Категории клиентов банка: 404

Содержание

Как предсказать желания клиентов

Люди все больше стремятся управлять своими деньгами быстро, просто и эффективно на ежедневной основе, и банкам важно соответствовать этим ожиданиям.

Финансовым компаниях необходимо переходить на новый уровень обслуживания и постоянно улучшать сервис в части персонального онлайн-обслуживания клиентов. Сейчас это важное конкурентное преимущество. Подобный подход укрепляет лояльность клиентов.

Соответственно, банки активно инвестируют в технологии вроде прогнозирующей аналитики, чтобы предоставлять персонализированные сервисы в реальном времени, когда учитывается индивидуальная история транзакций конкретного клиента, события в его банковской истории и в жизни. К сожалению, подобные сервисы не всегда функционируют должным образом.

Несоответствие ожиданиям

Существует определенный разрыв между тем, чего ожидают клиенты, и тем, что предлагают им банки. На это указывают и результаты независимого рейтинга 2016 Performance Against Customer Expectations (PACE) Index, который публикует компания FIS. FIS — это международная компания в области финансовых технологий для бизнеса. В рейтинге учитываются 18 ключевых атрибутов — и проверяется, насколько банки соответствуют ожиданиям клиентов по этим параметрам.

Согласно индексу PACE, в мире до 50% людей первым делом обращаются в банк, если им требуются услуги по размещению депозита или получению кредита (исследование проводилось в десяти странах). От 20% до 25% колеблются или обращаются к альтернативным источникам финансовых услуг.

Но при этом наблюдается такой парадокс: примерно 75% людей считают, что услуги банков не соответствуют их ожиданиям.

В двух важнейших для пользователей категориях — безопасность и защищенность — банки практически соответствуют ожиданиям клиентов, хотя все-таки немного отстают от них.

Существенная разница между ожиданиями наблюдается в следующих по важности трех категориях: честность, надежность и прозрачность. Особенно большая разница — в категории «честность». Другими словами, с точки зрения людей, банки во многом работают нечестно. Это выражается в наличии скрытых платежей и сборов.

Важно отметить, что на шестое место по важности поднялась категория «простота». Это легкость использования продукта и понимание его работы. Среди других метрик, по уменьшению важности, находятся связь (онлайновый мобильный доступ), многоканальность (доступность с разных устройств), личный сервис, цифровые платежи, безотлагательность (быстрая работа систем), инновационные продукты и предвосхищение ожиданий пользователей.

Судя по результатам рейтинга, чтобы приблизиться к ожиданиям людей, банкам следует кардинально улучшить свою работу в трех главных категориях: честность, надежность, прозрачность, «признание» (вознаграждение пользователей) и «устремления» (помощь в достижении финансовых целей).

Плюс к этому, требуется немного улучшить свою работу в области безопасности, защищенности, управления финансами, предоставление советов клиентам и персонализированных сервисов.

Банк для жизни

Разумеется, у каждого человека — свой персональный набор потребностей и «ключевых метрик», по которым он оценивает работу банка. Для кого-то важнее простота интерфейса, а для кого-то — прозрачность работы системы и предоставление честных советов (которые выгодны именно клиенту, а не банку).

Понимание персональных потребностей и желаний — очень важно для банка. Ведь можно в среднем соответствовать всем 18 метрикам, но в итоге каждый клиент будет крайне недоволен чем-то одним. Аналитические системы обрабатывают историю активности каждого конкретного клиента в отдельности, учитывают его профиль — и помогают чуть лучше понять, что важно именно для него.

Например, то же упомянутое исследование PACE показало, что потребности молодых пользователей (миллениалов) несколько отличаются от средних. Во-первых, среди них более востребованы банковские продукты. В течение ближайших трех лет гораздо больше молодых людей планируют обратиться в банк, чем в среднем по всей аудитории. Во-вторых, их персональные предпочтения явно отличаются от предпочтений старшего поколения. Например, возможность цифрового подключения и связи с банком для них важнее, чем надежность и прозрачность. Они вчетверо чаще среднего устанавливают и пользуются мобильным банковским приложением. И для них самая главная головная боль и наибольшая неудовлетворенность — это медленная процедура при выдаче кредита. Наконец, 80% молодых клиентов со смартфонами и планшетами положительно отзываются как минимум об одном средстве цифрового контроля финансов, таком как предупреждение о низком остатке на счету, максимизация сбережений, планирование бюджета, своевременная оплата счетов, а самый популярный — отслеживание расходов.

Таким образом, для банка важно учитывать именно индивидуальные потребности клиентов, буквально предсказывать их желания. При этом следует понимать, что в цифровую эпоху жизнь как будто ускоряется — люди предполагают, что все события должны происходить с «цифровой скоростью».

Это касается и банковских транзакций. По ожиданию клиента, его запросы должны удовлетворяться мгновенно. Это особенно актуально для молодежи, которая чаще использует онлайн-банкинг на ежедневной основе. Буквально говоря, если банк хочет обслуживать клиента длительный срок (или всю жизнь), то он должен превратиться в «банк для ежедневной жизни». Предсказание желаний клиента и мгновенное удовлетворение их — важная часть такой идеологии.

Поведенческая аналитика

Банковская аналитика и когнитивные вычисления позволяют сегментировать пользователей и выделять каждого из них индивидуально. Это означает, что банк может высылать персонализированные предложения каждому конкретному клиенту.

Чем больше информации поступит в систему для анализа — тем более эффективной она будет. Это не только банковские транзакции и платежи, которые помогают составить примерный профиль человека, но и данные о его социальных связях, даже информация из социальных сетей. Может быть, даже история посещенных страниц в интернете, если пользователь согласен поделиться ею. Такая информация помогает точно понять, в каком кредите и когда пользователь нуждается, где он живет и когда планирует взять ипотеку. Получив такой сигнал, банк может предложить потенциальному клиенту выгодные условия ипотеки, а также дополнительные справочные сервисы — калькулятор кредитов, информацию о покупке домов, советы по переезду. В результате, человек не только возьмет кредит именно в этом банке, но и останется лояльным клиентом долгое время после покупки дома. Привязав к себе человека такими «дружескими» отношениями, банк получает еще более точный профиль и историю его операций — и может предлагать ему дополнительные услуги именно в тот момент, когда тот в них нуждается.

Это называется поведенческой аналитикой, когда желания пользователей предсказываются исходя из их реального поведения. Речь идет об уникальных нуждах конкретных людей, а не о предоставлении массовых предложений всей аудитории. Таким образом банк вовлекается в жизнь людей и, как было сказано выше, это важное качество в современную цифровую эпоху. Финансовый институт становится «банком для повседневной жизни», который интегрирован в ежедневную активность человека.

Поведенческая аналитика (Behaviour Based Customer Insight) — это не только возможность повышения прибыли, но и банальный способ устранить нерелевантные рассылки и предложения, которые не всем нравятся. Дело не только в неуместных предложениях, когда вам предлагают от банка льготную страховку на квартиру, хотя у вас нет квартиры. Дело просто в массовых рассылках. Человек видит, что его расценивают как представителя серой массы — такое же предложение получили тысячи других пользователей. Сейчас людей подобные массовые рассылки начинает раздражать. Они хотят индивидуального подхода. Банк считается «финансовым партнером», которого человек выбрал для жизни. Это достаточно интимный партнер, почти как супруг или супруга в семейной жизни. Без поведенческой аналитики здесь не обойтись. Но если в семейной жизни такая поведенческая аналитика выполняется на интуитивном уровне, то банку приходится иметь дело с большим количеством «партнеров», поэтому применяются компьютерные инструменты для дата-майнинга и точные алгоритмы.

Поведенческая аналитика и персональный подход — взаимосвязанные вещи. Люди не любят массовые рассылки, но еще больше они не любят, когда их вносят в определенную социальную и демографическую группу просто на основании данных из профиля. Одинокая женщина 30 лет с ребенком не хочет чувствовать, что банк рассылает одинаковые финансовые предложения всем женщинам такого возраста с ребенком в ее городе. В самом деле, каждый человек уникален, и финансовые потребности у каждого свои.

В то же время инструменты поведенческой аналитики позволяют сравнивать между собой поведение отдельных представителей одной и той же демографической/социальной группы или членов одного сообщества (жилого квартала, фитнес-клуба, школьного класса). Сравнение финансовых операций членов одного сообщества показывает очень специфические подробности, которые банк может превратить в уникальные персонализированные предложения для своих клиентов. Это могут быть простые напоминания вроде «Все родители из вашего класса уже оплатили обучение, хотите оплатить сейчас?» или серьезные финансовые предложения: «Один из жителей вашего дома только что оформил депозит на сумму $10 000, хотите превзойти его и стать лидером в доме?»

По сравнению с любыми другими видами бизнеса, банки занимают уникальную позицию «финансового партнера» для человека. Иногда это партнерство сохраняется многие годы. Такая позиция дает банку богатейшие возможности для анализа персональных данных и жизни человека — на основании его финансовых данных, платежей и прочей активности, в том числе в социальных сетях. Обладая настолько богатым пластом информации, банки как никто другой могут эффективно использовать инструменты поведенческой аналитики — предсказывать потребности и желания каждого человека.

Подробнее про реализованные решения IBM для бизнеса и других
индустрий Поделиться статьей:

Риск в профиль: банки пометят ненадежных клиентов уже в следующем году | Статьи

В Центробанке ожидают, что к середине 2022 года все финансовые организации смогут подключиться к платформе «Знай своего клиента» (ЗСК), которая разделит предпринимателей на зоны риска по «антиотмывочному» закону. После вступления в силу закона о платформе ЗСК, которое планируется не позднее начала 2022-го, системе потребуется полгода на обкатку, заявили «Известиям» в регуляторе. Крупнейшие российские банки готовы в числе первых присоединиться к сервису. Однако у рынка есть вопросы к концепции разделения ответственности за отнесение клиентов к «красной» зоне.

Красный — высокий

Банк России уже разрабатывает программное обеспечение для платформы ЗСК, заявили «Известиям» в ЦБ. В регуляторе рассчитывают, что закон о ее запуске будет принят в весеннюю сессию Госдумы и вступит в силу в конце этого — начале 2022-го. Затем примерно полгода потребуется на обкатку системы с рядом кредитных организаций и подключение остальных по мере готовности, пояснили в Центробанке, уточнив, что к середине следующего года к платформе смогут присоединиться все банки.

— Информация до них будет доводиться ежедневно через «личные кабинеты». Проект закона предполагает, что банк будет информировать клиента о том, что ему присвоен высокий уровень риска. Соответственно, у предпринимателей не будет необходимости в том, чтобы подключаться к платформе, — заявили в Банке России.

По предположениям ЦБ, запуск платформы позволит снизить нагрузку на добросовестный бизнес, в том числе — за счет сокращения превентивных ограничительных мер при выявлении незначительных и технических «антиотмывочных» рисков.

Фото: ТАСС/Сергей Фадеичев

Справка «Известий»

Первая версия законопроекта о платформе ЗСК предполагала разделение банковских клиентов-юрлиц по принципу «светофора» в зависимости от риска по «антиотмывочному» законодательству. По предварительной оценке регулятора, около 99% компаний относятся к так называемой зеленой зоне, и только 0,7% из них — к красной. В новой версии законопроекта разделение по цветам заменили на градацию по уровню риска: высокий, средний и низкий. Подозрительным клиентам банк вправе отказать в обслуживании или заблокировать трансакцию.

Принять участие в пилотировании и обкатке платформы ЗСК готовы «Открытие», ПСБ, Росбанк, «Зенит» и УБРиР, заявили «Известиям» их представители. В крымском РНКБ и банке «Фридом финанс» сообщили, что рассмотрят присоединение к системе, когда станут известны технические требования.

Платформа будет полезной: она поможет устанавливать риск клиента с учетом оценки Центробанка, который имеет огромный опыт в подобных вопросах, а также видит всю цепочку движения денежных средств и соответственно владеет большей платежной информацией, считает начальник департамента финансового мониторинга банка «Зенит» Людмила Соколова.

Фото: ИЗВЕСТИЯ/Павел Бедняков

В то же время введение новых технологий, как правило, не облегчает работу комплаенс-подразделения, подчеркнули в «Открытии». В кредитной организации пояснили, что платформа потребует дополнительной настройки и тестирования банковских систем, внесения изменений в программное обеспечение, доработки внутренних нормативных документов, а также построения новых процедур по взаимодействию с клиентами.

За блок ответишь

Банковское сообщество в целом поддерживает появление единой системы с информацией о риск-профиле юрлиц, однако к концепции платформы ЗСК есть вопросы, в том числе — относительно распределения ответственности за блокировку операций и счетов, а также за отказ в их открытии, рассказал «Известиям» вице-президент Ассоциации банков России Алексей Войлуков. Он пояснил, что по текущей версии законопроекта ЦБ направляет банкам информацию о надежности клиентов, которой те фактически обязаны следовать.

При этом в случае ошибки бизнес будет предъявлять претензии или даже подавать в суд непосредственно на банк. В итоге решение об отнесении клиента к «красной» зоне будет принимать регулятор, а нести ответственность придется кредитной организации, констатировал Алексей Войлуков.

Эти и другие замечания содержатся в отзыве на законопроект Национального совета финансового рынка — НСФР (есть у «Известий»). В документе говорится, что затраты на работу с платформой могут привести к росту стоимости банковских услуг, а также к увеличению времени на обработку трансакций, поскольку сверять группу риска придется перед каждой операцией.

Фото: ИЗВЕСТИЯ/Павел Бедняков

По мнению рынка, наилучшим решением было бы сделать платформу ЗСК единой информационной системой, которую все финорганизации использовали бы наравне с другими каналами данных о клиентах, а не в качестве основного ресурса, предлагает председатель НСФР Андрей Емелин. Он добавил: другой радикальный вариант — установить монополию ЦБ на оценку рисков при одновременном принятии им ответственности за отнесение клиента к какой-либо категории риска. Но этот вариант еще более усугубит конфликт интересов внутри ЦБ как центра риск-менеджмента и органа надзора.

В Росфинмониторинге заявили «Известиям», что поддерживают законопроект о платформе ЗСК, поскольку дополнительное информирование кредитных организаций о рисках их клиентов полезно, особенно для средних и небольших кредитных организаций.

Повышения эффективности после внедрения платформы также ожидают в «Опоре России». Первый вице-президент бизнес-объединения Павел Сигал полагает, что блокировки происходят на основании веских доводов, но даже в этом случае у клиентов, попавших в «красную» зону, не возникнет существенных проблем с предоставлением доказательств.

Кто такие лояльные клиенты и какую пользу они приносят бизнесу

Лояльность — это верность бренду, компании, магазину или предприятию (от англ. «loyalty»). В широком смысле — неравнодушное позитивное отношение, которое имеет рациональное и эмоциональное начало.

Эмоциональная сторона лояльности основывается на том, что клиенту близки ценности компании, её позиционирование на рынке, рекламные образы и посылы. А рациональная — на удовлетворённости качеством товаров и услуг и выгоде, которую получает клиент от долгосрочного и регулярного сотрудничества с брендом. Без эмоциональной вовлечённости потребитель не станет по-настоящему лояльным, так как его ничто не удержит, если цены слегка вырастут, а качество сервиса — упадёт.

Преданный покупатель реже смотрит по сторонам в поиске более выгодных условий и не так чувствителен к несовершенствам продукта. И более того, он приносит компании пользу не только в денежном эквиваленте.

Лояльный и постоянный клиент — не одно и то же. Постоянный совершает покупки часто, но необязательно предан компании. А лояльный клиент может покупать реже, но при этом важнее для бренда, потому что он:

Средний чек лояльного клиента выше, чем обычного: даже если цены вырастут, он не уйдёт к конкурентам, потому что привязан к бренду и любит продукт, ассоциирует себя с ним.

Лояльная аудитория — неиссякаемый источник «сарафанного радио», бесплатной рекламы. Потенциальный клиент, услышав от лояльного живой, лестный отзыв о бренде, с большой вероятностью отдаст предпочтение именно рекомендованной компании даже при наличии конкурентов.

Увидев негативный отзыв, лояльный клиент по собственному желанию бросится защищать бренд и поделится личным позитивным опытом.

Если компании понадобится протестировать новый сервис или опробовать пилотную версию продукта, лояльный клиент будет рад сделать это в первых рядах и с готовностью даст обратную связь.

Когда клиент сталкивается с услугами или товарами компании, его поведение зависит от этапа взаимоотношений с брендом.

Разовый покупатель совершает покупку случайно. Он может кликнуть по ссылке на сайт в блоке контекстной рекламы или заглянуть в магазин, который попался по пути. Это его первая покупка. Если впечатление о ней будет сильным и позитивным, разовый покупатель, возможно, запомнит понравившуюся компанию, но гарантий этого нет.

Просто покупатель знаком с компанией и её ассортиментом. Он выбирает компанию потому, что ему так удобно: покупатель уже знает, что у вас есть то, что ему нужно.

Постоянный покупатель — тот, кто доволен сочетанием цены и качества. И остаётся с компанией до тех пор, пока не найдёт более выгодное предложение.

Лояльный покупатель не просто выбирает продукцию компании, но испытывает симпатию к бренду, разделяет его ценности. И терпимо относится к ошибкам, пока чувствует себя значимым.

Приверженец бренда соотносит себя с имиджем бренда и делает выбор на основе характеристик, которые ему нравятся: «для настоящих мужчин», «только для успешных людей», т.п.

Фанатичный приверженец бренда — редкая категория клиентов, которые есть только у некоторых компаний. Фанатики слепо поклоняются компании и своим обожанием влияют на формирование её имиджа.

Последние 3 типа клиентов считаются самыми предпочтительными для компаний, с учётом того, что фанатичные приверженцы брендов встречаются нечасто и не в каждой сфере. Задача бизнеса — увеличивать количество лояльных клиентов и приверженцев бренда, чтобы за их счёт сформировать солидную «подушку безопасности» и развиваться дальше.

Вот несколько советов, которые помогут вызвать у клиента желание возвращаться к вам за услугами и товарами.

Через несколько лет после покупки клиент может и забыть, что именно и за сколько он у вас купил, но никогда не забудет, что с ним плохо обошлись. И ещё обязательно расскажет об этом своему окружению. Любая компания с качественными товарами и широким ассортиментом будет для потребителя хорошей до тех пор, пока не испортит о себе впечатление ужасным сервисом.

Авторы книги «Всегда ваш клиент» Мэттью Диксон, Ник Томан и Рик Делиси не верят в сервис и советуют работать с потребителем так, чтобы у него в принципе не возникало проблем при взаимодействии с компанией — иначе говоря, чтобы им вообще не приходилось общаться с сервисным отделом или техподдержкой. Это возможно только при наличии превосходного продукта, который понятен и привлекателен для клиента сам по себе. Авторы рекомендуют делать ставку не на то, чтобы превзойти ожидания клиента (это дорогое удовольствие), а на то, чтобы их в полной мере оправдать — при помощи качества услуги или продукции. И это отличный совет для начинающего бизнеса.

Изучите свою аудиторию и спросите уже лояльных клиентов, почему они выбирают вас. Соотнесите данные с ценностями компании и выберите эффективные способы транслировать их клиентам: напечатать на упаковке, озвучить в рекламе в соцсетях, придумать выразительный слоган и т.п. Без чётко сформулированных, близких аудитории ценностей не получится сделать потребителя эмоционально лояльным.

Имея дело даже с самым неадекватным клиентом, вы должны «перекрыть» ответной репликой или действием его негативный опыт. Такая тактика гораздо лучше игнорирования проблемы, ведь по реакции на ситуацию о вас будут судить другие клиенты — те, кто узнал о случившемся из первых уст, отзыва на сайте или в соцсети. Если компания действительно не права, извинитесь и предложите компенсацию. Если не прав клиент, деликатно объясните суть проблемы и оставьте покупателя с ощущением, что, несмотря на неправоту, его услышали.

Придумайте несколько способов стимулировать повторные продажи и вызвать у клиентов привязанность к бренду. И на основе этих идей разработайте программу лояльности, которая поможет пополнить ряды преданных покупателей. Подробнее о том, как это сделать, читайте в статье «Как разработать программу лояльности».

Алгоритм отбора потенциальных VIP-клиентов коммерческого банка Текст научной статьи по специальности «Экономика и бизнес»

АЛГОРИТМ ОТБОРА ПОТЕНЦИАЛЬНЫХ VIP КЛИЕНТОВ КОММЕРЧЕСКОГО БАНКА

ДУДКО В.В.,

аспирант кафедры экономики и учета, Северо-Кавказский государственный технический университет,

e-mail: [email protected]

В статье предложен алгоритм отбора потенциальных VIP-клиентов, использование которого позволит кредитной организации определять наиболее привлекательных потребителей банковских услуг и оптимизировать расходы на их привлечение.

Ключевые слова: VIP-клиент; отбор; коммерческий банк.

In clause the algorithm of selection of potential VIP-clients which use will allow the credit organization to define the most attractive consumers of bank services is offered and to optimize charges on their attraction.

Keywords: the VIP- client; selection; commercial bank.

Коды классификатора JEL: G24.

Привлечение наиболее крупных и состоятельных клиентов, позиционируемых как VIP-клиенты, требует от коммерческого банка значительных временных и финансовых затрат. В настоящее время при отборе перспективных VIP-клиентов коммерческие банки используют различные показатели (объем выручки, чистой прибыли, размер активов, численность персонала и т.д.), зачастую не согласующиеся между собой и не связанные со стратегией банка. При этом достаточно часто привлеченный клиент оказывается недостойным VIP-статуса, или же банк, затратив значительные средства на привлечение, не может его удержать, так как не располагает соответствующими конкурентными преимуществами.

Традиционно отбор клиентов начинается с определения показателя, по которому оценивается их привлекательность для кредитной организации. Так как в большинстве случаев коммерческие банки не располагают сведениями о прибыли, которую приносят клиенты обслуживающему подразделению, при отборе используются количественные показатели (объем выручки, чистой прибыли и т.д.), единые для всех сегментов клиентской базы [4].

Между тем более эффективной представляется ориентация на клиентов из целевого сегмента (отрасли, региона и т.д.), являющегося, по мнению банка, наиболее перспективным. Также необходимо учитывать наличие у кредитной организации конкурентных преимуществ по обслуживанию определенных сегментов рынка. Том 8 № 3 Часть 3

Поэтому на первом этапе отбора потенциальных VIP-клиентов банку необходимо определить свой целевой сегмент. Он должен складываться из двух компонентов: а) сектора рынка, который является привлекательным для банка; б) конкурентных преимуществ, предоставляющих возможность привлечь и удержать определенную категорию клиентов.

Для идентификации целевого сектора рынка специалистам банка следует проанализировать социально-экономическое состояние страны и региона, выделив наиболее рентабельные и устойчивые отрасли экономики, а также так называемые «точки роста», которые демонстрируют положительную динамику и станут привлекательны в ближайшем будущем. Для этого могут использоваться официальные данные Федеральной службы государственной статистики РФ, Банка России, региональных органов исполнительной власти.

Также целесообразно активно применять сведения о финансовом состоянии и тенденциях развития существующих клиентов банка, так как информация о них является наиболее полной и достоверной.

Для выделения конкурентных преимуществ должна быть проанализирована собранная службой маркетинга информация о банках-конкурентах, действующих в регионе. Особенно важным является анализ накопленной клиентской базы и установление причин, по которым лучшие клиенты обслуживаются именно в этой кредитной организации. Затем выявляются сегменты рынка, для которых определяющими при выборе банка являются именно эти конкурентные преимущества. На пересечении двух областей — сегмента рынка, который является наиболее привлекательным для банка, и сегмента, для обслуживания которого он располагает весомыми конкурентными преимуществами, и определяется целевой сегмент.

Вторым этапом является выбор показателя значимости, используемого для первичного отбора потенциальных VIP-клиентов. Например, для сельхозтоваропроизводителей это может быть площадь пашни, для предприятий торговли — объем выручки и количество торговых точек и т.д. В качестве источника информации следует использовать отраслевые обзоры и исследования маркетинговой службы банка. С целью повышения точности методики выбранные показатели следует протестировать на существующих клиентах банка, входящих в целевой сегмент. В случае если результаты ранжирования будут противоречить фактической рентабельности клиентов (значительное число VIP-клиентов окажется ниже по рангу, чем менее доходные клиенты), от использования этого показателя необходимо отказаться [1].

Определив наиболее приемлемый показатель значимости, можно приступать к первичному отбору (третий этап). Для этого с помощью статистической информации (например, обзора Агро-300) или используемой банком профессиональной информационной системы (СПАРК компании Интерфакс, СКРИН группы РТС и т.д.) клиенты, относящиеся к целевому сегменту, группируются по выбранному количественному показателю. При этом отбирается определенное число (например, 100) наиболее крупных клиентов.-КЛИЕНТОВ.

121

Так как банк не располагает подробной финансовой отчетностью потенциальных VIP-клиентов, установление экономической или неформальной связи между ними обычно не представляется возможным. Поэтому основой для выявления групп связанных заемщиков остается наличие юридической связи.

Источником информации для подобного анализа выступают профессиональные информационные системы, содержащие сведения Единого государственного реестра юридических лиц (ЕГРЮЛ) о руководителях и собственниках предприятий.

Также может быть использована информация, полученная от анализируемых компаний. Большинство крупных холдингов раскрывают свою структуру на официальных сайтах и в составе отчетов эмитентов ценных бумаг (проспекты эмиссий, ежеквартальные отчеты, отчеты об аффилированных лицах и т.д.) [3]. На основании полученных сведений о составах холдингов производится уточнение результатов группировки (суммирование показателей участников холдинга и отражение их как единого предприятия).

Четвертый этап отбора предназначен для отсечения клиентов с неустойчивым финансовым состоянием и/или отрицательной деловой репутацией, чье обслуживание связано с высоким риском потери предоставленных банком средств и/или нанесения урона имиджу кредитной организации.

Он заключается в экспресс-анализе финансового положения клиентов (групп связанных клиентов) на основании общедоступной бухгалтерской отчетности (бухгалтерского баланса и отчета о прибылях и убытках), полученной из органов государственной статистики, официальных сайтов или профессиональных информационных систем. При этом клиенты, финансовое положение которых в соответствии с внутренней методикой банка оценено как «плохое», исключаются из перечня значимых клиентов. Также подлежат исключению из данного списка клиенты, в отношении которых введена одна из процедур, применяемых в делах о несостоятельности (банкротстве). Информация о них может быть получена с официального сайта арбитражного суда региона, в котором зарегистрирован данный клиент. Клиенты (группы клиентов), чье обслуживание в банке нанесет ущерб его деловой репутации, определяются на основании информации службы безопасности банка.

Полученный с помощью четырех проведенных этапов список VIP-клиентов позволяет лишь приблизительно судить об их потенциальной выгоде для банка. Окончательный вывод можно сделать только рассчитав прогнозную рентабельность их обслуживания (пятый этап).

Для этого могут быть использованы данные о финансовом состоянии клиентов, полученные в органах государственной статистики или с помощью профессиональных информационных систем [2]. Спрогнозировав постепенный перевод отраженных в отчетности активов и обязательств (остатков на расчетных счетах, краткосрочных финансовых вложений, кредитов и займов), а также связанные с ним доходы/расходы, кредитная организация сможет оценить прогнозную рентабельность клиента. Том 8 № 3 Часть 3

ЛИТЕРАТУРА

1. Александров А. Сегментирование VIP-клиентов // Банковское дело. 2007. № 9. С. 96-97.

2. Гусев А.И. Структурная организация подразделения по обслуживанию VIP-клиентов в российском Private Banking // Организация продаж банковских продуктов. 2008. № 2, 3.

3. Попенко С. Формирование корпоративной клиентской стратегии коммерческого банка // Банкаусю веснж. 2009. № 5.

4. Чижов Н.А. Управление клиентской базой банка: Практическое пособие. М.: Альфа-Пресс, 2007.

Банк «Дом.рф» и Visa начали выпуск цифровой дебетовой карты для всех категорий клиентов

22.12.2020, Вт, 10:32, Мск

Банк «Дом.рф» совместно с международной платежной системой Visa успешно завершили пилотный проект по выпуску цифровой дебетовой карты. Теперь новый продукт доступен в мобильном приложении для всех клиентов банка.

Цифровая карта выпускается моментально и предоставляет клиенту доступ ко всем привилегиям программы лояльности и сервисам банка. В IV квартале 2020 г. это повышенный кешбэк 5% при покупках в категориях «Шопинг», «Красота», «Аптеки» и «Дом», а с 1 января по 31 марта 2021 г. клиенты будут получать повышенное вознаграждение в размере 5% в категориях «Развлечения», «Транспорт», «Красота» и «Дом». За покупки в иных категориях предусмотрен кешбэк 0,5%, а также клиенты могут подключиться к бонусным программам партнеров на сайте банка.

При выпуске карты в мобильном приложении нужно самостоятельно определить кодовое слово и установить PIN-код, а также подключить карту к одному из электронных кошельков на выбор: Apple Pay, Samsung Pay, Google Pay или Garmin Pay для оплаты смартфоном или другим устройством.

Цифровую карту можно пополнить по номеру карты, счета или телефона через мобильное приложение или переводом из стороннего банка по системе быстрых платежей. Реквизиты карты доступны в разделе «Информация о карте» мобильного приложения. Снять наличные с цифровой дебетовой карты можно в банкоматах оснащенных бесконтактной технологией NFC.

«Цифровизация услуг и сервисов стала главным ответом на вызовы в условиях пандемии. Поиск, разработка и внедрение наиболее востребованных и удобных для клиентов решений – приоритетное направление развития для нашего банка. Цифровая карта позволит нашим клиентам пользоваться всеми преимуществами банковских карт банка «Дом.рф» не испытывая неудобств, вызванных ограничениями физического взаимодействия и соблюдения социальной дистанции. Новый инструмент дает возможность оплачивать товары и услуги как в онлайне, так и бесконтактно, с помощью смартфона в обычных торговых точках», – сказал директор розничных продуктов банка «Дом.рф» Евгений Шитиков.

Среди других преимуществ цифровой карты банка «Дом.рф» – снятие наличных без комиссии в любых банкоматах в России и за рубежом, бесплатные мгновенные переводы по номеру телефона или карты, а также широкий перечень востребованных операций, совершаемых с помощью карты без комиссии в дистанционных каналах обслуживания, включая оплату услуг ЖКХ, сотовой связи, интернета, телевидения, налогов, штрафов, госуслуг и других сервисов.

Для сведения клиентов

30 июня 2014 года вступил в силу Федеральный закон от 28.06.2014 г. №173-ФЗ «Об особенностях осуществления финансовых операций с иностранными гражданами и юридическими лицами, о внесении изменений в Кодекс Российской Федерации об административных правонарушениях и признании утратившими силу отдельных положений законодательных актов Российской Федерации» (далее – Федеральный закон),

который обязывает Банк принимать обоснованные и доступные в сложившихся обстоятельствах меры по выявлению среди лиц, заключающих (заключивших) с ним договоры, предусматривающие оказание финансовых услуг, лиц, на которых распространяется законодательство иностранного государства о налогообложении иностранных счетов (клиентов — иностранных налогоплательщиков),действующее на день вступления в силу Федерального закона.

К таким законам в настоящий момент относится исключительно Закон США «О налогообложении иностранных счетов» (Foreign Account Tax Compliance Act, FATCA).

С 1 июля 2014 года действуют его положения в части необходимости выявления Банком среди клиентов – физических лиц, принимаемых на обслуживание – налогоплательщиков США (Персон США). Клиенты, уже находящиеся на обслуживания также должны быть проидентифицированы Банком на предмет принадлежности к налогоплательщикам США (Персонам США) в сроки, предусмотренные для обновления сведений.

В связи с этим информируем Вас о необходимости представления Банку достоверной и полной информации о своем статусе иностранного налогоплательщика (в частности — налогоплательщика США).

В случае Вашей принадлежности к категории клиентов – иностранных налогоплательщиков (в том числе налогоплательщиков США) сообщите об этом обслуживающему Вас сотруднику Банка, который зафиксирует эти сведения в ходе идентификации.

Критерии принадлежности к клиентам иностранным налогоплательщикам (налогоплательщикам США) размещены в местах обслуживания клиентов, на официальном сайте ООО «Костромаселькомбанк» в сети «Интернет»: www.selkombank.ru и у обслуживающего Вас сотрудника Банка.

Сотрудник Банка вправе предложить Вам письменно подтвердить наличие или отсутствие у Вас гражданства иностранного государства и/или вида на жительство в иностранном государстве путем заполнения Опросного листа или Анкеты в целях выявления клиентов — иностранных налогоплательщиков.

В случае, если клиент является иностранным налогоплательщиком (налогоплательщиком США, например владеет грин-картой), и не сообщит об этом Банку, ответственность за свои действия он несет лично по законодательству США.

По возникающим у Вас вопросам Вы можете обратиться к обслуживающему Вас сотруднику, либо в отдел финансового мониторинга Банка, тел. 49-07-34.

Администрация Банка.

С положением банка разработанным согласно данного закона можно ознакомится на сайте банка.

Глобальный банк значительно улучшает пользовательский опыт для новых клиентов и повышает качество данных и при соблюдении требования регуляторов

Executive Summary

Установление отношений с новыми клиентами в банковской сфере может быть сложным и трудоемким процессом. Компания BearingPoint заключила партнерское соглашение с международным банком с целью реструктуризации данного процесса и разработала решение, которое позволило получить конкурентное преимущество, улучшить качество данных и обеспечить соответствие нормативным требованиям.

Client Business Challenges

Налаживание отношений с новым клиентом банка – это сложный и длительный процесс. Традиционный подход предполагает, что клиенты посещают отделения банка, заполняют документы и ждут согласования, в то время как банк выполняет все требования регуляторов. Данные клиентов также сложно поддерживать в актуальном виде из-за частых изменений. Наш заказчик осознал, что для сохранения конкурентоспособности необходимо значительно улучшить качество обслуживания клиентов, сделав процесс подключения новых клиентов легким для них самих и для банка.

Процесс установления отношений с новыми клиентами банка не был передовым, заказчик хотел сделать его более эффективным и безболезненным. Существующие процессы перестали обеспечивать достаточное качество данных для банка, что привело к более высоким затратам на соблюдение изменяющихся нормативных требований (например, MiFID II).

BearingPoint’s Contribution

BearingPoint работала с заказчиком над анализом и оптимизацией сквозного процесса установления отношений с клиентами. Рабочая группа применяла Agile-подход и использовала платформу управления бизнес-процессами (BPM) для работы с задействованными подразделениями (такими как фронт-офис, операционный департамент и комплаенс). BearingPoint также сформировала Scrum-команду с участием собственных специалистов-разработчиков в Румынии и адаптировала инфраструктуру заказчика, чтобы консультанты могли эффективно работать в нескольких местах.

Вместе с заказчиком компания BearingPoint определила новый, более экономный процесс и организационную структуру для поддержки и обслуживания банковских клиентов; платформа BPM была настроена согласно соответствующим требованиям. Рабочая группа обучила персонал заказчика тому, как можно решать их задачи, используя новую цифровую платформу поддержки клиентов.

Данное решение охватывает все типы клиентов банка – частных, корпоративных и внешние компании по управлению активами.

Client Business Outcomes

Теперь установление отношений с новыми клиентами банка происходит быстрее и проще, чем раньше, когда на это уходили дни или даже недели. Качество данных также значительно улучшилось. По сравнению со старым процессом частота ошибок снизилась на 65%. Полная прозрачность клиентских данных теперь обеспечивается на всех этапах процесса. Это позволяет банку соответствовать действующим нормативным требованиям и быстро адаптироваться к изменениям в законодательстве.

Клиенты банка теперь понимают, какие данные являются необходимыми, что позволяет избегать многочисленных задержек, вызванных традиционной обработкой документов. Клиенты и сотрудники банка сообщают о повышении качества обслуживания и степени удовлетворенности.

Четыре различных типа услуг | Банковское дело

Работа банка — предоставлять клиентам финансовые услуги, которые помогают людям лучше управлять своей жизнью. По мере развития технологий и роста конкуренции банки предлагают различные виды услуг, чтобы оставаться в курсе и привлекать клиентов.

Независимо от того, открываете ли вы свой первый банковский счет или управляете текущим счетом в течение многих лет, это поможет узнать о различных типах доступных банковских услуг. Это гарантирует, что вы получите максимальную отдачу от вашего текущего финансового учреждения.Решение о том, какие услуги являются наиболее важными, может привести вас к банку, который лучше всего соответствует вашим потребностям.

Различные виды услуг | Банковские счета

Индивидуальное банковское дело — Банки обычно предлагают различные услуги, чтобы помочь людям управлять своими финансами, в том числе:

Business Banking — Большинство банков предлагают финансовые услуги для владельцев бизнеса, которым необходимо разделить профессиональные и личные финансы. Различные виды банковских услуг для бизнеса включают:

Бизнес-кредиты
Расчетные счета
Сберегательные счета
Дебетовые и кредитные карты
Торговые услуги (обработка кредитных карт, сверка и отчетность, инкассо чеков)
Казначейские услуги (расчет заработной платы, депозитные услуги и т. Д.))

Цифровой банк — Возможность управлять своими финансами в Интернете с компьютера, планшета или смартфона становится все более и более важной для потребителей. Банки обычно предлагают услуги цифрового банкинга, которые включают:

Интернет-банкинг, мобильный и планшетный банкинг
Мобильный чек
Текстовые оповещения
е Заявления
Оплата счетов онлайн

Ссуды— Ссуды — это обычные предлагаемые банковские услуги, они бывают всех форм и размеров.Некоторые распространенные типы ссуд, которые предоставляют банки, включают:

Лучшие банковские услуги от Первого банка

Если ваше текущее финансовое учреждение не предлагает услуги, упомянутые выше, возможно, вы не получаете самые лучшие банковские услуги. В First Bank мы стремимся помочь нашим клиентам максимально эффективно использовать свои деньги.

Именно поэтому мы предлагаем разные виды банковских услуг для удовлетворения самых разных потребностей. Чтобы узнать больше о наших банковских услугах, посетите свой местный филиал сегодня.

* Инвестиционные и страховые продукты НЕ являются банковскими депозитами, НЕ застрахованы FDIC, НЕ ИМЕЮТ банковской гарантии, НЕ застрахованы каким-либо федеральным правительственным агентством, могут упасть в цене

———
Источники:
http://www.stockmonkeys.com/what-services-do-modern-banks-offer-4BTIGOI3/

Бизнес

http://www.cbsnews.com/news/smart-phones-are-revolutionizing-consumer-banking-habits/

Расположение

финансовых услуг, предоставляемых различными типами банков

Многие люди думают о банке как о месте для хранения денег или других ликвидных финансовых ресурсов, возможно, на денежном рынке, на текущем или сберегательном счете.Однако существует множество различных типов банков и финансовых учреждений, и в зависимости от типа они могут предлагать множество других банковских услуг в дополнение к простым счетам.

Коммерческие банки

Многие люди имеют личный текущий или сберегательный счет в коммерческом банке. Основной вид деятельности коммерческого банка заключается в получении финансовых активов через депозиты клиентов, а затем в предоставлении этих активов в кредит другим клиентам под процентную ставку.

Коммерческие банки зарабатывают деньги, ссужая собранные средства под более высокую процентную ставку, чем ставка, которую они платят держателям депозитных счетов.Они также зарабатывают деньги за счет комиссии, взимаемой с индивидуальных счетов.

Процентная ставка, которую взимает банк по ссудам и возобновляемым кредитным линиям (или другим типам кредитов), будет зависеть от текущих процентных ставок.

Кредитные союзы

Потребительский банк, такой как кредитный союз или сберегательный банк, может сосредоточиться на личных банковских потребностях определенной группы или отрасли. Идея этих банков заключается в том, что, ведя с ними дела, вы поддерживаете эту конкретную группу или отрасль.

Кредитные союзы предлагают многие из тех же услуг, что и коммерческие банки, включая текущие счета, сберегательные счета, ипотечные и другие ссуды, а также кредитные карты.

Частные банки

Между тем частные банки обслуживают потребности состоятельных людей и их предприятий. Эти потребности могут отличаться от потребностей большинства потребителей.

Клиенты частного банка обычно должны доказать определенный минимальный собственный капитал, чтобы получить услуги частного банковского обслуживания.

Услуги частного банка включают налоги, недвижимость и планирование благотворительных пожертвований.

Инвестиционные банки

Инвестиционные банки связывают инвесторов с бизнесом. Например, инвестиционный банк может работать с предприятиями для продажи облигаций, которые в основном представляют собой ссуды бизнесу от инвесторов под определенную процентную ставку. Инвестиционный банк является посредником, распределяющим выпуск облигаций компании среди клиентов.

Инвестиционный банк может решить распределить публично торгуемые облигации среди клиентов или организовать частное размещение долга компании-клиента напрямую в другой компании.

Банк оценивает долг в соответствии с кривой текущей процентной ставки и кредитным рейтингом компании. Когда компания имеет более высокий кредитный рейтинг, ей нужно меньше платить за продажу облигаций на публичном или частном рынке.

Инвестиционные банки также привлекают капитал для компаний-клиентов, организуя выпуск акций, которые обычно называют акциями. Инвестиционные банки получают комиссию от клиентов за привлечение капитала, и многие инвестиционные банки нанимают профессиональные команды по продажам и маркетингу для распределения долговых обязательств и акций клиентов.Взаимодействие с другими людьми

Наконец, инвестиционные банки помогают клиентам реструктурировать долговые ссуды. В некоторых случаях банк создает новые инвестиционные стратегии или использует другие финансовые активы клиента в качестве обеспечения по долгам. Инвестиционные банки также могут использовать так называемые производные инструменты, которые включают опционы, фьючерсы и свопы, чтобы помочь клиентам достичь своих финансовых целей.

Как клиенты используют банки

Клиенты используют банки, чтобы хранить свои финансовые ресурсы в безопасности и легко доступны для использования.Депозиты клиентов банка застрахованы Федеральной корпорацией страхования депозитов (FDIC) на сумму до 250 000 долларов, что помогает клиентам избежать убытков в случае банкротства банка. Люди полагаются на способность банков платить им деньги, когда они их просят.

Банки позволяют клиентам оплатить финансовые обязательства, выписав чек на банковский счет. Затем вовлеченные банки обрабатывают транзакцию, облегчая перевод средств получателю.

Банки также предоставляют своим клиентам дебетовые карты, что позволяет им получать доступ к деньгам без выписки чека или снятия наличных.Дебетовые карты также позволяют легко снимать наличные в банкоматах.

Виды ссуд от банков

В банках можно получить много разных типов ссуд.

Например, вы можете получить защиту от овердрафта для своего текущего счета. В большинстве случаев, если вы снимаете больше денег, чем есть на счете, банк взимает комиссию. Но защита от овердрафта, которая обычно предоставляется в виде ссуды, доступ к которой осуществляется при овердрафте счета, может защитить от этих комиссий.

Банки также ссужают деньги частным и юридическим лицам. Эти ссуды принимают форму личных ссуд, коммерческих ссуд или ссуд для бизнеса, а также ссуд на покупку жилья или недвижимости (ипотеки).

Банки также выпускают кредитные карты, что является еще одной формой ссуды или кредитной линии. Банк поддерживает свой бизнес с кредитными картами, взимая комиссию за обработку платежей для оплаты счетов клиентов по кредитным картам. Для поддержки продавцов, принимающих кредитные карты клиентов, банки могут предложить услугу торговой сети. Услуги торговой сети включают в себя карточные терминалы или автоматы для кредитных карт.

Дополнительные финансовые услуги от банков

Другие финансовые услуги, которые предлагают банки, включают помощь клиентам в переводе денег посредством телеграфных и электронных переводов. Они могут сделать это, используя межбанковскую сеть для перевода средств клиентам.

Вы также можете получить кассовый чек в банке. Именно тогда банк гарантирует чек, чтобы клиент мог предложить его получателю в качестве сертифицированных доступных средств.Банк заблаговременно снимает деньги с вашего счета, что гарантирует получателю платежа, что чек будет оплачен.

Наконец, банки предлагают услуги нотариуса для проверки важных документов клиентов.

Клиенты Категории и виды банковских услуг

Автор

Реферат

Банку выгодно иметь разные типы клиентов, потому что он будет принимать депозиты и предоставлять ссуды как для бизнеса, так и для физических лиц.Разница между процентами, взимаемыми банками, и выплачиваемыми им валовой прибылью банка после возмещения банком потенциала развития бизнеса, предлагаемого клиентами, что дает преимущества как для банка, так и для клиента. К преимуществам для клиентов можно отнести: сохранность вкладов в банках; проценты, полученные за них; что деньги, хранящиеся на банковских счетах, могут быть возвращены в любое время по запросу; переводы им денег вместо ношения на них крупных сумм наличных денег.

Предлагаемое цитирование

Даниэла Симона Димитриу, 2012 г.« Категории клиентов и виды банковских услуг ,» Летопись Университета Петрошани, Экономика, Университет Петрошани, Румыния, т. 12 (2), страницы 127-134.

Рукоять: RePEc: pet: annals: v: 12: y: 2012: i: 2: p: 127-134

Скачать полный текст от издателя

Исправления

Все материалы на этом сайте предоставлены соответствующими издателями и авторами. Вы можете помочь исправить ошибки и упущения. При запросе исправления укажите дескриптор этого предмета: RePEc: pet: annals: v: 12: y: 2012: i: 2: p: 127-134 .См. Общую информацию о том, как исправить материал в RePEc.

По техническим вопросам, касающимся этого элемента, или для исправления его авторов, названия, аннотации, библиографической информации или информации для загрузки, обращайтесь: (Имола Дрига). Общие контактные данные провайдера: http://www.upet.ro/ .

Если вы создали этот элемент и еще не зарегистрированы в RePEc, мы рекомендуем вам сделать это здесь. Это позволяет связать ваш профиль с этим элементом. Это также позволяет вам принимать потенциальные ссылки на этот элемент, в отношении которых мы не уверены.

У нас нет ссылок на этот товар. Вы можете помочь добавить их, используя эту форму .

Если вам известно об отсутствующих элементах, цитирующих этот элемент, вы можете помочь нам создать эти ссылки, добавив соответствующие ссылки таким же образом, как указано выше, для каждого ссылочного элемента. Если вы являетесь зарегистрированным автором этого элемента, вы также можете проверить вкладку «Цитаты» в своем профиле RePEc Author Service, поскольку там могут быть некоторые цитаты, ожидающие подтверждения.

Обратите внимание, что исправления могут занять пару недель, чтобы отфильтровать различные сервисы RePEc.

ВИДОВ КЛИЕНТОВ В БАНКЕ

Банк — важная организация в сфере обслуживания. Клиенты играют в банке наиболее важную роль. Клиент — это тот, кто пользуется банковскими продуктами и услугами и оценивает качество этих продуктов и услуг. Банковские отношения — это договор между Банком и Клиентом.

ВИДЫ КЛИЕНТОВ БАНКА

При открытии счетов банкир работает с разными типами клиентов. Банкиру следует ознакомиться с различными законами, регулирующими различные типы клиентов.Клиентов можно классифицировать следующим образом:

1. Лицевые счета: Банкир должен позаботиться и проверить определенный факт при открытии счетов физических лиц. Согласно индийскому Закону о контрактах 1872 года, лицо имеет право заключить действующий контракт и открыть банковский счет при условии:

i) Физическое лицо должно быть старше 18 лет;

ii) Он должен быть в здравом уме;

iii) В противном случае он не дисквалифицирован по закону;

iv) Он не должен быть неплатежеспособным;

v) Пьяный человек не имеет права заключать договор;

vi) Он должен быть в здравом уме при кредитовании и заключении контракта.

Различные типы лицевых счетов в банках:

a) Счета отдельного лица: Это чисто личный счет на имя физического лица, которым обычно управляет сам владелец счета. Владелец счета может уполномочить другое лицо работать с его счетом. Для этого он дает мандат или оформляет доверенность в пользу такого лица.

Во избежание юридических осложнений, которые могут возникнуть после смерти владельца счета, желательно предложить открытие совместного счета на имя двух лиц (кроме случаев, когда в определенных обстоятельствах необходимо открыть счет на одно имя. только), и / или получить надлежащую номинацию.

b) Совместные счета физических лиц: Совместный счет открывается на имя более чем одного лица для удобства операций и / или во избежание юридических осложнений в случае смерти одного из владельцев совместных счетов. Совместный счет не является ни партнерским, ни доверительным счетом. Важно получить четкие и недвусмысленные инструкции относительно режима работы и погашения остатка на совместном счете в случае смерти одного или нескольких владельцев совместных счетов.Различные типы инструкций по эксплуатации:

(i) Совместно или оставшийся в живых (ii) Либо, либо оставшийся в живых

(iii) Бывший или оставшийся в живых (iv) любой человек или оставшийся в живых

Один или несколько владельцев общих счетов могут разрешить операции со счетом от своего имени, выдав мандат или подписав доверенность, но такой мандат или доверенность должны быть даны всеми сторонами счетов. Добавление / удаление любого имени, существенное изменение, закрытие учетной записи и операционные инструкции в совместной учетной записи могут быть изменены всеми владельцами счетов совместно.Однако в совместных счетах с оперативными инструкциями «Бывший или Выживший» инструкции могут быть изменены / отозваны только Бывшим.

c) Неграмотный: Неграмотный — это человек, который не умеет читать и писать. Такие лица имеют право заключать действующий договор. Счет (кроме Расчетного) такого лица может быть открыт при условии, что он обратится в Банк с последней фотографией паспортного размера. Фотография необходима для идентификации. После этого отпечаток или отметка его большого пальца должны быть получены на бланке / карточке открытия счета в присутствии должностного лица Банка.Такие отпечатки большого пальца или отметки, оставленные неграмотными людьми на инструментах, приравниваются к их подписям. Любое снятие / возврат суммы депозита и / или процентов посредством формы отзыва или иным образом должно аналогичным образом сопровождаться оттиском большого пальца или отметкой вкладчика.

г) Слепые : Слепые могут управлять счетом в банке. Подпись оттиска большого пальца слепого человека в бланке открытия кондиционера, который должен засвидетельствовать лицо, которое должно подтвердить, что содержание бланка открытия кондиционера было объяснено слепому в его присутствии.Знак может быть санкционирован служащим банка и свидетелем, известным как банку, так и слепому. Он всегда должен посещать отделение для снятия наличных. В соответствии со всеми банковскими услугами, включая интернет-банкинг, банкомат, чековую книжку, камеру хранения, ссуды будут предлагаться клиентам с ослабленным зрением без какой-либо дискриминации.

e) Счета несовершеннолетних: Несовершеннолетним считается лицо моложе 18 лет. Несовершеннолетний лишен юридической возможности заключить договор самостоятельно, и поэтому опекун, признанный законом, может иметь дело с личностью и имуществом несовершеннолетнего.Термин «опекун» включает естественного опекуна или опекуна, назначенного Судом. Обычно счет несовершеннолетнего открывается и управляется естественным опекуном несовершеннолетнего или опекуном, назначенным судом.

В соответствии с руководящими принципами RBI (RBI / 2013-14 / 581DBOD. No. Leg. BC. 108 / 09.07.005 / 2013-14) с целью содействия достижению цели финансовой доступности, а также обеспечения единообразия между банками при открытии и ведение счетов несовершеннолетних, банки авизуются по номеру:

Сберегательный / фиксированный / повторяющийся банковский депозитный счет может быть открыт несовершеннолетним любого возраста через своего физического или законного опекуна.
Несовершеннолетним старше 10 лет может быть разрешено открывать и управлять сберегательными счетами самостоятельно, если они того пожелают. Однако банки могут, учитывая свои системы управления рисками, устанавливать ограничения в отношении возраста и суммы, до которой несовершеннолетним может быть разрешено управлять депозитными счетами самостоятельно. Они также могут решить по своему усмотрению, какой минимум документов требуется для открытия счетов несовершеннолетними.
По достижении совершеннолетия бывший несовершеннолетний должен подтвердить баланс на его / ее счете, и если счет управляется физическим опекуном / законным опекуном, необходимо получить новые инструкции по эксплуатации и образец подписи бывшего несовершеннолетнего и хранить их в записях для всех операционных целей.

Банки могут свободно предлагать дополнительные банковские услуги, такие как интернет-банкинг, банкомат / дебетовая карта, средство чековой книжки и т. Д., При условии, что второстепенные счета не могут быть превышены и они всегда остаются в кредит.

Допускается открытие любого типа депозитного счета на имя несовершеннолетнего и / или для его обслуживания в рамках правил ведения бизнеса Банка, изложенных ниже, но Расчетный счет не должен открываться.

Согласно разделу 26 Закона NI, несовершеннолетний может выписать, подписать или согласовать чек или вексель, но он не может нести ответственность по таким чекам или векселю.Несовершеннолетний может быть допущен к преимуществам партнерства с согласия других партнеров, но не может нести ответственность за убытки. Несовершеннолетний может быть назначен агентом от имени своего принципала, но по закону он не может нести ответственность перед своим принципалом.

Когда несовершеннолетний становится крупным, он имеет исключительное право управлять счетом, и власть опекуна прекращается. Оплата должна быть произведена бывшему несовершеннолетнему при условии его идентификации. Когда учетная запись управляется опекуном от имени несовершеннолетнего, необходимо предоставить письмо с подтверждением баланса, должным образом подписанное бывшим несовершеннолетним и подтвержденное опекуном.Если счет управляется самим несовершеннолетним, бывшего несовершеннолетнего следует попросить подписать письмо с подтверждением баланса.

2. Индуистская неделимая семья (HUF): Hindu Undivided Family, иначе известная как собственность, бизнес или наследственные поместья «Совместная индуистская семья», и ее общее владение, владение с удовольствием является основой образования HUF. В соответствии с индуистским законодательством, индусы, сикхи и джайны могут образовывать HUF.

HUF регулируется в основном двумя школами. В Бенгалии это регулируется Законом Даябхага.В других частях Индии это регулируется законом Митакшары. Закон, регулирующий индуистскую неразделенную семью, кодифицируется индуистским кодексом, и теперь наследование среди индуистов регулируется Законом о наследовании индуистов 1956 года. Части этого Закона были изменены в 2005 году Законом об индуистском наследовании (поправка) 2005 года. которые все основные члены семьи получают по праву рождения в наследственную собственность семьи.

Имущество в размере
форинтов находится в ведении самого старшего члена мужского пола по имени «Менеджер» или «Карта».После смерти Карта, следующим старшим партнером-мужчиной становится Карта. Совладельцы HUF известны как копарсеры. Он состоит из одного общего живого предка и всех его потомков мужского и женского пола (включая женщин с сентября 2005 г.) до трех поколений, следующих за ним. HUF не может вступать в партнерство в соответствии с решением Верховного суда от 1998 года.
Счет
HUF обслуживается Karta. Карта имеет право занимать деньги на нужды семьи и семейный бизнес предков. Документы оформляет Карта.Поручителями выступают все основные партнеры. Ответственность «Карты» не ограничена, в то время как ответственность участников ограничивается их долями в совместном семейном имуществе.
3. Индивидуальные компании: Бизнес полностью принадлежит физическому лицу. По закону нет разницы между собственником и фирмой. Во всех отношениях это учетная запись только на имя физического лица, за исключением того, что ею управляет владелец от имени фирмы.Фирма должна иметь номер PAN или GST. Письмо о праве собственности необходимо получить в банке Performa. Доказательство права собственности необходимо получить. Кредиторы могут обращаться не только к активам фирмы, но и к частным активам собственника. Владелец может уполномочить другое лицо управлять учетной записью через мандат или доверенность.
Для открытия счета на имя ИП осуществляется НПК физического лица (собственника). В дополнение к вышесказанному, также должны быть получены любые два из следующих документов в качестве доказательства ведения бизнеса / деятельности от имени частной фирмы:
(а) Свидетельство о регистрации
(b) Сертификат / лицензия, выданная муниципальными властями в соответствии с Законом о магазинах и учреждениях.
(c) Декларации по налогу с продаж и налогу на прибыль.
(d) Сертификат CST / VAT / GST (предварительный / окончательный).
(e) Свидетельство / регистрационный документ, выданный налоговыми органами / налоговыми органами / профессиональными налоговыми органами.
(f) IEC (Кодекс импортера-экспортера), выданный частной компании офисом DGFT или лицензия / свидетельство о практике, выданное на имя частной компании любым профессиональным органом, зарегистрированным в соответствии с законом.
(g) Полная декларация о подоходном налоге (а не только подтверждение) на имя единственного предпринимателя, в которой отражается доход фирмы, должным образом подтвержденная налоговыми органами.
(h) Счета за коммунальные услуги, такие как счета за электричество, воду, стационарную телефонную связь и т. Д.
В случаях, когда Регулируемые организации (RE) убеждены, что невозможно предоставить два таких документа, Регулируемые организации (RE) могут по своему усмотрению принять только один из этих документов в качестве доказательства бизнеса / деятельности.
При условии, что регулируемые организации (RE) проводят проверку контактных лиц и собирают такую другую информацию и разъяснения, которые потребуются для установления существования такой фирмы, а также должны подтвердить и удостовериться в том, что деловая деятельность была подтверждена с адреса частной компании. .
4. Партнерская фирма: Партнерство — это отношения между лицами, которые согласились делиться прибылью от бизнеса, осуществляемого всеми или любым из них, действующим от имени всех (Индийский Закон о партнерстве 1932 года). Согласно инструкции RBI, теперь необходимо получить свидетельство о регистрации и договор о партнерстве. В соответствии с Законом об индийских компаниях от 2013 года максимальное количество партнеров в фирме может составлять до 100 (ранее количество партнеров было ограничено до 20 для других предприятий и 10 для банковского бизнеса) . Товарищество не является отдельным юридическим лицом от партнеров, которые создали партнерскую фирму. HUF не может вступать в партнерство в соответствии с решением Верховного суда от 1998 года. Фирма должна иметь номер PAN или GST. Партнер не может делегировать свои полномочия по управлению счетом.
Несовершеннолетний не может быть партнером, но может быть принят в свою пользу в существующую партнерскую фирму. Реквизиты второстепенного партнера, особенно DOB, должны быть должным образом зарегистрированы.
В случае смерти / выхода на пенсию / неплатежеспособности партнерский счет должен быть остановлен, если баланс дебетовый, и новый счет должен быть открыт после новой санкции лимита.В случае возникновения разногласий, когда один партнер лишает права доступа к другому партнеру, работа в учетной записи должна быть остановлена.
Роспуск Товарищества может быть осуществлен следующими способами:
По обоюдному согласию;
Смерть / неплатежеспособность / выход на пенсию партнера;
Действие закона (неплатежеспособность всех партнеров, незаконный бизнес, роспуск компетентным судом; и
В случае автоматического роспуска.
5.Партнерство с ограниченной ответственностью (LLP): Партнерство с ограниченной ответственностью (LLP) — это товарищество, в котором некоторые или все партнеры (в зависимости от юрисдикции) несут ограниченную ответственность. LLP регулируется Законом о товариществах с ограниченной ответственностью 2008 года. Ответственность ограничена размером его вклада в LLP. Минимум 2 назначенных партнера и неограниченное количество партнеров. Партнер не несет ответственности за проступки или халатность другого партнера, за исключением определенных случаев. ТОО — юридическое лицо, отдельное от своего партнера.У него есть собственные активы на его имя, конечно, и подавать в суд. Поскольку LLP содержит элементы как «корпоративной структуры», так и «структуры партнерской фирмы», LLP называется гибридом между компанией и партнерством. Имеет бессрочное правопреемство (смерть партнера не влияет на существование LLP). Партнеры имеют право управлять бизнесом напрямую. Фирмы и компании могут быть преобразованы в ТОО. ТОО не может привлекать средства от общественности.
6. Компании: Компании определены в Законе об индийских компаниях 1956 года.В соответствии с положениями Закона о компаниях 2013 года (вступившего в силу с 1 ^st апреля 2014 года) признает, что акционерное общество является юридическим лицом с бессрочным юридическим лицом и отличается от своих участников. Компания или объединение лиц могут быть созданы по закону как юридическое лицо, так что компания сама по себе может принять ограниченную ответственность за гражданскую ответственность. Поскольку компании являются юридическими лицами, они также могут объединяться и регистрироваться в качестве компаний, иначе это будет считаться незаконным.Адрес зарегистрированного офиса является обязательным. Это адрес, по которому компании могут быть доставлены все документы и уведомления. Чеки в пользу компании не должны зачисляться на лицевые счета Директоров или других должностных лиц компании.
Для открытия счета компании необходимы следующие документы:
i) Свидетельство о регистрации: Выдается Регистратором компаний. Это неопровержимое доказательство регистрации компании и соблюдения всех формальностей промоутерами.
ii) Свидетельство о начале деятельности: Компания, имеющая акционерный капитал, не может начать деятельность, пока она не получит свидетельство о начале деятельности (COB) от соответствующего Регистратора компаний. Свидетельство о начале деятельности Private Ltd. Co. не требуется, так как ее акции находятся в закрытом владении, и она может начать бизнес с момента регистрации.
iii) Учредительный договор: Основной и неизменный закон компании.Включает в себя название компании, уставный капитал, цели компании, ответственность акционеров.
iv) Устав : Положение, контролирующее внутреннее управление компанией. Права и полномочия Директоров, правила проведения собраний и деловых встреч компании, Порядок заимствования и лимит заимствования и т. Д.
iv) Копия решения Правления : Заверенная копия решения Правления, разрешающего заимствовать у Банка, с деталями лимита, обеспечения и т. Д., Лица, уполномоченные подписывать охранные документы и управлять банковским счетом, лица, в присутствии которых печать компании будет проставлена на охранных документах.
v) Идентификационный номер компании (CIN): Согласно руководящим принципам RBI Идентификационный номер компании (CIN), присвоенный ROC, теперь является обязательным для открытия банковского счета компании.
vi) Обычная печать компании : Обычная печать компании, если таковая имеется, должна быть выбита на банковских документах.В соответствии с Законом о компаниях (поправка) 2015 года и инструкцией RBI Common Seal компании не требуется, если другие документы доступны во время открытия текущего счета.
Различные типы компаний в Индии
a) Частная компания : У частной компании есть акционеры с ограниченной ответственностью, и ее акции не могут быть предложены широкой публике. Частная компания с ограниченной ответственностью, в настоящее время не имеющая ограничения минимального оплаченного уставного капитала. (В соответствии с Законом о компаниях (поправка) 2015 г., оплаченный акционерный капитал в размере одной лакх рупии или такой более высокий оплаченный акционерный капитал, который может быть установлен, теперь опущен).В его состав входят минимум два члена, а максимальное количество членов ограничено двумястами и минимум двумя директорами, а максимальное количество директоров не ограничено.
b) Открытая компания: Открытая компания означает компанию, которая не является частной компанией и в настоящее время не имеет ограничения минимального оплаченного уставного капитала (в соответствии с Законом о компаниях (поправка) 2015 г., оплаченный акционерный капитал составляет пять лакх рупий. или такой более высокий оплаченный уставный капитал, который может быть предписан, сейчас не указывается). Акции предлагаются общественности и котируются на фондовой бирже.Минимум семь членов, максимальное количество не ограничено. Минимум 3 директора максимум 15 директоров. При условии, что компания может назначить более пятнадцати директоров после принятия специального решения (согласно Закону о компаниях 2013 г., разрешение центрального правительства сейчас не требуется). В состав Совета директоров должна входить как минимум одна женщина. Свидетельство о начале деятельности необходимо для ведения любого вида бизнеса.
c) Государственная компания: «Государственная компания» означает любую компанию, в которой не менее пятидесяти одного процента.Оплаченный акционерный капитал принадлежит центральному правительству или правительству любого штата, или частично — центральному правительству, частично — правительству одного или нескольких штатов, и включает компанию, которая является дочерней компанией такой государственной компании.
d) Компания с одним лицом: Закон о компаниях 2013 года вводит новый тип юридического лица в существующий список, т.е. помимо создания публичной или частной компании с ограниченной ответственностью, Закон 2013 года позволяет создать новое юридическое лицо, состоящее из одного лица. компания ‘(OPC).OPC означает компанию, в которой только одно лицо имеет единоличного участника [раздел 3 (1) Закона 2013 г.]. OPC может быть сформирован только резидентом и гражданином Индии.
e) Прочие компании: В соответствии с Законом о компаниях 1956 года компании можно классифицировать по времени, месту регистрации и характеру оборотного капитала следующим образом:
i) Иностранная компания: Это означает компанию, зарегистрированную за пределами Индии и имеющую место ведения бизнеса в Индии, самостоятельно или через агента, физически или в электронном режиме, и которая ведет любую коммерческую деятельность в Индии любым другим способом.
ii) Существующая компания: Компания, учрежденная до принятия Закона о компаниях 1956 года, называется Существующей компанией.
iii) Холдинговая компания: Компания называется холдинговой компанией другой компании, если она контролирует другую компанию.
iv) Дочерняя компания: Компания называется дочерней компанией другой компании, если последняя осуществляет контроль над первой, называемой дочерней компанией. Компания считается дочерней компанией другой компании.
7. Траст: Трасты регулируются Законом об индийских трастах 1882 года. Траст создается, когда право собственности на собственность передается кому-либо для владения или управления ею в интересах другого лица (лиц). Доверие может быть общественным благотворительным или частным (в пользу частных лиц). Трасты управляются попечителями. Кредит может быть предоставлен, если он предназначен для траста. Доверительный управляющий имеет право брать займы согласно договору доверительного управления. Перед финансированием необходимо изучить оригинал договора доверительного управления.Свидетельство о регистрации в соответствии с Законом о государственном доверительном управлении, которое необходимо изучить, и копию для занесения в протокол.
8. Клубы и общества: Клубы и общества являются некоммерческими организациями и представляют собой группу лиц. Обычно они регистрируются в соответствии с Законом о кооперативных обществах. Клубы могут быть зарегистрированы в соответствии с Законом об обществе 1860 года или Законом о компаниях 1956 года. Они получают статус юридического лица только после того, как они будут зарегистрированы от своего имени. Они регулируются правилами и положениями (официальными законами).Заверенная копия решения. Чеки в пользу общества, клуба, ассоциации не должны собираться на индивидуальные счета должностных лиц или служащих.
Клиент банка: значение, определение и виды
Прочитав эту статью, вы узнаете о значении и типах клиентов.
Значение и определение клиента :
Не существует официального определения клиента, но банки, похоже, полагаются на признание клиента:
1.Для того, чтобы лицо было известно как клиент банка, должен быть текущий счет или какой-либо депозитный счет, например сберегательный, срочный, повторяющийся, ссудный или какой-либо аналогичный.
2. Отношения банкира и клиента начинаются, как только деньги или чек внесены, банк их принимает и готов открыть счет.
3. Слово «клиент» означает отношения, продолжительность которых не имеет значения. Лицо, деньги которого были приняты банкиром на основании того, что он обязуется оплатить чеки на сумму, имеющуюся у него в кредите, является клиентом банка независимо от того, является ли его связь краткосрочной или долгосрочной.
Вопрос о том, является ли человек клиентом в период между его первым контактом с банком и получением последнего письма (письма, отправленного представителю или по адресу открывающего счет лица, чтобы удостовериться в его личной проверке), подтверждающего подлинность ссылка / введение не лишены сомнений.
Если ссылка / введение удовлетворительна, то человек является клиентом и, вероятно, всегда им был, если нет, и никакая другая удовлетворительная ссылка не может быть предоставлена, банкир, вероятно, решит не продолжать.В этом случае человек не является покупателем и никогда им не был.
Если в течение этого периода банкир собрал чек для лица, он может подвергнуться риску, поскольку не может требовать правовой защиты в соответствии с Законом об оборотных инструментах. Проще говоря, у разных банков есть свои методы проверки деталей информации, предоставленной клиентами.
Если проверка банком является удовлетворительной, лицо, открывшее счет, продолжает быть клиентом, но в случае, если проверка, проведенная банком, не подтверждает информацию, предоставленную лицом, открывшим счет в банке, не подлежит учитывая статус клиента, даже если банк принял от него деньги или получил сумму представленных им чеков.(Основным фактором является то, что клиент должен идентифицировать его во всех отношениях, чтобы получить статус клиента, иначе даже после открытия учетной записи он не будет считаться клиентом).
Чтобы стать клиентом банка, необходимо, чтобы у человека был счет в банке, независимо от того, дебетовый или кредитный — несущественен для этой цели.
Имейте в виду, что человек посещает офис банка для совершения каких-либо операций; скажем, для покупки тратты или обналичивания чека и т. д. он не становится клиентом.
Хотя нет официального определения клиента, но недавно клиент был определен в соответствии с SARFAESI ACT.
Согласно (SARFAESI) Закона о секьюритизации и реконструкции финансовых активов и обеспечении соблюдения обеспечительных интересов от 2002 года лицо определяется как физическое / юридическое лицо следующим образом:
«Лицо, которое ведет счет на свое имя или на чье имя хранятся вклады ».
В 2002 году вступил в силу Закон 2002 года о секьюритизации и реконструкции финансовых активов и обеспечении соблюдения обеспечительных интересов, регулирующий интересы обеспеченных кредиторов.Он в первую очередь направлен на обеспечение интересов безопасности, помимо секьюритизации и реконструкции финансовых активов. (Обратите внимание, это предназначено для тех, кто взял кредит в банке).
Что касается SARFAESI, то это вопрос закона, в то время как большинство банков действительно функционируют в соответствии с их распространенной практикой, что также равносильно закону. Теперь вы, предположительно, открыли сберегательный счет в банке и легально стали его клиентом. Но у банка есть много типов клиентов.Не говоря уже о том, что большинство клиентов банка относятся к разным категориям.
Различные типы клиентов :
Индивидуальный клиент (индивидуальный счет):
Это счет, открытый одним лицом в его / ее собственном и индивидуальном качестве. Счета такого типа обслуживаются и управляются только одним лицом, открывшим счет. Это единственное и единственное лицо является клиентом банка.
Есть много типов людей, таких как образованный человек, неграмотный человек, сумасшедший, находящийся в состоянии алкогольного опьянения, несостоятельный, несовершеннолетний и т. Д.
Поскольку существует так много типов людей, их можно классифицировать следующим образом:
A) Грамотный:
Грамотный человек образован и может хорошо понимать плюсы и минусы всех законов и действий по защите сам. Таким образом, он может открывать в банке все типы счетов. Он, будучи грамотным человеком, может заниматься некоторыми важными делами и может не находить времени для банковских операций. Поэтому он может уполномочить какое-то другое лицо оперировать его счетами.
B) Неграмотный человек:
Теперь неграмотный человек не умеет читать и писать. Все банки обязаны заполнить форму, необходимую для открытия счета в банке. Обычно такие формы предназначены для сбора необходимой информации в соответствии с нормами KYC. В дополнение к этой информации большинство форм открытия счета содержат определенные условия, которым должны следовать клиенты.
Кроме того, от клиентов также требуются некоторые обязательства, которые необходимо соблюдать при работе со своим соответствующим счетом (неграмотный человек должен иметь с собой пропускную книжку, выданную банком для подтверждения его учетных данных, потому что в случае неграмотных людей большая часть банка приклейте фотографию владельца счета в сберегательную книжку.Это помогает любому банкиру узнать своего клиента.)
Как вы думаете, может ли это понять неграмотный человек? Нет. Неграмотный человек не может прочитать и понять все, что написано в бланках открытия счетов в разных банках. Как можно решить эту проблему? Самый простой способ — все эти положения и условия читать разрешено, а их смысл разъясняется неграмотным людям.
Если они понимают все эти условия, а также их значение, его счет может быть открыт в банке.Но перед открытием счета неграмотного лица управляющий или какое-либо другое должностное лицо банка должен предоставить справку о том, что все условия были объяснены неграмотному человеку, и он, поняв их, готов открыть счет. счет в банке. Такое свидетельство записывается в бланке открытия счета, а также засвидетельствовано каким-либо другим лицом, в присутствии которого эти условия были поняты неграмотным человеком.
Теперь неграмотный человек не может расписаться.Очень важный, важный и жизненно важный аспект банковского дела — ПОДПИСИ клиентов. Все банковские операции основаны на подписях. Если подписи не совпадают с подписями, указанными в записях банка, банк не обязан выполнять указания клиентов.
Хотя грамотный человек может хорошо разобраться в этой проблеме и поставит соответствующие подписи, но как быть с неграмотным человеком. В случае с неграмотными банками создается четкое впечатление от ударов неграмотных вместо подписей.В случае клиента-мужчины получается слепок левой руки, а в случае клиента-женщины получается слепок правой руки.
При снятии денег неграмотными людьми их фотография совпадает с фотографией, наклеенной на сберегательную книжку, и затем его / ее впечатление от удара подтверждается служащим банка не ниже уровня менеджера. НЕЗАВИСИМЫЙ КЛИЕНТ БАНКА НИКОГДА НЕ ВЫДАЕТСЯ. ЧЕКОВАЯ КНИЖКА. ОН ВСЕГДА ДОЛЖЕН СДЕЛАТЬ БАНКОВСКИЙ БИЗНЕС, ЛИЧНО ПРИСУТСТВУЯ В БАНКЕ.
СДЕЛАНО НАЗНАЧЕНИЕ, ЧТО ПРИ ОПЕРАЦИИ БАНКОВСКОГО БИЗНЕСА ДОЛЖНЫ ПОДПИСИ КЛИЕНТА. СЛЕДУЕТ ОБСУДИТЬ ПОДПИСИ ЗАКАЗЧИКА.
Хотя нигде не было дано правильных определений подписей в конкретных терминах, но подписи могут быть взяты как отпечатанный знак, штамп или отметка, написанное им имя человека, акт его написания. Простыми словами мы можем понять, что все (слова, инициалы, имя, цифры, изображения, любой знак и даже точка) используется клиентом при подписании своих банковских документов или иным образом считается подписью клиента.
Даже простой оттиск любого вида / любого вида в любой форме / фигуре или иным образом может рассматриваться как подпись. Какой бы способ подписи ни был, но подпись в любой форме всегда является мандатом для его банкира.
Подписи клиента на инструкции своему банкиру являются полномочиями банкира выполнять инструкции и списывать со счета клиента стоимость.
В случае неграмотного человека подписи отсутствуют; в этом случае фотографии неграмотных лиц получают и прикрепляют к бланкам открытия счетов, образцам подписей и сберегательной книжке.Образец подписи в основном предназначен для грамотных людей, которые могут предоставить образец своей подписи для использования в банке в качестве полномочий.
В случае неграмотных лиц используется тот же образец подписи для получения оттиска их большого пальца. В случае клиента-мужчины снимается слепок большого пальца левой руки, тогда как в случае клиента-женщины снимается слепок их правой руки.
Отпечаток правой / левой рукой — это практика, а не закон.Банкиры также пытаются получить определенную дополнительную информацию о личности неграмотных людей, например, крот или запугивание, видимое на лице клиента, может быть записано в качестве дополнительной информации. Поскольку неграмотные люди не могут расписаться, им не выдаются чековые книжки. Такие клиенты обязаны приходить в банк лично каждый раз, когда они хотят воспользоваться услугами своих банкиров.
Некоторые клиенты, такие как Безумные, находящиеся в состоянии алкогольного опьянения или неплатежеспособные, не являются обычными клиентами и поэтому не обсуждаются в связи с предметом этой книги.
C) Слепой клиент:
Слепой человек может быть как грамотным, так и неграмотным, но для этих лиц нет запрета на открытие счета в любом банке. Банки принимают дополнительные меры предосторожности при открытии счетов слепых, поскольку они не видят.
В случае незрячих людей все условия норм KYC соблюдаются очень строго. Помимо получения оттиска или подписей таких лиц в форме открытия счета и на квитанциях с образцами подписей, слова СЛЕПЫЙ ЛИЦО написаны очень жирным шрифтом.
При выдаче чековых книжек им выдаются только перечеркнутые чеки. Квитанции и выплаты таких лиц производятся в присутствии какого-либо независимого свидетеля, подписи которого также собираются по поручению таких клиентов. Обычно перед выдачей чековых книжек таким клиентам слова «на предъявителя» заменяются словом «заказ», чтобы можно было легко найти получателей.
D) Несовершеннолетние клиенты:
Раздел -3 Закона о индийском большинстве 1875 года гласит, что несовершеннолетний — это лицо, не достигшее 18-летнего возраста.
Раздел 11 Закона о контактах с Индией 1872 года гласит, что несовершеннолетние не могут заключать действующий договор. Далее говорится, что договор с несовершеннолетним не только недействителен, но и недействителен с самого начала.
Деньги, ссуженные несовершеннолетнему, не подлежат возврату, даже если он дает обеспечение. Все договоры, заключенные несовершеннолетним о возврате ссуды, являются ничтожными.
Раздел 26 Закона об оборотных инструментах 1881 предусматривает, что НЕСОВЕРШЕННОЛЕТНИЙ может выписывать, индоссировать, доставлять и вести переговоры по простому векселю, переводному векселю или чеку, чтобы связать обязательствами все стороны, ЗА ИСКЛЮЧЕНИЕМ СЕБЯ.
Однако контакт от имени несовершеннолетнего может быть установлен его опекуном.
Опекуном несовершеннолетнего может быть:
1. Природный опекун.
2. Законный опекун.
3. Хранитель завещания.
Hindu Minor:
Слово GUARDIAN было определено в нескольких Деяниях. Соответственно, естественный опекун в случае индуистов упоминается в разделе 6 Закона 1956 года о меньшинствах и опеке, который предусматривает, что в случае несовершеннолетнего мальчика или незамужней девушки отец, а после его смерти мать является опекуном как личности, так и имущества. несовершеннолетних.
Отчим / мачеха не может выступать в качестве естественного опекуна. После смерти отца и матери несовершеннолетнее лицо может быть представлено только через законного опекуна.
Клиенты-мусульмане (несовершеннолетние):
В случае несовершеннолетнего мусульманина отец является естественным опекуном.
После смерти отца опека переходит к:
1. Исполнитель назначается по завещанию отца. При отсутствии завещания он поступает по адресу:
2. Отец отца, а затем исполнитель, назначенный на основании завещания, составленного отцом отца, и
3.В случае отсутствия всего он переходит к законному опекуну. Мать может выступать в качестве опекуна только по назначению суда или по завещанию.
Христиане и представители других религий:
Отец считается естественным опекуном, а после его смерти естественным опекуном становится мать. В случае смерти обоих опекуном может выступать лицо, назначенное судом.
Официальный опекун:
1. Законный опекун назначается в соответствии с положениями Закона 1890 года об опекунах и подопечных.Если нет естественного опекуна или попечителя по завещанию, суд может назначить опекуна, известного как законный опекун.
2. Законным опекуном ребенка является лицо, наделенное законом всеми обязанностями, правами, обязанностями и полномочиями, которыми обладает родитель при воспитании ребенка.
Опекун по завещанию:
1. Родитель, являющийся опекуном ребенка, может назначить кого-либо опекуном ребенка в случае его смерти. Родитель может сделать это либо по своему желанию, либо в специальном юридическом документе, который называется актом.На момент смерти родителя опекуну по завещанию должно быть не менее 20 лет.
2. Ввиду вышеизложенного опекун, назначенный по завещанию отца несовершеннолетнего, называется опекуном по завещанию. Такой опекун может действовать только после смерти отца и матери несовершеннолетнего ребенка.
3. Подводя итог, мы можем сказать, что «опекун» означает лицо, которое заботится о несовершеннолетнем или о его имуществе, либо о его личности и имуществе.
Банковское дело 101: Какие типы банков бывают?
Банк — это банк, куда бы вы ни пошли, верно?
Не совсем так.
На первый взгляд все они могут выглядеть одинаково, но есть некоторые важные отличия, о которых следует знать, прежде чем открывать банковский счет.
Прочтите, чтобы узнать больше о различных типах банков, а также о наиболее важных вопросах, которые следует задать перед тем, как выбрать один из них.
Какие бывают типы банков?
1. Розничные банки
2. Кредитные союзы
3. Онлайн / мобильные банки
Это наиболее распространенные типы банков, которые предлагают стандартные текущие и сберегательные счета.
Теперь давайте подробнее рассмотрим различия между каждым типом банков.
Розничные банки
Розничные банки знакомы большинству потребителей, например Bank of America, Wells Fargo или Chase. Их клиенты — это широкая публика, и почти любой может пойти в розничный банк и открыть текущий или сберегательный счет.
Помимо базовых счетов, розничные банки также предлагают дополнительные услуги, такие как ссуды, кредитные карты и инвестиционные решения.
Банки, входящие в сеть, обычно имеют отделения, расположенные по всей территории Соединенных Штатов.
Однако есть также местные или общественные банки, у которых может быть только один или два филиала, но они гораздо больше ориентированы на потребности сообщества, которое они обслуживают.
Розничные банки обычно открыты с понедельника по пятницу, хотя некоторые из них также открыты по субботам для удобства клиентов. Все банки закрыты в государственные праздники.
Услуги в основном доступны на английском языке; однако некоторые банки могут предлагать услуги на других языках, таких как испанский, китайский или арабский, в зависимости от потребностей своих клиентов.
Кредитные союзы
Кредитные союзы очень похожи на розничные банки, но с одним существенным отличием. В то время как розничные банки принадлежат инвесторам с целью получения прибыли, кредитные союзы являются некоммерческими организациями, принадлежащими их членам
Кредитные союзы обычно предлагают те же продукты, что и розничные банки: текущие и сберегательные счета, кредитные карты, ссуды и т. Д. кредитные союзы также могут предлагать более высокие процентные ставки по сбережениям, более низкие ставки по кредитам и сниженные комиссии.
При этом кредитные союзы не открыты для всех, кто может присоединиться и открыть банковский счет. Обычно вы можете стать членом через работодателя или организацию, которая спонсирует собственный кредитный союз, или через другого члена семьи, который принадлежит к нему.
Поскольку они существуют для обслуживания своих членов, кредитные союзы часто предоставляют гораздо более личный опыт, если вы можете присоединиться к одному из них, и являются отличной альтернативой розничным банковским услугам.
Онлайн и мобильные банки
По мере развития технологий банкам приходилось не отставать.Сегодня многие банки больше не видят необходимости открывать физические отделения. Вместо этого все необходимое можно найти прямо на телефоне.
Онлайн-банки, иногда называемые мобильными или цифровыми банками, — это относительно новая концепция, но быстро набирающая популярность.
Доступ к этим онлайн-банкам в основном осуществляется через приложение, которое можно бесплатно загрузить на смартфон и которое предлагает более простые услуги, такие как чековые и сберегательные счета.
Поскольку они не поддерживают обычные филиалы, за открытие счета взимается гораздо меньшая плата.Например, большинство онлайн- и мобильных банков не взимают комиссию за минимальный баланс или даже комиссию за овердрафт.
Хотя у них нет физических отделений для посещения, онлайн-банки по-прежнему предлагают много поддержки клиентов через онлайн-каналы.
5 Вопросы, которые стоит задать себе при выборе банка или финансовой услуги!
Ваш банковский счет — это основа вашего финансового благополучия. Вот почему так важно выбрать банк, который подходит именно вам.При выборе банка учитывайте следующее:
1. Существуют ли какие-либо комиссии — обслуживание, овердрафт или минимальный остаток?
2. Предлагают ли они вам необходимые финансовые продукты, будь то счет, ссуды, кредитные карты или финансовые консультанты?
3. Сколько денег вам нужно, чтобы открыть счет?
4. Есть ли рядом с вами отделения или вы можете легко получить доступ к своей учетной записи онлайн?
5. Предлагает ли банк обслуживание клиентов, если вам потребуется помощь или возникнут вопросы?
Друзья, семья и коллеги также являются отличными источниками информации!
Спросите у них направление.Нет лучшей рекомендации, чем от кого-то, кого вы знаете и кому доверяете.
Ищете другие способы сэкономить? Членство в БОЛЬШИНСТВЕ учитывает интересы вашего кошелька.
Узнайте больше и начните бесплатно!
Сегментация клиентов розничных банковских услуг — WealthEngine
Розничный банкинг, также известный как потребительский банкинг, предлагает финансовые услуги населению. Типичные услуги, предлагаемые розничными банками, включают чековые и сберегательные счета, личные ссуды, доступ к кредитным картам и ипотечные ссуды.
В этом руководстве представлены определения розничных банковских услуг и сегментации клиентов, а также обсуждение распространенных типов сегментации клиентов розничных банковских услуг, использование аналитики данных при сегментации клиентов и преимущества сегментации.
Как выглядит сегментация клиентов в розничных банковских услугах?
Розничные банковские услуги обычно предоставляются финансовыми учреждениями в физических местах или филиалах, где клиенты могут управлять своими деньгами и лично разговаривать с банковским агентом о других предлагаемых финансовых услугах или продуктах.
Большинство услуг можно предоставлять в банкоматах или через платформы мобильного банкинга, которые в последние годы получили значительную популярность. Поскольку эти учреждения имеют широкую клиентскую базу, банки часто группируют своих клиентов по категориям на основе схожих характеристик, и этот процесс известен как сегментация клиентов.
Клиенты, составляющие базу пользователей розничного банка, могут сильно различаться по множеству факторов, включая возраст, пол, доход, образ жизни и т. Д. Банки могут сегментировать своих клиентов по спискам, разделяя их на группы на основе определенных ключевых характеристик и предпринимать действия, которые лучше согласовываются с каждым сегментом.
Охватите сегменты населения и узнайте размер рынка и стратегии выхода на рынок
Преимущества загрузки отчета о рыночном потенциале
Предполагаемая стоимость активов
Кассовая наличность
Инвестиционные активы
Собственность предприятия
Дающий потенциал и история
Интересы и увлечения
Склонность инвестировать, тратить и жертвовать
Получение данных о клиентах и работа с ними через призму сегментации может оказать огромное влияние на маркетинг и продажи, усилия по удержанию, обслуживание клиентов и многое другое.
Тщательный анализ такого большого объема данных о клиентах может быть сложной задачей. Используя такие инструменты и программное обеспечение, как WE Analyze, розничные банки могут легко собирать данные, такие как привычки, частота и объем расходов, а затем использовать эту информацию для определения наиболее подходящего времени для предложения ссуды. В свою очередь, это целенаправленное действие повышает вероятность увеличения доходов розничных банков за счет ссуд клиентам.
Подход банка к сегментации клиентов может широко варьироваться и должен основываться на бизнес-модели и приоритетах организации.Сегменты могут быть количественными, например по возрасту и полу, или качественными, например, по ценностям и интересам.
Максимальное значение достигается, когда банки объединяют оба типа данных, чтобы лучше понять желания и потребности своих клиентских сегментов, что позволяет им предлагать нужный продукт или услугу в нужное время.
Источник
Общие типы сегментации клиентов розничных банковских услуг
Существует множество способов сегментировать клиентов.Традиционно сегменты делятся на демографические, географические или продуктовые. И, как показывает этот пример маркетингового плана, с базовой демографической и географической информацией розничный банк может адаптировать свои маркетинговые усилия, чтобы они были персонализированы в соответствии с потребительским спросом.
Вот некоторые из наиболее традиционных категорий сегментации, которые могут рассмотреть розничные банки:
Местоположение: маркетинговые усилия, направленные на определенные географические регионы.
Gender: Выгодно при продвижении товаров для мужчин и женщин в Интернете.
Возраст: Улучшение прогнозов о клиентах на основе возраста. Например, миллениалы более восприимчивы к стратегиям цифрового маркетинга: у большинства из них есть учетная запись электронной почты, предназначенная для рекламного контента, и более 95% из них подписываются на списки рассылки после того, как им понравилась страница компании в Facebook, тогда как бэби-бумеры, как правило, более стабильны в финансовом отношении. и иметь более высокую лояльность к бренду.
Уровни дохода: реклама определенных продуктов клиентам в зависимости от уровня дохода. Банки могут создавать сегменты на основе модели богатства, в которой сегменты классифицируются на основе схожих характеристик и демографии и дают представление о потенциальных расходах этих потребителей.
Модели богатства полезны, потому что они преобразуют определенные качественные атрибуты в количественные оценки. Моделирование благосостояния позволяет банкам знать, на чем сосредоточить свои усилия по привлечению и маркетингу клиентов, которые приносят наибольшую отдачу от инвестиций.
После того, как эта информация собрана, банки уточняют эти сегменты, анализируя потребительские привычки и способность своих клиентов увеличивать доход, зная, какой продукт или услугу следует предлагать и когда.В последние годы больше внимания уделяется сегментам, которые включают поведение или интересы клиентов в отношении расходов, часто с довольно детализированными переменными, поскольку существует множество факторов, которые влияют на готовность клиента тратить.
Источник
Примеры сегментов розничного банковского обслуживания
Как только банк сможет классифицировать и понять клиента, с которым он работает, он может использовать программное обеспечение, чтобы узнать, как ему лучше всего помочь. Это три примера сегментов розничного банковского обслуживания и того, как к ним можно обратиться за соответствующими услугами и маркетингом:
Семья, живущая в пригороде с двумя детьми в возрасте до шести лет в доме площадью менее 1200 кв. Футов, чей собственный капитал превышает 500 тысяч долларов.Этот сегмент может быть привлекательным для кандидатов, ищущих ипотечные кредиты для переезда в более крупный дом.
Существующий клиент, который имеет в вашем банке только автокредит на сумму 30 000 долларов США, но также является владельцем бизнеса. К этому сегменту можно подойти для бизнес-банкинга, кредитной линии или ссуды / лизинга оборудования.
Существующий клиент, у которого на ваших счетах меньше 50 тысяч долларов, но который также отмечен как аккредитованный инвестор. Этот сегмент может быть открыт для ваших частных банковских услуг или услуг по управлению активами.
Существующий клиент с состоянием более 500 тысяч долларов и ребенок 17 лет, у которого есть дебетовая карта в вашем банке. Этот сегмент можно использовать, чтобы показать, как помочь ребенку получить кредит с помощью обеспеченной кредитной карты. Это работает так же, как дебетовая карта (которую их родители могут быть готовы финансировать), но история их использования и выплат сообщается кредитным агентствам, чтобы помочь начать создание кредитной истории.
Для банков, которые хотят получить максимальную отдачу от сегментации, знание того, как использовать информацию о богатстве и образе жизни для нацеливания на нужную аудиторию с правильными услугами, является ключом к удержанию клиентов и прогнозированию их потребностей.
Как анализ данных используется при сегментации клиентов розничных банковских услуг
Как только розничные банки начнут собирать и проверять ключевые данные из своей пользовательской базы, можно использовать аналитику, чтобы превратить данные о клиентах в действенные идеи для каждого из их потребительских сегментов. Как указывалось ранее, аналитика данных чаще всего используется при сегментации клиентов розничных банковских услуг для выявления общих черт или характеристик среди клиентов с целью персонализации предложений услуг или продуктов.
Программное обеспечение
Marketing помогает компаниям заполнить пробелы в базе данных клиентов с помощью обогащения данных, очистки данных, безопасной доставки и обновлений в реальном времени для поддержания высокого качества данных.Автоматизация обеспечивает повышенную эффективность по сравнению с потерями ресурсов при ручном обслуживании и обновлении баз данных, позволяя выделить больше времени на построение более прочных отношений с каждым клиентским сегментом.
Банковский клиент Личность покупателя
Точный образ клиента-покупателя банковских услуг может значительно увеличить взаимодействие с клиентами и более быстрые продажи. Он основан на данных. Вот где проверка состояния действительно может ускорить ваши маркетинговые усилия.
Скрининг богатства с помощью WE Screen использует собственные оценки и рейтинги богатства и объединяет их с текущими данными о клиентах, позволяя компаниям больше узнать об интересах потребителей, политической принадлежности, чистой стоимости и способности тратить. Эти идеи могут быть применены к сегментам для создания различных инициатив, таких как сокращение оттока клиентов, повышение удовлетворенности и многое другое.
С помощью WE Screen банки могут собирать аналитические данные о клиентах из их сегмента образа жизни, используя оценки соответствия, применяемые к их данным.
Использование модели-двойника
Используя показатели сегментации и сродства, банки могут ранжировать потребителей по таким переменным, как чистая стоимость или наличные деньги, чтобы определить их наиболее (и наименее) ценные клиентские сегменты, что позволяет им сосредоточить особые маркетинговые усилия непосредственно на своих основных потребителях.
Создание похожей модели для этих клиентов расширяет возможности применения аналитики данных, позволяя банкам нацеливаться на сегменты потенциальных клиентов, которые, как они знают, принесут более высокую прибыль.Моделирование сходства позволяет банкам собирать и идентифицировать общие черты определенного сегмента клиентов и находить новых потенциальных клиентов, которые соответствуют тем же критериям.
Банки могут использовать эту информацию для создания персонализированных сообщений для потенциальных клиентов, которые находят отклик у них с самого первого взаимодействия на основе сегмента (ов), в который они попадают. Это часто увеличивает конверсию и укрепляет отношения с потребителями.
Розничные банки могут использовать другую базовую информацию о потребителях, чтобы быстрее определять тенденции среди клиентских сегментов и использовать ее для дальнейшей персонализации взаимодействия.Некоторые из этих точек данных включают:
Источник приобретения: Отмечено, где был приобретен новый потребитель. Это помогает отслеживать, откуда приходят новые клиенты, позволяя банкам извлекать выгоду из этих каналов.
Первоначальные расходы: банки могут идентифицировать первую покупку, которую совершает новый потребитель, помогая им делать более точные прогнозы относительно будущих потребностей и покупок клиентов.
Использование устройства: это позволяет банкам понять, какие устройства используют клиенты для различных услуг, и уточнить, какие действия могут оптимизировать эти взаимодействия и взаимодействия.
Поскольку существует множество данных о клиентах, которые можно проанализировать, интеллектуальный анализ данных становится все более популярным для крупных финансовых учреждений. Банки используют интеллектуальный анализ данных для применения обширной аналитики к текущим данным и выявления тенденций, которые в противном случае не могли бы выделиться.
Например, банк может использовать аналитику интеллектуального анализа данных, чтобы обнаружить 5 основных атрибутов, общих для клиентов с наивысшей пожизненной ценностью (LTV). Зная эти ключевые характеристики, банки могут сконцентрировать свои маркетинговые усилия на создании индивидуальных кампаний, ориентированных на ценных клиентов.
Аналитика данных, выполняемая по сегментам клиентов, также может использоваться для создания более эффективных моделей прогнозирования для розничных банков. Когда машинное обучение интегрировано, оно может использовать эти модели для более удобного взаимодействия с клиентами за счет более точного прогнозирования того, что им нужно и когда.
Источник
Машинное обучение
Машинное обучение набирает обороты и, по прогнозам, окажет положительное влияние почти на все аспекты крупных технологических организаций, при этом 57% технических специалистов ожидают, что машинное обучение будет способствовать улучшению качества обслуживания клиентов.
Преимущества сегментации клиентов розничных банковских услуг
Благодаря глубокому пониманию своих клиентских сегментов розничные банки могут персонализировать потребительский опыт и быстро формировать подлинные отношения с новыми и существующими клиентами. Улучшение этих усилий приводит к снижению затрат и увеличению доходов. Ниже приводится список общих преимуществ, получаемых от сегментации клиентов:
Посредством сегментации клиентов банки могут развертывать более персонализированные инициативы, которые увеличивают вероятность того, что потенциальные клиенты станут клиентами.Банки также могут прилагать особые усилия в отношении сегментов, обеспечивающих наибольшую прибыльность. Один из способов достижения этого — использование модели, похожей на человека.
Зная интересы, привычки и желания клиентов, банки могут предлагать клиентам именно то, что они ищут, когда они больше всего в этом нуждаются, что приводит к увеличению доходов.
Прогноз жизненной ценности клиента (CLV)
CLV помогает банкам определять наиболее ценные клиентские сегменты, чтобы они могли сосредоточиться на привлечении клиентов, которые с течением времени приносят наибольшую прибыль.
Создание персонализированного опыта для сегментов розничных клиентов повышает их удовлетворенность, что часто приводит к увеличению удержания клиентов и лояльности к бренду, уменьшению оттока клиентов.
Улучшенные маркетинговые кампании
Используя клиентские сегменты, розничные банки могут определить лучший способ привлечения новых клиентов, повышения лояльности к бренду и продвижения конкретных продуктов. Лучшее понимание целевых сегментов приведет к увеличению коэффициента конверсии.
Сегментация клиентов делает маркетинг, разработку продуктов и даже обслуживание клиентов более эффективными, помогая розничным банкам получить более полное представление о конкретных группах в своей клиентской базе.
Чтобы начать сегментирование своего списка клиентов, посетите WealthEngine сегодня, чтобы увидеть все мощные инструменты, которые предлагает наша платформа, чтобы помочь организациям превратить данные в действия.
.