Ипотека где брать: Ипотека в 2022 условия по 837 ипотечным кредитам на квартиру купить жилье покупку недвижимости в России

3. 5%

Carrington Mortgage Services предлагает обычные кредиты всего за 3%.

Read Review

сетевой капитал: NMLS # 11712

Лучшие для поддержки клиентов

640

640

6

5

7

7

Лучшие для низкого выплата

N / A

Что такое ипотека? Все, что нужно знать о жилищных кредитах

Наша цель — дать вам инструменты и уверенность, необходимые для улучшения вашего финансового положения. Хотя мы получаем компенсацию от наших кредиторов-партнеров, которых мы всегда идентифицируем, все мнения являются нашими собственными. Компания Credible Operations, Inc. NMLS № 1681276 упоминается здесь как «Надежная».

Люди, желающие купить дом, редко имеют достаточно денег, чтобы заплатить за все сразу.Поэтому ипотечные кредиты популярны. Они позволяют занять деньги на покупку дома, как правило, с первоначальным взносом, и постепенно погашать кредит с процентами. Целых 87% недавних покупателей жилья финансировали свою покупку с помощью ипотечного кредита. ¹

Вот что вам следует знать об ипотечных кредитах:

Что такое ипотечный кредит?

Ипотека — это ссуда, которую вы берете для финансирования покупки или рефинансирования вашего дома. Вот несколько моментов, которые следует помнить об ипотеке:

• Он охраняется вашим домом или другим имуществом.
• Вы возвращаете его в течение определенного периода времени — обычно от 15 до 30 лет.
• Если вы не вносите платежи в какой-либо момент в течение срока кредита, кредитор может завладеть вашим домом посредством обращения взыскания.

Важно учитывать расходы, прежде чем подписывать кредит. Следует учитывать два основных типа затрат:

• Предварительные расходы: Это разовые расходы, которые вы платите при покупке дома. Они включают в себя расходы на закрытие, которые обычно составляют от 2% до 5% от покупной цены вашего дома, и первоначальный взнос.
• Текущие расходы: Они представляют собой ежемесячный платеж по ипотечному кредиту, который вы будете вносить в течение всего срока действия кредита. Платеж обычно включает в себя часть вашего основного баланса и процентов, а также налоги на недвижимость, страхование домовладельцев и в некоторых случаях ипотечное страхование.

Виды жилищных кредитов

Наиболее распространенными типами ипотечных кредитов являются обычные кредиты, крупные кредиты, кредиты FHA, кредиты VA и кредиты USDA. Все эти кредиты обычно доступны через частных кредиторов, таких как банки, кредитные союзы и онлайн-учреждения. Основное различие между этими ипотечными программами заключается в том, кто страхует кредит.

Обычные кредиты

Обычные кредиты — это ипотечные кредиты, не обеспеченные государственными органами. Они гарантированы агентствами Fannie Mae и Freddie Mac, поэтому каждый кредит должен соответствовать стандартам агентства.

Соответствующий кредит на недвижимость для одной семьи должен составлять менее 647 200 долларов США в большинстве районов США, но может достигать 970 800 долларов США в районах с высокой стоимостью.

Большие кредиты

Крупные ипотечные кредиты — это ипотечные кредиты, стоимость которых превышает соответствующие пределы цен для округа, в котором вы покупаете или рефинансируете. В отличие от соответствующих обычных кредитов, гигантские ипотечные кредиты не приобретаются, не гарантируются и не секьюритизируются Fannie Mae или Freddie Mac.

Каждый кредитор устанавливает свои собственные лимиты крупных кредитов и квалификационные требования, которые, как правило, более строгие, чем для обычных кредитов, поскольку кредитор берет на себя больший риск.

Кредиты FHA

FHA застрахованы Федеральной жилищной администрацией и должны соответствовать требованиям кредита FHA. В то время как заемщики оплачивают ипотечное страхование при закрытии и в течение всего срока кредита, эти ипотечные кредиты популярны среди покупателей жилья впервые.

По сравнению с обычными кредитами, ипотечные кредиты FHA обычно имеют конкурентоспособные процентные ставки и имеют более низкий кредитный рейтинг и требования к первоначальному взносу.

VA кредиты

VA предназначены для имеющих право военнослужащих, ветеранов и переживших супругов, и они гарантированы через U.С. Департамент по делам ветеранов. Заемщикам не нужно будет вносить первоначальный взнос или оплачивать частную ипотечную страховку, но они будут нести ответственность за авансовый сбор за финансирование.

Кредиты USDA

кредита USDA поддерживаются Министерством сельского хозяйства США. Чтобы получить право, вы должны соответствовать требованиям к доходу и купить дом в «сельской» местности, определенной Министерством сельского хозяйства США. Первоначальный взнос отсутствует, но заемщики оплачивают ипотечное страхование при закрытии и в течение всего срока действия кредита.

Как работает ипотека

Получение ипотечного кредита предполагает получение единовременной суммы денег для оплаты недвижимости.Когда вы подписываете кредитные документы, вам может потребоваться оплатить расходы на закрытие вместе с первоначальным взносом, который рассчитывается как процент от покупной цены.

Зачем мне вносить первоначальный взнос? Первоначальные взносы снижают риск для кредитора, но они также помогают вам, сокращая сумму денег, которую вам нужно занять, и, в свою очередь, сумму процентов, которые вы будете платить в течение срока действия кредита.

Вы будете погашать ипотечный кредит с течением времени ежемесячными платежами, которые включают часть основной суммы долга плюс проценты.Ежемесячный платеж может также включать ипотечное страхование, страхование домовладельцев и налоги на имущество.

Кредиторы определяют сумму, которую вы можете занять, и вашу ипотечную ставку на основе вашего кредитного рейтинга, отношения долга к доходу (DTI) и первоначального взноса. Вы можете снизить процентную ставку, купив ипотечные баллы. Это дополнительная плата, которую вы можете заплатить кредитору в обмен на более низкую процентную ставку.

Ипотечный ценз

Когда вы подаете заявку на получение ипотечного кредита, кредиторы проверяют вашу кредитоспособность, ежемесячный доход для выплаты ипотечного кредита, средства для первоначального взноса и наличные резервы для покрытия ипотечного кредита в случае чрезвычайной финансовой ситуации. Обычно это минимальные требования:

Кредитный рейтинг

Кредиторы используют ваш кредитный рейтинг, чтобы определить, имеете ли вы право на ипотечный кредит, а также процентную ставку, которую вы получаете. Вот минимальные баллы, которые обычно требуются для каждой кредитной программы:

• Обычные кредиты: 620
• Большие кредиты: 700
• Кредиты FHA: от 500 до 580, в зависимости от вашего первоначального взноса
• Кредиты USDA: Зависит от кредитора, но часто 640
• Кредиты VA: Зависит от кредитора

Отношение долга к доходу

Ваш коэффициент DTI показывает, какая часть вашего ежемесячного дохода идет на погашение долга, включая выплаты по ипотеке.

Если вы зарабатываете 6000 долларов в месяц и 2400 долларов идут на выплату ипотеки и другие долги, то коэффициент DTI составляет 40% (2400 долларов — это 40% от 6000 долларов).

Обычные кредиты и кредиты FHA обычно требуют коэффициента DTI около 43% или меньше, чтобы соответствовать требованиям.

Первоначальный взнос

Минимальная сумма, необходимая для первоначального взноса, зависит от ипотечной программы и кредитора. Обычно вам потребуется первоначальный взнос в размере от 3% до 5% для обычного кредита, но он вам не понадобится для кредитов USDA и кредитов VA.

FHA требует от заемщиков внести предоплату не менее 3,5% с кредитным рейтингом не менее 580 или 10% для заемщиков с кредитным рейтингом около 500.

Как правило, более крупный первоначальный взнос может помочь вам претендовать на более низкую процентную ставку, поскольку это снижает риск кредитора.

Денежные резервы

также могут проверить, можете ли вы легко получить доступ к наличным деньгам — например, на банковском счете или инвестиционном счете — если вам понадобится помощь в покрытии платежей по ипотеке.Денежные резервы — это то, что у вас осталось после внесения первоначального взноса и оплаты расходов на закрытие. Требования варьируются в зависимости от каждой ипотечной программы, кредитора и заемщика.

Ипотечный платеж

Платеж по ипотечному кредиту – это сумма, которую вы ежемесячно отправляете своему кредитному специалисту для поддержания счета в хорошем состоянии. Каждый ежемесячный платеж имеет основную сумму и проценты, а некоторые также включают налоги и страховку.

Директор

Основная сумма кредита — это сумма денег, которую вы должны по ипотечному кредиту.Например, если вы покупаете дом стоимостью 200 000 долларов и вносите 20%, то ваша основная сумма начинается со 160 000 долларов.

Часть вашего ежемесячного платежа по ипотеке идет на выплату основного долга, что еще больше сокращает сумму долга с течением времени. Вы также можете вносить дополнительные платежи в счет основного долга, чтобы ускорить сроки выплаты и уменьшить общую сумму выплачиваемых процентов.

Проценты

Процентная часть платежа по кредиту определяется ставкой по ипотечному кредиту и основной суммой кредита.Вначале вы будете платить больше процентов и меньше основной суммы, а затем, по мере погашения кредита, большая часть вашего ежемесячного платежа пойдет на погашение основной суммы. Этот процесс называется амортизацией.

Налоги и страхование

Ваш кредитор может ежемесячно взимать с вас налоги на имущество и страховые взносы домовладельцев и помещать деньги на счет условного депонирования. Когда наступает срок уплаты страховых и налоговых счетов домовладельцев, кредитор оплачивает их от вашего имени.

Ипотечное страхование

Страхование ипотечного кредита защищает кредитора в случае, если вы не выплатите ипотечный кредит.Существует два типа: частное ипотечное страхование, или PMI, и ипотечное страхование для кредитов, обеспеченных государством.

Частное ипотечное страхование обычно требуется для обычных кредитов, если ваш первоначальный взнос составляет менее 20%.

Все ссуды FHA и ссуды USDA требуют ипотечного страхования при закрытии и в течение срока действия ссуды. Если вам придется платить за этот вид страхования, страховые взносы будут включены в ваш ежемесячный отчет по ипотеке.

Где взять ипотеку

Вы можете получить ипотечный кредит в банке, кредитном союзе или онлайн-кредиторе. Рынок онлайн-кредитов Credible может помочь вам выяснить, сколько вы можете занять, получить предварительное одобрение и сравнить кредиторов. Вы можете сравнить предварительные ставки от всех наших кредиторов-партнеров в таблице ниже всего за несколько минут.

Загрузка виджета — таблица закупок-расценок

Сравните условия кредита каждого кредитора и выберите кредит, который лучше всего подходит для вашего финансового положения. Как правило, значительный первоначальный взнос, высокий кредитный рейтинг, более длительный срок кредита и низкая процентная ставка по ипотечному кредиту могут помочь сделать ваш платеж по ипотеке доступным.

Совет: Имейте в виду, что если вы выберете более длительный срок кредита, вы будете платить больше процентов в течение срока кредита.

Узнайте: как выбрать ипотечный кредит: советы по получению лучшего кредита

Как получить ипотечный кредит

Сроки покупки жилья могут растянуться на несколько месяцев. Но есть несколько основных шагов, которые необходимо выполнить.

Вот основные части процесса:

• Просмотрите свой кредитный отчет. Вы можете претендовать на обычную ипотеку с кредитным рейтингом около 620 или выше, а ссуды, застрахованные государством, имеют более гибкие требования. Но если ваш балл низкий, постарайтесь улучшить свой кредитный рейтинг перед подачей заявления. Это может помочь вам получить более низкую ставку по ипотеке.

• Получите предварительное одобрение. Запросите у кредитора предварительное одобрение ипотеки. В этом письме сообщается, какую сумму вы имеете право брать взаймы, исходя из вашего кредита, дохода и других факторов. Предварительное одобрение может помочь вам оценить ваш домашний бюджет и сделать выгодное предложение по дому.Вам понадобится недавняя налоговая декларация, платежные квитанции, форма W-2 и банковские выписки для процесса предварительного утверждения.

• Присмотритесь к ставкам по ипотечным кредитам. Даже немного более низкая ставка по ипотеке может помочь вам сэкономить много денег в течение срока кредита, поэтому важно сравнивать нескольких кредиторов. Credible позволяет сделать это, заполнив единую форму.

• Договоритесь о покупке дома и заполните заявку. Агент по недвижимости может помочь вам в процессе покупки жилья, например, запланировать показ дома и договориться о покупке.После того, как вы подписали договор купли-продажи и выбрали кредитора, заполните и подайте заявку на ипотеку.
• Получите одобрение и закройте свою ипотеку. Ваш кредитор проверит всю вашу информацию, чтобы убедиться, что вы можете позволить себе кредит. Они проверят ваш доход, просмотрят ваши долги и снимут кредит. Они также подтвердят стоимость дома посредством оценки.

Продолжайте читать: Как получить ипотечный кредит

Как только кредитор одобрит вашу ипотеку, вы подпишете документы, обещающие погасить кредит. С этого момента лучшее, что вы можете сделать для своего ипотечного кредита, — это сосредоточиться на своевременных ежемесячных платежах.

Credible позволяет быстро и легко сравнивать несколько кредиторов, предоставляя фактические предварительные ставки за считанные минуты, не влияя на ваш кредитный рейтинг.

• Мгновенное упрощенное предварительное одобрение: Всего за 3 минуты вы сможете узнать, имеете ли вы право на мгновенное упрощенное предварительное одобрение без ущерба для вашего кредита.
• Мы обеспечиваем конфиденциальность ваших данных: Сравнивайте тарифы разных кредиторов без продажи ваших данных или рассылки спама.
• Современный подход к ипотечным кредитам: Завершите оформление ипотечного кредита онлайн с помощью банковских интеграций и автоматических обновлений. Говорите с кредитным офицером, только если хотите.

Узнать цены сейчас

Сколько будет стоить ипотека?

Сумма, которую вы будете ежемесячно платить по ипотеке, зависит от ряда факторов, но вы можете получить точную оценку на основе процентной ставки и суммы кредита.

Воспользуйтесь нашим калькулятором платежей по ипотеке ниже и введите информацию о своем кредите, чтобы определить, сколько вы будете платить ежемесячно и в течение срока действия ипотечного кредита.

Введите информацию о кредите, чтобы рассчитать, сколько вы можете заплатить

Всего к оплате $

Общий интерес $

Ежемесячный платеж $

С $ жилищный кредит, вы будете платить $ ежемесячно и всего $ проценты в течение всего срока кредита.Всего вы заплатите $ в течение жизни ипотека.

Нужен Жилищный кредит?
Credible упрощает получение ипотечного кредита. Требуется всего 3 минуты, чтобы узнать, имеете ли вы право на мгновенное упрощенное письмо с предварительным одобрением.

Узнать ставки сейчас
Проверка ставок не повлияет на ваш кредитный рейтинг

Об авторе

Ким Портер

Ким Портер является экспертом в области кредитования, ипотеки, студенческих ссуд и управления долгом. О ней писали в US News & World Report, Reviewed.com, Bankrate, Credit Karma и других изданиях.

Главная » Все » Ипотека » Что такое ипотека? Все, что нужно знать о жилищных кредитах

Как найти лучшего ипотечного кредитора

Выбор подходящего кредитора по ипотечному кредиту является важной частью самого важного финансового решения в жизни многих людей.

Небольшие различия в ставках и сборах, предлагаемых разными кредиторами, могут иметь большое значение. Для покупателя дома за 250 000 долларов всего одна четверть процентного пункта от ставки по 30-летней ипотеке составляет 10 000 долларов в течение срока действия кредита.

«Вы должны научиться читать между строк и понимать, какие варианты доступны для вас», — говорит Айлис Глинк, автор статей о недвижимости и генеральный директор сайта личных финансов Best Money Moves.

И никто не поможет вам сделать это лучше, чем опытный ипотечный специалист.

Вы хотите найти кого-то, кто не только поможет вам найти то, что, по вашему мнению, вам нужно, но и проинформирует вас о возможностях, о существовании которых вы даже не подозревали. Вам нужен профессионал, который укажет и переведет весь мелкий шрифт, чтобы вы могли принять обоснованное решение и понять компромиссы. Вот почему так важно найти хорошего ипотечного кредитора.

Типы ипотечных кредиторов

Существует два основных типа ипотечных кредиторов: прямые кредиторы и ипотечные брокеры.Прямые кредиторы могут помочь вам с ипотекой от одного конкретного кредитора, в то время как ипотечные брокеры могут объединить покупателей с несколькими кредиторами.

Прямой кредитор

Банки и кредитные союзы являются двумя распространенными типами прямых кредиторов. С прямым кредитором весь процесс ипотечного кредитования будет осуществляться одним лицом от начала до конца. Сотрудничество с банком или кредитным союзом, в котором у вас есть текущие или сберегательные счета, может иметь свои преимущества, поскольку существующие клиенты могут получать более выгодные ставки или более низкие комиссии.

Но если вы покупаете ипотечный кредит в банке, вы сможете выбирать только из ипотечных продуктов и ставок, которые предлагает конкретный банк. Поэтому, если вы хотите работать исключительно с прямыми кредиторами, вам нужно будет выполнить всю работу по сравнению покупок самостоятельно.

Ипотечный брокер

Ипотечный брокер напрямую не выдает ссуды. Вместо этого брокер работает как посредник между кредиторами и заемщиком. Это дает ипотечному брокеру возможность выбирать ставки и ипотечные кредиты от нескольких разных кредиторов.

Если у вас возникли проблемы с получением кредита в одном банке, брокер может легко найти других кредиторов. Брокеры могут быть особенно полезны для более узкоспециализированных программ, говорит Дженнифер Бистон, менеджер филиала и старший вице-президент по ипотечному кредитованию Guaranteed Rate, ипотечного кредитора со штаб-квартирой в Чикаго.

Брокеру легче найти для вас выгодную сделку, но брокеры могут отдавать предпочтение одному кредитору перед другим в зависимости от получаемой ими комиссии. В зависимости от брокера комиссия в определенной комбинации оплачивается вами и кредитором, с которым брокер связывает вас для получения ипотечного кредита.

Pro Tip

При выборе кредитора обратите внимание на отзывы об отдельном кредиторе, а не только о компании в целом. Отличная компания не будет иметь большого значения, если человек, с которым вы работаете по кредиту, подведет вас.

4 шага к поиску лучшего кредитора по ипотеке Ваши личные обстоятельства играют огромную роль в выборе правильного кредитора.Ваш кредитный рейтинг, доход и сбережения могут повлиять на то, на какие ипотечные кредиты и ставки по ипотечным кредитам вы можете претендовать.

Даже недвижимость, которую вы хотите купить, ее цена и местоположение могут повлиять на то, какой кредитор вам идеально подходит. Поэтому, прежде чем проводить какое-либо сравнение кредиторов, вы должны определить свой бюджет на покупку дома и то, где вы хотели бы жить. Оттуда Глинк рекомендует поговорить с несколькими кредиторами и спросить, на что вы можете претендовать, исходя из вашего финансового профиля и покупательских предпочтений.

Вот как сузить выбор и найти подходящего кредитора.

1. Посмотрите на процентные ставки и комиссии кредитора. Хотя для некоторых людей это отличная возможность купить дом или рефинансировать его, это не относится ко всем. Чтобы претендовать на лучшие ставки по ипотеке, вам понадобится сочетание высокого кредитного рейтинга, низкого отношения долга к доходу и солидного первоначального взноса.

Хотя каждый кредитор будет смотреть на ваш кредитный рейтинг, долг и активы, каждый будет оценивать вас (и ваше право на ипотеку) немного по-разному. Вот почему вы можете найти более выгодные ставки у другого кредитора. Так что стоит поискать по лучшей цене.

Но это больше, чем просто поиск лучшего тарифа. Также нужно смотреть на сборы. Если вам придется платить большие авансовые платежи, это может легко свести на нет потенциальную экономию от более низкой процентной ставки.

Вот почему тарифы и сборы необходимо выбирать одновременно. Чтобы точно сравнить сборы и ставки, вам понадобится оценка кредита, которую вы получите в течение трех дней после подачи заявки.Подача заявки также позволяет зафиксировать процентную ставку, говорит Бистон.

В дополнение к стандартным сборам за выдачу ипотечного кредита также обязательно проверьте наличие ипотечных баллов, также известных как дисконтные баллы, говорит Бистон. «У меня есть люди, которые постоянно присылают мне оценки кредита. Я вижу, как кредиторы берут пять баллов; Я даже не знаю, насколько это законно», — продолжила она. Дисконтные баллы стоят 1% от общей суммы кредита и обычно снижают процентную ставку от одной восьмой до одной четверти процента.

Калькулятор сравнения жилищного кредита

Сравните варианты оплаты, чтобы определить, какой из них подходит вам и вашему финансовому положению.

Найдите наиболее подходящий для вас ипотечный кредит, сравнив стоимость нескольких кредитов с течением времени.

2. Решите, какой тип ипотечного кредита вы хотите

Стиль и структура самого кредита оказывает большое влияние на стоимость жизни и процентные последствия ипотеки. Понимание того, какой тип ипотеки вам нужен, поможет вам выбрать кредитора, потому что каждый кредитор предлагает разные продукты и услуги.

Различные условия 

Ипотечные кредиты предоставляются с различными условиями или графиками платежей. Общие сроки ипотеки 15 лет и 30 лет. Но вы также можете найти ипотечные кредиты на 10, 20 или даже 40 лет.

Условия вашей ипотеки влияют на ежемесячные платежи и общую сумму процентов, которые вы будете платить. Более короткие сроки приводят к большим ежемесячным платежам, но со временем вы будете платить меньше процентов кредитору и быстрее освободитесь от ипотеки. Более длительные сроки предполагают меньшие платежи, но сумма процентов, которые вы платите в течение срока действия кредита, выше, потому что у вас будет кредит на большее время.

Фиксированная ставка

Ипотечные кредиты с фиксированной ставкой — лучший выбор для типичного покупателя жилья. Процентная ставка фиксируется и никогда не будет увеличиваться в течение срока кредита. Это дает вам долгосрочную уверенность, потому что основными переменными для вашего ежемесячного платежа будут налоги на недвижимость и страхование домовладельцев.

Плавающая ставка

Ипотечный кредит с регулируемой ставкой (ARM) имеет «тизерную» процентную ставку в течение установленного периода времени, а затем — плавающую ставку. В идеале тизерная ставка ниже, чем та, которую вы найдете по сопоставимому кредиту с фиксированной ставкой, хотя в последнее время этот эффект уменьшился из-за низких ставок по всем направлениям.

ARM сложнее, чем его аналог с фиксированной процентной ставкой, и детали, указанные мелким шрифтом, различаются больше, чем в случае с ипотекой с фиксированной процентной ставкой. Например, ARM имеют разные временные рамки начальной ставки. Частота и количество корректировок ставки, а также способ изменения ставки также зависят от кредита и кредитора.

Ипотечные кредиты, обеспеченные государством

Ипотечные кредиты, обеспеченные государством, но выдаются утвержденными кредиторами. Эти ипотечные кредиты, как правило, имеют более низкий кредитный рейтинг и требования к первоначальному взносу, чем другие типы ипотечных кредитов, и предназначены для расширения доступа к собственности на жилье для определенных типов покупателей.Но кредиты, обеспеченные государством, могут иметь дополнительные стандарты приемлемости, и процесс оценки является более строгим.

Существует три основных типа ипотечных кредитов, обеспеченных государством: кредиты Федерального жилищного управления (FHA), кредиты Министерства по делам ветеранов (VA) и кредиты Министерства сельского хозяйства США (USDA).

Чтобы претендовать на получение кредита FHA, вы должны соответствовать минимальным требованиям кредитного рейтинга, которые установлены правительством на уровне 500 при 10%-ном начальном взносе или 580 при 3,5%-ном начальном взносе. Хотя индивидуальные кредиторы часто имеют более высокие стандарты, чем государственные минимумы, ссуды FHA по-прежнему обычно имеют более низкие требования к кредитному рейтингу, чем обычные ссуды.

Другие два типа кредитов имеют более строгие правила. Кредиты VA доступны только в том случае, если вы или ваш супруг соответствуете требованиям военной службы. Кредиты USDA выдаются только для соответствующей недвижимости в соответствующих сельских районах.

Обычные 

Обычные кредиты не обеспечены государством и делятся на две подкатегории: соответствующие и несоответствующие.

Соответствующий кредит соответствует стандартам квазигосударственных организаций Freddie Mac и Fannie Mae.Это важно, потому что Freddie Mac и Fannie Mae были созданы Конгрессом для поддержки домовладения и системы жилищного финансирования страны.

Они делают это, покупая ипотечные кредиты у кредиторов, которые затем принадлежат агентствам или продаются инвесторам в виде ценных бумаг, обеспеченных ипотекой (MBS). Таким образом, кредиторам легче продать соответствующие кредиты Freddie Mac и Fannie Mae, даже если они не застрахованы государством.

Несоответствующие кредиты не соответствуют этим правилам, обычно потому, что они слишком велики.Несоответствующие кредиты также известны как гигантские кредиты. В 2022 году для большей части страны любая ипотека на сумму более 647 200 долларов США считается несоответствующей.

3. Проверьте, имеете ли вы право на участие в каких-либо программах помощи 

Если вы впервые покупаете жилье, вам также следует убедиться, что вы используете все доступные программы помощи при закрытии и первоначальном взносе. Эти программы могут буквально сэкономить вам тысячи долларов при покупке дома.

Набор доступных программ зависит от того, где вы покупаете дом, и даже от того, какого кредитора вы выберете.Многие кредиторы участвуют в программах первоначального взноса, но ни один кредитор не предлагает все из них, говорит Шон Мосс, старший вице-президент Down Payment Resource, онлайн-агрегатора программ помощи покупателям жилья. Таким образом, вы получите лучшее представление о том, какие возможности доступны, поговорив с несколькими разными кредиторами.

Некоторые кредиторы могут даже предлагать специальные ипотечные продукты или рекламные акции для новых покупателей. Поэтому при выборе кредитора обязательно учитывайте возможность получения денежной помощи авансом.

4. Обращайте внимание на человека, а не только на кредитора 

При поиске кредитора не сосредотачивайтесь исключительно на самой компании. С кредитами вы хороши настолько, насколько хорош человек, с которым вы работаете, говорит Бистон. Таким образом, у крупного банка могут быть хорошие отзывы, но если кредитный специалист неопытен, у вас будет совсем другой опыт, чем если бы вы работали с кем-то, кто помогает покупателям жилья в течение 15 лет. Отдельный специалист по ипотеке, с которым вы работаете, может оказать такое же, если не большее, влияние на ваш опыт, как и кредитное учреждение.

Доверие и опыт должны иметь большое значение при принятии решения об ипотечном специалисте. Если вы не знаете, с чего начать поиск кредитного специалиста, попросите друзей, родственников и других финансовых специалистов порекомендовать вас. Ваш бухгалтер, специалист по финансовому планированию или агент по недвижимости может порекомендовать знающих и заслуживающих доверия кредиторов.

Как получить ипотечный кредит | Жилищное кредитование

Вы решили купить дом, но у вас не хватает денег на покупку.Ваша ситуация не уникальна, мало у кого есть достаточно денег, чтобы купить дом. Однако банки и ипотечные компании предлагают ссуды, называемые ипотечными, которые предоставляют людям разницу между тем, что они сэкономили, и ценой дома, который они хотят купить.

В то время как многие люди находят желаемый дом, а затем ищут ипотечный кредит, рекомендуется сначала изучить варианты ипотечного кредита. Прежде чем найти дом, важно знать, сколько вы сможете занять.

Проверьте свой кредитный рейтинг

Первое, с чего нужно начать, это просмотреть свой кредитный отчет и получить кредитный рейтинг. Обратитесь в свой банк или компанию, выпустившую вашу кредитную карту, так как они часто предоставляют ее бесплатно. Каждое из трех национальных кредитных рейтинговых агентств — Equifax, Experian и TransUnion — обязано предоставить вам один бесплатный кредитный отчет в год.

Вы можете запросить отчет, зайдя на сайт Annualcreditreport.com или позвонив в бюро кредитных историй. Если вы планируете приобрести дом со своим супругом или другим лицом, они также должны запросить и просмотреть свои кредитные отчеты.Просмотрите свои кредитные отчеты на наличие неверной информации и, если вы ее обнаружите, обратитесь в агентство кредитной отчетности, чтобы запросить исправление.

Проверьте свой кредитный рейтинг, который представляет собой число от 300 до 850. Более высокий балл не только повышает ваши шансы на получение ипотечного кредита, но также может помочь вам претендовать на более низкую процентную ставку.

Не ждите, пока вы найдете дом, который вы хотите, прежде чем искать ипотечный кредит. Это даст вам время улучшить свой кредитный рейтинг, проверив свой кредитный отчет на предмет точности, своевременно оплачивая счета и уменьшая остатки на ваших кредитных счетах.

Знайте соотношение долга к доходу

Все ваши ежемесячные платежи по существующим и будущим долгам обычно не должны превышать 43% вашего ежемесячного дохода. Однако сумма, на которую вы имеете право на основе этого расчета, может вам не подойти. Вам следует проанализировать свою личную ситуацию и поработать с финансовым консультантом, чтобы решить, сколько вы можете себе позволить. Мы проверим ваш доход в процессе подачи заявки. Чтобы рассчитать отношение долга к доходу, разделите ежемесячные платежи на валовой ежемесячный доход.

Используйте эту формулу, чтобы получить представление о соотношении вашего долга к доходу: A/B = отношение долга к доходу:
A = ваши общие ежемесячные платежи (такие как кредитные карты, студенческие ссуды, автокредиты или лизинг; также включают расчетный платеж по ипотеке).
B = Ваш среднемесячный брутто-доход (разделите годовой оклад на 12).
Например, если ваш ежемесячный доход составляет 5000 долларов США, а ваши ежемесячные долги и будущие расходы составляют 1000 долларов США, отношение вашего долга к доходу будет составлять 20%.

Если отношение вашего долга к доходу превышает 43%, вы по-прежнему можете иметь право на получение ипотечного кредита, если другое лицо (например, супруг, родственник или кто-то, кто живет в доме) заполнит заявление вместе с вами.Мы попросим вас предоставить информацию о созаявителе в процессе подачи заявки.

Раннее начало процесса может дать вам время, чтобы погасить некоторые остатки по кредитным картам или небольшие кредиты, что может снизить отношение вашего долга к доходу и, возможно, улучшить ваш кредитный рейтинг.

Ваш первоначальный взнос

Вкладывая более крупную сумму денег, вы можете снизить процентную ставку и быстрее увеличить капитал в вашем доме. Если ваш первоначальный взнос по обычному кредиту составляет менее 20%, вы должны заплатить частную ипотечную страховку (PMI), которая покрывает кредитора, если вы перестанете платить по ипотеке и не погасите кредит. Годовая стоимость PMI составляет около 1% от непогашенного остатка по кредиту и добавляется к ежемесячному платежу по ипотеке. Вы можете запросить ликвидацию PMI, как только ваш непогашенный остаток достигнет 80% от первоначальной суммы кредита.

Для некоторых типов кредитов может потребоваться меньший первоначальный взнос, например, от 3% до 5%. Ссуды Федерального жилищного управления (FHA) требуют первоначального взноса в размере 3,5%, в то время как ссуды Министерства по делам ветеранов США (VA) могут не требовать первоначального взноса.

Обращение к кредитору для прохождения предварительной квалификации

Как только вы почувствуете, что готовы купить дом, получение подходящей ипотеки станет следующим важным решением, которое вы примете.Чтобы убедиться, что вы получаете лучшее предложение, поговорите с несколькими кредиторами и сравните их процентные ставки по ипотеке и варианты кредита, чтобы увидеть типы ипотечных кредитов.

После предварительной квалификации кредитный инспектор запросит информацию о вашем доходе, работе, ежемесячных счетах, сумме, которую вы можете внести в качестве первоначального взноса, и, возможно, некоторую другую информацию. После этого они предоставят вам смету.

Завершение оформления ипотеки

После того, как продавец примет ваше предложение, вы можете приступить к завершению процесса оформления ипотечного кредита и вступить во владение своим новым домом.Первый шаг — решить, какого кредитора вы хотите использовать, и тип ипотечного кредита, который лучше всего подходит для вас.

Имея ипотечный кредит с фиксированной ставкой, вы всегда будете знать, каковы будут ваши ежемесячные платежи по основному долгу и процентам. Ипотечные кредиты с фиксированной процентной ставкой предлагаются на срок 10, 15, 20, 25 или 30 лет. Ипотека с регулируемой ставкой (ARM) может предложить более низкие досрочные платежи, чем ипотека с фиксированной ставкой. ARM предлагает 30-летний срок с фиксированной процентной ставкой на 5, 7 или 10 лет (в зависимости от выбранного продукта) и становится переменным на оставшийся срок кредита, который затем корректируется каждый год.

Вы можете сэкономить на процентах в течение всего срока кредита, выбрав 15-летний срок вместо 30-летнего. Ваш ежемесячный платеж, тем не менее, будет выше.

Ваш кредитор закажет оценку, чтобы определить, сопоставима ли покупная цена дома с аналогичными домами в этом районе. Оценщик осмотрит дом, а затем сравнит его с аналогичными домами, недавно проданными поблизости. В ожидании закрытия важно, чтобы вы не делали ничего, что могло бы изменить ваше финансовое положение, например, подавать заявку на новый кредит, менять работу или задерживать текущие платежи по кредиту.

Как только ваш ипотечный кредит будет одобрен, ваш кредитор назначит дату закрытия.

За три рабочих дня до закрытия вы получите заключительную информацию. В этом документе перечисляются все средства и расходы, уплаченные покупателем и продавцом на момент или до закрытия сделки. В этом документе будет указана сумма кредита, процентная ставка, срок кредита, сборы за выдачу кредита, страхование правового титула, депозиты для страхования имущества и налогов, страхование домовладельцев и любые другие сборы. Внимательно просмотрите заключительную информацию и сравните ее с полученной вами оценкой кредита, чтобы убедиться в отсутствии неожиданностей.

Во время закрытия вы получите заключительное сообщение. Это окончательная версия документа, который вы получили за 3 рабочих дня до закрытия. Проверьте наличие изменений в последнюю минуту.

Наиболее распространенные сборы за закрытие:

• Плата за оценку — Для оценки рыночной стоимости вашего дома
• Гонорары адвокатов — Любое юридическое представительство при подготовке и регистрации документов
• Плата за инспекцию — для проверки структурных проблем; также для термитов, свинцовой краски в старых домах и на вашей крыше
• Плата за выдачу кредита — За обработку и управление вашим кредитом
• Плата за андеррайтинг — За рассмотрение вашей заявки на ипотеку
• Плата за право собственности — Для проверки отсутствия налоговых залогов на имущество и для страховки, которая защитит вас в случае обнаружения проблемы

Решение о покупке дома является серьезной инвестицией, и к ней нельзя относиться легкомысленно. Потратьте время, чтобы понять, как поставить себя, если наилучшее финансовое положение для предварительной квалификации и утверждения является важным первым шагом. Позвольте нам помочь сделать процесс покупки проще, что позволит вам получить удовольствие от покупки жилья.

Как купить дом

На каком этапе покупки жилья вы находитесь?

Выберите свой путь, и мы проведем вас через процесс ипотеки

Подумываете о покупке дома

Начало вашего пути к покупке жилья — прекрасное время, чтобы пройти предварительную квалификацию.Предоставьте некоторую основную информацию, чтобы получить представление о ценовом диапазоне вашего дома и о том, сколько вы можете занять.

Найдите свой ценовой диапазон

Активные покупки

Предварительное одобрение ипотеки показывает продавцам, что вы серьезный покупатель. ^{Кроме того, вы получите лучшее представление о потенциальной сумме кредита, ежемесячном платеже и процентной ставке.}

Поговорите с консультантом

Найдено жилье

Мы проведем вас через процесс получения кредита, чтобы вы знали, чего ожидать на каждом этапе.Кроме того, если вы зарегистрированы в Wells Fargo Online®, вы можете использовать свое имя пользователя и пароль для предварительного заполнения некоторых приложений.

Учебный центр по ипотечному кредитованию

Нет двух одинаковых способов купить дом. Знание ключевых шагов к покупке дома, а также наличие некоторых советов, инструментов и команды, которая поможет вам, может помочь.

Изучите процесс

Для начала спросите себя, на какую сумму ипотечного кредита я могу претендовать?

Узнайте, что вы можете себе позволить

Воспользуйтесь нашим калькулятором доступности жилья, чтобы узнать, сколько вы можете занять.

Найдите свой ценовой диапазон

Предварительный отбор на ипотеку

Попросите нас связаться с вами, чтобы узнать, какую сумму вы можете взять взаймы. Начав отношения сейчас, вы также сэкономите время в будущем.

Связаться с консультантом

Какие у вас есть варианты ипотеки?

Воспользуйтесь нашим ипотечным калькулятором, чтобы сравнить и изменить сценарии кредитования в соответствии с вашими потребностями.

Сравните кредиты

Знакомство с типами ипотечных кредитов

Хотите узнать, что такое кредит FHA, или вам интересно, подходит ли вам ипотечный кредит с фиксированной или регулируемой ставкой (ARM)?

Посмотрите, чем отличаются типы кредитов

Получите предварительное одобрение, чтобы сделать предложение о покупке дома более привлекательным

 Предварительное одобрение показывает продавцам, что вы серьезный покупатель. ^{Кроме того, вы получите лучшее представление о потенциальной сумме кредита, ежемесячном платеже и процентной ставке.}

Мы проведем вас через процесс получения кредита, чтобы вы знали, чего ожидать на каждом этапе пути.Кроме того, если вы зарегистрированы в Wells Fargo Online ^® , вы можете использовать свое имя пользователя и пароль для предварительного заполнения некоторых данных вашего приложения.

Выделите около 30 минут — вам нужно иметь под рукой подробную финансовую информацию и согласие на проверку кредитоспособности. Короткий срок? Вы можете начать сейчас и закончить сохраненное приложение позже.

Подать заявку

Наше упрощенное онлайн-приложение позволяет вам знать, чего ожидать на каждом этапе пути, и оно доступно для большинства кредитов.