Договор потребительского кредита — описание, общие и индивидуальные условия
Типовой образец договора потребительского кредита — скачать (doc, 81,0 kB)
Договор потребительского кредита — документ, регулирующий отношения между кредитором и заемщиком и описывающий все основные условия предоставления займа. Содержание договора регламентируется законом о потребительском кредите, принятом в декабре 2013 года. Заключение договора обязательно при предоставлении денег на возвратной основе не смотря на то, кто является кредитором — банк или другая организация.
Согласно закона в договоре потребительского кредитования должны быть прописаны следующие общие (для многократного применения) и индивидуальные условия:
Общие условия договора
Закон о потребительском кредите — скачать (doc, 101.6 kB)
-
наименование организации предоставляющей потребительский кредит, место нахождения постоянно действующего исполнительного органа, телефон по которому можно связаться с организацией, если есть — официальный сайт, для банков — номер лицензии, для микрофинансовых организаций и ломбардов — информация о занесении сведений в соответствующий реестр, для кредитных потребительских кооперативов — информация о членстве в саморгегулируемой организации;
-
требования к заемщику и необходимые документы для получения положительного решения о выдаче кредита, а также сроки рассмотрения этих документов для определения платежеспособности потенциального клиента;
-
вид кредита, его сумма, срок возврата, валюта, способ перечисления денег заемщику, процентные ставки и порядок их применения, виды и суммы иных платежей по кредиту, значение полной стоимости кредита, информация о том, что сумма расходов по кредиту может измениться при изменении курса валют или изменении ставки (при применении плавающего процента), каким образом определяется курс иностранной валюты;
-
срок и способы возврата денег (включая бесплатный способ), периодичность платежей по гашению долга;
-
срок в течение которого заемщик может отказаться от получения займа;
-
ответственность за ненадлежащее исполнение обязательств по гашению кредита;
-
информация о том какие еще договора должен заключить заемщик при подписании договора потребительского кредитования и о запрете уступки третьим лицам прав требования по долгу, о возможности судебного оспаривания требований кредитора;
Индивидуальные условия договора
-
валюта и процентная ставка, сумма займа или лимит кредитования, срок действия договора и срок возврата денежных средств, если кредит берется в иностранной валюте — способ определения курса,
-
количество, размер и периодичность платежей и порядок их изменения, способы оплаты в том населенном пункте, где находится заемщик,
-
необходимость заключения каких еще договоров вытекает из этого документа,
-
указание на обеспечение, если необходимо, и требования к нему,
-
стоимость услуг, оказываемых заемщику за отдельную плату,
-
способы обмена информацией между заемщиком и кредитором.
Если общие условия противоречат индивидуальным, применяются индивидуальные. Договор считается заключенным, если между кредитором и заемщиком достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора и деньги перечислены заемщику. Заемщик может дать свое согласие на заключение договора не менее чем в течение 5 дней, если кредитор дает больший срок — то в течение срока, указанного организацией, в течение этих 5 дней кредитор не может изменять индивидуальные условия договора. Если кредитор получил от заемщика подписанный договор после прошедших 5 дней, договор может считаться незаключенным.
В течение 14 дней (для обычного договора) и 30 дней (при целевом использовании средств) заемщик может отказаться от договора кредитования вернув деньги кредитору без предварительного уведомления с оплатой процентов за фактическое время пользования деньгами. Позже клиент должен уведомить организацию о досрочном платеже не мене чем за 30 дней до возврата денег. Если договор установлен меньший срок, то согласно срока в договоре.
Целая статья закона посвящена тому, каким образом полная стоимость кредита должна быть указана в договоре. А именно, что она должна быть размещена на первой странице договора в квадратной рамке в правом верхнем углу, площадь которой составляет не менее 5% площади всей страницы. Значение пишется черными буквами на белом фоне хорошо читаемым шрифтом, величина шрифта должна соответствовать максимальной величине из используемых на этой странице шрифтов. В законе указана также формула расчета полной стоимости кредита и какие платежи учитываются при ее формировании.
После заключения договора потребительского кредитования заемщик должен быть обеспечен информацией о размере текущей задолженности и даты и размера произведенных и предстоящих платежей. Если займ выдается в виде кредитной линии, кредитор обязан бесплатно предоставлять информацию о размере текущей задолженности, доступной суммы с лимитом кредитования, даты и размеры произведенных и предстоящего платежа.
Также вы можете почитать в словаре о:
geocredit.net
Общие и индивидуальные условия потребительского кредита — О кредитах
В течение последнего времени многие граждане хотя бы раз пользовались кредитными займами. И при обращении в банк или любую микрофинансовую организацию все сталкиваются с тем, что им предлагают общие условия кредитования. Сравнивая все возможные варианты, заемщики выбирают те, которые являются более выгодными для них. Однако многие не знают, что с кредитными организациями можно проводить переговоры и просить для себя индивидуальные условия с учетом определенных обстоятельств.
Основные различия
Еще несколько лет назад были внесены поправки в законодательство относительно кредитных взаимоотношений.
В данные поправки вошло и разделение предоставляемых условий на:
- общие;
- индивидуальные.
Их обязаны разграничивать все кредитные организации, которые предоставляют займы гражданам, независимо от того, какую организационную форму они имеют.
Кроме этого были внесены и основные существенные различия между двумя этими видами понятий. Суть этих различий следующая:
- Общие условия предоставляются всем в одностороннем порядке, а индивидуальные предлагаются только после встречи с заемщиком и проведения обсуждения всех пунктов соглашения.
- Общие предназначены для всех видов заемщиков, а индивидуальные устанавливаются только для определенного клиента.
- Общие подлежат возможности будущего изменения, но вторая сторона обязательно должна быть уведомлена об этом положенным образом. Изменить их можно при действующем договоре только в лучшую сторону. В худшую сторону условия можно изменить, когда это прямо предусмотрено подписанным соглашением. Те пункты, которые были оговорены индивидуально с заемщиком можно изменить только через суд, доказав веские основания для их изменения.
Поэтому при оформлении кредитного соглашения заемщик всегда может постараться изменить действующие условия и заменить их на индивидуальные.
Общие условия
Разговаривая с кредитором о том, что можно изменить в более выгодную сторону для заемщика, важно понимать, какие условия согласно новым законодательным актам относятся к общим, а какие к индивидуальным пунктам.
К общим относятся следующие пункты договора:
- Название кредитной организации и реквизиты для перечисления ежемесячных платежей.
- Требования, которые предъявляет банковская организация при оформлении заявки на получение займа.
- Виды платежей, согласно которым будут рассчитан график погашения задолженности. Тут возможны два варианта расчета дифференцированный или аннуитетный.
- Ответственность, которая прописывается в соглашении и применяется в случае нарушения заемщиком условий кредитования.
- Возможность переуступки прав другим лицам (коллекторам) в случае невыполнения.
Все данные условия могут быть изменены до подписания соглашения с заемщиком, либо после подписания, но только в лучшую сторону для заемщика.
Индивидуальные условия
Все условия, которые были предоставлены непосредственно после переговоров заемщика с представителем кредитной организации, считаются индивидуальными. К ним относятся следующие пункты соглашения:
- Валюта, в которой оформляется займ.
- Сумма, которая передается заемщику по соглашению сторон.
- Процентная ставка, в зависимости от которой рассчитывается размер переплаты.
- Срок, в течение которого будет действовать соглашение и заемщик будет обязан выплачивать ежемесячные платежи.
- Стоимость дополнительных услуг, которые предоставляются банком. Сюда может относиться комиссия за содержание счета, за предоставление услуги мобильный банк и так далее.
- Порядок конвертации, если платежи будут вноситься в другой валюте, отличающейся от той, в которой оформлен кредит.
- Допустимые варианты внесения платежей через определенные системы, а также сроки их внесения.
- Порядок решения и рассмотрения споров, возникающих в ходе данных кредитных отношений.
- Залоговые обязательства, которые заемщик предоставляет в порядке обеспечения взятого денежного займа.
- Обязательность страховки, добровольное соглашение или отказ от дополнительных видов страхования.
Также могут вноситься и другие пункты, о которых договорятся стороны. Здесь могут быть рассмотрены определенны ситуации, когда заемщик будет иметь возможность получить кредитные каникулы, либо возможность частичного или досрочного погашения взятых обязательств. Индивидуальные условия всегда приоритетнее. Поэтому если договор составляется так, что получается противоречие, то главенствовать будут пункты, составленные на индивидуальной основе.
Структура договора
В том же 2014 году, когда были внесены поправки, в них было внесены изменения и в форму кредитного соглашения. Он должен предоставляться в табличном виде. Структура его должна быть следующей:
- В первой графе содержится номер ссуды.
- Во второй располагается наименование займа.
- А в третьей графе располагается поясняющий текст.
Обязательно должно быть написано слово «нет», если по определенному пункту не достигнуто положительное соглашение. Также это слово можно заменить прочерком. Но пустых клеток не допускается.
В верхнем углу обязательно в отдельной рамочке справа располагается сумма займа и реальная ставка, по которой он предоставляется.
Из кредитного соглашения запрещено делать выносы в виде отдельных звездочек, а также прописывать текст мелким шрифтом. Все должно содержаться в основной таблице и быть написано одинаковым доступным для чтения обычным зрением.
Нюансы
Данные поправки также коснулись и возможности изменения индивидуальных и общих условий. Кредитное соглашение не может быть изменено до тех пор, пока заемщик не получил денежные средства, даже если уже подписан договор. Если средства не пришли на указанный счет, то изменения в условиях соглашения не допустимы.
Также заемщик имеет право вернуть средства в течение первого месяца, заплатив только проценты за этот период. Дополнительные комиссии не допустимы. Сделка начинает действовать с того момента, когда договор был подписан сторонами и также деньги были перечислены на счет.
Индивидуальные условия не могут быть изменены, но к ним могут быть добавлены дополнительные пункты. Зачастую банки устанавливают индивидуальные условия, исходя из следующих параметров:
- Кредитной истории заемщика, в которой выражается его полная надежность. Если гражданин никогда не имел просрочек по платежам, при этом часто пользовался кредитами, то он считается надежным.
- Высокой и стабильной заработной платы. Этот параметр не всегда бывает долгосрочным, однако он говорит о том, что заемщик имеет определенный доход, которого будет достаточно для своевременного погашения долга. При этом доход должен быть подтвержден официальными документами. Желательно чтобы данная зарплата была белой и с нее отчислялись налоги.
- Наличие залогового имущества, которое может дополнительно заложить человек для обеспечения надежности своего обязательства. При этом если данное имущество считается высоко ликвидным, банк может существенно изменить условия по займу в лучшую сторону для заемщика.
- Наличие созаемщиков и поручителей, которые привлекаются в качестве обеспечения надежности исполнения взятого обязательства. Они должны также иметь высокий доход, подтвержденный документально официальными документами. Обычно к таким бумагам относятся справка 2 НДФЛ, либо налоговая декларация.
В основном все банки не предлагают максимальные условия по займу. Но любой заемщик может попробовать договориться о наиболее выгодных для него условиях, предложив банку дополнительные гарантии возврата заемных средств в срок.
Все договоренности должны быть зафиксированы в соглашении. Перед подписанием обязательно нужно убедиться, что сотрудники банка указали все верно. В дальнейшем будет сложно доказать, что была иная устная договоренность, если денежные средства будут уже перечислены по подписанному договору.
Source: grazhdaninu.com
credit.uef.ru
Общие и индивидуальные условия потребительского кредита — vizitka-nf.ru
Зарплатные клиенты – те, кто получает заработную плату на карточный счет в этом банке, причем период оформления должен быть не менее 3-6 месяцев.
Пользователи таких услуг являются для банка самыми безопасными. Безопасны потому что риски по кредитам минимизируются за счет того, что учреждение имеет право удерживать некоторую часть средств, поступающих на зарплатную карту в счет оплаты задолженности.
Клиент может подписать дополнительное соглашение, по которому, платеж по кредиту будет осуществляться автоматически.
Поэтому если они вступают в противоречие, действовать следует так, как описано в них.
Структура договора
С 2014 года банки и иные кредитные организации должны представлять условия предоставления ссуды в табличном виде:
- в первой графе указывается порядковый номер;
- во второй — наименование;
- в третьей — содержание (поясняющий текст).
Если условие не принято, например, по переуступке прав, то в третьей графе ставится прочерк или слово «нет». Пропуск строк и пустые графы не допускаются.
Что касается общей суммы кредита и реальной ставки кредитования, то они должны быть вынесены в рамочку и помещены в верхнем право углу договора.
Не допускается использование мелкого шрифта и «звездочек» с выносом дополнительных параметров. Все положения должны быть зафиксированы единообразно.
Внимание Также это слово можно заменить прочерком. Но пустых клеток не допускается.В верхнем углу обязательно в отдельной рамочке справа располагается сумма займа и реальная ставка, по которой он предоставляется.
Из кредитного соглашения запрещено делать выносы в виде отдельных звездочек, а также прописывать текст мелким шрифтом. Все должно содержаться в основной таблице и быть написано одинаковым доступным для чтения обычным зрением.
Нюансы
Данные поправки также коснулись и возможности изменения индивидуальных и общих условий. Кредитное соглашение не может быть изменено до тех пор, пока заемщик не получил денежные средства, даже если уже подписан договор.
Если средства не пришли на указанный счет, то изменения в условиях соглашения не допустимы.
Также заемщик имеет право вернуть средства в течение первого месяца, заплатив только проценты за этот период.
Таблица имеет следующий вид:
Условие Сумма кредита и порядок ее изменения Период кредитования и срок действия договора Валюта займа Годовая процентная ставка и порядок ее определения Процесс конвертации валюты при переводе третьим лицам График платежей: количество, величина, порядок расчета Порядок досрочного погашения, комиссии Перерасчет ежемесячных платежей Способы оплаты кредита Обеспечение, необходимость, виды, способы предоставления Целевое использование кредитных средств Порядок определения ответственности за невыполнение заемщиком условия договора, оплата пени, штрафов Возможность запрета уступки требований Оплата дополнительных услуг за пользование кредитом Контактные данные сторон и способы обмена данными
Таблица может занимать более одной страницы.
Чаще всего процентная ставка и срок устанавливается исходя из следующих параметров:
- добросовестности клиента;
- заработной платы;
- наличия документов, подтверждающих доход и владение недвижимым имуществом.
При дополнительном подтверждении благонадежности, банк снижает ставку по договору или увеличивает срок.
В банках, работающих по строгим тарифным планам, на индивидуальные условия могут рассчитывать следующие клиенты:
- те, кто уже брал кредит в данном банке;
- пользователи зарплатных проектов;
- клиенты, требующие реструктуризации долга.
Первые две группы клиентов относятся к «лояльным», а значит, индивидуальные условия для них будут максимально выгодными и удобными.
Так, кредиторы обязаны будут публиковать в местах оказания услуг информацию о предоставлении, использовании и возврате кредитов (займов). Указано, что общие и индивидуальные условия договора не должны противоречить опубликованным для всеобщего доступа сведениям.
Процедура изменения общих условий договора существенно отличается от процедуры изменения его индивидуальных условий. Кредитор вправе изменить общие условия договора в одностороннем порядке, если это не повлечет за собой возникновение новых или увеличение размера существующих денежных обязательств заемщика.
Должник также имеет право на одностороннее изменение общих условий, однако эту процедуру он сможет осуществить только в судебном порядке.
В Законе определено, что к общим условиям применяются положения ст. 428 ГК РФ о договорах присоединения.
Сегодня закон устанавливает необходимость указания данного факта в тексте договора.
Полная стоимость располагается в правом верхнем углу первой страницы договора – в квадратной рамке. Она пишется черными буквами по белому фону и должна быть легкочитаемой.
Образец договора
Образец договора, заключаемого на получение кредитных средств, можно скачать здесь.
Договор является примерным и содержит все пункты, которые будут прописаны в реальном блан
vizitka-nf.ru