5 статья фз о банках и банковской деятельности: Статья 5. Банковские операции и другие сделки кредитной организации / КонсультантПлюс

Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 N 395-1 (последняя редакция)

(в ред. Федеральных законов от 03.02.1996 N 17-ФЗ,

от 31.07.1998 N 151-ФЗ, от 05.07.1999 N 126-ФЗ, от 08.07.1999 N 136-ФЗ,

от 19.06.2001 N 82-ФЗ, от 07.08.2001 N 121-ФЗ, от 21.03.2002 N 31-ФЗ,

от 30.06.2003 N 86-ФЗ, от 08.12.2003 N 169-ФЗ, от 23.12.2003 N 181-ФЗ,

от 23.12.2003 N 185-ФЗ, от 29.06.2004 N 58-ФЗ, от 29.07.2004 N 97-ФЗ,

от 02.11.2004 N 127-ФЗ, от 29.12.2004 N 192-ФЗ, от 30.12.2004 N 219-ФЗ,

от 21.07.2005 N 106-ФЗ, от 02.02.2006 N 19-ФЗ, от 03.05.2006 N 60-ФЗ,

от 27.07.2006 N 140-ФЗ, от 18.12.2006 N 231-ФЗ, от 29.12.2006 N 246-ФЗ,

от 17.05.2007 N 83-ФЗ, от 24.07.2007 N 214-ФЗ, от 02.10.2007 N 225-ФЗ,

от 02.11.2007 N 248-ФЗ, от 04.12.2007 N 325-ФЗ, от 03.03.2008 N 20-ФЗ,

от 08.04.2008 N 46-ФЗ, от 30.12.2008 N 315-ФЗ, от 28.02.2009 N 28-ФЗ,

от 28.04.2009 N 73-ФЗ, от 03.06.2009 N 121-ФЗ, от 24.07. 2009 N 213-ФЗ,

от 25.11.2009 N 281-ФЗ, от 27.12.2009 N 352-ФЗ, от 15.02.2010 N 11-ФЗ,

от 08.05.2010 N 83-ФЗ, от 01.07.2010 N 148-ФЗ, от 23.07.2010 N 181-ФЗ,

от 27.07.2010 N 224-ФЗ, от 15.11.2010 N 294-ФЗ,

от 07.02.2011 N 8-ФЗ (ред. 21.11.2011), от 27.06.2011 N 162-ФЗ,

от 01.07.2011 N 169-ФЗ, от 11.07.2011 N 200-ФЗ, от 21.11.2011 N 329-ФЗ,

от 03.12.2011 N 391-ФЗ, от 06.12.2011 N 409-ФЗ, от 29.06.2012 N 97-ФЗ,

от 28.07.2012 N 144-ФЗ, от 03.12.2012 N 231-ФЗ, от 29.12.2012 N 280-ФЗ,

от 29.12.2012 N 282-ФЗ, от 14.03.2013 N 29-ФЗ, от 07.05.2013 N 90-ФЗ,

от 07.05.2013 N 102-ФЗ, от 28.06.2013 N 134-ФЗ, от 02.07.2013 N 146-ФЗ,

от 02.07.2013 N 185-ФЗ, от 23.07.2013 N 251-ФЗ, от 30.09.2013 N 266-ФЗ,

от 02.12.2013 N 335-ФЗ, от 21.12.2013 N 363-ФЗ, от 21.12.2013 N 379-ФЗ,

от 03.02.2014 N 12-ФЗ, от 05.05.2014 N 106-ФЗ, от 05.05.2014 N 112-ФЗ,

от 28.06.2014 N 173-ФЗ, от 28.06.2014 N 189-ФЗ, от 21.07.2014 N 218-ФЗ,

от 04.

10.2014 N 286-ФЗ, от 04.10.2014 N 289-ФЗ, от 04.11.2014 N 334-ФЗ,

от 04.11.2014 N 344-ФЗ, от 01.12.2014 N 403-ФЗ, от 22.12.2014 N 432-ФЗ,

от 29.12.2014 N 484-ФЗ, от 20.04.2015 N 98-ФЗ, от 29.06.2015 N 156-ФЗ,

от 29.06.2015 N 159-ФЗ, от 13.07.2015 N 229-ФЗ, от 13.07.2015 N 231-ФЗ,

от 13.07.2015 N 259-ФЗ, от 14.12.2015 N 372-ФЗ, от 29.12.2015 N 403-ФЗ,

от 05.04.2016 N 88-ФЗ, от 23.06.2016 N 191-ФЗ, от 03.07.2016 N 361-ФЗ,

от 03.07.2016 N 362-ФЗ, от 28.03.2017 N 41-ФЗ, от 01.05.2017 N 84-ФЗ,

от 01.05.2017 N 92-ФЗ, от 18.06.2017 N 127-ФЗ, от 18.07.2017 N 176-ФЗ,

от 26.07.2017 N 205-ФЗ, от 26.07.2017 N 212-ФЗ, от 29.07.2017 N 281-ФЗ,

от 31.12.2017 N 482-ФЗ, от 23.04.2018 N 90-ФЗ, от 23.04.2018 N 106-ФЗ,

от 23.05.2018 N 119-ФЗ, от 04.06.2018 N 133-ФЗ, от 27.06.2018 N 167-ФЗ,

от 29.07.2018 N 263-ФЗ, от 03.08.2018 N 307-ФЗ, от 03.08.2018 N 322-ФЗ,

от 28.11.2018 N 452-ФЗ, от 27.12.2018 N 514-ФЗ, от 06.02.2019 N 5-ФЗ,

от 29. 05.2019 N 105-ФЗ, от 06.06.2019 N 138-ФЗ, от 26.07.2019 N 249-ФЗ,

от 02.12.2019 N 394-ФЗ, от 16.12.2019 N 434-ФЗ, от 27.12.2019 N 469-ФЗ,

от 27.12.2019 N 507-ФЗ, от 22.12.2020 N 447-ФЗ, от 30.12.2020 N 495-ФЗ,

от 24.02.2021 N 23-ФЗ, от 05.04.2021 N 79-ФЗ, от 20.04.2021 N 92-ФЗ,

от 11.06.2021 N 192-ФЗ, от 02.07.2021 N 323-ФЗ, от 02.07.2021 N 353-ФЗ,

с изм., внесенными

Постановлением Конституционного Суда РФ от 23.02.1999 N 4-П,

Федеральными законами от 08.07.1999 N 144-ФЗ, от 27.10.2008 N 175-ФЗ)

161-ФЗ | Банк России

Согласно части 4 статьи 9 Закона № 161-ФЗ оператор по переводу денежных средств обязан информировать клиента о совершении каждой операции с использованием электронного средства платежа, к которому относится в том числе способ, позволяющий клиенту оператора по переводу денежных средств составлять, удостоверять и передавать распоряжения с использованием реквизитов электронного средства платежа в целях осуществления перевода денежных средств с использованием информационнокоммуникационных технологий, путем направления клиенту соответствующего уведомления.

Порядок (включая информирование об операциях, совершенных с использованием дополнительно эмитированных платежных карт) и способы доведения до сведения клиента указанной информации (например, посредством телефонной связи, СМС-сообщений, электронной почты), а также получения от клиента необходимых для выполнения требований Закона № 161-ФЗ сведений устанавливаются оператором по переводу денежных средств в договоре, заключаемом с клиентом.

При этом в договоре с клиентом может быть предусмотрено его информирование о совершенных операциях и (или) предоставление отчета о совершенных операциях при его личном обращении, а также информирование о совершении с использованием электронного средства платежа иных операций, в том числе не связанных с осуществлением перевода денежных средств (например, получение клиентом информации об остатке денежных средств на его банковском счете).

Кроме того, исполнение кредитной организацией публично-правовой обязанности, установленной законом, не может быть обусловлено фактом исполнения клиентом гражданско-правовой обязанности по оплате услуг кредитной организации.

В случае, предусмотренном пунктом 2.1 Положения Банка России от 24 декабря 2004 года № 266-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях с использованием платежных карт», когда операции с использованием нескольких расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, выданных кредитной организацией-эмитентом клиенту, осуществляются по одному счету клиента, установленная частью 7 статьи 9 Закона № 161-ФЗ обязанность оператора по переводу денежных средств предоставлять клиенту документы и информацию, которые связаны с использованием клиентом его электронного средства платежа, распространяется на все эмитированные карты.

В целях обеспечения исполнения кредитными организациями требований статьи 9 Закона № 161-ФЗ Банком России издано письмо от 14 декабря 2012 года № 172-Т «О Рекомендациях по вопросам применения статьи 9 Федерального закона «О национальной платежной системе», в котором отражены наиболее актуальные для кредитных организаций вопросы применения указанной статьи Закона № 161-ФЗ, включая вопросы информирования клиента о совершении операций с использованием электронного средства платежа.

Данные рекомендации подробно обсуждались с объединениями участников рынка.

О внесении изменений в пункт 8 статьи 5 Федерального закона от 29 июня 2012 года № 97-ФЗ «О внесении изменений в часть первую и часть вторую Налогового кодекса Российской Федерации и статью 26 Федерального закона «О банках и банковской деятельности»

Краткое описание проблемы: Проект федерального закона «О внесении изменений в пункт 8 статьи 5 Федерального закона от 29 июня 2012 года № 97-ФЗ «О внесении изменений в часть первую и часть вторую Налогового кодекса Российской Федерации и статью 26 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» разработан в связи с проектом федерального закона «О внесении изменений в часть вторую Налогового кодекса Российской Федерации» и предусматривает перенесение срока отмены действия системы налогообложения в виде единого налога на вмененный доход для отдельных видов деятельности с 1 января 2018 года на 1 января 2021 года

Краткое изложение целей регулирования: Перенесение срока отмены действия системы налогообложения в виде единого налога на вмененный доход для отдельных видов деятельности с 1 января 2018 года на 1 января 2021 года

Круг лиц, на которых будет распространено его действие: Юридические лица и физические лица, зарегистрированные в качестве индивидуальных предпринимателей, которые применяют систему налогообложения в виде единого налога на вмененный доход для отдельных видов деятельности

Общая характеристика соответствующих общественных отношений : Отношения, связанные с налогообложением единым налогом на вмененный доход для отдельных видов деятельности

Обоснование необходимости подготовки проекта нормативного правового акта: Проект разработан во исполнение пункта 80 Плана действий Правительства Российской Федерации, направленных на обеспечение стабильного социально-экономического развития Российской Федерации в 2016 году

Планируемый срок вступления в силу нормативного правового акта: 2016 г.

Срок публичного обсуждения (дней): 10

Дата начала проведения обсуждения: 11.03.2016 г.

Дата завершения проведения обсуждения: 24.03.2016 г.

Ответственное лицо: Убушаев Феликс Рудольфович

Адрес электронной почты ответственного лица: [email protected]

Срок общественного обсуждения (дней): 10

Дата начала проведения обсуждения: 25.03.2016

Дата завершения проведения обсуждения: 07.04.2016

Ответственное лицо: Убушаев Феликс Рудольфович

Сводный отчет, загруженный при публикации проекта Скачать

Дата начала независимой антикоррупционной экспертизы: 25.03.2016

Дата окончания независимой антикоррупционной экспертизы: 07.

04.2016

Адреса электронной почты для отправки участниками обсуждений своих заключений: [email protected]

Почтовый адрес для отправки участниками обсуждений своих заключений: 109097, г. Москва, ул. Ильинка, 9

О внесении изменений в пункт 8 статьи 5 Федерального закона от 29 июня 2012 года № 97-ФЗ «О внесении изменений в часть первую и часть вторую Налогового кодекса Российской Федерации и статью 26 Федерального закона «О банках и банковской деятельности»

Обоснование необходимости подготовки проекта нормативного правового акта	Проект разработан во исполнение пункта 80 Плана действий Правительства Российской Федерации, направленных на обеспечение стабильного социально-экономического развития Российской Федерации в 2016 году
Краткое описание проблемы	Проект федерального закона «О внесении изменений в пункт 8 статьи 5 Федерального закона от 29 июня 2012 года № 97-ФЗ «О внесении изменений в часть первую и часть вторую Налогового кодекса Российской Федерации и статью 26 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» разработан в связи с проектом федерального закона «О внесении изменений в часть вторую Налогового кодекса Российской Федерации» и предусматривает перенесение срока отмены действия системы налогообложения в виде единого налога на вмененный доход для отдельных видов деятельности с 1 января 2018 года на 1 января 2021 года
Круг лиц	Юридические лица и физические лица, зарегистрированные в качестве индивидуальных предпринимателей, которые применяют систему налогообложения в виде единого налога на вмененный доход для отдельных видов деятельности
Краткое изложение целей регулирования	Перенесение срока отмены действия системы налогообложения в виде единого налога на вмененный доход для отдельных видов деятельности с 1 января 2018 года на 1 января 2021 года
Срок переходного периода (в календарных днях)	0
Общая характеристика соответствующих общественных отношений	Отношения, связанные с налогообложением единым налогом на вмененный доход для отдельных видов деятельности
Электронный адрес для отправки своих предложений	Feliks. [email protected]
Почтовый адрес для отправки своих предложений	109097, г. Москва, ул. Ильинка, 9
Контактный телефон ответственного лица	(495) 225-43-40 (0398)

Проект приказа от 29.01.2013 № без номера | ФНС России

Вид нормативного правового акта – приказ.

Наименование нормативного правового акта — «Об утверждении Порядка представления банками (операторами по переводу денежных средств) информации по запросам налоговых органов на бумажном носителе, а также соответствующих форм справок и выписок».

Планируемый срок вступления в силу нормативного правового акта – 01.07.2013.

Круг лиц, на которых будет распространено действие нормативного правового акта – банки и иные кредитные организации, налоговые органы.

Необходимость установления переходного периода – отсутствует.

Цель регулирования и общая характеристика соответствующих общественных отношений, а также обоснование необходимости подготовки нормативного правового акта – В соответствии с пунктом 2 статьи 86 Налогового кодекса Российской Федерации банки обязаны выдавать налоговым органам справки о наличии счетов, вкладов (депозитов) в банке и (или) об остатках денежных средств на счетах, вкладах (депозитах), выписки по операциям на счетах, по вкладам (депозитам) организаций, индивидуальных предпринимателей и физических лиц, не являющихся индивидуальными предпринимателями, а также справки об остатках электронных денежных средств и о переводах электронных денежных средств в соответствии с законодательством Российской Федерации в течение трех дней со дня получения мотивированного запроса налогового органа в случаях, предусмотренных данным пунктом статьи 86 Налогового кодекса Российской Федерации. В соответствии с частью 8 статьи 14 Федерального закона от 27.06.2011 № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» оператор по переводу денежных средств обязан выдавать налоговым органам справки о наличии у него специальных банковских счетов и (или) об остатках денежных средств на специальных банковских счетах, выписки по операциям на специальных банковских счетах организаций (индивидуальных предпринимателей), являющихся банковскими платежными агентами (субагентами), в течение трех дней со дня получения мотивированного запроса налогового органа. Согласно части 5 статьи 7 Федерального закона от 03.06.2009 № 103-ФЗ «О деятельности по приему платежей физических лиц, осуществляемой платежными агентами» банки обязаны выдавать налоговым органам справки о наличии специальных банковских счетов в банке и (или) об остатках денежных средств на специальных банковских счетах, выписки по операциям на специальных банковских счетах организаций (индивидуальных предпринимателей) в течение трех дней со дня получения мотивированного запроса налогового органа. Соответственно, утверждение Федеральной налоговой службой по согласованию с Центральным банком Российской Федерации порядка представления банками (операторами по переводу денежных средств) информации по запросам налоговых органов, а также соответствующих форм справок и выписок, предусмотрено пунктом 3 статьи 86 Налогового кодекса Российской Федерации, частью 9 статьи 14 Федерального закона от 27.06.2011 № 161-ФЗ «О национальной платежной системе», а также частью 6 статьи 7 Федерального закона от 03.06.2009 № 103-ФЗ «О деятельности по приему платежей физических лиц, осуществляемой платежными агентами». Указанный порядок и формы соответствующих справок и выписки утверждены приказом ФНС России от 25.07.2012 № ММВ-7-2/519@. Проект нормативного правового акта подготовлен в связи с изменениями, внесенными в законодательство о налогах и сборах Федеральным законом от 29.06.2012 № 97-ФЗ «О внесении изменений в часть первую и часть вторую Налогового кодекса Российской Федерации и статью 26 Федерального закона «О банках и банковской деятельности». В соответствии с подпунктом «б» пункта 18 статьи 1, пунктом 3 статьи 5 Федерального закона от 29.06.2012 № 97-ФЗ «О внесении изменений в часть первую и часть вторую Налогового кодекса Российской Федерации и статью 26 Федерального закона «О банках и банковской деятельности», пункт 2 статьи 86 Налогового кодекса Российской Федерации изложен в новой редакции, вступающей в силу с 1 января 2013 года. Согласно новой редакции названной нормы банки, кроме информации по счетам и об электронных денежных средствах, обязаны выдавать налоговым органам справки о наличии вкладов (депозитов) в банке и (или) об остатках денежных средств на вкладах (депозитах), выписки по вкладам (депозитам) при наличии условий, предусмотренных этой нормой. Проектом нормативного правового акта одновременно с утверждением новой редакции порядка представления банками (операторами по переводу денежных средств) информации по запросам налоговых органов на бумажном носителе, а также соответствующих форм справок и выписок, признается утратившим силу приказ ФНС России от 25. 07.2012 № ММВ-7-2/519@ «Об утверждении Порядка представления банками (операторами по переводу денежных средств) информации о наличии счетов (специальных банковских счетов) в банке и (или) об остатках денежных средств на счетах (специальных банковских счетах), об операциях на счетах (специальных банковских счетах), об остатках электронных денежных средств и переводах электронных денежных средств по запросам налоговых органов на бумажном носителе, а также соответствующих форм справок и выписки» (зарегистрировано Министерством юстиции Российской Федерации 06.11.2012, регистрационный номер 25770; «Российская газета», 2012, № 265).

Разработчик проекта нормативного правового акта — Федеральная налоговая служба.

Срок, в течение которого разработчиком принимаются предложения, и наиболее удобный способ их представления – предложения принимаются в адрес Федеральной налоговой службы (Контрольное управление) в течении 15 календарных дней со дня размещения на официальном сайте настоящего уведомления и проекта нормативного правового акта. Способ представления предложений – письмо на бумажном носителе через организацию почтовой связи либо нарочно (лично) в экспедицию ФНС России с 9.00 до 18.00 по рабочим дням (в пятницу до 16.45) по адресу: 127381, Москва, ул. Неглинная, д. 23.

Подольчане! Никому не сообщайте данные своей банковской карты!

Управление МВД России по Городскому округу Подольск предупреждает, что в последнее время участились случаи хищения денежных средств с банковских карт.

Никому ни в коем случае не называйте реквизиты карт, пин-код, cvc-код (напечатан на обратной стороне карты), одноразовые пароли для подтверждения операций (приходят в смс от банка или напечатаны на соответствующем чеке банкомата).

Соблюдайте осторожность и проявляйте особую бдительность при поступлении входящих звонков с неизвестных номеров.  Если собеседник представляется сотрудником службы безопасности банка и сообщает о подозрительных операциях, просит назвать реквизиты вашей банковской карты, код из смс-сообщения или перевести деньги на безопасный счет – это мошенник!

Если собеседник представляется сотрудником правоохранительных органов и подтверждает ранее сказанные слова банковского работника – это мошенник!

ПРЕРВИТЕ РАЗГОВОР И ПОЗВОНИТЕ НА «ГОРЯЧУЮ ЛИНИЮ» БАНКА ПО НОМЕРУ ТЕЛЕФОНА, УКАЗАННОМУ НА ОБОРОТНОЙ СТОРОНЕ КАРТЫ, ИЛИ ПОЗВОНИТЕ В ДЕЖУРНУЮ ЧАСТЬ УМВД РОССИИ ПО ГОРОДСКОМУ ОКРУГУ ПОДОЛЬСК ПО НОМЕРУ ТЕЛЕФОНА 63-02-63.

НИ В КОЕМ СЛУЧАЕ НЕ ПЕРЕВОДИТЕ ДЕНЬГИ НА НЕИЗВЕСТНЫЕ СЧЕТА!

ЗАПОМНИТЕ:

• ПОНЯТИЯ «БЕЗОПАСНЫЙ СЧЕТ» НЕ СУЩЕСТВУЕТ.
• СОТРУДНИК БАНКА НИКОГДА НЕ ТРЕБУЕТ НАЗВАТЬ РЕКВИЗИТЫ ВАШЕЙ КАРТЫ.
• СОТРУДНИКИ ПРАВООХРАНИТЕЛЬНЫХ ОРГАНОВ НИКОГДА НЕ БУДУТ ПОДТВЕРЖДАТЬ СЛОВА РАБОТНИКА БАНКА И ТРЕБОВАТЬ ОТ ВАС СЛЕДОВАТЬ ЕГО ИНСТРУКЦИЯМ.

БУДЬТЕ БДИТЕЛЬНЫ! НЕ ДАЙТЕ СЕБЯ ОБМАНУТЬ!

Источник: группа по связям со СМИ УМВД России по Городскому округу Подольск

как избежать и что делать, если заблокировали

Центробанк опубликовал методичку с советами по 115-ФЗ: о профилактике блокировки счетов, ограничении дистанционного обслуживания и отдельных операций. В методичке заботливо подобраны советы для предпринимателей: как работать, чтобы банк не заподозрил в обнале и незаконных доходах. А еще там есть инструкция на случай, если блокировка уже произошла.

Екатерина Мирошкина

экономист

Профиль автора

Мы несколько раз внимательно прочитали эту методичку и рекомендуем всем ценителям прекрасного тоже проделать наш путь. Но жизнь коротка, а время — единственный невосполнимый ресурс, поэтому для всех остальных мы подготовили желтую плашку и подробный рассказ.

Источник:
Методические рекомендации ЦБ

10 заповедей необнальщика

1. Не участвуй в обнальных схемах, пожалуйста.
2. Работай по ОКВЭДам. Что-то изменилось — сообщи.
3. Блюди достоверность сведений в ЕГРЮЛ.
4. В платежке пиши подробное назначение платежа, а не только договор и номер счета.
5. Сначала бумажки, потом деньги. Будь готов обосновать операцию документами.
6. Не участвуй в финансировании «серого» импорта и коррупции.
7. Плати налоги и взносы без хитрых схем.
8. Не дроби бизнес для ухода от налогов.
9. Если банк запросил документы — представь.
10. Если не успел представить документы — дошли потом. Если не получилось — обращайся в ЦБ.

Кого это касается

Это касается всех, кто имеет счет в банке и использует его для бизнеса, подработок, личных расчетов или крупных переводов. Это могут быть предприниматели, фирмы и физлица, которые честно работают и ничего не нарушают. Но они могут неправильно оформить документы, ошибиться в платежке, пытаться снизить налоги или просто не сообщить банку об изменении важных данных. Банку это может показаться подозрительным, он задаст вопросы и на время приостановит операции по счету.

Иногда предприниматели решают, что во всем виноват конкретный банк. И вместо того чтобы готовить документы по запросу банка, они ищут справедливости в соцсетях. Но банки выполняют требования Росфинмониторинга, ЦБ и федерального закона. Если банк закроет глаза на нарушения или сомнительные операции, его накажут и пострадают остальные клиенты.

Сложный вопрос 28.11.17

Сложные вопросы: «черный список» Центробанка

Какие операции могут попасть под подозрение

В методичке есть отдельный термин — подозрительные операции. Это платежи и переводы, на которые банк обязан обратить внимание и выяснить, нет ли тут чего-то незаконного.

Подозрительной считается операция, у которой есть хотя бы один из этих признаков:

1. Необычный характер сделок.
2. Отсутствие явного экономического смысла.
3. Проведение с целью вывода капитала из страны.
4. Финансирование «серого» импорта.
5. Обналичивание денег.
6. Уход от налогов.
7. Коррупция.

Как работать с банковским счетом, чтобы не было лишних запросов и проверок

ЦБ советует делать так.

Сообщайте банку и налоговой об изменениях в бизнесе. Например, если добавился новый вид деятельности, поменялся адрес или назначен новый директор. Все можно сделать через интернет: сначала внести изменения в госреестры, потом сообщить об этом банку. Тогда у банка не вызовет подозрений поступление денег за ремонт автомобиля, если по документам фирма занимается дизайном сайтов.

Инструкция ФНС по внесению изменений в регистрационные данные:
для ИП,
для юрлиц

Проверяйте достоверность сведений в ЕГРЮЛ. Налоговая периодически проверяет адреса: вдруг фирма зарегистрирована в офисном центре, а на самом деле никогда там не работала и арендует офис в другом месте. Если такое подтверждается, компанию могут исключить из реестра. Но сначала в ЕГРЮЛ появится отметка, что сведения недостоверные. Банк это тоже заметит и может обращать больше внимания на операции по счету. На самом деле фирма могла не получить письмо с запросом от налоговой, а ситуация легко решается представлением договора аренды. Отметку о недостоверности уберут.

Что делать? 13.06.19

Как выбрать юридический адрес для компании

Подробно заполняйте платежки. В назначении платежа нужно указать не только номер счета, но и за что переводятся деньги. Так же должны делать ваши клиенты.

Как указывать назначение платежа

Неправильно ❌

Правильно ✅

Оплата по счету № 25 от 01.06.19

Оплата обслуживания сайта на основании договора № 18 от 01.02.19 за июнь по счету № 25 от 01.06.19

Оплата по договору № 8 от 01.05.19

Оплата аренды офиса за июль 2019 года на основании договора № 8 от 01.05.19 и коммунальных услуг за период с 01.06.19 по 30.06.19 по счету № 11 от 01.07.19

Вовремя отвечайте на запросы банка. Если банк задает вопросы, их не стоит игнорировать. Если просят представить документы для проверки, нужно это сделать в установленный срок или объяснить банку, почему сейчас это невозможно и когда получится. Иногда банку хватает устных пояснений, но если запрашивают письменные, то подробно опишите специфику бизнеса, схемы операций, их экономическую суть.

Банк не может знать об особенностях всех видов бизнеса. Например, ему может показаться странным, что вы получаете деньги от клиента и сразу же перечисляете их за какую-то рекламу, а себе оставляете только фиксированный процент. Но это законная схема работы с контекстной рекламой, просто банку нужно ее объяснить.

Изумительная история 06.02.18

Мужчина хотел обналичить 56 млн, а банк ему их не выдал. И оказался прав

Не дробите бизнес. Иногда предприниматели открывают несколько фирм или оформляют ИП на жену и маму, чтобы снизить налоги и уменьшить свои риски. Например, имущество записывают на одну фирму, кредиты берут на другую, договоры аренды заключают с третьей, а с поставщиками работают через четвертую. Это может быть как законным способом вести бизнес, так и налоговой схемой, которая вызовет подозрения у банка.

У банка будет еще меньше вопросов, если предприниматель вовремя платит налоги, работает с надежными контрагентами и не снимает сразу все наличные.

Что может сделать банк, если операция кажется подозрительной

Банк имеет право:

1. Запросить документы и информацию об операции, происхождении денег, партнерах и бизнесе. Конкретного списка сведений и документов нет, это на усмотрение банка.
2. Установить срок, в течение которого нужно представить эти документы. В законах этот срок тоже не установлен — нужно ориентироваться на договор с конкретным банком.
3. Пригласить клиента на встречу для устного разъяснения.
4. Приехать на место ведения бизнеса.
5. Посоветовать, как правильно оформить операцию.
6. Изменить степень риска клиента.

Если клиент не представил документы и пояснения в установленный срок

Тогда банк может принять такие меры:

1. отказать клиенту в проведении операции и сообщить об этом в Росфинмониторинг;
2. провести операцию, но присвоить ей статус подозрительной или подлежащей обязательному контролю. И тоже сообщить в Росфинмониторинг;
3. пересмотреть уровень риска клиента.

Если у клиента повышенный уровень риска

Банки присваивают клиентам степень риска с учетом своих регламентов. Этот уровень может повышаться или понижаться в зависимости от операций. Если у клиента повышенный уровень риска, банк может:

1. Ограничить ему использование интернет-банка.
2. Установить лимит операций по картам.
3. Запрашивать документы по каждой операции.

Иногда в соцсетях и СМИ появляются слухи о блокировках счетов и судах с банками, хотя на самом деле речь шла только о том, что клиенту ограничили дистанционное обслуживание и какое-то время все платежки пришлось приносить на бумаге.

Если ограничен доступ к интернет-банку

Ограничение дистанционного обслуживания — это одна из мер, которые может предпринять банк, если операции кажутся ему подозрительными. В этом случае клиент распоряжается своими деньгами без ограничений, но должен передавать платежки на бумаге. Такая мера может быть вообще не связана с законом 115-ФЗ. Если не можете войти в интернет-банк, позвоните в колцентр или своему менеджеру, чтобы выяснить причину.

Если банк запрашивает много документов

Банк может запрашивать столько документов, сколько нужно для проверки операции. Это могут быть любые документы. Список устанавливает служба контроля конкретного банка.

Банк это делает не чтобы подтвердить подозрения, а чтобы их снять и убедиться, что клиент ничего не нарушает. ЦБ объяснил, что запрос и проверка документов — это не повышенный интерес к конкретному клиенту, а стандартная процедура любого банка. А финмониторинг — это его обязанность по отношению к любому владельцу счета.

Если операция приостановлена

Банк может приостанавливать операции, по которым ему что-то кажется подозрительным. Иногда из-за такого статуса клиенты делают вывод о блокировке счета. Но приостановление — это не блокировка и даже не отказ от проведения. Приостановление — это когда банк не выполняет распоряжение о переводе денег в тот же день, а задерживает его на срок до пяти рабочих дней, как положено по закону. Еще это может быть из-за ограничения дистанционного обслуживания, тогда платежку нужно принести в банк лично.

Приостановление может понадобиться на время проверки. Если представить по запросу все документы и пояснения, операцию проведут.

Если банк не запросил документы, но не провел операцию

Центробанк пояснил, что это означает отказ в проведении операции или заключении договора банковского счета. То есть конкретное поручение клиента не будет исполнено, а договор с ним не заключат.

Но точную причину лучше уточнить в банке: иногда платежку не проводят потому, что она неправильно заполнена. Выяснять причины отказа нужно самостоятельно. Банк не обязан сообщать о них без запроса.

Если не получается собрать все документы или нужно больше времени

Банк сам решает, какие документы запрашивать и в какой срок клиент должен их представить. Если проигнорировать запрос или не уложиться в сроки, это повод для отказа в проведении операции.

Если потом представить недостающие документы и пояснения, банк может пересмотреть решение об отказе. Об этом он тоже сразу сообщит в Росфинмониторинг. Документы рассматривают в течение 10 рабочих дней. После этого скажут, устранена причина первичного отказа или нет. Если банк не пересмотрел решение, но оно кажется необоснованным, нужно обращаться в межведомственную комиссию при ЦБ. Это можно сделать через сайт ЦБ или почтой.

К заявлению нужно приложить:

1. Обращение в банк и ответ на него.
2. Документы, которые передавались в банк для проверки операции.

Документы нужно готовить с учетом указания ЦБ № 4760-У.

До обращения в комиссию нужно обязательно подать в банк заявление о пересмотре решения об отказе. И только после ответа банка, что это невозможно, стоит писать в ЦБ. Иначе обращение вообще не рассмотрят, потому что не соблюдается процедура.

Что ответит комиссия ЦБ

Комиссия рассматривает обращения 20 рабочих дней. Ответ пришлют тем же способом, каким отправляли заявление. Итогом может быть:

1. пересмотр решения банка об отказе — ответ в пользу клиента;
2. решение о невозможности пересмотра — ответ в пользу банка.

Если решение в пользу клиента

Комиссия сообщит об этом самому клиенту и в тот банк, что ему отказал.

Банк направит сообщение в Росфинмониторинг. Оттуда информация уйдет в ЦБ. А ЦБ отправит ее в другие банки. Реабилитация клиента по одному случаю отказа в проведении операции не означает, что автоматически будут пересмотрены решения по другим операциям.

Если комиссия отказала в пересмотре решения банка

Проверьте, вдруг есть новые документы, которые раньше не передавались ни банку, ни комиссии. Их можно еще раз отправить в банк. Или придется идти в суд.

Документы можно повторно отправить в банк, даже если комиссия пока не прислала ответ. И в суд тоже можно пойти не дожидаясь ее решения.

Кто еще следит за операциями и сообщает в Росфинмониторинг

За вашими операциями следит не только банк. Еще обязанность присматриваться к ним и сообщать в Росфинмониторинг без предупреждения есть:

Они сообщат Росфинмониторингу о подозрениях по поводу покупки квартиры, регистрации фирмы или оформления доли в бизнесе вообще без предупреждения и объяснения причин. Не потому, что не захотят вам рассказывать, а потому, что это им запрещено по закону.

Закон о банках 1933 г. (Гласс-Стигалл)

Закон о чрезвычайном положении, принятый в течение нескольких дней после вступления в должность президента Франклина Рузвельта в марте 1933 года, был лишь началом процесса восстановления доверия к банковской системе. Конгресс увидел необходимость в существенной реформе банковской системы, которая в конечном итоге была принята Законом о банковской деятельности 1933 года или Законом Гласса-Стиголла. Законопроект был разработан, чтобы «обеспечить более безопасное и эффективное использование активов банков, регулировать межбанковский контроль, предотвратить необоснованное отвлечение средств на спекулятивные операции и для других целей.«Мероприятие спонсировалось сенатором Картером Глассом (Д-Вирджиния) и членом палаты представителей Генри Стиголлом (Д-АЛ). Гласс, бывший министр финансов, был главной силой, стоящей за этим актом. Стигалл, в то время председатель комитета Палаты представителей по банковскому делу и валюте, согласился поддержать закон с Глассом после того, как была внесена поправка, разрешающая страхование банковских вкладов. ¹ 16 июня 1933 года президент Рузвельт подписал закон. Первоначально Гласс представил свой законопроект о банковской реформе в январе 1932 года. Он получил широкую критику и комментарии со стороны банкиров, экономистов и Совета Федеральной резервной системы.Он был принят Сенатом в феврале 1932 года, но Палата представителей закрыла заседание до принятия решения. Это была одна из наиболее широко обсуждаемых и обсуждаемых законодательных инициатив 1932 года.

Немного предыстории: После краха фондового рынка 1929 года и последующей Великой депрессии Конгресс был обеспокоен тем, что коммерческие банковские операции и платежная система несут убытки из-за нестабильности фондовых рынков. Важной мотивацией для этого акта было желание ограничить использование банковского кредита для спекуляций и направить банковский кредит на то, что Гласс и другие считали более продуктивным, например, в промышленности, торговле и сельском хозяйстве.

В ответ на эти опасения основные положения Закона о банковской деятельности 1933 г. эффективно отделили коммерческий банкинг от инвестиционного банкинга. Сенатор Гласс был движущей силой этого положения. По сути, коммерческим банкам, которые принимали депозиты и предоставляли ссуды, больше не разрешалось андеррайтинг или операции с ценными бумагами, в то время как инвестиционным банкам, которые обеспечивали гарантию и осуществляли операции с ценными бумагами, больше не разрешалось иметь тесные связи с коммерческими банками, такие как дублирование директорства или долевой собственности.После принятия закона учреждениям был дан год, чтобы решить, будут ли они специализироваться на коммерческом или инвестиционном банкинге. Только 10 процентов общего дохода коммерческих банков могут быть получены от ценных бумаг; однако исключение позволяло коммерческим банкам подписывать облигации государственного выпуска. Разделение коммерческого и инвестиционного банкинга не было спорным в 1933 году. Было широко распространено мнение, что разделение приведет к более здоровой финансовой системе. С годами это стало более спорным, и в 1999 году Закон Грэмма-Лича-Блайли отменил положения Закона о банковской деятельности 1933 года, ограничивавшие связи между банками и фирмами по ценным бумагам.

Закон также установил более жесткое регулирование национальных банков для Федеральной резервной системы, потребовав от холдинговых компаний и других аффилированных лиц банков-членов государства представлять три отчета в год своему Федеральному резервному банку и Совету Федерального резерва. Кроме того, банковские холдинговые компании, которые владели большинством акций любого банка-члена Федеральной резервной системы, должны были зарегистрироваться в ФРС и получить его разрешение голосовать своими акциями при выборе директоров любой такой дочерней компании-члена.

Еще одним важным положением закона является создание Федеральной корпорации по страхованию вкладов (FDIC), которая страхует банковские депозиты с помощью денежного пула, полученного от банков. Это положение было наиболее спорным в то время и вызвало угрозы вето со стороны президента Рузвельта. Он был включен по настоянию Стигалла, который имел в виду интересы небольших сельских банков. Мелкие сельские банки и их представители были основными сторонниками страхования вкладов. Оппозиция исходила от крупных банков, которые считали, что в конечном итоге они будут субсидировать мелкие банки.Предыдущие попытки штатов ввести страхование вкладов не увенчались успехом из-за морального риска, а также из-за того, что местные банки не были диверсифицированы. После банковских выходных общественность продемонстрировала широкую поддержку страхования, отчасти в надежде возместить часть убытков, а отчасти потому, что многие обвиняли Уолл-стрит и крупных банкиров в депрессии. Хотя Гласс годами выступал против страхования вкладов, он передумал и призвал Рузвельта принять его. В январе 1934 года вступил в силу временный фонд, страхующий вклады до 2500 долларов.Фонд стал постоянным в июле 1934 года, а лимит был увеличен до 5000 долларов. Этот лимит многократно повышался на протяжении многих лет, пока не достиг нынешних 250 000 долларов. Все банки-члены Федеральной резервной системы до 1 июля 1934 г. должны были стать акционерами FDIC к этой дате. Ни один государственный банк не имел права на членство в Федеральной резервной системе до тех пор, пока он не стал акционером FDIC и, таким образом, не стал застрахованным учреждением с обязательным членством для национальных банков и добровольным членством для государственных банков.Страхование вкладов по-прежнему считается большим успехом, хотя проблема морального риска и неблагоприятного отбора вновь возникла во время банковских банкротств 1980-х годов. В ответ Конгресс принял закон, который ужесточил требования к капиталу и потребовал закрытия банков с меньшим капиталом.

Закон оказал большое влияние на Федеральную резервную систему. Примечательные положения включали создание Федерального комитета по открытым рынкам (FOMC) в соответствии с разделом 8. Однако FOMC 1933 года не предусматривал права голоса Совета директоров Федеральной резервной системы, который был пересмотрен Законом о банковской деятельности 1935 года и снова изменен в 1942 году, напоминают современный FOMC.

До принятия закона не существовало ограничений на право служащего банка-члена брать ссуды в этом банке. Чрезмерные ссуды банковским служащим и директорам стали проблемой для банковских регуляторов. В ответ закон запрещал ссуды банкам-членам Федеральной резервной системы их руководящим сотрудникам и требовал погашения непогашенных ссуд.

Кроме того, закон ввел то, что позже стало известно как Положение Q, которое предписывало, что проценты не могут выплачиваться по текущим счетам, и давало Федеральной резервной системе полномочия устанавливать ограничения на проценты, которые могли выплачиваться по другим видам депозитов.Было высказано мнение, что выплата процентов по депозитам приводит к «чрезмерной» конкуренции между банками, вынуждая их проводить неоправданно рискованные инвестиции и политику кредитования, с тем чтобы они могли получать достаточный доход для выплаты процентов. Запрещение процентных счетов до востребования было фактически отменено Законом Додда-Франка о реформе Уолл-стрит и защите прав потребителей 2010 года. С 21 июля 2011 года финансовым учреждениям было разрешено, но не требовалось, предлагать процентные счета до востребования.

Патриотический акт США | State Street Corporation

Уведомление для клиентов о требованиях к проверке личности

Чтобы помочь правительству бороться с финансированием терроризма и отмыванием денег, федеральный закон требует, чтобы все финансовые учреждения США получали, проверяли и регистрировали информацию, идентифицирующую каждого человека, открывающего счет.

Что это означает для вас: Когда вы открываете учетную запись, мы запрашиваем ваше имя, адрес, дату рождения и другую информацию, которая позволит нам идентифицировать вас.Мы также можем попросить показать ваши документы, удостоверяющие личность.

Патриотический закон США Требования по борьбе с отмыванием денег для иностранных корреспондентских учреждений

Раздел 313 Патриотического закона США запрещает финансовым учреждениям США открывать, поддерживать, администрировать или управлять корреспондентскими счетами для иностранных банков-ширм. Финансовые учреждения США должны принимать разумные меры для обеспечения того, чтобы они не оказывали банковские услуги иностранным банкам-оболочкам косвенно через корреспондентские счета других иностранных банков.Оболочка — это иностранный банк, не имеющий физического присутствия ни в одной стране.

Раздел 319 (b) Закона требует от финансовых учреждений США, которые предоставляют корреспондентский счет иностранному банку, вести учет владельцев иностранного банка, а также указывать имя и адрес агента иностранного банка в Соединенных Штатах. уполномочен принимать услуги судебного процесса для записей в отношении корреспондентского счета. Финансовые учреждения США, которые не могут получить необходимую информацию или убедиться в том, что корреспондентский счет не используется для косвенного предоставления услуг иностранному банку-оболочке, обязаны прекратить транзакции и закрыть счет.

Изданные правила

предусматривают, что финансовое учреждение США может удовлетворять требованиям разделов 313 и 319 (b), получив свидетельство от иностранного банка.

Сертификат USA PATRIOT Act Certification

В целях соблюдения требований Закона США PATRIOT, State Street Bank and Trust Company от имени всех своих филиалов за пределами США и аффилированных банков за пределами США подготовила глобальную сертификацию для использования финансовыми учреждениями США, которые считают, что они требуют Сертификат PATRIOT Act, выданный State Street Bank и филиалами или дочерними компаниями Trust за пределами США.

Щелкните здесь, чтобы получить сертификат State Street’s Global USA PATRIOT Act.

Закон о банковской тайне (BSA) и соответствующие постановления

BSA — это основной закон США о борьбе с отмыванием денег (AML), в который были внесены поправки, включающие определенные положения Раздела III Закона США PATRIOT для обнаружения, сдерживания и пресечения сетей финансирования терроризма.

BSA и относящиеся к нему законодательные акты

Процедуры мониторинга соответствия BSA — 12 CFR 21.21

Это постановление требует, чтобы у каждого национального банка и сберегательной ассоциации была письменная, утвержденная советом директоров программа, разумно разработанная для обеспечения и мониторинга соблюдения BSA. Программа должна как минимум:

1. обеспечивают систему внутреннего контроля для обеспечения постоянного соответствия;
2. предусматривает независимую проверку на соответствие;
3. назначить лицо, ответственное за координацию и мониторинг повседневного соблюдения; и
4. обеспечивает обучение соответствующего персонала.Кроме того, постановление о применении раздела 326 Закона о Патриотах требует, чтобы каждый банк принял программу идентификации клиентов как часть своей программы соответствия BSA.

Этот регламент требует, чтобы каждый национальный банк представлял отчет о подозрительной деятельности (SAR) при обнаружении определенных известных или предполагаемых нарушений федерального закона или подозрительных транзакций, связанных с отмыванием денег или нарушением BSA. Для любых потенциальных преступлений требуется регистрация SAR:

1. , связанные со злоупотреблениями со стороны инсайдеров, независимо от суммы в долларах;
2. , если есть подозреваемый, и в сделке участвует 5000 долларов США или более; и
3. , если нет подозреваемого, опознаваемого, и транзакция включает 25 000 долларов или более.Подача SAR также требуется в случае подозрительной деятельности, указывающей на потенциальное отмывание денег или нарушения BSA, и транзакция включает 5000 долларов США или более.

Учреждения, занимающиеся первичной отмыванием преступных доходов

Раздел 5318A Закона о банковской тайне, добавленный в соответствии с разделом 311 Закона США PATRIOT, уполномочивает министра финансов определять иностранную юрисдикцию, учреждение, класс транзакции или тип счета как «основной объект отмывания денег». беспокойство «и наложить одну или несколько из пяти» специальных мер.«

Требования к отчетности BSA

Требования к отчетности по BSA

для национальных банков и сберегательных ассоциаций находятся в ведении Сети по борьбе с финансовыми преступлениями (FinCEN) Министерства финансов США. Финансовые учреждения должны подавать отчеты в электронном виде через систему электронной подачи документов BSA.

• Отчет о валютных операциях (CTR)
• Отчет о международных перевозках валюты или денежных инструментов (CMIR)
• Отчет об иностранных банках и финансовых счетах (FBAR)
• Отчет о подозрительной деятельности (SAR)
• Форма лица, освобожденного от уплаты налогов

Следующие публикации FinCEN предоставляют банкирам дополнительные указания и информацию:

Структура и функции Федеральной резервной системы

Структура и функции Федеральной резервной системы

Федеральная резервная система — это центральный банк США.Он был основан Конгрессом в 1913 году, чтобы предоставить стране более безопасную, более гибкую и стабильную денежно-кредитную и финансовую систему. С годами его роль в банковском деле и экономике расширилась.

Проверьте свои знания о Федеральной резервной системе с помощью этих викторин.

Федеральная резервная система выполняет три основные функции: денежно-кредитная политика, банковский надзор, финансовые услуги.

Совет управляющих

Совет управляющих, расположенный в Вашингтоне, округ Колумбия.C. обеспечивает руководство Системой.

Совет управляющих, также известный как Совет Федеральной резервной системы, является национальным компонентом Федеральной резервной системы. Правление состоит из семи губернаторов, назначаемых президентом и утверждаемых Сенатом. Губернаторы избираются на 14-летний срок в шахматном порядке, чтобы обеспечить стабильность и преемственность во времени. Председатель и заместитель председателя назначаются на четырехлетний срок и могут быть назначены повторно при условии ограничения срока.

В обязанности Совета управляющих входит руководство действиями денежно-кредитной политики, анализ внутренних и международных экономических и финансовых условий и руководство комитетами, изучающими текущие вопросы, такие как законы о банковском обслуживании потребителей и электронная торговля.

Совет также осуществляет широкий надзорный контроль над отраслью финансовых услуг, применяет определенные правила защиты прав потребителей и наблюдает за национальной платежной системой. Совет контролирует деятельность резервных банков, утверждая назначения их президентов и некоторых членов их советов директоров. Совет устанавливает резервные требования для депозитарных учреждений и утверждает изменения в ставках дисконтирования, рекомендованных резервными банками.

Самая важная обязанность Совета — участие в Федеральном комитете по открытым рынкам (FOMC), который проводит денежно-кредитную политику нашей страны; семь управляющих составляют большинство голосов FOMC, а остальные пять голосов поступают от президентов Резервного банка.

Члены Правления призваны давать показания перед Конгрессом, и они также поддерживают регулярные контакты с другими правительственными организациями. Председатель дважды в год отчитывается перед Конгрессом о целях денежно-кредитной политики ФРС, дает показания по множеству других вопросов и периодически встречается с министром финансов.

Совет финансирует свои операции за счет оценки Федеральных резервных банков, а не за счет ассигнований Конгресса. Его финансовые счета ежегодно проверяются аудиторской фирмой, и эти счета также подлежат аудиту Главным бухгалтерским управлением.

Федеральные резервные банки

Сеть из 12 федеральных резервных банков и 24 филиалов составляет Федеральную резервную систему под общим надзором Совета управляющих. Резервные банки — это операционные рычаги центрального банка.

Каждый из 12 резервных банков обслуживает свой регион страны, и у всех, кроме трех, есть другие офисы в своих округах, которые помогают предоставлять услуги депозитным учреждениям и населению. Банки названы в честь расположения их штаб-квартир — Бостон, Нью-Йорк, Филадельфия, Кливленд, Ричмонд, Атланта, Чикаго, Св.Луис, Миннеаполис, Канзас-Сити, Даллас и Сан-Франциско.

Резервные банки обслуживают банки, Казначейство США и, косвенно, население. Резервный банк часто называют «банком банкира», где хранятся деньги и монеты, а также обрабатываются чеки и электронные платежи. Резервные банки также контролируют коммерческие банки в своих регионах. Как банк правительства США, резервные банки обрабатывают платежи Казначейства, продают государственные ценные бумаги и помогают в управлении денежными средствами и инвестиционной деятельности Казначейства.Резервные банки проводят исследования по региональным, национальным и международным экономическим вопросам. Исследования играют решающую роль в представлении широких экономических перспектив на национальной арене разработки политики и поддерживают президентов Резервных банков, которые все присутствуют на заседаниях Федерального комитета по открытым рынкам (FOMC).

Совет директоров каждого резервного банка наблюдает за управлением и деятельностью окружного банка. Отражая разнообразные интересы каждого округа, эти директора вносят свой вклад в местный бизнес, участие в общественной жизни и лидерство.Правление сообщает Резервному банку о перспективах частного сектора. Каждый совет назначает президента и первого вице-президента Резервного банка с одобрения Совета управляющих.

Все банки-члены держат акции резервных банков и получают дивиденды. В отличие от акционеров публичной компании, банки не могут продавать или торговать своими акциями ФРС. Резервные банки напрямую взаимодействуют с банками в своих округах посредством проверок и предоставления финансовых услуг и предлагают важные региональные перспективы, которые помогают всей Федеральной резервной системе выполнять свою работу более эффективно.

Банки-участники

Примерно 38 процентов из 8 039 коммерческих банков США являются членами Федеральной резервной системы. Национальные банки должны быть членами; государственные банки могут присоединиться к ним, если они отвечают определенным требованиям. Банки-члены являются акционерами Резервного банка в своем округе и, как таковые, должны держать 3 процента своего капитала в качестве акций своих резервных банков.

Другие депозитарные учреждения

Помимо примерно 3 000 банков-членов, около 17 000 других депозитных учреждений предоставляют американцам чековые вклады и другие банковские услуги.Эти депозитные учреждения включают коммерческие банки, не являющиеся членами, сберегательные банки, ссудо-сберегательные ассоциации и кредитные союзы. Хотя эти учреждения формально не являются частью Федеральной резервной системы, они подчиняются правилам Системы, включая резервные требования, и имеют доступ к платежным сервисам Системы.

Федеральный комитет по открытым рынкам

Федеральный комитет по открытым рынкам, или FOMC, является органом, определяющим денежно-кредитную политику ФРС. Он отвечает за разработку политики, направленной на обеспечение стабильных цен и экономического роста.Проще говоря, FOMC управляет денежной массой страны.

Членами FOMC с правом голоса являются Совет управляющих, президент Федерального резервного банка Нью-Йорка и президенты четырех других резервных банков, которые работают на ротационной основе. Все президенты Резервных банков участвуют в обсуждениях политики FOMC. Председатель Совета управляющих возглавляет FOMC.

FOMC обычно встречается восемь раз в год в Вашингтоне, округ Колумбия.На каждом заседании комитет обсуждает перспективы для U.С. Экономика и варианты денежно-кредитной политики.

FOMC является примером взаимозависимости, встроенной в структуру ФРС. Он сочетает в себе опыт Совета управляющих и 12 резервных банков. Региональный вклад директоров Резервного банка и консультативных групп знакомит с точки зрения частного сектора в FOMC и обеспечивает вклад широких масс для принятия решений в области денежно-кредитной политики.

Консультативные советы

Три установленных законом консультативных совета — Федеральный консультативный совет, Консультативный совет потребителей и Консультативный совет сберегательных организаций — консультируют Правление по актуальным вопросам.Эти советы, в состав которых входят представители каждого из 12 округов Федеральной резервной системы, собираются от двух до четырех раз в год. Отдельные резервные банки также имеют консультативные комитеты, в том числе консультативные комитеты сберегательных учреждений, консультативные комитеты по малому бизнесу и сельскому хозяйству. Более того, официальные лица всех резервных банков периодически встречаются в различных комитетах.

КОНГРЕСС ПРИНЯЛ ШИРОКОМНАТИВНЫЕ ЗАКОНЫ, УПЛАГАЮЩИЕ БАНКОВСКИЕ ЗАКОНЫ

Противники этой меры мрачно предсказывали, что, сняв оковы с банков и позволив им более свободно переходить к новым видам финансовой деятельности, новый закон может привести к экономическому кризису в будущем, когда рынок больше не растет быстрыми темпами.

«Я думаю, что мы оглянемся назад через 10 лет и скажем, что мы не должны были делать этого, но мы сделали это, потому что мы забыли уроки прошлого, и то, что верно в 1930-х годах, верно и в 2010 году», — сказал сенатор Байрон Л. Дорган, демократ от Северной Дакоты. «Меня не было рядом в 1930-е годы или во время дебатов по поводу Гласса-Стигалла. Но я был здесь в начале 1980-х, когда было решено разрешить расширение сбережений и ссуд. Во имя модернизации мы решили забыть уроки прошлого, безопасности и надежности.

Сенатор Пол Веллстон, демократ от Миннесоты, сказал, что Конгресс, «казалось, был полон решимости извлечь уроки из наших прошлых ошибок». , и их неудача только усугубила кризис », — сказал г-н Уэллстон. «Гласс-Стигалл был призван защитить нашу финансовую систему, изолировав коммерческие банковские операции от других форм риска. Это был один из нескольких стабилизаторов, призванных предотвратить повторение подобной трагедии.Теперь Конгресс собирается отменить этот экономический стабилизатор, не применяя никаких сопоставимых мер безопасности ».

Обновлено

, 27 октября 2021 г., 17:17 ET

Сторонники закона отвергли эти аргументы. Они ответили, что историки и экономисты пришли к выводу, что закон Гласса-Стигалла не был правильным ответом на банковский кризис, потому что именно неспособность Федеральной резервной системы проводить денежно-кредитную политику, а не спекуляции на фондовом рынке, вызвали крах 11000 банков.Во всяком случае, заявили сторонники, новый закон даст финансовым компаниям возможность диверсифицироваться и, следовательно, снизить их риски. По их словам, новый закон также предоставит регулирующим органам новые инструменты для надзора за шаткими институтами.

«Опасения, что нас ждет кризис, подобный 1929 году, сильно преувеличены, — сказал сенатор Боб Керри, демократ от Небраски.

Другие говорили, что этот закон имеет важное значение для будущего лидерства американской банковской системы.

«Если мы не примем этот закон, мы можем обнаружить, что Лондон или Франкфурт или годы спустя Шанхай станет финансовой столицей мира», — сказал сенатор Чарльз Э.Шумер, демократ Нью-Йорка. «Есть много причин для этого законопроекта, но прежде всего, чтобы гарантировать, что финансовые компании США остаются конкурентоспособными».

Глава 54C — Статья 1

Глава 54C.

Сберегательные кассы.

Статья 1.

Общие положения.

54С-1. Заголовок.

Эта глава должна быть известна и может упоминаться как «Сберегательные банки». (1991, с. 680, с. 1.)

54С-2. Цель.

Цели данной главы являются:

(1) Обеспечить безопасное и здоровое ведение бизнеса сберегательных касс, сохранение свои активы и поддержание доверия населения к сберегательным банкам.

(2) Обеспечить защита интересов клиентов и участников.

(3) Обеспечить возможность для сберегательных касс оставаться конкурентоспособными друг с другом и с другие депозитарные учреждения, существующие в соответствии с другими законами этого и других штаты и США.

(4) Предусмотреть увеличение сберегательной базы государственного и местного контроля за средствами финансы и накопление капитала.

(5) Обеспечить возможность для руководства сберегательных касс вести осмотрительный бизнес рассудительность в ведении дел сберегательных касс в той мере, в какой это совместимо с целями, изложенными в этом разделе.

(6) Обеспечить адекватное нормотворческая власть и административное усмотрение, так что регулирование и надзор за сберегательными кассами быстро реагирует на изменения в местных экономические условия и практика депозитных учреждений.(1991, с. 680, с. 1.)

54С-3. Применимость Глава.

Эта глава, если в контексте указано иное, применяется ко всем Государственным сберегательным кассам. (1991, с. 680, с. 1.)

54С-4. Определения и применение терминов.

(а) За исключением настоящей Главы и Главы 54B, термин «ссудо-сберегательная ассоциация» при использовании в Общих Устав должен включать сберегательные банки, учрежденные в соответствии с настоящей главой.

(b) Если контекст не требует иного, В данной группе применяются следующие определения:

(1) Утратил силу сессионными законами 2001-193, ст. 7, эффективный 1 июля 2001 г.

(2) Партнер. — Любое лицо или корпорация, контролирует, контролируется или находится под общим контролем с экономией учреждение.

(3) Партнер. — Отношения любого человека с (i) любым корпорация или организация, кроме заявителя или контрольного пакета акций дочерняя компания заявителя, должностным лицом или партнером которой является лицо, или прямо или косвенно является бенефициарным владельцем десяти процентов (10%) или более любой класс долевых ценных бумаг, (ii) любой траст или иное имущество, в котором лицо имеет существенный бенефициарный интерес или в отношении которого это лицо служит в качестве доверительного управляющего или в аналогичном фидуциарном качестве, и (iii) любой родственник или супруг (а) который живет в том же доме, что и этот человек, или любой родственник этого человека супруг, который живет в том же доме, что и этот человек, или который является директором или должностное лицо заявителя или любого из его родителей или дочерних компаний.

(4) Ассоциация. — Ссудо-сберегательная ассоциация как определено G.S. 54B-4 (b) (5).

(5) Филиал. — отделение сберегательной кассы, др. чем его главный офис, который предоставляет услуги сберегательного учреждения.

(6) Основной капитал. — Ценные бумаги, представляющие собственность фондовой сберегательной кассы.

(7) Свидетельство о регистрации или устав. — The документ, подтверждающий корпоративное существование Государственного сберегательного банка.

(8) Комиссия.- Государственная банковская комиссия.

(8a) Комиссар. — Уполномоченный уполномоченный банков в соответствии со статьей 2 главы 53C Общего устава.

(9) Конфликт интересов. — Дело перед правлением директора, в которых один или несколько директоров, должностных лиц или сотрудников имеют прямая или косвенная финансовая заинтересованность в ее результате.

(10) Контроль. — Право, прямо или косвенно, направлять управление или политика сберегательного банка или голосование двадцать пять процентов (25%) или более любого класса голосующих ценных бумаг сберегательного банка.

(11) Депозитарное учреждение. — Человек, фирма или корпорация, занимающаяся получением, запросом или принятием деньги или их эквивалент на депозите, или деньги взаймы или их эквивалент, или обоих.

(12) Незаинтересованные директора. — Те директора, у которых абсолютно никакой прямой или косвенной финансовой заинтересованности в рассматриваемом вопросе.

(13) Дивиденды по акциям. — Заработок сберегательной кассы выплачивается держателям основного капитала сберегательной кассы.

(14) Отдел. — Отдел сберегательных учреждений.

(15) Экспертиза и расследование. — Наблюдательный проверка сберегательной кассы или предполагаемой сберегательной кассы, которая может включать проверка всей соответствующей информации, включая информацию о дочерних компаниях или аффилированные предприятия.

(16) Ближайшие родственники. — Супруга, отец, мать, дети, братья, сестры и внуки; и отец, мать, братья и сестры супруга; и супруга ребенка, брат, или сестра.

(17) Страхование вкладов. — Страхование на депозитные счета сберегательного банка, когда бенефициар является держателем застрахованный счет.

(18) Ссудно-производственное бюро. — Офис сберегательной кассы кроме главного или филиалов, деятельность которых ограничивается выдача займов.

(19) членов. — Владельцы депозитных счетов и заемщики в Государственная сберегательная касса.

(20) Паевой сберегательный банк. — Сберегательная касса, принадлежащая члены сберегательной кассы и организованы в соответствии с настоящей главой.

(21) Собственный капитал. — Общая сумма активов сберегательного банка за вычетом общей суммы обязательства согласно общепринятым принципам бухгалтерского учета плюс нераспределенные общие резервы на возможные потери по ссудам.

(22) Первоначальные учредители. — Одно или несколько физических лиц которые являются организаторами Государственной сберегательной кассы, ответственной за деятельность предлагаемую сберегательную кассу от подачи заявления в комиссию окончательное решение по заявке.

(23) План переоборудования.- Подробный план порядок преобразования сберегательного учреждения из одного в другое регулирующий орган, от одной формы собственности к другой или от одной к другой устав.

(24) Главный офис. — Офис, в котором находится штаб-квартира сберегательной кассы.

(25) Предлагаемая сберкасса. — Субъект в организационной процедуры до принятия окончательного решения Комиссией по заявлению о ее уставе.

(26) Зарегистрированный агент.- Лицо, указанное в свидетельство о регистрации, по которому засчитывается судебное разбирательство обязательна для сберегательной кассы.

(27) Сбербанк. — Государственный сберегательный банк или федеральный сберегательная касса, если только не используются слова «Государство» или «федеральный».

(28) Сберегательное учреждение. — Либо ассоциация, либо Сберегательный банк.

(29) Сервисная корпорация. — Корпорация, работающая под Статья 7 настоящей главы, которая занимается деятельностью, определенной правилами Администратор не участвует в деятельности депозитного учреждения бизнес, как это предусмотрено в этой главе, или участвует в деятельности, которая способствует или способствует достижению корпоративных целей сберегательного банка или предоставляет услуги сберегательный банк или дочерние компании сберегательного банка, голосующие акции которых прямо или косвенно принадлежит одной или нескольким сберегательным учреждениям.

(30) Государственная сберегательная касса. — Депозитарное учреждение организованы и действуют в соответствии с настоящей главой; или корпорация, организованная под федерального закона и преобразованы таким образом, чтобы действовать в соответствии с настоящей главой.

(31) Фондовая сберегательная касса. — Сберегательная касса, принадлежащая владельцам акционерного капитала и организованы в соответствии с настоящей главой.

(32) Добровольный роспуск. — роспуск и ликвидация сберегательной кассы по инициативе ее собственника. (1991, c. 680, s. 1; 1991 (Reg.Сесс., 1992), с. 829, с. 4; 2001-193, сс. 7, 8, 17; 2012-56, с. 42.)

54С-5. Зарезервировано на будущее в целях кодификации.

Председатель Федеральной резервной системы Джером Пауэлл дает показания во время слушаний Комитета Сената по банковскому делу, жилищному строительству и городским делам по Закону о CARES в здании Сената Харта в Вашингтоне, округ Колумбия, США, сентябрь 28, 2021.

Кевин Дитч | Reuters

Председатель Федеральной резервной системы Джером Пауэлл во время своего августовского выступления на ежегодном симпозиуме в Джексон-Хоул изложил пять причин, подтверждающих его мнение о том, что нынешняя высокая инфляция прекратится.Пока что они не очень хорошо держатся.

На самом деле, в каждой из пяти досок есть слабые места, которые, если не мешают этому в целом, по крайней мере, подрывают инфляционную позицию ФРС и дают рынкам и потребителям много возможностей для наблюдения.

«В предстоящий период рост заработной платы за пределами низкооплачиваемых высокотехнологичных секторов и индикаторы долгосрочных инфляционных ожиданий… будут играть важную роль в определении того, будет ли ФРС двигаться более решительно в ястребином направлении или в конечном итоге будет оправдана, «Кришна Гуха, глава отдела глобальной политики и стратегии центрального банка Evercore ISI, сказал в недавней записке.

«Риск для ФРС состоит в том, что даже если временная история в конечном итоге верна, она может столкнуться с критической точкой
(конец этого года / начало следующего?), Когда эти тесты тоже окажутся под напряжением», — добавил он.

В Джексон-Хоул Пауэлл 89 раз упомянул «инфляцию» в речи, озаглавленной «Денежно-кредитная политика во времена COVID».

Признавая, что инфляция «повышена», он также сказал, что условия вокруг нее «динамические». Затем он перечислил пять критериев, которые он будет использовать для оценки того, как идут дела, и завершил отрывок, настаивая на том, что экономика вернется к полной занятости, а инфляция вернется к цели ФРС в 2%.

Контрольный список Пауэлла по пяти пунктам инфляции выглядит следующим образом: Отсутствие широкого давления; снижение движений по статьям с высокой инфляцией; давление низкой заработной платы; умеренные инфляционные ожидания и долгосрочные факторы, удерживающие глобальную инфляцию на низком уровне.

После выступления данные в основном указывали на продолжающееся, а в некоторых отношениях и нарастающее ценовое давление. Рынки отреагировали повышением доходности 10-летних казначейских облигаций примерно на четверть процентного пункта.

Безусловно, у Пауэлла еще достаточно времени, чтобы оказаться правым, и многие профессиональные экономисты также придерживаются «переходной» позиции.

Но ожидания потребителей в отношении инфляции продолжают расти, по данным ФРС Нью-Йорка, до 5,3% в следующем году и 4,2% в течение следующих трех лет. Оба показателя являются самыми высокими в истории серии данных за восемь лет.

Более того, в последние дни трейдеры увеличили свои ставки на то, что ФРС будет действовать быстрее, чем ожидалось, при повышении ставок. Согласно данным системы отслеживания FedWatch CME, рыночные цены теперь предполагают первое повышение в сентябре 2022 года, за которым последует еще как минимум еще одно повышение на 25 базисных пунктов до конца года.Текущие прогнозы ФРС немного лучше, чем даже шанс на одно повышение ставки в следующем году.

Это делает входящие данные критически важными, поскольку рынки, экономика в целом и политики в Конгрессе полагаются на ФРС, чтобы сохранить гибкость политики при низкой инфляции. Если это изменится, рябь будет ощущаться во всех трех областях.

«ФРС пошла за борт, чтобы сосредоточиться на получении как можно большего количества рабочих мест», — сказал Боб Долл, директор по инвестициям Crossmark Global Investments.«Их целью была инфляция в 2%… Они намного превзошли то, на что они надеялись».

Пять мерных стержней

Анализ Гуха пяти целевых показателей инфляции Пауэлла содержит более тонкие нюансы.

Он считает, что глава центрального банка имеет твердую основу в некоторых отношениях относительно преходящей точки зрения, но в меньшей степени — в других.

Сразу же аргументы в пользу отсутствия широкого давления выглядят слабыми. Сбои в цепочке поставок длились намного дольше, чем надеялся ФРС. Влияние этих проблем на цены сказалось на других секторах экономики и усугубляется хронической нехваткой рабочей силы и более высокими ценами на жилье, что является важной частью тщательно отслеживаемого индекса потребительских цен.

Цены на нефть и другие части энергетического пространства влияют на широкий спектр деятельности.

«Следовательно, больше не кажется разумным говорить об« отсутствии до сих пор широкого инфляционного давления », и первое испытание больше не работает», — написал Гуха.

По вопросу о товарах с более высокой инфляцией Пауэлл часто ссылался на стоимость транспортных средств как на один из основных факторов, повлиявших на рост цен. Но цены на подержанные автомобили снизились в сентябре, а общая инфляция, включая энергоносители и продукты питания, осталась на 30-летнем максимуме.

По крайней мере, сентябрьский индекс потребительских цен был предупреждением о том, что инфляция в конечном итоге может исчезнуть, но намного позже, чем того ожидает ФРС.

«Заглядывая дальше, все же можно ожидать умеренного роста инфляции на товары длительного пользования, но сроки могут значительно расшириться до 2022 года (и в некоторых случаях за его пределами)», — сказал Гуха.

Третье звено — заработная плата.

Политики настаивают на способах повышения заработной платы рабочих, которая в реальном выражении оставалась неизменной на протяжении целого поколения.И в какой-то степени это сработало: по данным Федерального резерва Атланты, средняя почасовая прибыль выросла на 4,6% в годовом исчислении в сентябре и на 4,2% за три месяца.

В то время как эти две компании не отставали от годовой базовой инфляции в 3,6%, измеряемой любимым показателем ФРС, растут опасения, что при сохранении нынешних условий может вырисовываться ужасная спираль заработной платы и цен.

«Если в совокупности заработная плата действительно будет существенно превышать этот уровень на постоянной основе, вопрос будет заключаться в том, смогут ли фирмы нести более высокие издержки в виде более высоких цен или им придется покрывать более высокую заработную плату в поля «, — написал Гуха.

Четвертый пункт Пауэлла об инфляционных ожиданиях зависит от взгляда смотрящего.

Рыночные показатели инфляции были либо в пределах, либо ненамного выше целевого показателя ФРС в 2%. Один из таких показателей, пятилетний форвардный уровень инфляции на 5 лет, составляет 2,37%, что является самым высоким показателем за восемь лет.

Покупатели покупают мясо в супермаркете 10 июня 2021 года в Чикаго, штат Иллинойс. Инфляция выросла на 5% за 12-месячный период, закончившийся в мае, — самый большой скачок с августа 2008 года. Цены на продукты питания выросли 2.2 процента за тот же период.

Скотт Олсон | Getty Images

Рост инфляционных ожиданий «был относительно быстрым и требует мониторинга», — предупредил Гуха. Более того, он сказал, что такие меры часто привязаны к ценам на энергоносители, поэтому, если они продолжат расти, «рыночные индикаторы могут вырасти, даже если обследования домашних хозяйств также временно подтянулись к росту из-за повышенной текущей инфляции».

Наконец, Пауэлл давно считал, что инфляция сдерживается силами, которые ФРС не может контролировать — старением населения, снижением производительности и развитием технологий.

Гуха сказал, что относительно невысокий уровень доходности государственных облигаций, несмотря на растущие инфляционные ожидания, подтверждает аргумент о том, что структурные силы вернутся, как только эффекты пандемии исчезнут.

Тем не менее, он предупредил, что рынки в других отношениях оставляют открытой возможность ошибки ФРС. Риск состоит в том, что «центральные банки будут вынуждены изменить курс в ястребином направлении и, в конечном итоге,
переусердствуют, что приведет к падению цен на активы, которое вернет мировую экономику в рецессию.

Обеспокоенность ФРС и Уолл-стрит

Инвесторы присоединяются к потребителям, которые все больше обеспокоены ошибочностью общепринятых представлений об инфляции. Профессионалы в области уличного инвестирования назвали инфляцию одним из основных «хвостовых рисков» рынка или маловероятным событием, которое может иметь серьезные последствия. Это легко перевесило опасения по поводу Китая и затмило опасения по поводу пандемии Covid.

Есть опасения и внутри ФРС.

Во время недавней речи президент ФРС Атланты Рафаэль Бостик принес с собой банку с надписью «временный». Это была банка ругательства, созданная центральным банком, в которой преступники должны жертвовать доллар за каждую ненормативную лексику. Однако в этой версии проклятое слово «преходяще».

Это потому, что Бостик, которого в некоторых кругах считают долгосрочным игроком, который заменит нынешнего Пауэлла, когда его срок истечет в феврале, считает, что временный подход — не правильный способ определить инфляцию.Вместо этого он предпочитает «эпизодическое» во время «оживленного ценового давления», которое, по его мнению, «не будет кратковременным».

«Данные из множества источников указывают на то, что они длятся дольше, чем предполагалось изначально. Таким образом, согласно этому определению, силы не являются преходящими», — сказал Бостик. «Я считаю, что появляется все больше свидетельств того, что ценовое давление расширилось за пределы горстки товаров, наиболее непосредственно связанных с проблемами цепочки поставок или возобновлением работы сектора услуг».

Не меньший орган, чем Международный валютный фонд, также недавно предупредил, что инфляция может быть хуже, чем временное представление, и требует более высоких ставок для контроля.В своем обновлении ожиданий мировой экономики на прошлой неделе МВФ заявил, что существует «высокая неопределенность» в отношении инфляционных ожиданий, и сказал, что в случае, если она останется устойчивой, центральные банки, такие как ФРС, «должны быть готовы к действиям».