Ипотека до какого возраста дают: До какого возраста дают ипотеку на жилье пенсионерам в Сбербанке и других банках

До какого возраста дают ипотеку на жилье пенсионерам в Сбербанке и других банках

В сегодняшних условиях ипотечный кредит выступает для значительной части россиян единственным вариантом улучшить имеющиеся у них жилищные условия. Однако, далеко не каждый потенциальный заемщик получает возможность оформить ипотеку. Одним из существенных ограничений является возраст клиента банка. Каждая финансовая организация устанавливает собственные требования к ипотечным заемщикам по минимальному и максимальному возрасту.

Содержание

Скрыть

1. Подробнее про возрастные ограничения
   1. Влияние возраста на вероятность одобрения
      1. Есть ли в банках строгие ограничения по возрасту
         1. Требования к возрасту по специальным программам
            1. Молодая семья
            2. Военная ипотека
            3. Ипотека для пенсионеров
            4. Другие специальные программы

         Подробнее про возрастные ограничения

         Включение определенных возрастных ограничений в перечень требований к клиенту при ипотечном кредитовании вполне логичен, так как платежеспособность заемщика и возможность возврата полученных от банка средств в значительной степени зависят от его возраста. Наиболее благоприятной категорией для заключения длительных кредитных договоров считаются люди в возрастном интервале от 30 до 40-45 лет.

         Очевидно, что более молодые клиенты редко обладают достаточным для беспроблемного обслуживания кредита уровнем и стабильностью дохода. Еще более сложно рассчитывать на получение ипотеки людям пенсионного и предпенсионного возраста. Это также логично с экономической точки зрения, учитывая невысокий уровень пенсий, сложившийся в стране, а также небольшой уровень средней продолжительности жизни пожилых россиян.

         Влияние возраста на вероятность одобрения

         Приведенные выше аргументы наглядно демонстрируют, почему некоторым возрастным категориям потенциальных заемщиков достаточно сложно рассчитывать на одобрение ипотеки со стороны банка. Речь в данном случае идет, прежде всего, о студентах и работающих молодых людях, а также клиентам, которым исполнилось более 50-ти лет.

         В первом случае основной причиной недоверия со стороны финансовой организации выступает отсутствие стабильного и достаточно по величине дохода. Напротив, для пожилых людей фактором, снижающим вероятность получение ипотечного кредита, выступает высокий риск в любой момент лишиться источника дохода после выхода на пенсию, в результате болезни и потери трудоспособности.

         
         

         Есть ли в банках строгие ограничения по возрасту

         Как уже было отмечено, каждый банк самостоятельно определяет устанавливаемые им при выдаче ипотеки возрастные ограничения. Требования наиболее крупных банков выглядят следующим образом:

         1. Сбербанк. Условия ипотечного кредитования, предлагаемые лидером финансового сектора России, можно считать стандартными. Минимальный возраст для получения займа составляет 21 год, а максимальный возраст на момент закрытия ипотеки не может превышать 75 лет. Таким образом, если заемщику исполнилось 55 лет, он не может оформить кредит более чем на 20 лет;
         2. ВТБ. Второй по величине банк страны установил возрастные ограничения по ипотеке, полностью аналогичные описанным выше для Сбербанка;
         3. Газпромбанк. Требований к ипотечным заемщикам, предъявляемые Газпромбанком, несколько отличаются от установленных в ВТБ и Сбербанке. Минимальный возраст клиента составляет 20 лет, а максимальное значение этого параметра равняется 65 годам на дату завершения платежей по ипотеке;
         4. Россельхозбанк. Минимальный возраст ипотечного заемщика РСХБ установлен на отметке в 21 год. Максимальный составляет либо 65 лет на момент возврата кредита, либо 75 лет при наличии созаемщика, удовлетворяющего первому требованию;
         5. Альфа-Банк. Возрастные ограничения Альфа-Банка выглядят так: минимальный возраст на момент заключение ипотеки – 20 лет, максимальный на дату полного погашения займа – 64 года;
         6. Московский Кредитный Банк. Один из банков, у которых отсутствует верхняя граница возраста для потенциальных клиентов. Более того, и нижний порог для получения ипотеки находится на уровне 18 лет;
         7. ЮниКредитБанк. Еще одна кредитная организация, выдающая ипотеку по достижении потенциальным клиентом 18-летнего возраста. Ограничения по максимальному возрасту заемщиков не установлены;
         8. РайффайзенБанк. Ипотеку в этом банке может получить клиент, достигший 21-летия на момент заключения займа и которому исполнится не более 65 лет на момент полной выплаты по кредиту. Причем последняя цифра может быть снижена до 60 лет, если не будет заключен комбинированный договор страховки.

         Требования к возрасту по специальным программам

         Помимо стандартного договора ипотечного кредита, ведущие банки страны участвуют в различных государственных программах, предлагая более выгодные условия кредитования определенным категориям заемщиков. Некоторые из них также связаны с дополнительными возрастными ограничениями.

         Молодая семья

         Ключевое требование для участия в госпрограмме поддержки молодой семьи – это возраст супругов, который не должен превышать 35 лет.

         В этом случае они получают возможность на оформление льготной ипотеки, при которой часть процентной ставки или суммы займа субсидируется за счет бюджета.

         Военная ипотека

         Более 10 лет активно реализуется еще одна государственная ипотечная программа, направленная на улучшение жилищных условий для военнослужащих. К ее участникам также предъявляется возрастное ограничение. Оно заключается в том, что полученный ипотечный займ должен быть выплачен военнослужащим до наступления 45 лет и выхода на пенсию. Именно с учетом этого параметра и рассчитываются условия оформляемой военной ипотеки.

         Ипотека для пенсионеров

         В настоящее время специальные программы ипотечного кредитования крупными банками не осуществляются. Однако, многие из них, например, Сбербанк, предоставляет для этой категории заемщиков упрощенные условия получения обычной ипотеки.

         В результате, вышедшие на пенсию люди не теряют возможность улучшить свои жилищные условий при помощи этого популярного и востребованного банковского продукта.

         Другие специальные программы

         Высокий уровень конкуренции вынуждает российские банки постоянно разрабатывать новые ипотечные программы. Некоторые из них напрямую адресуются определенным возрастным категориям заемщиков, например, студентам, многодетным молодым семьям и т.д. Конкретные условия и установленные ограничения по возрасту определяются при этом самим банком.

         До скольки лет дают ипотеку на квартиру?

         Загородный дом или квартира являются мечтой для многих. Это могут быть как молодые люди, так и пенсионеры. Однако не всем хватает достаточной суммы для такого приобретения. Отличным выходом в такой ситуации является ипотека. Однако часто встаёт перед людьми важный вопрос: «До какого возраста можно взять ипотеку на жильё?»

         Каждое финансовое учреждение, в которое обращается клиент будет интересоваться реальным уровнем дохода человека в ближайшие 10–20 лет. Такие сроки обусловлены тем, что погашение ипотеки растягивается иногда до 25-ти лет, да и сумма выходит достаточно большая. В связи с этими причинами основным ограничением является возраст до 60-ти лет. В 35-45 лет легче всего получить ипотеку, если Вы имеете стабильный доход. В этом возрасте у многих активно строится карьера и растёт финансовая стабильность. Человек молод, активен, практически здоров, чего не скажешь о многих пенсионерах.

         Когда исполняется 50 лет, в жизни появляются определённые риски: это и болезни, и потеря работы, ведь молодым и амбициозным сотрудникам скорее отдадут рабочее место. С 60-ти лет отмечен повышенный показатель роста смертности — тоесть клиенты этого возраста ещё меньше имеют шансов получить ипотечный займ. Чем выше возраст клиента, тем лучше у него должны быть рекомендации и высокий уровень дохода, а также он должен иметь возможность пригласить созаёмщика.

          

         Многие банки считают, что при выходе на пенсию у человека уменьшаются доходы, соответственно к этому моменту он должен погасить ипотеку. Значит срок кредитования уменьшается относительно увеличения возраста заёмщика. Если Вам исполнилось 50 лет, значит до выхода на пенсию осталось 10 лет. За столь короткий срок надо погасить ипотеку. Если человеку 30 лет, у него времени больше — целых 25-30 лет хороших доходов и рост карьеры. Выводы очевидны. Некоторые финансовые учреждения рассчитывают сроки погашения ипотеки аж до 75-ти лет по специальным кредитным программам. Однако такими условиями могут воспользоваться не все пенсионеры.

          

         Есть определённые условия, когда пенсионеру могут одобрить ипотечный займ. Одним из важных условий является дополнительный доход после выхода на пенсию и отсутствие иждивенцев. Одиноких пенсионеров относят к рискованым клиентам, а вот семейной паре скорее одобрят ипотечный займ. Хороший залог и наличие созаёмщиков (дети, внуки, родственники) — являются положительными факторами в глазах банковских сотрудников. В случае смерти заёмщика родственники гарантируют погасить задолженость. У поручителей также должна быть хорошая кредитная история и высокий уровень дохода.

         Одни банки выставляют очень жёсткие требования, когда срок уплаты ипотечных взносов заканчивается в 59-60 лет. Среднего стандарта — 65 лет — придерживаются многие финансовые учреждения. Небольшое количество банков готовы выдать заём и ждать до 70-ти, а иногда и до 75-ти лет. Если Вам отказали в одном банке, имеет смысл просто обратиться в другой и внимательно изучить его условия.

          

         Чем старше возраст заёмщика-пенсионера, тем больший первоначальный взнос с него потребуют, сумма может возрасти до 20-25%. Это условие не все смогут выполнить. Обязательным станет страхование жизни и здоровья клиента, причём цена такого полиса будет достаточно высока. Исходя из всего выше сказанного, каждому пенсионеру надо взвесить все плюсы и минусы ипотечного займа в преклонном возрасте и уже принимать взвешенное решение.

         Условия ипотеки для пенсионеров в СберБанке: нюансы оформления ипотечного кредита — Ипотека

         Многие люди берут ипотеку на долгий срок и завершают выплаты по ней уже на пенсии. Какие в этом случае условия по возрасту и доходу заемщика?

         До какого возраста можно получить ипотеку

         Единственное условие — вернуть кредит до того, как вам исполнится 75 лет. Если вы подаете заявку на ипотеку без подтверждения дохода и занятости, то на момент возврата кредита вам должно быть не больше 65 лет.

         Если у вас есть стабильный доход, но подтвердить его документально нельзя, можно взять ипотечный кредит по двум документам. О том, как получить ипотеку без подтверждения дохода и занятости, читайте в статье «Ипотека по двум документам».

         Как подтвердить доход для получения ипотеки

         Чтобы подтвердить доход, понадобится справка 2-НДФЛ или справка по форме банка.

         В качестве дохода могут быть учтены:

         • Зарплата
         • Пенсия
         • Доход от сдачи жилья (как дополнительный)

         Если вы получаете зарплату или пенсию на карту СберБанка, понадобится только паспорт (справка 2-НДФЛ не нужна).

         Выбрать программу кредитования и рассчитать ежемесячные платежи по ипотеке можно на калькуляторе. Подробнее читайте в статье «Калькулятор ипотеки Сбербанка 2020».

         Желательно, чтобы платежи по ипотеке были не больше половины вашего ежемесячного дохода. Иначе повышается риск отказа в ипотеке со стороны банка.

         Дополнительные преимущества ипотеки для людей старшего возраста

         В СберБанке действует «пенсионная ступенька» — это специальный график платежей для людей, которые достигнут пенсионного возраста до выплаты ипотечного кредита.

         Такой график платежей формируется в момент выдачи ипотеки и рассчитывается пропорционально доходам заемщика. До выхода на пенсию платежи выше, так как выше доход заемщика. После выхода на пенсию сумма платежей по ипотеке уменьшается.

         «Пенсионная ступенька» помогает: 

         • Удобно распределить платежи
         • Увеличить максимальную сумму кредита
         • Уменьшить ежемесячные платежи после выхода на пенсию
         • Снизить общую переплату по процентам по ипотеке 

         При поступлении вашей заявки на ипотеку система сама рассчитывает два дохода: до выхода на пенсию и после, а также оптимально распределяет ежемесячные платежи.

         Получение ипотеки: ограничения по возрасту и семейному положению

         Кредиторы дают ипотеку не всем желающим. Чем хуже общеэкономическая ситуация в стране, тем ограничения становятся жестче. Поэтому соискателю будет нелишним взглянуть на себя как бы со стороны.

         Возрастные ограничения – один из главных минусов российской ипотеки. Российские банки предпочитают выдавать кредиты заемщикам старше 25 лет. Конечно, банк может дать ипотеку, если вы моложе 25 лет. И к рассмотрению обычно допускаются претенденты с 21 года. Но в итоге далеко не все получают одобрение заявки. Например, если на кредит претендует не прошедший срочную службу в вооруженных силах юноша, он должен доказать банку, что освобожден от призыва.

         С другой стороны, банки заинтересованы в привлечении заемщиков, только что создавших семью. У ведущих игроков ипотечного рынка даже есть специализированные продукты с более низкой процентной ставкой. Направленность программ подчеркивается в названии: «Молодая семья», «Ипотека молодым» и т. д. А в ряде таких продуктов на некоторый срок ставка дополнительно снижается при рождении детей. Стоит уточнить, что молодыми в этих случаях называют лиц в возрасте до 35 лет.

         Есть и верхние возрастные ограничения. Кредиторы не особо жалуют заемщиков предпенсионного возраста. Практически любой банк ставит обязательное условие, чтобы на момент погашения кредита возраст заемщика не превышал 60 лет для женщин и 65 лет – для мужчин. На практике же проблемы с одобрением ипотечных заявок возникают уже после 45 лет. Увы, чем старше человек, тем больше вероятность, что он не доживет до момента полного погашения займа.

         Это не значит, что пожилому претенденту обязательно откажут в кредите. Пожилого заемщика может ждать повышенный тариф по обязательному страхованию сделки. При этом не каждая страховая компания готова работать с клиентом в возрасте.

         Дополнительным поводом не развивать ориентированные на пожилых заемщиков программы служит для банкиров то, что немолодому человеку в случае потери работы – пусть и не по его вине – достаточно сложно найти другое место с приличной зарплатой.

         Идеальный, с точки зрения кредиторов, заемщик таков. Возраст 25-40 лет, состоит в браке, с высшим образованием, является сотрудником крупной компании с длительным стажем работы и высоким официально подтвержденным доходом, с недвижимостью, автомобилем в собственности, с положительной кредитной историей.

         Но идеальных заемщиков на всех не хватает. Поэтому многие банки разрешают брать ипотеку не только официально женатым парам, но и состоящим в гражданском браке. Разница лишь в том, что зарегистрированные супруги получают жилье в совместную собственность, а гражданские – в долевую. Независимо от семейного положения, заемщик ипотеки – одно физическое лицо. Его супруг или супруга, в соответствии с обязательным требованием многих банков, выступает созаемщиком.

         При этом банки не жалуют заемщиков-одиночек. Таким клиентам могут повысить тариф по страхованию объекта залога либо вовсе отказать в выдаче жилищного кредита.

         До какого возраста можно взять ипотеку на квартиру в Сбербанке

         При выдаче ипотечных кредитов Сбербанк предъявляет требования к потенциальным заемщикам. Одно из обязательных требований – возраст. Получить любой вид займа в данном финансовом учреждении гражданин России может только по достижению 21-летнего возраста. А вот до скольки лет дают ипотеку в Сбербанке – отдельный вопрос. Ограничение по максимальному возрасту зависит от вида ипотечной программы, которой решил воспользоваться клиент.

         Содержимое страницы

         Максимальный возраст для получения ипотеки в Сбербанке

         Сбербанк, как главный банк России, предлагает множество различных программ для получения ипотеки, разработанные специально для каждой категории граждан: молодых семей, льготников, военных и т.п. По каждой из них установлены свои лимиты, процентные ставки и т.п.

         Стандартное требование к максимальному возрасту заемщика по большинству из предложений – 75 лет. Здесь указывается возраст, которого клиент достигнет к моменту полного погашения ипотеки. К примеру, если человек решил получить ипотеку в 60, максимальный срок кредитования для него возможен только на 15 лет.

         Максимальный срок кредитования в Сбербанке – 30 лет. Поэтому, если заемщик решил использовать весь допустимый период, чтобы облегчить финансовую нагрузку по ежемесячным платежам, оформить ипотеку он сможет только до 45 лет.

         Мнение эксперта

         Анастасия Яковлева

         Банковский кредитный эксперт

         Подать заявку

         Прямо сейчас вы можете бесплатно подать заявку на займ, кредит или карту сразу в несколько банков. Предварительно узнать условия и рассчитать переплату на калькуляторе. Хотите попробовать?

         Возрастные ограничения по разным программам

         Сбербанк выдает ипотеку как на строительство домов, так и на покупку жилья в новостройках или на вторичном рынке недвижимости. Чтобы четко знать, до какого возраста дают ипотеку на жилье в Сбербанке, необходимо рассмотреть условия по возрастному ограничению для каждой из программ. Данные приведены в таблице ниже.

         Вид ипотеки	Возрастной предел
         Приобретение квартиры в новостройке	75 лет – для заемщика
         Покупка готового жилья	75 – для заемщика
         Ипотека для молодой семьи с детьми	35 лет* – для заемщика, 75 – для самого старшего из созаемщиков
         Строительство жилья	75 лет – для заемщика
         Приобретение/постройка загородной недвижимости (сад, дача)	75 – для заемщика и любого из созаемщиков
         Нецелевое кредитование под залог имеющейся недвижимости	75 – для заемщика и любого из созаемщиков
         Военная ипотека	45 – для заемщика
         По двум документам (без подтверждения доходов)	65 лет – для заемщика

         Важно! 35 лет* – максимальный возраст, до достижения которого можно подать заявку на льготную ипотеку молодым семьям. В остальных случаях указан возраст к моменту погашения кредита.

         Немаловажным фактором при оформлении ипотечного займа является возраст созаемщика, если такие лица привлекаются к договору. Они имеют права и обязанности в равной степени с титульным заемщиком. Банк предъявляет солидарные требования и к возрасту созаемщиков, так как они относятся к категории лиц, обязанных выплатить долг, если основной кредитополучатель уйдет из жизни или не сможет выполнять долговые обязательства.

         Причины установления максимального возрастного порога для получения ипотеки

         Ипотечное кредитование связано не только с получением больших прибылей, но и с немалыми рисками для банка. Кредитное учреждение старается минимизировать свои убытки и обеспечить возврат выданных средств разными способами. Установление предельного возрастного порога – логично, и у Сбербанка этот порог наивысший (другие банки выдают ипотеку только до 50 или 60 лет). Какие причины подталкивают кредитора для ограничений по возрастному критерию:

         1. Снижение трудоспособности старшего поколения. Несмотря на то что многие пенсионеры продолжают работать, высок риск их сокращения (так как предпочтение отдается более молодым сотрудникам) или увольнения в связи с состоянием здоровья. Это ведет к снижению доходов и уменьшению возможностей выплачивать кредит.
         2. Увеличение рисков ухода из жизни или возникновения тяжелых заболеваний, что предусматривает дополнительные сложности для кредитора по возврату выданных в долг денег.
         3. Понижение платежеспособности пенсионеров, так как пенсионные отчисления в нашей стране низкие и их не хватает для погашения займов.

         Эти причины вполне логичны и объяснимы. Несмотря на них, Сбербанк дает возможность людям старшего поколения брать жилищные займы при достаточном уровне платежеспособности.

         Особенности получения ипотеки для пенсионеров

         Самым лояльным возрастом для получения ипотеки является 30-40 лет, когда человек находится в расцвете сил и может зарабатывать деньги. Но потребность в приобретении жилья может возникнуть в любой период жизни, поэтому пенсионеры часто обращаются в Сбербанк с заявлением на получение ипотечного кредита.

         Опрос: довольны ли Вы качеством услуг предоставляемых Сбербанком в целом?

         ДаНет

         Ипотека – серьезный шаг и тяжелое финансовое обременение не только для старых людей, но и молодых. Поэтому прежде чем обратиться в банк с заявкой, необходимо трезво оценить свои возможности. Процент одобрения людям старшего возраста довольно высокий, но шансов у них меньше по сравнению с остальными категориями граждан. Чтобы получить жилищный кредит в Сбербанке, старшему поколению нужно учитывать следующие факторы:

         1. Для повышения шансов на одобрение нужно представить банку доказательства финансовой состоятельности. Пенсии может не хватать на выплату долга, поэтому часто людям преклонного возраста приходится работать, чтобы обеспечить возможность выплаты займа.
         2. Для повышения шансов на одобрение необходимо привлекать поручителей и созаемщиков, которых не всегда легко найти. Но часто в роли такой поддержки выступают дети или внуки старых заемщиков.
         3. Размер ежемесячной выплаты может быть довольно большим из-за короткого возможного периода кредитования в связи с возрастом заемщика. Если молодые люди могут растянуть выплату долга и на 20 или 30 лет, то к 65 годам, к примеру, можно оформить ипотеку максимум на 10 лет.
         4. По вышеописанной причине возникают и ограничения по сумме денег, выдаваемых в долг. Запрос большой суммы в совокупности с малым периодом кредитования может привести к отказу в оформлении займа.
         5. Условия получения ипотеки будут более жесткими, поскольку пенсионеры не попадают под условия льготного ипотечного кредитования со сниженными ставками. А также для них трудно добиться понижения ставки, которое предусмотрено для других категорий граждан при получении зарплаты на карту Сбербанка (-0,5%) или оформлении страховки жизни (-1%). Некоторые пенсионеры могут рассчитывать на снижение ставки на 0,5%, если получают отчисления с пенсионного фонда на карту Сбера. Но большинство из них получают пенсию на руки либо на другие социальные карты.
         6. Застраховать жизнь и здоровье пенсионерам будет сложно, так как по логичным причинам страховые компании неохотно идут на такой шаг, поскольку очевидны высокие риски. По большинству программ страхования предусмотрен максимальный возраст до 55 или 60 лет, да и наличие различных заболеваний в этом возрасте предполагают большую вероятность отказа в предоставлении услуги.

         Несмотря на возраст, Сбербанк относит пенсионеров к надежной категории плательщиков, поскольку в силу своего жизненного опыта и стабильности доходов, старшее поколение добросовестно выполняет свои обязательства при жизни. Кредитора настораживает только тот факт, что в любой момент человек может уйти из жизни или потерять источник дохода в связи с ухудшением состояния здоровья. Поэтому при рассмотрении заявки особый акцент делается на источники обеспечения займа за счет залогового имущества, привлечения созаемщиков или поручителей, наличия дополнительных активов.

         Выводом из вышесказанного будет то, что возраст в данном случае – не самое важное условие. Куда важнее достаточный уровень платежеспособности, стабильность источников дохода и обеспечение займа. Поэтому при наличии финансовых возможностей, любой человек, даже пенсионного возраста, смело может подавать заявку на ипотеку и взять жилищный займ.

         До какого возраста дают ипотеку на жилье в 2021 году и условия банка

         Приветствуем! Сегодня поговорим о том, до какого возраста дают ипотеку на жилье. Вы узнаете со скольки лет дают ипотеку российские банки, до какого возраста можно попробовать получить положительное решение, а также где есть ипотека до 75 и 85 лет лет и можно ли её взять неработающему пенсионеру.

         Влияние возраста заемщика на условия предоставления ипотечного кредита

         Основными параметрами для ипотеки являются: финансовое положение, кредитная история и возраст. Эти показатели также влияют на сумму, процентную ставку и срок предоставляемого займа.

         При выдаче ипотечного кредита банк должен быть уверен, насколько заемщик в состоянии обеспечить бесперебойность и стабильность оплаты. Давайте понимать, что негативно сказаться могут следующие обстоятельства, связанные с возрастом кандидата:

         1. Нетрудоспособность заемщика, связанная с достижением преклонного возраста или смерти, по естественным причинам.
         2. Потеря работы и невозможность трудоустройства на новую работу. Причиной может стать молодой возраст, недостаток опыта или ненадлежащий уровень образования.

         Минимальный возраст

         Итак, давайте сначала обсудим со скольки лет можно взять ипотеку, стоит сказать, что минимальный возраст для предоставления кредита по законодательству РФ – это перешагивание за 18–летний рубеж. Однако выдача кредита лицам, недавно достигшим совершеннолетия, доступна не в каждом банке. А в случае предоставления такой возможности, очень частым условием является наличие поручителей, либо кредит осуществляется под залог имущества.

         В 2021 году ипотеку 18-м можно оформить в Ак Барс банке, но нужно подтвердить стаж работы год, что на практике невозможно.

         Банки, при расчете на сколько лет выдать ипотечный кредит, руководствуются возрастом заемщика. Большая часть банков жестко фиксирует условия, на которых выдается ипотека, и со скольки лет ее можно получить.

         Например, Сбербанк выдает ипотеку по достижении заемщиком возраста 21 года, а Росевробанк осуществляет ипотечное кредитование только по достижении заемщиком возраста 23 лет.

         Основные причины повышения минимального возраста до 21-23 лет:

         • Большинство банков России уверены, что молодые люди не обладают достаточным уровнем ответственности и самосознания для удовлетворения их заявки на получение кредита, не имеют стабильной работы.
         • Еще одним негативным фактором может стать риск ухода в армию для молодых людей. Этот риск вполне оправдан и банки это учитывают. Большинство из них требует предоставить военный билет с отметкой о военной обязанности. Больше шансов будет получить ипотеку у тех, кто уже отслужил или не годен к службе.
         • Требования банков к общему стажу работы. У большинства банков есть обязательное требование отработать минимум год за последние пять лет. Для молодых людей 18 лет это условие практически невыполнимо. Даже если требование банка по минимальному стажу работы на последнем месте будет выполнено, банк все-равно откажет, если нет общего годового стажа работы.

         Описанные факты вынуждают Банки РФ устанавливать минимальный возраст, по достижении которого возможно получение ипотечного кредита. Когда человек достигает 27 лет, то вероятность положительного решения о его кредитовании максимальная.

         Исходя из описанного ранее – благоприятный возраст заемщика – от 27 до 35 лет. Шансы на получение ипотечного кредита заметно уменьшатся, когда заемщику исполнится тридцать пять лет. После достижения заемщиком максимально благоприятного возраста ухудшаются условия предоставления кредита: максимальные сроки погашения.

         Максимальный возраст

         В ряде банков максимальный возраст для сотрудничества – 85 лет. Это довольно редкое явление. До такого возраста дает ипотеку только Совкомбанк. Из крупнейших банков можно выделить только Сбербанк. Там можно взять ипотеку до 75 лет включительно. Именно он кредитует до такого возраста и даже неработающих пенсионеров. При этом у них практически 100% одобряемость, так как банк считает их надежными заемщиками. Если учесть, что Сбербанк принимает неподтвержденные доходы, то для пенсионеров он лучший для ипотеки банк.

         Как оформить ипотеку на квартиру в Сбербанке мы писали ранее.

         До 75 лет кредитует Транскапитал, но ставки там значительно выше и нет учета дополнительных доходов без справок и документов с работы. Также стоит присмотреться к банку Ак Барс. Он кредитует до 70 лет, но только работающих пенсионеров. В Россельхозбанке тоже можно оформить ипотеку до 75 лет, но с обязательным созаемщиком в возрасте до 65 лет и при условии, что заемщик возьмет ипотеку на такой срок, при котором половина её действия придется на его трудоспособный возраст до 65 лет.

         При выборе, на сколько лет оформить выплаты по ипотечному кредиту, для банков интересны выплаты последнего платежа по кредиту до того, как заемщик достигнет пенсионного возраста. Поэтому в Сбербанке, например, есть такой момент, когда аннуитетные платежи до пенсии значительно выше, а потом будут минимальными – в пределах средней по России пенсии.

         Требования к возрасту по специальным программам кредитования

         Ипотечный кредит на приобретение жилья по специальной программе «Молодая семья»

         Заявка на кредитование семьям по программе ипотека «Молодая семья» может быть оформлена и выдана ипотека, если возраст одного из супругов составляет менее 35 лет. В отличие от иных предложений по кредитам, эта программа предоставляет низкую единую % ставку на протяжении всего периода по выплатам.

         Наименьшие проценты займа предоставляются тем, у кого много детей (не менее 3-ех), а также, если банковская карта, на которую перечисляется заработная плата заемщика, числится в банке, предоставляющем кредит.

         Минимальная ставка на текущий момент по этой программе в Сбербанке – 8,5%, но не стоит забывать, что она распространяется только на готовое жилье.

         Готовое жилье можно приобрести у физического, или у юридического лица. При получении кредита по программе «Молодая семья» условия предоставляемого кредита более благоприятные, в отличие от обычной ипотеки.

         Специальная программа предоставления кредита на жилье «Военная ипотека»

         Российское правительство в 2005 выдвинуло предложение по созданию программы по поддержанию военнослужащих – «Военная ипотека». Она предоставляет возможность получения ипотечного кредита на жилье по индивидуальным условиям.

         Условием данной ипотеки является получение военнослужащим ежемесячно определенной суммы, использование которой возможно только для погашения платежа по ипотечному кредиту, предоставленному государством по специальной программе «Военная ипотека».

         Военнослужащий обязан работать в Вооруженных Силах РФ на протяжении всего срока кредитования. Иначе он обязан выплатить кредит досрочно по причине собственных обстоятельств. Оформление «Военной ипотеки» возможно на всей территории РФ вне зависимости от места службы.

         Условия, на которых выдается военная ипотека, и до какого возраста ее можно оформить мы разобрали ранее в отдельной статье.

         Полное погашение кредита по ипотечному жилью должно осуществиться до 45 лет включительно, поскольку именно этот возраст является пенсионным для военнослужащих. Стаж работы в ВС должен составлять не менее 3 лет.

         На сколько лет выдается, и какова максимальная сумма займа зависит от того, сколько лет военнослужащему осталось доработать до ухода на пенсию.

         Специальная программа кредитования «Ипотека для пенсионеров»

         Несколькими годами ранее по причине малого дохода людей пенсионного возраста и вероятности неполного погашения, предоставленного на покупку или строительство жилья, данные кредиты выдавались довольно редко. В связи с изменениями в политике по предоставлению кредитов, сегодня разрешено пенсионерам брать ипотечный заем на общих условиях.

         Шансы положительного решения существенно увеличиваются, если будет предоставлен созаемщик и поручитель, а также пенсионер будет продолжать работать по настоящее время.

         Рекомендуемый список банков по ипотеке для пенсионеров: Сбербанк, Транскапиталбанк.

         Далее поговорим о том, до скольки лет дают ипотеку на квартиру крупнейшие банки страны.

         Требование к возрасту в крупнейших банках России

         Из этой таблицы вы узнаете, на сколько лет дадут ипотеку именно в вашем  случае в каждом конкретном банке. Предельный срок ипотеки ограничен требованиями банка. В таблице представлены условия ипотеки на вторичное жилье. Данные условия в плане минимального и максимального возраста от ипотеки на новостройку не отличаются.

         Банк	Базовая ставка, % от	Стаж, мес	Возраст, лет
         Сбербанк	8,3	6	21-75
         ВТБ	7,9	3	21-65
         Райффайзенбанк	8,19	3	21-65
         Газпромбанк	7,8	6	21-60
         Росбанк	8,39	2	20-65
         Россельхозбанк	7,95	6	21-65
         Абсалют банк	9,25	3	21-65
         Промсвязьбанк	8,9	4	21-65
         Дом.РФ	8,6	3	21-65
         Уралсиб	8,19	3	18-65
         Ак Барс	7,99	3	18-70
         Транскапиталбанк	8.49	3	21-75
         ФК Открытие	8,3	3	18-65
         Связь-банк	9.3	4	21-65
         Запсибкомбанк	9.8	6	21-65
         Металлинвестбанк	8,3	4	18-65
         Банк Зенит	8,49	4	21-65
         СМП банк	9,5	6	21-65
         Юникредитбанк	8,4	6	21-65
         Альфабанк	8,99	6	20-64
         Возрождение	7,95	6	18-70
         Сургутнефтегазбанк	8,49	6	21-70
         МинБ	8,5	3	22-65
         Севергазбанк	8,5	6	21-70
         Банк Санкт-Петербург	9	4	18-70
         Совкомбанк	9,39	3	20-85

         Подбор ипотеки по шагам вы можете с помощью нашего специального сервиса. Также прямо у нас на сайте действует сервис «Онлайн заявка на ипотечный кредит», который позволяет подать заявку на ипотеку во все банки и дальше выбрать наиболее выгодный вариант.

         Ждем ваших вопросов в комментариях. Будем признательны за положительную оценку статьи, лайк в социальной сети и подписку на новости проекта.

         Сельская ипотека — СберБанк

         1 В расчет не принимаются кредиты в рамках продуктов «Военная ипотека»-«Приобретение готового жилья» и «Военная ипотека»-«Приобретение строящегося жилья».

         2 В соответствии с Постановлением Правительства РФ от 28.01.2006 года №47 «Об утверждении Положения о признании помещения жилым помещением, жилого помещения непригодным для проживания, многоквартирного дома аварийным и подлежащим сносу или реконструкции, садового дома жилым домом и жилого дома содовым домом».

         3 Под «Сельскими территориями» понимается следующее: сельские поселения или сельские поселения и межселенные территории, объединенные общей территорией в границах муниципального района, сельские населенные пункты, входящие в состав городских поселений, муниципальных округов, городских округов (за исключением городских округов, на территории которых находятся административные центры субъектов Российской Федерации), сельские населенные пункты, входящие в состав внутригородских муниципальных образований г. Севастополя, рабочие поселки, наделенные статусом городских поселений, рабочие поселки, входящие в состав городских поселений, муниципальных округов, городских округов (за исключением городских округов, на территории которых находятся административные центры субъектов Российской Федерации). Перечень таких сельских населенных пунктов и рабочих поселков на территории субъекта Российской Федерации определяется высшим исполнительным органом государственной власти субъекта Российской Федерации или органом исполнительной власти субъекта Российской Федерации, уполномоченным высшим исполнительным органом государственной власти субъекта Российской Федерации

         4 Под «Сельскими агломерациями» понимается следующее: сельские территории, а также поселки городского типа, рабочие поселки, не входящие в состав городских округов, и малые города с численностью населения, постоянно проживающего на территории, не превышающей 30 тыс. человек. Перечень сельских агломераций на территории субъекта Российской Федерации определяется высшим исполнительным органом государственной власти субъекта Российской Федерации или уполномоченным органом.

         Есть ли возрастные ограничения для получения ипотеки? | Бюджетирование денег

         Если вам 18 лет или больше, ваш возраст не снизит ваши шансы на получение ипотечной ссуды. Ипотечные кредиторы не имеют права использовать возраст в качестве причины для отказа в вашем запросе на ипотечный кредит, независимо от того, вам 60, 70, 80 или 90 лет. Однако это не означает, что кредиторы должны предоставлять вам ипотечное финансирование. Вам все равно придется доказать, что, несмотря на ваш возраст, вы можете позволить себе ежемесячные выплаты по ипотеке и что вы не подвержены высокому риску потери права выкупа.

         Закон о равных возможностях кредитования

         Федеральный Закон о равных возможностях кредитования запрещает кредиторам, в том числе ипотечным кредиторам, отказывать в предоставлении ссуды заемщикам на основании нескольких факторов, включая расу, цвет кожи, религию или национальное происхождение. Закон также запрещает кредиторам отказывать в предоставлении ссуды заявителям по причине их возраста, если им исполнилось 18 лет.

         Требования к долгу и доходу

         Вы должны показать кредиторам, что можете позволить себе ежемесячные выплаты по ипотеке, независимо от того, 20 вам или 80 лет.Как правило, ипотечные кредиторы хотят, чтобы ваши общие ежемесячные долги, включая новые расчетные выплаты по ипотеке, составляли не более 36 процентов вашего валового ежемесячного дохода. Они также хотят, чтобы ваш общий ежемесячный платеж за жилье, включая налоги, страховку и проценты, составлял не более 28 процентов вашего валового ежемесячного дохода. У вас будет больше шансов получить одобрение на получение ипотечной ссуды, независимо от вашего возраста, если вы сможете доказать кредиторам, что подпадаете под эти отношения долга к доходу.

         Доход

         Кредиторы захотят получить подтверждение вашего ежемесячного валового дохода при определении отношения долга к доходу.Для многих заемщиков ежемесячная заработная плата составляет самую большую часть их ежемесячного валового дохода. Обычно это не относится к заемщикам в возрасте от 70 до 80 лет. Но даже если вы больше не получаете ежемесячную зарплату, вы все равно можете использовать любую другую форму ежемесячного дохода в качестве доказательства вашего финансового здоровья. Вы можете использовать выплаты по социальному обеспечению, доход с пенсионных сберегательных счетов, инвестиционный доход, пенсионный доход, регулярные выплаты от юридических расчетов или роялти.

         Есть ли возрастной предел по ипотеке при покупке дома?

         Если вы пожилой покупатель жилья и беспокоитесь о превышении возрастного ограничения по ипотеке, будьте уверены, что дата вашего рождения не будет для вас проблемой.Вместо этого сосредоточьтесь на выборе подходящего ипотечного продукта и удовлетворения требований вашего кредитора.

         Какой возрастной предел по ипотеке?

         Не существует установленного законом максимального возраста для получения ипотеки. Фактически, возраст — это класс, защищенный федеральными антидискриминационными законами. Что имеет значение , так это ваша способность соответствовать требованиям и погасить ссуду, которую вы пытаетесь взять.

         «Если вы продолжаете получать доход, это не имеет значения, — сказал Пава Лейрер, главный операционный директор компании Northern Mortgage Services в Грандвилле, штат Мичиган.«Вам может быть 100 лет, но вы все равно получите ипотеку на 30 лет. Все над этим смеются, но технически это правда ».

         Независимо от вашего возраста, вам необходимо выполнить минимальные требования как для вашего кредитора, так и для выбранной ипотечной программы, чтобы получить одобрение и продолжить покупку дома.

         ПРИМЕЧАНИЕ. Если вы являетесь старшим заемщиком по ипотеке, если вы умрете до выплаты ссуды, ваше имущество будет обрабатывать ваш остаток. Ваши наследники могут взять на себя вашу ипотеку или продать ваш дом, чтобы погасить задолженность.

         Есть ли минимальный возраст для получения ипотеки?

         Когда вы покупаете дом, вы заключаете юридически обязывающее соглашение с ипотечным кредитором, в котором излагаются условия покупки недвижимости. Чтобы получить ипотеку, вы должны достичь возраста совершеннолетия в вашем штате или возраста, установленного законом для заключения договора.

         В большинстве штатов минимальный возраст для покупки дома — 18 лет, сказал Лейрер.

         Тем не менее, молодые, честолюбивые покупатели жилья, как правило, сталкиваются с рядом проблем при подаче заявления на ипотеку даже после 18 лет.Одно из самых больших препятствий? Доступность.

         Около 58% новых и существующих домов, проданных в четвертом квартале 2020 года, были доступны семьям, имеющим скорректированный средний доход в США в размере 72 900 долларов, согласно Индексу возможностей жилья за февраль 2021 года Национальной ассоциации строителей жилья (NAHB) и Wells Fargo. .

         Молодые покупатели также испытывают трудности с соблюдением требований к кредитам просто потому, что у них часто нет достаточного опыта работы с финансовыми продуктами, такими как автокредит или кредитная карта, сказал Лейрер.

         Хотя вы все еще можете получить ипотеку без кредитного рейтинга, есть загвоздка.

         «В конечном итоге вы платите больше; люди этого не осознают », — сказал Лейрер. «У [кредиторов] нет возможности оценить, будете ли вы платить в будущем».

         Еще одна повторяющаяся проблема — нехватка денег для первоначального взноса, закрытия и связанных с этим расходов на покупку жилья.

         4 вида жилищных кредитов для пенсионеров

         Являетесь ли вы представителем молчаливого поколения или бэби-бумером, не существует универсальной ипотеки, которая бы соответствовала вашему финансовому положению.Ваше решение о займе в конечном итоге зависит от того, что лучше для вас.

         «Убедитесь, что вы понимаете, что вас интересует и что соответствует вашим личным потребностям, а не потребностям человека, с которым вы разговариваете», — сказал Лейрер.

         Рассмотрите один из следующих ипотечных продуктов при подготовке к покупке дома.

         Обычный заем

         Обычные ссуды поддерживаются частными кредиторами, а не федеральным правительством, и, как правило, предъявляют более строгие требования к заемщикам, чем другие программы ссуд.Они следуют руководящим принципам, установленным Fannie Mae и Freddie Mac, двумя финансируемыми государством предприятиями, которые покупают и продают ипотечные кредиты.

         Большинство обычных кредиторов требуют как минимум 620 кредитных баллов. Вы можете претендовать на получение обычного кредита с минимальной ставкой всего 3%, но вам нужно будет компенсировать меньший первоначальный взнос с кредитным рейтингом не менее 680 или 720, в зависимости от вашего отношения долга к доходу (DTI).

         Небольшой первоначальный взнос также означает, что вы будете нести ответственность за частное ипотечное страхование (PMI), которое защищает вашего кредитора от потери денег в случае неуплаты ежемесячных платежей.Чтобы избежать уплаты PMI в рамках ежемесячного платежа по ипотеке, при закрытии сделки вам необходимо внести минимальный первоначальный взнос в размере 20%.

         Кредит FHA

         Федеральное жилищное управление (FHA) страхует ссуды FHA, требования к которым менее строгие, чем у обычных ссуд. Вы можете претендовать с кредитным рейтингом всего 500, хотя у вас будет минимальный авансовый платеж в размере 10%. В противном случае минимальный первоначальный взнос в размере 3,5% предназначен для заемщиков с кредитным рейтингом 580 или выше.

         Заемщики

         FHA также оплачивают авансовое страхование ипотечного кредита, стоимость которого составляет 1 евро.75% от суммы кредита и годовое страхование ипотеки, которое варьируется от 0,45% до 1,05% от суммы кредита. Если вы поставите менее 10%, ваша годовая премия будет действовать в течение всего срока действия кредита. Если вы положите 10% или более, вы можете отменить взносы по ипотечному страхованию FHA через 11 лет.

         ВА кредит

         Ссуды в размере

         VA поддерживаются Министерством по делам ветеранов США и предназначены исключительно для военнослужащих США, ветеранов и оставшихся в живых супругов. Чтобы соответствовать требованиям, вы должны соответствовать требованиям к услугам и предоставить подтверждение стабильного дохода.

         Кредиторы часто применяют порог кредитного рейтинга 620, хотя вы можете получить одобрение с более низким баллом. При закрытии сделки также необходимо внести предоплату за финансирование, размер которой зависит от цели вашей ссуды, того, сколько раз вы использовали льготы по ссуде VA, а также от размера первоначального взноса.

         Кредит USDA

         Министерство сельского хозяйства США (USDA) поддерживает ссуды USDA для покупателей жилья в сельской местности. Для автоматического утверждения вам потребуется как минимум 640 кредитных баллов, хотя заемщики с более низкими баллами также могут претендовать на это.Кроме того, возможно, вам не придется вносить какие-либо деньги в качестве первоначального взноса.

         Существуют также авансовые платежи и ежегодные гарантийные взносы в размере 1% и 0,35% от суммы кредита, соответственно. Вы также должны соответствовать требованиям к доходу, и дом, который вы хотите купить, должен находиться в сельской местности, определенной Министерством сельского хозяйства США.

         Вы когда-нибудь слишком стары, чтобы получить ипотеку?

         Вы когда-нибудь слишком стары, чтобы подавать заявление на ипотечный кредит? Юридический ответ — однозначное «нет». Но реалистичный ответ сложен.

         Рассмотрим следующий пример: вы искали годами, но наконец нашли дом своей мечты в сообществе своей мечты. Проблема в том, что вам нужен ипотечный кредит для финансирования покупки этого дома. Вы на пенсии, и ваше 70-летие не за горами.

         А ты можешь? А ты должен?

         Можете ли вы претендовать на получение ипотечной ссуды? И, что более важно, имеет ли финансовый смысл брать такой огромный долг после выхода на пенсию?

         Ответ на первый вопрос зависит от ваших доходов и долгов.Ипотечные кредиторы не могут отказать вам в выдаче кредита из-за вашего возраста. Если вы сможете доказать, что можете позволить себе ежемесячный платеж по ипотеке и у вас хороший кредитный рейтинг, кредиторы одобрят вашу заявку.

         Более сложный вопрос — второй: даже если вы можете претендовать на получение ипотечной ссуды в возрасте 60 или даже 70 лет, должны ли вы брать на себя финансовое бремя ежемесячных выплат по жилищной ссуде на столь позднем этапе вашей жизни?

         Это вопрос, на который нет простого ответа.Джереми Хек, адвокат по потребительскому праву в Luftman, Heck & Associates в Колумбусе, штат Огайо, часто работает с клиентами, которые борются с финансовыми проблемами. Он говорит, что пожилые люди должны хорошо подумать, прежде чем подавать заявку на новую ипотечную ссуду.

         Управленческие расходы

         «В целом, я не думаю, что брать ипотечный долг в таком преклонном возрасте — это такая хорошая идея», — сказал Хек. «Многие пожилые люди имеют фиксированный доход. Что, если что-то случится, и они больше не смогут позволить себе ежемесячные выплаты по ипотеке? Что, если их налоги на недвижимость вырастут, и это сделает их выплаты по ипотеке недоступными? Пожилые люди не должны ставить себя в такое положение, в котором они возможно, придется беспокоиться о выплатах по ипотеке.«

         Нельзя сказать, что Хек говорит, что пожилым людям никогда не имеет смысла брать новую ипотечную ссуду. Как и все домовладельцы, они могут выбрать рефинансирование существующей ипотечной ссуды в пользу с более низкой процентной ставкой и, следовательно, с более низкими ежемесячными платежами. Это может помочь пожилым людям с фиксированным доходом сократить свои ежемесячные расходы. Даже если они продлят срок своей ссуды за счет рефинансирования, ежемесячных сбережений может быть достаточно, чтобы сделать такой шаг финансово обоснованным.

         Еще есть проблема с задолженностью по кредитной карте.Хек говорит, что для пожилых людей может иметь смысл подать заявку на рефинансирование с выплатой наличных, которое дает им единовременную сумму наличных для погашения долга по кредитной карте, которая идет с заоблачной процентной ставкой. В конце концов, их новая ипотечная задолженность обязательно будет иметь более низкие процентные ставки. Но в этом шаге тоже есть риск, сказал Хек.

         «Вы должны учитывать, что берете необеспеченный долг по кредитной карте и превращаете его в обеспеченный долг, долг, обеспеченный вашим домом», — сказал Хек. «Если вы не можете делать ежемесячные платежи, банк может забрать ваш дом.Если вы понимаете это и можете позволить себе ежемесячные платежи, такой шаг может иметь смысл ».

         Уменьшение размера с ипотекой

         Другие пожилые люди могут захотеть перейти от большого дома к меньшему, за которым легче ухаживать. В зависимости от того, когда эти пожилые люди купили свой существующий дом, они могут быть не в состоянии продать его за достаточно, чтобы покрыть ипотеку на меньшее жилье. В таких случаях у них может не быть другого выбора, кроме как взять новую ипотечную ссуду, даже если им за 60 или 70 лет.

         Рон Вайнер, сертифицированный специалист по финансовому планированию и президент RDM Financial Group в Вестпорте, штат Коннектикут, сказал, что некоторые пожилые люди позволяют эмоциям затуманивать свои суждения. Они слишком любят свои дома и не хотят их продавать. Они держатся за них, даже когда лучший финансовый выбор — продать большой дом с высокими налогами на недвижимость.

         «У них может быть дом с пятью спальнями, и они пусты, — сказал Вайнер. «С прагматической точки зрения имеет смысл уменьшить размер и переехать в дом меньшего размера, за которым легче ухаживать.Это должно быть твердое деловое решение. Вы должны обсудить все аспекты этого решения, даже те, которые являются эмоциональными и трудными ».

         Квалификация

         Если вы решите, что подача заявки на новую ипотечную ссуду — будь то покупка жилья или рефинансирование для замены существующей жилищной ссуды — имеет финансовый смысл, вот что вам нужно для получения права.

         Во-первых, вам нужно будет получать достаточный доход каждый месяц. Кредиторы сегодня обычно хотят, чтобы ваши ежемесячные долги, включая ваш новый платеж по ипотеке, составляли не более 43 процентов вашего валового ежемесячного дохода.

         Большинство людей полагаются на свою работу для получения большей части своего ежемесячного дохода. Если ты на пенсии, ты не сможешь этого сделать. Однако вы можете использовать другие источники дохода. Это могут быть выплаты по социальному обеспечению, роялти, доход от аренды принадлежащих вам квартир, пенсионные выплаты или прирост капитала, который вы получаете от инвестиций.

         Вам также понадобится солидный кредитный рейтинг. Большинство кредиторов считают кредитный рейтинг FICO 740 или выше отличным. Если ваш балл FICO ниже 640, вам будет сложно получить ипотечный кредит по доступной процентной ставке.

         Но если ваш доход и кредитный рейтинг достаточно высоки, вы сможете претендовать на получение ипотечной ссуды независимо от того, сколько вам лет. Федеральный закон о равных возможностях кредитования гласит, что кредиторы незаконно дискриминируют заемщиков из-за их возраста.

         Долгосрочное планирование

         Опять же, вам нужно будет определить, имеет ли смысл брать ипотечный долг в преклонном возрасте. Если вы умрете до выплаты ипотечной ссуды, банку, возможно, придется продать ваш дом, чтобы собрать достаточно средств для выплаты вашего долга.Это означает, что вы не сможете оставить свой дом своим наследникам, если они не захотят и не смогут сами выплатить ваш долг по ипотеке.

         Вы можете указать в своем завещании, что ваш дом действительно переходит к вашим детям. Опять же, если вы умрете с ипотечной ссудой, а средств в вашем имуществе будет недостаточно, чтобы ее выплатить, ваши бенефициары могут оказаться не в состоянии выплатить эту ссуду и стать владельцем вашего дома. Возможно, вашему банку придется продать его самостоятельно.

         Если вы все же возьмете ипотеку после выхода на пенсию? Знайте, что вы не одиноки.Число пожилых американцев, все еще выплачивающих ипотечные кредиты, не уменьшается. В 2014 году Бюро финансовой защиты потребителей изучило этот вопрос и обнаружило, что процент домовладельцев в возрасте 65 лет и старше, все еще выплачивающих ипотечные кредиты, с 2001 по 2011 год вырос с 22 до 30 процентов.

         Бюро финансовой защиты потребителей также обнаружило, что с 2001 по 2011 год средний баланс по ипотечным кредитам, взятым у лиц старше 65 лет, подскочил с 43 400 до 79 000 долларов.

         Это, кажется, указывает на одно: растущему числу пожилых людей придется иметь дело с выплатами по ипотеке в течение долгого времени.Вам нужно будет решить, имеет ли это для вас финансовый смысл.

         «Вам необходимо провести четкий анализ вашего денежного потока», — сказал Вайнер. «Вы должны взглянуть на свою налоговую категорию и понять, какие потребности могут возникнуть в будущем. Вы не можете сразу принять это решение, потому что кто-то говорит вам, что это хорошая идея».

         Получение ипотеки в 50 лет

         Каковы последствия покупки дома в возрасте 50 лет?

         Многие люди в возрасте 50 лет задаются вопросом, не слишком ли поздно для них покупать дом.Много лет назад ответ, скорее всего, был бы положительным. Однако 74% американцев планируют работать по достижении пенсионного возраста, а это значит, что у них будут годы дохода, которые можно будет вложить в ипотеку. Есть некоторые соображения для тех, кто хочет сделать решительный шаг в новом доме.

         Ключевые выводы:

         • 74% американцев планируют работать по достижении пенсионного возраста, что означает, что у них будут годы дохода, которые они могут потратить на дом.
         • Тем, кто рассматривает возможность покупки нового дома, следует подумать о переезде в более дешевое место, нужно ли им место для посетителей, а также о сроке ссуды, который не должен превышать 15 лет.

         Как получить ипотеку без предоплаты

         1. Насколько большой дом вам действительно нужен?

         Не всегда разумно покупать самый большой дом, который вы можете себе позволить, особенно если ваши дети уехали или планируют уехать в ближайшее время. В больших домах не только дорого отапливать и охлаждать, но и украшать и убирать многие комнаты может быть трудоемко. С другой стороны, более крупный дом позволит вам разместить внуков на ночь.

         2. Подойдет ли другой тип ипотеки?

         Для тех, кто покупает дом в возрасте от 20 до 30 лет, 30-летняя ипотека является очевидным вариантом финансирования — отчасти потому, что люди этого возраста обычно не имеют финансовых средств, чтобы производить более высокие платежи, связанные с краткосрочными ссудами.Но люди в возрасте 50 лет могут пожелать выбрать ипотеку на 15 лет, чтобы убедиться, что они смогут выплатить ссуду, пока они еще работают.

         Использование ипотечного калькулятора — хороший ресурс для составления бюджета этих расходов.

         3. Является ли выплата ипотеки более важной, чем увеличение пенсионных сбережений?

         Максимальное увеличение пенсионных взносов может в конечном итоге принести вам больше денег, чем те, которые вы сэкономили бы, выплачивая ипотечный кредит. Поскольку никто точно не знает, что будут делать инвестиционные рынки в будущем, разумно быть консервативным и никогда не прекращать делать пенсионные взносы.И помните: социальное обеспечение должно быть дополнительным источником дохода, а не основным источником дохода.

         4. Где вы будете жить?

         Местоположение существенно влияет на цены на жилье. Например, тот же дом в Остине, штат Техас, вероятно, будет намного дороже в Сан-Франциско, штат Калифорния. Если вы не склонны искать более дешевые дома из-за переезда в другой штат, обратите внимание на разницу в ценах в разных районах вашего района. Но помните: хотя дома в более отдаленных районах могут быть дешевле, они могут быть не самым разумным выбором для тех, кто не любит ездить на большие расстояния до центра города.

         5. Как ваше здоровье?

         Если у вас или члена вашей семьи ухудшается здоровье, возможно, вам придется направить свои сбережения на медицинские расходы вместо нового дома. Это хороший повод не тратить лишние деньги на жилье.

         6. Как часто ваши дети ходят в гости?

         Если ваша большая семья часто навещает вас, имеет смысл купить дом большего размера с большим количеством спален. Но если ваша семья навещает вас только раз в несколько лет, платить за гостиничные номера гораздо экономичнее, чем платить по ипотеке за большой дом.

         7. Действительно ли сейчас подходящее время?

         Если в более позднем возрасте у вас будут дети, которых вы скоро отправите в колледж, избегайте пока покупать новый дом — если только вы не планируете сокращать размер, в этом случае часть денег от продажи старого дома может быть использована на оплату обучения. затраты.

         Итог

         Если вам за 50, еще не поздно купить новый дом, но важно задавать правильные вопросы и принимать самые мудрые возможные решения. Прежде всего, убедитесь, что вы не застрянете с выплатой по ипотеке спустя годы после выхода на пенсию.

         Когда вы слишком стары для 30-летней ипотеки?

         Для покупателей жилья в возрасте от 20 до 30 лет ипотека на 30 лет может стать идеальным способом профинансировать дом своей мечты. Оставайтесь в этом доме на протяжении всей своей карьеры, и они окупятся к тому времени, когда им исполнится 50 или 60 лет — именно тогда они подумают о выходе на пенсию.

         Но для пожилых людей, которые собираются купить дом, возникает естественный вопрос, есть ли момент, когда вы слишком стары для 30-летней ипотеки. Короткий ответ заключается в том, что вы никогда не слишком стары, чтобы искать 30-летнюю ипотеку, но это не делает ее хорошей идеей для каждого пожилого покупателя жилья, которому требуется финансирование для совершения покупки.

         Речь не идет о возрасте

         Причина, по которой вы никогда не становитесь слишком старыми, чтобы получить ипотеку, заключается в том, что кредиторы незаконно дискриминируют по возрасту. Согласно Закону о равных возможностях кредитования возраст является лишь одним из нескольких факторов, которые кредиторы не могут использовать при принятии решений по ипотеке или другим кредитам.

         Однако это не означает, что каждому пожилому заемщику будет легко получить разрешение банка на получение ипотечной ссуды. Это потому, что независимо от того, сколько вы лет или молоды, вы все равно должны иметь возможность доказать своему кредитору, что у вас есть финансовые средства для выплаты ипотечных выплат.Обычно это намного проще сделать тем, кто все еще работает и зарабатывает зарплату, чем тем, кто вышел на пенсию.

         Пенсионеры, как правило, должны будут продемонстрировать, что какой бы доход они ни получали — будь то социальное обеспечение, пенсия на рабочем месте, доход от сдачи в аренду, инвестиционный доход на пенсионное гнездышко или другие источники — оставит их в выгодном положении. чтобы выплатить ипотеку, и у них все еще остается достаточно денег, чтобы покрыть основные расходы на жизнь.

         Соображения при принятии решения о получении 30-летней ипотеки

         При принятии решения о том, пытаться ли получить 30-летнюю ипотеку, вы захотите принять во внимание следующие моменты:

         • Будет ли у вас достаточно денежный поток для покрытия ежемесячных выплат по ипотеке как сейчас, так и в будущем? Это самый важный вопрос, который стоит задать себе.Если вы ожидаете каких-либо будущих изменений в вашем общем доходе, вы не хотите ставить себя в положение, когда вы внезапно больше не сможете производить свои платежи.
         • Если вы живете в месте, где налоги на недвижимость повышаются из года в год, будет ли более высокое налоговое обязательство затруднить выплату ипотечных платежей? Даже с 30-летней фиксированной ипотекой, по которой вы будете вносить одни и те же ежемесячные платежи по ипотеке на протяжении всего срока кредита, рост дополнительных расходов, таких как налоги, может превратить то, что когда-то было доступным вариантом, в недоступное.
         • Если вы состоите в браке, как смерть одного супруга повлияет на финансовое положение другого? Для многих пар пенсионеров смерть супруга вызывает резкое снижение общей суммы пособий по социальному обеспечению, получаемых пережившим супругом. Многие частные пенсии также перестают выплачивать выплаты в случае смерти работающего супруга, что может оставить оставшуюся в живых без финансовой поддержки.
         • Может ли другой тип ипотеки быть более подходящим, исходя из вашей ситуации и жизненных планов? Например, человек, которому исполняется 50 лет, может рассмотреть возможность получения ипотеки на 15 лет вместо 30-летней с целью выплаты дома к 65 годам — ​​типичному возрасту выхода на пенсию.
         • Наконец, что будет с домом и ипотекой после вашей смерти (и вашего супруга, если вы состоите в браке)? Если вы ожидаете, что ваши близкие продадут дом, вам не обязательно беспокоиться об ипотеке. Однако, если вы хотите, чтобы члены семьи могли оставаться в доме, то создание отдельных условий для погашения ипотеки — например, с использованием полиса страхования жизни — может быть разумным шагом.

         Ипотечные кредиты: ваш возраст не имеет значения, но он влияет на другие

         Вы никогда не слишком стары для ипотечной ссуды — и если вам исполнилось 18 лет, вы тоже не слишком молоды, чтобы брать ипотечную ссуду.Ипотечные кредиторы не могут использовать возраст как фактор для отказа заемщикам в ипотечной ссуде. Благодарим за это Закон о равных возможностях кредита; Федеральный закон запрещает дискриминацию по любому признаку — от возраста заемщика до расы, цвета кожи или национального происхождения. Но то, что вы можете претендовать на получение ипотечной ссуды в 19 или 90 лет, не означает, что вы всегда должны это делать.

         «Для меня возраст никогда не является главным фактором», — говорит Кайл Винкфилд, владелец The Winkfield Group, фирмы по пенсионному планированию в Роквилле, штат Мэриленд.«Все связано с вашей личной ситуацией. Можете ли вы позволить себе то, что откусываете, на что подписываетесь по ипотеке? Можно было бы избежать многих финансовых трагедий, если бы люди спросили, действительно ли они могут позволить себе ипотечный кредит. независимо от возраста «.

         Вот четыре причины, по которым вы можете быть слишком молоды или слишком стары для получения ипотечной ссуды.

         1. Ваш доход недостаточен

         При определении того, можете ли вы позволить себе ипотеку, ваш кредитор рассмотрит любой источник регулярного ежемесячного дохода.Когда вы моложе, большую часть вашего дохода обычно приносит постоянная работа. По достижении пенсионного возраста ваш ежемесячный доход может состоять из пособий по социальному обеспечению, пенсии, юридических расчетов, дохода от недвижимости, которой вы владеете, или из нескольких других источников.

         Кредиторы обычно хотят, чтобы ваша общая ежемесячная задолженность, включая стоимость нового платежа по ипотеке, составляла не более 43% от вашего валового ежемесячного дохода. Но только потому, что кредитор одобряет вам ипотеку в размере 200 000 долларов, это не означает, что вы действительно можете позволить себе ежемесячные платежи, связанные с такой ссудой.Внимательно посмотрите на свой доход. Будет ли добавление выплаты по ипотеке, независимо от того, 20 вам или 70 лет, приведет к сокращению вашего ежемесячного бюджета? Владеть домом — это хорошо, пока ежемесячные выплаты по ипотеке не превращаются в настоящую борьбу.

         «Вы можете претендовать на ипотеку с ежемесячным платежом в размере 3200 долларов, — говорит Винкфилд. «Но на самом деле, со всеми остальными вещами, которые возникают при владении домом — счет за электричество, техническое обслуживание, неожиданный ремонт — действительно ли вы можете себе это позволить? Вам нужно внимательно следить за своими финансами, независимо от того, сколько лет или молод Ты.»

         2. Ваш кредитный рейтинг низкий

         Кредиторы полагаются на ваш трехзначный кредитный рейтинг, чтобы определить, насколько вы подвержены кредитному риску. Если ваш рейтинг низкий, вы будете платить более высокую процентную ставку по ипотечной ссуде, и это может сделать ваш ежемесячный платеж настолько высоким, что брать ипотечный кредит не имеет смысла.

         Эрин Эллис, финансовый педагог в Philadelphia Credit Union, говорит, что низкий кредитный рейтинг часто является проблемой для молодых заемщиков. Некоторые молодые заемщики может не иметь достаточно кредитной истории, чтобы даже иметь счет.Если эти заемщики смогут найти кредитора, который одолжит им ипотечные доллары, им придется дорого заплатить за них в виде более высоких процентов.

         У пожилых покупателей тоже могут быть проблемы с кредитным рейтингом. Пожилые заемщики, у которых есть недавние банкротства, пропущенные платежи или потери права выкупа закладных, будут бороться за получение ипотечной ссуды с разумной процентной ставкой.

         «Если у вас низкий кредитный рейтинг, часто нет смысла подавать заявку на ипотечный кредит», — говорит Эллис. «Низкие процентные ставки делают ипотеку сегодня привлекательной.Но если у вас низкий кредитный рейтинг, вы не получите такие низкие ставки ».

         3. Вы не оседлаете

         Покупка дома и получение ипотечной ссуды — лучшее вложение, когда вы можете удерживать собственность в течение достаточно долгого периода времени — обычно не менее семи лет. Исторически сложилось так, что дома имели тенденцию испытывать твердую признательность, когда владельцы держали их, по крайней мере, на этот период времени, хотя оценка никогда не гарантируется.

         Если вы вы молоды и только начинаете свою карьеру, аренда может иметь больше смысла.Вы не знаете, как долго вы собираетесь оставаться в одном районе или городе. Смена работы может привести вас в новые сообщества или даже страны до того, как ваш дом сможет значительно подорожать.

         А если ты старше? Опять же, нет никаких гарантий, что вы сохраните свой новый дом в течение достаточно длительного периода времени. У вас может ухудшиться здоровье, и вам придется переехать в учреждение для престарелых. Вы можете решить переехать в новую часть страны, чтобы проводить больше времени со своими внуками.

         Если вы не уверены, насколько хорошо вы устроились в вашем районе, получение ипотечной ссуды может быть не лучшим выбором.

         4. Вы не можете устранить препятствия для первоначального взноса

         Первоначальный взнос за дом может стать проблемой как для молодых, так и для пожилых заемщиков. Даже если вы имеете право на получение ипотечной ссуды, обеспеченной Федеральной жилищной администрацией, вам придется внести первоначальный взнос в размере 3,5% от покупной цены вашего дома, если ваш кредитный рейтинг достаточно высок. Для дома стоимостью 200000 долларов это 3.5% получается при первоначальном взносе в 7000 долларов. Для обычного финансирования вам, возможно, придется внести первоначальный взнос в размере 10% или 20 000 долларов.

         Это большие деньги для молодого человека, только начинающего карьеру. Да, заемщики могут использовать финансовые подарки — при условии, что они являются настоящими подарками, а не ссудой, которую они должны выплатить, — для покрытия всего или части первоначального взноса. Но молодые люди, у родителей которых нет 7 000, 10 000 или 20 000 долларов, могут столкнуться с трудностями при внесении первоначального взноса.

         У пожилых покупателей есть свои проблемы с первоначальным взносом. Они должны быть уверены, что их совокупный ежемесячный доход и сбережения хватит им на пенсионные годы. Тратя часть своих сбережений на первоначальный взнос, они могут подвергнуться финансовому риску, особенно если у них не так много денег от другой продажи дома, чтобы покрыть расходы на первоначальный взнос.

         Если ваш авансовый платеж уничтожит все ваши сбережения, возможно, имеет смысл подождать, пока вы накопите больше денег для первоначального платежа.В конце концов, вам понадобятся деньги, чтобы обставить и поддерживать свой дом после того, как вы его купили.

         Получайте сообщения Monitor Stories, которые вам небезразличны, на свой почтовый ящик.

         Но если ни один из этих факторов вас не беспокоит? Ипотечный кредит может иметь финансовый смысл.

         «Если вы можете претендовать на получение ипотечной ссуды — а это довольно большое« если »- то я думаю, что ипотека имеет смысл для большинства людей», — говорит Мэтью Таттл, главный исполнительный директор и главный информационный директор Tuttle Tactical Management в Гринвиче. , Коннектикут.«Я знаю, что это может быть спорным, но я большой поклонник того, чтобы никогда не платить по ипотеке. Единственный случай, когда ипотека не имеет финансового смысла, — это когда процентные ставки чрезвычайно высоки. Вы не хотите брать ипотечный кредит? »

         ипотечных кредитов и займов рефинансирования для пожилых людей по социальному обеспечению

         Все больше пожилых людей берут новые жилищные ссуды

         Многие пенсионеры больше не рассматривают оплату дома как часть своих целей.

         Все больше и больше американцев пользуются низкими процентными ставками и налоговыми льготами, которые предоставляются при наличии ипотеки.

         Если вы занижаете размер, вы можете получить ипотеку вместо покупки нового жилья за наличные. Или вы можете рефинансировать более низкие платежи, а не погашать часть своего баланса.

         К счастью, сегодня существует множество вариантов жилищного кредита для пожилых людей, даже если у вас есть доход по социальному обеспечению. Вот что нужно знать.

         Проверьте свои варианты ипотеки здесь (25 августа 2021 г.)

         ---

         В этой статье (Перейти к…)

         ---

         Можно ли получить жилищный заем на 30 лет как старший?

         Во-первых, если у вас есть средства, возраст не является слишком старым для покупки или рефинансирования дома.Закон о равных возможностях кредита запрещает кредиторам блокировать или отговаривать кого-либо от получения ипотеки в зависимости от возраста.

         Если мы основываем право на получение кредита только по возрасту, 36-летний и 66-летний мужчина имеют одинаковые шансы получить ипотечную ссуду.

         Критерии отбора остаются прежними: доход, активы, долги и кредит.

         Однако при выходе на пенсию может быть сложнее соответствовать этим критериям, особенно когда речь идет о доходе.

         Пожилые люди должны ожидать более строгого контроля при подаче заявления на ипотечный кредит.Скорее всего, вам придется предоставить дополнительную документацию, подтверждающую ваши различные источники дохода (пенсионные счета, социальное обеспечение, пенсия и т. Д.).

         Возможно, нужно перепрыгнуть через несколько обручей. Но если у вас есть наличные для платежей, вы сможете претендовать на получение нового жилищного кредита или рефинансирования своего нынешнего дома.

         Ипотека для пенсионеров по соцзащиту

         Доход по социальному обеспечению при выходе на пенсию или длительной нетрудоспособности обычно может использоваться для получения права на получение ипотечной ссуды.

         Это означает, что вы, вероятно, можете купить дом или рефинансировать на основании дохода социального обеспечения, если вы его получаете в настоящее время.

         SSI следует учитывать вместе с пенсионными фондами и другими ликвидными активами для расчета общего квалифицируемого «дохода» заемщика.

         Поскольку SSI, как правило, не облагается налогом, его также можно «накапливать». Это означает, что кредитор может увеличить соответствующую сумму на 10–25 процентов и помочь вам получить более крупный ежемесячный платеж по ипотеке.

         Чтобы кредитор мог засчитать доход по социальному обеспечению в счет вашей ипотечной ссуды, он должен быть задокументирован в письме SSA Award или , подтверждающем текущую квитанцию.

         Если заемщик получает доход по социальному обеспечению из из трудовой книжки другого лица, ему необходимо предоставить письмо о выплате SSA и , подтверждающее получение, а также подтверждение того, что доход будет продолжаться не менее 3 лет.

         Проверьте свои варианты ипотеки здесь (25 августа 2021 г.)
         Ипотека Варианты ссуды для пожилых людей

         Как упоминалось выше, пожилые люди могут легко преодолеть препятствие для получения ипотечного кредита, если у них есть достаточные активы, пенсионные сбережения или инвестиционные счета.

         На самом деле, существуют программы, специально разработанные для помощи пожилым людям и пенсионерам в финансировании своего жилья.

         1. Ссуды на истощение активов

         Кредит на истощение активов — это тип ипотеки, предназначенный для покупки и рефинансирования жилья без постоянного дохода.

         Технически это то же самое, что и традиционная ипотека. Единственное отличие состоит в том, как ипотечный кредитор рассчитывает ваш соответствующий доход.

         Ипотечные кредиты на истощение активов позволяют заемщикам претендовать на получение жилищной ссуды на основе их ликвидных активов, а не постоянного источника дохода.

         В этом случае сумма активов заемщика делится на ежемесячный «доход», который используется для определения того, могут ли они позволить себе выплату по ипотеке.

         Например, предположим, что у вас есть сбережения в размере 1 миллиона долларов. Кредитор разделит эту сумму на 360 (количество месяцев в большинстве ипотечных кредитов с фиксированной процентной ставкой), чтобы получить «доход» около 2700 долларов в месяц. Это число используется в качестве вашего ежемесячного денежного потока для получения ипотеки.

         Чтобы получить квалификацию, вам потребуется значительная сумма сбережений.

         Только определенные типы средств могут быть засчитаны в ваш квалификационный «доход» по ссуде на истощение активов. Обычно к ним относятся:

         • Текущие и сберегательные счета
         • Счета денежного рынка
         • Депозитные сертификаты
         • Инвестиции, такие как акции, облигации и паевые инвестиционные фонды
         • 401 (k) и пенсионные счета IRA

         Независимо от того, имеет ли доход определенный срок истечения На сегодняшний день кредиторы требуют, чтобы вы документально подтвердили регулярное и непрерывное получение их соответствующего дохода.

         Обычно это делается с использованием одного или нескольких из следующих:

         • Письма от организаций, предоставляющих доход
         • Копии писем о пенсионном вознаграждении
         • Копии подписанных федеральных налоговых деклараций
         • 1099 форм
         • Подтверждение текущего поступления через депозитные выписки из банка

         Для пенсионеров, не получающих доход , заем на истощение активов может быть хорошим способом получить новый жилищный заем или рефинансирование.

         2.Программа покупки дома Fannie Mae для пожилых людей

         И Fannie Mae, и Freddie Mac имеют политики, позволяющие использовать пенсионные активы, соответствующие критериям, при определенных условиях.

         Fannie Mae позволяет кредиторам использовать пенсионные активы заемщика, чтобы помочь им получить ипотеку.

         Если заемщик уже использует пенсионные счета 401 (k) или другие пенсионные счета для получения пенсионного дохода, заемщик должен продемонстрировать, что доход, полученный от этого актива, будет продолжаться не менее трех лет.

         Если заемщик еще не использует актив, кредитор может вычислить поток доходов, который может предложить этот актив.

         3. Программа покупки дома Freddie Mac для пожилых людей

         Точно так же Freddie Mac изменил свои правила кредитования, чтобы заемщикам было легче получить ипотеку, когда у них ограниченный доход, но значительные активы.

         Правило позволяет кредиторам учитывать IRA, 401 (k) s, единовременные выплаты по пенсионным счетам и выручку от продажи бизнеса для получения права на ипотеку.

         Любые активы IRA и 401 (k) должны быть полностью переданы в собственность и должны быть «полностью доступны для заемщика, не подлежат штрафу за снятие средств и в настоящее время не должны использоваться в качестве источника дохода».

         4. Купить дом на инвестиционные деньги

         Инвестиционные фонды могут быть использованы для получения ипотеки. Но кредиторы, скорее всего, не будут считать полную сумму актива.

         Когда пенсионные счета состоят из акций, облигаций или паевых инвестиционных фондов, кредиторы могут использовать только 70 процентов стоимости этих счетов для определения количества оставшихся распределений.

         5. Купите дом с совладельцем

         Одно из самых быстрых и простых решений для пожилых людей, у которых возникают проблемы с определением дохода, — это добавить соавтора.

         Некоторые родители-пенсионеры делают это, добавляя своих детей в свое заявление на ипотеку.

         Ребенок со значительным доходом может рассматриваться вместе с родителем, что позволяет ему покупать дом даже при отсутствии регулярного денежного потока.

         Fannie Mae предлагает все более популярную новую кредитную программу для со-подписантов.Ипотечная программа «HomeReady» позволяет подсчитывать доход от членов домохозяйства, не получающих займы, например от взрослых детей.

         Чтобы иметь право на HomeReady, вы должны приобретать основное место жительства, а не загородный дом или инвестиционную недвижимость.

         6. Купить дом с необлагаемым налогом доходом

         Еще одно полезное решение для пожилых людей — это подсчет необлагаемого налогом дохода.

         Например, доход по социальному обеспечению

         обычно не облагается налогом. Большинство кредиторов могут увеличить размер этого дохода на 25 процентов, что также называется «валовой выручкой», при расчете ежемесячного дохода.

         К сожалению, только то, что кредитору разрешено объединять необлагаемый налогом доход, не означает, что он должен это делать. Кроме того, они могут увеличить валовую прибыль на меньший процент, например, на 10 или 15 процентов.

         Поговорите со своим кредитором о том, как он рассчитывает необлагаемый налогом доход.

         7. Обратные ипотечные кредиты

         Обратный ипотечный кредит становится все более популярным ипотечным продуктом, специально разработанным для пожилых людей.

         Обратная ипотека официально называется ипотекой с конверсией собственного капитала или HECM и поддерживается Федеральной жилищной администрацией (FHA).

         Обратные ипотечные кредиты позволяют пожилым людям получить доступ к собственному капиталу в своем доме за счет ежемесячных выплат пенсионерам. Затем проценты откладываются до наступления срока погашения кредита.

         Со временем задолженность по дому увеличивается, а размер собственного капитала уменьшается.

         При использовании обратной ипотеки один заемщик должен быть не моложе 62 лет, чтобы соответствовать требованиям.

         Обратная ипотека подходит не всем. Другой тип ссуды — например, кредитная линия собственного капитала (HELOC), ссуда собственного капитала или рефинансирование с выплатой наличных — часто является лучшим выбором для оценки стоимости дома.

         Узнайте больше о том, кому следует и не следует рассматривать обратную ипотеку. Или посетите страницу ресурсов Департамента жилищного строительства и городского развития об обратной ипотеке HECM.

         8. Льготы по налогу на имущество для пожилых людей

         И последнее, что следует учитывать в качестве старшего домовладельца, это то, что вы можете претендовать на льготу по налогу на недвижимость.

         Правила подачи заявления об освобождении от уплаты налога на имущество пожилых людей — а также суммы, на которую могут быть уменьшены ваши налоги, — зависят от штата. Поэтому обратитесь в местный налоговый орган или к специалисту по финансовому планированию для получения дополнительной информации.

         Если вы имеете право на снижение налогов на недвижимость, это может помочь снизить отношение вашего долга к доходу (DTI) и, следовательно, увеличить сумму, которую вы можете занять по новому жилищному кредиту.

         Покупка дома для пожилых людей e Пример: Право на получение ссуды на истощение активов

         В качестве примера предположим, что у пенсионера Майкла есть 1 000 000 долларов в его 401 (k), и он не тронул его.

         Майклу еще нет 70½, возраста, в котором IRS требует, чтобы владельцы счетов начали получать необходимые минимальные выплаты с 401 (k) s.

         Он живет за счет дохода социального обеспечения, а также дохода от ИРА Рота.

         Чтобы дать Майклу право на ипотеку, кредитор использует 70 процентов от баланса 401 (k), или 700 000 долларов, за вычетом его первоначального взноса и затрат на закрытие сделки.

         Примечание. Fannie Mae также позволяет заемщикам использовать активы, переданные на пенсионные счета, для первоначального взноса, затрат на закрытие и резервов.

         Предположим, что после первоначального взноса и затрат на закрытие у Майкла остается 630 000 долларов.

         При условии 30-летней ипотеки, эта сумма в 630 тысяч долларов может быть использована для постепенного погашения его ипотеки в течение следующих 360 месяцев. Это дало бы ему 1750 долларов в месяц на оплату жилья.

         • Сумма в 401 (k) = 1000000 долларов США
         • Соответствующие 401 (k) фонды (70%) = 700000 долларов США
         • Средства, оставшиеся после первоначального взноса и затрат на закрытие = 630000 долларов США
         • Ежемесячный бюджет ипотечного кредита (630K долларов США / 360) = 1750 долларов США

         Хотя это не отдельный тип ссуды, кредиторы иногда называют это «ссудой на истощение активов» или «ссудой, основанной на активах».«И заемщики могут по-прежнему считать доход из других источников, когда они используют активы, чтобы помочь им получить квалификацию.

         Майкл мог бы использовать метод истощения активов из своего нетронутого 401 (k) в сочетании с доходом, который он уже получает от Социального обеспечения и его Roth IRA, чтобы квалифицироваться и занять как можно больше.

         На самом деле ему не нужно начинать погружаться в свой 401 (k), чтобы выплатить ипотеку, но этот расчет показывает его кредитору, что он мог бы полагаться на свой 401 (k) для выплаты ипотеки в случае необходимости.

         Проблемы, с которыми сталкиваются пенсионеры и пожилые люди при получении ипотеки

         Хотя максимального возраста для подачи заявления на ипотеку не существует, пожилым людям и пенсионерам может быть сложнее получить жилищный заем.

         Вот несколько проблем, с которыми вы можете столкнуться при покупке или рефинансировании, и что с ними делать.

         Нет регулярного дохода

         Ипотечные компании должны подтвердить, что вы можете погасить жилищный заем, прежде чем они предоставят вам ссуду.

         Обычно это означает рассмотрение ежемесячного дохода на основе налоговых форм W2.Но у большинства пожилых людей нет регулярного ежемесячного денежного потока, чтобы показать кредиторам.

         Для тех, кто выходит на пенсию, кредиторы часто рассматривают 401 (k) s, IRA и другие распределения пенсионных счетов для получения ипотеки.

         Они также будут учитывать доход от социального обеспечения, пенсию и доход от инвестиций.

         Однако заемщикам необходимо доказать, что эти средства полностью доступны для них на момент подачи заявки. Вы не можете претендовать на пенсионный счет или пенсию, если не можете получить с них деньги без штрафных санкций.

         И пенсионеры должны показать, что их пенсионные счета могут быть использованы для финансирования ипотеки сверх обычных расходов на проживание, таких как питание и коммунальные услуги.

         Доход до 3 лет (выход на пенсию)

         Покупатели жилья, которые еще не вышли на пенсию, но планируют вскоре выйти на пенсию, могут столкнуться с другой проблемой в процессе подачи заявки на ипотеку.

         Когда вы покупаете дом или рефинансируете, ипотечные кредиторы должны подтвердить, что ваш источник дохода будет сохраняться в течение как минимум 3 лет после закрытия ссуды.

         Кто-то, выходящий на пенсию через год или два, не сможет выполнить это требование постоянного дохода.

         В этом случае они не будут иметь права на получение ипотечной ссуды или ссуды рефинансирования — независимо от того, насколько высок их кредитный рейтинг или сколько денег они спрятали на инвестиционных и пенсионных счетах.

         Самое простое решение этой проблемы? Не сообщайте своему кредитору, что планируете выйти на пенсию.

         В ваших квитанциях нет ничего, что могло бы указать кредитору на пенсионные планы, поэтому у них есть все основания полагать, что ваш доход продолжится.

         Также нет никаких гарантий, которые вам потребуются при планировании. Многие люди меняют свои планы в зависимости от текущей экономики, своих вложений или желания продолжать работать.

         Однако вам нужно быть абсолютно уверенным, что вы можете позволить себе выплаты по ипотеке с доходом, который вы получите на пенсии.

         Если вы находитесь в ситуации, когда вы получили «выкуп» при выходе на пенсию или ваш работодатель сообщает вашему кредитору о пенсионных планах, возможно, вы не сможете претендовать на новую ипотеку.

         В этом случае вам, возможно, придется подождать, пока вы выйдете на пенсию и не начнете получать деньги со своих пенсионных счетов, чтобы получить квалификацию на основе ваших активов, а не вашего дохода.

         Доступ к пенсионным фондам

         В большинстве руководств по андеррайтингу считается, что распределение 401 (k) s, IRA или других пенсионных счетов имеет определенную дату истечения срока действия. Это потому, что они связаны с истощением актива.

         Таким образом, заемщики, которые получают доход из таких источников, должны иметь возможность документально подтвердить, что ожидается, что он будет продолжаться в течение не менее трех лет после даты их заявки на ипотеку.

         Кроме того, люди обычно не могут снимать деньги со счетов 401 (k) до достижения возраста 59 ½ лет без штрафных санкций.

         По этой причине пенсионер должен доказать неограниченный доступ к этим счетам и без штрафных санкций.

         Если счета состоят из акций, облигаций или паевых инвестиционных фондов, эти активы считаются нестабильными. По этой причине кредиторы используют только 70 процентов стоимости пенсионных счетов, чтобы определить, сколько распределений осталось.

         Когда имеет смысл получать жилищный заем в качестве пенсионера?

         Многие пенсионеры и пожилые люди предпочитают получать ипотечный кредит вместо выплаты остатка по кредиту или покупки нового дома за наличные.

         Это может высвободить сбережения для других целей. Такие предметы первой необходимости, как еда, транспорт и долгосрочный уход, входят в число самых высоких расходов для пожилых людей.

         Помимо высвобождения активов, пожилые люди могут рассмотреть возможность финансирования покупки нового дома по ряду причин.

         • Уменьшение размера — Размер пустых гнезд может быть уменьшен, чтобы минимизировать квадратные метры, расходы на техническое обслуживание и ипотеку
         • Физические проблемы — Очистка и ремонт могут стать физически тяжелыми.Многие пожилые люди покупают новый дом, чтобы сократить расходы на содержание.
         • Доплата с фиксированным доходом — Все больше и больше пожилых людей сталкиваются с трудностями при получении фиксированного дохода. Пенсионеры могут решить продать или рефинансировать свои дома, профинансировать покупку нового дома и использовать обналиченный капитал для пополнения своего дохода
         • Переезд в новое место — Согласно одному исследованию, до 40 процентов пенсионеров выезжают из своего штата в поисках лучшей погоды, отдыха, благоприятных налогов и других льгот

         Если что-либо из вышеперечисленного относится к вам, возможно, стоит подумать о финансировании дома на пенсии.

         Найдите лучшую ипотеку для вас

         Большинство ипотечных кредиторов имеют программы ссуд, которые позволяют пожилым людям купить дом или рефинансировать свой нынешний дом.

         Однако не все кредиторы имеют опыт выдачи ипотечных кредитов пенсионерам.