) нахождением в командировке, длительной болезнью или по иной причине листок исправлений заполняется страхователем и заверяется его подписью.
  6. Застрахованное лицо, получившее решение об отказе в регистрации, но не имеющее страхового свидетельства, подает заявление о выдаче документа, подтверждающего регистрацию в системе индивидуального (персонифицированного) учета.
  7. Застрахованное лицо, самостоятельно уплачивающее страховые взносы, не зарегистрированное в системе обязательного пенсионного страхования, проходит регистрацию в территориальном органе фонда одновременно с регистрацией в качестве страхователя.

В Сбербанк Онлайн теперь можно открыть индивидуальный пенсионный план

Клиенты Сбербанка теперь могут начать инвестировать в свою будущую пенсию в Сбербанк Онлайн.

В приложении банка в разделе «Инвестиции и пенсии» появилась возможность оформить договор индивидуального пенсионного плана (ИПП) НПФ Сбербанка.

Оформление ИПП доступно всем пользователям мобильного приложения «Сбербанк Онлайн» на платформах iOS и Android. Благодаря интуитивно понятному интерфейсу заключение договора занимает не более трех минут. Также клиенты могут пополнять свой пенсионный счет онлайн, подключить при желании автоплатеж, а также отслеживать в Сбербанк Онлайн сумму накоплений и начисляемый инвестиционный доход. По итогам 2019 года доходность по договорам индивидуального пенсионного плана «Целевой» в НПФ Сбербанка составила 9,64% годовых.

Александр Зарецкий, генеральный директор НПФ Сбербанка:

«Сегодня почти 1,5 млн человек формируют будущую пенсию в НПФ Сбербанка при помощи индивидуальных пенсионных планов. Благодаря интеграции сервисов нашего фонда в ʺСбербанк Онлайнʺ оформление договоров ИПП становится еще более простым и удобным. С выходом в онлайн мы рассчитываем на существенный рост числа клиентов, которым НПФ Сбербанка поможет формировать финансовый резерв для сохранения привычного уровня дохода после окончания трудовой карьеры».

Индивидуальный пенсионный план — это финансовый инструмент, позволяющий в комфортном режиме накопить на будущую пенсию, самостоятельно выбирая удобный график и размер взносов. Накопленные средства ежегодно прирастают за счет инвестиционного дохода и имеют особый юридический статус: они не подлежат разделу при разводе либо взысканию третьих лиц, но могут быть переданы по наследству.

Наталья Алымова, старший вице-президент, руководитель блока «Управление благосостоянием»:

«Блок ʺУправление благосостояниемʺ продолжает последовательный выход в онлайн. Так, в конце 2019 года на главной странице в мобильном приложении банка появился отдельный раздел ʺИнвестиции и пенсииʺ, с начала марта в Сбербанк Онлайн можно вложить деньги в открытые паевые инвестиционные фонды (ПИФы) ʺСбербанк Управление Активамиʺ, а теперь мы объявляем о выводе в Сбербанк Онлайн одного из ключевых продуктов НПФ Сбербанка — индивидуального пенсионного плана. В 2020 году мы выведем в онлайн все продукты блока, ʺцифроваяʺ продажа которых разрешена законодательно, а также оцифруем как минимум три четверти сервисов постпродажного обслуживания клиентов».

17 марта 2020 года НПФ Сбербанка отметил 25-летие с момента основания. Сегодня фонд является флагманом цифровых решений в пенсионной индустрии. Клиенты могут дистанционно воспользоваться всеми сервисами на сайте фонда и в приложении «Сбербанк Онлайн».

По материалам Сбербанк

как внести недостающие сведения на свой индивидуальный лицевой счет

В «Личном кабинете гражданина» на сайте ПФР можно ознакомиться с состоянием индивидуального лицевого счета и получить информацию о сформированных пенсионных правах. При этом, если гражданин видит, что какие-то сведения не учтены или учтены не в полном объеме, и хочет внести в индивидуальный лицевой счет недостающие сведения, ему необходимо обратиться к работодателям для уточнения недостающих периодов, но только тех, которые приходятся на время после регистрации в системе индивидуального (персонифицированного) учета, то есть после 2002 года. А в отношении периодов работы до регистрации — до 2002 года — следует обратиться в Пенсионный фонд России по месту жительства с подтверждающими документами.

Чтобы получить документы, подтверждающие периоды работы до регистрации в системе индивидуального (персонифицированного) учета (до 2002 года), необходимо обратиться к работодателям тех периодов, за которые есть неучтённые сведения. Это может быть сделано путем подачи заявления в произвольной форме в адрес работодателя, в котором необходимо указать адрес для направления ответа и контактный номер телефона. Работодатель в срок не позднее трех рабочих дней со дня подачи данного заявления обязан предоставить бывшему работнику копии документов, связанных с работой, — они должны быть заверены надлежащим образом и предоставлены работнику безвозмездно.

В случае если работодатель как юридическое лицо не является действующим (организация прекратила деятельность), необходимо обращаться к правопреемнику работодателя или в вышестоящую организацию, либо в соответствующую архивную организацию. 

Если на руках уже имеются документы, подтверждающие стаж до регистрации в системе индивидуального (персонифицированного) учета, необходимо обратиться в территориальный орган Пенсионного фонда России по месту жительства и представить документы для внесения недостающих сведений на индивидуальный лицевой счет.

Напомним, на основании сведений индивидуального (персонифицированного) учета подтверждается стаж.

В случае если в индивидуальном лицевом счете гражданина до его регистрации в системе индивидуального (персонифицированного) учета содержатся неполные сведения о периодах работы либо отсутствуют сведения об отдельных периодах работы по трудовому договору, такие периоды подтверждаются трудовой книжкой установленного образца. Если трудовой книжки нет или в ней содержатся неправильные, неточные или неполные сведения, в подтверждение принимаются письменные трудовые договоры, справки, выдаваемые работодателями или соответствующими государственными (муниципальными) органами, выписки из приказов, лицевые счета и ведомости на выдачу заработной платы.

Периоды работы по договору гражданско-правового характера, предметом которого является выполнение работ или оказание услуг, или по авторским и лицензионным договорам подтверждаются указанным договором, оформленным в соответствии с гражданским законодательством, действовавшим на день возникновения соответствующих правоотношений, и документом работодателя об уплате обязательных платежей, документом территориального органа Пенсионного фонда Российской Федерации или территориального налогового органа об уплате обязательных платежей соответственно.

В установленных законодательством случаях периоды работы на территории России до регистрации гражданина в системе индивидуального (персонифицированного) учета устанавливаются на основании свидетельских показаний.

Документы, подтверждающие периоды работы, иной деятельности, иные периоды, должны содержать номер и дату выдачи, фамилию, имя, отчество (при наличии) застрахованного лица, которому выдается документ, число, месяц и год его рождения, место работы, период работы (иной деятельности, иного периода), профессию (должность), основания их выдачи (приказы, лицевые счета и другие документы). Записи в трудовой книжке, учитываемые при подсчете стажа, должны быть оформлены в соответствии с трудовым законодательством, действовавшим на день их внесения в трудовую книжку.

Периоды работы и (или) иной деятельности после регистрации в качестве застрахованного лица, имевшие место с 2002 года, включаются в страховой стаж только в случае начисления и уплаты страховых взносов.

Источник: http://indolgoprud.ru/novosti/pravovaya-kultura/pensionnyy-fond-informiruet-kak-vnesti-nedostayushchie-svedeniya-na-svoy-individualnyy-licevoy-schet

Индивидуальные пенсионные соглашения (IRAs) | Служба внутренних доходов

Начало работы

IRA позволяют вам делать инвестиции с отсрочкой налогообложения, чтобы обеспечить финансовую безопасность при выходе на пенсию.

Оцените свои финансовые потребности:
  • Где я с финансовой точки зрения? Инвентаризация (Комиссия по ценным бумагам и биржам США) может помочь вам оценить ваше финансовое положение.
  • Каким будет мое пенсионное пособие по социальному обеспечению? Рассчитайте, на что вы можете рассчитывать в качестве пенсионного пособия по социальному обеспечению.
  • На веб-сайтах Министерства труда и инвесторов также есть информация о пенсионном планировании.

Настройте IRA:

  • Какой вид IRA лучше всего соответствует моим потребностям? Традиционная ИРА или ИРА Рота?
  • Сравнительная таблица IRA
  • и Roth
  • Вы можете настроить IRA с помощью:
    • банк или другое финансовое учреждение
    • компания по страхованию жизни
    • взаимный фонд
    • биржевой маклер

Типы IRA

  • Традиционная IRA — это план личных сбережений с налоговыми льготами, взносы в который могут не облагаться налогом.
  • IRA Roth — это план личных сбережений с льготным налогообложением, в котором взносы не подлежат вычету, но квалифицированные распределения могут не облагаться налогом.
  • План IRA по вычету заработной платы устанавливается работодателем. Сотрудники вносят взносы путем вычета из заработной платы в IRA (традиционную или Roth IRA), которую они учреждают в финансовом учреждении.
  • SEP — это упрощенный пенсионный план для сотрудников, созданный работодателем. Взносы вносятся работодателем непосредственно в IRA, созданный для каждого работника.
  • План SIMPLE IRA представляет собой план поощрения сбережений для сотрудников, созданный работодателем. В соответствии с планом SIMPLE IRA работники могут делать взносы на снижение заработной платы, а работодатель делает соответствующие или необязательные взносы.
  • SARSEP — Упрощенный пенсионный план для сотрудников с сокращением заработной платы — это тип SEP, созданный работодателем до 1997 года и предусматривающий сокращение заработной платы.

Инвестирование ваших активов IRA:

Лимиты взносов

Сколько вы можете внести в свой IRA?

Пределы вычетов

Какую часть ваших взносов в IRA вы можете вычесть из налогов?

Опрокидывание (см. нашу таблицу опрокидывания PDF)

Почему, что, как, когда и куда перемещать пенсионные сбережения.

Распределения

Снятие средств с вашего IRA — когда и сколько.

Бенефициары

Информация для супружеских и несупружеских бенефициаров IRA

Экономный кредит

Физические лица могут получить налоговый кредит в размере до 1000 долларов США, если они делают соответствующие взносы в IRA.

Отчетность по форме 5498
Неверная информация в форме 5498 «Информация о взносах в IRA» может привести к тому, что налогоплательщики сделают ошибки в отчетности IRA в своих налоговых декларациях. Типичные примеры неправильной информации включают:

  • Сообщение о вкладе IRA за неверный год
  • Несообщение о взносе в качестве перевода с традиционной IRA на Roth IRA
  • Выдача дубликатов форм 5498
  • Отсутствует или неверна информация RMD

Дополнительные ресурсы IRA

Часто задаваемые вопросы, формы, публикации и другие ресурсы для IRA

Пенсионные сбережения Взносы Сберегательный кредит

Ознакомьтесь с корректировками стоимости жизни в 2022 году для пенсионных планов и пенсионных счетов.

Вы можете получить налоговый вычет за внесение соответствующих взносов в пенсионный план IRA или спонсируемый работодателем. А начиная с 2018 года, если вы являетесь назначенным бенефициаром, вы можете иметь право на получение кредита для взносов на ваш счет в программе «Достижение лучшего жизненного опыта» (ABLE).

Кто имеет право на кредит?

Вы имеете право на получение кредита, если вы:

  1. Возраст 18 лет и старше,
  2. Не заявляется в качестве иждивенца по возвращении другого лица, и
  3. Не студент.

Вы были студентом, если в течение любой части 5 календарных месяцев налогового года вы:

  • Были зачислены в школу на дневное отделение или
  • Прошел очный курс обучения на ферме, проводимый школой или агентством штата, округа или местного правительства.

Школа включает технические, ремесленные и механические школы. Сюда не входят курсы обучения на рабочем месте, заочные школы или школы, предлагающие курсы только через Интернет.

Дополнительную информацию см. в форме 8880 «Зачет пенсионных сберегательных взносов».

Сумма кредита

В зависимости от вашего скорректированного валового дохода, указанного в вашей декларации серии 1040, сумма кредита составляет 50%, 20% или 10% от:

  • пожертвования, которые вы делаете в традиционную или Roth IRA,
  • выборочная отсрочка заработной платы по плану 401(k), 403(b), государственному плану 457(b), SARSEP или SIMPLE,
  • добровольные взносы сотрудников после уплаты налогов в квалифицированный пенсионный план (включая федеральный план сберегательных сбережений) или план 403(b),
  • взносов в план 501(c)(18)(D) или
  • взносов, сделанных на счет ABLE, для которого вы являетесь назначенным бенефициаром (начиная с 2018 года).

Пролонгированные взносы не подлежат кредитованию. Кроме того, ваши приемлемые взносы могут быть уменьшены на любые недавние выплаты, которые вы получили от пенсионного плана или IRA, или от учетной записи ABLE.

Максимальная сумма взноса, которая может претендовать на получение кредита, составляет 2000 долларов США (4000 долларов США, если супружеская пара подает документы совместно), в результате чего максимальный кредит составляет 1000 долларов США (2000 долларов США, если супружеская пара подает документы совместно). Используйте приведенную ниже таблицу для расчета вашего кредита.

Пример: Джилл, работающая в розничном магазине, замужем и заработала 41 000 долларов в 2021 году.Супруг Джилл был безработным в 2021 году и не имел никакого заработка. Джилл внесла 2000 долларов в свой IRA на 2021 год. После вычета ее взноса в IRA скорректированный валовой доход, указанный в ее совместной декларации, составляет 39000 долларов. Джилл может потребовать 50-процентный кредит в размере 1000 долларов за свой взнос в IRA в размере 2000 долларов в налоговой декларации за 2021 год.

2022 Экономный кредит

Кредитная ставка Совместная регистрация в браке Глава семьи Все остальные файлы*
50% вашего взноса AGI не более 41 000 долл. США AGI не более 30 750 долл. США AGI не более 20 500 долл. США
20% от вашего взноса 41 001–44 000 долл. США $30,751 — $33,000 20 501 долл. США — 22 000 долл. США
10% от вашего взноса 44 001–68 000 долл. США $33 001 — $51 000 22 001–34 000 долл. США
0% от вашего вклада более 68 000 долларов США более 51 000 долларов США более 34 000 долларов США

*Холостяк, женатый, подающий заявление отдельно, или вдова (вдова)

2021 Экономный кредит

Кредитная ставка Совместная регистрация в браке Глава семьи Все остальные файлы*
50% вашего взноса AGI не более 39 500 долл. США AGI не более $29 625 AGI не более $19 750
20% от вашего взноса $39 501 — $43 000 29 626 долл. США — 32 250 долл. США 19 751–21 500 долл. США
10% от вашего взноса 43 001–66 000 долл. США $32 251 — $49 500 21 501–33 000 долл. США
0% от вашего вклада более 66 000 долларов США более 49 500 долларов США более 33 000 долларов США

*Холостяк, женатый, подающий заявление отдельно, или вдова (вдова)

2020 Экономный кредит

Кредитная ставка Совместная регистрация в браке Глава семьи Все остальные файлы*
50% от вашего взноса AGI не более 39 000 долл. США AGI не более 29 250 долларов США AGI не более $19 500
20% от вашего взноса $39 001 — $42 500 29 251 долл. США — 31 875 долл. США $19 501 — $21 250
10% от вашего взноса 42 501–65 000 долл. США 31 876 $ — 48 750 $ 21 251–32 500 долл. США
0% от вашего вклада более 65 000 долларов США более 48 750 долларов США более 32 500 долларов США

*Холостяк, женатый, подающий заявление отдельно, или вдова (вдова)

Экономный кредит 2019

Кредитная ставка Совместная регистрация в браке Глава семьи Все остальные файлы*
50% от вашего взноса AGI не более 38 500 долл. США AGI не более 28 875 долларов США AGI не более $19 250
20% от вашего взноса $38 501 — $41 500 28 876 долл. США — 31 125 долл. США 19 251–20 750 долл. США
10% от вашего взноса 41 501–64 000 долл. США $31 126 — $48 000 20 751–32 000 долл. США
0% от вашего вклада более 64 000 долларов США более 48 000 долларов США более 32 000 долларов США

*Холостяк, женатый, подающий заявление отдельно, или вдова (вдова)

Дополнительные ресурсы

Что такое ИРА? | почему вы должны инвестировать

IRA — это счет, открытый в финансовом учреждении, который позволяет физическому лицу делать сбережения на пенсию с не облагаемым налогом ростом или на основе отсрочки налогообложения.Каждый из 3 основных типов IRA имеет свои преимущества:

  • Традиционный IRA — Вы делаете взносы деньгами, которые вы можете вычесть из налоговой декларации, и любые доходы потенциально могут увеличиваться за счет отложенного налога до тех пор, пока вы не заберете их после выхода на пенсию. 1 Многие пенсионеры оказываются в более низкой налоговой категории, чем до выхода на пенсию, поэтому отсрочка уплаты налогов означает, что деньги могут облагаться налогом по более низкой ставке.
  • Roth IRA — Вы делаете взносы деньгами, с которых вы уже заплатили налоги (после уплаты налогов), и ваши деньги потенциально могут увеличиваться без уплаты налогов, с освобождением от уплаты налогов при выходе на пенсию, при условии соблюдения определенных условий. 2
  • Перенос IRA — Вы вносите деньги, «перенесенные» из квалифицированного пенсионного плана, в этот традиционный IRA. Ролловеры включают перенос подходящих активов из плана, спонсируемого работодателем, такого как 401 (k) или 403 (b), в IRA.

Независимо от того, выберете ли вы традиционный IRA или Roth IRA, налоговые льготы позволят вашим сбережениям потенциально расти или накапливаться быстрее, чем при налогооблагаемом счете. Наши могут помочь вам определить подходящий вариант.

Зачем инвестировать в IRA?

По оценкам многих финансовых экспертов, вам может понадобиться до 85% вашего предпенсионного дохода при выходе на пенсию. Спонсируемого работодателем сберегательного плана, такого как 401(k), может быть недостаточно для накопления необходимых сбережений.К счастью, вы можете внести свой вклад как в 401 (k), так и в IRA. Вам может помочь Fidelity IRA:

  • Пополните свои текущие сбережения в пенсионном плане, спонсируемом работодателем.
  • Получите доступ к потенциально более широкому спектру вариантов инвестирования, чем ваш план, спонсируемый работодателем.
  • Воспользуйтесь возможностью роста с отсрочкой или без налогов.

Вы должны стараться каждый год вносить максимальную сумму в свой IRA, чтобы получить максимальную отдачу от этих сбережений.Обязательно следите за своими инвестициями и при необходимости вносите коррективы, особенно по мере приближения выхода на пенсию и изменения ваших целей.

Ответьте на несколько вопросов, чтобы узнать, подходит ли вам Roth или традиционная IRA, исходя из того, сколько вы имеете права вносить и сколько вы можете вычесть из своих налогов.

Что такое ИРА? Определение и принцип работы

Что такое IRA?

Индивидуальный пенсионный счет (IRA) – это инвестиционный счет с отложенным налогом, который помогает вам откладывать деньги на пенсию. Существует четыре популярных типа IRA — традиционная, Roth, SEP и SIMPLE, — и все они предлагают налоговые льготы, которые вознаграждают вас за сбережения.Вы можете открыть IRA в банках, у роботов-консультантов и у брокеров, и ваши взносы могут не облагаться налогом, а снятие средств может не облагаться налогом.

Некоторые люди могут услышать ИРА и подумать об Ирландской республиканской армии, мы здесь говорим не об этом. Мы описываем пенсионные счета, которые IRS официально называет индивидуальными пенсионными соглашениями.

Эксперт по ботаникам окупается

Подписавшись на NerdWallet Plus, вы получите финансовый коучинг, защиту от кражи личных данных и индивидуальные инструменты для составления бюджета — все одобрено экспертами по ботаникам.

Как работают IRA?

Инвестиции в IRA позволяют вашим деньгам расти и накапливаться, говорит сертифицированный специалист по финансовому планированию Мэтт Аарон, основатель компании Lux Wealth Planning из Вашингтона, округ Колумбия, дочерней компании Northwestern Mutual. Вы можете инвестировать в акции, облигации и другие активы. То, как со временем растет баланс вашего счета, зависит от того, как вы инвестируете и сколько вы вносите в IRA. (См. как инвестировать свой IRA для простых инвестиционных стратегий.)

«Вы всегда должны принимать во внимание свое финансовое положение и устойчивость к риску, но любой, кому не нужны деньги в следующие пять лет, должен быть более справедливым». ориентированы, — говорит Аарон.Это означает инвестирование в акции и наличие IRA.

«Так вы превзойдете инфляцию», — говорит он.

Индивидуальные пенсионные счета имеют ограничения по годовым взносам. Как правило, вы (или ваш супруг) должны иметь доход, чтобы вносить вклад в IRA. Есть правила снятия. Вы можете столкнуться со штрафом в размере 10% и налоговым счетом, если снимете деньги до достижения возраста 59 1/2 лет, если только вы не имеете права на исключение.

Какие существуют типы IRA?

Существует четыре популярных типа IRA: традиционная, Roth, SEP и SIMPLE.Вот краткий обзор:

Традиционный IRA

Взносы в традиционные IRA часто не облагаются налогом. Например, внесение 6000 долларов в традиционный IRA может уменьшить сумму вашего налогооблагаемого дохода на 6000 долларов. Однако снятие средств с традиционных IRA при выходе на пенсию облагается налогом как обычный доход. Лимит взносов для традиционных IRA в 2021 и 2022 годах составляет 6000 долларов в год. Люди в возрасте 50 лет и старше могут вносить до 7000 долларов в год.

Если вы состоите в браке и у вас или вашего супруга есть пенсионный план на работе, сумма вашего традиционного взноса IRA, которую вы можете вычесть, уменьшается или полностью отменяется, как только вы достигаете определенного дохода. Вы по-прежнему можете делать взносы, но они не будут облагаться налогом. Если у вас и вашего супруга нет пенсионных планов на работе, вы можете вычесть свой взнос IRA независимо от размера вашего дохода.

Традиционные лимиты отчислений IRA в 2021 и 2022 годах

Какую часть ваших традиционных отчислений IRA вы можете вычесть из налогов? Эти ограничения дохода применяются только в том случае, если вы (или ваш супруг) имеете пенсионный план на работе.

Single или руководитель домохозяйства (и покрываются пенсионным планом на работе)

Более 66 000 долларов, но менее 76 000 долл. США

чем 68 000 долларов, но менее $ 78 000

На работе

— более 105 000 долларов, но менее $ 125 000

Более 109 000 долларов, но менее $ 129 000, но менее $ 129 000

На работе

Более 2008 000 долл. , Но меньше, чем 208 000 долл. США

Более 204 000 долл. США, но меньше HAN $ 214 000

, покрытые пенсионным планом на работе)

Вообще, вы можете предпринять распределения от традиционной IRA, начиная с 59 1/2 лет.Если вы снимаете деньги до этого времени, вам, возможно, придется заплатить 10% штраф (есть некоторые исключения). Вы должны начать получать необходимые минимальные выплаты, когда вам исполнится 70 1/2 или 72 года, в зависимости от вашего дня рождения.

Roth IRA

Взносы в Roth IRA не облагаются налогом, но выплаты из Roth IRA не облагаются налогом, и нет налогов на прибыль от инвестиций. По словам Аарона, это привлекательный вариант для инвесторов, у которых еще много времени до выхода на пенсию.

«Вопрос в том, хотите ли вы платить налоги сейчас или позже? Что касается меня, я бы предпочел платить налоги сейчас», — говорит он.

Он думает об ИРА Рота как об уплате налогов на семена, а не об уплате налогов на урожай.

«У меня нет волшебного шара, и я никогда не могу сказать, что знаю, что произойдет в будущем, но если налоги вырастут, и вы заберете эти деньги в будущем, вы сможете потенциально минимизировать налоги, которые вы платите».

В 2021 и 2022 годах предел годового взноса составляет 6000 долларов США (7000 долларов США для лиц старше 50 лет) для модифицированного скорректированного валового дохода ниже 140 000 долларов США для лиц, подающих заявление в одиночку в 2021 году (144 000 долларов США в 2022 году) или 208 000 долларов США для людей, подающих совместную декларацию (214 000 долларов США в 2022 году).

Вы имеете право на Рота?

Максимальный годовой вклад

Single, руководитель домохозяйства или замужем в браке отдельно (если вы не жили с супругом в течение года)

2022: менее 129 000 долларов США.

$ 6 000 ($ 7000, если 50 или старше)

2021: $ 125 000 до $ 140 000

2022: $ 129 000 до $ 144 000

Наступили в брак Вдова (ER)

9022: менее $ 204 000: менее $ 204 000

$ 6000 ($ 7 000 if 50 или старше)

2021: $ 198 000 до 208 000 долл. США

2022: $ 204 000 до $ 214 000

Замужняя подача раздельно (если вы проживали с супругом в любое время в течение года) 900 05

SEP IRA

Как правило, SEP IRA — это IRA для нескольких самозанятых людей или владельцев малого бизнеса без наемных работников.Как и в случае с традиционными IRA, взносы не облагаются налогом. Инвестиции растут с отсрочкой налогообложения до выхода на пенсию, когда распределения облагаются налогом как доход.

В 2022 году взносы ограничены 25% компенсации или 61 000 долларов США, в зависимости от того, что меньше. В 2021 году лимит составлял 25% компенсации или 58 000 долларов. Для SEP IRA в возрасте 50 лет и старше нет дополнительных взносов, а SEP IRA требуют минимальных выплат, начиная с 72 лет. SEP IRA требуют пропорциональных взносов для каждого правомочного сотрудника, если владельцы бизнеса вносят взносы за себя.

SIMPLE IRA

SIMPLE IRA (план поощрения сбережений для индивидуальных пенсионных счетов сотрудников) предназначен для малых предприятий с числом сотрудников менее 100 человек. Как и в случае с традиционными IRA, взносы не облагаются налогом. Инвестиции растут с отсрочкой налогообложения до выхода на пенсию, когда распределения облагаются налогом как доход. Пределы взносов сотрудников для SIMPLE IRA в 2022 году составляют 14 000 долларов США в год (13 500 долларов США в 2021 году) для лиц моложе 50 лет. Лица в возрасте 50 лет и старше могут внести дополнительный догоняющий взнос в размере 3 000 долларов США. Взносы работодателя обязательны.

Реклама

Рейтинг NerdWallet Рейтинги NerdWallet определяются нашей редакцией. Формула оценки для онлайн-брокеров и роботов-консультантов учитывает более 15 факторов, включая комиссионные и минимальные суммы, выбор инвестиций, поддержку клиентов и возможности мобильных приложений. Рейтинг NerdWallet Рейтинги NerdWallet определяются нашей редакцией.Формула оценки для онлайн-брокеров и роботов-консультантов учитывает более 15 факторов, включая комиссионные и минимальные суммы, выбор инвестиций, поддержку клиентов и возможности мобильных приложений. Рейтинг NerdWallet Рейтинги NerdWallet определяются нашей редакцией. Формула оценки для онлайн-брокеров и роботов-консультантов учитывает более 15 факторов, включая комиссионные и минимальные суммы, выбор инвестиций, поддержку клиентов и возможности мобильных приложений.
Room

$ 0

Нет сборов без учета счета открыть верность Retail IRA

Преимущества IRA

«Основное преимущество IRA заключается в том, что вы можете иметь больше возможностей для инвестирования», — говорит Аарон, сертифицированный специалист по финансовому планированию.

401(k) или пенсия могут не обеспечивать достаточный пенсионный доход. Указание максимальной суммы взноса в IRA может помочь вам подготовиться к выходу на пенсию, сэкономить на налогах и получить доступ к вариантам инвестиций, которые может не предлагать ваш пенсионный план на рабочем месте.

«Вы можете делать гораздо больше гибкости, — говорит Аарон.

И, по словам Аарона, вы можете использовать деньги IRA на другие нужды, например, на первую покупку дома, обучение в колледже или инвалидность.

Что лучше: 401(k) или IRA?

Вы можете иметь оба.Вы можете получить полную информацию о работодателе в своей форме 401 (k) и открыть IRA, чтобы увеличить свои пенсионные сбережения.

Если вам не удается найти работодателя, если вы планируете максимально использовать свой план 401(k) или если ваш план 401(k) имеет узкие инвестиционные возможности или высокую комиссию, может быть хорошей идеей инвестировать в первую очередь в ИРА.

Большая разница между IRA и 401(k) заключается в том, что работодатели предлагают 401(k)s, в то время как вы сами открываете IRA через брокера или банк. Как заметил Аарон, IRA обычно предлагают больше возможностей для инвестиций; 401 (k) позволяют более высокие ежегодные взносы.

Если у вас есть старая форма 401(k), вы также можете перевести эти деньги на пролонгированный IRA. Преимущество пролонгации IRA заключается в том, что при правильном выполнении деньги сохраняют свой статус отложенного налогообложения и не вызывают начисления налогов или штрафов за досрочное снятие средств.

Как открыть IRA

Два популярных способа получить IRA — через брокеров и роботов-консультантов.

  • Брокеры: Если вы хотите выбрать инвестиции для себя, онлайн-брокер может быть хорошим способом. Просмотрите наши лучшие счета IRA, чтобы сравнить.

  • Робо-консультанты: если вам нужна помощь в управлении вашим пенсионным счетом, рассмотрите возможность использования робота-консультанта — службы, которая подбирает для вас недорогие и соответствующие риску инвестиции. Посмотрите наш список лучших роботов-консультантов, чтобы выбрать подходящего для вас.

См. наше руководство по открытию IRA для получения дополнительной информации о переводе денег на ваш счет.

Редактор NerdWallet Памела де ла Фуэнте внесла свой вклад в этот отчет.

Индивидуальные пенсионные счета | ФИНРА.org

Основы IRA

Индивидуальные пенсионные соглашения (или IRA) предоставляют вам возможность откладывать деньги на пенсию — на расходы на проживание и оплату того, что вы хотите делать, когда у вас есть время, например, путешествовать или изучать новые навыки. .

Как и другие пенсионные планы, IRA предлагают налоговые преимущества, в частности, возможность роста с отсрочкой или без налогов. Отложенный налог означает, что вы откладываете налоги до тех пор, пока не снимете деньги позже. Безналоговый означает, что вы вообще не платите налог на свои инвестиционные доходы, при условии, что вы следуете правилам снятия денег со счета. Но в обмен на эти налоговые льготы есть определенные ограничения.

Вот что вам нужно знать о IRA.

Что такое ИРА?

IRA может представлять собой индивидуальный пенсионный счет, который вы открываете в финансовой компании, например, в банке, брокерской фирме или компании взаимного фонда, или индивидуальный пенсионный аннуитет, доступный через страховую компанию.

Некоторые пенсионные планы, в том числе упрощенная пенсия для сотрудников (SEP) и SIMPLE (план поощрения сбережений для сотрудников мелких работодателей), могут быть настроены как IRA, хотя они действуют немного иначе, чем те, которые вы настраиваете самостоятельно.Информация об этих типах планов содержится в публикации IRS 560.

.

Как работает IRA?

Ваш провайдер IRA является хранителем вашего счета, инвестируя деньги по вашему указанию и предоставляя регулярные обновления стоимости вашего счета. После того, как ваша учетная запись открыта, вы можете выбрать любые инвестиции, доступные через хранителя. Таким образом, одним из ключевых соображений при выборе хранителя является тип инвестиций, которые вы планируете сделать.

Чтобы участвовать в IRA, вы должны получать доход, и вы можете делать взносы в пределах годового лимита, установленного Конгрессом.Однако вы не можете внести больше, чем зарабатываете. Так, например, если ваш общий заработанный доход составляет всего 2500 долларов в год, это все, что вы можете внести в IRA, даже если лимит взносов выше.

Если вы разведены, вы можете считать алименты заработанным доходом. И есть исключение из требований к трудовому доходу для неработающих супругов, называемое супружеским IRA . Этот тип IRA также имеет ограничения по взносам (см. информацию об ограничениях IRA Kay Bailey Hutchison Spousal в публикации IRS 590.)

Вы можете вносить деньги в свой IRA каждый год, когда вы имеете на это право, даже если вы также участвуете в пенсионном плане другого типа через своего работодателя. Если и вы, и ваш супруг получаете доход, каждый из вас может вносить свой собственный IRA в пределах годового лимита.

Поэтапный отказ от вычетов

Не все могут вычитать деньги, которые они вложили в IRA. Можно ли и сколько вы можете вычесть, зависит от того, сколько вы зарабатываете, а также от того, есть ли у вас пенсионный план на работе.Сумма, которую вы можете вычесть, начинает уменьшаться — и в конечном итоге постепенно прекращается — когда ваш модифицированный скорректированный валовой доход (AGI) достигает пороговых значений IRS.


Все взносы IRA за календарный год должны быть полностью уплачены к моменту подачи налоговой декларации за этот год — обычно 15 апреля, если этот крайний срок не приходится на выходные.

СОВЕТ: Может быть разумнее распределить свои взносы в течение года по регулярному графику. Таким образом, вам не придется изо всех сил пытаться собрать всю сумму непосредственно перед крайним сроком или рисковать внести меньше, чем вы имеете право внести.Еще одна причина, по которой распределение ваших взносов в течение года может быть разумным, заключается в том, что это позволяет вам воспользоваться преимуществами усреднения долларовых затрат.

Типы IRA

Когда IRA были впервые введены, существовал только один базовый тип, который был открыт для всех, у кого был заработанный доход. Но с тех пор IRA расширились и теперь включают ряд вариаций:

  • Традиционный: Существует две категории традиционных IRA с отсрочкой налогообложения: вычитаемые и невычитаемые.Если вы имеете право на вычет ваших взносов, вы можете вычесть сумму, которую вы вносите, при подаче налоговой декларации за год, уменьшив причитающийся вам подоходный налог. Если вы не имеете права на вычет, вклад производится за счет дохода после уплаты налогов. На веб-сайте IRS есть ресурсы, которые помогут вам выяснить, можете ли вы вычитать свои взносы и в какой степени.

    Прибыль от инвестиций в традиционную IRA не подлежит налогообложению до тех пор, пока она остается на вашем счете. Когда вы снимаете деньги — что вы можете делать без штрафных санкций, когда вам исполняется 59,5 лет, и обязаны начать делать это, когда вам исполняется 72 года, — ваше снятие средств считается обычным доходом, поэтому вы будете платить подоходный налог с дохода по вашей текущей ставке. Если вы вычли свой вклад, налог взимается со всего вашего вывода. Если вы этого не сделали, налог взимается только с той части, которая поступает от заработка.

    Раньше вносить взносы в традиционную IRA можно было только в возрасте до 70,5 лет. В соответствии с Законом SECURE от 2019 года это возрастное ограничение было снято. Любой человек, который все еще имеет доход (например, компенсацию за работу) в 2020 году и позже, может внести вклад в традиционную IRA (или супружескую IRA). На самом деле, Закон SECURE позволяет любому, кто работает и получает доход, вносить взносы в традиционную IRA сколь угодно долго, даже если вы не вносили взносы в IRA в прошлом.
     

  • Roth: Взносы в IRA Roth всегда делаются с доходом после уплаты налогов, но доходы не облагаются налогом, если вы соблюдаете правила снятия средств: вам должно быть не менее 59½ лет, и ваш счет должен быть открыт не менее пяти лет. годы. Более того, с IRA Roth вы не обязаны снимать свои деньги в любом возрасте — вы можете передать весь счет своим наследникам, если захотите. И вы можете продолжать вносить вклад в Roth до тех пор, пока вы получаете доход, независимо от того, сколько вам лет.Уровни взносов для Roth такие же, как и для традиционной IRA. Тем не менее, существуют ограничения по доходам, связанные с внесением вклада в Roth IRA. И вы, и ваш супруг (супруга) можете создать свои собственные IRA Roth.

    Что лучше: традиционный или Roth IRA?

    Ответ на этот вопрос зависит от человека. Предполагая, что вы имеете право вносить вклад в традиционную IRA с вычитаемой суммой или в IRA Roth, необходимо учитывать следующие факторы:

    • Налоговые льготы за текущий год. В зависимости от вашего дохода и занятости взносы в традиционный IRA могут не облагаться налогом, что уменьшает ваш налогооблагаемый доход каждый год, когда вы вносите взносы.Но если вам не нужны эти налоговые льготы сейчас, Roth IRA может дать вам больше гибкости, поскольку вы можете снимать свои взносы в любое время без уплаты налогов или сборов — и вы можете снимать свои доходы без уплаты налогов, если ваш счет был открыт. по крайней мере пять лет, и вы 59½ или старше.
       
    • Вероятная будущая налоговая категория. Если вы молоды и, вероятно, попадете в более высокую налоговую категорию, когда выйдете на пенсию, то IRA Roth может иметь больше смысла. Но если вы, вероятно, окажетесь в более низкой налоговой категории после выхода на пенсию, традиционная IRA обычно является лучшим выбором.Однако с традиционной IRA вы должны получать минимальные обязательные выплаты по достижении 72 лет.
  • Супруг: Если вы состоите в браке с кем-то, кто не зарабатывает (например, если ваш супруг/супруга остается дома с маленькими детьми), вы можете делать взносы в размере годового лимита в отдельный супружеский IRA на имя этого человека в качестве а также вкладывать деньги в свой собственный IRA. Ваш супруг владеет супружеским IRA, выбирает инвестиции и, в конечном итоге, снимает средства.Супружеская IRA может быть традиционной с франшизой, традиционной невычитаемой или Roth IRA, если вы соответствуете выбранному вами типу.
     
  • Условные или «дополнительные» IRA: В некоторых случаях вы можете вносить взносы в IRA через своего работодателя, воспользовавшись положением об условной или «дополнительной» IRA. В этом случае ваш работодатель вычитает ваши взносы IRA из вашего дохода после уплаты налогов. Все правила для этой учетной записи, то есть лимиты взносов, правила снятия средств и т. д., такие же, как и для любой другой IRA.Если вы соответствуете требованиям, вы можете вычесть свой взнос при подаче налоговой декларации.

    Вы можете обнаружить, что предполагаемый IRA помогает вам экономить. В конце концов, взносы автоматические, поэтому вам не нужно помнить о том, чтобы выписать отдельный чек своему хранителю IRA, и у вас не будет соблазна потратить деньги на что-то еще. Но вы также можете обнаружить, что ваш выбор инвестиций IRA ограничен этим вариантом, поскольку он будет зависеть от того, какую финансовую компанию ваш работодатель выберет в качестве хранителя или попечителя счета.

    Кроме того, если вы не ведете точный учет предполагаемых взносов IRA, вы можете непреднамеренно превысить лимит взносов, который остается неизменным независимо от того, сколько у вас отдельных счетов IRA. Это может означать наложение штрафных санкций.

Традиционный в сравнении с Roth IRA

  Традиционный ИРА Рот ИРА
Право на участие

Должен иметь заработанный доход в размере не менее внесенной суммы, за исключением случаев супружеского IRA.

Нет верхнего предела дохода.

Регулярные взносы разрешены независимо от возраста.

Должен иметь заработанный доход в размере не менее внесенной суммы, за исключением случаев супружеского IRA.

Применяются правила приемлемости на основе дохода.

Регулярные взносы разрешены независимо от возраста.

Взносы

Взносы в пределах лимита IRS могут быть сделаны в любое время до даты подачи налоговой декларации за этот год (15 апреля для большинства людей).

Вы можете пролонгировать (перевести) доходы от плана TSP или 401(k) в IRA. (Это не влияет на лимиты взносов.)

Регулярные взносы разрешены независимо от возраста.

Снятие средств Чтобы триггеры, которым исполнилось 72 года, требовали минимальных выплат от вашего традиционного ИРА.

Налоговый штраф в размере 10 % будет применяться к любому снятию средств — взносов, доходов или и того, и другого — до достижения вами возраста 59,5 лет, если только вы не подпадаете под исключение, установленное IRS.

Вам никогда не придется брать требуемые минимальные выплаты с вашего IRA Roth.

Взносы могут быть отозваны в любое время без налогов и штрафов.

Налоговый штраф в размере 10% будет применяться к любым доходам, которые вы выводите до достижения 59½ лет, если только вы не подпадаете под исключение, установленное IRS. Кроме того, может применяться 10-процентный налоговый штраф, если вы берете распределение из Roth IRA, которое не было открыто в течение как минимум пяти лет.
 

Налоговые вычеты Взносы могут не облагаться налогом в зависимости от вашего дохода и от того, охвачены ли вы пенсионным планом через вашего работодателя. Взносы не подлежат налогообложению.
Прочие налоговые льготы Прибыль подлежит отсрочке налогообложения, если она снята, когда вам исполнилось 59½ лет или больше. Прибыль может быть снята без уплаты налогов, если счет открыт не менее пяти лет, а вам исполнилось 59½ лет или больше.

Взносы могут быть отозваны в любое время без налогов и штрафов.
 

Варианты инвестиций Определяется хранителем или доверенным лицом, держащим ваш IRA.
  • Большинство кастодианов или доверительных управляющих допускают одобренные фирмой акции, облигации, взаимные фонды и компакт-диски.
  • Хранители и доверительные управляющие самостоятельных IRA могут разрешать инвестиции в такие активы, как недвижимость, частные ценные бумаги и некоторые предметы коллекционирования.

Получение денег

Одна важная вещь верна для всех пенсионных счетов: досрочное снятие денег не рекомендуется. Фактически, вы, как правило, не можете снимать средства с IRA до достижения возраста 59,5 лет без уплаты штрафа за досрочное снятие средств. Штраф составляет 10 процентов от суммы, которую вы снимаете.

Однако существуют исключения, если вы берете деньги IRA для покрытия определенных медицинских расходов, покупки своего первого дома, оплаты счетов за обучение в колледже или по некоторым другим причинам, перечисленным в федеральном налоговом законодательстве.

Закон SECURE предоставляет вкладчикам возможность получить досрочное распределение без штрафных санкций, когда они приветствуют нового ребенка в своей жизни. При рождении или усыновлении нового ребенка закон разрешает физическим лицам получать «квалифицированную выплату при рождении или усыновлении» в размере до 5000 долларов США из приемлемого плана с установленными взносами или IRA без необходимости платить штраф за досрочное снятие.Для супружеских пар каждый супруг может снять 5000 долларов со своего индивидуального счета. Квалифицированные изъятия должны быть приняты в течение одного года с даты рождения ребенка или даты завершения усыновления.

В любом случае, прежде чем досрочно снимать средства с IRA, вам следует проконсультироваться со своим налоговым или юридическим консультантом, чтобы убедиться, что вы соблюдаете правила. Даже если вам не грозит штраф, вам, скорее всего, придется платить подоходный налог с любого снятия средств. Единственным исключением является то, что вы можете получить не облагаемый налогом доход в размере до 10 000 долларов США от вашего Roth IRA, чтобы купить первый дом для себя или члена вашей семьи, при условии, что у вас есть Roth не менее пяти лет.

Существует причина, по которой досрочный выход из вашего IRA затруднен. Эти сберегательные инструменты специально разработаны, чтобы помочь вам откладывать деньги на пенсию, а не на другие цели. Вводя штрафы за досрочное использование этих средств, правительство надеется, что большинство людей оставят свои деньги в покое. Таким образом, деньги успеют накопиться и будут доступны для поддержки вас после выхода на пенсию.

Вы также должны знать, что, в отличие от некоторых планов работодателей, вам не разрешается брать кредит под баланс вашего IRA.

Требуемые выплаты

Подобно тому, как правила IRA обычно не рекомендуют вам снимать деньги слишком рано, другие правила требуют, чтобы вы начали снимать средства с традиционной IRA не позднее 1 апреля года, следующего за годом, в котором вам исполняется 72 года. И как только вы начнете беря деньги, вы должны получать по крайней мере требуемую минимальную дистрибуцию, или RMD, каждый год. Вы всегда можете взять больше, чем минимум, но вы должны взять хотя бы эту сумму, иначе рискуете заплатить штраф.

Если вы не успеваете за своими RMD, вам грозит штраф, который может быть довольно суровым: до 50 процентов от суммы, которую вы должны были снять, но не сняли, плюс подоходный налог, который вы должны были бы заплатить с этой суммы. Не думайте, что если ваш IRA инвестируется во взаимные фонды и вы получаете выплаты от этих фондов, вы автоматически удовлетворяете свой RMD. Это может случиться, но вы не можете рассчитывать на это.

Однако, если ваш IRA представляет собой индивидуальный пенсионный аннуитет, который вы учредили бы с поставщиком аннуитета, таким как страховая компания, ваш поставщик аннуитета берет на себя ответственность за обеспечение того, чтобы доход, который вы получаете от своего аннуитета, соответствовал вашему RMD.

Используйте Калькулятор минимального распределения пенсионных отчислений FINRA, чтобы определить свой RMD из традиционного IRA.

Индивидуальные пенсионные счета (IRA): Roth и традиционные IRA

Merrill, ее дочерние компании и финансовые консультанты не предоставляют юридических, налоговых или бухгалтерских консультаций. Прежде чем принимать какие-либо финансовые решения, вам следует проконсультироваться со своим юридическим и/или налоговым консультантом. Любые налоговые отчеты, содержащиеся в настоящем документе, не предназначались и не были составлены для использования и не могут использоваться с целью избежания U.S. федеральные, государственные или местные налоговые санкции. Пожалуйста, проконсультируйтесь со своим независимым консультантом относительно любых налоговых, бухгалтерских или юридических заявлений, сделанных здесь.

 

1 Ваши взносы могут не облагаться налогом в зависимости от вашего статуса подачи налоговой декларации, вашего измененного скорректированного валового дохода и того, имеете ли вы или ваш супруг право участвовать в пенсионных планах, спонсируемых работодателем.

 

2 Чтобы иметь право делать взносы в Roth IRA, ваш модифицированный скорректированный валовой доход должен быть ниже установленных пределов.

 

3 Чтобы выплаты из IRA Roth не облагались подоходным налогом на федеральном уровне (и, возможно, на уровне штата), они должны быть квалифицированы. Квалифицированное распределение из вашей IRA Roth может быть произведено после того, как пятилетний период ожидания был удовлетворен (этот период начинается 1 января налогового года первого взноса или года преобразования в любую IRA Roth), и вы (i) в возрасте 59,5 лет и старше, (ii) являются инвалидами, (iii) имеют право на целевое распределение, такое как покупка первого дома (пожизненный лимит в размере 10 000 долларов США), или (iv) умерли.Если вы получаете неквалифицированное распределение от вашего IRA Roth, такое распределение, как правило, будет облагаться обычным подоходным налогом плюс 10% дополнительного федерального налога, если оно получено до достижения возраста 59,5 лет, если не применяется исключение.

 

В этом материале не учитываются конкретные инвестиционные цели, финансовое положение или потребности клиента, и он не предназначен в качестве рекомендации, предложения или ходатайства о покупке или продаже какой-либо ценной бумаги или инвестиционной стратегии.Merrill предлагает широкий спектр брокерских, инвестиционных консультаций (включая финансовое планирование) и других услуг. Существуют важные различия между брокерскими и инвестиционными консультационными услугами, включая тип предоставляемых консультаций и помощи, взимаемые сборы, а также права и обязанности сторон. Важно понимать различия, особенно при выборе службы или служб. Для получения дополнительной информации об этих услугах и их различиях обратитесь к своему финансовому консультанту Merrill Lynch.Дополнительная информация доступна в нашем Информационном бюллетене по традиционной IRA или Roth IRA и Сводке по взаимоотношениям с клиентами.

 

Merrill Lynch, Pierce, Fenner & Smith Incorporated (также именуемая «MLPF&S» или «Merrill») предоставляет определенные инвестиционные продукты, спонсируемые, управляемые, распространяемые или предоставляемые компаниями, являющимися аффилированными лицами Bank of America Corporation («BofA Корп. »). MLPF&S является зарегистрированным брокером-дилером, зарегистрированным инвестиционным консультантом, членом SIPC и дочерней компанией BofA Corp.

 

Руководство по индивидуальному пенсионному счету (IRA)

— Forbes Advisor

Примечание редакции. Мы получаем комиссию за партнерские ссылки в Forbes Advisor. Комиссии не влияют на мнения или оценки наших редакторов.

Индивидуальный пенсионный счет (IRA) — это простой и выгодный с точки зрения налогообложения способ откладывать деньги на пенсию. Существует целый ряд различных вариантов и стратегий учетной записи IRA на выбор — наше руководство призвано дать вам всесторонний обзор их всех.

Что такое ИРА?

IRA — это индивидуальный пенсионный счет, который предоставляет ценные налоговые преимущества. Любой, кто получает доход, и даже некоторые люди, которые этого не делают, могут вносить деньги в IRA.

IRA — бесценный инструмент для планирования пенсионного обеспечения с финансовой точки зрения, позволяя вашим сбережениям расти без уплаты налогов. Этот особый налоговый режим обеспечивает дополнительный совокупный рост сверх того, что вы видите на налогооблагаемом инвестиционном счете.

Рассмотрим следующий сценарий: если вы инвестируете 5000 долларов в год в течение 40 лет в пенсионный фонд со средней годовой доходностью 7%, к моменту выхода на пенсию вы получите чуть более 1 миллиона долларов.

Если бы вы сделали такие же инвестиции на налогооблагаемом брокерском счете, у вас было бы чуть меньше половины этой суммы, учитывая влияние подоходного налога и налога на прирост капитала от сделок, необходимых для управления вашим портфелем в течение четырех десятилетий. Вот почему сбережения на счете с налоговыми льготами могут помочь увеличить ваши пенсионные сбережения.

IRA также имеют другие налоговые льготы, в зависимости от того, предпочитаете ли вы экономить в традиционной IRA или Roth IRA.

Хотите спланировать свой выход на пенсию?

Используйте пенсионный планировщик Personal Capital, чтобы рассчитать, сколько вам нужно накопить на пенсию

Рот ИРА против.

Традиционный ИРА

Все IRA можно рассматривать как одну из двух вещей: традиционные счета или счета Roth, каждый из которых имеет свои собственные правила и налоговые льготы.

С помощью традиционной IRA вы, как правило, можете вычесть часть или все свои ежегодные взносы из налогооблагаемого дохода. Это может помочь уменьшить ваши налоговые обязательства в том году, когда вы делаете взносы на свой счет. В обмен снятие средств считается налогооблагаемым доходом.

IRA Roth, с другой стороны, финансируется за счет денег, с которых вы уже заплатили налоги.Сегодня вы не получаете льгот по налогам, но при выходе на пенсию вы получаете не облагаемые налогом выплаты.

Выбор традиционного IRA против Roth обычно сводится к тому, считаете ли вы, что ваши налоги будут выше сейчас или на пенсии. Просто имейте в виду, что вы можете открыть любой тип счета, если вы соответствуете требованиям к доходу.

Подробнее: Традиционный против Рота IRA: Что вам нужно?

Взносы в ИРА

В большинстве случаев ежегодные взносы IRA ограничены максимальной суммой в 6000 долларов США в год или 7000 долларов США, если вам 50 лет или больше. Вы не можете откладывать больше, чем зарабатываете в виде налогооблагаемого дохода, а традиционные IRA и IRA Roth имеют дополнительные правила взносов.

Традиционные лимиты взносов IRA

Если вы выбираете традиционную IRA, часть ваших ежегодных взносов, которую вы можете вычесть из налогов, зависит от вашего дохода и от того, есть ли у вас (или вашего супруга) пенсионный план на рабочем месте.

Технически вы можете делать необлагаемые вычетом взносы в традиционную IRA. Теперь вы просто не получите налоговых льгот, и вам придется платить налоги с любых доходов, которые вы получаете, когда снимаете их.Кроме того, вы можете конвертировать их через бэкдор IRA, о котором мы расскажем ниже.

Ограничения взносов Roth IRA

Ваш годовой доход определяет, сколько вы можете внести в Roth IRA, независимо от того, есть ли у вас доступ к пенсионному плану на рабочем месте.

Если ваш доход превышает суммы, указанные в таблице выше, вы не сможете напрямую внести вклад в IRA Roth, хотя вы можете внести вклад в Roth 401(k) или выполнить бэкдор-конверсию Roth, как описано ниже.

Снятие средств с IRA

После десятилетий наращивания баланса наконец наступает день, когда вы начинаете снимать деньги со своего счета IRA.

Если вам 59 ½ лет или больше, вы можете снимать средства с пенсионного плана любого типа без штрафных санкций. Вы должны будете платить налоги с любых денег, которые вы берете из традиционной IRA, исходя из вашей текущей налоговой категории.

Снятие средств с Roth IRA не облагается налогом, но следует помнить о нескольких правилах. Если с момента первого пополнения счета Roth прошло менее пяти лет, вы можете заплатить налоги (и, возможно, штраф) за снятие доходов.

Еще одна вещь, которую следует помнить: как только вы достигнете 72, вам также потребуется начать снимать процент от вашего традиционного IRA в виде требуемых минимальных выплат (RMD). IRA Roth в настоящее время не подпадают под RMD.

Досрочное снятие средств с IRA

Если вам нужно снять деньги с традиционной IRA до того, как вам исполнится 59,5 лет, вы должны будете заплатить штраф в размере 10% за досрочное снятие плюс подоходный налог на сумму.

Есть несколько исключений за досрочное снятие средств, которые избавят вас от штрафа за досрочное снятие средств (но не от налогов):

  • Первая покупка жилья (снятие до 10 000 долларов США)
  • Рождение или усыновление ребенка (снятие до 5000 долларов США)
  • Расходы на квалифицированное высшее образование
  • Квалифицированные медицинские расходы
  • Взносы на медицинское страхование при безработице
  • По существу равные периодические платежи в соответствии с Правилом 72(t)
  • Вы умерли и средства сняты получателем

Если вы делаете досрочное снятие средств с Roth IRA, вы также можете избежать уплаты налогов или штрафов, если будете снимать только взносы, внесенные на ваш счет.(Вы уже заплатили налоги с них, помните?)

В любом случае, общее практическое правило в отношении сбережений IRA заключается в том, что после того, как средства поступят на счет, вы не прикасаетесь к ним, пока не достигнете пенсионного возраста, признанного на федеральном уровне.

Почему стоит выбрать IRA?

Учитывая большие налоговые преимущества, предоставляемые IRA, открытие счета и пополнение счета может показаться легкой задачей. Если вы все еще сомневаетесь, вот несколько причин, по которым вы можете открыть IRA:

.
  • У вас нет пенсионного плана 401(k) или другого пенсионного плана на работе. Если у вас нет пенсионного плана на рабочем месте, IRA — один из лучших вариантов для накопления сбережений.
  • У вас есть пенсионный план на работе, но вам не нравятся варианты инвестиций. Если варианты фондов 401(k) вашего работодателя ограничены или взимают более высокую комиссию, чем вы хотели бы, открытие IRA может дать вам более дешевые и качественные средства. Просто убедитесь, что вы вносите достаточно средств в свою форму 401(k), чтобы получить соответствующие взносы, и если вы вносите взносы в традиционную IRA, помните, что ваша возможность вычитать свои взносы может быть ограничена в зависимости от вашего дохода.
  • Вы исчерпали отчисления в свой пенсионный план на рабочем месте. Если вы суперсберегаете и достигли годового лимита вашего 401(k), вы по-прежнему имеете право откладывать больше в IRA. После этого вам придется обратиться к аннуитетам или налогооблагаемому инвестиционному счету.
  • Вы уволились с работы и вам нужно пролонгировать свои средства. Возможно, вам не придется продлевать свой старый баланс 401(k), но вы можете захотеть это сделать, если вы столкнетесь с высокими комиссиями или ограниченными инвестициями — или если вы боитесь, что забудете об этом.Перенос IRA позволяет вам централизовать все ваши старые пенсионные сбережения.

Какие существуют типы IRA?

Существуют специальные IRA практически для каждого типа пенсионных накоплений, от предпринимателей и неработающих супругов до золотоискателей и инвесторов в биткойны.

Супружеский ИИС

Супружеский IRA относится к правилам IRS, которые позволяют супругу, не получающему дохода, финансировать свой собственный индивидуальный пенсионный счет при условии, что они подают совместную налоговую декларацию со своим работающим супругом. Супружеские IRA могут быть традиционными IRA или Roth IRA.

Супружеские пары могут вносить свой годовой налогооблагаемый доход в размере меньшего из них или 12 000 долларов США в год, если они моложе 50 лет, 13 000 долларов США, если одному из супругов 50 лет или старше, или 14 000 долларов США, если обоим 50 лет или старше.

Унаследованный IRA

Унаследованная IRA, также известная как бенефициарная IRA, — это счет, на котором хранятся активы, унаследованные от IRA умершего человека или другого пенсионного плана с установленными взносами, например 401(k). Любое физическое или юридическое лицо может унаследовать IRA от кого-то, кто скончался, хотя супруги, как правило, имеют наибольшую гибкость в управлении своими унаследованными IRA.

СЕНТЯБРЬ IRA

Упрощенная пенсия работникам, более известная как SEP IRA, предназначена для владельцев малого бизнеса и самозанятых. Предприятия с любым количеством сотрудников могут принять план SEP IRA, хотя взносы обычно делает только работодатель (а не работники) (для самозанятых это различие не имеет значения).

SEP IRA предлагают значительно более высокие лимиты взносов, чем обычные IRA: работодатели могут вносить до 61 000 долларов США в 2022 году или 25% от дохода работника в зависимости от того, что меньше.Самозанятые лица или работодатели, вносящие взносы в свои собственные SEP SEP, могут вносить немного меньше.

ПРОСТОЙ ИРА

План сбережений для сотрудников, известный в SIMPLE IRA, представляет собой пенсионный счет для компаний, в которых работает 100 или менее сотрудников. В отличие от SEP IRA, взносы в этот тип IRA могут вносить как работодатели, так и работники.

Сотрудники могут выбирать, хотят ли они вносить взносы в SIMPLE IRA, в то время как работодатели должны делать взносы. Взносы сотрудников ограничены 14 000 долларов США на 2022 год; работодатели могут либо делать взносы в размере 2% от заработной платы сотрудников, либо делать соответствующие взносы в размере до 3% от заработной платы своих сотрудников.

Самоуправляемый IRA

В большинстве IRA доступные вам инвестиционные возможности ограничены акциями, облигациями, депозитными сертификатами (CD) и фондами, такими как взаимные фонды или биржевые фонды (ETF). Самостоятельная IRA позволяет вам владеть и торговать различными альтернативными инвестициями, такими как драгоценные металлы, активы в сфере недвижимости или даже криптовалюты.

Хотя инвестировать в эти нетрадиционные пенсионные инвестиции может быть привлекательно, помните, что хранители самоуправляемых пенсионных счетов имеют ограниченные обязанности по расследованию активов или предыстории промоутера этих активов, что делает их более уязвимыми для мошенничества.

Золото ИРА

Золотой IRA — это особый тип самоуправляемого IRA, который позволяет вам инвестировать пенсионные средства в физическое золото. Обычные IRA не могут хранить физические активы, такие как золото.

Компании

Gold IRA помогают вам управлять дополнительными документами, налоговой отчетностью и страховкой, которые требуются, когда вы владеете физическим золотом на счете с налоговыми льготами. Если вы хотите добавить немного золота к своим пенсионным сбережениям без дополнительных хлопот или дополнительных затрат, вы можете вместо этого купить акции золотодобывающих компаний или золото ETF в обычной IRA.

Биткойн ИРА

Биткойн IRA — это еще один тип самоуправляемого IRA, который позволяет вам инвестировать на пенсию с помощью биткойнов и других криптовалют. Подобно золотым IRA, провайдеры биткойн IRA помогают вам управлять сложной дополнительной работой по хранению криптовалютных активов на счете с налоговыми льготами.

Хотя вы не можете хранить криптовалюты в обычных IRA, вы можете инвестировать в фонды и компании, которые инвестируют в криптовалюты через стандартную брокерскую компанию.

Пролонгация IRA

Перенос IRA — это просто стандартный IRA, в котором хранятся средства, которые вы пролонгировали из пенсионного плана на рабочем месте, например, 401 (k).Если вы меняете работу, переходите к самозанятости или приближаетесь к пенсии, может иметь смысл перевести ваши пенсионные сбережения со старой 401(k) на новую IRA.

Rollover IRAs также является хорошей идеей, если у вашего старого работодателя 401 (k) есть ограниченные инвестиционные возможности или если план недоступен для сотрудников, которые перешли. В качестве альтернативы вы можете перевести средства в Roth IRA, чтобы получить преимущества безналогового снятия средств при выходе на пенсию или избежать RMD. Однако, если ваша учетная запись еще не является учетной записью Roth, имейте в виду, что вы можете заплатить налоги с суммы, которую вы конвертируете.

Бэкдор Рот ИРА

Бэкдор Roth IRA — это инвестиционная стратегия, в которой используется налоговая лазейка IRS, позволяющая людям с высокими доходами получить доступ к Roth IRA. Чтобы упростить довольно сложный процесс, эта стратегия требует открытия традиционной IRA, пополнения счета и немедленной конвертации Roth.

Одно важное предостережение: Конгресс может закрыть лазейку Рота, если он примет текущую версию Закона о восстановлении лучше, который в настоящее время застопорился в США.С. Сенат. На момент написания статьи остается неясным, будет ли в окончательной версии закона содержаться формулировки, запрещающие эту стратегию.

Как открыть IRA

Открыть новый IRA очень просто. Если вы являетесь практическим инвестором, который любит изучать рынки и торговать акциями, вам лучше всего подойдет онлайн-брокерство. Не уверен, где начать? Ознакомьтесь с нашим списком лучших онлайн-брокеров, чтобы помочь вам выбрать платформу.

Нежелательные инвесторы, которые предпочитают, чтобы их пенсионные инвестиции распоряжались другими, должны обратиться к роботу-консультанту или поработать с финансовым консультантом.Если вы находитесь где-то посередине, рассмотрите возможность создания индексного фонда с двумя или тремя фондами или портфеля ETF.

Существуют и другие способы открытия IRA. Специализированные самостоятельные поставщики IRA предлагают альтернативные IRA, подобные тем, которые обсуждались выше. Кроме того, большинство крупных банков предлагают IRA, хотя они, как правило, ограничиваются хранением депозитных продуктов, таких как компакт-диски.

.

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован.