Принципы кредитования это: Принципами кредитования: Сущность, функции

что включают основные принципы платности кредита, основные характеристики обеспеченности кредитования

Кредитом называется заимствование финансов на установленный заимодавцем срок с условием обязательного возврата суммы и выплатой процентов за оказанную услугу. Из статьи вы узнаете об основных формах кредитования, его принципах. Информация поможет вам лучше понимать, как работают банковские кредиты и в чем их преимущества именно для вас.

Содержание статьи

Особенности банковского кредита

Понятие «кредит» характеризуется как форма экономических отношений, имеющая следующие особенности:

1. Наличие субъектного состава или сторон отношений: кредитора и одного или несколько заемщиков. В качестве кредитора выступает юридическое лицо (финансовое учреждение, банк), имеющее лицензию на осуществление деятельности. Заемщик – физическое или юридическое лицо (коммерческая или некоммерческая организация).
2. Предмет договора – преимущественно денежные средства. Реже заемщику предоставляются иные материальные ценности.
3. Договор кредитования обязательно имеет возмездный характер. Заемщик обязан выплачивать проценты за пользование финансами банка в течение срока, установленного учреждением.
4. Наличие обеспечения кредита. Обеспеченность – гарантия того, что банк ничего не потеряет от сделки. Если заемщик перестанет выплачивать кредит, банк заберет залоговое имущество, привлечет к ответу поручителя или потребует исполнения других форм поручительства, предусмотренных законом.
5. Целевое использование средств. Многие кредитные программы имеют конкретную целевую направленность: ипотека, образование, покупка автомобиля.
6. Составление кредитного договора строго в письменной форме.
7. Кредит преимущественно предоставляется в безналичной форме в виде банковского счета, кредитной карты.

Кредит в современной экономике

В современной экономике кредитованию отводится важная роль. Это одна из важных составляющих финансового оборота во всех сферах экономики государств.

С помощью кредитования предприятия получают финансирование для восстановления растраченного бюджета, приобретения нового оборудования, торгово-материальных ценностей.

Кредиты обеспечивают движение финансов в бюджетных системах. Они используются как на уровне систем коммерческого расчета, так и на уровне государственной кредитно-финансовой политики.

Кредитование служит фактором, повышающим материальное благосостояние населения. Оно стимулирует рост предприятий, служит источником формирования новых оборотных средств в их хозяйственной деятельности.

Также кредитование способствует сбалансированности государственной экономики, укреплению международных отношений, регулирует движение денежных потоков.

Какие существуют кредитные формы

По характеру предоставляемого кредита его делят на три формы:

1. Товарную. В качестве объекта кредитования выступают материальные ценности, которые необходимо вернуть в установленный кредитором срок. Эта форма существовала еще до появления денег. Современная интерпретация товарной формы – прокат, подразумевающий денежную выплату владельцу промышленного оборудования или транспортного средства.
2. Денежную. Предметом кредитования выступают финансы. Эта наиболее типичная форма современных товарно-денежных отношений. Предоставление денежных кредитов тесно связано с экономическим положением в стране, кризисами, скачками.
3. Товарно-денежную. Форма предусматривает обмен товарами с последующей денежной оплатой, например, оформление в кредит бытовой техники в магазине электроники.

Основные принципы кредита

Принципы кредитования раскрывают его сущность и поясняют механизм работы этого вида экономических отношений.

Важно! Понимание принципов кредитования помогает заемщикам не допускать ошибок, рассчитывать свои финансовые возможности, находить наиболее выгодные предложения от банков. Чем больше вы знаете о том, как работают кредиты, тем выше ваши шансы использовать их с выгодой.

Возвратность кредита

Этот принцип регламентирует обязанность своевременного возврата заемных денег кредитору. Заемщик не вправе распоряжаться кредитными средствами как собственным капиталом. Он должен вернуть всю сумму на счет кредитора, чтобы тот мог продолжать свою коммерческую деятельность.

Возвратность важна для обоих участников кредитных отношений. Сумма возвращается согласно достигнутой договоренности между кредитором и заемщиком. Банк сможет снова дать взаймы, только когда к нему вернутся деньги, а клиент сможет снова взять в долг, только когда у банка есть деньги. Это и есть суть кредитных отношений, то есть возобновляемость ресурса.

Срочность кредита

Заемные средства необходимо вернуть не тогда, когда они освободятся или появятся у заемщика, а точно в указанный в договоре срок. Нарушение сроков оплаты разрешает кредитору применять ко второй стороне экономические санкции и получить дополнительные средства в виде штрафов и пени. Когда стороны не могут договориться самостоятельно (в случае увеличения просрочки), дело рассматривают в судебном порядке.

Важно! По закону право обратиться в суд с иском в отношении недобросовестного заемщика банк имеет  в момент обнаружения им нарушения своих прав, то есть на следующий день после даты, когда клиент должен был внести обязательный ежемесячный платеж.

Платность кредита

Принцип платности кредитования означает, что кредитору (банку) для стабильности его работы необходима обязательная оплата заемщиком права на использование кредитных средств.

Платой за эту услугу выступают проценты по кредиту – вознаграждение кредитора за предоставленные им деньги.

Проценты в этом случае выполняют следующие функции:

• помощь в перераспределении части прибыли физических и юридических лиц;
• антиинфляционная защита денежных средств кредиторов во время кризисных рисков.

Существуют и беспроцентные кредиты – дружеские, займы родственникам или акционные предложения от банка, направленные на привлечение новых клиентов. Однако такие варианты — всегда исключение из правил. В противном случае кредитор не сможет зарабатывать и перестанет предоставлять такую услугу.

Обеспеченность

Кратко обеспеченность кредита заключается в защите выданных денег от возможных рисков, особенно от невозврата их заемщком. Принцип обеспеченности кредита «срабатывает», когда заемщик нарушает договорные обязательства по возврату.

Кредитор может воспользоваться своим право требовать возмещения средств из обеспечения. Это называется ссудой под залог, в роли которого выступает товароматериальные ценности или ценные бумаги, принадлежащие заемщику.  В случае невозврата заемных средств банк имеет право оставить залоговое имущество (квартиру, автомобиль) себе и выставить на торг.

Целевой характер

Выданные банком средства должны быть потрачены только на цели, указанные в договоре. Это помогает кредитору контролировать соблюдение договорных обязательств. Также это выступает дополнительной страховкой возврата ссуды вместе с процентами. При нарушении этого правила кредитор вправе досрочно отозвать кредитные средства и/или ввести дополнительный процент (штраф) для заемщика.

Дифференцированность

Банк на свое усмотрение может делить клиентов на определенные группы, исходя из их платежеспособности и кредитной истории. Для каждой группы он вправе предлагать различные условия кредитования. Например, для благонадежных клиентов процентная ставка будет минимальной, а срок возврата — длительным. Для «ненадежных» партнеров ставка будет выше, а сроки — ниже.

Заключение

Банковское кредитование – самый популярный вид кредитных отношений. С его помощью юридическое или физическое лицо может оперативно решить финансовые вопросы на четких и конкретных условиях.

Принципы кредитования делают взаимоотношения кредиторов и заемщиков безопасными, а также выгодными для обеих сторон. Зная принципы построения кредитных отношений, вы сможете использовать банковские ссуды с максимальной пользой для себя и избежать судебных тяжб с банком.

Принципы кредита и что они означают

Принципы кредита — это то, на чем базируются кредитные отношения, что определяет сущность этого вида финансовой услуги.

Основные принципы кредита — это:

• возвратность;
• срочность;
• платность;
• обеспеченность;
• целевой характер;
• дифференцированность.

Поговорим о каждом из них.

Возвратность кредита

Принцип возвратности — одолженное нужно вернуть

Принцип возвратности означает, что заемщик обязан вернуть кредитору всю одолженную сумму денег с процентами по схеме, определенной в кредитном договоре. Он не может распоряжаться этим капиталом как собственным и обязан изыскать средства для погашения долга.

Нарушение принципа возвратности наносит кредиторам крупный финансовый ущерб. Чтобы защитить себя от убытков, платежеспособность клиентов тщательно проверяется, а возможные риски подлежат страхованию. Также банки создают специальные резервы на случай невозврата займов.

Срочность кредита

Одолженное нужно вернуть точно в срок

Заемщик обязан возвращать долг не в любое время по собственному желанию, а в четко установленный срок, прописанный в кредитном договоре.

Если платеж не будет внесен в срок, банк-кредитор может применить экономические санкции к заемщику, а длительные просрочки — повод для обращения в суд.

Соблюдение сроков выплат для заемщика — гарантия формирования хорошей кредитной истории и беспроблемного получения займов в будущем.

Платность кредита

За пользование кредитом взимается процент

Платность кредита для заемщика обозначает необходимость уплачивать проценты за использование кредитных средств. Доход, полученный заемщиком при использовании дополнительного капитала, взятого в долг, распределяется между ним самим и кредитором.

Вы скажете, что это необязательный принцип, так как есть масса примеров беспроцентных займов. Действительно, бывают дружеские займы, ссуды сотрудникам и даже международные кредиты, которые предоставляются без необходимости уплаты процентов. Но это скорее исключение, чем правило. Платность — основополагающий принцип кредита, который в большинстве случаев соблюдается.

Обеспеченность кредита

Обеспеченность кредита — это страховка банка на случай неуплаты долга

Обеспеченность — это принцип, который защищает интересы кредитора. На практике это выражается в таких формах:

• Залог — составляется договор залога, по которому в случае неуплаты долга кредитор может взыскать имущество должника. В качестве залога принимаются реальные (дома, автомобили) и финансовые (депозиты, ценные бумаги) активы, а также права (авторское, аренды).
• гарантия — заключается сделка между банком и гарантом, составляется гарантийный лист, согласно которому в случае невыплаты долга заемщиком сумма списывается со счета гаранта;
• поручительство — заемщик предоставляет поручителя, который делит с ним кредитные обязательства и в случае неуплаты долга берет на себя ответственность по их выполнению;
• страхование — риски кредитора страхуются в страховой компании, платежи по страховке добавляются к процентам по займу и оплачиваются заемщиком.

Целевой характер кредита

Целевой характер кредита облегчает контроль за расходованием средств

Целевая направленность — это принцип кредита, согласно которому одолженные средства должны расходоваться только на указанную в кредитном договоре цель. Например, по договору ипотеки заемщик может купить лишь конкретное жилье, на которое были выделены средства, аналогично с автокредитами и производственными ссудами.

Целевое назначение позволяет кредитору контролировать соблюдение условий договора. При нарушении этих условий банк-кредитор может потребовать досрочно вернуть кредит.

Дифференцированность кредита

Принцип дифференцированности — деление клиентов на категории, чаще всего по уровню платежеспособности

Суть принципа дифференцированности в том, что условия предоставления кредита могут меняться в зависимости от того, насколько клиент платежеспособен. Парадокс – если клиент не сможет доказать банку свою надежность, ему придется заплатить за кредит втридорога.

Принципы кредитования: классификация, функции

Финансовые отношения выстраиваются на основе ряда правил. Получение займа — не исключение. Принципы кредитования определяют механизм таких отношений, обеспечивают их стабильность и бесперебойность работы.

Основные принципы банковского кредитования

Банковское кредитование  – необходимое явление в условиях рыночной экономики.

Предоставление финансовыми структурами займов гражданам, предприятиям и иным организациям в условиях рынка стало привычным явлением.

Эту деятельность банки ведут, руководствуясь 6 основными принципами, позволяющими упорядочить и систематизировать предоставление заемных средств:

1. Срочность. Полученную в кредит сумму физическое или юридическое лицо обязуется возвратить в установленный срок, который зафиксирован в кредитном договоре и должен соблюдаться.
2. Возвратность. Предоставляя заем, финансовая организация всегда рассчитывает на полный возврат передаваемой частному лицу или предприятию суммы. Если у банка возникают сомнения в способности потенциального клиента вернуть передаваемые ему денежные средства, он отказывает в выдаче ссуды.
3. Обеспеченность. Этот принцип кредитования призван гарантировать возврат займа, поскольку в случае его невозврата банк может требовать невыплаченную сумму с поручителя или страховой компании. К нему также переходит право собственности на имущество, предоставленное в качестве залога по займу.
4. Платность. Выдавая клиенту деньги, кредитное учреждение предполагает получить вознаграждение — проценты за пользование ссудой. Эта сумма, вырученная банком, позволяет ему организовывать собственную деятельность (выплачивать заработную плату сотрудникам, содержать офисы и пр.), а также получать прибыль.
5. Дифференцированность. Рассматривая заявки на получение ссуды, финансовое учреждение подходит индивидуально к каждому клиенту. Оно анализирует кредитную историю потенциального заемщика, уровень его дохода и другие факторы, которые могут повлиять на решение о выдаче займа. Это применимо как к физическим, так и к юридическим лицам. Собранная в процессе такого анализа информация определяет сумму кредита, на которую может рассчитывать клиент, размер процентной ставки, какое обеспечение потребует банк при выдаче ссуды.
6. Целевой характер. Этот принцип распространяется не на все кредитные банковские продукты. Но для некоторых из них четко определяется назначение получаемых заемщиком средств. Так, деньги, выданные по ипотечной ссуде, гражданин не может потратить на другие нужды. А при получении автокредита заемщик должен приобрести транспортное средство. Указание на целевой характер ссуды и требование соблюдения этого условия содержится в договоре, который банк заключает с заемщиком.

Классификация кредитов

Сегодня банки выдают клиентам большое количество займов различных видов. Классифицировать их можно по нескольким основаниям. Так, по своему назначению кредиты бывают целевыми либо нецелевыми. Первые заемщик тратит в соответствии с условиями, зафиксированными в договоре с банком (на покупку квартиры или земельного участка, автомобиля, производственного оборудования), вторые — расходует по собственному усмотрению.

Виды и классификация банковских кредитов.

Важным фактором, часто определяющим условия предоставления кредита, является наличие гарантий возврата ссуды. Займы с обеспечением позволяют клиенту банка получить финансы под меньший процент, поскольку они снижают риск невозврата кредитных денег. В таком качестве может рассматриваться залог ценного имущества (недвижимости, транспортного средства), поручительство физического или юридического лица. Необеспеченные кредиты относятся к рискованным операциям, поэтому они подразумевают более высокие проценты и меньший срок на возврат заемных средств.

С учетом механизма погашения ссуды могут подразумевать аннуитетную либо дифференцированную схему возврата финансов.

В первом случае заемщик возвращает деньги равными взносами на протяжении всего срока действия договора с банком. Во втором — размер выплат постепенно сокращается, поскольку начисление процентов происходит на остаток долга.

Принципы банковского инвестиционного кредитования и его основные формы.

По субъектному признаку кредиты подразделяются на ссуды, выдаваемые физическим либо юридическим лицам.

Граждане обращаются в банк, чтобы получить заем на приобретение (строительство, ремонт) жилья, покупку машины, лечение, отдых, обучение детей. Это лишь краткий перечень ситуаций, в которых человеку могут понадобиться дополнительные средства.

Компании и индивидуальные предприниматели берут займы на покупку оборудования, офисных, складских или производственных площадей, пополнение оборотных средств, приобретение сырья и материалов.

Большую популярность имеют сегодня инвестиционные банковские кредиты. За ними бизнесмены обращаются для последующей реализации инвестиционных проектов. Полученные заемные средства предприятие может направить на создание новых производств или техническое перевооружение уже существующих мощностей, покупку компьютерной техники, транспорта, ведение капитального строительства и пр.

Отдельную категорию составляют межбанковские кредиты, получаемые банками в российском ЦБ или других финансовых учреждениях.

Функции банковского процента

Можно выделить следующие функции банковского процента:

• перераспределительная, обеспечивающая равномерное распределение части доходов физических и юридических лиц;
• регулирующая, отвечающая за движение ссудных капиталов на отраслевых, межотраслевых и даже международных рынках;
• защитная, гарантирующая сохранность банковских вкладов при возникновении инфляционных рисков.

Для финансового учреждения, выдающего займы, кредит всегда будет являться товаром, на котором оно зарабатывает. Поэтому банки не выдают ссуды безвозмездно. Процентная ставка, устанавливаемая для того или иного займа, — это цена, которую клиент кредитной организации платит за возможность распорядиться нужной суммой.

Ставка, под которую заемщик банк получает кредит, — важное условие функционирования финансовой организации. Эти деньги она направляет на поддержание собственной работоспособности, наращивание средств для дальнейшего предоставления займов, получение прибыли, с которой банк заплатит налоги в государственную казну.

На величину процентной ставки влияют различные экономические факторы.

Главными из них являются ключевая ставка российского Центробанка, уровень инфляции в стране, ценовое предложение других кредитных организаций. Влияет на размер процентов по ссуде и структура предоставляемых средств: чем больше заемных капиталов привлекает банк для ведения собственной деятельности (включая выдачу кредитов гражданам и организациям), тем дороже стоят его ссуды для потребителей.

56. Основные принципы кредитования. Деньги. Кредит. Банки [Ответы на экзаменационные билеты]

56. Основные принципы кредитования

К принципам кредитования относятся:

1) возвратность и срочность кредитования;

2) дифференцированность кредитования;

3) обеспеченность кредита;

4) платность банковских ссуд.

Рассмотрим подробнее каждый из принципов.

Возвратность является той особенностью, которая отличает кредит как экономическую категорию от других экономических категорий товарно-денежных отношений. Без возвратности кредит не может существовать, поэтому возвратность является неотъемлемой частью кредита, его атрибутом.

Возвратность и срочность кредитования обусловлена тем, что банки мобилизуют для кредитования временно свободные денежные средства предприятий, учреждений и населения. Эти средства не принадлежат банкам, и они, придя в банк с различных сегментов рынка, в них и уходят. Главная особенность таких средств состоит в том, что они подлежат возврату (правильнее отметить, должна быть готовность к возврату) владельцам, вложившим их в банк на условиях срочных депозитов. Поэтому золотое банковское правило гласит, что величина и сроки финансовых требований банка должны соответствовать размерам и срокам его обязательств. Нарушение этого основополагающего принципа и приводит к банкротству банка.

Срочность кредитования представляет собой необходимую форму достижения возвратности кредита. Принцип срочности означает, что кредит должен быть не просто возвращен, а возвращен в строго определенный срок, т. е. в нем находит конкретное выражение фактор времени, и, следовательно, срочность есть временная определенность возвратности кредита. Срок кредитования является предельным временем нахождения ссуженных средств в хозяйстве заемщика и выступает той мерой, за пределами которой количественные изменения во времени переходят в качественные. Если нарушается срок пользования ссудой, то искажается сущность кредита, он теряет свое подлинное назначение.

Дифференцированность кредитования означает, что коммерческие банки не должны однозначно подходить к вопросу о выдаче кредита своим клиентам, претендующим на его получение. Ссуда должна предоставляться только тем хозорганам, которые в состоянии его своевременно вернуть. Поэтому дифференциация кредитования должна осуществляться на основе показателей кредитования, под которыми понимается финансовое состояние предприятия, дающее уверенность в способности и готовности заемщика возвратить кредит в обусловленный договором срок. Эти качества потенциальных заемщиков оцениваются посредством анализа их баланса на ликвидность, обеспеченность хозяйства собственными источниками, уровень рентабельности на текущий момент и в перспективе.

Степень кредитоспособности (или уровень кредитоспособности) клиента является показателем индивидуального, или частного, кредитного риска для банка, связанного с конкретным клиентом, конкретной ссудой, выданной клиенту.

Обеспеченность кредита закрывает один из основных кредитных рисков – риск непогашения ссуды. Если бы не принимался во внимание этот принцип, то банковское дело превратилось бы в спекулятивное занятие, где высокий риск ведения операций привел бы к резкому росту процентных ставок.

Платность банковских ссуд означает внесение получателями кредита определенной платы за временное пользование для своих нужд денежными средствами. Реализация этого принципа на практике осуществляется через механизм банковского процента. Платность кредита призвана оказывать стимулирующее воздействие на хозяйственный (коммерческий) расчет предприятий, побуждая их на увеличение собственных ресурсов и экономное расходование привлеченных средств.

Данный текст является ознакомительным фрагментом.

Читать книгу целиком

Поделитесь на страничке

Принципы кредитования — Студопедия

ФЕДЕРАЛЬНОЕ АГЕНСТВО ПО ОБРАЗОВАНИЮ НОУ СИБИРСКАЯ АКАДЕМИЯ ПРАВА, ЭКОНОМИКИ И УПРАВЛЕНИЯ.

 

 

КУРСОВАЯ РАБОТА

На тему: «Виды кредитов, предоставляемых коммерческими банками в России »

Выполнила:

Студентка «Финансового» факультета

Специальности «Финансы и кредит»

Курса 2 гр. Очной формы обучения

Афанасьева Ю.И.

Научный руководитель:

Елсукова Т.Ю.

Иркутск 2010

Содержание.

Введение……………………………………………………………………………..3

1. Теоретические основы кредита……………………………………………….…5

 1.1 Сущность кредита………………………………………………………………5

1.2 Принципы кредитования……………………………………………………. …7

2. Виды кредита предлагаемых в РФ……………………………………………..11

2.1Классификация кредитов……………..………………………………………..11

2.2 Кредиты на потребительские нужды населения, предлагаемые ОСБ……..15

3 Финансовый кризис и модификация денежно-кредитной политики………..26

Заключение…………………………………………………………………………31

Список используемой литературы……………………………………………….34

Введение.

Банк — это организация, созданная для привлечения денежных средств и размещения их от своего имени на условиях возвратности, платности и срочности.

Основное назначение банка — посредничество в перемещении денежных средств от кредиторов к заемщикам и от продавцов к покупателям. Наряду с банками перемещение денежных средств на рынках осуществляют и другие финансовые и кредитно-финансовые учреждения: инвестиционные фонды, страховые компании, брокерские, дилерские фирмы и т.д. Но банки как субъекты финансового риска имеют два существенных признака, отличающее их от всех других субъектов.

Во-первых, для банков характерен двойной обмен долговыми обязательствами: они размещают свои собственные долговые обязательства (депозиты, вкладные свидетельства, сберегательные сертификаты и пр.), а мобилизованные на этой основе средства размещают в долговые обязательства и ценные бумаги, выпущенные другими. Это отличает банки от финансовых брокеров и дилеров, осуществляющих свою деятельность на финансовом рынке, не выпуская собственных долговых обязательств.

Во-вторых, банки отличает принятие на себя безусловных обязательств с фиксированной суммой долга, перед юридическими и физическими лицами, например при помещении средств клиентов на счета и во вклады, при выпуске депозитных сертификатов и т.п. Этим банки отличаются от различных инвестиционных фондов, мобилизующих ресурсы на основе выпуска собственных акций. Фиксированные по сумме долга обязательства несут в себе наибольший риск для посредников (банков), поскольку должны быть оплачены в полной сумме независимо от рыночной конъюнктуры, в то время как инвестиционная компания (фонд) все риски, связанные с изменением стоимости ее активов и пассивов, распределяет среди своих акционеров.

Характерная особенность коммерческих банков, отличающая их от государственных банков второго уровня и кредитных кооперативов, заключается в том, что основной целью их деятельности является получение прибыли (в этом состоит их «коммерческий интерес» в системе рыночных отношений).

Целью данной курсовой работы является изучение структуры и видов коммерческих банков Российской Федерации

Теоретические основы кредита.

Сущность кредита

 

Общие требования к характеристике сущности кредита как экономической категории.

На поверхности экономических явлений кредит выступает как временное позаимствование веши или денежных средств. При помощи кредита приобретаются товарно-материальные ценности, различного рода машины, механизмы, покупаются населением товары с рассрочкой платежа. Объектом приобретения за счет кредита выступают разнообразные ценности (вещи, товары). Однако «вещное» толкование кредита выходит за рамки политэкономического анализа. Как уже отмечалось, экономическая наука о деньгах и кредите изучает не сами вещи, а отношения между субъектами по поводу вещей. В этой связи кредит как экономическую категорию следует прежде всего рассматривать как определенный вид общественных отношений.

Однако кредит — не всякое общественное отношение, а лишь такое, которое отражает экономические связи, движение стоимости. Как же можно определить сущность кредита? Прежде чем ответить на этот вопрос, важно уточнить, что вкладывается в понятие «сущность». Необходимость в этом связана с тем, что сущность кредита в ряде случаев отождествляется с его содержанием, природой и даже причиной возникновения. Эти понятия не тождественны. К примеру, содержание выражает как внутреннее состояние кредита, так и его внешние связи (с производством, обращением, другими экономическими категориями). Сущность же кредита обращена к внутренним его свойствам, выступает как главное в содержании этой экономической категории.

К сущности экономического явления тесно примыкает и его природа, трактуемая как врожденные свойства, естественное состояние, принадлежность кредита к какому-то определенному роду, в данном случае -к стоимости. В широком смысле природа кредита — это не какой-то его отдельный вид, а все кредитные отношения во всем многообразии их форм. Природа кредита — это, следовательно, не только его сущность, но и форма существования.

Сущность кредита тесно связана с его необходимостью и причинами, но и здесь нет тождества. Причина выражает связь кредита с многообразными экономическими процессами. Причина может вызвать разные следствия, вызвать к жизни наряду с кредитом и другие экономические явления, поэтому она не дает исчерпывающей характеристики сущности данной экономической категории.

При выявлении сущности кредита, как и сущности других экономических категорий, важно придерживаться следующих методологических принципов. Их можно свести к следующему.

 

• Все разновидности кредита должны отражать его сущность независимо от той формы, в которой он выступает. Например, ссуда может обслуживать разнообразные долговременные и краткосрочные потребности (затраты на приобретение сырья, материалов, оборудования). Кредит может функционировать во внутреннем и внешнем экономических оборотах, в денежной и товарной формах. Однако независимо от потребностей, которые обслуживает кредит, его суть не меняется, кредит продолжает выражать характерные для него черты.

•     Вопрос о сущности кредита надо рассматривать по отношению к совокупности кредитных сделок. Если в одной из кредитных сделок заемщик не возвращает ссуду, то это еще не означает, что одно из свойств -возвратность становится не обязательным для кредита как экономической категории. Утрата одного из качеств в той или иной конкретной кредитной сделке не означает, что кредит теряет свою определенность и обособляемость.

•     Анализ сущности кредита предполагает раскрытие ряда его конкретных характеристик, которые показывают сущность в целом. Вот почему, отвечая на вопрос о том, что представляет сущность кредита, нужно рассмотреть:структуру кредита; стадии движения; основу.

Важно при этом, чтобы раскрываемая сущность кредита выражала его целостность, подходила для всех его проявлений.

Принципы кредитования

Под принципами понимаются основные правила какого-либо вида деятельности, признаваемые такими в силу того, что они выражают определенные причинные связи и устойчиво повторяются в массе случаев. Исходя из этого можно считать, что имеются следующие безусловные принципы банковского кредитования:

а) возвратность и срочность кредитования;

б) дифференцированность кредитования;

в) обеспеченность кредита;

г) платность банковских ссуд.

 

Рассмотрим подробнее каждый из принципов.

1. Возвратность является той особенностью, которая отличает кредит как экономическую категорию от других экономических категорий товарно-денежных отношений. Без возвратности кредит не может существовать, поэтому возвратность является неотъемлемой частью кредита, его атрибутом.

Возвратность и срочность кредитования обусловлена тем, что банки мобилизуют для кредитования временно свободные денежные средства предприятий, учреждений и населения. Эти средства не принадлежат банкам, и, в конечном итоге, они, придя в банк с различных сегментов рынка, в них и уходят (потребительское, коммерческое кредитование и т.д.). Главная особенность таких средств состоит в том, что они подлежат возврату (правильнее отметить, должна быть готовность к возврату) владельцам, вложившим их в банк на условиях срочных депозитов. Поэтому «золотое» банковское правило гласит, что величина и сроки финансовых требований банка должны соответствовать размерам и срокам его обязательств. Нарушение этого основополагающего принципа и приводит к банкротству банка.

 

Срочность кредитования представляет собой необходимую форму достижения возвратности кредита. Принцип срочности означает, что кредит должен быть не просто возвращен, а возвращен в строго определенный срок, т.е. в нем находит конкретное выражение фактор времени. И, следовательно, срочность есть временная определенность возвратности кредита. Срок кредитования является предельным временем нахождения ссуженных средств в хозяйстве заемщика и выступает той мерой, за пределами которой количественные изменения во времени переходят в качественные. Если нарушается срок пользования ссудой, то искажается сущность кредита, он теряет свое подлинное назначение.

2. Дифференцированность кредитования означает, что коммерческие банки не должны однозначно подходить к вопросу о выдаче кредита своим клиентам, претендующим на его получение. Ссуда должна предоставляться только тем хозорганам, которые в состоянии его своевременно вернуть. Поэтому дифференциация кредитования должна осуществляться на основе показателей кредитования, под которыми понимается финансовое состояние предприятия, дающее уверенность в способности и готовности заемщика возвратить кредит в обусловленный договором срок. Эти качества потенциальных заемщиков оцениваются посредством анализа их баланса на ликвидность, обеспеченность хозяйства собственными источниками, уровень рентабельности на текущий момент и в перспективе.

Степень кредитоспособности (или уровень кредитоспособности) клиента является показателем индивидуального или частного кредитного риска для банка, связанного с конкретным клиентом, конкретной ссудой, выданной клиенту.

3. Обеспеченность кредита закрывает один из основных кредитных рисков — риск непогашения ссуды. Если бы не принимался во внимание этот принцип, то банковское дело превратилось бы в спекулятивное занятие, где высокий риск ведения операций привел бы к резкому росту процентных ставок.

Надо отметить, что решение проблемы обеспеченности кредита зависит от типа кредитования и от субъекта ссуды. Если говорить о большой компании, успешно работающей на протяжении десятилетий, имеющую хорошую и длительную кредитную историю, занимающую лидирующие позиции на рынке, возглавляемую известными профессионалами, то решение вопроса с обеспечением кредитов требует одного подхода. Правда, надо сказать, что российская банковская практика дает примеры проблемных кредитов, приводящих к банкротству крупных банков. Например, Западно-Сибирский металлургический комбинат не вернул кредит Кредобанку, что выразилось в банкротстве старейшего российского банка. Господин Агапов, являясь одним из ведущих профессионалов в финансовой области, не принял в учет чисто российский «форс-мажор» — «завод решил не возвращать кредит и вот банка нет, а завод продолжает работать». Конечно, такой российской специфики кредитной работы нельзя научится ни по каким учебникам и здесь возможно только обучение на ошибках других, чтобы не допускать своих.

Если рассматривать вопрос ссуды для малого предприятия, только зарегистрированного и начинающего свою предпринимательскую деятельность с нуля — то здесь без решения вопроса с обеспечением выдавать кредит нельзя. Интересна позиция с обеспечением при потребительском кредитовании, где возможен статистический подход оценки кредитного риска (например, метод кредитного скоринга для отбора заемщиков) и обеспечением может являться хороший набор определенных критериев ссудополучателя.

Техника кредитного скоринга была впервые предложена американским экономистом Д. Дюраном в начале 40-х г.г. для отбора заемщиков по потребительскому кредиту. Дюран отмечал, что выведенная им формула «может помочь кредитному работнику легко и быстро оценить качество обычного претендента на ссуду, но в экстраординарных случаях ее прогнозные качества ослабевают».

В российских условиях чистое применение коэффициентов Дюрана невозможно (наверное, именно наши случаи кредитования попадают в разряд экстраординарных), хотя были известны успешные попытки применения подобного подхода при массовом кредитовании физических лиц.

4. Платность банковских ссуд означает внесение получателями кредита определенной платы за временное пользование для своих нужд денежными средствами. Реализация этого принципа на практике осуществляется через механизм банковского процента. Ставка банковского процента — это своего рода «цена» кредита. Платность кредита призвана оказывать стимулирующее воздействие на хозяйственный (коммерческий) расчет предприятий, побуждая их на увеличение собственных ресурсов и экономное расходование привлеченных средств. Банку платность кредита обеспечивает покрытие его затрат, связанных с уплатой процентов за привлеченные в депозиты чужие средства, затрат по содержанию своего аппарата, а также обеспечивает получение прибыли для увеличения ресурсных фондов кредитования (резервного, уставного) и использования их на собственные и другие нужды.

К основным принципам кредитования относят срочность и возвратность, целевой характер, материальную обеспеченность, платность.

Срочность и возвратность означают, что кредит, предоставляемый кредитополучателю, должен быть возвращен в срок, определенный кредитным договором.

Целевой характер кредита, его назначение определяет, прежде всего, кредитополучатель, однако и банк при выделении кредита исходит из его назначения, из конкретного объекта кредитования, из конкретного проекта. Соблюдение принципа целевого направления кредита обеспечивает его возвратность в установленные сроки, так как эти сроки рассчитаны на выполнение определенных хозяйственных операций.

Принцип материальной обеспеченности кредитования означает, что кредитополучатель должен осуществить прокредитованный проект, приобрести те товарно-материальные ценности или осуществить затраты, под которые выдан кредит. Однако на практике зачастую в момент предоставления кредита ему не противостоят конкретные товарно-материальные ценности, затраты. Такие кредиты, например, выдаются под будущие затраты по производству продукции, развитию коммерческой деятельности, предпринимательства и др. Здесь в качестве обеспечения возврата кредитов могут приниматься залог имущества, гарантия, поручительство, страховое свидетельство о страховании ответственности за непогашение кредитов и др.

 

18 Кредит: сущность, функции и виды

18.         Кредит: сущность, функции и виды

Кредит – это предоставление банком или иной кредитной организацией денежных средств заемщику в размере и на условиях, предусмотренных кредитным договором, по которому заемщик обязан возвратить полученную сумму и уплатить проценты по ней.

Место и роль кредита в экономике отражаются в его функциях.

Перераспределительная функция – заключается в том, что ссуженная стоимость позволяет удовлетворить потребность в ресурсах одних субъектов экономических отношений за счет капитала других. Посредством кредита может перераспределяться как вновь созданная стоимость, так и ранее накопленное в государстве богатство.

Эмиссионная функция – заключается в создании кредитных средств обращения и замещении наличных денег. В процессе кредитования создаются платежные средства, т.е. в оборот наряду с деньгами в наличной форме входят также деньги в безналичной форме.

Контрольная функция – означает, что размещение, использование и возврат кредита контролируются кредитором. Контроль необходим при формировании кредитного портфеля кредитора, при использовании и возврате кредита, а также при оценке динамики процентной ставки.

Функция экономии издержек обращения – выражается в том, что при отсутствии необходимых средств для совершения той или иной операции кругооборот капитала замедляется, возрастают издержки производства и обращения. Кредит, разрешая проблему необходимых денежных средств, способствует ускорению оборачиваемости капитала и экономии издержек.

Функция ускорения концентрации и централизации капитала. Кредит способствует процессу превращения прибыли в капитал, часть которой аккумулируются в кредитных учреждениях и, достигнув значительных размеров, становится источником финансирования инвестиций и тем самым увеличения производства и капитала.

К основным принципам кредитования относятся:

возвратность кредита – следует понимать как необходимость своевременной обратной передачи занятых средств заемщиком. Возвратность означает исполнение возникшего заемного обязательства;

срочность кредита – отражает необходимость возврата не в любое приемлемое для заемщика время, а в точно определенный срок, зафиксированный в соглашении сторон. Нарушение указанного в соглашении срока является для кредитора достаточным основанием для применения к заемщику, как экономических санкций, так и судебных;

платность кредита – означает, что абсолютное большинство кредитных сделок предполагают не только передачу по истечении срока занятой суммы , но и уплату определенного вознаграждения кредитору в той или иной форме. Денежная форма этого вознаграждения получила название процента.

В качестве субъектов кредитных отношений выступают кредитор и заемщик. Кредитор — сторона кредитных отношений, предоставляющая ссуду. Источниками средств мог

его сущность, функции, принципы, структура, как получить

Кредиты являются востребованными банковскими продуктами, которыми пользуются практически все современные люди. Они могут выдаваться на разные цели, а также считаются простыми в получении, если удовлетворяются запросы и требования банков.

За счет них можно совершать разные крупные покупки, приобретать квартиры или машины, а уплачиваются средства за эти виды имущества на протяжении нескольких лет или месяцев. При этом важно разобраться в разных видах и формах кредита, определить его принципы и особенности.

Понятие кредита

Он представлен специальным банковским продуктом, предполагающим передачу заемщику суммы денег, которая должна возвращаться на протяжении конкретного периода времени совместно с процентами. За счет займов каждый человек может платно пользоваться свободной суммой денег для любой цели.

Существует на рынке множество разных организаций, предлагающих деньги в долг, поэтому практически у каждого гражданина независимо от материального положения и иных факторов имеется возможность оформить кредит.

Дорогие читатели! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов с долгами, но каждый случай носит уникальный характер.

Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему — обращайтесь в форму онлайн-консультанта справа или звоните по телефонам +7 (495) 725-58-91 . Это быстро и бесплатно!

Особенности кредита. Фото:myshared.ru

Все они предлагают собственные условия, которые обычно значительно отличаются друг от друга. Основной целью работы каждого кредитного учреждения выступает получение значительной прибыли за счет предоставления средств в долг за конкретные проценты.

В чем сущность

Кредит предполагает передачу денег заемщику на основании платности и возвратности. При этом составляется непременно кредитный договор.

Сущность разных займов является стойкой и не изменяемой со временем, поэтому заключается она в возникновении экономических отношений между банком и гражданином, обращающимся за заемными средствами. Эти отношения приводят к возвратному движению денег.

Структура

Субъектами кредитных отношений выступают:

• кредитор, причем им может быть не только банк, но и ломбарды, МФО и многие другие аналогичные учреждения;
• заемщики, представленные частными лицами или организациями, причем они должны быть платежеспособными, с хорошей кредитной историей и отвечающие требованиям выбранного кредитного предприятия.

Объектом считается непосредственная сумма денег, передающаяся в кредит, причем допускается, чтобы она была представлена не только деньгами, но и товарами.

Функции

Займы выполняют несколько функций, но наиболее значимыми являются:

1. Перераспределительная. Она заключается в том, что деньги, являющиеся свободными и принадлежащими определенной компании, передаются другому лицу для временного использования. При этом они непременно должны возвращаться в строго установленный срок.
2. Функция замещения. Она предполагает, что на основе кредита формируются платежные средства, при применении которых обеспечивается экономия издержек обращения. Обусловлено это тем, что в современных отношениях между кредиторами и заемщиками преобладают безналичные расчеты.

Таким образом, кредиты важны не только для самих кредитных учреждений или заемщиков, но и для всего государства в целом.

Стоит ли брать кредит, расскажет это видео:

Основные принципы кредитования

Предоставление займов сопровождается следованием определенным принципам:

• Срочность. Она заключается в том, что кредитные средства выдаются строго на определенный срок, до окончания которого должна возвращаться не только полностью заемная сумма, но и проценты, начисленные на нее.
• Возвратность. Предполагает, что все полученные деньги от кредитной организации заемщик должен непременно вернуть. Если этого не сделать, то будут применяться разные меры взыскания, к которым относится даже конфискация личного имущества.
• Платность. За использование средств банков приходится уплачивать определенные проценты, причем они зависят от ценовой политики учреждения, имеющейся ставки рефинансирования, вида займа и других параметров.
• Целевой характер.

  Обычно выдаются кредиты для определенных целей, например, приобретения автомобиля или квартиры. Хотя потребительские займы могут применяться получателями для любых целей, но при составлении заявки надо указать, куда будут направлены средства.

• Материальная обеспеченность. Это обусловлено тем, что выданные средства должны быть сопоставимы с целями их получения. Например, если требуется приобрести квартиру за заемные деньги, то количество средств, выдаваемых банком, должно быть достаточным для покупки.

Вышеуказанным принципам следует каждое кредитное учреждение. Нарушение этих принципов со стороны заемщиков считается отступлением от условий договора, что может привести к начислению штрафов и пеней, а также к досрочному расторжению контракта.

Формы

Займы могут быть представлены в разных формах, причем они отличаются различным признаками, к которым относится объем сделки, количество участников, цель выдачи денег и другое. К основным формам причисляются:

Классификация	Формы кредита
В зависимости от способа выдачи	Товарный, денежный или товарно-денежный
С учетом целей выдачи	Потребительский, ипотечный, лизинговый, государственный, банковский, коммерческий или факторинговый
Предназначение	Потребительский или производственный
Способ выдачи	Прямой или косвенный
Сфера работы банка	Международный или национальный

Каждая форма обладает своими особенностями, поэтому любой человек или компания, нуждающаяся в заемных средствах, должна хорошо разбираться во всех особенностях вариантов.

Виды

Классифицируются займы по разным признакам, поэтому существует достаточно много их разновидностей. По обеспеченности бывают:

• обеспеченные, при которых заемщики привлекают поручителей или передают какие-либо ценности в залог банку за заемную сумму;
• недостаточно обеспеченные – передается банку определенное имущество в залог, но оно не отвечает всем требованиям данной организации;
• необеспеченные – отсутствует залог и поручители, а такой вариант допускается в отношении только небольших по размеру займов.

По сроку кредитования могут быть:

• экспресс кредиты;
• краткосрочными – до 1 года;
• среднесрочными – от 1 до 5 лет;
• долгосрочными – свыше 5 лет.

По способу начисления процентов кредиты могут быть:

• с постоянной процентной ставкой;
• с изменением ставки процента.

Платежи по займу могут быть аннуитетными или дифференцированными. В первом случае вся сумма займа совместно с процентами разбивается на несколько совершенно одинаковых платежей. Поэтому на протяжении всего срока кредитования платежи в месяц остаются неизменными.

При дифференцированном способе первоначально перечисляются крупные суммы средств, которые с течением времени уменьшаются, причем при таком варианте наблюдаются незначительные переплаты.

Кто может взять кредит? Фото:myshared.ru

По целям выдачи средств бывают:

• целевыми, используемыми строго на определенные цели, причем сюда относится ипотека или автокредит;
• общими, а наиболее востребованным считается потребительский кредит, так как полученные от банка деньги могут использоваться для совершенно любых целей заемщика.

Таким образом, имеется достаточно много разновидностей кредитов, имеющих собственные уникальные параметры и особенности.

Схема получения кредита

Процесс оформления займа считается достаточно простым. Он делится на последовательные этапы:

• первоначально выбирается банк, в котором будет оформляться кредит, для чего учитываются все условия кредитования, предлагаемые потенциальным заемщикам;
• определяется оптимальная программа;
• подается заявка, причем для этого можно не только посещать отделение банковского учреждения, но и заполнять анкету непосредственно на сайте банка;
• подготавливается нужная документация, требующаяся учреждением и подтверждающая платежеспособность заемщика;
• переданные документы проверяются работниками банка, после чего принимается решение о возможности предоставления заемных средств;
• если решение является положительным, то заемщику предоставляется кредит, для чего составляется и подписывается сторонами соответствующий договор;
• средства перечисляются на счет заемщика.

Далее требуется человеку, получившему кредит, в соответствии с графиком погашать займ нужное количество времени. Сократить срок можно с помощью досрочного погашения.

Без каких документов невозможно получить

Каждый банк самостоятельно разрабатывает нужный пакет документов для оформления, но стандартно необходимы бумаги:

• грамотно заполненная заявка, куда вносятся исключительно актуальные сведения, причем не допускается наличие в них ошибок;
• копия паспорта;
• справка 2-НДФЛ или другие документы, с помощью которых работники банка смогут определить размер дохода заявителя;
• трудовая книжка, а также разные контракты на выполнение той или иной работы, а эти документы требуются, если работают граждане не в компаниях, а у ИП.

Банки могут потребовать и другую документацию, причем она зависит от размера кредита или иных факторов. Если применяется какое-либо имущество для передачи банку в залог, то нужны документы, подтверждающие, что эти ценности являются собственностью заявителя.

Выписки со счетов позволят определить оптимальный доход гражданина, причем этот вариант используется обычно ИП. Процесс кредитования осуществляется исключительно в соответствии с требованиями законодательства.

К основным нормативным актам в этой области относится:

• ФЗ №353, в котором описываются основные условия и правила оформления потребительских займов;
• ФЗ №102 описывает нюансы получения ипотеки;
• ФЗ №218 содержит сведения о правилах формирования кредитных историй;
• ФЗ №395-1 предназначен для регулирования банковской деятельности;
• глава 42 ГК рассказывает о нюансах составления кредитного договора.

Что нужно знать о кредитах, смотрите в этом видео:

После изучения всех вышеуказанных актов не возникнет сложностей с правильным получением кредита, а также с контролем над деятельностью банковских организаций.

Заключение

Таким образом, кредиты являются значимыми предложениями банковских организаций. Они представлены в многочисленных видах и формах, причем отличаются они размерами, предназначением и правилами выдачи.

Для грамотного оформления любого займа рекомендуется учитывать основные положения законодательства в этой области. Сам процесс получения заемных денег считается простым и стандартным. Для этого важно, чтобы заемщик соответствовал требованиям банка, а также мог подготовить нужную документацию.

Бесплатная консультация

Внимание! В связи с последними изменениями в законодательстве, юридическая информация в данной статьей могла устареть! Наш юрист может бесплатно Вас проконсультировать — напишите вопрос в форме ниже:

Оценка статьи:

Загрузка…

Поделиться с друзьями:

Какие принципы кредитования хороши?

1. Безопасность

«Безопасность прежде всего» — важнейший принцип хорошего кредитования. Когда банкир дает ссуду, он должен быть уверен в надежности ссуды; то есть деньги обязательно вернутся. Если, например, заемщик инвестирует деньги в непродуктивное или спекулятивное предприятие или если сам заемщик ведет себя нечестно, аванс окажется под угрозой. Аналогичным образом, если заемщик несет убытки в своем бизнесе из-за своей некомпетентности, возврат денег может стать затруднительным.Банкир следит за тем, чтобы авансированные им деньги поступали правильному типу заемщика и использовались таким образом, чтобы они не только были безопасными во время кредитования, но и оставались таковыми на протяжении всего периода и после того, как послужили полезной цели в торговле. или отрасли, в которой он используется, выплачивается с процентами.

2. Ликвидность

Мало того, что деньги вернутся; также необходимо, чтобы он возвращался по требованию или в соответствии с согласованными условиями погашения.Заемщик должен быть в состоянии произвести выплату в течение разумного периода времени после предъявления требования о погашении. Это возможно только в том случае, если деньги используются заемщиком для краткосрочных нужд и не связаны с приобретением основных средств или схемами, окупаемость которых занимает много времени. Источник выплаты также должен быть определен. Причина, по которой банкиры придают столько же значения «ликвидности», как и безопасности »своих средств, заключается в том, что большая часть их депозитов подлежит выплате по требованию или в короткие сроки.Если банкир ссужает большую часть своих средств заемщикам, от которых выплаты будут поступать, но медленно, способность банкира удовлетворить предъявляемые к нему требования серьезно пострадает, несмотря на надежность ссуд. Например, аванс в размере 50 лакхов (примерно 111 354,60 долларов США) под залог легального ипотечного бунгало рыночной стоимостью 100 лакхов (примерно 222 716,82 доллара США) будет очень безопасным. Если, однако, взыскание ипотечных денег должно производиться в судебном порядке, это может занять несколько лет.Заем безопасный, но неликвидный.

3. Назначение

Цель должна быть продуктивной, чтобы деньги не только оставались в безопасности, но и обеспечивали определенный источник выплаты. Цель также должна быть краткосрочной, чтобы обеспечить ликвидность. Банки не поощряют выдачу ссуд для накопления акций или спекулятивной деятельности. В этом есть очевидные риски, помимо антисоциального характера таких сделок.Банкир должен внимательно изучить цель, для которой требуются деньги, и, насколько это возможно, обеспечить, чтобы деньги, взятые в долг для определенной цели, использовались заемщиком соответствующим образом. Цель приобрела особое значение в современной концепции банковского дела.

4. Рентабельность

Не менее важен принцип «прибыльности» в продвижении банка. Как и другие коммерческие учреждения, банки должны получать прибыль.Во-первых, они должны платить проценты по полученным депозитам. Им приходится нести расходы на учреждение, аренду, канцелярские принадлежности и т. Д. Они должны предусмотреть амортизацию своих основных средств, а также любые возможные безнадежные или сомнительные долги. После покрытия всех этих статей расходов, которые входят в текущие расходы банков, должна быть получена разумная прибыль; в противном случае нельзя будет ничего отнести в резерв или выплатить дивиденды акционерам. Именно после рассмотрения всех этих факторов банк принимает решение о своей кредитной ставке.Иногда возможно, что конкретная сделка может казаться невыгодной сама по себе, но могут быть доступны некоторые вспомогательные операции, такие как депозиты от других концернов заемщика или его валютный бизнес, которые могут быть очень прибыльными. Таким образом, сделка в целом может быть выгодной для банка. Однако следует отметить, что на кредитные ставки влияют процентная ставка банка, межбанковская конкуренция и директивы Федерального / Центрального банка (например, Директивы Резервного банка Индии, RBI), если таковые имеются.Ставки также могут различаться в зависимости от кредита заемщика, характера обеспечения, способа взимания платы, а также формы и типа аванса, будь то кредит наличными, предварительное финансирование ссуды или потребительский ссуда и т. Д.

5. Безопасность

Банки обычно не предоставляют ссуды по мере возможности, кроме как под залог. Безопасность рассматривается как страховка или подушка для защиты в случае возникновения чрезвычайной ситуации. Банкир тщательно изучает все аспекты аванса, прежде чем его предоставить.В то же время он предусматривает неожиданное изменение обстоятельств, которые могут повлиять на безопасность и ликвидность аванса. Только для того, чтобы предотвратить такие непредвиденные обстоятельства, он берет обеспечение, чтобы реализовать его и возместить себе расходы, если хорошо рассчитанный и почти надежный источник погашения неожиданно выйдет из строя. Рассматривать предварительное предложение только с точки зрения безопасности некорректно. Хороший банкир дает аванс на основании его собственных качеств, то есть с учетом его безопасности, вероятной цели и т. Д.и после изучения характера, возможностей и капитала заемщика, и не только потому, что безопасность хорошая. Помимо того факта, что использование резервов безопасности в качестве предохранительного клапана на случай непредвиденной чрезвычайной ситуации также делает очень трудным, если не невозможным, для заемщика получить обеспеченный аванс из другого источника под залог самого обеспечения.

6. Разворот

Еще один важный принцип хорошего кредитования — это диверсификация ссуд.Элемент риска всегда присутствует в каждом шаге вперед, каким бы безопасным оно ни казалось. Фактически, весь банковский бизнес основан на принятии на себя просчитанных рисков, и успешный приверженец является экспертом в оценке таких рисков. Он стремится распределить риски, связанные с кредитованием, на большое количество заемщиков, на большое количество отраслей и сфер, а также на различные типы ценных бумаг. Например, если он авансировал слишком большую часть своих средств только под один тип безопасности, он подвергнется большому риску, если этот класс безопасности резко обесценится.Если банк имеет множество филиалов по всей стране, он получает широкий ассортимент ценных бумаг в счет ссуд. Спад обычно не затрагивает все отрасли и бизнес-центры одновременно.

7. Национальный интерес, пригодность и т. Д.

Даже если аванс удовлетворяет всем вышеупомянутым принципам, он все равно может не подходить. Аванс может противоречить национальным интересам. Федеральный / Центральный банк (e.g Резервный банк Индии, RBI), возможно, издал директиву, запрещающую банкам разрешать определенный тип аванса. Ситуация с правопорядком в месте, где заемщик ведет свой бизнес, может быть неудовлетворительной. Могут быть и другие причины аналогичного характера, по которым банк может не подходить для предоставления аванса.

В меняющейся концепции банковского дела такие факторы, как цель аванса, жизнеспособность предложения и национальный интерес, приобретают большее значение, чем безопасность, особенно в отношении достижений в сельском хозяйстве, малых отраслях, мелких заемщиках и отраслях, ориентированных на экспорт.

Идеал Эдванс

L.C. Мазер описывает идеальный аванс как «тот, который предоставляется надежному клиенту с одобренной целью, в которой клиент имеет соответствующий опыт, будучи уверенным в том, что деньги будут использованы с выгодой, а возврат будет произведен в течение разумного периода времени после торговли квитанции или известные сроки погашения в указанные даты или около этого «.

,

Принципы кредитования для финансирования образования

Обзор:

• Наша цель — помочь как можно большему количеству людей достичь своих образовательных целей.
• Мы соблюдаем положения Закона о правде в кредитовании, Закона о равных возможностях кредита, Закона о высшем образовании и всех других применимых законов о потребительском кредитовании.
• Мы приняли ряд позитивных и ответственных принципов кредитования, призванных помочь нам реализовать наше видение.
• Мы определили нашу практику ведения бизнеса по финансированию образования и приняли Принципы ответственного кредитования для финансирования образования.

Введение

Wells Fargo через свое подразделение финансовых услуг в области образования (далее именуемое «Wells Fargo») с 1968 года предоставляет высококачественные продукты для частных студенческих ссуд и обслуживание клиентов. Мы гордимся миллионами клиентов, которым мы помогли осуществить их мечту о высшем образовании на протяжении многих лет.Мы удовлетворены многочисленными преимуществами, которые предоставляют наши продукты, и продолжим представлять себя студентам, семьям и школам как лидера отрасли в области здоровой и этичной деловой практики, включая справедливое и ответственное кредитование. Мы также верим в привлечение клиентов за счет качества наших продуктов и услуг и в ведение бизнеса в соответствии с буквой и духом закона. С этой целью мы приняли Принципы ответственного кредитования для финансирования образования, указанные ниже.

Принципы ответственного кредитования Wells Fargo по финансированию образования

Видение

Wells Fargo — удовлетворить финансовые потребности наших клиентов, помочь им добиться финансового успеха и стать ведущим поставщиком финансирования образования для наших клиентов. В контексте предоставления клиентам частных студенческих ссуд ^{это означает помощь как можно большему количеству людей в достижении их образовательных мечтаний.}

Что это означает в контексте финансирования образования?

• Предлагаем привлекательные варианты финансирования для наших клиентов, чтобы помочь им в достижении их образовательных целей.
  
• Ориентация на установление и поддержание долгосрочных отношений с нашими клиентами
  
• Обеспечение обслуживания клиентов мирового класса
  
• Соблюдение положений Закона о правде в кредитовании, Закона о равных кредитных возможностях и Закона о высшем образовании

Кроме того, Wells Fargo также приняла ряд позитивных принципов ответственного кредитования, призванных помочь нам реализовать наше видение.Конкретные компоненты Принципов ответственного кредитования для финансирования образования компании Wells Fargo подробно описаны ниже.

• Информированный выбор . Через wellsfargo.com/student мы предоставляем клиентам необходимую информацию, чтобы они могли принимать обоснованные решения об условиях своих студенческих ссуд. Клиенты получают информацию о вариантах ссуды и стоимости. У нас есть множество инструментов, которые помогут студентам, родителям и семьям спланировать и подготовиться к поступлению в колледж, составить бюджет, управлять финансами и расходами, получить кредит и понять риски.Wells Fargo также имеет программу финансовой грамотности Hands on Banking ℠ и El futuro en tus manos ^® , которая доступна на сайте handsonbanking.org и помогает всем, кто хочет узнать больше об управлении деньгами, включая детей и подростков. , молодые люди, взрослые, пожилые люди и военные.

• Выгода для клиента . Мы предлагаем нашим клиентам привлекательные финансовые решения, которые включают конкурентоспособные процентные ставки и другие варианты.

• Ответственное заимствование . Мы продвигаем выбор и конкуренцию на рынке, о чем свидетельствуют наши инвестиции в ELM Resources, некоммерческую организацию, которая обеспечивает открытое участие и конкуренцию в индустрии студенческих ссуд. Wells Fargo согласен с тем, что клиенты должны рассмотреть все доступные им варианты финансирования образования, включая гранты, стипендии или федеральные программы работы и обучения. Мы также рекомендуем клиентам понимать все варианты заимствования, чтобы принимать решения, соответствующие их потребностям.В поддержку этого мы предоставляем клиентам информацию о поиске стипендий, выборе частных студенческих ссуд, вариантах составления бюджета и погашения, а также о том, как брать взаймы только то, что им необходимо для финансирования своего образования, через wellsfargo.com/student.
  

• Служба поддержки клиентов . Мы стремимся предоставлять клиентам превосходное обслуживание. Мы хотим, чтобы у наших клиентов были положительные впечатления от Wells Fargo, будь то телефонный звонок, личный контакт в банковском отделении Wells Fargo, обмен в Интернете или переписка.Мы будем активно связываться с нашими клиентами, которые могут испытывать трудности с погашением, и будем работать с ними, чтобы искать варианты успешного погашения их кредитов. Кроме того, мы очень серьезно относимся ко всем жалобам клиентов. У нас есть давние политики и процессы, позволяющие клиентам своевременно реагировать на жалобы. Мы внимательно и оперативно изучаем жалобы, и если мы допустили ошибку, мы делаем то, что правильно для клиента.

• Опции продукта .Мы предлагаем варианты финансирования, которые включают частные студенческие ссуды для студентов и аспирантов, а также ссуды для студентов, обучающихся на дневной, неполной или неполной ставке. Мы также предлагаем частные студенческие ссуды для родителей и консолидирующий ссуду ^{, которая позволяет клиентам рефинансировать и объединять федеральные и / или частные студенческие ссуды в одну ссуду с новой процентной ставкой и оплатой.}

Практика маркетинга студенческих ссуд Wells Fargo

Wells Fargo признает роль, которую офисы финансовой помощи высших учебных заведений играют в помощи студентам в определении пакета финансирования для их ситуации.Мы подтверждаем, что следуем приведенным ниже методам ведения бизнеса по финансированию образования. Эти правила предназначены для применения в наших отношениях со всеми высшими учебными заведениями, с которыми мы ведем бизнес, а также с их сотрудниками и другими представителями (далее именуемые «школа» или «школы»).

Запрет на соглашения о разделе доходов

Wells Fargo не будет вступать в соглашения со школами о распределении доходов или прибыли по ссудам или о передаче школам других материальных финансовых выгод в связи с нашим бизнесом по кредитованию студентов.

Запрет на использование льготных кредитов

Wells Fargo не будет организовывать или соглашаться с какой-либо школой предоставлять так называемые «альтернативные ссуды».

Запрет на реферальные комиссии

Wells Fargo не будет передавать ценные вещи учащимся или служащим школ или связанных со школой организаций в обмен на направление учащихся для подачи заявки на наши ссуды на образование.

Ценные предметы

Wells Fargo не будет передавать какие-либо предметы какой-либо ценности какой-либо школе, а также должностным лицам, сотрудникам или агенту школы в обмен на особые соображения, данные нам школой.Примеры включают:

• Подарки
• Наличные
• Питание и развлечения
• Благотворительные пожертвования
• Варианты на складе
• Стипендии
• Соглашения о разделе доходов
• Компьютерное оборудование или программное обеспечение по цене ниже рыночной
• Полиграфические услуги
• Гонорары за консультационные услуги
• Проезд и проживание

Wells Fargo разрешит дарить предметы стоимостью de minimis , которые продвигают нашу продукцию и способствуют узнаваемости торговой марки.Точно так же это ограничение подарков не распространяется на стандартные информационные материалы, связанные с нашим продуктом или для повышения финансовой грамотности, а также на еду, прохладительные напитки или информационные материалы, предоставляемые по разумной цене в связи с допустимым обучением школьного персонала.

Запрет кобрендинга

Wells Fargo не будет заключать соглашения о праве использовать название, эмблему, талисман или логотип школы в маркетинге наших ссуд на образование любым способом, который подразумевает, что школа одобряет наши ссуды на образование.

Ограничения на консультативные советы кредиторов

Wells Fargo считает, что школьные специалисты по финансовой помощи предоставляют ценную информацию о рынке, которая помогает нам улучшать наши продукты, услуги и методы маркетинга. Мы продолжим периодически встречаться со школами, чтобы узнать их мнение, но школы не получат компенсации за их советы. Wells Fargo не будет просить школу войти в консультативный совет Образовательной финансовой службы (EFS) и не будет предлагать компенсацию за такие услуги или возмещение расходов на проживание или проезд.

Запрет на личные консультации

Wells Fargo не будет участвовать в личных консультациях при поступлении. Мы продолжим предоставлять студентам общие консультации по вопросам долга, выдачи студенческих ссуд и обучения финансовой грамотности. Участвуя в мероприятиях по повышению финансовой грамотности на территории кампуса, мы будем представлять себя перед учащимися как представители Wells Fargo, а не как представители школ.

Ограничения на личное консультирование по выходу

Wells Fargo стремится помочь студентам добиться финансового успеха и поможет офисам финансовой помощи разработать и провести индивидуальные консультации по выходу, подходящие для их студентов.Эти занятия должны быть санкционированы и контролироваться офисом финансовой помощи. Сеансы будут проводиться как для клиентов Wells Fargo, так и для не клиентов. Участвуя в таких сессиях, мы будем представлять себя для учащихся как представители Wells Fargo, а не как представители школ.

Ограничения на укомплектование отделов финансовой помощи

Wells Fargo не будет предоставлять персонал для офисов финансовой помощи, помогать с подбором персонала для call-центров или офисов финансовой помощи, а также иным образом выполнять или оплачивать любые функции, требуемые школой.Тем не менее, мы можем помочь с обучением по повышению квалификации администраторов финансовой помощи.

Программа «Школа как кредитор»

Wells Fargo не будет участвовать в программах «школа кредитора».

Раскрытие по запросу школ

По запросу любой школы Wells Fargo предоставит школе исторические показатели дефолта, диапазон процентных ставок, взимаемых с учащихся этой школы, и другие специфические показатели школы, если запрос не нарушает никаких законов или внутренних политик. связанные с обменом такой информацией.

,

Важные принципы кредитования в банковской сфере

Принципы кредитования в банковской сфере

Банкир следует определенным базовым принципам кредитования при выполнении своих ссудных и кредитных операций. Банки имеют дело с государственными деньгами, принимая депозиты и ссужая своим заемщикам для получения прибыли. Банки следуют некоторым фундаментальным принципам кредитования, чтобы обеспечить безопасность и прибыльность ссужаемых денег. Кредитование — одна из важнейших функций, выполняемых коммерческими банками, и основной источник дохода банка.

Заемщик может отличаться по цели аванса, деятельности, финансовому состоянию, платежеспособности, риску, поэтому банк следует некоторым важным принципам / соображениям, прежде чем принимать решение о предоставлении кредита.

Важные принципы кредитования в банковской сфере | Кредитные принципы

Эти основные принципы банковского кредитования в значительной степени влияют на кредитную политику банка и кредитные операции. Вот несколько важных принципов кредитования:

• Безопасность
• Ликвидность
• Назначение
• Разнообразие или распространение риска
• Прибыльность
• Безопасность

Безопасность

Безопасность — важнейший фундаментальный принцип кредитования.Банки имеют дело с государственными деньгами, поэтому безопасность денег от населения является первоочередной задачей банка. Когда банкир дает ссуду, он должен быть уверен, что деньги в надежных руках и обязательно будут возвращаться через регулярные промежутки времени в соответствии с графиком погашения без каких-либо дефолтов. Сохранность средств зависит от характера обеспечения, характера заемщика, платежеспособности и финансового состояния заемщика.

Также прочтите : В чем разница между наличным кредитом и овердрафтом?

Банкир должен гарантировать, что предоставленное им финансирование поступает к правильному типу заемщика и используется по назначению.А также после использования по назначению он должен быть возвращен с процентами.

Ликвидность

Ликвидность также является важным принципом кредитования в банковской сфере. Банк ссужает государственные деньги, которые подлежат погашению по требованию вкладчиков, поэтому банк предоставляет ссуды на короткий период. Банкир должен гарантировать, что деньги вернутся по требованию или в соответствии с графиком погашения. Заемщик должен иметь возможность погасить ссуду в разумные сроки после подачи требования о погашении.

«Ликвидность» имеет такое же значение, как и «безопасность» средств.Причина в том, что большая часть их депозита подлежит выплате по требованию или в очень короткие сроки. Банкир должен следить за тем, чтобы деньги были заблокированы на долгое время. Если ссуда становится неликвидной, банкиры не смогут выполнить свои обязательства перед вкладчиками.

Назначение

Основная цель, для которой заявитель ищет ссуду, должна быть продуктивной. Цель кредита помогает определить уровень риска, а также влияет на процентную ставку по кредиту.

Цель кредита должна быть продуктивной, чтобы обеспечить сохранность средств, и должна быть предоставлена ​​на короткий срок для обеспечения ликвидности.

Разнообразие / спред риска

Не кладите все яйца в одну корзину — Банк следует этому подходу (принципу разнообразия) при формировании портфеля ссуд. При предоставлении аванса любому заемщику всегда присутствует риск. Чтобы минимизировать риск, банк должен кредитовать заемщиков из разных профессий, отраслей, таких как сельское хозяйство, образование, ИТ, фармацевтика, образование и т. Д.Избыток ссуды в конкретный сектор может оказать негативное влияние на банк во время спада.

Банкир должен придерживаться принципа разнообразия и при выборе своего инвестиционного портфеля. Он должен инвестировать средства в разные акции и долговые обязательства разных отраслей, а не вкладывать средства в определенный тип ценных бумаг.

Рентабельность

Банки принимают депозиты от населения и ссужают их для получения прибыли. Банки также несут расходы на содержание депозитов, такие как аренда, канцелярские товары, аренда помещений, резервы под обесценение своих основных средств, безнадежные ссуды.После таких расходов банк должен получить некоторую прибыль, как и другие финансовые учреждения.

Таким образом, банкир должен продлить аванс таким образом, чтобы это было выгодно для банка, а также по конкурентоспособной ставке ссуды.

Безопасность

Банкир избегает ссуды заемщику без всякого обеспечения. Залог выступает в качестве страховки для банка-кредитора в случае дефолта заемщика. Банкир тщательно изучает все аспекты аванса, прежде чем его предоставить.В то же время он предусматривает неожиданное изменение обстоятельств, которые могут повлиять на безопасность и ликвидность аванса. Только для того, чтобы предотвратить такие непредвиденные обстоятельства, он берет обеспечение, чтобы реализовать его и возместить себе расходы, если хорошо рассчитанный и почти надежный источник погашения неожиданно выйдет из строя.

,

4 принципа предоставления денег в долг кому угодно | Статьи

Джейсон Фарр

Сколько инструментов вы потеряли из-за того, что сосед «забыл вернуть их»? Сколько DVD-дисков, техники или одежды не вернули друзья и родственники? Мы все потеряли кое-что, потому что решили кое-что кому-то одолжить, но это так и не вернули.И если мы будем честны, это может заставить нас не решаться давать что-либо взаймы, особенно деньги.

Нас предупреждают не давать деньги взаймы. Родители скажут: «Не ссужай деньги другу. Они не вернут деньги, как обещали, и это повлияет на дружбу «. Даже Уильям Шекспир не советовал давать деньги взаймы: «Ни заемщиком, ни кредитором не быть; за ссуду не теряет и себя, и друга ».

Это похоже на то, что нас запрограммировали опасаться предлагать помощь, когда у друга есть финансовые нужды, и избегать бездомных, чтобы у нас не попросили денег.Но что, если все эти предположения основаны на страхе, а не на фактах?

4 принципа предоставления взаймы, который мы можем узнать из Библии

1. Дайте взаймы тем, кто в этом нуждается.

В Евангелии от Матфея 5:42 Иисус говорит: «Дай просящему тебя, и не отворачивайся от желающего занять у тебя».

2. Не давай взаймы, ожидая взамен.

В Евангелии от Луки 6: 34-35а Иисус говорит толпе людей: «И если вы одалживаете тем, от кого ожидаете возврата, какая вам за это заслуга? Даже грешники ссужают грешникам, ожидая полного возмещения.Но любите своих врагов, делайте им добро и давайте им взаймы, не ожидая получить ничего взамен ».

3. Когда мы щедро помогаем нуждающимся, мы делаем то, что Бог хочет от нас.

В Притчах 19:17 говорится: «Кто добр к бедным, дает взаймы Господу». Мы делаем доброе дело Богу, когда помогаем нуждающемуся. Добрые дела — это то, для чего мы созданы; «Ибо мы — дело рук Бога, созданные во Христе Иисусе для совершения добрых дел, которые Бог заранее приготовил для нас». (Ефесянам 2:10).

4. Будьте осторожны, когда вы ссужаете и когда занимаетесь.

Притчи 22: 7 говорят: «Богатый господствует над бедным, а заемщик — раб кредитора». Это не предупреждение никогда не давать взаймы, как некоторые уже использовали. Это предостережение относительно того, что происходит, когда несовершенные грешники ссужают и занимают друг у друга. Некоторые, у кого много, будут использовать свой статус, чтобы воспользоваться бедными, и Бог велит нам быть с этим осторожными. Мы должны практично подходить к вопросу о том, сколько и когда мы занимаем деньги, чтобы у нас был план выплаты долга.

В большинстве случаев наши опасения по поводу кредитования возникают из-за непонимания того, откуда взялись наши товары и кому они принадлежат. Все, что у нас есть, дано нам в долг от Бога. Он все это создал, а мы просто управляем Его богатством.

Бог владеет всем и обещает обеспечить нас. Когда мы начинаем смотреть на наши деньги и свое имущество с этой точки зрения, мы можем давать взаймы, не ожидая ничего взамен, потому что мы знаем, что то, что Бог говорит нам давать, Он может возмещать — снова и снова.

,