Аннуитетные и дифференцированные платежи — что это такое и в чем разница, отличия
Потребительское или ипотечное кредитование сегодня широкого распространено в нашей стране. Для огромного числа людей это наиболее удобная возможность приобрести дорогостоящие вещи — бытовую технику, автомобили или недвижимость. Обычно клиенты знают только о тех схемах и условиях, которые предлагаются банком «по умолчанию».
Так как банковские структуру в основном предлагают аннуитетную схему, то не все осведомлены по дифференцированный платёж, а именно, что это такое и какими особенностями они обладают. Данная статья поможет разобраться в этих вопросах.
Дорогие читатели! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер.Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему — обращайтесь в форму онлайн-консультанта слева или звоните по телефону
8 (800) 511-91-49
Это быстро и бесплатно!
Особенности аннуитетных платежей
Чтобы понять все основные особенности, необходимо разобраться в том, что представляет собой аннуитетный и дифференцированный платёж и как они рассчитываются. Так, в классическом, наиболее распространённом варианте, при оформлении кредита клиенту сообщают информацию о процентной ставке и делают расчёт платежей на определённый срок. Минимальный размер платежа фиксированный, и его нужно вносить регулярно без просрочек. Такая схема называется аннуитетом.
В первую очередь следует обратить внимание на аннуитет, как наиболее распространённый вид погашения кредитов. Как уже было сказано, этот платеж предполагает взносы одинаковыми долями в течение всего времени кредитования. К его преимуществам можно отнести:
- более понятная для большинства потребителей схема;
- отсутствие необходимости каждый раз сверяться с графиком платежей;
- сбалансированная нагрузка на личный бюджет.
Иными словами, потребителю просто называют минимальную сумму платежа, после чего он вносит её каждый месяц. Ему не приходится сверяться с графиками или созваниваться с менеджерами. Благодаря равным долям, не возникает опасения, что очередной платёж вдруг оставит без средств к существованию до конца месяца.
Однако, в таких стабильных выплатах также есть свои недостатки. Далеко не всегда клиенты банков понимают, за что именно они платят в очередной раз. Дело в том, что в фиксированном платеже всегда часть денег идёт на погашение основного долга, а другая — на погашение процентов. Этим в первую очередь отличаются аннуитетные платежи и дифференцированные платежи.Обратите внимание: в самом начале большая часть платежа уходит на погашение процентов банку, и лишь небольшая часть идёт на погашение основного долга. Постепенно данное соотношение меняется в обратную сторону, что происходит уже в конце всего срока кредитования. В середине всего периода каждый платёж начинает делиться поровну.
Иными словами, банк вынуждает оплачивать сначала проценты. В этом он видит свою выгоду, если клиент вдруг решит через некоторое время погасить всё досрочно. Аннуитетный платёж предлагает равные платежи, но скрыто вынуждает выплатить сначала то, что выгодно банку. Человека может ждать неприятный сюрприз, когда платит, например, уже 2 года из положенных 4, а основная сумма покрыта не более чем на 15-20%.
Особенности дифференцированных платежей
Если рассматривать аннуитетный и дифференцированный платежи, разница на первый взгляд может быть незаметной. И в том и другом случае всё равно нужно постепенно и своевременно погашать задолженность. Однако главное отличие заключается в том, что при дифференцированной схеме сумма основного долга уменьшается с каждым месяцем.
Выделим две главные особенности такой схемы:
- общая сумма равно делится на все месяцы;
- проценты(%) начисляются каждый платёжный период (раз в месяц) на остаток долга.
Таким образом, с каждого вносимого платежа в счёт закрытия изначальной суммы займа отчисляется всегда равная сумма. При этом процентная часть пересматривается с каждым месяцем.
Подобная система платежей кажется более справедливой и прозрачной по отношению к клиенту, потому что он всегда понимает, за что именно он платит. Выбрав такой вариант, можно сразу же взяться за погашение долга, не задумываясь о переплатах за проценты. Заёмщику не придётся планировать, когда именно ему выгодней всего закрыть долг, когда лучше внести больше, а когда меньше.
Обратите внимание: такой вариант расчёта выгоден тем, кто планирует пораньше закрыть кредит, ведь в случае аннуитета придётся отдать немало денег за проценты.
Недостатки дифференцированной системы
Выбирая аннуитетный или дифференцированный платеж, их отличия порой играют весьма существенную роль. Иногда настолько существенную, что более «справедливая» дифференцированная схема не всегда оказывается действительно удобной и даже выгодной. К основным недостаткам дифференцированной системы обычно относят:
- высокую вероятность отказа в выдаче кредита, так как предъявляются более жёсткие требования;
- уменьшение общей суммы кредитования;
- большая финансовая нагрузка в начале периода кредитования.
Если говорить конкретно, то в первые месяцы заёмщику приходится выплачивать и основную сумму по долгу и самые большие проценты, так что единовременный платёж может стать существенной обузой для человека. Для банков такая форма расчёта несёт дополнительные риски, ведь неравномерный размер платежей может привести к просрочкам.
Сначала заёмщику приходится выплатить наибольшую сумму по долгу и самые большие проценты, что может быть весьма затруднительно для лица с низким доходом
Кроме того, такой вариант не слишком выгоден банку, ведь он лишается возможности получить свои деньги за счёт процентов. В связи с этим велик риск отказа в кредитовании вообще, либо в той сумме, которую хотелось бы получить.
На практике, при подаче заявки банк уже оценивает платежеспособность заёмщика исходя из размера самых первых платежей. При аннуитетной схеме требования заметно ниже, ведь разовые суммы будут не такими большими. Особенно это касается крупных кредитов на ипотеку, автомобили или дорогую технику. В этом как раз и заключается то, чем отличаются аннуитетный от дифференцированного платежа при различных видах кредитования.
Обратите внимание: прочитайте статью о том, как взять беспроцентный займ учредителю от ООО.
Принципы расчёта различных видов платежей
При подаче заявки необходимо уточнить, какие именно варианты предлагает банк своим клиентам. Если есть возможность выбрать тот или иной тип платежей, тогда следует сделать точные расчёты и оценить собственные финансовые возможности. Для этого учитываются следующие ежемесячные суммы:
- общий платёж;
- основная задолженность;
- банковские проценты;
- остаток на начало и конец месячного периода.
Исходя из этого, чтобы узнать, сколько именно начисляется процентов за конкретный месяц, остаток кредита за этот месяц умножить процентную ставку, разделённую на 12 (количество месяцев в году). Именно по такой схеме все банковские структуры и кредитно-финансовые организации делают расчёт дифференцированных платежей для своих клиентов.
Обычно все банки перед оформлением кредита делают расчёт с понятной таблицей. В ней нужно обратить внимание на ежемесячный платёж по основному долгу. Он будет фиксированным, но к нему прибавляются также проценты по имеющей задолженности. С каждым месяцем задолженность будет уменьшаться, поэтому и проценты станут меньше. В этом же случае можно рассчитывать на то, что кредитное бремя постепенно будет уменьшаться.
К дифференциальным кредитам относятся автокредиты и ипотека
Если сравнивать с аннуитетным платежом, то в данном случае будет фиксированной общая сумма платежа, а в графах «начисленные проценты» и «основной долг» значения меняются от месяца к месяцу. Обычно получается, что переплаты по дифференцированной схеме несколько ниже.
Чем выше сумма задолженности, тем больше выгоды. Однако, как уже было сказано, в этом случае возрастает финансовая нагрузка на ранних стадиях, и из-за этого банки иногда отказывают клиентам.
Не нашли ответа на свой вопрос?
Узнайте, как решить именно Вашу проблему — позвоните прямо сейчас:
8 (800) 511-91-49
Это быстро и бесплатно!
vashbiznesplan.ru
Чем аннуитетный платеж по кредиту отличается от дифференцированного? | Вечные вопросы | Вопрос-Ответ
Существуют две системы погашения кредитной задолженности: дифференцированными и аннуитетными платежами.
Аннуитетный платеж
Этот вид платежной системы позаимствован из опыта европейских стран. Он предполагает равные ежемесячные выплаты задолженности банку в течение всего срока погашения кредита.
В чем плюсы?
Ежемесячный платеж остается неизменным, а это достаточно удобно. Заемщик может точно рассчитать свои силы на весь период платежей и планировать свой бюджет. Кроме того, отсутствует риск недоплатить задолженность и тем самым навлечь на себя уплату пеней и штрафов. Плюс такой системы в том, что у заемщиков обычно не возникает претензий к банку по неправильности расчетов.
В чем минусы?
Каждый платеж по кредиту включает в себя погашение суммы самого долга и процентов банку. При аннуитеных платежах ежемесячная сумма неизменна, но на протяжении всего срока оплаты задолженности меняется процентное соотношение погашаемой суммы основного долга и процентов банку. Это значит, что на начальном периоде погашения кредита из оплачиваемой суммы большая часть — это проценты по кредиту. На этом этапе основной долг погашается совсем незначительно. Так происходит примерно до середины срока пользования кредитом. Только после того, как проценты банку почти погашены, доля погашения основного долга начинает увеличивается.
Минус такой системы кредитования обнаруживается, если заемщик хочет погасить кредит раньше положенного срока. Может оказаться, что прошла половина срока, а основной долг погашен лишь на 15-20%.
Дифференцированный платеж
Дифференцированный вид платежа по кредиту предполагает уменьшение суммы платежа от месяца к месяцу. Это происходит за счет того, что основной долг гасится равными долями, а проценты банку — уменьшаются, т.к. начисляются ежемесячно на остаток долга.
В чем плюсы?
В отличие от системы аннуитетных платежей, заемщик планомерно погашает основную задолженность. При этом проценты платятся лишь от фактически оставшейся суммы непогашенного кредита.
В чем минусы?
Система расчетов по кредиту оказывается сложной. Минусом являются большие размеры первоначальных платежей, поэтому такую систему платежей называют кредитом для обеспеченных людей.
Кроме того, банк оценивает платежеспособность заемщика именно исходя из его возможности погашать платежи первого периода. Поэтому есть риск получить отказ банка в кредите большой суммы.
Смотрите также:
www.aif.ru
что это? Разница и выгода для кредитов
Важным параметром, на который необходимо обращать внимание при оформлении заявки на кредит, является порядок погашения займа. Их существует всего два: при помощи аннуитетных и дифференциальных платежей.
Аннуитетные и дифференцированные платежи — разница
Аннуитетные платежи – это равнозначные выплаты, производимые каждый месяц в течение всего периода кредитования.
В сумму данного транша включаются:
- часть основного долга;
- процент по кредиту;
- комиссия банка (в некоторых случаях).
Важно отметить, что сначала наибольшую долю платежа будет составлять процент по займу, а меньшую часть — погашение тела кредита. Чем ближе окончание срока займа, тем больше становятся выплаты по основному долгу, а сумма, идущая на проценты, снижается. Причем размер платежа каждый месяц является неизменным.
Дифференцированные платежи – это транши, неравные по размерам, их величина снижается по ходу всего кредитования.
Суть данных выплат состоит в том, что каждый месяц основной долг снижается на определенную величину, а на остаток по кредиту начисляется процент.
Таким образом, главным отличием аннуитетных платежей от дифференцированных является то, что в первом случае, возможно снизить нагрузку платежа в начале этапа кредитования, делая ставку на максимальную уплату процентов. Во втором же варианте в первые месяцы выплаты будут ощутимыми, однако, в конце всего срока нагрузка значительно снизится. Да и тело кредита сокращается на порядок быстрее в случае дифференцированных платежей.
Расчет аннуитетного платежа
Прежде чем взять кредит, можно предварительно рассчитать размер аннуитета и оценить свою платежеспособность. Отсюда легко узнать величину транша, выплачиваемого ежемесячно, общий их размер к концу периода кредитования и переплату по займу.
Размер аннуитета рассчитывается на основе трех переменных:
- размер кредита;
- срок займа;
- коэффициент аннуитета.
Последний показатель представляет собой величину, при помощи которой можно просчитать размер ежемесячного транша с учетом процента по кредиту.
Его рассчитывают следующим образом:
A = P * (1+P)N / ((1+P)N-1), где
A — коэффициент аннуитета;
P — процентная ставка выраженная в сотых долях в расчете на период. Например, для случая 12 процентов годовых и ежемесячного платежа это составит 0.12/12 = 0.01;
N — число периодов погашения кредита.
Также необходимо знать процентную ставку за расчетный период.
Она вычисляется следующим способом:
- где r – размер годовой ставки, выраженный в долях.
- После данных расчетов очень просто узнать размер транша, выплачиваемого каждый месяц, при помощи формулы:
- где P – размер аннуитета;
- S – сумма займа.
Плюсы и минусы аннуитетного платежа
Основным недостатком аннуитетного кредитования является то, что при помощи аннуитета в первую очередь погашается значительная доля процентов, но не размер тела кредита, а значит, имеет место значительная переплата по займу.
Плюсы аннуитетного кредитования
Использование системы аннуитетного кредитования подойдет заемщикам, которые:
- по каким-либо причинам не смогут выплачивать крупные суммы денег. В пример можно привести ипотечное кредитование, при котором срок займа длительный, а платежи необходимо совершать в равных долях;
- семейный бюджет планируют, исходя из суммы стабильного дохода.
Многие клиенты предпочитают данную схему уплаты по кредиту благодаря ее легкости: необходимо просто перечислять каждый месяц одинаковую сумму. А в случае дифференцированной системы нужно размер выплат постоянно уточнять в банке.
Расчет дифференцированного платежа
Размер дифференцированного транша можно рассчитать самостоятельно, при помощи следующей формулы:
ДП = ОК * ПC / 12 + ЕП
где ОК – остаток по основному долгу;
ПС — годовая % — ая ставка;
ЕП — ежемесячный платеж.
.
Второе слагаемое в данной формуле является решающим и меняется ежемесячно. Данными средствами финансируются проценты по кредиту. Остаток по основному долгу перемножается с процентной ставкой и делится на 100*12. Это позволит преобразовать результат в проценты за месяц.
Плюсы и минусы дифференцированного платежа
Недостатки дифференцированной системы погашения:
- значительная финансовая нагрузка происходит в первой четверти срока, но не все заемщики реально оценивают свои возможности;
- при крупных выплатах необходимы соответствующие источники доходов, на основе которых производится расчет величины возможного кредита, поэтому существует вероятность не получить нужную сумму.
Преимущества системы дифференцированного погашения:
- досрочная оплата кредита выгоднее, нежели при аннуитете;
- переплата по займу меньше, чем при оплате кредита равными частями.
Какой платеж выгоднее
Важно разобраться какой же платеж все-таки выгоднее с экономической точки зрения, дифференцированный или аннуитетный.
В случае если в будущем планируется досрочно погашать кредит, что происходит довольно часто, следует выбрать дифференцированную схему платежей.
В данном варианте внесенная сумма сократит часть основного долга. Процент будет начисляться с меньшей суммы займа, соответственно и ежемесячные платежи сократятся в размере.
При досрочном внесении средств на погашение займа в случае аннуитета фактически произойдет оплата процентов, а сумма долга останется неизменной, что абсолютно невыгодно.
Если провести математические расчеты, то можно увидеть, что при равной сумме кредита, его сроке и процентной ставке переплата по займу при дифференцированной системе будет меньше, нежели при аннуитете. Для наиболее простого подсчета разницы можно использовать кредитный калькулятор, интернет предоставляет их в огромном количестве.
Поэтому, если у вас есть возможность в первой четверти срока кредитования перечислять крупные транши и в перспективе вы планируете досрочно погашать кредит, то есть смысл воспользоваться дифференцированной системой.
Однако ситуации бывают разные, и прежде чем взять в долг, вы можете попросить сотрудника банка-кредитора сделать вам распечатку возможных платежей по займу. В таком случае вы наглядно все увидите и оцените свои финансовые пределы.
Вывод
В заключение важно выделить основные тезисы статьи:
- при аннуитетной системе платежа транши некрупные и фиксированные во времени, однако общая сумма переплаты больше, чем при дифференцированной;
- преимущество аннуитетных выплат только одно – первоначальные платежи ниже, чем у дифференцированных;
- при досрочном погашении выгоднее пользоваться дифференцированным платежом, так как если тело кредита будет уменьшаться, то и сумма процентов по нему будет меньше;
- досрочная возврата долга при аннуитете будет происходить в более длительном промежутке времени равными долями;
- для учреждения, предоставляющего займ, выгоднее аннуитетная система, а для заемщика – дифференцированная, а также, чем больше срок кредита при аннуитетной системе, тем больше переплата.
Таким образом, если у вас возникла потребность в кредите, вы сможете из двух систем оплаты займа выбрать ту, которая по своим условиям подойдет именно вам.
Дмитрий Баландин
Специалист по недвижимости. Автор публикаций по вопросам ипотеки, материнского капитала, покупки и продажи квартир. Консультирует по юридическим вопросам, связанным с ТСЖ и ЖКХ
Аннуитетный платеж и дифференцированный: разница
Для большинства граждан Российской Федерации оплатить целиком дорогостоящую покупку не представляется возможным. В этом случае на выручку приходит услуга кредитования от банковских учреждений или микрофинансовых организаций. Однако, при возмещении заемных средств многие сталкиваются с определенными трудностями при выборе способа возврата денег. Аннуитетный платеж и дифференцированный: разница в этих понятиях может повлиять на величину переплаты по кредиту и значительно осложнить жизнь заемщику.
Классификация платежей по кредитам
В некоторых случаях заемщики сталкиваются с затруднениями возврата заемных сумм, связанных с тем, что размер регулярных взносов оказывается несколько больше тех, которые они могут вносить без ущерба для своего бюджета.
Как следствие, приходится пересмотреть свои личные затраты, чтобы соблюдать установленный банком график погашения кредита. Чтобы не оказаться в подобной ситуации, рекомендуется изучить классификацию платежей по займам.
Аннуитетные платежи
Что это такое? Суть аннуитета заключается в том, что величина выплаты по займу каждый месяц остается одинаковой. Меняется лишь соотношение ее составных частей. В первые несколько месяцев большую часть суммы составляет процент за пользование займом, а остаток – основной долг. Эта стратегия банков направлена на минимизацию рисков потери доходности от выдачи займа в случае его досрочного погашения.
Выбор способа погашения кредита может снизить размер переплаты по займу
Клиенты, имеющие стабильный постоянный доход, зачастую выбирают именно этот вид выплат, поскольку он позволяет упростить калькуляцию обязательных ежемесячных платежей. Достаточно выделить требуемую сумму из доли заработной платы и направлять ее в банк в установленные сроки (можно даже подключить услугу автоплатежа). Плюс риск остаться без денег после внесения выплаты по займу сводится к минимуму, поскольку она фиксирована на всем протяжении срока кредитования.
Дифференцированные платежи
До недавнего времени на территории стран бывшего Советского союза применялся только этот вид погашения кредитов. Его суть заключается в том, что в первые несколько месяцев банк назначает к оплате максимальные суммы средств, сочетающих в себе основное тело кредита (большая часть) и проценты за его использование.
Это связано с тем, что общая сумма задолженности делится на срок предоставления займа равными частями, а проценты начисляются ежемесячно на величину остатка невыплаченной задолженности. Получается, что в начальный период, когда долг еще только начинает погашаться, выплаты будут наиболее объемными, постепенно уменьшаясь к окончанию срока кредитования.
Этот вариант наиболее предпочтителен для тех, у кого уровень дохода колеблется и есть возможность в будущем погасить кредит досрочно. Тогда переплата по займу будет значительно меньше. Именно в том заключается отличие аннуитетных платежей от дифференцированных.
Но следует заранее просчитать, получится ли осилить повышенные начальные выплаты по кредиту. В противном случае придется либо занимать у банка меньшую сумму, либо проводить реструктуризацию кредита.
Формулы расчета
Если величина займа крупная, то переплата при разных способах выплат довольно значительная
Наиболее явно понять, чем отличается аннуитетный от дифференцированного платежа по кредиту, можно из формул вычисления каждого вида.
Дифференцированный платеж можно определить путем вычисления:
Нп = Оз*Пс/12, где:
Нп – величина процентов за использование заемных средств, начисленные за расчетный период;
Оз – остаток суммы займа в текущем месяце;
Пс – процентная ставка по займу.
Это наиболее распространенный вид уравнения, применяемый банками и финансовыми организациями для определения величины дифференцированных выплат.
Расчет аннуитетного платежа выглядит несколько сложнее:
Ап = К * Ск, где:
Ап – величина аннуитетного платежа;
К – коэффициент аннуитета;
Ск – сумма кредита.
А формула расчета коэффициента аннуитета выглядит следующим образом:
K = i*(1+i)n / (1+i)n-1, где:
i – процентная ставка по кредиту, определяемая путем деления годовой ставки на 12;
n – количество временных периодов, на протяжении которых происходит погашение займа.
Перед оформлением кредита рекомендуется уточнить в банке о возможности выбора способа его погашения
Подставив имеющиеся значения, можно вычислить все необходимые параметра будущего кредита:
- общее тело долга;
- полная сумма переплаты по кредиту;
- величина совокупных платежей;
- остаток по выплатам в каждый расчетный период.
В сети имеется множество сайтов, предлагающих произвести вычисления по формулам с помощью калькуляции кредитных выплат в режиме онлайн. Это намного быстрее и проще, чем производить расчеты самостоятельно. Остается лишь подставить требуемые цифры и проанализировать результат.
В любом случае, размер переплаты по кредиту при дифференцированном подходе всегда немного меньше. Если общая величина займа составляет крупную сумму, то и разница будет существенной.
Можно ли выбрать вид расчета самостоятельно
При необходимости оформить кредит, предварительно рекомендуется тщательно просчитать возможные сценарии его погашения. В этом на помощь придут сервисы онлайн калькуляции.
Однако не всегда банки предоставляют возможность клиентам самим выбрать способ погашения долга. Это зависит от внутренней политики учреждения. Несколько лет назад в политике кредитования применялся лишь дифференцированный способ, но в последнее время распространение получил и аннуитет.
Следует ознакомиться с правилами банка и узнать, предоставляют ли они возможность выбрать удобный для клиента вид осуществления выплат.
Будучи осведомленными в отличиях аннуитетного и дифференцированного платежей, заемщики могут значительно сэкономить на переплатах по полученным займам. Выбрав оптимальный способ погашения кредита, клиент банка может самостоятельно контролировать процесс выплаты задолженности и эффективно планировать свой бюджет.
Интересное по теме:
Вконтакте
Google+
denegkom.ru
разница. Аннуитетный и дифференцированный платеж – что лучше? :: BusinessMan.ru
Многие банковские заемщики слышали о том, что в практике кредитования применяются такие виды финансовых схем, как аннуитетный и дифференцированный платеж. Что это за типы перечислений? В чем заключается принципиальная разница между ними?
Классификация платежей по займам
Российские банки предлагают своим клиентам, оформившим кредит, погашать его 2 способами – внося аннуитетный платеж и дифференцированный. Разница в них весьма существенна. Каждый из них имеет преимущества и недостатки. Рассмотрим их подробнее.
В чем заключается специфика аннуитетных перечислений?
Аннуитетный платеж – это перечисление денежных средств по банковскому договору на кредитование ежемесячно в равных объемах. Структура соответствующего транша представлена:
- основным долгом;
- процентами;
- комиссиями и дополнительными сборами (если таковые предусмотрены контрактом).
Можно отметить, что в аспекте структуры разница между аннуитетными и дифференцированными платежами минимальна: те и другие состоят из отмеченных элементов. Но в случае с перечислениями первого типа с течением времени уменьшается доля процентов в платеже и увеличивается доля основного долга.
Часто бывает, что в первые несколько месяцев кредита заемщик перечисляет практически полностью только проценты. В свою очередь, к моменту завершения расчетов человек выплачивает только основной долг. Это то, чем отличается аннуитетный от дифференцированного платежа. Рассмотрим специфику второго подробнее.
В чем заключается специфика дифференцированных перечислений?
Как мы отметили выше, если сравнивать в аспекте структуры аннуитетный платеж и дифференцированный, разница между ними будет минимальной. Однако в рамках дифференцированного платежа заемщик перечисляет банку ежемесячные транши в разном размере, уменьшающиеся с течением времени.
Получается, что в первые месяцы выплат человек осуществляет транзакции в максимальном размере. К моменту завершения расчетов с банком заемщик платит минимальные суммы в пользу кредитно-финансовой организации. Если сравнивать в аспекте распределения процентов аннуитетный платеж и дифференцированный, разница между ними будет заключаться в том, что при перечислениях первого типа основная сумма кредита уменьшается ежемесячно на равную величину, в то время как процент начисляется на оставшуюся сумму. В чем же выгода первого и второго типа перечислений?
В чем выгода каждого из платежей?
Итак, теперь мы знаем, что представляют собой аннуитетный и дифференцированный платеж − что это перечисления одинаковой структуры, но разные в части распределения основного долга и процентов по сроку расчетов с банком в соответствии с договором. Но какой из них выгоднее?
Все зависит главным образом от сроков кредитного договора. Определять аннуитетную схему в контракте с банком имеет смысл, если длительность займа средняя, то есть составляет порядка 2-3 лет. Данная рекомендация обусловлена тем, что аннуитет при умеренной процентной ставке предполагает относительно невысокую и притом равномерную платежную нагрузку, в то время как дифференцированное перечисление – высокую в первые месяцы выплаты кредита.
В свою очередь, при коротких (на 1-2 года) и длинных (от 5 лет) займах имеет смысл обращать внимание на дифференцированные платежи. Дело в том, что в этом случае для заемщика, как правило, важнее наблюдать реальное уменьшение основной суммы кредита.
Принципиальные отличия аннуитета от дифференцированной схемы
Итак, ключевое принципиальное отличие аннуитета как типа перечислений по кредитному договору от дифференцированной схемы заключается в возможности сократить платежную нагрузку в первые месяцы в обмен на активную уплату процентов банку. В свою очередь, второй тип платежа позволяет снизить платежную нагрузку человеку на конечном этапе расчетов с кредитно-финансовой организацией, однако в первые месяцы она будет довольно ощутимой. Правда, и основной долг в соответствующий период уменьшается, как правило, существенно интенсивнее, чем в случае с аннуитетными схемами. Разумеется, при условии, что процентные ставки при каждом из рассматриваемых типов платежей будут одинаковыми.
Таким образом, если рассматривать с точки зрения платежной нагрузки аннуитетный платеж и дифференцированный, разница между ними будет заключаться в более высоком ее уровне при втором типе перечислений в первые месяцы, однако существенно более низком на конечном этапе расчетов. Вместе с тем для заемщика это может быть не слишком выгодно в силу инфляционных процессов: переплата в рамках дифференцированных перечислений в первые месяцы может иметь существенно более высокую покупательную способность, чем повышение платежной нагрузки при аннуитетных платежах на конечном этапе расчетов с банком. Однако определиться с выбором оптимальной схемы расчетов по кредиту своим клиентам дают не все банки. Подобная возможность часто рассматривается как дополнительная привилегия при обслуживании заемщика.
Как договориться с банком о выборе платежа?
Итак, теперь мы знаем, что представляют собой аннуитетные платежи и дифференцированные платежи, что лучше при тех или иных сроках кредитования по контрактам между заемщиками и банками. Но каким образом человек может заключить кредитный договор, предполагающий те или иные перечисления?
В данном случае все зависит от политики банков. Некоторые предлагают клиенту самостоятельно определиться с оптимальным типом платежа. Другие соглашаются заключить договор кредитования при условии, что заемщик согласится выплачивать долг только по аннуитетному или дифференцированному платежу.
Можно отметить, что в первые годы развития рынка кредитования в РФ в среде банков особенно часто инициировалось заключение с заемщиками договоров, предполагающее дифференцированные платежи. Однако теперь самые популярные платежные схемы – аннуитетные. Условия банковских договоров, отражающие перечисление денежных средств финансовым учреждениям посредством дифференцированных платежей, сегодня встречаются достаточно редко.
businessman.ru
Дифференцированный платеж – что это такое, в чем отличие, примеры
Дифференцированный платеж – это ежемесячный взнос по кредиту, рассчитанный дифференцированным (уменьшающимся) способом. Сумма основного долга, называемая «телом» кредита, распределяется равномерно на весь срок выплаты. При этом проценты начисляются каждый месяц на сумму общей задолженности. Таким образом, в первые месяцы размер платежа получается максимальным, постепенно снижаясь по мере выплаты «тела».
На практике такой способ расчета суммы процентов оказывается более выгодным для заемщика, особенно при частичном или досрочном погашении, и менее рискованным для кредитора.
В основном дифференцированные платежи как способ погашения предлагается банками в долгосрочных программах, таких как ипотека. Если условия выплаты кредита допускают два вида платежа (дифференцированный или аннуитетный), то банки предоставляют заемщику право самостоятельно выбрать наиболее подходящий.
При оформлении договора кредитования банк составляет график выплат, где помесячно прописаны размеры взносов.
Подобные программы для покупки жилья на первичном и вторичном рынке недвижимости предлагает «Газпромбанк». Кроме того, здесь можно оформить соглашение на рефинансирование ипотеки, выбрав аннуитет или дифференцированную схему.
В «Россельхозбанке» также предлагается ряд ипотечных программ для приобретения жилья на первичном или вторичном рынке, в том числе для покупки частных домов с земельными участками, а также потребительские кредиты с обеспечением и без, автокредиты. Вид платежа заемщик выбирает сам.
ДАТА ПУБЛИКАЦИИ: 24.02.2018
Внимание!
Информация могла устареть. Проверяйте информацию на официальном сайте.
creditkin.guru