Банковская операция: Статья 5. Банковские операции и другие сделки кредитной организации 

Содержание

Банковские операции: осуществление, виды и учет

Банковские операции ­– это деятельность финансовых структур, которой они занимаются в соответствии с законодательством государства и на основе лицензии, выданной центральным банком. В понятие «операции» входит проведение транзакций между корреспондентами, осуществление расчетов, привлечение капитала и размещение его на различных площадках, эмиссия ценных бум, а также их привлечение.

Содержание

Скрыть
  1. Осуществление банковских операций
    1. Кредитные банковские операции
      1. Банковские операции кредитных организаций
        1. Виды банковских операций
          1. Лицензия на осуществление банковских операций
            1. Учет банковских операций
              1. Контроль банковских операций
                1. Взаимосвязь банковских операций

                    Кроме того, в банковские операции входит кредитование населения, инвестирование проектов, оказание консалтинговых услуг, посредничество, продажа материальных ценностей, как драгоценные металлы.

                    Осуществление банковских операций

                    Осуществление банковских операций позволительно исключительно на основе лицензии, выдаваемой центральным банком страны. Лицензирование призвано обеспечить защиту вкладов физических лиц и денежных средств компаний и прочих юридических лиц.

                    В России проведение банковских операций должно соответствовать Гражданскому Кодексу РФ и законодательству, прописывающему нормы банковского хозяйствования. Это Федеральный закон от 2 декабря 1990 г. № 395-1 "О банках и банковской деятельности".

                    Лицензия также определяет валюту/валюты, в которой осуществляются банковские операции.

                    Кредитные банковские операции

                    Кредитные операции - это отношения между заемщиком и кредитором. Кредитные банковские операции классифицируются на 2 категории, а именно:

                    • Активные – банк является кредитором и выдает ссуды и займы
                    • Пассивные – банк является заемщиком и привлекает денежные средства клиентов и сторонних банков на различных условиях, определяющих срочность, платность и возвратность.

                    Пассивные и активные операции проводятся в виде депозитов и ссуд. Доля кредитных операций в активах банков прямо пропорциональная стабильности экономики в государстве. То есть, чем здоровее экономика, тем больше доля кредитных операций.

                    Банковские операции кредитных организаций

                    Различие между банком и кредитной организацией в том, что вторая обладает узкой направленностью, с ограничением некоторых видов деятельности и предоставляемых услуг. Банковские операции кредитных организаций регламентируются в Лицензии. На основании статьи 5 «Закона о банковской деятельности», кредитные организации могут проводить практически все операции, которые проводят банки. Но им запрещено заниматься производственной деятельностью, торговлей и страхованием.

                    Стоит отметить, что кредитные организации выдают займы по завышенным процентным ставкам и на более короткие сроки.

                    Виды банковских операций

                    Виды банковских операций включают следующие действия:

                    • Привлечение денежных средств во вклады от физических и юридических лиц, открытие и ведение счетов, а также выполнение расчетов по их требованию, в том числе Банков-корреспондентов по их счетам
                    • Размещение средств на финансовых площадках
                    • Инкассация средств, платежных документов, векселей, кассовое обслуживание клиентов
                    • Валютно-обменные операции
                    • Операции с драгоценными металлами
                    • Обеспечение банковскими гарантиями
                    • Проведение транзакций и переводов по поручению физических лиц без открытия банковского счета.

                    Лицензия на осуществление банковских операций

                    Разрешительной и правовой основной для банков и кредитных организаций является лицензия, выдаваемая центральным банком страны. Лицензия на осуществление банковских операций - это официальный документ, удостоверяющий право на осуществление указанных в нем банковских операций, без ограничения срока действия документа.

                    На текущий момент Банк России утвердил восемь разрешительных документов, в которых регламентированы виды и условия операций. Например, «Генеральная лицензия», позволяет банку открывать иностранные представительства за рубежом и приобретать доли в активах банков-нерезидентов.

                    Учет банковских операций

                    Коммерческие банки обязаны периодически обнародовать финансовые отчеты в прессе или на официальном ресурсе Центробанка. По этим данным можно сделать вывод о финансовом состоянии и надежности организации. Кроме того, такая отчетность – это индикатор контроля внутри самого банка.

                    Грамотный учет банковских операций способствует выявлению оптимального соотношения ресурсов финансовой структуры и ее вложений в активы. По итоговым результатам учета, руководство банка принимает решение о тех или иных мерах по усилению контроля за деятельностью, продаже активов и других действиях.

                    Контроль банковских операций

                    Контроль банковских операций осуществляется ежедневного на каждом участке работы. Это подразумевает проверку законности операций, соответствующее оформление документов, соблюдение установленного порядка операции, а также проверка регистров синтетического и аналитического учета при завершении операционного дня.

                    Особого контроля требуют операции с наличностью, который осуществляют 3 сотрудника – ответственный исполнитель, контролер и кассир. Это все входит в круг обязанностей ответственных исполнителей, бухгалтеров операционного отдела, специалистов, контролирующих их работу, а также начальников подразделений банка.

                    Взаимосвязь банковских операций

                    Нынешние банки осуществляют более 100 видов услуг и операций, связанных между собой. Но главная взаимосвязь банковских операций заключена в зависимости между пассивными и активными операциями. Пассивные операции выступают базой активных операций. Поскольку банки используют чужой капитал, масштабы кредитования и финансирования напрямую зависят от способности банка привлечь свободные средства и сбережения. Но развитие банковской сферы заметно ослабевает зависимость активных операций от пассивных.

                    Также нельзя забывать о взаимосвязи отдельных видов операций, продиктованных растущей конкуренцией между банками.

                    Банковские операции и сделки | Семинары Moscow Business School

                    Пользовательское соглашение

                    1. Я (Клиент), настоящим выражаю свое согласие на обработку моих персональных данных, полученных от меня в ходе отправления заявки на получение информационно-консультационных услуг/приема на обучение по образовательным программам.

                    2. Я подтверждаю, что указанный мною номер мобильного телефона, является моим личным номером телефона, выделенным мне оператором сотовой связи, и готов нести ответственность за негативные последствия, вызванные указанием мной номера мобильного телефона, принадлежащего другому лицу.

                    В Группу компаний входят:
                    1. ООО «МБШ», юридический адрес: 119334, г. Москва, Ленинский проспект, д. 38 А.
                    2. АНО ДПО «МОСКОВСКАЯ БИЗНЕС ШКОЛА», юридический адрес: 119334, Москва, Ленинский проспект, д. 38 А.

                    3. В рамках настоящего соглашения под «персональными данными» понимаются:
                    Персональные данные, которые Клиент предоставляет о себе осознанно и самостоятельно при оформлении Заявки на обучение/получение информационно консультационных услуг на страницах Сайта Группы компаний http://mbschool.ru/seminars
                    (а именно: фамилия, имя, отчество (если есть), год рождения, уровень образования Клиента, выбранная программа обучения, город проживания, номер мобильного телефона, адрес электронной почты).

                    4. Клиент — физическое лицо (лицо, являющееся законным представителем физического лица, не достигшего 18 лет, в соответствии с законодательством РФ), заполнившее Заявку на обучение/на получение информационно-консультационных услуг на Сайта Группы компаний, выразившее таким образом своё намерение воспользоваться образовательными/информационно-консультационными услугами Группы компаний.

                    5. Группа компаний в общем случае не проверяет достоверность персональных данных, предоставляемых Клиентом, и не осуществляет контроль за его дееспособностью. Однако Группа компаний исходит из того, что Клиент предоставляет достоверную и достаточную персональную информацию по вопросам, предлагаемым в форме регистрации (форма Заявки), и поддерживает эту информацию в актуальном состоянии.

                    6. Группа компаний собирает и хранит только те персональные данные, которые необходимы для проведения приема на обучение/получения информационно-консультационных услуг у Группы компаний и организации оказания образовательных/информационно-консультационных услуг (исполнения соглашений и договоров с Клиентом).

                    7. Собираемая информация позволяет отправлять на адрес электронной почты и номер мобильного телефона, указанные Клиентом, информацию в виде электронных писем и СМС-сообщений по каналам связи (СМС-рассылка) в целях проведения приема для оказания Группой компаний услуг, организации образовательного процесса, отправки важных уведомлений, таких как изменение положений, условий и политики Группы компаний.

                    Так же такая информация необходима для оперативного информирования Клиента обо всех изменениях условий оказания информационно-консультационных услуг и организации образовательного и процесса приема на обучение в Группу компаний, информирования Клиента о предстоящих акциях, ближайших событиях и других мероприятиях Группы компаний, путем направления ему рассылок и информационных сообщений, а также в целях идентификации стороны в рамках соглашений и договоров с Группой компаний, связи с Клиентом, в том числе направления уведомлений, запросов и информации, касающихся оказания услуг, а также обработки запросов и заявок от Клиента.

                    8. При работе с персональными данными Клиента Группа компаний руководствуется Федеральным законом РФ № 152-ФЗ от 27 июля 2006г. «О персональных данных».

                    9. Я проинформирован, что в любое время могу отказаться от получения на адрес электронной почты информации путем направления электронного письма на адрес: [email protected] Также отказаться от получения информации на адрес электронной почты возможно в любое время, кликнув по ссылке «Отписаться» внизу письма.

                    10. Я проинформирован, что в любое время могу отказаться от получения на указанный мной номер мобильного телефона СМС-рассылки, путем направления электронного письма на адрес: [email protected]

                    11. Группа компаний принимает необходимые и достаточные организационные и технические меры для защиты персональных данных Клиента от неправомерного или случайного доступа, уничтожения, изменения, блокирования, копирования, распространения, а также от иных неправомерных действий с ней третьих лиц.

                    12. К настоящему соглашению и отношениям между Клиентом и Группой компаний, возникающим в связи с применением соглашения, подлежит применению право Российской Федерации.

                    13. Настоящим соглашением подтверждаю, что я старше 18 лет и принимаю условия, обозначенные текстом настоящего соглашения, а также даю свое полное добровольное согласие на обработку своих персональных данных.

                    14. Настоящее соглашение, регулирующее отношения Клиента и Группы компаний действует на протяжении всего периода предоставления Услуг и доступа Клиента к персонализированным сервисам Сайта Группы компаний.

                    ООО «МБШ» юридический адрес: 119334, Москва, Ленинский проспект, д. 38 А, этаж 2, пом. ХХХIII, ком. 11.

                    Адрес электронной почты: [email protected]
                    Тел: 8 800 333 86 68, 7 (495) 646-75-17

                    Дата последнего обновления: 28.11.2019 г.

                    Банковские операции - это... Что такое Банковские операции?

                    Банковские операции
                    Банковские операции
                    Банковские операции - операции банков по привлечению денежных средств и их размещению, выпуску в обращение и изъятию из него денег, осуществление расчетов и т.п. Различают пассивные банковские операции, активные банковские операции и комиссионные банковские операции.

                    По-английски: Banking transaction

                    Финансовый словарь Финам.

                    Банковские операции
                    Проводимые банками операции по привлечению и размещению денежных средств, ценных бумаг, осуществлению расчетов. Банковские операции бывают активные, пассивные и комиссионные.

                    Терминологический словарь банковских и финансовых терминов. 2011.

                    .

                    • Банковские операции с оптовыми ипотеками
                    • Банковские ресурсы

                    Смотреть что такое "Банковские операции" в других словарях:

                    • БАНКОВСКИЕ ОПЕРАЦИИ — операции, проводимые коммерческими банками; подразделяются на пассивные (по привлечению ресурсов на счета в банке), активные (по размещению банковских ресурсов) и комиссионные. К числу пассивных операций относятся: привлечение вкладов, выпуск и… …   Юридическая энциклопедия

                    • Банковские операции — (англ banking operations) особые предусмотренные банковским законодательством государства виды сделок, совершение которых возможно только кредитной организацией, действующей на основании специального разрешения (лицензии), а в некоторых странах… …   Энциклопедия права

                    • БАНКОВСКИЕ ОПЕРАЦИИ — проводимые банками операции по привлечению и размещению денежных средств, ценных бумаг, осуществлению расчетов. Различают: а) активные операции, посредством которых банки размещают имеющиеся у них финансовые ресурсы, то есть предоставление… …   Экономический словарь

                    • Банковские Операции — См. Операции банковские Словарь бизнес терминов. Академик.ру. 2001 …   Словарь бизнес-терминов

                    • Банковские операции — – виды хозяйственной деятельности, к осуществлению которых допускаются исключительно организации, имеющие лицензию, выдаваемую центральными банками. Лицензирование банковской деятельности связано с необходимостью защиты денежных средств частных… …   Банковская энциклопедия

                    • БАНКОВСКИЕ ОПЕРАЦИИ — по законодательству РФ операции, которые могут осуществлять исключительно банки и другие кредитные организации. К таким операциям ФЗ О банках и банковской деятельности в ред. от 3 февраля 1996 г. относит: привлечение денежных средств физических и …   Юридический словарь

                    • банковские операции — — [http://www. eionet.europa.eu/gemet/alphabetic?langcode=en] EN banking Transactional business between any bank, an institution for safeguarding, exchanging, receiving and lending money, and that bank s clients or customers. (Source: OED /… …   Справочник технического переводчика

                    • Банковские операции ЦБ РФ — Банк России наряду с другими возложенными на него функциями, согласно Федеральному закону от 10 июля 2002 года № 86 ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», имеет право осуществлять банковские операции, но только с двумя… …   Банковская энциклопедия

                    • Банковские операции ЦБ РФ — Статья 46. Банк России имеет право осуществлять следующие банковские операции и сделки с российскими и иностранными кредитными организациями, Правительством Российской Федерации для достижения целей, предусмотренных настоящим Федеральным законом …   Официальная терминология

                    • Банковские операции — закрытый перечень операций, право совершения которых принадлежит кредитным организациям на исключительной основе. В соответствии с Федеральным законом «О банках и банковской деятельности» к банковским операциям относят: привлечение денежных… …   Википедия


                    Банковская операция - Большая Энциклопедия Нефти и Газа, статья, страница 1

                    Банковская операция

                    Cтраница 1

                    Банковские операции связаны с расчетами сторон по обязательствам контракта и с финансированием внешнеторговых операций.  [1]

                    Банковская операция: поставщик доверяет обслуживающему банку взыскать причитающиеся с покупателя средства и зачислить их на его счет путем предъявления платежных документов. При безналичных расчетах сдача документов на инкассо означает, что банк принял на себя поручение поставщика о получении для него платежа с покупателя.  [2]

                    Банковские операции с иностранной валютой, предоставление иностранных кредитов либо выполнение функций инвестиционного банка для правительств, властей провинций, муниципалитетов и компаний зарубежных стран.  [3]

                    Банковские операции обычно подразделяются на четыре группы: пассивные, активные, банковские услуги и собственные операции банков. Первые две группы операций наиболее распространены, и на них приходится основная часть банковской прибыли.  [4]

                    Банковские операции подразделяются на пассивные и активные операции, являющиеся балансовыми, и на забалансовые операции. Пассивные операции направлены на привлечение в банк финансовых ресурсов путем открытия счетов, продажи акций банка и т.п. Эти операции приводят к возникновению обязательств банка перед юридическими и физическими лицами, поскольку речь идет о чековых и сберегательных вкладах, о депозитных сертификатах, займах банка из федеральных фондов. Активные операции направлены на размещение средств банка в выдаваемых ссудах, в ценных бумагах других компаний и государства.  [5]

                    Банковские операции обычно подразделяются на четыре группы: пассивные, активные, банковские услуги и собственные операции банков. Первые две группы операций наиболее распространены, и на них приходится основная часть банковской прибыли.  [6]

                    Банковские операции финансируются из двух главных источников: обычных источников капитала и специальных средств.  [7]

                    Банковская операция, при которой банк по поручению клиента получает причитающиеся ему ( клиенту) деньги от других лиц и зачисляет полученные деньги на счет клиента, называется инкассо.  [8]

                    Банковские операции в нашей стране могут проводиться уполномоченными банками, включая банки с участием иностранного капитала и банки, капитал которых полностью принадлежит иностранным участникам.  [9]

                    Банковские операции в иностранной валюте могут выполняться банком от своего имени, по собственной инициативе и за свой счет или от имени и по поручению клиентов банка.  [10]

                    Банковские операции, совершаемые коммерческими банками, условно делятся на активные и пассивные.  [11]

                    Банковские операции подразделяются на пассивные, активные и комиссионные.  [12]

                    Банковские операции по расчетам могут осуществляться и по корреспондентским счетам банков, открываемым друг у друга на основе межбанковских соглашений.  [13]

                    Классическими банковскими операциями являются кредитные операции. К сожалению, данные операции, как впрочем и предшествующие, выступающие как традиционные, не получили окончательного юридического толкования.  [14]

                    Особой банковской операцией является операция по учету векселей. Учет векселей состоит в том, что векселедержатель передает векселя банку по индоссаменту до наступления срока платежа и получает за это вексельную сумму за вычетом определенного процента от этой суммы. Этот процент называется учетным процентом, или дисконтом.  [15]

                    Страницы:      1    2    3    4

                    развивай финансовую грамотность вместе с ОТП Банк


                    А | Б | В | Г | Д | Е | Ё | Ж | З | И | Й | К | Л | М | Н | О | П | Р | С | Т | У | Ф | Х | Ц | Ч | Ш | Щ | Ы | Э | Ю | Я |

                    А

                    Аваль – вексельное поручительство, согласно которому авалист (личность, которая осуществляет аваль, в том числе и банк) берёт на себя ответственность за оплату налогового векселя перед векселедержателем и которое оформляется гарантийной подписью банка на векселе или на специальной дополнительной бумаге (алонж) отдельно для каждого отдельного экземпляра каждого векселя. . Запрещается оформление аваля одним документом больше чем на один вексель.

                    Авторизация – процедура получения разрешения на проведение операции при использовании платёжной карты.

                    Аккредитив – договор, который содержит обязательства банка-эмитента, согласно которому этот банк по поручительству клиента (заявщика аккредитива) или от своего имени против документов, которые отвечают условиям аккредитива, обязан исполнить платёж в пользу бенефициара или поручает другому (исполняющему) банку осуществить этот платёж.

                    Аннуитет – ежемесячная денежная сумма определённого кредитором размера, которая платится кредитору в счёт погашения полученного от него кредита, включает в себя проценты. В страховом деле аннуитет также означает причину ежемесячных выплат по страхованию ренты или пенсий.

                    Б

                    Банк-корреспондент – банки в разных городах или странах, между которыми существует договорённость про взаимовыгодное обслуживание клиентов.

                    Банковская тайна – информация относительно деятельности и финансового положения клиента, которая стала известна банку в процессе обслуживания клиента и взаимоотношений с ним или третьими лицами при предоставлении услуг банку, и разглашение которой может привести к моральным или материальным убыткам клиента.

                    Банковский чек – бумажный расчётный документ установленной формы, который содержит ничем не обусловленное письменное распоряжение чекодателя плательщику про оплату чекодержателю указанной в нём суммы средств на протяжении установленного строка.

                    Банкротство – признанное хозяйственным судом отсутствие возможности должника возобновить свою платёжеспособность и удовлетворить признанные судом требования кредиторов исключительно через применение ликвидационной процедуры.

                    Безналичные расчёты – перерасчёт определённой суммы денег со счётов плательщиков на счета получателей денег, а также перерасчёт банками по поручению предприятий и физических лиц денег, внесённых ими наличных в кассу банка, на счета получателей денег. Эти расчёты проводятся банком на основании расчётных документов на бумажных носителях или в электронном виде.

                    Бенефициар 1) лицо (физическое, юридическое), которое является получателем дохода или платежа; 2) лицо (физическое, юридическое), в пользу которого осуществляются доверительные функции и которому принадлежит доход от трастовой деятельности (если трастовые отношения осуществляют в пользу самого доверителя, то понятия «бенефициар» и «доверитель» совпадают; 3) получатель дохода по страховому полису; 4) получатель средств по платёжному поручению; 5) лицо, в пользу которого выставлен аккредитив или предоставляется гарантия; 6) юридическое или физическое лицо, в пользу которого осуществляют доверительные функции, и которое является получателем дохода или платежа по векселю.

                    В

                    Выписка по счёту – документ, который предоставляется Банком держателям счетов, в котором обозначены все операции по счёту за определённый период, баланс счёта, а также насчитаны проценты на остаток средств, учёт которых ведётся на счёте.

                    Свободно конвертируемая валюта – валюта, которая широко используется для осуществления платежей по международным операциям и продаётся на главных валютных рынках мира (I группа классификатора валют Национального банка Украины).

                    Г

                    Гарантия – по гарантии банк, другое финансовое учреждение, страховая организация (гарант) гарантирует перед кредитором (бенефициаром) выполнение должником (принципалом) своего обязательства. Гарант отвечает перед кредитором за нарушение обязательства должником.

                    Д

                    Дебетная карта – разновидность платёжной карты, с помощью которой можно оплатить товары и услуги или получить наличные в пределах остатка по карточному счёту.

                    Дневной лимит по карте – максимальная сумма расходов на протяжение одних суток, который устанавливается для каждой карты.

                    Депозит – обязательства банка по временно привлечённым средствам физических и юридических лиц или ценным бумагам за соответственную плату.

                    Депозитный сертификат – долговая ценная бумага, которая свидетельствует право клиента банка на получение внесённой ним суммы и процентов после окончания установленного срока действия депозитного сертификата.

                    Дефолт – отказ от обязательств.

                    Доверенность – письменный документ, который выдаётся одним лицом другому лицу для представительства перед третьими лицами.

                    Е

                    Еврокард – вид международных кредитных карт.

                    З

                    Задаток – сумма, которую оплачивает покупатель с целью гарантии дальнейшего выполнения сторонами взятых на себя обязательств по договору. Если покупатель не выполняет условия договора, то он теряет эти деньги, если продавец не выполняет условия договора, то он возвращает эту сумму в двойном размере.

                    Залог – в силу залога кредитор (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником (залогодателем) обязательства, гарантируемого залогом, получить удовлетворение за счёт залогового имущества преимущественно перед другими кредиторами этого должника, если другое не предусмотрено законом (право залога).

                    И

                    Импринтер – механическое устройство, с помощью которого держатель пластиковой карты имеет возможность платить за товары, услуги или получать наличные в кассах уполномоченных банков. В результате проведённой операции, держатель карты обязательно получает слип (торговую или банковскую квитанцию).

                    Инкассо – расчётная операция, при помощи которой банк по поручению своего клиента и на основании расчётных документов получает положенные ему денежные суммы с последующим зачислением этих сумм на счета клиента.

                    Инфляция – обесценивание денег и безналичных средств, которое сопровождается ростом цен на товары и услуги.

                    Ипотека – вид обеспечения исполнения обязательства недвижимым имуществом, которое остаётся во владении и пользовании ипотекодателя, согласно с которым ипотекодержатель имеет право в случае невыполнения должником обеспеченного ипотекой обязательства получить удовлетворение своих требований за счёт предмета ипотеки преимущественно перед другими кредиторами этого должника в порядке, установленном законом.

                    Ипотечный кредит – долгосрочный кредит (долгосрочный заем), который предоставляет ипотечный банк под залог недвижимого имущества.

                    К

                    Казначейство – подразделение банка, которое осуществляет оперативное управление потоками денег с целью достижения максимальной рентабельности операций при обеспечении достаточного уровня ликвидности, проведения взвешенной исковой политики.

                    Контрагент – одна из сторон договора.

                    Клиринг – система безналичных расчётов за товары, ценные бумаги и услуги, которая основывается на учитывании банками взаимных требований и обязательств сторон.

                    Комиссионные банка – комиссионные, которые получает банк за предоставление определённых банковских услуг (операций).

                    Конвертируемость (обратимость) валюты – 1) возможность законного обмена одной валюты на другую; 2) возможность в стране осуществить обмен национальной валюты на золото; 3) оборотность, свободный международный обмен валюты.

                    Кредитная карта – специальное платёжное средство в виде эмитированной в установленном законодательством порядке пластиковой или другого вида карты, эмитированное банковским или другим кредитно-финансовым учреждением, которое свидетельствует, что в определённом учреждении есть счёт владельца этой карты.

                    Кредитная линия – банковская услуга финансового кредитования, при котором клиент банка имеет восстановительное право получить кредит в пределах общего кредитного лимита.

                    Кредитоспособность – наличие предусловий для получения кредита и способность вернуть его. Кредитоспособность заёмщика определяется по показателям, которые характеризуют его способность своевременно рассчитываться по ранее полученным кредитам, его текущее финансовое состояние, способность в случае необходимости мобилизовать средства из разных источников и обеспечить оперативную конверсию активов в ликвидные средства.

                    Курсовая разница – разница между оценками одинакового количества единиц иностранной валюты при разных валютных курсах.

                    М

                    Маржа банковская – разница между средневзвешенной ставкой дохода, которую банковское учреждение получает от подпроцентных активов, и средневзвешенной ставкой расходов, которые банковское учреждение выплачивает по своим подпроцентным обязательствам. Кроме маржи банковской, существуют: биржевая, страховая, торговая.

                    Мемориальный ордер – расчётный документ, который составляется по инициативе банка для оформления операций относительно списания средств со счёта плательщика и внутрибанковских операций в соответствии с действующим законодательством и нормативно-правовыми актами Национального банка Украины.

                    Международная платёжная система - платёжная система, в которой платёжная организация может быть как резидентом, так и нерезидентом и которая осуществляет свою деятельность на территории двух и больше стран и обеспечивает проведение перевода денег в рамках этой платёжной системы, в том числе с одной страны в другую.

                    Миссия банка – декларация, которая разъясняет, с какой целью банк существует и что стремится достичь. Имеет вид документа, который формулирует роль банка на финансовом рынке, имеет определения существующих и перспективных банковских продуктов и операций, рынков, регионов, а также тех сфер деятельности, где банк достиг преимуществ над конкурентами, и тех, где рассчитывает достичь конкурентных преимуществ.

                    МФО – аббревиатура от «межфилиальные обороты». В современной экономике этот термин используют для идентификации банков. В международной практике используют аббревиатуру BIC (Bank Identifier Code).

                    Н

                    Неплатежеспособность – неспособность участника платёжной системы в срок, установленный договором или определённый законодательством Украины, в полном объёме выполнить свои обязательства относительно перевода средств.

                    Ненадлежащий получатель – лицо, которому без законных оснований зачислена сумма перевода на её счёт или выдана ему в наличной форме.

                    О

                    Овердрафт – краткосрочный кредит, который предоставляется банком клиенту в случае превышения суммы операции остатка средств на его текущем/карточном счету или установленного лимита кредита.

                    Операционное время – часть операционного дня банка или другого учреждения – члена платёжной системы, на протяжении которой принимаются документы на перевод и документы на отзыв, которые должны быть обработаны, переданы и выполнены этим банком на протяжении этого же рабочего дня. Длительность операционного времени устанавливается банком или другим учреждением – членом платёжной системы самостоятельно и закрепляются в их внутренних нормативных актах.

                    П

                    Пеня – финансовая санкция за несвоевременное выполнение денежного обязательства.

                    Плавающая процентная ставка – процентная ставка за средне- и долгосрочными кредитами, размер которой не может изменяться банком в одностороннем порядке и в сроки, предусмотренные условиями кредитного договора.

                    Платёжное требование – расчётный документ, который содержит требование взыскателя или при договорном списании получателя к обслуживаемому плательщику банка осуществить без соглашения с плательщиком перевод определённой суммы средств со счёта плательщика на счёт получателя.

                    Платёжное поручение – расчётный документ, который содержит поручение плательщика банка или другого учреждения – члена платёжной системы, осуществить перевод определённой в нём суммы средств со своего счёта на счёт получателя.

                    Платёжная система – платёжная организация, члены платёжной системы и совокупность отношений, которые возникают между ними при проведении перевода средств. Проведение перевода средств является обязательной функцией, которую должна выполнять платёжная система. Внутренняя государственная платёжная система – платёжная система, в которой платёжная организация является резидентом и которая осуществляет свою деятельность и обеспечивает проведение перевода средств исключительно в пределах Украины. Международная платёжная система - платёжная система, в которой платёжная организация может быть как резидентом, так и нерезидентом, и которая осуществляет свою деятельность на территории двух и более стран и обеспечивает перевод средств в пределах этой платёжной системы, в том числе из одной страны в другую.

                    POS-терминал – электронное устройство, с помощью которого держатель платёжной карты имеет возможность оплатить товары, услуги или получить наличные в кассах уполномоченных банков. В результате проведённой операции, держатель карты обязательно получает чек.

                    Поточный счёт (account current; текущий счет) – счёт, который открывается банком клиенту на договорной основе для хранения денег и осуществления расчётно-кассовых операций при помощи платёжных инструментов соответственно к условиям договора и требований законодательства Украины.

                    Поручитель – физическое или юридическое лицо, которое обязуется перед кредитором другого лица отвечать за исполнение ним своего обязательства в полном объёме или частично.

                    Пролонгация 1) отсрочка; 2) продолжение срока действия договора, сделки, займа и т.д.

                    Процентная ставка – установленная банком ставка, по которой в установленные в договоре сроки выплачиваются проценты, её размер, как правило, устанавливается в годовом исчислении соответственно с единицей использованного капитала (займа, суммы долга).

                    Процессинговый центр – посторонняя организация, которая осуществляет процессинг операций с платёжными картами (авторизация, клиринг, списание, техническая поддрежка платёжных карт и т.д.).

                    Процессинг – деятельность, которая включает в себя выполнение авторизации, мониторинг, сбор, обработку, сохранение и предоставление членам платёжной системы и расчётному банку платёжных сообщений по операциям с платёжными картами.

                    С

                    Сертификат сберегательный – ценная бумага, выпущенная банком, как письменное свидетельство про депонирование денежных средств, и которое свидетельствует о праве вкладчика на получение после окончания установленного срока суммы депозита и процентов по нему.

                    Срочный депозит – это деньги, которые сохраняются на отдельных депозитных счетах в банке на протяжении установленного срока, который определяется при открытии этих счетов.

                    Свободно конвертируемая валюта – валюта, которая широко используется для осуществления платежей по международным операциям и продаётся на главных валютных рынках мира (1-я группа классификатора валют Национального банка Украины).

                    Т

                    Текущий счёт – счёт, который открывается банком клиенту на договорной основе для сохранения средств и осуществления расчётно-кассовых операций с помощью платёжных инструментов соответственно с условиями договора и требований законодательства Украины.

                    Транзакция – (1) информация в электронной форме про отдельную операцию с применением платёжной карточки, которая сформирована по результатам её исполнения.
                    (2) перевод денег, который выполняется электронными способами системы срочных переводов по инициативе участника системы срочных переводов.

                    Ф

                    FIDR – это процентная ставка по срочным депозитам физических лиц в валюте тождественной валюте кредита, что размещены в Банке на срок в 366 дней, с выплатой процентов по окончании срока действия депозитного договора. В зависимости от изменения стоимости кредитных ресурсов на финансовом рынке Украины ставка FIDR может изменяться (увеличиваться или уменьшаться) в порядке предусмотренном сторонами в Кредитном договоре.

                    Э

                    Эквайер – банк, который осуществляет эквайринг.

                    Эквайринг – деятельность эквайера относительно технологического, информационного обслуживания торговцев и выполнения расчётов с ними по операциям с применением платёжных карт.

                    Эмитент 1) член платёжной системы, который осуществляет эмиссию платёжных карт; 2) иностранный банк, иностранная компания, которая осуществляет выпуск (эмиссию) чеков; 3) юридическое лицо, которое от своего имени выпускает ценные бумаги и выполняет обязанности, выплывающие из условий их выпуска.

                    § 3. Понятие кредитной операции

                    При исследовании категории "кредитная операция" вызывают интерес как минимум три правовых вопроса: 1) является ли кредитная операция разновидностью банковской операции; 2) можно ли признать за кредитной операцией как частноправовые, так и публично-правовые характеристики; 3) как соотносится кредитная операция с кредитным договором.

                    Дискуссия в отношении вопроса о понятии банковской операции ведется уже более полутора десятков лет со дня принятия Закона о банках. При этом одни ученые вводят в обиход термин "сделки банка" <1>, другие предлагают пользоваться термином "сделки в кредитной сфере" <2>, третьи используют термин "гражданско-правовые сделки банка" <3>.

                    --------------------------------

                    <1> См.: Ефимова Л.Г. Банковские сделки: право и экономика. М., 2001.

                    <2> См.: Муратов С.А., Голышев В.Г. К вопросу о понятии сделки в кредитной сфере // Правоведение. 2002. N 5. С. 139 - 144.

                    <3> См.: Трофимов К.Т. Проблемы правоспособности банка. С. 91.

                     

                    Одним из аргументов отнесения кредитной деятельности к частноправовой сфере выступает наличие кредитной операции как гражданско-правовой сделки, отражающей содержание такой деятельности. При этом кредитная операция соответствует банковской операции по размещению денежных средств на условиях платности, срочности и возвратности. Категория "денежные средства" для цели кредитной операции означает непосредственно собственные денежные средства банка и те денежные средства, которые находятся в распоряжении банка, независимо от основания их зачисления на банковские счета. Последние также обладают правовым режимом собственных денежных средств банка, несмотря на обременения обязательственными правами, вытекающими из договоров банковского вклада и банковского счета.

                    Обращая внимание на банковскую операцию, выступающую родовым понятием по отношению к кредитной операции, отметим некоторые, на наш взгляд, безуспешные попытки отнести данный термин к публичному праву.

                    Так, в юридической литературе встречается мнение, что "категория "банковская операция" имеет право на существование только с точки зрения публичных интересов в банковской деятельности" <1>. Не отрицая возможности изучения термина "банковская операция" в публично-правовом аспекте, вызывает возражение та категоричность, с которой некоторые ученые определяют правовую природу банковской операции, содержание которой все же раскрывают через частноправовые характеристики.

                    --------------------------------

                    <1> Боброва О.В. Правовые основы государственного регулирования банковского кредитования: Автореф. дис. ... канд. юрид. наук. Саратов, 2000. С. 11.

                     

                    Например, О.В. Боброва дает следующее определение банковской операции: банковская операция - "это урегулированные нормами права, публично-правовые отношения, одной из сторон в которых является банк или кредитная организация, реализующие свою СПЕЦИАЛЬНУЮ ПРАВОСПОСОБНОСТЬ ПОСРЕДСТВОМ ГРАЖДАНСКО-ПРАВОВЫХ СДЕЛОК" <1> (выделено мной. - С.С.).

                    --------------------------------

                    <1> Боброва О.В. Там же.

                     

                    Аналогичную точку зрения высказывает А.Г. Братко. По его мнению, банковская операция, составляющая предмет правового регулирования для публичного права, представляет собой регламентируемую банковскими законами и нормативными актами Банка России технологию реализации банковских сделок. В свою очередь, банковскую сделку ученый рассматривает как гражданско-правовую сделку, поскольку ведет речь о том, что при ее совершении стороны действуют по своей воле и в своем интересе согласно условиям договора <1>.

                    --------------------------------

                    <1> См.: Братко А.Г. Банковское право в России: вопросы теории и практики. М., 2007.

                     

                    Данный автор твердо стоит на позиции четкого разграничения банковской операции и гражданско-правовой сделки. Он уверен, что банковскую операцию осуществляет только одна сторона - кредитная организация, а сделку совершают две стороны - кредитная организация и ее клиент. Кроме того, он полагает, что банковские операции регулируются нормами банковского законодательства и нормативными актами Банка России, в то время как сделки между кредитной организацией и ее клиентом регулируются нормами гражданского законодательства <1>.

                    --------------------------------

                    <1> Там же.

                     

                    Однако даже при поверхностном анализе подхода А.Г. Братко можно выявить некоторые, на наш взгляд, достаточные основания для того, чтобы не согласиться с ним. Никто, в том числе и указанный автор, не оспаривает, что размещение денежных средств банком относится к банковской операции. Если обратиться к Положению Банка России N 54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)", нетрудно заметить, что Банк России относится к размещению денежных средств непосредственно как к гражданско-правовой сделке. В частности, в п. 1.2 данного Положения указывается: "В целях настоящего Положения под размещением (предоставлением) банком денежных средств понимается заключение между банком и клиентом банка договора, составленного с учетом требований Гражданского кодекса Российской Федерации".

                    Достаточно исследовать содержание этого пункта, чтобы определить:

                    во-первых, что банковская операция - это не технология, а гражданско-правовая сделка;

                    во-вторых, что банковская операция совершается между банком и ее клиентом;

                    в-третьих, что Банк России может и должен согласно Закону о Банке России определять порядок осуществления операций по размещению денежных средств и их возврату.

                    Представляется ошибочным и рассмотрение термина "банковская операция" в качестве комплексной категории, в которой проявляют себя как частные, так и публичные элементы, по тем же основаниям, по которым нельзя рассматривать в качестве таковой (комплексной категории) кредитную деятельность, банковский кредит <1>. Не изменяют гражданско-правового характера банковских операций, не придают им комплексного частно-публичного характера и существующие обязательные правила проведения отдельных видов банковских операций <2>.

                    --------------------------------

                    <1> См.: § 2 данной главы. В настоящей работе проводится точка зрения о невозможности существования любой правовой категории как комплексной.

                    <2> Трофимов К.Т. Проблемы правоспособности банка. С. 92.

                     

                    Для определения сущности банковской операции необходимо в первую очередь определить признак, по которому в перечне сделок кредитной организации (ст. 5 Закона о банках и банковской деятельности) такие сделки разграничиваются на банковские операции и другие сделки кредитной организации. Статьи 1 и 5 Закона о банках и банковской деятельности позволяют сделать вывод о том, что для совершения банковских операций требуется лицензия Банка России, которую вправе получить только специальные субъекты банковской деятельности. Другие же операции кредитной организации, видимо, могут осуществлять и иные участники финансового рынка. Другими словами, речь идет о сделках, право на совершение которых отнесено к специальной правоспособности кредитной организации и которые соответственно включаются в объем общей правоспособности субъектов предпринимательской деятельности или требуют наличия разрешения (лицензии), отличной от лицензии на совершение банковских операций.

                    Тем не менее некоторые ученые, в частности К.Т. Трофимов, высказывают некоторую озабоченность в связи с неясностью критерия разграничения, "по которому ст. 5 Закона о банках определяет одни действия как операции, а другие - как сделки", а также с "существованием этих терминологических различий" <1>. Дело в том, что, по мнению ученого, некоторые сделки, подпадающие под часть 3 ст. 5 Закона о банках, по своей природе должны быть отнесены к исключительной компетенции кредитной организации, иные же могут совершаться и другими лицами, не обладающими специальной лицензией <2>. Из числа иных сделок кредитной организации К.Т. Трофимов предлагает к числу банковских операций отнести финансирование под уступку денежного требования <3>, хранение ценностей в банке, хранение ценностей в индивидуальном банковском сейфе.

                    --------------------------------

                    <1> Трофимов К.Т. Указ. соч. С. 91.

                    <2> Там же. С. 93.

                    <3> Финансирование под уступку денежного требования можно сопоставить с поименованной в ч. 3 ст. 5 Закона о банках и банковской деятельности сделкой по приобретению права требования от третьих лиц исполнения обязательств в денежной форме. Однако К.Т. Трофимов данную сделку рассматривает отдельно от операции по финансированию под уступку денежного требования, причем ее содержание раскрывает исключительно через ст. 382 "Основания и порядок перехода прав кредитора к другому лицу" ГК РФ.

                     

                    При выявлении особенностей сделок кредитной организации, указанных в ч. 3 ст. 5 Закона о банках и банковской деятельности, через сопоставление их с банковскими операциями важно учесть, что включение некоторого числа сделок в перечень сделок кредитной организации имеет целью вывести их правовой режим из правового режима тех видов деятельности, в отношении которых установлен законодательный запрет на их совершение кредитными организациями, т.е. из режима производственной, торговой и страховой деятельности. Законодатель допускает возможность осуществления действий, предусмотренных ч. 3 ст. 5 данного Закона, в рамках предпринимательской деятельности кредитной организации, несмотря на то что осуществление таких действий выходит за пределы банковской деятельности.

                    Учитывая изложенное, особую важность приобретают моменты возникновения общей и специальной правоспособности кредитной организации, дающие право на осуществление соответственно других сделок кредитной организации и банковских операций. Так, возникновение общей правоспособности у кредитной организации соотносится с моментом наделения субъекта статусом кредитной организации, что совпадает с моментом регистрации таковой в качестве юридического лица. Специальная правоспособность кредитной организации возникает с момента получения лицензии на осуществление банковских операций. Поскольку получению лицензии предшествует не только регистрация, но и установленный ряд действий, которые должна совершить кредитная организация (в частности, полностью внести сумму уставного капитала кредитной организации в заявленном размере в течение одного месяца), момент получения такой лицензии не может совпадать с моментом регистрации.

                    Можно предположить, что правом на совершение всех сделок, указанных в ч. 3 ст. 5 Закона о банках и банковской деятельности, обладает кредитная организация как юридическое лицо независимо от наличия или отсутствия лицензии Банка России на совершение банковских операций. Однако исходя из правовой природы таких сделок, реализовать данное право можно лишь с момента получения лицензии Банка России.

                    Так, в отношении поручительства гражданское законодательство не ограничивает состав субъектов, способных выступать на стороне поручителя (ст. 361 - 367 ГК РФ), а следовательно, поскольку выдача поручительств не противоречит существу банковской деятельности, что подтверждается включением данной сделки в перечень сделок кредитной организации, банк (кредитная организация) вправе совершать такие действия даже в том случае, если они имеют систематический характер и направлены на получение прибыли.

                    Реализовать же данное право, а именно возможность выступить поручителем, кредитная организация сможет лишь тогда, когда получит право на совершение операции по открытию и ведению счетов физических и юридических лиц, поскольку выдача поручительства предполагает наличие отношений, связанных с взаиморасчетами не только с должником по основному обеспечиваемому обязательству, но и с кредитором последнего.

                    В отношении приобретения права требовать от третьих лиц исполнения обязательства в денежной форме отметим, что данное действие соответствует либо исполнению обязательства уступки денежного требования при консенсуальной конструкции договора финансирования под уступку денежного требования, либо определению момента заключения реального договора финансирования под уступку денежного требования (глава 43 ГК РФ). Согласно ст. 825 ГК РФ "в качестве финансового агента договоры финансирования под уступку денежного требования могут заключать банки и иные кредитные организации, а также другие коммерческие организации, имеющие разрешение (лицензию) на осуществление деятельности такого вида".

                    Из процитированной нормы следует, что требование о необходимости получить лицензию распространяется на все коммерческие организации за исключением банков и иных кредитных организаций, в отношении которых законодатель предъявляет лишь одно требование - наличие статуса банка или иной кредитной организации. Однако выступить в роли финансового агента банк (иная кредитная организация) сможет только после получения лицензии на осуществление банковских операций, поскольку встает вопрос о расчетах между финансовым агентом и клиентом, финансовым агентом и должником клиента, что, естественно, невозможно без открытия счетов и осуществления по ним операций.

                    При исследовании сущности финансирования под уступку денежного требования обращает на себя внимание тот факт, что отношения, связанные с таким финансированием, основанные на консенсуальной конструкции договора, по своей природе весьма схожи с отношениями, возникающими из кредитного договора. Как в том, так и в другом договоре речь идет о передаче денежных средств с последующим возвратом определенной денежной суммы. В случае финансирования под уступку денежного требования присутствие в отношениях кредитных элементов позволяет предположить возможность отнесения сделки, упомянутой в абз. 3 ч. 3 ст. 5 Закона о банках и банковской деятельности, к разряду банковских операций.

                    Таким образом, право на выдачу поручительств за третьих лиц и право требовать от третьих лиц исполнения обязательств в денежной форме возникают с момента приобретения статуса кредитной организации. Реализация указанных прав сопряжена с необходимостью получения лицензии на осуществление банковских операций, которые опосредуют отношения, связанные как с выдачей поручительств, так и с приобретением прав требований.

                    К режиму данных сделок следует отнести и осуществление операций с драгоценными металлами и драгоценными камнями в соответствии с законодательством Российской Федерации. Совершение операций с данными объектами возможно независимо от наличия лицензии на совершение операций с драгоценными металлами <1>. К перечню таких операций относятся: принятие драгоценных металлов (драгоценных камней) в качестве обеспечения исполнения обязательств; хранение драгоценных металлов (драгоценных камней) в хранилищах ценностей кредитных организаций; транспортировка драгоценных металлов (драгоценных камней) силами и средствами инкассаторской службы кредитной организации; использование принадлежащих кредитной организации драгоценных металлов и драгоценных камней для обеспечения своей деятельности в социально-культурных и иных, не связанных с извлечением прибыли целях. Эти операции реализуются по договорам посреднических услуг (комиссии, агентирования и т.п.) через уполномоченные организации (индивидуальных предпринимателей) в соответствии с законодательством Российской Федерации <2>.

                    --------------------------------

                    <1> Необходимость получения кредитными организациями лицензии Банка России на совершение операций с драгоценными металлами предусмотрена, в частности, в отношении экспорта из Российской Федерации аффинированных золота и серебра в виде слитков, порошка и гранул. См.: подп. "б" п. 15 Положения о ввозе в Российскую Федерацию и вывозе из Российской Федерации драгоценных металлов, драгоценных камней и сырьевых товаров, содержащих драгоценные металлы (утв. Указом Президента РФ от 21 июня 2001 г. N 742, в ред. от 30 сентября 2003 г.) // СЗ РФ. 2001. N 26. Ст. 2653.

                    <2> См.: Официальное разъяснение ЦБ РФ от 29 января 2002 г. N 23-ОР "Об отдельных вопросах применения законодательства о проведении кредитными организациями операций с драгоценными металлами и природными драгоценными камнями на территории Российской Федерации" // Вестник Банка России. 2002. N 9.

                     

                    Возможность совершения перечисленных операций также сопряжена с получением лицензии на осуществление банковских операций, поскольку именно банковские операции опосредуют отношения, связанные с оборотом драгоценных металлов и драгоценных камней.

                    Под режим общей правоспособности кредитной организации подпадают и другие поименованные в ч. 3 ст. 5 Закона о банках и банковской деятельности сделки кредитной организации. Исключение составляют операции доверительного управления денежными средствами и иным имуществом по договору с физическими и юридическими лицами. Причем речь идет не об индивидуальных договорах доверительного управления, для совершения которых достаточно лицензии на совершение банковских операций (ст. 6 Закона о банках и банковской деятельности), а о том случае, когда путем аккумулирования денежных средств и ценных бумаг учредителей доверительного управления для последующего доверительного управления этим имуществом кредитной организацией - доверительным управляющим в их интересах создается общий фонд банковского управления (ОФБУ) <1>. В данном случае Банк России не только желает удостовериться в надежности кредитной организации (в частности, ОФБУ может быть создан не менее чем через год с момента государственной регистрации кредитной организации), но и требует наличия лицензии профессионального участника рынка ценных бумаг, если объектом доверительного управления выступают ценные бумаги. Кроме того, установлена обязательность регистрации ОФБУ в территориальном учреждении Банка России, а следовательно, только с момента такой регистрации можно вести речь о праве на совершение операций доверительного управления имущественным комплексом, в качестве которого выступает ОФБУ.

                    --------------------------------

                    <1> Инструкция ЦБ РФ от 2 июля 1997 г. N 63 "О порядке осуществления операций доверительного управления и бухгалтерском учете этих операций кредитными организациями Российской Федерации", пункт 6.1 // Вестник Банка России. 1997. N 43.

                     

                    Итак, можно заключить, что для совершения сделок, названных в ч. 3 ст. 5 Закона о банках и банковской деятельности, кредитной организации нужна лицензия на осуществление банковских операций, несмотря на то что такие сделки не входят в перечень банковских операций, а значит, не могут отражать содержание соответствующей лицензии Банка России. Другими словами, возникновение у кредитной организации права на осуществление иных сделок не связано с наличием лицензии на осуществление банковских операций, однако реализация этого права всецело зависит от наличия последней.

                    Но, если совершение и банковских операций, и иных сделок кредитной организации зависит от получения лицензии на совершение банковских операций, каково же значение разграничения всех сделок кредитной организации на банковские операции и другие сделки кредитной организации?

                    Значимость такого разграничения видится в особенностях определения режима сделок, совершенных в отсутствие лицензии на совершение банковских операций.

                    В отношении сделок, поименованных в ч. 3 ст. 5 Закона о банках и банковской деятельности, должно действовать правило презумпции добросовестности. Другими словами, кредитная организация, в отсутствие лицензии совершившая действия, отнесенные к перечню "других сделок кредитной организации", не вправе ссылаться на отсутствие лицензии, если не будет доказано, что другая сторона сделки знала или заведомо должна была знать об отсутствии таковой. Суд может применить к таким сделкам правила гражданского законодательства, регулирующие данный вид сделок.

                    Причем возможность оспаривания сделки, указанной в ч. 3 ст. 5 Закона о банках, предполагает наличие юридического лица в статусе кредитной организации, не имеющего лицензии Банка России на совершение банковских операций. В противном случае, если в сделке участвует некредитная организация, основания для оспаривания сделки вообще могут отсутствовать.

                    Банковские операции, совершаемые в отсутствие лицензии Банка России, подпадают под режим оспоримой сделки согласно ст. 173 ГК РФ как сделки, совершенной юридическим лицом, не имеющим лицензии на соответствующую деятельность. Важно знать, что совершение банковских операций иными субъектами гражданского оборота (некредитными организациями) запрещено законом, а следовательно, банковские операции, совершенные некредитными организациями, характеризуются как ничтожные сделки (ст. 168 ГК РФ).

                    Для подтверждения данного положения обратимся к специальному банковскому законодательству.

                    Согласно ч. 6 ст. 13 Закона о банках и банковской деятельности "осуществление юридическим лицом банковских операций без лицензии, если получение такой лицензии является обязательным, влечет за собой взыскание с такого юридического лица всей суммы, полученной в результате осуществления данных операций, а также взыскание штрафа в двукратном размере этой суммы в федеральный бюджет" <1>. Иными словами, речь идет не просто о ничтожной сделке в смысле ст. 168 ГК РФ, а о сделке, совершенной с целью, противоречащей основам правопорядка и нравственности (ст. 169 ГК РФ). Последствием такой ничтожной сделки исходя из смысла приведенной нормы ст. 13 Закона о банках является односторонняя реституция. Это означает, что, поскольку умысел присутствует только у одной стороны (юридического лица), предполагается возврат всего полученного этой стороной по сделке другой стороне, а полученное последней либо причитавшееся ей в возмещение исполненного (по кредитной сделке - это денежные средства, подлежащие возврату кредитору) взыскивается в доход Российской Федерации (ч. 3 ст. 169 ГК РФ). Кроме того, ст. 13 данного Закона предусматривает дополнительную санкцию - взыскание штрафа в двукратном размере суммы сделки.

                    --------------------------------

                    <1> Обратим внимание на некорректность формулировки данной нормы. При буквальном ее толковании взысканию подлежит все полученное по сделке, что, естественно, противоречит правовой категории "последствия недействительности сделок", которая предполагает, что стороны недействительной сделки обязаны возвратить друг другу все полученное по сделке, а значит, в ч. 6 ст. 13 Закона о банках и банковской деятельности все-таки речь идет о взыскании того, что было возвращено.

                     

                    Таким образом, специальное банковское законодательство не дает никаких оснований для предположения об оспоримости сделок, совершенных лицом без соответствующей лицензии. Тем не менее обратим внимание на то, что в ч. 6 и 7 ст. 13 Закона о банках и банковской деятельности говорится не о кредитных организациях, а о юридических лицах, осуществляющих банковские операции без лицензии. Заметим, что это единственный пример в Законе, когда законодатель использует термин "юридическое лицо", а не "кредитная организация" для определения режима банковских операций. Можно ли считать это законодательной вольностью или речь идет о точном определении ненадлежащего субъекта на стороне лица, осуществляющего банковские операции без лицензии?

                    Представляется, что в ст. 13 Закона о банках и банковской деятельности говорится о последствиях осуществления банковских операций юридическим лицом, не являющимся кредитной организацией по следующим основаниям.

                    Во-первых, правом на получение лицензии обладают юридические лица, которые уже имеют статус кредитной организации. Поэтому, если бы речь шла о кредитной организации, законодатель отказался бы от использования термина "юридическое лицо".

                    Во-вторых, включение кредитных организаций в содержание термина "юридическое лицо" (в широком его толковании) для точного понимания положений специального закона, каким является названный Закон, полагаем, обычно достигается использованием формулировки "юридические лица, в том числе кредитные организации". Поскольку такая формулировка отсутствует, можно заключить, что в данной статье подразумеваются юридические лица, за исключением кредитных организаций.

                    В-третьих, в ст. 13 Закона о банках и банковской деятельности говорится о последствиях не только совершения разовой незаконной банковской операции юридическим лицом, но и систематической незаконной деятельности (ч. 7 ст. 13), когда Банк России наделяется правом предъявить в арбитражный суд иск о ликвидации юридического лица, осуществляющего без лицензии банковские операции, если получение такой лицензии является обязательным.

                    В-четвертых, законодательный подход, выразившийся в изменениях, внесенных в Закон о банках и банковской деятельности (27 июля 2006 г.), определяет исключение из правил ч. 6 и 7 ст. 13, сделанные в отношении юридических лиц (коммерческих организаций) при совершении ими банковской операции, предусмотренной подп. 9 ч. 1 ст. 5 Закона. Речь идет о действиях по принятию от физических лиц наличных денежных средств в качестве платы за услуги электросвязи, жилое помещение и коммунальные услуги, которые как раз и могут совершаться юридическими лицами, поименованными в указанных ч. 6 и 7 ст. 13 Закона, для которых установлен общий запрет на совершение банковских операций.

                    В-пятых, осуществление кредитной организацией банковских операций, не предусмотренных имеющейся у нее лицензией, является основанием для применения иной санкции, а именно отзыва Банком России лицензии, имеющейся у кредитной организации (п. 5 ч. 1 ст. 20 Закона о банках и банковской деятельности).

                    В-шестых, общегражданское законодательство предписывает иной режим банковских операций, совершаемых лицами без соответствующей лицензии. В частности, речь идет о п. 2 ст. 835 ГК РФ, которым сделки, заключающиеся в принятии денежных средств во вклады "лицом, не имеющим на это права, или с нарушением порядка, установленного законом или принятыми в соответствии с ним банковскими правилами", признаются недействительными (ст. 168 ГК РФ). С учетом соотношения положений п. 2 ст. 835 ГК РФ и п. 1 той же статьи, предусматривающих специальный субъектный состав депозитных операций, можно утверждать, что ничтожной будет признана сделка, в которой на стороне банка выступает лицо, не обладающее соответствующим правами, т.е. не имеющее статуса банка.

                    Подтверждая возможность признания любой банковской операции оспоримой сделкой, в случае когда одной из сторон является банк без соответствующей лицензии, необходимо тем не менее отметить, что такая оспоримая сделка будет всегда признаваться недействительной. Напомним, что ст. 173 ГК РФ определяет, что "сделка, совершенная юридическим лицом... не имеющим лицензии на занятие соответствующей деятельностью, может быть признана судом недействительной... если доказано, что ДРУГАЯ СТОРОНА В СДЕЛКЕ ЗНАЛА ИЛИ ЗАВЕДОМО ДОЛЖНА ЗНАТЬ О ЕЕ НЕЗАКОННОСТИ" (выделено мной. - С.С.). Можно ли предположить, например, что потенциальный заемщик не знал и не мог знать об отсутствии лицензии у банка на совершение кредитной операции? Представляется, что нет.

                    Статья 8 Закона о банках и банковской деятельности вводит презумпцию осведомленности потенциальных клиентов банка, которая выражается в том, что "кредитная организация обязана по требованию физического лица или юридического лица представить ему КОПИЮ ЛИЦЕНЗИИ НА ОСУЩЕСТВЛЕНИЕ БАНКОВСКИХ ОПЕРАЦИЙ, копии иных выданных ей разрешений (лицензий), если необходимость получения указанных документов предусмотрена федеральными законами..." (выделено мной. - С.С.). Положения данной статьи, с одной стороны, гарантируют получение достоверной информации о кредитной организации, с другой - могут послужить доказательством того, что никто не мешал заемщику, прежде чем вступить в кредитные отношения с банком, осведомиться о наличии у него лицензии на совершение банковских операций. Другими словами, заемщик должен был знать об отсутствии лицензии у банка.

                    Признание оспоримой банковской операции действительной невозможно и по той причине, что в случае признания ее таковой Банк России должен предоставить совершившему указанную операцию банку лицензию, что с позиции специального банковского законодательства выглядит абсурдным.

                    Таким образом, к банковской операции, в которой на стороне кредитной организации выступает недолжное лицо, в зависимости от ее статуса (коммерческая организация, не имеющая статуса кредитной, или кредитная организация без соответствующей лицензии), должны применяться положения либо ст. 168 (ст. 169), либо ст. 173 ГК РФ. Заметим, что ст. 168 ГК РФ в некоторых случаях подлежит применению и к банковским операциям с участием кредитной организации, не имеющей соответствующей лицензии. Так, операции с иностранной валютой на территории Российской Федерации совершаются исключительно через уполномоченные банки, т.е. те, которые созданы в соответствии с законодательством Российской Федерации и имеют право на основании лицензий Банка России осуществлять банковские операции со средствами в иностранной валюте (подп. 8 п. 1 ст. 1 Федерального закона "О валютном регулировании и валютном контроле"). Полагаем, что предоставление кредита в иностранной валюте банком, не имеющим статуса уполномоченного, подпадает под действие ст. 168 ГК РФ как сделка, не соответствующая требованиям закона, поскольку иностранная валюта относится к вещам, ограниченным в обороте (п. 2 ст. 140 ГК РФ), а следовательно, исключается возможность применения общих оснований недействительности сделок.

                    Что касается "других сделок кредитной организации", то возможность их совершения для кредитной организации является исключением из законодательного запрета на занятие производственной, торговой и страховой деятельностью. Поэтому можно утверждать, что за счет сделок, указанных в ч. 3 ст. 5 Закона о банках и банковской деятельности, расширяется объем специальной правоспособности кредитной организации. Напротив, право на совершение банковских операций относится к исключительной компетенции кредитных организаций, что означает запрет на совершение таких операций другими субъектами права. Таким образом, "другие сделки кредитной организации" могут совершать все, в том числе и кредитные организации, а банковские операции - только кредитные организации.

                    Учитывая изложенное, кредитную операцию можно определить как разновидность банковской операции, представляющей собой действие, направленное на предоставление денежных средств банка (кредита) заемщику на условиях платности, срочности и возвратности.

                    Термин "предоставление кредита" встречается достаточно часто не только в юридической литературе, но и в действующем законодательстве. Для цели кредитной операции предоставление кредита опосредуется либо заключением кредитного договора, либо обязательством банка (иной кредитной организации) по предоставлению кредита, не являющегося самостоятельным, существующего в рамках других договоров банковской сферы, в частности договора банковского счета.

                    Кредитная операция имеет исключительный характер и соответствует действию по размещению как собственных денежных средств банка, так и привлеченных в банк по какому-либо гражданскому правовому договору, но подпадающих под режим собственных средств банка.

                    Направленность кредитной операции выражается в распоряжении собственными денежными средствами банка, что может быть обеспечено только достигнутым соглашением участников кредитной операции. Кредитная операция - это всегда сделка, связанная с движением денежных средств от кредитора к заемщику и порождающая обязательство по их возврату в некотором увеличенном размере.

                    Экономическая цель кредитной операции будет достигнута лишь тогда, когда денежные средства в соответствующей сумме будут отнесены на счет клиента-заемщика либо предоставлены иным предусмотренным гражданским законодательством способом, а право собственности на кредит будет перенесено с банка-кредитора на клиента-заемщика. Кредитная операция как действие существует в цепи иных правопорождающих действий, конечной целью которых выступает возврат денежных средств кредитору.

                    Кредитная операция не есть кредитный договор. Кредитный договор (двусторонняя сделка) по отношению к кредитной операции (односторонняя сделка) лежит в основе возникновения обязательства по предоставлению кредита, исполнение которого и сводится к совершению действия, соответствующего существу кредитной операции. Кредитный договор соотносится с кредитной операцией как действие, порождающее другое действие. Причем последняя реализуется в рамках обязательства по предоставлению кредита, возникшего на основе заключенного кредитного договора, и соответствует исполнению этого обязательства.

                    Связывая размещение кредитных ресурсов с действием - исполнением обязательства по предоставлению кредита, нельзя не обратить внимание на позицию некоторых ученых, высказывающих возражение по поводу возможности отнесения "действий по надлежащему исполнению обязательства к юридическим фактам - сделкам" <1>. Так, Р.А. Ражков, действуя по принципу "от обратного", приводит ряд положений, показывающих несоответствие исполнения некоторым, как ему представляется, свойствам сделки. А если исполнение - это не сделка, значит, имеет место поступок.

                    --------------------------------

                    <1> См.: Ражков Р.А. "Валютные операции" и "валютные сделки": проблемы соотношения дефиниций // Банковское право. 2006. N 3. С. 36.

                     

                    Так, в доказательство своих доводов ученый приводит следующие умозаключения <1>.

                    --------------------------------

                    <1> Там же. С. 36 - 37.

                    Впервые банковская операция проведена по электронной доверенности — Российская газета

                    Начал действовать новый сервис - "Электронная нотариальная доверенность". Он запущен Федеральной нотариальной палатой и одним из крупнейших банков страны. Снять деньги со счета и пополнить его, получить выписку теперь стало возможно по нотариальной доверенности в электронном виде.

                    Новый сервис позволит нотариусам не только удостоверять цифровые доверенности, но и сразу направлять их в банк по защищенному каналу связи. Так что теперь не надо будет выписывать бумажную доверенность и каждый раз приносить ее в банк, чтобы, скажем, снимать пенсию за заболевшего родственника. Проект реализован при методологической поддержке Минкомсвязи России.

                    "Многие понимают цифровизацию как ИТ-автоматизацию отдельно взятых сервисов, - сказал министр цифрового развития, связи и массовых коммуникаций России Максут Шадаев. - Мы понимаем цифровизацию как принципиально иной подход к проектированию процессов, радикальное изменение всего текущего ландшафта устоявшихся взаимоотношений между организациями и конечными пользователями. Сервис электронных доверенностей как раз и является примером элемента новой цифровой архитектуры, который позволит обеспечить гражданам и организациям новую степень удобства и безопасности".

                    На первом этапе с помощью "Электронной нотариальной доверенности" можно будет проводить простые операции - снятие денег, пополнение, получение выписки с вклада или счета. Уже сейчас эта операция доступна в ряде московских отделений банка. Поверенный сможет проводить операции сразу, как только доверитель выпишет электронную доверенность.

                    Тот, кто должен получить деньги в банке, может сразу прийти туда. А тот, кому надо выписать доверенность, пойдет к нотариусу. Электронный документ сразу будет направлен в банк

                    "Сегодня, когда гражданский оборот переходит в цифровое пространство, необходимо гарантировать защиту прав граждан и их собственности, и это является задачей нотариальной деятельности, - сказал президент Федеральной нотариальной палаты Константин Корсик. - Нотариат активно развивает цифровые инновации в своей работе, что позволяет создавать удобные и безопасные сервисы для людей в новых, электронных форматах".

                    банковских операций | Justia

                    В настоящее время в мире действует бесчисленное множество типов банков и финансовых учреждений. Каждое из этих учреждений стремится предоставлять определенный набор услуг, и организация нередко адаптирует свои услуги к конкретному рынку или типу инвестора. С другой стороны, банковские операции включают в себя методы и процедуры, которые использует банк для обеспечения того, чтобы транзакции клиентов выполнялись точно и надлежащим образом.Например, если клиент желает приобрести акции, банк гарантирует, что деньги и акции готовы к продаже. Банк будет наблюдать за фактическим переводом акций и средств и обеспечит регистрацию любых требований к отчетности, касающихся транзакции. На протяжении всего процесса банк уделяет особое внимание защите своей клиентуры и поиску любых потенциальных угроз для финансов клиента.

                    В целом, многие люди больше всего знакомы с розничным банкингом.Розничные банковские услуги предоставляют услуги населению, включая ипотечные кредиты, ссуды, депозиты и текущие счета. Поскольку эти банки обслуживают население в целом, конкуренция на рынке высока. Чтобы создать клиентскую базу, большинство банков сосредотачиваются на предоставлении своим клиентам очень удобных и доступных услуг. После того, как клиент обращается в банк для предоставления определенной услуги, такой как текущий счет, банк, как правило, побуждает клиента также открыть сберегательный счет. Внутренние банковские операции в розничном банке включают открытие новых счетов, перевод денег между счетами и помощь клиентам в управлении депозитами.

                    Бизнес-банкинг - еще одна распространенная банковская операция. В целом коммерческие банки функционируют аналогично розничным банкам, за исключением того, что их клиентура состоит в основном из предприятий. Компаниям требуется широкий спектр банковских услуг, включая стартовые ссуды, сбор депозитов и инвестиции. Из-за сложности многих предприятий бизнес-банкинг часто бывает более сложным и изощренным, чем розничный банкинг. Компании часто полагаются на банки для выполнения казначейских функций, включая управление дебиторской и кредиторской задолженностью.

                    Частное банковское обслуживание стало менее распространенным в последние годы, что частично связано с недавней тенденцией к открытию крупными банками отделений частного банковского обслуживания. Private Banking ориентирован на состоятельных клиентов, чей собственный капитал обычно превышает 1 миллион долларов. Частные банковские услуги включают стандартные чековые и сберегательные счета в дополнение ко многим услугам по планированию недвижимости. Из-за большого состояния, которым владеют их клиенты, частные банки или отделы частного банковского обслуживания помогают физическим лицам создавать трасты и обеспечивать соблюдение ими применимого налогового законодательства.

                    Инвестиционный банкинг - это сложный вид банковских операций. Эти организации специализируются на предоставлении услуг андеррайтинга, включая как долевые, так и долговые, создании рынков ценных бумаг, участии в торговле акциями и предоставлении консультационных услуг корпоративным клиентам. Инвестиционный банкинг очень нестабилен, но может принести огромную финансовую выгоду. Общие примеры транзакций, которые обрабатываются через инвестиционные банковские учреждения, включают слияния и поглощения, торговлю, рынки капитала и продажи.Эти учреждения подвергаются тщательной проверке со стороны регулирующих органов и должны соблюдать целый ряд банковских правил.

                    Банковские операции: понимание различных операций и операций

                    Банки выполняют множество операций, начиная от базовых или основных функций, таких как ежедневные операции в филиале, до других, которые могут быть агентскими или общими коммунальными услугами по своему характеру.Операции, связанные с выручкой / продажами или поддержанием бизнеса, являются важным элементом цепочки создания стоимости в банковской сфере. В этой статье мы рассмотрим основные операции, совершаемые в процессе банковского обслуживания.

                    Банки осуществляют различные виды операций и операций для поддержки своего банковского бизнеса. Эти транзакции могут включать в себя осуществление или прием платежей, торговлю, клиринг и расчеты по счетам, а также хранение. Знание операционных аспектов банковского дела очень важно для понимания цепочки создания стоимости в банковской отрасли.Теперь мы обсудим наиболее важные вспомогательные мероприятия, выполняемые банковскими учреждениями. Основные виды операционной деятельности перечислены ниже:

                    1. Прием вкладов
                    2. Ссуды денежных средств
                    3. Выплата чеков
                    4. Перевод денежных средств
                    5. Сейфы и сейфы
                    6. Услуги по оплате счетов
                    7. Интернет-банкинг
                    8. Кредитные и дебетовые карты
                    9. Международные банковские услуги
                    10. Управление частным капиталом
                    11. Инвестиционно-банковские услуги
                    12. Социальные цели

                    Теперь мы подробно рассмотрим каждую из этих служб.

                    Прием вкладов

                    Депозиты являются основой ссудных операций, поскольку банки являются одновременно заемщиками и кредиторами. Как заемщики они платят проценты, а как кредиторы выдают ссуды и получают проценты. Эти депозиты обычно принимаются через текущий счет, сберегательный счет и срочные вклады. Депозиты с текущего счета могут быть сняты в пределах остатка в любое время без предварительного уведомления. Сберегательные счета предназначены для поощрения сбережений физических лиц. Банки выплачивают процентную ставку, установленную центральными банками по депозитам.Снятие с этих счетов имеет некоторые ограничения в отношении суммы, а также количества раз за определенный период. Фиксированные счета - это срочные вклады с более высокой процентной ставкой по сравнению со сберегательными счетами. Допускается досрочное снятие средств с удержанием определенного процента процентов.


                    Кредитование средств:

                    Вторым основным видом деятельности банков является предоставление ссуд и ссуд за счет денег, полученных через депозиты.Эти авансы могут быть сделаны в форме овердрафтов, денежных кредитов, дисконтирования торговых счетов, срочных займов, потребительских кредитов и других различных авансов. Ссужаемые банками средства вносят большой вклад в торговлю, промышленность, транспорт и другие виды бизнеса.


                    Обнуление чеков

                    Чековые книжки выдаются держателям счетов в банках. Чек - это оборотный инструмент, а также наиболее удобный и широко используемый кредитный инструмент.Чеки используются для облегчения торговли и бизнеса путем подтверждения и снятия депозитов. Банки оказывают своим клиентам очень важные услуги, инкассируя их чеки, выписанные в других банках. Это наиболее удобный и недорогой способ обмена, который не требует фактического перемещения денежных средств от одной стороны сделки к другой. В основном, часто используются два типа чеков на предъявителя и скрещенные. Чеки на предъявителя могут быть немедленно обналичены в кассах банка, тогда как перекрещенные чеки могут быть депонированы только на счет получателя.


                    Перевод денежных средств

                    Банки также облегчают перевод средств из одного места в другое, используя обширную сеть филиалов, которые связаны друг с другом. Многие банковские инструменты используются для перевода средств с одного счета на другой, например, банковские тратты, платежные поручения, телеграфные или почтовые переводы. Банк получает номинальную комиссию в виде банковских комиссий за некоторые переводы. Банк выдает тратту на сумму в своем собственном филиале, которая может быть зачислена на другой счет, который может быть в других филиалах или в других банках.Банки собирают сумму от имени вкладчика, что называется процессом клиринга.


                    Шкафчики и сейфы

                    Банковские сейфы

                    - хороший вариант для хранения ценностей и важных документов. Каждый шкафчик управляется комбинацией из двух наборов ключей, один для клиента, а другой - для банка. Шкафчиком можно пользоваться только при использовании обоих ключей. Банки взимают номинальную плату за предоставление камеры хранения.


                    Услуги по оплате счетов

                    Банки также предоставляют услуги, связанные с оплатой счетов, выплатой страховых взносов, сбором дивидендов и т. Д. Регулярные платежи могут быть автоматизированы для оплаты с использованием возможностей, предоставляемых современными банками. Владельцы счетов могут напрямую платить со своего счета или с помощью кредитных / дебетовых карт за электроэнергию, газ, стационарные и мобильные телефоны и многое другое.


                    Интернет-банк

                    Рост Интернета и электронной коммерции изменил банковскую отрасль, и клиенты быстро переходят от банковского обслуживания в филиалах к виртуальному банкингу.Пользователи с доступом в Интернет на ПК или мобильном устройстве могут подключиться к веб-сайту банка и воспользоваться различными банковскими услугами и функциями. Эти услуги снижают транзакционные издержки и повышают легкость и скорость потока транзакций.


                    Кредитные и дебетовые карты

                    Кредитные карты, выпущенные банками, - это еще одна форма кредитования, и они не только приносят пользу банку, но и помогают экономике. Предложение кредитной карты - это выгодная форма кредитования для банков, которая значительно расширилась за последние несколько лет.Банки жестко конкурируют за этот бизнес и предлагают различные формы и типы счетов кредитных карт. Многие банки меняют ставки или обсуждают их с потребителями, а специальные предложения с низкими ставками и различные виды скидок предлагаются в качестве стимула для использования карты и совершения покупок. Люди покупают вещи в кредит и продолжают движение товаров и производство более быстрыми темпами, чем если бы транзакции проводились за наличные. Хотя неразумное использование кредитных карт потребителями сопряжено с риском, разумное использование кредита стимулирует экономику.


                    Международные банковские услуги

                    Банки предлагают иностранным клиентам финансовые услуги, такие как платежные счета и возможности кредитования. Этими иностранными клиентами могут быть физические лица и компании, хотя каждый международный банк имеет свою собственную политику, большинство из них предлагает различные продукты и услуги для удовлетворения потребностей своих международных клиентов.


                    Банковские продукты для этого сектора включают офшорные банковские операции, сбережения, инвестиции и ипотеку, а также широкий спектр валютных услуг, включая форвардные и спотовые операции.


                    Управление капиталом

                    Услуги по управлению капиталом, предлагаемые банками, включают полный спектр финансовых услуг и продуктов, а также консультационные услуги от экспертов-профессионалов. Услуги по управлению капиталом предоставляются состоятельным клиентам и могут относиться к любому финансовому продукту. Цель этих услуг - увеличить благосостояние клиента, обеспечить финансовое положение и заработать большую часть денег в долгосрочной перспективе. Различными инвестиционными направлениями могут быть паевые инвестиционные фонды, международная глобальная торговля, срочные вклады, валютные решения или двухвалютное размещение и т. Д.


                    Инвестиционно-банковское дело

                    Широкий спектр услуг предоставляется под этим зонтиком и может включать в себя оценку инвестиционных потребностей, оценку структуры активов и требований к управлению обязательствами, управление портфелями финансовых активов, торговлю ценными бумагами, фиксированным доходом, товарами и валютой, корпоративные консультационные услуги для слияния и поглощения, корпоративные финансы, андеррайтинг долговых и долевых инструментов. Банки могут также предлагать услуги, связанные с анализом денежных потоков, разработкой инвестиционной политики, построением портфеля, кастодиальными услугами и ребалансировкой портфеля, сбором средств и благотворительными услугами.Банки могут предлагать торговые услуги, предлагаемые биржами / брокерами или дилерами, такие как покупка и продажа акций и долговых обязательств по инструкциям клиента.


                    Выполнение социальных задач

                    В недавнем прошлом политики предпринимали согласованные усилия по переориентации банковской деятельности на достижение социальных целей. В банковской политике произошел серьезный сдвиг, направленный на поддержку все большей доступности финансовых услуг. Некоторыми тенденциями в недавнем прошлом был сдвиг от городской ориентации к сельской ориентации за счет открытия большего количества сельских филиалов, от классового банкинга к массовому банковскому делу, позволяя нулевой баланс учитывать более бедные слои общества с использованием инновационных методов.



                    Toggle Video Tutorial


                    Знания о банковской сфере - ресурсы

                    Ссылки по теме

                    Вам также может понравиться History of Banking: The Gold Standard & Fractional Reserve Banking | Изменения в банковской сфере и влияние на стратегию в конкретной стране | Возможность электронной подписи в банковской сфере | Перевод клиентов банков на цифровые каналы | Влияние социальных сетей на банковское дело | Определение возможностей роста в исламских финансах | Цепочка добавленной стоимости в банковской отрасли: основные функции в банковской сфере | Тенденции в банковской сфере | Цепочка добавленной стоимости в банковской отрасли: как банки получают прибыль? | Ключевые услуги финансовой системы

                    Дата создания Пятница, 06 Апрель 2012 Просмотров 75795

                    Банковская карьера - Операции | BankersByDay

                    Общие сведения об операциях банка

                    Отдел банковских операций - это внутренняя группа, отвечающая за выполнение и урегулирование транзакций, инициированных внешними командами, при обеспечении соблюдения требований к рискам или нормативных требований.

                    Почти в каждом банковском подразделении есть общая или выделенная операционная группа, помогающая им в фактическом выполнении любых транзакций, которые они инициируют. У каждой команды - от инвестиционного банкинга до розничного банкинга до корпоративного банкинга - есть свои операционные группы.

                    Операционные команды не ограничиваются только бизнес-подразделениями. Даже у внутренних отделов, таких как HR, IT и управление рисками, есть свои операционные группы. Операционный отдел лучше всего рассматривать как команду, которая обслуживает другие отделы, как если бы они были их клиентами.

                    Описание работы

                    Задачи, выполняемые в роли оператора, полностью зависят от того, какую команду фронт-офиса или мидл-офиса вы поддерживаете. Так что, возможно, имеет смысл выделить некоторые из основных оперативных подразделений по отдельности и вкратце описать то, что именно они делают.

                    Общей чертой между всеми ними является то, что операционные группы существуют для облегчения и выполнения транзакций, гарантируя, что все остается за бортом и в рамках нормативных и внутренних руководств.

                    Инвестиционно-банковские операции

                    Как следует из названия, эта команда помогает внешним инвестиционным банкирам завершить свои транзакции. Обычно это делится на M&A и рынки капитала.

                    Команда M&A помогает в проведении комплексной оперативной проверки, которая включает рассмотрение мельчайших деталей на операционном уровне, на которые не обращают внимание внешние аналитики и сотрудники. Он также включает технологические аспекты, такие как обработка данных, поддержание и хранение контрактов и так далее.

                    Операционная группа рынков капитала помогает подразделениям DCM и ECM на протяжении всего жизненного цикла транзакции. Они помогают в анализе данных, представлении данных, документации и комплексной проверке и т. Д.

                    Операции по поддержке торговли

                    Эта команда помогает отделам продаж и торговым отделам в выполнении и расчетах по сделкам. Это один из самых активных и напряженных отделов, потому что сделки должны выполняться и сообщаться в режиме реального времени. Однако это не только работа по обработке, поскольку торговые операции также могут оказывать трейдерам аналитическую поддержку и помогать в анализе данных.

                    Несмотря на автоматизацию, некоторые работы по-прежнему выполняются вручную. После того, как сделка вводится трейдером в систему, команда be ops должна зарегистрировать ее, проверить на наличие ошибок, согласовать ее, исправить любые ошибки, которые система может выдать, обновить журнал прибылей и убытков для трейдера. в режиме реального времени, убедитесь, что о сделках должным образом сообщается всем сторонам, включая регулирующие органы и т. д.

                    Корпоративные банковские операции

                    Это подразделение выполняет операционную работу для корпоративных клиентов, такую ​​как помощь в проверках KYC, выпуск и передача документов торгового финансирования в другие банки по всему миру, ведение контрактов и другие записи, гарантируя, что счета клиентов работают с внутренняя перспектива, помощь в специальных запросах данных и т. д.

                    Также требуется некоторая потребность в координации со сторонними поставщиками или внутренними группами, такими как риски, юридические вопросы, продажи, продукты и т. Д. Команда должна дополнительно гарантировать, что все транзакции соответствуют кредитной политике, нормативным требованиям или любым другим внутренним пороговым значениям.

                    Рисковые операции

                    Рисковые операции могут иметь несколько подразделений внутри себя, таких как кредитный риск, рыночный риск, корпоративный риск и т. Д. Однако во всех случаях основные обязанности одинаковы - отслеживать и сообщать обо всех факторах риска.

                    Операционная группа должна обеспечить соблюдение установленными процедурами управления рисками командой внешнего интерфейса, поскольку они будут сосредоточены на вопросах на стороне клиента. Существуют десятки систем данных управления рисками, которыми должны управлять группы по управлению рисками.

                    Операции обслуживания клиентов

                    Группа операций обслуживания клиентов обеспечивает поддержку в управлении запросами клиентов. Это включает в себя такие вещи, как ведение документации, хранение и поиск записей, ведение учетных записей клиентов и выполнение любых специальных запросов с использованием основного банковского программного обеспечения и т. Д.

                    В связи с постоянно растущим набором сложных продуктов и услуг этим специалистам приходится постоянно работать со сложными базами данных и приложениями, чтобы оказывать помощь в обслуживании клиентов.

                    Технологические операции

                    Группа технических специалистов помогает отделам технологий и разработок в их задачах. Например, техническая группа может работать над проектом автоматизации или стандартизации, а техническая группа должна помочь им, предоставив необходимые данные из других отделов.

                    Другим примером может быть помощь группе по предоставлению решения, которая внедряет индивидуальное решение, которое объединяет систему обработки платежей клиента с пакетом банковских продуктов для онлайн-банкинга.

                    Розничные банковские операции

                    Размер группы розничных банковских операций может быть огромным в зависимости от того, какой объем работы передается на аутсорсинг. Команда отвечает за все: от проведения комплексной проверки и соблюдения норм KYC для новых клиентов, обработки кредитов и даже управления банкоматами или хранилищами наличных и так далее.

                    Группы ипотечных и кредитных операций обеспечивают соблюдение нормативных и контрольных лимитов, незавершенные выплаты выдаются без задержек, результаты аудита выполняются, клиентские группы и клиенты получают то, что им нужно, вовремя, операционные риски сводятся к минимуму и задачи такого характера.

                    Отделение операций

                    Сотрудник отдела операций филиала базируется в отдельных филиалах и помогает в таких вещах, как обработка наличных, открытие и закрытие филиала, планирование посещений, работа с курьерами и т. Д.Практически все, что необходимо для эффективной работы отделения банка, там можно передать операционному специалисту.

                    Внутренние операции

                    Эта группа занимается всей внутренней операционной работой банка. Это включает в себя такие вещи, как ведение всех нормативных документов и записей, оказание помощи внутреннему финансовому отделу, отделу нормативно-правового соответствия, казначейству и другим группам во всем, что необходимо им для выполнения своей роли.

                    Управление персоналом

                    В крупных банках с тысячами сотрудников есть специальная группа по работе с персоналом, которая помогает с расчетом заработной платы, системой управления отпусками, запросами кадровой политики, документацией по найму новых сотрудников и комплексной проверкой, поддерживая системы управления персоналом и тому подобное.

                    Квалификация и навыки

                    Усердие, целеустремленность и самомотивация - Операционный специалист часто требуется для выполнения повторяющихся задач. Хотя, несомненно, есть чему поучиться, огромный объем транзакций означает, что многие из них в конечном итоге очень похожи. Чтобы работать на пике возможностей, вам нужно быть мотивированным и преданным своей работе.

                    Часто вам приходится работать в сжатые сроки и испытывать нагрузку от внешних команд, чтобы выполнить поставку как можно быстрее.Для достижения успеха важно сохранять концентрацию и стабильно получать точные результаты.

                    Хорошее общение и командная работа - Хотя операционная деятельность по определению является бэкэнд-командой, хорошее общение по-прежнему важно. Вы будете иметь дело с интерфейсными командами и другими отделами на регулярной основе и работать в сжатые сроки. Вы также часто будете попадать в ситуацию, когда вам нужно сообщить интерфейсным командам, что что-то невозможно, потому что это нарушает некоторые руководящие принципы или порог.Умение эффективно общаться в таких ситуациях имеет решающее значение для успеха.

                    ИТ-навыки - Операции - это большой отдел. Скорее всего, вы будете работать над десятками задач в любой момент, и для этого вам нужно будет использовать десятки приложений и внутреннего программного обеспечения. Часто существует отдельное программное обеспечение для управления рисками, программное обеспечение рабочего процесса, средства связи, средства поиска документов, средства межбанковской связи (например, для отправки сообщений SWIFT) и т. Д. Вы должны иметь возможность эффективно использовать их все и тем лучше вы разбираетесь в технологиях, тем легче вам будет выполнить работу вовремя.

                    Навыки, специфичные для ролей - Поскольку операционные группы поддерживают какой-то конкретный отдел, большинство требований к навыкам основано на этом. Например, если вы поддерживаете команду инвестиционного банка, вам необходимы аналитические и технические навыки выше среднего и способность обрабатывать большие объемы числовых данных. Точно так же команды по управлению рисками должны обладать превосходными количественными навыками и способностью понимать влияние и значимость каждой отслеживаемой метрики риска.

                    Как попасть в банковские операции

                    Операционные отделы в банках довольно большие и поэтому нанимают много людей каждый год. Чтобы вас считали, вы должны быть выпускником соответствующей области.

                    Например, если вы подаете заявку на корпоративный банкинг, инвестиционный банкинг, управление рисками или операции по поддержке торговли, то ожидается, что вы будете иметь специализацию в области бизнеса, финансов, бухгалтерского учета или математики. Если вы вместо этого подаете заявку на должности, связанные с соблюдением требований, то опыт работы в области права также может считаться полезным.Дипломы по информатике будут полезны для технических операций и так далее.

                    Есть несколько сертификатов, доступных для определенных ролей. Не все из них особенно полезны или необходимы, но некоторые из них действительно повышают ценность вашего резюме (например, документарные кредитные сертификаты для торгового финансирования).

                    Ресурсы по работе с карьерой

                    Этот небольшой тщательно подобранный список ресурсов поможет вам стать оператором в банке. Сосредоточьтесь на своем резюме, понимании финансовых концепций и социальных навыков.

                    Лучший банк Ops Certification (Advanced)
                    Тип ресурса Провайдер ресурсов Узнать больше
                    Сертификат Best Bank Ops Сертификат профессионала по брокерским операциям от Нью-Йоркского финансового института Предварительный курс / Подать заявку
                    Профессиональный сертификат в области операций и соответствия от Нью-Йоркского института финансов Предварительный курс / подача заявки
                    Лучшая книга Управление операциями на финансовых рынках Проверить на Amazon
                    CV / Обложка Letter / LinkedIn Profile Services Подробнее

                    Заработная плата и бонусы

                    Операционные специалисты могут рассчитывать заработать от 40 000 до 80 000 долларов США в течение первых нескольких лет работы.Цифры аналогичны в Великобритании и Европе.

                    Переменная составляющая меньше по сравнению с подразделениями, генерирующими доход, поскольку операции являются центром затрат для банка. При этом зарплаты, как правило, намного выше в таких финансовых центрах, как Нью-Йорк, Лондон, Сингапур и т. Д.

                    Операционные менеджеры и другие высокопоставленные сотрудники могут рассчитывать заработать более 100 000 долларов США через несколько лет. Заработная плата, как правило, выше на более стрессовых должностях, требующих больших навыков, таких как инвестиционно-банковские операции или группы поддержки торговли.

                    Обычный рабочий день

                    Специалисты по эксплуатации и менеджеры, не работающие в филиале, должны проводить весь день за своими столами. Это не сильно отличается от того, что делают аналитики в сфере инвестиционного банкинга или корпоративного банкинга в течение первых нескольких лет своей карьеры.

                    Как специалист по операциям, у вас будет ряд заранее определенных задач, которые вы должны будете выполнять в структурированном виде. Здесь не так много места для творчества, поскольку рабочий процесс разработан на основе многолетнего опыта с учетом эффективности.У вас будет доступ к специальному программному обеспечению, и вы должны будете убедиться, что транзакция обработана и выполнена в указанные сроки и сроки.

                    Время от времени поступают специальные запросы. Например, некоторые службы поддержки могут потребовать, чтобы вы вытащили часть контракта, заключенного 10 лет назад, что по какой-то причине необходимо сегодня.

                    Рабочее время

                    Баланс трудовой и личной жизни в операционной группе по большей части довольно приличный. Более 90% сотрудников всех операционных команд по всему миру, как правило, не рассчитывают работать более 50-60 часов в неделю.

                    Однако бывают исключения. Операционные команды, поддерживающие такие важные клиентские службы, как M&A или рынки капитала, иногда могут рассчитывать на то, что будут работать всю ночь, когда проходит крупная сделка. Команды эксплуатации должны поддерживать интерфейс всем необходимым, а это означает, что вам нужно быть на работе всякий раз, когда вам нужно.

                    При этом многие операционные группы также работают в несколько смен. Это становится необходимым, потому что централизованная команда может поддерживать внешние офисы в нескольких часовых поясах.В этом случае ваше рабочее время будет очень стабильным. Но это также может означать, что вы назначены на второстепенные смены.

                    Карьерный путь и развитие

                    Обычно считается трудным перейти от операций к роли фронт-офиса в банке, но гораздо проще переходить между различными операционными группами и даже переходить в операционную группу за пределами банковской отрасли.

                    Естественное развитие

                    Специалисты по эксплуатации и менеджеры, как правило, по большей части придерживаются своих подразделений.Операционные группы банка поистине огромны и часто составляют самую большую долю от общей численности персонала банка.

                    Это означает, что существует множество возможностей довольно быстро занять позицию руководителя группы. Вы также можете управлять все более крупными командами гораздо быстрее, чем в переднем или мидл-офисе.

                    Перемещение между ролями бэк-офиса

                    Также возможно переходить от одной операционной группы к другой. Хотя это не обязательно может привести к значительному увеличению заработной платы, у этого есть то преимущество, что ваша карьера станет более устойчивой к сокращению штатов.Например, при сокращении численности одного подразделения вам будет легче перейти в другую операционную группу, чем кому-либо из фронт-офиса.

                    Повышение компенсации возможно при переходе в одну из наиболее требовательных операционных команд, например, в инвестиционно-банковские операции или операции по поддержке торговли. Однако имейте в виду, что вы будете соревноваться со свежими выпускниками, и вам нужно будет иметь необходимые знания о продукте, чтобы сделать такой шаг.

                    Переход к ролям среднего офиса

                    Средний офис состоит из таких групп, как комплаенс, управление рисками, кредитные аналитики, внедрение ИТ на месте и т. Д.Если вам удастся наработать много функциональных знаний в одной области, вполне возможно перейти в мидл-офис.

                    Если вы все же решите перейти на роль среднего офиса, вы, вероятно, будете проводить больше времени в прямом контакте с командами, работающими с клиентами. Роли среднего офиса требуют немного более высоких навыков и, следовательно, по большей части лучше оплачиваются.

                    Переключение отраслей

                    Специалисты по эксплуатации и менеджеры обладают навыками в обработке вещей и руководят большими командами.Это дает вам набор навыков, который применим не только к банковскому делу, но и к другим отраслям. Поначалу это может показаться неважным, но способность двигаться горизонтально может ускорить вашу карьеру, поскольку каждый такой шаг может сопровождаться повышением по службе и повышением зарплаты.

                    Большинство людей не в полной мере используют возможности боковых перемещений и слишком долго остаются в одной компании. Переход по горизонтали каждые несколько лет дает вам больше возможностей, и в конечном итоге вы получите намного больше, чем тот, кто просто продвигается в одной фирме.Это не всем нравится, но исследования показывают, что это действительно более быстрый способ роста.

                    Об авторе
                    Гаурав Шарма

                    Гаурав начал свою карьеру в качестве стажера корпоративного и инвестиционного банкинга в Citi в 2009 году и, в конечном итоге, через несколько лет стал заместителем директора в подразделении оптовых банковских услуг Standard Chartered Bank. К 2016 году Гаурав консультировал стартапы FinTech в Лондоне по вопросам разработки продуктов в институциональном банковском пространстве.Он также консультирует компании среднего размера по управлению частным капиталом / активами и банки в Северной Америке и Европе по вопросам инвестиций в сектор финансовых услуг и FinTech. Гаурав пишет на самые разные темы - от банковского регулирования Европейского союза и финансовых технологий до стартапов в области блокчейн и неизбежного подъема наших владык ИИ! Он имеет степень инженера в области компьютерных наук и степень магистра делового администрирования с двойной специализацией в области финансов и маркетинга. Он также является сертифицированным менеджером по финансовым рискам.

                    Как стать операционным сотрудником банка

                    Когда дело доходит до операционного сотрудника банка, это больше, чем кажется на первый взгляд.Например, знаете ли вы, что они зарабатывают в среднем 37,74 доллара в час? Это 78 498 долларов в год!

                    Ожидается, что в период с 2018 по 2028 год карьера вырастет на 16% и откроет 104700 рабочих мест в США.

                    Многие сотрудники банковских операций обладают определенными навыками для выполнения своих обязанностей. Просматривая резюме, мы смогли сузить круг наиболее распространенных навыков для человека на этой должности. Мы обнаружили, что во многих резюме указаны аналитические, математические и организаторские способности.

                    Когда дело доходит до наиболее важных навыков, необходимых для работы в банке, мы обнаружили, что во многих резюме указано, что 21,1% сотрудников банковских операций включают финансовые услуги, в то время как 8,5% резюме включают операционные процедуры и 8,0% резюме. включены банковские продукты. Подобные твердые навыки полезны, когда дело касается выполнения основных должностных обязанностей.

                    Когда дело доходит до поиска работы, многие ищут ключевой термин или фразу. Вместо этого может быть более полезным поиск по отраслям, поскольку вам может не хватать вакансий, о которых вы никогда не думали, в отраслях, которые, как вы даже не думали, предлагали должности, связанные с должностью сотрудника по операциям банка.Но с какой отрасли начать? Большинство сотрудников банковских операций фактически находят работу в финансовой и профессиональной отраслях.

                    Если вы заинтересованы в том, чтобы стать оператором банка, в первую очередь следует подумать о том, какое образование вам необходимо. Мы определили, что 52,5% сотрудников банковских операций имеют степень бакалавра. Что касается уровня высшего образования, мы обнаружили, что 10,0% сотрудников банковских операций имеют степень магистра. Несмотря на то, что у большинства сотрудников банковских операций есть высшее образование, можно получить только высшее образование или GED.

                    Выбор подходящей специальности всегда является важным шагом при изучении того, как стать оператором банка. Когда мы исследовали наиболее распространенные специальности для сотрудников банковских операций, мы обнаружили, что они чаще всего получают степени бакалавра или младшего специалиста. Другие степени, которые мы часто видим в резюме сотрудников банковских операций, включают степень магистра или диплом средней школы.

                    Возможно, вы обнаружите, что опыт работы на других должностях поможет вам стать операционным менеджером банка.Фактически, многие должности сотрудника по операциям в банке требуют опыта работы в роли кассира. Между тем, многие операторы банка также имеют предыдущий опыт работы на таких должностях, как представитель службы поддержки клиентов или банковский служащий.

                    Трубопровод закупок проекта - Ежемесячный отчет об операционной деятельности (MOS)

                    Руководство пользователя MOS

                    MOS сообщает о статусе проектов в портфеле Всемирного банка - от определения инвестиционных возможностей до подписания ссуды, кредита или гранта.После подписания ссуд, кредитов или грантов записи удаляются из MOS. Записи также удаляются из MOS, когда проекты исключаются из кредитной программы Банка до утверждения.

                    Ознакомившись с «проектным циклом» Банка, кратко изложенным в следующих параграфах, консультанты или поставщики товаров и работ могут определить, когда они подходят для реализации деловых возможностей с заемщиками Банка. Каждая запись в MOS сообщает, в какой точке проектного цикла находится конкретный проект.

                    1. В течение ИДЕНТИФИКАЦИЯ правительства и Банк участвуют в анализе стратегий развития экономики заемщика в целом и в определении проектов, поддерживающих эти стратегии. Когда идентификация проекта будет завершена, Информационный документ о проекте (PID) будет доступен через базу данных проектов Всемирного банка. PID включает контактную информацию Агентства по реализации проекта, а также руководителя целевой группы Всемирного банка.

                    2. ПОДГОТОВКА является обязанностью заемщика. Во время подготовки определяются и обсуждаются технические и институциональные альтернативы для достижения целей проекта. Подготовка обычно требует технико-экономических обоснований, за которыми следует более подробное изучение альтернатив, которые обещают дать наиболее удовлетворительные результаты. Экологическая оценка обычно проводится на этом этапе - дополнительную информацию об экологической оценке см. Ниже. На этой стадии проектного цикла заемщики часто дополняют свои собственные усилия, нанимая консультантов для выполнения основной части работы.

                    3. ОЦЕНКА по проекту , ответственность за которое несет Банк, обеспечивает всесторонний анализ всех аспектов проекта (технических, институциональных, экономических и финансовых) и закладывает основу для реализации проекта и его оценки после его завершения. Оценка проекта, проводимая сотрудниками Банка, может быть дополнена отдельными экспертами. После этого этапа публикуется Документ об оценке проекта (PAD).

                    4. В ходе ПЕРЕГОВОРОВ , между Банком и заемщиком проводятся обсуждения, и достигнутые договоренности отражаются в проектах документов по ссуде, кредиту или гранту.По завершении переговоров проект представляется на рассмотрение исполнительным директорам Банка. После одобрения подписывается договор о ссуде, кредите или гранте.

                    5. РЕАЛИЗАЦИЯ проекта обычно начинается после объявления ссуды, кредита или гранта вступившими в силу, что обычно может занять несколько месяцев после подписания. Поэтому подрядчики и поставщики должны связываться с заемщиками, выражая свою заинтересованность в конкретных проектах. Они должны получить информацию о том, какие товары и услуги потребуются, а также когда и как подавать заявки и предложения.Во время реализации часто привлекаются консультанты для оказания технической помощи и другой поддержки реализации проекта. Поскольку контракты на консультационные услуги обычно не афишируются, консультанты, в частности, должны связаться с ответственным агентством-исполнителем на раннем этапе подготовки проекта, чтобы выразить свою заинтересованность.

                    В каждом регионе проекты классифицируются по следующим секторам:

                    Сельское хозяйство, рыболовство и лесное хозяйство
                    Образование
                    Энергетика и горнодобывающая промышленность
                    Финансы
                    Здравоохранение и другие социальные услуги
                    Промышленность и торговля
                    Информация и связь
                    Государственное управление, право и правосудие
                    Транспорт
                    Водоотведение и защита от наводнений.

                    Типичная запись в MOS выглядит так:

                    Кения

                    Водоснабжение и канализация

                    (R) Водоснабжение и канализация Момбасы: Проект направлен на (а) развитие источников грунтовых вод; (b) улучшить линию электропередачи между Баричо Велл Филд и Момбасой; и (c) принять экстренные меры для улучшения систем распределения и сокращения количества неучтенной воды. Продолжается подготовка проекта. Категория экологической оценки подлежит определению. PID: 96367.

                    30,0 долларов США (МАР). Консультационные услуги будут определены позднее.

                    National Water Conservation and Pipeline Corporation, Workshop Road and Commercial Street, PO Box 30173, Найроби, Кения, тел .: (254-2) 556-600, факс: (254-2) 545-882, электронная почта: acnjki @ cbs.go.ke, Контактное лицо: г-н Эндрю Робертс, управляющий директор

                    Страна

                    Сектор

                    (R) Обозначает изменение по сравнению с предыдущим месяцем

                    Название и описание проекта

                    Стадия обработки и
                    курсивом обозначены изменения по сравнению с предыдущим месяцем
                    Категория экологической оценки

                    Идентификатор проекта, уникальный контрольный номер банка для каждого проекта, появляется в MOS, когда информационный документ о проекте доступен в InfoShop

                    Сумма займа, кредита или гранта (в миллионах долларов США)

                    Имя, адрес, телефон, факс, адрес электронной почты, а также имя и должность контактного лица исполнительного агентства

                    Информация о процессе экологической оценки, применяемой к предлагаемым проектам МБРР и МАР

                    В октябре 1989 года Банк разработал специальную политику и процедуры экологической оценки и соответствующего экологического анализа кредитных операций МБРР и МАР.В рамках этого процесса экологической оценки тип, сроки и основные вопросы экологического анализа, который должен выполнить заемщик, должны быть подтверждены в момент начала данной кредитной операции в рамках предполагаемой программы кредитования Банка, а затем отчитываться и обновляться ежеквартально основу в МОС.

                    В октябре 1991 года Банк пересмотрел свою политику и процедуры, и теперь проектам присваивается одна из следующих категорий в зависимости от характера, масштабов и чувствительности экологических проблем:

                    Категория A - Экологическая оценка обычно требуется, поскольку проект может иметь неблагоприятные и значительные воздействия на окружающую среду.
                    Категория B - Уместен более ограниченный экологический анализ, поскольку проект может иметь определенные воздействия на окружающую среду.
                    Категория C - Анализ окружающей среды обычно не требуется.
                    Категория FI - Предлагаемый проект классифицируется как Категория FI, если он включает в себя вложение средств Банка через финансового посредника в подпроекты, которые могут привести к неблагоприятному воздействию на окружающую среду.

                    «U» (без классификации) означает, что проект является ссудой, кредитом или грантом в рамках политики развития. Этому типу проектов не присваивается категория, поскольку на него не распространяется директива, регулирующая экологическую оценку.

                    В редакции 1991 г. также было введено использование стандартных таблиц экологических данных для всех проектов для определения основных проблем и графика любого необходимого экологического анализа.

                    Описание проектов в каждом выпуске MOS включает экологическую категорию A, B, C или FI, за исключением ссуд, кредитов и грантов на цели развития, обозначенных как «U.”

                    Возможности для бизнеса
                    Страны-заемщики через свои учреждения-исполнители несут полную ответственность за разработку и реализацию проектов, финансируемых Всемирным банком, включая наем консультантов и закупку товаров и работ. Контракты на консультационные услуги, а также некоторые на товары и работы обычно заключаются во время реализации, но также могут быть заключены до утверждения ссуды / кредита / гранта (предварительное заключение контрактов). Дополнительные сведения о процессе закупок см. В разделе «Поиск возможностей для бизнеса».

                    Будущее банковских операций за цифровыми технологиями

                    Подготовка к нестабильному будущему банковского дела

                    Банки всегда стремились к повышению эффективности своих операций, и по большей части их успехи были стабильными. На долгое время этого было достаточно.

                    Но в последнее время растущие ожидания клиентов и нормативные требования, технологические инновации и появление новых агрессивных конкурентов (не говоря уже об операционных требованиях COVID-19) показали, что операционная эволюция банков отстает от других отраслей.

                    Банки должны стать более гибкими и устойчивыми, чтобы противостоять угрозам, которые представляют собой завтрашний день, независимо от того, принимают ли они форму возобновления пандемии, финансового кризиса или кибератаки.

                    Каковы преимущества банка, готового к будущему?

                    Банки, ориентированные на цифровые технологии, извлекли выгоду из рыночных оценок, которые в среднем были на 18% выше, чем у менее оцифрованных аналогов в 2019 году, и на 27% в 2020 году.

                    Отношение цены к балансовой стоимости

                    Фактически, за последние восемь лет этим банкам удалось сократить свои расходы больше, чем тем банкам, которые медленнее начали свой путь к цифровой операционной модели.

                    Более того, их доход от активов не только вырос, но и сократился меньше, чем у их менее оцифрованных аналогов. Снижение затрат в сочетании с их преимуществом в доходах означает, что им удалось увеличить операционную прибыль на доллар актива - с 1,22 в 2011 году до 1,47 в 2019 году.

                    Операционная прибыль как% от активов в 2011 и 2019 годах.

                    Переход на операционную модель цифрового банкинга

                    В недавнем исследовании мы обнаружили, что, хотя операционная модель развивается среди организаций во всех отраслях, банки развиваются медленнее, чем большинство других.Наши исследования и опыт показывают четыре уровня операционной зрелости: стабильный, эффективный, прогнозируемый и готовый к будущему . Каждый уровень основан на прогрессивно более сложных технологиях, талантах, процессах и данных.

                    Организации, достигшие высокого уровня зрелости, становятся «готовыми к будущему». Они полностью ориентированы на цифровую трансформацию (т. Е. На цифровую трансформацию) и получают гибкость и устойчивость, необходимые для процветания в условиях неопределенности. Они также - вероятно, в результате - осознают более высокую рыночную стоимость и получают больше прибыли.

                    Банки не смогли масштабироваться в ключевых инновационных областях

                    Подумайте, как мы измеряем готовность к будущему и почему это важно. Готовность к будущему отражает способность организации масштабировать восемь характеристик зрелости операционной модели. Банковское дело не хватает по семи характеристикам. Наши исследования показывают, что технологические проблемы мешают банкам осуществить операционную трансформацию. Это особенно актуально в таких областях, как искусственный интеллект (ИИ), аналитика и автоматизация, каждая из которых дополняет мощные банковские возможности обработки данных.

                    Характеристики зрелости операционной модели

                    Знание - сила

                    Итак, как банки могут подтолкнуть себя и быстро развиваться в направлении готовности к будущему?

                    Выбор на смену

                    Банки не могут позволить себе роскошь поддерживать статус-кво своей деятельности. Для них так много всего меняется так быстро.

                    Чтобы не отставать от того, что происходит снаружи - на рынках, с технологиями и клиентами - им необходимо развивать то, что происходит внутри.Благодаря интеллектуальным операциям банки могут реализовать всю ценность цифрового банкинга: снизить расходы, повысить устойчивость и вывести качество обслуживания клиентов на новый уровень. Чем больше они будут внедрять интеллект в свои операции, тем больше у них будет возможностей для преодоления неопределенности и достижения завтрашних требований к производительности.

                    Настало время перейти к интеллектуальным операциям. Вот как:

                    • Мыслите масштабно и выходите за рамки постепенных изменений
                    • Повысьте ценность данных с помощью технологий, которые позволяют быстрее получать более точную аналитическую информацию
                    • Масштабирование Автоматизация, аналитика, ИИ и интегрированные решения с передовыми практиками
                    • Фостер человек + машина, специализированная рабочая сила
                    • Сделайте облачной инфраструктурой в центре внимания
                    • Построение дополнительных взаимоотношений с третьими сторонами и экосистемой

                    Речь идет о достижении новых уровней операционной зрелости, чтобы выбирать умнее, действовать быстрее и быстрее выигрывать.Речь идет о готовности к будущему.

                    Каковы бизнес-операции банка? : 日本 銀行 Банк Японии

                    Отвечать

                    Для достижения двух целей - стабильности цен и стабильности финансовой системы - Банк проводит ряд деловых операций. Ниже дается обзор этих операций.

                    Являясь единственным эмитентом банкнот в Японии (отмечает Банк Японии), Банк выпускает банкноты и обеспечивает стабильность предложения банкнот, получая и выплачивая банкноты из / в финансовые учреждения.Он также проводит операции по обеспечению доверия населения к банкнотам путем подсчета и проверки банкнот, полученных от финансовых учреждений, и проверки их пригодности для рециркуляции.

                    Банк принимает депозиты от финансовых учреждений, которые имеют текущие счета в Банке - депозиты на счетах Банка Японии (Банк Японии) - и предоставляет систему для расчетов по межбанковским операциям посредством переводов денежных средств между счетами Банка Японии. Он также управляет Системой учета государственных облигаций Японии (JGB) для расчетов по японским государственным ценным бумагам (JGS).В этой системе доставка JGS осуществляется путем передачи между счетами в бухгалтерских книгах.

                    Помимо работы по совершенствованию своих систем и методов оплаты и расчетов, Банк отслеживает и оценивает платежные и расчетные системы, предоставляемые другими учреждениями, и призывает эти учреждения улучшать свои системы.

                    Банк определяет и проводит денежно-кредитную политику с целью поддержания стабильности цен. Денежно-кредитная политика влияет на инвестиционное и потребительское поведение фирм и физических лиц и, таким образом, также влияет на экономическое и ценовое развитие на макроуровне.С этой целью Банк влияет на формирование процентных ставок на финансовых рынках и кредитных ставок финансовых учреждений с помощью своих операционных инструментов, таких как операции денежного рынка. На заседаниях по денежно-кредитной политике (MPM), регулярно проводимых Советом по вопросам политики, члены обсуждают экономическую и финансовую ситуацию и решают вопросы, касающиеся проведения денежно-кредитной политики, включая руководство по операциям денежного рынка на промежуточный период.

                    После каждого MPM Банк публикует руководство по операциям денежного рынка на промежуточный период и другие решения, свою оценку экономической активности и цен, а также свои соображения относительно будущего проведения денежно-кредитной политики.В соответствии с указаниями Банк устанавливает объем ежедневных операций на денежном рынке и выбирает типы операционных инструментов для предоставления и поглощения средств на рынке.

                    Банк стремится обеспечить состояние, в котором финансовая система - структура получения и оплаты, а также кредитование и заимствование денег - функционирует должным образом, а участники, такие как фирмы и частные лица, доверяют системе. С этой целью Банк оценивает состояние финансовых учреждений, являющихся держателями счетов в Банке Японии, с точки зрения деловых операций, управления рисками и достаточности капитала, а также прибыльности, и призывает их поддерживать или улучшать надежность своего управления.Банк также использует макропруденциальную перспективу, с которой он, например, анализирует и оценивает риски в финансовой системе в целом.

                    Кроме того, в качестве кредитора последней инстанции Банк предоставляет ликвидность, когда это необходимо, финансовым учреждениям, испытывающим временную нехватку средств. Это сделано для предотвращения возможности того, что такие факторы, как банкротство финансового учреждения, создадут риски для других финансовых учреждений, других рынков или, в конечном итоге, для всей финансовой системы из-за цепочки сбоев или дисфункций.

                    Банк предоставляет услуги, связанные с казначейскими фондами и СГО, а также участвует в операциях с государством.

                    Для казначейских фондов Банк предоставляет такие услуги, как (1) получение, выдача и учет казначейских средств; (2) управление депозитами правительства; и (3) хранение ценных бумаг, приобретенных или переданных государству.

                    В отношении JGS Банк предоставляет такие услуги, как (1) выпуск JGS, (2) перевод JGS в бухгалтерском учете и (3) выплата основной суммы и процентов по JGS.

                    Банк также участвует в различных сделках с государством, таких как покупка и продажа ЯО.

                    Банк проводит операции в области международного финансирования, такие как операции с иностранной валютой, а также бизнес, связанный с оказанием помощи иностранным центральным банкам и международным организациям в их инвестициях в иенах. Банк участвует в различных форумах и принимает участие в международных дискуссиях с другими центральными банками о состоянии мировой экономики, а также в мерах по обеспечению стабильности финансовых рынков и совершенствованию их структуры.Банк также выполняет международные операции от имени правительства, такие как обработка уведомлений и отчетов, требуемых в соответствии с Законом об иностранной валюте и внешней торговле, и проведение валютных интервенций в соответствии с инструкциями министра финансов.

                    В дополнение к вышеуказанным операциям Банк проводит исследования и исследования по финансовым и экономическим вопросам, собирает и публикует статистические данные, а также проверяет процедуры сбора своей статистики и участвует в деятельности по связям с общественностью.

                    В Среднесрочном стратегическом плане Банка Японии Банк определяет основное направление своих бизнес-операций и организационного управления. Банк разъясняет общественности выполнение своих деловых операций за каждый финансовый год посредством выпуска Ежегодного обзора , который основан на японском оригинале Gyoumu Gaikyo Sho (Краткое описание деловых операций).

    Добавить комментарий

    Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *