Микрозайм что будет если не платить: Что будет, если не платить микрозаймы, взятые через Интернет

Содержание

Можно ли выехать за границу с микрокредитом

Содержание:

  1. Выезд за границу с микрозаймом
  2. Возникнут ли проблемы при выезде за границу
  3. Есть ли я в базе должников, как проверить
  4. Если у гражданина нет денег на погашения

Выезд за границу с микрозаймом

Сегодня не проблема взять микрозайм на карту независимо от времени дня или ночи. Но еще недавно микрозаймов не было. Вспомните себя пару лет назад. Наверняка вы думали, что кредит можно взять только в банке или кредитном сообществе, что это сложно и долго, что надо привести поручителя или взять кредит под залог имущества.

Но потом появились микрофинансовые организации и очень быстро набрали популярность. Взять кредит в МФО легко и быстро. Они не требуют подтверждения финансовой состоятельности, сбора документов и справок с работы, официального трудоустройства, предоставления залога или поручителей. Лояльность МФО к клиентам повышенная, получить микрозайм могут даже те, кому отказал в кредите банк.

Но и предложения у МФО есть разные. Для новых клиентов не проблема найти кредит под 0%, легко это сделать с помощью бесплатного агрегатора Ukasko, чтобы сэкономить не только деньги, но и время.

Ввиду легкости оформления кредита и того, что можно получить деньги на карту 24/7 или оформить микрозайм в отделении, если так проще и удобнее, многие люди начали неограниченно набирать кредиты. Дополнительное влияние оказал кризис во время пандемии, и в итоге увеличилось количество должников МФО. Люди оказались с долгами, но и перед ними появилась проблема того, что заработать негде. Даже поехать на заработки многим кажется невозможным из-за того, что на них висят долги перед МФО. Но так ли это?

Возникнут ли проблемы при выезде за границу

Проблемы при выезде за границу могут возникнуть не только из-за наличия долгов по кредиту. Не забудьте оформить туристический полис онлайн, чтобы иметь финансовую защиту на случай болезни или травмы за границей, и не отменять поездку, если у вы не сможете предъявить на пограничном контроле нужную страховку.

А что касается кредитов, то вы сможете выехать за границу, если относительно вас не открыто исполнительное производство. Дело в том что задолженности по кредитам имеют различные степени запущенности. Если вы буквально раз просрочили платеж по кредиту и хотите поехать на заработки, чтобы найти деньги для погашения долга, то проблем возникнуть не должно. Если же вы уже неоднократно не платили и долг растет, а вы длительное время не выходите на связь с работниками МФО и не вносите никаких платежей, то возможно в отношении вас уже открыто исполнительное производство.

Если у клиента есть долги перед МФО, то организация вправе взыскать средства с должника в соответствии с условиями кредитного договора. Это может быть арест счетов, исполнительное производство и запрет на выезд из страны. Также микрофинансовая организация вправе подать на должника в суд и взыскать с него долги в принудительном порядке.

Есть ли я в базе должников, как проверить

Для того, чтобы узнать, запрещен ли вам выезд из страны, нужно проверить себя в списке должников. Кредитная история людей хранится в базах кредитных бюро. Также есть специальные сервисы, которые содержат информацию о том, в каком статусе сейчас находится дело должника.

Поэтому проверьте себя по базам должников, в кредитном бюро и узнайте, есть ли открытое исполнительное производство на ваше имя, перед тем, как планировать поездку за границу.

Если у гражданина нет денег на погашения

Что делать, если нечем платить кредит? Взяв микрокредит, многие оказываются в такой ситуации. Но выбора нет, платить надо. Несмотря на множество мифов о том, что взяв микрозайм, можно не возвращать его. Нет, это не так. Вернуть деньги нужно обязательно, иначе вы нарушите закон, нарушаете правила кредитного договора и попадаете под штрафы и санкции. Добьетесь вы только того, что ваш долг будет увеличиваться со страшной скоростью и выплатить его будет еще сложнее.

Не скрывайтесь от кредиторов, не отказывайтесь от общения с ними. На начальном этапе, если вы понимаете, что у вас нечем платить обязательный взнос, попробуйте договориться с ними, возможно, они дадут несколько льготных дней или продлят договор. Внимательно прочитайте условия нового кредитного договора, чтобы не ухудшить ситуацию.

Постарайтесь занять у друзей или родственников. Как минимум, там не будет растущих процентов. Найдите еще одну работу, продайте старые вещи, сэкономьте на чем-то. Откажитесь от поездок, каких-то не срочных трат, покупок дорогостоящих вещей. Лучше сначала закройте кредит, и после сможете планировать свой бюджет на развлечения и удовольствия.


Как избежать долгов по кредиту? Изначально берите кредит, если нет другой возможности поправить материальное положение, с минимальной процентной ставкой или вообще под 0%. Такие акции чаще всего предлагаются новым клиентам. Как найти кредит под 0? Воспользуйтесь бесплатным агрегатором ukasko.ua, чтобы быстро рассчитать и сравнить кредитные предложения от разных микрофинансовых организаций. Это бесплатно, и занимает несколько минут. В карточке каждого кредитного предложения есть условия и подробная информация о займе. И так вы сможете взять кредит на выгодных условиях, даже если в вашем населенном пункте нет офиса этой организации.

Деньги придут на карту.

Но не забудьте о том, чтобы трезво оценить свою платежеспособность перед выбором кредита. Не стоит брать кредит под высокий процент просто ради того, чтобы утолить минутную прихоть или спонтанный порыв шоппинга. Выбирайте кредит с умом на Ukasko!

Пять советов, как брать микрозаймы, чтобы не остаться вечным должником — Российская газета

За неполный 2019 год число заемщиков микрофинансовых организаций (МФО) заметно увеличилось, только за январь — сентябрь их стало почти на четверть больше, теперь это 11 миллионов человек, сообщил зампред Банка России Владимир Чистюхин. Этот год в целом стал важным и для рынка, и для заемщиков — сократился максимальный размер выплат, которые МФО могут требовать с должника (с трехкратного размера займа до полуторного — таким он станет с 2020 года), а ежедневная ставка с июля 2019 года не может превышать 1% (365% годовых), хотя недавно была выше 2%.

Рост числа заемщиков показывает, что микрозаймы по-прежнему востребованы у потребителей. О том, как грамотно подойти к микрозаймам, рассказала «РГ» директор саморегулируемой организации «Микрофинансирование и развитие» (СРО «МиР») Елена Стратьева.

1. Сопоставить свои желания со своими возможностями

Это касается не только микрозаймов, а вообще любого финансового продукта. В целом рекомендуется учитывать очень простую формулу и исходить из правила, что все ежемесячные платежи по всем действующим кредитным обязательствам не должны превышать 30-35% от ежемесячного дохода. Не стоит обращаться за заемными средствами, если вы не уверены, что сможете соблюдать условия договора.

2. Правильно понимать природу микрозайма

Специфика микрозайма такова, что он не дублирует банковский кредит: более короткие сроки займа, меньшие суммы, доступность потребителям, у которых нет кредитной истории, либо она испорчена. А самое главное, микрозаем предназначен как инструмент «скорой помощи». То есть это «быстрые» деньги для решения срочных вопросов заемщиков.

3. Внимательно отнестись к подбору МФО

Следует проверить, состоит ли компания в госреестре МФО. Это нужно для того, чтобы удостовериться, что она не является нелегальным кредитором, мимикрирующим под легального.

Ознакомиться с госреестром МФО можно на сайте Банка России. Еще один способ — проверить маркировку компании в «Яндексе». С 2017 года все МФО отображаются в системе поиска со специальной отметкой (галочка в синем овале с надписью «ЦБ РФ»).

4. Хорошо изучить договор микрозайма

При заключении договора следует внимательно ознакомиться с документом и изучить условия выдачи денег и погашения долга. Договор должен содержать QR-код со всей необходимой информацией об МФО, данные о полной стоимости кредита. В договоре должен отражаться предельный размер переплаты.

Страховка по займам — дополнительная услуга. Даже если она включена в договор, заемщик вправе отказаться от нее в течение пяти рабочих дней с момента подписания документа. Клиент должен помнить, что МФО не вправе выдавать займы в иностранной валюте, изменять в одностороннем порядке сроки и ставки по займу, штрафовать заемщика при его желании погасить долг досрочно.

5. Не скрывать проблемы с обслуживанием долга

Настоятельно не рекомендуется пользоваться услугами так называемых «раздолжнителей». При таком взаимодействии клиент только теряет деньги, ничего не получая взамен, уровень таких псевдоюристов невысок.

Если заемщик не может вовремя внести платеж по займу (непредвиденная жизненная ситуация, задержали зарплату), ему не стоит ждать, когда начнут начисляться пени за просрочку. Лучше проинформировать кредитора и запросить рассрочку или реструктуризацию.

Что будет если не платить микрозаймы в Украине?

МФО стали настоящим спасением для многих украинцев. Чтобы получить определенную сумму денег на личные цели, не нужно иметь хорошую кредитную историю, подтверждать свой доход, искать поручителей.

Многие финансовые организации предлагают быстрое оформление займов, не выходя из дома. Нужно просто заполнить анкету,  сделать копии документов,отправить их на проверку и в ближайшее время получить нужную сумму на карту любого банка. Но все просто и радужно, пока не приходится возвращать долг. Проценты в МФО обычно начисляются ежедневно, поэтому уже через месяц набегает крупная сумма. Вот тогда клиенты и начинают задаваться многочисленными  вопросами: Когда микрозаймы можно не платить? Выпустят ли за границу с кредитом? Могут ли конфисковать в счет задолженности личное имущество? 

Что могут сделать микрозаймы если не платить?

Если не платить микрозаймы, финансовая организация начнет начислять пеню и всячески “давить на клиента”. Представители МФО будут регулярно звонить и присылать смс-сообщения с требованиями быстро погасить задолженность. Когда клиент не спешит погасить долг и не идет на контакт, финансовые организации могут обращаться к коллекторам, которые действуют более настойчиво.

К вам могут приходить домой или на работу, беспокоить родственников, грозить конфискацией имущества. 

Многие МФО с радостью идут навстречу своим клиентам, поэтому если  у вас нет возможности погасить займ в положенный срок, лучше не ждать образования большой задолженности. 

Что предлагают финансовые организации своим клиентам:

  • Рефинансирование  – оформление нового займа, который пойдет в счет оплаты старого. 
  • Пролонгацию срока – эта услуга на сайтах многих МФО доступна онлайн. Но заниматься ее оформлением стоит до образования просрочек. Клиент получает на определенный срок отсрочку по платежу без начисления пени.   

Какие микрозаймы можно не платить?

В некоторых случаях закон полностью на стороне заемщика и договор о сотрудничестве с МФО может быть полностью аннулирован.

Какие микрозаймы можно не платить:

  • Оформленные по чужим документам –  не платить микрозаймы в Украине могут люди, которые докажут, что они стали жертвой мошенничества и лично не оформляли в организации никакие займы.  
  • Займ оформлен на несовершеннолетнее лицо – прежде, чем давать деньги в долг, сотрудники МФО должны тщательно проверить всю информацию о заемщике. 
  • При наличии в договоре пунктов, противоречащих Закону Украины “О защите прав потребителей” – например, начисление непропорционально большой суммы штрафных санкций по отношению к основному долгу. У многих МФО грабительские проценты, что совершенно не соответствует принципам разумности. 
  • При нарушениях в работе финансовой организации – в процессе сделки изменены условия договора, не указана точная процентная ставка, слишком большие проценты за просрочку. 
  • Когда все права на долг уже переданы коллекторскому агентству. 

Почему финансовые компании не хотят судиться?

Представители МФО предпочитают решить вопросы с должниками путем рефинансирования задолженности, чтобы не доводить дело до суда. Представители власти очень редко становятся на их сторону, присуждая выплату значительно меньшей суммы, чем финансовые организации требуют со своих клиентов. Судебные разбирательства требуют от МФО дополнительных финансовых затрат, которые не всегда оправданы.

Если вы уверены, что условия договора нарушены, проконсультируйтесь с адвокатом по вопросу, когда можно не платить микрозаймы в Украине и подавайте иск в суд. Если представители МФО сделали это раньше вас, оформите встречный иск с требованиями прекратить начислять проценты на время судебных разбирательств. 

Как не оказаться на крючке?

Чтобы не попасть в вечную “долговую яму”, необходимо адекватно оценивать свои финансовые возможности. Ведь деньги всегда значительно легче тратить, чем возвращать. Внимательно изучайте условия договора от начала и до конца. К сожалению, многие обращают внимание на большие начисленные проценты только тогда, когда их нужно уже платить. Предварительно оцените все риски. Если какие-либо моменты смущают, откажитесь от сотрудничества и обратитесь в другую организацию. Берите в долг только ту сумму, которую сможете отдать в положенный срок. Если оформляется заявка на кредит онлайн, не поленитесь поискать отзывы об МФО и поинтересуйтесь о наличии регистрации в государственном реестре микрофинансовых организаций.

Как законно избавиться от микрозаймов если нечем платить

4 марта 2020
  1. Чем опасно уклонение от выплаты долга
  2. Не избегайте диалога
  3. Реструктуризация
  4. Воспользуйтесь «каникулами»
  5. Составьте личный бюджет
  6. Как выбраться из микрозаймов: вариант с рефинансированием
  7. Избегайте новых займов и постарайтесь найти еще один источник дохода
  8. Обращение в суд или банкротство

Каждый заемщик может столкнуться с ситуацией, при которой у него нет возможности своевременно выплачивать имеющуюся задолженность. Если нечем платить займ, самым плохим, что можно придумать, будет отказ от диалога с кредитной организацией: смена телефонного номера, игнорирование звонков и т. д. Это не поможет справиться с проблемой и только добавит новых. Когда заемщики не идут на контакт и пытаются скрываться, микрофинансовые учреждения могут запустить процедуру взыскания и передать займ в работу коллекторским агентствам, потребовать досрочно вернуть средства в полном объеме или обратиться с иском в суд.

Чем опасно уклонение от выплаты долга

Просрочки платежей являются источником множества неприятностей для клиентов МФО, но многие из них осознают это чересчур поздно. Самыми популярными санкциями, используемыми в отношении злостных нарушителей, являются следующие:

  • в первый день после согласованной даты возврата денег начинается начисление пени. Ее величина определяется в индивидуальном порядке и указывается в договоре;
  • если ничего не меняется, сотрудники МФО пытаются в течение определенного срока, который является индивидуальным для каждого учреждения, связаться с заемщиком и обсудить сложившуюся ситуацию;
  • далее к вопросу подключают коллекторов, которые применяют активные методы взыскания денег;
  • если ничего не помогает, микрофинансовая компания обращается в судебную инстанцию. С этого момента начинаются судебные заседания и выясняются все детали неудачной сделки.

К счастью, существуют более цивилизованные методы, позволяющие выйти из неприятной ситуации.

Не избегайте диалога

Корректное общение с представителями микрофинансовой организации — немаловажная часть успеха. Отвечайте на звонки, когда вам звонят. В первую очередь потому, что это повышает шансы на конечную выплату займа законными способами. Все, что от вас требуется в таком диалоге — дать понять, что с вами все в порядке, вы не избегаете контакта, признаете наличие проблемы и делаете все возможное для погашения задолженности.

Такое поведение является разумным и помогает добиться компромисса, устраивающего обе стороны. Он хорош тем, что между клиентом и кредитором не возникает конфронтации, способной стать причиной серьезных неприятностей для заемщика. Должнику, который понимает, что не справляется с выполнением обязательств, необходимо обратиться в микрокредитную компанию и попросить о реструктуризации или пересмотре условий сделки.

Реструктуризация

С помощью реструктуризации можно изменить условия микрокредита, в результате чего возвращать долг станет проще. В теории МФО вообще может законно списать долги вместе с начисленными процентами и штрафами, однако всерьез рассчитывать на такой сценарий не стоит. Лучше постараться согласовать реальную схему снижения долгового бремени и рассмотреть предложение кредитора, если такое поступит. Реструктуризация возможна в нескольких формах: продление сроков, уменьшение ставки процента, частичное или полное списание пеней и штрафов.

Многие микрофинансовые компании идут навстречу и рассматривают просьбы о реструктуризации, если заемщикам удается предоставить документальные доказательства неблагоприятного события, ставшего причиной неисполнения обязательств. К примеру, при потере работы это может быть трудовая книжка с соответствующей отметкой.

Воспользуйтесь «каникулами»

Если понимаете, что у вас не будет возможности гасить задолженность в течение нескольких месяцев, предложите схему выплат, которая устроит обе стороны. Если учреждение увидит, что вы сами в первую очередь заинтересованы решить проблему, то может предложить так называемые «каникулы», в рамках которых клиенты получают временную возможность полностью или хотя бы частично законно не платить микрозайм.

К примеру, заемщика сократили на работе, в результате чего он на время утратил платежеспособность. В такой ситуации МКК может дать ему возможность справиться с возникшими трудностями и по истечении одного-двух месяцев возобновить платежи без дополнительных начислений и штрафов. Такой вариант выгоден как для клиента, так и для кредитора: в этой ситуации очередной займ с просрочкой платежа не ухудшит финансовые показатели учреждения и не потребует создания дополнительных резервов.

Составьте личный бюджет

Еще один ответ на вопрос: «Как избавиться от микрозаймов?» — не забывать про ведение и контроль семейного бюджета. У каждого из нас есть обязательные выплаты. Это расходы на питание, коммунальные платежи, проезд, топливо, мобильную связь и интернет и т. д. В эту статью дополнительно нужно добавить оплату займа.

Если дело дошло до просроченной задолженности, на ее ликвидацию стоит направлять также средства, которые обычно уходят на так называемые «хотелки». Это те расходы, которые вполне можно отложить до лучших времен. К примеру, приобретение бытовой техники в момент, когда старая исправно работает, еще одного телевизора, нового смартфона и т. д. Сюда можно включить и издержки на развлечения — походы в кино и кафе, алкоголь. Средства, которые в обычной ситуации идут на инвестиции, при наличии просроченной задолженности также лучше направить на скорейшее погашение.

Как выбраться из микрозаймов: вариант с рефинансированием

Если клиентам и кредиторам удается прийти к соглашению, то долговое бремя снижается. Но когда договориться не удается, приходится использовать другие сценарии.

Одним из возможных инструментов может стать рефинансирование. С его помощью можно получить заемные средства в другом кредитном учреждении по более низкой процентной ставке (как правило, в банке) и избавиться за счет этого от старого долга.

В варианте с рефинансированием может использоваться дополнительное обеспечение. Например, если заемщик предоставляет в залог машину, то может взять кредит под максимально выгодный процент. При таком способе клиенты могут рассчитывать не только на снижение ставки по договору, но и на увеличение общего срока кредитования, которое поможет значительно снизить размер обязательных платежей.

Избегайте новых займов и постарайтесь найти еще один источник дохода

Оформлять новый микрокредит в МФО для погашения старого не стоит. Это ловушка, способная привести к огромной долговой нагрузке и растянуть возврат денег на продолжительное время. Ответ на вопрос: «Как выйти из микрозаймов?» — найти еще сложнее. Поэтому перед тем как принять на себя новые обязательства, лучше все-таки закрыть вопрос со старыми. По статистике, клиенты, оформившие два и более займа, вдвое чаще сталкиваются с просрочками.

Если сумма долга велика и средств не хватает, следует подумать о дополнительных источниках дохода. Многие заемщики, имевшие проблемы с выплатами в прошлом, смогли преодолеть трудности за счет того, что стали зарабатывать на своем хобби.

Обращение в суд или банкротство

Крайним случаем, когда другие варианты не сработали, становится обращение в суд. Заемщик может попросить признать сделку недействительной или хотя бы снизить долговые обязательства. Такая просьба должна иметь документальное обоснование —  документ, подтверждающий наступление форс-мажорного события (сокращения на работе, тяжелой болезни). Шансы на положительный исход будут зависеть от того, насколько обоснованными выглядят доводы.

Когда вероятность справиться с выплатой долга стремится к нулю, можно пройти процедуру банкротства. Но это предполагает определенные последствия. Заемщик портит свою кредитную историю, лишается права брать деньги в долг и занимать хорошие должности в течение 5 лет.

Помните, что долги не являются приговором. Если заемщик хочет найти ответ на вопрос: «Как вылезти из микрозаймов?» — он всегда его находит.

Кирилл Краснюк, эксперт в области микрофинансирования. Работает в финансовой сфере с 2007 года. Закончил Высшую школу экономики и финансовый университет при правительстве РФ. В настоящее время является руководителем профильного комитета по PR и GR в СРО МиР.

Вернуться в Статьи

Займер что будет если не отдавать займ

Невыплата денег за взятый банковский кредит чревата начислением высоких штрафов, но мало кто знает, каковы последствия аналогичного бездействия для клиентов МФО.

Этот вопрос волнует некоторых людей, взявших деньги в организации Займер: что будет, если не отдавать? Существует два варианта ответа, в зависимости от дальнейшего развития событий, возможностей заёмщика и степени его добросовестности.

Действия заёмщика и МФО Займер при задержках и невозврате

Самый простой случай – когда просрочка ещё только намечается и клиент знает, что не сможет оплатить вовремя. Тогда можно просто продлить срок займа через личный кабинет. В этом случае сразу оплачивается только сумма набежавших процентов, а основной долг переносится на другую дату.

 

Если заём уже просрочен, события развиваются следующим образом:

  1. За каждый день организация начисляет дополнительный процент. Это отличие от банковских кредитов: здесь нет штрафов, но долг продолжает расти. Тем, кто хочет знать, что будет, если не отдавать Займеру деньги, важно уточнить свою процентную ставку и просто умножать её на количество просроченных дней. Это и будет размер переплаты.
  2. В первые пару дней сотрудники МФО могут вежливо интересоваться причинами задержки по телефону, но через 1-2 недели они начнут настойчиво звонить на указанный телефон, выдвигая требование вернуть средства.
  3. Если к личному кабинету привязана карта, с неё могут автоматически списывать деньги в счёт оплаты долга.
  4. Если должник не предпринимает попыток вернуть средства, компания подаст в суд. Срок может быть разным: иногда это целый год и более, иногда несколько месяцев.

МФО такие как Займер

Подсказка: для повышения шанса одобрения займа оставьте заявку сразу в нескольких компаниях!

Нужно больше МФО? Смотрите полный рейтинг МФО 2021 года

Негативные последствия для заёмщика

Важно полностью осознавать, что будет, если не платить Займеру. В первую очередь, долг будет расти. Это большой минус для заёмщика. Хотя штрафов нет, сами проценты очень высоки, и сумма получится огромной.

Во-вторых, мгновенно испортится кредитная история. Микрофинансовые организации обязаны передавать данные о клиентах в БКИ, поэтому все банки будут оповещены о том, что клиент ненадёжен. Другие МФО также отказывают тем, у кого есть непогашенные и тем более просроченные микрозаймы.

Суд встанет на сторону Займера, поскольку договор подписан, а день возврата давно прошёл. Единственный плюс для заёмщика – закон, запрещающий таким компаниям начислять сумму, более чем втрое превышающую первоначальный долг. Это спасает от заоблачных задолженностей и полной кредитной ямы.

Преимущества и недостатки Займера

Преимущество компании – низкая ставка, частые акции по беспроцентным займам, а также лояльность к клиентам, в том числе на первых этапах образования задолженности. Но не стоит забывать, что будет, если не платить займ Займеру: придётся вернуть в три раза больше.

Недостатком можно назвать высокий процент для новых клиентов в те периоды, когда бесплатных акций не проводится. В остальном данная МФО вполне подходит для получения средств в долг: она достаточно надёжна. Если платить вовремя, проблем возникнуть не должно.

микрозаймов, считающихся спасением для бедных женщин, заманивают многих в долги

RUSSEIFA, Иордания — Пять лет назад Амира Хавамде взяла кредит в размере 423 долларов на покупку пуговиц и пряжи для изготовления кошельков и свитеров, а также зимних одеял для продажи ей соседи.

Микрокредиты, подобные тому, который она использовала для создания небольшого домашнего бизнеса, были восприняты как инновационный способ вытащить женщин из бедности, дать им возможность стать предпринимателями и внести свой вклад в экономику.

Но три года назад она перестала работать после того, как у нее развился диабет и боли в спине.Когда ее сын заболел, она взяла еще один микрокредит, чтобы оплатить его лекарства. Когда ее муж не мог платить за квартиру, она взяла еще один кредит.

«Я была в отчаянии, — сказала г-жа Хавамде, 64-летняя мать семерых детей. Сегодня у нее долг в 613 долларов, и она боится попасть в тюрьму.

Все чаще, когда женщины в Иордании берут микрозаймы для борьбы с безработицей и бедностью, они попадают в ловушку системы, которая должна была им помочь. Сотни нерегулируемых кредитных бюро работают на процветающем рынке микрокредитов Иордании, предлагая легкие кредиты, но также высокие процентные ставки и штрафы, а также угрозу тюремного заключения, если кредит не будет погашен.

Иордания — одна из немногих стран, криминализирующих задолженность. Согласно национальному отчету, поддержанному Управлением ООН по наркотикам и преступности, почти 2000 человек, около 12 процентов заключенных Иордании, находятся в заключении за неуплату кредитов. В прошлом месяце правительство отложило тюремное заключение еще 3000 должников, чтобы уменьшить переполненность тюрем в рамках борьбы с коронавирусом.

Работники по оказанию помощи и адвокаты говорят, что недобросовестные кредиторы часто не могут объяснить условия и риски кредитов заемщикам, которые часто финансово неграмотны и могут быть отчаянно бедны.

«Безответственно давать кредит тому, кто не знает о последствиях», — сказала Сара Феррер Оливелла, директор Программы развития Организации Объединенных Наций в Иордании. «Это как сделать кому-то укол, и он не знает, какие будут побочные эффекты».

Легальные микрофинансовые компании призывают к усилению контроля для пресечения мошеннических практик, которые могут нанести ущерб всей отрасли.

«Чтобы не сводить на нет цель поддержки микробизнеса, необходимо больше регулирования», — сказала Лина Бахит, главный коммерческий директор Ahli Bank и заместитель председателя микрофинансовой компании Ahli.

Проблема бедных женщин, брошенных в тюрьму за долги, стала настолько острой, что король Абдалла II в прошлом году пригласил сюда на утреннее ток-шоу в День матери и призвал иорданцев поддержать их.

Он лично выплатил долги 1500 женщинам, и его обращение собрало почти 10 миллионов долларов для покрытия долгов 6481 другой женщины.

В последние месяцы активисты и родственники должников дважды проводили акции протеста в столице Аммане, призывая к отмене закона, позволяющего кредитору требовать тюремного заключения должника.

Когда экономист Мухаммад Юнус основал банк микрофинансирования Grameen в Бангладеш в 1983 году, положив начало растущей тенденции, эта идея была воспринята как революционная.

Система свободного рынка, заменившая благотворительность небольшими займами, обещала помочь бедным женщинам, а иногда и мужчинам, стать производительными работниками. Во многих случаях женщины уже занимались кустарным промыслом, и единственным препятствием для расширения их бизнеса и выхода из нищеты была банковская система, не приспособленная для выдачи небольших кредитов.

Идея распространилась, индустрия микрофинансирования процветала, и г-н Юнус получил Нобелевскую премию в 2006 году. Требования к кредитам от обычных коммерческих банков.

Международная финансовая корпорация Всемирного банка и ее партнеры объявили в 2018 году, что они предоставляют кредит в размере 10 миллионов долларов США микрофинансовому учреждению в Иордании в рамках усилий по поддержке малого бизнеса, предпринимателей и женщин.

Иордания с почти 20-процентным уровнем безработицы была готовым рынком. Даже для тех, у кого есть работа, средний ежемесячный доход в размере 637 долларов не покрывает основные расходы.

По данным одного исследования, почти 70 процентов получателей микрозаймов в Иордании — женщины.

В дополнение к кредитам, женщины, которые построили успешный домашний бизнес, обычно имеют финансовое наставничество, поддержку семьи и реалистичный маркетинговый план. Женщины, управляющие домашним бизнесом, как правило, по-прежнему должны выполнять всю работу по дому и заботиться о своих детях.

Но для десятков тысяч женщин микрозаймы стали виртуальными банкоматами, быстрым способом получить наличные для оплаты аренды или покупки лекарств для неотложной помощи. В прошлом году министр социального развития Басма Ишакат заявила, что по меньшей мере 9000 женщин просрочили кредиты на сумму 1400 долларов или меньше.

Эта дорога может привести к растущим долгам, а иногда и к тюрьме.

Фатима Шетави, которая должна менее 706 долларов, скрывается от ордера на арест.

По телефону она сказала, что запросила кредит в размере 600 долларов у компании Ahli Microfinance.Когда компания спросила ее, что она собирается делать с деньгами, она солгала и сказала, что хочет открыть домашний бизнес.

Вместо этого она использовала деньги для оплаты аренды.

«Мы думали, что это решение, которое поможет нам, способ выжить», — сказала она.

Компанию, кажется, не беспокоит, куда уходят деньги, сказала она.

«Они так и не пришли посмотреть, открыла ли я проект или как я использовала деньги», — сказала она. «Мне только что позвонили кредитные инспекторы и спросили, почему я не могу вернуть долг, а потом на меня выдали ордер на арест.Теперь я прячусь».

Ahli Microfinance не стала комментировать ее конкретный случай.

Должностные лица двух кредитных компаний, которые рассказали о своей практике на условиях анонимности, сказали, что они посылают кредитных специалистов для проверки своих клиентов, но они не всегда могут проверить ситуацию клиентов.

В некоторых случаях, по их словам, женщины пускают в свои дома только женщин-кредитных инспекторов; в других случаях женщины, возможно, уже объявили дефолт по кредитам до того, как офицер сможет посетить их.

Процентные ставки по микрозаймам варьируются от 22 до 50 процентов, и многие кредитные организации взимают комиссию за обработку в размере от 70 до 280 долларов сверх этой суммы. В некоторых случаях процентная ставка может увеличиться, если платежи просрочены.

Ханан Хассан, мать четверых детей из города Руссейфа в центральной части Иордании, сидела на тонком цветочном матрасе в почти темной комнате с холодными белыми стенами, покрытыми плесенью. Два пустых ведра медленно наполнялись водой, просачивающейся сквозь треснувший потолок. В ванной, отделенной от кухни недостроенной стеной, не было водопровода.

Рядом с ней на полу были разбросаны стопки бумаг.

— Все это юридические предупреждения, — сказала она. В ее телефоне было больше: одно текстовое сообщение с предупреждением о судебном иске из-за невыплаты кредита.

В течение 15 лет она брала микрокредиты от шести различных регулируемых и нерегулируемых предприятий, чтобы поддерживать свою семью на плаву.

«Для нас это был единственный способ оплатить наши счета», — сказала г-жа Хассан.

Она взяла новые кредиты, чтобы погасить предыдущие.

Эксперты по правам человека говорят, что лишение свободы должников нарушает Международный пакт о гражданских и политических правах, но некоторые страны, включая Саудовскую Аравию, Египет и Йемен, все еще делают это. Как и штат Миссисипи.

В Иордании заемщик может быть осужден на срок до 90 дней в году за кредит. Если кредит не будет погашен в следующем году, заемщика могут снова посадить в тюрьму.

Заключение матерей может нанести ущерб целым семьям.

«Иногда муж разводится с женой, пока она находится в тюрьме, и семья распадается», — сказал Дима Карадше, консультант и исследователь гендерных вопросов, который взял интервью у десятков женщин, освобожденных из мест лишения свободы за долги.«Это полная противоположность расширению прав и возможностей женщин».

Али Сулейби, юрисконсульт Центра правовой помощи Правосудия, сказал, что вся индустрия микрозаймов в Иордании является примером взбесившегося капитализма.

«Отсутствие финансовой грамотности, отсутствие надзора и отсутствие заботы об устойчивости проектов на дому просто поразительны», — сказал он. «Эти компании прячутся, а затем нацеливаются на уязвимых».

Из своей холодной квартиры в Руссейфе г-жа Хассан не видит выхода.

Ее муж водит такси, зарабатывая от 10 до 20 долларов в день, а она вышивает традиционные платья, зарабатывая около 3,50 долларов в неделю.

Г-жа Хассан сказала, что ее муж настаивал на том, чтобы она взяла кредит, и теперь призывает ее начать еще один проект на дому для получения дохода.

«Он не понимает, что уже много лет, — сказала она, — мы находимся в этом жестоком цикле долгов, и наше будущее неопределенно».

Как получить микрокредит

Всем известно, что капитал имеет решающее значение для начала или развития бизнеса.Вам нужно купить расходные материалы, заплатить за оборудование, арендовать здание или парк транспортных средств и, возможно, нанять сотрудников или торговый персонал. Если у вас нет наличных денег, вы подаете заявку на кредит в банке, верно? Но что, если вашему бизнесу отказали в кредите обычные банки? Что происходит, когда банковский кредит малому бизнесу сокращается? Что вы делаете? Одним из вариантов было бы подать заявку на микрокредит, кредит для малого бизнеса в размере от 500 до 35 000 долларов США (а иногда и больше), который хорошо подходит для малого бизнеса или стартапов, которые, возможно, не имеют кредитной истории, не могут обеспечить средства. через банковский кредит, не имеют залога или имеют другие факторы риска.

Микрозаймы часто настолько малы, что коммерческие банки не утруждают себя предоставлением кредитов. Вместо банка нужно обратиться в микрокредит. Микрокредиторы — это некоммерческие организации, которые работают иначе, чем банки. Микрокредиторы предлагают меньшие размеры кредита, обычно требуют меньше документации, чем банки, и часто применяют более гибкие критерии андеррайтинга. В Соединенных Штатах насчитывается несколько сотен микрокредитных организаций, и, хотя процентные ставки по кредитам у них часто несколько выше, чем у банков, они ежегодно помогают 250 000–300 000 малых предприятий и за последние 10 лет предоставили кредиты на сумму более 2 млрд долларов по всей стране, согласно данным Ассоциация возможностей для предприятий (AEO), торговая ассоциация микрокредиторов.

«Микрозаймы действительно предназначены для начинающих предпринимателей или предпринимателей в существующем бизнесе, столкнувшихся с нехваткой капитала, которым необходимо обеспечить капитал для нового оборудования или для обслуживания контракта», — говорит Конни Эванс, президент и главный исполнительный директор AEO, которая представляет в основном 400 некоммерческие микрокредитные организации и организации микропредприятий. «Вам не обязательно отказывать в обычном финансовом учреждении. Однако люди часто используют микрозаймы, потому что им нужна меньшая сумма, а типичное финансовое учреждение не собирается рассматривать такую ​​маленькую сумму для кредита.»

На следующих страницах подробно описано, как решить, подходит ли микрокредит для вашего бизнеса, как найти микрокредитора, как подать заявку на микрокредит и начать выплаты. Введение в микрокредиты
Микрокредиты идеально подходят для владельцев малого бизнеса, которые управляют микропредприятиями (предприятиями с менее чем пятью сотрудниками) и не имеют доступа к кредитам в обычных банках. уличных, уличных или витринных предприятий, таких как рестораны, салоны красоты и операторы такси.«Наши требования установлены таким образом, чтобы люди, которые не смогли бы получить кредит в банке, могли бы получить кредит у нас», — говорит Лаура Козиен, директор по коммуникациям ACCION USA, микрокредитной организации из Нью-Йорка. «Мы делаем доступ к капиталу более доступным».

Во время экономических спадов количество и виды предприятий, обращающихся за микрокредитами, могут измениться. В 2009 году более половины микрокредитных организаций-членов сообщили УЭО, что они наблюдают увеличение числа предпринимателей, обращающихся за капиталом, после ужесточения банковского кредита.Кроме того, говорит Эванс, количество людей, обращающихся за микрозаймами — как правило, обращаются многие малоимущие и иммигранты — расширилось и теперь включает предпринимателей с высшим образованием и недавно ставших безработными. У них, как правило, был более высокий кредитный рейтинг, но они все еще не могли получить кредит от коммерческих кредиторов.

У микрозаймов есть несколько плюсов и минусов.

Преимущества микрозаймов

  • Микрозаймы делают капитал доступным в небольших количествах, чтобы бизнес не занимал больше денег, чем ему нужно, и чтобы он мог привыкнуть к выплате долга, прежде чем он займет больше для расширение.
  • Микрозаймы могут предоставляться на срок от нескольких месяцев до нескольких лет и чаще всего структурированы как кредиты в рассрочку, состоящие из равных ежемесячных выплат процентов и основного долга.
  • Микрокредиторы часто выступают в качестве консультантов и помогают развивать малые предприятия, помогая им составлять бизнес-планы, разрабатывать маркетинговые стратегии и понимать их бизнес, прежде чем брать в долг.
  • Микрокредиторы могут выдавать ссуды лицам с далеко не идеальной кредитной историей (кредитный рейтинг ниже 680), хотя большинству из них потребуется определенная кредитная история.Если у вас нет кредитной истории, вы можете взять «кредитный кредит» — небольшой краткосрочный кредит, который позволяет микрокредитным организациям помогать клиентам создавать и развивать свой кредит.

Недостатки микрокредитов

  • Годовые процентные ставки, взимаемые микрокредиторами, как правило, несколько выше, чем в банках. В зависимости от кредита заемщика и других факторов, таких как опыт ведения бизнеса, ставки могут варьироваться от 12 до 18 процентов. Но Эванс отмечает, что эти ставки не так высоки, как другая альтернатива, часто используемая малым бизнесом для доступа к капиталу — кредиты по кредитным картам.
  • Средняя сумма кредита невелика — средний кредит ACCION составляет 6000 долларов, что часто недостаточно для финансирования бизнеса или стартапа.
  • Микрозаймы, как правило, ограничены 35 000 долларов США в соответствии с руководящими принципами Управления по делам малого бизнеса США, хотя Белый дом стремится к тому, чтобы Конгресс поднял этот предел до 50 000 долларов США. Некоторые микрокредиторы выдают ссуды на сумму до 50 000 долларов и более, но суммы, как правило, ограничивают размер и тип предприятий, которые применяются.

Условия для получения микрокредита
У каждого микрокредитора есть свои собственные критерии для определения правомочности, говорит Эванс.Как правило, кандидаты должны быть старше 21 года, хотя ACCION устанавливает квалификационный возраст в 18 лет. Вы также должны быть единственным владельцем бизнеса или подавать заявку с совладельцами в качестве созаемщиков. Вы должны подать заявку на кредит для деловых целей.

Для получения микрозайма вам не нужна безупречная кредитная история, поскольку микрокредиторы часто рассматривают вашу кредитную историю в контексте всего вашего заявления. Слабый кредит может быть компенсирован достоинствами вашего заявления, но такие проблемы, как непогашенные налоговые права, недавние банкротства или недавние просроченные платежи, как правило, дисквалифицируют вас.

Существуют способы обойти некоторые слабые места в вашей кредитной истории. «Ваши шансы на получение микрозайма зависят не только от прошлой кредитной истории», — говорит Эванс. Некоторые заемщики не имеют кредитной истории или имеют плохую кредитную историю в результате развода или других проблем. Микрокредиторы будут принимать во внимание другие факторы, помимо кредита, при оценке вашей квалификации. «Наши участники изучат историю бизнеса или, если это новый бизнес, они захотят увидеть ваши планы в отношении этого бизнеса», — говорит Эванс.«Одна из уникальных особенностей микрокредиторов заключается в том, что они также будут говорить с вами о ваших планах, вашем видении бизнеса. Они хотят узнать человека поближе. Основная часть решения должна касаться характера. »

Подача заявления на получение микрозайма

Подача заявления на получение микрозайма аналогична приему на работу. Чем более профессионально вы подходите к процессу, тем больше у вас шансов на успех. Поскольку микрокредиторы оценивают ваш характер, а также ваш кредитный рейтинг, обязательно продемонстрируйте профессионализм, подав полную заявку на получение кредита, организованные отчеты о доходах и расходах и запрошенную подтверждающую документацию.Самые сильные кандидаты демонстрируют свою способность погасить кредит за счет положительного денежного потока и опыта в своей области. Они также предоставляют надежные рекомендации, хорошо организованные записи и залог или созаемщика для поддержки кредита.

Найдите микрокредитную организацию в вашем районе

УЭО поддерживает веб-сайт, на котором перечислены микрокредитные организации по штатам. Некоторые микрокредитные организации, такие как ACCION USA, имеют возможность предоставлять ссуды по всей стране через Интернет. Администрация по делам малого бизнеса США пытается сделать больше капитала доступным для микрокредитов, работая с кредиторами и предоставляя средства.SBA ведет онлайн-список сертифицированных микрокредиторов.

Необходимая документация
После того, как вы найдете микрокредитную организацию, вы начнете процесс подачи заявки. Вам нужно будет предоставить вашему микрокредитору некоторую основную информацию. Вот контрольный список:

  • Государственный идентификатор, например номер социального страхования или индивидуальный идентификационный номер налогоплательщика (ITIN).
  • Доказательство дохода или что-то еще, чтобы продемонстрировать движение денежных средств в бизнесе.
  • Финансовая отчетность. Для действующих предприятий — финансовые отчеты, такие как отчеты о прибылях и убытках или отчеты QuickBooks. В некоторых случаях могут потребоваться налоговые декларации или профессиональные финансовые отчеты.
  • На что будет использован кредит. Тщательно продуманное описание того, для чего будет использоваться заем — более вероятно, что подробные планы по увеличению деловых операций и прибыли будут одобрены.
  • Бизнес-план. Для стартапов потребуется подробный бизнес-план и прогнозы движения денежных средств.Написание бизнес-плана также может помочь определить ваши профессиональные цели и стратегии достижения успеха.
  • Инвестиции. Владелец бизнеса должен будет продемонстрировать свои инвестиции в бизнес; это может включать наличные расходы и «потовый капитал».
  • Залог. Личные и деловые активы могут быть использованы для обеспечения кредита; это может включать оборудование, автомобили или другие активы.
  • Ссылки. Вам может понадобиться список личных и профессиональных рекомендаций.

После того, как кредитный специалист получит ваше заявление, он/она свяжется с вами для рассмотрения запроса. Кредитный специалист также может посетить объект, чтобы проверить местонахождение и характер бизнеса. В случае домашнего офиса кредитный специалист может посетить его, чтобы убедиться, что домашний офис существует и как он организован. Наконец, кредитный офицер оценит любые деловые или личные вещи, заложенные в качестве залога.

Закрытие кредита и начало платежей

Закрывающие документы
После того, как ваш кредит будет одобрен, вы получите комплект закрывающих документов от кредитного специалиста.Убедитесь, что вы полностью понимаете закрывающие документы, особенно вексель, в котором указывается сумма кредита, процентная ставка и срок погашения. Также рекомендуется попросить график погашения, в котором перечислены все платежи, которые должны быть произведены в течение срока действия кредита. Подтвердите, как лучше всего связаться с кредитным специалистом или другим сотрудником, если у вас возникнут вопросы.

Выплата кредита
Многие микрокредитные организации переводят ваш кредит непосредственно на ваш банковский счет (и списывают платежи по кредиту с того же счета). Если нет, вы получите чек с выплатой кредита.

Погашение
Помните, микрокредиторы регулярно сообщают о выплатах в три кредитных агентства (Experian, Equifax, TransUnion). Просроченные платежи будут отображаться как пятна в вашем кредитном отчете, поэтому обязательно платите вовремя. Большинство микрокредиторов позволят вам выбрать дату платежа или, по крайней мере, предоставят вам несколько вариантов. Обналичивание чеков часто занимает несколько дней, поэтому не ждите до последней минуты, чтобы внести средства на свой счет.Одним из преимуществ микрозаймов является то, что они дают людям с далеко не идеальным кредитом возможность построить и улучшить свои кредитные рейтинги. Часто своевременные платежи также дают вам право на более низкие процентные ставки по последующим кредитам.

Обязательно поддерживайте связь со своим кредитным специалистом или другим назначенным сотрудником. Микрокредиторы учитывают ваши интересы, и большинство из них будет работать с вами, чтобы решить проблемы, которые у вас есть при оплате, особенно в случае неизбежных трудностей. Однако если вы не будете общаться с вашим контактным лицом в микрокредитной организации, это может привести к тому, что он или она решит, что вы не желаете платить.

«Одним из больших преимуществ является то, что кредитный консультант уделяет вам внимание один на один. Банк передаст вам заявку и ожидает, что вы справитесь с ней самостоятельно», — говорит Козиен. «В кредите, который мы делаем, есть личное ощущение».

ССЫЛКИ ПО ТЕМЕ
Fresh Inc.: Микрокредиты, заполняющие пробел
Этот вариант финансирования не следует упускать из виду как ресурс для небольших вливаний капитала.

The Kiva Connection
Микрозаймы для всех.

Руководство для инсайдеров: микрозаймы   Очень малые предприятия, часто находящиеся на дому и принадлежащие владельцам с низким доходом или миноритарным владельцам, могут занять до 35 000 долларов США для общих коммерческих целей.

РЕКОМЕНДУЕМЫЕ РЕСУРСЫ
ACCION USA
Некоммерческая организация, предлагающая кредиты для малого бизнеса на сумму до 25 000 долларов США.

Справочник инсайдеров
Некоммерческая организация, предлагающая кредиты для малого бизнеса на сумму до 25 000 долларов США.

Association for Enterprise Opportunity
Ассоциация, работающая над развитием микропредприятий.

Управление по делам малого бизнеса США
Это федеральное правительственное агентство оказывает помощь в открытии, создании и развитии бизнеса. Это также помогает сделать капитал доступным для микрозаймов для микрокредиторов. Список сертифицированных микрокредиторов ведется на сайте агентства.

Что произойдет, если вы не вернете ссуду до зарплаты?

Все мы хотя бы раз в жизни оказывались в затруднительном финансовом положении, а затем замечали на обочине дороги большие вывески с надписью EZ Money и Fast Cash.Подумать дважды.

  • Представьте, что вы мать-одиночка, зарабатывающая менее 8 долларов в час и занимающая 300 долларов только для того, чтобы заплатить 1254 доллара в качестве комиссионных в конце 17 месяцев, и плавать эту сумму кредита, не коснувшись и не выплатив ни цента по основной сумме первоначального кредита. количество.
  • Или вы платите более 600 долларов в месяц в виде комиссионных за одновременное размещение нескольких кредитов до зарплаты, только для того, чтобы вас выселили и конфисковали вашу машину.
  • Или вы заняли 800 долларов, и вам сказали, что вы будете ежемесячно платить 222 доллара в течение четырех месяцев.И в конце четырех месяцев, задолженность в размере 1037 долларов, а затем предложение второго контракта на продление, поскольку вы не можете выплатить единовременную сумму в конце первого контракта. И самое приятное: с кредитом в 800 долларов вы заплатили 3878 долларов.

Вы поняли.

Проценты и сборы накапливаются

Эти торгаши нацелены на самых уязвимых, взимают непомерные сборы и имеют процентные ставки, достигающие 590%. Посчитайте сами.

https://fiscal.treasury.https://fiscal.treasury.gov/prompt-payment/interest.htmlgov/prompt-payment/interest.html

Имейте в виду, что при этом рассчитываются только проценты, а не скрытые комиссии, указанные мелким шрифтом. Дьявол здесь кроется в деталях.

Автоматическое снятие средств со счета

Что происходит, когда вы закрываете банковский счет и непреднамеренно не выполняете обязательства? К сожалению, им все равно, и вы будете нести ответственность за сложные проценты и штрафы за просрочку платежа. Один из способов обойти это — настроить это как перевод ACH в дату, когда кредит должен быть погашен каждый месяц.

Большинство из этих кредиторов до зарплаты требуют, чтобы вы настроили прямой платеж им в форме платежа ACH (автоматической клиринговой палаты). Они отправят вам ваш кредит с помощью этого метода и вычтут его из вашего счета на следующий день выплаты жалованья, используя этот метод. Он используется для оплаты счетов или прямых депозитов от вашего работодателя или когда правительство отправляет вам стимулирующие платежи COVID-19.

Его относительно просто настроить, но немного сложнее выйти из него. Чтобы настроить, вы заполняете форму авторизации ACH с кредитором, которая позволяет ему списывать средства с вашего счета каждый месяц на определенную сумму. Некоторые недобросовестные кредиторы взимают ненужные комиссии, продают вашу информацию и раскрывают вашу личную информацию третьим лицам.

Вы захотите уведомить свой банк и кредитора до зарплаты, что вы отзовете их разрешение. Сделайте все это в письменной форме, сделайте быстрый визит вежливости к обоим и сохраните копию письма для обеих сторон. Отправьте это заказным письмом, чтобы убедиться, что его видели и кредитор до зарплаты, и финансовое учреждение. Это письмо об отзыве должно быть в банке не позднее, чем за три дня до даты платежа.

И последнее, но не менее важное: следите за движением своего банковского счета. Оспорить его, если это необходимо.

Каковы последствия неуплаты ссуды до зарплаты?

Как и все в жизни, у ваших действий всегда есть последствия. Невыплата кредита до зарплаты может привести к большим пеням и штрафам за просрочку платежа.

Некоторые другие нежелательные побочные эффекты включают:

Агрессивные звонки и угрозы сбора

Если вы думаете, что эти кредиторы до зарплаты самые низкие из самых низких, подождите, пока вы не начнете получать известия от наемников, которых они наняли, чтобы попытаться взыскать с вас деньги после того, как они не получили от вас никаких денег в течение примерно 60 дней. Эти сборщики долгов могут угрожать вам тюремным заключением, но не поддавайтесь на это. Вы не можете быть арестованы. Закон о справедливой практике взыскания долгов (FCDPA) запрещает коллекторским агентствам угрожать тюремным заключением. Заемщики, которым угрожает арест, могут сообщить об угрозе в Генеральную прокуратуру своего штата и органу банковского регулирования своего штата.

Бюро финансовой защиты потребителей также предлагает некоторую защиту.

Ущерб кредитному рейтингу

Ваш кредитный рейтинг — это ваша покупательная способность.Точно так же, как если вы не платите по ипотеке, счету по кредитной карте или счету за телефон, любая неуплата переходит в агентство по сбору платежей. Ваш кредитный рейтинг возьмет прямое его для этого. Это пятно остается в вашем кредитном отчете до семи лет, и вам может быть трудно получить кредит в будущем.

Повестка в суд

Если вы думаете, что вы умнее их, подумайте еще раз. Не игнорируйте повестку в суд. Многие кредиторы выигрывают в суде просто потому, что заемщик не появляется.Если они выиграют, суд может распорядиться о взыскании долга с заемщика несколькими способами:

  • Наложение ареста на заработную плату: Суд может приказать работодателям удержать деньги из вашей зарплаты для погашения долга.
  • Залоговое право собственности: Кредитор может потребовать ваше имущество. Если вы продаете недвижимость, вы по закону обязаны погасить их долг за счет вырученных средств.
  • Наложение ареста на имущество: В некоторых случаях суд может распорядиться о наложении ареста на часть вашего имущества.

Вот где тюремное заключение становится угрозой. Если вы не будете выполнять постановления суда, вы можете оказаться в тюрьме.

Какие есть варианты, если вы не можете оплатить ссуду до зарплаты?

Это может быть хорошее время, чтобы занять у пессимиста; он не будет ожидать его обратно. Шутки в сторону, вы захотите договориться со своим кредитором, попытаться получить менее дорогой кредит или одолжить у друга или члена семьи. Вы также можете найти программы помощи сообществу, проверив сайты местных органов власти, рассмотрев возможность консолидации долга или поработав с кредитным консультантом.

Проверьте законы своего штата

Проверьте, является ли ваш кредитор членом Американской ассоциации финансовых услуг. CFSA требует от своих членов предлагать расширенные планы платежей. Эти планы платежей вынуждают кредиторов предоставлять заемщикам ежемесячные планы платежей без пролонгации.

Если кредитор не является членом CFSA, проверьте законы вашего штата. В некоторых штатах все кредиторы до зарплаты предлагают EPP. Другие запрещают или ограничивают опрокидывание. Некоторые даже полностью запретили кредиты до зарплаты.

Поиск программ социальной помощи

Еда, кров и другие нужды на первом месте. Заемщики могут искать программы помощи сообщества, чтобы помочь им покрыть основы.

Работа с некоммерческим кредитным консультантом

Некоммерческие кредитные консультанты предлагают общественности бесплатные финансовые консультации. Они помогают заемщикам улучшить свои навыки управления денежными средствами и избежать банкротства при работе со своим долгом, разрабатывая план управления долгом.

Они также могут посоветовать, как вести переговоры с кредиторами.Однако они могут быть не в состоянии вести переговоры от имени заемщика — кредиторы до зарплаты часто отказываются работать с кредитными консультантами.

Также заемщикам следует остерегаться мошенничества. Как кредиторы дня выплаты жалованья, мошенники кредитного консультирования охотятся на финансово уязвимых.

Работа с кредитором по консолидации долга

Заемщики могут использовать ссуды консолидации долга, чтобы погасить долг с высокими процентами и упростить свои платежи.

Обмен долга на долг не идеален, но кредит консолидации долга может помочь вырваться из цикла пролонгации кредита до зарплаты.

Как восстановить кредит после дефолта по ссуде до зарплаты

Получите копии своих кредитных отчетов из всех трех основных кредитных бюро — Experian, Equifax и TransUnion. Все кредиторы смотрят на три компании кредитной отчетности, чтобы оценить вашу жизнеспособность в качестве заемщика. Из этого отчета вы увидите, где можно улучшить кредитный рейтинг. Каждый имеет право на бесплатные копии своих кредитных отчетов на сайте www.annualcreditreport.com

.

Своевременная оплата счетов, отслеживание всех платежей, проверка кредитного отчета на наличие ошибок и исправление обнаруженных ошибок помогут улучшить ваш кредитный рейтинг.

Коэффициент использования кредита — еще один аспект вашей оценки. Это ваш общий долг, разделенный на общий доступный кредит. Этот балл составляет 30% от вашего общего балла. Уровень использования кредита ниже 30% является идеальным. Таким образом, любая кредитная карта, которая исчерпана или близка к максимальной, снизит ваш кредитный рейтинг.

Как избежать долга по ссуде до зарплаты

Ссуды до зарплаты не должны быть на вашем радаре, если только нет другого выбора. Есть много других способов восполнить недостаток или приблизить вас к положительной территории.

Гигантская работа

По данным Международной организации труда, в 2017 году 55 миллионов человек в Соединенных Штатах, или 34% рабочей силы, были заняты на выгуле, а к 2020 году прогнозировалось, что их общее число вырастет до 43%. Вождение для Uber, доставка для Postmates, поиск вакансий на Fiverr или Upwork, а также на многочисленных других досках объявлений для удаленной или частичной занятости — отличный способ применить эти дополнительные навыки на практике.

Продайте неиспользуемые предметы

Мусор для одного человека — сокровище для другого.Продавайте вещи, которые вам больше не нужны, на eBay, Facebook Marketplace, OfferUp, Craigslist и т.п. Но будьте осторожны: если вы продаете на месте, требуйте депозит или предоплату через Venmo, CashApp или Paypal, настройте общедоступное место для обмена вашими товарами или попросите друга посетить каждый раз, когда кто-то приходит к вам домой, чтобы взглянуть на что-то, что вы продаете.

Обратитесь в кредитный союз

Если у вас есть отношения с вашим местным кредитным союзом, вы можете запросить у них некоторые варианты.Потребительские кредиты кредитных союзов иногда предлагают более низкие процентные ставки, чем в банках, что может сделать их хорошим выбором.

Одолжить у друзей или семьи

Это может быть неловкий разговор, но иногда просьба об одолжении может помочь вам улучшить свои финансы. Прежде чем одолжить у друга, решите, насколько вы цените дружбу. Могут возникнуть довольно тяжелые чувства, если вы в конечном итоге не сможете их погасить. Семья, как правило, привязана к вам и, как правило, более терпима, но есть некоторые высокие риски, которые следует учитывать, особенно если они считают, что вы воспользовались их щедростью.Напишите это в письменной форме, чтобы вы несли ответственность за погашение.

Одноранговое кредитование

Одноранговое кредитование — еще один вариант. Эти кредитные веб-сайты связывают заемщиков напрямую с кредиторами или инвесторами и также известны как краудфандинг. Вы говорите потенциальным кредиторам, как бы вы потратили деньги и почему одалживание вам денег является разумным риском.

Кредиты с плохой кредитной историей

Подача заявления на получение кредита с плохой кредитной историей — еще один вариант. Эти кредиты предназначены для людей с низким кредитным рейтингом или без кредитного рейтинга.Он защищен от автомобиля, золота, драгоценностей, собственности или сертификата акций. Услуга ломбарда также является примером обеспеченного кредита.

Приложения Paycheck Advance

Приложения для авансовых платежей по зарплате, такие как Chime, Earnin и MoneyLion, — это еще один способ для пользователей занять процент от ожидаемого дохода за небольшую плату и погасить его в следующий день выплаты жалованья. Максимальная сумма для большинства этих приложений составляет пару сотен долларов, а комиссия, взимаемая кредитором, далеко не так высока, как стоимость кредита до зарплаты.Только будьте осторожны, чтобы не злоупотреблять ими.

Часто задаваемые вопросы

Может ли кредитная компания подать на меня в суд?

Существует вероятность того, что коллекторская компания может подать на вас в суд. Это может привести к аресту вашей собственности или аресту заработной платы.

Могу ли я попасть в тюрьму за невыплату ссуды до зарплаты?

Нет. Сообщите в местную прокуратуру. Для них незаконно угрожать вам тюрьмой или арестом.

Как долго невыплаченный кредит до зарплаты остается в моем кредитном отчете?

Семь лет.

Могу ли я внести частичный платеж по кредиту до зарплаты?

Да, но вам придется заплатить комиссию за просрочку платежа, и ваш кредитный рейтинг почти наверняка пострадает. Заранее свяжитесь со своим кредитором, чтобы определить, какие штрафы будут взиматься, и постарайтесь принять меры, чтобы быстро собрать немного денег — например, покататься на Uber.

Что, если я передумаю после получения ссуды до зарплаты?

У вас есть время до закрытия рабочего дня после того, как вы взяли кредит, чтобы погасить сумму в полном объеме без уплаты каких-либо комиссий.Или вы можете аннулировать кредит до того, как вы подпишете документы и средства не поступят на ваш банковский счет.

Объяснение микрокредита: как микрокредит может помочь беднейшим в мире

В период с 1980-х до начала 2000-х «микрозаймы» были в моде в международном развитии.

Идея была достаточно проста: дав очень маленькую ссуду человеку, живущему в бедной стране, вы могли бы помочь ему расширить малый бизнес, который вытащил бы их семью из бедности.Когда они возвращают ссуду, деньги могут быть переданы большему количеству заемщиков, что избавит больше семей от бедности.

Организации, предлагающие микрокредиты бедным заемщикам, многие из которых живут на 2 доллара или меньше в день, в те десятилетия процветали. Инвесторы и доноры вкладывали деньги в микрокредитование, сотни организаций предлагали кредиты, а к 2013 году число заемщиков по всему миру взлетело до 211 миллионов.

Кристина Анимашаун/Вокс

Движение за микрокредитование, несомненно, преуспело в открытии финансовых услуг для бедных людей во многих странах.Но каков его послужной список, когда дело доходит до избавления людей от бедности?

За последнее десятилетие этот вопрос занимал исследователей, которые проводили рандомизированные исследования в различных странах и условиях. Выводы не подтвердили первоначальную надежду на микрокредитование: они не могут найти доказательств того, что кредиты в среднем выводят семьи из бедности. Многие пришли к выводу, что классическая концепция микрокредитования основывалась в большей степени на анекдотах, чем на убедительных доказательствах.Эти результаты, в свою очередь, охладили энтузиазм сообщества разработчиков в отношении микрокредитования.

Но значит ли это, что микрокредит потерпел неудачу? Едва.

Вместо того, чтобы рассматривать микрокредитование в том виде, в каком его представляли в период своего расцвета — как способ вызволить людей из бедности, — мы должны рассматривать его с другой точки зрения: как способ расширить возможности для бедных людей, предлагая более надежные финансовые услуги. Крайне бедные люди нуждаются в этих услугах так же, как и все остальные, и наличие капитала, позволяющего справиться с нерегулярными и порой непредсказуемыми доходами, является для них огромным подспорьем.Это преимущество, наряду с его впечатляющим ростом во всем мире, возможно, делает микрокредитование успешным.

Хотя прежние утверждения о пользе микрокредитов были преувеличены, появляется все больше свидетельств того, что они, тем не менее, играют ценную роль в улучшении жизни нуждающихся людей. Финансовые дневники людей, живущих на 2 доллара или меньше в день, показали, что микрокредит помогает многим семьям справляться с чрезвычайными ситуациями, делать важные покупки, которые они не могли себе позволить в противном случае, и обеспечивать еду на столе в периоды дефицита. Хотя новая история о микрокредитовании — не та, которая подтолкнула его к таким высотам, она гораздо больше основана на доказательствах и во многих отношениях до сих пор вдохновляет.

Краткая история микрокредитования

Одалживать деньги бедным — не новая идея. В своей книге Due Diligence Дэвид Рудман описывает долгую историю микрокредитования, восходящую к Джонатану Свифту (да, автору Путешествий Гулливера ), который начал ссужать небольшие суммы беднякам в Ирландии в начале 1700-х годов.

Несмотря на то, что микрокредитование не ново, оно уже давно сталкивается с некоторыми основными трудностями. Одной из основных проблем с кредитованием крайне бедных людей является стоимость: поскольку кредиты часто небольшие (в среднем несколько сотен долларов), накладные расходы выше в пропорции к кредиту, и труднее сделать кредитование прибыльным.

Еще одна проблема — предсказать, кто будет возвращать кредит. В бедных сообществах ссуды долгое время предоставлялись на местном уровне между людьми, которые уже знали друг друга (местными ростовщиками и семьей/друзьями), с социальными связями, которые могли помочь гарантировать погашение.

Еще одной чрезвычайно распространенной формой кредитования были кредитные кооперативы, в которых люди, часто проживающие в одном регионе и/или связанные определенной торговлей, могли получать кредиты. Но организации за пределами данного сообщества не имеют доступа к информации, которая могла бы помочь им решить, кому кредитовать. Вдобавок ко всему, те, кто живет на 2 доллара или меньше в день, часто не имеют залога, который можно было бы предоставить в качестве гарантии по кредиту. В свете этих трудностей кредитование бедных не считалось многообещающим.

Однако ситуация изменилась в конце 1970-х и начале 1980-х годов, когда появилось новое видение того, как предлагать микрокредиты бедным и что они могут для них сделать. Экономист Мухаммад Юнус сыграл большую роль в формировании этой новой точки зрения.

В своей книге Банкир для бедных Юнус описывает встречу с женщиной в Бангладеш, которая делала табуретки из бамбука и зарабатывала всего два цента в день, потому что ей приходилось возвращать столько денег своему поставщику бамбука. Если бы у нее был надежный источник кредита, подумал Юнус, она и другие люди в подобных ситуациях могли бы вырваться из бедности.

Эта идея, наряду с его убеждением в том, что «все люди рождаются предпринимателями», привели его к основанию банка Grameen (что означает «деревня») в 1983 году. Он также предпринял решающий шаг, убедив внешних спонсоров, таких как Фонд Форда, что это хорошая идея — вкладывать средства в кредиты для очень бедных.

Первоначальная модель Grameen Bank включала несколько основных элементов. Во-первых, после выдачи кредита микропредприятию его погашение начинается немедленно, частыми и регулярными платежами в течение года или около того.Второй — это групповые ссуды, когда небольшая группа заемщиков из разных домохозяйств получает ссуды вместе, что затем оказывает давление на членов, чтобы они помогали друг другу погасить ссуду. Наконец, модель сокращает накладные расходы за счет того, что кредитные специалисты проводят еженедельные встречи в деревнях для сбора и выплаты платежей, устраняя необходимость в физических отделениях банка.

Grameen Bank сыграл большую роль в качестве катализатора огромной экспансии микрокредитования (которую некоторые назвали «революцией»). В течение следующих двух десятилетий на сцену вышло огромное количество организаций по всему миру (более 3000, по данным на 2015 год), хотя большинство заемщиков сконцентрировано в нескольких странах, таких как Индия и Бангладеш.Заемщики погашают ссуды микрокредитным организациям по очень высоким ставкам погашения, в среднем выше 96 процентов.

Grameen Bank был не первой группой, которая взялась кредитовать бедных — некоммерческая организация Accion, работавшая независимо в Латинской Америке в 1970-х годах, также разработала аналогичную идею, а в Бангладеш некоммерческая организация BRAC была пионером — но она сыграли решающую роль в создании убедительного примера того, как может работать микрокредитование для беднейших слоев населения. Как пишет Рудман, другие группы делали то же самое, «но никогда не находили формулу, которая сочетала бы такие высокие ставки погашения, управляемые затраты и масштабируемость для миллионов людей.

Помимо модели кредитования, Юнус также активно продвигал концепцию микрокредитования, которая оказала огромное влияние. Тим Огден, управляющий директор Инициативы по доступу к финансам, говорит, что до Grameen Bank существовало общее мнение, что кредитовать тех, кто живет всего на доллар или два в день, плохо, потому что это только затянет их в долговую ловушку. После того, как Юнус начал говорить о кредитах, помогающих людям выбраться из бедности с помощью микропредприятий, в восприятии микрокредитования произошла «огромная трансформация».

Огден описывает это превращение: «Вы даете деньги взаймы женщине, которая зарабатывает доллар в день? Как это не затянет ее в долг? Ой! Она начинает бизнес и зарабатывает больше денег, чем я беру с нее». Без этого нарратива микрокредитование, возможно, не стало бы таким популярным.

Расширение прав и возможностей женщин также стало неотъемлемой частью истории. Многие микрокредитные организации (в том числе Grameen) сделали приоритетным кредитование групп женщин (около 80 процентов заемщиков микрокредитов в настоящее время составляют женщины). Инвесторы и доноры вкладывали деньги в микрофинансирование, и в 2006 году Юнус получил Нобелевскую премию мира.

Вдохновляющее повествование колеблется

В 2000-х годах начал появляться скептицизм по поводу перспектив микрокредитования. Одной из проблем, высказанных критиками, была возможность того, что некоторые микрокредитные учреждения наносят вред людям. В Андхра-Прадеше, штате на юго-востоке Индии, в 2010 году правительство издало постановление, фактически закрывающее микрокредитные учреждения, указывая на чрезмерную задолженность, необходимость погашать кредиты и многочисленные сообщения о самоубийствах среди заемщиков.

Также ведутся давние споры о том, какой уровень интереса является приемлемым, а какой — эксплуататорским. В среднем учреждения предлагают кредиты по годовой процентной ставке около 20-30 процентов, хотя некоторые ставки намного выше. В то время как некоторые люди, в том числе Юнус, утверждают, что процентные ставки выше определенного уровня означают, что микрокредитные фирмы превратились в хищных ростовщиков, другие возражают, что ставки иногда должны быть высокими, чтобы покрыть расходы на устойчивое кредитование бедных.

Помимо беспокойства о потенциальном вреде, исследователи начали серьезно и публично подвергать сомнению повествование о микрокредитах, позволяющих миллионам людей выбраться из бедности. С самого начала эта история основывалась в основном на анекдотах заемщиков, которые не обязательно были репрезентативными.

Было проведено еще несколько систематических исследований, подтверждающих это утверждение: одним из основных исследований, на которое указывали сторонники, было исследование, опубликованное в 1998 году исследователями Марком Питтом и Шахидом Кхандкером, в котором утверждалось, что заемщики, особенно женщины, выбирались из бедности в значительные показатели в Бангладеш.

Однако, когда Джонатан Мордач и Дэвид Рудман повторно проанализировали исследование, они обнаружили проблемы, которые заставили их усомниться в достоверности результатов. (Мордух впервые прокомментировал исходное исследование, что привело к ряду ответов и ответов на ответы, которые продолжались в течение более 15 лет. ) Это, наряду с отсутствием других тщательных исследований, означало, что в первые несколько десятилетий распространения микрокредитования существовал большой пробел в доказательствах.

За последнее десятилетие появился поток более систематических данных о микрокредитовании.Рандомизированные контролируемые испытания (РКИ) являются особенно хорошим методом оценки воздействия, поскольку они позволяют легче отличить причинно-следственную связь от корреляции.

Последние шесть исследований микрокредитования, опубликованные в 2015 году, были проведены экономистами, работающими независимо друг от друга в шести странах. Исследования дали довольно последовательные результаты: ни одно из них не обнаружило доказательств того, что доход в среднем вырос среди тех, кому был предложен кредит. У некоторых наблюдались скромные положительные эффекты, такие как люди, предпочитающие тратить больше времени на свой малый бизнес, и некоторые изменения в привычках расходов.Абхиджит Банерджи, Джонатан Зинман и Дин Карлан подводят итоги исследований, заключая: «Мы отмечаем последовательную закономерность умеренно положительных, но не преобразующих эффектов» — не тот результат, на который многие надеялись.

Но в каком-то смысле результаты были и хорошими новостями. Во-первых, они противостояли негативной реакции, которая назревала против микрокредитования: некоторые критики утверждали, что микрокредит не только не помог людям выбраться из бедности, но даже систематически вредил людям, загоняя их в долговую ловушку.Но РКИ не нашли систематических доказательств этого утверждения.

Во-вторых, эти результаты разочаровывают, если думать, что микрокредиты вытащат большинство участников из бедности. Безусловно, это было общепринятым мнением, но многие исследователи говорят, что эта надежда изначально была нереалистичной.

В недавней дискуссии об истории микрокредитования экономист Брюс Видик сравнил микрокредитование в бедных странах с введением кредитных карт в богатых странах, чтобы объяснить, почему нам не следует удивляться.«Когда в США ввели кредитные карты, чтобы почти каждый имел доступ к кредитной линии, вытащило ли это миллионы людей из бедности? Нет, — говорит Видик.

Но тот факт, что микрокредиты не вытягивают большинство заемщиков из бедности, не означает, что микрокредиты не помогают людям.

Чтобы убедиться в ценности микрокредитов, посмотрите, как они помогают бедным жить изо дня в день

Так чем же микрокредиты помогают людям, если не повышая их доходы в среднем? Исследования, которые внимательно изучают финансовую жизнь людей, живущих на 2 доллара или меньше в день, такие как работа исследователей Дэрила Коллинза, Джонатана Мордука, Стюарта Резерфорда и Орланды Рутвен в книге «Портфели бедняков», показывают, что кредит часто играет решающую роль. в жизни заемщиков.

Частью этой истории является то, что люди очень часто используют микрокредиты для своих повседневных нужд, а не для бизнес-кредитов, как изначально предполагал Юнус. У них могут быть потребности в наличных деньгах на случай непредвиденных обстоятельств, или для крупной покупки, или даже просто для обеспечения притока денег, чтобы поставить еду на стол, когда доход колеблется, и микрокредит помогает удовлетворить эту потребность.

На самом деле микрокредитные организации — далеко не единственный источник кредита — люди часто берут небольшие кредиты у друзей и родственников или, например, у местных лавочников.

Но действительно ценным аспектом микрокредитования является его надежность: люди могут рассчитывать на получение ссуды в определенное время, а затем совершать небольшие регулярные выплаты, чтобы они могли получить дополнительную ссуду.

Как пишет Джонатан Мордух:

Доходы редко бывают стабильными и предсказуемыми; потребности также различаются: семьи должны платить за школы, лекарства и продукты питания в периоды затишья… Доказательства того, что микрофинансовые кредиты используются для финансирования некоммерческих потребностей (даже если для образования или здравоохранения), иногда используются для критики микрофинансирования, но это не соответствует действительности. точка….бедные семьи, как и более богатые семьи, нуждаются в широких финансовых инструментах. На самом деле, бедняки могут нуждаться в них более остро.

Существуют и другие потенциальные преимущества расширения доступа к кредитам. В Due Diligence Рудман также указывает на точку зрения лауреата Нобелевской премии экономиста Амартии Сена о ценности большей свободы в смысле большей свободы действий в жизни. Рудман полагает, что предоставляя бедным больше возможностей для управления своей финансовой жизнью, микрокредиты могут увеличить такую ​​свободу.

Рудман подчеркивает, что важны детали — некоторые способы предоставления микрокредита могут предложить больше свободы, чем другие. Например, он пишет, что групповое микрокредитование «предстает в удивительно негативном свете» при просмотре финансовых дневников. Группы, которые «несут ответственность за кредиты друг друга, могут генерировать «поддержку сверстников» в трудные времена — или давление со стороны сверстников, чтобы они платили, несмотря ни на что».

Есть также некоторые доказательства — из исследования, проведенного экономистами Ксавье Джине и Дином Карланом на Филиппинах, — что групповая ответственность может не быть необходимой для достижения высоких показателей погашения. Со временем некоторые учреждения перешли на индивидуальные кредиты, но продолжали проводить групповые встречи.

Наконец, есть данные, свидетельствующие о том, что микрокредитование может играть более широкую положительную роль. Например, экономисты Эмили Бреза и Синтия Киннан изучили, что произошло в штате Андхра-Прадеш, Индия, когда в 2010 году закрылись микрокредитные учреждения. Они обнаружили, что за этим последовало заметное снижение заработной платы в сельской местности. Они пишут, что этот результат «показывает, что микрофинансирование, несмотря на небольшой размер кредита, может оказать существенное влияние на сельскую экономику.Это также говорит о том, что полная картина микрокредитования не отражается в исследованиях, в которых рассматриваются только отдельные заемщики.

А как насчет стоимости? Недавнее исследование Всемирного банка показало, что подавляющее большинство микрофинансирования субсидируется в том смысле, что инвесторы и доноры предоставляют капитал по ставкам ниже рыночных. В той мере, в какой классическая история включала утверждение о том, что многие микрокредитные учреждения в конечном итоге будут поддерживать себя без субсидий, в этом отношении она также не подтвердилась.Тем не менее, субсидия не такая уж дорогая и составляет в среднем около 25 долларов на одного заемщика.

Итак, подведем итог: микрокредиты, кажется, очень важны в жизни бедных, даже если они не преобразуют. Учитывая, что это обходится относительно недорого, вполне возможно, что микрокредит является весьма рентабельным способом помочь людям.

Сравнение микрокредитов с другими способами помощи людям

Все это говорит о том, что некоторым читателям может понадобиться практический совет: Должны ли они вносить вклад в микрокредитные учреждения?

Это поднимает собственный набор сложных вопросов.Какова относительная эффективность (и рентабельность) микрокредитования по сравнению с другими потенциальными способами помощи крайне бедным людям, включая просто раздачу наличных? Насколько инвестор или донор должен беспокоиться о вреде для некоторых заемщиков? Сколько «места для дополнительного финансирования» сейчас есть у микрокредитных организаций и какие из них наиболее рентабельны?

С одной стороны, полезно ознакомиться с обзором некоммерческой благотворительной организации GiveWell, в которой микрофинансовые организации не рекомендуются как «одни из лучших вариантов для доноров, стремящихся добиться как можно большего добра. GiveWell отмечает, что микрофинансирование далеко не провал, но считает, что доказательства преимуществ денежных переводов более очевидны, и выражает обеспокоенность по поводу потенциального вреда для некоторых заемщиков микрокредитов. (Полное раскрытие: я работал в GiveWell в прошлом.)

С другой стороны, некоторые исследователи, внимательно изучавшие микрокредитование и проделавшие работу по сравнению затрат и преимуществ микрокредитования по сравнению с другими программами помощи бедным, в том числе экономисты Джонатан Мордук, Асли Демиргюч-Кунт и Роберт Калл, утверждают, что он все еще может быть в работе по сравнению с другими программами.Основной причиной этого является низкая стоимость субсидий для микрокредитования, что может сделать программу рентабельной, несмотря на скромные средние выгоды. «Это открытый вопрос, — сказал мне Мордух, — как обстоят дела с микрокредитованием по сравнению с другими программами, такими как денежные переводы, добавив, что «необходимо провести более серьезную сравнительную работу по соотношению затрат и выгод».

Также стоит сделать заключительный вывод: хотя РКИ не обнаружили, что микрокредиты увеличивают доходы средних заемщиков, есть небольшая группа людей, которые достигают более высокой прибыльности бизнеса, когда они получают кредиты, и иногда эти доходы действительно впечатляют, намного превышая процентные ставки.(В одном исследовании исследователи назвали эту группу «энтузиастами-предпринимателями», а не предпринимателями, которые сопротивляются.) Таким образом, в настоящее время в рамках исследования будет задан вопрос, можно ли найти способы лучше ориентироваться на людей, предлагая кредиты для бизнеса, или же условия кредитов могут улучшить прибыль бизнеса.

Независимо от того, приходит ли кто-то к выводу, что микрокредит превосходит денежные переводы или другие способы помощи бедным, все же есть основания полагать, что микрокредиты принесли — и продолжают приносить — много хорошего при относительно низких затратах.Помимо этого, есть основания полагать, что могут существовать способы предоставления небольших кредитов (а также более широких финансовых услуг, таких как микросбережения и микрострахование), которые будут еще более полезны для тех, кто живет с очень низкими доходами.

Для некоторых новое видение микрокредитования — помощь бедным людям лучше справляться с финансовыми трудностями — может не иметь простого очарования старого. Но исследователи, которые написали Portfolios of the Poor и внимательно изучили жизнь тех, кто живет на 2 доллара в день, тем не менее находят новый нарратив вдохновляющим: медленно осваивает сбережения и другие услуги, его самый большой вклад для нас бесспорен.Это огромный шаг на пути к обеспечению надежности финансовой жизни бедных домохозяйств».

История микрокредитования показывает, что даже если программа не оправдывает ажиотажа, она все равно может быть успешной.

Стефани Викстра ( @swykstr ) — независимый писатель и исследователь из Нью-Йорка.

Подпишитесь на информационный бюллетень Future Perfect. Дважды в неделю вы будете получать сводку идей и решений для решения наших самых больших проблем: улучшения общественного здравоохранения, уменьшения страданий людей и животных, снижения рисков катастроф и, проще говоря, улучшения в добрых делах.

SBA 7(a) Кредиты по сравнению с микрокредитами SBA

С 1953 года Управление малого бизнеса (SBA) помогло бесчисленному количеству владельцев малого бизнеса получить необходимое финансирование. Основная миссия SBA – помогать владельцам бизнеса и укреплять экономику США, поэтому они предлагают различные варианты кредита. Если вы являетесь владельцем бизнеса, которому требуется финансирование, но вам не были одобрены традиционные варианты, вам следует рассмотреть возможность подачи заявки на получение кредита SBA.

Темы, затронутые в этой статье:

Хотя миссия SBA ясна, конкретные действия организации иногда могут быть сложными.В частности, распространенное заблуждение состоит в том, что SBA является единственным поставщиком их кредитов. Тем не менее, SBA гарантирует часть суммы их кредита, при этом утвержденный кредитор SBA является основным поставщиком.

Кроме того, важно отметить, что одобрение SBA предоставляется только владельцам бизнеса, которые не могут обеспечить традиционные варианты финансирования. Поэтому, прежде чем подавать заявку на любую кредитную программу SBA, вам необходимо доказать, что вы подали заявку и получили отказ от традиционных кредиторов.

Существует множество типов кредитов SBA для малого бизнеса, но в этом посте мы сосредоточимся на кредитах 7 (a) и микрокредитах.Кредит SBA, наиболее подходящий для вашего бизнеса, будет зависеть от размера вашего бизнеса, целей и текущей финансовой ситуации.

В этом сообщении блога мы сравним кредиты SBA 7(a) и микрокредиты, чтобы вы могли решить, подходит ли тот или иной вариант финансирования для вашего малого бизнеса.

В чем разница между займами SBA 7(a) и микрозаймами SBA?

SBA 7(a) Кредиты

В целом, кредиты 7(a) являются наиболее «стандартным» типом кредита, который предлагает SBA.

Использование средств : Эти ссуды могут быть использованы для различных целей, в том числе,

  • Приобретение новой недвижимости
  • Оборудование
  • Инвентарь
  • Реструктуризация долга
  • Наличие дополнительного оборотного капитала

Суммы займа : Максимальная сумма для программы SBA 7(a) составляет 5 миллионов долларов.

Срок действия : Срок погашения кредита будет зависеть от того, для чего он используется, и вашей способности погасить.Например, ссуды, которые используются для покупки недвижимости, обычно имеют более длительный срок, чем ссуды, которые используются для оборотного капитала.

Процентные ставки: Максимальная процентная ставка по кредиту определяется основной процентной ставкой, размером кредита, сроком кредита и добавленной премией. Кроме того, кредиты, которые будут погашены менее чем за 7 лет, имеют максимальную процентную ставку на 4,25 процента выше основной ставки.

Квалификационный процесс : Чтобы претендовать на получение кредита SBA 7(a), вам необходимо иметь коммерческий бизнес, который может продемонстрировать разумную способность своевременно погасить кредит.Кредиты SBA часто легче претендовать на получение, чем традиционные банковские кредиты. Хотя процесс утверждения довольно быстрый, одобрение не гарантируется. Если вы соответствуете требованиям, вы сможете воспользоваться преимуществами долгосрочного финансирования и улучшенного денежного потока.

Микрозаймы SBA

Как следует из названия, микрозаймы SBA обычно используются для гораздо меньших целей, чем их аналоги 7(a). Эти кредиты находятся в ведении различных некоммерческих кредитных организаций.

Использование средств : Микрозаймы не могут быть использованы для погашения существующего долга, но их можно использовать для других целей, например,

  • Приобретение нового оборудования
  • Расширение деятельности вашего бизнеса
  • Доступ к необходимому дополнительному оборотному капиталу

Сумма кредита : Программа микрокредита SBA имеет максимальную сумму кредита в размере 50 000 долларов США, потому что, как следует из названия, это микрокредит.

Срок действия : По сравнению с другими кредитами SBA программа микрокредитования SBA имеет относительно короткий срок в шесть лет.

Процентные ставки : Процентные ставки будут варьироваться в зависимости от управляющего партнера, но обычно к ним добавляется надбавка до 8,5 процентов.

Квалификационный процесс : Квалификационные требования для микрокредита SBA такие же, как и для кредита 7(a).

Существуют ли другие варианты финансирования бизнеса?

Теперь, когда мы сравнили варианты SBA 7(a) и SBA Microloan, вы сможете определить, соответствует ли какой-либо вариант вашим потребностям в финансировании.Однако не расстраивайтесь, если ни один из вариантов не подходит для вашего бизнеса.

Хотя программы кредитования и микрокредитования SBA 7(a) могут быть полезны различным владельцам бизнеса, они подходят не всем. В связи с этим вам также следует изучить другие варианты финансирования, прежде чем предлагать кредит. Ниже вы найдете обширный список других популярных кредитных программ, как от SBA, так и от альтернативных кредиторов.

  • SBA 504 Loan : Чтобы претендовать на эту кредитную программу SBA, ваша компания должна использовать сумму кредита для создания рабочих мест или работы над улучшением утвержденных SBA областей, таких как энергоэффективность и государственная политика.
  • Ссуда ​​на случай стихийного бедствия SBA : Если ваш бизнес находится в объявленной зоне стихийного бедствия, вы можете претендовать на получение ссуды на случай стихийного бедствия SBA.
  • Экспресс-кредит SBA : Эта кредитная программа предназначена для владельцев бизнеса, нуждающихся в быстром финансировании. После одобрения заемщики могут получить средства всего за 36 часов.
  • Кредиты для малого бизнеса от альтернативных кредиторов : Кредиты для малого бизнеса от альтернативных кредиторов обычно предоставляются с гибкими суммами и условиями кредита, и нет никаких ограничений на то, как вы можете использовать средства.
  • Денежные авансы для продавцов : Если ваш бизнес часто принимает продажи по кредитным картам, вам может быть одобрен этот вариант единовременного финансирования. Вы будете переводить аванс на основе продаж вашей кредитной карты в то время, поэтому нет никаких установленных условий.
  • Банковские кредиты : Как вы, наверное, знаете, банки предоставляют бизнес-кредиты, но получение одобрения может быть сложным и занимать много времени.
  • Деловые кредитные линии : Когда вы получаете возобновляемую кредитную линию, вы получаете определенную сумму средств, которую вы можете использовать и возвращать по мере необходимости.Если вы берете невозобновляемую кредитную линию, вам нужно будет повторно подать заявку, чтобы получить одобрение на дополнительное финансирование.
  • Кредитные карты для бизнеса : Доступ к кредитной карте для бизнеса дает владельцам бизнеса возможность взимать расходы со своей карты, когда это необходимо. Тем не менее, очень важно следовать бюджету, избегать перерасхода средств и вовремя оплачивать счет по кредитной карте.
  • Финансирование счетов : Если вы ждете, пока клиенты оплатят свои счета, вы можете продолжить финансирование счетов, чтобы тем временем у вас был денежный поток.
  • Промежуточные кредиты : Многим предприятиям, например строительным фирмам, нужны средства для покрытия разрыва между платежами. Если ваш бизнес оплачивается в начале и в конце проекта, доступ к промежуточному финансированию может быть выгодным.
  • Финансирование оборудования : Если вам нужно финансирование специально для затрат на оборудование, кредит или лизинг оборудования может быть идеальным вариантом финансирования.
  • Ссуда ​​под инвентарь : Как и ссуда под оборудование, ссуда под инвентарь предназначена исключительно для покрытия расходов на инвентарь.

Как видите, существует множество вариантов финансирования бизнеса. Мы рекомендуем вам потратить время на изучение доступных вариантов кредита, прежде чем принять решение!

Заключение: сравните варианты финансирования вашего бизнеса

Прежде чем начать процесс подачи заявки на кредит, вам следует рассмотреть различные виды кредитов SBA в дополнение к другим продуктам финансирования бизнеса. Помните, что каждый из этих вариантов кредита был разработан с определенной целью. Изучите свой бизнес-план, рассмотрите использование средств и сравните суммы и условия кредита, чтобы убедиться, что вы выбрали правильный вариант.

Напомним, ссуды SBA 7(a) имеют максимальный лимит в 5 миллионов долларов США и, как правило, наиболее полезны для более крупных операций. В связи с этим сроки кредита SBA 7(a) длиннее, чем сроки микрокредита, о чем следует помнить. Для сравнения, микрозаймы SBA используются для гораздо меньших расходов, но могут иметь больше смысла для индивидуального предпринимателя или других предприятий, работающих в меньшем масштабе.

Если вас интересует какой-либо из этих вариантов или вы хотите узнать о других их программах финансирования, обратитесь в местное отделение SBA или к авторитетным альтернативным кредиторам.Потратив время на то, чтобы понять динамику вашего бизнеса и различные доступные кредиты, вы сможете принять правильное решение.

Примечание редактора:  Это сообщение было обновлено для обеспечения точности и полноты в октябре 2021 года.

Микрозаймы SBA: Полное руководство по микрозаймам SBA

Узнайте больше Микрозаймы SBA

Ты Кизель • 26 января 2021 г.


Что такое микрокредит SBA?

Программа SBA Microloan была разработана для помощи предприятиям, принадлежащим ветеранам и женщинам, предприятиям, принадлежащим меньшинствам, лицам с низким доходом и другим владельцам малого бизнеса и предпринимателям.В рамках программы владельцы бизнеса могут получить небольшие кредиты до 50 000 долларов США.

В отличие от кредитов SBA на случай стихийных бедствий, микрокредиты SBA не поступают непосредственно от SBA. Вместо этого SBA предоставляет ссудные средства специально назначенным кредиторам-посредникам, которыми обычно являются некоммерческие общественные организации.

Вам нужно больше финансирования?

Подпишитесь на Nav, чтобы узнать, какие варианты финансирования доступны для вашего бизнеса.

Получить соответствие

Стандартные условия кредита и стоимость микрокредитов SBA

Ставки согласовываются между кредитором и посредником с учетом конкретных формул. Средняя сумма микрозайма в 2020 финансовом году составила 14 434 доллара США, а средняя процентная ставка — 6,5%.

Максимальный срок кредита составляет шесть лет, и платежи по кредиту не допускаются.

Преимущества микрозаймов SBA

Плюсы

  • У вас больше шансов получить кредит
  • Условия кредита
  • Процентные ставки по кредиту
  • Удобный процесс подачи заявки и одобрения
  • У вас может быть больше шансов получить кредит
    Микрозаймы для малого бизнеса были созданы для предприятий, которые изо всех сил пытаются найти другие источники финансирования. Если традиционные кредиторы отказали вам в кредитах для малого бизнеса, у вас может быть больше шансов получить одобрение на получение микрокредита SBA.
  • Условия кредита
    Большинство бизнес-кредитов для новых предприятий являются очень краткосрочными кредитами. Часто у вас есть всего несколько месяцев, чтобы погасить их. Тем не менее, микрокредиты SBA имеют срок кредита до шести лет, что делает ежемесячные платежи более доступными.
  • Процентные ставки по кредитам
    Многие бизнес-кредиты имеют заоблачные процентные ставки и сборы. Напротив, в 2020 финансовом году средняя процентная ставка SBA Microloans составляла 6,5%. Ставки оговариваются между заемщиком и посредником и обычно составляют от 6% до 9%.
  • Дружественный процесс подачи заявки и одобрения
    Организации, выдающие эти кредиты, часто помогают заявителям в процессе подачи заявки, понимая, что многие из них, возможно, имели неудачный опыт попыток получить финансирование в прошлом. Вы вряд ли будете здесь «просто числом».

Минусы микрокредитов SBA

Минусы

  • Относительно небольшая сумма кредита
  • Ограниченная доступность
  • Относительно небольшая сумма кредита
    С помощью микрокредита SBA вы можете занять до 50 000 долларов США.Тем не менее, микрокредитные посредники, как правило, обязаны поддерживать кредитный портфель кредитов со средним размером кредита не более 15 000 долларов США, поэтому меньшие суммы финансирования являются обычным явлением. Многим предприятиям потребуются гораздо более крупные кредиты для расширения и развития своего бизнеса. Если это так, вам нужно изучить другие варианты кредита.
  • Ограниченная доступность
    Эти кредиты может быть трудно найти. Они часто обслуживают ограниченные географические районы и могут быть недоступны в вашем регионе. Некоммерческие кредиторы, которые выдают эти кредиты, не имеют больших маркетинговых бюджетов и часто имеют более ограниченный персонал и финансирование, чем более крупные кредиторы.

Как работает программа микрозаймов SBA?

Если вы решите подать заявку на получение микрокредита SBA, вам нужно будет работать напрямую с одним из кредиторов-посредников SBA. Эти кредиторы должны соответствовать минимальным требованиям SBA, но могут иметь свои собственные требования, если они не являются дискриминационными. Как правило, эти кредиты требуют обеспечения, если они доступны для большинства кредитов. Но когда дело доходит до программы микрозаймов SBA, признается, что у заемщиков может не быть залога.Стандартные операционные процедуры для этих кредитов призывают кредиторов «творчески подходить к своим определениям приемлемого залога». .

Кредиторы микрокредитов SBA должны предоставлять бесплатную техническую помощь, чтобы помочь заемщикам добиться успеха. Это может означать, что вам потребуется пройти курсы обучения, которые помогут вам успешно расширять и развивать свой бизнес.

Каковы критерии получения микрокредита SBA

По большей части заявители должны соответствовать требованиям приемлемости кредитов SBA 7 (a), чтобы считаться подходящими заемщиками для микрокредита SBA.(Просмотрите эти требования здесь.)

Как минимум, компания, подающая заявку, должна:

  • Быть начинающим, недавно созданным или растущим для получения прибыли предприятием малого бизнеса или некоммерческим центром по уходу за детьми.
  • Квалифицируется как малый бизнес в соответствии со стандартами размера SBA.
  • Не может быть в неприемлемой отрасли (аналогично требованиям 7(a)).
  • Должен быть гражданином США, законным постоянным жителем или негражданином США на законных основаниях с разрешением на работу.

Если компания подает заявку на получение кредита на сумму более 20 000 долларов США, она должна пройти тест «кредит в другом месте», который, по сути, демонстрирует, что заявитель не может получить аналогичное финансирование из нефедеральных источников.Не позволяйте этому беспокоить вас; кредитор подготовит эту документацию.

Какой минимальный кредитный рейтинг требуется для кредита SBA?

Для этой программы не требуется минимальный личный кредитный рейтинг или бизнес-кредитный рейтинг. Как правило, заемщики, участвующие в этой программе, не имеют кредитной истории или имеют более низкий кредитный рейтинг, чем владельцы бизнеса, подающие заявку на получение кредита 7(a). Микрокредиторы SBA должны определить, имеет ли заявитель приемлемый кредит.Они могут потребовать объяснения проблем в кредитной истории заемщика микрозайма.

Для чего нужен микрозайм?

Поступления от микрозайма могут быть использованы для покупки мебели, приспособлений, расходных материалов, материалов, оборудования и/или оборотного капитала. Кроме того, если вы занимаетесь надомным бизнесом, вы можете использовать средства только для улучшения той части вашего дома, которая специально предназначен для вашего бизнеса.

Бывают случаи, когда эти кредиты могут быть использованы для рефинансирования долга, при условии, что это улучшит долговую позицию/денежный поток микрозаемщика.

Но они не могут быть использованы для недвижимости, и кредитные линии не разрешены. Они не могут быть использованы для «выплат, выплат или займов сотруднику заявителя, за исключением компенсации за фактически оказанные услуги по справедливой и разумной ставке». Кроме того, существуют ограничения на то, когда эти кредиты могут быть использованы для уплаты просроченных налогов.

Когда следует (и не следует) брать микрокредит SBA  

Если вы сомневаетесь в получении микрозайма SBA, вот три ситуации, когда это имеет смысл: 

  • Вам нужна относительно небольшая сумма денег
    Если вам нужно 50 000 долларов США или меньше для покупки инвентаря, покупки нового оборудования или новой мебели, получение микрокредита SBA может быть разумным способом получить необходимые вам деньги, если Вы можете найти кредитора и получить право.
  • Вы изо всех сил пытались найти финансирование в другом месте
    Если вы пытались получить традиционные банковские кредиты и потерпели неудачу, микрокредит SBA может помочь вам получить финансирование, необходимое для расширения вашего бизнеса.
  • Вам потребуется несколько лет, чтобы погасить кредит
    С помощью микрокредита SBA у вас может быть до шести лет для погашения кредита. Это большое преимущество перед некоторыми другими бизнес-кредитами, которые имеют гораздо более короткие сроки погашения (и гораздо более крупные ежемесячные платежи).

Строитель бизнес-кредита

Получите доступ к своим полным кредитным баллам и отчетам по бизнесу, включая FICO SBSS — рейтинг, используемый для предварительной проверки кредитов SBA.

Разблокируйте свои результаты прямо сейчас

Хотя микрозаймы SBA могут быть полезны, они не для всех. Вам следует избегать микрозаймов SBA в следующих ситуациях: 

  • Вам нужно более 50 000 долларов США
    Если вам нужна значительная сумма денег, микрокредит SBA не будет соответствовать вашим потребностям.Вам лучше выбрать другой вариант финансирования, например, традиционный бизнес-кредит, если вам нужно занять более 50 000 долларов.
  • Вы можете претендовать на получение финансирования в другом месте
    Эти кредиты предназначены для заемщиков, которые находятся в неблагоприятном положении и не могут получить аналогичные кредиты от других кредиторов.
  • Вы планируете покупку недвижимости
    Если вам нужно купить новый офис или склад, микрокредит SBA не для вас. Микрозаймы SBA нельзя использовать для покупки недвижимости, поэтому вам необходимо найти другую альтернативу финансирования.
  • Вам срочно нужны наличные
    С микрозаймом SBA вы можете получить кредит в течение нескольких недель, если вы соответствуете требованиям кредитования. Однако, если у вас есть острая необходимость, вы не сможете ждать так долго. Если вам нужен денежный поток сразу, вам лучше обратиться к онлайн-кредитору, который может выплатить ваш кредит в течение нескольких дней. Или вы можете претендовать на получение экспресс-кредита SBA.

Подача заявки на получение микрозайма

Постоянный кредит — это первый кредит на коммерческую недвижимость, аналогичный традиционному ипотечному кредиту.

Как правило, вы можете получить постоянную ссуду у любого коммерческого кредитора, но они недоступны для краткосрочных потребностей в финансировании — обычно у них есть график погашения и срок погашения в пять лет или более.

Альтернативные варианты кредита

Ищете другие варианты финансирования? Рассмотрите другие кредитные программы SBA, такие как кредит SBA 7 (a) или кредит SBA 504. И не исключайте другие типы кредитов для малого бизнеса, которые могут подойти лучше.Финансирование этой программы ограничено, и некоторым заемщикам будет сложно получить один из этих кредитов. Для небольшой суммы финансирования вам, возможно, придется обратиться к другим источникам — даже к кредитным картам для малого бизнеса.

микрокредитов | Руководство по финансированию бизнеса

Проблемы с наличностью? Микрозайм может помочь вашему бизнесу вернуться в игру

Эти ресурсы могут помочь малым предприятиям, пострадавшим от COVID-19.

Коронавирусные ресурсы для малого бизнеса

Разъяснение закона CARES

Проблемы с денежными потоками? Рассмотрите возможность получения микрокредита для вашего малого бизнеса

Существует множество причин, по которым можно рассматривать микрокредиты как решение для финансирования вашего бизнеса.Если вы столкнулись с нехваткой денежных средств или хотите инвестировать в маркетинг и расширить свою деятельность, вам может помочь микрозайм. В то время как традиционные банковские кредиты имеют более высокие лимиты заимствования и более низкие процентные ставки для владельцев бизнеса, их также сложнее получить, особенно если ваш бизнес только начинается. Если у вас нет кредитной истории или вы не имеете права на получение кредита в банке, микрокредит может помочь вам получить необходимые средства.

В этом руководстве мы обсудим все, что вам нужно знать о микрозаймах, в том числе:

  • Что такое микрокредитование

  • Как работают микрозаймы Чтобы использовать MicroLOAN

  • Как квалифицировать для Microloan

  • Откуда найти сертифицированный Microloan Лендер

  • Как подать заявку на SBA Microloan

  • Альтернативные источники финансирования для вашего малого бизнеса

Что такое микрокредитование?

Микрокредитование – это практика предоставления небольших кредитов нуждающимся предприятиям.Подмножество микрофинансирования, микрокредитование предназначено для поддержки владельцев бизнеса, которые либо не имеют доступа к финансированию бизнеса, либо не могут получить кредиты в традиционных финансовых учреждениях из-за своей кредитной истории.

Микрокредитование для малого бизнеса стало популярным благодаря платформам однорангового кредитования (P2P), специализированным микрофинансовым организациям (МФО) и местным микрокредитным организациям.

Что такое микрозайм?

Кредиты для микробизнеса, как следует из названия, представляют собой небольшие срочные кредиты.В зависимости от того, где вы живете, размер микрозайма может составлять от нескольких сотен долларов до 50 000 долларов (как в США). Предприятия могут использовать микрозаймы на ранних стадиях для оплаты инвентаря, машин, офисных и деловых принадлежностей, оборудования и оборотного капитала. В США большинство микрозаймов представляют собой краткосрочные кредиты под низкие проценты, предоставляемые дружественными к бизнесу кредитными организациями, такими как небольшие банки и кредитные союзы, которые сотрудничают с Управлением по делам малого бизнеса США (SBA).

В 2009 году при администрации президента Барака Обамы SBA запустило программу микрокредитования, чтобы помочь малому бизнесу получить кредит до 50 000 долларов США (при средней сумме кредита 13 000 долларов США).Назначенные кредиторы, такие как банки и другие финансовые учреждения, работают с SBA, чтобы предлагать микрокредиты предприятиям, которые в них нуждаются. На сегодняшний день программа предоставила десятки тысяч кредитов владельцам малого бизнеса с целью открытия нового бизнеса или расширения существующего.

Однако, несмотря на то, что микрозаймы предназначены для малого бизнеса, они имеют определенные ограничения и ограничения. Мы обсудим недостатки микрозаймов, а также их преимущества в разделе «За и против».

Зачем вашему бизнесу может понадобиться микрокредит?

Получить одобрение на традиционный банковский кредит может быть непросто. Даже если ваш бизнес процветает, вам все равно могут отказать в кредите. Вот несколько причин, почему:

  1. Недостаточно залога: Чтобы рисковать своим бизнесом, многие банки требуют залога в виде активов или имущества. Если вы не сможете погасить свой кредит, банк будет использовать ваш залог, чтобы возместить их платеж. Однако, если вы только начинаете и не накопили достаточно активов или доходов, у вас может не быть залога, необходимого для одобрения кредита.

  2. Недостаточно денежных потоков: Если у вашего бизнеса недостаточно доходов или денежных потоков для ежемесячных платежей по кредиту, банки, скорее всего, отклонят вашу заявку на получение кредита.

  3. Кредитная история или кредитный рейтинг: Чтобы претендовать на получение банковского кредита, вы должны иметь хорошую личную и деловую кредитную историю и рейтинг. Ваша кредитная история не только определяет, даст ли банк вам кредит, но и определяет процентную ставку, на которую вы имеете право.Если вы только начали свой бизнес, пропустили платежи поставщика или кредита в прошлом или не имеете значительного денежного потока, у вас может быть недостаточно сильный личный или деловой кредитный профиль, чтобы соответствовать требованиям банка.

  4. Небольшие суммы кредита: Большинство малых предприятий не ищут крупных кредитов — они ищут небольшие суммы капитала, чтобы продержаться в течение короткого периода времени. Однако традиционные банки предназначены для обслуживания более крупных предприятий, которым требуются значительные вливания капитала, например, от ста тысяч до миллиона долларов.По этой причине многие банки отклонят вашу заявку на меньший кредит в пользу клиентов, которым нужны большие суммы денег. Поскольку стоимость андеррайтинга одинакова, независимо от того, составляет ли кредит 5000 долларов или 500 000 долларов, небольшие кредиты просто не так выгодны для банков, как более крупные кредиты.

  5. Риск больше для банков: Банки крайне не склонны к риску, особенно после рецессии 2008 года. Банки проявляют особую осторожность, имея дело с малыми предприятиями, которые могут не расти или не иметь возможности своевременно производить платежи.Чтобы избежать потери денег, традиционные банки более склонны отказывать вашему малому бизнесу в кредите в экономически нестабильном климате.

Когда традиционный банк отклоняет вашу заявку на кредит для малого бизнеса, микрокредит может быть отличным вариантом. В отличие от бизнес-кредитов от традиционных финансовых учреждений, существует несколько ограничений для тех, кто может подавать заявки на микрокредиты. Микрозаймы доступны большинству владельцев малого бизнеса, даже тем, у кого низкий кредитный рейтинг или проблемы с денежными потоками.

Как вы можете использовать микрокредит для вашего бизнеса?

Существует широкий спектр возможностей использования микрозайма. Вы можете использовать микрокредит для выполнения основных операционных требований при создании нового бизнеса или при расширении существующей деятельности. Microloans, предлагаемые программой кредитования SBA. дополнительные расходы

Как получить микрокредит?

МФО и кредиторы малого бизнеса предлагают микрокредиты квалифицированным малым предприятиям.Предприятия, ищущие микрозайм, могут быть относительно молодыми, иметь проблемы с денежными потоками или находиться в районе с низким доходом. В зависимости от финансов и кредитного рейтинга вашего бизнеса, может быть проще получить микрокредит от кредитора, чем срочный кредит в крупном банке. Традиционные срочные кредиты могут быть трудно претендовать на без звездной кредитной истории, тогда как требования для микрокредита более гибкие. Имейте в виду, однако, что требования к микрозаймам могут варьироваться в зависимости от требований кредитора.

Вот факторы, которые кредиторы учитывают при рассмотрении заявки на получение микрокредита:

  • Как долго работает ваш бизнес

  • Необходимая сумма денег

  • Финансовое положение вашего бизнеса

    93

    2

    3 2 запись

  • Ваши долгосрочные цели

Вероятность того, что вы сможете погасить кредит в течение заданного периода времени

комплексный бизнес-план.В этом плане должно быть указано:

  • Как вы планируете получать доход

  • Насколько хорошо вы понимаете свой рынок

  • На что вы будете использовать микрокредит

Получение одобрения на получение микрокредита в большей степени зависит от вашего видения и истории, чем от вашей кредитоспособности. Кредиторы, предоставляющие микрокредиты, анализируют ваши бизнес-цели, историю и планы, чтобы оценить вашу надежность как владельца бизнеса и определить, насколько велик потенциал вашего бизнеса.

Плюсы получения микрозайма

  1. Они рассчитаны на малый бизнес: Микрозайм – хороший вариант для малого бизнеса, особенно если вам не нужна большая сумма денег и вы никогда раньше не брали кредит в банке .

  2. Легче получить: Для получения микрокредита требуется меньше требований, чем для обычного срочного кредита. Даже если у вас нет сильного личного кредитного рейтинга или кредитной истории, вы все равно можете иметь право на получение микрокредита.

  3. Они могут оказать дополнительную помощь: Если вы получите одобрение на получение микрокредита, ваш кредитор может также предложить вам техническую поддержку, руководство в процессе получения кредита и советы о том, как сделать ваш бизнес более успешным.

  4. Процентная ставка ниже, чем по кредитной карте: Процентная ставка по микрозайму обычно ниже, чем по кредитной карте.

Минусы получения микрозайма

  1. Средства ограничены: Поскольку многие кредиторы зависят от государственных гарантий, пожертвований, пожертвований или взносов для предоставления микрозаймов, сумма денег, которую вы можете занять, может быть ограничена.Например, средняя сумма микрозайма от SBA составляет 13 000 долларов США, что может не покрыть все ваши расходы.

  2. Ограниченная доступность: Если в вашем районе нет некоммерческой МФО, получить микрозайм может быть сложно.

  3. Более высокие годовые процентные ставки, чем по традиционному кредиту: Годовые процентные ставки по микрозайму обычно выше, чем годовые процентные ставки по традиционному кредиту или кредиту SBA 7(a).

  4. Могут потребоваться залог: Требования к микрокредитам варьируются от кредитора к кредитору.В зависимости от того, какого кредитора вы выберете, вам, возможно, придется предоставить залог или личную гарантию.

Как лучше всего найти сертифицированного микрокредитора?

Вы можете посетить веб-сайт УЭО, чтобы найти список микрокредиторов по штатам. SBA также имеет аналогичный ресурс на основе состояния. У каждого кредитора есть свои критерии и процедуры, поэтому крайне важно провести исследование. Потратив время на то, чтобы понять уникальные требования вашего кредитора, вы снизите вероятность того, что вы подадите заявку на получение кредита, которая является неполной или не имеет необходимых документов.

Как подать заявку на микрокредит?

Чтобы подать заявку на микрокредит, выполните следующие основные шаги:

  1. Найдите сертифицированного кредитора с хорошей репутацией, желательно в вашем районе.

  2. Убедитесь, что все ваши документы заполнены.

  3. Составление комплексного бизнес-плана. Если вы еще не делали этого раньше или вам нужна помощь, SBA предлагает рекомендации здесь.

  4. Предъявите доказательства движения денежных средств и финансовые отчеты вашего бизнеса.

  5. Определите, как вы планируете использовать кредит в случае одобрения.

  6. Соберите и включите надежные кредитные ссылки.

  7. Укажите активы, которые вы хотели бы использовать в качестве залога, если этого требует кредитор.

  8. Подтвердите свое заявление о том, что вы можете выплачивать кредитору ежемесячные платежи по кредиту.

  9. Рассчитайте необходимую сумму финансирования и убедитесь, что вы подаете заявку на соответствующую сумму кредита.

Где можно получить микрокредит SBA?

Кредиторы микрокредитов работают с SBA, чтобы предоставить кредиты для малого бизнеса, которые не только гибки, но и имеют более низкие проценты, чем традиционные банковские программы.

Вы можете использовать свой микрокредит SBA для оборотного капитала, оборудования или техники, мебели или приспособлений, инвентаря и расходных материалов. Вы не можете использовать средства для погашения долга или покупки недвижимости.

Конкретные условия погашения вашего микрозайма основаны на необходимой вам сумме денег, планируемом использовании ваших денег, требованиях кредитора и потребностях вашего бизнеса.Однако максимальный срок, в течение которого вы должны погасить микрозайм SBA, составляет шесть лет. Процентные ставки варьируются в зависимости от конкретного кредитора, но обычно они составляют от 8 до 13%.

В США существует ряд кредитных учреждений и некоммерческих общественных организаций, которые могут помочь вам получить микрокредит. Чтобы найти уполномоченного микрокредитора в вашем районе, найдите местное районное отделение SBA здесь.

Как узнать, соответствует ли ваш бизнес требованиям для получения микрокредита SBA

Если вашему бизнесу требуется менее 50 000 долларов США, и у вас есть приличный бизнес-кредит и отличный бизнес-план, вам может подойти микрокредит SBA.Кредиторы, выдающие микрокредиты, которые проходят через SBA, как правило, сосредотачиваются на новых предприятиях или владельцах бизнеса, которые попадают в определенные группы меньшинств. Кредиторы, предоставляющие микрозаймы, не основывают свое решение исключительно на кредитоспособности, но они ищут заемщиков с определенным минимальным кредитным рейтингом. Хотя это и не опубликовано на сайте SBA, похоже, что программа микрозаймов SBA требует минимального кредитного рейтинга 575. Прежде всего, кредиторы хотят знать, 1) что вы можете погасить кредит и 2) что у вашего бизнеса есть потенциал для роста.

Чтобы подать заявку, вы должны иметь следующее:

  • Достойный кредитный рейтинг

  • Залог

  • Доказательство того, что ваш бизнес приносит значительный доход ИЛИ финансовые прогнозы, которые выглядят многообещающими2

    3 9012 поток

  • Без криминального прошлого

  • Комплексный бизнес-план, в котором разъясняются преимущества вашего бизнеса, потенциал роста и целевой рынок и как это поможет расширить вашу деятельность

Другие кредиты SBA для малого бизнеса

SBA предлагает несколько кредитных программ, ориентированных на владельцев малого бизнеса.Если микрокредит вам не подходит, рассмотрите вместо этого один из следующих вариантов:

SBA 7(a) кредит

7(a) кредит, наиболее распространенный вариант финансирования SBA, предназначен для владельцев малого бизнеса, которые отвечают определенным требования. Если вам одобрен кредит 7(a), вы можете использовать средства на:

  • Покрытие краткосрочного и долгосрочного оборотного капитала

  • Рефинансирование долга предприятия

  • Приобретение мебели, приспособлений, оборудования, А поставляет

  • Покупка недвижимости

  • Развернуть свою текущую операцию

    9

  • начать новый бизнес

  • Начать строительство или ремонт проекта

с 7 (а) кредитами, SBA может гарантировать до 85% кредита на сумму до 150 000 долларов США или 75% кредита на сумму более 150 000 долларов США.Средняя годовая процентная ставка по кредиту 7 (а) составляет от 5% до 11%.

Чтобы претендовать на получение кредита 7(a), вы должны быть коммерческим малым предприятием, работающим в США. Вы также должны быть в состоянии продемонстрировать потребность в кредите и использовать средства для разумных деловых целей. Вы можете подать заявку на 7 (а) кредит здесь.

Кредитная программа SBA 504

Кредитная программа 504 предназначена для предприятий, которым необходимо долгосрочное финансирование с фиксированной процентной ставкой для основных основных средств. 504 кредита выдаются через сертифицированные девелоперские компании (CDC), которые сотрудничают с SBA для содействия экономическому развитию своих сообществ.

Вы не можете использовать ссуду 504 для покрытия оборотного капитала или товарно-материальных запасов, для рефинансирования долга или для инвестиций в сдаваемую в аренду недвижимость. Тем не менее, вы можете использовать кредит 504 для следующих целей:

  • Покупка или строительство зданий или новых объектов

  • Покупка земли

  • Приобретение долгосрочных машин или оборудования

  • Улучшение существующих объектов

  • Благоустройство земли, улиц, коммунальных служб, парковок или благоустройство территории

На что бы вы ни использовали средства, это в конечном итоге должно помочь создать рабочие места и способствовать развитию местного бизнеса.Срок погашения 504 кредитов может составлять до 20 лет с процентными ставками, которые колеблются около 3% от общей суммы долга.

Чтобы претендовать на получение кредита 504, ваш бизнес должен соответствовать стандартам размера SBA, быть коммерческой компанией, работающей в США или на их территориях, и иметь средний чистый доход менее 5 миллионов долларов. Вы можете подать заявку на кредит 504, найдя CDC в вашем районе.

Развивайте свой бизнес с помощью микрозайма

Являясь одним из наиболее доступных финансовых продуктов, микрозаймы стали чрезвычайно популярными за последние несколько лет.Поскольку традиционные банки не всегда готовы рисковать малым бизнесом, многие малые предприятия обращаются к микрокредитам как к альтернативному источнику средств. Микрозайм может быть проще получить, чем обычный срочный кредит в банке, особенно если ваш бизнес ищет сумму кредита менее 50 000 долларов США.

Однако, если вам нужен доступ к кредиту или текущим фондам, вы можете рассмотреть возможность подачи заявки на финансирование через Fundbox. Мы предлагаем малым предприятиям быстрый доступ к кредитам и большую гибкость, которые имеют решающее значение для развития вашего бизнеса.

Как Fundbox может помочь решить ваши проблемы с денежными потоками

У всех предприятий разные потребности, но всем им нужен денежный поток для процветания. Некоторые из них находятся на пороге роста, но нуждаются в средствах для удовлетворения своих амбиций. Другие могут ждать, пока клиент заплатит, и тем временем нуждаются в наличных деньгах для покрытия расходов.

Независимо от ваших потребностей в денежных потоках, Fundbox может помочь. Fundbox — технологическая компания, стремящаяся помочь малым предприятиям решить проблемы с денежными потоками и обеспечить их рост, предоставляя им доступ к кредитам.Основанная в 2013 году командой предпринимателей с целью более интуитивного решения проблем с денежными потоками малого бизнеса, Fundbox доверяют более 130 000 малых предприятий в США. Fundbox получил награды от отраслевых экспертов, таких как Accountex, PYMTS, Forbes и Goldman Sachs.

Если у вас небольшой бизнес, готовый к росту, но для этого вам нужен капитал, вам может помочь Fundbox. Скажем, например, что вы производите детскую одежду и вам нужно запастись запасами перед началом напряженного сезона.Если вы одобрены Fundbox, вы можете использовать свой кредит Fundbox в любое время и покупать необходимый инвентарь, когда он вам нужен. Верните привлеченные средства в течение 12 или 24 недель — так же, как вы делаете продажи. Точно так же, если вы управляете компанией, занимающейся веб-дизайном, и вам нужен подрядчик, который поможет выполнить работу с новым клиентом, вы можете использовать Fundbox для выплаты заработной платы, пока вы ждете, пока ваш клиент заплатит вам.

Fundbox также может удовлетворить ваши потребности в денежных потоках, если вы ожидаете неоплаченных счетов.

Мы предоставляем капитал по требованию, чтобы продержаться до тех пор, пока ваши деньги снова не начнут течь.Если вы занимаетесь ландшафтным дизайном, а крупный клиент медленно платит, вы можете изо всех сил пытаться заплатить своей команде, пока ждете клиента. Fundbox идеально подходит для этого сценария. Если вы одобрены, вы можете использовать свою кредитную линию Fundbox в любое время и платить только тогда, когда вы получаете средства.

  1. Начните быстро: Чтобы зарегистрироваться, просто введите адрес электронной почты и номер телефона, а затем создайте пароль. Затем выберите подключение своего корпоративного банковского счета и программного обеспечения для бухгалтерского учета или только вашего корпоративного банковского счета, чтобы дать нам представление о вашем бизнесе.Мы создали Fundbox с нуля, ориентируясь на малый бизнес. Мы можем предоставить вам решение о кредите менее чем за три минуты. Fundbox просматривает ваши бизнес-данные, включая неоплаченные счета, транзакции и клиентов, чтобы определить, подходите ли вы для Fundbox Credit.

  2. Быстрая доставка: Когда вы снимаете средства, они переводятся на ваш счет уже на следующий рабочий день.

  3. Простое погашение: Если вы одобрены, вы можете использовать свой кредитный лимит, который может достигать 100 000 долларов США.Выберите условия погашения 12 или 24 недели. Fundbox взимает простую еженедельную плату. Сборы начинаются с 4,66% от суммы розыгрыша. Fundbox автоматически списывает средства с вашего банковского счета, поэтому вам никогда не придется помнить о погашении (хотя вам нужно убедиться, что на вашем счету достаточно денег каждую среду, когда ваш счет списывается). Лучше всего то, что вы можете погасить досрочно, и Fundbox откажется от оставшихся комиссий. Поскольку комиссии Fundbox фиксированы, это означает, что вы можете значительно сэкономить. С Fundbox нет платы за подписку, настройку или бездействие.Вы платите только тогда, когда рисуете, и вы всегда знаете сумму, которую вы должны, прежде чем совершать что-либо.

Как подать заявку на кредит Fundbox

Зарегистрироваться в Fundbox просто. Процесс занимает меньше минуты, и нет никаких форм для заполнения.

  1. Зарегистрируйтесь за считанные секунды. Введите свой адрес электронной почты и номер телефона, затем придумайте пароль для регистрации.

  2. Получите решение за считанные минуты. Выберите подключение вашего банковского счета и утвержденного программного обеспечения для бухгалтерского учета или только вашего банковского счета, чтобы мы могли лучше понять ваш бизнес.

  3. Средства доступны сразу. Если вы одобрены, вы можете получить средства в любое время. Перевод средств на следующий рабочий день.

Вы можете посетить свою панель инструментов, чтобы снять средства, проверить доступный кредит, увидеть свои непогашенные суммы и просмотреть предстоящие платежи. Все выплаты автоматизированы, и вам нужно платить только во время использования средств.

Требования

С Fundbox процесс подачи заявки происходит быстро, и вы получите от нас ответ через несколько часов.Чтобы претендовать на fundbox у вас должно быть:

  • по крайней мере шести месяцев бизнес-транзакций

  • бизнес-проверка бизнес-счета

  • в идеале 100 000 долларов в доходах

  • балл FICO 600 или лучше

.

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован.