Все о вкладах и депозитах: как открыть вклад, как рассчитать проценты

5 банков с самыми высокими ставками по вкладам. Обзор :: Новости :: РБК Инвестиции

Из-за ситуации с коронавирусом и низкой ставки ЦБ вклады в банках стали непривлекательными. Однако они все еще могут помочь хотя бы частично сохранить деньги от инфляции. Рассказываем, у каких банков самые высокие ставки

Фото: Абрамов Денис / ТАСС

В конце июля Центральный банк понизил ключевую ставку до исторического минимума — 4,25%. В результате этого решения ЦБ, а также кризиса из-за пандемии коронавируса ставки по вкладам в банках тоже упали. Средняя максимальная ставка в топ-10 российских банков обновила минимум и составила 4,43%, рассказал портфельный управляющий компании «Альфа-Капитал» Евгений Жорнист.

В пятницу, 18 сентября, состоится заседание Банка России по ключевой ставке. Во «Фридом Финансе», «Финаме» и «Альфа-Капитале» считают, что она останется прежней. Финансовый консультант Игорь Файнман также отметил, что ЦБ не планирует снижать ставку, но в будущем регулятор может ее повысить.

«Если мы внимательно послушаем Эльвиру Сахипзадовну Набиуллину (глава ЦБ. — Прим. РБК), она уже несколько раз намекала на то, что дальше ставку снижать не будут, а есть вероятность, что она пойдет вверх, потому что они хотят провести так называемое ужесточение кредитно-денежной политики. И тогда депозиты пойдут вверх, ну и, соответственно, они опять станут интересны для накоплений и для увеличения капитала», — сказал Игорь Файнман «РБК Инвестициям».

Однако если вы хотите положить средства на вклад уже сейчас, то тоже можно найти выгодные варианты. При этом стоит учитывать условия банков, при которых можно открыть вклады с более высокой ставкой. Часто проценты зависят от страховых договоров и других условий.

Председатель Центрального банка России Эльвира Набиуллина (Фото: Станислав Красильников / ТАСС)

Зачем может пригодиться вклад и что стоит знать

По словам Файнмана, сейчас единственное, для чего можно использовать депозит в банке, — это сохранение капитала. Инфляция в России на уровне 4%, а к концу года может достигнуть 5%, отметил консультант.

«Мы с вами понимаем, что накопить деньги у нас не получится. Мы можем их сохранить на том уровне, на котором у них есть покупательная способность», — сказал он.

Файнман посоветовал направлять на банковский вклад суммы не больше ₽1,35 млн. Это связано со страховой системой в России. Если банк обанкротится, а у вас на счету было ₽1,4 млн, то вам вернут эту сумму, но накопленные проценты — сгорят. Она будет максимумом, который вы сможете получить. Если же положить меньше, то вы сможете вернуть себе и проценты. Таким образом, если у вас больше средств, то стоит открыть несколько депозитов в разных банках, чтобы обезопасить свой капитал.

Кроме того, стоит помнить о новом налоге на вклады, который начнет действовать с 1 января 2021 года. С процентных доходов по депозитам, на которых находится больше ₽1 млн, нужно будет платить 13% государству.

Как не стоит хранить накопления: эти 6 тактик вынудят вас потерять деньги

Мы сравнили ставки по вкладам с помощью порталов «Банки. ру» и «Сравни.ру» и выбрали самые выгодные. Рассмотрим варианты на ₽100 тыс. и на ₽1 млн сроком на один год.

Банк «Восточный»

На вклад «Золотой сезон» в банке «Восточный»  можно положить от ₽30 тыс. Процентная ставка будет от 5,2% до 5,7%, что позволит покрыть инфляцию этого года. С учетом бонусов она может достичь 7,2%. Бонусная программа будет действовать при условии, что вкладчик получает зарплату или пенсию в этом банке или приобрел дополнительные услуги, а также инвестиционные продукты.

Проценты вам начислят и выплатят в конце срока хранения вклада. С депозита можно снять все деньги досрочно, но в этом случае проценты выплатят по ставке до востребования, что составляет 0,01%, и согласно количеству дней, в течение которых деньги лежали на счете. Его также нельзя пополнять.

Допустим, мы положили на депозит ₽100 тыс. на один год, тогда процентный доход может составить около ₽5,2 тыс. Однако этот срок вклада — максимальный. Если сумма вклада будет ₽1 млн, то доход превысит ₽54 тыс.

Фото: Syda Productions / Shutterstock

Банк «Таврический»

Максимальная ставка по вкладу «Уверенный выбор» составляет 7,5%. Если депозит был открыт на год и на него положили ₽100 тыс., ставка будет около 7,4%. Таким образом, процентный доход может составить примерно ₽7,4 тыс. Если на депозите будет храниться ₽1 млн, то эта сумма возрастет до ₽74 тыс.

Положить дополнительные средства на вклад не получится. Кроме того, с него нельзя снять деньги досрочно без потерь, так как процентный доход в этом случае будет рассчитываться по ставке до востребования — также 0,01%.

При открытия такого вклада нужно оформлять инвестиционное или накопительное страхование жизни либо заключать форвардный контракт с компанией БКС, который будет действовать в течение семи лет. Его начальная цена не менее ₽100 тыс.

Форвардный контракт — это договор, согласно которому продавец должен передать покупателю товар или выполнить денежное обязательство в определенное время, а покупатель должен его оплатить. Он чем-то похож на

фьючерс  . В таком договоре прописывают стоимость товара, объем поставки и ее сроки.

Абсолют Банк

Вклад «Абсолютное решение» можно открыть с суммой от ₽30 тыс. Если на него положить ₽100 тыс. на год, то потенциально вкладчик получит чуть более ₽6,9 тыс. по ставке 6,9%. Если ₽1 млн — то ₽69,3 тыс. На размер ставки влияет способ открытия вклада. Она может повысится на 0,15%, если завести депозит онлайн через интернет-банк. Максимальная ставка может достичь 7,4%.

Вклад также нельзя пополнять, а в случае досрочного закрытия депозита вам выплатят доход по ставке до востребования. Если же не расторгать договор, то все проценты поступят вам в конце срока вклада. Средства можно получить в кассе, на счет или карту. Для открытия депозита нужно заключить договор инвестиционного или накопительного страхования жизни.

Отделение банка «Ак Барс» в Казани (Фото: Егор Алеев / ТАСС)

Банк «Ак Барс»

Во вкладе «Уверенное будущее» максимальная ставка составляет 6,3%. Для того чтобы ее получить, также нужно заключить договор страхования. Если соблюсти это условие и положить на депозит ₽100 тыс. на год, то доход может быть ₽6,3 тыс., а если ₽1 млн — то ₽63,8 тыс.

Минимальная сумма вклада — ₽50 тыс., а максимальная не ограничена. Проценты выплачиваются в конце срока депозита. Этот вклад можно открыть только при заключении договора накопительного страхования на сумму ежегодного спроса, который составляет не менее 10% депозита и не менее ₽50 тыс.

Если расторгнуть договор страхования, то ставка понизится до 4,3%. Депозит нельзя пополнять, а если его закрыть досрочно, то доход рассчитают по ставке вклада до востребования, который в банке составляет 0,1%.

Во что инвестировать деньги, снятые с депозита в банке: 5 советов

Банк «РЕСО кредит»

На вклад «Двойной доход» можно положить от ₽50 тыс. на один год. Ставка составит 6,45%, если клиент оформит договор страхования жизни на сумму, которая будет равна размеру депозита или превысит ее.

Если открыть вклад, а через две недели расторгнуть договор страхования, то ставка уменьшится до 5,45%. В случае если вкладчик решит досрочно забрать деньги, то проценты начислят по ставке до востребования, которая составляет 0,01%.

Таким образом, если вы положите на вклад ₽100 тыс. и будете соблюдать все условия, то процентный доход может превысить ₽6,4 тыс., а если ₽1 млн — то ₽64,8 тыс.

В сервисе «РБК Инвестиции  » можно купить или продать акции, облигации  или валюту. Сделки проходят онлайн, вы не потеряете деньги на больших комиссиях, а в качестве партнера-брокера выступает банк ВТБ. Начните с открытия счета. Это займет не более пяти минут.

Долговая ценная бумага, владелец которой имеет право получить от выпустившего облигацию лица, ее номинальную стоимость в оговоренный срок. Помимо этого облигация предполагает право владельца получать процент от ее номинальной стоимости либо иные имущественные права. Облигации являются эквивалентом займа и по своему принципу схожи с процессом кредитования. Выпускать облигации могут как государства, так и частные компании. Инвестиции — это вложение денежных средств для получения дохода или сохранения капитала. Различают финансовые инвестиции (покупка ценных бумаг) и реальные (инвестиции в промышленность, строительство и так далее). В широком смысле инвестиции делятся на множество подвидов: частные или государственные, спекулятивные или венчурные и прочие. Подробнее Фьючерс — это разновидность производного (иногда говорят “вторичного») финансового инструмента. По сути, фьючерсом называется договор покупки или продажи некоего первичного инструмента с отложенным исполнением обязательств. В качестве первичного или базисного инструмента может выступать ценная бумага, валюта, сырье. Подробнее

Что такое банковский депозит? Как открыть вклад и заработать деньги?

Что такое банковский депозит?

Депозит — это хранение ваших сбережений в банке под процент.

По определению НБУ, депозит или вклад — это соглашение, где одна сторона (банк), которая принимает поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее определенные денежные средства (вклад), обязуется возвратить всю сумму вклада и выплатить проценты на нее или доход в другой форме на условиях и в порядке, установленных договором. Само слово «депозит» происходит от лат. depositum — передан на хранение.

Чем отличается депозит от вклада?

Вклад и депозит — в чём же разница? В том, что вклад — это хранение денежных средств и извлечение выгодной прибыли. В то время, как депозит — это хранение не только денег, но и ценных вещей, акций, металлов, важных документов.

Что такое процентная ставка?

Процентная ставка по вкладам — это процент, который банк обязан уплачивать своим клиентам за возможность пользоваться денежными средствами, которые размещаются на депозитном счете.

При этом, доход банка — это разница между размещением финансовых средств и вовлечение новых клиентов.

Какой выбрать депозит?

Для начала нужно ознакомиться с видами депозитов.

Они бывают двух видов: срочные и вклады до востребования.

1. Срочные вклады — это депозиты/вклады положенные под проценты, которые вносятся на определенный срок хранения, который полностью изымается по истечении заданного срока. Этот вид депозита менее ликвидный, но при этом он приносит более высокий процентный доход.
2. Вклады до востребования — это депозит без точного указанного срока хранения. Он возвращается по первому требованию клиента. Как правило, для такого вида депозита начисление процента по ставке ниже, чем при срочном вкладе.

При этом срочные вклады делятся на еще несколько подгрупп:

• Накопительный (возможно пополнять депозит на протяжении всего срок хранения).
• Сберегательный (самый обычный вид срочного вклада, по условиям нельзя пополнять или снимать любые суммы).
• Расчетный (универсальный вклад, в котором возможно контролировать и проводить любые операции по пополнению и снятию сумм).

Главным при выборе депозита является его процентная ставка (как правильно рассчитывается на год). От этого процента зависит степень вознаграждение клиента-вкладчика. Размер ставки зависит от множества сопутствующих факторов.

Один из первых — срок хранения депозита. Чем меньше срок, тем меньше доход от инвестиций. Правда иногда банки всё же проводят специальные акции. Срок определяет долгосрочные эти депозиты или краткосрочные. Краткосрочные позволяют хранить сбережения от 1 до 9 месяцев. В то время, как долгосрочные обычно предполагают нахождение вложений в банке на срок от 1 года и дольше. Некоторые банки оставляют за собой право устанавливать и фиксировать несколько процентных ставок по определенному вкладу. Такое часто встречается у депозитов с возможностью пополнения. Банк может устанавливать ставку для первоначального взноса и далее ставку для последующих пополнений, в зависимости от последнего взноса до окончания срока хранения.

Проценты по депозитам можно получать в разное время. Кому-то нравится еженедельно или же ежеквартально получать эти проценты. Кто-то захочет получать эти проценты раз в полгода. Вкладчик может получать доход от депозита авансом (тогда, когда откроет депозита) или когда депозитный срок истечет. При втором варианте выгоднее будет выбрать вклад с капитализацией процентов т.е. ежемесячно аккумулированные проценты будут постепенно прибавляться к сумме депозита и уже впоследствии начисление процентов происходит учитывается с ранее капитализированный процентов.

Банки фиксируют минимальную сумму по каждому виду вклада. Обычно эта минимальная сумма колеблется между 100 гривнами (евро, долларом США) и может достигать несколько тысяч. При этом, в некоторых видах вкладов предусматривается возможность изменения первоначальная сумма для частичного снятия денег или пополнения счета.

Стоит понимать, что очень многое зависит от валюты вложения.

Что такое валютный депозит?

Диверсификация денежных средств обычно осуществляется в рамках трех главных валют: гривна, евро, доллар США. Сегодня наиболее распространенной валютой для хранения денег на депозите считается гривна, так как процентные ставки по этой валюте выше и от того валютный депозит в гривнах более привлекательный в глазах вкладчика.

Если сомневаетесь в какой валюте хранить деньги на депозите, то финансисты рекомендуют исходить из того, в какой валюте вкладчик изначально хочу положить деньги на депозит, а также стоит обращать внимание на то, в какой валюте вкладчику нужны будут деньги по окончанию депозитного договора. Проще говоря, если нет нужды переходить с одной валюты на другую, то лучше и не делать этого, так как вы можете столкнуться с дополнительными конверсиями при проведении определенных операций. А это, в свою очередь, снижает вашу депозитную доходность.

Что такое отрицательная ставка по депозитам?

Иногда не банк платит проценты, а вкладчик платит банку за хранение его денег. Это называется отрицательная ставка по депозиту. Такое может происходить в случае, когда на банковских счетах есть большие суммы денежных средств, а бизнес и экономика в целом требует приток финансов, что удержаться на плаву.

Что проверить в депозитном договоре?

Когда вы уже разобрались с терминами и общим процессом и готовы положить деньги на депозит, то стоит проверить все пункты депозитного договора:

• совпадает ли число процентов с ранее оговоренными с сотрудником банка;
• даты: начало и окончание депозитного счета;
• убедитесь также в том, что банк не занимается взиманием комиссионных за то, чтобы открыть депозитный счета. Если же взимает, то задайте вопросы о том, как это отразится на вашем депозитном счете, когда срок вклада будет истекать. При проведении ряда операция (снятие наличных средств, безналичный перевод, зачисление безналичных) банк может удержать комиссию по утвержденным тарифам. Нужно внимательно перечитывать договор и смотреть другие дополнительные документы. Поэтому лучше всего подробно поинтересуйтесь у сотрудника банка какие комиссионные вы будете выплачивать.

Стоит ли открывать депозитный счет?

“Уберечь свои деньги стоит больших трудов, чем добыть их” (Мишель де Монтень).

Поэтому делая свой выбор в пользу депозита вы сможете сохранить свои деньги. Особенно актуально для людей, которые хотят правильно научиться откладывать деньги.

Просто нужно ответственно и тщательно взвешивать все плюсы и минусы, и выбирать правильный банк. Как его выбрать и на что обращать особое внимание при выборе вы узнаете в следующей статье.

ГРАЖДАНСКИЙ КОДЕКС РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ Глава 44. Банковский вклад

Глава 44. Банковский вклад

 

Статья 834. Договор банковского вклада

 

1. По договору банковского вклада (депозита) одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором.

2. Договор банковского вклада, в котором вкладчиком является гражданин, признается публичным договором (статья 426).

3. К отношениям банка и вкладчика по счету, на который внесен вклад, применяются правила о договоре банковского счета (глава 45), если иное не предусмотрено правилами настоящей главы или не вытекает из существа договора банковского вклада.

Юридические лица не вправе перечислять находящиеся во вкладах (депозитах) денежные средства другим лицам.

4. Правила настоящей главы, относящиеся к банкам, применяются также к другим кредитным организациям, принимающим в соответствии с законом вклады (депозиты) от юридических лиц.

 

Статья 835. Право на привлечение денежных средств во вклады

 

1. Право на привлечение денежных средств во вклады имеют банки, которым такое право предоставлено в соответствии с разрешением (лицензией), выданным в порядке, установленном в соответствии с законом.

2. В случае принятия вклада от гражданина лицом, не имеющим на это права, или с нарушением порядка, установленного законом или принятыми в соответствии с ним банковскими правилами, вкладчик может потребовать немедленного возврата суммы вклада, а также уплаты на нее процентов, предусмотренных статьей 395 настоящего Кодекса, и возмещения сверх суммы процентов всех причиненных вкладчику убытков.

Если таким лицом приняты на условиях договора банковского вклада денежные средства юридического лица, такой договор является недействительным (статья 168).

3. Если иное не установлено законом, последствия, предусмотренные пунктом 2 настоящей статьи, применяются также в случаях:

привлечения денежных средств граждан и юридических лиц путем продажи им акций и других ценных бумаг, выпуск которых признан незаконным;

привлечения денежных средств граждан во вклады под векселя или иные ценные бумаги, исключающие получение их держателями вклада по первому требованию и осуществление вкладчиком других прав, предусмотренных правилами настоящей главы.

 

Статья 836. Форма договора банковского вклада

 

1. Договор банковского вклада должен быть заключен в письменной форме.

Письменная форма договора банковского вклада считается соблюденной, если внесение вклада удостоверено сберегательной книжкой, сберегательным или депозитным сертификатом либо иным выданным банком вкладчику документом, отвечающим требованиям, предусмотренным для таких документов законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота.

2. Несоблюдение письменной формы договора банковского вклада влечет недействительность этого договора. Такой договор является ничтожным.

 

Статья 837. Виды вкладов

 

1. Договор банковского вклада заключается на условиях выдачи вклада по первому требованию (вклад до востребования) либо на условиях возврата вклада по истечении определенного договором срока (срочный вклад).

Договором может быть предусмотрено внесение вкладов на иных условиях их возврата, не противоречащих закону.

2. По договору банковского вклада любого вида банк обязан выдать сумму вклада или ее часть по первому требованию вкладчика, за исключением вкладов, внесенных юридическими лицами на иных условиях возврата, предусмотренных договором.

Условие договора об отказе гражданина от права на получение вклада по первому требованию ничтожно.

3. В случаях, когда срочный либо другой вклад, иной, чем вклад до востребования, возвращается вкладчику по его требованию до истечения срока либо до наступления иных обстоятельств, указанных в договоре банковского вклада, проценты по вкладу выплачиваются в размере, соответствующем размеру процентов, выплачиваемых банком по вкладам до востребования, если договором не предусмотрен иной размер процентов.

4. В случаях, когда вкладчик не требует возврата суммы срочного вклада по истечении срока либо суммы вклада, внесенного на иных условиях возврата, — по наступлении предусмотренных договором обстоятельств, договор считается продленным на условиях вклада до востребования, если иное не предусмотрено договором.

 

Статья 838. Проценты на вклад

 

1. Банк выплачивает вкладчику проценты на сумму вклада в размере, определяемом договором банковского вклада.

При отсутствии в договоре условия о размере выплачиваемых процентов банк обязан выплачивать проценты в размере, определяемом в соответствии с пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

2. Если иное не предусмотрено договором банковского вклада, банк вправе изменять размер процентов, выплачиваемых на вклады до востребования.

В случае уменьшения банком размера процентов новый размер процентов применяется к вкладам, внесенным до сообщения вкладчикам об уменьшении процентов, по истечении месяца с момента соответствующего сообщения, если иное не предусмотрено договором.

3. Определенный договором банковского вклада размер процентов на вклад, внесенный гражданином на условиях его выдачи по истечении определенного срока либо по наступлении предусмотренных договором обстоятельств, не может быть односторонне уменьшен банком, если иное не предусмотрено законом. По договору такого банковского вклада, заключенному банком с юридическим лицом, размер процентов не может быть односторонне изменен, если иное не предусмотрено законом или договором.

 

Статья 839. Порядок начисления процентов на вклад и их выплаты

 

1. Проценты на сумму банковского вклада начисляются со дня, следующего за днем ее поступления в банк, до дня ее возврата вкладчику включительно, а если ее списание со счета вкладчика произведено по иным основаниям, до дня списания включительно.

(в ред. Федерального закона от 21.03.2005 N 22-ФЗ)

2. Если иное не предусмотрено договором банковского вклада, проценты на сумму банковского вклада выплачиваются вкладчику по его требованию по истечении каждого квартала отдельно от суммы вклада, а невостребованные в этот срок проценты увеличивают сумму вклада, на которую начисляются проценты.

При возврате вклада выплачиваются все начисленные к этому моменту проценты.

 

Статья 840. Обеспечение возврата вклада

 

1. Возврат вкладов граждан банком обеспечивается путем осуществляемого в соответствии с законом обязательного страхования вкладов, а в предусмотренных законом случаях и иными способами.

(п. 1 в ред. Федерального закона от 23.12.2003 N 182-ФЗ)

2. Способы обеспечения банком возврата вкладов юридических лиц определяются договором банковского вклада.

3. При заключении договора банковского вклада банк обязан предоставить вкладчику информацию об обеспеченности возврата вклада.

4. При невыполнении банком предусмотренных законом или договором банковского вклада обязанностей по обеспечению возврата вклада, а также при утрате обеспечения или ухудшении его условий вкладчик вправе потребовать от банка немедленного возврата суммы вклада, уплаты на нее процентов в размере, определяемом в соответствии с пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса, и возмещения причиненных убытков.

 

Статья 841. Внесение третьими лицами денежных средств на счет вкладчика

 

Если договором банковского вклада не предусмотрено иное, на счет по вкладу зачисляются денежные средства, поступившие в банк на имя вкладчика от третьих лиц с указанием необходимых данных о его счете по вкладу. При этом предполагается, что вкладчик выразил согласие на получение денежных средств от таких лиц, предоставив им необходимые данные о счете по вкладу.

 

Статья 842. Вклады в пользу третьих лиц

 

1. Вклад может быть внесен в банк на имя определенного третьего лица. Если иное не предусмотрено договором банковского вклада, такое лицо приобретает права вкладчика с момента предъявления им к банку первого требования, основанного на этих правах, либо выражения им банку иным способом намерения воспользоваться такими правами.

Указание имени гражданина (статья 19) или наименования юридического лица (статья 54), в пользу которого вносится вклад, является существенным условием соответствующего договора банковского вклада.

Договор банковского вклада в пользу гражданина, умершего к моменту заключения договора, либо не существующего к этому моменту юридического лица ничтожен.

2. До выражения третьим лицом намерения воспользоваться правами вкладчика лицо, заключившее договор банковского вклада, может воспользоваться правами вкладчика в отношении внесенных им на счет по вкладу денежных средств.

3. Правила о договоре в пользу третьего лица (статья 430) применяются к договору банковского вклада в пользу третьего лица, если это не противоречит правилам настоящей статьи и существу банковского вклада.

 

Статья 843. Сберегательная книжка

 

1. Если соглашением сторон не предусмотрено иное, заключение договора банковского вклада с гражданином и внесение денежных средств на его счет по вкладу удостоверяются сберегательной книжкой. Договором банковского вклада может быть предусмотрена выдача именной сберегательной книжки или сберегательной книжки на предъявителя. Сберегательная книжка на предъявителя является ценной бумагой.

В сберегательной книжке должны быть указаны и удостоверены банком наименование и место нахождения банка (статья 54), а если вклад внесен в филиал, также его соответствующего филиала, номер счета по вкладу, а также все суммы денежных средств, зачисленных на счет, все суммы денежных средств, списанных со счета, и остаток денежных средств на счете на момент предъявления сберегательной книжки в банк.

Если не доказано иное состояние вклада, данные о вкладе, указанные в сберегательной книжке, являются основанием для расчетов по вкладу между банком и вкладчиком.

2. Выдача вклада, выплата процентов по нему и исполнение распоряжений вкладчика о перечислении денежных средств со счета по вкладу другим лицам осуществляются банком при предъявлении сберегательной книжки.

Если именная сберегательная книжка утрачена или приведена в негодное для предъявления состояние, банк по заявлению вкладчика выдает ему новую сберегательную книжку.

Восстановление прав по утраченной сберегательной книжке на предъявителя осуществляется в порядке, предусмотренном для ценных бумаг на предъявителя (статья 148).

 

Статья 844. Сберегательный (депозитный) сертификат

 

1. Сберегательный (депозитный) сертификат является ценной бумагой, удостоверяющей сумму вклада, внесенного в банк, и права вкладчика (держателя сертификата) на получение по истечении установленного срока суммы вклада и обусловленных в сертификате процентов в банке, выдавшем сертификат, или в любом филиале этого банка.

2. Сберегательные (депозитные) сертификаты могут быть предъявительскими или именными.

3. В случае досрочного предъявления сберегательного (депозитного) сертификата к оплате банком выплачиваются сумма вклада и проценты, выплачиваемые по вкладам до востребования, если условиями сертификата не установлен иной размер процентов.

Банковские вклады для физических лиц. Открыть депозит в белорусском банке Дабрабыт

Уважаемые клиенты!

Государство гарантирует полную сохранность и 100% возврат денежных средств физических лиц, размещенных на счетах и (или) во вкладах (депозитах) в банках Республики Беларусь в соответствии с:

Декретом Президента Республики Беларусь от 4 ноября 2008 года №22 «О гарантиях сохранности денежных средств физических лиц, размещенных на счетах и (или) в банковские вклады (депозиты)»

Законом Республики Беларусь от 8 июля 2008 года №369-З «О гарантированном возмещении банковских вкладов (депозитов) физических лиц»

С целью защиты интересов вкладчиков в 2008 году была создана новая система гарантирования вкладов, в основу которой было положено образование Агентства по гарантированному возмещению банковских вкладов (депозитов) физических лиц.

Основной целью деятельности Агентства служит возмещение гражданам  вкладов в национальной и иностранной валюте в тех банках, которые состоят на учете в этом агентстве, в случае отзыва лицензии у конкретного банка и его невозможности самостоятельно возвратить средства вкладчикам.

Получить возмещение по вкладам (депозитам), размещенным в банках Республики Беларусь имеют право физические лица – граждане Республики Беларусь, иностранные граждане и лица без гражданства.

С  28 января 2019 года ОАО «Банк Дабрабыт» принят на учет в Государственное учреждение «Агентство по гарантированному возмещению банковских вкладов (депозитов) физических лиц»

Свидетельство №0000041 от 28.01.2019 года.

ИНФОРМАЦИЯ О ПРОЦЕНТАХ, ВЫПЛАЧЕННЫХ ПО ВКЛАДАМ В ТЕЧЕНИЕ 2021 ГОДА

ИНФОРМАЦИЯ О ПРОЦЕНТАХ, ВЫПЛАЧЕННЫХ ПО ВКЛАДАМ В ТЕЧЕНИЕ 2020 ГОДА

ИНФОРМАЦИЯ О ПРОЦЕНТАХ, ВЫПЛАЧЕННЫХ ПО ВКЛАДАМ В ТЕЧЕНИЕ 2019 ГОДА

ИНФОРМАЦИЯ О ПРОЦЕНТАХ, ВЫПЛАЧЕННЫХ ПО ВКЛАДАМ В ТЕЧЕНИЕ 2018 ГОДА

ИНФОРМАЦИЯ О ПРОЦЕНТАХ, ВЫПЛАЧЕННЫХ ПО ВКЛАДАМ В ТЕЧЕНИЕ 2017 ГОДА

ИНФОРМАЦИЯ О ПРОЦЕНТАХ, ВЫПЛАЧЕННЫХ ПО ВКЛАДАМ В ТЕЧЕНИЕ 2016 ГОДА

ИНФОРМАЦИЯ О ПРОЦЕНТАХ, ВЫПЛАЧЕННЫХ ПО ВКЛАДАМ В ТЕЧЕНИЕ 2015 ГОДА

ИНФОРМАЦИЯ О ПРОЦЕНТАХ, ВЫПЛАЧЕННЫХ ПО ВКЛАДАМ В ТЕЧЕНИЕ 2014 ГОДА

Банковский депозит – эффективный финансовый инструмент, который позволяет не только сохранить свои сбережения, но и приумножить их. Вклад работает следующим образом: клиент вкладывает средства и получает дополнительный доход в виде процентов. При этом интересы вкладчика защищены не только банком, но и государством: по окончании срока действия договора вы гарантированно получите итоговую сумму.

Оформить вклад можно в различной валюте: белорусских или российских рублях, долларах США, евро. Клиент получает возможность подобрать программу с оптимальными условиями – периодом, ставкой, пополнением, досрочным снятием денег и др.

Банк Дабрабыт предлагает открыть вклад на выгодных условиях. Сделать это можно в офисе банка или онлайн – через систему Дабрабыт-онлайн. Вам нужно лишь выбрать подходящую программу.

Преимущества Банка Дабрабыт

• С 2019 года Банк Дабрабыт является членом Агентства по гарантированному возмещению банковских вкладов физических лиц и гарантирует полную сохранность и 100-процентный возврат вложенных денег. Агентство было основано в 2008 году с целью защиты интересов вкладчиков. Его деятельность направлена на возмещение гражданам вложенных средств (в том числе в случае неспособности банка вернуть деньги или отзыва у него лицензии).
• Мы предлагаем несколько депозитных программ. Отзывные депозиты предусматривают возможность забрать вложенные средства до окончания срока действия договора. У безотзывных такой опции нет. Краткосрочные программы ориентированы на срок до 1 года, период долгосрочных вкладов может достигать 2 лет.
• Подобрать оптимальную программу поможет удобная онлайн-форма: введите сумму, срок, выберите валюту, вид депозита и изучайте предложенные варианты.
• Депозиты предусматривают гибкие условия. Например, вклады можно пополнять, что позволяет увеличить итоговую сумму. Кроме того, клиент может снимать капитализированные проценты, а продление депозита осуществляется автоматически при не истребовании.
• Небольшая начальная сумма позволяет каждому клиенту принять участие в депозитных программах.
• Накопительный вклад можно открыть онлайн. Если вы еще не являетесь клиентом нашего банка, стать им можно без посещения отделения – нужно только пройти регистрацию в МСИ.

Если вам нужна консультация, менеджеры Банка Дабрабыт с радостью ответят на ваши вопросы. Связаться со специалистами можно любым удобным способом:

• По телефону.
• Через Viber, Facebook, Telegram.
• В чате на сайте.

Россияне не подзаработают на новогодних вкладах

МОСКВА, 14 дек — ПРАЙМ. Многие россияне, получившие годовые премии и бонусы, ожидают «праздничных» условий по вкладам, чтобы сохранить часть денег и немного заработать. Однако в этот раз традицию «новогодних» вкладов поддержали далеко не все крупные российские банки, а предложенные проценты оказались куда скромнее, чем год назад, следует из проведенного РИА Новости опроса крупнейших российских банков и информации на их сайтах. 

Эксперты назвали доходные альтернативы банковским вкладам

Так, из 35 крупнейших банков, по данным рейтинга РИА Новости, только 12 ввели новогодние вклады. Аналитик БКС Егор Дахтлер пояснил агентству, что из-за снижения доходов россиян у банков нет возможности активно наращивать розничное кредитование, поэтому нет и потребности в «лишних» деньгах клиентов.

Максимальную доходность по вкладам из крупнейших банков предлагает «Абсолют банк» — до 7,2%, однако для ее получения нужно оформить договор страхования жизни или индивидуальный пенсионный план. Остальные банки преподнесли клиентам менее щедрые подарки: «ОТП банк» запустил новогодний вклад под 6,5%, Совкомбанк предложит клиентам в канун праздника оформить вклад под 6%, Промсвязьбанк — под 5,5% годовых.

Клиенты ВТБ могут открыть праздничный депозит со ставкой 5,3%, а вкладчики банков «Зенит», «Ренессанс кредит» и «Почта банк» имеют возможность получить доходность до 5,25% годовых.

«В течение уходящего года ставки по депозитам на рынке несколько раз снижались, уменьшая для вкладчиков доходность. Поэтому вдвойне приятно, что сейчас, в преддверии Нового года, мы можем предложить нашим клиентам такой выгодный вклад: 5,25% годовых – это сегодня едва ли не самая высокая на рынке ставка», — прокомментировали в пресс-службе «Почта банка». 

Финансист рассказал, почему россияне ринулись «обнулять» депозиты

Ставки до 5% предлагают в «Уралсибе» и «СМП банке». Чуть менее выгодную доходность предложили своим вкладчикам Новикомбанк — 4,95%, «Открытие» — 4,75% и «Всероссийский банк развития регионов» — 4,5% годовых.

В то же время ряд кредитных организаций предвосхитили события и запустили сезонные вклады задолго до праздников. Так поступил, например, Сбербанк: его клиенты могут открыть депозит под максимальную ставку 4% годовых до 15 декабря. Также заранее предложили клиентам вклады с повышенной доходностью Транскапиталбанк — до 6% годовых, крымский РНКБ — до 5%, «МТС банк» — до 4,75% и Ситибанк — до 3,5%.

Выиграть на сезонных вкладах и акциях в этом году будет затруднительно, говорит инвестиционный стратег БКС Александр Бахтин. «У сезонных вкладов есть ограничения – и короткий срок, и отсутствие дополнительных опций: нет возможности пополнения, частичного снятия и капитализации процентов. В текущих условиях трудно рекомендовать размещать средства на вкладах в принципе – как на акционных, так и на обычных», — отмечает он.

Ситуация со снижением доходности вкладов временная, уверен Дахтлер. «Полагаю, что в следующем году все может вернуться на круги своя. Если под конец следующего года не случится форс-мажоров, мы можем увидеть больше различных предновогодних акций от банков», — полагает эксперт.

Читайте также:

Центробанк не исключает роста ставок по вкладам до конца года

Что такое депозит и как им пользоваться?

Одним из распространенных видов инвестирования в России и других странах мира является банковский депозит, иначе говоря — банковский вклад. Данный выбор обуславливается не только быстрым развитием инвестиционной сферы, но и непосредственной доступностью и простотой этого метода для обычного гражданина. Но многие граждане задаются вопросом: «Что такое депозит?».

Что такое депозит?

Под термином «депозит» или вклад понимают деньги, которые передаются в банк на хранение под определенный процент, и которые подлежат возврату в определенный срок. Депозитом также могут являться ценные бумаги, а также денежные взносы в виде платежей. И в самом деле, не нужно обладать какими-либо особыми знаниями в сфере инвестиций, отслеживать ситуацию на рынке и быть в курсе различных экономических факторов. Для того чтобы получать проценты от вложенных денег необходимо всего лишь выбрать нужный банк, внести определенную сумму и ждать начисления обещанного процента. Кроме того, большинство вкладчиков предпочитают определенность в банковских услугах, которая заключается в неизменности процентной ставки по депозиту. Иными словами человек, вложивший некоторую сумму под определенный процент, хочет получить эту же сумму с учетом процента прибыли, и ему не интересны разного рода экономические тенденции и факторы. Именно поэтому одной из почетных сфер привлечения инвестиций является банковский депозит.

Депозиты и инфляция

Тем не менее, если человек намеревается при помощи банковских вкладов решить все свои финансовые проблемы, то его ждет небольшое разочарование. Дело в том, что в основном все банки предоставляют процентную ставку по депозитам меньше или равную уровню инфляции в стране. Это означает, что вся полученная прибыль будет «съедена» инфляцией. Несомненно, банковские вклады могут значительно замедлить процесс уменьшения капитала, но что касается сохранения и приумножения, то здесь банковский вклад не актуален. В таком случае, если клиент хочет иметь значительную выгоду от инвестиций, ему необходимо искать и другие способы вложения денежных средств под проценты. Однако не стоит полностью отказываться от банковских вкладов. Большинство успешных инвесторов пользуются данным видов вложения для хранения части своих средств. Как правило, в данном случае все зависит от стратегии инвестирования клиента, от предполагаемой прибыльности инвестиций и допустимого уровня риска. Одним из менее рискованных видов вложения денег является именно банковский вклад. Помимо этого, в большинстве стран действуют специальные фонды, которые гарантируют возврат вложенных денежных средств клиенту, если банк, в который был внесен депозит, станет банкротом. Необходимо только чтобы данный банк непосредственно был участником такого фонда. Рекомендуется перед тем, как иметь дело с каким-либо банком узнать рейтинги банков, а также ознакомиться с процентными ставками и условиями депозитных вкладов. Не стоит пренебрегать поиском необходимой информации о банке, с которым придется в дальнейшем работать.

Что такое депозиты по сроку размещения

Существует два вида депозитов: срочные и депозиты до востребования. Суть депозитов до востребования заключается в том, что денежные средства со счета можно снять в любой момент. Однако минусом данной банковской услуги является то, что процентная ставка занижена. Именно поэтому депозит до востребования является невыгодным. Что касается срочных депозитов, то они характеризуются более высокой процентной ставкой. Прибыльность по данным вкладам зависит от срока, на который осуществляется вклад, а также — непосредственно от суммы вложения. Другими словами, чем больше сумма вклада и срок, тем выше процент. Однако срочный вклад не предоставляет возможности снимать деньги и пополнять существующую сумму. В основном процентная ставка по данным вкладам колеблется от 7% до 12% в год. Срок размещения средств может составлять как несколько дней, так и несколько лет. Для того чтобы привлечь больше клиентов некоторые банки используют компромиссные решения. Суть их заключается в том, что стало возможным снять определенную сумму вклада. Устанавливается так называемый неснижаемый остаток. Кроме того, возможность пополнения также присутствует. При этом процентная ставка незначительно отличается от общепринятых срочных вкладов.

В какой валюте размещать депозит

​На сегодняшний день не составляет никакого труда осуществить вклад на депозит в различной валюте мира. Но, не смотря на данные возможности банков, в России большой популярностью пользуются вклады в национальной валюте, а также — долларах США и евро. Однако валютные вклады имеют меньшую доходность, так как процентная ставка на них ниже, чем на вклады в рублях. В некоторых банках существуют мультивалютные вклады, которые характеризуются тем, что учет идет отдельно по каждой валюте. Как правило, таким вкладам присущ неснижаемый остаток. Ещё одной особенностью такого вклада является возможность перевода одной валюты в другую по действующему банковскому курсу. Мультивалютные вклады будут полезны тем людям, которые много путешествуют, или в связи с родом своей деятельности обязаны иметь дело с разной валютой.

Постоянство процентной ставки в банковских вкладах

Существует два вида процентной ставки по банковскому вкладу: фиксированная и плавающая. Как правило, фиксированная процентная ставка устанавливается непосредственно в начале срока подписания договора и остается одинаковой в течение всего срока вклада. Что касается плавающей, то она может меняться в зависимости от определенных финансовых показателей государства. Во втором случае банк зачастую гарантирует минимальный процент прибыльности, максимальный же может быть значительно выше. Это означает, что выбрав плавающую процентную ставку, нельзя спрогнозировать получение дохода, однако в некоторых случаях возможна весьма ощутимая прибавка в прибыли. В банковской сфере существует термин капитализация. Этим термином именуется начисление процентов по вкладу по истечении определенного периода времени (месяц или год). Касательно депозита, начисление средств осуществляется на размер вклада плюс процент, который был начислен за предыдущий период.

Выбор выгодного банковского вклада

С целью получения стабильного и высокого дохода клиенту стоит прибегнуть к срочным рублевым вкладам, если только он не планирует закрыть вклад досрочно. Исходя из реальных жизненных событий необходимо тщательно выбирать срок, на который клиент хочет разместить вклад. Однако стоит учитывать, что намного лучше, когда срок банковского вклада больше. Для клиентов, которым не страшен риск, подойдет банковский вклад с плавающей процентной ставкой. В данном случае человек будет получать относительно небольшой доход, однако есть вероятность значительного увеличения прибыли. Если же большая прибыль не является приоритетом, а существует необходимость снять денежные средства в любое время, тогда наиболее приемлемым для клиента будет вложение до «востребования». В некоторых случаях стоит воспользоваться банковскими вкладами в преддверие праздников. Данный вид вложений обычно обладает более выгодными условиями, чем обычные вклады по депозиту. В заключении можно сделать вывод, что одним из приоритетных методов инвестиций являются банковские вклады. Однако стать успешным инвестором человеку не грозит, пользуясь только данным видом капиталовложений. Необходимо рассматривать различные виды вкладов под проценты.

Частным клиентам | Технобанк

ПЛАТИ КАРТОЙ VISA ТЕХНОБАНКА И ВЫИГРАЙ!

Если у вас нет карты Visa Технобанка — оформляйте, подключайте к программе лояльности и участвуйте в рекламной игре!

Карточка ЗОЖ

с money-back

Как собрать доходный портфель акций и

не сойти с ума?

Кредит на любые цели

• До 10 000 BYN
• Без комиссий и поручителей
• Решение по заявке за 1,5 часа

Подать заявку

НОВАЯ КАРТОЧКА

В ней объединены свобода
платежной карточки и выгода
вклада с максимальным уровнем дохода

Новый консьерж-сервис с Visa Platinum

Выгодные покупки в GREEN

Конвертер валют

24.09.2021 16:43:00	Единиц	Покупка	Продажа
	100	3.41	3.435
	1	2.49	2.503
	1	2.915	2.935

Все курсы

Мы выберем для Вас оптимальное предложение или просто дадим ценный совет.

Новости

Уведомления для клиентов

Выберите фильтрНовости Уведомления для клиентов

Бизнес-клиентам

Частному лицу

Все новости

Выберите фильтрБизнес-клиентамЧастному лицуВсе новости

Частному лицу

Поддержка 360° всегда на связи! Для держателей премиальных карт Visa Platinum

Узнавайте обо всех преимуществах вашей карты Visa в новом колл-центре! Поддержка 360° создана, чтобы круглосуточно быть с вами на связи …

22 Сентября 2021

Частному лицу

МакДрайв и Visa дарят ароматный кофе бесплатно!

Резко пришли холода, когда еще так хочется тепла?! МакДрайв и Visa дарят горячий ароматный кофе! С 7 сентября по 10 октября 2021 года …

21 Сентября 2021

Частному лицу

Новые партнеры кобрендинговой карточки Global Card

Уважаемые клиенты! Рады Вам сообщить, что теперь по карточке Global Card Технобанка у Вас появилась возможность получать еще …

21 Сентября 2021

Частному лицу

Новая акция по карточкам Visa Технобанка от Midasbuy

Начните увлекательное сражение: погрузитесь в мир качественной графики, интересного сюжета и победоносных битв. А чтобы достичь еще лучшего …

20 Сентября 2021

Бизнес-клиентам

Изменение процентных ставок по вкладам в белорусских рублях для юридических лиц

Уважаемые клиенты! Информируем вас об изменении процентных ставок в белорусских рублях по срочным депозитам (вкладам) для юридических лиц и …

20 Сентября 2021

Частному лицу

Отправляйте деньги в Китай в Технобанке мгновенно с переводами Alipay.

Уважаемые клиенты! С 14 сентября 2021 года  в отделениях Технобанка вы можете совершать мгновенные денежные переводы в Китай …

20 Сентября 2021

ОТ ИДЕИ ДО ПРИБЫЛИ — ОДИН БАНК

Определение депозита

Что такое депозит?

Депозит — это финансовый термин, означающий деньги, хранящиеся в банке. Депозит — это операция по передаче денег на хранение другому лицу. Однако залог может относиться к части денег, используемой в качестве обеспечения или обеспечения доставки товара.

Ключевые выводы

• Депозит — это финансовое понятие, имеющее несколько определений.
• Одно определение депозита относится к случаю, когда часть средств используется в качестве обеспечения или обеспечения доставки товаров или услуг.
• Другой вид депозита — это перевод денежных средств на хранение другой стороне, например банку.

Как работает депозит

Депозит имеет два разных значения. Один вид депозита предполагает перевод денежных средств на хранение другой стороне. Используя это определение, депозит относится к деньгам, которые инвестор переводит на сберегательный или текущий счет в банке или кредитном союзе.

При таком использовании депонированные деньги по-прежнему принадлежат физическому или юридическому лицу, которое внесло деньги, и это физическое или юридическое лицо может снять деньги в любое время, перевести их на счет другого лица или использовать деньги для покупки товаров.

Часто человек должен внести определенную сумму денег, чтобы открыть новый банковский счет, известный как минимальный депозит. Внесение денег на типичный текущий счет квалифицируется как транзакционный депозит, что означает, что средства немедленно становятся доступными и ликвидными, без каких-либо задержек.

Другое определение депозита относится к случаю, когда часть средств используется в качестве обеспечения или обеспечения доставки товара. Некоторые контракты требуют уплаты процентов до доставки в качестве добросовестного акта.Например, брокерские фирмы часто требуют от трейдеров внести первоначальный маржинальный депозит, чтобы заключить новый фьючерсный контракт.

Депозит может быть сделан физическими или юридическими лицами, например, корпорациями.

Особые соображения

Когда человек кладет деньги на банковский счет, он получает проценты. Это означает, что через определенные промежутки времени небольшой процент от общей суммы счета добавляется к сумме денег, уже находящейся на счете.Проценты могут начисляться по разным ставкам и с разной периодичностью в зависимости от банка или учреждения.

Виды вкладов

Есть два типа вкладов: до востребования и срочные. Вклад до востребования — это обычный банковский и сберегательный счет. Вы можете снять деньги со счета до востребования в любое время.

Срочные вклады — это вклады с фиксированным сроком и обычно по фиксированной процентной ставке, такие как депозитный сертификат (CD). Эти процентные счета предлагают более высокие ставки, чем сберегательные счета.Однако для срочных депозитных счетов требуется, чтобы деньги хранились на счете в течение определенного периода времени.

Пример депозита

Депозиты также требуются для многих крупных покупок, таких как недвижимость или автомобили, для которых продавцы требуют планы оплаты. Финансовые компании обычно устанавливают эти депозиты в размере определенного процента от полной цены покупки, а частные лица обычно называют такие депозиты авансовыми платежами.

В случае аренды залог называется гарантийным залогом.Функция залога заключается в покрытии любых расходов, связанных с любым потенциальным ущербом, нанесенным собственности или активам, сдаваемым в аренду, в течение периода аренды. Частичное или полное возмещение применяется после проверки собственности или актива в конце периода аренды.

Определение депозита | Bankrate.com

Что такое залог?

Депозит — это операция, которая включает передачу чего-либо другому лицу для хранения. В мире финансов депозит может относиться к денежной сумме, хранящейся или размещенной на банковском счете, как правило, для получения процентов.Это также может относиться к части средств, которая используется в качестве залога или обеспечения доставки товара.

Более глубокое определение

Термин «депозит» обычно используется в финансовых транзакциях, но его можно использовать и в других ситуациях. Есть два способа использовать этот термин: существительное и глагол.

• Банки как существительное относятся к депозитам как к деньгам клиента, хранящимся в банке или других финансовых учреждениях.
• Как глагол, банки относятся к термину «вклад» как к действию лица или вкладчика, добавляющего деньги на его или ее банковский счет.

В банковском мире существует два основных типа вкладов. К ним относятся вклады до востребования и срочные вклады.

• Депозит до востребования относится к размещению средств на счете, который позволяет лицу, также известному как вкладчик, снимать свои средства без уведомления. Одним из распространенных примеров депозита до востребования является текущий счет.

Текущие счета позволяют вкладчикам снимать свои средства в любое время, и нет ограничений на количество транзакций, которые вкладчики могут совершать по своим счетам.Даже в этом случае это не означает, что банк не может взимать комиссию за каждую транзакцию.

• Срочный вклад — это процентный депозит, хранящийся в банке на определенный срок. Этот период времени обычно варьируется от 30 дней до примерно 5 лет. В большинстве случаев вкладчики должны уведомить о выводе средств до истечения срока.

Банки могут взимать штраф, если вкладчик просит снять средства до указанной даты. Срочные вклады обычно относятся к депозитным сертификатам (CD) или сберегательным счетам.Они могут платить более высокие процентные ставки по сравнению с депозитами до востребования.

Когда деньги помещаются на банковский счет, обычно начисляются проценты. Это означает, что небольшой процент от общей суммы счета добавляется к сумме средств, уже внесенных на счет. Проценты могут начисляться с разными ставками и интервалами в зависимости от банка или учреждения.

Таким образом, вкладчики должны поискать банк, который предлагает лучшие процентные ставки, прежде чем открывать счет.Компакт-диски, срочные вклады и другие банковские счета, ограничивающие снятие средств, обычно предлагают более высокие процентные ставки, что позволяет вкладчикам сэкономить больше денег за короткий период времени.

Пример депозита

Вы можете зайти в местный банк и вручить чеки на свой счет оператору. Вы также можете использовать банкомат для внесения чеков или наличных денег при условии, что ваш банк разрешает вносить депозиты через банкомат. Вы также можете отправить чеки по почте в свой банк.

Вкладчики также могут делать вклады в электронном виде. Например, если их работодатель платит им прямым депозитом, вкладчики могут переводить средства непосредственно на свои банковские счета.

Кроме того, вкладчики могут вносить чеки через мобильное приложение, просто сфотографировав чек и отправив его в свой банк через приложение.

Ищете более безопасное место для хранения денег? Делайте покупки сегодня, чтобы получить лучшие цены на компакт-диски, застрахованные FDIC.

Какие существуют типы банковских вкладов и как я могу их использовать?

Понимание ваших банковских возможностей дает вам возможность стать более финансово осведомленными и стабильными. Когда дело доходит до вкладов, многие люди думают о депозитах на текущих счетах, но знаете ли вы, что существуют различные типы банковских вкладов помимо вашего текущего счета?

Как небольшой местный банк в Канзас-Сити, Cornerstone Bank действует не только как финансовое учреждение.Для каждого покупателя мы — ресурс, который может облегчить ему жизнь. Мы создаем полезные руководства, чтобы вы могли поднять свой банковский бизнес на новый уровень без лишних хлопот.

Типы банковских вкладов: до востребования и времени

Слово «депозит» часто используется как в качестве действия, так и в качестве существительного. Как правило, депозит — это деньги, которые вы храните на своем банковском счете, и в некоторых случаях на них могут начисляться проценты в качестве бонуса. Теперь, когда мы это рассмотрели, давайте пойдем немного дальше.

При любом типе банковского депозита вам нужно дважды проверить залог , и процентов. Вы должны чувствовать себя комфортно, когда доверяете свои деньги банку, а каждый законный банк защитит ваши финансы.

Остерегайтесь мошенничества! Вещи, которые законный банк никогда не попросит →

Все депозитные счета должны быть застрахованы Федеральной корпорацией страхования депозитов (FDIC). Таким образом, в случае банкротства банка вы не потеряете все свои деньги. Прежде чем вкладывать деньги во что-либо, вы всегда должны проверять, есть ли у вашего банка страховка.Несмотря ни на что, Cornerstone Bank помогает каждому клиенту получить максимальное покрытие FDIC.

Затем вы хотите подумать о том, сколько процентов вы хотите заработать на своей учетной записи. Одна из лучших особенностей депонирования денег — это возможность со временем зарабатывать больше за счет процентов. Некоторые счета предлагают незначительные проценты или вообще не предлагают их, в то время как другие включают более высокие ставки. Однако процентные счета часто имеют оговорки, такие как ограничения на снятие средств и многое другое. Лучше всего провести исследование, прежде чем принимать окончательное решение!

Депозиты можно разделить на две основные категории:

1. Депозиты до востребования
2. Срочные депозиты

Депозиты до востребования: Любой внесенный вами депозит, который вы можете снять без уведомления, является депозитом до востребования.Во многих случаях именно с этими типами вкладов вы будете иметь дело чаще всего; тем не менее, они часто не вызывают интереса. В этой категории есть три основных типа вкладов до востребования: (1) текущие счета, (2) сберегательные счета и (3) счета денежного рынка (мы рассмотрим их более подробно позже).

Срочные вклады: Если банковский вклад предоставляется с фиксированной ставкой и сроком, он считается срочным вкладом. При использовании срочных вкладов вам не разрешается снимать деньги в течение определенного периода времени, иначе вам придется заплатить штраф, чтобы получить деньги.Размер штрафа варьируется от учреждения к учреждению, поэтому всегда лучше поговорить с вашим банком, прежде чем делать предположения.

Депозитные сертификаты (CD) являются примерами срочных депозитов. Компакт-диски позволяют добавлять деньги и наблюдать, как на них начисляются проценты по более высокой ставке, чем на традиционных сберегательных счетах. Опять же, предостережение: вы должны хранить деньги в своем банке, чтобы избежать комиссии. По окончании срока вы можете либо вывести свои деньги, либо продлить свою учетную запись на другой срок. Поэтому, если вы считаете, что вам может потребоваться снять средства в ближайшем будущем, лучше всего положить деньги на сберегательный счет, а не на компакт-диск.

В чем разница между вкладом до востребования и срочным вкладом? →

Типы вкладов до востребования

Депозиты до востребования более распространены, чем срочные вклады, но их часто можно неправильно понять. Помните, что не все банки открывают свои счета одинаково. Вы всегда хотите задать вопросы о минимальных депозитах, платах за обслуживание, процентных ставках и многом другом. Никогда не предполагайте, как работает банк ; это может привести вас к сложной ситуации в будущем.

Давайте еще раз рассмотрим типы депозитных счетов до востребования:

1. Текущие счета
2. Сберегательные счета
3. Счета денежного рынка

1.Текущие счета

Вы, вероятно, хорошо знакомы с текущими счетами. Скорее всего, вы используете свой текущий счет для повседневных финансов. Имея текущий счет, вы можете снимать деньги, когда захотите, и тратить деньги, как хотите. Это обеспечивает легкий доступ к вашим средствам, а лучшие банки предлагают технологии, позволяющие осуществлять банковские операции в Интернете, на телефоне, в банкомате и офисе. По сути, универсальность и свобода — вот некоторые из основных преимуществ вашего текущего счета.

Что следует учитывать перед открытием текущего счета и внесением депозитов:

Можете ли вы позволить себе минимальный начальный депозит, минимальный остаток и плату за обслуживание?

Хотя минимальный начальный депозит может быть неизбежен для любого текущего счета, убедитесь, что вы знаете, что это такое, и что у вас достаточно наличных денег, чтобы соответствовать минимуму.

Forbes считает текущий текущий счет хорошим без комиссии за обслуживание, и мы соглашаемся! Кроме того, в Cornerstone Bank мы не требуем минимального ежедневного остатка на наших личных текущих счетах (за исключением счетов СЕЙЧАС и счетов денежного рынка).Есть много банков, которые взимают за это комиссию, поэтому читайте мелкий шрифт при открытии нового текущего счета.

Сколько транзакций вы совершаете в месяц?

Через определенное количество раз ваш банк может взимать с вас плату за снятие, внесение или перевод денег между счетами (часто в отношении снятия средств со сберегательного счета).

Если ваш банк имеет ограниченное количество отделений для снятия и внесения средств, узнайте, какие банкоматы вы можете использовать без комиссии, и будете ли вы нести ответственность за любые комиссии, которые могут возникнуть в других банкоматах.

Что такое политика возврата банкоматов Cornerstone Bank? →

Есть ли легкий мобильный и онлайн доступ к вашей учетной записи?

С технологией нет причин приходить в физический банк каждый раз, когда вам нужно внести чек или выполнить базовую транзакцию.

Вы должны иметь возможность легко проверять свою учетную запись, оплачивать счета, вносить депозиты и блокировать транзакцию или сообщать о потере карты со своего компьютера и телефона, независимо от вашего местоположения.

2.Сберегательный счет

Сберегательный счет позволяет вам безопасно хранить свои деньги, чтобы вы могли создать финансовую подкладку. В отличие от текущих счетов, сберегательные счета не имеют такой свободы, и у вас, скорее всего, будет лимит снятия средств до того, как будет применена комиссия.

Имейте в виду, что традиционный сберегательный счет — это не то же самое, что депозитный сертификат.

Многие счета идут с процентами, хотя процентные ставки не такие высокие, как у CD.

Как мне узнать, что мне нужно получить — сберегательный счет или компакт-диск?

Основным фактором, который здесь играет, является то, почему вы открываете сберегательный счет.Вы откладываете деньги на обучение своего ребенка в колледже? Вы хотите начать свой пенсионный план? Планируете ли вы совершить крупную покупку в будущем?

Если вы хотите, чтобы ваши средства были более «ликвидными», то есть вы могли легко получить доступ к своим деньгам в любое время, лучше всего подойдет традиционный личный сберегательный счет. Традиционные сбережения — отличный способ откладывать деньги, не беспокоясь о том, что у них нет доступа к ним в экстренных случаях. Кроме того, минимальный начальный баланс обычно намного ниже, чем у других вариантов сбережений.

Компакт-диски

— еще один отличный вариант экономии, но они требуют от вас держаться подальше от денег в течение определенного времени. Эти «сроки» могут варьироваться от нескольких месяцев до нескольких лет, в зависимости от того, что вы выберете. Как правило, чем дольше срок, тем выше процентная ставка. Это означает, что чем дольше вы храните деньги на компакт-диске, не касаясь его, тем больше вы получите на возврат. Как только ваш компакт-диск созреет, вы можете снять всю сумму, не беспокоясь о каких-либо комиссиях.

Мы рекомендуем компакт-диски людям, у которых есть немного больше свободы действий и стабильности, чтобы откладывать деньги, не опасаясь, что они понадобятся в ближайшем будущем. Вы также должны рассчитывать на большую сумму начального депозита, чем личный сберегательный счет. Например, в Cornerstone Bank для наших личных сберегательных счетов требуется начальный баланс в размере 100 долларов, в то время как для наших компакт-дисков требуется начальный баланс в размере 1000 долларов.

3. Счета денежного рынка

Счет денежного рынка часто имеет многие из тех же преимуществ, что и сберегательный счет, но вы также можете получить доступ к своим деньгам через чеки и дебетовые карты, такие как текущий счет.Однако, несмотря на то, что счета денежного рынка больше не подпадают под действие Положения D, некоторые банки могут по-прежнему ограничивать операции и вводить штрафы. Кроме того, минимальные депозиты на счетах денежного рынка обычно выше, чем на традиционных сберегательных счетах.

Узнайте больше о преимуществах счета денежного рынка. →

Как мне выбрать между счетом денежного рынка и сберегательным счетом для моих вкладов?

Ну, это зависит от того, сколько выводов вы ожидаете.Основное различие между сберегательным счетом и счетом денежного рынка — это свобода обращения с деньгами после их внесения. Это может быть хорошо или плохо!

Хотя счета денежного рынка обычно поставляются с «дополнительными» функциями для управления своими деньгами, такими как функции выписки чеков, такая простота доступа обычно сопровождается гораздо более низкой процентной ставкой. Это означает, что вы не только с большей вероятностью снимете эти деньги, но и с меньшей вероятностью заработаете столько же процентов на имеющейся у вас сумме денег.В зависимости от ваших текущих финансовых привычек и дисциплины вы можете предпочесть одну учетную запись другой.

Cornerstone Bank может помочь вам выбрать между типами банковских вкладов в Канзас-Сити

Наши банкиры всегда готовы помочь вам с любыми финансовыми проблемами. С 2001 года мы являемся основным ресурсом для наших клиентов в метро Канзас-Сити и по всей стране. Мы гордимся тем, что наблюдаем за процветанием наших клиентов, независимо от того, кто вы.

Мы всегда ставим наших клиентов на первое место, а это значит, что мы предоставляем им лучший сервис, который может предложить банковское дело.Мы не верим в основы банковского дела; скорее, мы делаем все возможное, чтобы помочь нашим клиентам заставить их деньги работать на них.

Для получения дополнительной информации посетите наш офис Overland Park или позвоните нам по телефону 913-239-8100, чтобы сообщить, чем мы можем помочь. Также попробуйте наш новый онлайн-инструмент для депозита, чтобы узнать, какой тип банковских вкладов лучше всего подходит для ваших нужд.

Инструмент для онлайн-депозитов

FDIC: Общие сведения о страховании вкладов

Федеральная корпорация страхования вкладов (FDIC) — независимое агентство правительства США, которое защищает средства вкладчиков, размещаемые в банках и сберегательных ассоциациях.Страхование FDIC обеспечено полной верой и кредитом правительства Соединенных Штатов. С момента основания FDIC в 1933 году ни один вкладчик не потерял ни копейки средств, застрахованных FDIC.

Страхование

FDIC покрывает все депозитные счета, в том числе:

• Расчетные счета
• Сберегательные счета
• Депозитные счета денежного рынка
• Депозитные сертификаты

Страхование FDIC не распространяется на другие финансовые продукты и услуги, которые могут предлагать банки, такие как акции, облигации, паевые инвестиционные фонды, полисы страхования жизни, аннуитеты или ценные бумаги.

Стандартная страховая сумма составляет 250 000 долларов на вкладчика в каждом застрахованном банке для каждой категории владения счетом.

• Видео о страховании вкладов

  FDIC признает различные типы собственности, на которые распространяется страховое покрытие. Используйте эти видеоролики, чтобы понять соответствующую информацию для каждого типа соответствующей учетной записи и узнать, на какой размер покрытия вы можете претендовать.

• Часто задаваемые вопросы о страховании вкладов

  Получите ответы на наиболее часто задаваемые вопросы о том, как обезопасить свои деньги с помощью страхового покрытия FDIC.

• Брошюры по страхованию вкладов

  Прочтите или распечатайте две брошюры FDIC, которые объясняют детали страхования вкладов. Доступно на английском и испанском языках.

• История страхования вкладов

  Узнайте больше о банковском кризисе 1930-х годов, который привел к созданию FDIC, и о том, как агентство развивалось в последующие десятилетия.

• Что покрывается

  FDIC покрывает депозитные счета только в застрахованных банках и финансовых учреждениях.Узнайте, соответствуют ли ваши счета критериям покрытия и на какой размер покрытия они имеют право.

Как банки создают деньги | Макроэкономика

Цели обучения

• Объясните и покажите, как банки создают деньги
• Используйте формулу денежного множителя, чтобы вычислить, как банки создают деньги

Создание денег одним банком

Банки и деньги взаимосвязаны. Дело не только в том, что большая часть денег находится в форме банковских счетов.Банковская система может буквально создавать деньги в процессе выдачи кредитов. Посмотрим как.

Начните с гипотетического банка под названием Singleton Bank. У банка есть депозиты на сумму 10 миллионов долларов. Баланс Т-счета для Singleton Bank, когда он хранит все депозиты в своих хранилищах, показан на рисунке 1. На этом этапе Singleton Bank просто хранит деньги для вкладчиков; он не использует эти депозиты для выдачи ссуд, поэтому он также не может выплачивать проценты своим вкладчикам.

Рисунок 1.Баланс Singleton Bank: получает депозиты на сумму 10 миллионов долларов США.

Singleton Bank требует от Федеральной резервной системы держать 10% от общей суммы депозитов, или 1 миллион долларов, в резерве для покрытия снятия средств. Оставшиеся 9 миллионов долларов он предоставит взаймы. Выдав ссуду 9 миллионов долларов и начисляя проценты, он сможет выплачивать проценты вкладчикам и получать процентный доход для Singleton Bank, а также выплачивать проценты вкладчикам (пока мы будем сохранять простоту и не будем откладывать процентный доход на баланс. простыня).Вместо того, чтобы стать просто местом хранения вкладов, Singleton Bank может стать финансовым посредником между вкладчиками и заемщиками.

Это изменение в бизнес-плане меняет баланс Singleton Bank, как показано на Рисунке 2. Изменились активы Singleton; теперь у него есть резервы в размере 1 млн долларов и ссуда компании Hank’s Auto Supply в размере 9 млн долларов. У банка все еще есть депозиты на сумму 10 миллионов долларов.

Диаграмма 2. Баланс банка Singleton: 10% резервы, один раунд ссуд

Singleton Bank предоставляет ссуду компании Hank’s Auto Supply на сумму 9 миллионов долларов.Банк регистрирует эту ссуду, делая запись в балансе, чтобы указать, что ссуда была предоставлена. Этот заем является активом, потому что он будет приносить банку процентный доход. Конечно, кредитный инспектор не позволит Хэнку выйти из банка с 9 миллионами долларов наличными. Банк выдает Hank’s Auto Supply кассовый чек на 9 миллионов долларов. Хэнк кладет ссуду на свой текущий текущий счет в First National. Депозиты в First National увеличиваются на 9 миллионов долларов, а его резервы также увеличиваются на 9 миллионов долларов, как показано на Рисунке 3.First National должна держать 10% дополнительных депозитов в качестве обязательных резервов, но может предоставить ссуду остальным.

Рисунок 3. Баланс First National Bank: Требуемые 10% резервы

Поскольку ссуда Хэнку была депонирована на депозитный счет до востребования (текущий счет Хэнка), ссуда увеличивает денежную массу М1. Предоставление ссуд, депонированных на депозитный счет до востребования, увеличивает денежную массу M1. Помните, что определение M1 включает чековые депозиты (до востребования), которые можно легко использовать в качестве средства обмена для покупки товаров и услуг.Обратите внимание, что денежная масса теперь составляет 19 миллионов долларов: 10 миллионов долларов на депозитах в банке Singleton и 9 миллионов долларов на депозитах в First National. Очевидно, что эти депозиты будут списаны, когда Hank’s Auto Supply выпишет чеки для оплаты своих счетов, но пока эти чеки будут депонированы на другие текущие счета, эффект будет таким же. Суть в том, что банк должен хранить достаточно денег, чтобы выполнить свои резервные требования; остальное — это банковские ссуды, и эти ссуды при депонировании увеличивают денежную массу.В этом примере банковское кредитование увеличило денежную массу на 9 миллионов долларов.

Теперь First National должна владеть только 10% обязательных резервов (90 000 долларов США), но может предоставить остальные 90% (8,1 миллиона долларов США) в качестве ссуды представительству Jack’s Chevy, как показано на Рисунке 4.

Рисунок 4 . Первый национальный баланс

Если Джек поместит ссуду на свой текущий счет в Second National, денежная масса увеличится еще на 8,1 миллиона долларов, как показано на Рисунке 5.

Рисунок 5 . Бухгалтерский баланс Второго Национального Банка

Как такое создание денег возможно? Это возможно, потому что в финансовой системе есть несколько банков, они обязаны держать только часть своих депозитов, а ссуды в конечном итоге депонируются в других банках, что увеличивает депозиты и, по сути, денежную массу.

Смотри

В этом видео объясняется, как банки используют депозиты и ссуды для создания денег.

Вы можете просмотреть стенограмму «Как банки создают деньги — Макро Тема 4.4 ”(открывается в новом окне).

Денежный мультипликатор в мультибанковской системе

В системе с несколькими банками первоначальная избыточная сумма резерва, которую Singleton Bank решил ссудить компании Hank’s Auto Supply, была депонирована в First National Bank, который может бесплатно предоставить ссуду 8,1 миллиона долларов. Если все банки ссудят свои избыточные резервы, денежная масса увеличится. В системе с несколькими банками сумма денег, которую может создать система, определяется с помощью денежного множителя. Денежный мультипликатор говорит нам, во сколько раз ссуда будет «умножена» в процессе выдачи избыточных резервов, которые хранятся в банках в качестве депозитов до востребования.Таким образом, денежный мультипликатор — это отношение изменения денежной массы к первоначальному изменению банковских резервов.

К счастью, существует формула для расчета общего количества раундов кредитования в банковской системе. Формула денежного множителя :

[латекс] \ displaystyle \ frac {1} {\ text {Требуемый коэффициент резерва}} [/ latex]

ИСПОЛЬЗОВАНИЕ ФОРМУЛЫ МНОЖИТЕЛЯ ДЕНЕГ

Использование денежного множителя для примера из Singleton Bank выше в этом тексте:

Шаг 1. В этом примере требование резервирования составляет 10% (или 0,10), поэтому денежный множитель равен 1, деленному на 0,10, что равно 10.

Шаг 2. Поскольку у Singleton Bank изначально резервы в размере 10 миллионов долларов, с помощью формулы мы можем определить потенциальную сумму новых денег, созданных этим депозитом:

[latex] \ displaystyle \ text {Общая денежная масса M1, поддерживаемая резервами Singleton Bank} = \ frac {1} {\ text {Требуемый коэффициент резервирования}} \ times \ text {Bank Reservations} [/ latex]

[latex] \ displaystyle \ text {Общая денежная масса M1, поддерживаемая резервами Singleton Bank} = \ frac {1} {0.10} \ times {10} \ text {миллион} [/ латекс]

[latex] \ displaystyle \ text {Общая денежная масса M1, поддерживаемая резервами Singleton Bank} = 10 \ times {10} \ text {миллион} [/ latex]

[латекс] \ displaystyle \ text {Общая денежная масса M1} = 100 \ text {миллион} [/ latex]

Шаг 3. Таким образом, мы можем сказать, что в этом примере после завершения всех раундов кредитования начальные резервы Singleton Bank в размере 10 миллионов долларов будут поддерживать 100 миллионов долларов в денежной массе M1.

Шаг 4 .Поскольку изначально Singleton Bank начинал с 10 миллионов долларов на депозитах до востребования (что означает, что 10 миллионов долларов уже были учтены в денежной массе), мы вычитаем эту начальную сумму из общей суммы.

[латекс] \ displaystyle \ text {Изменение денежной массы M1} = \ frac {1} {\ text {Требуемый коэффициент резервирования}} \ times \ text {Банковские резервы} — \ text {Первоначальный депозит} [/ latex]

[latex] \ displaystyle \ text {Общая денежная масса M1, поддерживаемая резервами Singleton Bank} = 10 \ times {10} \ text {миллион} — {10} \ text {миллион} = 90 \ text {миллион} [/ latex ]

Таким образом, процесс расширения ссуды из депозита Singleton Bank позволил создать новые депозиты / денежную массу на сумму 90 миллионов долларов.

Обратите внимание: когда мы говорим об изменениях в денежной массе M1, имеет значение, происходит ли изменение депозитов от людей, вкладывающих валюту, или от Федеральной резервной системы.

Если человек берет валюту и кладет ее на свой текущий счет, его банк держит необходимые резервы, а затем ссужает оставшуюся часть, что стимулирует процесс расширения ссуды. При изменении денежной массы необходимо учитывать, что валюта уже была частью M1 и больше не должна учитываться.

Таким образом, изменение денежной массы M1 будет изменением депозитов, умноженным на денежный мультипликатор, за вычетом уменьшения хранимой валюты, которая была депонирована в банке (как показано в этом примере с Singleton Bank).

Давайте посмотрим на другой пример. Предположим, Карла внесла 50 долларов наличными на свой текущий счет. Наличные 50 долларов уже были частью денежной массы. Если требуемый коэффициент резервирования составляет 10%, денежный множитель будет 1/10% = 1 / 0,10 = 10. Банк Карлы хранит 5 долларов ее депозита в качестве обязательных резервов и ссужает остальное.Когда процесс расширения ссуды в банковской системе завершен, общее изменение денежной массы M1 составляет 10 раз по 50 долларов минус 50 долларов в валюте, которую Карла перевела из валюты на свой банковский счет.

Изменение денежной массы M1 = 10 x 50 долларов = 500 — 50 долларов = 450 долларов

В модуле денежно-кредитной политики мы объясним, как, когда Федеральная резервная система проводит экспансионистскую денежно-кредитную политику (например, покупает казначейские облигации), изменение депозитов происходит с за пределами финансовой системы.В этом случае изменение денежной массы будет равно изменению депозитов, умноженному на денежный множитель. Поскольку валютные резервы не меняются, мы не вычитаем сумму первоначального депозита.

Предупреждения о денежном множителе

Денежный мультипликатор будет зависеть от доли резервов, которые банки должны держать Федеральным резервным банком. Кроме того, банк может также иметь дополнительные резервы. Банки могут принять решение об изменении размера резервов по двум причинам: макроэкономические условия и правительственные правила.Когда экономика находится в состоянии рецессии, банки, вероятно, будут держать более высокую долю резервов, потому что они опасаются, что ссуды с меньшей вероятностью будут возвращены, когда экономика замедлится. Федеральная резервная система может также увеличить или уменьшить обязательные резервы банков в качестве политического шага, который повлияет на количество денег в экономике, что мы обсудим более подробно в модуле денежно-кредитной политики.

Процесс создания денег банками показывает, как количество денег в экономике тесно связано с количеством ссуд или кредитов в экономике.Действительно, все деньги в экономике, за исключением первоначальных резервов, являются результатом банковских ссуд, которые повторно депонируются и ссужаются снова и снова.

Наконец, денежный множитель зависит от людей, повторно вкладывающих деньги, которые они получают в банковской системе. Если вместо этого люди хранят свои наличные деньги в депозитных ячейках или в коробках для обуви, спрятанных в своих шкафах, тогда банки не смогут рециркулировать деньги в виде ссуд. Действительно, у центральных банков есть стимул гарантировать безопасность банковских вкладов, потому что, если люди беспокоятся о том, что они могут потерять свои банковские депозиты, они могут начать хранить больше денег в наличных деньгах вместо того, чтобы вкладывать их в банки, и количество кредитов в экономике уменьшится.В странах с низкими доходами есть то, что экономисты иногда называют «сбережениями на матрасах», или деньгами, которые люди прячут в своих домах, потому что не доверяют банкам. Когда экономия на матрасах в экономике значительна, банки не могут ссужать эти средства, и денежный мультипликатор не может работать так же эффективно. Общее количество денег и займов в такой экономике уменьшится.

Смотри

Это видео объясняет, как создаются деньги, и рассматривает только что изученные вами концепции денежного мультипликатора.Это также немного объясняет участие Федеральной резервной системы в создании новых денег для покупки финансовых активов, тем самым увеличивая резервы банковской системы.

Если банки держат минимальную сумму денег, требуемую 10% -ным коэффициентом резервирования, то они будут ссужать 90% своих резервов, и мультипликатор будет по-прежнему оставаться на уровне 10. На практике этого не происходит, и мультипликатор остается близким к 3. Когда мы позже поговорим о денежно-кредитной политике более подробно, вы узнаете больше о других способах, которые Федеральная резервная система может выбрать для увеличения денежной массы.

Вы можете просмотреть стенограмму «Денежный мультипликатор» здесь (открывается в новом окне).

Попробуйте

Эти вопросы позволят вам получить столько практики, сколько вам нужно, поскольку вы можете щелкнуть ссылку вверху первого вопроса («Попробуйте другую версию этих вопросов»), чтобы получить новый набор вопросов. Практикуйтесь, пока не почувствуете себя комфортно, задавая вопросы.

Глоссарий

денежный множитель:

отношение общей суммы денег в экономике, деленное на сумму резервов, или отношение изменения общей суммы денег в экономике, деленное на изменение суммы резервов; Формула денежного множителя: 1 / (коэффициент обязательных резервов)

норматив обязательных резервов:

процентов от общей суммы депозитов, которые банк должен держать в качестве резервов

Внесите свой вклад!

У вас была идея улучшить этот контент? Нам очень понравится ваш вклад.

Улучшить эту страницуПодробнее

Создание денег | Безграничная экономика

Система частичного резерва

Система частичного резервирования — это система, в которой банки держат резервы, стоимость которых меньше суммы требований по этим резервам.

Цели обучения

Изучить влияние банковского обслуживания с частичным резервированием на денежную массу

Основные выводы

Ключевые моменты

• Основным способом получения прибыли банками является выдача кредитов.Поскольку их вкладчики обычно не просят вернуть всю сумму своих вкладов одновременно, банки выдают в ссуду большую часть собранных депозитов.
• Доля депозитов, которые банк хранит в наличных деньгах или в качестве депозита в центральном банке, а не ссужает их населению, называется нормой резервирования.
• Минимальный коэффициент резервирования (или обязательный резерв) установлен ФРС для обеспечения того, чтобы банки могли выполнять свои обязательства.
• Поскольку от банков требуется держать в резерве только часть своих депозитов, а остальное они могут ссудить, банки могут создавать деньги.
• Более низкие резервные требования позволяют банкам выдавать больше кредитов и увеличивать денежную массу, в то время как более высокие резервные требования делают наоборот.

Ключевые термины

• депозит : Деньги, помещенные на счет.
• резервы : депозиты банков на счетах в их центральном банке плюс валюта, которая физически хранится в хранилище банка.

Банки принимают депозиты и предоставляют кредиты кредиторам.Они могут это сделать, потому что не каждому вкладчику нужны деньги в один и тот же день. Таким образом, банки могут ссужать часть денег своих вкладчиков, сохраняя при этом часть денег под рукой, чтобы обеспечить ежедневное снятие средств вкладчиками. Это называется банковской системой с частичным резервированием: банки хранят только часть общих депозитов в виде наличных денег.

Коэффициент резервирования

Доля депозитов, которую банк должен держать в качестве резервов, а не ссуды, называется нормой резервирования (или обязательным требованием) и устанавливается Федеральной резервной системой.Если, например, требование к резервированию составляет 1%, то банк должен иметь резервы, равные 1% от их общих депозитов клиентов. Эти активы обычно хранятся в форме наличных денег, хранящихся в банковском хранилище, и в резервах, депонированных в центральном банке.

Банки также могут хранить резервы сверх требуемого уровня. Любые резервы сверх обязательных резервов называются избыточными резервами. Избыточные резервы плюс обязательные резервы равны общей сумме резервов. В целом, поскольку банки зарабатывают меньше денег на хранении избыточных резервов, чем на их ссуде, экономисты предполагают, что банки не стремятся держать избыточные резервы.

Создание денег

Поскольку от банков требуется держать в резерве только часть своих депозитов, а оставшуюся часть они могут ссудить, банки могут создавать деньги. Чтобы понять это, представьте, что вы кладете 100 долларов в свой банк. Банк должен держать 10 долларов в качестве резервов, но может ссудить 90 долларов другому физическому или юридическому лицу. Этот заем — новые деньги; банк создал его, когда выдал ссуду. Фактически, подавляющее большинство денег в экономике сегодня поступает из этих кредитов, созданных банками.Точно так же, когда ссуда выплачивается, эти деньги исчезают из экономики до тех пор, пока банк не выдаст еще одну ссуду.

Создание денег в системе частичного резервирования : На диаграмме показан процесс, посредством которого коммерческие банки создают деньги путем выдачи ссуд.

Таким образом, центральный банк может использовать этот процесс двумя способами для увеличения или уменьшения денежной массы. Во-первых, он может регулировать коэффициент резерва. Более низкий коэффициент резервирования означает, что банки могут выдавать больше кредитов, увеличивая денежную массу.Во-вторых, он может создавать или уничтожать резервы. Создание резервов означает, что коммерческие банки имеют больше резервов, с помощью которых они могут удовлетворять требованиям нормы резервирования, что приводит к увеличению ссуд и увеличению денежной массы.

Зачем нужны резервные требования?

Банковское дело с частичным резервированием обычно работает без сбоев. Относительно немногие вкладчики требуют платежа в любой момент времени, и банки поддерживают буферные резервы для покрытия снятия наличных вкладчиков и других требований в отношении средств.Однако у банков также есть стимул выдавать ссуды как можно больше и сохранять только минимальный буфер резервов, поскольку они зарабатывают на этих ссудах больше, чем на резервах. Установление обязательных резервных требований помогает обеспечить способность банков выполнять свои обязательства.

Примеры транзакций, показывающих, как банк может зарабатывать деньги

Количество денег, создаваемых банками, зависит от размера депозита и денежного мультипликатора.

Цели обучения

Рассчитать изменение денежной массы с учетом денежного множителя, начального депозита и коэффициента резервирования

Основные выводы

Ключевые моменты

• Когда депозит делается в банке, этот банк должен держать часть в форме резервов.Пропорция называется обязательной резервной нормой.
• ссужает часть своих резервов физическим или юридическим лицам, которые затем помещают деньги на другие банковские счета.
• Теоретически этот процесс будет повторяться до тех пор, пока не останутся лишние резервы.
• Общая сумма денег, созданная с помощью нового банковского депозита, может быть найдена с помощью множителя депозита, который является обратной величиной коэффициента резервных требований. Умножение множителя депозита на сумму нового депозита дает общую сумму денег, которая может быть создана.

Ключевые термины

• депозитный множитель : максимальная сумма денег коммерческого банка, которая может быть создана данной единицей резервов.
• валюта : Бумажные деньги.

Чтобы понять процесс создания денег, давайте создадим гипотетическую систему банков. Мы сосредоточимся на двух банках в этой системе: Anderson Bank и Brentwood Bank. Предположим, что все банки должны иметь резервы, равные 10% от депозитов их клиентов.Когда избыточные резервы банка равны нулю, он ссужается.

Андерсон и Брентвуд оба работают в финансовой системе с 10% обязательным резервом. У каждого есть 10 000 долларов на депозитах и ​​нет избыточных резервов, поэтому у каждого есть 9 000 долларов в виде непогашенных кредитов и 10 000 долларов на депозитах клиентов.

Предположим, клиент теперь вкладывает 1000 долларов в банк Anderson Bank. Андерсон предоставит ссуду на максимальную сумму (90%) и оставит необходимые 10% в качестве резервов. Сейчас в Андерсоне есть депозиты на 11000 долларов, а непогашенные ссуды — на 9 900 долларов.

Должник берет свой ссуду в 900 долларов и кладет ее в банк Брентвуд. Сумма депозитов Brentwood сейчас составляет 10 900 долларов. Таким образом, вы можете видеть, что общие депозиты составляли 20 000 долларов до первоначального депозита в 1000 долларов и теперь составляют 21 900 долларов после. Несмотря на то, что в систему было добавлено только 1000 долларов, сумма денег в системе увеличилась на 1900 долларов. 900 долларов на чековых депозитах — это новые деньги; Андерсон создал его, когда выдал ссуду в 900 долларов.

Математически взаимосвязь между резервными требованиями (rr), депозитами и созданием денег определяется множителем депозита (m).Множитель депозита — это отношение максимально возможного изменения депозитов к изменению резервов. Когда банки в экономике предоставили максимально допустимую сумму ссуд (нулевые избыточные резервы), множитель депозита равен обратной величине требуемого коэффициента резервирования ([латекс] m = 1 / rr [/ latex]).

В приведенном выше примере множитель депозита равен 1 / 0,1 или 10. Таким образом, при норме обязательных резервов 0,1 увеличение резервов на 1 доллар может увеличить денежную массу до 10 долларов.

Создание денег и требования к резервам : На графике показана общая сумма денег, которую можно создать с добавлением 100 долларов в резервы, с использованием различных требований к резервам в качестве примеров.

Денежный множитель в теории

Денежный множитель измеряет максимальную сумму денег коммерческого банка, которая может быть создана данной денежной единицей центрального банка.

Цели обучения

Объясните, как теоретически работает денежный множитель

Основные выводы

Ключевые моменты

• Общая денежная масса коммерческих банков не более чем равна сумме резервов, умноженной на обратную величину коэффициента резервирования (денежный множитель).
• Когда у банков нет избыточных резервов, общая денежная масса равна резервам, умноженным на денежный мультипликатор. Теоретически у банков никогда не будет избыточных резервов.
• Согласно теории, центральный банк может изменить денежную массу в экономике, изменив резервные требования.

Ключевые термины

• центральный банк : главный денежно-кредитный орган страны или валютного союза; обычно он регулирует предложение денег, выпускает валюту и контролирует процентные ставки.
• денежный множитель : максимальная сумма денег коммерческого банка, которая может быть создана данной денежной единицей центрального банка.
• коммерческий банк : Тип финансового учреждения, которое предоставляет такие услуги, как прием депозитов, предоставление бизнес-кредитов и предложение населению основных инвестиционных продуктов.

Чтобы понять денежный мультипликатор, важно понимать разницу между деньгами коммерческих банков и деньгами центрального банка.Когда вы думаете о деньгах, вы, вероятно, представляете деньги коммерческих банков. Это доллары на вашем банковском счете — деньги, которые вы используете, когда выписываете чек или используете дебетовую или кредитную карту. Эти деньги создаются, когда коммерческие банки предоставляют ссуды компаниям или физическим лицам. С другой стороны, деньги центрального банка — это деньги, созданные центральным банком и используемые в банковской системе. Он состоит из банковских резервов, хранящихся на счетах в центральном банке, а также физической валюты, хранящейся в банковских хранилищах.

Денежный множитель измеряет максимальную сумму денег коммерческого банка, которая может быть создана данной денежной единицей центрального банка. То есть в банковской системе с частичным резервированием общая сумма кредитов, которые коммерческие банки могут предоставлять (деньги коммерческих банков, которые они могут создавать на законных основаниях), кратна размерам резервов; этот коэффициент является обратной величиной коэффициента резервов. Мы можем вычислить денежный множитель математически, написав M для денег (ссуд) коммерческих банков, R для резервов (денег центрального банка) и RR для нормы резервирования.Мы начинаем с требования к норме резервов, согласно которой доля депозитов, которые банк хранит в качестве резервов, должна быть не меньше нормы резервирования:

.

[латекс] R / M \ geq RR [/ латекс]

Принимая обратное:

[латекс] M / R \ leq 1 / RR [/ латекс]

Следовательно:

[латекс] M \ leq R \ times (1 / RR) [/ латекс]

Приведенное выше уравнение утверждает, что общая масса денег коммерческих банков не более чем равна сумме резервов, умноженной на обратную величину коэффициента резервирования (денежный множитель).

Создание денег и денежный множитель : На графике показана теоретическая сумма денег, которую можно создать с различными требованиями к резервированию.

Если банки предоставляют ссуды, близкие к максимуму, разрешенному их резервами, то неравенство становится приблизительным равенством, а деньги коммерческих банков — это деньги центрального банка, умноженные на множитель. Если вместо этого банки предоставляют ссуды меньше максимального значения, накапливая избыточные резервы, тогда деньги коммерческих банков будут меньше, чем деньги центрального банка, умноженные на теоретический мультипликатор.Теоретически банки всегда должны предоставлять ссуды на максимум, разрешенный их резервами, поскольку они могут получить более высокую процентную ставку по ссудам, чем по деньгам, хранящимся в резервах.

Таким образом, теоретически центральный банк может изменить денежную массу в экономике, изменив резервные требования. Требование о 10% -ном резерве создает общую денежную массу, равную 10-кратной сумме резервов в экономике; требование о 20% -ном резервировании создает общую денежную массу, в пять раз превышающую объем резервов в экономике.

Денежный множитель в реальности

В действительности очень маловероятно, что денежная масса будет в точности равна резервам, умноженным на денежный мультипликатор.

Цели обучения

Объясните факторы, препятствующие тому, чтобы денежный мультипликатор работал эмпирически, как теоретически.

Основные выводы

Ключевые моменты

• Некоторые банки могут сохранять избыточные резервы, что приводит к уменьшению денежной массы по сравнению с прогнозируемым денежным мультипликатором.
• Клиенты могут снимать наличные, устраняя источник резервов, за счет которых банки могут создавать деньги.
• Физические лица и предприятия не могут тратить всю выручку по своим займам, что устраняет эффект мультипликатора на создание денег.

Ключевые термины

• денежный множитель : максимальная сумма денег коммерческого банка, которая может быть создана данной денежной единицей центрального банка.
• требование к резервированию : минимальная сумма депозитов, которую должен держать каждый коммерческий банк (а не предоставлять ссуду).

Денежный мультипликатор теоретически делает ряд допущений, которые не всегда верны в реальном мире. Он предполагает, что люди вкладывают все свои деньги, а банки ссужают все деньги, которые могут (у них нет избыточных резервов). Также предполагается, что люди мгновенно тратят все свои ссуды. На самом деле не все из них верны, а это означает, что наблюдаемый денежный мультипликатор редко соответствует теоретическому денежному мультипликатору.

Избыточные запасы

Во-первых, некоторые банки могут иметь избыточные резервы.В десятилетия, предшествовавшие финансовому кризису 2007–2008 годов, такое было очень редко — у банков практически не было избыточных резервов, и они ссужали максимально возможные суммы. В течение этого времени взаимосвязь между резервами, резервными требованиями и денежной массой была относительно близкой к той, которая предсказывалась экономической теорией. Однако после кризиса банки резко увеличили свои избыточные резервы, превысив 900 миллиардов долларов в январе 2009 года и достигнув 2,3 триллиона долларов в октябре 2013 года. Наличие этих избыточных резервов предполагает, что норматив обязательных резервов не оказывает влияния на деньги. поставка.

Денежная база США : Денежная база — это сумма валюты и резервов на счетах в центральном банке. После финансового кризиса денежная база резко увеличилась: в результате банки начали хранить избыточные резервы, а центральный банк увеличил объем резервов.

Наличные

Во-вторых, клиенты могут хранить свои сбережения наличными, а не на банковских депозитах. Напомним, когда наличные деньги хранятся в банковском хранилище, они включаются в резервы банка.Однако, когда они изымаются из банка и удерживаются потребителями, они больше не служат в качестве резервов, и банки не могут использовать их для выдачи ссуд. Когда у людей остается больше наличных денег, общий объем резервов, доступных банкам, уменьшается, а общая денежная масса падает.

Поступления от займа

В-третьих, часть заемных средств не может быть потрачена. Представьте, что норма обязательных резервов составляет 10%, а клиент вкладывает 1000 долларов в банк. Затем банк использует этот депозит для выдачи ссуды в размере 900 долларов другому одному из своих клиентов.Если клиент не потратит эти деньги, они просто останутся на банковском счете, и эффект полного мультипликатора не будет применяться. В этом случае депозит в 1000 долларов позволил банку создать 900 долларов новых денег, а не 10000 долларов новых денег, которые были бы созданы, если бы все средства по ссуде были потрачены.

Прием вкладов — применимость, возврат, запрет и наказание

Депозиты — это средство, с помощью которого компании обычно получают финансирование.Положения, касающиеся депозитов, охватываются разделами 73–76 Закона о компаниях 2013 года, которые обычно читаются вместе с предписанными правилами. Согласно Закону о компаниях 2013 года, депозит — это любые деньги, полученные в виде депозита, ссуды или любой другой формы, которая может быть предписана, но не включает определенные классы транзакций. Это: —

Любая сумма,

• Получено от центрального правительства или правительства штата или любого другого источника, погашение которого будет гарантировано государством или центром.
• Получено от иностранных банков или международных банков, иностранных правительств, многосторонних финансовых учреждений в соответствии с положениями FEMA, 1999.
• Получено в виде финансовой помощи или ссуды от государственных финансовых учреждений, уведомленных центральным правительством или плановыми банками или страховыми компаниями .
• Получено в виде ссуды или кредитной линии от любой банковской компании, Государственного банка Индии или любой из его дочерних компаний.
• Получено компанией от любой другой компании.
• Получено против выпуска коммерческих бумаг или любых других инструментов, выпущенных в соответствии с руководящими принципами RBI.
• Получено против предложения, сделанного в отношении подписки на ценные бумаги, в виде денежной суммы заявки на участие или аванса для распределения. Деньги считаются залогом при условии: — a) Компания не размещает такие ценные бумаги в течение 60 дней. б) И по истечении вышеуказанных 60 дней полученные деньги еще не были возвращены в течение следующих 15 дней.
• Получено от сотрудника компании в размере не превышающей его годовой заработной платы в виде беспроцентного гарантийного депозита.
• Полученная сумма, которая не является процентной по своему характеру или находится в доверительном управлении.
• Получено от директора, который предоставляет декларацию о том, что сумма не выдается за счет займов или ссуды от какого-либо лица.
• Создается путем выпуска долговых обязательств или облигаций, обеспеченных первым залогом, или любым другим способом.
• Привлечено учредителями в качестве необеспеченной ссуды в соответствии с условиями банка или кредитного финансового учреждения.
• Принято компанией Nidhi в соответствии с положениями раздела 406 Закона.
• Получено в ходе / в коммерческих целях в качестве аванса: — a) Получено в связи с возмещением имущества по договору. б) Получено за поставку капитальных товаров по долгосрочным проектам. c) За поставку товаров / оказание услуг, если аванс используется против поставки товаров / оказания услуг в течение 365 дней с момента их принятия.
• Получено в качестве залога за выполнение контракта.

Применимость

Компании могут принимать депозиты как от участников, так и от населения в соответствии с положениями Закона о компаниях 2013 года. Раздел 73-76 Закона о компаниях 2013 года содержит положения, касающиеся приема депозитов, которые применяются ко всем компаниям, за исключением нескольких: —

• Любая банковская компания.
• Небанковские финансовые компании в соответствии с Законом о РБИ 1934 года.
• Любая другая компания, уведомленная центральным правительством после консультации с РБИ.

Запрет приема вкладов (п.73)

Есть несколько условий, которые должны быть выполнены, чтобы компания могла принимать депозиты. Это: —

• Решение должно быть принято на общем собрании.
• Членам должен быть выпущен циркуляр со следующей информацией: — a) Финансовая отчетность; b) Полученный кредитный рейтинг; c) Общее количество вкладчиков; d) Сумма, причитающаяся вкладчикам за предыдущие депозиты; e) Другие сведения, которые могут быть быть предписанным
• Подайте копию циркуляра и выписки Регистратору не менее чем за 30 дней до выпуска циркуляра.
• 20% от общей суммы вкладов со сроком погашения в следующем финансовом году должны быть депонированы в плановом банке на отдельный счет «Резервный счет для погашения вкладов» до 30 апреля каждого года.
• Подтверждение того факта, что компания не допустила дефолта по погашению депозитов или выплате процентов по таким депозитам, независимо от того, были ли эти депозиты приняты до или после вступления в силу Закона. Если со стороны компании произошел дефолт, и компания исправила его, и прошло пять лет с тех пор, как дефолт был исправлен.
• Обеспечение должно быть обеспечено для принятых депозитов, и если оно не предоставлено, такие депозиты будут отображаться как необеспеченные депозиты во всех документах, относящихся к депозитам.

Погашение вкладов (п. 74)

Раздел 74 излагает положения о возврате тех депозитов, которые были приняты компанией до вступления в силу Закона; при этом имеется какая-либо невыплаченная сумма основной суммы долга или процентов. Компания должна: —

• Подайте форму DPT — 4 в Регистратора в течение 3 месяцев с момента вступления в силу Закона или с даты наступления срока платежа.Форма будет включать подробную информацию о: — а) Все депозиты, принятые Компанией. б) Сумма, остающаяся невыплаченной по этим депозитам, включая процентный элемент. в) Мероприятия по этим платежам
• Погасить депозиты в течение 3 лет с момента вступления в силу Закона или истечения срока этих вкладов, в зависимости от того, что наступит раньше.
• Если Компания требует продления времени для выполнения платежей, она может подать заявление в Трибунал о таком продлении.Трибунал разрешает компании запрошенное продление после рассмотрения следующего: a) Финансовое положение компании. б) Сумма вкладов, подлежащих выплате, включая проценты по депозитам; в) Такие другие связанные вопросы.
• Если компания не выплатит депозитные деньги в течение оговоренного времени или такого продленного срока, установленного Трибуналом, компания будет наказана штрафом в дополнение к выплате депозитов, как указано ниже —

Сведения	Штраф
Компания	рупий.1 крор — Rs. 10 крор
Каждый офицер, обнаруженный по умолчанию	a) Тюремное заключение, которое может быть продлено до 7 лет b) Или рупий. 25 лакх — рупий. 2 крор c) Или оба

Ущерб от мошенничества (Раздел 75)

Если компания не выплатит депозитные деньги в течение установленного срока или такого продленного срока, предоставленного Трибуналом, и доказано, что депозиты были получены в мошеннических целях, каждый виновный сотрудник будет нести личную ответственность и понесет наказание в соответствии с разделом 447 Закона о компаниях, 2013 г.Любые иски или судебные разбирательства должны быть поданы любым лицом, которому был нанесен ущерб из-за неуплаты компанией депозитов.

Прием публичных депозитов некоторыми компаниями (Раздел 76)

Депозиты от общественности могут быть приняты только определенным классом компаний в соответствии с положениями Раздела 76. Любая публичная компания, которая: —

• Имеет чистую стоимость не менее рупий. 100 крор.
• Имеет оборот не менее рупий. 500 крор.
• Уже получил согласие Специальным решением Общего собрания.
• Специальное решение уже подано Регистратору.

До привлечения депозитов от общественности. Дополнительные требования

• Получите рейтинг от рейтингового агентства: a) Первоначально, во время приглашения вкладов, чтобы общественность была проинформирована. б) Ежегодно в течение срока действия вкладов.
• После получения депозитов, в течение 30 дней, на активы компании должен быть начислен платеж, размер которого должен быть не меньше суммы принятых депозитов.

Наказание за правонарушение (п. 76A)

Если компания не соблюдает положения Раздела 73 или Раздела 76 или не выплачивает депозиты в соответствии с Разделом 73 или 76, компания будет признана нарушившей положения Закона о компаниях 2013 года и должна подлежат наказанию в следующем размере: —

Сведения	Штраф
Компания	a) Rs.1 крор или б) В два раза больше суммы принимаемых депозитов (в зависимости от того, что меньше) в) Может распространяться на рупий. 10 крор
Каждый офицер, обнаруженный по умолчанию	a) Тюремное заключение, которое может продлиться до 7 лет b) Rs. 25 лакх — рупий. 2 крор c) Или и то, и другое. . Отказ от ответственности: материалы, представленные в данном документе, предназначены исключительно для информационных целей. Когда вы заходите или используете сайт или материалы, отношения между адвокатом и клиентом не создаются. Информация, представленная на этом сайте, не является юридической или профессиональной консультацией, и на нее нельзя полагаться в таких целях или использовать в качестве замены юридической консультации от поверенного, имеющего лицензию в вашем штате. Получите эксперта по доступной цене Для ITR, возврат GST, регистрация компании, регистрация товарного знака, регистрация GST . Добавить комментарий Отменить ответ Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены * Комментарий * Имя * Email * Сайт