Операции банков
Деятельность коммерческого банка
Главной задачей деятельности коммерческих банков является удовлетворение потребностей общества, и, как следствие, получение прибыли. Для того, чтобы полностью удовлетворить потребности своих клиентов, банку необходимо пересматривать перечень своих продуктов и услуг, периодически изучать потребности общества.
Коммерческие банки выполняют довольно-таки широкий перечень услуг для своих клиентов, а так же предлагают широкую линейку банковских продуктов.
Замечание 1
Деятельность любого коммерческого банка не ограничивается выполнением чисто банковских операций.
Коммерческие банки выполняют множество операций для своих клиентов, будь то физическое или юридическое лицо.
Операции банка
Определение 1
Операции коммерческого банка представляют собой вид деятельности банка, итоговой целью которой является получение прибыли
Операции выражаются в комплексе действий, которые направлены непосредственно на достижение целей, установленных самим банком, а так же рыночных целей.
Существует перечень основных банковских операций, к которым относятся:
Рисунок 1. Банковские операции. Автор24 — интернет-биржа студенческих работ
- Вклады – прием свободных денежных средств клиентов и размещение их на депозитных счетах.
- Ведение банковских счетов – открытие и дальнейшие действия со счетами клиентов банка.
- Кредиты – предоставление кредитов клиентам банка и другим банкам.
- Операции с иностранной валютой – сделки купли-продажи валюты.
- Перевод – осуществление перевода денежных средств.
Готовые работы на аналогичную тему
Замечание 2
Все операции коммерческого банка выполняются в рублях, а при наличии соответствующей лицензии – в иностранной валюте.
Любая операция коммерческого банка может быть рассмотрена с двух сторон.
Рисунок 2. Операции коммерческго банка. Автор24 — интернет-биржа студенческих работ
С экономической стороны операция представляет собой процесс перемещения денежных средств между участниками рынка банковских услуг, а именно банком и клиентом, либо банком и банком.
С юридической точки зрения операция представлена выполнением соответствующих юридических процедур, которые непосредственно связаны с процессом перемещения денежных средств.
Классификация операций банка
Существует два основных вида банковских операций: пассивные и активные, в некоторых источниках идет речь о третьем виде – активно-пассивные операции.
Пассивные операции представляют собой такие операции, которые преследуют цель привлечения денежных средств, при условии минимальных затрат.
Активные операции представляют собой такие операции, которые непосредственно связаны с размещением денежных средств, имеющихся у коммерческого банка, при условии подбора наиболее выгодных условий для их размещения.
В соответствии со специфической принадлежностью к кредитному рынку, операции банка делят на две группы: банковские и небанковские.
Банковские операции или специфически банковские операции представляют собой те операции, которые имеют право (в соответствии с действующим законодательством) выполнять только коммерческие банки. Это такие операции, по которым банк выплачивает процент или другую плату за осуществление расчетно-кассового обслуживания.
Небанковские операции или по-другому – общерыночные, представляют собой такие операции, которые исполнены коммерческим банком так же, как и чисто банковские операции. Это такие операции, по которым банк получает доход в виде выручки от реализации.
Так же, существует определенная классификация специфических операций коммерческих банков. Она представлена следующим разделением: расчетные операции банка, депозитные операции банка, кредитные операции банка.
Расчетные операции банка представляют собой такой вид операций, которые обеспечивают перемещение денежных средств относительно всех участников рынка банковских услуг.
Депозитные операции банка представляют собой такие операции, которые обеспечивают сохранность денежных средств участников рынка банковских услуг, или же такими операциями признаются те, которые связаны непосредственно с привлечением денежных средств клиентов во вклады, либо от физических, либо от юридических лиц.
Кредитные операции банка представляют собой такие операции, которые приносят коммерческому банку процентный доход. Такие операции представлены предоставлением банком кредитов клиентам, а так же привлечение кредитных средств банком от других банков.
Классификация операций банка включает в себя такую группу, как: небанковские операции, которые разрешены к исполнению коммерческим банкам согласно действующему законодательству.
Такая группа включает в себя следующие виды операций: эмиссионные операции, спекулятивные операции, оказание банковских услуг, хозяйственные операции.
- Эмиссионные операции банка представляют собой процесс привлечения денежных средств коммерческим банком посредством эмиссии ценных бумаг (собственных).
- Спекулятивные операции банка представляют собой процесс размещения средств, привлеченных коммерческим банком, с целью получения максимального дохода.
- Оказание банковских услуг. Такой вид операций представляет собой предоставление всем участникам рынка банковских услуг следующих операций: доверительное управление, сейфовое хранение ценностей клиента, деятельность коммерческого банка на рынке ценных бумаг в качестве профессионального участника.
- Хозяйственные операции банка представляют собой операции, которые непосредственно связаны с обеспечением эффективной деятельности банка как хозяйствующего субъекта.
Чаще всего к пассивным операциям относят только депозитные и эмиссионные, а к активным – спекулятивные и кредитные. Расчетные же операции относятся и к активным и к пассивным, поэтому, часто их заносят в группу активно-пассивных операций коммерческого банка.
Замечание 3Именно функции коммерческого банка и формируют его операции.
Основой для определения функций коммерческого банка выступает удовлетворение спроса клиентов на уровне кредитного рынка. Основой же для операций коммерческих банков является предоставление таких услуг клиентам банка (участникам рынка банковских услуг), которые не будут вызывать дефицит этих услуг.
Финансы с нуля
Финансы относятся к экономическим отношениям и выражают одну из важнейших сторон производственных отношений. Их сущность и назначение правильно раскрываются лишь при рассмотрении их как экономической категории. Рассматривая финансы как определенную систему денежных отношений, следует подчеркнуть, что не всякие денежные отношения могут рассматриваться как финансовые отношения. Организация денежного обращения, система ценообразования, реализация и покупка населением товаров в торговле и т.п. основаны на денежных отношениях, на использовании стоимости и ее форм, но они от этого не становятся финансовыми отношениями. Задача состоит в том, чтобы из всей совокупности многообразных денежных отношений, выделить те, которые характеризуют специфику финансов. Эту задачу наиболее часто решают финансы предприятий, выражающие совокупность таких денежных отношений, которые связаны с мобилизацией и использованием денежных доходов и накоплений, образуемых в процессе их производственной деятельности. Именно в сфере материального производства финансы выступают в качестве важнейшего средства за производством и распределением продуктов. В дальнейшем через финансовые отношения производится распределение и перераспределение национального продукта.
Исходной базой для управления финансами предприятия является его финансовое состояние, сложившееся фактически. Но для того, что бы оно было удовлетворительным, необходимо в процессе финансовой деятельности правильно использовать основные элементы финансового состояния: эффективность использования основных и оборотных средств, отдача производственного потенциала, рентабельность продаж и т.д. Эту задачу решает данное учебное пособие.
При написании учебного пособия автор стремился в максимальной мере использовать положение системного подхода, в соответствии с которыми изучаемый предмет представляет собой систему знаний с их логическими связями, последовательностью, направленностью, которые должны предопределять содержание изучаемых тем.
| Далее
Новое:
Последнее
Похожие страницы:
1. принципы и формы предпринимательства.
2. Процесс предпринимательства
3. Государственная регистрация
4. Закон о предпринимательстве
Проверочные тесты по банковским операциям с ответами
Проверочные тесты по банковским операциям с ответами
1. Сберегательный банк является
Верный ответ: коммерческим банком
2. К фондовым операциям коммерческих банков относятся операции:
Верный ответ: с ценными бумагами финансового рынка
3. Банки должны составлять отчеты с соблюдении установленных нормативов:
Верный ответ: ежеквартально
4. Банк, «продавая товар»
Верный ответ: выступает собственником ссужаемой суммы
5. Порядок контроля за совершаемыми внутрибанковскими операциями утверждается
Верный ответ: в составе учетной политики банка
6. Иностранная валюта — это
Верный ответ: валюта, отличная от обращающейся валюты территории функционирования организации
7. Кредит, предоставляемый продавцом покупателю в виде отсрочки платежа за поставку товаров или оказания услуг – это
Верный ответ: Коммерческий кредит
8. Клиент вкладывает в банк деньги с 15.02 по 12.05. Определите, по какой из известных Вам методик расчета процентов принесет клиенту наибольший доход?
Верный ответ: французской
9. К функциям Банка России не относится
Верный ответ: организация функционирования рынка ценных бумаг
10. Какие из ниже перечисленных операций относятся к пассивным операциям коммерческого банка?
Ответ:
покупка валюты
продажа собственных ценных бумаг
кредитные
11. Разность между доходами и расходами коммерческого банка — это:
Верный ответ: балансовая прибыль
12. Операции по кредитованию основного капитала клиента – это
Верный ответ: лизинг
13. В наиболее общем виде валютная политика заключается в следующих мероприятиях:
Верный ответ: в комплексе всех перечисленных меоприятий
14. Кредитование банками друг друга осуществляется в форме
Верный ответ: Межбанковского кредита
15. Операции по кредитованию оборотного капитала клиента – это
Верный ответ: факторинг
16. Начислены по итогам года дивиденды акционерам банка:
Верный ответ: Д-т 70801 Прибыль прошлого года К-т 60320 Расчеты с акционерами по дивидендам
17. Операции коммерческих банков по размещению собственных и привлеченных средств это
18. При внесении денег во вклады коммерческих банков физические лица становятся:
Верный ответ: кредиторами этих банков
19. Процентные расходы — это:
Верный ответ: начисленные и уплаченные проценты в рублях и в валюте
20. Какие из перечисленных функций в большей степени способствуют развитию производства:
Верный ответ: посредничество в платежах
21. Потребительский кредит – это
Верный ответ: ссуды, предоставляемые населению
22. Понятия «оплаченный уставный фонд» и «зарегистрированный уставный фонд»:
Верный ответ: совпадают у акционерного банка
23. Выручка – это:
Верный ответ: валовой приток экономических выгод за период, возникающий в ходе обычной деятельности компании, когда такой приток приводит к увеличению собственного капитала, иному, чем за счет взносов акционеров
24. Данные, характеризующие кредитный портфель банка, представляют в ЦБР:
Верный ответ: ежеквартально
25. Формирование обязательных резервов относится к
Верный ответ: общим инструментам кредитно-денежной политики ЦБ РФ
26. Какие из перечисленных мер воздействия ЦБР на коммерческие банки являются экономическими:
Верный ответ: изменение ставки ЦБР
27. Какой из способов расчета процентных платежей наиболее выгоден для клиента, который накапливает сбережения
Верный ответ: по сложным процентам
28. Акционерным обществом внесены наличные средства через операционную кассу вне кассового узла для зачисления на его расчетный счет:
Верный ответ: Д-т 20207 «Денежные средства в операционных кассах, находящихся вне помещения КО» К-т 40702 «Расчетный счет АО»
29. Что означает понятие «ликвидность»?
Верный ответ: легкость реализации, продажи, превращения материальных ценностей и прочих активов в денежные средства
30. В чем суть экспансионистской кредитно-денежной политики банка России
Верный ответ: расширение объемов кредитование, ослабление контроля
Депозитные операции Банка России | Банк России
Основное назначение операций
Депозитные операции центральных банков как инструмент денежно-кредитной политики представляют собой привлечение денежных средств кредитных организаций на открытые им депозитные счета на определенный срок под определенную процентную ставку.
При реализации денежно-кредитной политики центральные банки могут использовать депозитные операции следующим образом. Во-первых, в случае необходимости с их помощью центральные банки могут сокращать объем свободной банковской ликвидности, временно связывая (абсорбируя) по итогам депозитных аукционов имеющиеся избыточные средства. Во-вторых, центральные банки путем предложения депозитов овернайт постоянного действия могут непосредственно управлять процентными ставками по сделкам в сегменте овернайт межбанковского рынка. Банк России использует оба названных варианта.
Для абсорбирования избыточной ликвидности Банк России проводит депозитные аукционы. В условиях структурного профицита регулярные недельные депозитные аукционы являются основным инструментом управления ликвидностью.
Для формирования нижней границы процентного коридора (ограничения колебаний рыночных ставок «снизу») Банк России предоставляет банкам возможность размещения средств в депозиты овернайт постоянного действия.
Основные характеристики операций
Депозитные операции проводятся на основании заключенных Банком России и кредитными организациями Договоров об общих условиях проведения депозитных операций и Условий проведения Банком России депозитных операций. Актуальные редакции типовой формы Договора и указанных Условий размещены на сайте Банка России. Для участия в депозитных операциях кредитная организация должна в установленном порядке обратиться в Операционный департамент Банка России для заключения Договора. Документы, связанные с внесением изменений или расторжением Договоров, также необходимо направлять в Операционный департамент Банка России.
Депозитные операции проводятся только с российскими кредитными организациями в валюте Российской Федерации. Банк России не устанавливает других критериев для допуска российских кредитных организаций к депозитным операциям. При этом Банк России оставляет за собой право принять решение о приостановлении участия кредитной организации в депозитных операциях.
По всем видам депозитных операций Банк России устанавливает следующие условия их проведения:
- дату заключения сделки,
- дату привлечения денежных средств,
- дату возврата депозита и уплаты процентов,
- срок депозита,
- процентную ставку.
Проценты на сумму денежных средств, принятых Банком России в депозит, начисляются со дня, следующего за днем приема средств в депозит, по день возврата Банком России депозита включительно, за каждый календарный день по формуле простых процентов.
Банк России в день возврата депозита платежным поручением переводит на корреспондентский счет кредитной организации сумму депозита и уплачивает начисленные проценты.
В том случае, если Банк России не принял денежные средства в депозит, они возвращаются платежным поручением на следующий рабочий день на корреспондентский счет кредитной организации. Проценты при этом не начисляются и не уплачиваются.
Контакты
По вопросам методологических аспектов проведения Банком России депозитных операций: Департамент денежно-кредитной политики 8 (495) 771-47-70,8 (495) 771-49-55.
По вопросам заключения, изменения или расторжения договоров об общих условиях проведения депозитных операций: Операционный департамент 8 (495) 771-49-40.
По вопросам размещения денежных средств в депозиты овернайт и проведения расчетов по депозитным операциям: Операционный департамент 8 (495) 771-47-53,8 (495) 771-46-91.
По вопросам организации и проведения Банком России депозитных аукционов: Департамент операций на финансовых рынках 8 (495) 771-44-26,8 (495) 771-44-49.
Страница была полезной?Да Нет
Последнее обновление страницы: 17.08.2021
НОУ ИНТУИТ | Лекция | Коммерческие банки и основы их деятельности
22.1. Особенности коммерческого банка как субъекта экономики
Современные коммерческие банки — это банки, обслуживающие организации, а также население — своих клиентов. Коммерческие банки являются основным звеном банковской системы. Независимо от формы собственности коммерческие банки представляют собой самостоятельные субъекты экономики. Их отношения с клиентами носят коммерческий характер.
Согласно банковскому законодательству банк — это кредитная организация, которая имеет право привлекать денежные средства физических и юридических лиц, размещать их от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности и проводить расчетные операции по поручению клиентов. Таким образом, коммерческие банки осуществляют (или должны осуществлять) комплексное обслуживание клиентов, что отличает их от специальных кредитных организаций небанковского типа, выполняющих ограниченный круг финансовых операций и услуг.
В соответствии со своими функциями как банка коммерческий банк осуществляет:
- аккумуляцию (привлечение) временно свободных денежных средств в депозиты;
- их размещение;
- расчетно-кассовое обслуживание клиентов.
Коммерческие банки выступают прежде всего как специфические кредитные институты, которые, с одной стороны, привлекают временно свободные средства хозяйства, с другой стороны, удовлетворяют за счет этих привлеченных средств разнообразные финансовые потребности организаций и населения.
Экономическую основу деятельности по аккумуляции и размещению кредитных ресурсов составляет движение денежных средств — объективный процесс, оказывающий влияние на формирование и использование ссужаемых стоимостей. Организуя этот процесс, коммерческий банк выступает коммерческим предприятием, обеспечивающим выгодное помещение аккумулированных кредитных ресурсов.
В период перестройки в России считалось, что коммерческие банки — это банки, основной целью которых является получение максимальной прибыли. Данный тезис был продекларирован даже в Законе «О банках и банковской деятельности». Однако дальнейшее развитие банковской системы показало, что в условиях рыночной экономики банки, как уже отмечалось, должны не только стремиться к получению максимально возможных доходов, но и минимизировать риски, обеспечить ликвидность, надежность и стабильность функционирования, планировать свою деятельность с учетом интересов всего общества, в том числе участвовать в реализации социально ориентированных проектов и программ, поддерживать свой имидж, развивать филиальную сеть, предоставлять более широкий спектр услуг большему числу клиентов.
Коммерческие банки играют важную роль в реализации политики центрального банка, обеспечивающей соответствие количества денег в обращении задачам поддержания стабильности денежного обращения в стране, управления инфляцией и курсом рубля, поддержания нормальных темпов экономического роста и высокого уровня занятости населения.
Коммерческие банки, концентрируя на своих счетах временно свободные денежные средства клиентов, имеют возможность предоставлять их в ссуду субъектам экономики, испытывающим недостаток средств для осуществления платежей, инвестиций и т. д. Таким образом банки регулируют общую ликвидность экономики. Никакие другие институты финансового рынка, поскольку они не ведут расчетных и текущих счетов, не могут выполнять аналогичные функции.
Особое значение имеет деятельность банка в области окончательного урегулирования расчетов между субъектами экономики. Действительно, одно из важнейших направлений деятельности банка — осуществление платежей и расчетов. Другие финансово-кредитные институты (кроме банков) эту задачу фактически не выполняют. Исключением являются лишь клиринговые палаты и расчетно-кассовые центры. Но последние либо входят в состав банка (например, центрального, как РКЦ Банка России), либо, являясь частными (акционерными) организациями, выполняют лишь операции по взаимозачету, предоставляя право окончательного урегулирования задолженности (выполнения платежных операций) банку.
Существуют и иные признаки, отличающие банки от небанковских финансово-кредитных институтов:
- для банков характерен двойной обмен долговыми обязательствами. Это отличает банки от финансовых брокеров и дилеров, которые действуют на финансовом рынке, не выпуская собственных долговых обязательств;
- банки принимают на себя безусловные обязательства кредитного характера (по активам и пассивам) перед юридическими и физическими лицами в основном с фиксированной суммой долга, например, при помещении средств клиентов на счета по вкладам, при выпуске финансовых векселей, депозитных и сберегательных сертификатов. Этим банки отличаются от инвестиционных фондов, которые мобилизуют ресурсы на основе выпуска собственных акций;
- банки — это кредитные институты универсального типа, выполняющие широкий спектр операций и услуг финансового характера.
В последние годы как в нашей стране, так и за рубежом эксперты отмечают наличие двух, на первый взгляд взаимоисключаемых тенденций: универсализации и специализации банковской деятельности, подчеркивая, что со специализацией банков усиливаются тенденции к универсализации. Традиционно занимавшиеся в большей степени теми или иными операциями коммерческие банки вторгаются в смежные сферы деятельности. Следовательно, вид коммерческого банка (универсальный, отраслевой, специального назначения, региональный и т. п.) определяется наряду с содержанием его операций степенью развития экономики страны, кредитных отношений, денежного и финансового рынков.
В настоящее время коммерческие банки большинства западных стран выполняют различные операции для удовлетворения финансовых потребностей всех типов клиентов от мелкого вкладчика до крупной компании. Крупные банки осуществляют для своих клиентов сотни видов операций и услуг, например, ведение депозитных счетов, безналичные переводы средств, прием сбережений, выдачу разнообразных кредитов, покупку-продажу ценных бумаг, операции по доверенности, хранению ценностей в сейфах. Благодаря этому коммерческие банки постоянно и неразрывно связаны практически со всеми звеньями воспроизводственного процесса.
Особенности коммерческих банков проявляются в ходе выполнения присущих им операций и услуг. Операции коммерческого банка представляют собой конкретное проявление банковских функций на практике.
По российскому законодательству к числу основных видов банковских операций относят следующие:
- привлечение денежных средств юридических и физических лиц во вклады до востребования и на определенный срок;
- предоставление кредитов от своего имени за счет собственных и привлеченных средств;
- открытие и ведение счетов физических и юридических лиц;
- осуществление расчетов по поручению клиентов, в том числе банков-корреспондентов;
- инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание клиентов;
- управление денежными средствами по договору с собственником или распорядителем средств;
- покупка у юридических и физических лиц и продажа им иностранной валюты в наличной и безналичной формах;
- осуществление операций с драгоценными металлами в соответствии с действующим законодательством;
- выдача банковских гарантий.
В Законе «О банках и банковской деятельности» подчеркивается, что небанковские кредитные организации вправе осуществлять банковские операции, за исключением операций, предусмотренных пунктами 1, 2, 3 и 9 этого Закона. Допустимые сочетания иных банковских операций для небанковских кредитных организаций устанавливаются Банком России.
Кроме того, в соответствии с российским банковским законодательством коммерческие банки помимо перечисленных выше банковских операций вправе осуществлять следующие сделки:
- выдачу поручительств за третьих лиц, предусматривающих исполнение обязательств в денежной форме;
- приобретение права требования по исполнению обязательств от третьих лиц в денежной форме;
- оказание консультационных и информационных услуг;
- предоставление в аренду физическим и юридическим лицам специальных помещений или находящихся в них сейфов для хранения документов и ценностей;
- лизинговые операции.
Кредитная организация также вправе проводить иные сделки, присущие ей как юридическому лицу в соответствии с законодательством Российской Федерации.
Все банковские операции и сделки осуществляются в рублях, а при наличии соответствующей лицензии Банка России — и в иностранной валюте (валютные операции).
Кредитной организации, в том числе коммерческому банку, запрещается занятие производственной, торговой и страховой деятельностью, т. е. эти операции следует отнести к числу небанковских.
В отечественной экономической литературе нередко не делают различий между понятиями «операции банка» и «услуги банка». Распространено определение банковских услуг как «массовых операций». Однако из такого определения не ясно, чем услуги отличаются от банковских операций. Между тем о банковских услугах речь может идти лишь в рамках взаимоотношений «клиент — банк». Именно наличие клиента и позволяет говорить об операции банка в качестве его услуги.
Услуги коммерческих банков можно определить как проведение банковских операций по поручению клиента в его пользу за определенную плату.
Основные характеристики банковской услуги:
- банковская услуга носит нематериальный характер;
- продукт не складируется, но в банках создаются запасы денежных средств, которыми управляет банкир;
- проведение банковских операций и услуг регламентируется в законодательном порядке;
- автор новой банковской услуги не имеет авторских прав;
- система сбыта (предоставления банковских операций и услуг) эксклюзивна и интегрирована, поскольку все филиалы одного банка выполняют одинаковый набор банковских операций и услуг.
Важно отметить, что в соответствии с российским банковским законодательством кредитным организациям запрещается заключать соглашения и осуществлять согласованные действия, направленные на монополизацию рынка банковских услуг, а также на ограничение конкуренции в банковском деле. Приобретение акций (долей) уставного капитала кредитных организаций, а также заключение соглашений, предусматривающих осуществление контроля за деятельностью кредитных организаций (их объединений), не должно противоречить антимонопольным правилам.
Особенности взаимоотношений банка с клиентом
Законодательство большинства стран относит к числу клиентов банка любых физических и юридических лиц, открывших счет в банке и заключивших юридический договор с ним. Последнее обстоятельство существенно. Например, в Великобритании лицо, получающее в банке разовую услугу (обмен валюты или обмен монет на банкноты), его клиентом юридически не считается.
Договор банка с клиентом
В нашей стране отношения между Банком России, коммерческими банками и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законодательством. Договор определяет основные положения сотрудничества банка и клиента. Согласно договору деловые отношения банка и клиента строятся на взаимном доверии. Банк официально предоставляет услуги клиенту, берет обязательство выполнять указания последнего и заверяет клиента в том, что тот может положиться на компетентность банковских работников и их высокий профессионализм.
В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения условий договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также должен быть определен порядок расторжения и другие существенные условия договора.
Все права представительства или распоряжения денежными средствами, ценными бумагами и другими ценностями имеют силу до тех пор, пока от клиента не поступает специальное письменное указание об их отмене или приостановлении. Изменения в правах представительства или распоряжения средствами вступают в силу только после того, как банк получает о них уведомление в письменном виде. При этом клиент обязуется уведомлять банк немедленно о всех событиях, имеющих важное значение с точки зрения их деловых взаимоотношений, особенно об изменениях в наименовании клиента (названии компании) и его правоспособности (например, о достижении клиентом совершеннолетия).
Процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются банком по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законодательством.
Банк не имеет права в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам), комиссионное вознаграждение и сроки действия договоров с клиентами, за исключением тех случаев, когда это предусмотрено в договоре с клиентом. Клиент вправе предъявлять претензии банку исключительно в пределах суммы средств на своем счете (счетах), в той же валюте и только в строго оговоренных случаях, когда эти претензии не вызывают дискуссий или подтверждены выпиской из решения суда.
Банковские счета
Правовые взаимоотношения банка и клиента начинаются с открытия счета. В нашей стране клиенты банка вправе открывать необходимое им количество расчетных, депозитных и иных счетов в любой валюте в коммерческих банках с их согласия, если иное не установлено федеральным законодательством. Например, клиент — юридическое лицо может иметь несколько счетов по основной деятельности. Одним из таких счетов является расчетный (текущий) счет, который используется для зачисления выручки от реализации продукции (работ, услуг), учета доходов от внереализационных операций и иных поступлений, а также для расчетов с поставщиками, бюджетом, персоналом и других платежей. Кроме расчетного счета клиент банка может иметь депозитные, ссудные и другие счета в рублях и иностранной валюте.
В ряде стран клиент вправе потребовать от банка так называемого особого режима для своего счета. Под особым режимом обычно понимают оставление почтовой корреспонденции клиента в банке, когда по соображениям конфиденциальности клиент заинтересован в том, чтобы вся его почта хранилась в банке, откуда он ее забирает лично или с помощью своих доверенных лиц. Обслуживание счетов с особым режимом требует больших банковских издержек, чем обслуживание обычных счетов, поэтому статус особого счета предоставляется, как правило, лишь с разрешения руководства банка.
С особым вниманием банки подходят к вопросу закрытия счета. Как правило, закрытию счета предшествует присвоение ему категории «спящего» (dormant account) вследствие продолжительного отсутствия операций по нему. В зависимости от национального законодательства «спящие» в течение определенного периода времени счета объявляются конфискованными и передаются в государственную казну. В некоторых странах законодательство (например, Закон о конфискации имущества в Великобритании) требует от банка приложения необходимых усилий для обнаружения владельца счета (обычно это происходит путем публикации объявлений в газетах) перед передачей средств государству.
В процессе проведения межбанковских операций в соответствии с действующим законодательством российские коммерческие банки на договорных началах могут привлекать и размещать друг у друга средства в форме вкладов (депозитов), кредитов, проводить расчеты через создаваемые в установленном порядке расчетные центры и корреспондентские счета, открываемые друг у друга, и совершать другие взаимные операции, предусмотренные лицензиями, выданными Банком России.
Коммерческий банк ежемесячно сообщает в Банк России о вновь открытых корреспондентских счетах на территории Российской Федерации и за рубежом.
Корреспондентские отношения между коммерческим банком и Банком России осуществляются также на договорных началах. Списание средств со счетов кредитной организации производится по ее распоряжению либо с ее согласия, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законодательством. При недостатке средств для кредитования клиентов и выполнения принятых на себя обязательств коммерческий банк может обращаться за получением кредитов в Банк России на определяемых им условиях.
Итак, многие коммерческие банки в современных условиях предлагают своим клиентам (как физическим, так и юридическим лицам) широкий круг операций и услуг. Коммерческие банки универсального типа выполняют функции по аккумуляции денежных средств населения и организаций; размещению кредитных ресурсов, организации и осуществлению денежных расчетов, а также предлагают клиентам различные банковские операции и услуги.
Банковские операции для клиентоориентированного мира
Сегодня в штаб-квартире и региональных офисах банков люди выполняют работу, которую никогда не видит ни один клиент, но без которой банк не мог бы функционировать. Тысячи людей занимаются закрытием и исполнением кредитов, обработкой платежей и разрешением споров с клиентами. Они выясняют, когда могут быть сделаны исключения для утверждения клиентов, и помогают банку соблюдать правила отмывания денег, и это лишь некоторые из них.
Через десять лет операции бэк-офиса будут выглядеть совершенно иначе. Для начала потребуется гораздо меньше людей. По оценкам McKinsey, можно автоматизировать от 75 до 80 процентов транзакционных операций (например, общие бухгалтерские операции, обработка платежей) и до 40 процентов более стратегических операций (например, финансовый контроль и отчетность, финансовое планирование и анализ, казначейство). У операционного персонала будет совсем другой набор задач, и, следовательно, потребуются разные навыки.Вместо обработки транзакций или сбора данных они будут использовать технологии, чтобы консультировать клиентов по лучшим финансовым вариантам и продуктам, творчески решать проблемы и разрабатывать новые продукты и услуги для повышения качества обслуживания клиентов. Другими словами, банки будут больше походить на технологические компании.
Особенности трансформируемых банковских операций
Финансовым учреждениям необходимо представить общую картину и подумать на уровне совета директоров о том, как подготовиться к революционному влиянию цифровых технологий на банковские операции.Поскольку операции занимают от 15 до 20 процентов годового бюджета банка (Приложение), преобразование этих функций приведет к значительному повышению прибыльности и возврату большего капитала акционерам. Это также может повысить доходы, позволяя банкам предоставлять клиентам более качественные продукты и услуги.
Экспонат
Мы стремимся предоставить людям с ограниченными возможностями равный доступ к нашему сайту. Если вам нужна информация об этом контенте, мы будем рады работать с вами.Напишите нам по адресу: [email protected]Сегодня многие банковские процессы привязаны к тому, как банки всегда вели бизнес, и часто служат потребностям банка больше, чем клиента. Банкам необходимо обратить эту динамику вспять и сделать опыт работы с клиентами отправной точкой для разработки процессов. Для этого им необходимо понимать, чего хотят клиенты, как и когда они этого хотят. Операции будущего будут не основным центром затрат, а движущей силой инноваций и повышения качества обслуживания клиентов.
Основываясь на нашей работе с крупными финансовыми учреждениями по всему миру и на исследованиях McKinsey Global Institute по автоматизации и будущему работы, мы видим шесть определяющих характеристик будущих банковских операций.
Отличительные, персонализированные продукты и услуги
Сегодня банки предлагают стандартизированные продукты, жестко запрограммированные с конкретными преимуществами, параметрами и правилами — ипотечные кредиты на 30 лет, кредитные карты для путешествий, сберегательные счета с минимальным остатком. Различные операционные роли отвечают за поддержку этих продуктов и управление правилами, регулирующими их.В будущем эти действия будут автоматизированы, а роли сотрудников сместятся в сторону разработки продукта. Вместо того, чтобы оценивать кредитные риски и принимать решения об одобрении ипотеки, операционный персонал будет работать с автоматизированными системами, чтобы банк мог предлагать своим клиентам гибкие и индивидуализированные ипотечные кредиты.
Представьте, например, что банк запускает новую кредитную карту, в которой участник карты получает возможность определить бонусные баллы, которые они могут получить — возможно, 30 процентов вознаграждений поступают в авиакомпанию, 30 процентов в качестве возврата наличных и 40 процентов в качестве вознаграждения. розничный продавец.Или, может быть, банк решает предлагать ссуды, которые позволяют клиентам указать свой план погашения и сроки погашения. Сегодня эти сценарии были бы кошмаром для банков, которые планировали бы организовать — каждая карта или ссуда почти потребовали бы своей собственной операционной группы. Но вскоре операторы будут использовать свои знания о банковских процессах и системах, чтобы сначала разрабатывать индивидуализированные продукты, а затем использовать технологии для управления ими и их доставки.
Широкое использование автоматизации и новых технологий, расширяющих возможности клиентов
Автоматизация и искусственный интеллект, уже являющиеся важной частью потребительского банкинга, в ближайшие годы значительно углубятся в операционную деятельность, обеспечивая преимущества не только для структуры затрат банка, но и для его клиентов.Например, оцифровка процесса закрытия и исполнения ссуды ускорит процесс и предоставит клиентам гибкость и свободу просмотра и подписания документов в Интернете или с помощью своего мобильного приложения. Обычно потребители в США должны ждать не менее месяца, чтобы получить одобрение на ипотеку — оцифровка этого процесса и автоматизация одобрений и обработки сократят время ожидания с дней до минут.
То же для колл-центров. Вместо того, чтобы ждать в ожидании или перебрасываться между разными представителями, клиенты могут получить мгновенное и эффективное автоматизированное обслуживание клиентов на основе передового ИИ.
AI и расширенная аналитика также могут улучшить разрешение споров. Клиенты могут связаться со своим банком в любое время через Интернет, мобильный телефон или электронную почту и быстро получать решения в режиме реального времени. На задней панели системы будут выполнять почти мгновенную оценку данных о споре, изучая историю отношений клиента с банком и используя исторические модели споров для решения проблемы.
Бесперебойные процессы и стабильное качество
Сегодня многие операционные сотрудники выполняют десятки или даже сотни аналогичных задач каждый день — рассматривают споры клиентов по кредитным или дебетовым картам, обрабатывают или утверждают ссуды, проверяют, правильно ли обрабатываются платежи, и так далее.Неудивительно, что ошибки случаются. В некоторых банках США от пяти до десяти процентов всех споров по дебетовым картам обрабатываются с ошибками.
Автоматизация этих и других процессов снизит предвзятость людей при принятии решений и снизит количество ошибок почти до нуля. Это даст оперативным сотрудникам время для помощи клиентам в решении сложных, крупных или деликатных вопросов, которые нельзя решить с помощью автоматизации. И эти сотрудники будут обладать полномочиями принимать решения и навыками быстро решать проблемы клиентов.
Упреждающее управление на основе аналитики
Использование прогнозной аналитики может значительно улучшить управление операциями несколькими способами. Во-первых, это позволяет руководителям операций быть более точными и точными в своих прогнозах. Вместо использования простой арифметики, основанной на ограниченном количестве переменных для прогнозирования спроса, прогнозы спроса на конкретные продукты и услуги могут быть сделаны на основе детализированных профилей клиентских сегментов и поведения клиентов с использованием десятков или сотен переменных.Банки могут создавать подробные профили из множества наборов данных, включая онлайн-взаимодействия, географическую информацию об использовании мобильных телефонов и агрегированное поведение платежей, а затем применять аналитику для прогнозирования потребностей и желаний своих клиентов — вплоть до уровня единого индивидуальный в некоторых случаях.
Обширные наборы данных также позволят менеджерам установить больше KPI. Например, вместо того, чтобы отслеживать только среднее время обработки и степень удовлетворенности клиентов в колл-центре, банки могут детализировать, чтобы узнать, сколько времени миллениалы или жители определенного штата проводят по телефону с представителями.Если они тратят больше, чем в среднем, банки могут определить, почему и, при необходимости, изменить способ общения с этими клиентами или скорректировать продукты или услуги, чтобы лучше их обслуживать.
Наконец, применение аналитики к большим объемам данных о клиентах может изменить решение проблем, доведя его до глубоко детализированного уровня и делая упреждающим, а не реагирующим. Вместо того, чтобы банк устранял ошибку или проблему клиента только тогда, когда она достигает определенного масштаба или частоты, программное обеспечение может обнаруживать ошибки, которые случаются даже с одним клиентом, например, просчет комиссии или двойной платеж на кредитную карту.Затем клиент может быть предупрежден об ошибке и проинформирован о том, что она уже исправлена; такой вид превентивного охвата может значительно повысить удовлетворенность клиентов. Банки также могут проактивно обращаться к клиентам, которым, по данным прогнозного моделирования, скорее всего, будут звонить с вопросами или проблемами. Например, если банк замечает, что его старые клиенты имеют тенденцию звонить в течение первой недели после открытия счета или получения новой кредитной карты, представитель службы поддержки клиентов AI может обратиться к нему, чтобы зарегистрироваться.
Устранение разрозненности для упрощения организации
Банки всегда функционировали как единое целое: фронт-офисы (филиалы), мидл-офисы (колл-центры) и бэк-офисы (операции). В следующие десять лет эта троица будет кардинально эволюционировать. Как мы уже отмечали, бэк-офисы будут сокращаться. Колл-центры почти исчезнут из-за ботов AI и автоматизации, а количество филиалов будет уменьшено, а функции будут преобразованы. По мере того, как все больше клиентских транзакций переводится в цифровые каналы, сотрудники передовых отделений будут работать в качестве квалифицированных личных консультантов, помогая клиентам получить ответы на сложные вопросы, которые невозможно решить в цифровом формате, давая советы по банковским продуктам и функциям и, как правило, выступая в качестве единого целого. -остоп-магазин для нуждающихся клиентов в пути.Это новая парадигма, при которой клиенты будут получать индивидуальные советы, полагаясь на более простую организацию.
Талант как отличительная черта: выход за рамки служебного долга
Сегодняшние сотрудники вряд ли узнают своих будущих коллег. Роли, которые раньше работали в безвестности и без взаимодействия с клиентами, теперь будут сосредоточены на потребностях клиентов, обеспечивая критически важную работу. У них также будет опыт работы с технологиями, данными и пользовательским опытом, и они будут включать цифровых дизайнеров, специалистов по обслуживанию клиентов и опыту, инженеров и специалистов по обработке данных.Эти высокооплачиваемые специалисты сосредоточат свое внимание на инновациях и разработке технологических подходов к улучшению качества обслуживания клиентов. Они также будут иметь глубокие познания в системах банка и обладать навыками сочувствия и общения, необходимыми для управления исключениями и предоставления услуг «белой перчатки» клиентам со сложными проблемами.
Начало трансформации
Чтобы процветать в мире, где когда-то разрозненные роли, такие как закрытие и выполнение ссуд, соблюдение нормативных требований и управление рисками, становятся неотъемлемой частью разработки продуктов, управления продуктами и обслуживания клиентов, банкам необходимо будет внести серьезные организационные изменения.Им нужно будет переосмыслить, как будут работать люди, которые заставят банк работать. Это требует трех основных усилий:
Разработайте план перехода к организации, основанной на путешествиях. : Сегодня такие функции, как центры обработки вызовов, обработка платежей и андеррайтинг рисков, организованы по продуктам или сегментам. Поскольку банки все больше фокусируются на персонализированном взаимодействии, потребуется операционная модель, основанная на поездках. С помощью модели, основанной на путешествии, банки будут гарантировать, что операционные ресурсы будут отвечать за запрос клиента или проблему, пока она не будет решена.Модель, основанная на путешествиях, будет объединять ресурсы с различными возможностями и знаниями и преодолевать существующие в настоящее время разрозненные структуры. Для этого банкам необходимо будет переосмыслить то, как они укомплектовывают персонал, измеряют и отслеживают эффективность и, в конечном итоге, предоставляют клиентам услуги.
Разработайте и внедрите новую модель талантов: Операционные сотрудники в 2030 году должны будут уметь кодировать, разрабатывать продукты и понимать данные, но им также понадобится личное тепло и понимание для управления исключениями и решения сложных проблем клиентов.Чтобы привлечь такого рода таланты, банкам необходимо будет расширить свое географическое присутствие и определить пулы талантов с необходимыми навыками и атрибутами. Им потребуется новый подход к найму, чтобы оценивать и нанимать специалистов для работы с навыками, отличными от тех, которые требуются сегодня. Наконец, банкам потребуются подходы к обучению, чтобы развивать не только технические навыки, но также сочувствие и способность производить впечатление на клиентов при каждом взаимодействии.
Составьте дорожную карту для ускорения оцифровки: Банкам необходимо действовать сейчас, чтобы разработать агрессивную тактическую дорожную карту, в которой излагается план оцифровки и автоматизации.Банки, у которых нет четкого долгосрочного плана автоматизации, который приведет к полностью цифровой операции через десять лет, будут изо всех сил пытаться оправдать ожидания клиентов.
В 2030 году будущее для банков и их клиентов будет совершенно другим. У банков есть уникальная возможность заложить фундамент для предоставления клиентам индивидуализированной, индивидуальной и ориентированной на консультации ценности.
Определение банка: как работает банковское дело?
Что такое банк?
Банк — это финансовое учреждение, имеющее лицензию на прием вкладов и выдачу кредитов.Банки могут также предоставлять финансовые услуги, такие как управление капиталом, обмен валюты и сейфы. Существует несколько различных типов банков, включая розничные, коммерческие или корпоративные банки и инвестиционные банки. В большинстве стран деятельность банков регулируется национальным правительством или центральным банком.
Ключевые выводы
- Банк — это финансовое учреждение, имеющее право принимать депозиты и предоставлять ссуды.
- Существует несколько типов банков, включая розничные, коммерческие и инвестиционные банки.
- В большинстве стран деятельность банков регулируется национальным правительством или центральным банком.
Понимание банков
Банки — очень важная часть экономики, поскольку они предоставляют жизненно важные услуги как потребителям, так и предприятиям. Как поставщики финансовых услуг, они предоставляют вам безопасное место для хранения ваших денег. С помощью различных типов счетов, таких как текущие и сберегательные счета и депозитные сертификаты (CD), вы можете проводить обычные банковские операции, такие как депозиты, снятие средств, выписывание чеков и оплата счетов.Вы также можете сэкономить деньги и заработать проценты на свои инвестиции. Деньги, хранящиеся на большинстве банковских счетов, застрахованы на федеральном уровне Федеральной корпорацией страхования депозитов (FDIC) до предела в 250 000 долларов для индивидуальных вкладчиков и 500 000 долларов для совместно хранимых вкладов.
Банки также предоставляют кредитные возможности для людей и корпораций. Деньги, которые вы вкладываете в банк — краткосрочные наличные — используются для ссуды другим лицам для погашения долгосрочной задолженности, такой как автокредиты, кредитные карты, ипотека и другие долговые инструменты.Этот процесс помогает создать ликвидность на рынке, что создает деньги и поддерживает предложение.
Как и в любом другом бизнесе, цель банка — получить прибыль для своих владельцев. Для большинства банков собственниками являются их акционеры. Банки делают это, взимая больше процентов по кредитам и прочим долгам, которые они выдают заемщикам, чем те, которые они платят людям, использующим их сберегательные механизмы. Рассмотрим простой пример: банк, который платит 1% по сберегательным счетам и взимает 6% по ссудам, получает для своих владельцев 5% валовой прибыли.
Банки получают прибыль, взимая с заемщиков больше процентов, чем они платят по сберегательным счетам.
Банки различаются по размеру в зависимости от того, где они расположены и кого они обслуживают — от небольших общественных организаций до крупных коммерческих банков. По данным FDIC, по состоянию на 2019 год в США насчитывалось чуть более 4500 коммерческих банков, застрахованных FDIC. В это число входят национальные банки, государственные банки, коммерческие банки и другие финансовые учреждения.В то время как традиционные банки предлагают как обычное местоположение, так и присутствие в Интернете, в начале 2010-х годов появилась новая тенденция в отношении банков, работающих только в режиме онлайн. Эти банки часто предлагают потребителям более высокие процентные ставки и более низкие комиссии. Удобство, процентные ставки и комиссии — вот некоторые из факторов, которые помогают потребителям выбрать предпочтительный банк.
Особые соображения
Банки США стали объектом пристального внимания после глобального финансового кризиса, произошедшего в 2007 и 2008 годах. В результате нормативно-правовая среда для банков с тех пор значительно ужесточилась.Банки США регулируются на государственном или национальном уровне. В зависимости от структуры они могут регулироваться на обоих уровнях. Государственные банки регулируются государственным банковским отделом или отделом финансовых учреждений. Это агентство, как правило, отвечает за регулирование таких вопросов, как разрешенная практика, размер процентов, которые может взимать банк, а также аудит и проверки банков.
Национальные банки регулируются Управлением валютного контролера (OCC). Правила OCC в первую очередь касаются уровня капитала банков, качества активов и ликвидности.Как отмечалось выше, банки со страховкой FDIC дополнительно регулируются FDIC.
Закон Додда-Франка о реформе Уолл-стрит и защите прав потребителей был принят в 2010 году с целью снижения рисков в финансовой системе США после финансового кризиса. Согласно этому закону, крупные банки оцениваются на предмет наличия достаточного капитала для продолжения работы в сложных экономических условиях. Эта ежегодная оценка называется стресс-тестом.
Типы банков
Розничные банки имеют дело конкретно с розничными потребителями, хотя некоторые глобальные финансовые компании содержат как розничные, так и коммерческие банковские подразделения.Эти банки предлагают услуги широкой публике и также называются частными или обычными банковскими учреждениями. Розничные банки предоставляют такие услуги, как текущие и сберегательные счета, ссуды и ипотечные услуги, финансирование автомобилей и краткосрочные ссуды, такие как защита от овердрафта. Многие крупные розничные банки также предлагают своим клиентам услуги кредитных карт и могут также предлагать своим клиентам обмен иностранной валюты. Крупные розничные банки также часто обслуживают состоятельных людей, предоставляя им специальные услуги, такие как частное банковское обслуживание и управление капиталом.Примеры розничных банков включают TD Bank и Citibank.
Коммерческие или корпоративные банки предоставляют специализированные услуги своим бизнес-клиентам, от владельцев малого бизнеса до крупных юридических лиц. Наряду с повседневным бизнес-банкингом эти банки также предоставляют своим клиентам другие услуги, такие как кредитные услуги, управление денежными средствами, услуги коммерческой недвижимости, услуги работодателя и торговое финансирование. JPMorgan Chase и Bank of America — два популярных примера коммерческих банков, хотя у обоих также есть крупные розничные банковские подразделения.
Инвестиционные банки сосредоточены на предоставлении корпоративным клиентам комплексных услуг и финансовых операций, таких как андеррайтинг и содействие в слиянии и поглощении (M&A). Таким образом, они известны в первую очередь как финансовые посредники в большинстве этих транзакций. В число клиентов обычно входят крупные корпорации, другие финансовые учреждения, пенсионные фонды, правительства и хедж-фонды. Morgan Stanley и Goldman Sachs являются примерами инвестиционных банков США.
В отличие от перечисленных выше банков, центральные банки не являются рыночными и не работают напрямую с населением.Вместо этого они в первую очередь несут ответственность за стабильность валюты, контроль над инфляцией и денежно-кредитной политикой, а также за денежную массу страны. Они также регулируют требования к капиталу и резервам банков-членов. Некоторые из крупнейших центральных банков мира включают Федеральный резервный банк США, Европейский центральный банк, Банк Англии, Банк Японии, Швейцарский национальный банк и Народный банк Китая.
Банк против Кредитного союза
Кредитные союзы различаются по размеру от небольших организаций на базе сообществ до более крупных, имеющих тысячи отделений по всей стране.Так же, как и банки, кредитные союзы предоставляют обычные финансовые услуги своим клиентам, которых обычно называют членами. Эти услуги включают в себя депозит, снятие средств и базовые кредитные услуги.
Но между ними есть некоторые существенные различия. В то время как банк ориентирован на получение прибыли, кредитный союз — это некоммерческая организация, которой традиционно руководят волонтеры. Созданные, принадлежащие участникам и управляемые ими, они, как правило, не облагаются налогом. Члены покупают акции кооператива, и эти деньги объединяются для предоставления кредитных услуг кредитному союзу.Поскольку они меньше по размеру, они, как правило, предоставляют ограниченный набор услуг по сравнению с банками. У них также меньше офисов и банкоматов.
Описание работы в сфере банковских операций
Руководители банковских операций несут ответственность за все повседневные операции в банках. Они контролируют работу различных банковских отделений и местных отделений и обеспечивают бесперебойную работу всех транзакций. Менеджеры по банковским операциям также концентрируются на улучшении качества обслуживания клиентов банка и вмешательстве при возникновении проблем.Многие банки предлагают программы обучения менеджменту для квалифицированных кандидатов, но менеджеры по банковским операциям обычно также должны соответствовать требованиям дополнительного образования.
Обязанности
Павел Гал / iStock / Getty Images
Менеджеры по банковским операциям контролируют все операции по обработке данных в банке. Это может включать ведение записей, обработку чеков и бухгалтерский учет, которые ведутся на компьютерах или автоматах. Они решают любые проблемы клиентов и следят за тем, чтобы обслуживание клиентов банка соответствовало стандартам компании.Руководители банковских операций также несут ответственность за надзор за административным и операционным персоналом банка и направляют рабочий поток между отделами.
Образование
Дэвид Хсу / iStock / Getty Images
Менеджеры банковских операций обычно должны иметь как минимум степень бакалавра. Многие из них специализируются в области делового администрирования, хотя общая степень гуманитарных наук может быть приемлемой, если бизнес-курсы являются частью учебной программы. Некоторые руководители банковских операций также получают степень магистра делового администрирования (MBA) или степень магистра в аналогичной области, например в экономике.В большинстве банков есть программы обучения менеджменту для дальнейшей подготовки людей к работе в сфере банковских операций. Эти учебные программы обычно требуют, чтобы стажеры выполняли различные работы в банке, чтобы они могли изучить все аспекты отрасли. Кроме того, банки могут направлять своих стажеров по управлению банковскими операциями на внешние учебные курсы, проводимые Американским институтом банковского дела, который является частью Ассоциации американских банкиров. Некоторые банки также предлагают компенсацию за обучение для стажеров-менеджеров, которые получают ученую степень.
Условия работы
AdamGregor / iStock / Getty Images
Большинство менеджеров по банковским операциям работают в административных офисах, хотя некоторые могут работать и в местных филиалах. Обычно они работают по 40 часов в неделю, но от них может потребоваться сверхурочная работа или по выходным, в зависимости от часов работы банка. Поскольку они управляют штатом сотрудников, им приходится иметь дело с разными личностями, что может вызывать стресс.
Заработная плата
Гэри Арбах / iStock / Getty Images
По данным PayScale, информационного веб-сайта о заработной плате, средняя годовая заработная плата менеджеров по банковским операциям со стажем менее года варьировалась от 27000 до 43000 долларов по состоянию на июль 2010 года.Те, у кого опыт работы от одного до четырех лет, получали от 36 231 до 51 990 долларов, а те, кто имел опыт от пяти до девяти лет, получали от 38 261 до 62 421 долларов. Менеджеры по банковским операциям с опытом работы от 10 до 19 лет зарабатывали от 45 143 до 72 465 долларов США, а те, у кого опыт работы более 20 лет, — до 76 362 долларов США.
Перспективы занятости
gerenme / iStock / Getty Images
По оценкам Бюро статистики труда, занятость сотрудников банковского сектора, включая менеджеров банковских операций, увеличится на 8 процентов в период с 2008 по 2018 год, что немного медленнее, чем в среднем по стране. все занятия.Ожидается, что количество отделений местных банков увеличится с целью привлечения новых клиентов, что создаст спрос на менеджеров по банковским операциям. Кандидаты с предыдущим опытом работы в сфере финансовых услуг должны иметь лучшие перспективы.
Четыре различных типа услуг | Банковское дело
Работа банка — предоставлять клиентам финансовые услуги, которые помогают людям лучше управлять своей жизнью. По мере развития технологий и роста конкуренции банки предлагают различные виды услуг, чтобы оставаться в курсе и привлекать клиентов.
Независимо от того, открываете ли вы свой первый банковский счет или управляете текущим счетом в течение многих лет, это поможет узнать о различных типах доступных банковских услуг. Это гарантирует, что вы получите максимальную отдачу от вашего текущего финансового учреждения. Решение о том, какие услуги являются наиболее важными, может привести вас к банку, который лучше всего соответствует вашим потребностям.
Различные виды услуг | Банковские счета
Индивидуальное банковское дело —Банки обычно предлагают различные услуги, чтобы помочь физическим лицам в управлении своими финансами, в том числе:
Business Banking — Большинство банков предлагают финансовые услуги для владельцев бизнеса, которым необходимо различать профессиональные и личные финансы.Различные виды банковских услуг для бизнеса включают:
- Бизнес-кредиты
- Расчетные счета
- Сберегательные счета
- Дебетовые и кредитные карты
- Торговые услуги (обработка кредитных карт, сверка и отчетность, инкассо чеков)
- Казначейские услуги (расчет заработной платы, депозитные услуги и т. Д.)
Цифровой банк — Возможность управлять своими финансами в Интернете с компьютера, планшета или смартфона становится все более и более важной для потребителей.Банки обычно предлагают услуги цифрового банкинга, которые включают:
- Интернет-банкинг, мобильный и планшетный банкинг
- Мобильный чек
- Текстовые оповещения
- Заявления
- Оплата счетов онлайн
Ссуды— Ссуды — это обычные предлагаемые банковские услуги, они бывают всех форм и размеров. Некоторые распространенные типы ссуд, которые предоставляют банки, включают:
Лучшие банковские услуги от Первого банкаЕсли ваше текущее финансовое учреждение не предлагает упомянутые выше услуги, возможно, вы не получаете лучшие банковские услуги.В First Bank мы стремимся помочь нашим клиентам максимально эффективно использовать свои деньги.
Именно поэтому мы предлагаем разные виды банковских услуг для удовлетворения самых разных потребностей. Чтобы узнать больше о наших банковских услугах, посетите свой местный филиал сегодня.
* Инвестиционные и страховые продукты НЕ являются банковскими депозитами, НЕ застрахованы FDIC, НЕ ИМЕЮТ банковской гарантии, НЕ застрахованы каким-либо федеральным правительственным агентством, могут упасть в цене
———
Источники:
http: // www.stockmonkeys.com/what-services-do-modern-banks-offer-4BTIGOI3/
Бизнес
http://www.cbsnews.com/news/smart-phones-are-revolutionizing-consumer-banking-habits/
Филиалы
инвестиционно-банковских операций — ICBI
© NAN — Fotolia.comИнвестиционно-банковские операции сильно отличаются от традиционных банковских функций по поиску денежных вкладов от клиентов в форме чековых и сберегательных счетов для выдачи процентных ссуд, о чем многие люди думают, представляя операции банк.Вместо этого инвестиционные банки выполняют операции, связанные с созданием корпоративных ценных бумаг, содействием слияниям и поглощениям, а также посредничеством или продажей ценных бумаг инвесторам. Как правило, инвестиционно-банковские операции делятся на операции фронт-офиса, мидл-офиса и бэк-офиса.
Приемная
Операции фронт-офиса — это операции инвестиционного банка, приносящие доход. Операции фронт-офиса включают корпоративные финансы, продажи и трейдинг, а также исследования.
Корпоративные финансы
Отдел корпоративных финансов фронт-офиса предлагает услуги, которые помогают корпорациям привлекать средства на рынках капитала. Операции корпоративных финансов также связаны со слияниями и поглощениями, консультированием корпораций по сделкам слияния и поглощения и завершением фактических сделок.
Сбыт и торговля
Продажи и торговые операции фронт-офиса включают в себя маркетинговую деятельность, торговую и торговую деятельность, а также собственную торговлю.Маркет-мейкерская деятельность включает покупку и продажу финансовых продуктов для увеличения ликвидности на рынке и зарабатывания денег на спреде между покупателями и предложениями. Отдел продаж связывается с потенциальными инвесторами, чтобы предложить торговые стратегии, разработанные стратегами банка, а затем цены и заключения сделок. Собственные торговые операции имеют место, когда инвестиционный банк торгует своими деньгами, используя сложные собственные торговые стратегии.
Исследования
Наконец, в рамках исследовательской деятельности фронт-офиса компании проверяются и предлагаются рейтинги «покупать» или «продавать» в письменных отчетах.Это исследование может использоваться внутри банка для помощи его трейдерам и продавцам или быть продано внешним клиентам.
Операции среднего офиса
Основная функция мидл-офиса — управление рисками. В мидл-офисе корпоративное казначейство банка управляет финансированием банка, гарантируя, что у банка достаточно средств для продолжения работы. Кроме того, группа по управлению рисками анализирует рыночные и кредитные риски, по которым трейдеры банка заняли свои позиции, и отслеживает общий экономический риск.
Операции бэк-офиса
Данные бэк-офиса проверяют проведенные сделки и обрабатывают перевод средств в банк и из банка. Операции бэк-офиса также включают всю технологическую поддержку и решения для инвестиционного банка, а также соблюдение государственных и внутренних правил.
Основы банковского дела — Обзор, как работают банки, типы
Что такое основы банковского дела?
Основы банковского дела относятся к концепциям и принципам, относящимся к банковской практике.Банковское дело — это отрасль, которая занимается кредитованием, хранением наличных денег, инвестициями и другими финансовыми операциями. Банковский сектор является одним из ключевых факторов развития экономики большинства стран, поскольку он направляет средства заемщикам с продуктивными инвестициями.
Банки Ведущие банки в США По данным Федеральной корпорации по страхованию вкладов США, на февраль 2014 года в США насчитывалось 6799 коммерческих банков, застрахованных FDIC. Выполняют множество функций, включая депозиты и снятие средств, обмен валюты , торговля на форексе и управление капиталом.Кроме того, они действуют как связующее звено между вкладчиками и заемщиками, и они используют средства, депонированные их клиентами, для предоставления кредитов людям, которые хотят брать ссуды.
Банки зарабатывают деньги, взимая процентную ставку по ссудам, при этом они получают прибыль, взимая более высокую процентную ставку, чем процентная ставка, которую они выплачивают по вкладам клиентов. Однако они должны соответствовать правилам, установленным центральным банком или национальным правительством.
Резюме- Банк — это учреждение, которое принимает депозиты клиентов и предлагает ссуды физическим и юридическим лицам.
- Банки зарабатывают деньги, взимая более высокие проценты по ссудам, чем проценты, которые они выплачивают по депозитам клиентов.
- В США банки обязаны сохранять 10% депозитов клиентов в качестве резервов, а остальные 90% использовать для предоставления кредитов.
Основы банковского дела — как работает банковская отрасль
В США банки регулируются Федеральной резервной системой (ФРС) Федеральная резервная система является центральным банком Соединенных Штатов и финансовым органом, стоящим за крупнейшая в мире свободная рыночная экономика.. Банки должны держать как минимум 10% каждого депозита в наличии, но могут предоставить остальные 90% в качестве ссуд. Требование о резервировании применяется ко всем типам банков, которые имеют лицензию на деятельность в Соединенных Штатах, и они могут хранить резерв в качестве депозита в местном банке ФРС или в виде наличных денег в хранилище.
Фактические резервные требования определяются Советом управляющих Федеральной резервной системы. Когда ФРС снижает резервные требования для банков-членов, она проводит экспансионистскую денежно-кредитную политику, которая увеличивает количество денег в экономике.С другой стороны, когда он увеличивает резервные требования, он проводит сдерживающую денежно-кредитную политику, которая снижает ликвидность.
Все банки-члены ФРС должны быть застрахованы Федеральной корпорацией по страхованию вкладов (FDIC) Федеральная корпорация по страхованию депозитов (FDIC) Федеральная корпорация по страхованию депозитов (FDIC) — это государственное учреждение, которое обеспечивает страхование вкладов от банкротства банка. Тело было создано. FDIC была создана в 1933 году после Великой депрессии в результате принятия Закона Гласса-Стиголла.Это произошло после нескольких банкротств банков, которые привели к банковской панике, когда вкладчики потребовали все свои депозиты, хранящиеся в банке.
FDIC была создана для предотвращения таких случаев путем страхования всех вкладов, которые клиенты хранят в банке. Он страхует сберегательные счета, текущие счета и другие депозитные счета. Глобальный финансовый кризис 2008-2009 гг. Глобальный финансовый кризис 2008-2009 гг.Финансовый кризис нанес тяжелый урон отдельным лицам и учреждениям по всему миру, серьезно затронув миллионы американцев. Финансовые учреждения начали падать, многие были поглощены более крупными организациями, и правительство США было вынуждено предложить помощь, FDIC поднял лимит депозита до 250 000 долларов на счет, чтобы защитить вкладчиков от кризиса.
Для более глубокого понимания банковской отрасли и ее работы см. Курс CFI Введение в банковское дело !
Основы банковского дела — Типы банковских счетов
Общие типы банковских счетов включают:
1.Сберегательный счет
Сберегательный счет — это банковский счет, на который клиент может внести деньги, которые ему не нужны сразу, но которые можно снять, когда это необходимо. Банк ссужает деньги заемщикам и взимает проценты с суммы предоставленного кредита.
2. Текущий счет
Текущий счет позволяет клиентам легко получить доступ к своим депонированным средствам, и они могут использовать его для своих финансовых операций, таких как оплата счетов.Клиент может получить доступ к средствам, выписав чек, используя дебетовую карту для снятия денег или осуществления платежей, или настроив автоматические переводы на другой счет.
3. Депозитный сертификат
Депозитный сертификат — это банковский счет, на котором хранится фиксированная сумма денег в течение определенного периода времени, например, шесть месяцев, один год, два года и т. Д. По нему выплачиваются фиксированные проценты. ставка на удерживаемую сумму.
Основы банковского дела — Типы банков
Ниже приведены наиболее распространенные типы банков в США:
1.Коммерческие банки
Коммерческие банки являются наиболее распространенным типом банков. Они предоставляют различные услуги, такие как предоставление бизнес-кредитов, прием вкладов и предложение основных инвестиционных продуктов как физическим лицам, так и частным предприятиям.
Коммерческие банки также предлагают другие финансовые услуги, такие как глобальные торговые услуги, коммерческие услуги, страховые продукты, пенсионные продукты и казначейские услуги. Они зарабатывают деньги, предоставляя бизнес-ссуды физическим и юридическим заемщикам и получая от них процентный доход, а также взимая плату за услуги.
2. Кредитные союзы
Кредитный союз — это тип банка, который открыт для определенной категории людей, имеющих право на членство. Он принадлежит участникам и управляется участниками на основе людей, помогающих людям. Традиционно кредитные союзы обслуживали жителей местного сообщества, членов церкви, сотрудников определенной компании или школы и т. Д.
Структура собственности кредитных союзов позволяет им предлагать своим членам более персонализированные и недорогие банковские услуги .Из-за своего небольшого операционного размера кредитные союзы могут платить более высокие процентные ставки, чем банки, и клиенты могут лучше строить отношения с банковским персоналом. С другой стороны, операции кредитных союзов ограничены, а депозиты клиентов менее доступны.
3. Инвестиционные банки
Инвестиционные банки — это банки, которые предоставляют корпоративным клиентам доступ к рынкам капитала для сбора средств для расширения. Они помогают компаниям привлекать средства на фондовом рынке и рынке облигаций для финансирования их расширения, приобретений или других финансовых планов.Они также способствуют слияниям и поглощениям, выявляя для приобретения жизнеспособные компании, отвечающие критериям покупателя.
Инвестиционные банки зарабатывают деньги, предлагая консультационные услуги корпоративным клиентам, торгуя на финансовых рынках и представляя клиентов при слияниях и поглощениях. Некоторые примеры крупных инвестиционных банков в США включают Merrill Lynch, Goldman Sachs, J.P. Morgan и Bank of America.
Дополнительные ресурсы
CFI предлагает аналитика по финансовому моделированию и оценке (FMVA) ™. Стать сертифицированным аналитиком финансового моделирования и оценки (FMVA) ® Сертификация CFI по анализу финансового моделирования и оценки (FMVA) ® поможет вам обрести уверенность в себе. необходимость в вашей финансовой карьере.Запишитесь сегодня! программа сертификации для тех, кто хочет вывести свою карьеру на новый уровень. Чтобы продолжать учиться и продвигаться по карьерной лестнице, вам будут полезны следующие ресурсы CFI:
- Банковские сертификаты Банковские сертификаты Если вы решите продолжить карьеру в банковской сфере, наличие соответствующих банковских сертификатов может улучшить вашу репутацию и приблизить вас
- Текущий счет Проверка счета Текущий счет это тип депозитного счета, который физические лица открывают в финансовых учреждениях для снятия и внесения денег.Текущий счет, также известный как транзакционный счет или счет до востребования, очень ликвиден. Проще говоря, он предоставляет пользователям быстрый способ получить доступ к своим деньгам.
- Теория финансового учета Теория финансового учета Теория финансового учета объясняет, почему стоит бухгалтерский учет — причины, по которым операции сообщаются определенным образом. Это руководство будет
- Закон Гласса-Стигалла Закон Гласса-Стигалла Закон Гласса-Стигалла, также известный как Закон о банковской деятельности 1933 года, представляет собой законодательный акт, разделяющий инвестиционный и коммерческий банкинг.Закон стал экстренной реакцией на массовые банкротства банков во время Великой депрессии, поскольку считалось, что спекуляции коммерческих банков способствовали краху.
Типы розничных банков — Обзор, примеры, функции
Чем отличаются розничные банки? Типы банков?
Вообще говоря, существует три основных типа розничных банков. Это коммерческие банки, кредитные союзы и определенные инвестиционные фонды. Hadley Capital Основанная в 1998 году, Hadley Capital — это частная инвестиционная компания со штаб-квартирой в Уилметте, штат Иллинойс.Он специализируется на выкупе менеджментом, рекапитализации, смене поколений, приобретениях, дополнительных приобретениях, акционерном капитале и выкупе с использованием заемных средств. Hadley Capital инвестирует в основном в производство промышленных продуктов, предлагающих розничные банковские услуги. Все три типа розничных банков работают над предоставлением аналогичных банковских услуг. К ним относятся текущие счета, сберегательные счета, ипотека. Ипотека — это кредит, предоставляемый ипотечным кредитором или банком, который позволяет физическому лицу приобрести дом.Хотя можно взять ссуду для покрытия всей стоимости дома, чаще всего предоставляется ссуда примерно на 80% от стоимости дома, дебетовые карты, кредитные карты и личные ссуды.
Коммерческие банки
Одним из типов розничных банков являются коммерческие банки, которые предлагают широкий спектр потребительских банковских услуг. Типичные услуги включают депозитные сертификаты (CD), сберегательные и текущие счета, кредитные и дебетовые карты и т. Д. Коммерческие банки — это коммерческие учреждения, которые получают доход за счет разницы процентных ставок и комиссий за транзакции.
Разница процентных ставок — это разница в процентных ставках Процентная ставка Процентная ставка означает сумму, взимаемую кредитором с заемщика за любую форму предоставленного долга, обычно выраженную в процентах от основной суммы долга. которые банки взимают по кредитам, и ставки, которые они платят по депозитным счетам. Спред сильно колеблется в зависимости от экономических циклов. В процветающие экономические времена разброс обычно шире. Расширенный спред позволяет этим учреждениям получать больший доход.
И наоборот, во время экономического спада банкам может потребоваться стимулировать потребительские расходы путем снижения процентных ставок по кредитам. Это снижает их размер прибыли.
Предложение более высоких процентных ставок по сберегательным счетам может побудить потребителей хранить больше денег на этих счетах. Такая практика, в свою очередь, может снизить участие потребителей на рынках капитала.
Комиссии за транзакции составляют значительную часть доходов коммерческих банков. Такие комиссии обычно включают регулярные платежи по кредитным картам и комиссии за переводы или другие финансовые услуги.Поскольку коммерческие банки по существу монополизируют рынок, они могут устанавливать надбавки к ценам, не наблюдая чрезмерного снижения спроса.
Кредитные союзы и кооперативы
Другим типом розничных банков являются кредитные союзы (или аналогичные кооперативные учреждения). Они предлагают услуги, аналогичные коммерческим банкам, но обычно в меньшем масштабе. Кредитные союзы — это некоммерческие организации, в которых вкладчики являются его акционерами. В результате кредитные союзы сталкиваются с меньшим давлением с целью получения прибыли.Это означает, что они обычно взимают более низкие процентные ставки по кредитам и предлагают более высокие ставки по депозитным счетам. Комиссии за транзакции также относительно низкие, поскольку кредитные союзы не воспринимают их как движущие силы доходов. Они чаще рассматриваются как услуги, которые можно предложить по цене.
Тем не менее, у кредитных союзов есть некоторые недостатки. Из-за того, что кредитные союзы гораздо меньше по размеру, они не имеют большого физического присутствия. Это, вероятно, разубедит потребителей, которые предпочитают предоставлять банковские услуги лично.Кредитные союзы также используют менее передовые технологии, чем банки, что делает их банковские онлайн-услуги менее безопасными. Кредитные союзы также имеют меньше сотрудников и работают меньше, чем коммерческие банки.
Функции розничных банков
С экономической точки зрения все три типа розничных банков существуют для:
1. Обеспечение большей ликвидности, влияя на денежную массу в экономике
Обычно это осуществляется путем корректировки процентных ставок и периодического пересмотра протоколов кредитоспособности.
2. Снижение вероятности дефолта по ссудам за счет объединения рисков ссуды
Учреждения также находятся в более выгодном положении, чтобы справиться с дефолтами благодаря установленным федеральным законодательством нормативам резервов. Этот коэффициент гарантирует, что у банков всегда будет минимальная сумма наличных денег, которая составляет процент от общей суммы вкладов потребителей.
3. Снизьте стоимость заимствования, предложив конкурентоспособные процентные ставки
Страны, следующие кейнсианско-кейнсианской экономической теории Кейнсианская экономическая теория — это экономическая школа мысли, которая в общих чертах заявляет, что государственное вмешательство необходимо, чтобы помочь странам в развитии денежно-кредитной политики увеличить прибыль в течение экономический бум за счет повышения процентных ставок по кредитам и создания резервов наличности.Затем, во время рецессии, ожидается, что банки снизят процентные ставки, чтобы стимулировать потребительские расходы и стимулировать экономический рост.
Дополнительные ресурсы
Спасибо за то, что прочитали объяснение CFI о типах розничных банков. CFI предлагает специалиста по финансовому моделированию и оценке (FMVA) ™. Стать сертифицированным аналитиком финансового моделирования и оценки (FMVA) ® Сертификат CFI «Финансовый аналитик по моделированию и оценке» (FMVA) ® поможет вам обрести уверенность в своей финансовой карьере.Запишитесь сегодня! программа сертификации для тех, кто хочет вывести свою карьеру на новый уровень. Чтобы узнать больше о связанных темах, ознакомьтесь со следующими ресурсами CFI:
- Финансовый посредник Финансовый посредник Финансовый посредник — это учреждение, которое действует как посредник между двумя сторонами для облегчения финансовых транзакций. Учреждения, которые обычно называют финансовыми посредниками, включают коммерческие банки, инвестиционные банки, паевые инвестиционные фонды и пенсионные фонды.
- Федеральная резервная система (ФРС) Федеральная резервная система (ФРС) Федеральная резервная система является центральным банком Соединенных Штатов и финансовым органом, стоящим за крупнейшей в мире свободной рыночной экономикой.