Обязанности поручителя – Каковы права и обязанности поручителя по кредитному договору?

Правила заключения договора поручительства

Договор поручительства (далее ДП) – это основополагающий документ, регулирующий отношения между кредитором и гарантом в части исполнения обязательств по уплате долга при отсутствии возможности или желания у заёмщика сделать это самостоятельно.

ДП заключается на условиях кредитора согласно законодательству, применяемому для оформления этого документа.

Законом установлен ряд требований для кредитных организаций по оформлению договора поручительства:

1. Необходимые поля в ДП должны быть заполнены собственноручно гарантом.
2. Должны быть указаны полные реквизиты гаранта с указанием фактического места проживания.
3. Обязательно должна быть ссылка на кредитный договор с указанием условий погашения ссуды, процентов и штрафов.
4. Должна быть указана информация о кредиторе и заёмщике.
5. Указываются условия, когда наступает ответственность поручителя.
6. Сумма поручительства должна быть также указана прописью для избегания неверной трактовки.

ДП может заключаться, как одновременно, так и по прошествии некоторого времени после заключения основного договора. Приоритетным для финансовых организаций является первый вариант, так как деньги ещё не выданы заёмщику. Вед тогда в основном договоре можно сделать ссылку на участие в сделке третьей стороны, несущей солидарную ответственность.

Требования к поручителю

К поручителям банки предъявляют не менее жёсткие требования, чем к заёмщикам. Вот лишь некоторые из них:

• Возраст старше 18 (часто выше 21 года).
• Гражданство РФ и постоянная регистрация по месту оформления кредита.
• Наличие подтверждённого регулярного дохода в течение 6 месяцев и более.
• Аккуратная кредитная история.
• Наличие обеспечения (недвижимость, транспортные средства, вклады и пр.).

У каждого заимодателя требования могут отличаться, но эти являются основополагающими при рассмотрении заявки на получение ссуды.

Все взаимоотношение между гарантом, заёмщиком и кредитором регулируются Гражданским Кодексом РФ.

Неоднозначно банки подходят и к наличию или отсутствию родственных связей между гарантом и заёмщиком. Одни финансовые учреждения рассматривают это, как плюс, другие – как минус. Суть последнего мнения заключается в том, что, если кто-то со стороны готов поручиться за получателя ссуды, то это автоматически гарантирует хорошую репутацию и добросовестность заёмщика.

Ответственность перед кредитором

Ответственность за выполнение обязательств по договору поручительства и иным соглашениям, имеющим отношение к сделке, регулируется статьёй 363 ГК РФ, что подразумевают равную с заёмщиком степень ответственности по возврату займа.

Гарант обязан отвечать не только за погашение ссуды и процентов по ней, но и штрафов, пени, комиссий и других обязательств, возникших в течение срока действия соглашений.

Поручающемуся следует внимательно изучить, как основной договор, так и договор поручительства. Уровень ответственности и рисков для поручителя крайне высок, поэтому не стоит пренебрегать подобными мерами даже, если заёмщиком является друг или родственник.

Реализация прав в период действия договора

Как одна из сторон договора, поручитель имеет право в период его действия:

1. Запрашивать любую информацию и документы у кредитора и заёмщика, имеющую отношение к исполнению обязательств по договору займа.
2. Запрашивать у кредитора пересмотра некоторых пунктов договора, если они не соответствуют действующему законодательству.
3. Требовать от банка соблюдения прав поручителя, если таковые были нарушены.
4. Обращаться в суды, если иным образом нет возможности соблюсти законные интересы поручителя.
5. Интересоваться процессом погашения.

В случае перехода обязанности по выплате ссуды к гаранту, последний имеет право запросить реструктуризацию задолженности у кредитора.

Права поручителя при закрытии кредита

В случае, когда гарант погасил долг самостоятельно, договор прекращает своё действие. К солидарному ответчику переходит право требования к заёмщику вернуть уплаченную гарантом сумму. Если полюбовно договориться не удаётся, гарант имеет право обратиться в суд.

Также гарант может требовать компенсации с заёмщика за понесённые убытки в рамках исполнения обязательств перед выдавшей заём организацией.

Важно иметь на руках подтверждающие документы о том, что обязательства перед банком исполнены в полном объёме, а также другие документы, удостоверяющие понесённые поручителем затраты.

Финансовые и юридические тонкости

Самая большая проблема заключается в том, что при просрочке платежа по ссуде заёмщиком, кредитная история будет испорчена также и у поручителя. Поэтому гаранту важно контролировать процесс погашения долга заёмщиком и быть с ним всегда на связи, чтобы не допустить просрочек.

Статус поручителя накладывает некоторые ограничения на получение ссуд в кредитных организациях. При выдаче займа поручителю, банк будет оценивать общую долговую нагрузку, в том числе и ту, которая потенциально может возникнуть по ДП.

Стоить помнить и про срок исковой давности. Это особенно актуально в случае, когда в договоре не указаны сроки оплаты, либо срок действия самого ДП. По закону срок исковой давности составляет 3 года. Поручительство аннулируется в случае, если банк в одностороннем порядке изменил пункты договора.

Субсидиарная или солидарная ответственность

В основном, все договора поручительства заключаются под условие солидарной ответственности (статья 363 ГК РФ). То есть гарант несёт равную по степени с заёмщиком ответственность.

Но в отдельных случаях по договорённости сторон может налагаться субсидиарная (частичная) ответственность за исполнение гарантом обязательств перед заимодателем. Данный вид ответственности удобен заёмщику, если по каким-либо причинам он не сможет погашать в полном объёме свой долг перед кредитором. Кредитор обязан предоставить доказательства невозможности осуществления заёмщиком полноценных выплат.

Заключение

Из статьи следует, что поручительство накладывает весомые обязательства на субъект сделки, заключающий соответствующий договор. Реализация прав гаранта, как в период действия, так и по окончании срока действия договора, сопряжена с массой сложностей.

Ввиду всего изложенного подходить к вопросу предоставления гарантий банку и заключения договора поручительства нужно крайне внимательно и осторожно.

bizneslab.com

Поручительство по кредиту: как избежать ответственности

​Соглашаясь гарантировать исполнение заемщиком обязательств по кредиту, поручитель уже, причем абсолютно добровольно, берет на себя всю полноту ответственности, связанной с его участием в кредитных правоотношениях. Разумеется, ответственность поручителя может и не наступить, если заемщик надлежащим образом исполняет свои обязательства. А если нет, учитывая, что по нынешним временам это обычное явление?

К сожалению, поручитель, по сути, никак не застрахован от риска ответственности по кредиту. В таких ситуациях можно с полным правом сказать, что ответственность поручителя – полностью в его руках, а точнее, в тех действиях, которые он может предпринять, чтобы свести к минимуму возможные негативные для себя последствия. Говорить о том, чтобы полностью избежать ответственности по кредиту, не приходится, за исключением единичных случаев.

Особенности ответственности поручителя

Права, обязанности, ответственность поручителя определяются договором поручительства и, конечно, законом. По общему правилу, ответственность поручителя солидарная, то есть равная с заемщиком. Но договором может быть предусмотрена и субсидиарная ответственность, имеющая по отношению к ответственности заемщика дополнительный характер. В системе кредитования населения это практически не встречается, имея распространение обычно в рамках кредитования корпоративных клиентов. Как практически не встречаются и случаи установления договором особых условий для поручителя. Обычно все стандартно:

1. Ответственность заемщика и поручителя солидарная. В случае нарушения условий кредитного договора банк вправе предъявить претензии как заемщику, так и поручителю, либо сразу в отношении их обоих.
2. Если заемщик неспособен расплатиться с кредитом, в том числе обеспечить исполнение обязанностей по регулярному погашению текущих платежей, бремя ответственности полностью ляжет на поручителя.
3. Ни смерть заемщика, ни изменение условий кредита, ухудшающее положение поручителя, не сказываются на его обязательствах и ответственности. Правда, в последнем случае поручитель, если не согласился с измененными условиями, будет отвечать на предусмотренных изначально.

Варианты минимизации ответственности поручительства

Если заемщик-должник не исполняет свои обязательства по кредиту, банк вправе предъявить требование о погашении долга поручителю. К этому следует быть готовым, как и к тому, что первоначально взысканием будут заниматься коллекторы. Обращаться в суд банки предпочитают в крайнем случае.

В ситуации предъявления банком (коллекторами) требования погасить долг за заемщика:

1. Первоначально следует обсудить сложившуюся ситуацию с заемщиком. Как правило, поручитель и заемщик находятся в родственных, дружеских отношениях, поэтому найти общий язык можно. Разумеется, если у заемщика действительно нет денег, принудить его к выплате долга законными средствами поручитель не может. Но всегда стоит попытаться найти совместными усилиями возможный выход из ситуации.
2. Если заемщик не идет на контакт, заявляет, что денег нет или платить он не хочет (не может), проблемную ситуацию придется разрешать с банком. В этом случае, скорее всего, придется позабыть о дружеских отношениях и лояльности к заемщику, действуя исключительно в своих интересах.

При обсуждении проблемного долга с банком:

• необходимо уточнить сумму долга и конкретные требования банка, получив соответствующие документы, в том числе справку и расчет задолженности;
• можно предложить банку альтернативные варианты решения проблемы, а если потребуется – подсказать, каким образом банк может взыскать долг с заемщика, например, за счет скрываемого заемщиком-должником имущества, неофициальных источников дохода и т.д.;
• если ничего не помогает, представьте банку заявление о реструктуризации долга, требование по которому предъявлено поручителю, в рамках соглашения о рассрочке или отсрочке платежей – за счет этого у поручителя, среди прочего, появится дополнительное время для принятия мер к убеждению заемщика погасить долг.

Ведя переговоры с банком, необходимо понимать, что кредитное учреждение имеет полное право предъявить поручителю претензии и потребовать от него погашения долга за заемщика. Поэтому нет смысла сразу же настраиваться на спор, вести себя агрессивно и напористо. Тем не менее, активное поведение поручителя, его готовность предложить банку конструктивное решение проблемы всегда находят понимание. При обращении в банк по поводу рассрочки или отсрочки платежа необходимо ссылаться не только на свое трудное финансовое положение, но и, что очень важно, аргументировать свою позицию стремлением посодействовать банку во взыскании долга с заемщика, например, путем уговоров должника, установлением его источников дохода и имущества, на которое можно обратить взыскание. Понимая прямую заинтересованность поручителя в погашении заемщиком долга, банки охотнее идут на уступки. На этом можно эффективно добиться нужной цели.

Может ли поручитель совсем избежать ответственности?

Избежать ответственности поручитель может только в одном случае – когда у банка не будет оснований требовать от поручителя погашения долга за заемщика. И тут достаточно много вариантов добиться этой цели, правда, большинство из них являются следствием умения поручителей находить выход из проблемной ситуации. Что можно попытаться сделать:

1. Оспорить договор поручительства. Вероятность добиться положительного результата крайне невелика, но, по меньшей мере, это шанс получить отсрочку исполнения требований банка. Впрочем, нельзя совсем исключать вероятность ошибок в договоре. Правда, тут нужен очень опытный юрист и готовность ему заплатить.
2. Свести к минимуму вероятность взыскания за счет имущества и доходов поручителя. Можно попытаться скрыть имущество и перейти на неофициальный заработок, но ничто не помешает банку оспорить сделки, а неофициальные доходы – повод привлечь к себе внимание налоговой. Кроме того, такой подход не исключает вероятность привлечения к ответственности: банк все равно может получить решение суда и исполнительный лист, а значит, придется жить на «нелегальном положении» довольно-таки долго.
3. Поставить банк в ситуацию, когда он заведомо не сможет принять предоставленное поручителем надлежащее исполнение обязательства. При такой ситуации поручитель, равно как и заемщик, освобождаются от ответственности, но реализовать такую схему на практике очень сложно. Придется все тщательно продумать.
4. Попробовать совсем уж экстремальный вариант – признание поручителя недееспособным. Но следует понимать, что подобного рода попытки фактически являются обманом, а если банк затребует проведение медицинской экспертизы – шансы доказать недееспособность будут равны нулю.

Среди всех вариантов наиболее лучший и эффективный – убедить заемщика погасить кредит, в том числе оказав ему некоторую финансовую помощь, помощь в поиске работы, разработке совместного плана решения проблемной ситуации. Если вы вместе с заемщиком придете в банк и предложите совместный вариант решения проблемы, в том числе план реструктуризации, очень высока вероятность, что банк пойдет навстречу. Как вариант – договориться с банком о погашении просрочки поручителем, а далее – восстановить прежний график погашения кредита силами самого заемщика.

law03.ru

Поручитель по кредиту: обязанности и ответственность

В целях обеспечения дополнительной безопасности кредитные организации выдвигают требование привлечь к займу поручителей, которые разделили бы с заемщиком финансовую ответственность за возврат займа в полном объеме в установленный срок.

Требования к поручителю

Как и заемщики, поручители также должны пройти проверку банка на соответствие определенным требованиям.

Чтобы определить, что такое «поручитель», необходимо ознакомиться со списком основных требований к данной категории лиц:

1. Гражданство РФ.
2. Регистрация по месту расположения отделения банка, в которое обращается заемщик.
3. Установленная дееспособность.
4. Возраст старше 21 года. Наиболее часто договор поручительства заключают с лицами, не достигшими 35 лет.
5. Наличие постоянного дохода или наличие собственности. Величина дохода и материальное положение гражданина должны позволять обеспечивать выплаты по кредиту на случай невозврата долга со стороны основного заемщика. Банк также будет рассматривать перечень собственности среди движимого и недвижимого имущества.
6. Положительная кредитная история.
7. Трудовой стаж в целом должен быть свыше 1 года.
8. Длительность работы на последнем месте трудоустройства – от полугода.

Чтобы предварительно оценить возможность использования в качестве поручителя по кредиту той или иной кандидатуры, можно проверить, соответствуют ли возможности конкретного человека требуемым параметрам банка. Однако точные выводы, кто может стать поручителем, делает только банк, который примет в учет всю совокупность параметров кандидата. Так как основным требованием является высокий уровень платежеспособности и обеспеченность человека, банк требует представить справку, подтверждающую размер доходов или заработной платы. В конечном итоге, кто такой поручитель, каждый банк определяет индивидуально.

Ответственность по кредиту

Определяя зону ответственности, необходимо исходить из положений ст. 363 ГК РФ, согласно которой устанавливается равная степень ответственности за возврат займа на определенных в договоре условиях.

Между кредитной организацией и физическим лицом заключается особый договор, общий смысл которого в том, что лицо будет обязано оплачивать штрафы, пени, комиссии, вносить ежемесячные платежи в случае, если должник перестанет исполнять свои обязанности.

Ответственность лица, которое стало поручителем по кредиту, достаточно велика, чтобы поспешно соглашаться поддерживать заемщика при оформлении кредита.

Рекомендуется заранее, до подписания договора с банком, выполнить следующие действия:

1. Оценить свои финансовые возможности по погашению займа в ситуации, когда заемщик отказывается от выплат, а у поручителя ухудшается платежеспособность.
2. Внимательно изучить пункты договора о займе, в особенности обязанности поручителя по кредиту и заемщика, включая финансовые обязательства (процентная ставка, штрафы за просрочки, действия в форс-мажорных ситуациях и пр.).

До того, как взять на себя обязательства, кандидат на поручительство банков должен понимать, что участие в кредитных отношениях – это не обычное посещение отделения и подписание определенного набора документов, но и полная финансовая ответственность на сумму займа. Реализация негативного сценария может привести не просто к потере собственных средств, но и неприятным ситуациям с коллекторами и судебными исполнителями.

Статья в тему: может ли поручитель взять кредит

Обязанности по закону

Вовлечение лица, поручившегося за заемщика, в финансирование долга начинается с момента образования первой просрочки. Когда должник оказывается не в состоянии обслуживать кредитный долг или просто отказывается оплачивать взносы, согласно п. 2 ст. 363 ГК, кредитор обращается с требованием исполнить финансовые обязательства вместо самого заемщика.

Кредитная организация может поступать следующим образом:

1. От имени банка в адрес поручителя направляется требование о выплате по финансовым обязательствам заемщика. В бланке уведомления должны быть указаны общая сумма долга, срок погашения, другая важная информация по кредиту.
2. При отказе заемщика вернуть взятую в банке сумму возможно одностороннее списание средств со счета поручителя без согласования с ним факта списания и суммы. Подобная мера должна быть указана в подписываемом договоре.
3. Кредитор вправе подать иск в суд о взыскании требуемого долга с заемщика и поручителя одновременно. После вынесения судебного постановления возможно взимание средств в счет погашения долга, включая продажу недвижимости или транспортных средств.

Обязанности по договору

Помимо материальных обязательств, нужно выполнять следующие действия в течение всего срока кредитования:

• передавать сведения о смене паспорта, имени, адреса;
• сообщать кредитору о проведении разбирательств по уголовному или гражданскому делу, в результате чего имущество лица подлежит аресту;
• передавать в банк информацию о событиях в личной жизни, негативно сказавшихся на платежеспособности поручителя;
• предъявлять по требованию банка любые документы.

Также могут быть установлены другие требования, которые нужно исполнять по просьбе кредитной организации.

Права поручителя

Участие в займе влечет за собой не только обязанности финансового и нефинансового плана. Лицо может реализовать свои права поручителя в рамках кредитного соглашения и при закрытии займа.

Реализация прав в момент действия договора

Лицо, выступающее в роли поручителя по займу, вправе осуществлять следующие действия:

1. Изучать все документы, фигурирующие при подписании соглашения о займе.
2. Выяснить условия кредитования на основе заключаемого договора.
3. Поручитель в равной степени с заемщиком может обратиться к кредитору с предложением корректировки пунктов соглашения, основываясь на положениях действующих законов.
4. Запрашивать сведения о том, как протекает процесс погашения долга и какова сумма остатка.
5. Обращаться в банк с требованиями, если поручители заемщика считают, что их права ущемлены. Если в договоре указано, что лицо несет финансовую ответственность только в отношении выплаты долга, основного тела кредита, процентов, штрафов.

Если клиент отказывается исполнить свои финансовые обязательства, его поручитель вправе потребовать от банка реструктуризации.

Права в момент закрытия кредитной линии

Не стоит недооценивать договор о поручительстве – если поручатель погасил все долги, образовавшиеся перед кредитной организацией, договор прекращает свое действие, а у плательщика появляется возможность потребовать через суд возврата заемщиком уплаченных средств.

В рамках реализации судебного постановления пристав сможет принудительно взыскать необходимые денежные средства по исполнительному листу. Помимо основного долга, процентов, можно требовать компенсацию по всем затратам, понесенным при исполнении условий кредитного договора.

Обратиться в суд поручитель может в любой момент реализации своих обязанностей. Для подачи иска потребуется приложить копии и оригиналы документов, свидетельствующие о полной выплате долга и отсутствии задолженности (справка о полной выплате поручителем долга и кредитное соглашение, закладная по недвижимости, справки об оплате).

Умышленное уклонение клиента от выплаты и игнорирование СМС-оповещений о необходимости погашения долгов дают право поручителю оспорить любое решение кредитора.

Юридические и финансовые тонкости

Особенность участия в заемных отношениях заключена в отсутствии права поручителя на полученные заемщиком средства с одновременной обязанностью оплаты кредита в случае образования долга. Финансовые обязательства должны быть выполнены, невзирая на то, какие причины послужили основой образования долга. При этом, если заемщик сохраняет в глазах банка право обратиться за реструктуризацией, пересмотром условий займа на более выгодные, на поручителя подобная услуга почти не распространяется.

Помимо неприятностей из-за необходимости выплачивать долг за другого человека, другим негативным последствием станет ухудшение кредитной истории самого поручителя. Даже если банк выдаст одобрение по заявке на кредит такому лицу, сумма займа окажется меньше. Утаить информацию о поручительстве также не удастся – она видна в общей базе и предоставляется кредитной организации по запросу.

Субсидиарная или солидарная ответственность

Согласно ст. 363 ГК, кредит предполагает солидарную ответственность. Это означает, что в случае отсутствия платежа со стороны заемщика лицо берет на себя финансовые обязательства. Если допускается просрочка, испортить кредитную историю могут не только клиент, взявший ссуду, но и поручитель. Согласно п. 2 ст. 363 ГК, помимо ежемесячных взносов, поручитель обязывается выплачивать все пени и штрафы за образовавшуюся просрочку. При наличии нескольких поручителей возникает совместная ответственность, если иное не указано в соглашении.

Таковы условия, установленные действующим законодательством, однако в договоре с банком может быть установлен и другой порядок истребования долга и назначения ответственности.

В отдельных случаях ответственность по кредиту может налагаться не в полном объеме. Такое положение должно быть указано в банковском договоре. Если стороны договариваются о несении субсидиарной ответственности, кредитор должен предоставить доказательства, что заемщик не в состоянии погасить кредит, исключая случаи уклонения. Только после представления доказательств, что долг не связан с простым нежеланием возвращать взятые у банка средства, банк может направить требование о платеже поручителю. Данное требование направляется на основании судебного постановления, однако в случае пропажи заемщика суд может отказать в удовлетворении иска.

При ознакомлении с текстом договора следует уделить особое внимание типу ответственности по кредитным обязательствам. Если в пунктах документа не установлено иное, применяется субсидиарная ответственность.

Судебные разбирательства

Одними из самых неприятных последствий служат испорченная кредитная история и вовлечение в судебные разбирательства при отказе клиента вернуть средства банку. Кредитор, столкнувшийся с невозвратом, может дать несколько месяцев на то, чтобы заемщик организовал полное погашение. Если за этот срок ситуация не улучшилась, банк выдвигает требования о выплатах по займу поручителю. Однако поручитель оказывается в более сложном положении, ведь выплачивать придется не только долг по просроченным взносам, но и начисленные штрафы и пени.

Предъявление претензий к поручителю редко практикуется в действительности. Чаще всего разбирательство в суде ждет по задолженностям на большую сумму. Если долг заемщика велик, кредитная организация может подготовить иск уже через 3 месяца.

Суд, приняв к рассмотрению все обстоятельства, выносит решение. Судья может отказать в удовлетворении иска, вняв доводам поручителя. Однако в случае принятия стороны кредитора-истца, ответчика ждет взыскание по всей сумме займа с штрафными санкциями. Если ответчик не сможет погасить долг личными средствами, суд может инициировать продажу его собственности для того, чтобы закрыть долг перед банком.

Прекращение поручительства

Ответственность по кредиту может быть снята только при наступлении следующих ситуаций:

• полное погашение кредита;
• изменение условий договора без согласования;
• отказ банка принять подписанные условия исполнения обязательств;
• истечение срока кредитного договора;
• отсутствие ответных действий со стороны кредитора с непогашенным заемщиком долгом в течение 1 года;
• снятие ответственности с действующего и возложение ее на нового кандидата.

Благодаря поручителю, заемщик имеет больше шансов на получение ссуды в банке. Однако подписание договора сопряжено с большой долей риска, если нет уверенности в надежности основного плательщика по кредиту. Ведь, если заемщик примет решение не возвращать средства банку, компенсировать потери банку придется лицу, которое поручилось за данного гражданина.

Автор статьи

Работал 7 лет в банке. Имею два высших образования ФИНЭК (Санкт-Петербургский государственный университет экономики и финансов) и СПбПУ (Санкт-Петербургский политехнический университет Петра Великого).

Написано статей

Помогла статья? Оцените её

kredit-blog.ru

кто это такой и какую несёт ответственность

Здравствуйте, друзья!

Рынок кредитования в стране с каждым годом наращивает обороты. Людей, к сожалению, подсадили и продолжают подсаживать жить за чужой счет. Меняются условия, но остается главное – это своевременное погашение заемщиком своего долга перед банком.

И сегодня в статье поднимаю очень важный вопрос. Кто такой поручитель? Это формальный титул, которым вас могут наградить лучшие друзья или родственники, или серьезное звание с большой ответственностью?

Не спешите оказать услугу человеку из чувства долга, любви или дружбы. Сначала погрузитесь в юридические тонкости законодательства и взвесьте все за и против. А я в этом помогу. Сразу хочу предупредить, что для меня поручительство – это зло. Но это чисто субъективное мнение, которое вас никак не должно интересовать. Вот на этой позитивной ноте и давайте разбираться с терминологией.

Поручитель и созаемщик. В чем разница?

Все нюансы института поручительства раскрыты в Гражданском кодексе (часть 1, параграф 5).

Поручитель – это физическое или юридическое лицо, которое принимает весь удар на себя в случае неспособности заемщика погасить свой кредит.

Что такое поручительство? Это дополнительная гарантия для банка и еще одна форма обеспечения обязательства. Напомню, что в качестве обязательства может быть еще и залог имущества.

Кто может быть таким доверенным лицом? По идее любой человек, который отвечает требованиям банка. Зачастую они точно такие же, как и для основного должника: трудоспособный возраст, гражданство и регистрация на территории страны, постоянный доход, подтвержденный документально. В каком-то банке ограничение по возрасту до 65 лет, в каком-то до 70. Минимальная граница может быть и 18, и 21 год.

Чаще всего поручителями становятся друзья и родственники. Для банка идеальный вариант – это начальник на вашей работе. Кроме физического лица поручиться за вас сможет и организация. Как правило, та, где вы работаете.

Банки используют институт поручительства не для всех видов кредита. У каждого, конечно, свои условия. Но общими моментами являются:

• длительный срок кредитования,
• значительная сумма по кредитному договору,
• недостаточный доход заемщика,
• упрощенная процедура оформления без подтверждения доходов заемщика.

Во всех перечисленных случаях риски банка возрастают, поэтому он нуждается в дополнительной гарантии возврата денег по кредиту.

Если вы посмотрите условия по программам ипотеки в различных кредитных организациях, то увидите одну общую особенность. Каждый заемщик может привлекать созаемщиков, от 1 до 4 человек. Причем, супруг или супруга становятся им в обязательном порядке.

Кто такой созаемщик? Это так называемый запасной игрок. Он получает кредит вместе с основным заемщиком и несет одинаковую с ним ответственность за его своевременное погашение. Чем же отличается поручитель от созаемщика? Разница есть, рассмотрим ее в таблице.

Поручитель таким образом поручается за заемщика, но не обладает его правами, например, на оформление квартиры в собственность или владение машиной. Созаемщик получает кредит вместе с заемщиком и имеет одинаковые с ним права.

Хочу обратить внимание, что анализ кредитных программ в некоторых банках выявил такую особенность – стираются различия между поручителем и созаемщиком. Например, в ВТБ речь идет о поручителях, но по требованиям это созаемщики, потому что учитываются их доходы в совокупном доходе для получения кредита.

Ответственность поручителя

В таблице выше появились 2 термина, которые нуждаются в расшифровке:

1. Солидарная ответственность – это обязанность поручителя или созаемщика погасить долг в полном объеме в случае невозможности это сделать основному заемщику, в том числе:

• сумму кредита,
• проценты,
• штрафы, если они уже успели появиться,
• судебные издержки, если дело передано банком в суд.

2. Субсидиарная ответственность – это дополнительная ответственность. Сначала банк предъявляет требования по оплате долга основному должнику. Потом вступает в действие статья 399 ГК РФ. В договоре поручительства может быть оговорен лимит средств, в пределах которого поручитель возмещает банку кредит.

Итак, какую же ответственность несет поручитель? По умолчанию в договоре поручительства речь идет именно о солидарной ответственности. В кредитовании могут участвовать несколько поручителей. В этом случае ответственность каждого прописывается в договоре и опять же она солидарная.

Главная обязанность поручителя – это погасить за неплатежеспособного должника его долг вместе с процентами, комиссиями, штрафами, пенями и другими расходами.

Права поручителя

Но кроме обязанностей есть и права:

1. Может выдвигать возражения кредитору, если имеет на это основания. Это допускается делать даже в том случае, когда должник признал свой долг и отказался его оспаривать.
2. Может не выполнять требования банка, пока последний не исчерпал все возможности взыскать долг с основного должника.
3. Получает право кредитора после того, как выплатил весь долг заемщика. Это означает, что он может требовать с бывшего должника возмещение всех убытков.
4. Имеет право получить в банке документы, подтверждающие факт перехода права кредитора на него.

Прекращение поручительства

Как отказаться от поручительства? Это дело добровольное и никто не может вас заставить взять на себя такие обязательства. Расскажу свой опыт в этом деле.

Моя в то время просто хорошая знакомая брала ипотеку в далеком 1999 году. Банк потребовал в качестве обеспечения привлечь поручителя. Знакомая обратилась к своим родственникам и лучшим друзьям. Все отказали.

Позвонила мне. Я согласилась. С тех пор уже 20 лет мы дружим. Но сегодня я бы поступила с точностью до наоборот. Считаю, что это был самый опрометчивый поступок в моей жизни. И это при том, что подруга вовремя выплатила кредит и все закончилось хорошо.

С поручительством связано много рисков, поговорим о них чуть позже. И отказаться от него до подписания договора вы имеете право в любой момент. Совсем по-другому обстоят дела после подписания документов.

Только по обоюдному согласию всех сторон сделки вы можете снять с себя тяжкое бремя. Согласитесь, что для банка должны быть веские основания дать такое разрешение. Например, если вместо вас взять ответственность согласится кто-то другой.

Когда же прекращается поручительство:

1. Долг полностью погашен.
2. Изменились условия кредитного договора, а поручитель не был об этом извещен.
3. Когда обязательства по выплате долга переданы другому лицу, а поручитель не выразил согласия поручиться за новое лицо по кредитному договору.
4. Через год после окончания срока действия договора, если банк не предъявил иск о взыскании задолженности.

Поручительство не прекращается, если основной должник умер. Если один из супругов поручился за другого, то в случае развода договор не перестает действовать.

Чем рискует поручитель?

Очень многим. Мне после изучения материалов к этой статье сложно найти аргументы, которые бы оправдали согласие человека засунуть голову в долговую петлю. Тем более, что есть риски очевидные, а есть и скрытые. Все сейчас достану наружу:

1. Первый и самый главный – это риск все-таки принять и исполнять свою обязанность по выплате банку долга за основного должника. Для меня только этого риска уже достаточно, чтобы я сказала “нет” на слезные мольбы кого бы-то ни было.
2. В случае неисполнения вами обязательств по погашению банк имеет полное право изъять ваше движимое и недвижимое имущество.
3. Испорченная кредитная история, если по долгу, обеспечением по которому является ваш договор поручительства, возникли проблемы.
4. Невозможность получить кредит уже себе любимому, потому что ваш доход может не потянуть два обязательства. Да и банк за этим проследит.

Все эксперты, интервью которых я просматривала перед написанием статьи, в один голос твердят, что стоит 100 раз подумать, прежде чем соглашаться на поручительство. Свой голос я тоже присоединю к экспертному. Пусть будет еще один.

Советы и рекомендации

Главный совет – не подписывайтесь на поручительство. Если вы все-таки склонны согласиться, то воспользуйтесь следующими советами, пусть и банальными:

1. Внимательно изучите условия кредитного договора и договора поручительства. Вас должно интересовать абсолютно все: сроки, ставка, форма платежа, штрафные санкции и т. д. Представьте, что вы берете этот кредит для себя. По сути это так и есть, только вы не имеете право пользоваться этими деньгами.
2. Спросите себя, что произойдет с вашими отношениями с другом или родственником, если вы откажетесь от поручительства? А что, если согласитесь, а он откажется платить кредит?
3. Если есть выбор, то подписывайте договор с субсидиарной ответственностью, а не солидарной.
4. Ваша подпись должна стоять на всех листах документа. Не подписывайте пустые страницы.
5. Возьмите справку из банка о полном погашении кредита после выплаты долга.
6. Обратитесь к юристу, если у вас возникают хоть какие-то сомнения по поводу подписания договора.

Заключение

Надеюсь, я привела достаточно аргументов, чтобы вы, если и не отказались от идеи помочь другу или родственнику получить кредит, то хотя бы серьезно подошли к этому вопросу и подготовились. Свое мнение об институте поручительства я высказала.

Жду от вас комментариев. Как вы относитесь к нему? Может быть, я сильно сгущаю краски?

iklife.ru