Профессиональный кредитный брокер в Екатеринбурге
Сегодня кредит – не цель, а всего лишь одно из доступных и простых средств, которое дает множество финансовых возможностей. Не секрет, что для того, чтобы взять кредит, необходимо предоставить заемщику пакет документов, а иногда и другие дополнительные гарантии платежеспособности – согласие поручителя, залог в виде имущества и так далее. Это не очень удобно.
ВАМ СТОИТ ОБРАТИТЬСЯ К НАМ:
Если у вас нет времени и желания разбираться в массе кредитных предложений представленных на данный момент, но вы хотите получить лучшие условия!
Если не хотите тратить время или не знаете как правильно подготовить пакет документов для подачи заявки!
Если не хотете посещать самостоятельно каждый банк, отвечая каждый раз на одни и те же вопросы!
Если вы вы уже получили отказ в одном или нескольких банках по понятным или непонятным для вас причинам!
Если у вас уже имеется весомая кредитная нагрузка и вы хотите сократь размер ежемесячных выплат и переплаты в целом!
Если у вас плохая кредитная история, но вы хотите её исправить!
Профессиональный кредитный брокер «Формула Кредита» ваш универсальный помощник в мире кредитования. Специалисты на бесплатной консультации проанализируют индивидуально ситуацию каждого клиента и окажут помощь в подборе и получении кредита на максимально выгодных условиях и в кратчайший срок.
Какие кредитные продукты предоставляем?
Мы работаем со всеми ведущими банками Свердловской и Челябинской области по следующим направлениям: потребительский кредит, рефинансирование, ипотека, автокредит, кредит под залог недвижимости/автотранспорта, кредитные карты и карты рассрочки, кредитование индивидуальных предпринимателей и собственников бизнеса!
Мы гарантируем надежность, конфиденциальность, квалифицированные консультации, прозрачность договора. Также у нас вы можете БЕСПЛАТНО получить свою кредитную историю.
Мы работаем для вас по будням с 10.00 до 19.00. Связаться со специалистами компании вы можете по телефону: +7 (343) 206-03-48 или просто оставьте заявку и мы свяжемся с вами.
Только лучшие предложения, только хорошие отзывы! Обращайтесь, мы поможем!
formula-credita.ru
Формула расчета процентов по кредиту и полной стоимости кредита
Многие граждане интересуются, какова формула расчета процентов по кредиту. Если смотреть статистические данные, то более 73% российских граждан в той или иной мере имели дело с кредитами: одни уже пользовались займами, а другие выплачивали принадлежащие не им долги.
В данной статье мы поможем разобраться с методикой расчета процентов по кредиту, а также расскажем, как производится расчет полной стоимости кредита, чтобы банковская организация не «заставила» вас платить больше, когда можно платить по более выгодной схеме.
Вопросы, рассмотренные в материале:
- Как произвести расчет процентов по кредиту
- Банковские онлайн-калькуляторы расчета процентов по кредиту
- Формула расчета процентов по кредиту при дифференцированном платеже
- Формула расчета процентов по кредиту при аннуитетном платеже
- Как рассчитывается ежемесячный платеж по кредиту
- Какой вид ежемесячных платежей по кредиту выбрать
Как произвести расчет процентов по кредиту?
Некоторые пользователи кредитных продуктов ошибочно предполагают, что посчитать проценты по кредиту самому сложно, но это не так. На самом деле, формула расчета процентов по кредиту напрямую связана с тем, какой вид платежа будет использован для погашения долга по кредиту:
- Дифференцированный платеж – ежемесячные выплаты по кредиту, размер которых уменьшается к даче окончания кредитного договора. В ежемесячный дифференцированный платеж входят сумма погашения тела кредита (основной долг) и проценты по кредиту, начисленные на оставшуюся сумму.
- Аннуитетный платеж – ежемесячные выплаты по кредиту, размер которых не меняется до окончания срока кредита. Но при аннуитетной схеме платежи вначале преимущественно идут в счет погашения процентов по кредиту, и в меньшей доле на тело кредита, и пропорция эта меняется уже ближе к концу кредитного договора.
Более наглядно отличия аннуитетных платежей от дифференцированных можно увидеть на вот этой схеме:
Рекомендуем
«Как поднять себе зарплату: пошаговое руководство уверенного в себе сотрудника»
Подробнее
Банковские онлайн-калькуляторы расчета процентов по кредиту
Большинство граждан перед тем, как сделать выбор в сторону подходящего кредитного продукта, изучают информацию относительно условий кредитования и просчитывают проценты за пользование займом.
Сегодня на сайте многих банковских организаций есть специальный онлайн-сервис, представляющий собой кредитный калькулятор. Достаточно внести в графы необходимые вам условия кредитования и расчет будет произведен в считанные секунды. Кредитный калькулятор поможет определиться, какая сумма кредита в вашем случае будет самой оптимальной, если имеются какие-то сомнения. Вам необходимо ввести сумму своего дохода, ввести желаемый срок кредита и кликнуть на кнопку «Рассчитать».
Таким образом, у потребителей есть возможность, не выходя из дома, не только выбрать кредитное учреждение, но и самый подходящий для его уровня доходов вид займа.
Рекомендуем
«Отказ от страхования кредита: как не потерять шансы на одобрение»
Подробнее
Формула расчета процентов по кредиту при дифференцированном платеже
Дифференцированный платеж, если углубляться в его суть, включает в себя две части:
- Тело кредита или основной долг;
- Проценты, начисленные на оставшуюся сумму основного долга.
Со временем сумма основного долга уменьшается, и по этой причине сумма процентов по кредиту, начисленных на эту сумму, тоже снижается. Существует простая формула, с помощью которой можно осуществить расчет суммы основного долга:
- ВД = ПСК/СК, где
- ВД – выплата основного долга;
- ПСК – первоначальная сумма кредита;
- СК – срок, который дан для возврата кредита.
Теперь рассчитаем проценты за пользование кредитом. Что касается расчетов процентов, то у каждого банка может быть своя позиция по данному вопросу, которая зависит от временного периода.
1. Первая позиция = 12 месяцев = 1 год. Здесь формула для расчета будет такая:
- СНП = ООД х ПГС / 12, где
- СНП – начисленные проценты по кредиту;
- ООД – остаток основного долга на момент расчета;
- ПГС – процентная годовая ставка.
2. Вторая позиция – 1 год = 365 дням. Формула расчета такова:
- СНП = ООД х ПГС х КДМ / 365
- СНП – сумма начисленных процентов;
- ООД – остаток основного долга на момент расчета;
- ПГС – годовая процентная ставка;
- КДМ – календарные дни в месяце. Это значение может быть от 28 до 31.
Рекомендуем
«Можно ли оформить кредит по копии паспорта: разрушение мифов и разбор реальных фактов»
Подробнее
Формула расчета процентов по кредиту при аннуитетном платеже
Суть аннуитетного платежа состоит в том, что заемщик выплачивает его на протяжении всего срока займа без изменений установленной суммы. Бывают исключительные случаи, когда по договоренности между сторонами сумма кредита меняется. Аналогичная ситуация может произойти в случае досрочного погашения займа.
Аннуитетный платеж состоит из:
- Тела кредита (основного долга).
- Процентов по кредиту.
- РАП = ПСК*ПГС/1 – (1+ПГС) 1 – СК, где
- РАП – сумма платежа;
- ПСК – первоначальная сумма кредита;
- ПГС – годовая процентная ставка;
- СК – общий кредитный срок.
Это формула полной стоимости кредита в классическом исполнении, и именно ее придерживаются многие банковские организации. Эта формула является основой большинства кредитных калькуляторов.
Как рассчитывается ежемесячный платеж по кредиту?
Ежемесячно в определенный кредитным договором день заемщик обязан внести обязательный платеж за пользование кредитом. А знаете ли вы, из чего складывается данная сумма ежемесячного платежа по кредиту?
Вот составляющие платежа:
- Сумма основного долга.
- Страховой платеж.
- Проценты, начисленные на тело кредита.
- Всевозможные комиссионные сборы.
Большую часть платежа первоначально мы платим за пользование кредитом (проценты), но со временем эта составляющая становится меньше и идет погашение основного долга.
Относительно страховки в кредитной договоре вы должны знать: кредитные учреждения обязаны информировать заемщика перед заключением договора о том, что в контракте имеется пункт, где сказано, что он банк требует застраховать имущество, жизнь и здоровье заемщика, однако, это лишь требование банка, а не закона, поэтому заемщик вправе самостоятельно решать, хочет он покупать страховку при оформлении кредита или нет.
Заставлять заемщика принимать такие услуги никто не имеет право, так как пользователь кредитных ресурсов может выбрать другой банк или более приемлемый заем. В случае, когда банк не поставил клиента в известность о платежах в пользу страховых компаний, но в сумму ежемесячного взноса такая выплата была включена, заемщик имеет право обратиться в суд и обжаловать незаконные действия банка. Это возможно в том случае, если пункта о страховке нет в договоре.
Рекомендуем
«Просроченная задолженность физических лиц – проблема, которую реально решить без жертв»
Подробнее
Какой вид ежемесячных платежей по кредиту выбрать?
Мы уже говорили выше, что существует два вида кредитных платежей: дифференцированный и аннуитетный. Большинство заемщиков не имеют понятия, как эти платежи отличаются друг от друга, идут на поводу у банка, часто выбирая кредитный продукт, который для них не выгоден, а навязан банком. Стоит заострить внимание на этом моменте и разобраться в отличиях платежей.
Если смотреть с точки зрения выгоды, то банк отдает свой выбор в пользу аннуитетных платежей, так как они гарантируют переплату. А вот для заемщика выгодными являются дифференцированные платежи. Если смотреть детально, то при дифференцированных платежах в действительности сумма выплат со временем снижается. Но если сравнивать сумму первоначальных платежей, то становится видно, что если клиент выбрал дифференцированную систему платежей, то этот показатель будет выше. При аннуитетной системе суммы выплат со временем не меняются, и клиент погашает кредит равными суммами. По этой причине большинство банков выдвигает дополнительное условие для тех клиентов, которые желают воспользоваться дифференцированной системой платежа – более высокий уровень доходов, чем для тех, кто предпочел аннуитетную систему.
К середине срока выплаты кредита разница между указанными видами платежей уже станет заметной, так как основная составляющая платежа будет направлена на уплату процентов, а меньшая часть – на погашение основного тела кредита.
Многие заемщики предпочитают более понятную и «правильную» схему аннуитетных платежей по причине, что сумма ежемесячного платежа остается неизменной, поэтому дополнительно пересчитывать ничего не требуется, то есть банк не сможет никаким образом клиента обмануть.
Следует помнить, что перед подписанием кредитного договора, требуется внимательно прочитать все пункты документа особенно те, которые написаны мелким шрифтом. Даже учитывая тот факт, что борьба с мошенниками в лице сомнительных микрокредитных организаций, которые заставляют заемщиков платить баснословные проценты по кредитам, происходит на государственном уровне, довольно сложно оспорить договор, когда вы собственноручно поставили под ним подпись. Будьте внимательны, считайте свои деньги и вникайте в схемы кредита и условия платежей, требуйте раскрытия информации о полной стоимости кредита предлагаемого вам кредитной организацией.
www.papabankir.ru
Как рассчитать платежи по кредиту: проверенные формулы
Перед тем, как взять кредит, убедитесь, что знаете, как будут начисляться проценты
Как рассчитать платежи по кредиту? Фото: www.elfinancierocr.com
Порой кредит – необходимая мера, без которой поправить финансовое состояние не представляется возможным. Задача потребителя — правильно оценить свои возможности и не усугубить ситуацию. Известно, что ежемесячная сумма выплат по займу не должна превышать 40% дохода. Как рассчитать платежи по кредиту на каждый месяц и проверить свои шансы успешно вернуть долг – читайте в обзоре
Виды выплат
Для начала нужно определиться, как вы хотите выплачивать кредит — равными долями на протяжении всего срока, или постепенно уменьшая сумму. От этого будет будет зависеть, сколько денег придется отдавать ежемесячно и какой, в конечном счете, будет переплата.
Аннуитетный платеж – выплата кредита равными долями вне зависимости от того, сколько времени прошло с момента выдачи займа. В этой модели проценты по кредиту рассчитываются сразу и выплачиваются вместе с телом займа на протяжении всего срока кредитования. При этом, первые месяцы заемщик выплачивает преимущественно проценты по кредиту. А погашение тела займа приходится на вторую половину срока кредитования.
По этой схеме размер первой выплаты равен последней. По сравнению с диффференцированной моделью, первый взнос будет немного меньше. Поэтому если вы ограничены в средствах, готовьтесь выбрать аннуитетную модель.
Дифференцированный платеж – выплата займа неравными частями за счет ежемесячного пересчета процентов исходя из остатка по телу кредиту. Дифференцированный платеж еще называют классическим или коммерческим займом. В этой модели выплат ежемесячная компенсация банку в первые месяцы будет выше, чем в аннуитетной модели. Но постепенно сумма будет сокращаться благодаря ежемесячному пересчету процентов. По мере погашения тела кредита процентные выплаты будут сокращаться.
Как быстро рассчитать выплаты по кредиту?
В зависимости от того, какой тип выплат вы выбрали, формула расчетов будет меняться. Самый наглядный способ посмотреть, чем отличаются аннуитетные и дифференцированные выплаты – воспользоваться калькулятором. Например, введя сумму, срок и процентную ставку кредита, можно узнать приблизительный объем ежемесячных выплат по разным моделям.
Калькулятор
Как рассчитать платежи по кредиту с помощью формулы
Ошибочно считать, что проценты по кредиту нужно просто прибавить к телу займа и разделить на 12 месяцев. На самом деле формула расчетов гораздо сложнее.
Формула аннуитетного платежа
где
А — размер ежемесячного платёжа по аннуитетной схеме
К — коэффициент
S — сумма кредита
Чтобы рассчтать коэфициент аннуитетного платежа, нужно пользоваться такой формулой:
i — процентная ставка по кредиту за месяц (годовая ставка в формате дроби/12),
n — количество месяцев, на которые разделен кредит
Формула дифференцированного платежа
D – размер ежемесячного платежа по дифференцированной схеме
b – основной ежемесячный платеж по телу кредита
p – начисленные на остаток проценты
Чтобы воспользоваться этой формулой, нужно вычислить показатели b и p:
b = S/N (расчет суммы ежемесячных выплат по телу кредита)
S – размер кредита
N – количество месяцев, на которые взят кредит
p = (S – (b*n))*P/12 (расчет процентов для каждого месяца с учетом погашения тела кредита)
S – размер кредита
b – ежемесячный платёж по телу кредита
n – количество прошедших месяцев
P – годовая процентная ставка по кредитy (переведенная в дробь, например, 0,32 при ставке 32%)
Погашая кредит, нужно помнить, что все расчеты ежемесячных платежей являются предварительными. И нужны для того, чтобы узнать ориентировочную стоимость кредита. А точную сумму вы узнаете, только внеся последний платеж. Ведь вы можете погасить займ быстрее, тогда и переплата по процентам будет ниже.
ВАМ ПОНРАВИТСЯ — Как и где взять кредит в Украине: ТОП-7 способов
psm7.com
Расчет процентов по кредиту и цена банковского кредита
Вы решили взять кредит, но не хотели бы переплачивать лишние проценты. Прежде чем посетить банк, выберите вид кредита и попробуйте сделать- требующаяся вам сумма кредита (например, на покупку машины),
- процентная ставка по кредиту, доступная клиенту с учетом применения индивидуальных льгот,
- предполагаемый срок кредитования, но в пределах срока, установленного банком,
- сумма, в пределах которой выдается данный вид кредита,
- расчет вашей платежеспособности, исходя из вашего дохода или дохода всей семьи.
Предельный срок кредитования определен банком с учетом выбранной вами программы. Увеличить его вы не можете, а вот сокращение всегда допустимо, если ваша платежеспособность позволяет обслуживать кредит за более короткий срок безболезненно.
Ставка кредита также банком определяется самостоятельно и обсуждению с получателем кредита не подлежит. Но она может снизиться для клиентов, получающих зарплату на банковскую карточку, при наличии положительной кредитной истории и т.д.
Методы расчета процентов по кредиту
Существует несколько методов расчета процентов по кредиту, а именно:
- Ежемесячный возврат части кредита с уплатой процентов;
- Аннуитетный платеж;
- Единовременный возврат кредита с периодической уплатой процентов.
Чтобы понять, какова цена кредита для заемщика, и в чем различаются методы, составлено три расчета на основе одного и того же примера. Основные параметры примера следующие:
- сумма кредита – 1000 ед.(pV- начальная величина кредита или текущая на момент расчета величина кредита)
- срок кредита – 12 месяцев (n – количество месяцев)
- процентная ставка по кредиту — 20 % “годовых”
- месячная процентная ставка по кредиту – 1,67 (rate — месячная процентная ставка, 1/12 годовой)
Ежемесячный возврат части кредита с уплатой процентов (метод 1)
Ежемесячный возврат части кредита с уплатой процентов, это метод расчета кредита предусматривающий ежемесячный возврат заранее оговоренной, одной и той же части кредита и ежемесячную уплату процентов.
Величина очередного платежа по кредиту определяется по формуле:
V = pV / n
Величина очередного платежа по процентам определяется по формуле:
I = pV * rate
График ежемесячного погашения части кредита, и расчет процентов кредит будет выглядеть так:
| № платежа | Задолженность по кредиту | Платеж по процентам (цена кредита) | Платежи кредит | Общий платеж |
|---|---|---|---|---|
| 1 | 1000,00 | 16,67 | 83,33 | 100,00 |
| 2 | 916,67 | 15,28 | 83,33 | 98,61 |
| 3 | 833,34 | 13,89 | 83,33 | 97,22 |
| 4 | 750,01 | 12,50 | 83,33 | 95,83 |
| 5 | 666,68 | 11,11 | 83,33 | 94,44 |
| 6 | 583,35 | 9,72 | 83,33 | 93,05 |
| 7 | 500,02 | 8,33 | 83,33 | 91,66 |
| 8 | 416,69 | 6,94 | 83,33 | 90,27 |
| 9 | 333,36 | 5,56 | 83,33 | 88,89 |
| 10 | 250,03 | 4,17 | 83,33 | 87,50 |
| 11 | 166,70 | 2,78 | 83,33 | 86,11 |
| 12 | 83,37 | 1,39 | 83,33 | 84,76 |
| Итого: | 108,34 | 1000,00 | 1108,34 |
| (При расчете во всех таблицах учтены погрешности округления) |
Расчет процентов по кредиту в данном случае показывает, что при процентной ставки банков в 20 % годовых, цена кредита составит 108,34 условных единицы, что от общей суммы всего 10,8 %.
Аннуитетный платеж (метод 2)
Величина аннуитетного платежа по кредиту определяется по формуле:
Pmt = pV * rate / [ 1 — (1 / (1 + rate) )n ]
График ежемесячного погашения части кредита, и расчет процентов по кредиту будет выглядеть так:
| № платежа | Задолженность по кредиту | Платеж по процентам (цена кредита) | Платежи кредит | Общий платеж |
|---|---|---|---|---|
| 1 | 1000,00 | 16,67 | 75,97 | 92,63 |
| 2 | 924,03 | 15,40 | 77,23 | 92,63 |
| 3 | 846,80 | 14,11 | 78,52 | 92,63 |
| 4 | 768,28 | 12,80 | 79,83 | 92,63 |
| 5 | 688,45 | 11,47 | 81,16 | 92,63 |
| 6 | 604,29 | 10,12 | 82,51 | 92,63 |
| 7 | 524,77 | 8,75 | 83,89 | 92,63 |
| 8 | 440,89 | 7,35 | 85,29 | 92,63 |
| 9 | 355,60 | 5,93 | 86,71 | 92,63 |
| 10 | 268,89 | 4,48 | 88,15 | 92,63 |
| 11 | 180,74 | 3,01 | 89,62 | 92,63 |
| 12 | 91,12 | 1,52 | 91,12 | 92,63 |
| Итого: | 111,61 | 1000,00 | 1111,61 |
Данный метод позволяет осуществлять ежемесячно равные платежи по кредиту. Расчет процентов по кредиту в данном случае показывает, что при процентной ставки банков в 20 % годовых, цена кредита составит 111,61 условных единиц, что от общей суммы составляет уже 11,1 %. Итак, процентная ставка по кредиту не изменилась, а проценты по кредиту против первого метода увеличились на 3,27 ед. Такой платеж клиенту удобен, но за удобство в расчетах надо платить. Этот метод банки применяют очень активно.
Единовременный возврат кредита с периодической уплатой процентов (метод 3)
Единовременный возврат кредита с периодической уплатой процентов, это расчет по кредиту, который предусматривает возврат кредита в конце срока и периодическое (как правило, ежемесячное) перечисление банку процентов за кредит. Этот метод применяется банками крайне редко, в виде исключения. Причина — повышенный риск невозвратности кредита одной суммой в конце срока не гарантирует своевременного погашения, особенно если заемщик получает доходы не равномерно.
Платежи по кредиту определяются по формуле:
i = pV * rate
Расчет процентов по кредиту и сумма кредита будут выглядеть уже так:
| № платежа | Задолженность по кредиту | Платеж по процентам (цена кредита) | Платежи кредит | Общий платеж |
|---|---|---|---|---|
| 1 | 1000,00 | 16,67 | 0,00 | 16,67 |
| 2 | 1000,00 | 16,67 | 0,00 | 16,67 |
| 3 | 1000,00 | 16,67 | 0,00 | 16,67 |
| 4 | 1000,00 | 16,67 | 0,00 | 16,67 |
| 5 | 1000,00 | 16,67 | 0,00 | 16,67 |
| 6 | 1000,00 | 16,67 | 0,00 | 16,67 |
| 7 | 1000,00 | 16,67 | 0,00 | 16,67 |
| 8 | 1000,00 | 16,67 | 0,00 | 16,67 |
| 9 | 1000,00 | 16,67 | 0,00 | 16,67 |
| 10 | 1000,00 | 16,67 | 0,00 | 16,67 |
| 11 | 1000,00 | 16,67 | 0,00 | 16,67 |
| 12 | 1000,00 | 16,67 | 1000,00 | 1016,67 |
| Итого: | 200,00 | 1000,00 | 1200,00 |
Расчет процентов по кредиту по третьему методу показывает, что при применении банком процентной ставки также в 20 % годовых, цена кредита составит уже 200,00 условных единицы, что от общей суммы составляет уже 20 %. Итак, опять ставка кредита не изменилась, а проценты по кредиту увеличились против первого метода на 91,66 ед.
Последнее изменение внесено 04.07.2012 г.
bankirsha.com
Как самостоятельно рассчитать кредит | «Кредитный калькулятор»
Как правило, кредитный калькулятор позволяет использовать для расчетов стандартные формулы, полученный результат легко можно проверить, воспользовавшись обычным калькулятором и нижеприведенными формулами. Кредитный калькулятор позволяет рассчитать сумму выплат, которую требуется выплачивать ежемесячно с целью погашения кредита, выгодную процентную ставку, а также дает возможность вычислить, какая сумма отчисляется на погашение основного кредита, а какая – на погашение начисляемых процентов.
Посредством кредитного калькулятора можно осуществить два вида платежей:
- Дифференцированные платежи представляют собой ежемесячные выплаты по кредиту, которые к концу срока договора кредитования уменьшаются. Данные платежи состоят из определенной доли основного долга, а также процентов, которые начисляются на оставшуюся невыплаченную сумму кредита. Используются они зачастую в Сбербанке.
- Аннуитетные платежи представляют собой равные по сумме ежемесячные платежи, состоящие из доли основного долга и суммы процентов, начисленных за пользование кредитом. Такие платежи довольно часто применяются в коммерческих банках.
Кроме того, кредитный калькулятор используется для сравнения разных типов займов, а также получения необходимой информации без помощи специалистов банка.
Как рассчитывается дифференцированный платеж
Дифференцированные платежи уменьшаются по мере уменьшения срока кредита, они между собой не равны. Дифференцированный платеж включает две части:
- Фиксированная сумма, которая предназначена для погашения основной задолженности.
- Убывающая часть, состоящая из процентов, начисляемых на оставшуюся сумму кредита.
Вследствие того, что основной долг постоянно уменьшается, снижается и размер начисляемых процентов, а также и сумма ежемесячного платежа.Для исчисления суммы основного долга требуется сумму кредита первоначального разделить на количество периодов (срок кредита):
ВД = ПСК / СК
ВД – возврат долга основного, ПСК – первоначальная кредитная сумма, СК – срок кредита.
Это основная формула, по которой можно рассчитать сумму оставшегося основного долга. Однако в каждом банке имеются свои отличительные особенности при вычислении суммы процентов. Среди основных подходов можно выделить два, их разница заключается во временном периоде.Некоторые банки рассчитывают проценты исходя из того, что год состоит из двенадцати месяцев. В таком случае ежемесячные проценты определяют по следующей формуле:
СНП = ООД х ПГС / 12
СНП – сумма начисляемых процентов, ООД – остаток основного долга, ПГС — процентная годовая ставка.
ругие же банки исходят из того, что год состоит из трехсот шестидесяти пяти дней. Подобный подход основывается на расчете точных процентов при точном числе дней ссуды. В таком случае сумма ежемесячных процентов исчисляется по следующей формуле:
СНП = ООД х ПГС х КДМ / 365
СНП – сумма начисляемых процентов, ООД – остаток основного долга, ПГС – процентная годовая ставка, КДМ – количество дней в месяце, которое варьируется от двадцати восьми до тридцати одного.
Пример № 1. Для примера приведем график платежей при сумме кредита две тысячи условных единиц на срок один год, ежемесячный возврат составляет одну двенадцатую часть кредита и начисленные проценты.Итак, сумма кредита – 2000 единиц, срок кредита – 12 месяцев, процентная ставка – 20%.
| № платежа | Задолженность по кредиту | Начисленные проценты | Сумма основного долга | Сумма очередного платежа |
| 1 | 2 000 | 33,33 | 166,67 | 200 |
| 2 | 1833,33 | 30,56 | 166,67 | 197,23 |
| 3 | 1666,33 | 27,77 | 166,67 | 194,44 |
| 4 | 1499,66 | 24,99 | 166,67 | 191,66 |
| 5 | 1332,99 | 22,22 | 166,67 | 188,89 |
| 6 | 1166,32 | 19,43 | 166,67 | 186,1 |
| 7 | 999,65 | 16,66 | 166,67 | 183,33 |
| 8 | 832,98 | 13,88 | 166,67 | 180,55 |
| 9 | 666,31 | 11,11 | 166,67 | 177,78 |
| 10 | 499,64 | 8,33 | 166,67 | 175 |
| 11 | 332,97 | 5,55 | 166,67 | 172,22 |
| 12 | 166,67 | 2,78 | 166,67 | 169,45 |
| Итого | 216,61 | 2000 | 2216,61 | |
Как рассчитываются аннуитетные платежи
Аннуитетными платежами называют платежи, которые выплачиваются равными долями в течение всего кредитного периода, т.е. заемщик регулярно выплачивает платежи одинаковых размеров. Данная сумма меняется по согласованию обеих сторон, либо в случае досрочного погашения. Аннуитетный платеж также включает в себя две части:
- Проценты, начисляемые за пользование кредитными средствами.
- Сумма основного долга.
При уменьшении сроков кредитования начисляемые проценты снижаются, а сумма основного долга, наоборот, увеличивается. Поначалу основной долг убывает немного медленно. Общий размер всех процентов по долгу значительно больше, что сильно заметно при досрочном погашении кредита. Первые выплаты покрывают большую часть процентов по ссуде.Размеры аннуитетных платежей исчисляются по следующей формуле:
РАП – размер аннуитетного платежа, ПСК – первоначальная сумма кредита, ПГС – процентная годовая ставка, СК – срок кредита.
Такую формулу можно назвать «классической», потому что она применяется во многих банках, электронных таблицах, кредитных калькуляторах.
Пример № 2. Для примера приведем график аннуитетных выплат при кредите в размере одной тысячи условных единиц при сроке в двенадцать месяцев. Итак, сумма кредита – 1000 единиц, сроки кредита – 12 месяцев, годовая процентная ставка – 20%.
| № платежа | Задолженность по кредиту | Начисленные проценты | Сумма основного долга | Сумма очередного платежа |
| 1 | 1000 | 75,97 | 16,67 | 92,63 |
| 2 | 924,03 | 77,23 | 15,4 | 92,63 |
| 3 | 846,8 | 78,52 | 14,11 | 92,63 |
| 4 | 768,28 | 79,83 | 12,8 | 92,63 |
| 5 | 688,45 | 81,16 | 11,47 | 92,63 |
| 6 | 607,29 | 82,51 | 10,12 | 92,63 |
| 7 | 524,77 | 83,89 | 8,75 | 92,63 |
| 8 | 440,89 | 85,29 | 7,35 | 92,63 |
| 9 | 355,6 | 86,71 | 5,93 | 92,63 |
| 10 | 268,89 | 88,15 | 4,48 | 92,63 |
| 11 | 180,74 | 89,62 | 3,01 | 92,63 |
| 12 | 91,12 | 91,12 | 1,52 | 92,63 |
| Итого | 1000 | 111,61 | 1111,61 |
Другие формулы, используемые при расчетах аннуитетных платежей.
Иные организации пользуются формулой, в которой первый платеж не является аннуитетным:
РАП – размер аннуитетного платежа, ПСК – первоначальная сумма кредита, ПГС – процентная годовая ставка, СК – срок кредита.
Предварительный платеж не является аннуитетным. Как правило, он включает в себя проценты, начисленные за первый период, полный или неполный. Полный период состоит из тридцати одного дня. В основном, предварительный платеж меньше аннуитетных платежей, однако при долгосрочном кредитовании и высоких процентных ставках он может быть и больше регулярных платежей. Данную формулу применяют в основном в АИЖК.
Также некоторые учреждения применяют формулу, где не только первый, но и последний платеж не аннуитетны:
РАП – размер аннуитетного платежа, ПСК – первоначальная сумма кредита, ПГС – процентная годовая ставка, СК – срок кредита.
Первый платеж представляет собой проценты, начисленные за первый период, последний – «хвосты», остатки кредита. Остальные платежи аннуитетные. Остаточный платеж, не аннуитетный. Образуется за счет того, что банковские учреждения подгоняют регулярные платежи под целое число условных единиц. В зависимости от этого последняя выплата может быть как меньше, так и больше регулярных платежей.
Какая схема, дифференцированная или аннуитетная, более выгодна заемщику.
Заемщики довольно часто задумываются, какая схема погашения кредита окажется более выгодной. Если сравнить две схемы, то среди различий можно выделить:
- Постоянное убывание суммы платежа при схеме дифференцированной и неизменность суммы при схеме аннуитетной.
- При схеме дифференцированной первые платежи несколько велики по сравнению со схемой аннуитетной.
- Аннуитетная схема доступна для большинства заемщиков, ведь все выплаты распределяются равномерно на весь срок кредитования. Для выбора дифференцированных платежей доход заемщика должен быть на четверть больше, чем доходы, допустимые при аннуитетной схеме.
- Аннуитетная схема предполагает медленное убывание основного долга, повышение начисляемых процентов. При досрочном погашении проценты, выплаченные вперед, будут потеряны. При дифференцированных платежах погашение кредита раньше намеченного срока происходит без больших финансовых потерь.
- Добиться начисления выплат по дифференцированной схеме значительно сложнее, потому что заемщик должен обладать большими доходами. Приблизительно можно сказать, что доходы потенциального заемщика должны быть почти на двадцать процентов больше, чем доход, допустимый при аннуитетной схеме начисления.
Итак, вид платежа выступает основным параметром кредита, но рассматривается он только в совокупности с остальными известными параметрами.
kreditnyykalkulyator.ru
Формула расчета кредита. Как рассчитать платежи
Обращаем внимание на тип кредита исходя из размеров платежей
В настоящее время банки используют два типа кредита – с аннуитетными платежами и дифференцированными.
В первом случае на протяжении всего срока действия кредита клиент должен выплачивать фиксированную сумму.
Если речь идет о дифференцированных платежах, то в этом случае сумма с течением времени уменьшается.
Именно исходя из типа платежа и осуществляется вычисление суммы, которую придется заплатить кредитополучателю.
Прежде чем приступить к рассмотрению вопроса о вычислении размера платежей, стоит упомянуть о том, что довольно часто из взятых в кредит средств получателю приходится выплачивать различные дополнительные платежи (например, комиссия за обналичивающие, за снятие с карточки и т.д.).
Эти платежи являются разовыми, и, как правило, изымаются из суммы кредита уже на начальном этапе пользования им.
Вычисление суммы кредита при аннуитетных платежах
Стоит отметить, что данный вариант на сегодняшний день является наиболее распространенным. Он очень удобен для кредитополучателя, так как он заранее знает, сколько ему платить каждые месяц, и не нужно постоянно заглядывать в документы, чтобы узнать сумму платежа.
Для банков этот вариант тоже удобен, так как в итоге сумма, которую выплачивает клиент, получается больше, чем в случае с дифференцированными платежами.
Это получается потому, что на начальном этапе основная часть платежа уходит именно на погашение процентов, а не основного долга, который поначалу уменьшается очень медленно.
Итак, приступим к рассмотрению порядка расчета размера аннуитетного платежа.
Отправными данными для этого служат:
Подготовив эти исходные данные, рассчитать размер ежемесячного платежа по такому кредиту можно по формуле:
РП (размер платежа) = СК * ( (ПС : 1-(1+ПС)) – КП ).
Видно, что не так уж и сложно произвести расчет кредита, который выплачивается равными долями.
Расчет ежемесячного дифференцированного платежа
В этом случае от одного периода к другому сумма выплат уменьшается.
Это происходит из-за того, что сумма делится на две части – фиксированной (на весь период действия договора определяется сумма, погашающаяся равными долями) и убывающей (это сумма процентов, которая рассчитается каждый период исходя из оставшейся суммы ОД).
В этом случае размер платежа за период будет состоять из суммы, направленной на погашение основного долга (ОД), и суммы начисленных процентов (НП).
Рассчитать размер платежа по основному долгу можно, разделив первоначальную сумму, предоставленную клиенту в кредит кредита (С) на количество периодов (П).
Т.е.
формула будет выглядеть так:
ОД = С : П.
Что касается расчета платежа по начисленным процентам, то здесь у банков может быть два подхода.
В первом случае используется формула:
НП = ОМ * (ПС / 12 )
ОМ – это остаток общей суммы кредита в текущем месяце.
ПС – размер годовой процентной ставки.
При использовании другого подхода формула выглядит так:
НП = ОМ * ПС * ( ЧД / 365).
ОМ и ПС – то же самое, что в предыдущей формуле.
ЧД – число дней в конкретном месяце.
Видно, что подходы к вычислению кредита у разных банков могут раниться.
Поэтому, чтобы наиболее точно рассчитать размер платежа, лучше уточнить у сотрудников банка формулу, которой пользуются они.
Какой платеж выгоден для заемщика — аннуитетный или дифференцированный?
Аннуитетные платежи В нашей стране наиболее распространенными являются именно аннуитетные платежи, что обусловлено удобством для заемщика, поскольку такие платежи составляют одинаковую ежемесячную сумму на протяжении всего срока кредитования. И в первые месяцы погашения долга по кредиту сумма аннуитетных платежей меньше, нежели сумма дифференцированных. Но в результате заемщик, который выбрал (по… …
2 в 1: универсальные банковские карты
Экономия места в кошельке Все просто: вместо двух разных карт, одна из которых дебетовая, а вторая — кредитная, вы становитесь владельцем лишь одного кусочка пластика с универсальными возможностями. Если вы вдруг потеряете кошелек, то для того, чтобы защитить свои собственные деньги и избежать возникновения долгов перед банком-эмитентом, вам достаточно одного звонка с просьбой блокировки. … …
Кредитный брокер: плюсы и рифы его услуг
Крайне неприятным становится осложнение долга громадными процентами, скрытыми комиссиями и другими штрафами. И самым плохим вариантом оказывается отказ банка в выдаче жизненно необходимого займа из-за маленького официального дохода, подпорченной кредитной истории или иных причин, которые человеку без профильного образования крайне сложно предсказать и выявить с первого взгляда. Это сложно, но … …
www.dobank.ru
Как рассчитать проценты по кредиту самому по формуле
Перед оформлением займа важно правильно оценить собственные финансовые возможности. Сумма переплаты зависит не только от скорости погашения задолженности и установленной ставки, но и от применяемой системы расчета процентов по кредиту.
Статьи по темеФормула расчета процентов по кредиту
В банковском секторе действует 2 системы определения величины платежей: дифференцированная и аннуитетная. Начисление процентов по ним отличается. Банки часто предлагают своим клиентам самостоятельно выбрать схему погашения задолженности. Поэтому важно заранее узнать, какой способ расчета более выгодный.
Аннуитетные платежи
По этой системе размер выплат одинаков на протяжении всего срока действия займа. Аннуитет – равные друг другу платежи. Основная часть потребительских кредитов и микрозаймов погашается таким способом.
При аннуитете сначала все средства идут на выплату процентов банку, т.е. кредитор первые месяцы получает наибольшую прибыль, а затем деньги начинают перечисляться на закрытие основного долга (тела займа).
Алгоритм подсчета размера платежей:
- ВП= (ПК ×ГП/12)/(1-((1/(1+ГП⁄12)))(КП-1), где:
- ВП – величина платежа.
- ПК – первичная сумма кредита.
- ГП – годовая процентная ставка.
- КП – количество взносов по кредиту.
Пример. Клиент оформил ссуду на 65000 р. под 15% годовых сроком на 1 год. Величина платежей за все грядущие месяцы равна (65000*15/12)/(1-((1/(1+15/12)))(12-1)= 5866,79 р. При аннуитете просто посчитать итоговую сумму переплаты за год. Она равна (5866,79*12)-65000=5401,48 р.
Дифференцированные платежи
При этом типе расчета величина ежемесячных траншей постоянно уменьшается. По автокредитам и ипотекам часто устанавливают дифференцированную систему начисления процентов. Платеж состоит из фиксированной суммы, с помощью которой можно равными частями погашать тело займа, и постоянно уменьшающейся суммы начисляемых процентов. Расчет кредита будет проводиться по следующей формуле:
- СП= (ОЗ*СТ*ДМ)/(100*365), где:
- СП – сумма процентов.
- ОЗ – остаток основного займа.
- СТ – процентная ставка.
- ДМ – количество дней в выбранном месяце.
- 365 или 366 – количество дней в году.
- 100 – количество процентов.
Фиксированная сумма равна результату деления суммы кредита на 12 месяцев. Пример. Клиент оформил ссуду на 65000 р. под 15% годовых сроком на 1 год. Фиксированная сумма равна 65000/12=5416, 6 р. В первый месяц платеж составит 5416,6+((65000*15*30)/(100*365))= 5416,6+801,3=6217,9 р. При оплате второго месяца тела кредита уменьшится на 5416,6, а взнос будет равен 5416,6+((59583,4*15*30)/(100*365))= 6151,2 р.
Какой метод начисления процентов более выгодный
Гражданин не может выбрать вид платежей при покупке товара в рассрочку, оформлении микрозайма. Если заемщик решил взять автокредит или получить ипотеку, то ему могут предложить на выбор дифференцированную или аннуитетную схему погашения задолженности. Плюсы и минусы обоих методов расчета процентов:
Метод расчета процентов | Преимущества | Недостатки |
Аннуитетный |
|
|
Дифференцированный |
|
|
Критерии выбора процентной ставки
Прежде, чем оформить кредит в выбранном банке, стоит ознакомиться с условиями кредитования. При выборе способа начисления процентов надо учесть:
- Возможность досрочного погашения долга. Некоторые банки запрещают клиентам погашать кредит, пока не пройдет определенный период времени. Например, если ссуда взята на 2 года, то досрочно погасить ее можно будет через год. В некоторых учреждениях закрытие займа задолго до конца срока сопровождается дополнительной комиссией.
- Регулярность и величину собственного ежемесячного дохода.
Дифференцированные платежи выгодны, если заемщик собирается погашать кредит на протяжении всего срока его действия, потому что итоговый размер переплаты будет меньше.
Если же гражданин собирается быстро выплатить долг, то можно выбрать аннуитетную систему, т.к. при досрочном погашении сумма процентов будет меньше.
Способы расчета
Гражданину стоит учесть, что итог самостоятельных вычислений может отличаться от суммы, получившейся у банка. Связано это с тем, что к выплатам прибавляют величину комиссии, расходы на оформление контракта, обязательную страховку. Их величины обязательно указывают в кредитном договоре. Рассчитать кредит можно следующими способами:
Способ расчета | Плюсы | Минусы |
По формуле с составлением графика платежей вручную | Заемщик полностью поймет алгоритм подсчета процентов. |
|
С помощью электронных таблиц Excel |
| Необходимо хорошо изучить функционал Excel. |
Онлайн-калькулятором | Автоматический расчет. |
|
Видео
Кредитные калькуляторы: как посчитать платежи по ипотеке
Статья обновлена: 13.05.2019
sovets.net