Могут ли пересчитать пенсию в сторону уменьшения: В ПФР назвали основания для уменьшения пенсии

Содержание

Статья 23. Сроки перерасчета размера страховой пенсии, фиксированной выплаты к страховой пенсии 

КонсультантПлюс: примечание.

С 01.01.2022 документ дополняется ст. 22.1 (ФЗ от 26.05.2021 N 153-ФЗ). См. будущую редакцию.

 

1. Перерасчет размера страховой пенсии, фиксированной выплаты к страховой пенсии, за исключением случаев, предусмотренных частями 4 и 5 настоящей статьи, производится:

1) с 1-го числа месяца, следующего за месяцем, в котором наступили обстоятельства, влекущие за собой перерасчет размера страховой пенсии, фиксированной выплаты к страховой пенсии в сторону уменьшения;

2) с 1-го числа месяца, следующего за месяцем, в котором принято заявление пенсионера о перерасчете размера страховой пенсии, фиксированной выплаты к страховой пенсии в сторону увеличения.

2. Заявление пенсионера о перерасчете размера страховой пенсии принимается при условии одновременного представления им необходимых для такого перерасчета документов, подлежащих представлению заявителем с учетом положений части 7 статьи 21 настоящего Федерального закона.

3. Орган, осуществляющий пенсионное обеспечение, при приеме заявления о перерасчете размера страховой пенсии дает лицу, обратившемуся за перерасчетом размера страховой пенсии, разъяснение, какие документы, находящиеся в распоряжении иных государственных органов, органов местного самоуправления либо подведомственных государственным органам или органам местного самоуправления организаций, он вправе представить по собственной инициативе.

4. Перерасчет размера фиксированной выплаты к страховой пенсии производится в следующем порядке:

КонсультантПлюс: примечание.

С 01.01.2022 в п. 1 ч. 4 ст. 23 вносятся изменения (ФЗ от 26.05.2021 N 153-ФЗ). См. будущую редакцию.1) при установлении группы инвалидности, дающей право на более высокий размер фиксированной выплаты к страховой пенсии по старости или к страховой пенсии по инвалидности, повышения фиксированной выплаты к страховой пенсии по старости или к страховой пенсии по инвалидности, — со дня установления федеральным учреждением медико-социальной экспертизы соответствующей группы инвалидности без истребования от пенсионера заявления о перерасчете размера фиксированной выплаты к страховой пенсии по старости или к страховой пенсии по инвалидности на основании сведений, содержащихся в федеральном реестре инвалидов, или документов, поступивших от федеральных учреждений медико-социальной экспертизы;(в ред.
Федерального закона от 03.10.2018 N 350-ФЗ)

(см. текст в предыдущей редакции)

2) при установлении группы инвалидности, влекущей за собой перерасчет размера фиксированной выплаты к страховой пенсии по старости или к страховой пенсии по инвалидности в сторону уменьшения, — с 1-го числа месяца, следующего за месяцем, по который была установлена предыдущая группа инвалидности.

5. Перерасчет размера фиксированной выплаты к страховой пенсии по старости в связи с достижением пенсионером возраста 80 лет производится со дня достижения пенсионером указанного возраста без истребования от него заявления о перерасчете размера фиксированной выплаты к страховой пенсии по старости на основании данных, имеющихся в распоряжении органа, осуществляющего пенсионное обеспечение.

6. Заявление о перерасчете размера страховой пенсии рассматривается не позднее чем через пять рабочих дней со дня приема указанного заявления со всеми необходимыми документами, подлежащими представлению заявителем с учетом положений части 7 статьи 21 настоящего Федерального закона, которые он вправе представить по собственной инициативе, либо со дня поступления документов, запрошенных органом, осуществляющим пенсионное обеспечение, в иных государственных органах, органах местного самоуправления либо подведомственных государственным органам или органам местного самоуправления организациях.

7. В случае проведения проверки достоверности документов, необходимых для перерасчета размера страховой пенсии, непредставления государственными органами, органами местного самоуправления либо подведомственными государственным органам или органам местного самоуправления организациями в установленный срок документов орган, осуществляющий пенсионное обеспечение, вправе приостановить срок рассмотрения заявления до завершения проверки, представления документов, запрошенных в указанных органах и организациях, но не более чем на три месяца.

8. В случае отказа в удовлетворении заявления о перерасчете размера страховой пенсии орган, осуществляющий пенсионное обеспечение, не позднее чем через пять рабочих дней со дня вынесения соответствующего решения извещает об этом заявителя с указанием причины отказа и порядка обжалования и одновременно возвращает все представленные им документы.

Открыть полный текст документа

Обстоятельства, которые влекут за собой снижение пенсии

У пенсионеров в РФ небольшая пенсия. Но все познается в сравнении – как только Пенсионный Фонд урезает размер пенсионного обеспечения, ценность потерянного познается в полной мере.

Когда ПФР может уменьшить пенсионное пособие?

В пенсионном законодательстве имеется такое понятие как «перерасчет». Иными словами, это законное изменение размера получаемого пенсионного пособия вследствие наступления, изменения или прекращения каких-либо обстоятельств.

В большинстве случаев перерасчет пенсии радует пенсионеров, поскольку такое действие ассоциируется с повышением пособия. Но так происходит не всегда, в некоторых случаях ПФР уменьшает выплату.

Давайте подробно разберемся, когда Пенсионный Фонд обладает правом урезать пенсионное обеспечение.

Рекомендуем к прочтению:

Недостоверность документов

Первое основание, когда пенсионеру могут урезать пенсию, это выявление недостоверности той документации, которая была предоставлена в момент назначения пособия. Как известно, для расчета пенсии требуется предоставить информацию о стаже трудовой деятельности, о заработной плате.

Как правило, по периодам, выработанным послед выдачи свидетельства о пенсионном страховании, вопросов у ПФР не возникает, ведь все данные имеются в электронном виде, которые содержатся на персонифицированном счете лица, пришедшего за назначением пособия. Однако по прошлым периодам (когда принимали бумажные документы), бывает много вопросов.

В практике Пенсионного Фонда встречались случаи, когда один сотрудник принял всю документацию, в соответствии с ней назначил человеку пособие, а через какой-то период проверка показала, что документы недостоверны. В этом случае осуществляется перерасчет пенсионного обеспечения в меньшую сторону.

Например, в справке о размере заработка отсутствует подпись главного бухгалтера либо нет оснований для ее выдачи (то есть они не указаны). А это нарушение формы документа, что признает его недействительность. Соответственно, размер заработной платы, которая указана в этой справке, считается недействительным.

В такой ситуации сотрудники Пенсионного Фонда имеют право пересчитать пособие в сторону уменьшения с первого числа следующего месяца, а сформировавшуюся предоплату взыскать с пенсионера.

Когда гражданин официально устроился на работу

В некоторых случаях надбавки к пенсии предоставляются только тем пенсионерам, которые не работают.

Рекомендуем к прочтению:

В частности:

  1. Компенсация вследствие ухода за нетрудоспособным лицом.
  2. Пенсия социального характера по старости.
  3. Пенсионное обеспечение по потери кормильца.
  4. Доплаты к пособию социального характера (чтобы выйти на прожиточный минимум).

Трудоустройство либо любая официальная подработка нивелируют право получения соответствующих выплат, поэтому общая сумма пенсионного пособия уменьшается.

Прекращение обстоятельств, повышающих фиксированную выплату

Под фиксированной выплатой понимают часть пенсионного обеспечения, которая гарантируется государством, прибавляется к страховой пенсии. В определенных ситуациях фиксированная часть увеличивается:

  • когда человек получает инвалидность;
  • если у гражданина на иждивении находятся нетрудоспособные лица;
  • когда пенсионер проживает в районах Крайнего Севера.

Когда сотрудники Пенсионного Фонда устанавливают, что такие обстоятельства прекратились, то они уменьшают пенсионное пособие с первого числа следующего месяца. Например, совершеннолетний ребенок, который находился на иждивении у пенсионера, устроился на работу.

Наиболее неожиданным основанием уменьшения пенсионного пособия выступает недостоверность документов. Как правило, граждане об этом сами не знают.

ПФР // Вы спрашивали, мы отвечаем

24.08.2021 (просмотров: 153)

Тюменские таможенники пресекли реализацию контрафакта в Тюмени

На внутреннем рынке города Тюмени сотрудники отдела по контролю за ввозом и оборотом товаров Тюменской таможни провели выездную таможенную проверку в двух магазинах розничной торговли, принадлежащих одному индивидуальному предпринимателю.

19.08.2021 (просмотров: 541)

Югорский Росреестр участвует в проекте «Электронная ипотека за 1 день»

Югорский Росреестр участвует в проекте «электронная ипотека за 1 день». Он позволяет зарегистрировать электронный пакет ипотечных документов за один день. При этом стандартные сроки регистрации ипотеки больше: пять рабочих дней с момента приема или поступления в ведомство и семь рабочих дней – с момента приема заявления в МФЦ.

18.08.2021 (просмотров: 180)

В Тюмень прилетели почти 43 тысячи суточных цыплят

Две тонны цыплят прилетели в Тюмень из столицы Испанского королевства города Мадрида. На земле живой груз «Boeing-737» встречали одновременно представители нескольких ведомств – таможенники, пограничники, служб ветеринарного надзора и авиационной безопасности аэропорта, а также представители фирмы получателя.

16.08.2021 (просмотров: 229)

19 августа 2021 года Тюменская таможня проводит акцию «Добро пожаловаться»

«Добро пожаловаться» — акция по приему жалоб на решения, действия (бездействие) таможенных органов и их должностных лиц в области таможенного дела. Акция проводится Тюменской таможней ежеквартально с целью обеспечения охраны прав, свобод или законных прав участников внешнеэкономической деятельности и физических лиц, перемещающих товары через таможенную границу Евразийского экономического союза.

13.08.2021 (просмотров: 184)

Тюменские таможенники выявили 1,5 тысячи пачек нелегального табака

Сотрудники службы таможенного контроля после выпуска товаров Тюменской таможни совместно с Роспотребнадзором пресекли нелегальную продажу и хранение почти 1,5 тысяч пачек табачных изделий на прилавках у тюменского и курганского предпринимателей. Бизнесмены реализовывали табачную продукцию иностранного производства не только без акцизных марок, но и без обязательной маркировки.

02.08.2021 (просмотров: 256)

Тюменские таможенники выявили две тысячи единиц немаркированной продукции

Сотрудниками отдела по контролю за ввозом и оборотом товаров службы таможенного контроля после выпуска товаров Тюменской таможни и оперативно-розыскного отдела таможни, во взаимодействии с представителями Управления Роспотребнадзора по Тюменской области, выявлены свыше 2 тысяч единиц немаркированных товаров, незаконно реализуемых на внутреннем рынке города Тюмени.

02.08.2021 (просмотров: 518)

Тюменская таможня информирует об изменениях в части погашения задолженности

В связи с вступлением в силу в полном объеме положений Федерального закона от 3 августа 2018 г. № 289-ФЗ «О таможенном регулировании в Российской Федерации и о внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации» (далее – Федеральный закон) с учетом положений Договора о Евразийском экономическом союзе от 29 мая 2014 г., состоявшегося 28 июня 2021 г., обращаем внимание Участников ВЭД на изменения, вступающие в силу со 2 августа 2021 г. в части погашения задолженности.

30.07.2021 (просмотров: 347)

Новое в закупках по 44-ФЗ и 223-ФЗ

Постановлением Правительства РФ от 07.07.2021 № 1128 «О внесении изменений в некоторые акты Правительства Российской Федерации по вопросам участия субъектов малого и среднего предпринимательства в закупках товаров, работ, услуг отдельными видами юридических лиц и признании утратившими силу отдельных положений некоторых актов Правительства Российской Федерации» увеличен с 20% до 25% годовой объем закупок по Федеральному закону № 223-ФЗ у субъектов малого и среднего предпринимательства.

30.07.2021 (просмотров: 327)

Ответственность за пропаганду наркотиков в Интернете

Федеральным законом от 30.12.2020 № 512-ФЗ внесены изменения в Кодекс Российской Федерации об административных правонарушениях, которыми установлена административная ответственность за пропаганду наркотиков в сети «Интернет».

30.07.2021 (просмотров: 525)

Покушение на сбыт наркотиков: случаи из судебной практики

Под незаконным сбытом наркотических средств, психотропных веществ или их аналогов, растений, содержащих наркотические средства или психотропные вещества, либо их частей, содержащих наркотические средства или психотропные вещества (далее — наркотические средства), следует понимать незаконную деятельность лица, направленную на их возмездную либо безвозмездную реализацию (продажа, дарение, обмен, уплата долга, дача взаймы и т.д.) другому лицу. Ответственность за указанные действия предусмотрена ст. 228.1 Уголовного кодекса Российской Федерации.

30.07.2021 (просмотров: 449)

Какие статьи КоАП РФ имеют коррупционною направленность?

Граждане Российской Федерации, иностранные граждане и лица без гражданства за совершение коррупционных правонарушений несут уголовную, административную, гражданско-правовую и дисциплинарную ответственность в соответствии с законодательством Российской Федерации согласно ч. 1 ст. 13 Федерального закона от 25 декабря 2008 года № 273-ФЗ «О противодействии коррупции».

30.07.2021 (просмотров: 356)

О внесении изменений в законодательство о противодействии коррупции

Федеральным законом от 31.07.2020 № 259-ФЗ «О цифровых финансовых активах, цифровой валюте и о внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации» внесены изменения в законодательство в сфере противодействия коррупции, которые вступили в силу с 01. 01.2021.


Страницы: 1 2 3 … 95 96

Когда из-за переезда могут снизить пенсию: три случая

Человек имеет полное право сменить место своего жительства и переехать в другой регион, например. Но нельзя категорически утверждать, что такой переезд всегда обходится без последствий, когда речь идет о пенсионере.

В некоторых случаях смена места жительства может привести к тому, что размер пенсии снизится — объясню, почему.

1. Переезд из «северного» региона в «не северный»

Как известно, проживая в районах Крайнего Севера или на приравненных к нему территориях, пенсионеры получают надбавку к своей пенсии. Поэтому их всегда интересует, не лишатся ли они этой доплаты, если переедут в регион, который не относится к числу северных.

Угроза остаться без доплаты возникает у тех, кто переезжает, не выработав определенный минимум «северного» стажа:

— это 15 лет в районах Крайнего Севера или 20 лет в местностях, приравненных к Крайнему Северу (при общем страховом стаже не менее 25 лет для мужчин и 20 лет для женщин).

В таком случае гражданин не приобретает право на пожизненно гарантированное повышение фиксированной выплаты к пенсии (на 50% за стаж на Крайнем Севере и на 30% за стаж в приравненных территориях).

А районный коэффициент при переезде в «не северный» регион всегда снимается — поэтому пенсия в итоге у тех, кто не выработал минимум «северного» стажа, выплачивается по новому месту жительства в меньшем размере.

Например: гражданка переехала из Архангельской области в Вологодскую, и столкнулась со снижением пенсии.

Она обратилась в суд, требуя восстановить пенсию в прежнем размере, утверждая, что при переезде из районов Крайнего Севера пенсия должна оставаться неизменной.

Однако из-за недостаточности северного стажа суд отказал ей в иске (Вологодский горсуд, дело № 2-8459/2018).
Но даже когда необходимый стаж на Севере выработан, все равно можно столкнуться с эффектом снижения пенсии после переезда. Это касается тех пенсионеров, которые жили в регионах с очень высоким районным коэффициентом.

Как я уже упоминала, 15 лет работы на Крайнем Севере или 20 лет — на приравненных территориях дают право на повышение фиксированной выплаты на коэффициенты 1,5 и 1,3 соответственно.

Если же пенсионер проживал в регионе с районным коэффициентом 2,0 (например, это Алеутский р-н Камчатского края) и, выработав 15 лет стажа на Крайнем Севера, переехал на юг, то коэффициент 2,0 у него снизится до 1,5.

А вместе с ним уменьшится и пенсия на соответствующую разницу (если посчитать применительно к 2020 году, уменьшение составит 2 843 рубля).

Иными словами, пенсионерам с достаточным северным стажем гарантируется прибавка к пенсии на коэффициенты 1,5 или 1,3 независимо от места жительства.

Но если на Севере они получали более высокий районный коэффициент, то при переезде он все равно снизится до указанных значений (1,5 или 1,3).

2. Переезд в регион, где федеральная соцдоплата

Неработающие пенсионеры получают социальную доплату до уровня прожиточного минимума, если размер их пенсии до него «не достает».

А поскольку прожиточный уровень для соцдоплаты определяется по региону проживания, переезд в другой регион может повлечь изменение пенсии.

Если по новому месту жительства прожиточный минимум меньше, чем по предыдущему, соцдоплата снижается — и пенсия, соответственно, тоже.

Например, пенсионер получал региональную соцдоплату, а переехал в регион, где федеральная доплата (а она всегда ниже региональной) — и в итоге получил пенсию в уменьшенном размере.

3. Ошибка в пенсионном деле

Пенсия по старости назначается бессрочно — но это вовсе не значит, что ПФР не вправе проверять правильность ее расчета спустя многие годы после назначения.

И вполне возможно, что после такой проверки могут выявить ошибки и пересчитать пенсию в сторону снижения.

Наиболее часто такие ситуации возникают как раз после переезда: пенсионное дело переходит в другое управление ПФР, по месту нового жительства пенсионера.

А принимая на учет вновь поступившее дело, специалисты ПФР проводят его полную проверку, т. к. будут отвечать за него, если ревизия обнаружит переплату.

Есть пример, когда переехав из Иркутской области в Бурятию, женщина лишилась 20% пенсии, т. к. при проверке обнаружилось неверное применение в расчете коэффициента по зарплате в размере 1,4, когда полагалось 1,2 (решение Саянского горсуда Иркутской области, дело № 2-1047/2013).
Разумеется, далеко не всегда переезд пенсионера повлечет снижение его пенсии. Но стоит учитывать эти три наиболее типичных случая, когда такое возможно.

Перерасчет военной пенсии признан незаконным

Верховный суд признал незаконным уменьшение размера и перерасчет военной пенсии, назначенной в соответствии с Законом о пенсионном обеспечении военнослужащих (далее Закон).

Данной статьей мы начинаем цикл публикаций, посвященных вопросам пенсионного обеспечения военных. Мы расскажем как добиться от государства перерасчета военной пенсии.  Эти статьи для Вас, если Вы считаете, что  размер пенсии, которую Вы получаете, меньше чем должен быть.            

16 октября 2019 года Большая Палата Верховного Суда рассмотрела образцовое дело №240/5401/18. Предметом спора было уменьшение Пенсионным фондом процентной составляющей военной пенсии.

Согласно данного Закона, размер военной пенсии включает процентную составляющую, рассчитываемую от выслуги лет.

Например, при выслуге 25 и более лет размер пенсии может составлять от 50 до 100% денежного обеспечения.

Требование к Пенсионному фонду заключалось в признании незаконным применяемого им с 1 января 2018 года уменьшения процентной составляющей военной пенсии .

Как результат, перерасчет военной пенсии является неправомерным.

В данном случае Фонд руководствовался Постановлениями Кабинета Министров Украины №704 и №103.

Данными постановлениями с 1 января 2018 года размер пенсий был установлен на уровне 70 % от суммы денежного обеспечения. Кроме того, было обязано провести перерасчет военных пенсий.

С таким подходом согласиться нельзя, поскольку назначение и перерасчет военной пенсии являются различными по содержанию и механизмом процедурами.

Внесенные изменения не могут касаться перерасчета уже назначенной пенсии.

При этом должен применяться размер в процентах к денежному обеспечению, установленному на момент назначения военной пенсии.

Итак, Большая Палата Верховного Суда согласилась с выводами суда первой инстанции о наличии нарушений в действиях Фонда.

Верховный Суд установил, что при перерасчете военной пенсии в соответствии со ст. 63 Закона нет оснований для применения нового механизма начисления пенсии.

Поэтому при перерасчете военной пенсии переменной величиной является только размер денежного обеспечения. Процентное значение размера военной пенсии, назначенное до января 2018 года – меняться не может.

Таким образом Верховный Суд встал на сторону военных пенсионеров. И хотя данное решение является обязательным для применения, без обращения в суд все же обойтись не получится.

В следующей публикации мы продолжим тему военных пенсий и расскажем как добиться перерасчета.

Адвокатами нашего объединения наработан опыт в подобных делах, поэтому мы будем рады оказать вам всю необходимую правовую помощь. Обращайтесь, вместе мы непременно победим!

Верховный Суд рассмотрел примерное дело в отношении прав военного пенсионера

Вопросы пенсионного обеспечения бывших военнослужащих и правоохранителей — тема многогранная и довольно запутанная. Довольно большой массив соответствующих норм содержится на уровне подзаконных актов — прежде всего постановлений Кабмина, которые часто меняются в зависимости от социально-экономической конъюнктуры. Недавно Верховный Суд выразил правовую позицию относительно размера повышения к пенсии участникам боевых действий. Речь идет о решении ВС от 9 декабря 2019 года по делу № 300/1695/19. Учитывая признание данного дела образцовым, оно будет иметь влияние на последующие решения судов по аналогичным делам.

Поводом для вердикта стал иск физлица — участника боевых действий к ГУ ПФУ, в котором истец просил:

  • признать противоправными действия ответчика по уменьшению истцу размера доплат, предусмотренных законодательством для участников боевых действий;
  • обязать ответчика провести истцу перерасчет пенсии с даты уменьшения доплат со стопроцентным учетом и выплатой доплат, предусмотренных законодательством для участников боевых действий;
  • выплатить разницу между фактически полученной и подлежащей уплате суммой пенсии, начиная с даты уменьшения.

Проведя системный анализ норм законодательства, регулирующего спорные правоотношения, с учетом их юридических связей, Верховный Суд пришел к выводу о том, что правовая регламентация, согласно которой истцу произведен перерасчет пенсии и осуществляется ее выплата, не распространяется на доплату и повышения к пенсии, предусмотренные Законами № 3551, № 1603 (25% прожиточного минимума для лиц, утративших трудоспособность и целевую денежную помощь в размере 40 грн), которые выплачиваются в составе пенсии соответствующим пенсионным органом. А все потому, что такие доплаты и повышения являются дополнительной социальной гарантией, в частности, для военнослужащих, и неразрывно связаны с их специальным правовым статусом, вытекают из особых условий прохождения ими службы. А  потому, как следствие, не могут быть уменьшены правительством и должны выплачиваться ГУ ПФ независимо и самостоятельно в полном объеме в соответствии с установленными этими актами законодательства размерами, не должны приниматься во внимание при пересчете пенсионной выплаты, проведенном на основании постановления КМУ № 103.

Что же касается спорных повышения к пенсии и пособия, предусмотренных истцу как участнику боевых действий, то такие, начиная с 05.01.2018 г., начисляются пенсионным органом в полном объеме, их размер соответствует установленном законом уровню, такие выплаты никоим образом не ограничивались со стороны ГУ ПФ,   не отменялись и не прекращались.

Верховный Суд акцентировал внимание на том, что имеющимися в деле материалами, в частности, протоколами по пенсионному делу, неоднократно изготовленными ответчиком в течение 2018 года, суммы 363 грн (повышение пенсии в размере 25% прожиточного минимума для лиц, утративших трудоспособность) и 40 грн ( целевая денежная помощь на проживание), как составляющие формирования пенсии истца, за это время не изменялись. Указанное также является основанием опровергнуть позицию истца, по мнению которого, принадлежащие ему доплаты к пенсии как участнику боевых действий с 05.01.2018 г. «Умножили на цифру 0,5, то есть уменьшили вдвое».

Таким образом, судебным рассмотрением дела установлено, что ответчик, осуществляя перерасчет и выплату пенсии истцу, придерживался определенных выше критериев, а затем прав истца не нарушил.

Такие выводы Верховного Суда по этому образцовому делу подлежат применению по административным делам об обращении в суд лиц, уволенных с военной службы, кльлоые получают пенсию в соответствии с Законом № 2262 и имеют статус участника боевых действий, с административными исками в территориальные органы ПФУ с аналогичными исковыми требованиями.

Стоит добавить, что п. 2 постановления КМУ № 103, вокруг которого кружило рассмотрение этого дела, в прошлом году был признан судом противоправными и недействительными. В свою очередь, Кабмин отменил его постановлением № 1088. О нем мы уже подробно сообщали.

Напомним, что ранее Верховный Суд поддержал военных пенсионеров в вопросе перерасчета пенсий. Это решение суда признано образцовым для аналогичных дел. Этот же Верховный Суд назвал пенсии, которые нельзя ограничивать в размерах.

Досрочное назначение пенсии женщинам. Вісник. Офіційно про податки

В течение 2014 г. женщины, достигшие 55-летнего возраста, еще будут иметь право на назначение досрочной пенсии. Рассмотрим ответы на вопросы, поступившие в редакцию «Вестника» от женщины, которой 28.03.2014 г. исполнилось 55 лет: имеет ли она право на назначение досрочной пенсии и будет ли по достижении общеустановленного пенсионного возраста пересмотрен размер назначенной досрочной пенсии с учетом показателя средней заработной платы по стране за 2013 — 2015 гг.?


Статьей 26 Закона о пенсионном страховании предусмотрено, что женщины, родившиеся в период с 01.10.58 г. по 31.03.59 г., имеют право на пенсию по возрасту по достижении 57 лет и 6 месяцев.

Вместе с тем такие женщины имеют право на досрочный выход на пенсию по достижении 55 лет. Для этого им необходимо иметь 30 лет страхового стажа и в период получения досрочной пенсии не работать вплоть до достижения возраста 57 лет и 6 месяцев.

То есть при условии соблюдения всех вышеуказанных условий женщина будет иметь право на назначение досрочной пенсии.

Вместе с тем в этом случае размер пенсии, исчисленный со страхового стажа и заработка (с обеспечением минимальным размером пенсии), с учетом доплаты за сверхнормативный стаж будет уменьшен на 0,5% за каждый полный или неполный месяц досрочного выхода на пенсию.

Такое уменьшение размера пенсии будет применяться в течение всего периода получения пенсии независимо от ее вида.

Также следует отметить, что если женщина воспользуется этим правом в 2014 г., то при исчислении размера ее пенсии будет применен показатель средней заработной платы по стране за 2011 — 2013 гг. (за три года, предшествующие году обращения за назначением пенсии (требование ст. 40 Закона о пенсионном страховании)). Пенсия по возрасту назначается пожизненно, поэтому при достижении женщиной общеустановленного пенсионного возраста показатель средней заработной платы, которая будет применяться для назначения пенсий ровесникам женщины, которые впервые обратятся за назначением пенсии в 2016 г., для исчисления размера пенсии женщины применяться не будет.

Пересчет досрочной пенсии в связи с изменением прожиточного минимума

В случае увеличения размера прожиточного минимума, установленного для лиц, утративших трудоспособность, пенсия женщины будет пересчитываться. Но и пересчитанный размер пенсии по возрасту будет уменьшаться на уже установленные проценты за досрочный выход на пенсию.

Трудоустройство в период получения досрочной пенсии

Если женщине будет назначена досрочная пенсия по возрасту и до достижения возраста, предусмотренного ст. 26 Закона о пенсионном страховании, она трудоустроилась, то должна обязательно об этом уведомить орган Пенсионного фонда Украины, начисляющий ей пенсию. Выплата досрочной пенсии на период работы будет прекращена.

По достижении возраста, предусмотренного ст. 26 указанного Закона, процент, на который был уменьшен размер пенсии женщины, будет пересмотрен (в сторону уменьшения) с учетом количества полных месяцев страхового стажа, который она приобрела в период работы после досрочного выхода на пенсию.

Доначисление страхового стажа, приобретенного за время работы после назначения досрочной пенсии

Частью четвертой ст. 42 Закона о пенсионном страховании предусмотрено проведение перерасчета пенсии каждые два года, если после назначения пенсии пенсионер продолжает работать. Поэтому этот страховой стаж доначислят на основании заявления лица, которое оно должна подать в Пенсионный фонд Украины по месту получения пенсии через два года после ее назначения.

Уменьшение процента, на который уменьшен размер пенсии

Как уже отмечалось, размер пенсии, исчисленный со страхового стажа и заработка, будет уменьшен на 0,5% за каждый полный или неполный месяц досрочного выхода на пенсию.

Поэтому процент, на который был уменьшен размер пенсии женщины, может быть уменьшен с учетом соответствующего количества полных месяцев страхового стажа, если она по достижении возраста, предусмотренного ст. 26 Закона о пенсионном страховании, продолжит работать и откажется от получения пенсии.

Если пенсия по возрасту меньше прожиточного минимума для нетрудоспособных лиц

В таком случае согласно постановлению № 265 женщине будет предоставлена ежемесячная государственная адресная помощь к пенсии в сумме, недостающей до прожиточного минимума, установленного законом для лиц, утративших трудоспособность (с 01.01.2014 г. — 949 грн.). Однако такая помощь устанавливается в случае, если ежемесячный размер пенсионных выплат лица (с учетом надбавок, повышений, дополнительных пенсий, целевой денежной помощи, сумм индексации и других доплат к пенсиям, установленным законодательством, кроме пенсий за особые заслуги перед Украиной и ежемесячной доплаты к пенсии в связи с потерей кормильца членам семей шахтеров, смерть которых наступила в результате несчастного случая на производстве или профессионального заболевания) не достигает прожиточного минимума, установленного законом для лиц, утративших трудоспособность.

Повышение размера пенсии за месяцы более позднего выхода на пенсию

Женщинам, родившимся в период по 31.12.61 г., после выхода на пенсию устанавливается повышение размера пенсии, исчисленного в соответствии со ст. 27 Закона о пенсионном страховании, в размере 2,5% за каждые шесть месяцев более позднего выхода на пенсию, начиная с 55 лет до достижения ими 60-летнего возраста.

Следовательно, при назначении досрочной пенсии женщина потеряет право на указанное повышение к пенсии. В данном случае это 12,5% пенсии, которую бы ей назначили в 2016 г. с ее страхового стажа и заработка и с учетом показателя средней заработной платы по стране за 2013 — 2015 гг.

 

Пенсии — просадка доходов — Citizens Advice

Один из вариантов получения пенсии — оставить часть вложенных денег и использовать их в качестве дохода. Это называется просадкой или изъятием дохода.

На этой странице объясняется, как работает просадка дохода, кому она подходит и как вы можете решить, подходит ли это вам.

Получите помощь с Pension Wise

Pension Wise — это бесплатная и беспристрастная служба, которая поможет вам понять, какие у вас варианты пенсии.

Подробнее о Pension Wise можно узнать на сайте MoneyHelper.

О выплате пенсионных доходов

Эта информация предназначена для лиц, имеющих пенсию с установленными взносами. Пенсии с установленными взносами накапливаются с течением времени, если вы или ваш работодатель регулярно вносите в нее взносы. Общая сумма денег, которая у вас есть для выхода на пенсию, зависит от того, сколько денег было внесено в банк и как сработали инвестиции фонда. Проконсультируйтесь с вашим пенсионным фондом, если вы не знаете, какой тип пенсии у вас есть.

У вас будет выбор, каким образом получать доход от вашей пенсии.

Один из вариантов — оставить часть своего пенсионного фонда вложенной и использовать только часть в качестве дохода. Вы можете либо:

  • забирайте деньги из самого пенсионного фонда для получения дохода. Это называется выпадением дохода или снятием дохода или
  • использует часть денег из пенсионного фонда, чтобы купить серию краткосрочных аннуитетов , чтобы дать вам доход.

Узнайте больше о вариантах получения пенсионных денег.

Как работает просадка дохода

Просадка дохода — это способ получения пенсионного дохода при выходе на пенсию, позволяющий вашему пенсионному фонду продолжать расти. Вместо того, чтобы использовать все деньги своего пенсионного фонда для покупки аннуитета, вы оставляете свои деньги вложенными и получаете регулярный доход непосредственно из фонда.

Если ваши вложения будут успешными, ваш пенсионный фонд может продолжать расти, а это значит, что ваш пенсионный доход также увеличится.Но помните, что стоимость вашего дохода также может снизиться, если ваши вложения окажутся неудачными.

Сколько вы можете получить из своего пенсионного фонда

Нет ограничений на то, сколько денег вы можете ежегодно выводить из своего пенсионного фонда.

Деньги в вашем пенсионном фонде должны продолжать расти, чтобы заменить то, что вы забираете. Поэтому вам нужно, чтобы ваш фонд был инвестирован с умом, чтобы вы не проиграли. Убедитесь, что вы получите независимый финансовый совет от профессионала, который поможет вам принять правильное решение об использовании пенсионного фонда и о том, как он инвестируется.

Дополнительную информацию о том, где можно получить консультацию по поводу пенсии, см. В разделе Получение финансовой консультации.

Дополнительную информацию о выводе дохода из пенсионного фонда можно получить на веб-сайте службы Money Advice по адресу: www.moneyadviceservice.org.uk.

Сколько стоит просадка дохода

Просадка дохода может быть дорогостоящим вариантом. За управление вашими инвестициями будет взиматься постоянная плата. Правила, установленные HM Revenue and Customs, означают, что размер дохода, который вы получаете из своего пенсионного фонда, необходимо регулярно пересматривать.За это тоже взимается плата.

Убедитесь, что вы знаете, во сколько вам обойдется просадка дохода, когда вы выбираете этот вариант. Вам нужно будет убедиться, что инвестиции вырастут достаточно, чтобы покрыть дополнительные расходы.

Когда просадка дохода — хороший вариант?

Понижение дохода может быть полезно, если вы не готовы сразу забрать всю пенсию, например, если вы планируете работать неполный рабочий день.

Однако снижение дохода действительно подходит только в том случае, если вы счастливы оставить свой пенсионный фонд вложенным в фондовый рынок, так что у него есть разумные шансы на рост.Это делает просадку дохода очень рискованной, потому что фондовый рынок может расти или падать. Вы можете получить гораздо меньший доход, чем планировали.

По этой причине вы, вероятно, захотите учитывать сокращение дохода только в том случае, если у вас большой (шестизначный) пенсионный фонд или у вас будет достаточно других регулярных доходов во время выхода на пенсию. Например, у вас может быть доход от других сбережений или инвестиций.

Если у вас есть пенсия для покупки за деньги на рабочем месте и вы хотите воспользоваться опцией сокращения дохода, некоторые провайдеры могут настаивать на том, чтобы вы изменили свою пенсию на личную пенсию.Возможно, вам понадобится совет по финансовым вопросам, чтобы узнать, подходит ли вам этот вариант.

Для получения дополнительной информации о пенсиях за деньги на рабочем месте см. Пенсии на рабочем месте.

Для получения дополнительной информации о поиске независимого финансового консультанта см. Получение финансовой консультации.

Что произойдет с вашим пенсионным фондом после вашей смерти

С 6 апреля 2015 г. отменен «налог на смерть» пенсионных фондов. Это означает, что если вы умрете в возрасте до 75 лет, когда все или часть вашего пенсионного фонда все еще будет инвестирована, он перейдет к вашим получателям без уплаты налогов.

Если на момент смерти вам исполнилось 75 лет, ваши получатели могут либо получать деньги из пенсии в качестве дохода, либо получать выплаты в виде единовременной выплаты. Оба варианта будут облагаться налогом.

Эти изменения применяются к выплатам, произведенным 6 апреля 2015 года или после этой даты, а не к случаям смерти 6 апреля 2015 года или после этой даты.

Независимый финансовый консультант может помочь вам решить, как лучше всего обеспечить семью и друзей после вашей смерти.

Дополнительную информацию о том, где можно получить консультацию о вариантах пенсии, см. В разделе Получение финансовой консультации.

Другие способы получения пенсии

У вас есть несколько других вариантов, как получить доступ к деньгам в вашей пенсионной корзине:

  • получить часть или всю свою пенсионную корзину в виде единовременной выплаты, независимо от ее размера
  • купите аннуитет — вы также можете получить единовременную выплату
  • сочетание всех опций, включая просадку дохода.

Важно знать разные налоговые правила для каждого варианта.

Выбрать наилучший способ использования пенсионного фонда сложно.Прежде чем вы окончательно решите снять доход или какую ренту покупать, вам следует получить независимую финансовую консультацию у профессионального консультанта, чтобы вы сделали лучший выбор в своей ситуации.

Мошенничество с пенсиями

Мошенничество с пенсиями стало более распространенным явлением с апреля 2015 года, когда новые правила разрешили людям получать часть или всю свою пенсионную корзину в виде единовременной выплаты. Эти мошенничества представляют собой поддельные инвестиции, предназначенные для того, чтобы обмануть вас. Часто они очень убедительны, и любого можно поймать.

Дополнительную информацию о пенсионном мошенничестве можно найти на сайте MoneyHelper.

Получите помощь с Pension Wise

Pension Wise — это бесплатная и беспристрастная служба, которая поможет вам понять, какие у вас варианты пенсии.

Подробнее о Pension Wise можно узнать на сайте MoneyHelper.

Запись на прием к специалисту по пенсионному обеспечению

Вы можете записаться на бесплатный прием к специалисту по пенсионным вопросам, который обсудит с вами варианты пенсионного обеспечения.Встречи будут проводиться либо по телефону, либо лицом к лицу со специалистами Консультационной службы по пенсиям и Гражданского совета.

Запись на прием будет актуальна для вас, если:

  • у вас есть пенсионная корзина с установленными взносами
  • вы приближаетесь к пенсии или 50 или больше

Забронируйте встречу с Pension Wise на веб-сайте MoneyHelper или позвоните по телефону 030 0330 1001 с 8:00 до 22:00 с понедельника по воскресенье. Вы также можете записаться на прием в ближайшем отделении для граждан.

Дополнительная помощь и информация

Служба денежного консультирования

Консультационная служба по денежным вопросам — это бесплатная независимая служба. На их веб-сайте есть много полезной информации о пенсиях, в том числе сравнительные таблицы для выбора индивидуального пенсионного обеспечения и пенсионный калькулятор для определения размера пенсии, которая вам понадобится. Есть также ряд листовок, которые помогут ответить на ваши пенсионные вопросы и вопросы о выходе на пенсию.

Зайдите на: www.moneyadviceservice.org.uk.

Консультационная служба по пенсиям

Телефон доверия: 0300 123 1047
Веб-сайт: www.pensionsadvisoryservice.org.uk

Консультационная служба по пенсиям — это независимая организация, которая предоставляет бесплатную информацию, советы и рекомендации по всем типам пенсий, включая государственную пенсию по возрасту, корпоративные, личные и заинтересованные программы.

TPAS не дает финансовых или инвестиционных советов и не рекомендует продукты.

Тенденция снижения процентных ставок ExxonMobil, приближается к концу года

Процентные ставки имеют тенденцию к снижению, если эта тенденция сохранится, это увеличит стоимость единовременных пенсий сотрудников ExxonMobil.IRS недавно опубликовал ставки по сегментам за июль, которые составили 0,63% / 2,51% / 3,10%. В течение 2020 года процентные ставки в ExxonMobil резко упали, что значительно увеличило количество единовременных выплат. Это привело к рекордно низким показателям для физических лиц, которые начнут получать льготы в первом квартале 2021 года. Однако мы увидели рост ставок во втором и третьем кварталах 2021 года, а теперь ставки в четвертом квартале выросли немного выше. Ставки выросли примерно на 0.04% в наиболее значительном сегменте в последнем квартале. Краткосрочные, среднесрочные и долгосрочные ставки, опубликованные IRS, показали небольшое снижение. Несмотря на то, что смешанные ставки на первый квартал 2022 года не будут известны до середины октября, эта недавняя тенденция к снижению может быть ранним индикатором хороших новостей для сотрудников ExxonMobil, выбирающих единовременную выплату.

Ваша пенсия рассчитывается на основе вашей последней даты трудоустройства и даты начала выплаты пособия. Расчет пособия — это установленный размер пособия, основанный на количестве лет службы и окончательной средней заработной плате.Они, наряду с компенсацией социального обеспечения, используются для определения вашего единовременного пожизненного аннуитета. Все остальные формы пенсионных выплат основаны на этой цифре.


Если вы решите получать пенсию единовременно, ExxonMobil будет использовать процентные ставки и ваш возраст для расчета вашей единовременной выплаты. Когда процентные ставки повышаются или понижаются, размер единовременной пенсии изменяется в обратной зависимости.

Посмотреть видео о пенсионном планировании и процентных ставках ExxonMobil

Расчет единовременной пенсии ExxonMobil:


Устаревшие сотрудники


Если вам исполнилось 63 года, и вы как минимум 23 года работали в ExxonMobil до 31 декабря 2020 года, вы считаются отцом, перешедшим на старый метод расчета пенсии.В старом методе расчета пенсий используются процентные ставки по 30-летним казначейским облигациям. ExxonMobil возьмет среднюю ставку казначейства за четвертый, пятый и шестой месяцы до квартала, который вы выберете для «начала» выплаты пенсионного пособия, также известного как дата начала выплаты пособия (BCD). Затем ExxonMobil умножает эту ставку на 95% и округляет до ближайшей четверти процента. Например, если вы выходите на пенсию в сентябре и хотите получить пенсию в октябре, ExxonMobil умножит среднюю ставку казначейства за июнь, май и апрель на.95, а затем округлите до ближайшей четверти процента. Ставки первого квартала на 2022 год будут рассчитаны с учетом июля, августа и сентября. В то время как июньские ставки показали общую тенденцию к снижению по сравнению с мая, ставки в июне, мае и апреле значительно выше, чем в январе, феврале и марте.


На четвертый квартал 2021 года процентная ставка установлена ​​на уровне 2,25%, что немного выше, чем в третьем квартале 2021 года. Тенденция роста ставок может быть достаточной причиной для некоторых сотрудников, которые рассматривают возможность выхода на пенсию, чтобы воспользоваться текущими ставками и выйти на пенсию до третьего квартала этого года.Чтобы воспользоваться текущими низкими процентными ставками, вам необходимо выйти на пенсию до 31 сентября 2021 года.


Сотрудники, не оставшиеся без родителей


Если вам не исполнилось 63 года и вы не менее 23 лет работали в ExxonMobil до 31 декабря 2020 года, значит, вы не перешли к старому методу расчета пенсии. При расчете вашей единовременной выплаты ExxonMobil будет использовать среднее значение ставок сегмента краткосрочных, среднесрочных и долгосрочных корпоративных облигаций за четвертый и пятый месяцы до квартала, в котором вы планируете начать пенсионное пособие.Например, если вы планируете выйти на пенсию в сентябре, но планируете начать пенсию в октябре, ExxonMobil будет использовать средние процентные ставки по корпоративным облигациям за май и июнь для расчета вашей единовременной пенсии (среднее значение четвертой и пятой пенсий). за месяц до квартала, в котором вы планируете начать пенсию).


Ставки, действующие на первый квартал 2021 года, являются самыми низкими ставками в истории для сотрудников, не являющихся дедушками, и дают одни из самых высоких единовременных выплат с тех пор, как этот метод расчета вступил в силу почти десять лет назад.Однако ставки на четвертый квартал 2021 года значительно выросли, сократив многие паушальные выплаты.

Единовременная процентная ставка ExxonMobil на 4 квартал 2021 года:
1-й сегмент 2-й сегмент 3-й сегмент
Июнь 2021 г. 0,63 2.70 3,32
Май 2021 г. 0,61 2,84 3,54 Устаревшие ставки
Смешанные ставки за 4 квартал 2021 года 0,62 2,77 3,43 2,25%
Смешанные ставки за III квартал 2021 года 0.60 2,73 3,57 2,00%
Смешанные ставки за I квартал 2020 г .: 2,11 3,04 3,63 2,25%
Смешанные ставки за 4 квартал 2019: 2,57 3,64 4,25 2.75%

При конвертации паушальной суммы пенсионный аннуитет дисконтируется до приведенной стоимости с использованием ставки первого сегмента на первые пять лет ожидаемых выплат, ставки второго сегмента на следующие 15 лет ожидаемых выплат и ставки третьего сегмента для всех лет. ожидаемых выплат более 20. Поскольку аннуитет дисконтируется на основе смертности, а также процентных ставок, приведенная стоимость каждого ежемесячного платежа уменьшается, поскольку уменьшается вероятность того, что вы доживете до получения каждого платежа.Чем вы старше, когда вы начинаете получать пенсионное пособие, тем меньшее количество лет будет оцениваться с использованием коэффициента третьего сегмента (20+ лет) и, наоборот, чем вы моложе, тем большее количество лет будет оцениваться. используя тариф третьего сегмента.

«… в среднем изменение на 1% может увеличить или уменьшить размер вашей единовременной пенсии примерно на 10%»

Эта методология по существу означает, что будет уникальная квартальная процентная ставка (коэффициент конвертации единовременной суммы) для каждого года и месяца рождения.


Как изменение ставок влияет на размер пенсии ExxonMobil?


Ценообразование пенсии основано на расчете процентов, поэтому небольшая корректировка даты выхода на пенсию может иметь значительные финансовые последствия для вашей пенсии из-за ежемесячного изменения ставок.

При прочих равных условиях более низкая процентная ставка приведет к более высокой единовременной выплате. Точные изменения зависят от вашего возраста, но в среднем изменение ставок на 1% может соответствовать изменению единовременной выплаты на 8–12%.Таким образом, в среднем изменение на 1% может увеличить или уменьшить вашу единовременную пенсию примерно на 10%.


Изменения со второго квартала 2021 года по четвертый квартал 2021 года могут привести к изменению единовременных выплат примерно на 2–4%, в зависимости от того, считаете ли вы вас дедушкой или нет. Однако, если вы посмотрите, где были ставки в сентябре 2019 года, они несколько снизились. Ставки среднего сегмента снизились на 0,87% с четвертого квартала 2019 года по четвертый квартал 2021 года. Это может означать изменение вашей единовременной пенсии примерно на 8-10%.При повторном повышении ставок эти же изменения могут привести к убыткам в размере 10% или более и, возможно, стоить десятки тысяч долларов. С повышением ставок мы наблюдаем сокращение единовременных выплат в период с 3 квартала 2021 года по 4 квартал 2021 года. Вот почему очень важно, чтобы мы провели или обновили ваш анализ денежных потоков, чтобы вы знали все свои варианты требований.

Вам не нужно начинать пенсию сразу после выхода на пенсию. У вас есть возможность отложить это. Это может быть полезно, если ставки падают и / или вам меньше 60 лет.Если вы получаете пенсию до достижения 60-летнего возраста, применяются возрастные санкции, и вы не получите 100% пенсионного пособия.

Ценные бумаги через FSC Securities Corporation, члена FINRA / SIPC и инвестиционные консультационные услуги
, предлагаемые через The Retirement Group, LLC, зарегистрированного инвестиционного консультанта, не связанного с FSC
Securities Corporation и ExxonMobil. Офис инспектора Юрисдикция: 5414 Oberlin Dr # 220, San Diego CA 92121.(800) 900-5867

Помимо правила 4%: сколько вы можете потратить на пенсии?

Вы много работали, откладывая на пенсию, и теперь готовы превратить свои сбережения в зарплату. Но сколько вы можете позволить себе потратить? Если вы потратите слишком много, вы рискуете остаться с дефицитом позже на пенсии. Но если вы потратите слишком мало, возможно, вы не получите ожидаемого выхода на пенсию.

Одно часто используемое эмпирическое правило для пенсионных расходов известно как правило 4%.Это относительно просто: вы складываете все свои инвестиции и снимаете 4% от этой суммы в течение первого года выхода на пенсию. В последующие годы вы корректируете сумму в долларах, которую снимаете, с учетом инфляции. Следуя этой формуле, вы должны иметь очень высокую вероятность не пережить свои деньги в течение 30-летнего выхода на пенсию согласно правилу.

Например, предположим, что ваш портфель на пенсии составляет 1 миллион долларов. Вы бы сняли 40 000 долларов в первый год выхода на пенсию.Если стоимость жизни вырастет на 2% в этом году, вы повысите себе зарплату на 2% в следующем году, снимите 40 800 долларов и так далее в течение следующих 30 лет.

Правило 4% предполагает, что вы ежегодно снимаете одну и ту же сумму из своего портфеля с поправкой на инфляцию

Источник: Центр финансовых исследований Schwab. Предполагается, что первоначальная стоимость портфеля составляет 1 миллион долларов. Снятие увеличивается ежегодно на 2%. Пример является гипотетическим и предназначен только для иллюстративных целей.

Хотя правило 4% — разумное место для начала, оно подходит не всем инвесторам. Несколько предостережений:

  • Это жесткое правило. Правило 4% предполагает, что вы увеличиваете свои расходы каждый год на уровень инфляции, а не на то, как работает ваш портфель, что может быть проблемой для некоторых инвесторов. Также предполагается, что у вас никогда не бывает лет, на которые вы тратите больше или меньше, чем увеличивается инфляция. Большинство людей тратят на пенсии по-другому. Расходы могут меняться от года к году, а сумма, которую вы тратите, может меняться в течение всего срока выхода на пенсию.
  • Применяется к определенному составу портфеля. Правило применяется к гипотетическому портфелю, в который вложено 50% акций и 50% облигаций. Фактический состав вашего портфеля может отличаться, и вы можете со временем менять свои инвестиции во время выхода на пенсию. Как правило, мы предлагаем вам диверсифицировать свой портфель, включив в него широкий спектр классов активов и типов акций и облигаций, а также уменьшить подверженность акциям при переходе на пенсию.
  • Он использует историческую рыночную доходность. Анализ, проведенный Charles Schwab Investment Advisory, Inc. (CSIA), прогнозирует, что рыночная доходность акций и облигаций в течение следующего десятилетия, вероятно, будет ниже средних исторических показателей. Использование исторической рыночной доходности для расчета устойчивой нормы вывода средств может привести к слишком высокой норме вывода.
  • Предполагается, что временной горизонт составляет 30 лет. В зависимости от вашего возраста 30 лет может не понадобиться или вероятно. По оценкам Управления социального обеспечения (SSA), средняя продолжительность жизни людей, которым сегодня исполняется 65 лет, составляет менее 30 лет.Мы считаем, что пенсионеры должны планировать долгую пенсию. Риск нехватки денег — важный риск, которым нужно управлять. Но если вы уже на пенсии или старше 65 лет, ваш временной горизонт планирования может быть другим. Другими словами, правило 4% может не соответствовать вашей ситуации.
  • Он включает очень высокий уровень уверенности в том, что ваш портфель прослужит 30 лет. Правило использует очень высокую вероятность (близкую к 100% в исторических сценариях) того, что портфель просуществовал бы в течение 30-летнего периода.Другими словами, он предполагает, что почти в каждом сценарии гипотетический портфель не заканчивался бы с отрицательным балансом. Теоретически это может звучать великолепно, но это означает, что на пенсии вы должны тратить меньше, чтобы достичь такого уровня безопасности. Сохраняя гибкость и ежегодно пересматривая свою норму расходов, вам, возможно, не придется стремиться к такому высокому уровню уверенности. Неукоснительное следование правилу 4% до выхода на пенсию может потребовать от вас тратить меньше, чем вы могли бы в противном случае в начале пенсии, если вы сохраните гибкость, чтобы корректировать снятие средств и расходы позже.
За пределами правила 4%

Как ни крути, самая большая ошибка, которую вы можете сделать с правилом 4%, — это думать, что вы должны следовать ему до буквы. Его можно использовать в качестве отправной точки и основного ориентира о том, сколько откладывать на пенсию — 25x (или обратная величина 4%) от того, что вам понадобится в первый год 30-летнего выхода на пенсию из вашего портфеля. Но после этого мы предлагаем принять индивидуальную норму расходов, основанную на вашей ситуации, инвестициях и толерантности к риску, а затем регулярно обновлять ее.Кроме того, наши исследования показывают, что в среднем расходы на пенсию снижаются. Он не остается постоянным (с поправкой на инфляцию), как предполагает правило 4%.

Как вы определяете свой индивидуальный уровень расходов? Для начала задайте себе следующие вопросы:

1. Как долго вы хотите планировать? Очевидно, вы не знаете точно, сколько проживете, и это не тот вопрос, над которым многие люди хотят задумываться слишком глубоко. Но чтобы получить общее представление, вам следует внимательно рассмотреть свое здоровье и ожидаемую продолжительность жизни, используя данные Управления социального обеспечения и историю вашей семьи.Также учитывайте свою терпимость к управлению риском пережить свои активы, доступ к другим ресурсам, если вы исчерпаете свой портфель (например, социальное обеспечение, пенсия или аннуитеты) и другие факторы. Этот онлайн-калькулятор поможет вам определить горизонт планирования.

2. Как вы будете инвестировать свой портфель? Акции в пенсионных портфелях обеспечивают потенциал для будущего роста, чтобы помочь удовлетворить потребности в расходах на более позднем этапе выхода на пенсию. С другой стороны, наличные деньги и облигации могут добавить стабильности и могут быть использованы для финансирования расходов на раннем этапе выхода на пенсию.Каждая инвестиция выполняет свою роль, поэтому важно хорошее сочетание всех трех — акций, облигаций и денежных средств. Мы обнаружили, что распределение активов имеет относительно небольшое влияние на вашу устойчивую сумму вывода в первый год, если только у вас нет очень консервативного распределения и длительного пенсионного периода. Однако распределение активов может оказать значительное влияние на конечный баланс активов портфеля. Другими словами, более агрессивное распределение активов может иметь потенциал для дальнейшего роста со временем, но обратная сторона заключается в том, что «плохие» годы могут быть хуже, чем при более консервативном распределении.

Распределение активов может иметь большое влияние на конечный баланс портфеля

Источник: Центр финансовых исследований Schwab. Предполагает постоянное распределение активов, уровень достоверности 75% и рост изъятий на постоянные 2,12% в течение 30 лет. Предполагается, что начальный баланс составляет 1 миллион долларов. Уровень уверенности определяется как количество раз, когда портфель заканчивался с балансом больше нуля. См. Дополнительные раскрытия информации о распределениях и оценках рынка капитала.Пример является гипотетическим и предназначен только для иллюстративных целей. Он не предназначен для представления конкретного инвестиционного продукта, и пример не отражает влияние налогов или сборов.

Помните, выбор подходящего сочетания инвестиций может быть не просто математическим решением. Исследования показывают, что боль от потерь превышает удовольствие от прибыли, и этот эффект может усилиться после выхода на пенсию. Выбор того распределения, которое вам подходит, особенно в случае медвежьего рынка, а не только того, который дает наибольшую возможность увеличить потенциальный конечный баланс активов, является важным.

3. Насколько вы уверены, что ваших денег хватит? Думайте об уровне уверенности как о процентном соотношении случаев, когда в гипотетическом портфеле не заканчивались деньги, на основе множества предположений и прогнозов относительно потенциальных будущих показателей рынка. Например, уровень достоверности 90% означает, что после прогнозирования 1000 сценариев с использованием переменной доходности по акциям и облигациям у 900 гипотетических портфелей остались деньги в конце обозначенного периода времени — где-то от одного цента до суммы на больше. , чем началось портфолио.

Мы считаем, что стремление к уровню уверенности от 75% до 90% подходит для большинства людей и устанавливает более удобный предел расходов, если вы можете оставаться гибкими и при необходимости корректировать. Ориентация на уровень достоверности 90% означает, что вы будете меньше тратить на пенсии, но с меньшей вероятностью того, что у вас закончатся деньги. Если вы регулярно пересматриваете свой план и проявляете гибкость в случае изменения условий, 75% обеспечивает разумный уровень уверенности между перерасходом и недорасходом.

4.Будете ли вы вносить изменения, если условия изменятся? Это самая важная проблема, которая превосходит все вышеперечисленные. Как мы уже упоминали, правило 4% — это жесткое руководство, которое предполагает, что вы не меняете расходы, не меняете свои инвестиции или не вносите коррективы при изменении условий. Вы не математическая формула, как и ваши пенсионные расходы. Если вы внесете простые изменения во время падающего рынка, например, сократите свои расходы на отпуск или уменьшите или сократите расходы, которые вам не нужны, вы можете повысить вероятность того, что ваших денег хватит.

Собираем все вместе

После того, как вы ответите на вышеуказанные вопросы, у вас будет несколько вариантов.

В приведенной ниже таблице показаны наши расчеты, чтобы дать вам оценку приемлемого начального уровня расходов. Обратите внимание, что в таблице показано, что вы сняли из своего портфеля только в этом году . В дальнейшем вы должны увеличивать сумму на инфляцию каждый год или, в идеале, пересматривать свой план расходов, исходя из показателей вашего портфеля. (Мы предлагаем обсудить комплексный пенсионный план с консультантом, который поможет вам настроить индивидуальную частоту вывода средств.Затем регулярно обновляйте этот план.)

Мы предполагаем, что инвесторы хотят максимально возможную разумную норму расходов, но не настолько высокую, чтобы у вас не хватило пенсионных сбережений. В таблице мы выделили максимальные и минимальные рекомендуемые уровни устойчивого вывода средств в первый год для разных временных горизонтов. Затем мы сопоставили эти временные горизонты с общим предложенным сочетанием распределения активов для этого периода времени. Например, если вы планируете необходимость вывода средств на пенсию в течение 20 лет, мы предлагаем умеренно консервативное распределение активов и коэффициент вывода средств от 4.8% и 5,43%.

Таблица основана на прогнозах с использованием будущих 10-летних прогнозируемых доходностей и волатильности портфеля, ежегодно обновляемых Charles Schwab Investment Advisor, Inc. (CSIA). Те же ежегодно обновляемые прогнозируемые доходы используются в инструментах и ​​калькуляторах пенсионных сбережений и планирования расходов в Schwab.

Выберите коэффициент вывода на основе вашего временного горизонта, распределения и уровня уверенности

Источник: Центр финансовых исследований Шваба на основе оценок 10-летней долгосрочной доходности и волатильности акций компании с большой капитализацией, акций средней и малой капитализации, международных акций, облигаций и денежных вложений за 10-летний период от Charles Schwab Investment Advisory (CSIA) за 2020 год.CSIA ежегодно обновляет свои оценки возврата, и соответственно обновляются ставки вывода средств. См. Раскрытие информации ниже для краткого обзора консервативного, умеренно консервативного, умеренного и умеренно агрессивного распределения активов. Умеренно агрессивное распределение не является нашим предложенным распределением активов для любого временного горизонта, который мы используем в примере. Пример является гипотетическим и предназначен только для иллюстративных целей. Он не предназначен для представления конкретного инвестиционного продукта, и пример не отражает влияние налогов или сборов. Прошлые результаты не являются гарантией будущих результатов.

Опять же, эти нормы расходов предполагают, что вы будете следовать этому правилу расходов на протяжении всего оставшегося срока выхода на пенсию и не будете вносить в будущем изменения в свой план расходов. На самом деле, мы рекомендуем вам пересматривать уровень своих расходов не реже одного раза в год.

Предлагаемое Швабом распределение и скорость вывода средств

Источник: Центр финансовых исследований Schwab. Первоначальные коэффициенты вывода средств основаны на сценарном анализе с использованием оценок 10-летней долгосрочной доходности CSIA за 2020 год.Они обновляются ежегодно в зависимости от процентных ставок и других факторов, а ставки вывода средств обновляются соответствующим образом. 1 Умеренно агрессивно удаляется, поскольку обычно не рекомендуется в течение 30-летнего периода. Пример приведен в иллюстративных целях.

Вот еще несколько моментов, о которых следует помнить:
  • Если вы регулярно тратите больше, чем указано в уровне достоверности 75% (как показано в первой таблице), мы рекомендуем тратить меньше.
  • Если на вас распространяются обязательные минимальные выплаты, считайте их частью суммы вывода.
  • Обязательно учитывайте социальное обеспечение, пенсию, аннуитетный доход или другой внепортфельный доход при определении своих годовых расходов. Этот анализ оценивает сумму, которую вы можете вывести из своего инвестиционного портфеля, на основе вашего временного горизонта и желаемой уверенности, а не общих расходов с использованием всех источников дохода. Например, если вам нужно 50 000 долларов в год, но вы получаете 10 000 долларов от Social Security, вам не нужно снимать все 50 000 долларов из своего портфеля — только разницу в 40 000 долларов.
  • Сбалансированный портфель должен приносить не только проценты и дивиденды, но и прирост капитала. Мы предлагаем использовать все источники дохода портфеля для поддержки расходов. Инвестирование в основном ради процентов и дивидендов может непреднамеренно отклонить ваш портфель от желаемого распределения активов и может не обеспечить сочетание стабильности и роста, необходимое для того, чтобы ваш портфель прослужил.
  • Приведенные выше прогнозы и нормы расходов приведены без учета комиссий за управление активами, если таковые имеются, или налогов.Оплачивайте их из общей суммы после снятия средств.
Оставайтесь гибкими — все идет не так, как планировалось

Наш анализ, а также исходное правило 4% предполагает, что вы увеличиваете сумму своих расходов на уровень инфляции каждый год независимо от рыночных показателей. Однако жизнь не так предсказуема. Помните, оставайтесь гибкими и оценивайте свой план ежегодно или при возникновении важных жизненных событий. Если рынок работает плохо, возможно, вам вообще будет неудобно увеличивать свои расходы.Если рынок преуспевает, вы можете быть более склонны тратить больше на некоторые «приятные вещи», медицинские расходы или на то, чтобы оставить наследство.

Итог

Переход от сбережений к расходам из вашего портфеля может быть трудным. Никогда не будет единого «правильного» ответа на вопрос, сколько вы можете потратить из своего портфеля на пенсии. Важно иметь план и общее руководство по расходам, а затем при необходимости корректировать их. В конце концов, цель — не беспокоиться о сложных расчетах расходов.Чтобы получить удовольствие от выхода на пенсию.

¹ В таблицах показаны устойчивые начальные уровни вывода средств, рассчитанные путем моделирования 1000 случайных сценариев с использованием различных уровней достоверности (то есть вероятности успеха), временных горизонтов и распределения активов. «Доверие» рассчитывается как процент случаев, когда конечный баланс портфеля превышал 0 долларов США. Первоначальная сумма снятия средств в долларах затем увеличивается на 2,12% ежегодно. Возврат и снятие средств рассчитываются без учета налогов и сборов.Умеренно агрессивное распределение исключено из сводной таблицы, потому что это не предлагаемое нами распределение активов ни для одного из временных горизонтов, которые мы используем в качестве примера. Только для иллюстрации .

Конгресс предлагает ограничения, когда пенсионеры должны выплатить переплаченную пенсию

MoMo Productions | DigitalVision | Getty Images

Для некоторых пенсионеров получение крупной пенсии может стать большой проблемой.

Допустим, пенсионный план по ошибке заплатил участнику слишком много и требует, чтобы человек вернул деньги, обычно за счет сокращения будущих выплат.Это может доставить многим пенсионерам много трудностей. Тем не менее, предложение Конгресса направлено на минимизацию того, когда это происходит и сколько участников могут быть на крючке.

«Есть некоторые планы, которые действительно разрабатываются после пенсионеров, чтобы попытаться вернуть эти деньги, даже несмотря на то, что план виноват в том, что человеку изначально переплатили», — сказала Анна Табор, директор Pension Action Center при Университете Массачусетс Бостон. «Если вы пытаетесь свести концы с концами, а потом кто-то неожиданно говорит:« Ой, извините, вы должны нам 50 000 долларов », это ужасно.»

Еще из Personal Finance:
Потери потребителей превышают 500 миллионов долларов из-за мошенничества, связанного с Covid
Что нужно знать перед добавлением криптовалюты в свой портфель
Эти летние мероприятия могут повлиять на налоговую ситуацию в следующем году

Примерно на треть старше По данным Центра пенсионных прав, взрослые получают доход от пенсионного плана. В 2019 году средний размер частного пенсионного пособия для лиц в возрасте 65 лет и старше составлял 10 788 долларов в год. комитет юридической фирмы Alston & Bird.

«Это относительно обычное явление — видеть, что произошла ошибка при начислении чьей-либо пенсии», — сказал Годофски. «Иногда человеку недоплачивают, и ошибка обнаруживается, и оплата увеличивается».

«Но иногда кому-то переплачивают».

По словам Табора, во многих случаях участники не смогут узнать, что их платеж неправильный. И даже если участник замечает, что его платеж превышает ожидаемый, и сверяется со своим планом, ему могут сказать, что он точен.

А затем, когда ошибка обнаруживается в ходе аудита, пенсионера просят вернуть сумму. Иногда это доходило до десятков тысяч долларов и более, сказал Табор. По ее словам, также нет юридических ограничений на количество лет ошибочных платежей, которые могут быть засчитаны для возмещения.

Законодательное предложение по минимизации воздействия на пенсионеров является частью двухпартийного пенсионного законодательства, ожидающего рассмотрения в Конгрессе. Это положение запрещает планам добиваться возмещения, если первая переплата произошла более чем за три года до того, как участник (или получатель) был уведомлен в письменной форме об ошибке.Кроме того, планы не могли взимать комиссию или проценты вместе с возмещением, а сумма, выплачиваемая ежегодно, не могла превышать 10% от суммы, которой лицу было переплачено.

Некоторые пенсионные планы лучше защищают своих участников от окупаемости, сказал Табор. Другими словами, они могут ограничить, насколько далеко они могут зайти в расчет переплаты, или они могут ограничить, насколько они сократят пособие пенсионера.

IRS на прошлой неделе выпустило руководство, которое может снизиться, если пенсионные планы будут вынуждены исправить ошибку.В принципе, им будет легче соблюдать федеральные правила, не гоняясь за пенсионерами за деньги. Тем не менее, по словам экспертов, планы могут пойти по этому пути, если они захотят.

Как бы то ни было, компании обычно не хотят возвращать деньги своим пенсионерам, сказал Годофски, клиентами которого являются работодатели.

«Их точка зрения такова, что они не хотят разрушать жизни пенсионеров», — сказал Годофски. «Они просто не делают».

Комментарий: Примечание о ставке дисконтирования

Одна из самых горячих дискуссий по и без того острому вопросу учета государственных пенсионных планов заключается в том, какую именно ставку дисконтирования использовать при оценке активов и пассивов и, следовательно, суммы нефинансируемого обязательства.В пользу обоих подходов, используемых в настоящее время, можно привести веские аргументы.

Администраторы пенсионного обеспечения убедительно утверждают, что наиболее подходящей ставкой дисконтирования является ожидаемая будущая доходность активов. Методология расчета этой ставки — в настоящее время она составляет около 7,5% и несколько снижается во многих штатах — предписывается Правительственным советом по стандартам бухгалтерского учета по сложной и несколько противоречивой формуле. Сторонники модели ожидаемой будущей доходности активов утверждают, что долгосрочная (30-летняя) историческая доходность была еще выше (около 8.5%), и, кроме того, государственные планы могут влиять на доходы государства в случае возникновения проблем. Стоит отметить, что 10-летняя доходность по состоянию на 30 июня 2018 года для трех крупнейших государственных планов (Пенсионная система государственных служащих Калифорнии, Пенсионная система учителей штата Калифорния и Общий пенсионный фонд штата Нью-Йорк) в среднем составила всего 5%. , по сравнению с прогнозируемым средним показателем в 7,5%.

Напротив, подход, рекомендуемый большинством финансовых экономистов, заключается в использовании «безрисковой» ставки — более консервативной модели, поскольку будущая доходность активов весьма изменчива, а пенсионные обязательства достаточно фиксированы.Как сказал в 2008 году Дон Кон, тогдашний заместитель председателя Совета управляющих Федеральной резервной системы: «Единственный подходящий способ рассчитать приведенную стоимость обязательства с очень низким уровнем риска — это использовать ставку дисконтирования с очень низким уровнем риска».

В текущей практике безрисковая ставка обычно представляет собой 10-летнюю казначейскую облигацию (около 1,6%). Корпоративные пенсионные планы должны использовать ставку дисконтирования, эквивалентную облигации с рейтингом AA (в настоящее время около 2,6%). Федеральная резервная система использует в своих расчетах ставку по облигациям AAA. Утверждается, что за счет применения безрисковой ставки налогоплательщики будут защищены от необходимости спасать пенсионные планы банкротов.

Разница между 7,5% и 2% огромна, когда дело касается расчета пенсий. Используя ожидаемую будущую доходность активов, общие обязательства государственных пенсионных планов США составляют около 1,4 триллиона долларов (по данным Pew Charitable Trusts), тогда как использование безрисковой ставки в 2% дает оценку обязательств в размере более 4 триллионов долларов (по данным Pew Charitable Trusts). Американского законодательного биржевого совета, а также Moody’s Investors Service). Опять же, средняя 10-летняя доходность по состоянию на 30 июня 2018 года для трех крупнейших государственных планов страны составила 5%.

В таблице 1 используются две разные ставки дисконтирования, чтобы показать как пенсионный долг (обязательства минус активы пенсионного плана), так и коэффициент накопления (активы в процентах от общих обязательств) пяти штатов с наиболее уязвимыми государственными пенсионными системами в страна. Следует отметить, что даже при использовании благоприятной для пенсионных планов ожидаемой будущей прибыли на активы, нефинансируемые обязательства в размере 1,4 триллиона долларов по всем пенсионным планам по всей стране представляют собой серьезную проблему государственной политики.

Какую безопасную сумму брать с пенсии? — Schroders global

Согласно анализу отраслевых показателей, проведенному Шредерсом, почти половина тех, кто снимает деньги с пенсий, может делать это с неприемлемой скоростью.

Это еще раз поднимает трудный вопрос о том, как люди могут рассчитать безопасный уровень изъятия дохода, который обеспечит, чтобы их пенсионная корзина прожила их дольше.

Ассоциация британских страховщиков (ABI) опубликовала данные за первый полный год «пенсионных свобод» в Великобритании, пролив некоторый свет на показатели выхода из строя для тех, кто входит в просадку.В нем говорилось, что «меньшинство может снимать слишком много денег слишком рано и по ставкам, при которых их деньги закончатся через десятилетие или меньше, если они полагаются на свою пенсионную корзину как на основной источник дохода».

ABI, которая представляет большинство поставщиков пенсионных пособий, сообщила, что в 3 379 банках — или 4% от общей суммы — было снято более 10% денег в первые три месяца года. Изъятие из пенсионной корзины по такой ставке означало бы вычитание 40% в год, а это означает, что она будет уничтожена через два с половиной года.

По данным ABI, большинство вкладчиков «придерживаются разумного подхода»: 57% банков видят, что за квартал было снято только 1% их стоимости, что эквивалентно 4% в год. Они также сказали, что не знают, есть ли у тех, кто снимал деньги по более высоким ставкам, другой доход, на который можно было бы рассчитывать.

В приведенной ниже таблице показано количество пенсионных банков с разными суммами.

Ивонн Браун, директор по политике, долгосрочным сбережениям и защите ABI, комментируя, в частности, тех, кто снимал большие суммы, сказала: «Здесь вполне могут быть другие факторы, например, люди, имеющие другой пенсионный доход. , пенсии по последней заработной плате или несколько горшков.Но это предупреждающий знак, требующий дальнейшего расследования ».

Что такое «пенсионные свободы»?

До апреля 2015 года некоторые вкладчики были вынуждены покупать аннуитет, чтобы обеспечить фиксированный доход при выходе на пенсию. С тех пор у вкладчиков появилось гораздо больше возможностей. Они могут снимать деньги по своему желанию или оставлять их вложенными для получения дохода, который можно будет выплачивать регулярно. Налоговые последствия могут повлиять на такой выбор.

Вкладчики старше 55 лет могут получать 25% своей пенсионной корзины без уплаты налогов.Некоторые делают это единовременно, но это может быть распределено на несколько лет. Это также может помочь в управлении налоговыми обязательствами, потому что остальные 75% облагаются предельной ставкой налога на прибыль физического лица за этот год.

Чтобы регулярно брать деньги для обеспечения дохода, вкладчики вводят «просадку». По данным ABI, 90 700 вкладчиков сделали выбор в пользу этого, при этом в среднем было вложено 67 500 фунтов стерлингов.

Какой безопасный уровень дохода брать с пенсии?

Это один из самых горячих вопросов в финансовом планировании, и не только в Великобритании.Во многих странах есть варианты сокращения дохода, включая Австралию, Канаду, Новую Зеландию и Ирландию.

ABI обеспокоен тем, что вкладчики, получившие более 10% всего за три месяца, при условии отсутствия других источников дохода, являются слишком высокими. По этой ставке банк в 100 000 фунтов стерлингов будет уменьшен до 60 000 фунтов стерлингов через год и исчезнет через два с половиной года или, может быть, на месяц или два дольше, если включить небольшой рост инвестиций.

Даже более умеренные сценарии в данных могут вызвать беспокойство, поскольку в каждом пятом банке уровень изъятия составляет от 4% до 8%, если цифры выражены в годовом исчислении.

Доход при выплате пенсии в размере 75 000 фунтов стерлингов в размере 500 фунтов стерлингов в месяц, что составляет 6000 фунтов стерлингов в год или ставка отказа в размере 8%, будет исчерпан через 13 лет и восемь месяцев. Это основано на расчетах финансируемой правительством Великобритании Службы финансовых консультаций (см. Moneyadviceservice.org.uk/retirement-income-options). Он предполагает рост инвестиций на 5%, ежегодные сборы в размере 1,25% и увеличение доходов в соответствии с инфляцией.

Возможно, самая большая трудность в управлении своими пенсионными деньгами — это угадать, сколько вы проживете и какую отдачу от инвестиций вы можете ожидать.В этом может помочь независимый финансовый консультант.

Шейла Николл, руководитель отдела государственной политики компании Schroders, сказала: «Для людей важно использовать имеющиеся рекомендации и принимать независимые советы.

«Самое главное, большинство людей не должны недооценивать, сколько денег им может понадобиться — некоторые люди могут прожить более тридцати лет после выхода на пенсию — поэтому то, что звучит как большая единовременная выплата, не кажется таким уж большим, если разбросать по такому периоду. . »

«Правило 4%»… или «3.2% правило ‘

Аналитики со всего мира выдвинули теории о безопасных показателях вывода средств задолго до введения пенсионных свобод в Великобритании.

Доходность инвестиций влияет на размер пенсии. Хотя история не дает указаний относительно будущих доходов, она дает пищу для размышлений.

Эмпирическое правило в США гласило, что 4% было оптимальной суммой для отказа от пенсии — начиная с ставки изъятия в 4 000 фунтов стерлингов из банка 100 000 фунтов стерлингов и увеличиваясь с инфляцией.Если брать больше, то в течение 30 лет банк истощится и иссякнет, поэтому действует «правило 4%».

Исследование, проведенное компанией Morningstar, занимающейся инвестиционным анализом, ранее в этом году опровергло это утверждение, по крайней мере, для стран за пределами США, в которых наблюдались периоды более низкой доходности инвестиций.

Он рассматривал исторически безопасные ставки вывода средств для разных стран. Оказалось, что в США эта цифра составляла 10% в 1980-х годах, когда фондовые рынки процветали.

Было обнаружено, что безопасные темпы вывода средств в Великобритании в целом схожи, но также были обнаружены периоды, когда эти ставки были очень низкими, безопасные — около 2,5% — в первом десятилетии 20-го века и в конце 1930-х и начале 1970-х годов, когда инвестиции приносили прибыль. были особенно низкими. В США ставка никогда не опускалась ниже 4%.

Он задним числом пришел к выводу, что в Великобритании должно быть «правило 2,5%». Было обнаружено, что во многих других странах уровень безопасного отказа от наркотиков был еще ниже: менее 2% в Испании и менее 1% во Франции, Италии, Бельгии и Германии.

Morningstar также попытался спроектировать сценарии будущего. Основываясь на долгосрочной средней доходности для сегодняшних рыночных оценок и имея сбалансированный портфель, он предположил, что 3,2% могут быть самой высокой суммой, которую можно безопасно получать каждый год. Исследователи предположили, что портфели инвесторов в основном вкладывались во внутренние активы.

Исходя из ставки отказа в 3,2%, было предложено, что если пенсионер хотел бы получить пенсионный доход в размере 10 000 фунтов стерлингов в год, увеличивающийся с инфляцией, он должен был бы начать с 312 500 фунтов стерлингов.

Как быстро могут исчезнуть 100 000 фунтов стерлингов?

В альтернативном исследовании, проведенном Cazalet Consulting в 2014 году, было подсчитано, что произойдет со 100 000 фунтов стерлингов, вложенными в FTSE All-Share в 2000 году с разными уровнями дохода, полученными каждый год.

При выводе средств, начиная с 5000 фунтов стерлингов и увеличиваясь на 2,5% в год, банк упал до чуть менее 40 000 фунтов стерлингов к 2013 году или менее 20 000 фунтов стерлингов, если он начинался с 6000 фунтов стерлингов в год. При более высоких темпах вывода деньги иссякли бы в течение 13 лет: при ставке в 8000 фунтов стерлингов в год банк испарился бы к 2010 году или к 2018 году, если бы начальная ставка составляла 10000 фунтов стерлингов.

Следует отметить, что результаты FTSE All-Share были особенно низкими в течение периода, даже с учетом дивидендов, и финансовые консультанты, скорее всего, порекомендовали бы сочетание активов. Но статистика все же говорит о многом. Подробнее читайте здесь.

Заключение

Для некоторых пенсионеров, которые не знают, сколько они могут прожить, цель будет состоять в том, чтобы сохранить весь свой капитал. Это стало более желательным, учитывая, что пенсионным фондам теперь предлагается защита от налога на наследство.

По этой причине некоторые могут захотеть использовать только доход, полученный от портфеля. Разумеется, найти достойный доход стало труднее, поскольку процентные ставки во всем мире упали.

«Взятие чего-либо большего, чем естественная норма дохода, создаваемого портфелем, потенциально снижает реальную стоимость в годовом исчислении — любой, кто берет слишком много на раннем этапе, усугубляет проблему», — сказал Робин Стоукли, управляющий директор британского посредника в Schroders.

«Доходность фондового рынка Великобритании составляет около 3.5% сегодня. Может возникнуть соблазн взять слишком много слишком рано, но пенсионерам нужно думать о долгосрочной перспективе. Им необходимо управлять своим портфелем, как фермер управляет полем — переборщите его сегодня, и в последующие годы урожай будет хуже ».

Заставить пенсию длиться всю жизнь сложно. Регулярный вклад независимого финансового консультанта поможет вам сделать лучший выбор.

Эндрю Окслейд — бывший глава отдела личных финансов Daily and Sunday Telegraph

— Чтобы узнать больше об инвестировании, подпишитесь на нас @schroders

Персональные пенсии

Правила

Большинство личных пенсионных полисов являются страховыми полисами.в отличие от других страховые полисы, для взносов предусмотрены налоговые льготы при различных условиях которые встретились.

Традиционная система личного пенсионного обеспечения заключалась в том, что вы вкладывали свои деньги — обычно ежегодно — в страховой компании. Премии после этого страховая компания вложила ваши деньги в инвестиционный фонд. Ты не мог удалить ваши средства и вложить их в другую компанию. Когда ты достигли возраста, указанного в политике, вы были обязаны использовать свой накопленные средства на покупку аннуитета.

С 1999 года вы больше не обязаны покупать аннуитет, и у вас также есть значительная гибкость при перемещении между разными фондами.

Налоговые льготы по взносам

Вы можете получить налоговые льготы по взносам в утвержденную индивидуальную пенсию. договоренности.

Если вы работник PAYE, это пособие обычно применяется у источника ваш работодатель. Вы также можете подать заявление на получение льготы онлайн на странице myAccount Revenue. услуга. Если вы работаете не по найму, вы можете подать заявление на налоговую льготу на взносы с помощью Онлайн-сервис (ROS).

Это пособие будет более щедрым с возрастом. Однако вы платите PRSI и всеобщее социальное Начисление пенсионных взносов.

Возраст Сумма, подлежащая уплате налога рельеф
До 30 лет 15% чистой релевантной прибыли
от 30 до 39 лет 20%
от 40 до 49 лет 25%
от 50 до 54 лет: 30%
от 55 до 59 лет 35%
60 и старше 40%

Максимальная сумма также распространяется на людей определенных профессий и профессии, независимо от возраста, с ограниченным заработком.Эти профессии включают профессиональных спортсменов.

Существует ограничение на размер заработка, который может приниматься во внимание. Лимит составляет 115 000 евро.

Вам больше не нужно покупать аннуитет на доходы от пенсии. политики, однако вы можете сделать это, если хотите. Этот вариант не применяется в общие для профессиональных пенсий, но могут применяться к Дополнительным добровольным пенсиям. Взносы (AVC), уплачиваемые людьми в схемы профессионального пенсионного обеспечения.

Лимит на общую стоимость фонда

Закон о финансах 2006 г. ввел ограничение на стоимость пенсионный фонд, который может получать налоговые льготы, и это может меняться из года в год.Это называется стандартным порогом фонда. С 1 января 2014 г. абсолютная Стоимость стандартного порога фонда составляет 2 миллиона евро. Если фонд больше лимита, то налог в размере 40% будет взиматься с превышения, когда он списывается из фонда.

Налогообложение единовременно

Когда вы выходите на пенсию, вы обычно можете получить часть своего пенсионного фонда в качестве единовременная не облагаемая налогом сумма. Сумма, которую вы можете получить, зависит от типа пенсионного плана. у вас есть и сколько вы получили не облагаемых налогом единовременных выплат из другой пенсии планы

Существует предел в 200000 евро на сумму не облагаемого налогом пенсионного пособия. сумма.Единовременные выплаты сверх этого лимита будут облагаться следующим налогом:

Единовременные ставки налогообложения
Размер единовременной выплаты Ставка налога на прибыль
До 200 000 евро 0%
200 001–500 000 евро 20%
Более 500 000 евро Предельная ставка налогоплательщика

Перевод между фондами

Вы не обязаны оставаться в одном пенсионном фонде.Вы можете переводить средства накапливаются у одного страховщика в другой фонд у другого страховщика. Конечно, это может быть связано с расходами.

Когда вы выйдете на пенсию, вы можете выбрать существующую систему аннуитета или новые аранжировки. Новые договоренности означают, что накопленный фонд ваша собственность. Вы должны получить пенсию не позднее своего 75-летия.

Варианты выхода на пенсию

При выходе на пенсию у вас может быть возможность передать все или часть своих пенсионного фонда в аннуитет или другую утвержденную схему, которая обеспечит регулярный пенсионный доход.

Для личных пенсионных планов при выходе на пенсию доступны следующие варианты:

  • Покупка аннуитета
  • Инвестирование в утвержденный пенсионный фонд (ARF) или утвержденный минимум Пенсионный фонд (AMRF)

Дополнительную информацию можно получить на сайте Управления пенсионного обеспечения. о ваших возможностях на пенсии.

Аннуитеты

С аннуитетом вы покупаете регулярный пенсионный доход полностью или частично Пенсионный фонд. Взамен вы переводите свой пенсионный фонд в жизнь страховая компания, компания будет выплачивать вам стабильный регулярный доход за остальная часть твоей жизни.Размер этого регулярного дохода зависит от ряда вещей, в том числе:

  • Размер вашего пенсионного фонда
  • Ваш возраст и состояние здоровья
  • Мужчина вы или женщина
  • Будет ли ваша пенсия и дальше выплачиваться иждивенцам на вашем смерть
  • Ставка аннуитета, которую предлагает компания по страхованию жизни в то время

Утвержденные пенсионные фонды

Утвержденный пенсионный фонд (ARF) — это личный пенсионный фонд, в котором вы после выхода на пенсию вы можете сохранить свой пенсионный фонд вложенным единовременно.Вы можете регулярно снимайте с него деньги, чтобы получать доход. Любые деньги, оставшиеся в фонд после вашей смерти может быть оставлен вашим ближайшим родственникам. Потому что АРФ инвестирует в различные активы (например, акции, собственность, облигации и наличные деньги), ваши первоначальные вложения не гарантируются. Это означает, что существует риск того, что ваш со временем фонд может значительно уменьшиться.

Если вам меньше 75 лет и вы хотите купить ARF, у вас должен быть гарантированный годовой доход не менее 12 700 евро. Чтобы считаться гарантированным, доход обычно должны поступать из существующей пенсии или аннуитета.Если ты не встретишь этот порог дохода, вы должны приобрести Утвержденный минимальный пенсионный фонд (AMRF).

AMRF — это фонд для людей моложе 75 лет с пенсионным доходом менее 12700 евро в год. Вы можете перевести максимум 63 500 евро со своего существующего пенсионный фонд в АИФ. Вы можете снять максимум 4% от фонда. каждый год. AMRF работает аналогично ARF, за исключением того, что вы не можете снимите любой из своего первоначального капитала, пока не достигнете 75 (вы можете только снять рост инвестиций).Любые оставшиеся деньги в пенсионном фонде, указанные выше 63 500 евро можно перевести в АРФ.

AMRF автоматически становятся ARF, когда вы:

  • Вылет 75 или
  • Иметь гарантированный годовой доход в размере 12700 евро и более, или
  • Die

После смерти

Если вы умрете до выхода на пенсию и получаете личную пенсию, накопленные денежные средства составляют часть вашего имущества и распределяются соответствующим образом. Налог на приобретение капитала (CAT) может подать заявление.

Ваш аннуитетный доход обычно рассчитывается только на всю вашу жизнь и, как правило, так и поступает. не ходи к своим иждивенцам, когда умрешь. Однако есть некоторые гарантированные аннуитетные продукты, которые могут выплачивать некоторую выгоду вашим иждивенцам

Если вы умрете после выхода на пенсию и инвестировали в ARF, оставшиеся средства являются частью вашего имущества, но считаются вашим доходом в год смерть.

Налоговый режим ARF в случае смерти владельца зависит от того, кто унаследует АРФД и каким образом.

Если ARF переводится на имя супруга / супруги владельца, то доход отсутствует. налог или налог на приобретение капитала (CAT) подлежат уплате. Однако супруг заплатит подоходный налог при любом изъятии из АРФД.

Если денежные средства ARF унаследованы ребенком владельца, которому не исполнилось 21 года на момент смерти владельца, то подоходный налог не уплачивается, хотя CAT может подлежат оплате в зависимости от общей суммы унаследованного.

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован.