Что такое и как получить беспроцентный кредит
Что говорит закон
Согласно второй части Гражданского Кодекса РФ статьи 819-й, «по кредитному договору банк либо какая-нибудь другая кредитная организация (кредитор) обязан предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размерах и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязан возвратить полученную сумму денег и выплатить проценты на нее».
В этих словах уже заложено, что кредит не бывает беспроцентным. Законодатель ясно говорит, что договор по кредиту является возмездным. Другое дело, что кредитный договор иногда сам предусматривает рассрочку, аванс или отсрочку, но только тогда, когда речь идет о коммерческом кредите.
Кредиты с плавающей процентной ставкой: может ли выиграть заемщик?
Статья 823 ГК РФ – «договорами, исполнение которых связано с передачей в собственность другой стороне денежных сумм или других вещей, определяемых родовыми признаками, может предусматриваться порядок кредитования и оформление банком кредита, предварительной оплаты, и в виде аванса, отсрочки и рассрочки оплаты товаров, работ или услуг (коммерческий кредит), если другое не установлено законом».
Руководствуясь этими цитатами закона, делаем вывод, что договор по коммерческому кредитованию может быть, «зависимым» или «последующим», от изначально заключенного договора, в соответствии с ГК РФ, исполнение которого, было взаимосвязано с передачей в собственность иной стороне сумм денег или каких либо других вещей, определяемых признаками родства.
Как бесплатно пользоваться деньгами
Банком может быть выдан беспроцентный кредит, но на особых условиях. «Беспроцентный кредит» для держателей кредитных карт – это льготный период кредитования или грейс-период.
«Многие банки предоставляют своим клиентам возможность погашения своей задолженности без начисления процентов в течение определенного времени. Это очень удобная и выгодная услуга, когда клиент не оплачивает проценты за пользование кредитной линией», — утверждает начальник департамента по управлению портфелем и развитию пластиковых карт «Кредит Европа банка» Петр Попов.
В данном случае самое главное, на что держателю карты следует обратить внимание, это расчёт льготного периода. Обычно он составляет 50 дней и зависит от даты выписки и даты совершения покупки. Таким образом, для каждого клиента он индивидуален. Например, держатель кредитной карты получил выписку 30 числа, следующая выписка будет сформирована через 30 дней. Эти 30 дней входят в льготный период. На покупки, совершенные в течение этого расчетного периода, распространяются условия беспроцентного кредитования. Проценты не начисляются в течение этих 30 дней между выписками и еще 20 днями после получения следующей выписки.
«Клиенту важно понимать, что если он совершает покупку в первых числах после получения выписки, у него льготный период составляет больше дней в отличие от тех, кто совершает покупки в конце периода между выписками. Для того, чтобы проценты за пользование денежными средствами банка не были начислены, необходимо полностью погасить задолженность в течение 20 дней после формирования выписки. Условия льготного периода, как правило, не распространяются на операции по снятию наличных с кредитной карты», — пояснил начальник департамента по управлению портфелем и развитию пластиковых карт «Кредит Европа банка» Петр Попов
Законодательство РФ не запрещает банкам вводить льготные периоды кредитования. Данная опция наоборот стимулирует конкуренцию на рынке финансовых услуг и позволяет сделать кредитные карты безопасным и удобным средством для безналичной оплаты покупок и услуг.
Где в беспроцентных кредитах искать переплату
Как и где можно взять беспроцентный кредит? Сетевые магазины бытовой техники обычно активно сотрудничают с различными банками по кредитованию. Там иногда встречается и такой сценарий: ритейлер бытовой техники, обладая немаленькой наценкой, для стимуляции спроса готов делиться ею с банком. Он дает скидку от цены товара покупателю, если он его берет в кредит, и эту же сумму забирает банк у покупателя в виде процентов по кредиту. Так и получается ноль. Но… Кредитный договор оформляется на более длительный срок.
То есть если заявлено 6 месяцев, то в договоре будет не 6 , а, например, 18 месяцев. Первые 6 месяцев начисляются проценты по ставке 8%, а с последующего месяца аж 80%! Итого, если гасить по графику, то эффективная ставка улетает за 50% годовых! Получается, чтобы погасить кредит без процентов, нужно платить не по графику, а увеличенными досрочными платежами, укладываясь в полгода беспроцентного кредита.
Причем делать это надо не впритык, потому что деньги могут иногда зависнуть на несколько дней и тогда, соответственно, будут «тикать» уже увеличенные проценты. На страховке могут «приклеить» еще несколько процентов, но от нее можно отказаться. Не забудьте учесть еще и проценты за переводы ежемесячных платежей в других банках, платежных терминалах, салонах связи или почте.
Чья выгода?
Несомненно, что беспроцентный кредит выгоден банкам. В чем заключается эта выгода?
- Ритейлер делает скидку банку, в договоре будет указана цена меньше (например — 10%), но за срок пользования кредитом будет начислен процент, компенсирующий эту скидку. В итоге магазину банк перечислит сумму из договора (со скидкой 10%), а заработает комиссию, при этом покупатель выходит на стоимость товара, указанную на ценнике.
- Процентов по кредиту нет, но доход банка заложен в страховке. В этом случае это и есть переплата. (По страховкам бывают планы, например: 30% кредитов можно выдать без страховки, 70% обязательно со страховкой). За нарушение плана консультантов могут оштрафовать, но попасть в эти 30% можно, если проявить настойчивость и учесть дату выдачи кредита. В начале месяца отказаться от страховки намного проще.
- Банк получает компенсацию от магазина. При этом в договоре указывается реальная цена товара и все комиссии 0% (годовая процентная ставка 0.01%). В этом случае переплаты действительно нет. Стоит заметить, что беспроцентный кредит можно взять обычно на товар, который долгое время не мог реализоваться торговой точкой, а цена на него снижается. Все остальные виды товаров продаются под эгидой обычного потребительского кредитования.
Где оформить займ без процентов?
Реальную сумму дохода для банка с конкретного беспроцентного кредита мало кто знает, это коммерческая тайна, но в итоге банки и магазины выигрывают в объемах продаж и количестве клиентов, а заемщик получает то, что хотел и тоже остается доволен. Самое интересное, что зачастую люди понимают, в чем подвох беспроцентного кредита, но всякий раз приобретают желаемый товар и радуются. А довольны они потому, что удобно вносить всего 10% от стоимости товара или не вносить ничего, а остальную сумму выплачивать постепенно. Люди хотят иметь что-то, что называется здесь и сейчас, и не копить необходимую сумму. На это и рассчитывают банки и магазины, проводя такие акции.
Куда смотреть при оформлении кредита без процентов
- В счет-фактуру – документ, в котором расписаны товары, которые приобретает покупатель. Если вовремя ознакомиться со списком покупок в кредит, то дома не будет претензий из-за того, что вам всунули кучу ненужных услуг.
- На одного собеседника. Не нужно одновременно общаться с представителем магазина и представителем банка, которые легко могут запутать. Примите окончательное решение по списку товаров в счете и только тогда направляйтесь оформлять кредит.
- На страховку. Попробуйте вежливо от нее отказаться.
- На пункт в договоре «ваш ежемесячный платеж (сумма) с (дата начала) по (дата окончания)», и график погашения. Считаем, во сколько обойдется покупка: ежемесячный платеж умножаем на количество месяцев, к полученной цифре плюсуем первоначальный взнос, если он есть = сумма покупки. Отнимаем стоимость товара по счету = переплата. Получился 0?
- На номер горячей линии, где смогут ответить на все вопросы, в случае их возникновения.
Вместо эпилога
Помните, что зачастую покупатели страдают из-за своей же невнимательности. Не стоит забывать, что кредит – это такой же товар. Если дома при пересчете сумма увеличилась, и вы решили пойти на попятную, то в запасе есть 14 дней, чтоб вернуться и разорвать договор. Лучше всего, до того, как выяснять, если беспроцентный кредит в выбранном банке и брать его, уточнить все сопутствующие комиссии и платежи. Выяснив, таким образом, реальную ставку по кредиту, можно решить для себя: нужен ли кредит по такой процентной ставке или нет. Конечно же, банк работать в убыток не будет — это правда, но получить выгоду от сотрудничества с банком реально.
Анфиса Храмова, редактор-эксперт
credits.ru
Как взять беспроцентный кредит? | Финансовый гений
Хочу поделиться с вами небольшой хитростью и рассказать, как взять беспроцентный кредит. И это ничуть ни очередной рекламный трюк из серии когда вам предлагают кредиты под 0%, а в результате… Думаете, такого не бывает? Отнюдь… Конечно же, предложенные схемы будут, возможно, не совсем удобны, но зато они легальны и дают возможность абсолютно бесплатно пользоваться деньгами банка. Не только же банкам “обдирать” нас, мы тоже, если проявим смекалку, сможем любое необходимое время вынуждать банк предоставлять нам беспроцентный кредит и пользоваться им на свое усмотрение. Для этого нам понадобятся одна или две кредитные карты, открытые в одном или двух разных банках. Итак, как получить беспроцентный кредит, обо всем по порядку.
Беспроцентный кредит, схема 1.
Во многих банках сейчас при открытии кредитной карты действует так называемый льготный период кредитования, то есть, период, на протяжении которого проценты за пользование лимитом овердрафта не начисляются. Чаще всего, этот период составляет до 55 дней, а именно проценты по кредиту не начисляются с момента его фактического получения до 25 числа следующего месяца. То есть, если воспользоваться кредитным лимитом, например, 1 марта, до 25 апреля проценты на использованную сумму начисляться не будут. Иногда, очень редко, но такие случаи есть, льготный период составляет еще больший срок – до 90 или даже 100 дней.
Пользуясь этим предложением банка, можно постоянно иметь беспроцентный кредит на сумму не более вашего среднемесячного дохода. Однако, необходимо будет только расплачиваться кредитной картой за покупки и услуги, наличные не снимать, поскольку в этом случае возьмется комиссия за снятие, и кредит уже не будет беспроцентным. Кроме того, при оформлении кредитной карты, необходимо выбирать такой банк и программу, при которых бы не начислялись никакие дополнительные комиссии, например, за ежемесячное использование или за пополнение карты для погашения кредита. То есть, чтобы у вас был полностью беспроцентный кредит.
Схема его использования в этом случае будет такова:
– С 1 по 30 число месяца совершаем все покупки (в лимитах вашего ежемесячного дохода – это важно!) только по кредитной карте;
– В начале следующего месяца, например, при поступлении зарплаты полностью погашаем весь использованный кредитный лимит;
– И сразу же снова начинаем его использовать, расплачиваясь кредитной картой.
Вот так можно взять беспроцентный кредит и пользоваться им без особых ухищрений. Но что делать, если вам нужна сумма более размера вашего дохода? Тогда применяем следующую схему.
Беспроцентный кредит, схема 2.
Если вы размышляете, как получить беспроцентный кредит в сумме, превышающей ваш ежемесячный заработок, можно воспользоваться следующей схемой. Открываете две кредитные карты в двух разных банках, либо же в одном, но на разных членов семьи (так даже будет лучше) с одинаковым кредитным лимитом в том размере, который вам нужен, и который банк может вам предоставить. Далее действуете по следующему принципу:
– Сразу полностью тратите лимит овердрафта на одной из карт (не снимая наличные, расплатившись за нужную покупку или услугу), оставляя вторую нетронутой;
– В начале следующего месяца перечислением со второй карты погашаете кредит на первой. Если эти карты открыты в пределах одного банка, такое перечисление будет стоить очень дешево, да и безналичное перечисление в другой банк вряд ли будет дорогим. Перечисление можно сделать через систему интернет-банкинг, а иногда даже прямо через банкомат или платежный терминал банка. Важно: не снимайте наличные, чтобы погасить кредит на другой карте – это очень дорого, только перечисление!
– Теперь каждый месяц просто повторяете ту же самую процедуру, погашая с одной карты другую. Все это время вы имеете беспроцентный кредит – пользуетесь деньгами банка абсолютно бесплатно, не считая несущественной комиссии за перечисление с карты на карту;
– Когда захотите погасить кредит – начинайте ежемесячно снижать уровень задолженности до тех пор, пока кредитный лимит не будет полностью погашен.
Ну вот и все. Если раньше вы не знали, как взять беспроцентный кредит, или думали, что такого не бывает, вуаля! Очередное подтверждение девиза сайта Финансовый гений – все гениальное просто!
Конечно же, использование этих схем предполагает, во-первых, грамотный выбор банка и кредитных карт, включая изучение всех тарифов и выбора именно такого варианта, при котором вы, действительно, ни за что не будете платить на протяжении льготного периода. Во-вторых, жесткой платежной дисциплины: если вы просто забудете в какой-то месяц произвести необходимые операции, вам начнут начисляться проценты. Причем, как это часто бывает, они могут начислиться с самого начала использования кредитного лимита – банки любят так делать. Поэтому осуществляйте погашение своевременно, “с запасом”, не менее, чем за неделю до окончания льготного периода.
Теперь вы знаете, как получить беспроцентный кредит, и можете, таким образом, бесплатно пользоваться деньгами банка. И это абсолютно легально. Кстати, пока вы используете беспроцентный кредит, на собственных средствах вы можете зарабатывать деньги, вкладывая их в различные финансовые инструменты (почитайте о том, куда вложить деньги). В результате, вы даже окажетесь в плюсе.
Оставайтесь на Финансовом гении, и вы узнаете еще много всего интересного. Мы заботимся о том, чтобы ваша финансовая грамотность всегда была на высоте.
Загрузка …fingeniy.com
Беспроцентный кредит,
Вряд ли кто-то сможет остаться равнодушным к предложению взять кредит, который не подразумевает выплату процентов. Да, предложение и в самом деле более чем заманчивое. Все равно, что взять в долг у лучшего друга.
Сегодня о беспроцентных ставках можно услышать из любых источников информации. Все организации только и думают, как еще привлечь к себе заемщиков. Беспроцентный кредит! Звучит, конечно же, невероятно, но многие берут его не задумываясь. Люди осторожные всегда видят в подобных предложениях какой-то подвох. Переубедить их достаточно сложно.
Беспроцентный кредит
Вообще же он может быть на самые различные товары. Некоторые организации даже предлагают беспроцентный кредит на авто. Не сложно представить, о сколь большой сумме идет речь. Да, беспроцентный автокредит действительно существует.
Давайте все-таки смотреть на вещи не через розовые очки. Не секрет, что основную прибыль банк получает именно от кредитов. То есть его главный доход – проценты, которые заемщики платят по своим кредитам. Что за прибыль получит банк, если предоставит кредит под ноль процентов. Правильно мыслите, его прибыль будет равняться тому же самому нулю. Ситуация может показаться бессмысленной и нелепой.
Если беспроцентный кредит не приносит финансовой организации выгоды, то зачем же он нужен вообще? Откроем секрет: процент все-таки имеется. Суть в том, что он является скрытым. Тут два возможных варианта: процент включен в стоимость товара или заложен в комиссионные. В первом случае речь идет не о банковском кредите, а о самой обыкновенной рассрочке, которую предоставляет магазин. В обоих случаях кредитор сделает все возможное, чтобы заемщик не смог обнаружить наличие переплаты.
Если банк заложил проценты в какие-либо комиссии, то вычислить их не всегда просто. Дело в том, что сотрудники банка при оформлении документов будут упоминать о них вскользь. Никаких подробных разъяснений заемщик не получит. Все банки действуют по-своему. В некоторых случаях клиентам предлагается заплатить комиссию для того, чтобы не платить первый взнос. По правде говоря, к выплатам по кредиту этот взнос не будет отнесен – сумма, которую придется выплатить, останется прежней.
Банки могут потребовать уплатить комиссию за перечисление банковских средств, открытие счета и другие банковские операции. С первого взгляда эти суммы покажутся небольшими, но в совокупности своей могут вас удивить. Как правило, таким образом банк отнимает у кредитора около десяти процентов от выданной суммы.
Банки часто проявляют фантазию. Они могут просить доплату за обслуживание счетов, за рассмотрение заявки, могут даже заявить о том, что придется заплатить комиссию за то, что кредит был выдан наличными.
Стоит понять, что кредит не может быть беспроцентным, если подразумеваются какие-либо дополнительные платежи.
Сегодня на рынке товаров очень жесткая конкуренция. Все стараются обойти друг друга. Предприниматели, открывая магазины, пытаются нажиться отнюдь не честными способами. Какими именно? Пускают слух, что предлагают беспроцентные кредиты, а сами включают все проценты в стоимость товара. Не всегда можно вычислить, что товар действительно должен стоить дешевле. Магазины, которые не дорожат своим именем, могут продавать некачественный дешевый товар (однако как две капли воды похожий на хороший) по чрезмерно завышенным ценам. Запутать покупателя и внушить ему, что беспроцентный кредит существует не так-то сложно. Люди подсознательно тянутся к экономии. Что в результате? В результате они могут переплатить неплохую сумму.
Беспроцентный кредит – миф. Не стоит доверять тем, кто его предлагает. Беспроцентный кредит – это отличный маркетинговый ход, помогающий магазинам и финансовым организациям заработать на наивных гражданах.
fb.ru
Как получить беспроцентный кредит — взять кредит без процентов
Многие банки сегодня рекламируют беспроцентные кредиты. Давайте разберемся, выгодно ли брать простым гражданам такой кредит? Не будет же банк функционировать сам себе в ущерб, раздавая такой кредит направо и налево? На самом деле, банк выдает беспроцентный кредит и зарабатывает он на нем неплохо. Однако возможность получения беспроцентного кредита у граждан России есть. Так как же получить беспроцентный кредит? Рассмотрим несколько вариантов.
Кредитная карта: льготный период или «грейс-период»
Кредит без процентов можно получить, оформив на свое имя кредитную карту в банке, который предоставляет льготный период и кредитный лимит. Если грамотно использовать такую кредитную карту с немаленьким процентом годовых, то возможно превратить ее в беспроцентный кредитный продукт. Конечно же, лишь в том случае, если в условиях использования карты есть «грейс-период».
Оформить кредитную карту с грейс-периодом несложно. Нужно представить банку документы, которые он запрашивает, и в случае одобрительного решения – дождаться, пока изготовят карту. При получении карты ее необходимо активировать и начать полноправно использовать.
Льготный период дает возможность держателям карты вернуть деньги в определенный срок без уплаты процентов. Главное – это узнать, сколько длится такой льготный период и с какого момента начинается отсчет. Как правило, льготный период начинается с первого числа каждого месяца, в котором была совершена любая операция, а вовсе не с даты, когда будет совершена первая операция по карте. Кроме того, необходимо точно узнать, какие именно операции можно совершать во время льготного периода. Часто он не распространяется на снятие денег или на перевод денег на другие карты и расчетные счета. Поэтому применять такую карту можно только при оплате в магазинах.
Пока действует льготный период, следует успеть использовать деньги и положить их обратно на карту, с учетом срока поступления их на счет и с запасом на вероятные технические задержки средств. Если денежные средства придут с задержкой, даже на один день или будет совсем небольшая сумма долга из-за снятия комиссии за прием платежа, то придется в полной мере заплатить проценты, начисленные за весь срок льготного периода на всю сумму, которая была снята с карты с его начала. Ставки по кредитным картам варьируются от 20 до 50% годовых.
Скрытая комиссия банка
Доходы банка при выдаче беспроцентного кредита по карте, как правило, скрываются в комиссии, которую должен заплатить клиент. Комиссия бывает как разовой, так и месячной.
Часто «скрытые» проценты будут начислены в качестве комиссии. Каждый банк маскирует свою комиссию по-разному. В каком-то банке надо платить единовременную комиссию. Многие считают, что так они заплатят свой первый взнос при использовании карты, но в реальности, эти денежные средства идут в копилку банка, и после этого сразу придется погашать заемные средства полностью остальными платежами.
Взятие с клиента комиссий за открытие счет – незаконно. Но не стоит заявлять об этом банку при получении беспроцентного кредита, иначе кредит вы вряд ли получите. Зато уплаченные комиссии можно будет вернуть позже через суд.
Иные банки берут комиссию, когда открывают счет, или за выплату денежных средств, или за иные банковские операции, которых нельзя избежать, получая кредит, или погашая его. На первый взгляд, это мелкие суммы, однако умножая их на каждый месяц в году (а их 12), то вполне реально выявить сумму, которая превышает 10 процентов годовых.
Как получить беспроцентный кредит без комиссии? При использовании кредитного лимита аккуратно соблюдайте вышеуказанные условия, чтобы проценты на задолженность не начислялись, и вы их не оплачивали. Соблюдайте для этого простые правила:
- не снимайте с карты наличные;
- тратьте только небольшие суммы;
- быстро погашайте задолженность.
finansovyesovety.ru
брать или не брать, в чем подвох?
В наше время в кредит можно оформить практически все что угодно: квартиру, автомобиль, мебель, бытовую технику, стройматериалы, меховые изделия или золотые украшения! Почти каждый более или менее крупный магазин предлагает оформить свой товар в кредит через один из нескольких банков-партнеров на выбор.
При этом условия кредитования очень заманчивы, часто рекламируются кредиты вовсе без процентов. Но стоит ли верить таким беспроцентным кредитам или лучше вспомнить поговорку о «бесплатном сыре в мышеловке»?
Для начала нужно отметить, что само понятие «беспроцентный кредит» является юридически неверным. В соответствии с законом банки предоставляют кредит на основании платности, то есть беспроцентным кредит быть не может по определению. Поэтому грамотный кредитный специалист расскажет вам о преимуществах «кредита без переплаты», а не «беспроцентного кредита». И все же, для чего банкам, которые являются коммерческими организациями и заинтересованы в получении прибыли, предоставлять клиентам кредиты без переплаты?
Варианты кредитов без переплаты
Чаще всего такие кредиты предлагают оформить на товар в крупных магазинах мебели, компьютерной и бытовой техники. Хотя с развитием товарного кредитования даже в маленьких магазинах, стоматологиях, автошколах и т. д. можно увидеть рекламу банка с предложением оформить любое изделие или услугу в кредит без переплаты.
Самая распространенная схема при этом: банк выдает кредит с процентами, а магазину перечисляет деньги за товар с учетом скидки, которая равна сумме процентов по договору. То есть магазин предоставляет скидку, но не клиенту, а банку, как, например, оптовому покупателю. Это вполне справедливо, так как клиент приобретает один товар, а банк существенно увеличивает объем продаж магазина, предоставляя свои услуги. В автосалонах схема иногда бывает несколько иная: магазин сам оплачивает проценты по кредиту вместо покупателя.
Крайне редко встречаются денежные кредиты без переплаты, обычно выдаваемые в рамках кратковременной акции, к примеру, чтобы привлечь клиентов в новый офис. Опять же, процент по таким кредитам предусмотрен, но может не взиматься, если клиент закрыл кредит в течение льготного периода – как правило, 3 или 6 месяцев.
При этом если клиент пользуется кредитом дольше указанного периода, с него взимаются проценты за весь срок пользования. Большой популярностью пользуются кредитные карты со льготным периодом (грейс-периодом) в 30, 50 или даже 100 дней, в течение которого вернуть снятые с карты деньги можно без процентов. Однако будьте внимательны, оформляя такую карту: бывает, что льготный период действует только 1 раз, или действует только с момента оформления карты.
Еще один вариант: беспроцентный кредит на квартиру от застройщика. Строго говоря, это не кредит, а рассрочка, предоставляемая продавцом. Она действительно не предусматривает проценты, и оформляется между продавцом и покупателем. Третья сторона – банк, здесь не участвует. Такая услуга была очень распространена в то время, когда банки практически не выдавали ипотеку на строящиеся объекты.
Выгода для банка от беспроцентного кредита
Если вы оформляете беспроцентный кредит на покупку в магазине, выгода банка понятна – перечислив магазину стоимость товара за минусом скидки и получив от клиента полную стоимость, банк получит свою прибыль. Помимо этого, банк пополняет свою базу новым клиентом, который, возможно, в дальнейшем обратится за денежным кредитом или другими услугами банка.
Убедится в том, что кредит вам оформлен действительно без переплаты, довольно просто. Достаточно сверить стоимость выбранного товара на ценнике, с итоговой суммой по кредиту с процентами по предложенному вам графику платежей, прибавив к нему первоначальный взнос, если он предусмотрен. Если суммы совпадут, значит, вам предлагают действительно честный кредит без переплаты. Однако такие условия часто действуют недолго – в рамках кратковременной акции, не во всех магазинах и не на весь товар.
К сожалению, чаще бывает ситуация, когда магазин, компенсируя свои затраты на скидку банку, изначально завышает цену на товар. При этом в магазине могут действовать две цены – без скидки и со скидкой, и на товар, оформляемый в кредит, скидка распространяться не будет. То есть, в итоге выплата процентов за товар все равно ляжет на вас, только в другой форме.
Как и в товарном кредитовании, так и в денежном со льготным периодом, скорее всего, вам будут настоятельно рекомендовать оформить услугу страхования. При оформлении денежного кредита или кредитной карты с вас могут удержать комиссии – за открытие счета, за выпуск или ежегодное обслуживание карты, за пополнение счета через кассу или терминал и т. д. Все эти комиссии направлены на получение банком прибыли даже по кредитам без процентов.
Беспроцентный кредит на автомобиль – это, правильнее сказать, не кредит, а факторинг. Клиент приобретает автомобиль в рассрочку, заплатив первоначальный взнос. А автосалон переуступает банку свои права на получение денег от заемщика, немного уменьшив сумму, чтобы получить свою прибыль. И в этом случае снова, как правило, предусмотрены дополнительные комиссии и сборы.
Рассрочка же от застройщика – это совершенно иная сделка. Застройщику выгоднее продать квартиры в еще не достроенном доме, пусть и с отсрочкой платежа, чем начать продажу квартир только после завершения строительства. Поэтому в этом случае рассрочка зачастую действительно не предполагает никаких дополнительных выплат.
Выгоден ли беспроцентный кредит для заемщика?
Конечно, оплачивать стоимость товара по частям, а не всю сумму сразу, для заемщика очень удобно, но выгодно ли? С одной стороны, оформляя товар в кредит и забирая его сразу после подписания договора, клиент застрахован от инфляции. С другой, как было сказано выше, цена на товар, оформляемый в кредит без переплаты, может быть изначально завышена, что можно проверить, сравнив цены на аналогичный товар в другом магазине. Помимо этого, стоит сравнить предлагаемые программы от разных банков, подробно расспрашивая кредитных специалистов обо всех комиссиях и дополнительных платежах. Условия оформления во всех банках разные и зависят от уровня партнерских отношений с конкретным магазином.
При оформлении автомобиля по беспроцентному кредиту следует обратить внимание на обязательное страхование приобретаемого автомобиля, которое может стоить гораздо больше, чем при обычном кредите. Также в автокредитовании практически всегда обязателен первоначальный взнос.
Выгода при покупке строящегося жилья в рассрочку обусловлена тем, что нет ни процентов, ни комиссий. Как правило, застройщик, предоставляя рассрочку, не требует обширный пакет документов от заемщика в отличие от банка. К тому же, при росте цен на жилье, покупатель приобретает недвижимость за одну цену, а к моменту завершения строительства может стать хозяином квартиры с гораздо более высокой стоимостью. Однако, на практике, рассрочка в отличие от ипотеки предоставляется на относительно короткие сроки: 1, 2 или 3 года, а значит, размер ежемесячного платежа будет очень высок. Помимо этого, рассрочка от застройщика предусматривает большой первоначальный взнос – 30-50% от стоимости квартиры.
infosm.ru
Как взять беспроцентный кредит
Беспроцентный кредит представляется «лакомым кусочком» для всех, кто так или иначе заинтересован в заемных средствах. Правда, многие потребители, обжегшись один раз, уже не верят банкам, предлагающим в рамках очередной акции кредиты под 0%. Действительно, «вестись» на рекламные уловки не стоит. Но можно, и даже нужно пользоваться лазейками, позволяющими не платить проценты по кредитам.
Ниже мы рассмотрим два легальных способа получения денег и их бесплатного использования. Работать будем с кредитными картами.
Как легально взять кредит без процентов
Должно быть, вы слышали о льготном периоде кредитования (грейс-периоде). Это временной промежуток, в течение которого банк, выпустивший карту, предоставляет клиенту право пользоваться лимитом овердрафта безвозмездно. Иными словами, проценты в этот период не начисляются. Чаще всего продолжительность льготного периода составляет 55 дней, а в некоторых случаях – 90 или даже 100. Если клиент использует кредитный лимит, к примеру, 1 августа, то до 25 числа следующего месяца (сентября) банк не начисляет проценты на потраченную им сумму.
Таким образом, льготный период дает возможность клиенту банка постоянно пользоваться беспроцентным кредитом на сумму, не превышающую его ежемесячный доход.
Только кредитную карту надо использовать исключительно для безналичной оплаты товаров и услуг. Если же вы снимите наличные, то банк возьмет комиссию за снятие, и кредит перестанет быть беспроцентным.
Перед тем как оформлять карту, проконсультируйтесь со специалистом и убедитесь, что выбранная вами программа кредитования не предполагает дополнительных комиссий – допустим, за пополнение карты в целях погашения кредита или же за ежемесячное обслуживание.
Рассмотрим подробнее данный способ получения кредита без процентов:
- В течение месяца (с 1 по 30 число) за все покупки расплачивайтесь ТОЛЬКО кредитной картой, но помните, что общая сумма израсходованных средств не должна превышать ваш ежемесячный доход.
- Как только начинается следующий месяц, полностью погашайте весь кредитный лимит, использованный вами ранее.
- …И, едва погасив, снова начинайте распоряжаться им (опять же, не снимая наличные).
Как видите, схема выглядит не так уж страшно. Но если вы заинтересованы в беспроцентном кредите на сумму, превышающую ваш ежемесячный заработок, вам придется пойти другим путем.
Получение беспроцентного кредита с использованием двух карт
Итак, вам нужен кредит на крупную сумму. В этом случае стоит завести две кредитные карты, желательно в разных банках. Можно и в одном, но тогда вторую карту лучше оформить на другого члена семьи. Кредитный лимит у обеих карт должен быть идентичен. Далее все просто:
- Используйте ВЕСЬ лимит овердрафта на карте №1, избегая снятия наличных. Карту №2 не трогайте.
- Как только начнется следующий месяц, погасите кредит на карте №1 путем перечисления нужной суммы с карты №2. Эта операция стоит недорого, особенно если обе карты открыты в одном банке. Для того чтобы перечислить деньги с карты на карту, удобнее всего воспользоваться интернет-банкингом. Впрочем, банкоматы и платежные терминалы тоже никто не отменял.
Важно помнить о том, что нельзя снимать наличные с карты №2 для того, чтобы погасить кредит на карте №1.
- Каждый месяц выполняйте вышеописанные операции, то есть погашайте кредит на одной карте путем перечисления средств с другой. В итоге вам придется платить только за процедуру перечисления. По самому кредиту проценты начисляться не будут.
- Если вам понадобится погасить кредит – постепенно снижайте степень задолженности до полного погашения лимита.
Чтобы вышеописанные способы работали, следует продуманно подойти к выбору банка и программы кредитования. Очень важно изучить тарифы и удостовериться в том, что на протяжении льготного периода вам не придется за что-либо платить. Кроме того, надо своевременно вносить ежемесячные платежи. Если в какой-то момент вы забудете или не сможете погасить долг, банк начнет начислять проценты, и, скорее всего, проценты начислят не с момента просрочки платежа, а с момента первого использования вами заемных средств. Отсюда вывод:
Погашайте кредит вовремя, не позже чем за семь дней до того, как льготный период закончится.
Где взять кредит наличными без процентов
Рассмотренные нами способы получения беспроцентного кредита работают лишь при условии, что заемщик рассчитывается за товары картой и не снимает с нее наличные. Но ситуации бывают разные. Иногда клиент нуждается именно в наличных деньгах. Как быть в таком случае?
Проблема решается легко! Давайте включим логику и вместе подумаем.
Итак, у вас есть кредитная карта, на балансе которой лежит кругленькая сумма денег. Снять с нее наличные вы не можете, так как по кредиту сразу же начнут начисляться проценты. Однако вы можете отправиться с этой картой в любой магазин бытовой техники, и без проблем оплатить ею покупку телевизора, холодильника, стиральной машины и т. д. При таком варианте оплаты, банк вам не будет начислять проценты на потраченные с карты средства. Великолепно! Правда есть одно «но» – вам не нужна бытовая техника, вам нужны деньги, наличные деньги!
Вы еще не догадались, как решить свою проблему? Все очень просто:
Найдите того, кто собирается купить бытовую технику за наличные.
Вот он достает из-под матраса старый шерстяной носок с деньгами, затем отстегивает от трусов булавочку, на которой десять лет висел целлофановый мешочек с валютой. Сейчас он обует кеды и побежит в магазин за покупкой. Ловите его! Ему же без разницы, как рассчитываться за товар – цена от этого не изменится.
Понятно, что речь идет не о чужих людях. Пообщайтесь со своими друзьями и знакомыми. Наверняка среди них найдется тот, кто как раз «обувает кеды», и с горящими глазами собирается бежать в магазин покупать себе какую-нибудь ерунду. Скажите ему: «Вася, постой! Давай я оплачу твою безумную покупку своей кредитной картой, а ты мне отдашь наличные деньги, которые торчат из твоего дырявого носка».
Вот так можно быстро решить проблему получения кредита наличными без процентов. Как видите, здесь действительно нет ничего сложного.
Опасность скрытых комиссий
Банкам не интересны беспроцентные кредиты. Для того чтобы получить свою долю, они придумали комиссии, которые бывают единовременными и/или ежемесячными.
Комиссию не любят афишировать. Иногда клиенту предлагается выплатить разовую комиссию при получении карты. На первый взгляд может показаться, что она играет роль первого взноса при пользовании картой, но в действительности это не так.
Комиссия за открытие счета не является законной. Однако не надо акцентировать на этом внимание сотрудников банка, ибо в таком случае вам могут отказать в выдаче кредита. Комиссию, которую вы будете вынуждены уплатить, впоследствии можно будет взыскать в судебном порядке.
Кроме того, банк может взять комиссию за выплату средств или проведение финансовых операций, без которых невозможно обойтись при получении кредита или его погашении. Комиссии кажутся небольшими, но за год набирается довольно внушительная сумма.
Возможные риски и способы их снижения
- 1. Кредитование – это излюбленное поле деятельности многочисленных финансовых аферистов. По этой причине рекомендуется обращаться только в надежные, известные банки, предлагающие прозрачные программы.
- 2. Прежде чем подписывать договор, проконсультируйтесь со специалистом относительно всех его пунктов. Если вы неправильно истолкуете какие-либо положения или неверно рассчитаете продолжительность и сроки льготного периода, о беспроцентном кредите придется забыть.
- 3. Не исключено, что в какой-то момент ваша карта будет заблокирована банком. На этот случай у вас должен быть приготовлен запасной вариант погашения кредита.
- 4. Условия программы кредитования могут быть изменены банком.
- 5. Вам может быть отказано в перевыпуске кредитной карты. При этом банк оставляет за собой право не сообщать, по какой причине было принято такое решение.
Не следует погашать кредит в последний момент. Делать это нужно не позже чем за несколько дней до окончания льготного периода, если вы, конечно, не хотите выплачивать процентную ставку.
Взять беспроцентный кредит, мечтают многие. Можно ли сделать это в рамках закона? – оказывается, можно. Но для того, чтобы займ остался выгодным, и заемщику не пришлось выплачивать проценты, ему надо четко представлять себе все условия сделки с банком и своевременно вносить платежи.
Если вы не хотите стать «вечным должником», рекомендуем заручиться поддержкой специалиста по кредитам.
Рекомендуем почитать:
Как снизить процентную ставку по кредиту
Оформили кредит, а позже узнали, что банк снизил процентную ставку? Давайте выясним, как взять кредит под самый выгодный процент, и как уменьшить переплату по уже имеющимся займам.
Как взять кредит безработному
Как быть, если заёмщик не может подтвердить свой заработок документально или не имеет постоянного дохода? Может ли безработный получить кредит в банке?
⇧www.temabiz.com
Что такое беспроцентный кредит и как можно его получить? Условия льготного кредитования :: BusinessMan.ru
Что представляет собой беспроцентный кредит? Логично, что многие люди интересуются этим вопросом. И действительно, звучит это словосочетание очень даже заманчиво. Однако что за ним кроется? Следует разобраться.
Закон
Вторая часть Гражданского Кодекса РФ 819-й статьи гласит, что кредитная организация обязана выдать заемщику определенную сумму на тех условиях, которые заранее установлены и закреплены договором. Человек же обязуется возвратить данные ему средства вместе со всеми процентами.
Исходя из этого, уже становится понятно, что беспроцентный кредит – это что-то из области фантастики. Законодатель ясно дает понять, что сделка подобного рода не может быть безвозмездной. Иногда кредитный договор предусматривает рассрочку, отсрочку или аванс. Но это в редких случаях. Тогда имеется в виду коммерческий кредит.
Бесплатное пользование деньгами
Итак, беспроцентный кредит, в принципе, возможен. Чаще всего им могут воспользоваться держатели кредитных карт. Для них доступен льготный период. Еще его иногда называют грейс-периодом.
Дело в том, что многие банки готовы предоставить своим клиентам одну заманчивую возможность. Заключается она в погашении задолженности без процентов. Они действительно могут не начисляться, но только в течение определенного временного промежутка. Это является крайне удобным и выгодным ходом, когда клиент не выплачивает проценты за то, что он пользуется кредитной линией.
Однако даже в таких случаях не желательно расслабляться. Держатель карты обязан точно рассчитать свой льготный период. И перечитать договор. Хотя обычно срок кредита составляет 50 дней. Но этот временной промежуток может зависеть от даты совершения займа. К примеру, выписка была получена 30 числа. Тогда последующую сформируют через 30 дней. И они будут входить в тот самый льготный период. На те покупки, которые будет совершать клиент в течение 30 дней, и распространяются льготные условия. Соответственно, в этот период проценты начисляться не будут. И последующие 20 дней – тоже. То есть процентов не будет в промежутке между выписками и еще сверху 20 дней.
То, что стоит усвоить
В продолжение предыдущей темы хотелось бы отметить еще несколько важных нюансов. Клиент, взявший такой беспроцентный кредит, обязан усвоить кое-что. Если он принял решение осуществить какую-либо покупку в течение первых дней после того, как он получил выписку, то и льготный период будет больше, чем у тех заемщиков, которые купили что-либо в конце периода между двумя выписками. Это очень важный нюанс. Чтобы проценты за пользование деньгами банк не начислил, важно погасить свой долг за те 20 дней, которые даются после сформирования второй выписки. Нужно ещё помнить о том, что такие льготные условия не действуют обычно на операции, касающиеся снятия денег с карты.
И еще интересно, что законодательством России не запрещено кредитным организациям устанавливать такие периоды. Напротив, эти “нововведения” являются стимулирующим конкуренцию фактором на рынке предоставления финансовых услуг. И благодаря льготным периодам, получается сделать такое средство осуществления безналичной оплаты, как кредитные карты, максимально удобным и безопасным.
О переплатах
Рассказывая про беспроцентный кредит, необходимо затронуть вниманием и тему переплат. Дело в том, что многие сетевые магазины нередко сотрудничают с банками. Ритейлер, имея немаленькую наценку, делится ею с банком. А всё это для стимуляции спроса. Он не против дать скидку покупателю. И если тот возьмет товар в кредит, ту же сумму заберет банк у клиента! Вот только это будет сделано в виде начисления и последующей оплаты процентов. Так и получается “льготный кредит”. Вот только и здесь есть загвоздка. Дело в том, что кредитный договор, как правило, не оформляют на краткий временной промежуток. Заявлено, допустим, полгода. На деле в договоре будет не 6 месяцев, а 18. В течение полугода клиенту будут начисляться 8 процентов. А потом – целых 80%… И если все погасить по установленному графику, окажется, что ставка вышла в 50% годовых! Поэтому, чтобы не оказаться в дураках, гасить задолженность нужно быстро и досрочно. И если уложиться в пресловутые полгода, то и получится “выйти на ноль”. Но впритык делать этого не следует, так как нередко деньги задерживаются и приходят позже.
Ссуда от работодателя
И такое тоже бывает. Льготный кредит от работодателя уже не редкость. Наниматель выдает своим работникам беспроцентный займ для покупки жилья или для его строительства. Иногда под гарантию поручителя, который также включен в штат работников этой фирмы. А потом, после того как все условия оговорены, человек, благополучно забыв о данных ему деньгах в долг, выплачивает его “на автомате”. То есть чтобы расквитаться с долгом, ему не нужно откладывать из зарплаты – работодатель сам изымает определенную сумму (заранее оговоренную, естественно) из з/п сотрудника.
Условия
Теперь стоит рассказать о том, как взять беспроцентный кредит у своего работодателя, и что для этого необходимо. Итак, его выдают далеко не каждому. Работник должен соответствовать кое-каким требованиям. Оформить кредит могут лишь тому специалисту, который своей каждодневной деятельностью совершенствует организацию и улучшает её потенциал, достигая немалых показателей в собственном труде. Еще у этого специалисты должны отсутствовать выговоры, дисциплинарные взыскания и нарушения другого характера. Причем как минимум в течение последних 12 месяцев. Еще, естественно, оформить кредит не могут едва пришедшему на предприятие человеку. Это должна быть проверенная личность.
Конечно, требования солидные, однако и достоинства у этого типа займа немалые. Острота жилищной проблемы снижается к минимуму, если человеку его одобрили. Да и для работодателя это выгодно. Если он предоставляет своим работникам беспроцентные кредиты на жилье, то он таким образом не только мотивирует их, но и удерживает в штате фирмы специалистов. Ведь они, взяв займ такого рода, не имеют права до расчета с начальником и с организацией уйти из компании. Таким образом решается актуальная и злободневная для многих руководителей проблема высококвалифицированного персонала.
Потребительский кредит
Для того чтобы без проблем оформить беспроцентный займ (не важно, на какие именно цели), кредитор в обязательном порядке предъявляет к своему клиенту ряд требований. И тот подтверждает, что выполнит их или соответствует им.
Первое – гражданство Российской Федерации. Второе – регистрация в том регионе, области, Крае или Республике, где располагается и сам кредитор. Третье – это возраст. Как минимум 21 год и как максимум – 65. Только человеку не должно быть более 65 лет на момент погашения его займа. И четвертое – это справка по форме 2-НДФЛ, являющаяся свидетельством о доходах. Естественно, помимо перечисленного, потребуется и заявление клиента.
Еще кредитор имеет полное право требовать от клиента выполнение определенных условий. Допустим, предъявить документ, свидетельствующий о наличии права владения жильем или каким-то другим имуществом. Если это кредит для бизнеса, то может потребоваться утвержденный план развития своего дела от клиента. Или пенсионное страхование. Выписку с рабочего места также не помешает предъявить, как и копию личной трудовой книжки. Только её необходимо заверить у нотариуса. Некоторые кредиторы даже требуют справку о составе семьи. Её получают в паспортном столе или в ЖЭКе.
Помощь многодетным семьям
Наше государство законом предусмотрело содействие в предоставлении беспроцентного займа многодетным семьям. Это утверждено Указом Президента РФ от 5 мая 1992 г. N 431. Правда, соответствующая поправка была внесена в 2015 году.
Однако чтобы получить беспроцентный кредит в банке подобного характера, обязательно нужны удостоверение самой многодетной матери и, конечно же, справка на льготы. Это – два жестких условия, соблюдение которых не обговаривается. Только при наличии и первого, и второго документа можно реализовать свои права. Они выдаются органами социальной защиты. Но получать их надо в том регионе, где и проживает многодетная семья, нуждающаяся в средствах. Но даже в случае наличия пресловутых документов займ просто так не выдадут. Заявление рассмотрят в том случае, если средний доход семьи ниже прожиточного минимума.
Как использовать займ?
Да, узнать, где взять кредит, оформить его и получить – это только полдела. Полученную сумму нельзя тратить на то, что хочется. Деньги многодетным семья разрешено использовать на строение дома, например, на приобретение квартиры или на улучшение нынешних жилищных условий. Ремонт провести, допустим, или утеплить дом. Расходы, уходящие на возмещение выданной суммы, терпит федеральный бюджет. И нужно иметь в виду тот факт, что документы на право обладания льготами необходимо обновлять каждый год. Все потому, что может измениться либо состав семьи, либо ее совокупный доход.
Информация для госслужащих
Где взять кредит людям, служащим на государство? Итак, есть определенное постановление. Оно гласит о предоставлении федеральным гражданским госслужащим так называемой единовременной субсидии на покупку жилья. И в нем содержится следующая информация: чтобы человека поставили на учет, он обязан соответствовать кое-каким требованиям. Во-первых, у него не должно быть личного жилья. Не принимается во внимание общежитие, коммунальная квартира и жилье близких родственников. Еще на каждого члена его собственной семьи должно приходиться менее 15 кв. м. Тогда может быть выдан беспроцентный займ, который, к слову, не облагается налогами. А то, насколько будет велика субсидия, рассчитывают при помощи поправочных коэффициентов. Также во внимание принимается стаж. То есть количество времени, отработанное человеком на государство. Если он трудился во благо страны 20 лет или более, то ему выдадут заемные деньги на наиболее выгодных условиях. То есть с поправочным коэффициентом 1,5.
Что стоит знать военнослужащим
Еще одна интересная тема. Итак, на каждого военнослужащего полагается 33 квадратных метра. На семью из двух человек – 42 кв. м. И по 18 кв. м на каждого, если в составе больше людей. Исходя из количества квадратных метров, вычисляется субсидируемая сумма. Приказ Минобороны РФ гласит, что военнослужащему могут быть выданы деньги для покупки или же возведения своего жилья. Для этого он обязан предоставить свои документы и всех членов собственной семьи, а также свидетельства, являющиеся подтверждением заключения актов гражданского состояния. Еще нужно подтвердить свою прописку (за последние пять лет). И понадобятся документы, которые дают ему право получить бесплатное жилье. Еще требуется договор об открытии личного банковского счета и данные, касающиеся наличия или отсутствия жилья у кого-то из членов семьи или себя самого. После рассмотрения документов государство вполне может выдать субсидию.
Для предпринимателей
И напоследок стоит затронуть такую тему, как кредит для бизнеса. Наиболее популярный способ получить займ без процентов – это заключить договор с каким-либо другим юридическим лицом. То есть один ИП берет в долг у другого. Но только в контракте обязательно указываются условия сделки. В частности это сумма и крайний срок, в который займ должен быть возвращен. Но беспроцентным кредит будет являться только в том случае, если это зафиксируют документально. За этим нужно проследить заемщику. Потому что в противном случае кредитор будет иметь полное право потребовать процент. А за этим следуют большие неприятности. И чтобы их избежать, надо быть внимательным.
businessman.ru