Как законно не платить по кредиту: Как не платить кредит законно: 6 проверенных способов от профессионалов

Содержание

Что будет, если не платить кредит банку и что делать заемщику

Наверное, каждый человек хоть раз в жизни брал кредит на различные цели — простой потребительский, на покупку автомобиля или техники, ипотечный или любой другой. И, конечно, всегда есть примерное представление о том, как этот кредит отдавать: из официальной зарплаты, дополнительного заработка, накопленных сбережений или при помощи близких и родственников. Но внезапно может случиться то, чего меньше всего ожидаешь — наступит кризис, на работе оптимизация, и ты попадешь под увольнение, или накроет болезнь. При таком негативном раскладе кредит может стать непосильным бременем, и медленно и верно, обрастая пенями и процентами, можно попасть в долговую яму. Хорошая новость заключается в том, что из сложившейся ситуации выход есть всегда. Можно действовать рационально, взглянуть проблеме в лицо и занять проактивную позицию, а можно, начитавшись в интернете радужных статей из серии «не плачу по кредиту и живу прекрасно», скрываться от банков. Так ли это хорошо на самом деле? Какие последствия могут быть, если не платить за кредит? Что делать, если нечем погасить задолженность? И какие возможности есть у заемщика по решению данной проблемы? Разберемся в этом материале по порядку.

В случае ненадлежащего исполнения обязательств по кредитному договору заемщик должен быть готов к тому, что банк будет вынужден предпринять действия, направленные на возврат просроченной задолженности в рамках законодательства РФ. Чего можно ожидать?

  • Начисления штрафных санкций. Согласно условиям, установленным кредитным договором, при любой просрочке автоматически начисляются штрафные проценты. И даже если вы раньше никогда не нарушали условия договора, то избежать их при неуплате — не получится. Это как снежный ком: долгов будет становиться все больше, чем вы можете выплатить сейчас, пени будут расти, и такой кредит можно будет погашать до старости.
  • Испорченная кредитная история. Негативная информация, соответствующая сроку просроченной задолженности, в установленном кредитным договором порядке будет передана в Банк кредитных историй. Это непосредственно повлияет на оценку благонадежности и платежеспособности клиента со стороны кредиторов, поэтому если в будущем вы соберетесь получить новый кредит в банке с нормальными ставками, то при принятии решения о кредитовании вам будет с 99,99%- вероятностью отказано.
  • Звонки из банка и выездные мероприятия. Нужно понимать, что банк будет постоянно напоминать о неуплате по договору при помощи звонков, смс-уведомлений и e-mail-рассылки. Кроме того, уполномоченные сотрудники банка могут осуществлять выездные мероприятия по адресам клиента, поручителя или залогодателя. Всю эту информацию вы указываете в анкете-заявлении на получение кредита, она является частью кредитного договора. Согласитесь, это может изрядно потрепать нервы, и не только вам!
  • Досрочное истребование всей суммы задолженности. При нарушении заемщиком обязательств по договору банк вправе досрочно взыскивать предоставленные кредиты и начисленные по ним проценты, если это предусмотрено договором, а также обращать взыскание на заложенное имущество в порядке, установленном федеральным законом. Такое досрочное истребование задолженности не происходит случайно или тайно. Вам должно прийти уведомление из банка о том, что принято решение потребовать оплаты всей суммы кредита единовременно. Обычно это официальное письмо, где сообщается о готовности расторгнуть кредитный договор и указывается сумма задолженности и срок (как правило, это 30 дней), в течение которого деньги должны поступить на кредитный счет для последующего списания. Такая ситуация может стать громом среди ясного неба.
  • Суд. Обычно — это последний этап, если другое не возымело действие на недобросовестного заемщика. Банк начнет взыскание задолженности в судебном порядке. В этом случае будет организован процесс судебного производства для понуждения клиента, поручителя или залогодателя к надлежащему исполнению принятых на себя обязательств. Возбуждается гражданское или арбитражное судопроизводство, производство по делу о банкротстве и применение обеспечительных мер. Судебное разбирательство может продлиться несколько месяцев, вам будут приходить повестки и уведомления, а далее начнется исполнительное производство через Федеральную службу судебных приставов (ФССП), которая займётся взысканием просроченной задолженности и применением всех мер принудительного исполнения судебного акта.
  • Ограничения в правах. На основании возбужденного исполнительного производства судебный пристав вправе закрыть выезд за границу лицу, имеющему задолженность по кредиту. Более того, в некоторых случаях ограничивается право на вождение транспортным средством.
  • Фактический арест имущества. На основании возбужденного исполнительного производства аресту подлежит имущество должника, в дальнейшем оно может быть реализовано в счет имеющегося долга по кредитному обязательству. Арест может налагаться на всю собственность — рассмотрению подлежат недвижимость, транспортные средства, любая бытовая техника, а также имеющиеся ценные бумаги. Запрет будет также наложен на регистрационные действия с имуществом.
  • Обращение взыскания на денежные средства, хранящиеся на счетах. Приставы могут накладывать арест на любые существующие счета должника. На денежные средства, хранящиеся на расчетных, депозитных, зарплатных, пенсионных счетах, может быть обращено взыскание.
    Деньги будут списаны в счет погашения задолженности по кредитному обязательству перед банком. Если в определенный момент окажется, что у должника уже нет ни имущества, ни денежных средств для оплаты долга, то исполнение судебного акта может на какое-то время быть остановлено. Но оно будет возобновлено по первому же требованию кредитора, и так будет продолжаться, пока банк не получит все свои деньги назад. Поэтому идея о том, чтобы скрываться и не платить вообще — не самая хорошая. Но что делать, если нет средств для погашения кредита? Как решить проблему, не попав в базу сомнительных заемщиков?

Большой кредит на большие цели с маленьким процентом

С просрочкой по кредиту могут столкнуться не только физические лица, но и предприниматели, крупные компании и даже государства. И выход есть всегда —обратиться в банк и договориться об изменении условий. Это могут быть кредитные каникулы, пролонгация, льготный период или вообще комбинированные программы, в зависимости от глубины ваших финансовых проблем. Банки всегда идут навстречу клиенту: просто нужно прийти, написать заявление и выстроить грамотный диалог с финансовой организацией в процессе. Если вы попали в затруднительное финансовое положение, то нужно будет подготовить документы, которые подтверждают снижение дохода и отсутствие возможности дополнительного заработка. Каждое заявление рассматривается в индивидуальном порядке, затем предлагаются программы по снижению финансовой нагрузки.

В Локо-Банке есть несколько вариантов добровольного урегулирования просроченной задолженности:

  1. Отмена штрафных санкций. В этом случае происходит списание начисленной неустойки и штрафов всех видов (за исключением штрафов, признанных судом) при наличии просроченной задолженности по кредитному договору. Неустойка или штрафы могут быть отменены банком при достижении договоренности с клиентом о погашении просроченной задолженности (полностью, либо частично), либо в случае передачи залогового имущества на последующую реализацию в банк.
  2. Программы реструктуризации. Здесь есть несколько видов:
    • Пролонгация. Когда клиент может уменьшить ежемесячный платеж за счет увеличения срока кредитного договора.
    • Льготный период, в котором происходит внесение оплаты только начисленных процентов от 3 до 12 месяцев.
    • Кредитные каникулы, которые предоставляются на срок от 3 до 6 месяцев без внесения ежемесячных платежей.
    • Комбинированная программа, которая будет включать в себя пролонгацию и льготный период.
  3. Программа реструктуризации «Кредитные каникулы». Данная программа применяется в соответствии с Федеральным Законом N106-ФЗ от 3 апреля 2020 года. Если ваш доход снизился из-за распространения пандемии коронавируса, вы можете воспользоваться отсрочкой платежа до 6 месяцев (льготный период). При этом общий срок кредита увеличивается на срок оформленного льготного периода. Для оформления таких «каникул» есть определенные требования, о которых вы можете прочитать на официальном сайте Локо-Банка в разделе «Информация о мере поддержки клиентов».

Стоит отметить, что любой банк заинтересован в возврате денежных средств, выданных заемщику. Если вы добросовестный клиент, но попали в сложную жизненную ситуацию и при этом честно обратились в банк, то финансовая организация обязательно пересмотрит условия вашего кредита. Специалисты погрузятся в вашу финансовую ситуацию, изучат кредитную историю и предложат решение. Клиент всегда может обратиться за консультацией о возможных вариантах решений по урегулированию просрочек по различным каналам: телефону горячей линии, на почту, в мобильном приложении и интернет-банке, а также официальных группах в социальных сетях. Главное, не паниковать, идти в банк и выстраивать диалог, чтобы не доводить дело до суда и сохранить имущество.

Круглосуточный бесплатный номер телефона горячей линии call-центра: 8-800-250-50-50

E-mail: [email protected]

Как законно не платить кредит?

Тем, кто хоть немного интересовался историей, известно, что банковское дело, кредит, и взаимоотношения должников и кредиторов уходят корнями в далёкое прошлое, во времена, когда появились деньги и появились те, у кого их много, и те, кому они позарез нужны на время. Давать в долг в стародавние времена могли лишь такие дельцы, кто мог обеспечить возврат ссуженых средств. Нравы тогда были просты и свирепы, и с недобросовестными должниками особо не церемонились, по праву сильного лишая их имущества, свободы, да и попросту жизни. Цивилизация со временем превратила ростовщиков в банкиров, а мытарей, занимавшихся принудительным сбором долгов, в банковских юристов и коллекторов.

В современном мире интересы кредитодателей и заёмщиков по-прежнему лежат совершенно в разных плоскостях, а вот проблемы с неотдачей занятого как были, так и останутся, наверное, навеки, покуда существует рыночная экономика.

Не хочу, и не буду

Идея уклониться от уплаты взятого кредита вообще, может прийти в голову только мошеннику, который и не собирался ничего отдавать. Добросовестного же гражданина спровоцировать на такие мысли могут и объективные ситуации. Например, банкротство или временные трудности финансового учреждения, выдавшего кредит. Мелькнут мысли, а может, в неразберихе про меня забудут? Нет, не забудут.

Система устроена так, что все активы и пассивы банка учтены и сохранены многократно, с перестрахованием. Кому бы ни досталось наследство банка-банкрота, вы, как должник, в том наследстве тоже будете фигурировать. И только легкомысленность может сподвигнуть заёмщика на попытку в течение трёх лет уклоняться от претензий кредитора или его правопреемников, а именно таков срок исковой давности по просроченным обязательствам. Не стоит упускать из виду и то, что намеренное уклонение от исполнения денежного обязательства является одним из квалифицирующих признаков уголовного преступления под названием «мошенничество», со всеми вытекающими, вплоть до 2-ух лет лишения свободы.

Еще одну мнимую степень свободы для мыслей о полной неотдаче кредитов рождают рекламные опусы агентств и фирм, обещающих в суде признать ваш кредитный договор недействительным и, тем самым, освободить от уплаты долгов. За плату, разумеется.

Помните о том, что статистика успешных судебных исков на сей счёт — ничтожна. Не для того банки содержат штаты юристов, чтобы давать другим юристам «обнулять» их кредитные договоры через суд. Да, есть единичные просчёты, прецеденты — но они никогда не будут системой, потому что и банки, и механизм кредитных отношений, и институт частной собственности вкупе с правом на возврат долга сами являются частью Системы с большой буквы и являются её краеугольными камнями наряду с прочим. И суд, не сомневайтесь, это будет поддерживать, а не попытки схитрить и изловчиться в казуистических упражнениях с содержанием кредитных договоров.

Хотел бы, да не могу

Добросовестный заёмщик, получая кредит, старается рассчитать свои возможности и даже учесть возможные риски от изменения жизненных обстоятельств. Ведь обстоятельства имеют свойство ухудшаться в самый неподходящий момент. И иметь на такой случай план «Б» не просто хорошо, а правильно и разумно. Если на случай форс-мажора с собственной платежеспособностью припасена ненужная дорогостоящая вещь, тогда и говорить не о чем, это «железная» страховка от финансовых неурядиц. А вот если платить банку стало нечем, совсем нечем и негде взять, надо держать в голове следующий порядок действий:

  • изучение текста своего договора о займе, и всего, что к нему прилагается, особенно — положений о просрочке и невнесении платежей. Если к кредиту оформлена страховка, читаем и её — вдруг наш случай и есть страховой;
  • направляемся в банк, задача — заявить о финансовых затруднениях, письменно, с изложением причин и обстоятельств, с приложением документальных подтверждений. Важно обозначить свое желание оставаться добросовестным заёмщиком, и начинать переговоры с этих позиций;
  • предпринять всевозможные усилия для пусть частичного, но регулярного внесения платежей по вашему кредиту, это важно для поддержания той самой добросовестной репутации.

Идём сдаваться и договариваться

Банки не были бы банками, если бы в основе своей деятельности не держали прагматичность. Именно ей и аксиомой, что худой мир лучше доброй войны, диктуется сценарий действий банкиров с проблемной задолженностью. Нюансы такой политики меняются от банка к банку, но в целом, их интерес договориться миром преобладает над желанием продемонстрировать юридические мускулы и засудить должника.

Поэтому, если случились трудности с погашением кредита, а вы не прячетесь, сами идёте на общение, демонстрируете открытость и желание договариваться, гасите посильно задолженность, есть реальные шансы к следующим вариантам развития ситуации:

  • предоставление кредитных каникул по срокам кредита. То есть, условия кредитования пересматриваются таким образом, что время отдачи увеличивается, а регулярный платёж уменьшается. В итоге происходит общее удорожание займа, но взамен — облегчение платёжного бремени;
  • договоренность о кредитных каникулах по платежам. Это, по сути, предоставление отсрочки на уплату ежемесячных платежей в полном объёме. Временное снижение выплат направлено на поддержание клиента в течение ограниченного периода времени, снижение происходит за счет уплаты только процентов, а основной долг «замораживается»;
  • реструктуризация долга в виде составления нового, индивидуального графика платежей по кредиту, когда очередность выплат основного долга, процентов, пеней или штрафов выстраивается по схеме, позволяющей клиенту с финансовыми затруднениями удержаться на плаву.

С другой стороны медали

Банки идут на переговоры не только по тому, что вы хороший клиент. Появившийся недавно в российском законодательстве институт банкротства физлиц подталкивает их к взвешенным решениям. Прекрасное понимание факта, что реструктуризация обойдётся дешевле процедуры взыскания, дополняется пристальным вниманием к возможности клиента, ставшего неплатёжеспособным, попросту объявить себя банкротом, и оставить своего кредитора ни с чем. Так что в критической ситуации, когда нечем гасить кредит, возможно движение и в сторону этого исхода, не смотря на все сопутствующие неудобства.

Для полноты набора инструментов, облегчающих долю заёмщика с финансовыми трудностями, назовём ещё и рефинансирование долгов, или, иначе, перекредитование. Схема проста и понятна: в другом финансовом учреждении оформляем кредит, по сумме равный остатку долга имеющегося кредита, но под меньший процент. При точном расчёте и внимательном отношении к составляемым кредитным документам, действительно, можно выгадать.

Финансистами давно выведена цифра, что личные риски при займе средств будут допустимыми, если на обслуживание кредита у вас будет уходить не более 40, а еще вернее, 30% доходов. Придерживаться этой арифметики — первейшее и золотое правило для заёмщика. Для того, чтобы выплата кредита не стала неподъёмной обузой, остаётся пожелать только лишь удачи, чтобы течение времени не переменило обстоятельства, лежащие в основе этих ваших расчётов.

Что будет, если не платить по кредиту — Forbes Kazakhstan

Фото: pixabay.com

Но в начале немного статистики. В первую очередь хочется отметить, что всё больше казахстанцев живут не по средствам. Кредитов берут всё больше и больше. Так, по последним отчётам Первого кредитного бюро, по итогам II квартала 2018 совокупная ссудная задолженность по кредитам физлиц составила 5,6 трлн тенге, увеличившись по сравнению с майскими показателями на 2,3%. Относительно I квартала этого года рынок показал прирост на 4,7%, а с начала года — на 7,3%. Количество кредитов выросло на 1,6% за месяц, на 4,8% за квартал и на 10,7% с начала года, составив 10,3 млн единиц.

Виды санкций

Что может случиться, если вовремя не погашать кредит? Кредитор может всячески настаивать на выплате долга и предупреждать об ответственности: звонить, писать и т. д. Может передать данные о долге в кредитное бюро, где должника занесут в чёрный список заёмщиков. Есть вероятность, что долг «продадут» коллекторам.

Рассмотрим несколько видов санкций.

Финансовые санкции

1. Неустойка (штраф, пеня) в виде процентов или фиксированной суммы, досрочное погашение полной суммы кредита.

Ограничения по размеру штрафа отражены в статье 35 Закона «О банках и банковской деятельности в РК». Если заёмщик задолжал по кредиту более чем 4 календарных дня, то банк имеет право требовать от клиента оплаты неустойки в размере 0,5% от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки, начиная с первого дня. По истечении 90 дней просрочки - оплаты неустойки в размере 0,03% от суммы требования о полном досрочном погашении за каждый день просрочки, но не более 10% от суммы кредита за каждый год действия договора.

2. Также возможны штрафы за предоставление заёмщиком недостоверной информации при заключении договора, распространение конфиденциальной информации третьим лицам, а также нецелевое использование денежных средств.

3. Удержание средств с банковских счетов.

Если в договоре не оговорено право банка на списание средств, то кредитор не вправе это делать. В связи с этим всегда важно обращать внимание на все пункты подписываемого договора.

Не допускается перевод в счёт долга денег со счетов, по которым клиент получает пособия и соцвыплаты. А вот снятие с зарплатного счёта разрешается. Между тем, согласно статье 137 Трудового кодекса РК, за работником должно оставаться не менее 50% от оклада.

Имущественные санкции

Если кредит залоговый, то предмет залога, недвижимое или движимое имущество, заёмщик может и потерять. Кредитор имеет право реализовать это имущество.

А если проблемный кредит — это ипотека, а залог — единственное жилье заёмщика? Сможет ли банк реализовать его в счёт погашения долга? Этот аспект регулируется статьями 317-321 Гражданского кодекса РК и Законом «Об ипотеке недвижимого имущества». Также особенности внесудебной реализации залога могут быть отражены в договоре о залоге. Это значит, что банк получает право на внесудебную реализацию жилья, если это оговорено договором, так что стоит снова заострить внимание на важности изучения всех пунктов договора перед его заключением.

Банк вправе реализовать залоговое имущество при необходимости, но сделать это всё же непросто.

Согласно статье 24 Закона «Об ипотеке недвижимого имущества», удовлетворение требований залогодержателя во внесудебном порядке не допускается в случаях, когда:

  • для ипотеки недвижимого имущества требовалось согласие другого лица или органа и такое согласие не было получено;
  • предметом ипотеки является недвижимое имущество, находящееся в общей собственности, и кто-либо из его собственников не даёт письменного согласия на удовлетворение требований залогодержателя во внесудебном порядке;
  • имеется письменный отказ залогодателя по ипотечному жилищному займу, являющегося физическим лицом, от проведения реализации заложенного недвижимого имущества во внесудебном порядке, зарегистрированный органом, где был зарегистрирован ипотечный договор,
  • в других случаях, оговоренных вышеуказанной статьёй.

Также в 2015 году в законодательные акты внесли поправки, запрещающие банкам забирать имущество должников при незначительных нарушениях, а именно если:

  • сумма неисполненного обязательства (без учёта неустойки (штрафа, пени) составляет менее 10% от стоимости заложенного имущества, определённой сторонами в договоре о залоге;
  • период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее трёх месяцев.

Уголовные санкции

Это могут быть принудительные работы, арест и т. д. Если в отношении должника вынесено судебное решение, которое он отказывается исполнять, заёмщику может грозить и вполне реальный срок.

Уголовная ответственность за неисполнение судебного акта наступает только по истечении 6 месяцев со дня его неисполнения и применяется к лицу, подвергнувшемуся в течение последнего года административной ответственности за такое же нарушение. Должник может быть привлечён к общественным работам на срок от 180 до 200 часов, либо его свободу могут ограничить на срок до трёх лет, либо лишить свободы на тот же срок.

Но прежде чем должник будет привлечён к уголовной ответственности, его сначала привлекут к административной. Кроме того, суд должен доказать вину подсудимого. Если у должника нет реальной возможности исполнить судебный акт, то привлечь его ответственности невозможно.

Однако уклонение от явки к судебному исполнителю, несообщение судебному исполнителю о перемене места работы или жительства, невыполнение требований судебного исполнителя, воспрепятствование законной деятельности судебного исполнителя влекут для должника административную ответственность с возложением обязанности по уплате штрафа или ареста в зависимости от совершённого правонарушения.

Советы должникам

Если вы знаете, что не в состоянии оплачивать кредит несколько месяцев, лучше добровольно прийти в банк и сказать об этом. Многие БВУ идут навстречу ответственным клиентам, особенно если финансовые трудности временны и вызваны, например, потерей работы, болезнью, отъездом и пр. Вам могут изменить график выплат, дать отсрочку, изменить процентную ставку и т. д. Банки не заинтересованы в судебных тяжбах, а хотят получить в первую очередь свои деньги и проценты.

Если коллекторы нарушают ваши права, то на них можно пожаловаться участковому или подать в суд. Следует помнить, что коллекторы не имеют права:

  • запугивать должников, использовать насилие, криминальные приёмы;
  • нецензурно обращаться и оскорблять;
  • ломиться к вам в дверь, нарушать ваш покой ночью и т. д.;
  • заходить в ваше жильё без приглашения.

Закон о коллекторской деятельности допускает взаимодействие с должником только в определённое время, а именно:

  • только в будние дни;
  • не более 3 телефонных переговоров в течение дня в период с 08.00 до 21.00 часов;
  • не более 3 встреч в течение недели, при этом не более одной встречи в день в период с 08.00 до 21.00.

При этом выбор времени взаимодействия сохраняется за должником. Любые личные контакты запрещены в праздничные и выходные дни.

Коллекторы могут только рассчитывать на добровольную выплату кредита со стороны должника. Наказание за неуплату кредита может назначить только суд.

Вы вправе отказаться от внесудебной реализации имущества, написав заявление. Сделать это надо сразу после получения уведомления. В Законе РК «Об ипотеке недвижимого имущества» (статья 24), указывается, что «удовлетворение требований залогодержателя (в данном случае банка) во внесудебном порядке не допускается в случае, когда имеется письменный отказ залогодателя (то есть клиента банка) по ипотечному жилищному займу от проведения реализации заложенного имущества».

Написание отказа означает, что банк не сможет реализовать недвижимость по собственному решению. Для этого нужно будет сначала подать на заёмщика в суд и выиграть дело.

И самый главный совет — никогда не опускать руки и всегда отстаивать свои права. Если защищаться, можно если не выиграть дело, то по крайней мере растянуть судебный процесс на несколько лет, в течение которых в вашей жизни могут произойти перемены к лучшему.

Источник: информационная служба портала kn.kz, информационного партнёра Forbes.kz. Републикация материала на других сайтах запрещена правообладателем контента.

Срок исковой давности по кредиту

Любое кредитное обязательство перед банком имеет свой определенный срок действия. В том случае, когда заемщик прекращает исправно выполнять платежи по кредиту, то финансовое учреждение начинает выставлять требования к возврату задолженности, используя при этом различные способы.

Платить или подождать?

В самую последнюю очередь, как правило, применяется судебное разбирательство. Но тут необходимо отметить один нюанс – возврату через суд подлежит только та задолженность, срок исковой давности которой не истек. Иными словами, существует определенный промежуток времени, на протяжении которого кредитор в судебном порядке имеет полное право потребовать возврат долга.

Довольно часто большинство недобросовестных заемщиков, зная эту особенность, делают все возможное, чтобы «натянуть» время и избежать полной оплаты кредита. Иногда подобное может случаться при реорганизации банковского учреждения, его банкротстве или слиянии банка с другими более крупным компаниями.

Необходимо сразу же отметить, что факт «закрытия» банка с финансового рынка не означает, что все обязательства по кредитным договорам автоматически спишутся. В подобных ситуациях, кредитные портфели учреждения покупаются другими банками и уже они будут «выбивать» всю задолженность, поэтому уйти от оплаты кредита не получится.

Если же и попытаться как-то не платить задолженность, то это в будущем может негативно сказаться на заемщике:   

Но бывает всякое! Ни один человек не застрахован от того, чтобы не попасть в ситуацию, когда финансовая ситуация в его жизни очень нестабильна. Поэтому он может задерживать выплату по кредиту годами. Долг растет, а без того сложную жизненную ситуацию усугубляют звонки коллекторов.

Если начать рассматривать понятие «исковая давность по кредиту» с точки зрения законодательства, то она представляет собой период, на протяжении которого кредитор имеет законное право потребовать у заемщика возврат кредита, применяя судовой иск. Поэтому очень важно знать законодательную базу, если заемщик будет иметь полную информацию о  порядках и законах, то может просто оттянуть время и дождаться наступления периода, когда иск не будет действовать. Часто период исковой давности считается одним из способов избежать погашения кредита.

Правила исчисления сроков давности

На данный момент срок исковой давности составляет три года. При этом данный временной промежуток характеризуется своими нюансами, не зная их можно легко оказаться в суду. Законодательством предусмотрено наказание заемщиков, которые злоупотребляют своими правами и специально затягивают время погашения задолженности до истечения исковой давности. Если реально возникает ситуация при которой нет возможности оплачивать кредит, то ее необходимо решать другими способами, которые не противоречат закону.

Законом предусмотрено такое понятие для того, чтобы банком были определены конкретные сроки, в пределах которых он сможет заявить о нарушении прав и потребовать от должника выполнить обязательства. Обычно общий такой срок ограничивается тремя годами. А специальные сроки не касаются договоров о кредите.

Теоретически, это выглядит так, будто должник имеет полное право три года ничего не платить, а потом безнаказанно заявить о том, что все сроки прошли и соответственно он ничего не должен. Это почти так, но не совсем. Чтобы такая ситуация действительно была законной и правомерной, необходимо чтобы присутствовали еще кое-какие факторы.

С какого времени делать отсчет?

Во-первых, необходимо понять, с какого момента можно отсчитывать эти спасительные три года. Есть распространенная ошибка – начинать отсчет с момента, когда истекает срок кредитного договора. Это неверно. У банка в подобных ситуациях есть своя «подушка безопасности». Возможно, что в кредитном договоре описан соответствующий пункт, по которому банк имеет полное право потребовать выплату всей суммы долга, если установлено, что должник не выполняет своих обязательств. Момент, когда кредитор узнал о прекращении выплат и воспользовался своим законным  правом и есть отправная точка отсчета трех лет. 

В таком случае все заканчивается для должника хорошо. Это идеальный вариант. Но подобное разрешение проблемы возможно только, если в течении этих трех лет заемщик не предпринял никаких попыток возобновления или продления договорных отношений с кредитором и сам банк не сделал ничего, дабы взыскать задолженности с неплательщика.

На самом деле такой вариант далек от реальности и больше похож на сказку. Ни один банк так просто по доброте душевной не простит долг. В реальности ситуация гораздо сложнее. Во-первых, банк может прибегнуть к услугам коллекторов. Во-вторых – подать в суд. И в первом и во втором случае срок исковой давности обнуляется, и отсчет начинается с момента подачи жалобы или обращения в коллекторское агентство.

И неважно, какое именно действие совершил банк для принуждения неплательщика к возврату долга. Любой этап учитывается, даже работа судебного пристава. Не обратился банк к приставам и не подал исполнительный лист за эти три года – прекрасно. Долг ему не нужен и жизнь должника по истечению трех лет становится прекрасной. Но на деле банк будет повторять это действие до бесконечности, не переступая трехлетнего рубежа. И тогда срок давности иска по кредиту никогда не закончится.

Можно ли вообще не платить?

Самое главное – это запомнить, что только при наличии трех условий, должник, совершенно легально, может не совершать выплат по кредиту, опираясь на срок давности иска.

  • Во-первых, он не должен предпринимать никаких действий, дабы решить возникшие из-за задолженности проблемы перед банком на протяжении трех лет.
  • Во-вторых, сам банк должен быть пассивен и не предпринимать ничего, дабы вернуть сумму долга.
  • В-третьих, в случае, если кредитор обратился за помощью в суд по прошествии трех лет, заемщик в праве подать ходатайство, дабы были учтены последствия, предусмотренные истечением срока давности иска по кредиту.  Тогда суд не станет отсчитывать сроки, а примет во внимание ходатайство одной из сторон.

Условия практически невыполнимые, но всегда есть место чуду. Всегда есть вероятность, что подобный сложный вопрос может решиться в пользу должника.

Типичные ошибки, которые встречаются в исчислении исковой давности:

  • Период действия срока исковой давности не начинается с момента составления и подписания договора на кредит
  • Срок иска не будет истекать, если заемщик на протяжении трех лет официально общался с финансовым учреждением по вопросам задолженности
  • Исковая давность не может быть бесконечной
  • Период иска не начинается и не заканчивается после окончания сроков, выделенных на погашение кредитной задолженности.

Существует определенная схема исчисления срока исковой давности:

  • Период исковой давности вступает в силу с момента последнего оплаченного платежа по кредиту. Одним словом, если заемщик последний раз гасил кредит 2-3 месяца назад, после чего полностью не выполнял своих обязательств, то тогда начинается отсчет.
  • В том случае, если клиент на протяжении 90 дней вообще не оплачивал задолженность, то кредитор начнет выполнять комплексную проверку заемщика (как это делается читайте в этой статье), возможно, предъявит ему досрочное взыскание. И только тогда начнет действовать период исковой давности.
  • Когда до наступления искового периода, у кредитора и заемщика была договоренность с подписанием соответствующих документов или уведомлений. Поэтому, если клиент банка хочет избежать полной или частичной уплаты кредита, то лучше всего постараться вообще никак не общаться с банком, где оформлялся кредитный договор, не отвечать на уведомления, заказные письма и звонки.

Можно ли требовать долг после истечения сроков давности?

Очень часто можно столкнуться с такой проблемой, как срок исковой давности уже прошел, но с заемщика продолжают требовать возврат денег. Нужно сразу отметить, что подобные действия финансовых учреждений полностью не правомерны. Иногда кредитор может несвоевременно выявить наличие просроченной задолженности, надеясь на страх заемщика ее возвратить. Если такое происходит, то первым делом необходимо обратиться к профессиональному юристу и получить качественную консультацию, после чего уже принимать решения. Конечно же, заемщика могут вызвать в суд. Но не нужно сразу же отчаиваться. Встречным действием может стать оформление ходатайства, в котором указывается момент окончания срока действия исковой давности.

Есть сроки давности для коллекторов?

Намного сложней будет разрешить сложившуюся ситуацию, если кроме банка начнут свою работу коллекторы. Причем методы выбивания долгов они применяют не всегда законные и корректные. Поэтому если пришлось столкнуться с угрозами компаний коллекторов, нужно последовать следующим советам:

Необходимо всегда помнить, что каждый заемщик кроме обязательств перед банком имеет и свои права, которые можно законно отстаивать. Одним из прав считается возможность использования срока исковой давности, но не нужно этим злоупотреблять. Неуплата кредита может быть только крайней мерой, решаясь на которую заемщик может столкнуться с противоправными воздействиями коллекторов.

Лучше всего попытаться решить финансовые проблемы деликатными способами. Иногда бывают ситуации, когда заемщик полностью погасил кредитную задолженность, а кредиторы все равно подают на него в суд. Это случается, как правило, по техническим проблемам, когда не проводятся платежи. Тогда без помощи квалифицированного адвоката не обойтись.

Проблемы с кредитами? Пишите или звоните!

Ипотечные каникулы — как законно не платить по кредиту

Ипотечные каникулы — как законно не платить по кредиту

Полезно знать

Как не попасть в долговую яму в случае жизненных трудностей и кто имеет право на каникулы по ипотеке — объясняет заместитель начальника управления розничных продаж АО «ТАТСОЦБАНК» Эльвира Хабибуллина.




— С 1 августа 2019 года в силу вступает закон об ипотечных каникулах. Сейчас заемщиков интересует масса вопросов на эту тему. Ипотечные каникулы: что это такое?

— Ипотечные каникулы — это такой промежуток времени, в течение которого заемщик не осуществляет платежи по ипотеке полностью или частично.

— При каких условиях заемщику могут представиться ипотечные каникулы?

— Воспользоваться правом на ипотечные каникулы заемщик сможет при одновременном соблюдении следующих условий:размер кредита (займа) не превышает максимальный размер, который установит правительство РФ;ранее заемщик не использовал данное право по тому же договору;предметом ипотеки является жилое помещение, являющееся единственным пригодным для постоянного проживания заемщика;заемщик на день направления требования находится в трудной жизненной ситуации.

— Какое влияние окажут ипотечные каникулы на дальнейшие выплаты и кредитную историю заемщика?

— Отрицательного влияния на кредитную историю заемщика «ипотечные каникулы» не окажут. Данные об отсутствии платежей, которые не уплачены в льготный период, подлежат исключению из информационной части кредитной истории.

— Каковы сроки ипотечных каникул?

— Ипотечные каникулы могут предоставляться на срок не более 6 месяцев.

— Сколько раз можно воспользоваться ипотечными каникулами и есть ли ограничения по суммам?

— Воспользоваться «ипотечными каникулами» можно один раз по одному договору.

— Могут ли заемщики, ранее рефинансировавшие ипотечный кредит, воспользоваться ипотечными каникулами?

— При соблюдении всех условий из второго вопроса — могут.

Более подробную информацию о возможностях получить ипотеку и пользоваться ею выгодно можно посмотреть в наших ипотечных программах.

29 мая 2019

Не платить кредит, заключенный онлайн, нельзя: Нацбанк указал почему

Национальный банк указывает, что оформленный онлайн договор равноценен обычному бумажному договору.

Если вы оформили кредитный договор онлайн, использовав одноразовый пароль, то такой договор равноценен обычному бумажному. По закону однотипный пароль имеет такую же юридическую силу, как и собственноручная подпись или квалифицирована электронная подпись (Закон "Об электронных доверительных услугах"). Поэтому не стоит пренебрегать своими обязательствам по кредиту, если он заключен в онлайн-формате.

У некоторых клиентов финкомпаний вызывает удивление тот факт, что в случае возникновения просрочки по кредиту, заключенному онлайн, информация о них попадает к коллекторам. Так происходят из-за того, что во время заключения договора на вебсайте вы поставили "галочку" напротив строки "подтверждаю согласие на обработку своих персональных данных, в том числе их передачу в бюро кредитных историй". Такое согласие и является основанием для финансового учреждения передавать информацию о клиенте в коллекторскую компанию, если он не выполняет свои обязательства. В итоге колллектор может звонить по телефону по указанным в анкете номерам телефона и направлять письма клиенту. К тому же информация о вас будет также доступна бюро кредитных историй. В будущем это усложнит получение вами нового кредита.

Напоминаем, чтобы не иметь проблем уже после заключения договора, необходимо проверить банк на надежность с помощью сервиса CONTR AGENT. Сервис дает возможность узнать актуальную и достоверную информацию из государственных реестров и открытых источников.

Нацбанк рекомендует внимательно читать условия договора

Особенно, если подписываете его онлайн. Ведь подписывая договор, в том числе с помощью одноразового пароля, вы принимаете на себя обязательство выполнять его условия. Поэтому внимательно прочитайте документы, распечатайте и сохраните экземпляр договора.

В документе должны быть прописаны все условия кредита - процентная ставка, возможные комиссии и дополнительные платежи, штрафные санкции в случае просрочки выплат.

Важно!

Также обратите внимание, если вы берете кредит, который больше минимальной зарплаты (сейчас 4 723. грн), сроком больше чем на один месяц, то финкомпания должна предоставить вам не только договор, но и паспорт потребительского кредита. В таком паспорте указывается реальная годовая процентная ставка и дополнительные комиссии. Это требования Закона "О потребительском кредитовании".

Актуальные размеры прожиточного минимума и минимальной зарплаты, а также важную информацию относительно уплаты ЕСВ и других налогов можно узнать в модуле "Справочники" ИПС ЛІГА:ЗАКОН, воспользовавшись тестовым доступом

Если финансовая компания нарушила ваши права - жалуйтесь

Если финансовое учреждение не выполняет условия договора, то Нацбанк советует обратиться с жалобой на имя руководства небанковского финансового учреждения. Не получите ответ - обращайтесь к Национальному банку Украины.

Как законно не платить по кредиту?

Кредит хороший инструмент для решения финансовых трудностей. Но бывает, так складываются жизненные обстоятельства, когда человек не имеет возможности возвращать денежный долг. Рассмотрим некоторые варианты как можно законно не платить по кредиту.

Нарушение порядка выдачи кредитных средств, дает возможность уйти от уплаты, и на законных основаниях не возвращать начисленные кредитные суммы. В этом случае, можно законно отказаться от выплаты всех штрафов, процентов, и даже вернуть уже уплаченные банку проценты и штрафы. Это можно сделать пройдя через судебные тяжбы и доказав факт наличия нарушений со стороны банка при выдаче кредита. Стоит заметить, что саму сумму кредита (как ещё говорят «тело кредита») всё же возвращать придется.

Итак, как же законно не платить по кредиту? Если вы решили полностью не возвращать взятые средства, то к таким мерам нужно серьезно подготовиться, а именно:

  • Все имущество, которое числится за вами, стоит продать или переоформить на других людей. При отсутствии платежей по займу банк будет судиться. После того как завершится дело, будет открыто производство по исполнению решения суда, при этой процедуре будет осуществляться проверка на наличие имущества и счетов в других банках, для взыскания в счет погашения долга.
  • Официально лучше не быть трудоустроенным. Когда после проверки на наличие имущества окажется, что его у вас нет, тогда будут взыскивать долг за каждый месяц из официальных доходов.
  • Необходимо не проводить никаких открытых финансовых операций: не иметь кредитных карт, не снимать деньги с депозита, не оплачивать счета и ЖКХ.

После проведения всех перечисленных действий необходимо дожидаться истечения установленного срока давности, что позволит законно списать долг по кредиту. Обычный срок исковой давности составляет три года, но в договоре для выдачи кредита, этот срок может быть установлен больше чем три года. Существуют два варианта для подсчета исковой давности:

  • Момент последней операции по кредиту.
  • Момент окончания срока, до которого выдавался кредит.

Если срок, до которого нужно было возвратить деньги, еще не настал, тогда не принимают во внимание момент последней операции по кредиту. А когда время, на которое выдавались деньги, уже истекло, но после осуществлялись кредитные операции, отсчет давности будет идти по последнему платежу.

Всегда есть опасения, что может быть открыто дело по мошенничеству. Чтобы это предотвратить, лучше чтобы по кредиту были осуществлены несколько операций. На практике, когда один раз снимается сумма и человек не возвращает деньги, тогда дело зачастую передают в полицию. Но при правильном подходе и умелом затягивании времени, можно не возвращать оформленный кредит и уберечься от ответственности.

Между тем перед осуществлением указанных действий необходимо проконсультироваться со специалистом! Обязательно уточните и расскажите опытному юристу обо всех обстоятельствах дела и своей кредитной истории чтобы совместно можно было разработать стратегию ухода от выплаты кредита.  Юридическая фирма «Справедливый город» готова оказать помощь в разрешении кредитных проблем жителям Москвы и Московской области — обратитесь прямо сейчас!

Можно ли сесть в тюрьму за долги?

Невозможность выполнить платежные обязательства может вызвать у кого-то беспокойство и беспокойство, но в большинстве случаев вам не придется беспокоиться о тюремном заключении, если вы не можете выплатить свои долги.

Вы не можете быть арестованы или отправлены в тюрьму, например, только за просрочку задолженности по кредитной карте или студенческой ссуде. Однако, если вы не платили налоги или алименты, у вас могут быть причины для беспокойства.

За какие виды долгов можно попасть в тюрьму?

Есть несколько случаев, когда отсидеть срок можно в результате неуплаты долгов, например, если вы не платили федеральные налоги или алименты.

Преднамеренная неуплата или недоплата федеральных налогов может привести к тюремному заключению, но только в том случае, если вам предъявлено обвинение в совершении налогового преступления, например, подача мошеннической налоговой декларации или ее отсутствие вообще. Если вы подаете декларацию, но не можете платить налоги, федеральное правительство не посадит вас в тюрьму.

Неуплата алиментов также может отправить вас за решетку. Согласно федеральному закону, вы можете быть приговорены к тюремному заключению на срок от шести месяцев до двух лет за уклонение от выплаты алиментов, в зависимости от обстоятельств.Кроме того, законы штата могут разрешить судье отправить кого-либо в тюрьму за неподчинение постановлению суда о выплате алиментов.

Можно ли попасть в тюрьму за неуплату долга по студенческой ссуде?

Вы не можете быть арестованы или приговорены к тюремному заключению за невыплату студенческой ссуды, потому что студенческая ссуда считается «гражданской» задолженностью. Этот тип долга включает в себя задолженность по кредитной карте и медицинские счета и не может привести к аресту или тюремному заключению. Тем не менее, обслуживающие студенческие ссуды будут использовать различные другие способы взыскания просроченной задолженности, включая передачу долга США. S. Министерство юстиции пытается взыскать долг в судебном порядке. В том маловероятном случае, если вам предъявят иск о выплате студенческой задолженности, вас могут арестовать, если вы не явитесь в суд.

Может ли коллектор подать на меня в суд?

Сборщик долгов может подать против вас в суд, чтобы получить деньги, которые вы должны. Коллектор предпринимает этот судебный иск в надежде заставить судью издать приказ, требующий от вас уплаты долга. Если вас уведомят о том, что вы должны явиться в суд для вынесения приговора, но вы проигнорируете приказ, судья может потребовать вашего ареста за неуважение к суду.

Итак, невыполнение постановления суда о невыплаченной задолженности может поставить вас в наручники, но сам долг не может привести к аресту.

Каков срок исковой давности по долгу?

Срок давности по взысканию задолженности - это ограниченный период времени, в течение которого сборщики долгов и кредиторы могут подать на вас в суд за просроченную задолженность.

Федеральный закон о справедливой практике взыскания долгов регулирует срок давности в отношении долга; законы штата также могут повлиять на это. Таким образом, срок давности взыскания долга варьируется в зависимости от того, где вы живете.Обычно срок давности по долгу составляет от трех до шести лет.

Что касается ваших кредитных рейтингов, истечение срока давности по долгу не означает, что невыплаченная сумма не будет отображаться в вашем кредитном отчете. Это потому, что срок действия самого долга еще не истек, и его присутствие в вашем кредитном отчете может продолжать влиять на ваш кредитный рейтинг. Отрицательная информация, такая как неоплаченная задолженность, может оставаться в вашем кредитном отчете до семи лет, независимо от срока давности долга.

Что такое долг с отсрочкой давности?

После того, как срок погашения долга превышает применимые законом сроки для подачи иска кредитором или взыскателем долга, их требование может быть "заблокировано" в соответствии с истечением срока давности. Если к вам предъявлен иск из-за долга, но он выходит за рамки срока давности, долг может считаться слишком старым, что дает вам потенциальную защиту в суде.

В некоторых штатах срок исковой давности начинается, когда вы не можете оплатить долг.В другом месте таймер может начать возвращаться к тому моменту, когда вы производили последний платеж. В некоторых штатах часы могут возобновиться, когда вы произведете частичную выплату по оспариваемой задолженности.

Распространенное заблуждение состоит в том, что осуществление платежа по просроченной задолженности может перезапустить счетчик того, как долго элемент может оставаться в вашем кредитном отчете, но это не так. Когда вы сделали последний платеж, это не имеет никакого отношения к тому, как долго элемент может оставаться в вашем кредитном отчете.

Что могут и что не могут делать сборщики долгов?

Разумно иметь знания о том, что сборщики долгов по закону могут и не могут делать, когда они требуют от вас выплаты долга.

Юридически коллектор может связываться с вами только по вопросам семейных долгов, таких как счета по кредитным картам, автокредиты, медицинские счета, студенческие ссуды и выплаты по ипотеке. Коллектор долгов может связаться с вами по телефону, электронной почте, текстовым сообщением или письмом, а с октября 2021 года - через социальные сети.

В течение пяти дней с момента первого обращения к вам сборщик долга должен отправить вам уведомление с указанием суммы вашей задолженности, имени кредитора, которому причитаются деньги, и того, что вы можете сделать, если считаете, что не должны. долг.

Взыскателям долга запрещается преследовать вас, лгать вам или прибегать к несправедливым действиям. Например, коллектор не может угрожать вам причинением вреда, ложно заявлять, что вас арестуют, или угрожать забрать вашу собственность.

Кроме того, сборщики долгов не могут связаться с вами до 8:00 или после 21:00. если вы не дадите им разрешения, они не смогут связаться с вами на работе, если вы не можете отвечать на звонки, и не можете связаться с вами в большинстве случаев, если вы попросили их в письме прекратить с вами связываться. Кроме того, сборщик долгов обычно не может говорить о вашем долге ни с кем, кроме вас или вашего супруга.

Как выбраться из долгов

Работа со сборщиками долгов может быть неприятной. Но вы можете избежать этого разочарования, сосредоточившись на том, чтобы выбраться из долгов. Как лучше всего это сделать? Вот пять советов.

1. Составьте бюджет

Составление бюджета может помочь вам понять, сколько денег поступает и уходит, а затем помогает определить, какую часть этих денег вы можете выделить для погашения долга.Однако после того, как вы установили бюджет, важно придерживаться его как можно точнее, а затем вносить изменения по мере необходимости, когда вы лучше понимаете свои доходы и расходы.

2. Приносите больше денег

Дополнительные наличные деньги могут дать вам серьезный толчок в отмене долгов. Вы можете заняться подработкой, работать сверхурочно, найти вторую работу или продавать ненужные вещи по дому, чтобы заработать больше денег для сокращения долга.

3. Взгляните на консолидацию долга

Кредитная карта с переводом баланса или ссуда на консолидацию долга могут помочь вам сэкономить сотни или даже тысячи долларов при погашении долга.Идея состоит в том, чтобы обменять долг с более высокой процентной ставкой на долг с более низкой процентной ставкой. С картой переноса баланса вы даже сможете получить начальное предложение с годовой процентной ставкой 0% на год или более.

4. Рассмотрите стратегии выплаты долга

Стратегия выплаты долга может упростить трудный процесс. Следует рассмотреть два метода: метод снежного кома долга и метод лавины долга. Эти методы обычно применяются к задолженности по кредитной карте.

Используя метод снежного кома долга, вы будете производить минимальные ежемесячные платежи по всем своим счетам, кроме счета с наименьшим остатком.Затем возьмите деньги, которые в противном случае вы бы платили в счет других долгов, и вложите столько, сколько сможете, в счет самого маленького долга, пока он не будет погашен. Затем вы перейдете к следующему наименьшему балансу и будете повторять процесс, пока не выплатите все свои карты.

Метод долга лавины использует аналогичный подход, но с изюминкой. При использовании этого метода вы производите минимальные ежемесячные платежи по всем своим счетам, кроме счета с самой высокой процентной ставкой. Затем вы направляете как можно больше денег на списание долга с самой высокой процентной ставкой.Как только этот долг исчез, вы переходите к долгу со следующей по величине процентной ставкой и так далее. Этот метод, вероятно, сэкономит вам больше денег по сравнению с подходом снежного кома, но может быть труднее сохранять мотивацию, если ваш долг с самым высоким процентом имеет высокий баланс.

5. Обратитесь за помощью

Чувствуете ли вы, что купаетесь в долгах? Если да, то, возможно, пришло время попросить о помощи.

Одним из таких источников помощи может быть служба кредитного консультирования. Консультации по вопросам долга могут помочь вам лучше понять свои финансы и долги, а также вместе с вами разработать план достижения ваших целей. Национальный фонд кредитного консультирования (NFCC) является надежным источником для поиска авторитетного кредитного консультанта.

Они могут предложить план управления долгом, в соответствии с которым вы должны ежемесячно вносить разовый платеж в консультационную службу по кредитным вопросам, которая затем распространяется среди ваших кредиторов. Имейте в виду, что вы все равно будете нести ответственность за своевременную оплату всех платежей, даже если их от вашего имени делает другая компания.

Альтернативой является погашение долга. Компания по урегулированию долга может договориться о выплате меньшей суммы, чем вы должны кредиторам.Однако погашение долга на сумму, меньшую, чем полная, отрицательно скажется на ваших кредитных рейтингах, особенно потому, что компании по урегулированию долга обычно требуют, чтобы вы прекратили производить платежи своим кредиторам. Это должно быть крайним средством уменьшения долга.

Если у вас возникли проблемы с оплатой счетов из-за финансовых трудностей, вы также можете обратиться за финансовой помощью и получить доступ к программам, которые предоставляют бесплатные или субсидируемые товары и услуги.

Итог

Несмотря на то, что не существует карты «выйти из тюрьмы бесплатно» для избавления от долгов, имейте в виду, что существует всего несколько случаев, когда ваш долг может привести вас в тюрьму.Но если вы чувствуете себя застрявшим в долгах, вы можете освободиться, приведя в действие план, как позаботиться о нем навсегда. В рамках этого плана вы захотите просмотреть свой бесплатный кредитный отчет и оценки через Experian.

Можно ли сесть в тюрьму за неуплату ссуды?

Вы не можете попасть в тюрьму за неуплату кредита. Ни один кредитор по потребительскому долгу - включая кредитные карты, медицинский долг, ссуду до зарплаты, ипотеку или студенческую ссуду - не может заставить вас быть арестованным, заключенным в тюрьму или подвергнуться каким-либо общественным работам по решению суда.

Если на вас подадут в суд за неуплаченный долг, вы попадете в гражданский суд. Однако есть несколько дел, в которых гражданское дело о взыскании долга потенциально может превратиться в уголовное дело и посадить вас в тюрьму.

3 случая, когда задолженность может привести к тюремному заключению

1. Если вы не соблюдаете судебный приказ

Чтобы кредиторы могли взыскать невыплаченную задолженность, не гарантированную залогом, они должны подать на вас в суд и выиграть денежное решение суда. Если вы получили уведомление о явке в суд, потому что кредитор подал на вас в суд, и вы игнорируете это постановление гражданского суда, вас могут признать неуважением к суду.В этот момент гражданское дело может быть возбуждено по уголовному делу и может быть выдан ордер на ваш арест.

Если вы получили какое-либо судебное извещение, не игнорируйте его - даже если вы не узнаете компанию, подающую на вас в суд. Помимо возможных юридических проблем, неявка или невыполнение инструкций в уведомлении означает, что вы упустили возможность погасить задолженность или обсудить план платежей.

Как узнать, что ваш иск о долге является законным

Если вам подали в суд, имейте в виду, что существует срок давности по долгам. Сборщик долгов является незаконным, чтобы подавать на вас в суд или угрожать судебным преследованием в связи с задолженностью, срок исковой давности истек. Этот долг считается «просроченным».

Эти законодательные акты различаются в зависимости от штата и типа долга, но обычно длятся от трех до шести лет. Обратите внимание, что есть некоторые исключения: например, срок давности по кредитным картам в штате Мэн составляет шесть лет, а в Нью-Гэмпшире - только три, а в другом штате Новой Англии - Род-Айленде - 10 лет.

Однако, , даже если срок погашения задолженности истек, кредитор может продолжать связываться с вами с просьбой об оплате. В некоторых штатах выполнение частичного платежа по долгу с ограниченным сроком давности фактически «возрождает» долг, что означает, что срок исковой давности по этому долгу обнуляется, что позволяет сборщику долга еще раз подать на вас в суд, чтобы получить полную сумму.

Если вы считаете, что сборщик долгов нарушил закон, вы можете подать жалобу в Федеральную торговую комиссию и в генерального прокурора вашего штата , , а также подать собственный частный иск против сборщика долгов.

2. Если вы не платите алименты

Неуплата алиментов может привести к тюремному заключению, поскольку это платеж, предписанный судом. Когда суд приказывает вам сделать что-то - например, явиться на слушание по делу о содержании алиментов или выплачивать алименты - и вы не выполняете его, вас могут считать неуважением к суду.

Опять же, важно помнить, что вы арестованы за нарушение постановления суда, а не за неуплату . Во всех 50 штатах есть процедуры уголовного преследования за невыплату алиментов, но такая процедура используется редко.

3. Когда вы намеренно обманываете IRS, чтобы не платить налоги

Неуплата налогов может привести к тому, что IRS подаст на вас иск (хотя IRS обладает обширными правоприменительными полномочиями и может собирать сборы без судебного решения). Если вы продолжите накапливать долги в IRS, вы столкнетесь с какими-то штрафами или сборами.А если вы допустите ошибку и вас проверит, IRS сможет подать на вас в суд, чтобы получить причитающиеся деньги. Вы даже можете столкнуться лицом к лицу с налоговым залогом, когда ваш дом или автомобиль могут быть конфискованы для оплаты ваших долгов. Однако, как бы неприятно это ни было, все эти инстанции будут рассматриваться в порядке гражданского судопроизводства и вам не грозит тюремное заключение.

Два связанных с налогами сценария, за которые вам грозит тюремное заключение, - это уклонение от уплаты налогов и налоговое мошенничество:

Примеры уклонения от уплаты налогов и налогового мошенничества
Что это такое Примеры
Уклонение от уплаты налогов Когда вы сознательно отказываетесь подавать или платить налоги, несмотря на то, что у вас есть для этого средства.
  • Занижение дохода
  • Подделка записей о доходах
  • Умышленная недоплата налогов
  • Заявление о незаконных или поддельных коммерческих расходах
  • Заявление о незаконных иждивенцах в налоговой декларации
Налоговое мошенничество Налоговое мошенничество - это когда вы умышленно лжете в своих налоговых декларациях, чтобы ограничить свои налоговые обязательства.
  • Заявление о ложных вычетах
  • Признание личных расходов как деловых расходов
  • Использование ложного номера социального страхования
  • Не отчитывается о доходах

Налоговое мошенничество отличается от халатности или уклонения от уплаты налогов.Уклонение от уплаты налогов - это законный способ минимизировать причитающуюся сумму подоходного налога. Примеры уклонения от уплаты налогов включают отсрочку получения дохода путем внесения взносов в IRA или 401 (k) или требование вычетов, на которые вы имеете право по закону. Халатность - это когда вы не предпринимаете разумных попыток соблюдать налоговое законодательство - например, требуете вычета, на который вы не уделили время, чтобы определить, действительно ли вы соответствуете требованиям.

Честная ошибка или нехватка денег для выплаты не превратят ваше гражданское дело, связанное с налогами, в уголовное производство, , но если вас поймают за уклонением от уплаты налогов или совершением мошенничества, вы попадете в беду.

Что мне делать, если кредитор или сборщик долгов угрожает арестовать меня?

Проверьте свои права в соответствии с FDCPA

Если кредитор или сборщик долгов действует особенно агрессивно и угрожает арестовать вас, их действия могут считаться незаконными. Закон о справедливой практике взыскания долгов запрещает коллектором угрожать вам тюремным заключением.

Если вы считаете, что сборщики долгов, прибывающие после того, как вы нарушаете этот закон, вам следует предпринять следующие шаги:

Проверьте местные и государственные законы о взыскании долгов

Помимо федерального закона, несколько штатов и городов имеют свои собственные правила взыскания долгов. Обязательно внимательно прочтите договор, который у вас есть с кредитором, в котором будет содержаться информация о том, как они могут с вами связаться. Если они нарушают этот договор или какой-либо закон, вы можете подать на них в суд.

Отправить письмо о прекращении связи

Вы можете потребовать от сборщиков долгов прекратить общение или связаться с вами только в письменной форме. После получения запроса FDCPA требует от взыскателя долга подчиняться ему и может связываться с вами только для того, чтобы сообщить вам, что долг был прекращен или что они предпринимают определенные действия, такие как судебный процесс.

Что может случиться, если я не заплачу свою задолженность?

Ваш кредит получит большой успех

Даже если вас не посадят в тюрьму, невыплата долгов обязательно будет иметь другие негативные последствия для вашей жизни. В частности, может повлиять на ваш кредитный рейтинг , и любые долги, которые вы должны, обычно остаются в вашем кредитном отчете в течение семи лет. Это может повлиять на то, сможете ли вы получить новую кредитную карту, ипотечный кредит или автолизинг.

Начните следить за своим кредитом

Ваши активы могут быть арестованы

Если вы обеспечили свою ссуду какой-либо формой залога, например, своим домом или автомобилем, кредитор может вернуть себе эти активы в качестве способа погашения вашей задолженности.

Ваша зарплата может быть увеличена

Удержание заработной платы - это когда кредитор получает постановление суда или государственного учреждения, требующее от вашего работодателя удержания части вашей заработной платы и отправки ее вашему кредитору. Сумма, которая может быть погашена, зависит от типа долга и законов вашего штата о погашении.

Например, если вы сильно просрочили свои долги по федеральному студенческому кредиту и кредитор не может связаться с вами, чтобы выяснить план выплат, он может подать на вас в суд с требованием удержания заработной платы.Однако обычно это происходит только в том случае, если все другие методы оказались безуспешными и ваша студенческая ссуда передана в Министерство юстиции для взыскания.

Обратите внимание, что студенческие ссуды также считаются «гражданскими долгами», и вас не могут арестовать за неуплату.

Как исправить долговую ситуацию

1. Подведите итоги своей задолженности

Начните с проверки всей вашей задолженности. Вы можете обнаружить, что срок погашения долга истек. В некоторых случаях долг может быть даже не вашим - сборщики долгов, как известно, совершают ошибки или даже обманывают людей.

2. Свяжитесь с кредиторами

Может быть утомительно говорить с кредиторами, которые уже угрожают вам, но если вы можете выдержать это, это может сэкономить вам деньги. В конечном итоге кредиторы просто хотят получить долг. Если вы придете к ним с хладнокровием и объясните свое текущее финансовое положение, кредиторы часто будут готовы выслушать вас и договориться о сделке.

Если вы все же решите поговорить с вами, убедитесь, что вы пришли к ним с предложением о том, как разрешить свой долг. Объясните, сколько вы можете платить в счет погашения долга ежемесячно, и, если вам нужна дополнительная помощь, , например, более низкие сборы или процентные ставки. Если ваши должники согласны с новым планом погашения, обязательно задокументируйте его и отправьте своим кредиторам для прозрачности.

3. Обратитесь за помощью к кредитному консультанту

Если вы обнаружите, что ваше финансовое положение выходит из-под контроля, обученный профессионал может дать вам рекомендации относительно вашего текущего долгового кризиса.

Кредитный консультант может составить более целостный финансовый план, чтобы вы не оказались в такой же ситуации в будущем - например, помогая вам составить рабочий бюджет, разрабатывая план, чтобы вы могли быть в курсе текущих счетов и предоставляя инструменты, чтобы вы всегда были в курсе планов.

4. Участие в программе управления долгом

Если вы задолжали деньги нескольким кредиторам, участие в программе управления долгом может помочь вам лучше управлять своими долгами. Это услуга, предоставляемая некоммерческими консультационными агентствами по кредитованию, которая предназначена для того, чтобы помочь потребителям выбраться из долгов в течение трех-пяти лет.

Кредитный консультант обсудит процентные ставки и комиссионные по вашему долгу от вашего имени и объединит все это в единый ежемесячный платеж. Затем вы внесете этот платеж непосредственно кредитному консультанту, который разделит деньги на соответствующие платежи для различных кредиторов.

При регистрации вы можете рассчитывать заплатить регистрационный взнос в размере около 25 долларов плюс ежемесячная плата за обслуживание в размере от 25 до 50 долларов.После регистрации ваш кредитный консультант свяжется с вашими кредиторами и сообщит им, что они будут производить платежи от вашего имени. Это означает, что вы больше не будете получать звонки о доставке.

Вы можете зарегистрировать долги по кредитным картам, студенческие ссуды, медицинские счета и личные ссуды в программу управления долгом. Обеспеченный долг не может быть зарегистрирован. Обратите внимание, что вы не сможете получать новые формы кредита, пока участвуете в программе. Вас могут даже попросить закрыть большинство кредитных линий (одна может быть разрешена только в экстренных случаях).

Вы можете использовать следующие ресурсы, чтобы найти подходящую для вас программу управления долгом:

5. Рассмотрите возможность консолидации долга

A ссуда консолидации долга - это личная ссуда, которую вы используете для погашения других долгов. Он работает путем объединения всех ваших долгов в один более крупный долг, который вы затем погашаете ежемесячно. Это означает, что ваш долг передается другому кредитору, которому вы затем будете производить прямые платежи.Точно так же вы также можете консолидировать кредитную задолженность от нескольких эмитентов с помощью одной карты перевода баланса.

Вы можете подать заявку на различные методы консолидации долга через свой банк, кредитный союз или компанию, выпускающую кредитную карту. Преимущество консолидации долга состоит в том, что вы можете сделать свой долг более управляемым, объединив его. Это часто помогает вам претендовать на более высокую ставку, чем та, которую вы платили бы каждому кредитору отдельно. Кроме того, консолидация долга может сократить количество получаемых вами сборов.

Вот несколько распространенных способов консолидации долга:

6 типов методов консолидации долга
Что это такое Плюсы Минусы
Балансовая трансферная карта Кредитная карта, на которую вы переводите существующую задолженность по кредитной карте.
  • Можно сэкономить деньги, переведя долг с высокой процентной ставкой на карту с более низкой ставкой
  • Некоторые карты предлагают низкие начальные ставки
  • Может потребоваться оплата комиссии за перевод остатка от 3% до 5%
  • Нарушение договора держателя карты может повлечь за собой дополнительные сборы
  • Неуплата в полном объеме до окончания вступительной годовой процентной ставки может привести к начислению процентов на оставшийся баланс
Персональный кредит (необеспеченный) Ссуда ​​с фиксированной ставкой, которая объединяет все ваши долги в один большой долг, который вы выплачиваете в рассрочку.
  • Выберите более длительный или более короткий график погашения
  • Можно получить более низкую фиксированную ставку
  • Более длительный график погашения может привести к увеличению процентных выплат
  • Возможная комиссия за отправку документов
  • Требуется хороший кредит для доступных ставок
Персональный кредит (обеспеченный) Ссуда ​​с фиксированной ставкой, которая объединяет все ваши долги в одну большую ссуду, обеспеченную личным имуществом, таким как ваш автомобиль или дом.
  • Ставка фиксированная и срок
  • Может предлагать более низкую ставку, чем по необеспеченной личной ссуде
  • В случае невыполнения обязательств по кредиту кредитор может арестовать ваши личные активы
  • Возможная комиссия за отправку документов
  • Условия кредита могут зависеть от обеспечения
Кредит под залог собственного капитала Ссуда, обеспеченная собственным капиталом, которым вы владеете в своем доме.
  • Конкурентоспособные фиксированные ставки
  • Может занимать большие суммы на длительный период
  • Кредиторы наложат второй залог на ваш дом, если вы не заплатите
  • Закрытие может занять несколько недель и требует больших затрат
Консолидация федерального студенческого кредита Необеспеченная ссуда, которая объединяет несколько федеральных студенческих ссуд в единую федеральную ссуду через Министерство образования.
  • Прогнозируемый график платежей
  • Уменьшите ежемесячные платежи, увеличив срок кредита
  • Процентная ставка по долгу осталась прежней
  • Вы будете платить больше процентов в долгосрочной перспективе, потому что период погашения длиннее
Рефинансирование частной студенческой ссуды Объедините несколько студенческих ссуд, частных или федеральных, в одну большую частную ссуду.
  • Может претендовать на более низкую процентную ставку
  • Прогнозируемый график платежей
  • Утрата средств защиты прав потребителей по федеральным займам

У консолидации долга есть обратные стороны. В частности, ссуды на консолидацию долга могут иметь более длительные графики погашения. Это может означать, что вы будете платить больше процентов в долгосрочной перспективе, чем если бы вы платили каждому кредитору индивидуально, в зависимости от ставки, на которую вы имеете право.Эти ссуды также могут сопровождаться комиссией за выдачу кредита в размере от 1% до 8% от суммы кредита. Однако эти недостатки могут оказаться полезными, если вы сможете погасить задолженность и иметь доступный план погашения.

судебных исков, которые могут быть приняты против вас за невыплату кредита?

Невыплата ссуды - большая проблема, с которой многие люди сталкиваются в тяжелые экономические времена. Иногда поступающей суммы просто недостаточно, чтобы оплатить все ваши долги.Когда вас увольняют или вы безработны и получаете ссуды, на которые у вас нет денег, вы испытываете огромный стресс. К сожалению, в условиях экономического спада это очень распространенная проблема, с которой сталкиваются многие люди. Есть несколько важных последствий, о которых вам следует знать.

Автокредиты

Если вы не платите платеж по автокредиту, они могут с вами сделать несколько вещей. Во-первых, они взимают с вас штраф за просрочку платежа. Через несколько месяцев после того, как вы не произведете оплату, они попытаются связаться с вами и решить проблему.Если они не смогут связаться с вами или решить проблему, они придут и заберут машину. Ваш кредит будет серьезно поврежден, и в результате впоследствии будет сложно получить ссуду.

Студенческие ссуды

Студенческие ссуды обычно имеют самые низкие процентные ставки и предусматривают гибкие платежи. Если вы им не заплатите, они никогда не уйдут. Студенческие ссуды устанавливаются федеральным правительством. В результате правительство никогда не позволит их списать. Они останутся с вами, пока вы им не заплатите или не умрете.

Даже если вы пройдете через банкротство, задолженность по студенческому кредиту не будет погашена. Если вы им не платите, они могут увеличить вашу зарплату и получить хороший процент от вашей зарплаты. Вы не сможете получить возврат налога на прибыль до тех пор, пока не будет погашен долг. Чем дольше ссуды остаются невыплаченными, тем больше становится остаток ссуд. Они будут продолжать добавлять штрафы за просрочку платежа и повышать процентную ставку по мере вашего продвижения. Поэтому выплата студенческой ссуды должна быть одним из ваших главных приоритетов.

Персональные ссуды

Индивидуальные ссуды могут немного отличаться в зависимости от характера ссуды.Обычно они основаны только на вашем кредите и, следовательно, не обеспечиваются каким-либо конкретным объектом собственности. В результате они не могут вернуть что-либо, как с автокредитом или ипотекой. Если вы не платите свои личные ссуды, они могут подать против вас судебный иск.

Сначала они попытаются взыскать задолженность через внутренний отдел взыскания. Затем они обычно передают его коллекторскому агентству, которое пытается взыскать долг. Если это не сработает, они подадут на вас в суд по гражданским делам о выплате денег.Вы можете осудить вас, но в результате попасть в тюрьму очень редко. Тем не менее, ваш кредит может быть испорчен, а ваша заработная плата может быть уменьшена.

Можно ли арестовать за долги?

Вы не можете быть арестованы только на том основании, что у вас есть задолженность по тому, что вы можете назвать потребительским долгом: кредитной картой, ссудой или медицинским счетом. Юридически коллекторы даже не могут угрожать вам арестом. Но у них есть и другие средства правовой защиты, например, предъявить вам иск о выплате.

В некоторых редких случаях этот вид долга может привести к аресту по другим обвинениям, таким как мошенничество, кража или нарушение судебного постановления.

Наблюдайте за сокращением ваших долгов

Зарегистрируйте учетную запись, чтобы связать свои карты, ссуды и счета для управления ими в одном месте.

Угрозы ареста сборщиками незаконны

Когда-то людей могли сажать в тюрьму просто за задолженность, но тюрьмы для должников были незаконны в Соединенных Штатах с середины 1800-х годов.

Кроме того, Закон 1977 года о справедливой практике взыскания долгов запрещает сборщикам долгов запугивать потребителей или вводить их в заблуждение, включая угрозы ареста.Помимо правил о том, что могут сказать коллекционеры, он ограничивает то, как и когда они могут связаться с вами.

Но сборщики долгов могут использовать правовую систему

Сборщики долгов не могут арестовать вас, но они могут предъявить иск о выплате, и это часто их наиболее эффективное средство правовой защиты. Ежегодно подаются сотни тысяч гражданских исков по поводу долга, иногда с небольшим объемом документации, чтобы гарантировать точность определения суммы задолженности и того, кто ее должен.

Менее 10% должников представлены адвокатом, когда им предъявляют иск о взыскании долга.Многие другие вообще не отвечают на судебные иски, что обычно приводит к вынесению решения по умолчанию, которое может привести к сокращению заработной платы, банковскому сбору или и тому, и другому.

Если вы получили повестку в суд, не игнорируйте ее. Часто достаточно просто обратиться в суд и попросить коллекционера доказать, что он предъявил иск правильному человеку на правильную сумму, чтобы закрыть дело или уладить меньшую сумму.

Юридические лазейки могут привести к аресту

Есть несколько случаев, когда агрессивные кредиторы могут использовать юридические лазейки, чтобы добиваться ареста или угрожать арестом по вопросам, связанным с задолженностью:

  • Примерно в одной трети штатов должники могут быть арестованы в случае невыполнения судебного решения, вынесенного по иску.Другими словами, должник проиграл судебное дело или не явился, был вынужден заплатить и не явился. Арест за то, что бросил вызов суду, а не за деньги.

  • Некоторые кредиторы до выплаты жалованья преследуют или угрожают арестом в случае отклонения платежного чека потребителя, обычно заявляя о преднамеренном мошенничестве.

  • Мебельные компании, сдающие в аренду мебель, иногда преследуют арест потребителей, которые не платят, но не возвращают мебель.

Что вы можете сделать

Если вас преследует агрессивный взыскатель долгов:

Будьте скептичны: выясните факты, в том числе, является ли долг вашим и верна ли сумма, путем проверки долга .

Вот что произойдет, если вы не погасите наиболее распространенные виды долгов

У американцев больше долгов, чем когда-либо прежде. По состоянию на 31 марта этого года общий долг американских домохозяйств составлял 12,73 триллиона долларов, что превышает рекордные 12,68 триллиона долларов, достигнутый в 2008 году.

Некоторые утверждали, что заемщики должны объединиться и отказаться от погашения этого растущего долга. В 2015 году в статье New York Times, озаглавленной «Почему я не выплачивал свои студенческие ссуды», писатель Ли Сигел объяснил, что он не планирует выплачивать свои студенческие ссуды, и представил себе мир, в котором заемщики все вместе поступают так же.

Он пишет: «Если люди, стонущие под тяжестью студенческих ссуд, просто скажут:« Хватит », тогда все жалобы на долги, которые превратились во все жалобы о высшем образовании, могут быть приведены в соответствие с реальностью. Вместо гарантий ссуды, правительство должно гарантировать высшее образование ".

Но реальность невыплаты долга может быть мрачной. В прошлом году мужчина из Техаса по имени Пол Акер был арестован Маршалом США за отказ выплатить федеральную студенческую ссуду в размере 1500 долларов, которую он взял 30 лет назад, и за отказ явиться на слушание дела в суде.

И одна из самых больших проблем для заемщиков заключается в том, что правила, регулирующие долг и его погашение, могут измениться. Долг также может переходить из рук в руки, а это означает, что заемщик может неожиданно столкнуться с новым, более агрессивным агентом по взысканию задолженности.

Остается вопрос: платить или не платить? Вот руководство о том, что может произойти, если вы отстаете по наиболее распространенным типам долгов.

героев изображений | Getty Images

Студенческий долг

Последствия студенческого долга зависят от того, является он федеральным или частным.Более 44 миллионов американцев имеют задолженность по студенческим ссудам на сумму 1,4 триллиона долларов. При финансировании степени лучшим вариантом являются федеральные студенческие ссуды, поскольку они часто предлагают самые низкие процентные ставки, более широкую защиту заемщиков и более гибкие планы погашения.

Если вы не можете произвести платеж по федеральной студенческой ссуде в срок, у вас есть 270-дневный льготный период для выплаты. Каждый пропущенный платеж повредит вашему кредитному рейтингу и повлияет на вашу способность брать ссуды в будущем.

По истечении этого периода ваш долг переходит в состояние дефолта, и федеральное правительство может удерживать вашу заработную плату, чек социального страхования и возмещение федерального налога. Федеральный студенческий долг обычно передается сторонним коллекторским агентствам, которые взимают штрафы и сборы - до 18 процентов от баланса.

У государства также есть возможность подать в суд на заемщиков, просрочивших платежи. Эксперт по студенческим ссудам Хизер Джарвис сказала Vice: «Федеральное правительство не часто предъявляет иски, потому что им это не нужно.Но они это сделают, если они думают, что это откроет им доступ к другим активам ».

Когда дело доходит до частных компаний по ссуде на обучение, у заемщиков гораздо меньше гибкости. Джошуа Коэн, юрист, специализирующийся на ссуде на образование, рассказывает Business Insider:« Единственный Средство правовой защиты, которое есть у частного кредитора, - это подать на вас в суд, и они судятся с вами в соответствии с законодательством штата, и каждый штат отличается ».

Карен Касмауски | Getty Images

Медицинский долг

Согласно отчету Бюро финансовой защиты потребителей, более 43 миллионов У американцев есть медицинские долги.Из тех, кто это делает, одна треть имеет безупречный кредитный рейтинг. Миллионы американцев неизбежно берут на себя долги за медицинские услуги, но невыплата долга за медицинские услуги по-прежнему чревата серьезными последствиями.

Важно как можно быстрее оплачивать медицинские счета, чтобы защитить свой кредитный рейтинг. Известно, что страховые компании подали в суд на физических лиц за неоплату медицинских счетов, и о 99,4 процентах медицинских долгов сообщают сторонние коллекторские агентства, которые могут действовать особенно агрессивно.

Женщина из Мичигана, идентифицированная как Мишель, рассказала ProPublica в 2014 году, что ей отказали в заработной плате и что коллекторское агентство подало на нее в суд за несвоевременные выплаты по медицинскому счету на 900 долларов.

«Я задержал платежи больнице, и они были переданы адвокату по взысканию платежей. Я производил ежемесячные платежи и не производил их достаточно быстро для фирмы по взысканию платежей. Я думаю, что я отставал на 50 долларов, когда они обслуживали меня, " она сказала. «Никакая другая отрасль не может взимать с потребителей произвольную сумму, которую потребитель не может одобрить до получения услуги.Я чувствовал себя крохотным насекомым, когда большая корпорация пытается высосать из меня жизнь ».

Есть шаги, которые вы можете предпринять, чтобы оплатить огромный медицинский счет до того, как он попадет в сборы. Когда вы получаете медицинский счет, первым делом вам следует проверить наличие ошибок. NerdWallet обнаружил, что 49 процентов заявок на участие в программе Medicare содержат ошибки при выставлении счетов, а защитники медицинских счетов утверждают, что до 80 процентов заявок содержат ошибки.

Если заявка не содержит ошибок, эксперты предлагают вам договоритесь с вашим поставщиком медицинских услуг.Врачи могут предоставлять скидки пациентам, которые не могут производить платежи, а некоторые поставщики медицинских услуг предлагают варианты финансовой помощи для пациентов с низкими доходами.

Жилищный долг

Американцы владеют ипотечной задолженностью на сумму 8,63 триллиона долларов; Фактически, остатки по ипотечным кредитам составляют самую большую часть долга США.

Согласно GoBankingRates, «Если вы пропустите свой первый платеж по ипотеке, ваш кредитор обычно предлагает вам льготный период в 15 дней. В течение этих 15 дней вы можете отправить платеж, не считаясь просроченным."

Когда этот льготный период закончится, вы, вероятно, столкнетесь с пени за просрочку платежа в размере от 2 до 5 процентов от суммы ежемесячного платежа по ипотеке.

Если вы пропустите второй платеж, ваша ипотека, скорее всего, перейдет в невыполнение обязательств. На этом этапе Департамент жилищного строительства и городского развития США предлагает заемщикам воспользоваться бесплатными программами консультирования по вопросам жилья.

Через 90 дней вам, скорее всего, будет вручено письмо с требованием, указывающее на то, что вы не выплачиваете ссуду. Это ваш последний шанс. произвести платеж по ипотеке.

После пропуска четырех платежей по ипотеке обычно начинается процесс обращения взыскания. Во время этого процесса вы имеете право оставаться в своем доме. Кредитор отправит Уведомление о невыполнении обязательств, за которым следует Уведомление о продаже. В течение 21 дня с момента объявления о продаже дом будет выставлен на аукцион, после чего вы должны освободить его.

Если ваш дом лишен права выкупа, ваш кредитный рейтинг будет серьезно поврежден, но вы вряд ли столкнетесь с юридическими последствиями.

Джонатан Алкорн | Bloomberg | Getty Images

Auto Debt

По данным Совета Федеральной резервной системы, остатки по автокредиту в 2016 году выросли на 10 миллиардов долларов.

Бюро финансовой защиты потребителей объясняет, что если вы пропустите платежи по автолизингу, последствия будут зависеть от вашего конкретного контракта. Если вы пропустите платеж по автокредиту, вы, скорее всего, получите уведомление о пропущенном платеже в течение нескольких недель.

В зависимости от специфики вашей ситуации, ваш арендодатель может вернуть ваш автомобиль, если это не «нарушит мирный порядок». Определение этого юридического термина варьируется в зависимости от штата, но обычно означает, что ваш автомобиль нельзя отобрать с помощью физической силы - если ваш автомобиль находится в вашем гараже, арендодатель не может забрать его из вашего дома.

Арендодатель может, однако, использовать устройство прерывания стартера (SID), которое удаленно деактивирует систему зажигания транспортного средства. Многие штаты обнаружили, что удаленное отключение транспортного средства не «нарушает спокойствие».

Ваш договор и закон штата могут дать вам право «вылечить» или восстановить договор аренды после того, как вы пропустили платеж. Обратитесь к генеральному прокурору штата или в офис по защите прав потребителей, чтобы узнать, имеете ли вы на это право.

Если ваш автомобиль будет возвращен во владение, вы можете столкнуться с огромным штрафом за расторжение договора, и ваш кредитный рейтинг будет поврежден.

Понравилась эта история? Нравится CNBC Сделайте это на Facebook

Не надо пропустить: Это возраст, в котором большинство американцев выплачивают свои студенческие ссуды

Вот что произойдет, если вы не заплатите студенческие ссуды

Ежедневно более 3000 человек не выполняют своих федеральных студенческих ссуд.

Среднестатистическому заемщику по студенческому долгу требуется 20 лет, чтобы выплатить свои займы, и в настоящее время более 44 миллионов американцев владеют в общей сложности 1 долларом.4 триллиона долга по студенческим ссудам. Но многие заемщики не знают, что на самом деле произойдет, если вы не сможете произвести платеж.

Прежде всего, пропуск платежа по студенческому кредиту ухудшит ваш кредитный рейтинг и затруднит получение займа в будущем. Но помимо кредитного рейтинга, точные последствия невыплаты студенческих ссуд зависят от того, принадлежат ли они федеральному правительству или частной компании по ссуде на образование.

Федеральные студенческие ссуды

Федеральные студенческие ссуды часто являются лучшим выбором, когда дело доходит до финансирования степени, отчасти потому, что они предлагают низкие процентные ставки и гибкие планы погашения.

Если вы пропустите платеж по федеральным студенческим займам, у вас есть 270 дней на то, чтобы произвести платеж, прежде чем ваш долг перейдет в невыполнение. Как только федеральный студенческий долг становится невыполненным, правительство может удержать вашу заработную плату, ваш чек социального страхования, ваш возврат федерального налога и даже ваше пособие по инвалидности.

Департамент образования часто работает со сторонними коллекторскими агентствами, которые взимают штрафы и сборы за невыполнение платежа, иногда до 18 процентов от остатка вашей ссуды.

Крис Райан | Getty Images

Известно также, что правительство предъявляло иски заемщикам. Министерство юстиции сообщает, что за последние два года более 3300 заемщиков студенческих ссуд были привлечены к ответственности за неисполнение обязательств. Практически во всех случаях заемщик проигрывает. Если победит правительство, оно может наложить арест на ваш дом и даже принудить его к продаже.

Эксперт по студенческим ссудам Хизер Джарвис говорит Vice, что в настоящее время «федеральное правительство не часто подает иски, потому что им это не нужно.Но они сделают это, если посчитают, что это даст им доступ к другим активам ».

Эксперты прогнозируют, что федеральная судебная программа будет расширяться в ближайшие годы под руководством министра образования Бетси ДеВос.

Частные студенческие ссуды

Частные студенческие ссуды много менее гибкие, чем у федерального правительства. Конкретные процедуры, когда заемщики пропускают платеж, различаются в зависимости от политики компании, контракта с заемщиком и законодательства штата.

Джошуа Коэн, юрист, специализирующийся на задолженности по студенческим займам, рассказывает Business Insider: «Единственное средство правовой защиты, которое частный кредитор должен подать на вас в суд, и они судятся с вами в соответствии с законодательством штата, и каждый штат отличается."

Частные компании, занимающиеся студенческими ссудами, известны тем, что они агрессивно предъявляют иски студентам за невыполнение своих обязательств по кредитам. Например, National Collegiate, крупнейший держатель частной задолженности по студенческим займам в стране, проиграла серию судебных дел по всей стране, потому что они подали заемщики, не имеющие надлежащих документов. В этих случаях были погашены миллионы долгов.

В заявлении по электронной почте генеральный прокурор Нью-Йорка Эрик Т. Шнайдерман сказал CNBC Make It: «Эти отчеты глубоко беспокоят, но, к сожалению, последовательны. Благодаря все более циничной и свободной культуре, которую мы наблюдаем, индустрия студенческих ссуд захватывает власть."

Есть шаги, которые вы можете предпринять, чтобы защитить себя. Избегайте хищнических частных кредитных компаний и коммерческих колледжей и исследуйте, какой план погашения лучше всего подходит для вас.

Если вы уже заняли деньги и против вас подает иск Держатель студенческого долга, убедитесь, что у вашего обвинителя есть все необходимые документы. А если вы считаете, что стали жертвой мошенничества, вы можете обратиться к адвокату, например, в Клинике хищнического кредитования и защиты потребителей при Гарвардской школе права.

Понравилась эта история? Нравится CNBC Сделайте это на Facebook

Не пропустите: 5 способов быть умнее при выплате студенческих ссуд

Что произойдет, если я не заплачу беззалоговый кредит ?

В двух словах

Необеспеченный долг включает задолженность по кредитным картам, студенческие ссуды, личные ссуды, денежные авансы, медицинские долги, счета в розничных магазинах и деньги, взятые в долг у семьи или друзей.В этой статье будут обсуждаться необеспеченные долги, что произойдет, если вы не выполнили свои обязательства по этим типам долгов, и какие варианты действий у вас есть после дефолта.


Для подавляющего большинства американцев, если исключить то, что мы должны по своим домам, большая часть нашего долга - это необеспеченный долг. Необеспеченный долг включает в себя задолженность по кредитной карте, студенческие ссуды, личные ссуды, денежные авансы, медицинские долги, счета в розничных магазинах и деньги, взятые в долг у семьи или друзей. В этой статье будут обсуждаться необеспеченные долги, что произойдет, если вы не выполнили свои обязательства по этим видам долгов, и какие варианты действий у вас есть после дефолта.

Что такое беззалоговый заем?

Ссуды бывают двух видов: обеспеченные ссуды и необеспеченные ссуды. Обеспеченная ссуда - это ссуда, обеспеченная активами или имуществом в качестве гарантии возврата. Актив или имущество, которыми вы обязуетесь обеспечить ссуду, называется залогом. Наиболее распространенным типом обеспеченной ссуды является ипотека, поскольку ипотека обеспечивается домом, который был приобретен на выручку от ипотеки. Если вы не сможете погасить ипотечный кредит, недвижимость, которую вы приобрели с помощью ипотечного кредита, может быть возвращено кредитором в качестве погашения.Другой распространенный вид обеспеченного кредита - автокредиты, которые работают точно так же.

Беззалоговая ссуда - это ссуда, не обеспеченная другими фондами или имуществом. В большинстве случаев единственное, что поддерживает ссуду, - это ваше обещание вернуть ее. Самый распространенный вид беззалогового кредита - это кредитная карта. Помимо вашего согласия на возврат денег, которые вы занимаете по кредитной карте, большинство эмитентов кредитных карт не имеют права принимать товары, приобретенные с помощью кредитной карты, в качестве погашения, если вы не можете произвести платеж.Некоторые другие типы необеспеченных ссуд включают бизнес-ссуды, студенческие ссуды и даже ссуды на консолидацию долга. Ссуда ​​консолидации долга является популярным средством объединения нескольких долгов на нескольких необеспеченных счетах в одну ссуду с одним ежемесячным платежом по ссуде. Студенческие ссуды также являются типом необеспеченных ссуд, хотя они, как правило, имеют отличительные черты, чаще связанные с обеспеченными ссудами. Когда вы берете студенческую ссуду, вы не только «соглашаетесь» выплатить ссуду, но также должны оформить что-то, известное как «вексель».Тогда вексель становится залогом для вашей студенческой ссуды аналогично тому, как «чек» обеспечивает ваше обязательство по оплате товаров, купленных с помощью этого чека.

Поскольку их ссуды не обеспечены залогом, большинство необеспеченных кредиторов полагаются на репутацию и добросовестность, чтобы рассчитывать на то, что вы выплатите свой необеспеченный долг. Записи о том, как вы выполняете свои финансовые обязательства, ведутся несколькими крупными частными корпорациями, известными как кредитные бюро. Эти бюро создают кредитные отчеты о взятых вами ссуд, а также о вашей истории платежей и / или невыполнения обязательств.Затем эта история сводится к оценке вашего кредитного рейтинга отдельным бюро. Все три оценки бюро сравниваются с кредитными рейтингами других ответственных заемщиков, чтобы оценить вашу общую кредитоспособность. Если вы производите платежи каждый месяц, ваш кредитор будет сообщать эту положительную информацию в бюро кредитных историй, предоставляя другим кредиторам потребительских кредитов благоприятный индикатор вашей кредитоспособности. Если вы пропустите платеж или вообще перестанете платить, они также сообщат эту информацию, частично чтобы предупредить других кредиторов о том, что вы не производили платежи в соответствии с условиями вашего кредитного соглашения.Это, в свою очередь, приведет к снижению вашего кредитного рейтинга и может привести к тому, что некоторые или все эти кредиторы откажутся одалживать вам деньги в будущем.

Помимо сообщения кредитной истории в кредитные бюро, некоторые кредиторы также будут настаивать на том, чтобы вы согласились на автоматические ежемесячные платежные вычеты с вашего банковского счета в качестве условия получения необеспеченной ссуды. Эти автоматические ежемесячные отчисления не только увеличивают вероятность того, что вы будете производить платеж каждый месяц, но также и то, что платеж будет произведен вовремя.Кроме того, автоматические ежемесячные платежные вычеты иногда бывает очень сложно отменить, и вам потребуется обратиться как к своему кредитору, так и к своему банку, чтобы приостановить платежи.

Что произойдет, если я не выполню обязательств по необеспеченной ссуде?

Тот факт, что необеспеченная ссуда не обеспечена, не означает, что не будет никаких последствий, если вы не выплатите долг или не произведете платежи вовремя. Большинство кредиторов взимают огромные сборы за просрочку платежа каждый месяц, если ваш платеж не получен вовремя.Кроме того, если вы согласились, чтобы ваши платежи автоматически списывались с вашего счета, а средства для покрытия платежа недоступны, когда ваш кредитор пытается сделать вычет, ваш банковский счет, скорее всего, будет перерасходован, что приведет к еще более значительной недостаточности средств. комиссии, взимаемые вашим банком. Просроченные сборы и недостаточные комиссии фонда, связанные с бизнес-кредитами, могут быть даже намного выше, поскольку бизнес-кредиты обычно не покрываются федеральными законами и законами штата о защите прав потребителей.

Простое несвоевременное внесение платежа называется просрочкой платежа и может быть довольно дорогостоящим. Если вы вообще перестанете выплачивать ссуду в течение нескольких месяцев, вы не сможете ее погасить. Как только ваша ссуда перейдет в состояние дефолта, она, скорее всего, будет передана сборщику долгов. После этого коллектор начнет звонить вам несколько раз в день с просьбой о выплате долга. Эти звонки обычно сопровождаются письмами с угрозами по почте. Если ни одна из этих тактик взыскания не сработает, долг, скорее всего, будет передан профессиональной юридической фирме по взысканию долгов, представляющей либо сборщика долгов, либо первоначального кредитора.

Хотя большинство юридических фирм предпринимают первоначальные попытки погасить или взыскать с вас платеж по долгу, они не обязаны этого делать. Помимо письма, в котором просто говорится, что они взяли на себя долг, и предоставляется информация, по которой вы можете отправлять свои платежи, единственное другое письмо, которое вы можете получить от них, - это уведомление о судебном процессе, требующем вашей явки в суд. После подачи иска ваш кредитор с меньшей вероятностью погасит счет или предложит вам разумные условия погашения.Это потому, что, если кредитор выиграет судебный процесс, против вас будет вынесено судебное решение. Решение - это постановление суда, в котором объявляется, что вы имеете задолженность и ее необходимо вернуть. Таким образом, необеспеченный долг по существу становится обеспеченным решением суда.

В дополнение к многочисленным средствам принудительного исполнения судебного решения, имеющимся в распоряжении кредитора, таким как возмещение ущерба и сборы с банковского счета, кредитор может также сообщить о судебном решении в кредитные бюро, что значительно снизит ваш кредитный рейтинг.Судебное решение может оставаться в вашем кредитном отчете до 10 лет, вне зависимости от того, оплачиваете вы его в конечном итоге или нет, в дополнение к другой отрицательной информации в вашем кредитном отчете, которая может оставаться в вашей кредитной истории до 7 лет. Все это повлияет на вашу способность получать кредит в будущем и приведет к значительно более высоким процентным ставкам по любому кредиту, который вы в конечном итоге получите.

Какие у меня параметры после значения по умолчанию?

Поскольку невыплата необеспеченного долга влечет за собой реальные последствия, простое игнорирование этого после дефолта никогда не является вариантом.Есть вещи, которые вы можете сделать, чтобы решить проблему невыполнения обязательств по ссуде и не допустить ее ухудшения. Возможно, вы даже сможете по закону освободить себя от обязанности вернуть долг навсегда.

Первое, что вы должны попытаться сделать, когда вы не выполнили свои обязательства по условиям необеспеченной ссуды, - это напрямую связаться с кредитором. Объясните свою ситуацию кредитору и дайте ему знать, что вы хотите погасить долг, но вам нужна его помощь для этого. Многие кредиторы откажутся от одного или нескольких платежей по кредиту, снизят требуемый ежемесячный платеж, откажутся от комиссии за просрочку или превышение лимита или временно снизят процентные ставки.

Если вы не можете напрямую прийти к приемлемому соглашению со своим кредитором, обратитесь в некоммерческое консультационное агентство по кредитам. Эти лицензированные кредитные консультационные агентства могут работать с вами над созданием плана управления долгом, который объединит все ваши ежемесячные платежи по необеспеченному долгу в один простой ежемесячный платеж, часто с более низкой процентной ставкой и отказом от сверхлимитных или просроченных платежей. Если вы решите получить помощь в переговорах с кредиторами, убедитесь, что вы имеете дело с лицензированным агентством кредитного консультирования, а не с частной фирмой по урегулированию долга.Фирмы по урегулированию долга пытаются урегулировать ваши невыплаченные долги с вашими кредиторами за меньшую сумму, чем вы должны. Фирмы по урегулированию долга являются коммерческими компаниями и могут взимать значительные комиссии за каждую ссуду, которую они выплачивают за вас. Более того, многие из них являются мошенниками. Если урегулирование долга - вариант, который вас заинтриговал, обязательно изучите процесс урегулирования долга, прежде чем соглашаться на эту форму облегчения долгового бремени.

Использование новой ссуды для ее погашения

Другой способ справиться с необеспеченной задолженностью, которая перешла в дефолт, включает получение новой ссуды на консолидацию необеспеченной задолженности для погашения ваших существующих счетов с высокими процентами.Этот тип ссуды может принимать форму необеспеченной личной ссуды, ссуды под залог собственного капитала, кредитной линии под залог собственного капитала или перевода остатка по кредитной карте. Однако ссуды под залог собственного капитала и кредитные линии под залог собственного капитала могут быть чрезвычайно рискованными, так как необеспеченный заем теперь обеспечен собственным капиталом в вашем доме, и вы можете подвергнуть свое домовладение риску в случае повторного дефолта. Однако преимущества ссуды на консолидацию долга часто достаточно значительны, чтобы перевесить большинство рисков. Например, ссуда на консолидацию долга может объединять один или несколько просроченных необеспеченных ссуд в одну новую непросроченную необеспеченную ссуду с одним ежемесячным платежом по ссуде и более низкой процентной ставкой, чем ссуды, которые вы погашаете отдельно.Имейте в виду, что получение другой необеспеченной ссуды обычно требует проверки кредитоспособности, и если вы уже пропустили платежи с другим кредитором, получение одобрения может быть очень трудным. Скорее всего, вы сможете получить ссуду на консолидацию долга только тогда, когда у вас все еще есть хорошая кредитная история. Напротив, планы управления долгом не требуют от вас отличной кредитной истории. Если заем на консолидацию долга не подходит для вас, возможно, вам подойдет DMP.

Получение помощи через банкротство

В большинстве случаев, если вам нужно занять деньги для выплаты по уже имеющимся кредитам, это признак более серьезных финансовых проблем, которые, возможно, придется решать путем банкротства.Банкротство не только решает проблему просрочки по необеспеченному долгу, но и полностью устраняет приемлемые долги. Когда вы подаете заявление о банкротстве, большая часть или весь ваш необеспеченный долг будет погашен по завершении вашего банкротства, что освобождает вас от обязательства выплатить этот долг. Некоторые исключения из этого правила существуют для недавно открытых кредитных линий и покупок, совершенных в течение одного года после подачи заявления о банкротстве.

Банкротство также немедленно положило конец беспокоящим телефонным звонкам и другим действиям по взысканию налогов со стороны юридических фирм и коллекторских агентств.Хотя верно то, что ваш кредитный рейтинг сначала пострадает, когда вы подадите заявление о банкротстве, это временное падение вашего рейтинга, вероятно, не будет иметь большого значения на практике, если большая часть вашего долга уже погашена. Фактически, многие кредиторы более благосклонно относятся к потребителям после банкротства, чем до банкротства, потому что потребитель предпринял активные шаги для решения своих финансовых проблем. В результате вы часто можете восстановить свой кредит и поднять свой кредитный рейтинг вскоре после объявления о банкротстве путем своевременной выплаты ссуды на покупку автомобиля и / или обеспеченных кредитных карт.Некоторые люди описывают банкротство как финансовую операцию на открытом сердце. Операция спасает вашу жизнь, но после этого вам все равно нужно сесть на диету с низким содержанием жиров, чтобы справиться с основным заболеванием, которое в первую очередь угрожало вашей жизни, чтобы в полной мере воспользоваться преимуществами своего начала.

Заключение

Невыплата необеспеченного долга чревата последствиями. Однако существуют также варианты, которые помогут вам успешно справиться с этим. В конечном счете, первый шаг к решению вашего неоплаченного необеспеченного долга - просто не игнорировать ваши просроченные финансовые обязательства.В том случае, если подача заявления о банкротстве является лучшим вариантом для вас, Upsolve может помочь.



Автор:

Команда Upsolve

Upsolve повезло иметь замечательную команду адвокатов по банкротству, а также специалистов по финансам и правам потребителей, которые помогают нам поддерживать наш контент в актуальном состоянии, информативный и полезный для всех.

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *