Андеррайтинг в банке что это: Андеррайтинг, виды и услуги андеррайтинга, процедура андеррайтинга ценных бумаг и кредитов физических лиц в банках

Андеррайтинг, виды и услуги андеррайтинга, процедура андеррайтинга ценных бумаг и кредитов физических лиц в банках

Андеррайтинг — это процесс изучения и анализа уровня платёжеспособности потенциальных клиентов финансового учреждения, которые желают воспользоваться возможностью взять кредит. Процедура организована в порядке, который устанавливается банковским учреждением. По результатам андеррайтинга физическому или юридическому лицу сообщают о наличии или отсутствии возможности предоставления ссуды.

Содержание

Скрыть

1. Андеррайтинг в банке что это
   1. Андеррайтинг кредитов
      1. Андеррайтинг физических лиц
         1. Андеррайтинг ценных бумаг
            1. Виды Андеррайтинга
               1. Процедура Андеррайтинга 
                  1. Услуги Андеррайтинга

                     Андеррайтинг в банке что это

                     Когда банковский специалист (андеррайтер) оценивает возможности потенциального заёмщика, он фокусируется преимущественно на трёх моментах:

                     1. Уровень дохода (способность погашать кредит).
                     2. Анализ кредитной истории (готовность к погашению кредита).
                     3. Анализ залога (насколько имущество, которым владеет заёмщик, может рассматриваться как обеспечение кредита).

                     Помимо перечисленных выше параметров существует ещё один критерий оценки, который определяется субъективно и называется порядочность.

                     Даже хорошо обеспеченный человек в силу своих индивидуальных качеств иногда может не заплатить регулярный взнос по кредиту.

                     Андеррайтинг кредитов

                     В финансовом мире термин андеррайтинг имеет несколько значений. Но если говорить о кредитах, имеется ввиду подход к оцениванию рисков, который позволяет принять максимально взвешенное решение о выдаче займа на определенных условиях. 

                     Каждый банк оценивает своих постоянных клиентов в индивидуальном порядке. Большинство таких процедур автоматизированы, поэтому решение принимается максимально быстро. Иногда финансовое учреждение соглашается выдать кредит, но не на условиях, на которые претендовал заёмщик. К примеру, часто клиенту предлагается уменьшить запрашиваемую сумму или увеличить процентную ставку.

                     Андеррайтинг физических лиц

                     Тщательная проверка заёмщиков этой категории применяется преимущественно при оформлении в кредит автомобиля или недвижимого имущества. В таком случае процесс оценки строится на взаимодействии нескольких банковских служб. Чаще всего это департамент безопасности, юридический и кредитный отделы. Информация, предоставленная заёмщиком, проверяется с особой тщательностью. По этой причине время принятия решения часто затягивается на период от одного дня до пары недель.

                     Андеррайтинг ценных бумаг

                     Помимо андеррайтинга-проверки заёмщика существует также андеррайтинг ценных бумаг. На фондовых рынках под этим термином понимают продажу (подписку, размещение) ценных бумаг профессиональным брокером, который действует от имени эмитента и за его средства.

                     Андеррайтинг акций — это банковские операции, которые выполняются по распоряжению клиента, которые хотят организовать публичный выпуск ценных бумаг, чтобы привлечь необходимое количество дополнительных средств.

                     Виды Андеррайтинга

                     Применение андеррайтинга возможно с учётом использования двух подходов:
                     1. индивидуального;
                     2. автоматического андеррайтинга.

                     Последний также известен под термином «скоринг». Автоматическая проверка чаще применяется, когда речь идет о выдаче незначительных сумм. Решение принимается на основании алгоритма, работающего в рамках использования современного программного обеспечения. Длительность упрощенной проверки сравнительно небольшая — от пяти минут до одного часа. Под индивидуальный андеррайтинг попадают заёмщики, решившиеся подать заявление на получение крупной суммы средств.

                     Процедура Андеррайтинга 

                     На этапе андеррайтинга кредитная организация определяет, на каких условиях она согласна предоставить тот или иной займ. Базовые положения по выдаче кредитов утверждаются специальным комитетом, после чего на основании принятых норм и правил составляются типовые кредитные договора. Кредитный эксперт, ответственный за проведение андеррайтинга, после завершения процедуры обязан предоставить заключение обоснованного характера, в соответствии с которым будет максимально точно определен уровень благонадежности и платежеспособности заёмщика.

                     Услуги Андеррайтинга

                     Андеррайтинг на рынке ценных бумаг — это комплексный пакет услуг, который выполняется профессионально подготовленными участниками рынка для эмитента. Как правило, такие услуги необходимы в связи с инициированной эмиссией ценных бумаг. Услуги андеррайтинга относятся к разряду особо престижных и высокодоходных, поэтому их предоставлением занимаются преимущественно крупные компании, способные взять на себя выполнение широкого перечня необходимых функций.

                     Совет от Сравни.ру: После того как вы узнали что такое андеррайтинг в кредитовании физических лиц вы и без помощи банковского клерка определите, насколько реальны шансы оформить ипотеку или взять в кредит хороший автомобиль. Если по поводу успешного рассмотрения заявки у вас возникают сомнения, возможно следует несколько улучшить кредитную историю или устроиться на официальную работу.

                     Кто такой андеррайтер, и чем он занимается. Специалисты по страховым рискам и их работа

                     Опасности — неотъемлемая часть нашей жизни.

                     Любое предприятие может столкнуться с неприятностями и понести убытки. Но человеку свойственно стремиться к контролю над своей жизнью. Особенно важно просчитать все риски тем, кто занимается предпринимательской деятельностью.

                     Риск-менеджмент (от английского «управление риском») занимается разработкой и реализацией управленческих решений, которые должны снизить вероятность неблагоприятных результатов и свести к минимуму возможные потери.

                     Андеррайтинг — это часть сложной структуры риск-менеджмента.

                     История вопроса

                     Многие помнят драматические события мирового финансового кризиса 2008–2009 годов. После того как обстановка на рынке стабилизировалась, были приняты меры с целью недопущения подобных ситуаций в будущем. Базельским комитетом было разработано соглашение «Базель III», которое рекомендовало направить усилия на развитие системы управления рисками.

                     Интересно!

                     В России профессия андеррайтера появилась в начале нулевых годов. В связи с активными инновациями в финансовом секторе спрос на этих специалистов стабильно растет.

                     Кто такой андеррайтер, где он работает и чем занимается

                     Андеррайтер в переводе с английского означает «подписчик».

                     Этот специалист занимается оценкой рисков при страховании как физических лиц, так и различных объектов.

                     Работа его носит аналитический характер: он просчитывает вероятность и размеры страховых выплат, от того, как он выполнил свою работу, зависит прибыль организации.

                     Место работы андеррайтера — банки, страховые компании.

                     Профессия андеррайтер

                     Сфера деятельности андеррайтера — андеррайтинг, один из основных процессов в страховании и банковской деятельности, который охватывает три направления:

                     • банковскую сферу,
                     • страхование,
                     • фондовый рынок.

                     Андеррайтер должен продумать все возможные ситуации и вычислить риски и их вероятность. Он действует в интересах банка или страховой компании, защищая их интересы, и разрабатывает сетку тарифов, по которым определяются страховые случаи.

                     Андеррайтер в банковской сфере

                     В финансовом секторе андеррайтер занимается оценкой рисков при кредитовании либо заключении любых договоров.

                     Многие люди когда-либо брали в банке потребительский или ипотечный заем. Согласие или отказ приходит не сразу: банку необходимо проверить потенциального заемщика.

                     При кредитовании банк должен оценить уровень платежеспособности заемщика, чтобы понять, будет ли сумма кредита выплачена. Это необходимо для того, чтобы банк не понес убытки.

                     У каждого банка есть собственная система оценки платежеспособности заемщика на основе информации о его доходах, кредитной истории, имуществе, которое может выступать в качестве обеспечения.

                     В результате проверки банк принимает решение выдать кредит или отклонить запрос, либо предоставить кредит на других условиях (изменить сумму займа, срок выплаты или процентную ставку).

                     Всеми этими процессами занимается андеррайтер.

                     Банковский андеррайтинг бывает двух видов:

                     • автоматический,
                     • индивидуальный.

                     Автоматический андеррайтинг используется для быстрой проверки платежеспособности клиента при кредитовании на небольшие суммы (потребительское или экспресс-кредитование). Ускоренная проверка занимает не более одного часа.

                     Без индивидуального андеррайтинга не обойтись при кредитовании на крупные суммы (например, ипотека, автомобильный кредит). В этом случае необходима более тщательная проверка состоятельности заемщика, в которой участвуют следующие службы банка:

                     • кредитная,
                     • служба безопасности,
                     • юридическая.

                     После тщательной проверки информации о потенциальном заемщике данные поступают к андеррайтеру, который и выносит окончательное решение о предоставлении кредита.

                     Интересно!

                     Эти процессы отражают суть андеррайтинга: чем больше вложения банка, тем тщательнее проверяется платежеспособность заемщика и оцениваются любые риски.

                     На фондовом рынке

                     Андеррайтеры участвуют в управлении выпуском и распределением ценных бумаг. Основная цель организаций — реализация этих ценных бумаг по определенным ценам.

                     Андеррайтинг в страховании

                     Принимая решение о страховании, компания должна проанализировать всю информацию о клиенте, чтобы определить тарифы в каждом конкретном случае. Например, при страховании жизни нельзя предоставлять одинаковые условия молодому человеку без хронических болезней и вредных привычек, спортсмену-экстремалу и человеку с тяжелым хроническим заболеванием или вредными привычками.

                     В страховой сфере андеррайтер — это специалист, наделенный полномочиями на основании анализа данных принимать решение о страховке, классифицировать риски, формировать «страховой портфель».

                     Андеррайтер анализирует вероятные риски, принимает решение о страховании в каждом конкретном случае, определяет тариф и условия страхования.

                     Круг обязанностей специалиста

                     Андеррайтер оценивает и классифицирует риски и является представителем компании и защитником ее интересов. В его обязанности также входит:

                     • визирование договоров от имени компании;
                     • оценка рисков;
                     • расчет тарифов;
                     • определение условий заключения договоров.

                     Требования работодателей

                     Специалисту необходимо досконально разбираться в таких вопросах, как:

                     • оценка рисков;
                     • содержание и структура «страхового портфеля»;
                     • правовые тонкости;
                     • механизмы перестраховки;
                     • регулирование убытков;
                     • финансовые вопросы.

                     Для выполнения этих требований ему необходимо высшее образование в области страхования, знания в области страхового законодательства и грамотная речь. Приветствуется знание английского языка.

                     Обучение

                     Адеррайтеры обучаются по специальности «страховое дело» или «управление трудовыми отношениями, соцзащитой и страхованием». Лучшими в России считаются учебные заведения, расположенные в столицах.

                     Не у каждого выпускника школы есть возможность поступить в престижные вузы Москвы и Санкт-Петербурга. Необходимы высокие баллы за ЕГЭ и значительные финансовые траты.

                     Но абитуриент, который горит желанием развиваться, получить престижное высшее образование, готов трудиться, может пойти другим путем, а именно — получить образование за рубежом.

                     Поступление в иностранный вуз сразу отметает проблему баллов за ЕГЭ; они могут быть любыми, главное — реальные знания, талант, трудолюбие.

                     Финансовые вопросы тоже можно решить, если правильно выбрать страну поступления и вуз.

                     Одна из лучших стран для получения высшего образования — Германия.

                     Здесь самое большое в Европе количество вузов на душу населения, а значит, есть из чего выбрать. И какой это выбор! Университеты с многовековой историей, великолепно оборудованные, получающие солидное государственное финансирование, имеющие собственные музеи, библиотеки, лаборатории и исследовательские институты. Это идеальное место для учебы, при этом учиться в них можно бесплатно.

                     Для андеррайтера очень важно иметь опыт работы; непросто найти работодателя, который возьмет на такую ответственную должность вчерашнего студента. Но где взять опыт выпускнику вуза, если его не принимают на работу? Замкнутый круг. Только не для выпускников немецких вузов.

                     В процессе учебы они много часов посвящают практике в реальных компаниях, сталкиваются с рабочими вопросами, осваивают профессию со всеми ее тонкостями и покидают университет сложившимися специалистами.

                     Важно!

                     Поскольку работа андеррайтера связана со знаниями в области законодательства, необходимо получать образование в той стране, в которой вы планируете работать. В противном случае придется подтверждать диплом, что влечет дополнительные сложности.

                     Советуем изучить: Подбор программ обучения в вузах Германии

                     Какими личными качествами должен обладать андеррайтер

                     Самое важное качество для андеррайтера — сильная аналитика. Помимо этого, важную роль играют:

                     • умение грамотно формулировать свои мысли;
                     • умение общаться с людьми;
                     • любовь к работе с цифрами.

                     Важно!

                     Андеррайтер — специальность не из тех, что у всех на слуху. Понять, подходит ли она лично вам, может быть непросто. Пройдите карьерное ориентирование, пообщайтесь с опытным специалистом, чтобы определиться с направлением, в котором вам нужно искать профессию мечты.

                     Плюсы профессии андеррайтер

                     На своем рабочем месте андеррайтер социально защищен. В отличие от агента, это штатный специалист с полным соцпакетом, фиксированным окладом, выходными и отпуском.

                     Андеррайтер — востребованная на рынке труда профессия, специалист с хорошим образованием и опытом без работы не останется.

                     Недостатки специальности

                     Главный минус профессии — высокий уровень ответственности. Ошибки андеррайтера могут стоить компании огромных денег. Это порождает стрессы.

                     Сама работа по оценке рисков может отрицательно влиять на мироощущение человека.

                     К минусам работы можно отнести командировки, которые случаются в жизни андеррайтера.

                     Сколько зарабатывают андеррайтеры

                     Эта специальность относится к высокооплачиваемым, но доходы во многом зависят от компании.

                     В Москве андеррайтеры с небольшим опытом работы зарабатывают от 1000 евро в месяц, с опытом зарплата может повыситься до 1,5–3 тысяч, а у руководителей отделов — до 5 тысяч евро в месяц. Зарплаты специалистов в регионах меньше в 1,5–2 раза.

                     На Украине специалисты зарабатывают от 400 до 500 долларов в месяц.

                     Карьера и перспективы

                     Поскольку рынок страховых услуг постоянно развивается, специалисты в области андеррайтинга востребованы, а спад спроса на них не ожидается.

                     Успешный специалист через несколько лет работы может занять должность руководителя отдела. Увеличить доходы можно путем устройства на работу в более крупную компанию с более высокими зарплатами.

                     Некоторые андеррайтеры со временем уходят в бизнес-аналитику.

                     Интересно!

                     В России порядка 65% андеррайтеров — молодые люди в возрасте до 30 лет, почти 90% из них имеют высшее образование, четверть специалистов владеет английским языком.

                     Знаменитые андеррайтеры

                     Среди отечественных специалистов выделяются авторы литературы на тему страхования и рисков: А. Н. Архипова, Л. В. Бесфамильная, Г. Я. Гольштейн, Ю. В. Грызенкова. Зарубежные авторы: М. Альберт, Д. Бланд.

                     Интересные факты:

                     • 29 сентября отмечается День андеррайтера;
                     • 6 октября — День страховщика;
                     • 27 ноября — профессиональный праздник оценщиков.

                     В современном мире без страхования никуда. Специалисты по оценке рисков высоко востребованы на рынке труда. Обучение в вузах Германии не только позволяет получить престижное европейское образование бесплатно, но и уже на этапе окончания университета иметь опыт работы. Как стать студентом немецкого вуза, расскажет специалист.

                     Андеррайтинг в кредитовании — Moneyman

                     19.05.2020

                     Термин используется в нескольких значениях. В переводе с английского underwriting обозначает «подписку». Чаще всего употребляется в качестве оценки рисков банковской компании, которая предоставляет программы кредитования.

                     Андеррайтинг — это всесторонний анализ заемщика. Оценка клиента происходит по таким направлениям:

                     • размер доходов;
                     • состояние кредитной истории;
                     • вид и стоимость обеспечения, которое предлагается как гарантия погашения долга.

                     По итогу проведенного анализа банк принимает решение об одобрении или отклонении заявки пользователя на выдачу кредита. Финансово-кредитная организация может одобрить предоставление займа, но на своих условиях, а не на тех, на которых настаивает клиент. Например, уменьшается сумма к выдаче или увеличивается процентная ставка.

                     Различают две разновидности андеррайтинга — скоринг (производящийся автоматическим путем) и индивидуальный подход. В первом случае платежеспособность потенциального заемщика оценивается специальной программой. Так делается при выдаче небольших потребительских ссуд, например, при экспресс- или POS-кредитовании. Все сведения о физическом лице заносятся в программу сотрудником кредитной компании. Информация анализируется. По итогам работы программы клиенту присваиваются баллы. В зависимости от их количества, принимается решение о выдаче заемных средств или отказе в кредитовании. Проверка занимает 5 — 60 минут.

                     Индивидуальный андеррайтинг предполагает более тщательный анализ возможностей клиента и проводится при выдаче крупных ссуд — ипотеки, автокредитов. Задействуется не только кредитный, но и юридический отдел банка, а также служба безопасности. Сведения, предоставленные пользователем, проверяются, уточняются, анализируются. Совершаются звонки работодателю потенциального заемщика, созаемщикам, клиенту для подтверждения информации, приведенной в анкете. Проверка занимает до 10 дней, после чего андеррайтер принимает окончательное решение о кредитовании на основании собранных данных.

                     Вакансия: Андеррайтер (аналитик) — отправить резюме в ПАО «МОСКОВСКИЙ КРЕДИТНЫЙ БАНК»

                       Подтверждаю своё согласие на обработку Банком моих персональных данных

                     Настоящим я даю свое согласие ПАО «МОСКОВСКИЙ КРЕДИТНЫЙ БАНК», место нахождения: 107045, г. Москва, переулок Луков, д.2, стр.1, (далее — Банк), в соответствии с Федеральным законом от 27.07.2006 № 152-ФЗ «О персональных данных» на обработку моих персональных данных и подтверждаю, что, дав такое согласие, я действую добровольно и в своих интересах. Под обработкой персональных данных в указанном законе понимается любое действие (операция) или совокупность действий (операций), совершаемых с использованием средств автоматизации или без использования таких средств с персональными данными, включая сбор, запись, систематизацию, накопление, хранение, уточнение (обновление, изменение), извлечение, использование, передачу (предоставление, доступ), получение, объединение, блокирование, удаление, уничтожение персональных данных, Под персональными данными понимаются: — сведения, указанные в настоящей заявке; — сведения, автоматически формируемые в процессе работы с сайтом Банком, в том числе, но не ограничиваясь: cookie-файлы; IP-адреса для информации о геолокации; информация об операционной системе и Web-браузере, установленных на устройстве, с которого осуществляется доступ к сайту Банка; количество просмотров/кликов по объявлениям Банка, размещенным на других сайтах; количество посещений Web-сайта Банка. Целью обработки персональных данных является: — рассмотрение меня на вакантную должность в Банке; — включение меня в кадровый резерв Банка; — осуществление технического управления интернет-сервисами Банка, а также для проведения анализа функционирования и улучшения работы интернет-сервисов Банка; — проведение статистических и иных исследований. Обработка Персональных данных осуществляется Банком в объеме, который необходим для достижения каждой из вышеперечисленных целей. Я признаю и подтверждаю, что в случае необходимости Банк вправе в объеме необходимом для достижения указанных выше целей передавать мои Персональные данные третьим лицам, их агентам и иным уполномоченным ими лицам, а также в случае необходимости представлять таким лицам соответствующие документы, содержащие мои Персональные данные с соблюдением требований законодательства РФ. Банк прилагает все возможные усилия и предусмотренные законодательством РФ меры для того, чтобы избежать несанкционированного использования персональных данных. Я уведомлен и соглашаюсь с тем, что Банк не несет ответственности за возможное нецелевое использование моих персональных данных, произошедшее из-за технических неполадок в программном обеспечении, серверах, компьютерных сетях, находящихся вне контроля Банка (за исключением случаев передачи персональных данным третьим лицам, описанных выше), или в результате противоправных действий третьих лиц. Настоящим подтверждаю, что данное согласие действует до момента его отзыва. Согласие может быть отозвано путем предоставления мною письменного уведомления Банку при условии установления моей личности. При этом признаю, что в случае отзыва согласия, Банк вправе не прекращать обработку моих Персональных данных и не уничтожить их в случаях, предусмотренных законодательством РФ, в том числе, если сроки хранения Персональных данных, предусмотренные законодательством РФ, не истекли.

                     Ипотечный андеррайтинг – как банки проверяют заёмщиков — Московский ипотечный брокер

                     Ипотека — один из самых крупных видов кредитования, который требует от банков повышенной внимательности к заёмщику. И это вполне обоснованно – вспомнить хотя бы ипотечный кризис в Соединённых Штатах, вызванный именно максимально упрощённой процедурой выдачи кредитов и повлёкший за собой массовые невыплаты. Впрочем, в России получить ипотеку всегда было делом нелёгким, а в последние годы процедура андеррайтинга (проверки потенциального заёмщика) ещё более ужесточилась. 

                     Сегодня, проходя по городу, часто можно увидеть рекламные стенды, в которых описание получения кредита совсем уж сказочное. Будьте уверены – при оформлении ипотеки одним паспортом и справкой о доходах по форме банка дело не обойдётся. Сам андеррайтинг проходит в несколько этапов, на протяжении которых сотрудники финансового учреждения тщательно проверяют платежеспособность кандидата в заёмщики. 

                     1. Предоставление документации

                     В список требуемых документов при получении ипотеки обычно входят: паспорт, справка о доходах (желательно по форме 2-НДФЛ), трудовая книжка, свидетельство о браке (если клиент состоит в нём) и согласие мужа или жены на взятие кредита, свидетельство о наличии в собственности заёмщика недвижимости и автомобиля. Также часто требуют показать выписку с основного банковского счёта, диплом о получении высшего образования и документы, могущие подтвердить положительную кредитную историю. 

                     Представив все необходимые документы, Вы ещё не можете быть уверены в стопроцентно положительном исходе своего запроса – ведь это всего лишь первая часть андеррайтинга, так называемая поверхностная проверка. По её результатам можно сказать, доступна ли для Вас услуга ипотеки в целом, но не в частности. 

                     2. Внутренняя банковская проверка

                     Для начала сотрудники банка дают запрос по заёмщику в бюро кредитных историй. Там они узнают всё о когда-либо взятых Вами займах – не было ли по ним просрочек и штрафных санкций, вовремя ли Вы выплатили все кредиты? Кроме этого, они могут узнать и о Ваших долгах по квартплате и прочим коммунальным услугам.

                     Затем внимание обращается на доход потенциального клиента – насколько он велик и надёжен? Здесь играют роль многие факторы – стаж работы, образование, нынешняя должность и её стабильность, положение данных специалистов на рынке труда в целом. Кредитор должен быть уверен в том, что, если даже заёмщика и уволят с данного места работы, то он без труда найдёт себе новую вакансию и не перестанет оплачивать займ. 

                     Часто банковский специалист звонит прямо на фирму заёмщика и лично разговаривает с её директором или главным бухгалтером. Таким образом, он не только подтверждает данные в документах, но и узнаёт о потенциальном клиенте много нового. Кроме того, большинство банковских учреждений пропускают каждого кандидата через собственную службу безопасности, чтобы увериться в отсутствии его проблем с законом. 

                     Задача андеррайтинга – не только обезопасить банк от неблагонадёжных заёмщиков, но и избавить самих клиентов от долгов, которые они не потянут.

                     Дилерская деятельность. Андеррайтинг

                     Одни из важнейших профессиональных участников Фондового рынка — дилеры. Благодаря их работе на бирже появляются новые ценные бумаги и сохраняется ликвидность рынка. В статье простыми словами расскажем о дилерской деятельности и о том, что такое андеррайтинг ценных бумаг.

                     Кто такие дилеры

                     Статус дилера на рынке ценных бумаг может получить только крупная компания, которая обладает внушительным собственным капиталом. Большая часть российских лицензированных дилеров — это банки (ВТБ, Райффайзенбанк и др.). Дилеров несколько и они делят рынок между собой: один дилер поддерживает акции конкретных эмитентов.

                     Собственный капитал нужен для скупки огромного количества ценных бумаг, потому что главная задача дилера — поддерживать ликвидность конкретной или нескольких ценных бумаг. Дилер публично объявляет котировки на покупку и продажу, определяет партии лотов, отслеживает динамику спроса и текущие цены. В случае просадки спроса дилер выкупает излишек акций с рынка. Если же спрос взлетает, дилер вбрасывает недостаток акций на рынок. Такую деятельность по поддержанию баланса на рынке называют маркет-мейкингом.

                     Но ещё до того, как понадобится поддерживать ликвидность ценных бумаг, их нужно разместить на рынке. Этим тоже занимаются дилеры, становясь андеррайтерами.

                     Зачем нужен андеррайтинг

                     Как ценные бумаги появляются на первичном рынке биржи? Какая-либо компания решает выпустить свои акции и становится эмитентом этих акций. Но компания-эмитент не всегда знает, будет ли спрос на акции среди инвесторов, по какой цене лучше размещать и в каком объёме. Во всех этих вопросах помогает услуга андеррайтинга. Дилер-андеррайтер — это посредник между эмитентом и биржей.

                     Функции андеррайтинга

                     Благодаря своей компетентности и статусу андеррайтер пользуется доверием в инвесторской среде и делает так, чтобы выпущенные акции имели успех. Для этого андеррайтер выполняет главные функции:

                     • Привлечение инвесторов
                       Андеррайтер распространяет информацию о новых ценных бумагах среди инвесторов, убеждая в выгодных вложениях (на этом этапе определяется оптимальная первичная цена бумаг)
                     • Эмиссия
                       Размещает выпущенные ценные бумаги на рынке по согласованной цене
                     • Стабилизация
                       Поддерживает ценовой баланс на размещённые ценные бумаги.

                     Виды андеррайтинга

                     Эмитент может заключить с андеррайтером один из двух основных видов договоров или их комбинацию.

                     Твёрдое обязательство

                     Андеррайтер выкупает у эмитента все выпущенные ценные бумаги и продаёт их на фондовой бирже от своего имени и со своей наценкой. От успеха продаж зависит прибыль андеррайтера. Он может всё продать по цене выше размещения, а может не дождаться ожидаемого спроса и придётся распродавать по цене ниже размещения (себе в убыток). Все риски ложатся на андеррайтера, поэтому при договоре твердого обязательства эмитент платит большое вознаграждение.

                     Максимальные усилия

                     При такой схеме андеррайтер снимает с себя финансовую ответственность. Он пускает бумаги в обращение и продаёт по высокой цене столько, сколько удастся. Если акции окажутся невостребованными, то за убытки отвечает эмитент.

                     Объединение андеррайтеров

                     Компания-эмитент вправе заключить договор не с одним, а несколькими дилерами-андеррайтерами. Так можно расширить круг потенциальных покупателей новых акций. Если эмитент предпочитает такой вариант, то выбранные андеррайтеры образуют синдикат и заключают между собой договор, который помогает распределить усилия и действовать максимально слаженно.

                     Андеррайтинг в банке это?

                     6373316 просмотров

                     Мало кто знает, но каждый заемщик подвергается в банке процедуре андеррайтинга. Андеррайтинг — это оценка вероятности возвращения клиентом долга без задержки и в полной мере. Не надо путать такое понятие со скоринг тестом. Скоринг вычисляет можно ли вообще выдать вам займ. А вот лишь потом происходит оценка вероятности возврата займа. При этом такая процедура больше популярна на Западе, чем в нашей стране. Но она активно распространяется. 

                     Как проходит андеррайтинг в банке? 

                     Данный процесс в банке имеет несколько стадий: 

                     • Оценка уровня всех доходов, даже тех, которые не подтверждены официально; 
                     • Анализ кредитной истории с целью понять, насколько точно клиент выполняет требования банков; 
                     • Вероятность обеспечения кредита, если вдруг возникнут финансовые трудности и просрочки. 

                     Андеррайтинг может быть автоматическим — это и есть всем известный скоринг. в такой ситуации вас проверяет компьютерная программа. Проверка занимает не более пары часов. 

                     Ручная разновидность проверки — это работа людей. Служба безопасности банка в течение 1 недели или более выясняет, насколько надежным заемщиком вы являетесь. 

                     Что будет после андеррайтинга? 

                     После такой процедуры банк оценивает вероятность возврата долга по специальной шкале. Если вы оказались в самом низу такой шкалы со своим результатом, то займ вам вообще не выдают. 

                     Если вы имеете средний результат, то вам могут предоставить только кредит под залог чего-то или под поручительство третьих лиц. 

                     А если ваш результат хороший, но не совсем, то вы получаете займ, но под более высокую ставку. И только отличный результат гарантирует получение денег под самый выгодный процент. 

                     Поэтому не надо думать, что у банка есть любимчики и изгои. Нет. Все решает вычислительная система, о которой мало кто знает. Причем алгоритмы ее проведения свои у каждой компании. 

                     Как хорошо пройти андеррайтинг? 

                     Чтобы ваши баллы при таком вычислении были хорошими вам необходимо: 

                     1. Заранее подготовить все необходимые документы; 
                     2. Иметь залог или поручителей; 
                     3. Предоставить справки о всех доходах: зарплата, депозиты, сдача квартир и проч.; 
                     4. Погашать все платежи вовремя, в том числе плату ЖКХ и штрафы. 

                     Важно знать, что наличие непогашенных кредитов на данный момент или конфликты с банками в прошлом могут негативно повлиять на ваши данные. 

                     Но при этом не стоит думать, что все слишком строго. Чаще всего, банки все же выдают кредит даже, если у вас не самый лучший показатель. А вот процентная ставка почти всегда ставится по максимум. Ведь каждый клиент несет с собой риски. А значит, лучше заранее повысить для него проценты.  
                      

                     Задать вопрос о кредитах нашим специалистам!

                     Читайте также:

                     Определение андеррайтинга

                     : как это работает?

                     Что такое андеррайтинг?

                     Андеррайтинг — это процесс, посредством которого физическое или юридическое лицо берет на себя финансовый риск за определенную плату. Этот риск чаще всего связан с займами, страховкой или инвестициями. Термин «андеррайтер» возник из практики, когда каждое лицо, принимающее риск, вписывает свое имя под общей суммой риска, которую они готовы принять за указанную премию.

                     Хотя механизмы со временем изменились, андеррайтинг по-прежнему является ключевой функцией в финансовом мире.

                     Ключевые выводы

                     • Андеррайтинг — это процесс, посредством которого физическое или юридическое лицо берет на себя финансовый риск за определенную плату.
                     • Андеррайтеры оценивают степень риска бизнеса страховщиков.
                     • Андеррайтинг помогает устанавливать справедливые ставки по займам, устанавливать соответствующие премии и создавать рынок ценных бумаг за счет точной оценки инвестиционного риска.
                     • Андеррайтинг гарантирует, что компания, подающая на IPO, увеличит необходимый капитал, и предоставит андеррайтерам премию или прибыль за их услуги.
                     • Инвесторы получают выгоду от процесса проверки андеррайтинга грантов, помогая им принимать обоснованные инвестиционные решения.

                     Как работает андеррайтинг

                     Андеррайтинг включает в себя проведение исследования и оценку степени риска, который каждый заявитель или организация несет перед тем, как принять на себя этот риск. Эта проверка помогает установить справедливые ставки по займам для ссуд, установить соответствующие премии для адекватного покрытия истинных затрат на страхование страхователей и создать рынок ценных бумаг за счет точной оценки инвестиционного риска.Если риск считается слишком высоким, андеррайтер может отказать в покрытии.

                     Риск — это основополагающий фактор любого андеррайтинга. В случае ссуды риск связан с тем, будет ли заемщик выплатить ссуду в соответствии с договоренностью или не выполнит свои обязательства. В случае страхования риск включает вероятность того, что слишком много страхователей подадут иски одновременно. В случае с ценными бумагами существует риск того, что гарантированные инвестиции не будут прибыльными.

                     Андеррайтеры оценивают ссуды, особенно ипотечные, чтобы определить вероятность того, что заемщик заплатит в соответствии с обещаниями и что в случае дефолта будет доступно достаточное обеспечение.В случае страхования андеррайтеры стремятся оценить состояние здоровья страхователя и другие факторы и распределить потенциальный риск между как можно большим количеством людей. Андеррайтинг ценных бумаг, который чаще всего осуществляется посредством первичного публичного размещения (IPO), помогает определить базовую стоимость компании по сравнению с риском финансирования ее IPO.

                     Виды андеррайтинга

                     Как указано выше, существует три основных типа андеррайтинга: ссуды, страхование и ценные бумаги.

                     Андеррайтинг ссуды

                     Все ссуды проходят андеррайтинг в той или иной форме. Во многих случаях андеррайтинг автоматизирован и включает оценку кредитной истории заявителя, финансовых отчетов и стоимости любого предлагаемого обеспечения, а также других факторов, которые зависят от размера и цели ссуды. Процесс оценки может занять от нескольких минут до нескольких недель, в зависимости от того, требует ли оценка участия человека.

                     Наиболее распространенный тип андеррайтинга ссуды, в котором задействован андеррайтер-человек, — это ипотека.Это также тип андеррайтинга ссуды, с которым сталкивается большинство людей. Андеррайтер оценивает доход, обязательства (долг), сбережения, кредитную историю, кредитный рейтинг и многое другое в зависимости от финансового положения человека. Срок обращения ипотечного кредита обычно составляет неделю или меньше.

                     Рефинансирование часто занимает больше времени, потому что покупатели, которые соблюдают сроки, получают льготы. Хотя заявки на получение ссуды могут быть одобрены, отклонены или приостановлены, большинство из них «утверждены с условиями», что означает, что андеррайтер требует разъяснений или дополнительной документации.

                     Страховой андеррайтинг

                     При страховом андеррайтинге основное внимание уделяется потенциальному держателю полиса — лицу, желающему получить страхование здоровья или жизни. В прошлом медицинское страхование здоровья использовалось для определения суммы, взимаемой с заявителя, исходя из состояния его здоровья и даже того, предлагать ли вообще страховое покрытие, часто на основе ранее существовавших условий заявителя. Начиная с 2014 года в соответствии с Законом о доступном медицинском обслуживании страховщикам больше не разрешалось отказывать в страховании или налагать ограничения на основе ранее существовавших условий.

                     Андеррайтинг по страхованию жизни направлен на оценку риска страхования потенциального держателя полиса на основании его возраста, здоровья, образа жизни, рода занятий, семейной истории болезни, хобби и других факторов, определенных страховщиком. Андеррайтинг по страхованию жизни может привести к одобрению — наряду с рядом сумм покрытия, цен, исключений и условий — или к прямому отказу.

                     Андеррайтинг ценных бумаг

                     Андеррайтинг ценных бумаг, который направлен на оценку риска и соответствующей цены конкретных ценных бумаг — чаще всего в связи с IPO — осуществляется от имени потенциального инвестора, часто инвестиционного банка.На основании результатов процесса андеррайтинга инвестиционный банк покупал (подписывал) ценные бумаги, выпущенные компанией, пытающейся выйти на IPO, а затем продавал эти ценные бумаги на рынке.

                     Андеррайтинг гарантирует, что IPO компании приведет к увеличению необходимого капитала, и обеспечит андеррайтерам премию или прибыль за их услуги. Инвесторы получают выгоду от процесса проверки, который обеспечивает андеррайтинг, и от способности, которую он дает им, для принятия обоснованных инвестиционных решений.

                     Этот тип андеррайтинга может включать отдельные акции, а также долговые ценные бумаги, включая государственные, корпоративные или муниципальные облигации. Страховщики или их работодатели покупают эти ценные бумаги, чтобы перепродать их с прибылью инвесторам или дилерам (которые продают их другим покупателям). Когда задействовано более одного андеррайтера или группы андеррайтеров, это называется синдикатом андеррайтеров.

                     Как андеррайтинг устанавливает рыночную цену

                     Создание справедливого и стабильного рынка финансовых операций — основная функция андеррайтера.Каждый долговой инструмент, страховой полис или IPO несет в себе определенный риск того, что клиент не выполнит дефолт, подаст иск или потерпит неудачу — потенциальные убытки для страховщика или кредитора. Большая часть работы андеррайтера состоит в том, чтобы взвесить известные факторы риска и исследовать правдивость заявителя, чтобы определить минимальную цену для предоставления страхового покрытия.

                     Андеррайтеры помогают установить истинную рыночную цену риска, решая в каждом конкретном случае, какие транзакции они готовы покрыть и какие ставки они должны взимать для получения прибыли.Андеррайтеры также помогают выявить неприемлемо рискованных соискателей — таких как безработные, просящие дорогую ипотеку, тех, кто со слабым здоровьем, которые запрашивают страхование жизни, или компании, которые пытаются выйти на IPO до того, как они будут готовы, — путем отказа в покрытии.

                     Эта функция проверки существенно снижает общий риск дорогостоящих требований или невыполнения обязательств и позволяет кредитным специалистам, страховым агентам и инвестиционным банкам предлагать более конкурентоспособные ставки тем, у кого менее рискованные предложения.

                     Часто задаваемые вопросы

                     Откуда появилось слово «андеррайтинг»?

                     Термин «андеррайт» берет свое начало в 17 веке, когда морские суда подписывались на страхование рисков заграничных рейсов.Страховая компания подпишет (буквально, чтобы написать внизу или под подписями) полис, поставив свою подпись внизу документа и подтвердив согласие с тем, что полис действует.

                     Какова цель андеррайтинга сегодня?

                     Андеррайтинг, будь то страховой полис или кредит, переоценивает рискованность предлагаемой сделки или соглашения. Для страховщика страховщик должен определить риск подачи страхователем претензии, которая должна быть выплачена до того, как полис станет прибыльным.Для кредитора существует риск неисполнения или неплатежа. Аналогичным образом, при андеррайтинге ценных бумаг инвестиционными банками проводится оценка вновь выпущенных акций и облигаций для определения их стоимости с поправкой на риск.

                     Может ли андеррайтер отказать в страховом полисе или ссуде?

                     Да, если риск заемщика или заявителя страхового полиса считается слишком высоким, андеррайтер может либо рекомендовать более высокие ставки, либо полностью отклонить заявку — при условии, что они не нарушают никаких антидискриминационных законов и только оценивают объективные показатели риска. .

                     Сколько времени занимает процесс андеррайтинга?

                     С появлением информационных технологий процесс андеррайтинга для страховщиков и кредиторов сократился с нескольких недель или месяцев до нескольких дней или даже часов в некоторых случаях.

                     5 этапов процесса ипотечного андеррайтинга

                     Если вы похожи на большинство людей, которые покупают дом, вы берете ипотеку для финансирования покупки. Процесс, который используют кредиторы для оценки вашей кредитоспособности, называется андеррайтингом.Вот что вам нужно знать об этом важном шаге.

                     Что такое ипотечный андеррайтинг?

                     Андеррайтинг — это процесс ипотечного кредитора, который оценивает риск предоставления вам ссуды. Банк, кредитный союз или ипотечный кредитор должен определить, можете ли вы выплатить жилищный заем, прежде чем принимать решение об одобрении вашей заявки на ипотеку, и делает это посредством андеррайтинга.

                     Перед андеррайтингом кредитный специалист или ипотечный брокер собирает множество документов, необходимых для вашего заявления.Затем ипотечный андеррайтер проверяет вашу личность, проверяет вашу кредитную историю и оценивает ваше финансовое положение, включая ваш доход, денежные резервы, инвестиции в акционерный капитал, финансовые активы и другие факторы риска.

                     Многие кредиторы строго следуют инструкциям по андеррайтингу от Fannie Mae и Freddie Mac.

                     Сравнение автоматического андеррайтинга и ручного андеррайтинга

                     Ипотечный андеррайтер может оценить вашу заявку на ссуду вручную или запустить ее с помощью программы, известной как автоматический андеррайтинг, чтобы определить, одобрять ли вас для получения ссуды.

                     Автоматический андеррайтинг обычно выполняется быстрее, чем ручной андеррайтинг, но, поскольку оценку выполняет компьютер, он имеет некоторые ограничения, которые могут не сделать его идеальным для заемщиков с уникальными обстоятельствами, такими как непостоянный доход. В этих случаях может быть проще квалифицировать заемщика с помощью ручного андеррайтинга, чем с помощью автоматизированной системы.

                     Иногда кредиторы также используют комбинацию автоматического и ручного андеррайтинга для оценки риска.

                     Чем занимается ипотечный андеррайтер?

                     Работа ипотечного андеррайтера заключается в оценке риска просрочки, что означает общий риск того, что вы не погасите ипотечный кредит.Для этого андеррайтер оценивает факторы, которые помогают кредитору понять ваше финансовое положение, в том числе:

                     • Ваш кредитный рейтинг
                     • Ваш кредитный отчет
                     • Недвижимость, которую вы собираетесь купить

                     Затем андеррайтер документирует свои оценки и взвешивает различные элементы вашей кредитной заявки в целом, чтобы решить, является ли уровень риска приемлемым.

                     Вот пример из правил андеррайтинга Fannie Mae. Допустим, данный кредитор обычно требует для утверждения ипотеки следующее:

                     • Максимальное отношение кредита к стоимости (LTV) 95 процентов
                     • Кредитный рейтинг 680 и выше
                     • Максимальное отношение долга к доходу (DTI) 36 процентов

                     Если кандидат не справляется в одной области, ссуда все равно может быть одобрена на основе силы других факторов, таких как:

                     • Коэффициент LTV
                     • Кредитный рейтинг
                     • Заселяете ли вы недвижимость
                     • График погашения
                     • Тип недвижимости и количество единиц в ней
                     • Коэффициент DTI
                     • Финансовые резервы

                     Итак, если у вас был более высокий DTI — скажем, 40 процентов — вы можете получить одобрение на ипотеку, если у вас лучший кредитный рейтинг.Если ваш коэффициент LTV был ниже 95 процентов, вы могли бы получить одобрение ипотеки даже с более низким кредитным рейтингом, например 620.

                     Сколько времени занимает андеррайтинг ипотечного кредита?

                     Процесс андеррайтинга ипотечных кредитов может занять от нескольких дней до нескольких недель, в зависимости от того, нужна ли андеррайтеру дополнительная информация от вас, каков спрос со стороны кредитора и насколько оптимизированы методы кредитора.

                     Однако имейте в виду, что андеррайтинг — это лишь одна часть общего процесса кредитования.Вы можете рассчитывать на полное закрытие кредита через 40-50 дней.

                     Подача заявки на ипотеку: чего ожидать

                     Когда вы подаете заявку на ипотеку кредитору, вам необходимо приложить обширную финансовую документацию, такую ​​как формы W-2, квитанции о выплатах, банковские выписки и налоговые декларации. При оформлении заявки кредитор может вернуться к вам с вопросами об этих документах или запросами дополнительной информации. Быстрый ответ на эти запросы поможет ускорить процесс андеррайтинга ипотечных кредитов.

                     Вот обзор шагов для получения ипотеки:

                     1. Предварительная квалификация

                     Вашим самым первым шагом — даже до того, как вы начнете искать дом, — должно быть предварительная квалификация или предварительное утверждение ссуды. Чтобы определить, прошли ли вы предварительную квалификацию, кредитор проверит вашу основную финансовую информацию, такую ​​как ваш доход и ваши долги, и проведет проверку кредитоспособности. Предварительная квалификация поможет вам определить, какая ипотека соответствует вашему бюджету.

                     Имейте в виду, что предварительная квалификация и получение предварительного утверждения означают две разные вещи.Как правило, предварительное одобрение служит подтверждением от кредитора, что вы будете одобрены для получения определенной суммы финансирования — при условии, что ваше финансовое положение не изменится — в то время как предварительный квалификационный отбор — это просто показатель того, что вы можете получить одобрение на получение ссуды. Для получения предварительного одобрения обычно требуется, чтобы вы предоставили кредитору больше информации по сравнению с предварительным квалификационным отбором.

                     2. Подтверждение дохода

                     Будьте готовы к проверке вашего дохода и предоставлению другой финансовой документации, такой как налоговые декларации и выписки из банковского счета.Ваш кредитор подтвердит вашу информацию и, если вы будете признаны подходящими, отправит письмо с предварительным одобрением, в котором будет указано, что он готов предоставить вам взаймы определенную сумму на основе предоставленной вами информации. Письмо с предварительным одобрением показывает продавцу, что вы являетесь серьезным покупателем и можете поддержать предложение о покупке финансированием.

                     Воспользуйтесь калькулятором ипотечного кредита Bankrate, чтобы определить, сколько вам нужно.

                     3. Оценка

                     После того, как вы нашли дом, который вам нравится, который соответствует вашему бюджету, и сделали предложение по нему, кредитор проведет оценку собственности.Это необходимо для того, чтобы оценить, подходит ли сумма, которую вы предложили заплатить, исходя из состояния дома и сопоставимых домов по соседству. Стоимость оценки будет варьироваться от нескольких сотен долларов до более тысячи, в зависимости от сложности и размера дома.

                     4. Поиск титула и страхование титула

                     Кредитор не хочет давать деньги в ссуду на дом, на который есть юридические претензии. Вот почему титульная компания выполняет поиск титула, чтобы убедиться, что собственность может быть передана.

                     Титульная компания будет исследовать историю собственности, ища ипотечные кредиты, требования, залоговые права, права сервитута, постановления о зонировании, ожидающие судебные иски, неуплаченные налоги и ограничительные условия. Затем страховщик титула выдает страховой полис, который гарантирует точность его исследования. В некоторых случаях выпускаются два полиса: один для защиты кредитора и один для защиты владельца собственности.

                     5. Решение об андеррайтинге

                     После того, как андеррайтер тщательно рассмотрит ваше заявление, наилучшим результатом будет одобрение вас на получение ипотеки.Это дает вам полную свободу, чтобы приступить к закрытию собственности.

                     Однако вместо этого вы можете получить одно из следующих решений:

                     • Отклонено: Если ваше заявление на ипотеку отклонено, вам нужно будет понять конкретную причину отказа, чтобы определить свои дальнейшие действия. Если кредитор считает, что у вас слишком большой долг, вы можете снизить коэффициент DTI, погасив остаток по кредитной карте. Если ваш кредитный рейтинг не соответствовал требованиям, перепроверьте свой кредитный отчет на наличие ошибок и примите меры, чтобы улучшить свой рейтинг.Возможно, вы могли бы снова подать заявку через несколько месяцев, подать заявку на меньшую сумму кредита или попытаться собрать более крупный первоначальный взнос для компенсации.
                     • Приостановлено: Это может означать, что в вашем файле отсутствует какая-то документация, поэтому андеррайтер не может ее оценить. Ваше приложение может быть приостановлено, если, например, андеррайтер не сможет подтвердить вашу работу или доход. Кредитор должен сообщить вам, можете ли вы повторно активировать свою заявку, предоставив дополнительную информацию.
                     • Утверждено с условиями: Утверждение ипотеки может сопровождаться такими условиями, как квитанции о дополнительных выплатах, налоговые формы, подтверждение ипотечного страхования, подтверждение страхования или копия свидетельства о браке, декрета о разводе или бизнес-лицензии.

                     После того, как вы очистите все условия и получите одобрение ипотеки, покупка дома будет практически завершена. Последний шаг — день закрытия, когда кредитор финансирует вашу ссуду и платит продавцу в обмен на право собственности на недвижимость. Это когда вы подпишете окончательные документы, оплатите все причитающиеся затраты на закрытие и получите ключи от своего нового дома.

                     Советы для беспрепятственного процесса андеррайтинга ипотечных кредитов

                     1. Организуйте свои документы

                     Лучший способ сохранить процесс андеррайтинга ипотечных кредитов — это организовать все свои финансовые документы до подачи заявки на ссуду.Например, если вам нужно запросить документы у определенного владельца счета, сделайте это как можно скорее.

                     Было бы разумно создать файл, который будет включать следующее:

                     • Информация о занятости за последние два года (если вы работаете не по найму, это включает бизнес-записи и налоговые декларации)
                     • W-2 за последние два года
                     • квитанции о выплате по крайней мере за 30–60 дней до подачи заявки
                     • Информация о счете, включая текущие, сберегательные, денежный рынок, компакт-диски и пенсионные счета
                     • Дополнительная информация о доходах, такая как алименты или алименты, аннуитеты, бонусы или комиссии, дивиденды, сверхурочные, пенсия или социальное обеспечение

                     Кроме того, если вы планируете использовать подаренные средства для первоначального взноса, важно иметь эти средства в вашем распоряжении (другими словами, на счете на ваше имя) задолго до подачи заявления.Вам также понадобится подарочное письмо, чтобы убедиться, что деньги действительно подарок. И то, и другое поможет вам избежать ненужных неудач при андеррайтинге.

                     2. Получите кредит в форме

                     Низкий кредитный рейтинг может затруднить получение одобрения на ипотеку, а также может сделать ваш кредит более дорогим при более высокой процентной ставке. Если ваш кредитный рейтинг нуждается в улучшении, возьмите на себя обязательство выплатить долг и постарайтесь поддерживать коэффициент использования кредита ниже 30 процентов. Особенно при меньшем долге ваш коэффициент DTI будет ниже — многие кредиторы ищут 36 процентов или меньше.

                     Кроме того, проверьте свой кредитный отчет, чтобы убедиться, что нет ошибок, которые могут отрицательно повлиять на ваш счет. Вы можете получить копию в трех основных кредитных бюро. Если вы обнаружите ошибку, свяжитесь с агентством, чтобы как можно скорее оспорить ее.

                     3. Сделайте больший авансовый платеж

                     Более высокий коэффициент LTV указывает на то, что кредитор может потерять гораздо больше денег, если вы не выполните ипотечный кредит. Вы можете уменьшить свой LTV, заплатив вперед более крупный авансовый платеж.

                     Если вы, например, откладываете 10 процентов на дом за 200 000 долларов, вам придется взять ссуду в размере 180 000 долларов, в результате чего коэффициент LTV составит 90 процентов.Если бы вы выложили 20 процентов за тот же дом, вам потребовалась бы только ипотека в размере 160 000 долларов, а ваш коэффициент LTV составил бы 80 процентов. Это снижает риск для кредитора в целом, делая вас более привлекательным кандидатом на получение ссуды.

                     Вы можете работать, чтобы сэкономить больше на первоначальный взнос, или попросить помощи у семьи или друзей, если это возможно. Существует также множество программ помощи при первоначальном взносе, в том числе ссуды с отсрочкой платежа и гранты, которые могут помочь, и ваш кредитор может предложить свою помощь в дополнение к этому.Например, Chase Bank предлагает до 3000 долларов в качестве первоначального взноса, если вы соответствуете определенным критериям.

                     Начало работы

                     Если вы хотите получить ипотеку и иметь все свои документы в порядке, вы готовы начать сравнивать кредитные предложения. В идеале вам нужно найти ссуду с самыми низкими процентными ставками и комиссиями и на самых выгодных условиях.

                     По мере того, как вы делаете покупки, подумайте, какой тип ссуды подойдет вашей ситуации — например, некоторые ипотечные ссуды лучше подходят для заемщиков с более низким доходом или для тех, у кого более низкая кредитоспособность — в дополнение к тому, как долго вы планируете оставаться в доме и что вы можете себе это позволить.

                     Подробнее:

                     Процесс андеррайтинга ипотеки — сколько времени это займет?

                     Шаг 2. Наберитесь терпения в процессе проверки.

                     После того, как вы подадите заявку, обработчик кредита соберет и упорядочит необходимые документы для андеррайтера. Ипотечный андеррайтер — это лицо, которое одобряет или отклоняет вашу заявку на получение кредита. Давайте обсудим, что андеррайтеры ищут в процессе одобрения кредита. При рассмотрении вашего заявления они рассматривают множество факторов, включая вашу кредитную историю, доход и любые непогашенные долги.Этот важный шаг в процессе фокусируется на трех составляющих андеррайтинга — кредитоспособности, мощности и залоге.

                     Кредит

                     Одним из наиболее важных факторов в процессе одобрения ипотеки является ваша кредитная история. Андеррайтер рассмотрит ваш кредитный отчет, чтобы узнать, насколько хорошо вы выплачивали или погашали автокредиты, студенческие ссуды и другие кредитные линии. Они ищут подсказки, которые помогут им предсказать вашу способность выплатить то, что вы взяли в долг.

                     Вместимость

                     При попытке определить, есть ли у вас средства для выплаты кредита, андеррайтер проверяет вашу занятость, доход, задолженность и активы.Они будут смотреть на ваши сбережения, текущие счета, счета 401k и IRA, налоговые декларации и другие записи о доходах, а также на отношение вашего долга к доходу. Они хотят видеть, что вы и любые созаемщики имеете возможность производить платежи как сейчас, так и в будущем.

                     Залог

                     Используя текущую рыночную стоимость дома, андеррайтер удостоверится, что он служит достаточным обеспечением по ссуде. Это гарантирует кредитору, что он может вернуть невыплаченный остаток в случае дефолта.Страховщик может использовать оценку или другую форму оценки для оценки стоимости дома.

                     Шаг 3. Получите аттестацию.

                     Оценка имущества необходима, чтобы подтвердить, что стоимость дома совпадает с покупной ценой. Стоимость дома определяется размером, расположением, состоянием и характеристиками собственности. Сопоставимые дома по соседству также помогают сделать вывод о его стоимости.

                     Получение оценки, такой как оценка, защищает как покупателя, так и кредитора, гарантируя, что вы платите только столько, сколько стоит дом.Если дом стоит меньше запрашиваемой цены, вам, возможно, придется принести больше денег на закрытие, договориться о более низкой цене или вообще уйти. Кредитор хочет быть уверенным, что ваша ссуда не превышает стоимости собственности, чтобы в случае невыполнения обязательств они могли вернуть деньги, предоставленные вам в ссуду.

                     Шаг 4. Защитите свои вложения.

                     Страхование титула и страхование домовладельца — две полезные меры, которые помогают защитить ваши инвестиции.

                     Просмотр истории собственности дает вам уверенность в том, что вы покупаете, и помогает снизить риск возникновения проблем с правом собственности в будущем.Поиск по названию гарантирует отсутствие залогов, претензий, неуплаченных налогов, судебных решений или неуплаченных сборов с ТСЖ на собственность. После завершения поиска по титулу страховщик выдает страховой полис, чтобы гарантировать точность исследования.

                     Также потребуется подтверждение наличия страховки домовладельца. Вам нужно будет предоставить копию страницы страховой декларации и либо квитанцию ​​об оплате, либо счет за 12 месяцев покрытия.

                     Шаг 5: Андеррайтер примет обоснованное решение.

                     Андеррайтер имеет возможность одобрить, отклонить или отложить вашу заявку на ипотечный кредит.

                     • Одобрено: Вы ​​можете сразу получить разрешение на закрытие. Если это так, значит, вам больше нечего предоставлять. Вы и кредитор можете запланировать закрытие сделки. Однако, если ваше одобрение сопровождается условиями, вам нужно будет предоставить что-то еще, например подпись, налоговые формы или квитанции о предыдущей оплате. Процесс может занять немного больше времени, но не о чем беспокоиться, если вы быстро ответите на любые запросы.
                     • Отклонено: Если андеррайтер отклонит ваше заявление на ипотеку, вам необходимо понять причину, прежде чем принимать решение о дальнейших действиях. Причин для отклонения заявки множество. Примерами могут служить наличие слишком большого долга, низкий кредитный рейтинг или отсутствие права на получение ссуды определенного типа. Как только вы узнаете причину такого решения, вы можете предпринять шаги для решения проблемы.
                     • Решение на рассмотрении: Если вы не предоставите достаточно информации андеррайтеру для проведения тщательной оценки, он может приостановить вашу заявку.Например, если они не могут подтвердить вашу работу или доход. Это не означает, что вы не можете получить ссуду, но вам нужно будет предоставить дополнительную документацию, чтобы они приняли решение.

                     Шаг 6: Закройтесь с уверенностью.

                     Поздравляю — вы дошли до заключительного дня! По крайней мере, за три дня до закрытия вы получите отчет о закрытии сделки (CD) от вашего кредитора. Он включает в себя условия кредита, ваши прогнозируемые ежемесячные платежи и ваши окончательные расходы. Внимательно изучите этот документ, особенно средства, которые вам нужно привлечь к закрытию, и если у вас есть какие-либо вопросы, спросите своего кредитора.

                     Вы также должны принять меры по оплате первоначального взноса и заключительных расходов. Планируйте принести с собой на закрытие удостоверение личности с фотографией и кассовый чек для оплаты заключительных расходов. При закрытии вы подпишете окончательные документы, оплатите все связанные с закрытием расходы, которые могут быть причитаются, и получите ключи от вашего нового дома.

                     Сколько времени занимает андеррайтинг ипотечного кредита?

                     Каждая ситуация индивидуальна, но андеррайтинг может занять от нескольких дней до нескольких недель.Отсутствие подписей или документов, а также проблемы с оценкой или страхованием правового титула — вот некоторые из факторов, которые могут задержать процесс. Будьте очень отзывчивы на запросы о предоставлении информации, и если вам нужно больше времени для сбора запрошенных документов, продолжайте сообщать о статусе своему сотруднику по ипотечным кредитам.

                     Воспользуйтесь этими полезными советами, чтобы упростить процесс андеррайтинга.

                     Ваш кредитор берет на себя большую часть процесса андеррайтинга. Но есть вещи, которые вы можете сделать, чтобы убедиться, что ваш опыт положительный.

                     Держите свой долг под контролем.

                     Пока ваш кредит обрабатывается, избегайте брать новых долгов или других финансовых изменений, таких как закрытие кредитных карт или других счетов. Все, что влияет на соотношение вашего долга к доходу, может повлиять на одобрение ипотеки.

                     Оставайтесь на связи со своим кредитором.

                     В процессе андеррайтинга могут возникнуть вопросы или потребоваться дополнительная информация. Своевременный ответ на эти запросы будет способствовать продвижению вашего приложения.Наша онлайн-заявка на ссуду облегчает вам сбор необходимой информации, оставаясь на связи с доверенным сотрудником по ипотечным кредитам на протяжении всего процесса.

                     Будьте честны в отношении своих финансов.

                     Ничего не скрыть, если вы не правдивы о своем доходе, кредитной истории или имуществе. Вместо этого включите примечания и объяснения всего, что может выделяться в вашем кредитном отчете или выписках, например, о пропущенном платеже. Это простая вещь, которую вы можете сделать, чтобы помочь андеррайтеру быстрее принять решение.

                     Знание того, чего ожидать во время процесса андеррайтинга ипотечного кредита, может упростить навигацию. Чем лучше вы будете подготовлены, тем лучше будет. Итак, держите свой долг под контролем, оставайтесь на связи со своим кредитором и честно относитесь к своим финансам. Все эти шаги приблизят вас к тому, чтобы стать счастливым домовладельцем.

                     Разъяснение процесса ипотечного андеррайтинга

                     Андеррайтинг. Термин, с которым вы, возможно, не знакомы, или, если вы знаете, тот, который вызывает в памяти груды документов и множество вопросов.Мы демистифицируем процесс андеррайтинга, чтобы помочь вам понять, почему это важная, важная и, в конечном счете, полезная часть процесса ипотеки.

                     «Андеррайтинг — это оценка риска — риска, который берет на себя банк, предоставляя ссуду, а также риска, который берет на себя клиент, обещая вернуть заемные деньги. Наши андеррайтеры каждый день усердно работают, чтобы убедиться, что соискатели действительно имеют право на получение ипотеки, и помогают им принимать более разумные финансовые решения », — говорит менеджер по андеррайтингу Дженна Хартман.

                     Этапы процесса андеррайтинга ссуд и ипотечных кредитов

                     Но, обо всем по порядку, какое место занимает андеррайтинг в ипотечном процессе? Вот простая разбивка шагов:

                     1. Обсуждая ваши потребности. Вы встречаетесь с местным ипотечным кредитором, чтобы обсудить ваши цели, бюджет и варианты ссуды. С помощью своего кредитора вы выбираете программу жилищного кредита.
                     2. Заявка на предварительное одобрение. Вы подаете заявление на предварительное одобрение ипотеки и предоставляете необходимые документы своему ипотечному кредитору.Предварительное одобрение — отличный первый шаг, который поможет вам определить, сколько вы можете себе позволить, прежде чем искать дом и показать покупателям, что вы серьезно относитесь к покупке собственности или земли.
                        Выберите кредитора и подайте заявку сейчас
                     3. Заявка на предварительное одобрение рассмотрена кредитором. Кредитор рассматривает ваше заявление и документацию.
                     4. Решение / одобрение предварительного утверждения. После проверки ваш кредитор определяет, имеете ли вы право на предварительное одобрение ипотеки и сколько вы можете себе позволить.Вы обсудите свой бюджет более подробно и подготовитесь к поиску дома (или поиску подрядчика, если вы строите).
                     5. Домашняя охота. А теперь самое интересное! После того, как вы прошли квалификацию, оставайтесь на связи со своим кредитором в процессе строительства или поиска дома. Или, может быть, вы уже нашли идеальный дом … тогда вы перейдете к шагу шесть.
                     6. Заявка проверена андеррайтингом. Выбрав недвижимость, вы предоставляете дополнительную документацию своему кредитору.Оттуда отдел андеррайтинга Merchants Bank, состоящий из нескольких сотрудников из Вайноны, Миннесота, рассматривает вашу заявку, включая всю предоставленную вами документацию.
                     7. Решение / одобрение займа. После тщательного изучения всей вашей документации отдел андеррайтинга определит, имеете ли вы право на получение жилищного кредита. Решение сообщается вам вашим ипотечным кредитором. Если вы рефинансируете текущую ипотеку, вы готовы подписывать документы.
                     8. Купля / Строительство дома. Вы согласовываете детали условий ипотеки со своим кредитором, который также свяжется с риэлтором и / или продавцами. После согласования условий вы встречаетесь со всеми заинтересованными сторонами, чтобы подписать окончательные документы.
                     9. Въезд. Поздравляем! Теперь, когда вы переезжаете, вы будете заняты превращением своего дома в дом и начнете выплаты по ипотеке. Наш местный отдел обслуживания ссуд будет с вами на протяжении всего процесса погашения, чтобы ответить на все ваши вопросы и помочь вам расслабиться.

                        Примерно через месяц после закрытия ссуды вы получите либо свою платежную книжку, либо уведомление о первом автоматическом платеже, какой бы вариант оплаты вы ни выбрали. Если вы депонируете (откладывая деньги каждый месяц как часть платежа по ипотеке), по налогам на недвижимость и страхованию домовладельцев отдел обслуживания ссуд оплатит эти счета в следующий раз, когда они должны быть оплачены.

                     Мы с вами от начала до конца. Этот процесс подачи заявки на ипотеку может занять от нескольких недель до нескольких месяцев, в зависимости от рынка жилья.

                     Важно отметить, что, несмотря на наличие руководящих принципов, в соответствии с которыми наш отдел андеррайтинга должен работать при рассмотрении кредитных заявок, кредиторы, клиенты и андеррайтеры могут работать вместе, чтобы процесс прошел гладко. Общение является ключевым фактором, и еще одна причина, по которой наличие местных кредиторов и местных андеррайтеров так выгодно нашим клиентам. Дженна рассказывает о двух распространенных проблемах, которые могут замедлить процесс получения кредита, и о том, как их избежать.

                     Чего следует избегать в процессе ипотеки

                     Приобретение нового долга

                     «Одна из распространенных проблем, с которыми мы сталкиваемся, — это подача заявки или получение нового долга — например, кредитной карты — пока наша команда рассматривает заявку на получение кредита», — говорит Дженна.

                     Она рекомендует проконсультироваться с вашим кредитором перед тем, как брать новый долг, чтобы избежать сбоев в процессе ссуды. «Даже если бы вы могли сэкономить 25% в универмаге или на мебели для вашего нового дома — это того не стоит. Любая новая задолженность, которую вы берете на себя во время процесса ссуды, должна быть документирована и может повлиять на ваше право на получение ссуды ».

                     Перемещение денег между счетами

                     Дженна добавляет: «Когда вы переводите деньги со счета на счет или из банка в банк, это может затруднить нашу работу по проверке ваших финансовых активов.”

                     Когда ваши деньги перемещаются между счетами или финансовыми учреждениями, команда андеррайтинга затрудняет проверку бумажного следа за средствами. Многие люди не осознают, что проверка достаточности ликвидных активов является частью процесса одобрения ипотечного кредита. Все это часть обучения, которое мы даем нашим клиентам. Этой проблемы также можно избежать, посоветовавшись с кредитором перед переводом денег.

                     Если у вас есть вопросы об андеррайтинге или любой части ипотечного процесса, просто спросите своего местного ипотечного кредитора Merchants Bank.

                     «Все в команде Merchants Mortgage усердно работают для вас — от кредиторов до тех, кто находится за кулисами. Как андеррайтеры, мы знаем, что когда мы одобряем ссуду, есть люди, которые переезжают в дома и создают воспоминания. Быть частью этого процесса — очень полезный процесс «.

                     Дополнительные ресурсы:

                     Узнайте больше о процессе привлечения капитала

                     Что такое андеррайтинг?

                     В инвестиционном банкинге андеррайтинг — это процесс, при котором банк привлекает капитал для клиента (корпорации, учреждения или правительства) от инвесторов в форме долевых или долговых ценных бумаг.

                     Эта статья призвана предоставить читателям лучшее понимание процесса привлечения капитала или андеррайтинга в корпоративных финансах с точки зрения инвестиционного банкира. В корпоративных финансах есть две основные функции: консультирование по вопросам слияний и поглощений и андеррайтинг.

                     Консультации по слияниям и поглощениям включают помощь в переговорах, структурировании и проведении оценки слияния или поглощения, связанного со сделкой. Эта услуга обычно предоставляется консультантом инвестиционного банка, консультантом по сделкам, консультационными фирмами большой четверки. Консультационные фирмы большой четверки являются ключевыми игроками в индустрии государственного бухгалтерского учета.Консультационные фирмы «большой четверки» — это KMPG, Deloitte, PwC и EY. Они предлагают широкий спектр услуг, таких как бухгалтерский учет, консультирование по вопросам управления, налогообложение, оценка рисков и аудит. Узнайте об услугах большой четверки и их или внутрифирменных услуг, предоставляемых группой корпоративного развития.

                     Что касается андеррайтинга, то процесс включает продажу акций или облигаций. Ценообразование облигаций. Ценообразование облигаций — это наука о вычислении цены выпуска облигации на основе купона, номинальной стоимости, доходности и срока до погашения. Ценообразование облигаций позволяет инвесторам обращаться к инвесторам в форме первичных публичных предложений (IPO) или последующих размещений.

                     В корпоративных финансах рабочие места существуют на стороне продажи, когда инвестиционные банки предоставляют консультационные услуги по слияниям и поглощениям или привлечению капитала, или на корпоративной стороне с внутренними группами корпоративного развития. Наконец, рабочие места также существуют в публичных бухгалтерских фирмах. Большая четверка бухгалтерских фирм. Большая четверка бухгалтерских фирм — это Deloitte, PricewaterhouseCoopers (PwC), KPMG и Ernst & Young. Эти фирмы являются четырьмя крупнейшими в мире фирмами, оказывающими профессиональные услуги, которые предоставляют аудит, консультации по сделкам, налогообложение, консультации, консультации по рискам и актуарные услуги.предоставление услуг поддержки для этих типов транзакций.

                     Чтобы узнать больше о каждой вакансии, см. Нашу Карту карьеры.

                     Консультационные услуги по андеррайтингу

                     Существует три основных этапа консультационных услуг по андеррайтингу: планирование, оценка сроков и спроса на выпуск, а также структура выпуска, соответственно.

                     1. Планирование

                     Важно определить темы инвестора на этапе планирования, понять обоснование инвестиций и получить предварительное представление о спросе или интересе инвесторов к этому типу предложения.

                     2. Сроки и спрос

                     Сроки и спрос на предложение имеют решающее значение для успешного привлечения капитала. Вот некоторые факторы, которые влияют на оценку сроков и спроса на размещение.

                     • Текущее состояние рынка: горячий или холодный рынок?
                     • Текущий аппетит инвесторов: каков текущий профиль риска и аппетит инвесторов? Это агрессивно или консервативно? Инвесторы предпочитают риск, нейтралитет или нет?
                     • Опыт инвестора: что думают инвесторы? Есть ли у инвесторов опыт в этой сфере или на рынке?
                     • Прецеденты и контрольные предложения: проводила ли аналогичная компания (в зависимости от размера, отрасли и географического положения) IPO в прошлом? Какие еще компании вы можете сравнить при IPO?
                     • Текущий поток новостей: Каков текущий поток новостей о компании? Это положительный или отрицательный поток?

                     3.Структура выпуска

                     Определение структуры предложения является заключительным этапом предоставления консультационных услуг по андеррайтингу. Вот несколько факторов, которые влияют на структуру проблемы:

                     • Будет ли проблема внутренней или международной? Находятся ли запросы инвесторов внутри страны или за рубежом? Заинтересованы ли в этом предложении инвесторы из других стран?
                     • На чем сосредоточены институциональные или розничные инвесторы?
                     • Как будет проходить продажа?

                     Типы андеррайтинговых обязательств

                     Когда андеррайтер заключает договор с компанией с целью увеличения капитала, инвестиционный банк принимает на себя три основных типа обязательств: твердое обязательство, максимальные усилия и все или ничего.

                     1. Твердое обязательство

                     В случае твердого обязательства андеррайтер соглашается выкупить весь выпуск по определенной цене. Если андеррайтер не сможет продать весь выпуск, андеррайтер должен взять на себя полную финансовую ответственность за любые непроданные акции.

                     2. Наилучшие усилия

                     Принцип максимальных усилий — это наиболее распространенная форма обязательств из трех перечисленных. Хотя андеррайтер добросовестно обязуется продать как можно большую часть выпуска по согласованной цене, на него не возлагается финансовая или юридическая ответственность за какие-либо непроданные акции или исполнение сделки.

                     3. Принцип «все или ничего»

                     Наконец, при обязательстве «все или ничего», если весь выпуск не будет продан по цене размещения, сделка аннулируется, и андеррайтер не получит никакой компенсации.

                     Краткое описание процесса андеррайтинга

                     В процессе андеррайтинга или привлечения капитала есть три основных этапа: планирование, оценка сроков и спроса, а также структура выпуска. Этап планирования включает определение тем инвестора, понимание инвестиционного обоснования и оценку ожидаемого спроса или интереса инвесторов.На этапе выбора времени и спроса андеррайтер должен оценить текущие рыночные условия, аппетит инвесторов, опыт инвесторов, прецеденты и контрольные предложения, а также текущий поток новостей, чтобы определить наилучшие сроки и спрос на размещение. Наконец, андеррайтер должен определить структуру выпуска, исходя из интересов институциональных или розничных инвесторов, а также внутреннего и международного выпуска.

                     Существует три основных типа обязательств андеррайтера: твердое обязательство, максимальные усилия и принцип «все или ничего».С твердым обязательством андеррайтер полностью принимает на себя обязательства по размещению, покупая весь выпуск и принимая на себя финансовые обязательства по любым непроданным акциям. Наиболее распространенная форма обязательства — максимальные усилия или рыночная сделка — не налагает финансовой ответственности на андеррайтера, независимо от исполнения сделки. Андеррайтер не несет ответственности за непроданные акции. Наконец, при обязательстве по принципу «все или ничего» андеррайтер не получит никакой компенсации, если только выпуск не будет продан по цене размещения.

                     Дополнительные ресурсы

                     Чтобы расширить ваши знания и понимание инвестиционного банкинга, CFI предлагает следующие ресурсы.

                     • Процесс IPO Процесс IPO Процесс IPO — это когда частная компания впервые выпускает новые и / или существующие ценные бумаги для общественности. Подробно обсуждаются 5 шагов.
                     • Исследование рынка акций и инвестиционно-банковские услуги. Обзор вакансий: требования и навыки для размещения вакансий в инвестиционном банкинге, исследованиях акций, казначействе, FP&A, корпоративных финансах, бухгалтерском учете и других областях финансов.Эти должностные инструкции были составлены на основе наиболее распространенных списков навыков, требований, образования, опыта и прочего. Узнайте о зарплатах в инвестиционном банке, о том, как устроиться на работу и что делать после карьеры в IB. Подразделение инвестиционного банкинга (IBD) помогает правительствам, корпорациям и учреждениям привлекать капитал и совершать слияния и поглощения (M&A).
                     • Список лучших инвестиционных банковСписок лучших инвестиционных банковСписок 100 лучших инвестиционных банков в мире, отсортированных в алфавитном порядке. Лучшие инвестиционные банки в списке: Goldman Sachs, Morgan Stanley, BAML, JP Morgan, Blackstone, Rothschild, Scotiabank, RBC, UBS, Wells Fargo, Deutsche Bank, Citi, Macquarie, HSBC, ICBC, Credit Suisse, Bank of America Merril Lynch.

                     Как стать банковским андеррайтером за 5 шагов

                     Узнайте, что нужно, чтобы стать банковским андеррайтером.Узнайте о должностных обязанностях, требованиях к образованию, лицензированию и сертификации, чтобы узнать, подходит ли вам эта карьера.

                     Чем занимается андеррайтер банка?

                     Банковские андеррайтеры (включая тех, кто работает с кредитами) помогают банкам управлять кредитными рисками, чтобы оставаться прибыльными. В качестве андеррайтера они проверяют соглашения о ссуде, чтобы убедиться, что в процессе ссуды соблюдаются все федеральные нормы и правила штата. Они также изучат кредитную историю и историю доходов заявителя, чтобы проверить информацию, представленную в заявлении.Банковские андеррайтеры также рассмотрят различные виды ссуд, которые могут быть доступны потенциальному заявителю, и помогут им решить, какой из них является лучшим.

                     Взгляните на следующую диаграмму, чтобы увидеть, как вводить это поле.

                     требуется, рекомендуется стажировка и сертификация

                     Требуемая степень	Степень бакалавра, степень магистра для улучшения перспектив трудоустройства
                     Область образования	Деловое администрирование, бухгалтерский учет, экономика, финансы
                     Обычно
                     Основные обязанности	В качестве андеррайтера ссуды вы должны оценивать кредитоспособность клиентов и проводить оценку рисков и финансовый анализ для определения права на получение ссуды; как инвестиционный банкир вы можете покупать и продавать акции третьим сторонам и работать с другими для определения рыночного спроса и цен
                     Рост рабочих мест (2018-2028)	Рост на 8% (для всех кредитных специалистов) * Рост на 4% (для всех агентов по продажам ценных бумаг, товаров и финансовых услуг) *
                     Средняя зарплата (2018)	64 932 долл. США ) ** $ 99 143 (инвестиционные банкиры) **

                     Источники: * U.S. Бюро статистики труда, ** PayScale.com

                     Что такое банковский андеррайтер?

                     Банковский андеррайтер — это профессиональный финансовый специалист, который оценивает кредитоспособность клиентов, их платежеспособность и кредитный риск, чтобы определить, следует ли предоставлять ссуду. Физические лица, работающие в инвестиционном банкинге, покупают облигации компании и продают их третьим лицам с целью получения прибыли. По данным Бюро статистики труда США (BLS), банковские андеррайтеры обычно имеют степень бакалавра в области бизнеса ( www.bls.gov ).

                     Шаг 1. Изучите обязанности банковского андеррайтера

                     Банковский андеррайтер может быть кредитным специалистом, работа которого заключается в оценке кредитоспособности клиента или бизнеса. На этой должности вы можете проводить оценку рисков и финансовый анализ, изучая финансовую отчетность, заработную плату и историю занятости заемщика, чтобы определить их способность погасить ссуду. В качестве андеррайтера вы можете работать в инвестиционной фирме, которая покупает и продает акции или облигации от имени других компаний.В этой роли вы можете встречаться с клиентами, трейдерами и торговыми представителями ценных бумаг, чтобы определить рыночный спрос и цены.

                     Шаг 2. Получите диплом

                     Согласно BLS, большинство банковских андеррайтеров имеют как минимум степень бакалавра в области делового администрирования, бухгалтерского учета, экономики или финансов. Вы также можете искать работу в этой области, завершив программу гуманитарных наук, которая состоит из курсов делового администрирования. Если вы хотите улучшить свои карьерные возможности, вы можете рассмотреть возможность получения степени магистра делового администрирования со специализацией в корпоративных финансах или инвестиционном банкинге.Программа получения степени научит вас больше о принципах андеррайтинга, таких как фиксированный доход и производные финансовые инструменты, управление рисками и анализ ценных бумаг.

                     Шаг 3: Ищите стажировку

                     Согласно BLS, прохождение программы стажировки может быть полезным в карьере, связанной с инвестиционным банкингом и торговлей ценными бумагами. Многие стажеры работают в качестве аналитиков, помогая андеррайтингу ссуд, анализируя потребности клиентов и отслеживая соглашения о ссуде.

                     Шаг 4. Получите лицензию

                     В качестве банковского андеррайтера вы можете действовать как дилер по ценным бумагам, который торгует инвестиционными продуктами, такими как акции и облигации.Торговля инвестиционными продуктами требует, чтобы у вас была федеральная лицензия в качестве зарегистрированного агента по ценным бумагам в вашей фирме.

                     Некоторые из распространенных лицензий включают лицензии серии 7 (генеральный представитель по ценным бумагам) и серии 66 (инвестиционный консультант). Эти экзамены предлагаются Управлением по регулированию финансовой индустрии (FINRA). Как правило, вам необходимо проработать в своей фирме не менее четырех месяцев, чтобы иметь право сдавать эти экзамены.

                     Шаг 5: Получите сертификат

                     Банковским андеррайтерам предлагаются различные сертификаты.Вы можете принять во внимание статус сертифицированного специалиста по рискам (CRP), предлагаемый Институтом банковского администрирования (BAI), и полномочия сертифицированного андеррайтера (CRU), предлагаемые Ассоциацией ипотечных банкиров.

                     Чтобы иметь право на сдачу экзамена CRP, вы должны иметь соответствующий опыт работы и образование. Для получения сертификата CRU требуется не менее четырех лет опыта работы в отрасли и прохождение обязательных программ для получения Сертификата достижений жилищного андеррайтера и профессионального сертификата жилищного андеррайтера.

                     Те, у кого есть степень бакалавра, могут выбрать карьеру финансового аналитика, где они смогут давать прямые советы людям и компаниям при принятии решения о том, куда делать инвестиции. Финансовые эксперты проверяют факты в отрасли, следя за соблюдением всех законов при совершении транзакций. Есть также финансовые менеджеры, которые разрабатывают финансовые цели и отвечают за финансовое благополучие своей организации.

                     Что такое андеррайтинг? — NerdWallet

                     Вы были предварительно одобрены для получения ипотеки, а затем нашли дом своей мечты.Теперь, когда ваше предложение принято, это означает, что вы готовы получить ипотеку и стать домовладельцем, верно? Не так быстро. Вам еще предстоит пройти андеррайтинг.

                     Предварительное одобрение ипотеки не является гарантией получения кредита. Найдя дом, вы должны заполнить полную заявку на ипотеку, будь то кредитор, давший вам предварительное одобрение, или другой. Во время андеррайтинга кредитор гораздо глубже погружается в ваши финансы, прежде чем одобрить ссуду.

                     Что такое андеррайтер?

                     После того, как кредитный процессор составил вашу заявку на ипотеку, она переходит к андеррайтеру. Задача ипотечного андеррайтера — определить, насколько рискованным было бы давать вам жилищный заем.

                     При ручном андеррайтинге человек решает, одобрять ли вашу заявку. В автоматизированной системе андеррайтинга решение будет принимать компьютерный алгоритм. Тем не менее, человек по-прежнему нужен в конце процесса на случай, если потребуется дополнительная документация и для окончательного звонка.

                     Процесс ипотечного андеррайтинга

                     Андеррайтинг — неизбежная часть покупки дома. Это когда кредитор рассматривает вашу заявку и решает, сможете ли вы погасить ссуду.

                     Хотя вы, возможно, уже подали документы своему кредитору во время предварительного утверждения, будьте готовы предоставить банковские выписки, ваш ежемесячный долг, формы W-2, налоговые декларации, квитанции о выплатах или другие источники дохода при заполнении заявки на жилищный кредит.

                     Финансовый обзор

                     После того, как вы заполнили заявку, андеррайтер рассмотрит ваши финансы, включая ваш кредитный рейтинг и отчет, историю занятости, отношение долга к доходу, активы, доход и сумму вашего ипотечный кредит.

                     Бриджит Морроу Киллингс, вице-президент Wells Fargo Home Mortgage, говорит, что андеррайтер при рассмотрении заявки учитывает «пять C».

                     • Характер: Имеется ли у соискателя стабильный стаж работы?

                     • Кредитная история: Как заявитель управлял кредитом?

                     • Вместимость: Какова способность заявителя погасить ссуду?

                     • Залог: Поддерживает ли ссуду стоимость недвижимости?

                     • Условия: Насколько стабильны экономика и рынок труда?

                     Оценка

                     Кредитор закажет оценку дома, чтобы убедиться, что сумма ссуды не превышает стоимость собственности.Стоимость определяется такими факторами, как размер и возраст дома, а также недавние продажи сопоставимых домов в этом районе.

                     Поиск по названию

                     Кредитор закажет поиск по названию, чтобы подтвердить, что недвижимость свободна от каких-либо неурегулированных претензий, включая неуплаченные налоги или судебные решения. Ваши заключительные расходы, которые составляют от 2% до 5% от стоимости кредита, будут включать в себя оценку, поиск названия и другие сборы.

                     Решение

                     На последнем этапе андеррайтер решит, утвердить, отклонить или приостановить решение по вашему кредиту.

                     Если ваша заявка будет одобрена, вы можете закрыть ссуду. Если вы согласны с условиями, вам, возможно, придется предоставить дополнительные документы, прежде чем ваш заем будет принят.

                     Если вам отказано в ссуде, вы должны выяснить, почему. Возможно, вам потребуется улучшить свой кредитный рейтинг или выплатить долг перед повторной подачей заявки.

                     Андеррайтер может приостановить вашу заявку, если в вашем файле отсутствуют какие-либо документы. Вам нужно будет предоставить кредитору запрошенную информацию, чтобы подать заявку.

                     Сколько времени занимает андеррайтинг?

                     Андеррайтинг может быть завершен за несколько дней или несколько недель, но ситуация у всех разная. Неполная заявка, тип ссуды или проблемы с оценкой или поиском по названию могут повлиять на сроки.

                     Ошибок, которых следует избегать

                     Чтобы увеличить шансы закрытия ипотечного кредита, избегайте следующих ошибок в процессе андеррайтинга:

                     Не подавайте заявку на новый кредит, опаздывайте по счетам, совершайте крупные покупки или закрывайте счета.Кредиторы могут забрать ваш кредит и перепроверить ваши финансы в любое время, прежде чем вы закрываете ссуду. Любые изменения в вашем финансовом профиле могут привести к торпедированию приложения.

                     Не меняйте работу. Смена карьеры может изменить сумму, которую кредитор одобрил для вас.

                     Не игнорируйте запросы кредиторов. Если ваш кредитор свяжется с вами для получения дополнительной информации, ответьте на нее как можно быстрее, иначе ваша заявка может быть отложена.

                     Барри Ротман, менеджер программы жилищного консультирования Consolidated Credit, некоммерческого кредитного консультационного агентства, говорит, что сегодня получить ипотеку труднее, чем в прошлые годы, из-за обвала ипотечных кредитов в 2008 году и пандемии коронавируса.