Проблемы кредитования малого бизнеса

Содержание

Характеристика малого бизнеса как заемщика кредитных средств

Значимость малого предпринимательства для экономического развития государства подтверждается повсеместной реализацией программ его государственной поддержки, как в развитых, так и в развивающихся государствах.

Государство осуществляет активную поддержку малого бизнеса позерством предоставления налоговых и иных льгот, бюджетных субсидий, иных форм, однако этого недостаточно для решения основной проблемы малого бизнеса – нехватки финансирования.

Кредитные организации предоставляют значительный объем программ по кредитованию представителей малого бизнеса, однако получение кредитов сопряжено с определенными трудностями и рисками, обусловленными спецификой малого предпринимательства.

Против малого бизнеса свидетельствуют следующие факты:

во-первых, статистические данные. Более 80 процентов представителей малого бизнеса осуществляют свою деятельность не более чем в течение 12 месяцев, 50 процентов становятся банкротами в первый год работы;
во-вторых, данный сегмент ведения бизнеса характеризуется высоким уровнем непрозрачности, обусловленным преференциями, предоставляемыми малым предприятиям в виде специальных налоговых режимов, налоговых каникул и прочего. Данный факт снижает достоверность и объективность оценки эффективности бизнеса, а, следовательно, и рисков;
в-третьих, часто владельцы малого бизнеса привлекают для его финансирования потребительские кредиты, оформляемые на физическое лицо. Данный факт не позволяет банку получить представление о кредитной дисциплине малого предприятия, что не способствует формированию его собственной кредитной истории и репутации;
в-четвертых, на банки ложится обязанность оценки и контроля каждого отдельного кредита для представителей малого бизнеса, что в связи с массовостью потребности повышает их операционные затраты и снижает уровень прибыли. Кредитование корпоративных клиентов является более выгодной формой услуги по сравнению с кредитованием малого бизнеса;

в-пятых, большая часть субъектов малого бизнеса не имеет в собственности ликвидного залогового обеспечения в размерах, достаточных для получения кредита. В то же время использованием беззалоговых программ кредитования существенно снижает величину кредиту, возможную к получению.

Основные проблемы кредитования малого бизнеса

К числу основных проблем, связанных с кредитованием малого бизнеса с точки зрения самих представителей малого предпринимательства, относятся следующие.

Непродолжительный период кредитования. Малый субъект бизнеса, особенно на этапе его становления, в условиях не налаженной деятельности и нестабильного поступления доходов, как правило, не способен выплатить сумму кредита в короткий срок, однако, банки предпочитают краткосрочное кредитование данного сегмента бизнеса, направленное на снижение банковских рисков. Как результата, представители малого бизнеса часто сталкиваются с просрочкой платежей, отрицательно влияющих на их кредитную историю;

Высокий уровень процентных ставок по кредитам

. Практически все малые предприятия, даже самые успешные, имеют невысокие показатели рентабельности по сравнению с более крупными субъектами рынка, что ограничивает их возможности по расходам на уплату процентов по кредитам. Даже если они справляются с платежами по кредитам, то средств оказывает недостаточно для финансирования задачи расширения и развития бизнеса;

Жесткий список требований по отношению к количеству и качеству залогового обеспечения (год постройки объектов, их местоположение, иные характеристики). Кроме того, банки зачастую перестраховываются и предоставляют кредиты в объеме, не превышающем 70 процентов от стоимости залогового имущества, что существенно снижает кредитные возможности представителей малого бизнеса;

Продолжительный период изучения банком кредитной заявки. Как правило, денежные средства требуются малым предприятиям незамедлительно, но банки не спешат при изучении кредитных заявок, тщательно оценивая деятельность заемщика.

Также к числу проблем кредитования малого бизнеса относятся проблемы с получение индивидуального графика погашения кредитов, ориентированных на сезонность бизнеса или фазу его развития, большой объем документации, требуемой для рассмотрения кредитной заявки, незначительный объем кредитования и так далее.

Замечание 1

Малый бизнес характеризуется невысокой инвестиционной привлекательностью, затрудняющий привлечение в него доступных финансовых ресурсов. Однако для него характерны высокий уровень мобильности и приспосабливаемости к меняющимся условиям.

Создание и развитие малого бизнеса приносит немалого выгод экономике страны, что выражается в:

формировании новых рабочих мест;
увеличении объектов налогообложения, налоговой базы и поступлений в бюджеты;
поддержании и развитии рыночной конкуренции, оказывающей положительное влияние на количество и качество производимых услуг и товаров.

Представители малого бизнеса, нуждающиеся в привлечении внешнего финансирования, осуществляют тесное взаимодействия с кредитными организациями, направленное на получение кредитов. В последнее время кредитные организации стали уделять больше внимания программам финансирования малого бизнеса, однако они все еще действуют в данном сегменте рынка с большой опаской, не желая совершать рискованных вложений, по которым отсутствуют гарантии получения прибыли или возврата средств. Это, с точки зрения банков, и объясняет высокий уровень процентных ставок и низкую продолжительность периода кредитования, а также широкий спектр требований к заемщику.

Программы кредитования малого бизнеса существуют как в региональных отделениях крупных банков, действующих в масштабах страны, так и в мелких местных банках, специфика деятельности которых предоставляет им больше возможностей по реальной оценке эффективности деятельности представителей малого бизнеса. При этом крупные кредитные организации способны предоставлять более выгодные условия кредитования малого бизнеса по сравнению с небольшими банками.

Развитие программ кредитования малого предпринимательства имеет обоюдную выгоду, однако, в силу указанных трудностей это развитие тормозится. Организация оптимального взаимодействия кредитных организаций с заемщиками – представителями малого бизнеса требует совершенствования его механизма, немалая роль в котором отводится государству.

В настоящее время эта государственная задача реализуется в виде государственных программ кредитования малого бизнеса, однако целесообразно рассмотреть возможность участия государства в качестве гаранта в коммерческом кредитовании.

spravochnick.ru

Проблемы кредитования малого бизнеса | Проблемы малого бизнеса

Малый бизнес уже давно занял свою нишу в сфере экономического развития страны. Именно на малые предприятия полагаются большие надежды с целью поднятия уровня развития государства. Вот поэтому, государство разрабатывает множество программ, которые направлены на обеспечение и оздоровление малого бизнеса. К примеру, Российская Федерация делает поблажки молодому бизнесу, предоставляя таким предприятиям субсидии и возможность бесплатно зарегистрироваться. Но все же, малый бизнес не может активно конкурировать с большими предприятиями, так как они постоянно голодают от финансовой недостачи.

Проблемы в кредитовании малого бизнеса

Малый бизнес не поддерживается инвестициями и кредитованием. Можно смело говорить, что основной проблемой, которая не дает малому бизнесу утвердиться и развиваться, являются финансовая проблема. Малые предприятия для обеспечения своей деятельности используют в среднем тридцать процентов своих средств, то есть их стартовый капитал, для того, чтобы расширить свои производственные возможности предприятие пытается привлечь стабильные, долгосрочные ресурсы. Однако рассчитывать на получение кредитов от банков предприятие не в силах, так как сами банки не инициируют это вопрос.

Проблемы кредитования малого бизнеса можно разделить на два блока в зависимости от стороны кредитных отношений.

Проблемы со стороны банка:

Малый бизнес для банковских структур — это зона большого риска, поэтому данные организации отдают предпочтение большим предприятиям, которые уже утвердили свой статус на рынке;
Низкий уровень прибыльности от малых предприятий для финансовых структур по сравнению с большими организациями так же можно назвать проблемой кредитования малого бизнеса;
Отсутствие имущества, которое могло бы послужить как застава;
Недоверие банков к малому бизнесу, так как у большинства из них уже испорченная репутация на счет кредитной истории;

Не защищенность банковской деятельности законом, что провоцирует банковские структуры подымать процент по кредиту.

Проблемы развития малого бизнеса, с которыми столкнулись представители в сфере кредитования:

Заоблачные процентные ставки, которые даже при нормальном функционировании предприятия просто нереально погасить;
Очень сжатые строки кредитования, поэтому молодое предприятие не успевает гасить кредит и в результате у него плохая кредитная история;
Одной из актуальных причин отказа в кредитовании малого бизнеса сегодня является отсутствие возможности предоставить банку достаточно гарантий, чтобы обеспечить стопроцентную выплату одолженных денег, так как малое предприятие не имеет возможности использовать заставу или поручителя. Причиной этого является низкий уровень материальной основы предприятия.
Строгий термин погашения и процентная ставка – 20-25 %.

В результате банковские структуры отказываются давать деньги на развитие бизнеса малым предприятиям обосновывая это высоким риском, малыми кредитными сумами и низкими доходами. В свою очередь молодые предприятия считают заем денег у банка – нецелесообразным.

В связи с этим нужно провести ряд мероприятий, решение проблем малого бизнеса, которые направлены на оптимизацию системы кредитования. Во-первых, нужно наладить законодательную базу, которая бы могла точно регулировать данный процесс. Во-вторых, банковским структурам нужно немножко понизить требование к субъектам малого бизнеса и пойти им на встречу, понизив процентную ставку и строки погашения кредита. В третьих, если частные банки не инициируют активное кредитование малых предприятий, нужно такое полномочие положить на государственный банк, который мог бы поддержать малый бизнес.

Читать так же:

comments powered by HyperComments

business-ideal.ru

основные проблемы и их решения

Малый бизнес оказывает немалое влияние на экономическое развитие страны, что подтверждается большим количеством государственных программ, направленных на поддержку субъектов малого предпринимательства.

Но, несмотря на различные бюджетные субсидии, налоговые и иные льготы, в полной мере не решаются основные проблемы кредитования малого бизнеса, связанные с нехваткой финансирования.

Скачать для просмотра и печати:

ФЗ №209 «О государственной поддержке малого и среднего бизнеса в России»

Проблемы банков при работе с малым бизнесом

Банковскими и кредитными организациями предлагается немалое количество программных продуктов, предназначенных для кредитования предпринимателей. Но выдача заемных средств происходит не всегда легко и просто по ряду причин.

Кредитование малого бизнеса несет для банков повышенные риски, особенно в ситуациях долгосрочного кредитования.

Факт! По данным статистики, более половины малых предприятий после нескольких лет работы приходят к ситуации банкротства, что негативно отражается на качестве кредитной истории, учитываемой при решении вопроса о выдаче займа.

Непрозрачность ведения бизнеса данным сегментом предпринимательской деятельности, в том числе связанная с упрощенной системой налогообложения, не позволяет кредиторам произвести объективную оценку финансового состояния клиента.
Многие предприниматели предпочитают потребительские займы (как физические лица), что не позволяет проанализировать кредитную платежную дисциплину в отношении самого предприятия, у которого в итоге не нарабатывается собственная репутация и кредитная история.
Оценка и контроль каждого займа для ИП или малого предприятия сопряжены для кредитора с высокими операционными издержками и низким уровнем прибыльности.
Выдача ссуды крупному корпоративному клиенту предусматривает для банка меньшие затраты, чем выдача большого количества мелких займов. Получаемая при этом прибыль банка также намного выше.
У подавляющего числа предпринимателей отсутствует ликвидное залоговое обеспечение в размере, необходимом для получения желаемой суммы ссуды.

Величина займа, который можно получить по беззалоговым программам, может быть достаточна для решения текущих производственных вопросов, но не для расширения бизнеса.

Проблемы субъектов предпринимательства при кредитовании

С позиции представителей малого бизнеса существующие сложности и проблемы при кредитовании связаны со следующими моментами:

Сжатые сроки кредитования.

Небольшому предприятию, особенно в период его становления, когда не отлажена деятельность и отсутствует стабильная выручка, сложно выплатить заемные средства за короткий промежуток времени. В результате образуются просрочки по платежам, что ухудшает качество кредитной истории заемщика.

Высокие процентные ставки по ссудам.

Для малых организаций даже при прибыльном функционировании сложно оплачивать большие суммы процентов по ссудам. Остающихся после уплаты обязательных платежей средств оказывается недостаточно для решения задач по дальнейшему развитию и расширению бизнеса.

Строгие требования в отношении количества и качества залогового обеспечения, связанные с годом постройки объектов, их месторасположением и иными характеристиками.

Предоставление ссуды в среднем в размере не больше 70% от оценочной стоимости также сдерживает развитие предприятия. В большинстве случаев отказ в кредитовании связан не с наличием или отсутствием ликвидного залогового имущества, а с оценкой его стоимости.

Жесткие требования:
- ежемесячного погашения кредита;
- отсутствие возможности установления индивидуального графика выплаты долга (к примеру, в связи с сезонным характером бизнеса или начальным этапом деятельности).
Длительные сроки рассмотрения кредитной заявки.
Большое количество документов, запрашиваемых для рассмотрения кредитной заявки.
Невозможность получить ссуду в размере, достаточном для развития бизнеса с начальной стадии предпринимателям, только появившимся на рынке или намеревающимся войти в него.
Сложности с подтверждением платежеспособности организации из-за непрозрачности финансовой отчетности.

Управленческая отчетность не учитывается кредиторами в полном объеме, поэтому предприниматели не могут выполнить полностью банковские требования и соответственно получить необходимое им финансирование.

Получение микрокредитов в небольших специализированных компаниях, распространенное из-за отсутствия скрупулезного анализа платежеспособности клиента, характеризуется повышенными ставками, что при прочих привлекательных моментах может поглотить всю прибыль и даже привести к банкротству клиента.

Рыночные реалии

Несмотря на то что инвестиционные возможности малого бизнеса невелики, указанная сфера деятельности характеризуется большей мобильностью и приспосабливаемостью к изменяющимся условиям.

Развитие малых предприятий выгодно для страны:

созданием новых рабочих мест;
увеличением размера реальных поступлений в бюджет;
созданием рыночной конкуренции, влияющей на качество и количество производимых товаров и услуг.

Деятельность малого бизнеса, нуждающегося во внешних заимствованиях в ходе хозяйственной деятельности, тесно связана с кредитной деятельностью коммерческих банков.

В свою очередь, банки, ищущие новые сферы приложения собственных ресурсов, начинают уделять больше внимания сегменту МСП. Основной целью деятельности коммерческого банка является извлечение прибыли. Поэтому выдавая заемные средства субъектам малого предпринимательства, кредиторы вправе рассчитывать на получение доходности от подобных проектов, чем и объясняются размеры ставок и требования к заемщикам.

Банковские структуры, финансирующие предпринимателей, представлены региональными организациями и крупными банками, представленными на территории всей страны.

Совет! Местные небольшие банки знакомы со спецификой работы в регионе, поэтому могут реально оценить проект МСП с позиции его прибыльности или убыточности, а крупные кредиторы могут предложить более выгодные условия по займам.

Кредитование малого и среднего предпринимательства выгодно как самим организациям и ИП, так и банкам. Поэтому для оптимального взаимодействия требуется совершенствование механизмов взаимодействия банков и малых предприятий.

Значительные шаги в этом направлении могут быть предприняты в рамках государственных программ, предусматривающих некоторую лояльность требований к потенциальным заемщикам-предпринимателям, снижение стоимости кредитных ресурсов, предоставление льгот для кредитования инновационных и лизинговых проектов.

Посмотрите видео о кредитовании малого и среднего бизнеса

ipprof.ru

Проблемы кредитования малого и среднего бизнеса в России Текст научной статьи по специальности «Экономика и экономические науки»

ПРОБЛЕМЫ КРЕДИТОВАНИЯ МАЛОГО И СРЕДНЕГО БИЗНЕСА В РОССИИ

М. В. Чернышева*

Саратовский социально-экономический институт «Российский экономический университет им Г.В. Плеханова» Россия, 410003, г. Саратов, ул. Радищева, 89 * email: [email protected]

В статье определена роль кредитования в развитии малого и среднего бизнеса. Приведены основные проблемы кредитования данных форм бизнеса и причины их возникновения. Проведен анализ источников заемных ресурсов и основные способы их получения малыми и средними предприятиями. Также рассмотрены риски при кредитовании малого и среднего бизнеса и пути их сокращения.

Ключевые слова: кредитование предпринимательства, кредитная история, залоговое обеспечение, кредитные риски, заемные ресурсы.

PROBLEMS OF LENDING TO SMALL AND MEDIUM BUSINESSES IN RUSSIA M. V. Chernysheva*

Saratov socio-economic institute of the Russian G.V. Plekhanov University of Economics 89 Radischeva St., 410003, Saratov, Russia * email: [email protected]

The article defines the lending role in the development of small and medium-sized businesses. The main problem of these forms of lending business and their causes. The analysis of the sources of borrowed resources and the basic methods for their production by small and medium-sized enterprises. It is also considered the risks of lending to small and medium enterprises and ways to reduce

Keywords: lending business, small business, medium business, credit risks, borrowed resources.

Мировая история свидетельствует о том, что эффективное развитие рыночных отношений невозможно без предпринимательства, которое является неотъемлемой частью экономической системы страны. В настоящий момент в России малый и средний бизнес является значимым средством для решения комплекса экономических, политических и социальных проблем, стоящих перед государством.

Согласно данным Росстата в России на 2015 год зарегистрировано более 4 миллионов субъектов малого и среднего предпринимательства, в которых занято более 18 миллионов человек, что составляет четверть всех занятых.[1] Однако данные показатели существенно ниже, чем в других странах с сопоставимым уровнем развития.

Причиной этому являются сложности с финансированием, с которыми предприниматели сталкиваются в ходе ведения деятельности. Малый бизнес не требует значительных вложений для становления и развития, но на отдельных этапах своей деятельности предприятие не способно функционировать без заемных средств.

Отсутствие доступных источников финансирования, в том числе и кредита, нельзя считать основной причиной, препятствующей развитию российского предпринимательства. Прежде всего, негативно сказывается нестабильная экономическая и финансовая обстановка, в том числе и высокий уровень инфляции, процентных ставок, спад производства, несовершенство правовой базы. Также значимый фактор — низкий уровень организационно-экономических и правовых знаний предпринимателей и несовершенство механизма государственной поддержки малого предпринимательства. Однако, с помощью дополнительного финансирования, в том числе за счет заемных средств, можно сгладить негативное влияние вышеперечисленных факторов. Обеспечение потребности малых фирм в кредите является предпосылкой формирования современной модели малого бизнеса.

Данные опроса, проводимого «Эксперт РА» среди кре-

дитных организаций, показывают, что в рейтинге проблем кредитования малого и среднего бизнеса на первом месте оказалось снижение прозрачности заемщиков.[2] Не секрет, что многие фирмы для того, чтобы уйти от налогов скрывают реальные масштабы деятельности. Официальная отчетность, являющаяся базой для оценки кредитоспособности заемщика, в этом случае не позволяет сделать правильные выводы о реальном финансовом состоянии заемщика.

На втором и третьем месте соответственно — отсутствие залогового обеспечения или же его плохое качество. Большая часть обеспечения, которое могут предложить малые и средние предприятия — залог товара в обороте. Это говорит о том, что большая часть данных фирм заняты в области торговли. Лишь небольшое количество малых предприятий имеют недвижимость или же новое технологическое оборудование. Как правило, залогом выступают товары массового спроса. Банки не готовы нести более высокие риски, выгоднее кредитовать крупные предприятия, которые в качестве активов имеют недвижимость. Хотя среди малого и встречаются предприятия, которые могут предоставить банку ликвидное имущество в качестве залога, это происходит довольно редко.

Существуют и другие причины, как например, короткая кредитная история или ее полное отсутствие. Стоит отметить, что бизнес в нашей стране как таковой существует менее 20 лет, поэтому не всегда можно прояснить кредитную историю заёмщика и его репутацию. Малый бизнес представлен на рынке меньше чем крупный, к тому же большинство из них не смогли пережить кризисы 1998 и 2008 года. Из тех, кто продолжил вести свою деятельность, осталось лишь небольшая часть успешных малых и средних предприятий с устойчивой кредитной историей.

Однако проблемы кредитования малого и среднего бизнеса возникают не только со стороны заемщика. Существуют внутренние проблемы отдельных банков по налаживанию работы с малым бизнесом. Они обусловлены как неразвитостью

ECONOMICS AND MANAGEMENT | Juvenis scientia 2016 № 2

159

банковских технологий, зачастую не позволяющих сократить издержки обращения на обработку заявки одного клиента, так и относительно небольшой статистикой кредитования, которая затрудняет оценку рисков, связанных с кредитованием малого и среднего бизнеса.

Еще одна проблема заключается в том, что сейчас российские банки просто не обладают достаточной ресурсной базой для выдачи долгосрочных кредитов. Большая часть финансовых посредников, особенно в регионах, существуют за счет выдачи краткосрочных кредитов. В таких условиях однозначно ухудшается доступ малого бизнеса к получению среднесрочных и долгосрочных кредитов. А только краткосрочные займы не дают возможности малым предприятиям модернизировать свое производство.

Говоря о проблемах кредитования малых предприятий, необходимо понимать, что все имеющиеся на сегодняшний день проблемы тесно связаны между собой и перетекают одна в другую. Первопричиной является непродолжительный период существования малого бизнеса в России, в силу этого практика взаимодействия коммерческих банков и малых предприятий не доведена до совершенства, отсюда и высокие издержки по оформлению кредитов и отсутствие кредитных истории у предприятий.

Банки не могут предоставить выгодные условия для малых предприятий, последние, в свою очередь, не могут обеспечить кредит хорошим залогом. Как следствие, если у банка и имеются программы для малого бизнеса, то получить ссуду по этим программам для предпринимателей трудно из-за ее стоимости.

Согласно данным общероссийской общественной организации малого и среднего бизнеса «Опора России» проблемы финансирования для данных фирм являются актуальными на протяжении всего жизненного цикла. Ресурсы привлекаются из различных источников. [3]

Рис. 1. Источники финансирования малых предприятий

Как показывают результаты анализа, приведенные на рис. 1, банковский кредит является самым популярным источником капитала для российских малых предприятий (27%). Этот факт подтверждается наличием потребности в заемных ресурсах у большинства малых предприятий, что, следовательно, объективно предполагает построение взаимоотношений с коммерческими банками.

К сожалению, такие уже не новые для России инструменты, как лизинг, факторинг, покупка в рассрочку, субсидированные банковские кредиты или гранты, пока не являются популярными. Что может быть связано с непродолжительной практикой использования этих инструментов кредитования в России, а также с недостаточностью знаний о них у менеджеров малых предприятий.

Но это не значит, что банки не предоставляют таких кредитов. По договору факторинга российские банки могут пре-

доставить кредит на оплату отгруженной продукции. Также для взаимодействия банков и малых предприятий используется лизинг. В данном случае банк самостоятельно приобретает требуемое заемщику имущество и передает его в финансовую аренду, сохраняя за собой право собственности. По окончании договора лизинга имущество переходит в собственность лизингополучателя. [4, С. 68]

Специально для малого бизнеса банками предоставляется коммерческая ипотека. Ее схема похожа на схему жилищной ипотеки. Но в отличие от жилищного кредитования, коммерческая ипотека имеет короткие сроки погашения кредита и достаточно высокие процентные ставки, что не всегда подходит для малого бизнеса.

Значение системы банковского кредитования малого бизнеса в экономике современной России неизмеримо возрастает год от года. Но все же, по оценкам специалистов, потребность малых предприятий в кредитовании удовлетворяется не более чем на 20%.[5, С.123] Предприятия зачастую не могут широко использовать кредит как способ удовлетворения своих потребностей.

Проблема в том, что в банковской практике накопилось немало случаев, связанных с нарушением срочности, обеспеченности, платности кредита со стороны малых предприятий. Кроме того, в связи с высокой стоимостью заёмных средств, банковский кредит снизил свои стимулирующие качества. Как следствие, доля кредитных операций для малого бизнеса в активах банковского сектора далека еще от оптимального уровня, а удельный вес кредита как источника формирования основного капитала предприятий вообще и малых предприятий в частности является низким.

Операции банков по кредитованию субъектов малого бизнеса характеризуются определенной спецификой. Здесь очевиден как повышенный уровень всех традиционных источников риска, так и наличие специфических «зон риска» самого малого бизнеса.

Риски при кредитовании малого бизнеса вытекают из причин, сдерживающих кредитование малого бизнеса, приведенных ранее. Например, из-за непрозрачности заемщиков и деформализации отчетности затрудняется оценка реального финансового положения банком. Кроме того, ложные данные о состоянии фирмы не позволяют применять западные корпоративные принципы управления, в частности привлечение аудиторских и рейтинговых фирм для получения кредитных оценок. В силу того, что российские предприятия могут получить оценку рисков кредитования при помощи внутрибанковских методик, их совершенствование помогло бы сократить риски банков и способствовать решению проблем кредитования малого и среднего бизнеса.

Также причиной повышенных рисков кредитования малого и среднего бизнеса остается проблема обеспечения кредита. Так как малые предприятия не способны предоставить качественный залог, банк остается без надежных гарантий возврата ссуды. Чтобы минимизировать риск, банки увеличивают процентную ставку по кредитам, что затрудняет доступ малому и среднему бизнесу к банковскому кредиту.

Следует отметить, что российский малый бизнес вырос на гребне отношений перераспределения. Из-за неустойчивости рынков специфической чертой малого бизнеса стала мно-гопрофильность, что негативно сказывается на стремлении к умножению собственности на основной капитал. Это имеет непосредственное влияние на риски банковского кредитования малого и среднего бизнеса, а также осуществления мер управления этими рисками. В связи с этим во время принятия

решения о предоставлении кредита приоритет должны иметь фирмы, направления хозяйственной деятельности которых достаточно однородны. Как правило, такие фирмы функционируют на устойчивых рынках.

Еще одной особенностью малого и среднего бизнеса в России, существенно влияющей на формирование рисков банковского кредитования этой сферы хозяйствования, выступает оторванность, изолированность данных форм бизнеса от формирования всей предпринимательской среды. В результате чего российский малый и средний бизнес развивается «без прикрытия» со стороны крупных предприятий, которые выступают гарантом устойчивости взаимодействующих с ними малых форм хозяйствования, а в ряде случаев — и прямыми гарантами по необходимым им кредитно-инвестицион-ным ресурсам.

Безусловно, в качестве одного из возможных способов уменьшения кредитного риска банков должно быть формирование эффективной системы банковского контроля, к задачам которого относятся своевременное выявление проблемных ссуд и оптимизация работы с ними. Следует отметить, что работа коммерческого банка по кредитному мониторингу рисков, связанных с кредитование малого и среднего бизнеса, должна иметь комплексный характер и охватывать все особенности функционирования непосредственно в России.

Исследования показывают, что во многих развитых странах основной целью поддержки малого предпринимательства является не прямое субсидирование предприятий или обеспечение их финансовыми ресурсами, а создание благоприятных условий для комфортного функционирования субъектов малого бизнеса, а также облегчение доступа предприятий малого и среднего бизнеса к заемным ресурсам.[6, С.85]

В российской практике используется несколько методов основных государственной поддержки кредитования малого бизнеса: система кредитных гарантий, развитие микрофинансовых организаций и кредитных потребительских кооперативов, а также расширение инструментария финансовой поддержки субъектов малого бизнеса в соответствии с федеральными и региональными законами.

Эффективное применение этих методов в соответствии с их назначением необходимо для современной инновационной экономики. К сожалению, в настоящее время эти методы государственной поддержки не используются на сто процентов. Последующие шаги по поддержке кредитования малого и среднего бизнеса в рамках государственных программ должны быть направлены на дальнейшее снижение стоимости ресурсов, смягчение предъявляемых к предприятиям требований, предоставление льготных условий при кредитовании инновационных проектов, а также предоставление кредитов лизинговым компаниям и микрофинансовым организациям.

В целом можно говорить о том, что развитие малого и среднего бизнеса тесно связано с кредитной деятельностью коммерческих банков, так как данные предприятия нуждаются во внешних заимствованиях на всех этапах хозяйственной деятельности. В настоящее время проблема доступа малых и средних предприятий к заемным ресурсам стоит особенно остро, так как есть ряд факторов, которые существенно ограничивают кредитование данных форм бизнеса. И все же, кредитование малого и среднего бизнеса выгодно не только самим предпринимателям, но и, не смотря на большие кредитные риски, банкам. Для оптимальной работы в банковской системе необходимо совершенствование всех механизмов взаимодействия банков и малых предприятий

ЛИТЕРАТУРА

1. Andersen T., Bjerre M. and Hansson E. W.The Cluster Benchmarking Project // Режим доступа: www.nordicinnovation.net/_img/ cluster_benchmarking_project_final_report.pdf (дата обращения 02.03.2016)

2. Портер М. Конкуренция: Пер. с англ. — М.: Вильямс, 2000. — 495 с (дата обращения 02.03.2016)

3. Шумпетер Й. «Экономические циклы», М. «Неон» 1996.

4. Инновации в России [электронный ресурс] // Режим доступа: http://innovation.gov.ru/taxonomy/term/545 (дата обращения 02.03.2016)

5. Пилотные инновационные территориальные кластеры в Российской Федерации / под ред. Л.М. Гохберга, А.Е. Шадрина. -Москва : Национальный исследовательский университет «Высшая школа экономики», 2013. — 108 с.

Поступила в редакцию 14.03.2016

cyberleninka.ru

Современные проблемы кредитования субъектов малого бизнеса Текст научной статьи по специальности «Экономика и экономические науки»

СОВРЕМЕННЫЕ ПРОБЛЕМЫ КРЕДИТОВАНИЯ СУБЪЕКТОВ

МАЛОГО БИЗНЕСА

Е.А. Мищенко, старший преподаватель Е.Н. Панкова, студент

Кубанский государственный аграрный университет им. И.Т.Трубилина (Россия, г. Краснодар)

DOI: 10.24411/2411-0450-2018-10141

Аннотация. В статье проводится оценка современного состояния рынка кредитного рынка. Рассматриваются основные проблемы кредитования малого и бизнеса, а также проблемы, препятствующие развитию малого предпринимательства в России, в числе которых: недоверие, риск мошенничества, ограниченность финансовых ресурсов, непрозрачность малого предпринимательства, короткий срок кредитования.

Ключевые слова: бизнес, банки, малое предпринимательство, особенности и проблемы банковского кредитования, микроэкономика, государство.

Кредит в настоящее время является неотъемлемой и объективной необходимостью осуществления хозяйственной деятельности предприятий, поскольку позволяет им удовлетворять потребности в приобретении основных и оборотных средств, способствуя тем самым их экономическому развитию. Малый бизнес нуждается в дополнительном привлечении кредитных ресурсов практически на всех этапах жизненного цикла. В современных экономических условиях уровень развития предпринимательства не удовлетворяет потребности экономики страны и не вносит значимый вклад в формирование ВВП (удельный вес в ВВП составляет 10-15%), в то время как опыт зарубежных стран показывает, что на малые предприятия приходится 50-80% ВВП, также обеспечивается трудовая занятость населения (60-80% трудоспособного населения). Малый бизнес в экономически развитых странах инициирует инновационную составляющую

Для банковского сектора малый бизнес является достаточно привлекательной клиентурой, поскольку можно отметить недостаточный уровень конкуренции в данном сегменте рынка по сравнению с крупным бизнесом, наличие различных государственных программ рефинансирования кредитов малому бизнесу, что ведет к их удешевлению; использование широкого

комплекса массовых банковских продуктов [7].

Важнейшая проблема работы с сектором малого бизнеса является наличие высоких реальных рисков, что во многом определяется спецификой их деятельности в России. Примером риска является непрозрачность отчетности (ее недостоверность) на основе использования различных схем налоговой оптимизации, что не дает достоверную оценку деятельности компании, не позволяет использовать стандартные методики оценки кредитоспособности заемщика, поскольку они дают искаженный результат

Во многих развитых странах доля малого предпринимательства в ВВП находится в интервале 60% до 80%, тогда как в России этот показатель равен 21%.

Россия по всем показателям существенно отстает от развитых стран. Сам факт осознания наличия разрыва в уровне развития малого бизнеса от европейских стандартов должен стать мощной движущей силой по улучшению системы кредитования в коммерческих банках, точкой приложения усилий для реализации конкурентных преимуществ Российской Федерации на основе лучшей мировой практики.

Еще одно затруднение для субъектов малого предпринимательства — это ограниченность финансовых ресурсов для осуществления своей хозяйственной дея-

тельности. В такой ситуации появляется нужда в дополнительных средствах, одними из которых являются кредиты коммерческих банков [1, с. 138].

Из всех российских предпринимателей, которые обращаются за кредитными средствами, получают кредит только 33,9%. В основном, это микрокредиты.

На основе данных, можно отметить причины слабого развития малого бизнеса в России, по мнению предпринимателей: высокие налоговые ставки (47%) и дефицит финансовых ресурсов (46%), коррупция в органах власти (32%) и высокая аренда (31%), сложности с получением кредита (25%), низкий уровень квалификации штатных работников (12%) и трудности с регистрацией самого юридического лица (11%).

Отсюда следует, что недостаток финансовых средств является чуть ли не главным препятствием в развитии сектора малого предпринимательства, Из этого также вытекает напрямую проблема с получением кредита у кредитных организаций. Из-за этого остаются нерешенными задачи, которые наиболее эффективно могла бы решить банковская система [5].

Существуют статистические факторы, наиболее существенные при кредитовании:

Финансовое состояние малого предприятия — особо значимый фактор при выдаче банком кредита (91,6%). Вторую позицию занимает «Обеспеченность кредита» (81,9%), на третьем месте «Кредитная история» (75%).

Среди проблем, которые являются преградой для увеличения объемов кредитования МСБ по статистике зачастую высокие риски кредитования выдвигаются на первую позицию (58,3%). На втором месте — отсутствие кредитоспособного заемщика (45,8%), ограниченная база ресурсов (22,2%), высокий уровень операционных расходов (12,5%), отсутствие спроса на условиях банка (12,5%) [2, с. 139].

Таким образом, несмотря на существующие осложнения, связанные с кредитованием МСБ, этот сектор продолжает быть перспективным для российских банков.

Кредитование МСБ — собой сложный и комплексный процесс взаимодействия банков и представителей малого бизнеса.

Выделим наиболее четкие границы между некоторыми проблемами и способов их решения.

При четко организованном бизнес-процессе, эффективной методике определения кредитоспособности клиентов, наличии высококвалифицированных сотрудников такое кредитование может быть наиболее доходным и низкорискованным направлением работы банка.

Недостаток предоставления кредитов субъектам малого бизнеса всегда было барьером на пути к его устойчивому развитию, а это зачастую тормозится недостатком средств. Данные проблемы, безусловно, взаимосвязаны. На сегодняшний день основной проблемой кредитования данного сектора является непрозрачность российского малого предпринимательства. Это влечет за собой высокий уровень риска невозврата кредитных средств и, как следствие, высокие процентные ставки.

Другим немаловажным фактором является то, что не каждое предприятие обладает высоколиквидным имущественным обеспечением, выступающим в качестве залога. Это лишает банков в долгосрочной перспективе гарантий на счет полной возвратности выданных ими кредитных сумм. В связи с этим, предпринимателям приходится обращаться за финансовой помощью к нелегальным организациям, что обуславливает потерю потенциальных клиентов для кредитных организаций [ 1].

Еще одним затруднением при кредитовании является недоверие к малому предпринимательству, испытываемое кредитными учреждениями. Предприятия малого бизнеса, по сравнению с крупными, находятся на рынке меньше. В связи с этим на российском рынке до последнего времени было немного успешных, устойчивых малых предприятий, которые имеют кредитную историю. Данные организации, как правило, имеют небольшой капитал на начальном этапе своей деятельности. Если они обладают какими-нибудь основными производственными фондами, то в большинстве случаев это не является их собственностью. Поэтому им нечего предоставить банку в качестве залога для того, что-

бы получить кредит. С другой стороны, существует возможность предоставления кредитов без обеспечения, но в этом случае условия кредитования предполагают высокую процентную ставку.

Другой очень важной проблемой является то, что условия предоставления кредитов в российских банках предусматривают короткий срок кредитования, поэтому некоторые предприятия вынуждены перекредитовываться. Банки предоставляют кредиты предприятиям, которые имеют стабильный оборот. Из-за непосильного налогообложения значительная часть субъектов малого бизнеса скрывают информацию о реальных масштабах своей хозяйственной деятельности, в отчете о финансовой деятельности не отражается действительная прибыль, не показываются имеющиеся активы. Кредитная заявка у такого предприятия не может быть обоснована и банк вынужден отказать ему в предоставлении кредита [4].

Однако, несмотря на вес ранее указанные проблемы, российские банки начинают активно осваивать нишу кредитования малого предпринимательства, понимая всю перспективность такого кредитования для укрепления своих конкурентных позиций.

Достаточно часто в отчетности малых предприятии можно наблюдать большую задолженность по займам, что реально отражает денежные средства собственников компании, которые введены в оборот, что увеличивает расчетную величину финансового риска компании.

Достаточно серьезным осложнением получения кредитов для малого бизнеса является то, что у них чаще всего отсутствует обеспечение, что увеличивает банковские риски. Большинство субъектов не имеет собственных внеоборотных средств, поскольку арендуют офисные и производственные помещения. Активами в виде ценных бумаг субъекты малого бизнеса также не располагают. Одним из видов обеспечения в этом случае служит производственное оборудование или материально-производственные запасы. Можно отметить достаточно низкую ликвидность данных активов, поскольку они чаще всего узкоспециализированы и требуют допол-

нительных затрат на демонтаж, что снижает круг потенциальных покупателей данного оборудования. По обеспечению в виде материально-производственных запасов также существуют определенные трудности, так как эти средства в обороте и у банков не всегда на практике появляется возможность получить данное обеспечение в случае невыполнения обязательств. Несмотря на наличие в нормативно-правовых актах норм требовать заложенный товар, тем не менее, на практике затруднена реализация прав залогодержателя. Ситуация могла бы быть решена с помощью введения единого реестра залогов по аналогии с недвижимым имуществом, что позволило бы предотвратить незаконную практику использование одного и того же залога при получении кредитов в различных банках [6].

Для того, чтобы решить данные проблемы необходимо применение комплексного и системного подхода. Поддержка должна исходить как со стороны государства, так и со стороны малого бизнеса. Основной задачей банковского сектора в условиях развития кредитования становится повышение уровня доверия предпринимателей к банковским продуктам. С другой стороны, банк также заинтересован в развитии и процветании малого бизнеса, так как от этого будет зависеть доходность операций кредитования бизнеса [2].

Таким образом, существуют определенные проблемы кредитования субъектов малого бизнеса в российской практике, решить которые можно с помощью таких способов как использование неординарных методик оценки кредитоспособности заемщика, использование в договорах положений о возможности процедур контроля за залогом, что снизит риск мошенничества со стороны недобросовестных заемщиков, в качестве дополнительной меры можно требовать поручительства со стороны владельцев бизнеса или руководителей компаний. При выполнении данных способов уменьшения риска для банков можно прогнозировать рост выдачи кредитов малому бизнесу, что, несомненно, будет способствовать развитию данного сектора экономики.

Библиографический список

1. Акопян П.А., Маляров А.С. Как кредитовать малый и средний бизнес: российско-итальянский проект // Банковское кредитование. — 2018. — №5.

2. Гиблова Н.М. Как помочь малому и среднему бизнесу? // Банковское кредитование. -2014. — №3. — С. 15-18.

3. Ильиных Ю.М., Щербакова Н.В. Банкострахование и тенденции его развития в РФ // В сборнике: Стратегия развития страховой деятельности в РФ: первые итоги, проблемы, перспективы Материалы XVI Международной научно-практической конференции. 2017. С. 49-55.

4. Гришина Е.А. Тенденции развития кредитных услуг, предоставляемых коммерческими банками // Финансы и кредит. — 2016. — №28 (700). — С. 18-27.

5. Шулимова А.А. Инновационная парадигма развития социальной ответственности российского бизнеса: экономические и институциональные факторы // Креативная экономика. — 2015. — Т. 9. №4. — С. 453-460.

6. Шулимова А.А. Эволюционный подход в экономических исследованиях институтов // Научное обозрение. — 2014. — №6. — С. 319-323.

MODERN PROBLEMS OF CREDITING SUBJECTS OF SMALL BUSINESS

E.A. Mishchenko, senior lecturer E.N. Pankova, student Kuban state agrarian university (Krasnodar, Russia)

Abstract. The article assesses the current state of the credit market. The main problems of lending to small businesses are considered, as well as problems that hinder the development of small businesses in Russia, including: distrust, fraud risk, limited financial resources, the lack of transparency of small businesses, and short credit terms.

Keywords: business, banks, small business, features and problems of bank lending, microeconomics, state.

cyberleninka.ru

Проблемы банковского кредитования бизнеса: мнения сторон

Добавлено в закладки: 0

Решив получить кредит, предприниматель столкнется со сложностями. Взять займ для открытия своего дела или получить деньги в долг на развитие малого бизнеса практически нереально. Банки при этом заявляют, что прилагают все усилия для налаживания сотрудничества. Отсутствие возможности получения официального займа заставляют предпринимателей искать альтернативное решение проблемы.

Данные статистики за последние несколько лет обнадеживают: наблюдается рост объемов кредитования бизнеса. Потребность владельцев небольших компаний в кредитных средствах удовлетворена на 15-17%. Банкиры считают, что насыщенность рынка достигает порога в 20%. Каковы причины, затрудняющие быстрое и устойчивое развитие сферы?

Проблемы кредитования бизнеса в РФ

Банкиры выделяют 3 проблемы, препятствующие кредитованию бизнеса в РФ:

непрозрачность,
неспособность владельцев МБ предоставить надежное залоговое имущество,
наличие недоверия к малому бизнесу.

Не все компании справляются с взятыми обязательствами. Наличие невозвращенных кредитов сказывается на репутации всех представителей бизнеса. Малое предпринимательство проблема коснулась в двойном размере. Небольшие компании существуют на рынке гораздо крупных. Большая часть маленьких фирм не смогла преодолеть кризис конца 90-х годов. До недавнего времени российский рынок мог похвастаться небольшим процентом успешно работающих малых предприятий с положительной кредитной историей.

Существует и другая сторона проблемы. Не все кредитные организации могут предложить малому бизнесу грамотно организованные и четкие условия сотрудничества. Это связано с недостаточной развитостью технологий банков. Современные кредитные программы бизнесу отличаются высокими процентами по ссудам. Не все предприниматели способны осилить их погашение.
Сегодня ситуация начинает меняться. Крупный бизнес может получить кредит под 12% годовых. Для малых предприятий ставка выше на 4%. Иногда встречаются случаи выдачи десятипроцентных кредитов. Но обычно бизнесменам предлагаются кредиты под 20-24 % годовых при условии наличия залогового имущества, удовлетворяющего банк, или надежных по всем параметрам поручителей.

Возникающие трудности

Проблемы банковского кредитования в полной мере ощущают предприятия с опытом работы до 1 года, не выбравшие УСН в качестве системы налогообложения, без надежного залога и поручителей. Некоторые банки практикуют выдачу беззалоговых ссуд, осуществляемую при содействии госструктур. Но условия предоставления средств от идеальных.

Получить большую сумму на длительный срок без залога не удастся. Наблюдается двойное превышение оценочной стоимости залога над суммой самого кредита.

Малый бизнес не может предложить имущество, подходящее для оформления в залог. Вид предпринимательства развит не достаточно сильно. Высокими темпами растет «черный» кредитный рынок, объемы которого достигают нескольких миллиардов долларов ежегодно. Величина переплаты при использовании альтернативных способов не отличается от банковской и составляет около 20%.

Предприниматели охотнее берут займы на “теневом” рынке из-за возможности моментального получения средств. Кредитная организация для предпринимателя – не самый лучший союзник. Условия сотрудничества с ней идентичны нюансам альтернативных методов, но банки применяют гораздо более серьезные санкции в случае непогашения кредита в срок.

Малый бизнес стремится себя легализовать. Наблюдается тенденция к росту количества малых предприятий с превышением «белой» составляющей в два раза. Бизнес нуждается во встречных шагах со стороны банковской сферы и государства.

Для малого бизнеса важны следующие параметры:

Доступность получаемых ресурсов, она заключается в прозрачных условиях получения кредита.
Предъявление рациональных требований к документам.
Короткие сроки рассмотрения заявок и оформления договоров.

Финансисты работают над снижением стоимости кредитов малому бизнесу. Для достижения цели предлагаются следующие пути:

Совершенствование кредитных технологий. Метод предполагает изменение этапа рассмотрения заявки и технологии обслуживания. Предполагается привести к единообразию условия предоставления кредитных продуктов.
Стандартизация и автоматизация процедуры предоставления кредитов. Снижение ставок зависит и от конкуренции. Высокая конкуренция автоматически приводит к появлению большего количества предложений.
Улучшение качества заемщиков. Кредитные ставки зависят от высокого риска невозврата заемных средств. При наличии положительной кредитной истории, у клиента появится возможность оформления кредита на лояльных условиях.

Следование путям поможет улучшить текущую ситуацию.

Причины торможения кредитования бизнеса

Мнения банков и предпринимателей по поводу вопроса разнятся.

Банкиры считают, что торможение развития кредитования происходит из-за следующих проблем:

непрозрачность МБ;
отсутствие достаточной подкованности в экономических и юридических вопросах у владельцев малого бизнеса;
отсутствие у МБ гарантии возврата ссуды в виде ликвидного залога;
отсутствие полноценной поддержки МБ со стороны государства;
огромный риск невозврата денежных средств.

Предприниматели приводят свои доводы:

Высокие процентные ставки.
Очень строгие требования к кредиторам.
Большой срок, отводимый на рассмотрение заявок.
Отсутствие достаточной поддержки со стороны государства.
Отсутствие возможности получить кредит на открытие бизнеса.

Обе стороны правы. Ситуация нуждается в корректировке и исправлении. Чтобы решить проблему, потребуется поиск компромисса.

biznes-prost.ru

Анализ существующих проблем кредитования банками малых предприятий

Дресвянкин Павел Владимирович

В статье рассматриваются основные проблемы банковского кредитования малого бизнеса. Проведен анализ имеющихся проблем при осуществлении кредитования малого предпринимательства и отражены перспективы их преодоления.

Ключевые слова: малый бизнес, банковский кредит, механизм банковского кредитования

Проблема кредитования организаций малого бизнеса банками в России в настоящий момент остается нерешенной. В ее основе лежит отсутствие общих интересов между малыми предприятиями и коммерческими банками. В то время как чуть ли не все кредитные организации декларируют большие возможности кредитования организации малого бизнеса, на деле выясняется, что предприятий, соответствующих установленным требованиям не так и много.
Ведущая роль банковского кредитования в механизме финансирования малого бизнеса (а, следовательно, и его развития) связана с проблемой получения финансовых средств предпринимателями на развитие своего бизнеса. На сегодняшний день, малый бизнес не пользуется таким инструментом как фондовый рынок в связи с недостаточным доверием к нему. Недостаточная конкурентоспособность у большинства организаций малого бизнеса ведет к тому, что они предпочитают осуществлять реализацию товаров и услуг на условиях отсрочки платежа, нежели осуществлять кредитование у поставщиков. Поэтому кредитование коммерческими банками является наиболее используемым инструментом внешнего финансирования малых предприятий.
Необходимо отметить, что объемы выданных малому бизнесу кредитов, в нашей стране с каждым годом растут. Однако в последние годы в условиях нестабильности экономики отмечен значительный рост просроченной задолженности, а, это ведет к росту кредитных рисков у банков [1].
Увеличение доли рынка, занимаемого организациями малого бизнеса в различных сферах экономики, объясняется тем, что его функционирование не предусматривает больших вложений денежных средств, но предполагает привлечение значительных материальных ресурсов и человеческого капитала.
Специалистами в области банковского дела выделен ряд особенностей кредитования организаций малого бизнеса:
1. Объемы кредитования организаций малого бизнеса незначительны, поэтому, с одной стороны, оно не может обеспечить значительной прибыли банкам, а с другой, в значительной степени удовлетворить потребности организаций данного сектора экономики.
2. Данному виду кредитования характерен преимущественно краткосрочный характер, а это в свою очередь, означает невозможность решения проблем расширения деятельности малого предприятия.
3. Значительный срок рассмотрения заявки на получение кредита. В условиях нестабильности экономики большинство российских кредитных организаций срок рассмотрения кредитной заявки увеличило, практически отказавшись от экспресс-методов оценки клиентов.
4. Большие транзакционные издержки кредитных организаций. При кредитовании банками малого бизнеса они несут более высокие затраты, по сравнению с обслуживанием крупных кооперативных клиентов. Кредитная организация несет меньшие затраты на выдачу одного кредита крупной организации, нежели на несколько кредитов организациям малого бизнеса.
5. Необходимость формирования обязательных резервов. Кредитование малых предприятий связано с необходимостью формирования обязательного резерва средств, в связи с тем, что малый бизнес отнесен к группе повышенного риска [2].
Банковское кредитование субъектов малого бизнеса имеет определенную специфику. Оно связано как с наличием традиционных рисков, так и наличием различных специфических рисков, характерных только для кредитования данного сектора экономики. К ним следует отнести:
1. многопрофильность организаций малого бизнеса;
2. наличие определенной изоляции малых предприятий от формирования всей предпринимательской среды;
3. невысокая (а зачастую и низкая) прозрачность бизнеса;
4. нехватка собственного оборотного капитала;
5. трудности предоставления кредита под залог;
5. невысокое качество формирования бизнес-планов предпринимателей при привлечении банковских кредитов.
К числу наиболее важных проблем банковского кредитования малых предприятий в России следует отнести:
1. низкую прозрачность малого бизнеса, неэффективную систему оценки деятельности предприятий данного сектора экономики;
2. длительные сроки рассмотрения кредитных заявок организаций малого бизнеса, вызванного непроработанностью механизма упрощенного порядка рассмотрения;
3. наличие значительного уровня бюрократических препятствий, связанных с необходимостью формирования большого пакета документов при оформлении кредита;
4. отсутствие у большого количества малых предприятий ликвидного залога;
5. значительные трудности при получении банковского кредита на организацию бизнеса «с нуля»;
6. отсутствие эффективного механизма финансовой поддержки малого бизнеса, как на федеральном, так и на региональном уровне. Существующая нормативно-правовая форма носит по большей степени декларативный характер, имеет малую эффективность для организаций малого бизнеса [3].
Для устранения перечисленных выше проблем банковского кредитования малого бизнеса в России необходимо реализовать комплекс мер.
В первую очередь, целесообразно осуществлять кредитование предприятий малого бизнеса на льготных условиях. Необходимо осуществлять кредитование с компенсацией части процентов по кредиту за счет бюджетных средств. Для этого можно привлекать фонды поддержки малого предпринимательства. Коммерческие банки, которые будут предоставлять кредиты субъектам малого бизнеса, должны пользоваться законодательно установленными льготами. Субсидирование государством процентных ставок, с одной стороны, позволяет предприятиям снизить затраты малых предприятий в связи с тем, что кредиты будут дешевле. С другой стороны, оно позволит банкам обеспечить некую компенсацию кредитных рисков.
На сегодняшний день в регионах России реализуются различные схемы субсидирования процентной ставки по кредитам малых предприятий. В частности, на уровне местных администраций формируется перечень основных предприятий, нуждающиеся в финансовой поддержке со стороны государства.
В российских регионах существуют разные подходы к решению данной проблемы. Субсидирование осуществляется в процессе реализации инвестиционных проектов со сроком окупаемости не более двух лет.
Необходимость формирования механизма государственных гарантий определяется, прежде всего, высокой рискованностью. Малые предприятия не могут создать реализовать проект и успешно развиваться без осуществления финансовых инвестиций. При этом они не всегда имеют возможность их получить. Решение указанной проблемы может быть достигнуто путем создания в региональной системе гарантийных механизмов, направленных на обеспечение льготного финансирования бизнес-проектов и программ, с целью компенсации возможных потерь финансовых средств при неудачном ходе их реализации.
Кроме сказанного выше, с целью повышения эффективности банковского кредитования малого бизнеса можно предложить ряд направлений:
1) создание наиболее выгодных условий доступа организаций малого бизнеса к финансовым ресурсам путем предоставления наименее возможной процентной ставки;
2) привлечение максимально возможных финансовых средств банков и иных финансовых учреждений. Для этого необходимо предлагать наиболее выгодные условия финансирования малых предприятий;
3) содействие минимизации рисков невозврата финансовых средств банка заемщиком – малым предприятием путем формирования эффективной системы страхования банковских рисков.
Проведенный анализ существующих проблем банковского кредитования организаций малого бизнеса позволил сделать следующие выводы:
— кредитование организаций малого бизнеса имеет свои специфические черты, а также связано с наличием специфических для данной категории заемщиков рисков;
— в России на настоящий момент существует большое количество проблем в сфере кредитования малых предприятий: низкая прозрачность малого бизнеса, длительные сроки рассмотрения кредитных заявок, наличие значительного уровня бюрократических препятствий и др.;
— возможными перспективами совершенствования банковского кредитования могут стать реализация механизма кредитования предприятий малого бизнеса на льготных условиях, предложение выгодных условий финансирования малых предприятий, формирование эффективной системы страхования банковских рисков.
С точки зрения автора, дальнейшее устойчивое развитие кредитования малого бизнеса в РФ невозможно без совершенствования нормативно-правовой базы, разработки эффективной системы внешнего финансирования, адекватной реалиям российской экономики.
Литература
1. Кононов М.А. Необходимость государственной поддержки в сфере кредитования малого и среднего предпринимательства // Проблемы современной экономики. — 2014. — №5. — С. 111-115.
2. Семенов С.А. Банковское кредитование малого бизнеса. – СПб.: Питер, 2015. – 210 с.
3. Бочаров О.Н., Потокина С.А., Ланина О.И. Особенности и проблемы банковского кредитования малого и среднего предпринимательства на современном этапе
http://www.alt-banks.ru/upload/files/docs/documents/78724648.pdf
journalpro.ru