Частичное досрочное погашение кредита как выгоднее: как выгодно рассчитаться с банком

Как правильно погасить кредит досрочно – что необходимо знать

Содержание статьи:

Погашение кредита досрочно – возможно ли?

По закону банк не вправе препятствовать клиенту вернуть долг раньше установленного договором срока. При этом заемщик обязан письменно уведомить финансовое учреждение о желании заранее расплатиться по кредиту. Срок подачи заявления зависит от условий каждого банка, в среднем – за один месяц.

Досрочное погашение кредита возможно частично или полностью. Денежные средства сверх установленного ежемесячного платежа уменьшают сумму переплат, но при этом следует учитывать ряд нюансов. Проценты, начисляемые банком, пересчитываются только на остаток выплат по долгу. Поэтому важно предупреждать финансовое учреждение о желании погасить кредит досрочно, чтобы платежи были скорректированы.

Заем состоит из следующих частей: основной долг, проценты по ссуде, пени по просроченным взносам, страховые сборы. Сначала клиент выплачивает сумму за использование кредита и штрафы, если они были начислены. Последним гасится основной долг.

Выгодно ли досрочно выплатить заем?

Если клиент заранее закрывает кредит, банк теряет деньги по процентам. Такие действия не выгодны для финансовых учреждений. А заемщик, наоборот, может сократить срок долгового обязательства, уменьшить кредитную нагрузку и сэкономить на переплатах.

Прежде чем принимать решение о досрочном погашении долга, следует оценить свои финансовые возможности. Обратитесь к специалисту банка, чтобы правильно подобрать оптимальный вариант сотрудничества и избежать нежелательных последствий.

Что необходимо знать о раннем погашении долга?

Досрочная выплата кредита заключается во внесении всех денежных средств в рамках одного договора. По действующему законодательству заемщик имеет право закрыть долг уже после первого месяца, если такое условие предусмотрено в соглашении. Привилегия касается только потребительских займов и не распространяется на кредиты для бизнеса.

После внесения платежа клиенту необходимо взять выписку из банка, где указано, что сумма задолженности была возмещена в полном объеме и претензий нет. При возникновении спорных ситуаций этот документ является гарантией погашения кредита. После возврата займа следует проверить, сняты ли обременения на заложенное недвижимое имущество.

Как правильно выплатить кредиты досрочно?

Чем раньше начать погашать долг по обязательству перед банком, тем больше будет экономия. Чтобы узнать, какая сумма денег идет на оплату процентов и основной ссуды, стоит ознакомиться с графиком платежей, который клиент получает на руки вместе с договором, или в мобильном приложении.

При закрытии долга раньше установленного срока необходимо выполнить следующие действия:

• Направить в банк уведомление в свободной форме, где указана сумма и срок досрочного погашения. Сделать это можно при личном посещении офиса или удаленно, если кредитное учреждение предоставляет такую возможность.
• Выбрать тип погашения – с уменьшением размера платежа или срока кредитования. При внесении полной суммы долга предварительно уточните его размер у менеджера банка.
• Внести деньги на счет. Рекомендуется досрочно гасить кредит в те числа, которые банк установил для каждого клиента.
• Сотрудник финансового учреждения должен в течение 5 рабочих дней провести перерасчет ссуды. Результаты сообщаются клиенту в SMS-сообщении, по телефону или электронной почте.

Чтобы при закрытии кредита в банке не были начислены штрафы, необходимо тщательно изучить договор сотрудничества. Следует внимательно проверить условия по досрочным выплатам займа, которые устанавливаются каждым финансовым учреждением. Поэтому для того, чтобы правильно провести процедуру и не испортить свою кредитную историю, уточняйте детали сделки заранее. Например, в Локо-Банке при оформлении потребительского займа наличными не начисляются комиссии за досрочное погашение долга, что позволяет сократить переплату.

При полной выплате долга клиент запрашивает выписку в банке, подтверждающую, что заем погашен и отсутствуют претензии. Также требуется написать заявление о закрытии счета. Для завершения договора со страховой компанией потребуется справка о выплате долга перед банком и отказ от продления услуг.

Если вы решили досрочно полностью или частично погасить кредит — рассчитайте выгоду, воспользовавшись специальным калькулятором. При возникновении вопросов обращайтесь к специалистам обслуживающего банка. Взвешенный и обдуманный подход поможет сэкономить время и сократить переплаты.

Особенности досрочного погашения ипотеки 🏠

Особенности досрочного погашения ипотеки

Многие заёмщики стараются выплатить ипотечный кредит раньше установленного срока. Рассмотрим, как погашать ипотеку досрочно, чтобы уменьшить размер переплаты, и как правильно рассчитываться с банком, если хотите быстрее закрыть долг.

Право заёмщика на досрочное погашение ипотечных займов закреплено в ФЗ № 284. Главное — заранее уведомить банк о принятом решении, иначе внесённая сумма не будет засчитана.

Когда выгодно закрыть ипотеку досрочно?

Альфа-Банк позволяет клиентам вносить досрочные платежи в течение всего периода действия кредитного договора. Но лучше делать это в первой трети срока: чем раньше вы начнёте, тем выгоднее будет досрочное погашение ипотеки.

Это актуально для кредитов с аннуитетной схемой внесения платежей, когда большая часть денег идёт на погашение процентов. В этом случае дополнительные взносы будут сокращать само тело ипотечного кредита — вы сможете быстрее рассчитаться с долгом. При дифференцированных платежах досрочные платежи пойдут на выплату основного долга в счёт будущих периодов.

Прежде, чем принять решение о досрочном погашении, учитывайте:

• •

  Кредитную нагрузку. Чем меньше ваша задолженность перед банками, тем лучше.

• •

  Уровень доходов. Подумайте, насколько стабилен ваш доход, может ли он измениться в течение срока кредитования. Если вы не уверены, что через 10–15 лет сможете легко выплачивать ипотеку, то лучше погашать её досрочно.

• •

  Планы на ближайшие несколько лет. Если в будущем вы планируете продавать квартиру, то стоит как можно быстрее рассчитаться с банком — пока недвижимость в залоге, вы не сможете полностью ею распоряжаться.

Как гасить ипотеку досрочно: возможные варианты

Существует три пути:

1. Сокращение срока кредитования — снижает общий размер переплаты по кредиту. Когда вы сокращаете срок, в составе обязательного платежа уменьшается доля процентов, но увеличивается часть, которая идёт на погашение основного долга.

2. Уменьшение ежемесячных платежей — снижает текущие расходы. Если вы сохраняете срок, то остаток основного долга распределяется на весь период кредитования. При этом большая часть платежа пойдёт на выплату процентов, а меньшая — в счёт основного долга. Такая схема удобна в качестве подстраховки, например, если платёж слишком большой для вас, и вы хотите снизить кредитную нагрузку.

3. Комбинированный вариант — вы сокращаете срок или размер платежа, пока они не станут комфортными для бюджета. Например, можно сократить обязательный платёж до минимума, но при этом продолжать платить полную сумму. Небольшие переплаты, которые пойдут на досрочное погашение, потом позволят уменьшить срок кредита.

Как лучше гасить ипотеку досрочно? Всё зависит от ваших задач и финансовых возможностей: если хотите сэкономить на процентах, уменьшайте срок, а для снижения обязательных расходов разумнее сокращать сумму ежемесячных платежей. Оптимальным решением может стать смешанный вариант досрочного погашения.

Как сделать частичное или полное досрочное погашение

Недостаточно просто пополнить ипотечный счёт на большую сумму — платежи всё равно будут списываться по графику в пределах установленной суммы. Чтобы внести дополнительный платёж, нужно написать соответствующее заявление: через личный кабинет интернет-банка, в мобильном приложении или офисе банка.

При досрочном погашении ипотека пересчитывается. Как это происходит:

• •

  вы подаёте заявку с указанием суммы и даты списания средств;

• •

  выбираете, что хотите уменьшить: размер платежа или срок;

• •

  обозначенная сумма списывается со счёта;

• •

  банк пересчитывает кредит и направляет вам скорректированный график платежей.

Перед тем, как досрочно погасить ипотеку, внимательно прочитайте ипотечное соглашение: в нём должны быть описаны точные условия. Учитывайте, что в некоторых банках срок привязан к дате очередного списания.

Некоторые банки позволяют подавать заявки онлайн. Например, в Альфа-Банке делать досрочные погашения по ипотеке можно в мобильном приложении.

Нюансы

Деньги при частичном досрочном погашении могут списываться в любой день. Возможны два варианта развития событий:

• •

  В дату обязательного платежа. В этом случае вы вносите сумму ежемесячного взноса и дополнительные средства. Все деньги сверх обязательного платежа идут на досрочное погашение.

• •

  В любой другой день. Часть средств уходит на погашение процентов, а другая — на основной долг. Отношение процентов к долгу зависит от того, сколько дней прошло с даты последнего ежемесячного списания.

Погашать ипотечный кредит досрочно можно не только за счёт собственных средств, но и с помощью социальных выплат, например, маткапитала. При внесении материнского капитала уменьшится сумма основного долга либо проценты — всё зависит от условий ипотечного договора.

Для досрочного погашения необходимо подать заявление в Пенсионный фонд о распоряжении средствами семейного капитала. К заявке прикладывается пакет документов и платёжные реквизиты банка-кредитора. Предварительно в банке нужно получить справку об остатке задолженности, размере основного долга и процентах за пользование кредитом.

Полезные советы

1. Перед внесением досрочных платежей направьте в банк соответствующую заявку. Следите за изменениями в графике платежей через мобильное приложение или личный кабинет интернет-банка.

2. Если вы не уверены в финансовой стабильности, повремените с досрочным погашением. Не стоит погашать долг досрочно в ущерб собственному финансовому положению.

3. Рассчитайте, как изменится ваш кредит после частично досрочного погашения, с помощью кредитного калькулятора.

4. При полном досрочном погашении вы можете вернуть часть денег, выплаченных в качестве страхового взноса. Например, если вы полностью закрыли долг в начале страхового периода, то вам вернут большую часть страховки.

Как досрочно погасить кредит? | Банк ЗЕНИТ

Досрочное погашение кредита стало распространенной и повсеместной практикой. Почти в любом банке допускается возвращать кредит быстрее, чем зафиксировано в договоре. Рассказываем, на что обращать внимание, чтобы максимально сэкономить на досрочном погашении.

Возможности досрочно погасить кредит

Уточняйте, какие есть особенности при досрочном возврате кредита, до заключения договора с банком. Даже если вы не планировали возвращать деньги ранее намеченного срока, ситуация может измениться, и эта информация окажется полезной. Например, некоторые банки могут вводить дополнительные комиссии или временный мораторий, то есть запрещают досрочно погасить кредит в первые несколько месяцев после получения денег заемщиком. И хотя такие меры применяются все реже, желательно заранее прояснить этот момент в банке или посмотреть в вашем кредитном договоре.

Как выгоднее всего досрочно погасить кредит

Универсальные советы, которые подойдут абсолютно всем заемщикам, найти сложно. В первую очередь нужно ориентироваться на вашу финансовую ситуации, личные потребности и возможности. Но есть общие рекомендации, которые в большинстве случаев помогут сориентироваться, просчитать разные варианты и выбрать оптимальный.

Если вы решили досрочно погасить кредит, обратите внимание на несколько важных моментов:

• Порядок списания средств после внесения платежа.
  Когда вы вносите деньги, обычно сначала погашаются проценты, пени (если были просроченные платежи) и только потом основной долг. По этой причине целесообразно вносить досрочный платеж в ту же дату, что и основной: тогда начисленные проценты вы оплатите в рамках планового платежа, а вся сумма досрочного пойдет в счет погашения основного долга. Если выбрать другую дату, часть суммы досрочного платежа может уйти на оплату начисленных процентов.
• Процентная ставка по кредиту.
  Она имеет значение, если у вас несколько кредитов. Разумнее сначала досрочно погасить кредит с наибольшей ставкой. Но здесь делайте поправку на срок, ведь долгосрочный кредит с небольшой ставкой может оказаться более дорогим, чем краткосрочный кредит с высокой ставкой. Надежнее всего – посчитать сумму переплат по каждому из кредитов, чтобы принять верное решение, какой досрочно погасить кредит в первую очередь.
• Уменьшение срока или снижение размера платежа.
  В интернете можно встретить утверждение, что уменьшение срока при досрочном погашении кредита однозначно является самым лучшим вариантом. Между тем, если у вас оформлен кредит с аннуитетными платежами (равными частями), то по условиям кредитного договора чаще всего автоматически уменьшается размер ежемесячного платежа, а сокращение срока может оказаться недоступным. Однако в этой ситуации есть небольшая хитрость. Если продолжать вносить платежи как раньше, в сумме до снижения, то экономия может оказаться такой же, как при уменьшении срока.

Процедура досрочного погашения кредита

Для досрочного погашения кредита необходимо заранее направить в банк заявление о полном или частичном погашении кредита. Это можно сделать в офисе банка или через дистанционные каналы банковского обслуживания. При этом частичное погашение рекомендуется делать в дату ближайшего платежа по кредиту. Полностью досрочно погасить кредит можно в любой день.

Подробнее об условиях погашения кредитов вы можете узнать на нашем сайте, открыв детальную информацию по интересной вам кредитной программе в разделе «Кредиты».

Поделиться с друзьями:

Ответы на вопросы | Банк УРАЛСИБ

Для создания заявки на плановое или досрочное гашение кредита в правом меню Интернет-банка выберите действие «Отправить заявку на досрочное погашение».

Для выполнения планового погашения кредита вам необходимо выполнить одно действие – пополнить счет для погашения кредита до наступления плановой даты списания денежных средств. Для этого в правом меню Интернет-банка выберите «Пополнить счет для погашения» и автоматически откроется форма «Перевод между своими счетами в Банке УРАЛСИБ». Вам нужно будет указать только счет для списания, с которого будут перечислены средства на счет для гашения.

Для выполнения досрочного погашения кредита вам необходимо выполнить два действия:

При создании заявки система автоматически выбирает счет для погашения как счет для списания, а счетом для зачисления выбирает кредитный договор. При частичном досрочном погашении следует указывать сумму – дополнительную к сумме планового платежа, т.к. в плановую дату будет списана сумма планового платежа и сумма из заявки. Заявка будет исполнена в плановую дату. При полном досрочном погашении сумма будет вычислена системой на момент заведения заявки. Заявка будет исполнена в указанную вами дату (как правило, в тот же день).

Внимание!
Для успешного исполнения заявки необходимо обеспечить достаточный объем средств в дату платежа, указанную в Графике платежей, на счете для погашения. Средства на счете для погашения не блокируются системой на период, пока заявка не обработана. Поэтому, если вы используете счет для погашения для расходных операций (например, в качестве счета для погашения у вас привязан карточный счет), не забудьте пополнить его в плановую дату.

Внимание!
Заявки на полное досрочное гашение принимаются в любой рабочий день до 15:00 местного времени филиала банка, в котором оформлен ваш кредитный договор.

Поручение банку, отправленное в выходной, праздничный день или после 15:00 по местному времени филиала банка, банк вправе исполнить на следующий рабочий день.

Досрочное погашение кредита | Частичное, полное погашение кредита, схемы досрочного погашения

09.11.2020

19622

Автор: Редакция Myfin.by

Фото: Myfin.by

Досрочное погашение кредита – это внесение кредитополучателем денежных средств в счет долга по кредиту досрочно, сверх графика, установленного банком.

Последние новости:

Различают полное и частичное досрочное погашение кредита.

Полное досрочное погашение кредита представляет собой полное погашение всей имеющейся перед банком кредитной задолженности (обычно это основной долг и проценты) до того момента, как истечет срок кредитования, установленный кредитным договором. Осуществив полное досрочное погашение кредита, вы полностью освобождаетесь от каких бы то ни было обязательств перед банком.

Частичное досрочное погашение кредита – это внесение в счет кредита суммы денег, превышающей сумму, установленную графиком погашения кредита на дату платежа. При частичном досрочном погашении кредита обычно происходит перерасчет суммы будущих платежей – они снижаются.

И полное, и частичное досрочное погашение кредита в первую очередь позволяют сократить общую сумму переплаты. Чем быстрее будет закрыта задолженность перед банком, тем меньше процентов вы в конечном итоге заплатите.

Обычно это довольно выгодно, особенно если речь идет о займе сроком 1-3 года. Однако принимая решение о досрочном погашении кредита, необходимо принимать во внимание фактор времени и тщательно взвешивать все за и против.

К примеру, если у вас есть долгосрочный кредит сроком 15-20 лет, который вы брали на решение жилищного вопроса, далеко не факт, что досрочное погашение долга станет выгодным. Часть долга со временем съедается инфляцией, которая в Беларуси традиционно велика. Этот как раз тот случай, когда негативные явления вроде роста цен и девальвации могут сыграть на руку. Те, кто получил кредит на жилье лет 5 назад, сегодня ежемесячно выплачивают банку совсем небольшие суммы. Хотя в первые месяцы кредитования кредитная нагрузка, безусловно, была велика. Можно с уверенностью сказать, что для таких кредитополучателей полное досрочное погашение займа было бы невыгодным.

Также обратите внимание, что если ваш кредит предполагает аннуитетный способ погашения долга, то гасить кредит досрочно имеет смысл в первой половине срока кредитования. В конце срока практически все проценты по кредиту уже выплачены, и в досрочном погашении нет большого смысла. На кредиты с дифференцированным платежом это правило не распространяется.

Если клиент при досрочном погашении кредита минимизирует переплату, то банк теряет свою прибыль. Поэтому иногда банки вводят различные ограничения на досрочное погашение кредита. Чаще всего это выражается в различных комиссиях и штрафах. Однако справедливости ради отметим, что это довольно редкое явление. Большинство банков примет у вас платежи «сверх графика» без взимания каких-либо дополнительных вознаграждений.

Если вы приняли решение полностью погасить кредит досрочно, перед тем, как внести деньги в кассу необходимо обязательно подойти к специалисту в банке и уведомить его о своих намерениях. Часто для досрочного погашения кредита необходимо получить у специалиста бумагу, на которой будут «указания» для кассира. После того как кассир произведет оплату, попросите в банке справку или любой другой документ, подтверждающий, что кредит погашен полностью.

Иногда случаются накладки, остается непогашенной чисто символическая сумма основного долга, на которую начинают «капать» проценты, пени, штрафы. В результате она увеличивается в геометрической прогрессии, а через полгода внезапно раздается звонок из банка. Если у вас на руках будет подтверждение о том, что кредит был погашен досрочно, это поможет вам разрешить спорную ситуацию с банком в свою пользу и внести коррективы в испорченную кредитную историю.

Удачного вам кредитования.

Если вы заметили ошибку в тексте новости, пожалуйста, выделите её и нажмите Ctrl+Enter

Эксперт рассказал, чем опасно досрочное погашение кредита

МОСКВА, 9 мая — ПРАЙМ. Досрочное погашение кредита юридическими и физическими лицами, как правило, лишено экономического смысла, а в случае с юрлицами может быть даже опасно, рассказал агентству «Прайм» генеральный директор юридической компании Urvista Алексей Петропольский.

«Если речь идет о юридическом лице, то досрочное погашение кредитов в целях экономии на процентах может быть опасным. Если компания не знает, сможет ли она справиться с последствиями кризиса, вызванного пандемией коронавируса, то лучше деньги “размазать” на как можно больший срок. Даже если это будет стоить каких-то процентов, все равно так проще будет выжить, нежели сейчас бежать в банк и закрывать все долги», – сказал эксперт.

Кроме того, существуют и так называемые риски закрытия лизинговых кредитов. Как и у юрлиц, в лизинговых кредитах часто прописывают штрафные санкции за досрочное погашение. Так, в 99% лизинговых платежей в платеж уже «вшиты» процентная ставка налога и процентная ставка кредита, которые даже при досрочном погашении, так или иначе, придется оплатить.

«То есть, даже если вы закроете кредит раньше срока, вы все равно переплатите те же проценты, поэтому смысла платить раньше нет», — сказал он.

Говоря о физических лицах, эксперт отметил, что почти все ипотеки в России гасятся аннуитетными платежами – это означает, что первую половину срока своего кредита вы гасите только проценты по кредиту.

«Допустим, вы взяли ипотеку на 10 лет. Первые 5 лет вы платите банку, а вторые 5 лет вы платите за квартиру, поэтому гасить досрочно платеж во вторую половину срока не имеет никакого смысла — по сути это является для вас просто рассрочкой, ведь банк все свои проценты забрал, а тело кредита вы еще не погасили. Таким образом, выплата кредитов досрочно для физлиц не имеет экономического смысла, особенно если речь идет о второй половине ипотечного срока», — заключил Петропольский.

Что выгоднее при частичном досрочном погашении кредита, уменьшение суммы платежа или же уменьшение срока кредита? Расскажите по подробнее

Уменьшение срока кредита кажется правильным решением: по крайней мере, если сравнить оба этих варианта с помощью кредитного калькулятора, то общая переплата заемщика будет в таком случае меньше. Это, в принципе, довольно логично: чем меньше мы пользуемся кредитом, тем меньше процентов мы платим. Тем не менее, это неправильный вывод и в большинстве случаев гораздо выгоднее уменьшать ежемесячный платеж.

В этом случае при тех же сроках мы значительно снижаем риски собственного дефолта. Заемщику никто не мешает продолжать платить прежнюю сумму: часть ее будет идти в счет обязательного платежа, а с помощью накопленного остатка можно вновь досрочно гасить долг.

Это сделает оба варианта равнозначными с математической точки зрения: кредит будет погашен в одну и ту же дату, а итоговая переплата будет одинаковой. Зато у заемщика появится не относящееся к математике, но совсем неиллюзорное преимущество: свобода маневра. Если вдруг его финансовое положение ухудшится, он сможет без переговоров с банком снизить свои ежемесячные платежи.

Можно посмотреть на эти варианты еще с одной стороны: уменьшая срок кредита, вы экономите свои будущие средства, а уменьшая ежемесячный платеж, вы получаете свободные деньги сегодня. Если принять в расчет инфляцию, деньги сейчас привлекательнее тех же денег в будущем.

Наконец, уменьшая платеж, а не срок кредита, вы получаете возможность инвестирования свободных средств, даже по более высокой ставке. Такие возможности бывают редко. Но можно вспомнить экстремально высокие ставки по депозитам, которые банки предлагали в начале 2015 года.

Наконец, нужно помнить, что не всегда следует бежать и досрочно гасить свой кредит, когда у вас появляется такая возможность: порой, как это ни странно, выгоднее все оставить как есть. Покупательская способность денег будет падать, а значит, есть смысл сегодня потратить свободные деньги на покупку необходимых товаров.

В целом, я рекомендую каждому заемщику воспользоваться одним из многочисленных кредитных калькуляторов и внимательно рассмотреть именно свою ситуацию. Как я уже говорил, структура платежей сильно отличается в зависимости от срока и ставки кредита, а эффект от досрочного погашения зависит не только от суммы, но и от момента: чем раньше вы уменьшите свой долг, тем больше будет ваш выигрыш.

Из-за обилия неизвестных переменных тут чрезвычайно сложно давать какие-либо общие советы: каждый случай необходимо рассматривать индивидуально. Однако, если уж вы решите досрочно гасить кредит, то уменьшайте именно платеж, а не срок — вне зависимости от параметров вашего кредита, это будет самое правильное решение.

Преимущества предоплаты и частичной выплаты кредита физическим лицам | Invest Smart

Риши Мехра

За исключением процентов на невыплаченную сумму по вашей кредитной карте, личные займы привлекают одни из самых высоких процентных ставок. Частные ссуды, часто составляющие от 15 до более 20 процентов, имеют надбавку, поскольку они часто бывают необеспеченными по своей природе. Однако в стране популярен личный заем, поскольку он помогает преодолеть временную или острую потребность в наличных деньгах. Часто используемые для покупки потребительских товаров длительного пользования, свадеб, лечения или даже отпуска, личные ссуды предлагаются большинством банков страны с некоторыми вариациями сборов и сборов.Однако, если личный заем может быть оплачен заранее или частично, у клиента есть определенные преимущества.

Полная предоплата :

Во-первых, если полная предоплата может быть произведена на относительно раннем этапе срока действия ссуды, клиент имеет тенденцию значительно экономить на процентах. Персональный заем обычно ограничивается сроком примерно на один год, после чего вся непогашенная сумма может быть погашена.

Например, если личный заем для рупий. 2 лакха с процентной ставкой 15% и сроком на пять лет ежемесячный EMI составляет рупий.4758. В конце первого года покупатель заплатил бы рупий. 29 039 в сторону премии и рупий. 28 057 процентов. Если бы покупатель решил предоплатить полную сумму сейчас, он бы заплатил на 57 422 рупия меньше в виде процентов.

Другим примером этого может быть случай, когда вы берете ссуду в размере рупий. 3 лакха сроком на 5 лет при 15%, вам придется заплатить дополнительный процент в размере рупий. 1,28,219. Расставание покажет, что в первый год вы будете платить рупии. 42 086 или около 33% от вашей общей суммы процентов, на второй год, когда вы платите рупий.35 084 или 27% от общей суммы процентов, пока вы платите рупий. 26 956 на третий год или 21%, рупий. 17 522 или 14% на четвертый год и рупий. 6571 или всего 5% в последний год.

Сбережения с предоплатой
Погашение	Основная сумма	Проценты	Проценты	Проценты	Итого	Процентные сбережения (IN%)
Год 1	43558	42086	33%	85644
Год 2	50560	35084	27%	85644	67%
Год 3	58688	26956	21%	85644	40%
Год 4	68122	17522	14%	85644	19%
Год 5	78985	6571	5 %	85556	5%
Итого	299913	128219		428132

Вся сумма трюка явно заключается в том, чтобы срок действия ссуды, чтобы можно было пользоваться преимуществами меньшего отказа от процентов.Однако даже на более позднем этапе пребывания в должности, когда клиент, возможно, заплатил большую часть процентов, если у него есть лишние деньги, всегда лучше погасить ссуду досрочно и избавиться от обезьяны.

Однако в некоторых банках действуют штрафные санкции в размере 3-5%, если клиент решил досрочно погасить ссуду. Резервный банк Индии недавно дал указание банкам прекратить взимать плату с клиентов при предварительном закрытии ссудного счета, но это относится только к ссудам, взятым на основе «плавающей ставки».Поскольку большинство кредитов физическим лицам имеют фиксированную процентную ставку, это правило не применяется. Однако есть некоторые банки государственного и частного секторов, которые не взимают предоплату. В этом случае есть большое преимущество в использовании свободных денежных средств, которые клиент может получить в результате предоплаты ссуды. Это простая экономическая составляющая: если свободные наличные деньги приносят вам меньшую прибыль, когда они хранятся в банке или инвестируются в другое место, по сравнению с процентами, которые вы платите по своей личной ссуде, разумнее выплатить ссуду.

Частичный платеж :

Частичный платеж по индивидуальной ссуде происходит, когда у вас есть единовременная сумма свободных денег, но она не эквивалентна всей основной непогашенной сумме ссуды.Частичная оплата работает, потому что снижает невыплаченную сумму основного долга, что, в свою очередь, снижает ваши EMI и общую сумму процентов, которые вы платите. Однако важно иметь в виду, что только тогда, когда вы зарабатываете значительную сумму ламсум-денег в качестве частичной оплаты, это помогает.

Это простой, но эффективный способ сэкономить на сумме процентов, поскольку сумма частичного платежа напрямую вычитается из вашей основной суммы задолженности на дату / месяц совершения частичного платежа. Если вы пойдете за рупий.Кредит в 3 лакха сроком на 5 лет под 15%, вам придется заплатить дополнительные проценты в размере 1 28 219 (как показано выше). Если вы производите номинальную частичную оплату в размере рупий. 50,000 / — после 6-го EMI вы сможете сэкономить 32% своей процентной доли.

	Погашение частичного платежа	Обычное погашение личного кредита
Сумма кредита	300000	300000
ROI	15.00%	15,00%
Срок действия	60	60
Частичная предоплата (6-й месяц)	50000	Ноль
Итого выплаченные проценты	87399	128219
Экономия	40,820
Сэкономленные проценты	32%

Существует прямая связь между суммой, которую вы вносите частичной оплатой, и временем, которое вы делаете, с экономией, которую вы можете получить от минимизации вашей исходящие проценты.Однако внесение очень небольшой части платежа по вашему личному кредиту не поможет, особенно если есть плата за предоплату.

Есть еще одно преимущество частичной оплаты. Частичный платеж по личному кредиту должен быть не однократным. Это может быть более одного раза и даже регулярная выплата единовременного платежа. Это снова пойдет на снижение сумм EMI, а также общей суммы выплаченных процентов. Даже если за каждую транзакцию взимается предоплата, если значительная сумма выплачивается регулярно, выгоды от уменьшения общей суммы выплачиваемых процентов будут намного больше.Тем не менее, большая оговорка в отношении частичной оплаты заключается в том, что многие банки не разрешают ее, когда речь идет о личных ссудах. Банки / NBFC имеют период блокировки в отношении срока (минимум от 6 до 12 EMI) и суммы частичного платежа (либо кратное EMI, либо% от основного долга).

Влияние на кредитный рейтинг :

Досрочное погашение текущего личного кредита не оказывает немедленного влияния на ваш кредитный рейтинг, но в долгосрочной перспективе полная досрочная выплата фактически означает успешное закрытие ссудного счета, что укрепляет ваш кредит рейтинг.С другой стороны, частичная выплата ссуды не влияет на ваш кредитный рейтинг, за исключением того факта, что она снижает общую кредитную нагрузку, что, в свою очередь, должно помочь вам полностью выплатить ссуду в течение указанного срока.

Старая пословица гласит, что надо брать как можно меньше и погашать как можно быстрее. Это особенно верно для личных займов, которые с их высокой процентной ставкой могут быть большим грабежом. Если вы можете досрочно или частично выплатить ссуду, лучше не задумываясь.

(Автор — соучредитель deal4loans.com. Www.deal4loans.com — это платформа для онлайн-сравнения розничных кредитов в Индии. Мнения выражаются индивидуально.)

Основная сумма кредита и проценты (как быстро погасить)

Когда вы производите платежи по ссуде для физических лиц или предприятий, вы фактически платите две отдельные вещи: проценты по ссуде и основную сумму ссуды.

Вот краткое изложение того, что означают эти термины, и как их учитывать в вашем бизнесе.

Что такое основная сумма кредита?

Основная сумма кредита — это сумма вашей задолженности, а проценты — это сумма, которую кредитор взимает с вас, чтобы занять деньги. Проценты обычно представляют собой процент от основной суммы кредита.

Либо ваш график погашения кредита, либо ежемесячный отчет по кредиту покажут вам разбивку вашего основного баланса, какая часть каждого платежа пойдет на основную сумму, а какая — на проценты.

Когда вы платите по кредиту, вы в первую очередь платите проценты; остаток идет к доверителю.В следующем месяце проценты рассчитываются на основе непогашенной основной суммы долга. Если это большая сумма (например, ипотечная ссуда или студенческая ссуда), проценты могут быть предварительно загружены, поэтому ваши платежи составляют 90% процентов, 10% основной суммы, а затем к концу срока ваши выплаты составляют 10% процентов и 90 процентов. % главный.

Для иллюстрации предположим, что компания Hannah’s Hand-Made Hammocks в июле заняла 10 000 долларов под фиксированную процентную ставку 6%. Ханна будет выплачивать ссуду ежемесячными платежами по 193 доллара в течение пяти лет.Вот посмотрите, как уменьшится основная сумма кредита Ханны в течение первых двух месяцев кредита.

Месяц	Сумма платежа	Выплаченные проценты	Выплата основного долга	Сальдо основного долга
июль	–	–	–	10000 долларов США
август	$ 193	$ 50	$ 143	$ 9 857
сентябрь	$ 193	$ 49	$ 144	$ 9 713

Как видно из иллюстрации, каждый месяц процентная ставка 6% применяется только к непогашенной основной сумме.По мере того как Ханна продолжает производить платежи и выплачивать первоначальную сумму кредита, каждый месяц все больше платежей идет в счет основной суммы долга. Чем меньше ваш основной баланс, тем меньше будут взиматься проценты.

Учет основной суммы кредита

Распространенной ошибкой при учете ссуд является учет всего ежемесячного платежа как расхода, а не резервирование первоначальной ссуды как обязательства, а затем резервирование последующих платежей как:

1. частично уменьшение основного баланса, а

2. частично процентные расходы.

Для иллюстрации вернемся к ссуде Ханны в 10 000 долларов. Когда Ханна берет ссуду и получает наличные, в ее бухгалтерских книгах записывается следующая запись:

	Дебет	Кредит
Денежные средства	10000 долларов США
Кредит к оплате		10000 долларов США

Первый платеж Ханны по кредиту в августе должен быть записан следующим образом:

	Дебет	Кредит
Кредиторская задолженность	$ 143
Процентные расходы	$ 50
Наличные		$ 193

143 доллара сокращают обязательства по ссуде на балансе Hannah’s Hand-Made Hammocks, 50 долларов США будут расходом по ее отчету о прибылях и убытках, а кредит наличными отражает платеж, произведенный с помощью Hannah’s Hand-Made Hammocks. проверка аккаунта.

Если бы Ханна регистрировала первоначальную сумму как обязательство, но затем регистрировала бы каждый ежемесячный платеж в размере 193 долларов как расход за весь срок действия ссуды, в конце каждого года обязательства Ханны были бы завышены в ее балансе, а ее расходы были бы равны завышена в отчете о прибылях и убытках. Если ошибка не будет исправлена ​​до того, как Ханна подготовит налоговую декларацию, компания может недоплатить налог, который она должна за этот год. Если ее банк захочет просмотреть финансовую отчетность до утверждения другой заявки на ссуду или продления кредитной линии, завышенные обязательства могут негативно повлиять на решение банка.

Как быстрее погасить основную сумму кредита

Если вы впадаете в депрессию, думая о том, сколько процентов вы на самом деле платите, есть хорошие новости: большинство кредиторов позволяют вам вносить дополнительные основные платежи, чтобы быстрее погасить ссуду. Внесение дополнительных платежей по основной сумме уменьшит сумму процентов, которые вы будете платить в течение срока ссуды, поскольку проценты рассчитываются на непогашенный остаток по ссуде.

Например, если Ханна платит дополнительно 100 долларов в счет основной суммы кредита с каждым ежемесячным платежом, она уменьшит сумму процентов, которую она выплачивает в течение срока действия ссуды, на 609 долларов и сократит пятилетний срок ссуды почти на два года.

Если вы хотите досрочно выплатить ссуду, поговорите со своим кредитором, поставщиком кредитной карты или ссудодателем, чтобы узнать, как кредитор применяет дополнительные платежи. Некоторые кредиторы автоматически начисляют любые дополнительные выплаты на проценты, а не на основную сумму. Другие кредиторы могут взимать штраф за досрочное погашение ссуды, поэтому позвоните своему кредитору и спросите, как вы можете произвести платеж в размере только основной суммы, прежде чем вносить дополнительные платежи.

Почему так сложно досрочно выплатить автокредит

В случае большинства ссуд, если вы выплачиваете их раньше, чем планировалось, вы платите меньше процентов (при условии, что у них нет штрафов за досрочное погашение).Но это может быть не так для вашего автокредита.

Некоторые кредиторы содержат в своих договорах формулировки, которые фактически не позволяют вам выплатить основную сумму раньше запланированного срока. Здесь мы рассмотрим то, что вам нужно знать, прежде чем пытаться досрочно погасить автокредит.

Найдите лучшие варианты автоматического рефинансирования с Monevo

Почему кредиторы затрудняют досрочное погашение кредита на покупку автомобиля? Проще говоря, это потому, что эти кредиторы хотят зарабатывать деньги, а досрочная выплата основной суммы лишает их выплаты процентов.

Как рассчитываются проценты по автокредиту

Большинство ссуд (например, ипотечная или студенческая ссуда) взимают сложные проценты. Однако многие автокредиты начисляют проценты по-другому — они взимают простые проценты.

В чем разница между сложными и простыми процентами?

Сложные проценты начисляются как на основную сумму долга, так и на сумму начисленных процентов. Это означает, что по мере того, как ваш процентный баланс увеличивается с каждым днем ​​непогашенной ссуды, с этого остатка также начисляются проценты.

Простые проценты рассчитываются только на основе непогашенной суммы основного долга по ссуде.

Хорошая новость заключается в том, что простые проценты приводят к более низким процентным ставкам в течение срока ссуды. Фактически, простой расчет процентов может сэкономить несколько сотен долларов в течение всего срока кредита.

Связано: Калькулятор доступности автомобиля

Предварительно начисленные проценты по автокредиту

Автокредиторы также иногда используют так называемый предварительно начисленный процент.Кредиторы используют ваш первоначальный график платежей (т.е. сколько времени вам потребуется для погашения ссуды) для расчета общей суммы процентов по ссуде, и эта сумма устанавливается.

Даже если вы погасите ссуду раньше или произведете дополнительные платежи, общая сумма процентов, которую вы выплачиваете, не изменится.

Сумма процентов, которую вы платите с использованием предварительно рассчитанных процентов, будет такой же, как и для простых процентов, если вы будете производить все платежи в соответствии с графиком. Если вы производите дополнительные платежи в счет погашения только основной суммы в рамках этого типа ссуды, кредитор может сначала применить дополнительный платеж к процентному балансу, предварительно рассчитанному в течение срока ссуды, а не к основному балансу.

Если вы хотите произвести платеж только в счет основной суммы долга, вы должны связаться с кредитором и определить, каков процесс.

Если кредитор не соглашается, вам, возможно, придется рассмотреть вопрос о рефинансировании. Если вы рефинансируете ссуду, убедитесь, что новый кредитор использует сложные или простые проценты. И особенно избегайте тех кредиторов, которые используют заранее рассчитанные проценты.

Как правило, банки и кредитные союзы используют сложные проценты. Но компании, занимающиеся автокредитованием, с большей вероятностью будут использовать предварительно рассчитанные проценты или простые проценты.

Некоторые автокредиторы не принимают платежи только по основному долгу.

Если вы используете этот калькулятор и настраиваете его для дополнительных платежей каждый месяц, он показывает, что общие финансовые расходы будут меньше.

Так в чем же дело? Что касается банков, Ally крайне осторожно относится к тому, как на самом деле работает его кредит. Вы можете погасить его досрочно и сэкономить на процентах. Но Ally никогда не возьмет платеж и автоматически переведет его на принципала. Сначала он позаботится о любых других непогашенных расходах, включая проценты.

Выплачивая автокредит, вы оплачиваете как часть основной суммы долга, так и проценты, начисленные за время, прошедшее с момента последнего платежа. Итак, если вы производите регулярный платеж в обычном режиме, а через две недели получаете неожиданный доход и хотите положить его на свой баланс, Ally сначала вложит его в счет процентов за две недели, начисленных с момента вашего последнего официального платежа. Тогда все, что останется, будет применяться к вашему доверителю.

После того, как вы совершите дополнительный платеж, банк просто уменьшит сумму вашего следующего платежа, возможно, до нуля.Или они изменят дату следующего платежа, вместо того, чтобы просто зачислить сумму на баланс и списать с вас счет в следующем месяце, как обычно.

Здесь, конечно, возникает соблазн посмотреть на этот минимальный срок (0 долларов!) И просто не платить за следующий месяц или следующие два или три месяца, пока этот минимум не будет восстановлен, что означает, что в конечном итоге ваш график платежей будет вернуться в нормальное состояние. Вы не погасите ссуду досрочно; вы просто произведете платежи раньше срока, а затем возьмете короткий перерыв в оплате.

Если ваш кредитор не принимает платежи в размере только основной суммы

Если ваш кредитор не принимает платежи только по основной сумме, у вас есть два варианта:

• Рефинансируйте ссуду у кредитора, который будет принимать платежи только в размере основной суммы долга. Перед рефинансированием убедитесь, что вы получили письменное подтверждение. Вы можете получить несколько различных котировок рефинансирования автокредитов без обязательств от Monevo онлайн с помощью всего одного простого приложения.
• Внесите дополнительные основные платежи на специальный сберегательный счет, а когда остаток на сберегательном счете станет достаточно высоким, полностью погасите ссуду.

Но прежде чем делать что-либо из этого, проверьте, какие законы существуют в вашем штате в отношении платежей по автокредиту только на основную сумму. Если ваш кредитор не разрешает это, а закон штата разрешает, вы можете сослаться на закон и потребовать, чтобы он обеспечил прием платежей.

Связанные: Одноранговые автокредиты

Другие банки затрудняют выплаты только в основную сумму

Чтобы максимизировать сумму процентов, которые вы платите, кредиторы заставляют вас прыгать через обручи, чтобы внести дополнительные платежи по основной сумме.Например, некоторые могут потребовать, чтобы вы выписали отдельный чек — в дополнение к регулярному ежемесячному платежу за автомобиль — на основную сумму. Некоторые банки даже требуют, чтобы дополнительные платежи по основной сумме были отправлены на совершенно другой адрес.

Consumerist сообщил, что Chase Bank потребовал, чтобы вы отправили бумажный чек на определенный адрес, чтобы оплата была применена к принципалу. В противном случае они просто считали дополнительные платежи досрочными платежами, а не действительно «дополнительными» платежами. Кажется, с тех пор они изменили свой образ жизни.Теперь вы также можете просто установить флажок «Основное сокращение».

Сводка

Как видите, автокредитование не так просто, как кажется. Хотя это может показаться нелогичным, не все кредиторы автокредитов хотят, чтобы вы погасили ссуду раньше срока. В конце концов, если вы это сделаете, они потеряют доход, который они получали бы от ваших платежей. По этой причине вы можете ожидать, что одно или два препятствия будут удерживать вас от выплаты только основной суммы.

В следующий раз, когда вы покупаете машину и вам понадобится автокредит, обратите особое внимание на метод расчета процентов.Если это будет что-то иное, кроме простых процентов или сложных процентов, поищите другой ссуду или другого кредитора.

Подробнее:

Лучшее время для начала досрочного погашения жилищного кредита

EMI вашего кредита состоит из двух частей — суммы процентов и погашения основного долга

Жилищный кредит является одним из самых больших обязательств для большинства людей, которые покупают дома. Большинство из них расширяют свои права на получение максимально возможной суммы кредита, и, следовательно, период погашения становится довольно длинным и составляет 15-20 лет.Однако большинство заемщиков предпочитают как можно скорее освободить свой дом от долгов.

Частичная предоплата — хороший способ последовательно снизить непогашенную ссуду. Поскольку большинство жилищных кредитов имеют плавающую процентную ставку, штраф за частичную предоплату отсутствует. EMI вашего кредита состоит из двух частей — суммы процентов и погашения основного долга. Когда процентная ставка снижается, а EMI остается неизменной, процентная часть уменьшается, а основная часть EMI увеличивается.Таким образом, низкая процентная ставка ускоряет выплаты. Вдобавок к этому, если вы сможете сделать больше платежей в счет основной суммы, то непогашенная задолженность по жилищному кредиту будет уменьшаться гораздо быстрее.

Поскольку процентная ставка упала до самого низкого уровня за последние десять лет, это дает прекрасную возможность максимально ускорить выплату жилищного кредита. «Если у заемщика есть избыточные средства и он может погасить ссуду, то сценарий с низкой процентной ставкой — прекрасное время для частичного предоплаты, поскольку это ускорит общее погашение и значительно сократит непогашенный срок», — говорит Арти Ханна, основатель и генеральный директор AskCred .

Как долго продлится низкая процентная ставка?

Учитывая замедление экономического роста из-за пандемии коронавируса, повышение процентных ставок маловероятно. Напротив, не исключены шансы на дальнейшее снижение ставок. «Как только мы увидим восстановление основных аспектов экономики, которое может занять до конца этого финансового года, мы можем увидеть некоторое уравновешивание процентных ставок, чтобы предотвратить избыточное денежное предложение и рост инфляции», — сказал Кунал. Варма, CBO и соучредитель MoneyTap.

Любое существенное повышение процентной ставки произойдет не раньше, чем через год. «Слишком много факторов играет роль, и это всегда сложно предсказать, но можно разумно ожидать, что ставки останутся низкими, по крайней мере, до конца этого года, если больше не будет внешних потрясений или сюрпризов», — говорит Варма. Этот период низких процентных ставок представляет собой прекрасную возможность максимально снизить непогашенный кредит.

Как использовать частичную предоплату

Если вы можете себе позволить, есть два способа сделать предоплату.Первый подход — увеличить ваш EMI. Со временем по мере роста доходов многие заемщики могут позволить себе более высокие EMI. «Увеличение EMI ​​может быть выбрано, если вы хотите сократить общий срок действия вашего кредита, поскольку вы увеличили ежемесячную платежеспособность и уверены в своем доходе, но у вас еще нет больших сбережений. Так что, если вы» Если вы окажетесь в этой лодке, то в долгосрочной перспективе вы сможете избавиться от долга, быстрее погасив свои ссуды », — говорит Варма из MoneyTap.

Когда вы решите увеличить EMI, банку потребуется время для обработки вашего запроса.«Банк повторно определит текущую долговую нагрузку заемщика и увеличит EMI на основе текущего права на получение кредита», — говорит Ханна из AskCred.

Второй способ — это массовая предоплата. Существует множество массовых платежей, которые вы можете получать время от времени или периодически, которые вы можете использовать для частичных предоплат, таких как бонусы, льготы, просроченные платежи и вознаграждения. «В качестве альтернативы, если заемщик получил единовременную сумму, такую ​​как бонус / вознаграждение и т. Д., То заемщик может выбрать частичную предоплату и даже сократить срок кредита вместе с этим», — говорит Ханна.

Непредсказуемый доход — используйте опцию Home Saver

Многие люди с непредсказуемыми потоками доходов могут предпочесть вариант, который дает им максимальную гибкость в использовании погашения с гибкостью для доступа к средствам позже, если это необходимо. «Кредит Home Saver позволяет заемщику зарезервировать дополнительную сумму на счете жилищного кредита, и он / она может снять ее в любое время, если возникнет необходимость. При расчете процентов банк вычисляет то же самое, вычитая остаток на текущем счете из непогашенная основная сумма заемщика.Деньги, хранящиеся таким образом на счете жилищного кредита, сокращают общий отток процентов по вашему жилищному кредиту и одновременно дают заемщику гибкость для поддержания ликвидности », — говорит Ханна.

Если у вас непредсказуемый доход, вы можете уйти. для этого варианта или передайте ваш кредит кредитору, который предлагает этот вариант.

Когда предоплата наиболее желательна

Жилищный заем — хороший инструмент для экономии налогов как за счет процентов, так и суммы погашения основного долга.Таким образом, продолжение ссуды может принести существенную экономию налогов для людей, особенно с более высокой налоговой категорией. Однако налоговые льготы ограничиваются выплатой процентов в размере 2 млн рупий в конкретном финансовом году. Таким образом, если вы платите гораздо более высокую сумму процентов, особенно с суммой кредита в размере 30 лакхов и выше, вы не получите никаких налоговых льгот на дополнительную сумму процентов.

В таком сценарии для вас имеет смысл внести частичные предоплаты, чтобы снизить непогашенную до уровня, при котором вы можете оптимизировать свои налоговые льготы.«В крупных кредитах, таких как жилищный кредит, если заемщик постоянно вносит частичную предоплату в течение периода с низкой процентной ставкой, он может выиграть, сэкономив значительную сумму», — говорит Ханна из AskCred.

Когда не стоит прибегать к предоплате

Если сумма вашего жилищного кредита меньше и вы предпочитаете экономить на налогах, то предоплата может быть для вас неподходящим вариантом. «Инвесторы с 30-процентной налоговой категорией, у которых непогашенный остаток по жилищному кредиту составляет менее 20 тысяч рупий, а годовой отток процентов может упасть ниже вычитаемого лимита в 2 миллиона рупий, могут найти на рынке хорошие варианты необлагаемых налогом инвестиций и, следовательно, предоплату в такой сценарий может быть не лучшим вариантом », — говорит Ханна.

В случаях, когда оба супруга пользуются налоговыми льготами по отдельности, сумма кредита, которая может быть продлена, будет больше. «Если заем взят совместно с со-заявителем, например, с супругом, и оба разделяют бремя EMI, то каждый из них может потребовать выплату вычета процентов на сумму 2 лакха каждый. В таком сценарии есть нет необходимости вносить предоплату, если непогашенная сумма меньше 40 лакхов », — говорит Ханна.

Инвестировать или предоплатить?

Жилищный кредит предоставляется по самой низкой процентной ставке, а кроме того, есть налоговые льготы.Когда лучшая ставка по жилищному кредиту составляет около 7 процентов, эффективная процентная ставка по жилищному кредиту для людей с самым высоким подоходным налогом оказывается ниже 5 процентов. Многие люди могут получить более высокую прибыль, инвестируя излишки. Итак, имеет ли смысл вкладывать деньги для получения большей прибыли, чем внесение предоплаты?

«Если доход и денежные потоки не испытывают стресса, тогда не нужно спешить с досрочным погашением ссуд и избавлением от избыточной ликвидности, если только процентная ставка, которую вы платите, не является необычно высокой.Если вы можете инвестировать эту избыточную ликвидность во что-то хорошее, тогда вам лучше сделать это и в то же время не беспокоиться о погашении кредита », — Варма из MoneyTap. Если у вас есть склонность к риску и вы уверены, что можете получить более высокую прибыль, инвестирование в высокодоходные инвестиции, такие как акции, на длительный период, чем вложения, могло бы дать вам лучшие результаты.

Однако есть много людей, которые предпочитают спокойствие, освобождая от долгов как можно скорее. «Жилищные ссуды — это ссуды с более длительный срок действия обязательств на 10-15 лет и несколько неприятных событий, таких как потеря работы, продолжительная болезнь и т. д., могут произойти в любое время в течение этого длительного периода.Следовательно, досрочная выплата кредита была бы лучшим и разумным вариантом », — говорит Ханна из AskCred.

Как досрочно погасить ипотеку

Некоторые домовладельцы стремятся досрочно отказаться от своей ипотеки по самым разным причинам: от устранения психологического давления долга до сокращения процентных выплат. Для пенсионеров досрочное погашение жилищного кредита может помочь увеличить денежный поток. Это особенно выгодно при переходе на фиксированный доход.

Какой бы ни была ваша мотивация, досрочная выплата ипотечного кредита снижает сумму процентов, которые вы будете платить по ссуде.Это может дать значительную экономию. Вот несколько стратегий ранней выплаты, которые помогут вам достичь этой цели.

4 способа досрочно погасить ипотечный кредит

1. Внести дополнительные платежи

Есть два способа внести дополнительные платежи по ипотеке, чтобы ускорить процесс выплаты:

Первый способ — разделить ежемесячный платеж по ипотеке пополам и вместо этого делайте платежи раз в две недели. Поступая так, вы в конечном итоге будете платить по ипотеке, эквивалентной 13 месяцам, за один год вместо 12.Эта тактика может быть простой для некоторых домовладельцев, потому что она едва заметна в ежемесячном бюджете.

Вы захотите обсудить со своим кредитором, принимает ли он платежи раз в две недели; некоторые не могут. В этом случае вы должны откладывать эти двухнедельные платежи, но вы будете делать их один раз в месяц. Преимущество этого дополнительного ежегодного платежа сохраняется, но без удобства кредитора, позволяющего разделить ежемесячный платеж.

Второй подход заключается в том, чтобы платить больше каждый месяц, чтобы быстрее откладывать основную сумму, что может сэкономить вам десятки тысяч долларов в течение срока действия кредита.

Допустим, ваша 30-летняя ипотека составляет 250 000 долларов, а ваша процентная ставка составляет 4 процента. Если вы сделаете дополнительный ежемесячный платеж в размере 100 долларов к основной сумме кредита, вы сэкономите четыре года и 27 957 долларов по ипотеке.

Это может быть лучшая тактика, чем рефинансирование, поскольку она не привязывает вас к платежу. Если по какой-либо причине вы не можете добавить больше к ежемесячному платежу по ипотеке, вы не будете наказаны.

Если вы пойдете по этому пути, обязательно уточните у своего кредитора, что платежи будут применяться правильно, чтобы уменьшить основную сумму, а не досрочно выплатить проценты.Вы также должны убедиться, что кредитор понимает, что дополнительный платеж не относится к платежу по ипотеке в следующем месяце.

2. Рефинансирование ипотеки

Рефинансирование ипотеки для ее досрочного погашения имеет смысл только в том случае, если вы можете получить более низкую процентную ставку. Имейте в виду, что существуют комиссии, связанные с рефинансированием, поэтому вы должны убедиться, что экономия компенсирует эти расходы.

Рефинансирование для получения краткосрочной ссуды, например, переход с 30-летней ипотеки на 15-летнюю ипотеку, также может помочь снизить вашу процентную ставку и поставить вас на путь досрочной выплаты.Вы можете использовать калькулятор Bankrate для сравнения платежей и общей суммы процентов между 30-летними и 15-летними сроками.

3. Пересмотр ипотечного кредита

Пересмотр ипотечного кредита отличается от рефинансирования, потому что вы сохраняете свой существующий заем, выплачиваете единовременную сумму в пользу основной суммы, а затем ваш кредитор корректирует график погашения с учетом нового баланса. Это приведет к сокращению срока кредита.

Одним из основных преимуществ переделки является то, что комиссии значительно ниже, чем при рефинансировании.Обычно комиссия за пересмотр ипотечного кредита составляет всего несколько сотен долларов. К тому же, если у вас низкая процентная ставка, вы можете ее сохранить. С другой стороны, если у вас высокая процентная ставка, рефинансирование может быть лучшим вариантом.

4. Выплачивайте единовременные выплаты в счет основного долга

Альтернативой перераспределению является выплата единовременных выплат основной сумме, когда это возможно. Домовладельцы, получающие большие бонусы, или те, кто наследует деньги или продает ценные вещи, могут использовать дополнительные наличные деньги для выплаты своей ипотеки.

Поскольку ссуды VA и FHA не могут быть пересмотрены, единовременные выплаты могут быть следующим лучшим вариантом для заемщиков с этими типами ссуд. Кроме того, вы сэкономите на гонораре кредитора за переделку.

В случае некоторых ипотечных обслуживающих организаций вы должны указать, когда дополнительные деньги должны быть внесены в счет принципала. Если вы не знаете, как будут применяться единовременные выплаты, обратитесь к своему обслуживающему персоналу.

Можно ли досрочно выплатить ипотечный кредит?

В большинстве случаев вы можете досрочно выплатить ипотечный кредит без штрафных санкций, но прежде чем это сделать, следует помнить о нескольких вещах.

Во-первых, свяжитесь со своим кредитным агентом, чтобы узнать, не предусмотрена ли для вашей ипотеки штраф за досрочное погашение. Если это произойдет, вам придется заплатить дополнительную комиссию, если вы погасите ссуду раньше срока. Это может повлиять на то, будет ли досрочная выплата ипотеки финансово выгодной для вас.

Во-вторых, убедитесь, что нет ограничений на то, как и когда вы можете вносить дополнительные платежи. Некоторые ссуды имеют условия, которые побуждают вас соблюдать график платежей, и важно убедиться, что любые дополнительные платежи, которые вы производите, идут основной сумме, а не процентам.

Следует ли досрочно выплатить ипотечный кредит?

Следует ли вам досрочно выплатить ипотечный кредит, зависит от многих факторов, включая процентную ставку текущего кредита и вашу индивидуальную устойчивость к риску.

Начните с рассмотрения альтернативных издержек. Если вы погасите ипотечный кредит раньше срока, вы вложите деньги в ипотечный кредит, хотя вы могли бы использовать эти средства для других финансовых приоритетов. Вы, конечно, сэкономите на процентах, но если бы вы вложили дополнительные платежи в другое место, вместо того, чтобы вкладывать их в ипотеку, вы могли бы обнаружить, что получили бы более высокую прибыль.

С другой стороны, если вы знаете, что, скорее всего, потратите эти дополнительные деньги, если не потратите их на ипотечный кредит, внесение дополнительных платежей может быть хорошей идеей. Душевное спокойствие, которое вы получаете от владения своим домом без ипотеки, также может быть полезным, и это важно учитывать.

Также подумайте о том, сколько денег у вас есть на случай чрезвычайных ситуаций. Вы не хотите связывать все свои деньги у себя дома и не иметь возможности быстро получить к ним доступ, если вы столкнетесь с кризисом.

В конечном счете, при таких низких ставках по ипотеке, как правило, в долгосрочной перспективе лучше держать ипотеку с низкой ставкой сейчас и вкладывать дополнительные деньги.Тем не менее, вы можете проверить калькулятор выплат по ипотеке Bankrate, чтобы узнать, сколько вы можете сэкономить, погасив ипотечный кредит раньше срока, если вы настроены на это.

Подробнее:

Следует ли выплачивать ипотеку раньше, чем выйти на пенсию?

Некоторые люди наслаждаются душевным спокойствием, которое дает выход на пенсию без долгов. Но теплые и туманные чувства следует сопоставлять с твердыми финансовыми фактами.

Например, когда дело доходит до выплаты ипотеки, сначала обратите внимание на процентную ставку.«Если ставка по ипотечному кредиту низкая, вам может быть лучше сохранить свои наличные деньги или даже инвестировать их, при условии, что вы достаточно уверены, что сможете получить более высокую норму прибыли, чем платите по ссуде», — говорит Роб Уильямс, вице-президент по финансовому планированию Центра финансовых исследований Шваба. «Но в то же время сокращение долга и, в идеале, его устранение, при прочих равных, должно быть в вашем списке целей перед выходом на пенсию».

Поскольку процентные ставки находятся на рекордно низком уровне, включая ставки по ипотеке ниже 3%, может возникнуть соблазн рефинансировать ипотечный кредит или не погасить его.Но стоит иметь в виду, что сегодня трудно получить 3% гарантированную отдачу от любых вложений. Будучи «разумно уверенным», вы получите более высокую доходность, что сопряжено с риском. Перед принятием решения важно оценить свою терпимость к риску.

Вот плюсы и минусы, которые следует учитывать перед тем, как отказаться от жилищного кредита.

Плюсов:

• Ограниченный доход: Ежемесячный платеж по ипотеке может составлять значительную часть ваших расходов.Устранение этого может значительно сократить количество денежных средств, необходимых для покрытия ежемесячных расходов.
• Экономия на процентах: В зависимости от размера и срока жилищный заем может стоить тысячи или даже десятки тысяч долларов в долгосрочной перспективе. Досрочная выплата ипотеки высвобождает эти будущие деньги для других целей. Хотя это правда, что вы можете потерять налоговый вычет по ипотечным процентам, экономия на обслуживании долга все же может быть значительной. Кроме того, чем ближе вы подходите к выплате кредита, тем больше каждый ежемесячный платеж идет на основную сумму, уменьшая сумму, которую вы можете удержать.
• Прогнозируемая доходность: Инвестиции могут расти — а могут падать. Но отказ от выплаты процентов по ссуде может быть подобен безрисковой прибыли, эквивалентной процентной ставке по ипотеке. Быть относительно уверенным в получении прибыли, превышающей ставку по ипотеке, — это не то же самое, что быть уверенным в получении такой ставки. Риск потери тоже есть.
• Спокойствие: Цифры — это еще не все, поэтому, если вы твердо намерены отказаться от ипотечного кредита, сначала подумайте о том, чтобы открыть налогооблагаемые счета.«Если вы снимете деньги со счета 401 (k) или индивидуального пенсионного счета (IRA) до 59½, вы, скорее всего, заплатите обычный подоходный налог плюс штраф, что существенно компенсирует любую экономию на ваших процентах по ипотеке», — говорит Роб.

Минусы:

• Недостаточные пенсионные сбережения: Если вы не вносите достаточно средств на свои пенсионные счета 401 (k), IRA или другие пенсионные счета, это, вероятно, должно быть вашим главным приоритетом. Сбережения на этих счетах растут без учета налогов, пока вы их не снимете.
• Недостаточные денежные резервы: Роб рекомендует держать денежный резерв на сумму от трех до шести месяцев для покрытия расходов на проживание на случай чрезвычайной ситуации. «Вы не хотите в конечном итоге стать богатым и бедным, выплачивая ипотечный кредит за счет своих резервов», — говорит Роб.
• Долг под высокие проценты: Перед тем, как погасить ипотечный кредит, сначала погасите все ссуды с более высокими процентами, особенно невычитаемую задолженность, подобную той, что по кредитной карте.
• Альтернативные издержки: Один из способов определить, предпочтительнее ли инвестирование средств по сравнению с выплатой ипотечного кредита, — это сравнить процентную ставку по ипотечному кредиту с доходностью после уплаты налогов на инвестиции с низким уровнем риска с аналогичным сроком, например высококачественные не облагаемые налогом муниципальные облигации (при условии, что эмитент находится в вашем штате.Возможно, вам придется заплатить налоги по муниципальным облигациям за пределами штата). Если ваша ипотека обходится вам меньше, чем вы зарабатываете, вы можете подумать о ее сохранении.
• Диверсификация ваших инвестиций: Сохранение ипотечного кредита позволяет вам хранить больше активов других классов. А чрезмерная концентрация сопряжена с риском, даже если она присутствует в таком исторически стабильном месте, как дом.

Золотая середина

Если ваша ипотека не имеет штрафа за досрочное погашение, альтернативой ее полной выплате является снятие основной суммы долга.Вы можете сделать это, выплачивая дополнительный основной платеж каждый месяц или отправляя частичную единовременную выплату.

Эта тактика может сэкономить значительную сумму процентов и сократить срок ссуды, сохраняя при этом диверсификацию и ликвидность. Но не будьте слишком агрессивны в этом вопросе, чтобы не поставить под угрозу другие приоритеты в области сбережений и расходов.

Вы также можете рассмотреть возможность рефинансирования. Текущие процентные ставки относительно низкие, и в зависимости от типа кредита, который у вас есть, рефинансирование может иметь для вас смысл.Если вы заинтересованы в этом, убедитесь, что вы провели тщательный анализ затрат и выгод, прежде чем нажимать на курок. Однако, если вы рефинансируете, избегайте соблазна увеличить долю в капитале или увеличить свой долг. В идеале цель должна заключаться в том, чтобы со временем уменьшить задолженность по вашему основному дому, а не увеличивать ее.

способов погасить ипотеку быстрее

Интересующий пункт

Использование бесплатных способов более быстрой выплаты ипотеки может помочь вам сэкономить тысячи долларов на процентах, избегая при этом ненужных комиссий или штрафов.

Раскрытие редакционной политики

Если вы задаетесь вопросом: «Должен ли я выплатить ипотечный кредит?» ты не одинок. На сегодняшнем нестабильном рынке домовладельцы ищут способы погасить долги и сократить ежемесячные расходы. Хотя это может показаться естественным решением погасить основную ссуду за ваш дом, не все методы досрочного погашения одинаковы. Прежде чем приступить к плану досрочного погашения, важно понять, как он работает, сколько денег можно сэкономить и сколько это будет стоить в долгосрочной перспективе, если вы быстрее выплатите ипотечный кредит.

3 способа погасить ипотеку быстрее

Ипотечные кредиторы стремятся размахивать обещаниями более низких ежемесячных платежей с помощью привлекательных предложений рефинансирования, но рефинансирование не обязательно поможет вам погасить кредит раньше. Кроме того, некоторые ипотечные кредиторы предлагают специальные планы ускоренного погашения, которые могут «вынудить» заемщиков произвести дополнительные платежи под угрозой штрафных санкций. Хотя у вас могут возникнуть проблемы с поиском мотивации придерживаться своих целей, привязка себя к дорогостоящей программе с вашим кредитором, скорее всего, не в ваших интересах.

Вместо того, чтобы обращаться к вашей ипотечной компании за помощью с вариантами погашения, рассмотрите эти бесплатные альтернативные планы для более быстрой выплаты ипотеки.

Увеличьте ежемесячные проверки на одну двенадцатую.

Так как в году 12 месяцев, увеличение ваших ежемесячных платежей на одну двенадцатую сумму добавляет полный дополнительный платеж к вашему основному остатку к концу года. Если, например, у вас есть 25-летний кредит на 250 000 долларов под 3,75% годовых, ваши ежемесячные платежи составят около 1285 долларов.33. Увеличение этой суммы на одну двенадцатую добавит 107,11 долларов США к каждому платежу, что в сумме составит 1392,44 доллара США в месяц. Если вы начнете более высокие выплаты с начала срока ссуды, ваша ссуда будет погашена на 3 года раньше, и вы сэкономите 18 131,48 долларов США в виде процентов в течение срока ссуды.

Выплачивайте один дополнительный платеж в год

Для некоторых заемщиков ежемесячный бюджет уже истощен. Вместо увеличения каждого ежемесячного платежа, единовременный платеж, эквивалентный одному регулярному ежемесячному платежу в год, может иметь аналогичный положительный эффект.Это может быть идеальным для заемщиков, получающих возврат налога или годовой бонус один раз в год. Например, тот же 25-летний заем в размере 250 000 долларов США с процентной ставкой 3,75% оставит более низкий ежемесячный платеж в размере 1 285,33 доллара США. Выплачивая один дополнительный платеж в размере 1 285,33 долл. США каждый год, график погашения ссуды с дополнительными выплатами показывает, что вы погасите ссуду на 2 года и 11 месяцев раньше и сэкономите 17 381,35 долл. США в виде процентов.

Выплачивайте половину вашего регулярного ежемесячного платежа для выплаты раз в две недели

Если вам платят раз в две недели, вы можете предпочесть согласовать выплаты по ипотеке с вашими зарплатами, чтобы упростить выплаты.Вместо того, чтобы платить один крупный ежемесячный платеж, вы будете платить половину общего ежемесячного платежа каждые две недели. Поскольку существует 26 периодов раз в две недели в году, это приравнивается к полному дополнительному платежу в счет основной суммы кредита каждый год. Для 25-летнего кредита в размере 250 000 долларов США под 3,75% вы будете платить 642,66 доллара США каждую вторую неделю, что приведет к досрочному погашению в течение 2 лет и 11 месяцев и общей экономии в размере 17 789,71 доллара США в виде процентов.

Сколько вы могли бы сэкономить?

Вместо того, чтобы вытаскивать калькулятор дополнительных выплат по ипотеке, рассмотрите следующие сценарии досрочного погашения:

32856,856 долларов США

Общая сумма ипотечного кредита	Срок ипотеки	APR	Сумма доплаты	Общая экономия
300000 долларов	30 лет	4%	119 долларов.35 дополнительных в месяц	33 397,06 долларов США
300000 долларов США	30 лет	4%	1432,25 долларов США дополнительно в год	32 210,21 доллара США
300000 долларов США	30 лет	4%	716,12 долларов США

Предположим, заемщик взял жилищный заем в размере 300 000 долларов США на 30 лет под 4,0% годовых. Их платеж по этим условиям будет составлять 1 432,25 доллара в месяц, а общая сумма, выплачиваемая через 30 лет — вместе с основной суммой и процентами — составит 515 607 долларов.15. Традиционная ипотека будет стоить этому заемщику более 215 000 долларов в виде процентов в течение срока действия ссуды.

С каждой подсказкой по сбережениям заемщик будет откладывать значительные проценты в течение всего срока действия ссуды.

• Если бы ежемесячные платежи были увеличены на одну двенадцатую, новая сумма платежа составила бы 1551,60 доллара. Заем будет выплачен на 4 года и 1 месяц раньше на общую сумму выплат по основной сумме и процентам в размере 482 211,46 долларов США, в результате чего общая экономия составит 33 397,06 долларов США.
• Если он сделал один дополнительный платеж в размере 1432 долларов.25 в год, ссуда будет выплачиваться на 4 года раньше, а общие платежи, произведенные в течение срока ссуды, составят 483 398,31 доллара США, в результате чего общая экономия составит 32 310,21 доллара.
• Если он будет выплачивать каждые две недели 716,12 доллара, ссуда будет выплачена на 4 года раньше, и общая сумма платежей, произведенных в течение срока ссуды, составит 482 751,69 доллара, что даст общую экономию в 32 856,83 долларов.

Имейте в виду, что ставки по ипотеке могут колебаться, а годовая процентная ставка будет зависеть от множества различных факторов, таких как ваш кредитный рейтинг, цена дома, ваш доход и отношение долга к доходу.Тем не менее, средние по стране ставки по ипотечным кредитам постоянно были на уровне 3% или ниже в течение нескольких месяцев.

Преимущества досрочного погашения ипотеки

Хотя отказ от ежемесячного платежа по ипотеке является очевидным преимуществом досрочного погашения ссуды, есть несколько дополнительных преимуществ, которые вы можете получить, придерживаясь агрессивного плана погашения. В зависимости от вашего кредитного соглашения вы, вероятно, заплатите больше, чем рассчитанная основная сумма и проценты по ипотеке.Многие ипотечные кредиты имеют условное депонирование, при котором оплачиваются налоги на недвижимость, страховые взносы домовладельцев и частное ипотечное страхование (если вы обязаны это платить). Выплатив ссуду, вы полностью откажетесь от своей ипотечной страховки, и у вас также будет возможность снизить страховые взносы домовладельца.

Использование плана ускоренного погашения также увеличивает капитал в вашем доме быстрее и улучшает отношение долга к доходу за счет более быстрой выплаты основной суммы кредита.Эти шаги помогут вам улучшить финансовое положение и достичь любых других финансовых целей.

Недостатки досрочного погашения ипотеки

Несмотря на то, что досрочное погашение ипотеки дает множество преимуществ, все же есть некоторые недостатки, которые следует учитывать, прежде чем принимать такое решение. Первая потенциальная проблема заключается в том, что рефинансирование стоит денег. Вы будете платить столько же, сколько вы заплатили за закрытие расходов по первому кредиту, поэтому, если вы не планируете какое-то время оставаться дома, затраты могут перевесить экономию.

Возможно, ваши деньги лучше использовать и в другом месте. Большинство людей знают, смогут ли они платить ежемесячный платеж по ипотеке, исходя из своей зарплаты, расходов и других долгов. Вы должны убедиться, что можете позволить себе досрочно выплатить ссуду, прежде чем брать ее на себя. Не растягивайтесь слишком сильно, если вы не можете себе этого позволить.

Вы должны спросить себя, не лучше ли использовать эти деньги для чего-то другого. Скажем, например, что досрочное погашение ипотеки означает, что вы не вкладываете столько денег в сбережения на черный день.Что ж, даже если ваш дом оплачен, вам все равно понадобятся деньги для покрытия непредвиденных расходов или чрезвычайных ситуаций.

Или, возможно, вы могли бы вместо этого использовать эти деньги для других инвестиций. Если у вас низкая процентная ставка, вы можете получить больше процентов от инвестиций с низким уровнем риска, чем вы сэкономили бы, выплатив ссуду досрочно. В этом случае может быть разумнее вместо этого вложить дополнительные деньги.

Рефинансирование или более быстрая выплата ипотеки

Если вы хотите снизить выплаты по ипотеке, но не слишком заинтересованы в более быстрой выплате ипотечного кредита, то рефинансирование может быть для вас хорошим вариантом.Рефинансирование — это, по сути, получение новой ипотечной ссуды с другой ставкой или условиями, чем ваша текущая ипотека.

Это может быть полезно для тех, кто не получил самую высокую процентную ставку или условия по ипотеке при первой покупке дома. Но сейчас их кредит лучше, а ставки ниже, поэтому рефинансирование поможет сэкономить деньги. Следует рассмотреть вопрос о возможности рефинансирования, прежде чем вы примете решение быстро выплатить ссуду.

Обратной стороной рефинансирования является то, что это стоит вам.Существуют комиссии, аналогичные тем, которые вы заплатили при закрытии сделки по первоначальной ипотечной ссуде, поэтому вам придется посчитать, имеет ли это смысл для вас. Если вы можете сэкономить достаточно, чтобы оправдать затраты, возможно, вам будет лучше рефинансировать за счет дополнительных денежных средств, которые вы собирались использовать для выплаты ипотечного кредита.