Реализация прав требования по основному долгу по кредитному договору втб 24 – Банк ВТБ проводит цессию розничных кредитов физических лиц и клиентов малого бизнеса в банк ВТБ24

Содержание

Банк ВТБ проводит цессию розничных кредитов физических лиц и клиентов малого бизнеса в банк ВТБ24

Банк ВТБ принял решение о цессии розничных кредитов физических лиц в Ярославской области, Хабаровском и Приморском краях, а также клиентов малого бизнеса в городах: Ярославль, Владимир, Тула, Воронеж, Киров, Чебоксары, Саратов, Самара, Ижевск, В.Новгород, Вологда, Архангельск, Калининград, Челябинск, Тюмень, Волгоград, Астрахань, Улан-Удэ, Томск, Барнаул, Омск, Иркутск, Владивосток, Хабаровск, Якутск в Банк ВТБ24 (ПАО). Кредитные договоры физических лиц и клиентов малого бизнеса, ранее обслуживаемых в подразделениях банка ВТБ в вышеуказанных регионах передаются в соответствующие подразделения банка ВТБ24 в этих регионах.

С даты перехода прав банк ВТБ24 приобретает права по получению всех платежей по кредитному договору, включая платежи по уплате суммы основного долга, процентов, штрафов и иных причитающихся с клиентов платежей. Согласно положениям законодательства Российской Федерации и договору между банком ВТБ и банком ВТБ24 к банку ВТБ24 также переходят права, обеспечивающие исполнение обязательств клиентов по кредитному договору.

В целях обеспечения возможности в полном объеме реализовывать все способы исполнения клиентами обязательств по кредитным договорам, цессированных в банк ВТБ24, и недопущения возникновения просрочек в исполнении кредитных обязательств клиентов, последним рекомендуется до наступления ближайшей платежной даты по кредиту открыть счет в действующей валюте кредита в любом офисе филиала банка ВТБ24 (в случае, если клиент не открыл его ранее) и обеспечить оплату ежемесячных платежей в счет исполнения обязательств по кредитному договору.

При этом условия кредитного договора, а также условия иных договоров, обеспечивающих исполнение обязательств клиента по кредитному договору, на дату перехода прав остаются прежними, изменяются только платёжные реквизиты.

Обращаем внимание клиентов, что все платежи по кредитному договору в пользу банка ВТБ24 прав требования должны осуществляться строго в установленные кредитным договором сроки.

По всем возникающим вопросам можно обратиться в отделения ВТБ24 или по номеру 8-800-100-2424 — звонок по России бесплатный.

Фото материалы принадлежат пресс-службе Группы ВТБ

|

www.vtb.ru

Отзывы о ВТБ: «Не могу отслеживать свои кредиты в ВТБ24-Онлайн»

У меня два непогашенных кредита. Один — автомобильный — я брал в ВТБ24. Второй потребительский — в Банке Москвы, 15.03.2016 кредитный договор был передан из БМ в банк ВТБ24.

Я являюсь добросовестным плательщиком, более того, досрочно гашу кредиты. По этой причине мне нужен постоянный контроль за остатком долга. И качеством работы ВТБ24-Онлайн я в этом направлении максимально не удовлетворен.

1. Мой автомобильный кредит вплоть до 21.01.2016 отображался в ВТБ24-Онлайн. Однако в истории операций в тот день появилась следующая запись:

реализация прав требования по основному долгу по Кредитному договору N…
Сумма: +630 906.69 RUR


После этого кредит перешел в архивные и мои дальнейшие погашения и остаток долга в системе недоступны. Более того, остаток долга составляет 0.00 RUR.

Можно долго шутить на тему того, что кто-то погасил кредит за меня и пора расслабиться, но фактически кредит есть, а в ВТБ24-Онлайн отображается неверная информация вот уже 2 с лишним месяца.
На многократные мои обращения в отделение банка и на горячую линию мне неизменно отвечают, что проблема известна и будет решена. Если вы попали в такую же ситуацию, у меня плохие новости для вас — ВТБ24 эту проблему не решает.

2. Прошло уже

две недели с момента передачи моего кредита из Банка Москвы в ВТБ24. Я сразу оформил все документы и уже оплатил очередной платеж со счета в ВТБ24. При оформлении документов меня заверили в том, что кредит должен отображаться в системе ВТБ24-Онлайн. Как вы, наверное, уже догадались, его там до сих пор нет. И это несмотря на мои неоднократные обращения на горячую линию. В общем, если вы вдруг заметили, что ваш переведенный из БМ кредит неподконтролен вам онлайн, то у меня снова плохие новости для вас — ВТБ24 эту проблему не решает.

Таким образом, я оцениваю работу ВТБ24-онлайн как неудовлетворительную.

P.S. Фантастической издевкой звучит приглашение меня в новый офис для одаренных программой «Привилегия» к личному менеджеру, который в индивидуальном порядке решит любые проблемы. Не пойду я к вам, ребята, вы неспособны решить элементарную IT-проблему, а деньги мои вам крутить, я смотрю, очень хочется. Пора менять банк, а то в этом отношение к клиентам наплевательское.

www.banki.ru

В кредитном договоре ВТБ суды нашли незаконные условия

Восьмой арбитражный апелляционный суд по итогам рассмотрения жалобы банка ВТБ подтвердил, что в банковском кредитном договоре имеются положения, которые нарушают права клиента-заемщика.

Как следует из материалов дела, жительница Тюменской области в 2009 году оформила кредит в банке ВТБ. В 2017 году она обратилась в Роспотребнадзор с жалобой на нарушение ее прав действиями банка. Ведомство провело проверку по заявлению и установило, что некоторые пункты кредитного договора противоречат закону.
 

В частности, надзорные органы не устроил оговоренный в документе порядок погашения задолженности, условия о возможности одностороннего изменения банком процентных ставок, а также об обращении взыскания не только на заложенное имущество, но и на иное имущество должника.

 

Банку было выдано предписание прекратить нарушения. ПАО «Банк ВТБ» попыталось оспорить его в Арбитражном суде Тюменской области, а затем в Восьмом арбитражном апелляционном суде, однако потерпело неудачу.
 

Суды, в частности, указали, что кредитным договором банка устанавливается следующая очередность исполнения обязательств заемщика по погашению задолженности: комиссия за выдачу кредита, комиссия за сопровождение кредита, просроченные проценты на кредит, просроченная сумма основного долга по кредиту, проценты на кредит, сумма основного долга по кредиту, неустойка, комиссия за досрочное погашение кредита. Однако в соответствии со ст. 319 ГК РФ сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем – проценты, а в оставшейся части – основную сумму долга.

 

Под издержками понимаются, например, платежи, которые кредитор обязан совершить в связи с принудительной реализацией своего требования к должнику (в частности, сумма уплаченной кредитором госпошлины), а под процентами – проценты за пользование денежными средствами, подлежащие уплате по денежному обязательству, в том числе проценты за пользование суммой займа, кредита, аванса, предоплаты. Проценты, являющиеся мерой гражданско-правовой ответственности, например, предусмотренные ст. 395 ГК РФ, к указанным в ст. 319 ГК РФ процентам не относятся и погашаются после суммы основного долга.

 

При этом соглашением сторон может быть установлена иная очередность погашения требований. Но, как указал суд, изменен может быть порядок погашения только тех требований, которые названы в ст. 319 ГК РФ, либо требований по договорам потребительского кредита, заключенным после введения в действие закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите». В данном же случае банк, установив в кредитном договоре уплату иных комиссий вперед платежей, очередность которых установлена ст. 319 ГК РФ, нарушил законодательство.

 

Также противоречащим закону был признан пункт кредитного договора о праве банка в одностороннем порядке изменять размер процентной ставки за пользование кредитом, в том числе в связи с изменением ставки рефинансирования Центробанка. Согласно договору, в этом случае банк за 10 дней до изменения ставки должен направить заемщику курьерской почтой или телеграммой извещение об этом, с которым заемщик по умолчанию соглашается. При несогласии клиента с новыми условиями он обязывается в течение 30 дней погасить кредит.

 

Банк, обосновывая, что это положение кредитного договора не противоречит закону, указал, в частности, что размер процентной ставки по спорному договору фактически не изменялся с 2009 года. Однако суд указал, что это никоим образом не исключает выводов о несоответствии положения договора требованиям закона.

 

Также нарушающим права потребителя был признан пункт договора, в соответствии с которым заемщик гарантирует возврат денег всем принадлежащим ему имуществом. Суд указал, что согласно закону о банках и банковской деятельности кредиты могут обеспечиваться залогом недвижимого и движимого имущества. При нарушении обязательств банк вправе обращать взыскание на заложенное имущество. Однако из условий кредитного договора следует, что взыскание банка может быть направлено не только на заложенное имущество, а также и на иное имущество, находящееся в собственности должника.

 

В результате апелляция признала предписание Роспотребнадзора о приведении в соответствие с законом кредитного договора законным и обоснованным.

legal.report

ВТБ 24 предлагает договор цессии трехсторонний, стоит ли соглашаться?

Доброго времени суток! Договор цессии – это договор, заключенный между кредитной организацией и новой кредитной организацией, предполагающий передачу прав уступки требований к должнику на законных обстоятельствах. Простыми словами, тот, кому вы задолжали, может передать ваш долг другому лицу. И теперь вы должны будете не первому кредитору, а второму.

При копировании материала, ссылка на источник обязательна. Договор цессии применяется во многих областях, но не всегда есть возможность передать право уступки требований, это касается: алиментов; возмещения ущерба в денежном эквиваленте, нанесенного вследствие причиненного вреда жизни и здоровья; компенсация морального вреда; Эти обязательства касаются «личностных обязательств» и уступке прав они не подлежат. Он заключается лишь тогда, когда кредитор, приложив все усилия, не смог взыскать с должника сумму займа и проценты по нему. В таком случае кредитный договор продается, как правило, за 10-20% от суммы займа или передается безвозмездно, после чего должнику отправляется письменное уведомление об этом

При копировании материала, ссылка на источник обязательна: Договор цессии может быть разделен на четыре вида: Между физическими лицами. Такой вид договора, как правило, может быть подписан между супругами, при разделе имущества; когда лицо выступает поручителем в кредитном соглашении; когда родители могут взять обязательства по долгам своих детей. Этот документ, заключенный между физическими лицами, подписывается самостоятельно, без участия нотариуса. Главное, чтобы в документе указывались паспортные данные, сумму по долгу, время и способ возврата. Между юридическими лицами. При таком виде взаимодействия фактически меняется только название должника (предприятия, организации, фирмы), а само юридическое лицо остается тоже. Чаще всего встречается это при реорганизации юридического лица, а договор скрепляется печатью. Продажа или дарение долга между юридическим и физическим лицом. Такой вид чаще всего можно встретить у одного и того же человека, в то время, как у лица была зарегистрирована фирма, и был взят кредит на юридическое лицо, но ввиду сложившихся обстоятельств, банкротства, продажи, может переложить кредитные обязательства на себя, как теперь уже на физическое лицо. Сумма по кредиту, сроки и все обязательства по соглащению остаются прежними. В документе указываются паспортные данные, соглашение скрепляется печатью. Трехсторонний договор цессии. Такой вид взаимодействия предусматривает передачу прав требований долга третьему лицу. Ни один банк не может быть сто процентов уверен в том, что до должника дойдет информация о передаче долга, поэтому при составлении документа, заемщика уведомляют о том, что в случае неуплаты платежей по кредиту, его долг может быть передан третьему лицу. В качестве третьего лица может выступать как юридическое, так и физическое лицо. Процесс передачи долга регулируется 1 параграфом, 24 главой Гражданского кодекса, где: должник – это лицо, которое взяло кредит и обязано выплатить; цедент – первоначальный кредитор; цессионарий – вторичный кредитор, лицо которому уступили право требования;

Трехсторонний: Особенностью такого договора является то, что сам заемщик добровольно соглашается на передачу прав требований. В рамках этого договора цессионарий полностью законно имеет право требовать возврата долга. Купленный или подаренный: Когда первый кредитор продает второму кредитору право требования долга, то это договор считается возмездным. Порой, кредитные организации, идут на такое ради того, чтобы получить по долгу хоть незначительную сумму денег, в то время как ответственность за то, как должник будет рассчитываться со вторым кредитором, не в его компетенции. В качестве цессионария могут выступать коллекторские агентства, которые не имеют права вести банковскую деятельность, но имеют право требовать долг с заемщика. При этом сумма долга и условия кредитного договора остаются прежними. Если долг не был продан, а отдан без платы, то такой договор считается безвозмездным. Уступка требований по исполнительному листу: Уступка прав по исполнительному листу чаще всего можно встретить в суде, когда за плату или безвозмездно передается долг по исполнительному лицу. Для того, чтобы это было законно, необходимо предоставить договор цессии, и подать заявление в суд. На практике суд может отказать в полном удовлетворении перехода уступки прав требования и позволить лишь частично распоряжаться правами.

Документы, необходимые для заключения соглашения

Договор купли-продажи или поставки, в котором указаны реквизиты сторон. Документы, подтверждающие задолженность: накладные, акты сверки. Все документы должны быть подписаны и скреплены печатями. Кредитный договор с указанием суммы задолженности, графике платежа и сроком расчетов. Главным условием для заключения договора цессии служит согласие должника на передачу прав требований долга цессионарию. Если этого одобрения не будет, то соглашение о передаче прав считается недействительным! В кредитном договоре это звучит так: «Я, Иванов Иван, разрешаю передавать информацию третьим лицам о моих кредитных операция, обязательств и личных данных.» Условия заключения трехстороннего договора

Для заключения соглашения необходимо: Присутствие цедента, цессионария и должника. Договор отношений между цедентом и цессионарием. Основным отличием трехстороннего договора от двухстороннего договора цессии является присутствие должника! В документе обязательно обозначается: ФИО должника, цедента и цессионария. Реквизиты сторон: если договор заключен между физическими лицами, указываются ФИО и паспортные данные сторон, а если в договоре участвуют юридические лица, то указываются ФИО, реквизиты банков и должность. Договор, доверенность по которому заключается договор. Если лицом является представитель от организации, то предоставляется доверенность. Основные разделы соглашенияОсновная часть: Указывается предмет договора, договор между кредитной организацией и должником. Указывается сумма займа, условия, ежемесячные платежи. Вторая часть: Отражает соглашение между цедентом и цессионарием. В договоре обязательно должно быть прописано, что право требование передается цессионарию на основе заключенного договора между первоначальной кредитной организацией и должником. Прописываются новые банковские реквизиты, куда должны поступать ежемесячные платежи, оговоренные в кредитном договоре. Следующий раздел обозначает, в какой форме передается право уступки требований, за определенную плату или безвозмездно. Как правило, сумма оплаты не составляет более 10 % от стоимости кредита. Так же указываются последствия несоблюдения сторонами договора и дополнительные условия, которые могут повлиять на условия договора, процедуры урегулирования вопросов в суде и т. д. В самом конце указываются, если договор заключен между физическими лицами, то ФИО, паспортные данные, регистрация и фактическое место проживания, а если договор заключен между юридическими лицами, то указывается название организации, реквизиты расчетного счета, ИНН, ОГРН и другие реквизиты. Такой договор будет являться основанием для законного требования цессионарием задолженности. А также является залогом при возникновении проблем, недочетов при реализации договора.

Основная часть: Указывается предмет договора, договор между кредитной организацией и должником. Указывается сумма займа, условия, ежемесячные платежи. Вторая часть: Отражает соглашение между цедентом и цессионарием. В договоре обязательно должно быть прописано, что право требование передается цессионарию на основе заключенного договора между первоначальной кредитной организацией и должником. Прописываются новые банковские реквизиты, куда должны поступать ежемесячные платежи, оговоренные в кредитном договоре. Следующий раздел обозначает, в какой форме передается право уступки требований, за определенную плату или безвозмездно. Как правило, сумма оплаты не составляет более 10 % от стоимости кредита. Так же указываются последствия несоблюдения сторонами договора и дополнительные условия, которые могут повлиять на условия договора, процедуры урегулирования вопросов в суде и т. д. В самом конце указываются, если договор заключен между физическими лицами, то ФИО, паспортные данные, регистрация и фактическое место проживания, а если договор заключен между юридическими лицами, то указывается название организации, реквизиты расчетного счета, ИНН, ОГРН и другие реквизиты. Такой договор будет являться основанием для законного требования цессионарием задолженности. А также является залогом при возникновении проблем, недочетов при реализации договора. Форма соглашения Форма договора цессии регулируется Гражданским кодексом статьей 389, где прописано, что договор должен быть заключен обязательно в письменной форме. Этот документ подлежит обязательной государственной регистрации.

Риски по договору уступки долга Необходимо согласие нового цессионария и должника: Помимо основного договора, который подкреплен подписями и печатями, необходимо одобрение на уступок прав требования со стороны должника и согласие требования со стороны цессионария. Присутствие первоначального договора: Если не будет подтверждено наличие договорных отношений между цедентом и должником, то просто-напросто не будет оснований для требования долга между цессионарием и должником. Предмет соглашения: Главным объектом должна выступать сумма взыскания, подкрепленная первичным договором, указанием срока и графика погашения задолженности.

Всего Вам хорошего и спасибо за обращение на сайт 9111 за оказанием юридической помощи.

www.9111.ru

Цессия по кредитному договору (уступка права требования)

Цессия по кредитному договору означает уступку банком требования по возврату (погашению) задолженности третьему лицу. Обычно в роли такого лица выступают либо коллекторы (основной вариант), либо другой банк (намного реже).

В обиходе цессия часто именуется продажей долга, что фактически и происходит: за определенный небольшой процент от суммы задолженности она передается другому лицу. Цессия в адрес коллекторов или иных лиц, не имеющих лицензии на осуществление банковской деятельности, требует получения согласия заемщика. Но в современных условиях банки легко обходят это правило, заранее предусматривая в кредитных договорах свое право на передачу требования исполнения финансовых обязательств любым третьим лицам. Подписав договор с таким условием, заемщик автоматически дает согласие на его реализацию по усмотрению банка.

Как правило, банки продают долги по кредитам в трех случаях:

  1. Задолженность признается по банковским стандартам и критериям проблемной или безвозвратной. В этих случаях выгоднее уступить требование, получив хотя бы некоторую компенсацию ущерба и затрат, чем самостоятельно взыскивать долг или содержать его на балансе.
  2. Сумма основного долга (тела кредита) погашена, а, возможно, получена и некоторая прибыль в виде процентов, но возникли проблемы с погашением кредита в целом и, соответственно, получением банком дополнительной прибыли.
  3. У банка появились финансовые проблемы, он планирует ликвидацию, банкротство и тем самым старается быстро выручить на рынке средства для исправления ситуации, расчетов с кредиторами и т.п., распродавая дебиторскую задолженность.

Долги по кредитам обычно продаются портфелями, и у банков есть свои доверенные организации, с которыми они сотрудничают по этому поводу на постоянной основе.

Что влечет цессия для заемщика

Если рассматривать цессию с позиции заемщика, то заключение банком такого договора мало что меняет для него, кроме смены кредитора. Сумма долга и порядок исполнения обязательства сохраняются, если только заемщик и новый кредитор не придут к соглашению об изменении условий погашения долга.

Цессия – это не всегда плохо для заемщика:

  1. Новый кредитор выкупает долг по несоразмерно меньшей стоимости, чем его объем. В этой связи возврат своих затрат и получение даже небольшой прибыли – это уже хороший вариант развития событий для нового кредитора. Существуют схемы, по которым заемщик может выкупить свой же долг и заключить при этом весьма выгодную сделку, фактически вернув кредитору куда меньшую сумму, чем составляет накопившийся объем задолженности.
  2. С новым кредитором бывает легче договориться о реструктуризации задолженности, списании части долга и иных лояльных условиях его погашения. Здесь ключевую роль, опять же, играет фактор выкупа задолженности за существенно меньшую стоимость, чем фактически составляет долг.

Но есть у цессии и возможные негативные последствия для заемщика:

  1. Долг может быть перепродан несколько раз, и чтобы проследить цепочку, понять, кому в итоге ты должен, приходится изрядно постараться. Заемщик не обязан отслеживать всю схему и, если официальные письма о продаже и перепродаже долга ему не поступали, он вправе вносить платежи тому кредитору, о котором осведомлен. Все риски и проблемы в этом случае ложатся на кредитора (кредиторов), не направившего соответствующие уведомления заемщику. Но остается серьезная вероятность, что претензии конечный кредитор будет направлять именно заемщику, а значит, последнему придется либо жить под давлением, либо принимать меры к оперативному урегулированию ситуации.
  2. Новый кредитор может в одностороннем порядке изменить условия исполнения обязательства, например, потребовать сверх долга погасить и еще какие-то свои издержки или отдать долг сразу и быстро. Это незаконно, но, скорее всего, придется разбираться по этому поводу в суде или ждать, пока сам кредитор подаст в суд иск о взыскании задолженности.
  3. Самые сложные случаи – долг перекупается неоднократно, фигурирует в непонятных и незаконных схемах в качестве актива (дебиторской задолженности), конечным кредитором становится предприниматель или компания, чьи действия трудно предсказуемы, иногда незаконны, и без привлечения правоохранительных органов ситуацию не разрешить. Юридически здесь нереально предъявить завышенные (сверх долга) претензии именно к заемщику, но и нормально жить при возможном давлении со стороны кредитора, судебных разбирательствах – невозможно.

Если договором цессии нарушаются законные права и интересы заемщика, он вправе обратиться к юридическим способам защиты. И, как правило, приходится решать все вопросы в судебном порядке. Стороной цессии заемщик не является, его позиция пассивна, поэтому он не вправе требовать расторжения договора. Вместе с тем, при определенных обстоятельствах должник может потребовать признания цессии недействительной, что влечет ее отмену с возвратом правоотношения к исходному состоянию.

Необходимо понимать, что отмена (недействительность) цессии, как и заключение этого договора, для заемщика юридически меняет только кредитора, поэтому прибегать к такой возможности целесообразно, если стоят задачи:

  1. Вернуть ситуацию к тому состоянию, что было до цессии.
  2. Избавиться от завышенных требований нового кредитора, которые идут вразрез с прежними условиями исполнения обязательства, превышают фактический объем задолженности.
  3. Убрать из правоотношения по поводу выполнения обязательств нового кредитора, который действует необоснованно, незаконно, нарушает своими действиями права и интересы заемщика.
  4. Избавиться от любого рода претензий, если долг на самом деле уже погашен.

Отмена цессии никак не влияет на кредитный договор и его условия. И если стоит задача избавиться от кредитного обязательства, то признание цессии недействительной не решит эту задачу.

Как отменить договор цессии по кредитному договору

Должник вправе обратиться в суд с иском о признании цессии недействительной, если:

  1. В кредитном договоре или дополнительном соглашении к нему был предусмотрен запрет на уступку требования.
  2. Не было получено согласие должника при уступке требования организации, не имеющей банковской лицензии, либо такое согласие по умолчанию не было включено в кредитный договор.

Заявить требовании о признании цессии недействительной заемщик-должник также вправе при подаче встречного иска на иск, предъявленный кредитором в его адрес. И здесь гораздо больший простор для указания оснований и причин заявления такого требования. В подавляющем количестве случаев именно в рамках встречного иска должники обращают внимание суда на необходимость признать договор цессии недействительным, что дает повод для другого требования – признать иск кредитора не подлежащим удовлетворению.

Учитывая юридически пассивную роль заемщиков при оформлении банками договоров цессии с третьими лицами, отмена таких сделок, как правило, возможна только в суде. Вряд ли подобного рода инициатива поступит от самих участников цессии, которые, в отличие от должника, могут даже самостоятельно расторгнуть договор. Поэтому приходится дожидаться, пока кредитор сам обратиться в суд с иском о взыскании долга, и уже в ответ рассматривать целесообразность борьбы за отмену цессии. 

law03.ru

Уступка прав по кредитному договору: условия для физических лиц

В статье мы рассмотрим, как проходит уступка прав требования по кредитному договору. Узнаем, что называется цессией и какие условия включаются в договор передачи кредитных обязательств физического лица. Мы подготовили для вас этапы переуступки прав и привели краткий обзор судебной практики.


Что такое уступка прав по кредитному договору

В настоящее время многие кредитные учреждения передают проблемную задолженность третьим лицам. Самый распространенный вариант — передача долга коллекторским компаниям. Они берут процент от сделки и взыскивают необходимую сумму самостоятельно.

Итак, переуступкой прав требования задолженности называют цессией. Проще говоря, это продажа долговых обязательств. Между банковской организацией и третьим лицом заключается договор, в соответствии с которым третье лицо принимает на себя задолженность заемщика.

Вообще, цессия подразумевает, что заемщик должен дать согласие на нее. Но в современных условиях банковские организации это требование легко обходят, изначально включая условия цессии в договор кредитования. Поставив свою подпись под этим условием, вы автоматически даете согласие на его реализацию. А значит, переуступка будет осуществлена на законных условиях.

Роспотребнадзор же придерживается противоположного мнения и часто выступает против уступки права требования задолженности коллекторским фирмам. 

Возможные причины цессии

Чаще всего продажа долгов осуществляется по нескольким причинам. Условно их можно разделить на три группы:

  1. В соответствии с банковским стандартами задолженность признана безвозвратной. В такой ситуации банку проще уступить право требования долга, чтобы получить хоть какую-то компенсацию, чем содержать на балансе проблемный кредит.
  2. Тело кредита (основной долг) выплачено, но с погашением процентов возникла проблема. В этом случае банковская организация теряет дополнительную прибыль.
  3. У кредитной организации серьезные проблемы. Речь идет о банкротстве, ликвидации и так далее. Финансовое учреждение просто стремится как можно быстрее получить средства для исправления ситуации, поэтому и распродает задолженность.

Кредитные долги в большинстве случаев распродают портфелями, причем у каждого банка есть доверенные организации, с которыми ведется сотрудничество в данном направлении. 

Процесс уступки прав

Заключение договора цессии и вся процедура уступки прав регламентируется ГК РФ. В соответствии с его разъяснениями, банковская организация не обязана согласовывать с вами передачу задолженности третьим лицам. Обжаловать такое решение вы сможете, только если договором кредитования предусмотрено обратное.

Банковская организация осуществляет продажу задолженности, если исчерпала все возможности мотивировать должника на внесение оплаты. Чаще всего продаются долги, по которым нет залога и оплата по которым не поступала более 12 месяцев. То есть речь идет о полностью бесперспективной задолженности.

Если же списать долг не удалось, он подлежит списанию по истечении 36 месяцев.

Что касается самой процедуры продажи долга, то она выглядит следующим образом:

  1. Продавец долга собирает информацию о ваших активах и доходах.
  2. Вся документация передается на анализ в лицензированное коллекторское агентство, специалисты которого изучают подлинность документов, законность требований кредитора.
  3. Проводится анализ перспектив взыскания. Это занимает около 3 — 4 недель.
  4. Выносится решение и озвучивается стоимость, за которую третье лицо готово купить задолженность.
  5. Если банковская организация готова продать долги за эту сумму, составляется договор цессии.
  6. Должнику в письменном виде направляют извещение о смене кредитора и документы, подтверждающие заключение договора цессии.
  7. Должник вносит платежи новому кредитору.

Важно! Вы можете требовать от кредитора доказательства того, что переуступка была осуществлена. При этом звонок, беседа или письмо — не доказательство. Доказательство — это печать нового кредитора на договоре цессии. Если этот документ вам не предоставляют, вносить платежи вы не обязаны. 

Договор уступки прав по кредитному договору

При заключении договора цессии сторонами договора будут являться:

  1. Цедент — тот, кто передает право требовать долг.
  2. Цессионарий — тот, к кому переходит право требования долга.

При этом должник в сделке участия не принимает, но должен быть поставлен в известность о том, что она заключена.

Важнейшими пунктами договора являются следующие:

  1. Сведения о каждой стороне, между которыми возникли правоотношения.
  2. Информация о должнике.
  3. Полное описание предмета договора. В этом пункте должны быть подробно расписаны все детали.
  4. Порядок разрешения споров. Обязательно указывается, что споры разрешаются в порядке, установленном законодательством.
  5. Права и обязанности каждой стороны.
  6. Срок действия договора. Период, за который условия договора нужно выполнить.
  7. Дополнительные условия.

Последствия для заемщика

Если смотреть с позиции обычного заемщика, то переуступка прав требования для него означает только смену кредитора. Сумма задолженности сохраняется, как и порядок исполнения обязательств. Эти пункты остаются неизменными, если только вы сами и ваш новый кредитор не договоритесь об изменении условий возврата задолженности.

Цессия не всегда несет негативные последствия для заемщика. Это связано со следующими факторами:

  1. Новый кредитор выкупает проблемную задолженность по заниженной стоимости. Получается, что получение даже небольшой прибыли — благоприятный вариант развития событий именно для кредитора. А также есть схемы, по которым вы сами можете выкупить свой долг, возвратив кредитору сумму, гораздо меньшей ранее накопившейся задолженности.
  2. С новым кредитором можно договориться о более мягких условиях погашения. Это не всегда возможно, но такие случаи в практике весьма известны, и их немало.

Безусловно, минусы для вас также имеются. Например:

  1. Ваша задолженность может быть перепродана несколько раз. В конечном итоге, чтобы понять, кому вы должны, придется потрудиться. Если официальных уведомлений о перепродаже долга вы не получали, то вносить платежи можете кредитору, о котором осведомлены. Но велик риск, что конечный кредитор направит вам свои претензии, и тогда ситуация может выйти из-под контроля.
  2. Новый кредитор может в одностороннем порядке изменить условия погашения задолженности. Например, потребовать оплатить какие-то издержки, вернуть всю сумму сразу и так далее. Это незаконно, но разбираться в этом придется исключительно в суде.

Есть и сложные ситуации, о которых стоит сказать отдельно. Долг перекупают много раз, сумма фигурирует в различных нелегальных схемах как актив, конечный кредитор — предприниматель или компания, чьи действия непредсказуемы и часто незаконны. В таких случаях, не привлекая органы правопорядка, ситуацию не разрешить.

Если вы четко понимаете, что договор цессии нарушает ваши права, используйте юридические способы защиты. Самое вероятное решение ваших проблем — судебное разбирательство.

Важно! Заемщик — не сторона цессии, поэтому требовать расторжения договора у вас нет права. Но в ряде случаев вы можете потребовать признания цессии недействительной, что повлечет ее отмену.

Отмена цессии

Вы можете обратиться в судебные органы с исковым заявлением о признании цессии недействительной, если:

  1. В договоре кредитования зафиксирован пункт, запрещающий уступку требования.
  2. При оформлении договора не было получено ваше согласие на уступку прав требования долга третьим лицам.

А также у вас есть право потребовать признания цессии недействительной при подаче встречного иска. В этом случае простора для действий становится больше.

Нужно понимать, что даже если цессию признают недействительной, в юридическом плане для вас опять же изменится только кредитор. Поэтому использовать шанс ее отмены стоит, если:

  • вы хотите вернуть ситуацию в то состояние, которое было до переуступки;
  • хотите избавиться от давления кредиторов, если фактически долг уже погасили;
  • желаете уменьшить завышенные требования нового кредитора;
  • нужно выстроить диалог с кредитором, который осуществляет взыскание незаконными методами.

Важно! Если вы поставили себе цель избавиться от обязательств по проблемному кредиту, то отмена цессии такую задачу не решит.

Судебная практика

Судебная практика по уступке банковскими организациями задолженности в нашей стране имеет весьма внушительный опыт, и есть ряд решений, когда суд вставал на сторону должника. Чаще всего это связано с тем, что кредитное учреждение продало задолженность компании, не имеющей лицензии на такую деятельность. Приведем пример.

Банковская организация Х. продала задолженность гражданина В. коллекторскому агентству Ф. У агентства нет лицензии, должник получал звонки с угрозами, а также СМС, содержащие признаки психологического давления. Должником осуществлялась запись разговоров с представителями агентства.

После обращения компании с иском в суд, было вынесено следующее решение: отказать в удовлетворении требований, так как сторона, которой было передано право взыскания, не имеет лицензии на право ведения банковской деятельности, а также нарушает требования законодательства по взысканию проблемной задолженности.

Имеется и множество других дел, по которым суд также признал цессию недействительной. Причиной тому являлось отсутствие в договоре кредитования пункта о праве банка на переуступку требования долга третьим лицам.

Подводя небольшой итог, можно сказать, что в случае, когда ваши права при переуступке долга явно нарушаются, не бойтесь обращаться в судебные органы за защитой.

kredit-online.ru

Цессия по кредитному договору с физическим лицом: риски уступки прав требования

Цессия по кредитному договору с физическим лицом – это ни что иное, как уступка банком своего права требовать погашение задолженности сторонними особами. Последними, как правило, выступают или другие банковские учреждения, или коллекторские организации, но закон не возбраняет подписывать подобные соглашения и с физическими лицами, например, частными предпринимателями. По факту это выглядит как продажа долга за обозначенный договором процент от обозначенной суммы.

 

 

Что же представляет собой договор цессии по кредитному долгу

Рассмотрим подробнее, что такое договор цессии по кредитному договору? Это юридическое соглашение между банком и третьей стороной, предусматривающее отчуждение прав на задолженность, при этом заемщик считается в нем пассивной стороной, то есть его не привлекают к подписанию документа. Регламентируются такие договоры Гражданским кодексом, в частности статьями 382 по 392.

Третьими лицами имеют право выступать как юридические субъекты, так и физические. Участие в цессии должника как самостоятельного субъекта договора законом разрешается, но встречается крайне редко. Банки стараются в первоначальном кредитном договоре оставить для себя возможность действовать на свое усмотрение в таких ситуациях.

Подписание подобных соглашений должны осуществляться на законных основаниях:

  • В кредитном договоре изначально должен быть прописан вариант уступки требования. Если этого нет, то произвести продажу долга фактически означает нарушить ГК.
  • При уступке требования организациям или физическому лицу без лицензии необходимо сначала получить согласие должника. Без него процедура может быть признана недействительной.
  • Банк обязан уведомить неплательщика об уступке прав по требованию оплаты кредита другой организации, а те, в свою очередь, связаться с ним для диалога.
  • Нельзя подписать этот договор, если денежные обязательства имеют личностный характер (алименты, возмещение ущерба).
  • Свои задолженности банки продают в основном целыми портфелями и в определенных случаях:
  • Задолженность стала проблемной или была признана по стандартам банка безвозвратной.
  • Основной долг погашен, но банк испытывает трудность с возвратом процентов за использование кредита.
  • У самого банка возникли финансовые трудности, и он вынужден искать варианты выхода из ситуации.
  • Нависла угроза банкротства.

Порядок заключения договора о продаже долга

Все юридические соглашения должны быть составлены в письменной форме, их содержание всегда индивидуально, так как зависит от самой кредитной задолженности. Но абсолютно каждое условие фиксируется в документе и должно отвечать нормативным требованиям. С примерным образцом составления соглашения по продаже долга мы предлагаем ознакомиться ниже:

  1. В договоре должно быть указано полное наименование первоначального кредитора. Представители кредитора также имеют право на подписание этого соглашения при наличии доверенности от имени руководителя банка;
  2. Аналогичные требования выдвигаются и к новому кредитору — в соглашении он выступает как покупатель задолженности. Если им является физическое лицо, то требуется указать его паспортные данные;
  3. Предметом договора цессии должна быть уступка права требования. Указывается банковское денежное обязательство и перечень документов;
  4. Данные по должнику: в цессии указывают полную информацию по юридическому или физическому лицу;
  5. Оговаривается размер уступаемой задолженности и плата за передачу денежного обязательства.
  6. Безвозмездный характер сделки письменно фиксируется в документе;
  7. Указывается полный перечень всех документов по конкретному долгу – подтвержденные и не подтвержденные, и срок их передачи новому кредитору (цессионарию). Всегда рассматривается необходимость приложить и протокол учредительного собрания.
  8. Оговаривается пункт, касающийся обязательства по уведомлению должника о передаче права требования обеими сторонами.

Последствия цессии для должника: плюсы и минусы

 

 

Цессию с юридическим лицом, по сути, нельзя отнести к негативному развитию сценария для физических лиц. Задолженность приобретается новым кредитором по довольно низкой стоимости, это означает, что и размер прибыли, какую он хочет получить от данного договора, тоже несоизмеримо мал по сравнению со старым кредитором. По этой причине новый кредитор может быть более сговорчивым касательно условий погашения долга, охотнее пойти на реструктуризацию кредита или быть более лояльным к должнику.

Как правило, никаких рисков, связанных со сменой кредитора, у должника не должно возникать, но плюсы и минусы для заемщика в этой ситуации всегда существуют. Сумма его задолженности вместе с порядком осуществления всех денежных обязательств по идее остаются без изменений. Но существует вариант изменения соглашения об условиях погашения долга при передаче его третьи лицам. В том случае заемщик должен быть ознакомлен с ним и дать свое согласие. Да, на практике это происходит не всегда, особенно если долг был перепродан коллекторским организациям.