Пассивные операции коммерческого банка это: Активные и пассивные операции коммерческих банков и их функции

Содержание

Пассивные операции коммерческого банка — Энциклопедия по экономике

Динамика удельного веса отдельных показателей в структуре активных и пассивных операций коммерческих банков (на 1 января каждого года)  [c.453]

Принятие решений об изменении структуры активных и пассивных операций коммерческого банка на основе анализа модели гэпа.  [c.587]

Различают четыре формы пассивных операций коммерческих банков  [c.286]

ПАССИВНЫЕ ОПЕРАЦИИ БАНКОВ — операции, посредством к-рых формируются ресурсы банков. В капиталистич. странах основные пассивные операции коммерческих банков состоят в мобилизации собственного капитала путем размещения акций и привлечении чужих средств в виде депозитов (вкладов и текущих счетов). На депозиты приходится св. 90% общей суммы их пассивных операций. Депозиты образуются не только путем помещения клиентами их денежных средств во вклады, но и без взноса ими таких средств, за счет кредитов, предоставляемых банками, т.

е. за счет образования так наз. мнимых вкладов (см.). С развитием капиталистич. кредитной системы, особенно в период империализма, в П. о. б. падает удельный вес собственных капиталов и возрастает удельный вес депозитов. У инвестиционных банков основное место занимают операции по привлечению на длительное время чужих средств в виде срочных вкладов, а у эмиссионных банков — выпуск банкнот. Пассивные операции эмиссионных банков включают также привлечение средств от коммерческих банков и казначейства.  [c.182]

Пассивные операции коммерческих банков направлены на образование банковских ресурсов. Эти ресурсы складываются из собственного капитала банка и привлеченных средств. Собственный капитал банка состоит из уставного капитала, резервов и накапливаемой прибыли. Доля собственного капитала обычно составляет 5—10% всех ресурсов банка. Свыше 90% всей потребности в денежных ресурсах для осуществления активных операций банк покрывает за счет привлечения средств. Основную часть привлеченных средств традиционно составляют депозиты, т.

е. деньги, переданные их владельцами на временное хранение в банк с предоставлением ему права использовать их в качестве кредита. В середине 90-х годов ресурсы банковской системы формировались преимущественно за счет средств предприятий, доля которых в ее пассивах составляла в 1994 г. 35%, а в 1995 г. — 24%, что многократно превышало долю депозитов населения, обесценившихся в результате высокой инфляции.  [c.165]

Пассивные операции коммерческих банков  [c.180]

Пассивные операции коммерческого банка включают  [c.44]

Ш. Активно-пассивные операции коммерческих банков  [c.124]

Активно-пассивные операции коммерческих банков — комиссионные, посреднические операции, выполняемые банком по поручению клиентов за определенную плату, комиссию. Эту группу операций называют услугами банка.  [c.124]

Дайте характеристику пассивным операциям коммерческого банка.  [c.125]

Назовите пассивные операции коммерческого банка.  [c.125]

Что представляют из себя активно-пассивные операции коммерческого банка  [c. 125]

Что понимается под пассивными операциями коммерческих банков  [c.333]

Пассивные операции коммерческих банков — это операции по формированию источников средств, ресурсов банка, которые отражаются в пассиве его баланса.  [c.144]

В составе пассивных операций коммерческих банков можно выделить следующие группы  [c.148]

Получение займа у ЦБ РФ — традиционная пассивная операция коммерческих банков. Коммерческие банки получают кредиты у ЦБ РФ в форме переучета и перезалога векселей, в порядке рефинансирования, а также в форме ломбардного кредита, т.е. под залог государственных ценных бумаг.  [c.151]

Пассивные операции характеризуют источники средств и природу финансовых связей банка. Именно они в значительной степени предопределяют условия, формы и направления использования банковских ресурсов, т.е. состав и структуру активных операций. В целом пассивные операции коммерческого банка являются операциями, обеспечивающими увеличение средств, находящихся на пассивных счетах.

 [c.25]

Связь между активными и пассивными операциями коммерческих банков чрезвычайно сложна. Если возрастет стоимость ресурсов, то банковская маржа сократится, прибыль снизится и в результате банку будет необходим поиск более выгодных сфер вложения капитала для того, чтобы поправить дела банка. Следует помнить, что для неопытного банкира чрезмерно соблазнительно предоставлять максимум рискованных кредитов под большие проценты, но именно это неизбежно приводит к угрозе платежеспособности банка. Поэтому необходима четкая координация всех сфер банковской деятельности. При этом надо соблюдать основные принципы  [c.79]

Принципы деятельности и функции коммерческих банков 12.2.Пассивные операции коммерческих банков 12.3.Активные операции коммерческих банков  [c.4]

В отечественной практике к пассивным операциям коммерческих банков относят  [c.185]

Получение займа у центрального резервного банка — традиционная пассивная операция коммерческих банков, испытывающих временный недостаток резервов и обращающихся за помощью к ЦБ.  [c.190]

БАНКОВСКИЕ ДЕПОЗИТЫ — вклады, дающие право получить из банка определенную сумму денег на основании либо предшествующей уплаты в банк эквивалентного количества денег или другой валюты, либо за счет кредита. БАНКОВСКИЕ ОПЕРАЦИИ, проводимые коммерческими или депозитными банками, подразделяются на пассивные, активные и комиссионные, включающие посреднические операции. Коммерческие банки образуют пассивы за счет собственных и привлеченных средств. Основные способы образования собственных средств — размещение акций данного банка на фондовом рынке (образование основного или акционерного капитала) и создание различных резервов за счет отчисления от прибыли (резервный капитал).  [c.32]

Центральные банки. Задачи и функции центральных банков. Активные и пассивные операции центральных банков. Баланс центрального банка. Взаимоотношения центрального и коммерческих банков. Денежно-кредитное регулирование. Основные инструменты денежно-кредитной политики.  [c.33]

В разделе III специально выделена новая глава о пассивных операциях банка, а также вниманию читателей предложена глава о кассовых операциях коммерческих банков. В этом же разделе существенно обновлены материалы, относящиеся к кредитным операциям, в том числе дана характеристика кредитов по овердрафту и кредитов в пределах кредитной линии.  [c.12]

К депозитным операциям коммерческих банков относят операции по привлечению денежных средств во вклады (пассивные депозитные операции) или размещению имеющихся в распоряжении коммерческого банка средств во вклады в других кредитных организациях (активные депозитные операции).  [c.291]

ГАЦИЯМ РАО ВСМ» (ПАССИВНЫЙ). ПЕРЕНЕСЕНИЕ САЛЬДО НАКОПЛЕННЫХ КУПОННЫХ ДОХОДОВ С БАЛАНСОВОГО СЧЕТА 949 НА БАЛАНСОВЫЙ СЧЕТ 960 ПО ОБЛИГАЦИЯМ РАО ВСМ ПРОИЗВОДИТСЯ В ПОРЯДКЕ, ПРЕДУСМОТРЕННОМ В ПРИКАЗЕ БАНКА РОССИИ ОТ 13 ИЮНЯ 1995 ГОДА №02-124 «ВРЕМЕННЫЙ ПОРЯДОК БУХГАЛТЕРСКОГО УЧЕТА ПО ОПЕРАЦИЯМ КОММЕРЧЕСКИХ БАНКОВ С ОБЛИГАЦИЯМИ ФЕДЕРАЛЬНЫХ ЗАЙМОВ».  [c.310]

Вводятся новые принципы работы центральных банков республик и резервной системы — отказ от кредитного и кассового планирования и переход к регулированию общей массы денег в обращении путем установления обязательных нормативов кредитования и депонирования средств коммерческих банков и других кредитных институтов в Центральном банке страны, что позволит регулировать объем активных операций коммерческих банков и наличность денежных средств в обращении.

Немаловажную роль в этом процессе может сыграть и процентная политика банков. Вводится новая структура процентных ставок по активным и пассивным операциям банков — долгосрочные выше краткосрочных и ссудные выше депозитных со значительным превышением их среднего уровня по сравнению с действующими. Это должно ограничить спрос на кредит и сократить эмиссию.  [c.202]

Операции коммерческого банка делятся на 3 группы пассивные (привлечение средств) комиссионно-посреднические (выполнение операций по поручению клиентов с уплатой комиссии).  [c.167]

Разбираться в операциях коммерческих банков, понимать содержание пассивных и активных операций.  [c.416]

БАНКОВСКИЕ ОПЕРАЦИИ -операции, проводимые коммерческими банками подразделяются на пассивные (по привлечению ресурсов на счета в банке), активные (по размещению банковских ресурсов) и комиссионные. К числу пассивных операций относятся привлечение вкладов, выпуск и размещение ценных бумаг, включая эмиссию денег центральным банком, формирование собственных фондов банков и другие операции, посредством которых банки образуют ресурсы для активных операций.

Коммерческие банки образуют пассивы за счет собственных и привлеченных средств. Основные способы образования собственных средств -размещение акций данного банка на фондовом рынке (образование основного или акционерного капитала) и создание различных резервов за счет отчислений от прибыли (резервный капитал). Подавляющая часть всех банковских ресурсов  [c.56]

Операции коммерческих банков делятся на три группы пассивные (привлечение средств) активные (размещение средств) комиссионно-посреднические (выполнение различных операций по поручению клиентов с уплатой комиссии).  [c.44]

В пассивных операциях ассоциаций преобладают кооперативные паи (собственный капитал). Кроме того, ассоциации принимают сберегательные и срочные депозиты, что приблизило их пассивные операции к пассивным операциям коммерческих и сберегательных банков.  [c.320]

Коммерческие банки представляют собой главные нервные центры кредитно-денежной системы. Современный коммерческий банк является кредитно-финансовым учреждением универсального характера. На ранних этапах развития банковского дела коммерческие банки обслуживали преимущественно торговлю, кредитовали транспортировку, хранение и другие операции, связанные с товарным обменом. В настоящее время коммерческие банки способны предложить своим клиентам до 200 видов разнообразных банковских услуг. Конституирующие операции коммерческих банков подразделяются на пассивные (прием депозитов, т. е. привлечение средств клиентов) и активные (выдача кредитов, т. е. размещение средств). Прибыль банков формируется как разница между суммой процентов, получаемых ими по выданным кредитам, и суммой процентов, уплачиваемых ими по депозитам.  [c.445]

Коммерческие банки в целях ведения своей деятельности должны осуществлять определенные операции. Все операции коммерческих банков делятся на пассивные и активные. Операции, связанные с инвестированием средств, называются активными. Операции, которые направлены на формирование ресурсов банка, называются пассивными.  [c.202]

Коммерческие банки представляют собой главные нервные центры кредитно-денежной системы. Современный коммерческий банк как кредитно-финансовое учреждение носит универсальный характер. На зарождающихся этапах развития банковского дела коммерческие банки имели дело преимущественно с торговлей, кредитовали, осуществляли транспортировку, хранение и другие операции, которые были связаны с товарным обменом. В сегодняшний момент коммерческие банки могут предложить своим клиентам до 200 разнообразных видов банковских услуг. Конституирующие операции коммерческих банков подразделяются на пассивные (прием депозитов, т. е. привлечение средств клиентов) и активные (выдача кредитов, т. е. размещение средств). Прибыль банков есть разница между суммой процентов, которые были получены ими по выданным кредитам, и суммой процентов, которые были уплачены им по депозитам. При этом коммерческие банки, осуществляя денежные платежи и расчеты, могут заниматься посредническими операциями, например по поручению клиента на комиссионной основе, к ним также относятся обязательства по торговым сделкам или обеспечение финансовых гаран-  [c. 586]

Кроме пассивных и активных операций коммерческие банки могут осуществлять и активно-пассивные операции.  [c.124]

Разновидность кредитных операций коммерческого банка (пассивные).  [c.273]

Привлеченные средства банка составляют подавляющую часть ресурсов коммерческого банка. Проведение пассивных операций позволяет банку привлечь временно свободные финансовые ресурсы юридических и физических лиц. [c.148]

Дополнительным фактором по прошествии нескольких месяцев стал рост внешней задолженности банковской системы, который усилил негативные последствия девальвации и привел к тому, что валютный и долговой кризис переплелись с банковским. Размер внешней задолженности банков на начало 1998 г. оценивался более чем в 40 млрд дол., что было сопоставимо с объемом рынка ГКО-ОФЗ. Основными составляющими внешнего долга служили привлеченные российскими банками иностранные кредиты и их обязательства по валютным форвардным контактам перед нерезидентами-участниками рынка ГКО-ОФЗ. Недостаточный контроль со стороны Центрального банка за валютными операциями коммерческих банков привел к возникновению существенных диспропорций в структуре валютного баланса банковской системы. Отсутствие ограничений на объемы заключаемых банками форвардных контрактов (валютные форвардные сделки учитывались при определении открытой валютной позиции, однако в расчете принималось лишь чистое сальдо по заключенным активным и пассивным операциям) стимулировало увеличение размера срочного рынка и повышало риск массовых неплатежей. Расчеты показывали, что для технического банкротства большинства крупнейших банков было достаточно девальвации в 30% (подробнее см. главу Банковская система ).  [c.27]

Роль центрального банка в банковской системе. Активные и пассивные операции центрального банка. Цели и методы регулирования банковской системы. Административные и экономические методы регулирования. Учетная ставка, обязательные резервы, операции на открытом рынке. Национальные особенности надзора за деятельностью коммерческих банков. Денежно-кредитная политика Банка России.  [c.70]

Ипотечные банки — учреждения, предоставляющие долгосрочный кредит под залог недвижимости (земли, зданий, сооружений). Пассивные операции этих банков заключаются в выпуске ипотечных облигаций. Ипотечный кредит — это долгосрочная ссуда, выдаваемая ипотечными, коммерческими банками, страховыми и строительными обществами и прочими финансово-кредитными учреждениями под залог земли и строений производственного и жилого назначения. Ипотечный кредит применяется главным образом в сельском хозяйстве, а также в жилищном и других видах строительства. В результате увеличивается размер производительно используемого капитала.  [c.47]

Операции коммерческих банков делятся на три труппы пассивные (привлечение средств) активные (размещение средств) комиссионно-посреднические (выполнение различных операций по поручению клиентов с уплатой комиссии). is,j Особенность деятельности коммерческих банков в России состоит в том, что они привлекают средства предприятий на значительные сроки, а дают взаймы на относительно короткие сроки. , Эти банки подвержены риску коммерческого характера, так Как обязаны выплатить своим кредиторам деньги в заранее определенный срок с установленными процентами. Учитывая, что предоставленные коммерческим банком кредиты могут быть по  [c.47]

Сущность и функции коммерческих банков, их виды. Кредитные организации порядок учреждения, регистрации и лицензирования. Правовые основы функционирования кредитных организаций. Пассивные операции банков собственные источники и обязательства. Роль капитала в деятельности банка. Депозитные и расчетные операции банков. Активные операции банков кассовые, кредитные и др. Способы обеспечения исполнения кредитных обязательств. Операции банков с цен-  [c.483]

Операции коммерческого банка подразделяются на пассивные (привлечение средств) иактивные (размещение средств). Кроме того, банки могут заниматься посредническими операциями (по поручению клиента на комиссионной основе) и доверительными операциями (управление имуществом, ценными бумагами).  [c.290]

Ресурсы инвестиционных банков формируются в основном за счет привлеченных средств, полученных путем размещения бан-ками своих ценных бумаг (акций и облигаций). В этом заключается особенность пассивных операций инвестиционных банков, которые, в отличие от коммерческих банков, не могут использовать краткосрочные и среднесрочные депозиты. В последние годы от- мечается тенденция к повышению удельного веса заемных средств в пассивах инвестиционных банков при снижении удельного весЗ их собственного капитала.  [c.188]

Пассивные операции коммерческих банков — конспект — Деньги, кредит, банки (1)

ВСЕРОССИЙСКИЙ ЗАОЧНЫЙ ФИНАНСОВО-ЭКОНОМИЧЕСКИЙ ИНСТИТУТ КАФЕДРА «Деньги, кредит и ценные бумаги» КОНТРОЛЬНАЯ РАБОТА по дисциплине «Деньги, кредит, банки» на тему «Пассивные операции коммерческих банков» а Новороссийск — 2008 Введение Коммерческие банки, как и другие субъекты хозяйственных отношений, для обеспечения своей хозяйственной деятельности должны располагать определенной суммой денежных средств, т. е. ресурсами. В современных условиях развития экономики проблема формирования ресурсов имеет первостепенное значение. Это вызвано тем, что с переходом к рыночной модели экономики, ликвидацией монополии государства на банковское дело, построением двухуровневой банковской системы характер банковских ресурсов претерпевает существенные изменения. Кроме того, масштабы деятельности банков, определяемые объектом его активных операций, зависят от совокупности объема ресурсов, которыми они располагают, и особенно от суммы привлеченных средств. Такое положение обостряет конкурентную борьбу между банками за привлечение ресурсов. Ресурсы коммерческих банков представляют собой совокупность собственных и привлеченных средств, имеющихся в его распоряжении и используемые для осуществления активных операций. Пассивные операции коммерческого банка – это операции, посредством которых формируются банковские ресурсы. Они делятся на собственные и привлеченные. Большое значение имеют пассивные операции, в результате которых образуется собственный капитал банка. Наличие этого капитала служит основанием для привлечения чужих средств. Основными источниками собственного капитала являются: акционерный, резервный капитал и нераспределенная прибыль. крупная группа кредитных ресурсов — собственные ресурсы. Следующие две формы пассивных операций создают вторую крупную группу ресурсов — заемные, или привлеченные, кредитные ресурсы. Собственные ресурсы банка представляют собой банковский капитал и приравненные к нему статьи. Роль и величина собственного капитала коммерческих банков имеют особенную специфику, отличающуюся от предприятий и организаций, занимающихся другими видами деятельности тем, что за счет собственного капитала банки покрывают менее 10% общей потребности в средствах. Обычно государство устанавливает для банков минимальную границу соотношения между собственными и привлеченными ресурсами. В России это соотношение установлено в размере не менее 1:25 (от 1:15 до 1:25 в зависимости от типа банка)2. Привлеченные средства банков покрывают свыше 90% всей потребности в денежных ресурсах для осуществления активных операций, прежде всего кредитных. Роль их исключительно велика. Мобилизуя временно свободные средства юридических и физических лиц на рынке кредитных ресурсов, коммерческие банки с их помощью удовлетворяют потребность народного хозяйства в дополнительных оборотных средствах, способствуют превращению денег в капитал, обеспечивают потребности населения в потребительском кредите. Ведущая роль среди пассивных операций принадлежит депозитным операциям. Основополагающие принципы организации пассивных операций: 1. содействие получению прибыли или создание условий для получения прибыли в будущем; 2. разнообразие и ведение с различными субъектами; 3. уделение особого внимания в процессе организации пассивных операций срочным вкладам; 2 Тютюник А.В., Турбанов А.В. Банковское дело: учебник. М.: Финансы и статистика, 2005 4. обеспечение взаимосвязи и согласованности между депозитными операциями и кредитными операциями по срокам и суммам депозитов и кредитных вложений; 5. стремление и минимизации своих свободных ресурсов при осуществлении банком депозитных и кредитных операций. К недепозитным пассивным операциям банков относятся: 1. получение займов на межбанковском рынке; 2. соглашение о продаже ценных бумаг с обратным выкупом, учет векселей и получение ссуд у ЦБ РФ; 3. продажа банковских акцептов; 4. выпуск коммерческих бумаг; 5. получение займов на рынке евродолларов; 6. выпуск капитальных нот и облигаций. В целом пассивы банка обычно возрастают по мере расширения своей коммерческой деятельности. Увеличение пассивов банка укрупнено имеет две группы причин, или факторов роста: 1. общерыночные причины. Например, если экономика страны развивается, то это обязательно отражается и на увеличении количества денег в обращении, что проявляется в росте денежного капитала участников рынка, или капитала, существующего в денежном выражении. Это находит свое выражение и в росте остатков денежных средств клиентов банка – владельцев банковских счетов; 2. специфические причины. Связаны с деятельностью именно данного банка, например, повышение его конкурентоспособности. На рынке действует конкуренция. Если банк функционирует более успешно, чем другие банки — его конкуренты, то он сосредотачивает у себя относительно больше свободного капитала небанковских участников рынка, а потому идет процесс увеличения его собственных пассивов за счет перемещения части пассивов от других банков. Следует отметить, обе группы факторов роста пассивов банка обычно проявляются в увеличении одних и тех же их конкретных видов, например в увеличении остатков денег на банковских счетах. Отсюда вытекает очень важная и трудная задача для банка, состоящая в том, чтобы выяснить истинные причины роста этих остатков. Есть ли они результат общего подъема экономики, или результат общей работы самого банка, или тат или иная комбинация этих групп факторов. Главное состоит в том, что успех коммерческой деятельности банка не может опираться исключительно на благоприятную общеэкономическую ситуацию, а в не меньшей степени он должен быть результатом хорошей работы самого банка.

Активные и пассивные операции коммерческих банков

Какими бы многогранными ни были функции коммерческих банков, все они в конечном итоге реализуются через проводимые операции.

Операции коммерческих банков разделяются на три группы: активные, пассивные и комиссионно-посреднические. Комиссионно-посреднические операции (переводные, аккредитивные, инкассовые, и др.) проводятся на комиссионных началах по поручению клиента.

Активные и пассивные операции: основы разделения

Основой разделения банковских операций на активные и пассивные является их влияние на размещение и формирование ресурсов банка. Банковские ресурсы – это имеющаяся в распоряжении банка денежная сумма, которую он может использовать для проведения активных операций.

Осуществление активных операций приводит к росту денежных средств на активных счетах, отражающих денежную наличность, банковские ссуды, вложения в оборудование, здания, ценные бумаги и прочее.

Пассивные операции увеличивают остатки денег на пассивных счетах банковского баланса. На них учитываются прибыль банка, задолженность по кредитам другим банкам, остатки на депозитных счетах клиентов, фонды банка и т. п.

Активные операции для любого коммерческого банка играют большую роль. Благодаря им коммерческие банки достигают двух главных целей своей деятельности: ликвидности и доходности.

Проводимые банками активные операции очень важны и для народного хозяйства. При их помощи активных операций у банков появляется возможность направлять денежные средства, высвобождающиеся в процессе хозяйственной деятельности нуждающимся в капитале участникам экономического оборота. Таким образом, обеспечивается перелив капитала в наиболее перспективные отрасли экономики.

Между ликвидностью активов и их рискованностью и доходностью имеется определенная связь. Чем более актив рискован, тем больше дохода он приносит банку и тем ниже его ликвидность. Самые раскованные активы, как правило, наименее ликвидные и наиболее доходные.

Виды активов коммерческих банков

Все активы по степени доходности разделяются на две группы: работающие и неработающие. Примером работающих активов (приносящих доход) служат вложения в ценные бумаги, банковские ссуды и другие доходные операции.

Неработающие активы (не приносящие доход) – это остатки денежных средств на резервных и корреспондентских счетах в центральном банке, кассовая наличность, вложения в основные банковские фонды: оборудование, здания и т.д.

По ликвидности существует три группы активов: высоколиквидные, ликвидные и низколиквидные. Низколиквидные (бывают неликвидные и безнадежные) – это такие активы, у которых вероятность превращения в наличные деньги весьма незначительная, либо нулевая. К ним относятся долги с длительной отсрочкой, инвестиции банка в труднореализуемые сооружения, здания и долгосрочные ценные бумаги, а также долгосрочные ссуды, предоставляемые банком.

К ликвидным относятся активы, у которых средняя степень ликвидности. Такие активы переводятся в деньги с небольшим риском потерь и с небольшой задержкой. Это краткосрочные ссуды, ссуды до востребования, легкореализуемые векселя и др.

Высоколиквидные активы при необходимости немедленно используются для удовлетворения кредитных заявок, выплаты вкладов, так как находятся в форме наличности или же могут быстро и легко быть в нее переведены.

Главным источником прибыли банка являются кредитные операции, на которые приходится 80% от всех банковских активов.

Активные банковские операции с ценными бумагами имеют четыре основных направления. Это учетные операции, как правило, с векселями, вложения в ценные бумаги, которые приобретены по операциям типа репо, покупка ценных бумаг для получения дохода от процентов и вложения в ценные бумаги, купленные для перепродажи с целью получения прибыли на разнице курсов.

К активным операциям также относятся и кассовые операции. Это получение, хранение, выдача, перевозка кассовой наличности. Кассовая наличность хранится в банковской кассе и используется для удовлетворения повседневной потребности банка в деньгах.

Пассивные операции коммерческих банков

Для каждого коммерческого банка большое значение имеют пассивные операции. Пассивные операции – это операции по формированию ресурсов банка. Делятся они на две группы. Первая группа включает операции, которые формируют ресурсы, принадлежащие непосредственно банку и не требуют возврата. Вторая группа направлена на временное привлечение средств. Таким образом, образуются заемные ресурсы. В этом случае у банка перед банками-кредиторами и вкладчиками возникают определенные обязательства. Поэтому часто операции второй группы носят название пассивных кредитных операций, при которых банк выступает в роли заемщика, а его клиенты – в роли кредиторов.

Собственный капитал банка очень важен для его деятельности. Он являет собой совокупность нераспределенной прибыли и фондов банка. При создании банка образуется уставной капитал, а в процессе его деятельности –другие фонды. Собственный капитал банка выполняет три основных функции: защитную, регулирующую и оперативную.

Основную часть пассивных операций составляют заемные ресурсы: кредиты других банков, депозиты, средства, поступившие от операций репо, и средства, которые были получены от продажи долговых ценных бумаг.

В большинстве банков основная часть заемных ресурсов приходится на депозиты (денежные средства, внесенные в форме вкладов юридическими или физическими лицами на определенных условиях). Депозиты в коммерческих банках классифицируются по ряду критериев: по валюте депозита, срокам, виду процентной ставки, категории вкладчиков, условиям внесения, изъятия или использования денежных средств и указанием получателей денег.

Выпуск коммерческими банками долговых ценных бумаг на национальном и международном рынках также относится к источникам заемных ресурсов. В перечень долговых ценных бумаг входят сберегательные и депозитные сертификаты, векселя, облигации.

С рынком ценных бумаг связан еще один источник ресурсов – операции репо. Банк продает ценные бумаги с условием обратного выкупа. Одновременно заключаются две сделки. Первая – на реализацию ценных бумаг по определенному курсу и в определенный срок, вторая – на приобретение этих бумаг по фиксированному курсу через определенный срок.

Между активными и пассивными операциями коммерческих банков существует тесная связь, так как ресурсы, имеющиеся у банка, во многом определяют структуру и размер активных операций, которые обеспечивают ему доход.



ПАССИВНЫЕ ОПЕРАЦИИ БАНКА

Пассивные операции — операции по накоплению денежных средств. В результате этих операций в банк привлекаются средства юридических и физических лиц, государственные средства и средства акционеров, которые используются для проведения активных операций.
В результате пассивных операций формируются банковские ресурсы, которые отражаются в пассиве банка. Источниками формирования банковских ресурсов являются собственные, заемные и заемные средства.
Различают четыре основных вида пассивных операций коммерческих банков:
а) первичный выпуск ценных бумаг;
б) отчисления от прибыли банка на формирование или увеличение фондов;
в) кредиты и займы, полученные от других юридических лиц;
г) депозитные операции.
Все операции банков подразделяются также на 1) депозитные (г) и 2) бездепозитные операции (а, б, в).
С помощью первых двух форм пассивных операций (а, б) создается первая большая группа ресурсов – собственные ресурсы.Следующие два вида (в, г) пассивных операций образуют вторую большую группу ресурсов – заемные, т.е. привлеченные ресурсы.
Ценность собственных ресурсов банка, прежде всего, заключается в поддержании его устойчивости. На начальном этапе создания банка собственные средства, покрывающие основные расходы (земля, здания, оборудование, заработная плата), без которых банк не может начать свою деятельность. За счет собственных ресурсов банки создают необходимые им резервы. Наконец, собственные ресурсы являются основным источником вложений в долгосрочные активы.
Привлекаемые средства банков покрывают значительную часть потребности в денежных ресурсах для осуществления активных операций, особенно кредитных. Их роль чрезвычайно высока. Мобилизуя временно свободные средства юридических и физических лиц на рынке кредитных ресурсов, коммерческие банки с их помощью удовлетворяют потребность хозяйствующих субъектов в дополнительных оборотных средствах, способствуют конвертации денег в капитал, удовлетворяют потребности населения в потребительском кредите.
Депозитом называются операции банков по привлечению денежных средств юридических и физических лиц во вклады (депозиты) на определенный срок или до востребования.На долю депозитных операций обычно приходится основная часть пассивов банков.
Как отмечалось ранее, к недепозитным источникам привлечения ресурсов относятся: получение кредитов на межбанковском рынке, договоры купли-продажи ценных бумаг с обратным выкупом, учет векселей и получение кредитов в ЦБ РФ, получение иностранных кредитов, продажа банковские акцепты, источники эмиссии: эмиссия векселей, эмиссия облигаций и т.п.
К собственным средствам банков относятся:
– уставный капитал;
– резервный фонд;
– прочие фонды, сформированные за счет прибыли банка;
– страховые резервы;
– нераспределенная прибыль прошлых лет;
– нераспределенная прибыль текущего года;
– резервы на покрытие кредитных рисков;
– резервы под риски по операциям с ценными бумагами.
Уставный капитал (капитал) банка является исходной точкой в ​​организации банковской деятельности. Он создает экономическую основу существования и является обязательным условием формирования банка как юридического лица. Его стоимость регулируется законодательными актами центральных банков и, кроме того, подлежит соглашению ЕЭК, которое регулирует его минимальное значение в размере 5 млн евро.
Уставный капитал формируется за счет вкладов участников — юридических и физических лиц и служит обеспечением их обязательств.
Резервные фонды создаются для устранения возможных убытков, возникающих в деятельности банка, и обеспечения стабильности его работы. Величины резервных фондов устанавливаются законом в процентах от фактически созданного уставного капитала.
Банк также создает средства для производства и социального развития самого банка за счет прибыли.
Уставный капитал формируется в размере номинальной стоимости акций, размещаемых либо путем открытой подписки на них (в банковской организации в форме акционерного общества), либо в целях распределения всех акций среди учредителей в соответствии с размером доля в уставном фонде (закрытые акционерные общества).
Уставный фонд может быть создан только за счет собственных средств участников банка. Не допускается формирование уставного капитала за счет кредитов банков. Заемные средства не могут быть использованы также для внесения вкладов в уставный капитал.
В целях увеличения уставного капитала коммерческие банки, созданные в форме акционерных обществ, могут выпускать дополнительное количество акций и распределять их между юридическими лицами и гражданами. В коммерческих банках с участием иностранного капитала уставный фонд может частично формироваться в валюте.
Пропорционально вкладу в уставный капитал каждый из его акционеров ежегодно получает часть прибыли банка в виде дивидендов.

Активные и пассивные операции коммерческого банка ~ Easy Credit

Пассивные операции коммерческих банков — это деятельность банка по аккумулированию собственных и заемных средств с целью их размещения.
Назначение операций коммерческого банка:
ресурсообеспечение банка;
создание дополнительных источников средств для продуктивного использования в экономике;
увеличение доходов физических и юридических лиц, получающих проценты по банковским вкладам; рост собственного капитала; создание резервных фондов страхования банковских операций.
Пассивные операции — операции по мобилизации денежных средств, а именно привлечение кредитов, вкладов (депозитов, сбережений), получение кредитов в других банках, выпуск собственных ценных бумаг. Средства, полученные в результате пассивных операций, составляют основу прямого банкинга. Активные операции — операции по размещению средств. В результате активных операций банки получают дебетовые проценты, которые должны быть выше кредитных процентов, уплачиваемых банком за пассивные операции. Разница между дебетовыми и кредитовыми процентами (маржа) — одна из важнейших традиционных статей дохода банка (прибыль банка, формируемая за счет комиссий и сборов за банковские услуги).

Основные пассивные операции коммерческих банков — депозит.
Депозитные операции — это срочные и бессрочные вложения клиентов банка.

Средства, находящиеся на счетах до востребования (депозиты до востребования), предназначены для осуществления текущих платежей — наличными или через банк с использованием чеков, кредитных карт или аккредитивов. Другой вид вкладов — срочные вклады (с определенными сроками). За эти вклады обычно выплачивается более высокая процентная ставка, зависящая от срока вклада, так как банки могут дольше распоряжаться средствами, а вкладчик имеет возможность реинвестировать их.Чаще всего в срочные депозиты помещаются специальные целевые суммы, например, суммы собственнику на покупку оборудования через 6 месяцев.

К пассивным операциям относятся различные сбережения и операции. Сберегательные вклады используются для хранения данных клиента, так как клиенту выдается сертификат (сберегательная книжка).
К пассивным операциям коммерческих банков относятся:
создание и увеличение доли капитала из прибыли;

выпуск ценных бумаг и их размещение на открытом рынке;
депозитные операции;
межбанковских кредита на внутреннем и внешнем рынках (Рисунок 74).
К депозитным операциям относятся следующие группы:
вклады до востребования;
срочные и сберегательные вклады.

%PDF-1. 3 1 0 объект > эндообъект 2 0 объект > эндообъект 3 0 объект > эндообъект 4 0 объект > /Шрифт > /ProcSet [ /PDF /Text /ImageB /ImageC /ImageI ] >> /Группа > /MediaBox [ 0 0 595.32000 841.92000 ] /Тип /Страница /StructParents 0 >> эндообъект 5 0 объект > /ProcSet [ /PDF /Text /ImageB /ImageC /ImageI ] >> /Группа > /MediaBox [ 0 0 595.32000 841,92000 ] /Тип /Страница /StructParents 1 >> эндообъект 6 0 объект > /ProcSet [ /PDF /Text /ImageB /ImageC /ImageI ] >> /Группа > /MediaBox [ 0 0 595.32000 841.92000 ] /Тип /Страница /StructParents 2 >> эндообъект 7 0 объект > /ProcSet [ /PDF /Text /ImageB /ImageC /ImageI ] >> /Группа > /MediaBox [ 0 0 595.32000 841.92000 ] /Annots [ 183 0 R 184 0 R 185 0 R 186 0 R 187 0 R 188 0 R 189 0 R 190 0 R 191 0 R 192 0 R 193 0 R 194 0 R 195 0 R 196 0 R 197 0 R 198 0 Р 199 0 Р 200 0 Р 201 0 Р 202 0 Р 203 0 Р 204 0 Р 205 0 Р 206 0 Р 207 0 Р 208 0 Р 209 0 Р 210 0 Р 211 0 Р 212 0 Р 213 0 Р 214 0 Р 215 0 р 216 0 р ] /Тип /Страница /StructParents 11 >> эндообъект 8 0 объект > /Шрифт > /ProcSet [ /PDF /Text /ImageB /ImageC /ImageI ] >> /Группа > /MediaBox [ 0 0 595. 32000 841,92000 ] /Annots [ 227 0 R 228 0 R 229 0 R 230 0 R 231 0 R 232 0 R 233 0 R 234 0 R 235 0 R 236 0 R 237 0 R 238 0 R 239 0 R 240 0 R 241 0 R 242 0 Р 243 0 Р 244 0 Р 245 0 Р 246 0 Р 247 0 Р 248 0 Р 249 0 Р 250 0 Р 251 0 Р 252 0 Р 253 0 Р 254 0 Р 255 0 Р 256 0 Р 257 0 Р 258 0 Р 259 0 р ] /Тип /Страница /StructParents 47 >> эндообъект 9 0 объект > /Шрифт > /ProcSet [ /PDF /Text /ImageB /ImageC /ImageI ] >> /Группа > /MediaBox [ 0 0 595.32000 841.92000 ] /Annots [ 262 0 R 263 0 R 264 0 R 265 0 R 266 0 R 267 0 R 268 0 R 269 0 R 270 0 R 271 0 R 272 0 R 273 0 R 274 0 R 275 0 R 276 0 R 277 0 Р ] /Тип /Страница /StructParents 80 >> эндообъект 10 0 объект > /Шрифт > /ProcSet [ /PDF /Text /ImageB /ImageC /ImageI ] >> /Группа > /MediaBox [ 0 0 595.32000 841,92000 ] /Annots [ 279 0 R 280 0 R 281 0 R 282 0 R 283 0 R 284 0 R 285 0 R 286 0 R 287 0 R 288 0 R 289 0 R 290 0 R 291 0 R ] /Тип /Страница /StructParents 97 >> эндообъект 11 0 объект > /Шрифт > /ProcSet [ /PDF /Text /ImageB /ImageC /ImageI ] >> /Группа > /MediaBox [ 0 0 595. 32000 841.92000 ] /Тип /Страница /StructParents 111 >> эндообъект 12 0 объект > /Шрифт > /ProcSet [ /PDF /Text /ImageB /ImageC /ImageI ] >> /Группа > /MediaBox [ 0 0 595.32000 841.92000 ] /Тип /Страница /StructParents 112 >> эндообъект 13 0 объект > /XОбъект > /Шрифт > /ProcSet [ /PDF /Text /ImageB /ImageC /ImageI ] >> /Группа > /MediaBox [ 0 0 595.32000 841,92000 ] /Тип /Страница /StructParents 113 >> эндообъект 14 0 объект > /XОбъект > /Шрифт > /ProcSet [ /PDF /Text /ImageB /ImageC /ImageI ] >> /Группа > /MediaBox [ 0 0 595.32000 841.92000 ] /Тип /Страница /StructParents 114 >> эндообъект 15 0 объект > /XОбъект > /Шрифт > /ProcSet [ /PDF /Text /ImageB /ImageC /ImageI ] >> /Группа > /MediaBox [ 0 0 595.32000 841.92000 ] /Тип /Страница /StructParents 115 >> эндообъект 16 0 объект > /Шрифт > /ProcSet [ /PDF /Text /ImageB /ImageC /ImageI ] >> /Группа > /MediaBox [ 0 0 595.32000 841,92000 ] /Тип /Страница /StructParents 116 >> эндообъект 17 0 объект > /XОбъект > /Шрифт > /ProcSet [ /PDF /Text /ImageB /ImageC /ImageI ] >> /Группа > /MediaBox [ 0 0 595. 32000 841.92000 ] /Тип /Страница /StructParents 117 >> эндообъект 18 0 объект > /Шрифт > /ProcSet [ /PDF /Text /ImageB /ImageC /ImageI ] >> /Группа > /MediaBox [ 0 0 595.32000 841.92000 ] /Анноты [ 302 0 R ] /Тип /Страница /StructParents 118 >> эндообъект 19 0 объект > /Шрифт > /ProcSet [ /PDF /Text /ImageB /ImageC /ImageI ] >> /Группа > /MediaBox [ 0 0 595.32000 841,92000 ] /Тип /Страница /StructParents 120 >> эндообъект 20 0 объект > /ProcSet [ /PDF /Text /ImageB /ImageC /ImageI ] >> /Группа > /MediaBox [ 0 0 595.32000 841.92000 ] /Тип /Страница /StructParents 121 >> эндообъект 21 0 объект > /ProcSet [ /PDF /Text /ImageB /ImageC /ImageI ] >> /Группа > /MediaBox [ 0 0 595.32000 841.92000 ] /Тип /Страница /StructParents 122 >> эндообъект 22 0 объект > /Шрифт > /ProcSet [ /PDF /Text /ImageB /ImageC /ImageI ] >> /Группа > /MediaBox [ 0 0 595.32000 841,92000 ] /Тип /Страница /StructParents 123 >> эндообъект 23 0 объект > /Шрифт > /ProcSet [ /PDF /Text /ImageB /ImageC /ImageI ] >> /Группа > /MediaBox [ 0 0 595. 32000 841.92000 ] /Тип /Страница /StructParents 124 >> эндообъект 24 0 объект > /Шрифт > /ProcSet [ /PDF /Text /ImageB /ImageC /ImageI ] >> /Группа > /MediaBox [ 0 0 595.32000 841.92000 ] /Анноты [ 315 0 R ] /Тип /Страница /StructParents 125 >> эндообъект 25 0 объект > /XОбъект > /Шрифт > /ProcSet [ /PDF /Text /ImageB /ImageC /ImageI ] >> /Группа > /MediaBox [ 0 0 595.32000 841,92000 ] /Тип /Страница /StructParents 127 >> эндообъект 26 0 объект > /XОбъект > /Шрифт > /ProcSet [ /PDF /Text /ImageB /ImageC /ImageI ] >> /Группа > /MediaBox [ 0 0 595.32000 841.92000 ] /Тип /Страница /StructParents 128 >> эндообъект 27 0 объект > /XОбъект > /Шрифт > /ProcSet [ /PDF /Text /ImageB /ImageC /ImageI ] >> /Группа > /MediaBox [ 0 0 595.32000 841.92000 ] /Тип /Страница /StructParents 0 >> эндообъект 28 0 объект > /ProcSet [ /PDF /Text /ImageB /ImageC /ImageI ] >> /Группа > /MediaBox [ 0 0 595.32000 841,92000 ] /Тип /Страница /StructParents 129 >> эндообъект 29 0 объект > /ProcSet [ /PDF /Text /ImageB /ImageC /ImageI ] >> /Группа > /MediaBox [ 0 0 595. 32000 841.92000 ] /Тип /Страница /StructParents 130 >> эндообъект 30 0 объект > /Шрифт > /ProcSet [ /PDF /Text /ImageB /ImageC /ImageI ] >> /Группа > /MediaBox [ 0 0 595.32000 841.92000 ] /Тип /Страница /StructParents 131 >> эндообъект 31 0 объект > /Шрифт > /ProcSet [ /PDF /Text /ImageB /ImageC /ImageI ] >> /Группа > /MediaBox [ 0 0 595.32000 841,92000 ] /Тип /Страница /StructParents 132 >> эндообъект 32 0 объект > /XОбъект > /Шрифт > /ProcSet [ /PDF /Text /ImageB /ImageC /ImageI ] >> /Группа > /MediaBox [ 0 0 595.32000 841.92000 ] /Тип /Страница /StructParents 133 >> эндообъект 33 0 объект > /XОбъект > /Шрифт > /ProcSet [ /PDF /Text /ImageB /ImageC /ImageI ] >> /Группа > /MediaBox [ 0 0 595.32000 841.92000 ] /Тип /Страница /StructParents 134 >> эндообъект 34 0 объект > /XОбъект > /Шрифт > /ProcSet [ /PDF /Text /ImageB /ImageC /ImageI ] >> /Группа > /MediaBox [ 0 0 595.32000 841,92000 ] /Анноты [ 372 0 R ] /Тип /Страница /StructParents 135 >> эндообъект 35 0 объект > /XОбъект > /Шрифт > /ProcSet [ /PDF /Text /ImageB /ImageC /ImageI ] >> /Группа > /MediaBox [ 0 0 595. 32000 841.92000 ] /Тип /Страница /StructParents 137 >> эндообъект 36 0 объект > /XОбъект > /Шрифт > /ProcSet [ /PDF /Text /ImageB /ImageC /ImageI ] >> /Группа > /MediaBox [ 0 0 595.32000 841.92000 ] /Тип /Страница /StructParents 1 >> эндообъект 37 0 объект > /XОбъект > /Шрифт > /ProcSet [ /PDF /Text /ImageB /ImageC /ImageI ] >> /Группа > /MediaBox [ 0 0 595.32000 841,92000 ] /Тип /Страница /StructParents 138 >> эндообъект 38 0 объект > /XОбъект > /Шрифт > /ProcSet [ /PDF /Text /ImageB /ImageC /ImageI ] >> /Группа > /MediaBox [ 0 0 595.32000 841.92000 ] /Анноты [ 378 0 R ] /Тип /Страница /StructParents 139 >> эндообъект 39 0 объект > /XОбъект > /Шрифт > /ProcSet [ /PDF /Text /ImageB /ImageC /ImageI ] >> /Группа > /MediaBox [ 0 0 595.32000 841.92000 ] /Анноты [ 380 0 R ] /Тип /Страница /StructParents 141 >> эндообъект 40 0 объект > /Шрифт > /ProcSet [ /PDF /Text /ImageB /ImageC /ImageI ] >> /Группа > /MediaBox [ 0 0 595.32000 841,92000 ] /Тип /Страница /StructParents 143 >> эндообъект 41 0 объект > /Шрифт > /ProcSet [ /PDF /Text /ImageB /ImageC /ImageI ] >> /Группа > /MediaBox [ 0 0 595. 32000 841.92000 ] /Тип /Страница /StructParents 144 >> эндообъект 42 0 объект > /XОбъект > /Шрифт > /ProcSet [ /PDF /Text /ImageB /ImageC /ImageI ] >> /Группа > /MediaBox [ 0 0 595.32000 841.92000 ] /Тип /Страница /StructParents 2 >> эндообъект 43 0 объект > /XОбъект > /Шрифт > /ProcSet [ /PDF /Text /ImageB /ImageC /ImageI ] >> /Группа > /MediaBox [ 0 0 595.32000 841,92000 ] /Тип /Страница /StructParents 145 >> эндообъект 44 0 объект > /XОбъект > /Шрифт > /ProcSet [ /PDF /Text /ImageB /ImageC /ImageI ] >> /Группа > /MediaBox [ 0 0 595.32000 841.92000 ] /Тип /Страница /StructParents 3 >> эндообъект 45 0 объект > /XОбъект > /Шрифт > /ProcSet [ /PDF /Text /ImageB /ImageC /ImageI ] >> /Группа > /MediaBox [ 0 0 595.32000 841.92000 ] /Тип /Страница /StructParents 146 >> эндообъект 46 0 объект > /Шрифт > /ProcSet [ /PDF /Text /ImageB /ImageC /ImageI ] >> /Группа > /MediaBox [ 0 0 595.32000 841,92000 ] /Тип /Страница /StructParents 147 >> эндообъект 47 0 объект > /Шрифт > /ProcSet [ /PDF /Text /ImageB /ImageC /ImageI ] >> /Группа > /MediaBox [ 0 0 595. 32000 841.92000 ] /Анноты [ 393 0 R ] /Тип /Страница /StructParents 148 >> эндообъект 48 0 объект > /XОбъект > /Шрифт > /ProcSet [ /PDF /Text /ImageB /ImageC /ImageI ] >> /Группа > /MediaBox [ 0 0 595.32000 841.92000 ] /Тип /Страница /StructParents 150 >> эндообъект 49 0 объект > /Шрифт > /ProcSet [ /PDF /Text /ImageB /ImageC /ImageI ] >> /Группа > /MediaBox [ 0 0 595.32000 841,92000 ] /Тип /Страница /StructParents 151 >> эндообъект 50 0 объект > /Шрифт > /ProcSet [ /PDF /Text /ImageB /ImageC /ImageI ] >> /Группа > /MediaBox [ 0 0 595.32000 841.92000 ] /Тип /Страница /StructParents 152 >> эндообъект 51 0 объект > /Шрифт > /ProcSet [ /PDF /Text /ImageB /ImageC /ImageI ] >> /Группа > /MediaBox [ 0 0 595.32000 841.92000 ] /Тип /Страница /StructParents 153 >> эндообъект 52 0 объект > /XОбъект > /Шрифт > /ProcSet [ /PDF /Text /ImageB /ImageC /ImageI ] >> /Группа > /MediaBox [ 0 0 595.32000 841,92000 ] /Тип /Страница /StructParents 154 >> эндообъект 53 0 объект > /XОбъект > /Шрифт > /ProcSet [ /PDF /Text /ImageB /ImageC /ImageI ] >> /Группа > /MediaBox [ 0 0 595. 32000 841.92000 ] /Тип /Страница /StructParents 155 >> эндообъект 54 0 объект > /Шрифт > /ProcSet [ /PDF /Text /ImageB /ImageC /ImageI ] >> /Группа > /MediaBox [ 0 0 595.32000 841.92000 ] /Тип /Страница /StructParents 156 >> эндообъект 55 0 объект > /Шрифт > /ProcSet [ /PDF /Text /ImageB /ImageC /ImageI ] >> /Группа > /MediaBox [ 0 0 595.32000 841,92000 ] /Тип /Страница /StructParents 157 >> эндообъект 56 0 объект > /Шрифт > /ProcSet [ /PDF /Text /ImageB /ImageC /ImageI ] >> /Группа > /MediaBox [ 0 0 595.32000 841.92000 ] /Тип /Страница /StructParents 158 >> эндообъект 57 0 объект > /XОбъект > /Шрифт > /ProcSet [ /PDF /Text /ImageB /ImageC /ImageI ] >> /Группа > /MediaBox [ 0 0 595.32000 841.92000 ] /Тип /Страница /StructParents 159 >> эндообъект 58 0 объект > /XОбъект > /Шрифт > /ProcSet [ /PDF /Text /ImageB /ImageC /ImageI ] >> /Группа > /MediaBox [ 0 0 595.32000 841,92000 ] /Тип /Страница /StructParents 160 >> эндообъект 59 0 объект > /XОбъект > /Шрифт > /ProcSet [ /PDF /Text /ImageB /ImageC /ImageI ] >> /Группа > /MediaBox [ 0 0 595. 32000 841.92000 ] /Тип /Страница /StructParents 161 >> эндообъект 60 0 объект > /ExtGState > /Шрифт > /ProcSet [ /PDF /Text /ImageB /ImageC /ImageI ] >> /Группа > /MediaBox [ 0 0 595.32000 841.92000 ] /Тип /Страница /StructParents 162 >> эндообъект 61 0 объект > /XОбъект > /Шрифт > /ProcSet [ /PDF /Text /ImageB /ImageC /ImageI ] >> /Группа > /MediaBox [ 0 0 595.32000 841,92000 ] /Тип /Страница /StructParents 4 >> эндообъект 62 0 объект > /Шрифт > /ProcSet [ /PDF /Text /ImageB /ImageC /ImageI ] >> /Группа > /MediaBox [ 0 0 595.32000 841.92000 ] /Анноты [ 443 0 R ] /Тип /Страница /StructParents 163 >> эндообъект 63 0 объект > /XОбъект > /Шрифт > /ProcSet [ /PDF /Text /ImageB /ImageC /ImageI ] >> /Группа > /MediaBox [ 0 0 595.32000 841.92000 ] /Тип /Страница /StructParents 165 >> эндообъект 64 0 объект > /XОбъект > /Шрифт > /ProcSet [ /PDF /Text /ImageB /ImageC /ImageI ] >> /Группа > /MediaBox [ 0 0 595.32000 841,92000 ] /Тип /Страница /StructParents 166 >> эндообъект 65 0 объект > /Шрифт > /ProcSet [ /PDF /Text /ImageB /ImageC /ImageI ] >> /Группа > /MediaBox [ 0 0 595. 32000 841.92000 ] /Тип /Страница /StructParents 167 >> эндообъект 66 0 объект > /Шрифт > /ProcSet [ /PDF /Text /ImageB /ImageC /ImageI ] >> /Группа > /MediaBox [ 0 0 595.32000 841.92000 ] /Тип /Страница /StructParents 168 >> эндообъект 67 0 объект > /XОбъект > /Шрифт > /ProcSet [ /PDF /Text /ImageB /ImageC /ImageI ] >> /Группа > /MediaBox [ 0 0 595.32000 841,92000 ] /Тип /Страница /StructParents 169 >> эндообъект 68 0 объект > /Шрифт > /ProcSet [ /PDF /Text /ImageB /ImageC /ImageI ] >> /Группа > /MediaBox [ 0 0 595.32000 841.92000 ] /Тип /Страница /StructParents 170 >> эндообъект 69 0 объект > /Шрифт > /ProcSet [ /PDF /Text /ImageB /ImageC /ImageI ] >> /Группа > /MediaBox [ 0 0 595.32000 841.92000 ] /Тип /Страница /StructParents 171 >> эндообъект 70 0 объект > /Шрифт > /ProcSet [ /PDF /Text /ImageB /ImageC /ImageI ] >> /Группа > /MediaBox [ 0 0 595.32000 841,92000 ] /Анноты [ 471 0 R 472 0 R ] /Тип /Страница /StructParents 172 >> эндообъект 71 0 объект > /Шрифт > /ProcSet [ /PDF /Text /ImageB /ImageC /ImageI ] >> /Группа > /MediaBox [ 0 0 595. 32000 841.92000 ] /Анноты [ 474 0 R 475 0 R 476 0 R ] /Тип /Страница /StructParents 175 >> эндообъект 72 0 объект > /ProcSet [ /PDF /Text /ImageB /ImageC /ImageI ] >> /Группа > /MediaBox [ 0 0 595.32000 841.92000 ] /Тип /Страница /StructParents 179 >> эндообъект 73 0 объект > /ProcSet [ /PDF /Text /ImageB /ImageC /ImageI ] >> /Группа > /MediaBox [ 0 0 595.32000 841,92000 ] /Тип /Страница /StructParents 180 >> эндообъект 74 0 объект > /ProcSet [ /PDF /Text /ImageB /ImageC /ImageI ] >> /Группа > /MediaBox [ 0 0 595.32000 841.92000 ] /Тип /Страница /StructParents 181 >> эндообъект 75 0 объект > /ProcSet [ /PDF /Text /ImageB /ImageC /ImageI ] >> /Группа > /MediaBox [ 0 0 595.32000 841.92000 ] /Тип /Страница /StructParents 182 >> эндообъект 76 0 объект > /ProcSet [ /PDF /Text /ImageB /ImageC /ImageI ] >> /Группа > /MediaBox [ 0 0 595.32000 841,92000 ] /Тип /Страница /StructParents 183 >> эндообъект 77 0 объект > /Шрифт > /ProcSet [ /PDF /Text /ImageB /ImageC /ImageI ] >> /Группа > /MediaBox [ 0 0 595. 32000 841.92000 ] /Тип /Страница /StructParents 184 >> эндообъект 78 0 объект > /ExtGState > /Шрифт > /ProcSet [ /PDF /Text /ImageB /ImageC /ImageI ] >> /Группа > /MediaBox [ 0 0 595.32000 841.92000 ] /Тип /Страница /StructParents 185 >> эндообъект 79 0 объект > /ProcSet [ /PDF /Text /ImageB /ImageC /ImageI ] >> /Группа > /MediaBox [ 0 0 595.32000 841,92000 ] /Тип /Страница /StructParents 186 >> эндообъект 80 0 объект > /ProcSet [ /PDF /Text /ImageB /ImageC /ImageI ] >> /Группа > /MediaBox [ 0 0 595.32000 841.92000 ] /Тип /Страница /StructParents 187 >> эндообъект 81 0 объект > /ExtGState > /Шрифт > /ProcSet [ /PDF /Text /ImageB /ImageC /ImageI ] >> /Группа > /MediaBox [ 0 0 595.32000 841.92000 ] /Тип /Страница /StructParents 188 >> эндообъект 82 0 объект > /Шрифт > /ProcSet [ /PDF /Text /ImageB /ImageC /ImageI ] >> /Группа > /MediaBox [ 0 0 595.32000 841,92000 ] /Тип /Страница /StructParents 189 >> эндообъект 83 0 объект > /Шрифт > /ProcSet [ /PDF /Text /ImageB /ImageC /ImageI ] >> /Группа > /MediaBox [ 0 0 595. 32000 841.92000 ] /Анноты [ 562 0 R ] /Тип /Страница /StructParents 190 >> эндообъект 84 0 объект > /Шрифт > /ProcSet [ /PDF /Text /ImageB /ImageC /ImageI ] >> /Группа > /MediaBox [ 0 0 595.32000 841.92000 ] /Тип /Страница /StructParents 192 >> эндообъект 85 0 объект > /Шрифт > /ProcSet [ /PDF /Text /ImageB /ImageC /ImageI ] >> /Группа > /MediaBox [ 0 0 595.32000 841,92000 ] /Тип /Страница /StructParents 193 >> эндообъект 86 0 объект > /ProcSet [ /PDF /Text /ImageB /ImageC /ImageI ] >> /Группа > /MediaBox [ 0 0 595.32000 841.92000 ] /Тип /Страница /StructParents 194 >> эндообъект 87 0 объект > /XОбъект > /Шрифт > /ProcSet [ /PDF /Text /ImageB /ImageC /ImageI ] >> /Группа > /MediaBox [ 0 0 595.32000 841.92000 ] /Тип /Страница /StructParents 195 >> эндообъект 88 0 объект > /Шрифт > /ProcSet [ /PDF /Text /ImageB /ImageC /ImageI ] >> /Группа > /MediaBox [ 0 0 595.32000 841,92000 ] /Анноты [ 568 0 R ] /Тип /Страница /StructParents 196 >> эндообъект 89 0 объект > /ProcSet [ /PDF /Text /ImageB /ImageC /ImageI ] >> /Группа > /MediaBox [ 0 0 595. 32000 841.92000 ] /Тип /Страница /StructParents 198 >> эндообъект 90 0 объект > /Шрифт > /ProcSet [ /PDF /Text /ImageB /ImageC /ImageI ] >> /Группа > /MediaBox [ 0 0 595.32000 841.92000 ] /Анноты [ 571 0 R 572 0 R ] /Тип /Страница /StructParents 199 >> эндообъект 91 0 объект > /XОбъект > /Шрифт > /ProcSet [ /PDF /Text /ImageB /ImageC /ImageI ] >> /Группа > /MediaBox [ 0 0 595.32000 841,92000 ] /Анноты [ 574 0 R 575 0 R ] /Тип /Страница /StructParents 202 >> эндообъект 92 0 объект > /Шрифт > /ProcSet [ /PDF /Text /ImageB /ImageC /ImageI ] >> /Группа > /MediaBox [ 0 0 595.32000 841.92000 ] /Тип /Страница /StructParents 205 >> эндообъект 93 0 объект > /XОбъект > /Шрифт > /ProcSet [ /PDF /Text /ImageB /ImageC /ImageI ] >> /Группа > /MediaBox [ 0 0 595.32000 841.92000 ] /Тип /Страница /StructParents 206 >> эндообъект 94 0 объект > /Шрифт > /ProcSet [ /PDF /Text /ImageB /ImageC /ImageI ] >> /Группа > /MediaBox [ 0 0 595.32000 841,92000 ] /Анноты [ 579 0 R ] /Тип /Страница /StructParents 207 >> эндообъект 95 0 объект > /Шрифт > /ProcSet [ /PDF /Text /ImageB /ImageC /ImageI ] >> /Группа > /MediaBox [ 0 0 595. 32000 841.92000 ] /Тип /Страница /StructParents 209 >> эндообъект 96 0 объект > /XОбъект > /Шрифт > /ProcSet [ /PDF /Text /ImageB /ImageC /ImageI ] >> /Группа > /MediaBox [ 0 0 595.32000 841.92000 ] /Тип /Страница /StructParents 210 >> эндообъект 97 0 объект > /XОбъект > /Шрифт > /ProcSet [ /PDF /Text /ImageB /ImageC /ImageI ] >> /Группа > /MediaBox [ 0 0 595.32000 841,92000 ] /Тип /Страница /StructParents 211 >> эндообъект 98 0 объект > /XОбъект > /Шрифт > /ProcSet [ /PDF /Text /ImageB /ImageC /ImageI ] >> /Группа > /MediaBox [ 0 0 595.32000 841.92000 ] /Тип /Страница /StructParents 212 >> эндообъект 99 0 объект > /Шрифт > /ProcSet [ /PDF /Text /ImageB /ImageC /ImageI ] >> /Группа > /MediaBox [ 0 0 595.32000 841.92000 ] /Тип /Страница /StructParents 213 >> эндообъект 100 0 объект > /Шрифт > /ProcSet [ /PDF /Text /ImageB /ImageC /ImageI ] >> /Группа > /MediaBox [ 0 0 595.32000 841,92000 ] /Тип /Страница /StructParents 214 >> эндообъект 101 0 объект > /Шрифт > /ProcSet [ /PDF /Text /ImageB /ImageC /ImageI ] >> /Группа > /MediaBox [ 0 0 595. 32000 841.92000 ] /Тип /Страница /StructParents 215 >> эндообъект 102 0 объект > /Шрифт > /ProcSet [ /PDF /Text /ImageB /ImageC /ImageI ] >> /Группа > /MediaBox [ 0 0 595.32000 841.92000 ] /Тип /Страница /StructParents 216 >> эндообъект 103 0 объект > /XОбъект > /Шрифт > /ProcSet [ /PDF /Text /ImageB /ImageC /ImageI ] >> /Группа > /MediaBox [ 0 0 595.32000 841,92000 ] /Тип /Страница /StructParents 217 >> эндообъект 104 0 объект > /XОбъект > /Шрифт > /ProcSet [ /PDF /Text /ImageB /ImageC /ImageI ] >> /Группа > /MediaBox [ 0 0 595.32000 841.92000 ] /Анноты [ 607 0 R ] /Тип /Страница /StructParents 218 >> эндообъект 105 0 объект > /Шрифт > /ProcSet [ /PDF /Text /ImageB /ImageC /ImageI ] >> /Группа > /MediaBox [ 0 0 595.32000 841.92000 ] /Анноты [ 609 0 R ] /Тип /Страница /StructParents 220 >> эндообъект 106 0 объект > /Шрифт > /ProcSet [ /PDF /Text /ImageB /ImageC /ImageI ] >> /Группа > /MediaBox [ 0 0 595.32000 841,92000 ] /Анноты [ 611 0 R ] /Тип /Страница /StructParents 222 >> эндообъект 107 0 объект > /Шрифт > /ProcSet [ /PDF /Text /ImageB /ImageC /ImageI ] >> /Группа > /MediaBox [ 0 0 595. 32000 841.92000 ] /Тип /Страница /StructParents 224 >> эндообъект 108 0 объект > /XОбъект > /Шрифт > /ProcSet [ /PDF /Text /ImageB /ImageC /ImageI ] >> /Группа > /MediaBox [ 0 0 595.32000 841.92000 ] /Тип /Страница /StructParents 5 >> эндообъект 109 0 объект > /Шрифт > /ProcSet [ /PDF /Text /ImageB /ImageC /ImageI ] >> /Группа > /MediaBox [ 0 0 595.32000 841,92000 ] /Анноты [ 627 0 R ] /Тип /Страница /StructParents 225 >> эндообъект 110 0 объект > /Шрифт > /ProcSet [ /PDF /Text /ImageB /ImageC /ImageI ] >> /Группа > /MediaBox [ 0 0 595.32000 841.92000 ] /Тип /Страница /StructParents 6 >> эндообъект 111 0 объект > /XОбъект > /Шрифт > /ProcSet [ /PDF /Text /ImageB /ImageC /ImageI ] >> /Группа > /MediaBox [ 0 0 595.32000 841.92000 ] /Тип /Страница /StructParents 7 >> эндообъект 112 0 объект > /Шрифт > /ProcSet [ /PDF /Text /ImageB /ImageC /ImageI ] >> /Группа > /MediaBox [ 0 0 595.32000 841,92000 ] /Тип /Страница /StructParents 227 >> эндообъект 113 0 объект > /Шрифт > /ProcSet [ /PDF /Text /ImageB /ImageC /ImageI ] >> /Группа > /MediaBox [ 0 0 595. 32000 841.92000 ] /Тип /Страница /StructParents 228 >> эндообъект 114 0 объект > /Шрифт > /ProcSet [ /PDF /Text /ImageB /ImageC /ImageI ] >> /Группа > /MediaBox [ 0 0 595.32000 841.92000 ] /Анноты [ 639 0 R ] /Тип /Страница /StructParents 229 >> эндообъект 115 0 объект > /Шрифт > /ProcSet [ /PDF /Text /ImageB /ImageC /ImageI ] >> /Группа > /MediaBox [ 0 0 595.32000 841,92000 ] /Тип /Страница /StructParents 231 >> эндообъект 116 0 объект > /XОбъект > /Шрифт > /ProcSet [ /PDF /Text /ImageB /ImageC /ImageI ] >> /Группа > /MediaBox [ 0 0 595.32000 841.92000 ] /Тип /Страница /StructParents 232 >> эндообъект 117 0 объект > /Шрифт > /ProcSet [ /PDF /Text /ImageB /ImageC /ImageI ] >> /Группа > /MediaBox [ 0 0 595.32000 841.92000 ] /Анноты [ 643 0 R ] /Тип /Страница /StructParents 233 >> эндообъект 118 0 объект > /XОбъект > /Шрифт > /ProcSet [ /PDF /Text /ImageB /ImageC /ImageI ] >> /Группа > /MediaBox [ 0 0 595.32000 841,92000 ] /Тип /Страница /StructParents 235 >> эндообъект 119 0 объект > /XОбъект > /Шрифт > /ProcSet [ /PDF /Text /ImageB /ImageC /ImageI ] >> /Группа > /MediaBox [ 0 0 595. 32000 841.92000 ] /Тип /Страница /StructParents 236 >> эндообъект 120 0 объект > /Шрифт > /ProcSet [ /PDF /Text /ImageB /ImageC /ImageI ] >> /Группа > /MediaBox [ 0 0 595.32000 841.92000 ] /Тип /Страница /StructParents 237 >> эндообъект 121 0 объект > /Шрифт > /ProcSet [ /PDF /Text /ImageB /ImageC /ImageI ] >> /Группа > /MediaBox [ 0 0 595.32000 841,92000 ] /Тип /Страница /StructParents 238 >> эндообъект 122 0 объект > /Шрифт > /ProcSet [ /PDF /Text /ImageB /ImageC /ImageI ] >> /Группа > /MediaBox [ 0 0 595.32000 841.92000 ] /Тип /Страница /StructParents 239 >> эндообъект 123 0 объект > /Шрифт > /ProcSet [ /PDF /Text /ImageB /ImageC /ImageI ] >> /Группа > /MediaBox [ 0 0 595.32000 841.92000 ] /Тип /Страница /StructParents 240 >> эндообъект 124 0 объект > /Шрифт > /ProcSet [ /PDF /Text /ImageB /ImageC /ImageI ] >> /Группа > /MediaBox [ 0 0 595.32000 841,92000 ] /Тип /Страница /StructParents 241 >> эндообъект 125 0 объект > /Шрифт > /ProcSet [ /PDF /Text /ImageB /ImageC /ImageI ] >> /Группа > /MediaBox [ 0 0 595. 32000 841.92000 ] /Тип /Страница /StructParents 242 >> эндообъект 126 0 объект > /Шрифт > /ProcSet [ /PDF /Text /ImageB /ImageC /ImageI ] >> /Группа > /MediaBox [ 0 0 595.32000 841.92000 ] /Тип /Страница /StructParents 243 >> эндообъект 127 0 объект > /Шрифт > /ProcSet [ /PDF /Text /ImageB /ImageC /ImageI ] >> /Группа > /MediaBox [ 0 0 595.32000 841,92000 ] /Тип /Страница /StructParents 244 >> эндообъект 128 0 объект > /Шрифт > /ProcSet [ /PDF /Text /ImageB /ImageC /ImageI ] >> /Группа > /MediaBox [ 0 0 595.32000 841.92000 ] /Тип /Страница /StructParents 245 >> эндообъект 129 0 объект > /Шрифт > /ProcSet [ /PDF /Text /ImageB /ImageC /ImageI ] >> /Группа > /MediaBox [ 0 0 595.32000 841.92000 ] /Тип /Страница /StructParents 246 >> эндообъект 130 0 объект > /ProcSet [ /PDF /Text /ImageB /ImageC /ImageI ] >> /Группа > /MediaBox [ 0 0 595.32000 841,92000 ] /Annots [ 665 0 R 666 0 R 667 0 R 668 0 R 669 0 R 670 0 R ] /Тип /Страница /StructParents 247 >> эндообъект 131 0 объект > /ProcSet [ /PDF /Text /ImageB /ImageC /ImageI ] >> /Группа > /MediaBox [ 0 0 595. 32000 841.92000 ] /Annots [ 672 0 R 673 0 R 674 0 R 675 0 R 676 0 R 677 0 R 678 0 R 679 0 R 680 0 R 681 0 R 682 0 R 683 0 R 684 0 R 685 0 R 686 0 R 687 0 р 688 0 р ] /Тип /Страница /StructParents 256 >> эндообъект 132 0 объект > /Шрифт > /ProcSet [ /PDF /Text /ImageB /ImageC /ImageI ] >> /Группа > /MediaBox [ 0 0 595.32000 841,92000 ] /Annots [ 690 0 R 691 0 R 692 0 R 693 0 R 694 0 R 695 0 R 696 0 R 697 0 R 698 0 R 699 0 R 700 0 R 701 0 R 702 0 R ] /Тип /Страница /StructParents 272 >> эндообъект 133 0 объект > /Шрифт > /ProcSet [ /PDF /Text /ImageB /ImageC /ImageI ] >> /Группа > /MediaBox [ 0 0 595.32000 841.92000 ] /Annots [ 712 0 R 713 0 R 714 0 R 715 0 R 716 0 R 717 0 R 718 0 R 719 0 R 720 0 R 721 0 R 722 0 R 723 0 R 724 0 R 725 0 R 726 0 R ] /Тип /Страница /StructParents 286 >> эндообъект 134 0 объект > /Шрифт > /ProcSet [ /PDF /Text /ImageB /ImageC /ImageI ] >> /Группа > /MediaBox [ 0 0 595.32000 841,92000 ] /Annots [ 728 0 R 729 0 R 730 0 R 731 0 R 732 0 R 733 0 R 734 0 R 735 0 R 736 0 R 737 0 R 738 0 R 739 0 R 740 0 R 741 0 R 742 0 R 743 0 р 744 0 р 745 0 р ] /Тип /Страница /Структпарентс 302 >> эндообъект 135 0 объект > /Шрифт > /ProcSet [ /PDF /Text /ImageB /ImageC /ImageI ] >> /Группа > /MediaBox [ 0 0 595. 32000 841.92000 ] /Annots [ 747 0 R 748 0 R 749 0 R 750 0 R 751 0 R 752 0 R 753 0 R 754 0 R 755 0 R 756 0 R 757 0 R 758 0 R ] /Тип /Страница /StructParents 321 >> эндообъект 136 0 объект > /Шрифт > /ProcSet [ /PDF /Text /ImageB /ImageC /ImageI ] >> /Группа > /MediaBox [ 0 0 595.32000 841,92000 ] /Annots [ 760 0 R 761 0 R 762 0 R 763 0 R 764 0 R 765 0 R 766 0 R 767 0 R 768 0 R 769 0 R 770 0 R 771 0 R 772 0 R 773 0 R 774 0 R ] /Тип /Страница /StructParents 334 >> эндообъект 137 0 объект > /Шрифт > /ProcSet [ /PDF /Text /ImageB /ImageC /ImageI ] >> /Группа > /MediaBox [ 0 0 595.32000 841.92000 ] /Annots [ 776 0 R 777 0 R 778 0 R 779 0 R 780 0 R 781 0 R 782 0 R 783 0 R 784 0 R 785 0 R 786 0 R 787 0 R 788 0 R 789 0 R 790 0 R ] /Тип /Страница /StructParents 350 >> эндообъект 138 0 объект > /Шрифт > /ProcSet [ /PDF /Text /ImageB /ImageC /ImageI ] >> /Группа > /MediaBox [ 0 0 595.32000 841,92000 ] /Annots [ 792 0 R 793 0 R 794 0 R 795 0 R 796 0 R 797 0 R 798 0 R 799 0 R 800 0 R 801 0 R 802 0 R 803 0 R 804 0 R 805 0 R 806 0 R ] /Тип /Страница /StructParents 366 >> эндообъект 139 0 объект > /Шрифт > /ProcSet [ /PDF /Text /ImageB /ImageC /ImageI ] >> /Группа > /MediaBox [ 0 0 595. 32000 841.92000 ] /Annots [ 808 0 R 809 0 R 810 0 R 811 0 R 812 0 R 813 0 R 814 0 R 815 0 R 816 0 R 817 0 R 818 0 R 819 0 R 820 0 R 821 0 R 822 0 R 823 0 Р ] /Тип /Страница /StructParents 382 >> эндообъект 140 0 объект > /Шрифт > /ProcSet [ /PDF /Text /ImageB /ImageC /ImageI ] >> /Группа > /MediaBox [ 0 0 595.32000 841,92000 ] /Анноты [ 825 0 R 826 0 R ] /Тип /Страница /StructParents 399 >> эндообъект 141 0 объект > /Шрифт > /ProcSet [ /PDF /Text /ImageB /ImageC /ImageI ] >> /Группа > /MediaBox [ 0 0 595.32000 841.92000 ] /Тип /Страница /Структпарентс 402 >> эндообъект 142 0 объект > /Шрифт > /ProcSet [ /PDF /Text /ImageB /ImageC /ImageI ] >> /Группа > /MediaBox [ 0 0 595.32000 841.92000 ] /Анноты [ 829 0 R ] /Тип /Страница /Структпарентс 403 >> эндообъект 143 0 объект > /Шрифт > /ProcSet [ /PDF /Text /ImageB /ImageC /ImageI ] >> /Группа > /MediaBox [ 0 0 595.32000 841,92000 ] /Анноты [ 831 0 R ] /Тип /Страница /Структпарентс 405 >> эндообъект 144 0 объект > /Шрифт > /ProcSet [ /PDF /Text /ImageB /ImageC /ImageI ] >> /Группа > /MediaBox [ 0 0 595. 32000 841.92000 ] /Анноты [ 833 0 R 834 0 R ] /Тип /Страница /StructParents 407 >> эндообъект 145 0 объект > /Шрифт > /ProcSet [ /PDF /Text /ImageB /ImageC /ImageI ] >> /Группа > /MediaBox [ 0 0 595.32000 841.92000 ] /Анноты [ 836 0 R ] /Тип /Страница /StructParents 410 >> эндообъект 146 0 объект > /Шрифт > /ProcSet [ /PDF /Text /ImageB /ImageC /ImageI ] >> /Группа > /MediaBox [ 0 0 595.32000 841,92000 ] /Анноты [ 838 0 R ] /Тип /Страница /StructParents 412 >> эндообъект 147 0 объект > /Шрифт > /ProcSet [ /PDF /Text /ImageB /ImageC /ImageI ] >> /Группа > /MediaBox [ 0 0 595.32000 841.92000 ] /Анноты [ 840 0 R 841 0 R ] /Тип /Страница /StructParents 414 >> эндообъект 148 0 объект > /Шрифт > /ProcSet [ /PDF /Text /ImageB /ImageC /ImageI ] >> /Группа > /MediaBox [ 0 0 595.32000 841.92000 ] /Анноты [ 843 0 R 844 0 R 845 0 R ] /Тип /Страница /StructParents 417 >> эндообъект 149 0 объект > /XОбъект > /Шрифт > /ProcSet [ /PDF /Text /ImageB /ImageC /ImageI ] >> /Группа > /MediaBox [ 0 0 1190.64000 841,92000 ] /Тип /Страница /StructParents 421 >> эндообъект 150 0 объект > /ExtGState > /Шрифт > /ProcSet [ /PDF /Text /ImageB /ImageC /ImageI ] >> /Группа > /MediaBox [ 0 0 1190. 64000 841.92000 ] /Тип /Страница /StructParents 422 >> эндообъект 151 0 объект > /XОбъект > /Шрифт > /ProcSet [ /PDF /Text /ImageB /ImageC /ImageI ] >> /Группа > /MediaBox [ 0 0 1190.64000 841.92000 ] /Тип /Страница /StructParents 423 >> эндообъект 152 0 объект > /Шрифт > /ProcSet [ /PDF /Text /ImageB /ImageC /ImageI ] >> /Группа > /MediaBox [ 0 0 1190.64000 841,92000 ] /Тип /Страница /StructParents 8 >> эндообъект 153 0 объект > /Шрифт > /ProcSet [ /PDF /Text /ImageB /ImageC /ImageI ] >> /Группа > /MediaBox [ 0 0 1190.64000 841.92000 ] /Тип /Страница /StructParents 9 >> эндообъект 154 0 объект > /XОбъект > /Шрифт > /ProcSet [ /PDF /Text /ImageB /ImageC /ImageI ] >> /Группа > /MediaBox [ 0 0 1190.64000 841.92000 ] /Тип /Страница /StructParents 10 >> эндообъект 155 0 объект > /Шрифт > /ProcSet [ /PDF /Text /ImageB /ImageC /ImageI ] >> /Группа > /MediaBox [ 0 0 1190.64000 841,92000 ] /Тип /Страница /StructParents 424 >> эндообъект 156 0 объект > ручей xVMo8 mɃ(◀ wk7̨=hZKȿѨ -8,r_tu{@i쾤Υ妪ˮjk4i1o8G>Rnyz;[email protected]>O*t-7Π}\3UW Wj»|9C(җ b黲 S. LKGS»1xh3/hGAEDQxs$43}Ԩ{y~XԒ {B⏰a]s}=»GP { ǥ;XZWû꭭3ʬF%ci#⍧!-IoG

][email protected]ئ-Q$(-4A2L ,C-cfbRm{K’ewQ\DP»yنzaH)vdR

Банки

Банковские и кредитные услуги:

Банковские и кредитные услуги являются основной деятельностью банков в качестве финансовых посредников.Согласно Закону о кредитных учреждениях (ЗИК), банковскими и кредитными услугами считается прием депозитов от населения на национальном рынке для предоставления кредитов населению.

Посредник обязан покрыть основную сумму и, в некоторых случаях, финансовые принадлежности (проценты) депозитов.

Принимать ресурсы от населения означает получать ресурсы от инструментов, таких как:

  • Банковские депозиты, сделанные физическими и юридическими лицами, и
  • Ссуды, которые физические и юридические лица предоставляют банкам

Выделение ресурсов общественный связан в основном с кредитами, которые банки предоставляют частным лицам, фирмам и правительству, которые требуют ресурсов на рынках и готовы платить соответствующие проценты.

Таким образом, банки принимают деньги в виде депозитов, давая проценты (пассивная ставка), для последующего предоставления кредитов и других финансовых операций, по которым взимаются проценты (активная ставка) и комиссионные.

Учреждения, которым разрешено предоставлять услуги в области банковского дела и кредита

Согласно статье 3 Закона о кредитных учреждениях (LIC), банковская система Мексики состоит из:

  • Banco de México (Центральный банк)

  • Коммерческие банки

  • Государственные

  • 32

    2

  • Саморегулируемые банковские агентства

Функции управления мексиканского правительства в отношении мексиканской банковской системы

банковская система, поэтому что его деятельность направлена, прежде всего, на поддержку и содействие развитию производительных сил страны и национальному экономическому росту на основе суверенной экономической политики, стимулирования сбережений во всех секторах и регионах страны и надлежащего направления на региональный охват, что способствует децентрализации самой системы в соответствии с надежной банковской практикой.

Банковские учреждения развития совершенствуют производственную деятельность, которую Конгресс определяет как специальность каждого из них в соответствующих органических законах.

Разрешение на деятельность в качестве коммерческого банка

Для организации и работы в качестве коммерческого банка требуется одобрение федерального правительства, предоставляемое по усмотрению CNBV, после согласия Совета управляющих CNBV и положительного заключения Центрального банка (Banxico ). Эти разрешения не подлежат передаче.

Разрешение на организацию и деятельность в качестве коммерческого банка и его изменения должны быть опубликованы за счет соответствующего учреждения в Официальном журнале Федерации (DOF) и в двух газетах с широким тиражом.​

Последнее изменение: 25.10.2013


Финтех и банки: четыре способа, которыми банки могут лучше реагировать

Резюме

Финтех 1.0 нуждается в финтехе 2.0.
  • Несмотря на богатое инновационное прошлое отрасли финансовых услуг (например,например, кредитные карты и интернет-банкинг), финтех обычно ассоциируется с новыми начинающими компаниями.
  • Инновации стартапов до сих пор были сосредоточены на разделении банковских услуг и улучшении их внешнего интерфейса для розничных клиентов за счет улучшения обслуживания клиентов, брендинга и ценообразования.
  • Инфраструктура банковского дела устарела и в значительной степени осталась нетронутой финтех-стартапами, в основном из-за ее сложности, необходимости консенсуса для изменений и того, что стартапы в основном не имеют доступа к средствам управления инфраструктурой.
  • Как арендаторы этой инфраструктуры, финтех-стартапы должны будут найти способы заново изобрести эти рельсы, чтобы они не остались в невыгодном стратегическом положении по сравнению с арендодателями.
Финтех и банки: какой был ответ?
  • Несмотря на в основном жизнерадостное общественное мнение о финтехе, банки в значительной степени отвергли это движение и не запускали крупных проектов, чтобы атаковать или поддерживать его.
  • Только 7% банков создали собственные финтех-лаборатории; большинство (63%) предпочли пассивный подход к инвестированию в стартапы или создание собственных финтех-акселераторов.
  • Сочетание их богатства и ресурсов со стратегическими ограничениями финтех-стартапов означает, что у банков все еще есть время, чтобы предотвратить масштабные потрясения в своей отрасли.
Есть четыре области, на которых финансовая индустрия может сосредоточиться, чтобы улучшить свою реакцию на финтех.
  1. Сражайся или беги. Банки должны занять четкую позицию в отношении финтеха и перестать сидеть на заборе. Этого можно достичь, либо напрямую конкурируя со стартапами в стремлении к прорывным инновациям (в некотором смысле разрушая самих себя), либо отступая к традиционному, более простому, но все же прибыльному банковскому делу.
  2. Прекратите инвестировать в стартапы. Их пассивная реакция на финтех лишает внутренние ресурсы средств и посылает пораженческий сигнал. Вместо этого банкам следует создавать ответвления независимых инновационных лабораторий — без какой-либо внутренней политики и с мотивированным персоналом, — которые стремятся исправить недостатки в своих текущих бизнес-моделях.
  3. Убрать неэффективное перекрестное субсидирование. Бюрократический процесс составления бюджета и пороговых ставок для достижения годовых целей побуждает банковские команды преследовать краткосрочные цели и конкурировать друг с другом за счет долгосрочной перспективы.Банки должны использовать бюджетирование с нулевой базой, агрессивный выбор в отношении определенных затрат и процедуры распределения затрат на основе сложности, чтобы правильно взимать плату с команд.
  4. Повторное выравнивание компенсации. Банковское дело потеряло свою привлекательность для молодых талантов, и ему необходимо пересмотреть свою структуру в свете преимуществ опционов на акции и повышения базовой заработной платы, которые могут предложить стартапы. Технологов хвалят в финтех-стартапах, и они играют ключевую роль во всех аспектах бизнес-дизайна, добавляя критическое противоположное понимание.Внутри банков к ним по-прежнему относятся как к универсальным функциям поддержки, иногда полностью в разных офисах.
Каким будет банк будущего?
  • Банкам необходимо извлечь уроки из финтех-революции, структурируя свои организации вокруг того, как предоставлять гибкие решения проблем, а не разрозненные команды, работающие в рамках линейных мандатов продукта.
  • Движение за разделение, начатое финтехом, может привести к распаду банковских конгломератов. Это может привести к возникновению структур холдинговых компаний, которые контролируют инвестиции в отдельные компании, каждая из которых специализируется на своей обособленной вертикали финансовых услуг.

Банки тоже могут играть в финтех-игру

Финтех , сокращенно от финансовые технологии , считается современным движением, однако использование технологий для оказания финансовых услуг ни в коем случае не является новым явлением. Финансовые услуги — это отрасль, которая представила кредитные карты в 1950-х годах, интернет-банкинг в 1990-х годах, а на рубеже тысячелетий — технологию бесконтактных платежей. Тем не менее, место финтеха в общественном сознании действительно выросло за последние три года:

Взлет этого термина произошел от стартапов — субъектов, не входящих в внутренний круг финансовых услуг, играющих более заметную роль в экосистеме.К этому появлению привели три основные тенденции:

  • Технология: Финансовые услуги традиционно были отраслью, которая требовала масштабирования основных средств (например, филиалов), выступая в качестве барьера для входа на рынок новичков. Технологические достижения теперь позволяют новичкам выполнять сложные операции виртуально. Например, необанки работают исключительно на технологической инфраструктуре. Британская компания Revolut привлекла 1,5 миллиона клиентов (350 000 из которых активны ежедневно) без какой-либо функции взаимодействия с клиентами в режиме реального времени.

  • Клиенты: После финансового кризиса 2008 года и различных других скандалов клиенты требуют большего от своих банковских услуг. Технологии теперь позволяют потребителям более тщательно проверять своих поставщиков, а выскочки используют их для обеспечения более чистого и эффективного обслуживания клиентов, свободного от оков устаревших технологий.

  • Регламент: Усиление регулирующего надзора за банками после 2008 года, по оценкам, будет стоить шести крупнейшим учреждениям США примерно 70 миллиардов долларов в год.Только в Citigroup работает 30 000 человек в отделе комплаенса. Помимо соблюдения нормативных требований, ограничения на кредитование как увеличили полную стоимость заимствования для потребителей, так и уменьшили способность банков предлагать его. Это позволило стартапам, которые, поскольку они де-факто не являются банками (и, следовательно, находятся под меньшим надзором), вмешаться и предложить убедительные альтернативы.

Повествование, которое предлагает финтех-ландшафт, состоит в том, что стартапы используют технологии, чтобы разрушить действующие банки. Тем не менее, нет причин предполагать, что банки переживают свой собственный момент Kodak или Blockbuster Video. Они по-прежнему остаются широко используемыми, прибыльными и прибыльными предприятиями. Тем не менее, эта статья будет посвящена тому, как они могут лучше реагировать на это движение «финтех против банков», поскольку, на мой взгляд, их реакция до сих пор была неоптимальной.

Финтех 2.0

До сих пор финтех-стартапы не смотрели на повсеместное нарушение всех финансовых услуг. Анализ McKinsey выборки данных о стартапах показывает, что 62% стартапов работают в сегменте розничных банковских услуг, и только 11% сосредоточены на крупных корпоративных банковских предложениях.Платежи — самая популярная область для узурпации, а кредитование — самая прибыльная область банковского дела с точки зрения целевых доходов:

Реакция банков прямо сейчас на сбои в сфере финансовых технологий имеет решающее значение из-за текущего этапа развития зарождающейся отрасли. Финтех-стартапы в целом сосредоточены на концепции разделения банков, предлагая один тип продукта/услуги и концентрируясь на том, чтобы делать это ОЧЕНЬ хорошо.

Инновации до сих пор были в основном связаны с интерфейсом в рамках этих специализированных предложений, в основном за счет улучшения аспектов финансовых услуг, ориентированных на клиентов.Некоторые примеры того, как это делается:

  • Лучшее обслуживание: Традиционный банк в значительной степени связывает клиентов, предлагая им ряд услуг, которые делают их прилипчивыми за счет увеличения затрат на переключение. Без этой роскоши специализированные финтех-компании следуют мантре завоевания доверия за счет лучшего обслуживания клиентов и привлечения клиентов на основе рекомендаций. 90% финтех-компаний называют улучшенный клиентский опыт ключом к своему конкурентному преимуществу.
  • Улучшенный брендинг: Благодаря тому, что сотрудники из нетрадиционного банковского опыта добавляют непредвзятую точку зрения, финтех-индустрия обновляет брендинг устаревших услуг, которые она пытается перевернуть. Современные маркетинговые инструменты, такие как геймификация, делают такие обыденные задачи, как составление бюджета, интересными и привлекательными для потребителей.
  • Более низкие цены: Более компактная виртуальная операция, большая гибкость за счет отсутствия регулирования в качестве учреждения по сбору депозитов и наличные деньги от венчурного капитала позволяют финтех-стартапам привлекать клиентов по конкурентоспособным ценам.
Финтех в сфере финансовых услуг

Привлечение новых клиентов позволит финтех-фирме проверить свой продукт, получить отзывы и выиграть время вместо второй парадигмы: улучшение серверной части финансовых услуг .Серверная часть финансов, «рельсы» отрасли, состоит из установленной инфраструктуры, которую банки используют для взаимодействия и транзакций друг с другом, такой как клиринговые (NSCC), платежные (ACH) и системы обмена сообщениями (SWIFT). Массовых движений за нарушение этих норм не возникло, хотя потенциал новых технологических приложений, таких как технология блокчейна, в этих областях огромен. Знаменательное событие произошло здесь в 2017 году, когда ClearBank стал первым новым клиринговым банком, открытым в Великобритании за 250 лет.Это даст ему лицензию на создание и предложение новых, современных решений для рельсов заинтересованным сторонам в мире финансовых услуг.

За лучшим обслуживанием клиентов и красивыми приложениями стоит серверная часть финтех-стартапа, которая во многом следует тем же процессам, что и в банке. Когда вы совершаете платеж через Venmo, получаете кредит через SoFi или инвестируете в Betterment, вы не проходите через «новую» финансовую систему. Эти фирмы арендуют и используют ту же унаследованную инфраструктуру, что и банки. Они творят чудеса, чтобы система казалась потребителям лучше, скрывая трещины и бюрократию, иногда со смелыми заявлениями, такими как одноранговая модель FX от Transferwise — почти невозможный подвиг, которого можно достичь в несоответствующем мире трансграничных платежей. Бизнес-модель стартапов, основанная на внешнем интерфейсе, представляет две экзистенциальные угрозы для их финтех-экосистемы :

  1. Их затраты на использование рельсов всегда будут выше, чем у действующих операторов, поскольку они арендуют их.

  2. Их свет может быть выключен по прихоти, поскольку они являются посредниками в рамках службы.

За то, пока финтех не перейдет на финтех 2.0 и не создаст свои рельсы, у него будет огромный стратегический риск и у банков будет время отреагировать.Чтобы подняться в индустрии финансовых услуг, финтех-стартапам необходимо создать новую технологическую основу для отрасли. Продолжение их технологической клиентской части и арендованной процессной серверной части, разработанной несколько поколений назад, в конечном итоге приведет к устойчивому сокращению маржи и высоким операционным рискам.

Создание новых банковских серверных процессов будет затруднено из-за возникающих вопросов консенсуса по принятию формата (например, Blu-ray и HD-DVD) и участия регулирующих органов.Но достижение этого и получение места за столом, по крайней мере, позволит стартапам работать на равных условиях и смягчить нависшие над ними экзистенциальные угрозы. До этого момента они могут оставаться на периферии, просто прикрывая трещины скрипучей системы финансовых услуг.

В свете текущей ситуации с финтех-компаниями я теперь переключу внимание на банки и на то, как они могут лучше реагировать на финтех-технологии. Их ответы до сих пор больше относились к Kodak, чем к Koninklijke Philips, которая продала свой музыкальный бизнес в 1990-х в ожидании революции MP3.

1. Беги или беги

На рисунке ниже показана структура MIT Sloan, которая классифицирует реакции на прорывные инновации. Два фактора влияют на реакцию, мотивацию и способности действующего оператора:

Судя по текущим действиям, банки находятся в верхнем левом квадранте. Они продемонстрировали низкую мотивацию, несмотря на их высокую способность реагировать на финтех. У них есть богатство и штат сотрудников, чтобы справиться с разрушительным потенциалом финтех-стартапов, но их ответы были либо пренебрежительны, либо пассивны.Что касается первого, то не проходит и недели, чтобы глава финансовых служб не насмехался над биткойнами или робоинвестированием. С точки зрения пассивности, банки в основном взаимодействуют с финтехом через мягкие акселераторы или прямые инвестиции в акционерный капитал, которые в своей чистоте являются формой аутсорсинговых инноваций.

На мой взгляд, если банк действительно хочет конструктивно реагировать на движение финтеха, ему необходимо повысить свою мотивацию и либо бороться, либо бежать.

Бой

Под борьбой я подразумеваю разрушение норм индустрии и попытку чего-то совершенно другого.Рельсы банковского дела старые и запутанные; ручные и институционализированные процессы, выстроенные в доинтернетную эпоху, сформировались вокруг них и стали статус-кво. Это увеличило цены и бюрократию, с которой сталкиваются потребители. Даже сейчас только 7% кредитных продуктов в банках могут быть обработаны в цифровом виде от начала до конца.

Одно из преимуществ банков перед финтех-стартапами заключается в том, что они знают ключи к этим рельсам благодаря знанию исторических процессов. Их улучшение обеспечит банкам повышение эффективности, которое может быть передано потребителям посредством более выгодных цен.Более качественный сервис также принесет транзакционную ренту от финтех-стартапов, которые будут использовать этот сервис. Учитывая, что выскочки придерживаются менталитета «разделения» банка, разумно предположить, что они были бы довольны арендой более новой формы инфраструктуры, если она податлива, прозрачна, быстра и обеспечивает хорошую ценность.

С их огромными финансовыми ресурсами и технологическим мастерством это достижимо для банков. Хотя это рискованный шаг, во-первых, из-за стоимости и, во-вторых, из-за аспекта «дилеммы заключенного», когда нужно идти против сверстников и пробовать что-то другое.Если они не будут участвовать в этом изменении, это сделает кто-то другой, и отрасль в конечном итоге перейдет на новые рельсы.

Рейс

До того, как они стали полноценными и превратились в конгломераты с инвестиционными, коммерческими и розничными подразделениями, банки хорошо справлялись со своей задачей. Надежная кредитная практика выросла из того, что менеджеры филиалов выдавали ипотечные кредиты местным клиентам, которых они знали и регулярно видели.

Противоположная реакция на финтех, но заслуживающая внимания, заключается в том, что банки признают неизбежность разделения финансовых услуг и возвращаются к своим корням, используя свою инфраструктуру для предоставления финансовых услуг, таких как хранение депозитов. , а также применяя их масштаб, чтобы вернуться к форме человеческого взаимодействия, которой избегают финтех.Одним из примеров такого внимания является Metro Bank, новый британский банк, который открылся в 2010 году с простым портфелем услуг и стал первым новым банком за 100 лет, предложившим инфраструктуру филиалов. С тех пор компания провела IPO и открыла 41 филиал.

Отказ от построения империи банковского конгломерата – это трудная пилюля. Если разделение финансовых услуг действительно удастся, конгломераты будут представлять собой раздутых универсалов в системе. Выделение потребительских банков и возвращение инвестиционных банкиров к бутик-модели даст каждой организации время, чтобы сосредоточиться на том, что у них получается лучше всего, и выжить за счет специализации.

2. Переоценка целей инвестирования в финтех-стартапы

Ранее я упоминал аутсорсинговый инновационный аспект текущей реакции финансовых услуг на финтех; 63% из них создали акселераторы или стартап-венчурные фонды. Одни только американские банки инвестировали ошеломляющие 3,6 миллиарда долларов в 56 различных финтех-стартапов. И наоборот, только 7% банков проделали сложнейшую работу по созданию собственного филиала финтех-исследований и разработок для создания собственных решений:

Кто-то может назвать инвестирование во врага макиавеллистским прикосновением гения, но его также можно назвать чрезмерно пассивным.При всем богатстве и ресурсах, которые есть у банков, полагаться на молодые стартапы для продвижения инноваций в своей отрасли мне кажется ошибочным. Точно так же легко настроить ускорители, но, как показывают данные, они имеют разную степень успеха. Несмотря на пиар-карму и предвзятость подтверждения «участия» в управлении финтех-акселератором, его работа с внутренней программой может исказить понимание, которое получают стартапы, по сравнению с независимой программой.

Больше совместных инвестиций в финтех-стартапы

** Финальная игра банков, инвестирующих в стартапы, также сбивает с толку.Если все пойдет хорошо, это будет единовременная непредвиденная финансовая удача, но, по-видимому, можно также сделать вывод, что сбои, с которыми столкнулся банк, теперь масштабируются. Приобретение проинвестированных компаний также приводит к трудностям интеграции и игре с нулевой суммой, заключающейся в каннибализации существующих предложений через собственные стартапы. Стимул быть вовлеченным и держать руку на пульсе также ведет к отчуждению других инвесторов и отвлечению свободного направления основателей.

Приобретение долей в стартапах должно быть скорее совместным мероприятием для банков. Одним из основных преимуществ, которые корпоративный инвестор обеспечивает, по сравнению, скажем, с традиционными венчурными капиталистами, является то, что у них есть песочница клиентов и действий, которые являются потенциальными клиентами стартапа. Вместо того, чтобы инвестировать с целью, возможно, приобрести стартап позже и сохранить его для себя, банковские инвесторы должны открыть свой собственный список клиентов для стартапа. Такие итерационные тесты позволят стартапу проверить себя, а банку предоставить клиентам отличительные преимущества, а также продемонстрировать внутренне, как на самом деле выглядят отраслевые инновации.

Банки также должны быть более инновационными в своем капитале и запускать финтех-предприятия, лаборатории, полностью отделенные от основной деятельности. Это может быть в форме выделенных независимых групп, капитализированных за счет собственного капитала и без внутреннего трансфертного ценообразования или участия материнской компании, укомплектованных либо способными внутренними сотрудниками, либо внешними наемными работниками, которые получают «основной капитал». Как единственный акционер, банки будут иметь контроль через совет директоров, который сможет правильно управлять компанией через независимых директоров и мотивацию команды основателей.Маркус из Goldman Sachs показывает интересное применение «независимого» ответвления, созданного внутри большого банка, в течение двух лет он собрал депозиты на 20 миллиардов долларов и выдал кредитов на 3 миллиарда долларов, а теперь расширяется на международном уровне.

3. Измените культуру перекрестного субсидирования затрат

Центральным моментом в банковской сфере является процесс составления годового бюджета с точки зрения определения целевых показателей доходов и, в равной степени, затрат, которые будут распределяться между подразделениями. Все, от арендной платы до цветов на стойке регистрации, должно быть разделено.В то время как эгалитарные методы учета затрат обеспечивают прозрачность этого процесса, постоянно растущие затраты оказывают большее давление на краткосрочные цели по достижению годовых показателей за счет долгосрочного планирования. Увеличение затрат происходит постоянно — по оценкам, один только Brexit увеличивает банковские расходы на 4%.

Перекрестное субсидирование проявляется и в продуктах, когда одни продукты имеют более высокую отдачу от инвестиций, чем другие, по стратегическим причинам. Есть причина, по которой студенческие банковские счета сопровождаются большими овердрафтами и бесплатными билетами на концерты: банки хотят привлечь новых клиентов, которые через десять лет будут покупать дома по выгодным долгосрочным ипотечным кредитам.

Банки работают в вертикальных хранилищах, где каждая команда выполняет определенные функции, и, если сделка требует нескольких услуг, задействовано несколько команд. Поскольку каждая команда имеет свою собственную структуру затрат и цели по прибыли, каждой из них требуется свой «кусок пирога». Утечка 2017 года, полученная Guardian of a Banco Santander, демонстрирует это для денежных переводов, когда три команды в Сантандере вместе заработали 585 миллионов евро годового дохода от службы. По сравнению с прозрачными и более дешевыми комиссиями от Transferwise, это резко контрастирует:

.

Для крупных банковских операций можно было бы ожидать эффекта масштаба и синергии между командами, но я бы сказал, что это не так.Тонкий характер банковского дела означает, что единообразное развертывание общебанковских программ, таких как использование специального программного обеспечения или даже программ обучения выпускников, использующих подход «один размер подходит всем», может не подходить командам с их конкретными потребностями. Точно так же разрозненный характер бюджетов и целей означает, что синергия, которая выглядит хорошо на бумаге, часто не проявляется в действительности.

Решение этой проблемы является сложным, но критически важным для расширения возможностей банковских команд мыслить с точки зрения долгосрочного мышления, что является роскошью, предоставляемой финтех-стартапам через венчурное финансирование.Поскольку банковские команды имеют годовой бюджет с высокими затратами, они часто тушат пожары, чтобы достичь целей, и любое долгосрочное планирование является второстепенной задачей.

Чтобы исправить это, банки должны пересмотреть свой процесс составления бюджета и разделения затрат и использовать более безжалостный подход, чем эгалитарный. Истинные основные функции, такие как казначейство, должны оставаться общими для всех команд, но другие центральные функции должны включаться или отключаться в зависимости от того, покрывают ли определенные группы, приносящие доход, часть своих расходов.Вместо пропорционального распределения затрат на основе доли условной торговли или численности персонала затраты также должны распределяться с учетом усилий и сложности, необходимых для определенных видов деятельности. Бюджетирование с нулевой базой также предотвратит расползание расходов и расточительство из-за векового процесса излишних расходов в последние месяцы года, чтобы гарантировать, что бюджеты не будут сокращены.

Более долгосрочное бюджетирование также будет вознаграждать команды за устойчивый рост, а инновации следует поощрять, позволяя командам выделять собственное финансирование на инициативы НИОКР в области финансовых технологий.

4. Согласуйте вознаграждение с важными развивающимися областями навыков

В 2007 г. почти 40% выпускников МВА ведущих учебных заведений США поступали в финансовую отрасль. Сейчас эти цифры сократились до менее 30%, и технологическая отрасль готова стать самым популярным сектором. Различные банковские скандалы способствовали тому, что банки потеряли свою репутацию, и, несмотря на то, что это по-прежнему очень хорошо оплачиваемая отрасль, некоторые крупные технологические компании теперь платят выпускникам больше:

Опционы на акции регулярно предлагаются в рамках банковского вознаграждения, но можно утверждать, что опционы на акции в технологической отрасли предлагают больший потенциал роста.Например, соотношение цена/прибыль у Amazon составляет 256, что в 11 раз выше, чем у Goldman Sachs.

Целенаправленное повышение заработной платы и более привлекательный бонусный план могут быстро исправить ситуацию. Кроме того, децентрализованные команды и долгосрочное бюджетирование могут помочь устранить качественные причины, по которым талантливые сотрудники уходят в интеллектуальную суровость технологической компании.

Помимо громких цифр о выпускниках и звездных трейдерах, банкам также необходимо обратить внимание на то, как изменилась важность определенных ролей сотрудников в текущей среде.Как уже упоминалось, технологии всегда играли ключевую роль в банковском деле, и у банков есть очень компетентные ресурсы в этом отношении. Тем не менее, в технологической компании навыки кодирования и разработки высоко ценятся, и сотрудники с этими ролями играют ключевую роль в бизнес-дизайне. Банки, с другой стороны, часто рассматривают технологию как горизонтальную операцию, предназначенную для независимой поддержки всех команд. Эти команды также, как правило, не имеют физической близости к функциям, приносящим доход, о чем свидетельствует популярность хабов в оффшорных местах, от Будапешта до Бангалора.

Чтобы лучше способствовать инновациям, командам, генерирующим прибыль, следует интегрировать критически важные функции поддержки в свои операции фронт-офиса. Базовый банкинг — это, по сути, товарная услуга; Что отличает зерна от плевел, так это сила качественных аспектов (способность заключать сделки, репутация и связи) и технологий (скорость исполнения, используемое программное обеспечение и надежность расчетов). Вознаграждение тех, кто помогает последним, более разнообразной компенсацией, привязанной к эффективности команды, будет стимулировать этих сотрудников к разработке инновационных изменений, а также повысит привлекательность продолжения работы в банковской сфере.

Каким будет будущее банковского дела?

Движение за разделение банка, которое следует идее использования разделения труда для специализации в выполнении определенных задач, является уроком на будущее для действующих банков. Банки с полным спектром услуг — это разрозненные машины, которые функционируют, выполняя поставленные задачи в разделенных подразделениях. За прошедшие годы они стали жесткими и дорогими для конечного пользователя, что вдохновило финтех-революцию на инновации в создании решений для удовлетворения потребностей.PWC хорошо иллюстрирует изменения менталитета, необходимые банкам, с помощью следующей инфографики:

По моему мнению, в будущем будет два типа крупных банков: один будет простым, но эффективным традиционным банковским подразделением, предоставляющим потребителям и бизнесу стандартные услуги по расходам и займам/кредитам. Второй будет в форме холдинговой компании, которая контролирует инвестиции в ряд независимых фирм, предлагающих отдельные варианты банковского обслуживания, которые поддерживает финтех.

Как холдинговая компания, эти инвестиции внутри каждой организации будут действовать как действующая деятельность, без окончательного давления на выход. Такое освобождение позволит каждому подразделению под эгидой свободно действовать в рамках собственных финансовых, технологических и культурных ограничений. Владельцы холдинговой компании сохранят доступ к «банковскому конгломерату», но в совершенно другом проявлении и сосуществовании финансовых технологий и банков, чем то, что мы видим в настоящее время.

Какие пассивные операции банка

Целью любого банка является получение прибыли.Для увеличения собственных доходов кредитные организации не только оказывают всевозможные услуги гражданам и компаниям, но и постоянно проводят операции по привлечению денежных средств, которые иначе называют пассивными.

Накопление денежных средств на банковских счетах осуществляется путем проведения пассивных операций. Они призваны обеспечить кредитную организацию ресурсами, необходимыми ей для финансирования своей деятельности и активной работы на рынке услуг.

Сущность пассивных операций


Кредитная организация осуществляет пассивные операции с целью увеличения ресурсной базы.За счет эмиссионного дохода и прибыли от ведения бизнеса формируются собственные ресурсы. Они расходуются на покрытие первоочередных и текущих расходов, создание резервов на возможные потери, приобретение долгосрочных активов.
За счет привлеченных вкладов населения и получения кредитов и займов от других организаций увеличены заемные ресурсы. Они используются для проведения активных операций, и, в первую очередь, кредитования. Поскольку все заемные ресурсы оплачиваются банком, они могут быть предоставлены взаймы клиентам банка только по более высокой процентной ставке.
Целью и смыслом пассивных операций является:
— достижение оптимального соотношения собственных и заемных ресурсов;
— привлечение заемных ресурсов по максимально низкой цене;
— устранение кассовых разрывов в работе.

Виды обязательств кредитных организаций


Пассивные операции можно разделить на 2 вида: депозитные и бездепозитные. Депозитные операции призваны привлечь временно свободные денежные средства населения и юридических лиц и разместить их во вклады: либо до востребования, либо на срок, указанный в договоре.Депозиты и вклады составляют значительную часть пассивов многих банков.
Сегодня в продуктовых линейках отечественных банков можно найти депозиты с самыми разными условиями. Депозиты различаются по срокам, способу начисления процентов, возможности пополнить депозит или снять его часть, а также по наличию дополнительных бонусов (например, бесплатных услуг или подарков). Вкладчики, длительное время сотрудничающие с коммерческим банком, часто получают скидки за совершение каких-либо активных операций, таких как оплата счетов или перевод денежных средств.
К бездепозитным операциям обычно относят:
— первичную эмиссию ценных бумаг: крупные коммерческие банки часто прибегают к эмиссии собственных акций для покрытия расходов на масштабные проекты, причем выпускают как обыкновенные, так и привилегированные акции;
— получение займов и кредитов от других юридических лиц — межбанковские займы и займы от Банка России являются для многих банков серьезным источником восполнения ресурсного дефицита;
— формирование или увеличение средств за счет прибыли банка — эти средства предназначены для покрытия убытков по ссудам, обесценившимся ценным бумагам, а также для возмещения других крупных убытков.
  • Пассивные операции банка в 2019 году
  • Пассивные операции коммерческих банков в 2019 году

%PDF-1.4 % 1 0 объект >>> эндообъект 2 0 объект >поток 2021-07-23T05:40:17+05:302021-07-23T05:40:18+05:302021-07-23T05:40:18+05:30Adobe InDesign 15.1 (Windows)uuid:a70cd149-40b2-4a5d- 9052-6f1aaa47422bxmp.did:a5847c25-cce1-8840-a85b-61aa9e4bb40dxmp.id:6cee489a-283c-f840-a9d1-0f4e2c3cf60bproof:pdfxmp.iid:682b4f17-3bfc-4c48-сделал:db6881ad-f0d2-fc4c-9858-4af0e2f4c21dxmp.did:a5847c25-cce1-8840-a85b-61aa9e4bb40ddefault

  • преобразован из application/x-indesign в application/pdfAdobe InDesign 15.1 (Windows)/2021-07-23T05:405:405: 05:30
  • приложение/pdfБиблиотека Adobe PDF 15.0False конечный поток эндообъект 14 0 объект > эндообъект 15 0 объект > эндообъект 16 0 объект > эндообъект 3 0 объект > эндообъект 19 0 объект > эндообъект 20 0 объект > эндообъект 21 0 объект > эндообъект 23 0 объект /LastModified/NumberofPages 1/OriginalDocumentID/PageUIDList>/PageWidthList>>>>>/Resources>/Font>/ProcSet[/PDF/Text]/XObject>>>/TrimBox[0. 0 0,0 603,0 783,0]/Тип/Страница>> эндообъект 24 0 объект /LastModified/NumberofPages 1/OriginalDocumentID/PageUIDList>/PageWidthList>>>>>/Resources>/Font>/ProcSet[/PDF/Text]/XObject>>>/TrimBox[0.0 0.0 603.0 783.0]/Type/Page>> эндообъект 25 0 объект /LastModified/NumberofPages 1/OriginalDocumentID/PageUIDList>/PageWidthList>>>>>/Resources>/Font>/ProcSet[/PDF/Text]/XObject>>>/TrimBox[0.0 0.0 603.0 783.0]/Type/Page>> эндообъект 26 0 объект /LastModified/NumberofPages 1/OriginalDocumentID/PageUIDList>/PageWidthList>>>>>/Resources>/Font>/ProcSet[/PDF/Text]/XObject>>>/TrimBox[0.0 0,0 603,0 783,0]/Тип/Страница>> эндообъект 27 0 объект /LastModified/NumberofPages 1/OriginalDocumentID/PageUIDList>/PageWidthList>>>>>/Resources>/Font>/ProcSet[/PDF/Text]/XObject>>>/TrimBox[0.0 0.0 603.0 783.0]/Type/Page>> эндообъект 28 0 объект /LastModified/NumberofPages 1/OriginalDocumentID/PageUIDList>/PageWidthList>>>>>/Resources>/Font>/ProcSet[/PDF/Text]/XObject>>>/TrimBox[0.0 0.0 603.0 783.0]/Type/Page>> эндообъект 49 0 объект >поток HWnH}W# XtNN

    .

    Добавить комментарий

    Ваш адрес email не будет опубликован.