Функция денег мировые деньги: МИРОВЫЕ ДЕНЬГИ — это… Что такое МИРОВЫЕ ДЕНЬГИ?

Содержание

МИРОВЫЕ ДЕНЬГИ — это… Что такое МИРОВЫЕ ДЕНЬГИ?

МИРОВЫЕ ДЕНЬГИ
МИРОВЫЕ ДЕНЬГИ
(international money) Деньги, которые могут использоваться при расчетах по международным сделкам. Это может быть национальная валюта при условии, что она принимается резидентами других стран, что в настоящее время возможно лишь для полностью конвертируемой валюты (convertible currency). Одно время фунт стерлингов широко использовался в качестве мировых денег, а доллар США по-прежнему широко принимается. В качестве альтернативы это мог бы быть особый вид денег, выпущенный неким наднациональным органом. В настоящее время таких денег не существует для использования в частных сделках: сделки между центральными банками могут происходить с применением специальных прав заимствования (СДР) (Special Drawing Rights, SDRs), которые созданы Международным валютным фондом (МВФ) (International Monetary Fund, IMF).
Если введение единой европейской валюты будет успешным, она станет мировыми деньгами в той мере, в какой это касается стран – членов Европейского Союза (ЕС) (European Union, EU), и сможет с также же успешно использоваться в качестве мировых денег другими странами. В свое время одним из видов мировых денег являлось золото (gold), но оно было выведено из внутреннего денежного обращения.

Экономика. Толковый словарь. — М.: «ИНФРА-М», Издательство «Весь Мир». Дж. Блэк. Общая редакция: д.э.н. Осадчая И.М.. 2000.

МИРОВЫЕ ДЕНЬГИ

Райзберг Б.А., Лозовский Л.Ш., Стародубцева Е.Б.. Современный экономический словарь. — 2-е изд., испр. М.: ИНФРА-М. 479 с.. 1999.

Экономический словарь. 2000.

  • МИРОВОЕ ХОЗЯЙСТВО
  • МИРОХОЗЯЙСТВЕННАЯ СИСТЕМА

Полезное


Смотреть что такое «МИРОВЫЕ ДЕНЬГИ» в других словарях:

  • Мировые деньги — функция денег, заключающаяся в том, что деньги используются в качестве средства расчетов в международном платежном обороте между странами. См. также: Функции денег Финансовый словарь Финам …   Финансовый словарь

  • МИРОВЫЕ ДЕНЬГИ — деньги, признанные в качестве всеобщего универсального средства платежа …   Энциклопедический словарь экономики и права

  • мировые деньги —    деньги, признанные в качестве всеобщего универсального средства платежа …   Словарь экономических терминов

  • Мировые деньги —         см. в ст. Деньги …   Большая советская энциклопедия

  • Мировые деньги —    см. Коллективные валютные единицы …   Терминологический словарь библиотекаря по социально-экономической тематике

  • Мировые деньги — их функцию выполняют три мировых валюты: доллар, евро и иена. Многие другие национальные валютные системы используют их в качестве резерва валюты и в международных расчетах. Это создает нестабильность мирового финансового рынка. Имеются… …   Геоэкономический словарь-справочник

  • ФУНКЦИЯ ДЕНЕГ МИРОВЫЕ ДЕНЬГИ — сущностный параметр и форма существования денег, проявляющиеся в единстве и противоречии с другими функциями денег; она конкретно выражает изъятие денег из обращения и накопление стоимости в ее всеобщей форме и образование сбережений (сокровищ) …   Большой экономический словарь

  • ДЕНЬГИ МИРОВЫЕ — деньги, признанные в качестве всеобщего универсального средства платежа.

    Райзберг Б.А., Лозовский Л.Ш., Стародубцева Е.Б.. Современный экономический словарь. 2 е изд., испр. М.: ИНФРА М. 479 с.. 1999 …   Экономический словарь

  • ДЕНЬГИ — (money) Средство обращения (medium of exchange), которое функционирует как единица учета и средство сбережения. Первоначально они содействовали экономическому развитию, открыв возможности для продажи и покупки товаров без необходимости прибегать… …   Финансовый словарь

  • Деньги — Финансы Публичные финансы: Международные финансы Государственный бюджет Федеральный бюджет Муниципальный бюджет Частные финансы: Корпоративные финансы Финансы домохозяйств Финансовые рынки: Рынок денег Валютный рынок Фондовый рынок Срочный рынок …   Википедия


3. Функции денег. Деньги. Кредит. Банки [Ответы на экзаменационные билеты]

3. Функции денег

Деньги выполняют такие функции, как:

1) мера стоимости;

2) средство обращения;

3) средство платежа;

4) средство накопления;

5) сбережения и мировые деньги.

Функция денег как меры стоимости. Деньги как всеобщий эквивалент измеряют стоимость всех товаров. Однако не деньги делают товары соизмеримыми, а общественно необходимый труд, затраченный на производство товаров, создает условия их уравнивания. Все товары выступают продуктами общественно необходимого труда, поэтому деньги могут стать мерой их стоимости. При этом измерение стоимости товаров деньгами происходит идеально, т. е. у товаровладельца не обязательно должны быть наличные деньги. Стоимость товара, выраженная в деньгах, называется ценой. Она определяется общественно необходимыми затратами труда на его производство и реализацию. В основе цен и их движения лежит закон стоимости, т. е. цена товара формируется на рынке, при равенстве спроса и предложения она зависит от стоимости товара и стоимости денег. Для сравнения цен разных по стоимости товаров необходимо свести их к одному масштабу, т. е. выразить их в одинаковых денежных единицах, называемых

масштабами цен. Между деньгами как мерой стоимости и деньгами как масштабом цен имеются существенные различия. В первом случае деньги относятся ко всем остальным товарам, возникают стихийно, изменяются в зависимости от количества затраченного общественного труда, а во втором устанавливаются государством, т. е. 1 рубль приравнивается 100 копейкам, 1 доллар – 100 центам и т. д.

Функция денег как средства обращения.

Деньги при обращении товаров должны присутствовать реально. Товарное обращение включает продажу товара, т. е. превращение его в деньги, и куплю товара, т. е. превращение денег в товары (Т – Д – Т). В этом процессе деньги играют роль посредника. Деньги создают условия для товаропроизводителя преодолеть индивидуальные, временные и пространственные границы, которые характерны при прямом обмене товара на товар. Деньги остаются постоянно в обмене и непрерывно его обслуживают, способствуя развитию товарного обмена.

Функция денег как средства накопления и сбережения. Эту функцию раньше выполняли полноценные и реальные деньги – золото и серебро. При металлическом обращении эта функция выполняла роль стихийного регулятора денежного оборота: лишние деньги уходили в сокровища.

По мере развития товарного производства значение функции возросло. Без накопления денег становится невозможным осуществлять воспроизводство. Стремление к получению наибольшей прибыли заставляет предпринимателей не хранить деньги как мертвое сокровище, а пускать их в оборот.

Особенность кредитных денег состоит в том, что они накапливаются в процессе постоянного обращения. Если они оседают в сундуках, то превращаются из денег в бумажные символы.

Функция денег как средства платежа. Данная функция возникла в результате развития кредитных отношений. В этом случае деньги используются при:

1) продаже товаров в кредит;

2) выплате заработной платы рабочим и служащим. Следовательно, выполняя эту функцию, деньги имеют специфическую форму движения, т.  е. если при функционировании денег как средства обращения имеет место встречное движение денег и товаров, то при их использовании в качестве средства платежа в этом движении имеется разрыв.

Функции мировых денег. Внешнеторговые связи, международные займы и т. д. вызвали появление мировых денег.

Мировые деньги служат:

1) всеобщим платежным средством – при расчетах по международным балансам;

2) всеобщим покупательным средством – при прямой покупке товаров за границей и оплате их наличными;

3) материализацией общественного богатства – при взимании контрибуций, репараций и т. д.

Данный текст является ознакомительным фрагментом.

Продолжение на ЛитРес

Функции денег, теория и примеры

Сущность и функции денег

Деньги представляют собой средства, которые выражают ценность товарных ресурсов, участвующих в экономической и хозяйственной жизни общества. Деньги находят универсальное воплощение ценности в формах, которые соответствуют определенному уровню товарных отношений.

Понятие денег основано на понятии ценности, которая находится в соответствии с международным подходом к деньгам. Ещё одним определением денег является понятие того, что это ликвидное средство обмена, обладающее способностью обмена на любой другой товар и измерения стоимости любого товара.

Деньги появляются стихийно в ходе развития товарного обращения, при котором возникают излишки товара. При этом обмен носит постоянный и массовый характер, что предопределило возникновение необходимости специального средства обращения в виде денег.

Сущность денег можно раскрыть на примере их функций. Основные функции денег представляют собой меру стоимости, средство обращения, платежа и сбережения, а также функцию мировых денег.

Мера стоимости и средство обращения

Мера стоимости денег характеризуется образованием цены, которая определяет стоимость товара, измеряемого деньгами.

Таким образом, происходит приравнивание товаров между собой, когда они получают количественное измерение.

Денежным измерением стоимости является цена, которая находится в зависимости от определенных условий производства и обмена. Для того чтобы сравнивать цены, их нужно привести к единому масштабу. 

Деньги как средство обращения используются посредниками при обращении продукции и услуг. В этой функции важными являются скорость и лёгкость обращения денег, их быстрый обмен на любой другой товар. Важным является показатель ликвидности.

При использовании денег производители товара получают возможность продавать свой товар сегодня, а покупать сырье только через определенное время. В этом случае они могут продавать свой товар в одном месте и в одно время, а приобретать нужные им товары и ресурсы совсем другом. Можно сказать, что деньги в качестве средства обращения способны преодолевать временные и пространственные ограничения в процессе их обмена. Деньги в качестве средства обращения преобладали в развитии торговли. После того как появился кредит и экономика получила свое дальнейшее развитие, на первый план вышла функция денег как средства платежа. Также этому поспособствовало использование пластиковых карт и прочих электронных инструментов для расчетов, возможность расчета через перечисления с банковского счёта, включая осуществление оптовых и розничных покупок. 

Деньги как средство платежа

В качестве средства платежа деньги характеризуются тем, что время платежа может не совпадать со временем оплаты. Товары могут продаваться в кредит, а также с отсрочкой платежа. Данная функция получила самостоятельное значение при условии нестабильности цен на продукцию. К примеру, при покупке товара в долг, сумма долга выражена в деньгах, не в количестве купленной продукции. Дальнейшее изменение цен на эту продукцию не способно влиять на сумму долга, которая оплачивается деньгами.

Эту функцию деньги также выполняют при денежных отношениях с финансовыми органами. Сходные по смыслу роли могут играть деньги в случае, когда в них находят отражение определенные экономические показатели.

Другие функции денег

В качестве средства накопления деньги представляют собой накопленные, но неиспользованные деньги. Это дает возможность перенести покупательную способности с настоящего момента в будущий момент. Функция средства накопления выполняется деньгами, которые временно не участвуют в обороте. При этом необходимо учитывать, что данная способность денег находится в зависимости от инфляционных процессов.

Функция денег «мировые деньги» функционирует при осуществлении внешнеторговых связей, международных закупок, оказании услуг внешним партнерам. Деньги в этой функции функционируют в качестве всеобщего платежного средства, реализации общественного богатства.

Мировые деньги чаще всего используются при международных расчетах. Для современной развитой экономики характерно присутствие трех основных функций денег: мера стоимости, средство накопления и средства расчёта. Функция денег как средства обращения остаётся в очень малых размерах.

Примеры решения задач

Мировые деньги — Энциклопедия по экономике

Не имея собственной стоимости, национальные кредитные деньги не являются полноценными мировыми деньгами в отличие от золота. Аналогично евровалюты — по форме это мировые деньги, а по своей природе — это национальные деньги, используемые иностранными банками для депозитно-ссудных операций.  [c.35]

Объем государственных и частных сокровищ (свыше 60 тыс. т) равен добыче золота в западном мире более чем за полвека. Нет ни одного товара, накопленного в таком объеме, поэтому золотые запасы трудно реализовать без конфликтов. Причем современное товарное производство не выработало альтернативы золоту в функции сокровищ. Натуральные свойства золота — однородность, делимость, прочность, долговечность — наиболее соответствуют требованиям, предъявляемым к мировым деньгам.  [c.44]

Во-вторых, золото выступает как мировые деньги, сохраняя их троякое назначение — служить всеобщим покупательным, платежным средством и материализацией общественного богатства. Золото и поныне является всеобщим товаром мировых рынков. Имея золото, можно приобрести на рынках золота необходимые валюты, а на них — любые товары и погасить задолженность. При кризисных ситуациях возрастает роль золота как чрезвычайных мировых денег. Валютные кризисы сопровождаются бегством от неустойчивых валют к золоту в форме золотых лихорадок . Развивающиеся страны, получив 46,5 т золота от МВФ в порядке возврата их взносов, продали около 20 т для погашения внешней задолженности.  [c.44]

Каждая валюта имела золотое содержание (Великобритания — с 1816 г., США — 1837 г., Германия — 1875 г., Франция — 1878 г., Россия — с 1895—1897 гг.). В соответствии с золотым содержанием валют устанавливались их золотые паритеты. Валюты свободно конвертировались в золото. Золото использовалось как общепризнанные мировые деньги.  [c.64]

Для финансирования военных затрат (208 млрд довоенных золотых долл.) наряду с налогами, займами, инфляцией использовалось золото как мировые деньги. Были введены валютные ограничения. Валютный курс стал принудительным и потому нереальным. С началом войны центральные банки воюющих стран прекратили размен банкнот на золото и увеличили их эмиссию для покрытия военных расходов. К 1920 г. курс фунта стерлингов по отношению к доллару США упал на 1/3, французского франка и итальянской лиры — на 2/3, немецкой марки — на 96%. Непосредственной причиной валютного кризиса явилась военная и послевоенная разруха.  [c.65]

При крайней необходимости развивающиеся страны используют золото как чрезвычайные мировые деньги для международных расчетов (Иран, Ирак продали несколько десятков тонн золота для оплаты закупок оружия в 80-х годах) и погашения внешней задолженности. Большинство молодых государств продали золото, полученное от МВФ в 1980 г. в порядке возврата внесенной ими при вступлении в эту организацию золотой квоты , равной для них 10—25% взноса капитала. Обычно развивающиеся страны стремятся сохранить и, если возможно, увеличить свои золотые  [c.173]

Международный союз страховщиков кредитов и инвестиций 300 Мировые деньги (функциональные формы) 34, 41, 93 Мировые рынки 327, 328  [c.601]

Международным покупательным средством мировые деньги служат при нарушении равновесия обмена товаров и услуг между странами, в этом случае оплата осуществляется наличными деньгами. Мировые деньги в качестве международного платежного средства выступают при расчетах по международным балансам, когда платежи данной страны за определенный период времени превышают ее денежные поступления от других стран.  [c.20]

Как всеобщее воплощение общественного богатства, мировые деньги используются при предоставлении займа или субсидий одной страной другой стране либо при выплате репараций побежденной страны победившей. В данном случае происходит перемещение части богатства одного государства в другое посредством денег.  [c.20]

Выполняют пять функций (мера стоимости, средство накопления и сбережения, средство платежа, мировые деньги)  [c.62]

Мировые деньги. Функции международного платежного и резервного средства, а также инструмента регулирования валютных курсов в современном мире выполняют так называемые мировые деньги, роль которых в настоящее время выполняют резервные (ключевые) валюты — американский доллар, немецкая марка и японская иена, а также международные валютные единицы — СДР и евро.  [c.466]

Поясните термины мировые деньги и резервные деньги ,  [c.488]

Паритет национальных валют — это соотношение между двумя валютами, уравнивающее их покупательную способность по отношению к мировым деньгам.  [c.709]

Мировые деньги — деньги, признанные в качестве всеобщего универсального средства платежа в международных расчетах.  [c.733]

Классическая политэкономия выделяла пять функций мера стоимости, средство обращения, средство платежа, средство накопления (сокровище), мировые деньги.  [c.44]

Выполнение всех функций денег в обороте между странами делает их МИРОВЫМИ ДЕНЬГАМИ.  [c.46]

Роль мировых денег выполняет золото, принимаемое по весу. Перемещаясь из одной страны в другую, мировые деньги служат всеобщим воплощением общественного богатства.  [c.46]

Впервые в экономике России мы столкнулись на практике с зависимостью ряда экономических категорий от состояния денежной системы. На современном этапе не столь важен анализ причин, по которым отечественные деньги перестали выполнять все свои функции. Мы уже не говорим о таких функциях, как мировые деньги и средства накопления. Рубль частично потерял и такие функции, как средство платежа и мера стоимости (в ряде случаев договоры и контракты заключаются в валюте). Покупательная способность рубля напрямую зависит от курса доллара. Соответственно определяется цена рабочей силы, цены на товары и услуги внутреннего рынка.  [c.5]

Потому что это — идеальный способ скрытого управления странами, монопольного управления мировыми деньгами и через них — мировым производством. Потому что цель Орды — чтобы колонии производили только то, что нужно Орде.  [c.281]

Сама идея использования доллара как составной части мировых валютных резервов заключала в себе зачатки дилеммы. Проанализируем ситуацию, развивавшуюся в 50-60-е годы. Проблема с золотом как мировыми деньгами состояла в его количестве. Рост мировых денежных запасов зависит от объемов вновь добытого золота, из которых исключается какое-то количество, припрятанное для спекулятивных целей или используемое для промышленных или ювелирных целей. К сожалению, рост золотых запасов отставал от быстро расширяющихся масштабов международной торговли и финансов. Поэтому доллар приобрел возрастающую по своей важности роль мирового валютного резерва.  [c.855]

Мера стоимости ФУНКЦИИ ДЕНЕГ Мировые деньги  [c.122]

Отмена золотого стандарта привела к тому, что отпали две функции, которые не могут осуществляться без золота в качестве денег а) средство образования сокровищ и б) мировые деньги.  [c.125]

Деньги обращение мера стоимости цена масштаб цеп средство обращения бумажные деньги средство платежа вексель банкнота мировые деньги золотой стандарт ликвидность современные денежные средства денежный агрегат чек безналичные расчеты депозитный сертификат инфляция дефляция индекс цен потребительская корзина фальшивомонетничество.  [c.134]

Итак, деньгами выполняются пять основных функций мера стоимости, средство обращения, средство накопления, средство платежа, мировые деньги.  [c.58]

В 30-е гг. все развитые страны отошли от золотого стандарта. В 1944 г. на Бреттон-Вудской конференции страны пришли к соглашению о золотодолларовом стандарте и взаимной конвертируемости валют. Эта договоренность действовала до середины 70-х гг., когда международный валютный кризис подорвал связь валют с золотом, а всеобщее распространение получили плавающие валютные курсы. Мировым денежным эталоном была провозглашена международная денежная единица — СДР, хотя она так и не. превратилась в мировые деньги. . .  [c.386]

В конце 70-х гг. проявилась тенденция к превращению данных коллективных валют а мировые деньги для обслуживания международных расчетов. Так, например, транснациональные банки признали ЭКЮ как полноправную евровалюту, участвующую на международном частном рынке ссудных капиталов.  [c.387]

МИРОВЫЕ ДЕНЬГИ — платежные средства, призванные и используемые в международных расчетах. Обычно это твердая, конвертируемая валюта ведущих стран мира.  [c.181]

Национальная структура цен также подвержена сильным колебаниям и может отличаться от мировой. Чтобы получить более качественную информацию о ВВП, необходимо периодически проводить его оценку в мировой валюте (долларах США) и мировой шкале ценовых координат. Понятно, что такая процедура весьма трудоемка и дорога. Последний раз ВВП России в мировых деньгах оценивался в 1990 году несколькими экспертными группами. Был получен ряд оценок, укладывающийся в интервал 900—1300 миллиардов долларов США, что составляло 6—8 тысяч долларов на душу населения. Что на 20—60% превосходило среднемировой уровень. С тех пор положение существенно ухудшилось. Российский ВВП упал на 30—40%, а мировой вырос на 40-50%.  [c.228]

При внешнеторговых связях, международных займах деньги выступают как мировые деньги.  [c.67]

Исторически мировыми деньгами были драгоценные металлы золото и серебро. В 19 в. золото вытесняет серебро из внутренних и международных расчётов и становится единственным международным платёжным средством. Страны устанавливали золотые паритеты своих валют и обменивали бумажные деньги на золото. Международная валютная система, основанная на золоте, называется золотым стандартом. Начало золотому стандарту было положено в 1819 г., когда британский парламент принял Закон о восстановлении, который обязывал Банк Англии восстановить прерванную практику обмена по требованию денежных банкнот на золото по фиксированному курсу. В течение 19 в. большинство ведущих стран мира приняли золотой стандарт, и начиная с 1870 г. он становится господствующей системой в международных валютных отношениях. Во время 1-й мировой войны 1914—18 гг., когда страны были вынуждены финансировать военные расходы путём эмиссии бумажных денег, им пришлось отменить обмен бумажных банкнот на золото и золотые паритеты своих валют, что представляет собой отказ от золотого стандарта.  [c.167]

В рамках Ямайской валютной системы узаконена демонетизация золота. В соответствии с изменённым Уставом МВФ золото не должно использоваться как мера стоимости и точка отсчёта ват лютных курсов. Тем самым узаконена отмена золотых паритетов, официальные цены золота, конверсии долларовых авуаров в золото казначейством США для иностранных центральных банков и правительственных органов. Однако, несмотря на законодательный разрыв Ямайской валютной системы с золотом как валютным металлом, фактически его денежные функции не исчерпаны, хотя и существенно изменились. Золото по-прежнему является чрезвычайными мировыми деньгами и  [c.318]

Согласно Ямайской денежной системе мировыми деньгами были объявлены специальные права заимствования СДР, которые стали международной единицей. При этом доллар сохранил важное место в международных расчетах и валютных резервах других стран. Кроме того, юридически была завершена демонетизация золота, т. е. утрата золотом денежных функций. В то же время золото остается резервом государства оно необходимо для приобретения валюты других стран. .  [c.157]

Как мировые деньги выступают в ходе валютно-расчетного обслуживания экономического сотрудничества и взаимопомощи с другими странами. Важную роль они играют в хозяйственных связях СССР по экспорту и импорту, в частности его нефтегазового комплекса, с другими странами, особенно входящими в состав СЭВ.  [c.5]

ДЕНЬГИ (money) — особый вид товара, служащего всеобщим зкви-(алеитом. Функции денег мера стоимости, средство обращения, редство накопления, средство платежа, мировые деньги.  [c.67]

МЕЖДУНАРОДНАЯ ВАЛЮТНАЯ СИСТЕМА — совокупность договоров, принятых правил поведения и институтов, определяющих способы международных расчетов. М.в.с. возникает в условиях развитого мирового рынка и формирования системы расчетов, обеспечивающих растущие торговые и другие связи между странами. С конца XIX в. сложилась международная система, основанная на золотом стандарте, при которой мировыми деньгами являлось золото, на которое свободно обменивались национальные бумажные деньги (банкноты). После первой мировой войны 1914— 1918 гг. существовали системы с ограниченной конвертируемостью национальных валют — золотослитковый и зо-лотодевизный стандарты. При функционировании после второй мировой войны 1939—1945 гг. Бреттон-Вудской валютной системы, хотя и основанной на золоте, само золото было вытеснено из обращения и обменять на золото можно было только доллары США и только официальным финансовым ведомствам государств. Дальнейшее развитие М.в.с. связано со стремлением к полной демонетизации золота, что нашло отражение в новой Ямайской валютной сис-  [c.221]

Бреттон-Вудская валютная система представляла собой систему межгосударственного золотодевизного — золо-тодолларового стандарта. В 1970-х гг. в связи с ослаблением экономических позиций США Бреттон-Вудская система рухнула. При Ямайской валютной системе, действующей в настоящее время, мировыми деньгами являются специальные права заимствования (СДР), которые стали международной счётной единицей. При этом доллар сохранил важное место в международных расчётах и валютных резервах других стран. Кроме того, юридически была завершена демонетизация золота, т.е. золото утратило денежные функции. В то же время золото остаётся резервом государств — оно необходимо для приобретения валюты других стран.  [c.66]

Новая функция денег в современной геополитике » ЖУРНАЛ ПЛАС №10

Несмотря на упорное следование линии количественного смягчения, финансовые регуляторы ведущих западных стран не могут добиться реальной устойчивости роста мировой экономики. Стремление заткнуть бреши в финансовой сфере отчасти напоминает попытки наполнить бочку без дна. По мнению экономистов Клуба долгосрочных инвесторов (Long-Term Investors Club, LTIC), одна из причин финансового кризиса – преобладание денежных суррогатов по отношению к реальной денежной массе. В своей статье, подготовленной специально для журнала «ПЛАС», Юрий Громыко, директор Института опережающих исследований им. Шифферса, объясняет, почему настало время новой функции денег и что может стать единственно правильной основой их обеспечения.


Юрий Громыко, директор АНО «Институт Шифферса», доктор психологических наук, профессор, действительный член РАЕН, главный идеолог и методолог проекта «Транс-Евразийский пояс развития», научный консультант проекта «Локомотивы роста – заводы развития», приглашенный профессор Манчестерского университета, Тамаканского университета (Тайвань), Московской высшей школы социальных и экономических наук, профессор Московского политехнического университета. Опубликовал около 20 монографий и более 200 статей по проблемам методологии развития, инновационной политики и политической антропологии, экономике развития, по вопросам глобальной безопасности и проблемам стратегии развития страны, модернизации институтов образования.


Новая теория денег – не «рассчетность», а «счетность»

Сегодня целый ряд серьезных экономистов пытаются проанализировать ситуацию в мировой финансовой системе. Одновременно они стремятся разобраться в том, насколько можно доверять поступающей статистике, и не является ли та зачастую сфальсифицированной. Сомнения аналитиков вызваны в первую очередь чересчур оптимистичными данными на фоне не слишком устойчивой экономики ряда стран, в том числе государств – участников Евросоюза.

По-разному следует относиться и к отчетам, поступающим из Китая. По меткому выражению одного из лучших китаистов Владимира Малявина, конечно, «горшочек варит» – Китай постоянно работает над созданием новой инфраструктуры, строит новые заводы. С другой стороны, беспокоит отнюдь не беспочвенное ощущение откровенно надутого потребительского пузыря, а также внешний долг Китая.

Неслучайно китайские власти за бравурными отчетами с очередного съезда КПК не забывают напомнить о необходимости перехода страны к устойчивому внутреннему потребительскому спросу. Проблема даже не в долге Китая, но в скорости, с которой он растет. Многие именно здесь видят проблему, поскольку ситуация в области финансов по-прежнему остается крайне неустойчивой. Вызывает настороженность и то, что ключевые мировые игроки, не особо афишируя свои действия, продолжают накапливать золото, пренебрегая, по сути, многими другими инвестиционными активами.

Все это говорит о том, что вопрос стоимости самих денег сегодня становится особенно важным. Не секрет, что Россия также активно аккумулирует золотые запасы, что представляется в свете текущей ситуации весьма дальновидным и абсолютно правильным. Причина подобных действий объясняется элементарным стремлением к самозащите. Ведь любая страна, обладающая национальным суверенитетом, стремится обеспечить и суверенитет финансовый.

С другой стороны, колоссальные проблемы наблюдаются и с российскими финансами, начиная от их практически полной привязки к доллару и заканчивая недостаточной денежной массой и практическим отказом банков инвестировать в реальный сектор.

Перед нами стоит задача переосвоения огромного пространства – значительного количества территорий, создания новых городов

В этой ситуации существующие привычные представления о деньгах фактически не работают. Даже золото является скорее не абсолютным обеспечением, а данью вере в его магические свойства – и не факт, что вере адекватной самой по себе.

А когда не работают привычные представления, тогда и возникает запрос на новую теорию. В данном случае – новую теорию денег. И в новой теории денег необходимо заново увязать реальный сектор и счисления. Сегодня они фактически полностью оторваны друг от друга.

Основные вопросы, в том числе касающиеся создания новой теории денег, безусловно, связаны с модернизационно-технологическим рывком, созданием заводов развития, включенных в глобальные цепочки формирования добавленной стоимости, формированием интегративной инфраструктуры (энергетики, транспорта, телекоммуникаций, транспортировки воды), поскольку деньги с точки зрения не столько расчетности (accountability. – Ю. Г.), сколько счетности (countability), должны быть инструментом оценки и капитализации нового формируемого общественного богатства. Если же следовать старой тактике врастания в зарубежные сложившиеся рынки, которая предполагает лишь заимствование западных технологий и приспособление и встраивание в западные финансовые институты, то это будет как раз то, чем все последнее время мы и занимались, причем без каких-либо перспектив. Форсированно наращиваемые американские санкции, в т. ч. отрезающие российскую экономику от глобальных финансов, заимствований и т. п., показывают, что этот курс оказался курсом приобретения любой ценой билета на «Титаник».

Когда привычные представления не работают, возникает запрос на новую теорию. В нешем случае – новую теорию денег

С этой точки зрения можно зафиксировать определенный парадокс, который требует разрешения: прорывные наукоемкие проекты обретают свою стоимость из жестко пристраиваемого целевого будущего, а не от имеющихся существующих эксплуатируемых инфраструктур и накопленных резервов. То есть богатство определяется не накопленными сбережениями, а прорывными проектами. Существующие же накопления должны использоваться для страхования возможных срывов реализации стратегических наукоемких инфраструктурных проектов.

При подобном подходе все переворачивается и с точки зрения теории поколений и их участия в процессе долгосрочных инвестиций. Долгосрочные деньги – это не то, что ограничивает потребление сегодняшних поколений для выгоды будущих, а то, что позволяет будущим поколениям иметь другое, более перспективное и осмысленное будущее, а сегодняшним поколениям – зарабатывать на правильном вложении в рост общественного богатства и тем самым гарантировать достойную старость и деятельное долголетие по свободному выбору, а не вынужденную занятость за счет увеличения срока выхода на пенсию.

Это гарантированное будущее связано прежде всего с созданием перспективных систем занятости, высокодоходных рабочих мест в регионах, а также инфраструктур нового поколения.

Экономические драйверы

Говоря об экономических драйверах, не стоит рассматривать в этом качестве обещания Банка России реализовывать в РФ правила МВФ. Перспективы развития российской экономики заключаются совсем в другом, а именно в необходимости задействовать основной потенциал нашей страны – огромный интеллектуальный ресурс. Причем задействовать как в финансовой сфере, так и в технологической.

Говоря о необходимости изменения функции денег вообще, отмечу, что они должны являться измерителем развития технологического и экономического рывка – вот с чем стоит связывать огромные перспективы. При этом хочу подчеркнуть: этот рывок не связан с какими-либо причудливыми инновационными решениями, как, например, неожиданное внедрение блокчейна или криптовалюты. Хотя их отдельные элементы могут быть использованы для этого рывка, поскольку вполне работоспособны. Однако они должны быть задействованы не в сфере darknet – подпольных интернет-коммуникаций и технологий, которые в большинстве своем связаны с незаконной деятельностью (как это происходит сейчас), но реализованы с точки зрения создания и развития принципиально новых форм финансовых расчетов в отношении инфраструктурно-технологического рывка, а также создания принципиально новых элементов управления интегративной инфраструктурой.

Одно из предложений относительно изменения функции денег за счет создания новых финансовых инструментов было сделано членами Клуба долгосрочных инвесторов. В этом смысле у его представителей весьма простой и при этом достаточной жесткий взгляд на вещи. В целом часть его членов можно охарактеризовать как консервативную группу христианско-социальной ориентации. Душой клуба был и остается Франко Бассанини, глава банка Cassa Depositi e Prestiti. В свое время, рассуждая на тему необходимости создания новых финансовых инструментов, он утверждал простую вещь – одна из причин финансового кризиса заключена в несоразмерном росте денежных суррогатов по отношению к реальной денежной массе. При этом существует огромная потребность в долгосрочных инвестициях. И это самое важное. С другой стороны – все долгосрочные инвесторы несут финансовые потери по сравнению с теми, кто занимается краткосрочными спекулятивными сделками. Если финансист стремится к максимальному получению прибыли, он должен участвовать в краткосрочных спекулятивных сделках, по принципу «быстро вложил деньги и так же быстро вернул, преумножив капитал». У этого типа инвестиций есть свои риски, по аналогии с казино: можно выиграть и 400%, а можно потерять все.

Подобная практика приводит к тому, что целый ряд весьма устойчивых институтов, необходимых для существования социальной сферы, например, пенсионные фонды, сразу оказываются в зоне риска. Напомню, что финансовый кризис, случившийся в 2008 году, на самом деле начался на год ранее, в 2007 году, хотя официально его связывают с моментом развала инвестиционного банка Lehman Brothers. Именно кризис показал уязвимость существования этих институтов, что, по сути, подрывает основы социального государства. Но именно принципы социального государства заложены в базис европейской модели. Вот откуда суровая логика – «если ты не можешь накапливать деньги для обеспечения социальных функций государства, то возникает вопрос, а чем тебе тогда заниматься?»

В ядро Международного клуба долгосрочных инвесторов входят четыре крупнейших европейских банка: уже упомянутый итальянский Cassa Depositi i Prestiti, немецкий KfW, французский CDC и Европейский банк реконструкции и развития (ЕБРР). В свое время эти институты пригласили в клуб на правах участников китайские и индийские банки. И уже совместно приступили к обсуждению потребности инвестиций в инфраструктуру и наличия необходимых для этого инструментов, в качестве которых прежде всего могут выступить специальные фонды, аккумулирующие деньги и осуществляющие секьюритизацию на основе перспективных активов и высокорентабельных проектов.

Далее участники клуба начали выстраивать новую финансовую инфраструктуру в Европе. Их позиция получила поддержку со стороны председателя Еврокомиссии Жан-Клода Юнкера. План Юнкера во многом опирается на идеи членов клуба. Разумеется, здесь есть свои контрходы и свои контрверсии. Поскольку мы живем в конкурентной среде, то любая попытка сформировать новый фокус управления мировой финансовой системой, предложить другие инструменты с точки зрения старых игроков, конечно же, будет вызывать неприятие.

В этом смысле существенно нарушает целостность европейского сообщества Brexit. Понятно, что Великобритания одновременно была и в Евросоюзе, и вне его, в том числе с финансовой точки зрения. Поскольку, с одной стороны, велась активная борьба против евро, с другой – именно в евро делались огромные субсидии и вложения в британскую экономику. Brexit положил конец спокойному, устойчивому развитию Евросоюза. Напрашивается аналогия с процессом развода в семье, где стороны долгое время строили совместные планы на перспективу, но потом эти планы просто рухнули. Вместе с тем впечатляет целый ряд шагов, сделанных в направлении формирования инфраструктуры долгосрочных инвестиций. Разрабатывается единый стандарт и типология инфраструктурных проектов, чтобы сделать их источником устойчивых накоплений и преодолеть все те негативные характеристики реализации инфраструктурных проектов, которые описаны в известной книге «Инфраструктурные проекты. История долгостроев, перерасходов и коррупции».

Три сферы долгосрочных инвестиций

Многие страны не раз ставили перед собой жесткую задачу – сформировать целый ряд механизмов, который мог бы обеспечить долгосрочные вложения. Но во что вкладывать конкретно? Ведь в новой теории денег именно от ответа на вопрос «Во что вкладывать? Как сформировать предмет вложений?» зависит тип и организация финансов. Отвечу – прежде всего в инфраструктуру нового поколения. Мир стоит на пороге новой инфраструктурной революции. Цифровизация – верхний этаж формирования новой инфраструктурной основы. Но для этого необходимо создать новые финансовые инструменты долгосрочного вложения в инфраструктуру. Инфраструктурная революция начинается в США. В какой-то мере инструменты долгосрочного инвестирования подготовила администрация Обамы, были созданы специальные муниципальные облигации Build American Bonds. Однако инструменты начинают полноценно действовать только сейчас, при нынешнем президенте США Дональде Трампе.

Великобритения одновременно была и в Евросоюзе, и вне его, в том числе с финансовой точки зрения

Именно наращиваемая инфраструктура является основой роста материального богатства. Возьмем США, на территории которых за все время их существования ни разу не велись полномасштабные военные действия. Поэтому если на протяжении полутора веков просто осуществлять вложения в мостовые – по сути, в асфальт и бетон, возникает феноменальное ощущение совсем другого уровня материального богатства, даже чисто внешне. Но сегодня речь должна идти об инфраструктуре нового поколения, интегративной инфраструктуре, цифровых системах предоставления населению новых инфраструктурных услуг.

Уже упомянутый мной Франко Бассанини, приехав в Россию, очень удивился, узнав, что в стране нет системы прозрачных и гарантированных пенсионных накоплений. Впрочем, понятна и причина – у нас отсутствуют специальные институты, инструменты долгосрочных инвестиционных вложений.

Помимо инфраструктуры как приоритетной сферы инвестирования, вторым по значимости объектом колоссальных вложений могли бы выступить малые и средние наукоемкие предприятия. Ведь технологические ценности создаются прежде всего именно такими компаниями. Этим объясняются мои попытки организовать контакты ряда наших корпораций с сетью высокотехнологичных итальянских предприятий Fabbrica del futuro, сверхоснащенными в технологическом отношении структурами, которые задают совершенно иную перспективу взгляда на так называемую цифровую экономику. Вопрос «как будет устроен этот сектор?» чрезвычайно важен. С ним связан и вопрос создания высоко-оплачиваемых рабочих мест. Увы, но идею четвертой промышленной революции, индустрии 4.0, малые и средние зарубежные предприятия не поддерживают. Поскольку данная концепция связана с автоматизацией производств известных продуктов, имеющих устойчивый спрос. А высокотехнологичные малые и средние предприятия готовы создавать технологии и продукты, которые сегодня неизвестны. В основе индустрии 4.0 лежит идея универсальных автоматизированных линий, безлюдных производств, цифровых решений. Реализация этого направления предполагает, в том числе, и создание гигантских принтеров, с помощью которых можно создавать все что угодно, включая здания.

Идею индустрии 4.0, инициатором которой является Германия, надо рассматривать также в комплекте с попыткой введения в Европе гарантированного дохода, голосование по которому не так давно прошло в Швейцарии. Безлюдные индустрии 4.0 плюс гарантированный доход формируют в совокупности полностью манипулируемое население (в дополнение к тому, что уже есть: общество потребления, отказ от христианских ценностей, размывание половой и культурной идентичности, разрушение семьи, пропаганда гомосексуализма и проч. ), у которого отбирают гарантированное будущее. Да, именно так: гарантированный доход разрушает гарантированное будущее и перспективную занятость. Новый взгляд на деньги требует обеспечения гарантированного национального будущего.

Но все же организация труда и самой промышленной сферы выглядит сегодня не столь однозначно, как может показаться, исходя из концепции индустрии 4.0. Мало распечатать заготовку детали на том же многомерном принтере, ее нужно довести до нужных заданных параметров. Требуется конечная обработка (finishing treatment). Как раз здесь и оказывается нужен специалист самой высокой квалификации и с опытом работы на соответствующем оборудовании. Такой профессионал может обладать не только высшим образованием, но и ученой степенью. Согласитесь, это совсем иной взгляд на труд и его оплату.

Третьей сферой для долгосрочных инвестиций можно назвать научные институты.

Если попытаться представить будущее мировой и, конкретно, российской экономики в этом ключе, возникает совершенно новая перспектива, при которой потребуются специальные финансовые инструменты. Но какие? Отброшу неприемлемые для меня упрощенные подходы к блокчейну и криптовалютам, согласно которым получается некая пустота – ни тебе платежных систем, уже многие десятилетия оперирующих гигантскими суммами, ни традиционных, а значит, апробированных финансовых инструментов. Такой подход предполагает старт с абсолютного нуля. Получается, что достаточно найти дешевый источник энергии, начать «намывать» криптовалюту (mining), и этого будет достаточно, чтобы все у нас заработало. На мой взгляд, это абсолютно неверный взгляд. Введение новых финансовых инструментов предполагает, что их все равно как-то надо будет увязывать с внешними долгами государств, а также с финансовыми спекулянтами, с неустойчивостью валют, валютными войнами, но самое главное – с оценкой формируемого нового общественного богатства в виде узлов новой инфраструктуры, новых технологий, артикулов продуктов, включенных в проектируемые глобальные цепочки добавленной стоимости, и т. п. Процесс реформирования финансовой системы должен учитывать подобные реалии.

Переосвоение территорий и инфраструктурное развитие

Формирование рынка инфраструктурных проектов и новых финансовых инструментов является условием международного сотрудничества и создания консорциумов разработки и реализации проектов инфраструктуры следующего поколения.

Что получит российский рынок при выходе на него, например, одной из крупнейших инжиниринговых компаний Италии – Astaldi, которая рассчитывает на участие в тендерах российских инфраструктурных проектов? Как минимум – целый ряд новых прогрессивных технологических и организационных решений, которые дополняются формированием финансовых пулов разных финансовых институтов с необходимой в таких случаях секьюритизацией на основе активов и проектов. Пространственное освоение страны предполагает формирование с позиций России рынка инфраструктурных мегапроектов, которые должны быть стандартизованы.

В свое время я являлся одним из разработчиков крупного инфраструктурного проекта, который поддерживал глава РЖД Владимир Якунин. Речь идет о Транс-Евразийском поясе развития. Кстати, этот проект был сформирован раньше, чем известный китайский проект «Один пояс – один путь».

По своим задачам эти два проекта отличаются коренным образом. Если рассматривать финансово-экономическую часть, то китайцы, начиная фактически с середины 1980-х, осваивали немецкие технологии, прежде всего технологии Siemens в области сверхскоростных поездов. КНР накоплены значительные финансовые резервы, помимо всего был также создан Азиатский банк инфраструктурного развития. Теперь возникает задача, используя китайские финансовые ресурсы, освоенные китайцами немецкие технологии и китайский труд, сбросить эти технологии в третьи страны, в том числе в Россию. При этом сверхзадачей мегапроекта «Один пояс – один путь» является быстрая доставка дешевого китайского ширпотреба в Европу, вот для чего КНР потребовались сверхскоростные локомотивы и дороги.

У России совершенно иные цели. Перед нами стоит задача переосвоения огромного пространства – значительного количества территорий, создания новых городов. Наиболее яркий пример – 35-миллионный Московский регион, высасывающий ресурсы из других территорий, результатом чего становится их обезлюживание. Уже в 300 км от Москвы на бескрайних просторах нашей Родины отсутствует инфраструктура, обеспечивающая перезаселение страны. Нам необходимо переосваивать эти пространства, размещать новые производства, создавать города. Нужен единый инфраструктурный пояс, обеспечивающий формирование огромного рынка инфраструктурных мегапроектов и соответствующих долгосрочных финансовых обязательства

Стоимость денег определяется мобилизационной мощностью страны, ее способностью переосваивать свои территории

С этой точки зрения неверно сформулирована и концепция развития Дальнего Востока, так как она построена на отрицании сквозного инфраструктурного развития, включая принципы интеграции деятельности различных ТОСЭРов (территорий опережающего социально-экономического развития), объединенных в систему пояса. Набор ТОСЭРов представляет собой совокупность разрозненных заплаток на территории страны, для каждой из которых надо формировать свою инфраструктуру, что неудобно и затратно. И в этом смысле и южнокорейские финансовые группы, и тем более японские, крайне заинтересованы в том, чтобы мы запустили Транс-Евразийский пояс развития. По их оценкам, объемы финансовых вложений в реализацию такого проекта могут превышать триллионы долларов.

И реализовывать подобные проекты можно только на основе международного сотрудничества, формируя финансовые пулы. Но для этого должны быть инициированы соответствующие предложения инфраструктурных мегапроектов, которых пока нет.

Например, проект превращения порта Владивостока в международный транспортный хаб дальше разговоров пока не пошел. Хотя это важнейшая точка сопряжения целого ряда сухопутных железнодорожных и морских маршрутов, Севморпути, Транссиба, выходов на Юго-Восточную Азию.

Возникли сложности и при попытке транспортного сопряжения провинции Цзилинь и Приморья. Об этом проекте следует дополнительно сказать несколько слов. У провинции Цзилинь нет собственного порта, несмотря на ее значительный промышленный потенциал. Руководство провинции Цзилинь заинтересовано в создании транспортной ветки, позволяющей связать промышленные центры провинции с Владивостоком.

Важно понимать, что разработка мегапроектов инфраструктурного развития российского Дальнего Востока должна учитывать огромное демографическое давление со стороны Китая. С одной стороны – население Приморья около 2 млн, с другой – свыше 27 млн китайцев в провинции Цзилинь. Требуется выход в создание многосторонних инфраструктурных проектов с участием не только КНР, но и Южной Кореи, Японии, Монголии и Индии. Учитывая демографическое давление Китая, понятно, почему японцы заинтересованы в резком усилении российского присутствия, в том числе с точки зрения совместного развития инфраструктуры. Ну и конечно, в собственном участии. Не секрет, что в Японии после катастрофы с Фукусимой просчитывают как возможные глобальные катаклизмы, так и теоретически возможные направления переселения в случае подобных бедствий. Поэтому Япония интересуется и Сахалином, и Курилами, и Дальним Востоком.

В принципе, там совсем другой взгляд на инфраструктурное развитие. В частности, с целым рядом японских стратегистов мы обсуждали вопрос создания транспортно-
энергетического кольца вокруг Японского моря. Это очень нужное России инфраструктурное решение. Почему нужное? Потому что этим кольцом мы сразу замыкаем наиболее развитые и подвижные экономики АТР: Китая, Японии, Южной Кореи, то есть страны-драйверы, задающие правила перестройки мировой экономики. Этим транспортно-энергетическим и телекоммуникационным кольцом мы фактически себя включаем в эту огромную динамику развития автоматизации, телекоммуникационных обменов, технологического роста крупнейших экономик Северо-Восточной Азии, одновременно наиболее динамичных мировых экономик. Фактически этим кольцом мы включаем себя в возникающий полюс нового типа формирования общественного богатства.

В Японии очень прагматично относятся к неосвоенным территориям, вот почему там столь высок интерес, в частности, к проекту строительства моста между Сахалином и материком, который обсуждается уже давно. Есть целый ряд японских стратегических групп, заинтересованных в соединении Хоккайдо с Сахалином. И у этой инициативы есть очень четко выраженное финансовое измерение. В том случае, если строительство моста или тоннеля будет поручено японским компаниям, то последние готовы сами оплатить технико-экономическое обоснование проекта (project feasibility study). Конечно, я считаю, что подобный проект должны разрабатывать российские проектные институты. С другой стороны, это предложение демонстрирует серьезность намерений Японии.

Разработка мегапроектов инфраструктурного развития российского Дальнего Востока должна учитывать огромное демографическое давление со стороны Китая

Правда, возникает закономерный вопрос – а что возить с Сахалина? Если в Южно-Сахалинске создается хаб, где будут расположены представительства всех регионов Дальнего Востока и Сибири, возникает резкая интенсификация торговли с переходом с крупного на мелкий опт. Японская сторона в этом, безусловно, заинтересована. Сейчас оптовую торговлю полностью контролируют большие корпорации, что часто связано с коррупцией. А в случае возникновения подобного логистического хаба начинается взаимовыгодное взаимодействие небольших российских и японских фирм. Следовательно, возникает совершенно другой взгляд, в том числе на транспортно-логистическую систему, с которой, по словам экспертов, можно связать новые финансовые сервисы оплаты транспортно-логистических услуг.

Выгода для российской экономики здесь кроется во взаимодействии с небольшими, но высокотехнологичными японскими фирмами,  созданием промышленного интернета, связанного с транспортной инфраструктурой. Одновременно это один из ключевых вопросов технологического перевооружения российской промышленности, размещения на Дальнем Востоке заводов развития, связанных технологическими решениями с японскими фирмами. Эти заводы развития должны стать центрами компетенций, на основе которых только и может быть осуществлен технологический рывок, о котором мы упоминали в начале статьи.

Разумеется, инфраструктурные и промышленные проекты должны быть просчитаны с финансовой точки зрения. Для формирования интегративной инфраструктуры нового поколения и связанной с ней сетью заводов развития должна быть создана новая инвестиционная платформа. Эта платформа может стать отправной точкой для новой функции денег, и как раз здесь возникает понятие  новой инновационной счетности – тема, к которой мы вернемся в рамках следующей публикации в одном из ближайших номеров журнала «ПЛАС».

Вместо заключения

В заключение я хотел бы сказать следующее. Стоимость мировых денег с позиции национальной экономики определяется, с одной стороны, золотовалютными резервами, которые накопила к настоящему моменту конкретная страна, претендуя на предъявление своей валюты в качестве мировых денег. С этой точки зрения наблюдается определенный парадокс – господствующая сверхдержава США является невероятно слабой, имея огромную внешнюю и внутреннюю задолженность, в отличие, скажем, от Китая. Но есть и второе обстоятельство, определяющее стоимость денег. Это обстоятельство определяется философией и практикой глобальных систем деятельности. Оно состоит в следующем. Стоимость денег определяется мобилизационной мощностью страны, способной за два поколения создать новые инфраструктуры переосвоения территории, заселить эти территории разрастающимся населением, и не в изоляции, а во взаимосвязи и взаи-мопересечении с экономиками других стран. Проекты подобных инфраструктур должны быть предъявлены как абсолютно реальный символический капитал, определяющий намерение данной страны прорываться в будущее. С этой точки зрения мировые деньги являются специальной счетностью, обеспечивающей формирование подобных инфраструктур.


Цифровая экономика не может строиться в обществе с вопиющим социальным неравенством

В данном материале, подготовленном, в том числе, по мотивам недавнего выступления Андрея Безрукова, доцента кафедры прикладного анализа международных проблем МГИМО, рассматривается ситуация, сложившаяся в США.

Судя по всему, ситуация требует принятия безотлагательного решения в плане смены акцентов в политике и экономике, связанной с вхождением в следующий технологический уклад. Речь идет о преобразовании мировой финансовой системы, появлении в мировой экономике выраженного запроса на новую теорию денег и, как следствие – грядущих тотальных изменениях в банковской системе, платежной индустрии и т. п.

В настоящее время в политической системе США происходят тектонические сдвиги, вызванные неуверенностью истеблишмента в правильности курса страны. Власти США столкнулись с отсутствием какого-либо радикального решения, а за политическим кризисом, как известно, часто наступает кризис экономический. При этом очевидно, что уже не имеет значения, кто именно станет следующим хозяином в Белом доме – сложившаяся система при любом политическом раскладе представляется нежизнеспособной.

На фоне происходящего катализатором  социальных потрясений может стать любая негативная информация, запущенная в общество. Один из таких толчков формируется в эпицентре обсуждения возможных последствий принятия закона о налоговой реформе. Этот закон преодолел  сопротивление демократов и был одобрен Конгрессом. Согласно документу, наряду с ощутимым снижением ставки налога упраздняется большое количество льгот для бизнеса. Республиканцы – авторы идеи – понимают, что если позиции среднего класса в результате налоговой реформы ухудшатся, им придется попрощаться с планами и на следующее президентство, и на большинство в Конгрессе. Демократы уже послали сигнал «синим воротничкам» – вам налоговая реформа принесет только проблемы.

В 80-е годы двадцатого века президент США Рональд Рейган принял похожее решение – радикально снизить налоговую нагрузку. В результате в бюджете страны образовалась гигантская дыра в несколько триллионов долларов, которую впоследствии закрыли самым простым путем – с помощью печатного станка. Разумеется, Рейган не мог не понимать, к чему приведет его политика, но на первый взгляд недальновидные меры были вызваны ничем иным, как необходимостью реформировать систему, заложенную другим президентом – Франклином Рузвельтом. По прошествии почти полувека она перестала работать, поскольку кризис 30-х был уже далеко позади.

В настоящее время перед США вновь возник вопрос о необходимости смены системы. Но сейчас более уместно вспомнить о том, как это было сделано при Рузвельте. Тогда государство в условиях кризиса захватило все командные высоты в экономике и управляло ею фактически до конца Второй мировой войны. За это время была построена новая дорожная инфраструктура, произошли гигантские инвестиции в самолетостроение, которое является до сих пор одной
из ключевых отраслей в экономике, кораблестроение и другие.

В американском обществе растет понимание, что путь, по которому следует страна, на самом деле тупиковый, поскольку основные проблемы остаются нерешенными. В среде университетской молодежи формируется устойчивое  мнение, что социализм гораздо эффективнее капитализма. В американских кампусах вновь начинают штудировать Маркса.

Между тем вхождение в следующий технологический уклад потребует гигантских инвестиций в новую цифровую инфраструктуру. Организовать, координировать и управлять процессом перехода к ней по плечу лишь государству. Бизнес никогда не будет рисковать столь огромными суммами, не понимая, что ждет его в дальнейшем.

Между тем страны, которые займут  лидирующие позиции в новом цикле, смогут претендовать на мировое господство в ближайшие 50 лет.  Что касается Америки, у нее есть, по сути, единственный выход – как и во времена Рузвельта, взять бразды правления экономикой в свои руки, причем гораздо жестче, чем это делается сейчас, и заняться созданием крупных инфраструктурных проектов.

Параллельно предстоит решить вопрос перехода на новый уровень образования населения и приобретения необходимых  компетенций. Вторым моментом должен стать поиск решения социальных проблем. Например, цифровая экономика не сможет быть реализована в обществе с вопиющим социальным неравенством. Именно здесь кроется один из самых опасных моментов в политическом плане. Неспособность республиканцев решить все эти проблемы говорит о том, что в ближайшие годы может разразиться серьезнейший кризис. И от правильно выбранной стратегии будет зависеть то, насколько спокойным в этих условиях получится переход к экономике нового типа и сможет ли власть уберечь страну от социальных катаклизмов.

Мировые деньги

С появлением денег возникла экономика, и дальнейшее ее развитие привело к появлению внутренних и международных экономических отношений. Соответственно, встал вопрос расчета между разными государствами, ведь в каждом из них была своя валюта. Для оплаты сделок международного уровня было введено понятие мировых денег. Это не единая валюта, а национальная, которая конвертируется в валюту второго участника сделки. Чаще всего функцию мировых денег выполняют валюты: доллары США, фунты стерлингов, евро. Члены Европейского Союза предприняли попытку создать единые современные мировые деньги – евро, но пока они не заняли стабильную позицию и не выполняют должных функций. Поэтому на данный момент ведущей валютой в роли мировых денег выступают доллары США.

Пять функций мировых денег

  1. Первая функция денег – это платежное средство, а мировые деньги являются платежным средством для всех международных сделок. Развитие товарно-денежных отношений наделило деньги свойством приравнивания разных товаров к денежным материалам, т.е. к золоту и серебру. Это позволило сопоставлять товары в постоянной пропорции (цене), которая была бы фиксирована.
  2. Вторая функция мировых денег – мера стоимости. Другими словами, деньги измеряют стоимость всех товаров и услуг, что является основой товарного производства.
  3. Третья функция – деньги выступают средством обращения, т.е. деньги играют роль посредника в общем движении товара.
  4. Четвертая функция – деньги являются средством накопления и образования богатства. Для того чтобы осуществлялись функции платежа и обращения, необходимо накопление денежных средств.
  5. Пятая функция мировых денег объединяет в себе четыре предыдущие. Она отвечает за интернационализацию хозяйственных связей, расширение товарного производства, является международной мерой стоимости, а также универсальным платежным средством.

Таким образом, современные мировые деньги служат всеобщим покупательным средством и материализацией общественного богатства. Функцию мировых денег выполняют любые валюты, которые свободно конвертируются.

Виды и формы мировых денег

Существуют следующие виды мировых денег:

  • вексель – самый первый вид, возникший с появлением денег;
  • банкнота – тот же вексель, который трансформировался в вексель на банкира.

С появлением безналичного расчета появились и новые формы мировых денег, среди которых чеки, электронные деньги и кредитные карточки. Новые функциональные формы мировых денег позволили осуществлять большее количество банковских операций на расстоянии, производить безналичный расчет, что, несомненно, положительно сказалось на развитии международных отношений в целом и бизнеса в частности.

Первые деньги были полностью подкреплены золотом, и их можно было обменять на указанную номинальную стоимость, поэтому золото использовалось как мировые деньги. Но так как запас металла не может покрыть всю денежную массу, то роль мировых денег стали выполнять кредитно-бумажные средства.

Национальная валюта в роли мировых денег

Когда страны соглашаются хранить часть своего бюджета в национальной валюте чужой страны, то государство, которое предоставило свои деньги и выпускает их, начинает получать материальные или другие ресурсы за выпуск национальной валюты в ценных бумагах или электронных деньгах. По своей сути, деньги – это носитель информации, а не реальные ресурсы. Поэтому страна, которая предлагает национальную валюту как мировую, получает больше реальных ресурсов, нежели она получила бы при эквивалентном обмене. В случае, если государство начинает выпускать больше денег, чем требуется для денежного оборота и накопления, происходит обесценивание национальной валюты. Как итог, обязательства страны, которая выпустила слишком много денег, пропадают.

 

с) Мировые деньги

Деньги — это не главное в жизни[en]. Но не забудьте ими обзавестись, прежде, чем сказать такую глупость! Дж. Б. Шоу

Выходя за пределы внутренней сферы обращения, деньги сбрасывают с себя приобретенные ими в этой сфере локальные формы – масштаба цен, монеты, разменной монеты, знаков стоимости – и опять выступают в своей первоначальной форме слитков благородных металлов. В мировой торговле товары развертывают свою стоимость универсально.

Поэтому и самостоятельный образ их стоимости противостоит им здесь в качестве мировых денег. Только на мировом рынке деньги в полной мере функционируют как товар, натуральная форма которого есть вместе с тем непосредственно общественная форма осуществления человеческого труда in abstracto. Способ их существования становится адекватным их понятию.

В сфере внутреннего обращения только один какой-нибудь товар может служить мерой стоимости, а следовательно, и деньгами. На мировом рынке господствует двойная мера стоимости – золото и серебро1.

Мировые деньги функционируют как всеобщее средство платежа, всеобщее покупательное средство и абсолютно общественная материализация богатства вообще (universal wealth). Функция средства платежа, средства, служащего для расчетов по международным балансам, преобладает. Отсюда лозунг меркантилистской системы – торговый баланс2. Международным покупательным средством золото и серебро служат по существу тогда, когда внезапно нарушается обычное равновесие обмена веществ между различными нациями. Наконец, они функционируют как абсолютно общественная материализация богатства там, где дело идет не о купле или платеже, а о перенесении богатства из одной страны в другую, и где это перенесение в товарной форме исключается или конъюнктурой товарного рынка, или самой поставленной целью4.

Как для внутреннего обращения, так и для обращения на мировом рынке каждая страна нуждается в известном резервном фонде. Следовательно, функции сокровища возникают частью из функции денег как средства обращения и средства платежа на внутреннем рынке, частью из их функции как мировых денег5. Для последней роли всегда требуется действительный денежный товар, золото и серебро во всей их телесности, вследствие чего Джемс Стюарт характеризует золото и серебро, в отличие от их локальных заместителей, как money of the world [мировые деньги].

Движение золотого и серебряного потока имеет двоякий характер. С одной стороны, отправляясь от своих источников, он разливается по всему мировому рынку, перехватывается в различной степени различными сферами национального обращения, входит в их внутренние каналы обращения, замещает сношенные золотые и серебряные монеты, доставляет материал для предметов роскоши и застывает в виде сокровищ6. Это первое движение совершается при посредстве прямого обмена национального труда, реализованного в товарах, на реализованный в благородных металлах труд стран, добывающих золото и серебро. С другой стороны, золото и серебро постоянно перемещаются туда и сюда между сферами обращения различных наций, следуя в этом своем движении за непрерывными колебаниями вексельного курса7.

Страны развитого буржуазного производства ограничивают сокровища, массами сконцентрированные в банковских резервуарах, необходимым для их специфических функций минимумом8. За известными исключениями, чрезмерное по сравнению со средним уровнем накопление сокровищ в резервуарах свидетельствует о застое товарного обращения, или о приостановке течения товарных метаморфозов9.

***

Арне Гарборг:

Говорят, что за деньги можно купить всё, но это неправда.
Можно купить пищу, но не аппетит.
Лекарство, но не здоровье[en].
Знание, но не мудрость.
Блеск, но не красоту.
Забаву, но не радость.
Знакомых, но не друзей.
Слуг, но не верность.
Свободное время, но не Мир.
За деньги можно получить скорлупу всего на свете, но не сердцевину…


1 Отсюда ясна нелепость всяких законодательных мер, предписывающих национальным банкам накоплять лишь тот благородный металл, который функционирует в качестве денег внутри страны. Общеизвестны, например, “милые препятствия”, созданные таким образом самим Английским банком на пути своей собственной деятельности. О великих исторических эпохах относительного изменения стоимости золота и серебра см. Карл Маркс. “К критике политической экономии”, стр. 136 и сл. [настоящее издание, том 13, стр. 137 и сл.]. Добавление к 2 изданию. Сэр Роберт Пиль в своем банковском акте 1844 г. старался выйти из затруднения тем, что разрешил Английскому банку выпускать банкноты, обеспеченные серебром (в слитках), причем, однако, запас серебра не должен был превышать одной четверти золотого запаса. Стоимость серебра при этом определяется по его рыночной цене (золотой) на лондонском рынке, {К 4 изданию. Мы опять переживаем эпоху интенсивного относительного изменения стоимости золота и серебра. Лет 25 тому назад отношение стоимостей золота и серебра было 151/2 : 1, теперь оно приблизительно выражается как 22:1, и стоимость серебра по сравнению с золотом все еще продолжает падать. По существу ото вызвано переворотом в способе добычи этих двух металлов.

Раньше золото добывалось почти исключительно путем промывки золотоносных аллювиальных пластов, то есть продуктов выветривания золотоносных пород. Теперь этот метод уже оказывается недостаточным и оттесняется на задний план непосредственной разработкой самих жил золотоносного кварца – метод, который был, правда, известен еще древним (Diodor, III, 12–14), но до сих пор практиковался лишь как побочный. С другой стороны, не только были открыты новые колоссальные залежи серебра в западной части Скалистых гор, но благодаря железным дорогам был облегчен доступ к ним и к мексиканским серебряным рудникам, вследствие чего сделалось возможным непрерывно подвозить современные машины и топливо, а следовательно, значительно расширить масштаб добычи серебра и понизить издержки. Однако формы нахождения этих двух металлов в рудных жилах весьма различны. Золото попадается обыкновенно в виде самородков, но зато в крайне ничтожных количествах, рассеянных в кварце; вся масса жилы должна быть поэтому измельчена, после чего золото приходится вымывать или извлекать ртутью.

На 1 000 000 граммов кварца добывается при этом от 1 до 3, очень редко 80–60 граммов золота. Серебро редко встречается самородками, но обыкновенно в особых рудах, сравнительно легко отделимых от остальной массы жилы и содержащих значительное количество, от 40 до 90 процентов, серебра; или же оно заключается в небольших количествах в рудах, которые сами по себе заслуживают разработки, например медных, свинцовых и т. п. Уже отсюда видно, что в то время как труд, затрачиваемый на добычу золота, скорее увеличился, труд по добыче серебра значительно уменьшился, так что падение стоимости последнего объясняется совершенно естественно. Это падение стоимости выразилось бы в ещё более значительном падении цены, если бы цена серебра и в настоящее время не поддерживалась на определенном уровне искусственными средствами. Но до сих пор разрабатывается лишь небольшая часть американских залежей серебра, и потому имеются все шансы, что стоимость серебра еще долгое время будет понижаться. В том же направлении влияет относительное уменьшение спроса на серебро для предметов потребления и роскоши, замена его плакированными изделиями, алюминием и т, п. Отсюда ясен весь утопизм биметаллических мечтаний о том, чтобы путем принудительного международного курса поднять стоимость серебра до прежнего отношения 1: 15 1/2. Скорее серебру предстоит все более и более утрачивать свое свойство денег на мировом рынке. Ф. Э.). (назад)

2 Противники меркантилистской системы, которая считает целью мировой торговли получение золота и серебра в размере сальдо активного торгового баланса, в свою очередь совершенно не поняли, в чем состоит функция мировых денег. Что ложное понимание международного движения благородных металлов лишь отражает в себе ложное понимание законов, регулирующих массу средств обращения, – это я обстоятельно показал на примере Рикардо (“К критике политической экономии”, стр. 150 и сл. [см. настоящее издание, том 13, стр. 119 и сл.]). Его ошибочная догма: “Неблагоприятный торговый баланс никогда не возникает иначе, как только вследствие избытка средств обращения… Вывоз монеты вызывается ее дешевизной и является не следствием, а причиной неблагоприятного баланса”3. – встречается уже у Бар бона: “Уравнение торгового баланса (если таковое происходит) не есть причина вывоза денег данной нации: последний происходит вследствие разницы в стоимости благородных металлов в различных странах” (N. Ваrbоп, цит. соч., стр. 59). Мак Куллох в “The Literature of Political Economy: a classified catalogue”. London, 1845, хвалит Барбона за это предвосхищение Давида Рикардо, но благоразумно избегает упомянуть хотя бы одним словом те наивные формы, в которые облекаются у Барбона абсурдные предпосылки “currency principle” 60. Некритичность и даже прямая недобросовестность этого каталога достигает своего апогея в отделах, посвященных истории теории денег; тут Мак Куллох виляет хвостом перед лордом Оверстоном (экс банкиром Лойдом), сикофантом которого он является и которого oн именует “facile princeps argentariorum” [“несомненным князем банкиров”]. (назад)

3 Маркс цитирует здесь книгу Д. Рикардо: «The High Price of Bullion a Proof of the Depreciation of Bank Notes». The Fourth Edition, Corrected. London, 1811 («Высокая цена слитков — доказательство обесценения банкнот». Издание четвёртое, исправленное, Лондон, 1811). (назад)

4 Например, при субсидиях, денежных займах на ведение войн или с целью помочь банкам возобновить платежи наличными и т. п. стоимость требуется именно в денежной форме. (назад)

5 Примечание к 2 изданию. “В самом деле, едва ли можно желать более убедительного доказательства, что механизм резервных фондов в странах с металлическим обращением дает возможность покрыть все необходимые международные обязательства без какой либо заметной поддержки со стороны общего фонда обращения, чем та легкость, с которой Франция, едва оправившись от удара, нанесенного опустошительным иностранным вторжением, была в состоянии выплатить в течение 27 месяцев контрибуцию приблизительно в 20 миллионов [фунтов стерлингов], наложенную на нее союзными державами, и притом значительную часть этой контрибуции выплатила звонкой монетой, без всякого заметного сокращения или расстройства своего внутреннего денежного обращения и даже без всяких тревожных колебаний вексельного курса” (Fullarton, цит. соч., стр. 141). {К 4 изданию. Еще более разительным примером является легкость, с которой та же самая Франция в 1871–1873 гг. сумела выплатить в течение 30 месяцев, и опять таки в основном звонкой монетой, в десять с лишним раз большую сумму контрибуции, Ф. Э.}. (назад)

6 “Деньги распределяются между различными нациями сообразно той потребности, которую последние в них испытывают… везде притягиваясь товарами” (Le Trosne, цит. соч., стр. 916). “Рудники, непрерывно дающие золото и серебро, дают их в количестве, достаточном для удовлетворения потребностей каждой нации” (J. Vanderlint, цит. соч., стр. 40). (назад)

7 “Вексельные курсы поднимаются и падают каждую неделю и в известные моменты года достигают уровня, неблагоприятного для одной нации, а в другие моменты – столь же неблагоприятного для ее соперниц” (N. Barbon, цит. соч., стр. 39). (назад)

8 Эти различные функции могут вступить между собой в опасный конфликт, как только к ним присоединяется функция служить фондом, обеспечивающим размен банкнот. (назад)

9 “Количество денег, превышающее то, что абсолютно необходимо для внутренней торговли, есть мертвый капитал… и не приносит никакой прибыли той стране, которая этими деньгами обладает; они просто вывозятся и опять ввозятся посредством внешней торговли” (John Bellers. “Essays about the Poor”. London, 1699, p. 13). “А что делать, если у нас слитком много монет? Мы можем переплавить наиболее тяжелые из этих монет и превратить их в драгоценную посуду, в золотые или серебряные сосуды и утварь, или послать их как товар туда, где в них нуждаются или желают их получить, или ссудить под проценты там, где процент высок” (W. Реtty. “Quantulumcunque concerning Money, 1682”, p. 39). “Деньги – это не более как жир политического тела, избыток их делает его неповоротливым, а недостаток причиняет ему болезнь… подобно тому, как жир служит как бы смазочным маслом при движении мускулов, питает при недостатке пищи, заполняет пустоты и украшает тело, точно так же действуют и деньги в государстве, – они ускоряют его деятельность, питают иностранным продуктом в случае неурожая у себя дома, погашают долги… и все украшают; впрочем”, – иронически заключает автор, – “последнее относятся главным образом к тем лицам, которые имеют деньги в изобилии” (W. Petty. “Political Anatomy of Ireland”, p. 14, 15). (назад)

Как работает валюта | HowStuffWorks

Первые монеты были отчеканены в Лидии, древней империи на территории современной Турции. Лидийский царь Крез начал делать небольшие металлические слитки с имперским гербом около 640 г. до н. Э.

Этот лидийский обычай распространился на греков и, в конечном итоге, на римлян. Монеты обычно делались из серебра или золота, и их ценность определялась властью правительства, которое их выпускало. Если афинские официальные лица заявят, что все монеты, отчеканенные в Афинах с официальной печатью Афин, на 97 процентов состоят из серебра, то эти монеты будут продаваться по этой цене.

В Китае монеты появились примерно в то же время, что и на Западе. В пятом веке до нашей эры китайцы начали использовать товарную валюту в виде ножей или других инструментов. У металлических лезвий на одном конце было круглое отверстие, поэтому деньги можно было нанизать на стержень или веревку. Со временем инструменты стали более стилизованными. С годами они становились все меньше и меньше, пока не остался только круглый конец с отверстием. Эти круглые перфорированные китайские монеты оставались практически неизменными до 1800-х годов.

Важным эффектом монет было то, что правительства теперь контролировали выпуск денег на рынок. Они также могли манипулировать денежной массой . Это делали различные римские императоры, которые уменьшали содержание драгоценных металлов в римских монетах, когда им были нужны деньги. Они посчитали, что если из тонны золота получается 10 000 золотых монет, у них может быть вдвое больше монет, если вдвое сократить содержание золота. Вместо того, чтобы делать императоров богаче, постоянная девальвация римских монет — и, как следствие, нестабильность римской экономики — является одним из факторов, которые привели к падению Римской империи.

Когда Рим пал, большая часть Европы вернулась к более примитивной феодальной системе экономики. На протяжении Средневековья люди перестали доверять монетам, и эта валюта вышла из употребления. Чеканка не вернется до эпохи Возрождения.

Группа Всемирного банка и Международный валютный фонд (МВФ)

В чем разница между Группой Всемирного банка и МВФ?

Основанные на Бреттон-Вудской конференции в 1944 году, эти два учреждения выполняют взаимодополняющие миссии.Группа Всемирного банка работает с развивающимися странами над сокращением бедности и повышением общего благосостояния, в то время как Международный валютный фонд служит для стабилизации международной валютной системы и действует в качестве монитора мировых валют. Группа Всемирного банка предоставляет финансирование, консультации по вопросам политики и техническую помощь правительствам, а также уделяет особое внимание укреплению частного сектора в развивающихся странах. IMF отслеживает состояние экономики во всем мире и в странах-членах, предоставляет ссуды странам, испытывающим трудности с платежным балансом, и оказывает практическую помощь членам.Страны должны сначала присоединиться к МВФ, чтобы иметь право присоединиться к Группе Всемирного банка; сегодня каждое учреждение насчитывает 189 стран-членов.

Группа Всемирного банка

Группа Всемирного банка — один из крупнейших в мире источников финансирования и знаний для развивающихся стран. Пять ее институтов разделяют приверженность сокращению бедности, повышению общего благосостояния и содействию устойчивому развитию.

Вместе IBRD и IDA образуют Всемирного банка , который предоставляет финансирование, консультации по вопросам политики и техническую помощь правительствам развивающихся стран.МАР фокусируется на беднейших странах мира, а МБРР оказывает помощь более бедным странам со средним уровнем дохода и кредитоспособным странам.

IFC, MIGA, и ICSID сосредоточены на укреплении частного сектора в развивающихся странах. Через эти учреждения Группа Всемирного банка предоставляет частным предприятиям, включая финансовые учреждения, финансирование, техническую помощь, страхование политических рисков и урегулирование споров.

Международный валютный фонд

IMF способствует развитию глобального валютного сотрудничества, обеспечению финансовой стабильности, содействию международной торговле, содействию высокой занятости и устойчивому экономическому росту, а также сокращению бедности во всем мире.

Основная цель МВФ — обеспечить стабильность международной валютной системы — системы обменных курсов и международных платежей, которая позволяет странам и их гражданам совершать операции друг с другом. Он делает это, отслеживая мировую экономику и экономику стран-членов, предоставляя ссуды странам, испытывающим трудности с платежным балансом, и оказывая практическую помощь членам.

Что такое деньги — положительные деньги

Определение денег в Википедии [i]

Деньги — это любой объект, который обычно принимается как платеж за товары и услуги и погашение долгов в данной стране или социально-экономическом контексте.Основные функции денег различаются следующим образом: средство обмена ; расчетная единица ; магазин стоимости ; и, иногда, стандарт отсрочки платежа .

Деньги возникли как товарные деньги , но почти все современные денежные системы основаны на бумажных деньгах .

Определение денег в Википедии правильно в первом абзаце, но есть серьезная проблема со вторым абзацем.Деньги возникли не как товарные деньги. Это банальное, но ошибочное предположение, которое вскоре будет объяснено.

Происхождение денег [ii]

Существуют три основные теории происхождения денег: —

1 Деньги созданы для торговых целей;

2 Деньги были созданы для социальных целей;

3 Деньги были созданы для религиозных целей.

1 Деньги созданы для торговых целей

Большинство экономистов полагают, что деньги возникли для торговых целей, потому что они были более гибкими, чем бартер.Это означало, что деньги сами по себе были ценным товаром, например, рогатый скот в древних цивилизациях, позже золото и серебро на вес и, наконец, чеканка — золотые и серебряные монеты.

Все это кажется достаточно разумным, пока вы не поймете, что это попытка оправдать происхождение металлических денег, иначе какое место скот в этой идее металлических денег? Они этого не делают. Кроме того, металлические деньги предполагают высокий уровень развития: они предполагают признание частной собственности в противоположность племенной собственности: они предполагают признание договоров и правовую систему для их обеспечения.В то время как крупный рогатый скот в качестве денег гораздо легче принять, потому что его легко оценить в примитивном обществе, без правовой системы, которая произвольно навязывала бы ценность.

2 Деньги созданы на социальные нужды

Вторая теория состоит в том, что деньги были созданы для социальных целей, таких как установление цены невесты или в качестве кровных денег для кого-то, убитого или раненого другим племенем.

3 Деньги созданы для религиозных целей

Третья теория состоит в том, что деньги были созданы для религиозных целей.Бернар Лаум в своей книге « Heiliges Geld » («Священные деньги») утверждает, что деньги произошли из восточных храмов как предписанная жертва богам и выплата священникам.

Золото было бы самым легким для древнего человека металлом, который можно было бы добыть из горных пород в руслах рек, за ним следовала медь, а добыча серебра требовала самых передовых технологий. Это противоречит всем нашим инстинктивным представлениям о том, что золото ценно, потому что его очень трудно получить. Скорее золото стало ценным именно потому, что его было относительно легко добыть и оно красиво выглядело.Золото и серебро дарили храмам на Востоке в качестве подношения священникам и подношения богам, а также другие товары, такие как ячмень и пшеница. Со временем храмы приобрели бы большую часть существующего золота и серебра. Эта теория подтверждается огромным количеством золота и серебра, изъятого Александром Великим из восточных храмов в 330 г. до н. Э. [Iii]

.

Монетизация золота

Между 1500 г. до н.э. и 1000 г. до н.э. средство обмена перешло от стандарта крупного рогатого скота к золотому весовому стандарту.[iv] Храмы сыграли важную роль в превращении золота в деньги.

На протяжении веков в храмах накапливались золото и серебро. Для декоративных целей требовалось совсем немного. Тот факт, что храмы накапливали так много золота, был основным фактором, повлиявшим на решение превратить его в деньги или монетизировать.

Теория состоит в том, что жрецы, должно быть, решили использовать часть этого излишка золота путем монетизации: они могли, например, определить, что 130 граммов золота стоят 1 корову.Сверхурочные священники взимали бы плату за свои услуги, такие как советы о том, когда сажать урожай, и предлагали бы стандартную плату за эти услуги.

Теория о том, что жрецы определяли стоимость золота произвольно, противоречит торговому происхождению денег, которое предполагает, что стоимость золота определялась усилиями, затраченными на его добычу и преобразование в стандартную денежную единицу.

Деньги — творение закона

Применяя логику к этим трем теориям, можно понять, как корова была стандартной денежной единицей в древней Ирландии и Греции, а одна рабыня стоила 3-4 коровы в обеих этих древних цивилизациях.[v] Корову легко оценить; сколько лет корове; сколько телят будет у коровы; сколько молока может дать корова; ценность его шкуры и мяса, его удобрения, его родословная…

Но как вы оцениваете, скажем, 130 гран золота, которые, кажется, были стандартным весом золотой денежной единицы в древние времена? Священники пользовались авторитетом среди широкой публики; у них было много золота; они определили цену на свои услуги; и когда они решили монетизировать золото, они могли определить его стоимость по отношению к цене существующей стандартной расчетной единицы денег, которой была корова.

Теория происхождения денег в современной цивилизации, которая имеет наибольший смысл, состоит в том, что деньги были созданы для религиозных целей. Священники в храмах указали деньгам ценность. Поэтому деньги в виде золота или серебра на вес были первой бумажной валютой. Он имел ценность и как средство платежа, и как товар.

Следовательно, весовые деньги являются творением закона и не имеют ничего общего с спросом и предложением золота, воспринимаемой трудностью добычи золота и торговой теорией происхождения денег.

Стоимость денег

Обретают ли деньги ценность, потому что банки выдают 97% их в виде кредита? Обретают ли деньги ценность, потому что они выпускаются банками в качестве долга и должны быть возвращены вместе с процентами? Что придает деньгам ценность?

Деньги имеют ценность только потому, что все граждане страны работают вместе в благоприятных социальных и правовых рамках. Деньги имеют ценность только потому, что они принимаются в качестве средства обмена для всей страны и принимаются правительством для уплаты налогов.Если мы можем согласиться с тем, что именно это делает деньги ценными, тогда деньги следует рассматривать как общественный ресурс, предназначенный для общего блага. Если это делает деньги ценными, их не следует выпускать частными банками для их собственной выгоды.

Характеристики денег

Деньги имеют три характеристики по мнению экономистов: —

1 Платежное средство;

2 Расчетная единица;

3 Средство сбережения.

Деньги — определение

Из трех характеристик денег — Платежное средство , безусловно, является наиболее важным.Если деньги принимаются населением в качестве безусловного платежного средства, они ценны для общества. Деньги позволяют гражданам работать вместе для общего блага.

Есть много возможных определений денег: —

1 Деньги — создание закона.

2 Деньги сами по себе не являются материальным богатством, а являются способностью обрести богатство.

3 Деньги — это знак, ничего не стоящий сам по себе, но символизирующий богатство.

4 Деньги — абстрактная социальная сила, основанная на законе.

5 Деньги — это все, что правительство принимает в виде налогов.

6 Деньги — это средство обмена, которое регулируется законодательством.

7 Деньги — это средство обмена, приемлемое для народа.

8 Деньги имеют ценность только как средство обмена, потому что они принимаются Народом и закон требует соблюдения Правительством, действующим от имени Народа.

:

Стивен Зарленга определяет деньги: —

Сущность денег (помимо того, что используется для их обозначения) — это абстрактная социальная сила, воплощенная в законе, как безусловное средство платежа. [vi]

Мое определение денег: —

Деньги — безусловное средство платежа, знак богатства, ничего не стоящее само по себе, но символизирующее богатство, потому что оно закреплено в законе; и управляется правительством как общественный ресурс для народа и от его имени.

Металлические деньги

Свойство сбережения, присущее товарным деньгам, противоречит наиболее важной характеристике денег как безусловного средства платежа.

В США есть значительное количество людей, которые осознают эту проблему, но их решение монетизировать золото или серебро могло бы значительно ухудшить текущую плохую ситуацию с частичным резервированием. Для них деньги — товар. Это противоречит историческому случаю денег, который состоит в том, что деньги являются порождением закона и, следовательно, должны быть знаком богатства, символизируя богатство, но не само богатство.

Золотые и серебряные монеты могут копить богатые люди в ожидании, что в будущем они будут стоить больше.Это уменьшило бы количество денег в обращении, нарушив основную функцию денег, которая заключается в том, что они являются средством обмена.

Внимательно соблюдайте эти правила: очень распространенная ошибка — говорить, что деньги — это товар… Слитки ценятся по их весу…. деньги оцениваются по их марке. [vii]

Джон Локк, английский врач и философ (1632 — 1704)

Серебро и золото… (не имеют) постоянной ценности… Мы должны различать деньги, поскольку они являются слитками, которые являются товаром, и поскольку, будучи отчеканенными, они превращаются в валюту по их стоимости как товара, и их стоимость как валюта — это разные вещи… [viii]

Бенджамин Франклин, отец-основатель США, Polymath (1706 — 1790)

В мире недостаточно серебра или золота, чтобы действовать как нормально функционирующая валюта.Если определить деньги как товар, такой как золото или серебро, они дадут тем богатым людям, которые контролируют большую часть золота и серебра во всем мире, еще больше богатства и больший контроль над судьбами нации и мира.

Частичное резервное банковское дело могло быть создано только ювелирами-банкирами из-за существования металлических денег. Это привело к появлению векселей и, в конечном итоге, к кредитованию и нашей нынешней банковской системе. Понимая историю денег, следует отказаться от идеи металлических денег как решения наших денежных проблем.

Природа денег

Деньги — это общий ресурс, который должно создаваться Правительством на благо Народа.

Деньги существуют не по природе, а по закону [ix]

Аристотель, греческий философ (384 г. до н.э. — 322 г. до н.э.)

Очевидно, что в 4 годах до нашей эры, почти 2500 лет назад, Аристотель понял природу денег. Деньги — это не товар, который нужно добывать, как золото или серебро.Деньги — это не товар, который нужно выращивать, как пшеница или ячмень. Деньги — это не животное, как корова или коза. Природа денег такова, что это легальное изобретение. Деньги — создание закона. Греческое название денег — «номисма», которое происходит от «номос», что означает закон или обязательный обычай. Аристотель определял деньги как абстрактную юридическую власть, контролируемую государством для общего блага.

Четвертая ветвь правительства

Политологи называют три ветви власти: исполнительную; Законодательное собрание; и судебная власть.

Стивен Зарленга в «Утерянной науке о деньгах» убедительно и убедительно доказывает, что существует четвертая ветвь правительства (осознаем мы это или нет), называемая властью денег. Денежная сила — это способность выпускать деньги в любой стране. Мартин Ван Бурен (8, -й, , президент США, 1782–1862 гг.) Придумал эту фразу, и в этой книге она будет использоваться с заглавной буквы в честь этого поистине великого понимания природы и принадлежности процесса создания денег.

Эта способность создавать денежную массу страны должна быть наиболее важной функцией правительства. Поскольку частные банки в настоящее время создают более 97% денежной массы, они контролируют наиболее важную ветвь правительства — Денежную власть, которая фактически узурпировала систему сдержек и противовесов, закрепленную в этих трех других ветвях правительства в нашем западном регионе. демократии.

Стивен Зарленга внес величайший вклад в денежную реформу, недвусмысленно заявив, что денежная власть на сегодняшний день является величайшей из всех ветвей правительства.Тот факт, что в настоящее время это не так признано, привел к заметному искажению и развращению общества.

Конституционный императив для определения денег

Денежная власть настолько важна, что должна быть официально признана законом. Как только общество получает контроль над денежной эмиссией, оно не может позволить банкирам выпускать деньги снова.

Интересно, что конституция США заявляет в статье 1, разделе 8, пункте 5, что конгресс имеет право « монета денег, регулировать их стоимость ».

Можно интерпретировать это как конституционный мандат Конгресса выпускать деньги и расходовать их в обращении. Кто-то может возразить, что Конгресс имеет право вернуть себе право выпускать национальные деньги у частной Федеральной резервной системы.

Однако то, что в пункте 5 статьи 1 раздела 8 полностью сказано: —

Для чеканки денег, регулирования их стоимости и иностранной монеты, а также установления стандарта мер и весов;

Из этого пункта можно было бы истолковать, что только Конгресс имеет право чеканить деньги, то есть производить только монеты, используемые в Соединенных Штатах.Монеты производятся Монетным двором США, бюро Казначейства США, и составляют около 1/1000 денежной массы США. Монеты составляют единственную часть денежной массы США, которая приносит прямую пользу правительству и народу.

Учитывая важность денег для нашего общества, я считаю, что четкое определение должно быть включено в каждую конституцию (или иным образом закреплено в законе), определяя деньги и констатируя их высшую важность в управлении обществом.

Деньги — слуга, а не хозяин

Вся денежная масса должна создаваться Правительством для народа и от его имени.Деньги должны стать слугой человека, а не его господином.


[ii] Стивен Зарленга, Утраченная наука о деньгах, , (Американский валютный институт, 2002 г.), стр. 9-11.

[iii] Стивен Зарленга, Утраченная наука о деньгах, , (Американский валютный институт, 2002 г.), стр. 17.

[iv] Стивен Зарленга, Утраченная наука о деньгах, , (Американский валютный институт, 2002 г.), стр. 19.

[v] Стивен Зарленга, Утраченная наука о деньгах, , (Американский валютный институт, 2002 г.), стр. 11.

[vi] Стивен Зарленга, Утраченная наука о деньгах, , (Американский валютный институт, 2002 г.), стр. 657.

[vii] Доступ к цитате: — Стивен Зарленга, Утраченная наука о деньгах, , (Американский валютный институт, 2002 г.), P396.

[viii] Доступ к цитате: — Стивен Зарленга, Утраченная наука о деньгах, , (Американский валютный институт, 2002 г.), стр. 396.

[ix] Стивен Зарленга, Утраченная наука о деньгах, , (Американский валютный институт, 2002 г.), стр. 9.

Функции денег — Обзор, средство обмена

Функции денег

Деньги выполняют четыре основные функции в современном обществе. В основном это:

  1. Средство обмена
  2. Стандарт отсрочки платежа
  3. Средство сбережения
  4. Мера стоимости

Бартерная экономика

Теоретически люди обычно возможность обменивать товары и услуги без необходимости совершать денежные операции между участвующими сторонами.Например, фермер может обменять 10 кг. яблок на 10 литров молока с другим фермером.

Экономика, основанная на бартереBarteringBartering — это акт обмена одного товара или услуги на другой без использования средства обмена, такого как деньги. Бартерная экономика отличается несколькими ограничениями:

  • Каждая из сторон, участвующих в транзакции, должна хотеть того, что другая сторона может предложить. Два фермера в приведенном выше примере должны согласиться, что x килограмма яблок стоят y литра молока, и быть готовы обменять их на таких условиях.
  • Обмениваемые товары и услуги должны быть делимыми. Если товары неделимы (например, автомобиль), владелец не сможет использовать их для покупки других товаров и услуг более низкой стоимости.
  • Товары, которые можно обменять, могут быть скоропортящимися, это означает, что их владелец должен их обменивать или использовать до того, как они потеряют свою ценность. Это означает, что услуги и многие виды товаров не позволят сохранить связанную с ними стоимость.
  • Правительства могут предлагать стимулы для ограничения бартера, даже когда это возможно, поскольку это обычно снижает налоговые поступления.

Как только мы поймем пределы бартера, мы сможем легко понять функции денег в нашем обществе.

Деньги как средство обмена

Средство обмена — это актив, который может использоваться в транзакции для обмена товарами и услугами. Золото и другие драгоценные металлы использовались в качестве средства обмена до самих денег или вместе с ними.

Не каждый актив может использоваться в качестве средства обмена. Чтобы быть подходящим средством обмена, актив должен иметь следующие характеристики:

  1. Он должен быть легко приемлемым.Обычно это верно, если средство обмена имеет известную ценность. Люди знают, сколько стоит 100-долларовая банкнота, и имеют хотя бы представление о том, что на них можно купить в любой момент.
  2. Оно должно легко делиться. Хорошее средство обмена должно допускать как небольшие, так и крупные транзакции. Банкноты и монеты обычно доступны в различных номиналах, что позволяет совершать транзакции как на крупные, так и на небольшие суммы.
  3. Он должен иметь большую ценность по сравнению с его весом.Это потому, что хорошее средство обмена должно быть легко транспортируемым. Банкноты и монеты легкие и удобные в переноске.
  4. Подделка должна быть трудной. В противном случае его стоимость будет трудно узнать с достаточной уверенностью, и он не будет принят в транзакциях.

Деньги как стандарт отсроченного платежа

Вышеупомянутая функция так или иначе связана с первой, поскольку она создает кредит и позволяет проводить расчеты по транзакциям в будущем.Чтобы быть стандартом отсрочки платежа, деньги должны быть приемлемым способом оценки и погашения долга в будущем.

Деньги как средство сбережения

Поскольку услуги нельзя хранить, а многие товары являются скоропортящимися, обществу требуются более эффективные способы хранения богатства. Деньги можно легко хранить, извлекать и использовать в более позднее время, и, по крайней мере, во времена низкой инфляции Инфляция Инфляция — это экономическая концепция, которая относится к повышению уровня цен на товары в течение определенного периода времени.Повышение уровня цен означает, что валюта в данной экономике теряет покупательную способность (то есть за ту же сумму денег можно купить меньше)., Она способна поддерживать большую часть своей стоимости.

Деньги как мера стоимости

Деньги могут использоваться как универсальная единица учета для измерения стоимости всех товаров и услуг. или потребление, в то время как услуга является нематериальной вещью, которая возникает в результате обмена в экономике.

В экономике, основанной на деньгах, цены могут указываться с использованием только одной меры стоимости, что упрощает транзакции и упрощает понимание людьми того, сколько стоит товар или услуга.

И наоборот, в бартерной экономике цены на товар или услугу должны устанавливаться на основе всех других товаров или услуг, производимых и обмениваемых.

Драгоценные металлы как деньги

Золото и другие драгоценные металлы, особенно в прошлом, успешно использовались в качестве денег во многих обществах.Это связано со следующим:

  1. Они были хорошим средством обмена для транзакций, рассчитываемых немедленно или в будущем, поскольку их стоимость была известна, они могли легко делиться, их было трудно подделать, и они имели высокую стоимость по сравнению с их вес.
  2. Драгоценные металлы считаются хорошим средством сбережения, поскольку они не являются скоропортящимися товарами. Однако другие будут утверждать, что их успех в качестве хранилища богатства также зависит от ожиданий людей. Ожидается, что они сохранят свою ценность, потому что другие будут ценить их и в будущем из-за ожиданий, что спрос на такие предметы, как ювелирные изделия и украшения, будет оставаться высоким.
  3. Это были хорошие и простые меры ценности. Кто угодно мог легко использовать граммы или унции золота для измерения цен на товары и услуги.

Дополнительные ресурсы

CFI является официальным поставщиком страницы программы коммерческого банковского и кредитного аналитика (CBCA) ™ — сертификата CBCAGet CFI и получения статуса коммерческого банковского и кредитного аналитика. Зарегистрируйтесь и продвигайтесь по карьерной лестнице с помощью наших программ и курсов сертификации. программа сертификации, призванная превратить любого в финансового аналитика мирового уровня.

Чтобы продолжить изучение и развитие своих знаний в области финансового анализа, мы настоятельно рекомендуем следующие дополнительные ресурсы:

  • Определения денег Определения денег Определения денег различаются в зависимости от страны, но обычно включают, по крайней мере, один показатель для узких денег и один для широких денег. . Деньги — средство обмена
  • CurrencyCurrencyCurrency относится к деньгам, которые используются в качестве средства обмена товаров и услуг в экономике. До введения концепции валюты товары и услуги обменивались на другие товары и услуги в рамках бартерной системы.
  • Бумажная экономикаБумажная экономикаБумажная экономика, или финансовая экономика, относится к той части экономики, которая состоит из нереальных или финансовых переменных. Все операции и действия в бумажной экономике происходят на бумаге, то есть обмен реальными товарами и услугами отсутствует.
  • Виртуальная валютаВиртуальная валютаВиртуальная валюта — это разновидность нерегулируемой цифровой валюты. Он не выпускается и не контролируется центральным банком. Примеры виртуальных валют включают биткойн

TOP 9 преимуществ мобильных денег !.Достижения в области мобильных технологий… | by Bank4YOU Group

Развитие мобильных технологий открыло новые возможности не только для общения, но и для использования мобильного телефона в качестве платформы для ряда приложений. Внедрение средств передачи данных и рост числа мобильных финансовых услуг во всем мире позволили сервисам мобильных денег быстро развиваться и расти.

Африканский континент сталкивается с проблемами в сфере финансовых технологий, которые по диагонали противоположны ситуации в западном мире.Поскольку почти 80% взрослого населения Африки не имеют доступа к формальным или полуофициальным банковским услугам, большая часть континента все еще не охвачена банковскими услугами — по крайней мере, в традиционном смысле.

Доля взрослых, не охваченных банковскими услугами, во всем мире. Источник: McKinsey

2,5 миллиарда человек во всем мире, у которых нет банковского счета (по данным Всемирного банка), испытывают огромный интерес к услугам мобильных денег. Благодаря технологическому прогрессу, падению цен на мобильные телефоны и усилению конкуренции за обслуживание этого рынка потенциал стремительно растет.

Сейчас смартфоны начального уровня стоят около 30 долларов США!

А за свои деньги вы получите WhatsApp, Google и Facebook, 3-мегапиксельную камеру и множество других приложений, которые были бы немыслимы при такой цене несколько лет назад. Как только недостающие 2,5 миллиарда окажутся у нас в сети, мир будет выглядеть, ощущаться и работать по-другому. И потенциал мобильных денег, чтобы сделать больше и лучше для людей и их сообществ, никогда не был таким большим!

Мобильные деньги — возможность переводить средства, оплачивать счета, сберегать, занимать и даже приобретать страховое покрытие с помощью мобильных телефонов — меняют жизнь людей и малых предприятий во всем мире.Возможность доступа к средствам в любом месте и в любое время экономит время, повышает безопасность и предоставляет средства для экономии и управления деньгами более эффективно, чем традиционные методы.

Но это также создает эффект, который стимулирует более широкий экономический рост.

1-Это делает банковские операции более быстрыми и безопасными

Во многих странах с развивающейся экономикой больше людей имеют мобильные телефоны, чем банковские счета. В Бангладеш, например, более 75 процентов населения имеют мобильные телефоны, но только 31 процент имеют банковские счета.Для более чем половины сельских кенийцев посещение ближайшего отделения банка требует не менее получаса времени в пути, при этом существует риск кражи по пути. Добраться до банка тоже дорого: средняя заработная плата примерно полдня для более чем трети сельских кенийцев. Мобильные деньги — это просто отделение банка в ваших руках.

2-Он соединяет семью и друзей по всему миру

Мобильные деньги позволяют людям отправлять платежи семье, друзьям и деловым партнерам. Операторы мобильной связи связали свои финансовые платежные сервисы друг с другом, что упростило перевод денег между различными сервисами.

Это важно, потому что денежные переводы являются крупнейшим источником иностранных инвестиций на африканском континенте, и в то же время перевод денег в Африку по-прежнему обходится дороже, чем куда-либо еще. Возможности для снижения стоимости перевода денег в Африку и за ее пределы неописуемо велики, и ряд стартапов работают над этой проблемой с разных сторон.

Конечно, Биткойн также может стать важной силой на рынке денежных переводов, поскольку как банки, так и стартапы делают большие ставки на новую технологию.Африканские банки используют Биткойн как способ отбиться от разрушителей, в то время как стартапы работают над строительными блоками, которые сделают доступные трансграничные денежные переводы в Африке реальностью и в процессе подорвут работу банков. В то же время население в целом по-прежнему мало знает о биткойнах, и поэтому он еще не получил широкого распространения, поскольку на сегодняшний день его принимают только 2 физических магазина в Кении.

3-Снижение контактов с должностными лицами = снижение возможностей для коррупции

Во все большем количестве стран мобильные платежи открывают двери для всех видов платежей.Налоги. Лицензии. Разрешения. В странах, где процветает коррупция, меньший контакт с официальными лицами означает меньше возможностей для вымогательства. Это победа: победа для людей и их правительств.

4-Это помогает решать проблемы после стихийных гуманитарных бедствий и катастроф

Однако одним относительно неизвестным преимуществом распространения телефонов стало снижение смертности от стихийных бедствий. Мобильные технологии улучшили системы раннего предупреждения, позволяя гуманитарным организациям отслеживать засухи и другие стихийные бедствия, а также помогая перемещенным лицам найти убежище и пищу.Эта роль была усилена в 2015 году, когда более 100 операторов мобильной связи в 75 странах, в том числе почти в 30 странах Африки, подписали Хартию гуманитарной связи, инициативу по созданию передовых методов реагирования на гуманитарные кризисы.

Это очень полезно для правительств африканских стран, которые в последние несколько лет столкнулись с такими бедствиями, как эпидемия лихорадки Эбола, высокий уровень перемещения населения, наводнения и крайний уровень отсутствия продовольственной безопасности.

Сомали, например, лидер в области мобильных денег, использовала системы электронных денежных переводов в 2011 году для доставки помощи людям, пострадавшим от голода.Во время кризиса, вызванного лихорадкой Эбола, Организация Объединенных Наций использовала услуги мобильных денег в Сьерра-Леоне для оплаты труда медицинских работников. В Кении в 2015 году была запущена система оповещения о наводнениях, пожарах или террористических актах; и «Беженцы Юнайтед» стали партнерами Safaricom, чтобы позволить беженцам регистрироваться с помощью своих мобильных телефонов и искать близких через анонимную базу данных. В Нигерии мобильные деньги помогают жертвам насилия «Боко Харам». Нападения «Боко Харам» на северо-востоке Нигерии вынудили сотни тысяч людей покинуть свои дома.В ответ Мировая продовольственная программа (ВПП) запустила инновационную операцию по чрезвычайным денежным переводам в регионе, чтобы люди могли покрыть свои самые насущные потребности.

После того, как тайфун Хайян опустошил некоторые районы Филиппин, пришлось расчистить дороги и удалить городской мусор из таких зданий, как больницы и школы. Программа развития Организации Объединенных Наций (ПРООН) работала с Земельным банком Филиппин для предоставления мобильных денежных переводов работникам, которые участвовали в программе ПРООН «наличные в обмен на работу».Программа работала на двух уровнях: возвращение людей к работе и помощь в уборке после стихийного бедствия — и все это обеспечивалось мобильными деньгами.

5- Как только кто-то получает доступ к основным сервисам мобильных платежей, он, вероятно, получит доступ к более широкому спектру услуг, улучшающих жизнь.

Существует тенденция, которая начинается, когда кто-то начинает получать доступ к сервисам мобильных платежей через свой мобильный телефон. Они начинают получать доступ ко всем видам других услуг, которые могут изменить их жизнь — и жизнь их семей.Все, от ссуд для открытия малого бизнеса до страхования для защиты ценных доходов и возможности откладывать деньги на будущее.

6-It предлагает страховочную сетку

В развивающихся странах, где медицинское обслуживание оплачивается из собственного кармана, серьезное заболевание может иметь финансовые катастрофы. Сезонные наводнения и засухи могут привести к голоду или истощению фермеров, ведущих натуральное хозяйство. Мобильные деньги позволяют легче покупать страхование здоровья и урожая. MicroEnsure, например, обеспечивает страхование от наводнений, засух, госпитализаций и несчастных случаев для мобильных пользователей в Африке.

В Кении люди, пользующиеся мобильными деньгами, начинают использовать свои мобильные счета для доступа к деньгам в экстренных случаях. Возможность немедленно получить медицинскую помощь также означает, что условия жизни людей не ухудшаются, и они могут быстрее вернуться к работе.

7-It помогает бизнесу

Принимая оплату мобильными деньгами, предприятия избегают затрат, рисков и проблем с наличными деньгами. В Кении мобильные деньги принимают продуктовые магазины, парикмахерские и кафе.

Мобильный кредит позволяет клиентам растянуть платежи при крупных покупках и помогает предпринимателям расширять свой бизнес. Одна из кредитных служб Кении ссудила небольшие суммы 10 миллионам физических лиц, а также предприятиям малого и среднего бизнеса. В Восточной Африке 200 000 домовладельцев смогли покупать солнечную энергию с помощью мобильных микроплатежей.

В Бангладеш рыбаки могут использовать мобильные деньги для аренды сетей или лодок в качестве альтернативы покупке этих предметов. В свою очередь, владельцы лодок быстрее окупают свои инвестиции, стимулируя весь рыболовный сектор.Хотя это, безусловно, происходило с использованием наличных денег, мобильные деньги могут помочь ускорить этот процесс.

8-Это хорошо для экономики

Неформальный сектор в странах с развивающейся экономикой составляет 42 процента официального валового внутреннего продукта. Перенося эти бизнес-операции с наличных денег на мобильный банкинг, компаниям становится сложнее уклоняться от уплаты налогов. Маврикий сообщил о 12-процентном увеличении налоговых деклараций за первый год использования мобильных платежей. Руанда, Кения, Танзания и Уганда также принимают платежи по налогам на мобильную связь.

Деньги текут и в обратном направлении — платежи от государства к физическим лицам все чаще осуществляются через мобильные деньги. Афганистан платит полицейским через мобильные счета. Пакистан использует его для отправки солдатам зарплаты и пенсий. В Малави более 80 процентов платежей от донорских групп, таких как некоммерческие организации, частным гражданам теперь производятся в цифровом виде. Правительство также переводит выплаты, такие как государственная заработная плата и чеки социального обеспечения. Правительство Мексики оцифровало свои платежи, сэкономив 1 доллар.2 миллиарда в год. Индия работает над централизацией и цифровизацией своих субсидий, социальных выплат, пенсий и других переводов на сумму 72 миллиарда долларов. По оценкам Всемирного банка, повышение эффективности в результате сдвига позволит Индии сэкономить 1 процент ВВП, или около 20 миллиардов долларов.

Таким образом, хотя мобильные деньги, возможно, начинались как простое решение для облегчения доступа к деньгам, теперь они являются ключевой частью изменения экономики и улучшения жизни миллионов людей.

9-Мобильные деньги могут помочь преодолеть гендерный разрыв

Пока мы будем подавлять экономический потенциал женщин, мы никогда не достигнем желаемого роста и процветания.Сообщается, что расширение возможностей выбора профессий женщинами является наиболее захватывающим. 185 000 женщин закончили натуральное хозяйство и получили несметное количество доходов неполный рабочий день в бизнесе или розничных продажах — и все это благодаря мобильным деньгам.

Во многих семейных структурах женщины являются назначенными опекунами и распорядителями ресурсов домашнего хозяйства. Цифровые финансовые услуги упрощают составление бюджета, что помогает женщинам позаботиться о таких вещах, как плата за обучение.

И хотя семейные обязанности женщин отнимают у них часы и часы, использование мобильных денег возвращает часы.Вместо того, чтобы идти пешком за мили, чтобы оплатить счет, или полдня ехать на автобусе, чтобы добраться до ближайшего банка, пользователи мобильных денег совершают транзакции на лету.

Исследование показывает, что женщины-пользователи тратят свое дополнительное время невероятно продуктивно, больше работают, строят отношения и другую деятельность. По данным Глобального института McKinsey, когда мы устраним множество препятствий, мешающих женщинам производить и участвовать наравне с мужчинами, мы добавим 28 триллионов долларов к мировому ВВП через 10 лет.

Мобильные деньги на развивающихся рынках: экономическое обоснование финансовой доступности

Мобильные денежные системы предлагают двойное обещание, как двигатель финансовой доступности и как новые возможности для бизнеса на развивающихся рынках для провайдеров. Большинство людей и малых предприятий в странах с развивающейся экономикой сегодня не в полной мере участвуют в официальной финансовой системе. Два миллиарда человек и 200 миллионов малых предприятий в странах с развивающейся экономикой сегодня не имеют доступа к формальным сбережениям и кредитам.Они осуществляют операции исключительно наличными, у них нет безопасного способа сберечь и инвестировать свои деньги, и они должны полагаться на неформальных кредиторов и личные сети для получения кредита. Даже те, у кого есть доступ, могут дорого заплатить за ограниченный набор продуктов. Успех в обеспечении доступа к финансовым услугам предполагает предоставление этим людям и малым предприятиям продуктов, которые выходят за рамки платежей и могут значительно улучшить их финансовую жизнь.

Будьте в курсе ваших любимых тем

Для поставщиков цифровых финансовых услуг мобильные деньги могут быть воротами на огромные и в значительной степени нетронутые рынки.Цифровое финансирование может привлечь более 1,6 миллиарда новых розничных клиентов в странах с развивающейся экономикой и увеличить объем кредитов, предоставляемых физическим и юридическим лицам, на 2,1 триллиона долларов США. Поставщики этих продуктов могут выиграть, получив доступ к новым потенциальным потокам доходов и увеличив свои балансы в совокупности на 4,2 триллиона долларов. Создавая возможности цифрового финансирования, компании получат возможность разрабатывать новые бизнес-модели, охватывающие новые формы финансовых услуг, основанных на данных, микроплатежей и совершенно новых цифровых предприятий.Существующие поставщики финансовых услуг также намерены сокращать прямые затраты своего текущего бизнеса на 400 миллиардов долларов в год.

Масштаб возможности ясно понимается; однако фирмы, стремящиеся использовать возможности мобильных денег, сталкиваются с массой неизвестных. Как на практике будет работать цепочка создания стоимости мобильных денег? Что мы знаем о поведении потребителей? Фундаментальная структура мобильных денег, сочетающая в себе финансовые и телекоммуникационные компании, а также неоднородную нормативно-правовую базу, сложна и уникальна.И есть несколько примеров фирм, которые достигли масштаба.

Чтобы ответить на некоторые из этих вопросов и понять, как поставщики цифровых платежей могут использовать возможности, принося пользу тем, у кого нет доступа к финансовым услугам, мы изучили фактические финансовые данные выборки поставщиков мобильных денег, причем все они были слепыми. Эта работа является первой, насколько нам известно, в которой предпринимается попытка систематически взглянуть на экономику мобильных денег с этой точки зрения. Для подробного сравнительного анализа мы использовали собственные данные шести организаций, а также общедоступные данные.Сравнительный анализ был сосредоточен больше всего на Восточной Африке, но также включал репрезентативные компании как из Западной Африки, так и из Юго-Восточной Азии. В него вошли банки, операторы мобильных сетей (MNO), а также другие сторонние поставщики услуг мобильных денег. Некоторые из исследованных нами провайдеров были субшкалами, захватывая менее 25 процентов своих рынков и лишь небольшой объем транзакций; другие работали в больших масштабах как доминирующие игроки на своих рынках. Компании, которые мы исследовали, также различались по степени зрелости от менее пяти лет работы до более десяти лет.

Наш анализ экономики мобильных денег, тематические исследования и наблюдения за отраслевыми тенденциями показывают, что, хотя возможности для провайдеров значительны и достижимы, некоторым провайдерам необходимо изменить свое мышление, чтобы добиться успеха. Им нужно будет инвестировать в долгосрочной перспективе и быть готовыми к работе по-новому, в том числе через партнерство с другими типами фирм. Провайдеры не смогут разблокировать возможность мобильных денег за счет дополнительных действий или за счет того, что они делали больше того, что они делали всегда.Регулирование может служить либо помощью, либо препятствием. Поскольку успех в интересах всех, провайдеры и регулирующие органы должны подумать о конструктивном сотрудничестве.

Масштабирование обеспечивает рентабельность, но требует значительных первоначальных затрат

Платежные системы

реализуют значительные преимущества масштаба, когда фиксированные затраты становятся небольшими на относительной основе и когда проявляются сетевые эффекты — как для отдельных поставщиков, так и на уровне рынка. По нашим оценкам, в приведенном выше масштабе мобильные деньги могут приносить 35% прибыли; но мелким поставщикам может потребоваться потратить более чем в два раза больше, чем они зарабатывают, только для того, чтобы сохранить свой размер.Провайдеры выйдут на уровень рентабельности, как только увидят, что через их системы течет достаточная ценность. Для наблюдаемых нами поставщиков точка безубыточности наступила на уровне от 2 до 3 миллиардов долларов в годовой стоимости транзакции и соответствовала общей выручке системы примерно от 20 до 30 миллионов долларов (Иллюстрация 1).

Приложение 1

Мы стремимся предоставить людям с ограниченными возможностями равный доступ к нашему сайту. Если вам нужна информация об этом контенте, мы будем рады работать с вами.Напишите нам по адресу: [email protected]

Поскольку мобильные деньги требуют постоянных инвестиций, удельные затраты снижаются по мере того, как через систему проходит больше стоимости. Наиболее важным компонентом с фиксированными затратами является ИТ-магистраль, необходимая для обработки транзакций, которая может включать плату за лицензирование программного обеспечения. В целом, наш сравнительный анализ показывает, что ИТ составляют примерно 1,5 миллиона долларов в год — значительные для небольшого провайдера, но относительно минимальные, если система имеет годовой поток более нескольких сотен миллионов долларов, принося годовой доход более 1 миллиона долларов.Затраты на персонал и недвижимость также вносят свой вклад в базу фиксированных затрат компаний, занимающихся исключительно мобильными деньгами. С другой стороны, провайдеры, поддерживающие многие направления бизнеса, такие как операторы мобильной связи и банки, используют существующий персонал и здания по мере расширения предложения мобильных денег, эффективно маргинализируя эти компоненты расходов.

По мере роста поставщиков они также могут получать сетевой эффект, снижающий их предельные издержки, особенно в продажах и маркетинге, привлечении агентов и управлении ими, а также распределении денежных средств.После того, как система будет установлена, по крайней мере, некоторые новые клиенты присоединятся к ней на основе сарафанного радио или будут заключать сделки с другими, уже находящимися в системе. Точно так же агенты могут зарегистрироваться, потому что они непосредственно наблюдают за бизнес-возможностями и за тем, как они работают. Требования к активному распределению денежных средств также могут стать менее жесткими, поскольку отдельные агенты с большей вероятностью будут собирать и распределять денежные средства в равной мере в любой конкретный день. Например, наш анализ показывает, что поставщики субшкалы тратят примерно на 40% больше на дополнительный маркетинг по сравнению с крупномасштабными поставщиками, и что в целом более мелкие поставщики могут тратить до двух раз больше на одного клиента.

Однако, чтобы получить выгоду от масштаба, провайдеры должны инвестировать значительные средства и с большими временными горизонтами. Это верно во всем мире для интернет-игроков в сетевых компаниях — такие фирмы, как Alibaba и Google, вложили значительные средства в долгосрочный рост и захват рынка, даже когда это означает немедленные убытки. Поскольку радужная бизнес-модель конечного состояния мало что значит без способности и аппетита оплачивать первоначальный счет, успешные поставщики будут использовать собственные резервы, находить долгосрочных инвесторов или искать партнеров.Могут потребоваться международные спектакли. Например, операторы мобильной связи могут рассчитывать на стратегии мобильных денег на уровне группы и совместное использование ресурсов для достижения успеха в своих компаниях на уровне страны. Отдельным поставщикам или партнерствам, которые уже обладают необходимыми возможностями для роста, будет легче привлекать инвестиции, чем тем, которые нуждаются в повышении квалификации.

Регулирование может ускорить или затруднить масштабирование

Регулирующие решения могут повлиять на прибыльность и возможности масштабирования провайдера мобильных денег.Регулирование может повлиять на способность наращивать и поддерживать клиентскую базу, создавать и поддерживать высококачественную агентскую сеть, развивать критически важные возможности и инфраструктуру, а также предлагать продукты, выходящие за рамки базовых платежей (Иллюстрация 2). Поскольку крупномасштабное цифровое финансирование способствует расширению доступа к финансовым услугам и увеличению ВВП, финансовые регуляторы должны учитывать влияние регулирования на экономику поставщиков мобильных денег как часть баланса между множеством факторов, включая стабильность финансовой системы, интересы клиентов, более широкие цели политики и макроэкономические соображения. .

Приложение 2

Мы стремимся предоставить людям с ограниченными возможностями равный доступ к нашему сайту. Если вам нужна информация об этом контенте, мы будем рады работать с вами. Напишите нам по адресу: [email protected]

Несколько примеров демонстрируют, как регулирование может повлиять на экономику провайдеров мобильных денег. Во-первых, предельные тарифы, призванные сделать услуги доступными для более бедных пользователей, могут снизить прибыльность и затруднить рост клиентской базы.Ограничения на комиссию снижают размер заработка провайдера от отдельной транзакции или снятия наличных, а в некоторых случаях могут иметь значение между прибыльным и убыточным бизнесом. Например, для бизнес-моделей, которые мы изучали, ограничение тарифов на снятие наличных на уровне 0,25 доллара за каждую приведет к смещению общей маржи поставщика с 35 процентов до примерно –5 процентов. Даже когда тарифные ограничения не делают тип транзакции убыточным, они увеличивают стоимость транзакции, требуемую через систему для того, чтобы поставщик был в целом прибыльным.Они также могут сделать некоторые сегменты клиентов непривлекательными для поставщиков, если затраты на их обслуживание перевешивают выгоду от привлечения большего числа пользователей.

В качестве другого примера, ограничения на то, кто может выступать в качестве агента, могут помешать поставщикам в расширении широко распространенных сетей приема и вывода наличных (CICO). Например, когда провайдеры могут регистрировать только агентов, которые уже являются зарегистрированными юридическими лицами, они не могут работать с дистрибьюторами эфирного времени или небольшими неформальными магазинами. Мотивирующие факторы, лежащие в основе такого рода ограничений, могут включать в себя контроль незаконной финансовой деятельности и облегчение бремени ограниченного штата надзорных органов за счет меньшего числа типов агентов, предоставляющих финансовые услуги.Однако такие ограничения могут помешать поставщикам регистрировать тех агентов, которые могут иметь наибольший деловой смысл — например, распределителей эфирного времени для операторов мобильной связи — или, скорее всего, будут находиться там, где в настоящее время проживают недостаточно обслуживаемые люди.

Хотите узнать больше о нашей практике предоставления финансовых услуг?

И, наконец, необходимая защита мобильных денег и других ИТ-систем бизнеса может препятствовать росту и увеличивать затраты, тем самым снижая прибыльность. В некоторых странах требуется такой брандмауэр для защиты клиентов мобильных денег от сбоев контроля за пределами бизнеса мобильных денег — например, в бизнесе передачи голоса и данных оператора мобильной связи — где регуляторы финансовых услуг обычно не имеют надзора.Средства контроля могут не защитить от рискованных событий, включая киберпреступления, кражу внешних личных данных или незаконную деятельность со стороны сотрудников. Однако такие ИТ-требования могут быть дорогостоящими для реализации и способствовать постоянным расходам, которые мелким поставщикам трудно нести.

Возможности для провайдеров будут расширяться по мере развития бизнес-моделей мобильных денег

Поставщики мобильных денег зарабатывают деньги, взимая с клиентов плату за некоторую комбинацию из четырех типов действий: те, которые связаны с открытием и поддержанием счета, услугами CICO, транзакциями между двумя счетами и смежными действиями, связанными с кошельком или услугами мобильных денег (см. Врезку, «Структура ACTA»).Провайдер является прибыльным до тех пор, пока общие доходы от основной деятельности превышают общие сопутствующие расходы. Заглядывая вперед, впереди ждут еще более значительные возможности; увеличение количества цифровых транзакций повысит чистую прибыль, а новые бизнес-модели предоставят поставщикам платежей доступ к совершенно новым потокам доходов.

В современных бизнес-моделях мобильных денег CICO определяет экономику провайдеров (Иллюстрация 3). Для крупных поставщиков он составляет примерно 60 процентов прибыли и составляет наибольшую долю как доходов (70 процентов), так и затрат (80 процентов).Поскольку маржа CICO относительно невелика, от 20 до 30 процентов, даже небольшое снижение затрат может повлиять на общую экономику, а увеличение затрат может сделать игроков невыгодными. Хотя инновации в структуре затрат CICO могут изменить правила игры, осторожность имеет решающее значение; поскольку агенты играют центральную роль в привлечении и поддержании клиентов, изменения в структуре CICO могут потребовать значительного увеличения затрат на привлечение клиентов.

Приложение 3

Мы стремимся предоставить людям с ограниченными возможностями равный доступ к нашему сайту.Если вам нужна информация об этом контенте, мы будем рады работать с вами. Напишите нам по адресу: [email protected]

Действия, связанные со счетами, являются вторым по величине источником затрат на систему мобильных денег, составляя примерно 15 процентов от общих затрат (или 10 процентов от общих доходов). Эти расходы связаны с открытием и обслуживанием счетов и в основном связаны с маркетингом. Они вносят небольшой вклад в модели, в которых операторы мобильной связи управляют агентской сетью, на общую сумму от 2 до 5 долларов в год на одного клиента.Маркетинговые расходы MNO, которые все равно будут иметь место, могут косвенно способствовать привлечению клиентов, но не учитываются в экономических моделях. Независимо от модели, маркетинговые затраты, возможно, должны быть выше, чем в среднем, для привлечения клиентов с низкими ценами на рынке, которых труднее охватить и которые могут быть менее склонны к быстрой смене поведения.

транзакций в настоящее время являются вторым по величине источником доходов от мобильных денег, но имеют значительно большие перспективы. Сегодня транзакции составляют примерно 20 процентов от общей выручки.Примечательно, что маржа по транзакциям может превышать 75 процентов из-за больших комиссий по сравнению с низкими затратами для провайдера из-за автоматизированных систем и цифровых пользовательских интерфейсов. В результате поставщики могут значительно повысить прибыльность за счет увеличения количества цифровых транзакций каждый раз, когда в систему вводятся наличные (Иллюстрация 4). Тем не менее, все доказательства указывают на то, что наличные деньги и, следовательно, CICO не исчезнут в ближайшее время. Даже в Норвегии, например, стране с самой большой долей цифровых платежей в мире, 17 процентов всех платежей осуществляются наличными.Таким образом, для увеличения прибыли провайдеры должны стремиться к увеличению количества цифровых транзакций, даже если это означает также увеличение количества транзакций CICO.

Приложение 4

Мы стремимся предоставить людям с ограниченными возможностями равный доступ к нашему сайту. Если вам нужна информация об этом контенте, мы будем рады работать с вами. Напишите нам по адресу: [email protected]

Наконец, смежности остаются в значительной степени неиспользованной возможностью, обеспечивая не более 10 процентов как общего дохода, так и общей прибыли у большинства поставщиков.Новые экономические модели, использующие платежи, обладают огромным потенциалом. Мобильные деньги предлагают поставщикам возможность совершенствовать существующие бизнес-модели и разрабатывать новые, выходящие за рамки стандартных цифровых платежей, включая новые формы финансовых услуг, основанных на данных, микроплатежей и совершенно новые цифровые бизнес-модели.

По мере роста сети мобильных платежей появляются новые виды финансовых услуг. Компании разрабатывают инновационные продукты и услуги, используя наборы данных о рисках, порождаемые цифровыми платежами.Когда люди проводят финансовые транзакции с помощью мобильного телефона, они оставляют след цифровых данных, который может изменить понимание поставщиками потребностей клиентов и дать информацию для оценки кредитного риска, что позволяет предоставлять кредиты физическим и юридическим лицам, чьи прошлые транзакции предполагают низкий риск. Провайдеры также могут использовать мобильные технологии для выдачи, отслеживания и сбора платежей по предоставляемым ими займам, что снижает затраты и, таким образом, позволяет выдавать более мелкие займы. Типичным примером для потребителей является одноранговое кредитование, которое растет на многих рынках от таких игроков, как WePay, Lufax и Yirendai в Китае до Kubo Financiero в Мексике.Бизнес-модели, ориентированные на микро-, малые и средние предприятия, включают финансирование цепочки поставок, управление денежными средствами и цифровую выплату заработной платы.

Мобильные финансовые услуги в Африке: победа в битве за клиента

Поскольку цифровые платежи позволяют людям совершать небольшие операции, они создают новые возможности, основанные на микроплатежах. Сюда входят потребительские платежи за такие услуги, как плата за обучение и здравоохранение, а также потенциальные выплаты заработной платы предприятиям, которые производятся так часто, как ежедневно.Цифровые платежи также позволяют использовать модели с оплатой за услугу или по мере использования. Например, недорогие частные школы, такие как Bridge International Academies в Кении, Уганде, Нигерии и Индии, полагаются на получение платы за обучение и выплату заработной платы учителям в цифровом виде в рамках своих экономически эффективных бизнес-моделей. M-Kopa Solar в Восточной Африке позволяет потребителям вносить небольшой залог за солнечную батарею, а затем оплачивать ее использование мобильными деньгами.

Цифровые платежи также позволяют использовать электронную коммерцию и новые модели экономики совместного использования, включая совместное использование поездок и подбор персонала.Такие бизнес-модели все чаще появляются и быстро масштабируются в развивающихся странах. Интернет-магазины, такие как Alibaba, крупнейший в мире розничный торговец по валовой стоимости товаров, объединяют большое количество продавцов, чтобы улучшить выбор клиентов и снизить цены. Платформы для совместного использования пассажиров, такие как Didi Chuxing в Китае и Go-Jek в Индонезии, сопоставляют пассажиров с водителями автомобилей или мотоциклов в режиме реального времени. Didi Chuxing в настоящее время является крупнейшей в мире мобильной транспортной платформой, обслуживающей более 20 миллионов поездок в день в более чем 400 городах.

Чтобы воспользоваться текущими и будущими возможностями, поставщикам медицинских услуг необходимо будет сотрудничать или приобретать новые навыки

Хотя возможен целый ряд моделей цепочки создания стоимости, не все они одинаково хорошо подходят для стимулирования прибыльного роста или использования преимуществ развивающихся бизнес-моделей мобильных денег. Хотя модели различаются, обычно существует пять основных ролей в цепочке создания стоимости: держатель депозита, эмитент электронных денег, поставщик платежных услуг, менеджер агентской сети и поставщик телекоммуникационных каналов.Какая организация — банк, оператор мобильной связи или другой сторонний провайдер — играет каждую из пяти основных ролей, зависит от страны, а иногда даже в пределах одной страны. Во всех известных нам цепочках создания стоимости банк или другое депозитарное учреждение играет роль держателя депозита, а оператор мобильной связи играет роль поставщика услуг связи. Банки, операторы мобильной связи или сторонние поставщики могут играть каждую из трех оставшихся ролей (Иллюстрация 5).

Приложение 5

Мы стремимся предоставить людям с ограниченными возможностями равный доступ к нашему сайту.Если вам нужна информация об этом контенте, мы будем рады работать с вами. Напишите нам по адресу: [email protected]

Для роста и поддержания прибыльной и динамичной системы мобильных денег требуется набор разнообразных и трудноразвиваемых возможностей. Успех требует широкого маркетинга и распространения, управления торговыми агентами, систем и аналитики, быстрой разработки продуктов и финансового посредничества. Например, способность сокращать расходы за счет использования существующих клиентских баз и сетей сбыта будет способствовать росту.Увеличение объемов транзакций с помощью существующих или новых вариантов использования, таких как электронная коммерция, также поможет масштабировать использование. Возможности и опыт предложения смежных продуктов, основанных на мобильных кошельках, обеспечат дополнительные долгосрочные потоки доходов. Такие продукты могут включать как финансовые продукты, включая сберегательные счета, кредитные продукты и страхование, так и нефинансовые продукты (например, электронную торговлю).

Сегодня ни один поставщик услуг — банки, операторы мобильной связи или интернет-провайдеры — не обладает всеми этими навыками (Иллюстрация 6).Например, операторы мобильной связи могут использовать свои существующие агентские сети и сети распределения денежных средств для достижения затрат для CICO, которые примерно на 40 процентов ниже, чем у банков, по сравнению с растущими, но все еще субмасштабируемыми услугами мобильных денег. С другой стороны, у операторов мобильной связи нет опыта или имеющихся возможностей для размещения депозитов в рамках финансового посредничества. Рецепты общего успеха могут включать в себя партнерство между банком и операторами мобильной связи или приобретение авторитетного Интернет-игрока в агентской дистрибьюторской сети. Примеры включают партнерство Equity Bank с Airtel и партнерство Standard Bank с MTN.

Приложение 6

Мы стремимся предоставить людям с ограниченными возможностями равный доступ к нашему сайту. Если вам нужна информация об этом контенте, мы будем рады работать с вами. Напишите нам по адресу: [email protected]

В конечном счете, желание провайдеров предоставлять мобильные деньги и сопутствующие продукты будет зависеть от выгод и компромиссов, которые они принесут для их основного бизнеса. Компании будут стремиться участвовать в мобильных деньгах только такими способами, которые обеспечивают более высокую доходность, чем другие возможности, которые у них есть для развития своего бизнеса.


Для людей на развитых рынках мобильные деньги — это удобство, одно из многих цифровых достижений, сделавших нашу жизнь проще. Для миллиардов людей и миллионов малых предприятий на развивающихся рынках мобильные деньги — это гораздо больше, чем просто «вариант использования». Это — или может быть — спасательный круг, приносящий пользу от финансовых услуг тем, кто в настоящее время не имеет к ним доступа, и, таким образом, позволяющий им сделать первые шаги к более здоровой финансовой жизни.

Чтобы понять, как провайдеры мобильных денег могут использовать эту возможность устойчивым образом, мы проанализировали экономику мобильных денег и собственные реальные данные поставщиков мобильных денег, а также провели исследование отраслевых тенденций.Полученные в результате выводы привели к нескольким важным моментам для существующих или будущих провайдеров мобильных денег. Во-первых, значительные первоначальные инвестиции; Нельзя избежать того факта, что масштаб является ключевым фактором, определяющим конечную прибыльность. Во-вторых, немногие нынешние поставщики обладают возможностями, которые им необходимы, чтобы полностью использовать текущие и будущие возможности — им нужно будет развивать эти возможности — быстро, — или создавать партнерские отношения и приобретать фирмы, обладающие такими навыками. Наконец, успешные провайдеры будут поддерживать двойную направленность: четкое представление о том, что движет экономикой мобильных денег сегодня, и перспективное видение потенциала новых инновационных финансовых услуг и продуктов и смежных потоков доходов.

Загрузите полный отчет , Мобильные деньги на развивающихся рынках: экономическое обоснование финансовой доступности, на английском (PDF – 888 КБ) и французском (PDF – 1.05 МБ) .

Будьте в курсе ваших любимых тем

Все, что вам нужно знать о MTN Mobile Money

Что такое MTN Mobile Money

MTN Mobile Money — это безопасная электронная услуга, которая позволяет держателям кошельков MTN Mobile Money хранить средства, отправлять и получать деньги, совершать платежи и выполнять ряд операций. другие транзакции, просто используя свой мобильный телефон.Это быстро, просто, удобно и доступно. И MTN предлагает это в партнерстве с более чем 10 банками-партнерами в ряде стран Африки.

Как работают MTN Mobile Money?

MTN Mobile Money хранит средства на защищенном электронном счете, привязанном к номеру мобильного телефона MTN. Перед отправкой средств убедитесь, что у получателя есть зарегистрированная учетная запись MTN Mobile Money.

Для получения дополнительной информации об услугах, доступных через MTN Mobile Money в конкретной стране, посетите веб-сайт MTN или одного из их специальных агентов.

Как используются мобильные деньги MTN?

Владельцы кошельков MTN Mobile Money могут использовать свой счет мобильных денег несколькими способами. Они могут:

  • Получать и хранить деньги
  • Отправлять деньги любому пользователю мобильного телефона MTN — зарегистрированному или нет.
  • Отправляйте деньги пользователям мобильных телефонов в других локальных сетях.

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован.