Категории банковских заемщиков.
Банки разделяют всех заемщиков на определенные категории. Какие-то заявители могут рассчитывать на благосклонное отношение кредиторов, а какие-то могут получить желаемый заем с большим трудом. Итак, на какие категории можно разделить заемщиков?
↓ Список организаций, где можно взять денег под 0% ↓
- Стандартный заемщик. Эту категорию также можно назвать «идеальный заемщик». Это человек средних лет с положительной кредитной историей, который имеет официальное место работы и стабильный ежемесячный доход, который он может подтвердить документально. Такого заемщика рад видеть каждый банк и без проблем предоставит ему кредит.
- Молодой заемщик, студент. Банки неохотно кредитуют молодых заявителей, получить кредит с 18 лет очень сложно. Чаще всего кредиторы не желают связываться с этой категорией заявителей и выставляют возрастные рамки для заемщиков, который начинаются с 21 — 23-х лет. Лишь немногие учреждения готовы работать с этой категорией и предоставляют им товарные займы или кредитные карты с небольшим лимитом.
- Пенсионер. Отношение банков благосклонное, так как эта категория заемщиков отличается ответственным отношением к взятым на себя обязательствам. Тем не менее, кредитовать пенсионеров спешат не все банки, устанавливая максимальные возрастные планки для заемщиков таким образом, что кредитование пенсионеров невозможно. Если провести анализ возрастных планок разных банков, то максимальный возраст заемщика может достигать 75 лет на момент погашения задолженности, в среднем же, банки устанавливают планку в 65 лет.
- Безработный заемщик. Если заемщик не имеет официального места работы или получает зарплату в конверте, то взять кредит можно без особых проблем, представив справку о доходах по форме банка. А если речь о заявителе, который вовсе не работает и не имеет постоянного источника дохода, то ни один банк не станет с ним работать.
- Заемщики с плохой кредитной историей. Банки не хотят рисковать, поэтому предпочитают сразу присылать отказы этой категории заемщиков. Хотя, решающим фактором будет выступать причина, по которой заемщик попал в черный список. Если это небольшие нарушения сроков выплат, то заемщик вполне может рассчитывать на небольшую сумму кредита.
Если же причина попадания в черный список более существенна, то получить кредит в банке практически невозможно. Такому заемщику можно посоветовать обратиться в микрофинансовые организации.
Читайте так же: Кто даст взаймы с плохой кредитной истории.
6. Понятие и признаки клиента банка. Характеристика типов клиентов банка
Физических и юридических лип, пользующихся услугами банка, называют клиентами. Клиент — тот, кто пользуется услугами, но и тот, кто платит. С юридической точки зрения существуют некоторые признаки, по которым можно определить лицо, выступающее клиентом банка.
1. Клиентом можно считать лицо, которое поручает какую- либо деятельность банку, исходя из его сущности и полномочий; операциями банка в связи с этим являются те, которые проведены от имени клиента.
2. Клиентом банка становится лицо, открывшее в нем счет: депозитный, текущий, расчетный и пр.
3. Клиентом банка то или иное лицо делается в том случае, когда между ним и банком возникают деловые отношения. Юридическое или физическое лицо может не иметь счета в банке, но получать в нем консультации, например по инвестициям, или управлению имуществом, и банк несет за него ответственность.
4. Клиентом банка может стать другой банк.
Характеристика типов клиентов банка
Классифицировать клиентов банка можно по ряду критериев.
По правовому статусу клиенты подразделяются на юридических и физических лиц. Клиенты — юридические лица могут быть представителями отраслей и секторов экономики, большого, среднего и малого бизнеса, разных форм собственности (государственные, акционерные, кооперативные). Клиенты — физические лица — это граждане, независимо от пола, национальности, цвета кожи, гражданства, возраста.
По реальному существованию выделяют на действительно существующих и потенциальных клиентов. В первую группу входят клиенты, с которыми банк установил деловые отношения, во вторую — клиенты, которые в будущем могут воспользоваться банковскими услугами. Потенциально каждый экономический субъект может стать клиентом банка.
По размеру клиенты банка подразделяются на крупных, средних и малых в зависимости от величины баланса, размеров профессиональной деятельности экономических субъектов. Как правило, с крупными клиентами работают крупные банки, с малыми — небольшие кредитные учреждения.
По времени начала банковского обслуживания различают старых и новых клиентов. Старые клиенты имеют длительную историю взаимоотношений с данным банком. Новые клиенты — это клиенты, с которыми у банка прежде не было деловых отношений.
По степени кредитоспособности клиенты подразделяются на классы. Чаще всего банки используют шкалу из пяти классов, присваиваемых клиентам в зависимости от ряда показателей, характеризующих их деятельность, в том числе от доходности, качества обеспечения кредита и др. Некоторые банки присваивают клиенту определенное число звезд (как гостинице) в зависимости от степени заинтересованности в нем.
По характеру обслуживания клиентов можно разделить на группу с традиционным обслуживанием и группу VIР-клиентов (клиентов, в которых банк наиболее заинтересован). VIР- клиенты — физические лица — это люди с высокими личными доходами, которые они помещают во вклад или на пластиковую банковскую карту.
По принадлежности к сектору экономики различают клиентов нефинансового и финансового секторов.
Банковские услуги, виды банковских услуг, оказание и оплата, электронные услуги банковской системы
Банковские услуги играют важную роль в кредитно-финансовой системе государства. Благодаря этому, осуществляется рациональное перемещение денежных средств. Данный сервис включает в себя различные финансовые операции – применительно как к банковским активам, так и к пассивам.
Содержание
Скрыть- Виды банковских услуг
- Оказание банковских услуг
- Оплата банковских услуг
- Услуги банковской системы
- Электронные банковские услуги
- Общая характеристика банковских услуг
- Сущность банковской услуги
- Рынок банковских услуг
- Расчетно-кассовое обслуживание
- Страхование залогового имущества
- Валютные операции
- Инкассация
- Депозиты
Виды банковских услуг
У каждого кредитно-финансового учреждения существует свой перечень оказываемых услуг. Однако в общем плане существует несколько основных групп банковского сервиса:
- депозитные операции. Они представляют собой клиентский вклад, на который зачисляются проценты;
- кредитные операции. Они включают в себя выдачу ссуд клиентам и получение за это дохода банком;
- расчетные операции. К ним относятся действия по открытию счетов, с которых осуществляется выплата заработной платы, а также перечисление различных налогов. Кроме того, предусмотрены и другие виды услуг, входящие в данную группу.
Оказание банковских услуг
Благодаря тому, что кредитно-финансовые учреждения осуществляют свой банковский сервис – компании различной формы собственности, а также физические лица могут эффективно использовать возможности распоряжения принадлежащими им денежными средствами. В частности, выдача ипотеки позволяет гражданам приобретать квартиры, а также индивидуальные коттеджи. Получение автокредитов дает возможность заемщикам покупать нужные им транспортные средства. Потребительские кредиты помогают решать неотложные проблемы. Ссуды коммерческим организациям способствуют развитию бизнеса.
Оплата банковских услуг
За выполнение различных кредитно-финансовых действий и оказание банковских услуг взимается оплата согласно установленным тарифам. Оплата такого сервиса необходима для эффективного функционирования всей банковской системы. Помимо процентной формы, существует ряд фиксированных видов оплаты услуг кредитно-финансовых организаций. Практика показывает, что комплексное осуществление текущих расчетов способствует успешной деятельности организаций различной формы собственности, а также производственных предприятий. Все это связано с системой оплаты банковских услуг.
Услуги банковской системы
Современная экономика является своеобразной и весьма сложной системой. Каждая ее часть имеет взаимосвязь с другими аналогичными составляющими. Банковская система занимает особое место в общей экономической структуре. Услуги, которые оказывают кредитные организации, играют важную роль в нормальном функционировании огромного количества коммерческих компаний, промышленных предприятий и других субъектов отечественной экономики. Благодаря сервису, предоставляемому участниками банковской системы, регулируются инфляционные процессы. Кроме того, осуществляется деятельность по контролю платежного баланса.
Электронные банковские услуги
В последние два десятилетия произошли значительные изменения в мировой экономической системе. Это существенно сказалось на банковском секторе каждой из стран. В России за этот период времени большую популярность приобрели электронные банковские услуги. Это позволяет кредитным организациям максимально эффективно осуществлять обслуживание юридических лиц. Кроме того, развиваются электронные формы банковского сервиса, предназначенные для физических лиц. На базе инновационных технологий возросла роль информационных ресурсов. Все это способствует тому, что клиенты кредитных учреждений имеют возможность пользоваться электронным банковским сервисом в полном объеме.
Общая характеристика банковских услуг
Совокупность операций, направленная на полное удовлетворение запросов клиента –общая характеристика банковских услуг. Банковская услуга обладает характеристиками: неосязаемость, несохраняемость, абстрактность. Помощь банка всегда неотделима от квалифицированных сотрудников, уровень качества услуг непостоянен.
Несохраняемость объясняется постоянными изменениями уровня спроса и предложения. Неосязаемость означает невозможность увидеть и ощутить услугу до момента получения результатов исполнения. Борьба с непостоянством качества производится путем поднятия квалификации персонала.
Сущность банковской услуги
Сущность банковской услуги заключается в совершении действий, нацеленных на удовлетворение общественных потребностей, получении максимально доступной прибыли. Услуги обладают свойством самоувеличивающейся стоимости. Каждое действие банка способствует получению прибыли, увеличению стоимости для принятия участия в обороте.
Объект банковских услуг – капитал. Действия всегда направлены на оборот денежных средств в различных формах, качествах. Услугой называются активные и пассивные операции.
Рынок банковских услуг
Рынок банковских услуг формируется конкурентными предложениями разных организаций банковской системы и спросом клиентов. ЦБ РФ, коммерческие банки и кредитные организации формируют предложение. Цель существования рынка – удовлетворение потребности в услугах, включающих оборот, хранение денег и кредитование.
Банк России осуществляет регуляцию рынка косвенным участием и путем издания нормативных актов. Коммерческие банки предоставляют услуги юридическим и физическим лицам в наибольшем спектре. Кредитные организации оказывают неполный выбор услуг, следовательно, играют меньшую роль в образовании предложения.
Расчетно-кассовое обслуживание
Основной деятельностью банков является рассчетно-кассовое обслуживание (РКО) индивидуальных предпринимателей и юридических лиц. РКО – портфель услуг по перемещению, хранению, регистрации движения денег. Расчетное и кассовое обслуживание может осуществляться по отдельности или комплексно.
К расчетным операциям относят переводы денег, списание средств, обслуживание систем удаленного доступа. Кассовое обслуживание – прием и выдача наличных денег, прием наличных платежей, размен денег, обмен непригодных банкнот. Также к рассчетно-кассовому обслуживанию относят предоставление выписок, выдачу справок, предоставление отчетных документов.
Страхование залогового имущества
Банки осуществляют страхование залогового имущества – процедуру, неотделимую от выдачи крупных кредитов. Страхование необходимо на случаи возможного повреждения или уничтожения имущественной ценности. Оплату услуг на себя берет заемщик, задача банка – предложить наиболее выгодные условия.
Страхование производится по нескольким схемам. Варианты отличаются ролями банка и клиента, которые выступают выгодоприобретателями и страхователями. Выплатить премию может банк, но стоимость страховки будет включена в оплату кредита.
Валютные операции
Валютные операции (ВО) – действия, связанные с передачей права собственности на валюту, использованием иностранных денежных единиц, осуществлением денежных переводов. Чаще под понятием ВО подразумевают ввоз и обмен иностранной валюты. Услуги предоставляются ЦБ РФ и коммерческими банками.
Операции с валютой разделяют на операции движения капитала и текущие. Текущие связаны с оборотом валюты, товаров, услуг, переводом средств по стране и за ее пределами. ВО с капиталом включают инвестирование, кредитование, привлечение средств.
Инкассация
Транспортировкой денежных средств, драгоценных металлов, ценных бумаг, важных документов занимается инкассаторская служба. Инкассация позволяет минимизировать риск утери перевозимого груза. Служба инкассации должна иметь лицензию на проведение банковских операций.
Отдел доставки ценных грузов – структурное подразделение приватной охранной службы. В состав входит начальник подразделения, бригадиры, инкассаторы-водители и сборщики. Инкассаторские службы разрабатывают многоуровневую защиту от грабителей.
Депозиты
Банковские депозиты – денежные ценности, отдающиеся на хранение в банк с дальнейшей возможностью получать проценты. Банки заинтересованы в получении вкладов. Депозитные средства расформировываются банками для предоставления кредитов, увеличения собственного капитала, вложения в фонды резервов, ценные бумаги, валюту.
Депозиты разделяют на 2 вида: до востребования и срочные. Срочные вклады дают более высокий процент, но вложенные деньги можно получить только после оговоренной в договоре даты. Депозит до востребования обкладывается меньшим процентом, определенную часть вложения можно снять в любое время.
Совет от Сравни.ру: банковские услуги способствуют обеспечению экономического роста. В современных условиях они служат целям эффективного ведения деятельности всеми субъектами основных секторов отечественной экономики.
Классификация розничных операций — Bankir.Ru
Понятие «розничный банковский бизнес» является весьма расплывчатым. Это обстоятельство, в частности, образует неплохое поле для аппаратной борьбы между менеджерами и подразделениями за сферы влияния. // Антон Пухов, «Виртуальные финансы». Материал предоставлен автором.
Деятельность банка по обслуживанию клиентов традиционно разделяется на коммерческий и розничный (неторговый) секторы. Такое деление основывается на различных подходах к ведению дел в указанных областях. Более того, оба вида деятельности способны функционировать сами по себе и часто существуют параллельно в виде отдельных банков с общими собственниками. Термин «неторговый бизнес» чаще всего употребляют для обозначения деятельности по обслуживанию частных (физических) лиц, хотя это не совсем корректно: неторговые операции имеют место и в корпоративном секторе. Обозначение розничных операций термином «неторговые» мы далее не будем употреблять.
Однако, дело не только в терминах. Понятие «розничный банковский бизнес» является весьма расплывчатым в понимании многих финансистов-практиков самого широкого круга. Действительно, понятие не определено ни в нормативной, ни законодательной базе, а следовательно, может пониматься по-разному. Это неурегулированное обстоятельство, в частности, образует неплохое поле для аппаратной борьбы между менеджерами и подразделениями за сферы влияния.
Определение розницы как «Деятельность по предоставлению банковских услуг физическим лицам», как мы уже говорили, в строгом смысле не верно. Чтобы проиллюстрировать ошибочность утверждения, приведем пример зарплатного карточного проекта. Услуга, очевидно, предназначена для средних и крупных корпоративных клиентов, хотя операции в основном ведутся с физическими лицами. Корпоративная карта также является сервисом для юридических лиц. Есть также обратные примеры предоставления финансовых услуг частным лицам с использованием корпоративных инструментов. Например, перевозка ценностей клиента. При этом обслуживаемые суммы могут быть весьма заметны даже в масштабах банка. Возможны варианты предоставления услуг организациям, при которых де-юре контрагентом банка является физическое лицо. Таким образом, номинальное определение розницы через юридически корректную формулировку проблематично.
Для того, чтобы правильно классифицировать деятельность современного банка, проведем разграничение по линии розничные операции/корпоративные операции. Определим точнее круг рассматриваемых банковских операций.
Сначала выделим:
Корпоративные операции, которые не являются предметом нашего рассмотрения . К этому виду операций мы относим следующее:
1) все расчетные операции организаций, как местные, так и международные и связанные с основной деятельностью предприятий;
2) операции по инкассации торговой выручки;
3) конверсионные сделки, в которых участвует банк как контрагент или брокер;
4) сделки с ценными бумагами с банком или при его посредничестве;
5) кредитные операции;
6) депозитные операции;
7) операции по доверительному управлению денежными средствами;
8) аккредитивы, гарантийные операции.
Разделение на корпоративные и розничные операции, пожалуй, является наиболее традиционным и бесспорным. На наш взгляд корпоративные операции банка устроены несколько проще, чем розничные и поэтому, в частности, классифицировать их легче. Розница же является более обширной группой с менее четкими границами.
Вообще говоря, классификация – вещь условная. Разделение розничных банковских операций на какие-либо группы сильно зависит от целей классификации. Вот несколько различных подходов:
· маркетинговый подход – классифицирует услуги с точки зрения технологии продаж и продвижения.
· технологический подход – группирует услуги по операционным технологиям и возможностям автоматизации
· организационный подход – выводит на первый план возможности объединить ведение операций в рамках той или иной внутрибанковской структуры.
Подчеркнем, что ни один из вышеуказанных подходов не является приоритетным или наиболее «правильным». Любая классификация – это, в конечном итоге, лишь форма представления информации, наиболее удобная для решения практических задач. При этом, классифицируя, мы даем определенные характеристики услугам и операциям, позволяющие на практике сориентироваться в текущем управлении бизнесом и эффективно решать управленческие задачи. Перейдем непосредственно к операциям розничным.
Розничные операции — это в первую очередь обслуживание физических лиц, но не только. Ведь любая организация также состоит из физических лиц и многие компании, так или иначе, ведут финансовые операции со своими клиентами – физическими лицами. В этой связи будем различать четыре группы розничных операций (в основном отражают технологический подход):
Операции по обслуживанию клиентов – физических лиц, не связанные с обслуживанием банком какой-либо организации. Например, это обмен валюты или открытие вклада для клиента, обратившего внимание на услуги банка из-за территориальной близости к месту жительства или работы. Возможно, внимание было привлечено рекламой услуг или тарифными ставками.
Корпоративно – розничные операции, т.е. обслуживание финансового взаимодействия физических лиц с компаниями, которые, например, являются клиентами банка, или имеют какие-либо отдельные договоренности с банком. Приведем несколько примеров:
· оплаты квартир-новостроек частными лицами в пользу компании-застройщика;
· оплата клиентами авиакомпании тарифа за сверхнормативный багаж в аэропорту;
· оплата коммунальных услуг;
· выплата зарплат и командировочных сотрудникам.
Условно-розничные операции.
Имеются в виду те виды банковских операций, которые:
а) осуществляются не только физическими, но и юридическими лицами в связи с их коммерческой деятельностью, но по технологии их исполнения банком идентичны операциям с физическими лицами;
б) относятся исключительно к корпоративному сектору, но по технологии близки к розничным продуктам банка.
Приведем примеры:
· операции приема чеков на инкассо от физических и от юридических лиц и последующая их оплата являются практически идентичными и выполняются и/или координируются, как правило, одним и тем же подразделением по операциям с чеками;
· выпуск и обслуживание корпоративных банковских карт ведется тем же подразделением, которое выпускает банковские карты для физических лиц:
· подразделение, координирующее работу валютообменных пунктов, ведет дилинговые операции по наличным на межбанковском рынке;
· эквайринг банковских карт по сути является частью расчетно-кассового обслуживания, но в силу ряда технологических причин относится к компетенции подразделений по банковским картам, т.е. розничным подразделениям.
Розничные операции с VIP клиентурой ( private banking ). В более точном смысле термин private banking относится к доверительному управлению денежными средствами, ценными бумагами и прочими активами клиента, например, недвижимостью. В это понятие также входят консультационные услуги, услуги так называемого финансового инжиниринга и тому подобное. Однако в том виде, как это описано выше, private banking существует только в крупных зарубежных инвестиционных банках. В отечественной практике услуги по доверительному управлению денежными средствами и бумагами могут (и, что немаловажно, хотят!) предложить лишь несколько крупных банков, например, Уралсиб, Росбанк, Deutsche Bank . Большинство же коммерческих банков понимают этот вид деятельности как предоставление услуг в режиме максимального удобства для клиента по тарифам, отличающимся в лучшую сторону по сравнению со стандартными. Критерием различия между «стандартным» и VIP-клиентом выступает сумма средств, которой оперирует клиент и которая, по мнению банка, является интересным «объектом обслуживания». Обычно, такие суммы начинаются от $100 000. Обслуживание ведется в «ручном» режиме. Например, клиент угощается кофе в переговорной комнате, а в это время операционное подразделение готовит необходимые договоры, бумаги, касса занята подготовкой (пересчетом) сумм наличных и т.д. При организации VIP обслуживания банк не должен руководствоваться технологическими подходами и в этом смысле такие операции стоят особняком.
Для полноты картины вернемся еще раз к технологической классификации и будем различать операции со счетом и операции без счета.
Операции без счета. К этой группе относятся все операции, совершаемые между клиентом и банком единовременно. Иными словами это операции типа «сделка». Примером является наличный обмен валюты, отправление перевода, получение наличных в банкомате и т.д. Операции без счета ограничены во времени как правило одним банковским днем.
Операции со счетом. Характеризуются наличием долговременных отношений клиента и банка. При этом речь может идти как о совершении одной операции (срочный вклад), так и о разнообразных множественных операциях, совершаемых в течение длительного промежутка времени.
Обратимся теперь к маркетинговой стороне дела. Любая услуга, в том числе банковская удовлетворяет какие-то потребности клиентов, за которые они готовы платить. На самом деле потребности физических лиц в финансовых услугах не отличаются большим разнообразием. Скорее банки, являясь регуляторами денежного обращения и, одновременно, распределительной системой экономики, всеми силами пытаются внедрить новые инструменты привлечения средств частных клиентов. На поверку же почти все новшества сводятся к предоставлению старых как мир услуг на основе новых технологий.
Правда, передовые технологии иногда приводят к качественному прорыву и наполнению старых услуг особым содержанием. Возьмем, например, такой расчетный инструмент как сетевые электронные деньги. С одной стороны, расчет между частными лицами в электронных деньгах несет в себе явные признаки расчета наличными. С другой стороны есть ряд признаков безналичного перевода через банковскую систему. В третьих, есть признаки расчетов чеками. Вместе эти характеристики образуют по сути новую расчетную услугу, до эпохи интернета не осуществимую в принципе.
Есть и обратные примеры. В качестве контрпримера можно привести внедрение банками платежных карт на основе микропроцессоров. Маркетологами – теоретиками уже более 10 лет усиленно эксплуатируется тезис о том, что чиповая карта очень полезна ее держателем с точки зрения формирования индивидуальных платежных характеристик. Иными словами, карточка сама будет знать о том, где нужно получить скидку, где надо учесть «заработанные» дисконтные очки, будет содержать в себе еще много индивидуальной информации, не обязательно платежного свойства.. Но, увы, потребители не торопятся по этой причине становиться в очередь за «новинкой». Дело в том, что никакой новой банковской услуги чиповая карта не предоставляет. Лишь слегка добавляет ценности уже существующему инструменту.
Итак, перечислим виды розничного бизнеса, классифицированные на основе выделения групп финансовых услуг, необходимых потребителям — физическим лицам.
1. Сберегательный бизнес. Имеются в виду услуги по накоплению, сбережению и хранению денежных средств в различных валютах на счетах физических лиц. Либо операции с долговыми инструментами с физическими лицами, например, со сберегательными сертификатами. Конечно, депозитными услугами пользуются и юридические лица, но мотивация и отношение к размещаемым ресурсам совершенно иное, поэтому это другой бизнес.
Сберегательный бизнес при внимательном рассмотрении не является однородным. Можно выделить достаточно четко обособленные группы клиентского интереса к отдельным сторонам вклада денег под проценты. Во-первых, это потребности в средствах накопления. Клиент, накапливающий средства, например, на квартиру будет заинтересован во вкладе с возможностью пополнения и капитализацией процентов. Во-вторых, потребности в сохранении средств при отсутствии определенных целей по их использованию. Для таких клиентов важен размер процентной ставки, капитализация, они готовы размещать средства на длительный срок при условии повышения ставки. В-третьих, потребности в получении ренты. Такие потребности часто присущи пенсионерам, которых интересует регулярность выплат, ставка и особенно важно отношение сотрудников банка к ним, так как эта категория клиентов рассматривает банк как одно из неформальных мест общения.
В настоящей статье у нас нет достаточно места для детализированного описания маркетинга вкладных услуг, вкратце можно только отметить, что вкладные услуги пользуются по объективным причинам наибольшим спросом у клиентов старших возрастных групп.
2. Кредитование. Прежде всего, потребительское и ипотечное кредитование, а также нецелевое розничное кредитование физических лиц. Отметим, что ипотечное кредитование может осуществляться и для заемщиков – юридических лиц.
Выдача кредитов физическим лицам представляет из себя сложную маркетинговую и технологическую задачу. Самый удобный способ классификации кредитов заключается в группировке по целям предоставления. Такой подход годен для классификации схем предоставления, мониторинга рисков и способов истребования кредитов.
3. Расчеты и кассовые операции . Все виды расчетов для физических лиц, как с открытием, так и без открытия счетов. Продажа, выкуп и инкассо дорожных и коммерческих чеков, иных расчетных инструментов для физических и юридических лиц.
4. Валютный обмен. Услуги по наличным и безналичным конверсионным операциям для физических лиц. Часто этот вид бизнеса функционально и организационно совмещен с межбанковскими банкнотными операциями.
5. Хранение и перевозка ценностей . Предоставление в аренду сейфов, ответственное хранение ценностей и всевозможные сопутствующие услуги, например, пересчет и проверка банкнот, доставка наличности и т.д.
Мы сознательно воздержались пока от классификации услуг по выпуску и обслуживанию платежных карточек.
В указанном перечне розничных операций есть услуги, история которых насчитывает сотни, а то и тысячи лет (например, услугу № 4 с евангельских времен, как известно, в храмах не оказывают, а согласно действующей нормативной базе – только в обменных пунктах и операционных кассах). В старых розничных банках, том же Сбербанке (не говоря уже о западных банках) люди обслуживаются поколениями. Карточные услуги на этом фоне выглядят младенцем, притом экзотическим. Если отвлечься от имиджа, то с точки зрения бизнеса карточные операции следует одновременно отнести ко всем из указанных видов обслуживания.
Итак, мы вкратце обрисовали подходы к рассмотрению розничных продуктов, сформировали своего рода методологию их описания.
Продолжение следует.
Категории клиентов – физических лиц в ОАО «Банк БелВЭБ» — Банк БелВЭБ
Категории клиентов | Критерии соответствия |
VIP | 1. Физическое лицо, нанимателем которого является юридическое лицо1, обслуживаемое в ОАО «Банк БелВЭБ» (далее – Банк) по «зарплатному проекту», штатная численность работников которого не менее 10 человек, (в том числе физическое лицо, нанимателем которого является Банк) и среднемесячный объем денежных средств2, перечисленных от нанимателя (юридического лица1, Банка), которого за три месяца, предшествующих дате проведения сегментации, составляет не менее 2 500 долларов США в эквиваленте3. 2. Физическое лицо, сумма остатков средств по счетам4 которого на утро дня проведения сегментации составила в общей сумме не менее 100 000 долларов США в эквиваленте5. 3. Физическое лицо, сумма среднедневных остатков средств по счетам4 которого за шесть календарных месяцев, предшествующих дате проведения сегментации, составляет не менее 50 000 долларов США в эквиваленте6. 4. Физическое лицо-кредитополучатель, имеющее кредитный(-ые) договор(-ы), заключенный(-ые) с Банком и действующий(-ие) не менее одного года на дату проведения сегментации, на сумму7 не менее 100 000 долларов США в эквиваленте8, при отсутствии просроченной задолженности более 30 дней по уплате основного долга и (или) процентов за пользование кредитом9. 5. Физическое лицо, объем безналичных расходных операций которого, совершенных с использованием личной(-ых) дебетовой(-ых)10 банковской(-их) платежной(-ых) карточки(-ек), выпущенной(-ых) к текущему(-им) (расчетному(-ым)) банковскому(-им) счету(-ам), и отраженных по текущему(-им) (расчетному(-ым)) банковскому(-им) счету(-ам), по МСС-кодам11, определенным Банком, в каждом из 3 календарных месяцев, предшествующих дате проведения сегментации, составляет не менее 1 000 долларов США в эквиваленте12. 6. Физическое лицо относится к категории VIP с момента утраты соответствия критериям 1 – 5, установленным для категории VIP, до момента соответствия критериям 1 – 5, установленным для категории VIP, но не более 6 месяцев. |
Премиум | 1. Физическое лицо, нанимателем которого является юридическое лицо1, обслуживаемое в Банке по «зарплатному проекту», (в том числе физическое лицо, нанимателем которого является Банк) и среднемесячный объем денежных средств2, перечисленных от нанимателя (юридического лица1, Банка), которого за три месяца, предшествующих дате проведения сегментации, составляет не менее 1 000 долларов США в эквиваленте3. 2. Физическое лицо, сумма остатков средств по счетам4 которого на утро дня проведения сегментации составила в общей сумме не менее 40 000 долларов США в эквиваленте5. 3. Физическое лицо, сумма среднедневных остатков средств по счетам4 которого за шесть календарных месяцев, предшествующих дате проведения сегментации, составляет не менее 20 000 долларов США в эквиваленте6. 4. Физическое лицо-кредитополучатель, имеющее кредитный(-ые) договор(-ы), заключенный(-ые) с Банком и действующий(-ие) не менее одного года на дату проведения сегментации, на сумму7 не менее 40 000 долларов США в эквиваленте8, при отсутствии просроченной задолженности более 30 дней по уплате основного долга и (или) процентов за пользование кредитом9. 5. Физическое лицо, объем безналичных расходных операций которого, совершенных с использованием личной(-ых) дебетовой(-ых)10 банковской(-их) платежной(-ых) карточки(-ек), выпущенной(-ых) к текущему(-им) (расчетному(-ым)) банковскому(-им) счету(-ам), и отраженных по текущему(-им) (расчетному(-ым)) банковскому(-им) счету(-ам), по МСС-кодам11, определенным Банком, в каждом из 3 календарных месяцев, предшествующих дате проведения сегментации, составляет не менее 300 долларов США в эквиваленте12. |
Престиж | 1. Физическое лицо, нанимателем которого является юридическое лицо1 или индивидуальный предприниматель, обслуживаемое(-ый) в Банке по «зарплатному проекту», (в том числе физическое лицо, нанимателем которого является Банк) и на текущие (расчетные) банковские счета которого, открытые в Банке, осуществлялось 1 и более перечисление денежных средств2 от нанимателя (юридического лица1, индивидуального предпринимателя, Банка) за три месяца, предшествующих дате проведения сегментации. 2. Физическое лицо, являющееся индивидуальным предпринимателем, обслуживающимся в Банке по «зарплатному проекту» и осуществившим одно и более перечисление денежных средств со счетов, открытых в Банке, на транзитные счета для обслуживания зарплатных проектов, открытые в Банке, за три месяца, предшествующие дате проведения сегментации. 3. Физическое лицо, сумма среднедневных остатков средств по счетам4 которого за шесть календарных месяцев, предшествующих дате проведения сегментации, составляет не менее 1 000 долларов США в эквиваленте6. 4. Физическое лицо-кредитополучатель, имеющее кредитный(-ые) договор(-ы), заключенный(-ые) с Банком и действующий(-ие) не менее одного года на дату проведения сегментации, при отсутствии просроченной задолженности более 30 дней по уплате основного долга и (или) процентов за пользование кредитом9. 5. Физическое лицо, объем безналичных расходных операций которого, совершенных с использованием личной(-ых) дебетовой(-ых)10 банковской(-их) платежной(-ых) карточки(-ек), выпущенной(-ых) к текущему(-им) (расчетному(-ым)) банковскому(-им) счету(-ам), и отраженных по текущему(-им) (расчетному(-ым)) банковскому(-им) счету(-ам), по МСС-кодам11, определенным Банком, в каждом из 3 календарных месяцев, предшествующих дате проведения сегментации, составляет не менее 100 долларов США в эквиваленте12. |
Классик | 1. Физическое лицо, имеющее просроченную задолженность более 30 дней по уплате основного долга и (или) процентов за пользование кредитом: — в течение одного года, предшествующего дате проведения сегментации, по каждому кредитному договору, заключенному с Банком и действующему на дату проведения сегментации; — в течение одного года, предшествующего дате окончания срока действия кредитного договора, по каждому кредитному договору, заключенному с Банком, срок действия которого истек в течение одного года, предшествующего дате проведения сегментации. 2. Физическое лицо, имеющее безнадежную задолженность по уплате основного долга и (или) процентов, комиссий, неустоек (штрафов, пеней) за пользование кредитом: — в течение одного года, предшествующего дате проведения сегментации, по каждому кредитному договору, заключенному с Банком и действующему на дату проведения сегментации; — в течение одного года, предшествующего дате окончания срока действия кредитного договора, по каждому кредитному договору, заключенному с Банком, срок действия которого истек в течение одного года, предшествующего дате проведения сегментации. 3. Физическое лицо, не относящееся к категориям Престиж, Премиум, VIP. |
1 Понятие юридического лица определяется согласно Гражданскому кодексу Республики Беларусь.
2 Денежные средства клиента-физического лица определяются на основании данных о всех поступлениях денежных средств в виде заработной платы и приравненных к ней платежей от нанимателя (юридического лица, индивидуального предпринимателя, Банка) на текущий (расчетный) банковский счет физического лица, открытый в Банке.
3 При расчете эквивалента долларов США по денежным средствам, перечисленным от нанимателя (юридического лица, Банка) на текущие (расчетные) банковские счета, валюта которых отлична от долларов США, используются официальные курсы белорусского рубля по отношению к иностранным валютам Национального банка Республики Беларусь, установленные на даты зачисления денежных средств от нанимателя (юридического лица, Банка).
4 Доверительные (трастовые) счета, обезличенные металлические счета, текущие (расчетные) банковские счета, счета по учету вкладов (депозитов), счета для учета денежных средств, полученных от клиентов-физических лиц в качестве обеспечения исполнения обязательств перед Банком (в том числе средств гарантийного депозита денег), открытые в Банке.
5 При расчете эквивалента долларов США по счетам, валюта которых отлична от долларов США, используются официальные курсы белорусского рубля по отношению к иностранным валютам Национального банка Республики Беларусь, установленные на утро дня проведения сегментации.
6 Расчет среднедневных остатков по счетам выполняется в валюте счета, затем при расчете эквивалента долларов США по счетам, валюта которых отлична от долларов США, используются официальные курсы белорусского рубля по отношению к иностранным валютам Национального банка Республики Беларусь, установленные на дату проведения сегментации.
7 Сумма кредита определяется как:
— сумма кредитного договора для кредитов на потребительские нужды, на приобретение транспортных средств, финансирование недвижимости, рефинансирование ранее полученных кредитов в банках Республики Беларусь по состоянию на дату заключения кредитного договора;
— предельный размер единовременной задолженности для кредитов с использованием банковской платежной карточки, овердрафтных кредитов по состоянию на дату заключения кредитного договора.
В случае отсутствия предельного размера единовременной задолженности по кредитам с использованием банковской платежной карточки, по овердрафтным кредитам для данных кредитов сумма определяется как сумма кредитного договора.
8 При расчете эквивалента долларов США по кредитным договорам, валюта которых отлична от долларов США, используются официальные курсы белорусского рубля по отношению к иностранным валютам Национального банка Республики Беларусь, установленные на дату выдачи кредита.
9 Отсутствие просроченной задолженности более 30 дней по уплате основного долга и (или) процентов за пользование кредитом определяется:
— в течение 1 года, предшествующего дате проведения сегментации, по каждому кредитному договору, заключенному с Банком и действующему не менее 1 года на дату проведения сегментации;
— в течение 1 года, предшествующего дате окончания срока действия кредитного договора, по каждому исполненному кредитному договору, заключенному с Банком и действовавшему не менее 1 года, срок действия которого истек в течение 1 года, предшествующего дате проведения сегментации.
10 Дебетовая карточка — карточка, с использованием которой операции производятся в пределах остатка денежных средств на счете, если иное не предусмотрено соглашением/договором об овердрафтном кредитовании.
11 МСС-код – МСС – merchant category code, код категории организации торговли и сервиса, присваиваемый организациям торговли и сервиса в соответствии с классификацией видов их деятельности. Расчет объема безналичных расходных операций осуществляется по следующим МСС-кодам: 5047, 5122, 5137, 5139, 5199, 5309, 5310, 5311, 5331, 5399, 5411, 5422, 5441, 5451, 5462, 5499, 5511, 5521, 5531, 5532, 5533, 5541, 5542, 5571, 5611, 5621, 5631, 5641, 5651, 5655, 5661, 5681, 5691, 5699, 5811, 5812, 5813, 5814, 5912, 5941, 5976, 5999, 7512, 7523, 7531, 7534, 7538, 7542, 8011, 8021, 8042, 8043, 8050, 8062, 8071, 8099.
12 При расчете эквивалента долларов США по безналичным расходным операциям, валюта которых отлична от долларов США, используются официальные курсы белорусского рубля по отношению к иностранным валютам Национального банка Республики Беларусь, установленные на дату проведения сегментации.
Физическому лицу присваивается категория, аналогичная категории физического лица — клиента банка (далее — клиент) в случае, если оно состоит с данным клиентом в брачных отношениях (супруг(-а)), отношениях близкого родства и иных отношениях (родители, дети, родные братья и сестры, супруги детей, внуки) или в отношениях, возникающих в связи с усыновлением (усыновленные и усыновители), и в Банк предоставлены документы, подтверждающие данные отношения.
Банки готовят систему выгодных условий для особой категории клиентов
4 августа 2020, 18:35
В России Деньги
Российские банки хотят предоставить клиентам, которые сдали свои биометрические данные, особые условия по продуктам, сообщает ИА DEITA.RU со ссылкой на «Известия».
Например, «Сбербанк» хочет поднять лимит по денежным переводам для «биометрических» клиентов с одного миллиона до пяти. Поднимают лимиты и ВТБ с банком «Дом.РФ», но пока неизвестно, насколько именно. Среди других возможных бонусов – увеличение лимита и уменьшение ставки по кредиту.
Кредитные организации мотивируют клиентов подключаться к биометрической базе данных, так как использование в качестве идентификатора записи голоса или слепка лица сводит риск мошеннических операций практически к нулю: голос или лицо подделать практически невозможно.
«Сбербанк» располагает собственной базой биометрических данных. Другие кредитные организации пользуются Единой биометрической системой. Биометрия клиентов используется для подтверждения совершения операций, наряду с привычными способами подтверждения, например, кодами в SMS. Но «классические» способы идентификации мошенники обходить давно научились. При этом банкам самим приходится нести убытки, когда их клиенты становятся жертвами злоумышленников.
Биометрические данные планируют использовать и при получении государственных и муниципальных услуг: при записи к врачу, оформлении различных документов. По мнению инновационного стратега Александра Бахтина, популярность биометрии в народе обеспечит именно применение её за пределами банковской сферы.
Пока неизвестно, перейдёт ли база биометрических данных Сбербанка в Единую биометрическую систему. По словам Германа Грефа, в системе банка сейчас есть данные о миллионах клиентов, а в ЕБС – сведения о десятках тысяч граждан.
Автор: Надежда Александрова
Сегментация клиентов банка по возрастному признаку
(Табл.1)
Группа | Характерные черты жизненного цикла |
Молодежь (16-22 года) | Студенты, лица впервые нанимающиеся на работу; более взрослые люди, готовящиеся вступить в брак |
Молодые люди, недавно образовавшие семью (25-30 лет) | Люди, впервые покупающие дом и потребительские товары длительного пользования |
Семья «со стажем» (25-45 лет) | Люди со сложившейся карьерой, но ограниченной свободой финансовых действий. Первоочередные цели – улучшение жилищных условий, обеспечение финансовой защиты семьи, предоставление образования детям |
Лица «зрелого возраста» (40-55 лет) | У людей этой категории наблюдается рост дохода по мере снижения финансовых обязательств. Важная цель – планирование пенсионного обеспечения |
Лица, готовящиеся к уходу на пенсию (35 и более лет) | Люди имеют накопленный капитал и стремятся обеспечить его сохранности и настоящий устойчивый доход |
Данные этой таблицы позволяют составить другую, в которой будут определены виды банковских продуктов, присущих каждой возрастной категории (см. табл. 2.).
Банковские продукты для разных категорий клиентов
Табл. 2.
Группа | Примеры банковского обслуживания |
Молодежь | Для членов группы характерна повышенная мобильность, частые переезды, жизнь вне дома. Им необходимы услуги по переводу денег, краткосрочные ссуды, относительно простые формы сбережений, банковские услуги, связанные с туризмом |
Молодые люди, недавно образовавшие семью | Эта группа нуждается в открытии совместного банковского счета для мужа и жены, кредитных карточках для покупки товаров, в разных формах возобновления кредита. Они прибегают к целевым формам сбережений (особенно, если планируется покупка дома) и к услугам по финансовой защите семьи (страхование и т.д.) |
Семьи «со стажем» | Широко пользуются потребительским кредитом для покупки товаров в рассрочку и улучшения жилищных условий. Практикуют сберегательные схемы для родителей и детей. Нуждаются в консультировании по вопросам финансирования образования, инвестирования сбережений, налогообложения, страхования, завещательных распоряжений |
Лица зрелого возраста и готовящиеся к уходу на пенсию | Наиболее устойчивая группа банковских клиентов. Хранят крупные остатки на банковских счетах. Требуют высокого уровня персонального обслуживания, включая финансовое консультирование, помощь в распоряжении капиталом, завещательные распоряжения и т.д. |
Совместив данные приведенных выше таблиц, можно определить, какие виды продукции можно предлагать тем или иным клиентам (возрастным категориям). Следует заметить, что подобная сегментация носит общий характер, потребности клиентов банка зависит не только от возраста, но и от ряда других факторов (дохода, образования, профессии и т.д.).
Следует учесть, что возрастное деление клиентуры связано с понятием «жизненного цикла» людей – последовательных стадий, которые проходит личность в течение жизни, каждой из которых обычно присущи определенные потребности.
Переход от одной стадии жизненного цикла к другой в сочетании с различными событиями в жизни дают возможность банку предлагать таким клиентам новые виды банковских продуктов. Эти события называют «переломными точками» (окончание школы, женитьба и т.д.).
В итоге сегментации позволяет банку найти новые целевые рынки и увеличить предложение банковских продуктов.
Сегментация возможна и даже необходима по отношению к деловым фирмам, хотя она имеет свою специфику, требуется более индивидуальный подход. В этом случае предприятия можно делить на группы по размерам, используя в качестве группировочного признака торговый оборот, число занятых и т.п. (см. табл.3).
18 видов банковских услуг
В современном мире банки предлагают различные услуги для привлечения клиентов, однако около
Тем не менее, некоторые основные современные услуги, предлагаемые банками, рассматриваются ниже:
Список из 18 банковских услуг ;
- Предоставление ссуд.
- Овердрафт.
- Учет векселей.
- Чековый платеж
- Инкассация и оплата кредитных инструментов
- Обмен иностранной валюты.
- Консультации.
- Банковская гарантия.
- Перевод денежных средств.
- Кредитные карты.
- Банкоматы Услуги.
- Дебетовые карты.
- Домашний банкинг.
- Интернет-банкинг.
- Мобильный банк.
- Прием депозита.
- Приоритетное банковское дело.
- Частный банкинг.
1. Предоставление ссуды
Банки — коммерческие организации, ориентированные на получение прибыли.
Таким образом, они должны предоставить ссуду населению и получать от них проценты в качестве прибыли.
Сохраняя определенные денежные резервы, банки предоставляют краткосрочные, среднесрочные и долгосрочные ссуды нуждающимся заемщикам.
2. Овердрафт
Иногда банк предоставляет своим клиентам овердрафт, через который им разрешается снимать сумму, превышающую их депозиты.
С клиентов начисляются проценты на сумму овердрафта.
Связано: Разница между банковским овердрафтом и наличным кредитом
3. Дисконтирование векселей
Это еще один популярный вид кредитования современных банков.
С помощью этого метода держатель переводного векселя может получить его дисконтированный банком, в переводном векселе должник принимает вексель, выставленный ему кредитором (то есть держателем векселя ) и соглашается выплатить указанную сумму при наступлении срока погашения.
После некоторых маржинальных вычетов (в виде комиссии) банк выплачивает стоимость векселя держателю.
Когда наступает срок погашения переводного векселя, банк получает платеж от стороны, принявшей вексель.
4. Чековый платеж
Банки предоставляют держателям счетов чековые колодки. Владельцы счетов могут выставить чек банку для выплаты денег.
Банки оплачивают чеки клиентов после формальной проверки и официальных процедур.
5. Инкассация и оплата кредитных инструментов
В современном бизнесе используются различные типы кредитных инструментов, такие как переводные векселя, простые векселя, чеки и т. Д.
С такими инструментами работают банки.Современные банки собирают и оплачивают различные виды кредитных инструментов как представители клиентов.
6. Обмен иностранной валюты
Банки работают с иностранной валютой. По требованию клиентов банки обменивают иностранную валюту на местную валюту, что необходимо для урегулирования сборов в международной торговле.
7. Консультации
Современные коммерческие банки — это крупные организации.
Они могут расширить свои функции до консультационного бизнеса.Для выполнения этой функции банки нанимают финансовых, юридических и рыночных экспертов, которые консультируют клиентов по вопросам инвестиций, промышленности, торговли, доходов, налогов и т. Д.
Связано: Когда банкам требуется раскрыть информацию о клиентах
8. Банковская гарантия
Клиентам предоставляется возможность банковской гарантии со стороны современных коммерческих банков.
Когда клиентам необходимо внести определенные средства в государственные учреждения или суды для определенной цели, банк может выступать в качестве гарантии для клиента, вместо того, чтобы вносить средства клиентами.
9. Перевод средств
Банки помогают своим клиентам переводить средства из одного места в другое посредством чеков, тратт и т. Д.
10. Кредитные карты
Кредитная карта — это карты, которые позволяют их держателям совершать покупки товаров и услуги в обмен на то, что поставщик кредитной карты немедленно оплатит товары или услугу, а владелец карты обещает вернуть сумму покупки поставщику карты в течение определенного периода времени и с процентами.
11. Услуги банкоматов
Банкоматы заменяют обычных кассиров в банках при выполнении таких банковских функций, как депозиты, снятие средств, запросы счетов. Ключевые преимущества банкоматов:
- Круглосуточная доступность
- Устранение затрат на рабочую силу
- Удобство расположения
12. Дебетовые карты
Дебетовые карты используются для электронного снятия средств непосредственно со счетов держателей карт.
Большинство дебетовых карт требует использования персонального идентификационного номера (PIN) для подтверждения транзакции.
13. Банковское обслуживание на дому
Банковское обслуживание на дому — это процесс завершения финансовой операции из собственного дома, в отличие от использования отделения банка.
Включает в себя такие действия, как выполнение запросов по счетам, перевод денег, оплата счетов, подача заявок на ссуды, направление вкладов.
14. Интернет-банкинг
Интернет-банкинг — это услуга, предлагаемая банками, которая позволяет владельцам счетов получать доступ к данным своих счетов через Интернет. Онлайн-банкинг также известен как «Интернет-банкинг» или «Интернет-банкинг».”
Онлайн-банкинг через традиционные банки позволяют клиентам выполнять все рутинные операции, такие как переводы счетов, запросы баланса, оплата счетов и запросы на прекращение платежей, а некоторые даже предлагают онлайн-заявки на получение ссуд и кредитных карт.
Информация об учетной записи доступна в любое время, днем и ночью, и может быть выполнено из любого места.
15. Мобильный банкинг
Мобильный банкинг (также известный как M-Banking) — это термин, используемый для проверки баланса, операций со счетами, платежей, кредитных приложений и других банковских операций с помощью мобильного устройства, такого как мобильный телефон или Personal Digital Ассистент (КПК),
16.Прием депозита
Прием депозита от вкладчиков или владельцев счетов — основная функция банка. Банки принимают депозиты от тех, кто может сэкономить деньги, но не может использовать их в прибыльных секторах.
Люди предпочитают вкладывать свои сбережения в банк, потому что таким образом они получают проценты.
17. Приоритетный банкинг
Приоритетный банкинг может включать в себя ряд различных услуг, но некоторые из наиболее популярных из них включают бесплатную проверку, онлайн-оплату счетов, финансовые консультации и информацию.
18. Частный банкинг
Персонализированные финансовые и банковские услуги, которые традиционно предлагаются банком цифровым состоятельным физическим лицам (HNWI). Для целей управления капиталом
HNWI накопили намного больше богатства, чем средний человек, и, следовательно, имеют средства для доступа к большему количеству традиционных и альтернативных инвестиций.
Частные банки стремятся подобрать таким лицам наиболее подходящие варианты.
.TD Персональный банкинг, ссуды, карты и многое другое
Сообщество означает семью.
Думаю, вот во что превратилось.
Я буду плакать.
Не знаю почему.
Хорошо, ваша очередь говорить.
Всем привет.
Сэм из пивоваренной компании Bonn Place, а это моя жена.
Я Джина.
Вифлеем — один из крупнейших металлургических городов Америки.
Во время спада производства Вифлеему пришлось заново изобретать себя.
Когда я впервые встретил Сэма и Джину, у них была мечта, которую они хотели осуществить.
Когда мы впервые подписали договор аренды этого здания, люди задавали ему вопросы: «Вы уверены, что хотите открыть пивоварню на южной стороне Вифлеема в нынешних климатических условиях?»
Мы были уверены, что он готов к тому, что мы хотели сделать.
Нам нужна была небольшая помощь, чтобы открыть это место … и всем нужна помощь.
Когда кто-нибудь приходит к нам и говорит: «Нам нужна помощь.Что мы можем сделать? Мы не знаем, как пройти через эту волокиту ».
Мы говорим:« Это то, что мы сделали. Это может вам помочь ».
Мы даже однажды пошли в мэрию для кого-то.
Это сообщество, которое мы можем изменить.
То, что мы можем изменить, находится прямо здесь и прямо сейчас.
Сэм и Джина очень увлечены работа с женщинами-предпринимателями.
Трудно начать бизнес.
Сэм и Джина смогли достичь одной вещи — поделиться полученными уроками с другими владельцами бизнеса и убедить их: «Эй, это действительно возможно.«
Мы хотим, чтобы предприятия добивались успеха, используя те возможности, которые у нас были.
Так что может быть лучше, чем наставлять их.
Мы все вместе, и это общая картина.
Bonn Place — это катализатор для возрождения этого сообщества.
Теперь они также помогают другим молодым предпринимателям начать работу.
Сэм и Джина сели с нами и дали нам советы и рекомендации о том, что нужно сделать, чтобы начать работу.
У нас было эта идея
И они верят в нас.
Насколько они привержены развитию Вифлеема в целом.
Это настоящая история.
[Аплодисменты]Это последние два человека, которые хотели бы, чтобы это даровали им, но они наиболее достойны.
Итак, мы все хотим собраться здесь сегодня и сказать спасибо, потому что мы ценим все, что вы вкладываете в Вифлеем.
Есть еще кое-что.
Итак, вклад, который мы внесли в программу женского предпринимательства от вашего имени.
Мы в полном восторге.
В следующем году с этим подарком мы сможем обслуживать еще больше женщин-предпринимателей.
Цельность этого сообщества очень сильна.
Это только начало.
.Национальный Клиринговый Центр | Добро пожаловать
Небанковской кредитной организации — Национальный клиринговый центр «Центральный контрагент» (сокращенно — НКЦ) 28 ноября 2017 года был присвоен новый статус в соответствии с Федеральным законом от 29.12.2015 № 403-ФЗ «О внесении изменений. разделить законодательные акты Российской Федерации »и решение, принятое его единственным акционером — Группой Московская Биржа.
С момента регистрации 26 мая 2006 года и до даты присвоения нового статуса НКЦ функционировал в качестве банковского учреждения — Банк «Национальный Клиринговый Центр» (Акционерное общество).НКЦ выполняет функции клиринговой организации и центрального контрагента (далее — ЦК) на финансовом рынке. Начиная с декабря 2007 года она оказывает клиринговые услуги на валютном рынке Группы, а затем развивает свои услуги в отношении ценных бумаг, деривативов, драгоценных металлов, товаров и стандартизированных внебиржевых деривативов на сегментах рынка.
Как центральный контрагент НКЦ принимает на себя риски по сделкам, заключенным участниками в ходе торгов, выступая в качестве посредника между сторонами: i.е. как продавец для каждого покупателя и как покупатель для каждого продавца, чтобы заменить их договорные отношения между собой соответствующими договорами с центральным контрагентом.
НКЦ Основная и наиболее важная функция НКЦ заключается в поддержании стабильности в обслуживаемых сегментах финансового рынка путем внедрения современной системы управления рисками, соответствующей международным стандартам, и предоставления участникам таких клиринговых услуг, которые позволили бы эффективно использование выделенных средств.
Передача клиринговых функций НКЦ, созданному для данной миссии, стала важным шагом в развитии Группы, а также в развитии всей инфраструктуры финансового рынка России, поскольку позволила отделить риски клиринговых организаций от биржевых. риски, связанные с переводом последнего в клиринговую организацию с высокой капитализацией.
Наличие банковской лицензии позволяет НКЦ значительно повысить надежность и эффективность клирингово-расчетной системы Группы, поскольку, как небанковская кредитная организация, НКЦ, с одной стороны, подлежит строгому регулированию и надзору со стороны Банк России, а с другой стороны, имеет доступ к инструментам рефинансирования ЦБ.Используя услуги, оказываемые НКЦ в качестве клиринговой организации и центрального контрагента, участники рынка Группы получают ряд дополнительных преимуществ:
НКЦ гарантирует исполнение обязательств перед каждым добросовестным участником по сделкам, заключенным с последним, независимо от того, как другие участники рынка исполняют свои обязательства.
ЦК НКЦ избавляет участников от необходимости оценивать риски и устанавливать лимиты друг для друга, так как участникам необходимо только оценить свои риски, принимаемые на НКЦ в качестве центрального контрагента.
Клиринговые услуги CCP NCC с частичной проводкой обеспечения, а также взаимозачеты, выполняемые CCP NCC, позволяют участникам более эффективно использовать свои средства и сокращать свои транзакционные издержки.
Присвоение НКЦ статуса квалифицированного центрального контрагента Банком России в 2013 году дает возможность российским участникам клиринга — кредитным организациям снизить требования к капиталу как для сделок с НКЦ, так и по обеспечению, размещенному на счетах, открытых в НКЦ.В 2014 году Банк России также присвоил НКЦ статус системно значимого центрального контрагента.
НКЦ Стратегическая цель НКЦ заключается в предоставлении участникам различных сегментов финансового рынка интегрированных клиринговых услуг, подразумевающих использование единого обеспечения и управление отдельными позициями (лимитами) участников при предоставлении клиринговых услуг на всех биржевых и внебиржевых рынках Группы.
С 2009 года НКЦ является членом Европейской ассоциации клиринговых палат центральных контрагентов (EACH), а с 2011 года — членом Глобальной ассоциации центральных контрагентов — CCP12.Членство в этих ассоциациях демонстрирует соответствие деятельности НКЦ международным стандартам и признание успехов, достигнутых Группой «Московская Биржа» в развитии биржевой инфраструктуры.
.Интернет и мобильный банкинг | Старый национальный банк
С помощью Digital Banking вы можете осуществлять банковские операции в любое время и в любом месте, где есть доступ к Интернету. Ниже приведены некоторые из наших функций цифрового банкинга:
Мобильный депозит
Надежно и безопасно внесите чек с помощью смартфона.
Переводы со счета на счет
Переводите деньги со счетов, которые у вас есть в других финансовых учреждениях, на ваш счет Old National.
Оплата счетов через Интернет
Удобная оплата счетов через цифровой банк. Укажите, кому, когда и сколько вы хотите платить. Платежи списываются с вашего текущего счета и отправляются получателям за вас.
Электронные сообщения
Просмотрите, скачайте и распечатайте электронную версию своей выписки. Электронные отчеты доступны с компьютера и смартфона.
Управление капиталом TM
Просматривайте все свои финансовые счета в одном месте, в том числе в других финансовых учреждениях.Отслеживайте и анализируйте свои общие расходы, ссуды и инвестиции.
Popmoney ®
Отправляйте и получайте деньги по электронной почте или текстовым сообщениям, используя текущий текущий счет в Old National. Получатели платежа получают свои деньги всего через 1–3 рабочих дня.
Текстовый банк
Используйте простые текстовые команды для проверки остатков на счетах, перевода средств между счетами и просмотра истории последних транзакций.
Вознаграждение за покупку
Превратите повседневные покупки в наличные с помощью старой национальной дебетовой карты. Просматривайте и загружайте предложения в своей учетной записи Digital Banking. При использовании мобильного банка выберите «Получить кэшбэк».
Как зарегистрироваться в Digital Banking
Когда вы открываете текущий счет Old National в банковском центре, вы можете сразу зарегистрироваться в Digital Banking.
Если вы откроете новый текущий счет Old National онлайн, вы можете сразу же зарегистрироваться в онлайн-банке.Однако в целях безопасности ваша регистрация должна быть одобрена до предоставления доступа. Если у вас есть вопросы об этом процессе, позвоните в службу поддержки клиентов по телефону 1-800-731-2265.
Вы можете получить доступ к мобильной версии Digital Banking через свой смартфон; тем не менее, для наилучшего восприятия мы рекомендуем вам загрузить наше мобильное приложение на свой телефон.
Плата за использование цифрового банка, включая мобильное приложение, не взимается.
.