Индивидуальные условия потребительского кредита – Индивидуальные условия договора потребительского кредита

Общие и индивидуальные условия потребительского кредита

В течение последнего времени многие граждане хотя бы раз пользовались кредитными займами. И при обращении в банк или любую микрофинансовую организацию все сталкиваются с тем, что им предлагают общие условия кредитования. Сравнивая все возможные варианты, заемщики выбирают те, которые являются более выгодными для них. Однако многие не знают, что с кредитными организациями можно проводить переговоры и просить для себя индивидуальные условия с учетом определенных обстоятельств.

Основные различия

Еще несколько лет назад были внесены поправки в законодательство относительно кредитных взаимоотношений.

В данные поправки вошло и разделение предоставляемых условий на:

• общие;
• индивидуальные.

Их обязаны разграничивать все кредитные организации, которые предоставляют займы гражданам независимо от того, какую организационную форму они имеют.

Кроме этого, были внесены и основные существенные различия между двумя этими видами понятий. Суть этих различий следующая:

1. Общие условия предоставляются всем в одностороннем порядке, а индивидуальные предлагаются только после встречи с заемщиком и проведения обсуждения всех пунктов соглашения.
2. Общие предназначены для всех видов заемщиков, а индивидуальные устанавливаются только для определенного клиента.
3. Общие подлежат возможности будущего изменения, но вторая сторона обязательно должна быть уведомлена об этом положенным образом. Изменить их можно при действующем договоре только в лучшую сторону. В худшую сторону условия можно изменить, когда это прямо предусмотрено подписанным соглашением. Те пункты, которые были оговорены индивидуально с заемщиком, можно изменить только через суд, доказав веские основания для их изменения.

Поэтому при оформлении кредитного соглашения заемщик всегда может постараться изменить действующие условия и заменить их на индивидуальные.

Общие условия

Разговаривая с кредитором о том, что можно изменить в более выгодную сторону для заемщика, важно понимать, какие условия, согласно новым законодательным актам, относятся к общим, а какие к индивидуальным пунктам.

К общим относятся следующие пункты договора:

1. Название кредитной организации и реквизиты для перечисления ежемесячных платежей.
2. Требования, которые предъявляет банковская организация при оформлении заявки на получение займа.
3. Виды платежей, согласно которым будет рассчитан график погашения задолженности. Тут возможны два варианта расчета: дифференцированный или аннуитетный.
4. Ответственность, которая прописывается в соглашении и применяется в случае нарушения заемщиком условий кредитования.
5. Возможность переуступки прав другим лицам (коллекторам) в случае невыполнения.

Все данные условия могут быть изменены до подписания соглашения с заемщиком либо после подписания, но только в лучшую сторону для заемщика.

Индивидуальные условия

Все условия, которые были предоставлены непосредственно после переговоров заемщика с представителем кредитной организации, считаются индивидуальными. К ним относятся следующие пункты соглашения:

1. Валюта, в которой оформляется заем.
2. Сумма, которая передается заемщику по соглашению сторон.
3. Процентная ставка, в зависимости от которой рассчитывается размер переплаты.
4. Срок, в течение которого будет действовать соглашение и заемщик будет обязан выплачивать ежемесячные платежи.
5. Стоимость дополнительных услуг, которые предоставляются банком. Сюда может относиться комиссия за содержание счета, за предоставление услуги мобильный банк и так далее.
6. Порядок конвертации, если платежи будут вноситься в другой валюте, отличающейся от той, в которой оформлен кредит.
7. Допустимые варианты внесения платежей через определенные системы, а также сроки их внесения.
8. Порядок решения и рассмотрения споров, возникающих в ходе данных кредитных отношений.
9. Залоговые обязательства, которые заемщик предоставляет в порядке обеспечения взятого денежного займа.
10. Обязательность страховки, добровольное соглашение или отказ от дополнительных видов страхования.

Также могут вноситься и другие пункты, о которых договорятся стороны. Здесь могут быть рассмотрены определенны ситуации, когда заемщик будет иметь возможность получить кредитные каникулы либо возможность частичного или досрочного погашения взятых обязательств. Индивидуальные условия всегда приоритетнее. Поэтому если договор составляется так, что получается противоречие, то главенствовать будут пункты, составленные на индивидуальной основе.

Структура договора

В том же 2014 году, когда были внесены поправки, в них были внесены изменения и в форму кредитного соглашения. Оно должно предоставляться в табличном виде. Структура его должна быть следующей:

1. В первой графе содержится номер ссуды.
2. Во второй располагается наименование займа.
3. А в третьей графе располагается поясняющий текст.

Обязательно должно быть написано слово «нет», если по определенному пункту не достигнуто положительное соглашение. Также это слово можно заменить прочерком. Но пустых клеток не допускается.

В верхнем углу обязательно в отдельной рамочке справа располагается сумма займа и реальная ставка, по которой он предоставляется.

Из кредитного соглашения запрещено делать выносы в виде отдельных звездочек, а также прописывать текст мелким шрифтом. Все должно содержаться в основной таблице и быть написано одинаковым, доступным для чтения шрифтом.

Нюансы

Данные поправки также коснулись и возможности изменения индивидуальных и общих условий. Кредитное соглашение не может быть изменено до тех пор, пока заемщик не получил денежные средства, даже если уже подписан договор. Если средства не пришли на указанный счет, то изменения в условиях соглашения не допустимы.

Также заемщик имеет право вернуть средства в течение первого месяца, заплатив только проценты за этот период. Дополнительные комиссии недопустимы. Сделка начинает действовать с того момента, когда договор был подписан сторонами и также деньги были перечислены на счет.

Индивидуальные условия не могут быть изменены, но к ним могут быть добавлены дополнительные пункты. Зачастую банки устанавливают индивидуальные условия исходя из следующих параметров:

1. Кредитной истории заемщика, в которой выражается его полная надежность. Если гражданин никогда не имел просрочек по платежам, при этом часто пользовался кредитами, то он считается надежным.
2. Высокой и стабильной заработной платы. Этот параметр не всегда бывает долгосрочным, однако он говорит о том, что заемщик имеет определенный доход, которого будет достаточно для своевременного погашения долга. При этом доход должен быть подтвержден официальными документами. Желательно, чтобы данная зарплата была белой и с нее отчислялись налоги.
3. Наличие залогового имущества, которое может дополнительно заложить человек для обеспечения надежности своего обязательства. При этом, если данное имущество считается высоко ликвидным, банк может существенно изменить условия по займу в лучшую сторону для заемщика.
4. Наличие созаемщиков и поручителей, которые привлекаются в качестве обеспечения надежности исполнения взятого обязательства. Они должны также иметь высокий доход, подтвержденный официальными документами. Обычно к таким бумагам относятся справка 2-НДФЛ либо налоговая декларация.

В основном все банки не предлагают максимальные условия по займу. Но любой заемщик может попробовать договориться о наиболее выгодных для него условиях, предложив банку дополнительные гарантии возврата заемных средств в срок.

Все договоренности должны быть зафиксированы в соглашении. Перед подписанием обязательно нужно убедиться, что сотрудники банка указали все верно. В дальнейшем будет сложно доказать, что была иная устная договоренность, если денежные средства будут уже перечислены по подписанному договору.

grazhdaninu.com

Индивидуальные условия для получения потребительского кредита

Согласно законодательству любой кредитный договор по потребительскому кредитованию содержит две части это индивидуальные условия договора и общие. Первая часть обязательно имеет табличную форму.

Основные положения касательно индивидуальных условий

Общие условия договора потребительского кредита – пункты документа, одинаковые для всех заемщиков по данному виду кредитования. Индивидуальные же условия отражают те параметры соглашения, что применяются к конкретной сделке: сумма, процентная ставка, сроки, комиссии, обеспечение, порядок погашения, контактные данные участников сделки и пути обмена информацией и прочее.

Такие условия оформляются в виде таблицы, обязательно содержащей 3 графы и не менее 16 строк. Дополнительные параметры, необходимые и клиенту, и банку, прописываются ниже, а нумеруются по порядку, начиная с 17 пункта. Табличный вид закреплен законодательно, его изменение невозможно. Если в форме отсутствует некое условие, просто ставится соответствующая отметка («Отсутствует» или «Не применимо»), но убирать его запрещено.

Обе группы условий – и общие, и индивидуальные – должны соответствовать друг другу. Если в документе выявляется противоречие, то легитимной (действующей) признаются только индивидуальные условия договора.

За то время, пока кредит не получен заемщиком (до 3 рабочих дней с учетом перевода средств на счет), кредитор не вправе в одностороннем порядке откорректировать индивидуальную часть договора.

Условия потребительского кредита стандартно разнятся в зависимости от кредитной политики кредитора. Особые условия предоставляются в зависимости от:

персональных характеристик клиента:

• качества кредитной истории;
• наличия обеспечения;
• трудового стажа;
• факта подтверждения трудоустройства официально;
• величины дохода;
• оформления страхования;
• наличия собственности и т.д.

его принадлежности к некоей группе:

• сотрудников определенного предприятия;
• пенсионеров;
• молодой семье и прочим.

Общие условия договора потребительского кредита на примере «Совкомбанка»

Общие условия кредитного договора «Совкомбанка» содержат следующие пункты:

• общие термины и определения с разъяснением их значений;
• общие положения;
• способы выдачи средств и погашения долга;
• права и обязанности и заемщика, и банка;
• ответственность клиента;
• банковский учет по счету заемщика;
• положения о расчетной карте.

Индивидуальные условия на примере Сбербанка

Индивидуальные условия, применяемые в Сбербанке относительно договора потребительского кредита, куда прописываются:

• одобренная банком сумма ссуды;
• формула о сроке начала действия соглашения – с даты подписания – и окончания его действия;
• порядок установления курса валюты, если займ выдан не в рублях;
• периодичность и величина взносов в счет погашения ссуды – ежемесячно или ежеквартально, размер платежа не указывается, а дается ссылка на график, т.к. суммы будут изменяться благодаря дополнительным взносам;
• порядок досрочного погашения, что возможно по заявлению, в котором упомянуты дата операции, сумма и счет, с которого произойдет перечисление денежных средств. Минимальная величина досрочно возвращаемого займа не ограничена. Плата за операцию не взимается;
• указание, что платежи по договору возможны через автоматическое списание денег с определенного счета, в том числе, со счета одной из дебетовых банковских карт клиента;
• факт того, что бесплатно можно пополнить счет, с которого выполняется списание, через внесение средств на счет, открытый в Сбербанке, в одном из его структурных подразделений (при помощи сотрудника) или посредством терминалов;
• страхование – если оно изначально предусмотрено, то прописывается его вид и особенности;
• обеспечение в зависимости от требований кредитной программы;
• цели кредитования – потребительские;
• оговорка о том, что с суммы просроченного платежа взимается 20%;
• то, что банк может передать право требования по Договору третьим лицам. Заемщик вправе запретить передачу права требования по кредиту третьим лицам;
• что заемщик ознакомлен и полностью согласен с общими условиями договора;
• услуги – перечисляются при необходимости – оказываемые клиенту за дополнительную плату кредитором, что является обязательным условием подписанного соглашения;
• возможности информирования и общения банка и клиента посредством телефонных и личных переговоров, отправки SMS-сообщений, общений в форме Сбербанк-онлайн, а также заказных почтовых отправлений.

pr-credit.ru

Потребительские кредиты и займы будут выдаваться по новым правилам

 

Федеральный закон от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»

С 1 июля 2014 г. отношения в сфере потребительского кредитования существенно изменятся в связи с тем, что был опубликован Федеральный закон от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее — Закон). Закон содержит правила, по которым кредитные и некредитные финансовые организации будут предоставлять кредиты и займы гражданам для целей, не связанных с предпринимательской деятельностью. В Законе определен порядок исчисления полной стоимости кредита, ограничены максимальные размеры неустойки, установлены подробные требования к содержанию и оформлению договоров потребительского кредита (займа). Положения документа будут распространяться на банки, микрофинансовые кредитные организации, кредитные кооперативы, на иные компании, осуществляющие профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов, а также на лиц, получивших право требования к заемщику (далее обобщенно — кредиторы).

Максимальную стоимость потребительских кредитов фактически будет определять Банк России

С 1 июля 2014 г. кредиторы не смогут произвольно устанавливать полную стоимость потребительских кредитов. Закон содержит формулу для расчета их стоимости, а также определяет, какие платежи могут включаться в эту стоимость, а какие — нет. Например, сумма страховой премии по договору добровольного страхования может включаться в стоимость кредита только в том случае, если заемщик в результате заключения такого договора получает более выгодные условия кредитования.

Полная стоимость каждого конкретного потребительского кредита (займа) на момент заключения договора не должна более чем на одну треть превышать среднерыночное значение, утвержденное Банком России на текущий квартал в отношении соответствующей категории кредитного продукта.

В Законе предусмотрен порядок определения среднерыночной стоимости потребительского кредита (займа). В то же время решение некоторых вопросов, касающихся данного процесса, возможно только после принятия Банком России необходимых подзаконных актов.

В частности, на усмотрение Банка России оставлено определение категорий потребительских кредитов. Закон содержит только показатели, которые Банк России должен будет при этом учитывать: сумма кредита, его срок, вид кредитора, цель и др. Но при этом не указано, обязаны ли разные категории кредитов (займов) отличаться по всем названным показателям.

Например, Банк России может определить, что ключевым для выделения кредита в отдельную категорию будет его размер и срок возврата. Таким образом, банки и микрофинансовые организации будут вынуждены выдавать кредиты данной категории в рамках единых ставок, хотя в настоящее время процентные ставки у этих организаций могут различаться в несколько десятков раз.

В Законе установлено, что для каждой категории потребительского кредита Банк России обязан провести оценку кредитов (займов), которые выдают не менее ста крупнейших кредиторов либо не менее одной трети общего количества кредиторов, предоставляющих кредиты (займы) соответствующей категории.

Все условия договоров потребительского кредита (займа) будут разделены на общие и индивидуальные

Закон разделит все условия потребительских кредитов на общие и индивидуальные. Отличия между ними состоят в том, что общие условия устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения. Индивидуальные условия, напротив, указываются в каждом договоре отдельно и применяются только в отношениях между кредитором и конкретным заемщиком.

К индивидуальным условиям кредитного договора (договора займа) согласно Закону, в частности, относятся размер кредита (займа), срок его возврата, процентная ставка и др. Закон требует, чтобы индивидуальные условия договора фиксировались в форме таблицы, которая в договоре будет размещаться непосредственно после информации о полной стоимости кредита.

В Законе не закреплены общие условия кредитования, однако из текста документа можно установить их примерный перечень. Так, кредиторы обязаны будут публиковать в местах оказания услуг информацию о предоставлении, использовании и возврате кредитов (займов). Указано, что общие и индивидуальные условия договора не должны противоречить опубликованным для всеобщего доступа сведениям.

Процедура изменения общих условий договора существенно отличается от процедуры изменения его индивидуальных условий. Кредитор вправе изменить общие условия договора в одностороннем порядке, если это не повлечет за собой возникновение новых или увеличение размера существующих денежных обязательств заемщика.

Должник также имеет право на одностороннее изменение общих условий, однако эту процедуру он сможет осуществить только в судебном порядке. В Законе определено, что к общим условиям применяются положения ст. 428 ГК РФ о договорах присоединения. Таким образом, заемщик имеет право пойти в суд с требованием об изменении таких условий, если они явно обременительны для заемщика (например, снижают ответственность кредитора).

В отношении индивидуальных условий подобной оговорки нет, поэтому изменить их можно будет в общем порядке, предусмотренном гл. 29 ГК РФ (в том числе по соглашению сторон, по решению суда в случае существенного нарушения договора другой стороной и т.п.).

Таким образом, когда новые правила вступят в силу, то заемщикам будет сложнее изменить индивидуальные условия договоров потребительского кредита (займа), поскольку в настоящее время суды признают подобные договоры договорами присоединения (см., например, п. 6 Информационного письма Президиума ВАС РФ от 13.09.2011 N 146, Апелляционное определение Верховного суда Республики Татарстан от 28.10.2013 по делу N 33-12917/13).

Кредитор сможет уступить любому лицу право требования по договору потребительского кредита (займа), если закон или договор не содержит запрета на такую уступку

Закон содержит общее правило, согласно которому кредитор сможет уступить любому лицу свое право требования к должнику. Однако запрет на такую уступку может быть предусмотрен законом или договором. Для перехода прав требования не имеет значения ни статус кредитора, ни статус лица, в пользу которого происходит уступка права. Тем самым в отношении банков Закон устраняет противоречие между практикой арбитражных судов и судов общей юрисдикции.

Арбитражные суды придерживаются аналогичной позиции: банк имеет право без согласия заемщика уступать право требования по договору потребительского кредита любому лицу, даже если у него нет статуса кредитной организации (п. 16 Информационного письма Президиума ВАС РФ от 13.09.2011 N 146).

Суды общей юрисдикции отстаивают иную точку зрения: банку запрещено уступать право требования лицам, не имеющим лицензий на право осуществления банковской деятельности, если в законе или в кредитном договоре нет прямого указания на возможность такой уступки (п. 51 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 N 17).

 

Дата публикации на сайте: 23.12.2013

Поделиться ссылкой:

www.consultant.ru

Индивидуальные условия договора потребительского кредита

Вы решили приобрести дорогостоящую вещь, поехать в путешествие или провести праздник, свадьбу или юбилей? А может быть, вы задумали сделать ремонт? А денежных средств и накоплений вам не хватает… Что же делать?

Варианты потребительского кредитования.

Первый вариант – занять у соседей, друзей и родственников. Тогда о ваших материальных проблемах придется им рассказать, а этого хотят не все. Унизительные процедуры, написание расписки (ведь это необходимо, чтобы все сделать по правилам!), — все это не может нравиться. А главное, быть обязанным людям не всегда удобно. Человек, одолживший вам денег, может потребовать их назад в любое время, и вам придется их возвращать, даже если для этого придется взять в долг у других людей. Эта круговая система, конечно, очень неудобна!

Второй вариант – взять кредит в банке. Это удобнее, потому что кредитная организация заранее рассчитает для вас график погашения основного долга и процентов. В некоторых случаях вы можете выбрать дату платежа сами, заключив договор в определенный день месяца.

Кредит в банке хорош еще и тем, что вы можете не получать наличными крупную сумму денег, банк может перечислить средства на карту, и по мере необходимости вы можете обналичивать их или использовать для оплаты по безналичному расчету.

Выбор кредитной организации.

К выбору кредитной организации нужно подходить ответственно. Важно, чтобы банк был надежным, существовал много лет, хорошо зарекомендовал себя на рынке подобных услуг.

Способы выбора банка:

• Для выбора банка вы можете прислушаться к рекомендациям ваших друзей и знакомых. В случае, если кто-то из вашего окружения уже брал кредит, вам могут рассказать, какие подводные камни могут быть в том или ином случае.
• Если вы уже являетесь клиентом какого-либо банка, например, получаете зарплату на пластиковую карту, то, вероятно, ваш банк может предложить вам индивидуальные условия договора потребительского кредита.
• Вы можете обратиться непосредственно в несколько выбранных вами банков и побеседовать с кредитными специалистами. При этом не забывайте задавать все интересующие вас вопросы! Комфорт выплаты кредита во многом зависит от того, насколько хорошо вы поняли все условия и насколько подробно вы прочитали кредитный договор перед подписанием.
• Поиск банка в интернете – тоже хороший вариант. Вы можете спокойно, не торопясь просмотреть банковские кредитные предложения и проанализировать их. Обращайте особое внимание на переплату по кредиту, на реальную его стоимость. Вас должна насторожить переплата более, чем половина первоначальной суммы.

Кредитование при непогашенном кредите.

Но что делать, если вы уже являетесь плательщиком по кредиту какого-либо банка, а деньги вам вдруг срочно понадобились? Обратите внимание на то, что банк сам порой предлагает вам новый кредит на новых условиях, часто более выгодных. Вы можете получить от кредитной организации предложение оформить кредит на индивидуальных условиях.

В сообщении обычно находится код, который вы должны назвать в банке кредитному специалисту для оформления кредита на предлагаемых условиях. Часто этих условий нет в рекламной информации банка о кредитовании.

Новый закон о кредитовании.

Недавно Центральный банк РФ выступил с инициативой расчета среднерыночного значения полной стоимости кредита, таким образом, заемщик защищен от завышенных процентных ставок. Согласно этому документу, который должен был вступить в силу с 1 июля текущего года, полная стоимость кредита не должна быть выше рассчитанной Центробанком средней по данному рынку более, чем на треть. Что ж, для заемщиков это, в некотором смысле, удобно!

В Указаниях, опубликованных Центральным банком, сказано, что Договор потребительского кредита будет состоять из общих и индивидуальных условий. Эти индивидуальные условия рекомендуется прописывать в документе в виде таблицы по установленной форме.

Учитывая инфляцию и прочие финансовые изменения, рассчитывать эту среднерыночную стоимость планировалось каждый квартал, публиковать в средствах массовой информации не позже, чем за пять дней до наступления периода.

Таким образом, появляется кредитный мегарегулятор. На данный момент к законопроекту обсуждаются дополнения и изменения, которые могут вступить в силу с 1 сентября 2014 года.

Правила оформления договора согласно закона.

Таблица индивидуальных условий потребительского кредита будет размещаться в договоре, а полная стоимость займа будет прописана в рамке на первой странице документа.

В некотором смысле это будет защита потребителей от необъяснимых переплат.

Этот закон – попытка организовать деятельность всех кредитных организаций под крылом Центрального банка РФ. Интересная инициатива, это будет значить, что теперь банк должен обсудить с заемщиком условия кредита индивидуально. Кроме того, в законе прописано, что все операции со счетом, открытие и ведение счета, должны предоставляться кредитором бесплатно.

Итак, теперь взять кредит на удобных и понятных вам условиях будет гораздо проще. При подписании документов, обратите внимание, что индивидуальные условия договора потребительского займа (кредита) должны быть прописаны  в форме таблицы на первой странице документа. И в том случае, если вам что-то непонятно, не стесняйтесь задавать вопросы кредитным специалистам или искать информацию в сети Интернет.

refinkredit.ru

Договор потребительского кредита в 2018 году

Современный рынок финансовых услуг предлагает множество вариантов привлечения заёмных денежных средств, однако до сих пор одним из самых выгодных и универсальных вариантов является потребительский кредит.

Банки предлагают достаточно выгодные (в сравнении с иными организациями) условия, широкие возможности и лояльное отношение к клиентам, однако, оформление такого договора требует от потенциального заёмщика соответствие определённым требованиям.

Важные аспекты

Выдача кредита — прерогатива банка. Прочие организации заключают со своими клиентами договора займа, которые, в некоторых случаях, могут практически не отличаться, суть остаётся в формулировке.

Отличия могут стать очевидны при более детальном изучении сути, происхождения денежных средств, налогообложения, но с позиции заёмщика договора будут идентичны за исключением индивидуальных особенностей.

Действующее законодательство устанавливает некоторые ограничения к форме договора.

На данный момент документ, регламентирующий потребительский кредит, должен быть составлен в соответствии с ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Договор должен быть составлен в табличной форме и содержать индивидуальные и общие условия, а также полную стоимость кредита, выраженную в процентном соотношении.

Что это такое

Договор потребительского кредита — это сделка между банком, выступающим в качестве займодавца, и клиентом, которым в данном случае является только физическое лицо, а не субъект предпринимательской деятельности.

В соответствии с данной сделкой, банк передаёт денежные средства гражданину на условиях возвратности под проценты.

Прибыль банка заключается в процентах, которые начисляются на выданный кредит. На данный момент закон несколько ограничивает процентную ставку, пределы устанавливаются Центробанком каждые полгода.

Кредит может быть выдан с обеспечением или без. От этого может зависеть процентная ставка, а также максимальная сумма, которая выдаётся гражданам.

Кроме того, кредитор вправе учитывать и иные моменты — кредитную историю, наличие официального заработка, его размер и так далее.

Кредит — это, по сути, займ, выданный банком. Однако для займа и кредита существуют разные законодательные ограничения, применяются различные нормы.

Если специальной нормы нет касательное какого-то вопроса, то применяются общие, которые относятся к договору займа.

Список необходимых документов

Для оформления потребительского кредита потребуется пакет документов, который будет отличаться не только в зависимости от выбранного банка, но и от программы кредитования, выбранной клиентом.

Так, кредитор вправе потребовать некоторые из следующих бумаг:

Паспорт гражданина РФ или иностранного гражданина	Далеко не все банки работают с иностранцами, но некоторые выдают подобные кредиты. Паспорт требуется всегда, это основной документ, без которого заключить договор не получится
Второй документ, который подтвердит личность заёмщика	Это может быть загранпаспорт или даже водительское удостоверение. Как правило, банкам достаточно только паспорта, второй документ требуется в исключительных случаях
Справка о доходах или иной документ	Который подтвердит уровень заработка заёмщика
Документ, подтверждающий права на предмет залога	Например, ПТС транспортного средства или выписка из ЕГРП, подтверждающая право собственности на недвижимость
Прочие документы	В зависимости от ситуации

Небольшую сумму, как правило, можно получить при наличии только паспорта. Банк самостоятельно проверит кредитную историю.

Условия будут более выгодными, если будет предоставлено больше документации, так как это откроет доступ к другим кредитным программам.

Действующие нормативы

Правовое регулирование кредитной сферы производится на основании следующих правовых актов:

Гражданский кодекс РФ	Он содержит основные правила договоров займа и кредитования, требования к сторонам и существенные условия, а также иные моменты
ФЗ «О потребительском кредите (займе)»	Содержит требования к форме и содержанию договора потребительского кредита
ФЗ «О банках и банковской деятельности»	Включает требования к подобным кредиторам

Стоит также обратить внимание на подзаконные акты Центрального Банка РФ, то есть его указания, которые конкретизируют некоторые моменты, например, вводят предельную процентную ставку, по которой может быть выдан потребительский кредит.

Порядок заключения договора потребительского кредита

Заключение договора потребительского кредита осуществляется в следующем порядке:

Клиент подаёт заявку в банк одним из доступных способов	Это может быть сделано лично, через офис банка, или удалённо, например, по телефону или через интернет
Далее сотрудник банка рассматривает заявку	И сообщает потенциальному клиенту об одобрении кредита или об отказе
Заёмщик посещает отделение банка	Предоставляет необходимые документы
Банк готовит договор	И предоставляет его для подписи клиенту
Договор подписывается обеими сторонами	Заёмщик получает денежные средства в кассе банка

После этого договор считается заключенным, стороны получают соответствующие права и обязанности в соответствии с заключенным соглашением. Бланк договора потребительского кредита можно скачать здесь.

Индивидуальные условия

Действующее законодательство предполагает особую форму договора. Так, он содержит две части, то есть индивидуальные условия и общие.

Индивидуальные условия — это те, которые присущи конкретному клиенту. Они должны иметь табличную форму и составляются по списку.

К ним относят:

1. Сумма кредита. Указывается первым пунктом. В некоторых случаях может быть заменена на предел максимально выданного кредита, то есть его лимит (например, если заёмщик использует кредитную карту).
2. Срок, в течение которого денежные средства должны быть возвращены.
3. Валюта займа.
4. Ставка в процентах.
5. Периодичность платежей, которые должен осуществлять заёмщик.
6. Условия досрочного возврата (полного или частичного).
7. Способы исполнения обязательств.
8. Способ исполнения, являющийся бесплатным.
9. Указание на иные договора, которые должен заключить заёмщик (например, договор залога).
10. Обязательство к предоставлению обеспечения.
11. Цель займа (в данном случае указание на то, что кредит является потребительским).
12. Ответственность за неисполнение условий договора заёмщиком.
13. Возможность заключения кредитором договора цессии.
14. Указание на то, что заёмщик согласен с общими условиями.
15. Дополнительные услуги и условия их предоставления.
16. Варианты обмена информацией между сторонами.

Типовой договор потребительского кредита обязательно содержит индивидуальные условия в табличной форме.

Общие условия

Общие условия договора потребительского кредита Совкомбанк, Сбербанк, и многие другие кредиторы не выдают лично конкретному заёмщику.

Они располагаются на сайтах, либо их можно получить в отделении по заявлению. Суть в том, что они одинаковы для всех клиентов.

Данные условия включают в себя следующие моменты:

1. Условия предоставления кредита. Содержит общие условия и не затрагивает конкретных особенностей, которые отличаются для каждого клиента.
2. Использование денежных средств клиентом.
3. Процентная ставка. Конкретное значение ставки определяется индивидуально, в зависимости от обстоятельств, общие условия могут содержать порядок исчисления ставки.
4. Порядок возврата денежных средств.
5. Права и обязанности сторон сделки.
6. Ответственность каждой стороны за нарушение условий договора.

Общие условия могут не выдаваться клиенту, его договор будет содержать только индивидуальные, но они должны быть общедоступны для ознакомления.

Если с переменной ставкой

В некоторых случаях договор содержит переменную процентную ставку, то есть она будет отличаться в зависимости от конкретных обстоятельств.

Так, например, погашение кредита досрочно может быть произведено по иной ставке, если это предусматривается текстом договора.

Видео: как расторгнуть кредитный договор и вернуть свои деньги. Простая схема

В данном случае есть тонкая грань, которую должен учитывать банк. Ставка не должна являться штрафной.

То есть, если нарушение сроков возврата предполагает увеличение процентной ставки, то она может быть расценена как штраф и у заёмщика будет шанс оспорить её в суде. Наоборот, льготный период, в течение которого ставка ниже, допустим.

Как расторгнуть соглашение

Расторжение договора может быть произведено либо по соглашению сторон, либо в судебном порядке.

Соглашение может быть достигнуто в любой ситуации, на любых условиях, но на практике банки редко идут на это. В судебном порядке договор расторгается лишь при наступлении некоторых условий.

Расторгнуть стандартный договор даже в суде очень трудно. Как правило, документ составлен так, что найти какую-то «лазейку» очень трудно.

Однако, ситуации бывают разными. Требуется тщательный анализ документа, который в каждом случае индивидуален.

Договор потребительского кредита заключается между банком и физическим лицом. Организация не может взять кредит на потребительские цели, да и прочие условия будут отличаться.

Договор потребительского кредитования составляется в табличной форме, которая учитывает требования действующего законодательства и содержит основные моменты, которые могут заинтересовать стороны и должны быть отрегулированы.

yurday.ru