Пенсионный счет: СберНПФ (НПФ Сбербанка)

Твой пенсионный план от СберНПФ

Расторгнуть договор НПО и получить выкупную сумму можно до назначения негосударственной пенсии, обратившись в СберНПФ с необходимым комплектом документов. Выкупная сумма рассчитывается и выплачивается в соответствии с условиями вашего договора НПО и Пенсионными правилами, действующими на дату заключения договора. Размер выкупной суммы зависит от суммы уплаченных взносов и срока действия договора НПО.

Прежде чем принять окончательное решение о расторжении договора НПО, предлагаем ещё раз его обдумать, ведь вы сделали первый шаг, который позволит сохранить комфортный уровень жизни после окончания карьеры: сформировать пенсию желаемого размера за счет самостоятельных взносов и инвестиционного дохода Фонда.

ВАЖНО! При расторжении договора НПО:

• Не начисляется доход за календарный год (с 1 января по 31 декабря), в котором происходит расторжение договора.
• В соответствии с Налоговым кодексом РФ (ст. 213.1 пункт 2), с суммы уплаченных пенсионных взносов и инвестиционного дохода, начисленного на пенсионный счет, будет удержан налог на доходы физического лица (НДФЛ). Вы можете избежать налогообложения уплаченных пенсионных взносов, предоставив Фонду справку о подтверждении неполучения социального налогового вычета за период уплаты взносов (форма КНД 1160077). Справку можно получить в налоговом органе по месту жительства, заполнив заявление о выдаче справки.
• При оформлении заявления о выдаче справки по форме КНД 1160077 в поле «ИНН/КПП, наименование организации» указывается ИНН/КПП, наименование организации, с которой заключен договор НПО (данные берутся из договора НПО), в поле «Справка требуется для представления налоговому агенту» всегда указываются следующие реквизиты — 7725352740/772501001, АО «НПФ Сбербанка». Образец заявления прилагается.

Способы подачи комплекта документов:

Предоставить справку можно как вместе с комплектом документов, так и после получения выкупной суммы. В случае предоставления в Фонд справки после расторжения договора НПО, необходимо дополнительно приложить заявление о возврате излишне удержанного НДФЛ в произвольной форме (заверять заявление не требуется). Направить справку(и) и заявление можно по почте в адрес АО «НПФ Сбербанка», 115162, г. Москва, ул. Шаболовка, д. 31 Г.

Комплект документов:
• заявление по форме 03-Ф,
• копия паспорта (все страницы с отметками),
• реквизиты банковского счета для перечисления выкупной суммы,
• справка из ИФНС о получении или неполучении социального налогового вычета (форма КНД 1160077), при наличии.

Комплект документов должен быть заверен:
• работником Фонда (при обращении в офис СберНПФ),
• работником Банка (при обращении в отделение ПАО Сбербанк),
• нотариально, либо в установленном законом порядке (в случае самостоятельного оформления комплекта документов и направления в адрес Фонда по почте).

Был ли ответ полезен?

Пенсионный фонд

Государственное Учреждение-Управление Пенсионного фонда Российской Федерации в г. Нижневартовске Ханты-Мансийского автономного округа — Югры (межрайонное)

Адрес: 628615, ХМАО — Югра, г. Нижневартовск, ул. Дзержинского, д. 17 «б»

Начальник Управления (межрайонного)

Хомич Светлана Владимировна

Телефон:

8 (3466) 49-54-06

Клиентская служба (на правах отдела) в г.Мегионе

Адрес:

628680, г. Мегион, ул. Кузьмина 4

Руководитель клиентской службы в г.Мегионе

Чернявская Елена Сергеевна

Телефон:

8 (34643) 2-49-20

Телефон «горячей линии»:

8 (34643) 2-42-55

Режим работы:

Понедельник: с 9-00 до 18-00

Вторник: с 9-00 до 17-00

Среда: с 9-00 до 17-00

Четверг: с 9-00 до 17-00 Обед с 13-00 до 14-00

Пятница: с 9-00 до 17-00

Суббота: выходной

Воскресенье: выходной

Адрес электронной почты:

027004-0102@027. PFR.RU

Пенсионный фонд Российской Федерации (ПФР) — крупнейшая и самая эффективная система оказания социальных услуг в РФ. В результате колоссальной ежедневной работы фонд обеспечивает своевременную выплату пенсии каждому гражданину России в полном соответствии с его пенсионными правами.

ПФР был образован 22 декабря 1990 года постановлением Верховного Совета РСФСР для государственного управления финансами пенсионного обеспечения, которые было необходимо выделить в самостоятельный внебюджетный фонд. С созданием Пенсионного фонда в России появился принципиально новый механизм финансирования и выплаты пенсий и пособий. Средства для финансирования выплаты пенсий стали формироваться за счет поступления обязательных страховых взносов работодателей и граждан.

Пенсионный фонд осуществляет ряд социально значимых функций, в т. ч.:

• назначение и выплата пенсий. Среди них трудовые пенсии (по старости, по инвалидности, по случаю потери кормильца), пенсии по государственному пенсионному обеспечению, пенсии военнослужащих и их семей, социальные пенсии, пенсии госслужащих;

• назначение и реализация социальных выплат отдельным категориям граждан: ветеранам, инвалидам, инвалидам вследствие военной травмы, Героям Советского Союза, Героям Российской Федерации и др.

• персонифицированный учет участников системы обязательного пенсионного страхования. В системе учитываются страховые пенсионные платежи почти 63 млн. россиян;

• Администрирование страховых взносов в Пенсионный фонд и фонды обязательного медицинского страхования;

• взаимодействие с работодателями — плательщиками страховых пенсионных взносов. Информация о гражданах, застрахованных в пенсионной системе, поступает от 6,2 млн. юридических лиц;

• выдачу сертификатов на получение материнского (семейного) капитала и реализация распоряжения средствами материнского (семейного) капитала;

• управление средствами пенсионной системы, в т.ч. накопительной частью трудовой пенсии, которое осуществляется через государственную управляющую компанию (Внешэкономбанк) и частные управляющие компании;

• реализацию Программы государственного софинансирования пенсии.

Государственное Учреждение-Управление Пенсионного фонда Российской Федерации в г.Нижневартовске  
Ханты-Мансийского автономного округа — Югры (межрайонное)

 
Адрес: 628615, ХМАО-Югра, г.Нижневартовск, ул.Дзержинского, д.17″б»

 

   Начальник Управления (межрайонного)

   Хомич Светлана Владимировна

   Телефон: 8 (3466) 49-54-06

   Клиентская служба (на правах отдела) в г.Мегионе

   Адрес: 628680, г. Мегион, ул. Кузьмина 4  

   Руководитель клиентской службы в г.Мегионе
   Чернявская Елена Сергеевна

   Телефон: 8 (34643) 2-49-20

   Телефон «горячей линии»: 8 (34643) 2-42-55

    Режим работы :
    Понедельник :  с 9-00 до 18-00
    Вторник :          с 9-00 до 17-00
    Среда :              с 9-00 до 17-00
    Четверг :           с 9-00 до 17-00          Обед с 13-00 до 14-00
    Пятница :          с 9-00 до 17-00
    Суббота  – выходной
    Воскресенье — выходной          

    Адрес электронной почты: 027004-0102@027. PFR.RU  

Государственное пенсионное обеспечение в России

До 2002 г. в России действовала распределительная пенсионная система: деньги поступали в пенсионный фонд за счет налогов, которые платились за всех работающих граждан в стране, и сразу же распределялись на всех пенсионеров. Основной проблемой распределительной пенсионной системы является демографическая ситуация — снижение числа работающих граждан и, как следствие, дефицит бюджета Пенсионного Фонда России.

С 2002 года в России идут пенсионные реформы, введено обязательное пенсионное страхование (ОПС). В пользу каждого гражданина ведется персонифицированный учет в Пенсионном Фонде России (ПФР). В качестве подтверждения регистрации гражданина в системе государственного пенсионного страхования Российской Федерации каждый гражданин получает свидетельство государственного пенсионного страхования, в котором указан его уникальный Страховой номер индивидуального лицевого счета (СНИЛС) в ПФР.

Пенсия формируется за счет взносов, которые уплачивают работодатели в ПФР за своих работников в течение их трудовой жизни. Сегодня размер страховых взносов в ПФР составляет 22% от уровня официальной заработной платы, 16% из которых учитываются на индивидуальном пенсионном счете работника и формируют будущий пенсионный капитал в зависимости от выбранного человеком варианта пенсионного обеспечения.

С 1 января 2015 года в России введено два вида пенсий в системе обязательного пенсионного страхования (ОПС) — страховая пенсия и накопительная пенсия.

Страховая пенсия существует в рамках распределительной пенсионной системы: на счете застрахованного лица формируются пенсионные баллы, а поступившие средства направляются на выплату пенсий сегодняшним пенсионерам. Предполагается, что будущие поколения своими страховыми взносами смогут аналогично обеспечить финансирование предстоящих пенсий. Обслуживает соответствующий пенсионный счет исключительно Пенсионный фонд Российской Федерации (ПФР). При этом страховая пенсия подлежит ежегодной индексации не ниже уровня инфляции.

Накопительная пенсия предназначена для индивидуального накопления лиц моложе 1967 года рождения. Эти накопления, в отличие от страховой пенсии, могут быть направлены исключительно на пенсионные выплаты конкретному застрахованному лицу – владельцу пенсионного счета или его правопреемникам. Существует только 2 способа управления накопительной пенсией:

1. через ПФР (используется по умолчанию при начале трудовой деятельности, к этому способу всегда можно вернуться).
2. через негосударственный пенсионный фонд (НПФ). Чтобы стать клиентом НПФ, следует заключить с ним договор и написать соответствующее заявление в ПФР.

31 декабря 2015 года завершился период, отведенный для выбора варианта пенсионного обеспечения работающими гражданами 1967 года рождения и моложе, когда гражданин моложе 1967 года рождения мог сохранить страховые отчисления работодателя для формирования двух пенсий – 6% взносов на накопительную пенсию и 10% на страховую пенсию ИЛИ направить все индивидуальные страховые взносы (16%) на формирование одной — страховой пенсии.

Гражданам 1966 года рождения и старше выбор варианта пенсионного обеспечения не предоставлялся.

На данный момент право выбора варианта пенсионного обеспечения сохраняется лишь у граждан, не достигших 23 лет, впервые вступающих в трудовые отношения, то есть у тех застрахованных лиц, за которых страховые взносы работодателя в системе обязательного пенсионного страхования (ОПС) ранее не уплачивались. Пока выбор не сделан, все страховые взносы за таких граждан будут направляться на формирование только страховой пенсии.

Независимо от выбора в пользу сохранения накопительной части и выбранного НПФ, по решению Правительства РФ, начиная с 2014г. все страховые взносы на обязательное пенсионное страхование, уплачиваемые работодателями за своих работников, направляются на формирование страховой пенсии.

У всех граждан, имеющих накопительную часть пенсии, есть право доверить ее управление:

• Пенсионному фонду Российской Федерации (ПФР), выбрав:
  • Рыночную управляющую компанию (УК), отобранную по конкурсу, с которой ПФР заключил договор доверительного управления средствами пенсионных накоплений,
  • Государственную управляющей компании (ГУК) — Внешэкономбанк;
• Негосударственному пенсионному фонду (НПФ), осуществляющему деятельность по обязательному пенсионному страхованию.

Менять страховщика (ПФР или НПФ) или управляющую компанию можно ежегодно, подав соответствующее заявление в ближайший территориальный орган ПФР. Однако, если гражданин будет осуществлять смену страховщика чаще одного раза в пять лет, он может потерять инвестиционный доход, полученный предыдущим страховщиком.

Будущая государственная пенсия рассчитывается как сумма страховой и накопительной пенсий. Страховые пенсии бывают трех видов: по старости, по инвалидности, по случаю потери кормильца. В России граждане могут обратиться за назначением государственной пенсии по старости при достижении возраста 60 лет для мужчин и 55 лет для женщин. Отдельные категории граждан имеют право на назначение страховой пенсии по старости досрочно.

Страховая пенсия рассчитывается в т.н. пенсионных баллах и имеет сложную формулу, которая зависит от стажа работы гражданина, от момента его выхода на пенсию, наконец, от стоимости самого пенсионного балла, которую устанавливает Правительство ежегодно. Накопительная пенсия зависит от размера накоплений, сформированных на момент выхода человека на пенсию, и вида пенсии, которую выбирает граждан при выходе на пенсии (пожизненная или срочная от 10 лет).

Пенсионные реформы в стране продолжаются, обсуждаются новые шаги повышения эффективности пенсионной системы и одновременно принимаются меры, стимулирующие добровольные пенсионные программы, реализуемые как гражданами самостоятельно, так и с помощью работодателей.

Что такое ИРА? — Fidelity

IRA — это счет, созданный в финансовом учреждении, который позволяет физическому лицу делать сбережения для выхода на пенсию с безналоговым ростом или с отсрочкой налогообложения. Каждый из трех основных типов IRA имеет свои преимущества:

• Традиционный IRA — Вы делаете взносы деньгами, которые вы можете вычесть из своей налоговой декларации, и любые доходы могут потенциально расти без учета налогов до тех пор, пока вы не снимете их при выходе на пенсию. ¹ Многие пенсионеры попадают в более низкую налоговую категорию, чем они были до выхода на пенсию, поэтому отсрочка налогообложения означает, что деньги могут облагаться налогом по более низкой ставке.
• Roth IRA — Вы делаете взносы деньгами, на которые вы уже заплатили налоги (после уплаты налогов), и ваши деньги потенциально могут расти без налогов, с безналоговым снятием средств при выходе на пенсию при соблюдении определенных условий. ²
• Ролловер IRA — Вы вносите деньги, «перенесенные» из квалифицированного пенсионного плана в этот традиционный IRA. Ролловеры подразумевают перемещение соответствующих требованиям активов из плана, спонсируемого работодателем, такого как 401 (k) или 403 (b), в IRA.

Независимо от того, выберете ли вы традиционную IRA или Roth IRA, налоговые льготы позволяют вашим сбережениям потенциально расти или увеличиваться быстрее, чем на налогооблагаемом счете. Наши могут помочь вам определиться с подходящим вариантом.

Зачем инвестировать в IRA?

По оценкам многих финансовых экспертов, при выходе на пенсию вам может потребоваться до 85% вашего предпенсионного дохода.Спонсируемого работодателем сберегательного плана, такого как 401 (k), может быть недостаточно для накопления необходимых сбережений. К счастью, вы можете внести свой вклад как в 401 (k), так и в IRA. Агентство Fidelity IRA может вам помочь:

• Пополните свои текущие сбережения в рамках пенсионного плана, спонсируемого работодателем.
• Получите доступ к потенциально более широкому спектру инвестиционных возможностей, чем ваш план, спонсируемый работодателем.
• Воспользуйтесь преимуществом потенциального роста без налогов или отложенных налогов.

Вы должны стараться вносить максимальную сумму в свой IRA каждый год, чтобы получить максимальную отдачу от этих сбережений. Обязательно следите за своими инвестициями и при необходимости вносите коррективы, особенно по мере приближения выхода на пенсию и изменения ваших целей.

Ответьте на несколько вопросов в разделе, чтобы выяснить, подходит ли вам Roth или традиционный IRA, в зависимости от того, сколько вы имеете право внести и сколько вы можете вычесть из своих налогов.

10 лучших пенсионных планов в 2021 году

Если у вас есть маленькие дети или вы все еще строите свою карьеру, выход на пенсию может не быть главной заботой на данном этапе вашей жизни. Но когда-нибудь, если вам повезет и вы будете регулярно экономить, это произойдет.

Чтобы обеспечить себе финансовую безопасность на пенсии, разумно составить план в начале жизни — или прямо сейчас, если вы еще этого не сделали.Например, направив часть своей зарплаты на пенсионный план с льготным налогообложением, ваше богатство может расти в геометрической прогрессии, что поможет вам обрести душевное спокойствие в эти так называемые золотые годы.

Тем не менее, согласно опросу 2019 года, проведенному Исследовательским институтом льгот сотрудникам, только около половины нынешних сотрудников понимают предлагаемые им льготы.

«Формула льгот одной компании может быть не такой щедрой, как у других», — объясняет Дэвид Литтел, эксперт по пенсионному планированию и почетный профессор налогообложения Американского колледжа финансовых услуг.«Очень важно, чтобы вы прочитали краткое описание плана, которое предоставляется всем участникам, чтобы вы могли понять его структуру».

Разобравшись в возможностях вашего пенсионного плана, вы будете лучше подготовлены, чтобы максимально использовать свои льготы и действительно выйти на пенсию, как вы хотите.

10 лучших пенсионных планов

Ключевые преимущества плана для рассмотрения

Практически все пенсионные планы предлагают налоговые льготы, независимо от того, доступны ли они заранее на этапе сбережений или когда вы снимаете средства.Например, традиционные взносы 401 (k) производятся в долларах до налогообложения, что снижает ваш налогооблагаемый доход. Планы Roth 401 (k), напротив, финансируются за счет долларов после уплаты налогов, но снятие средств не облагается налогом. (Вот и другие ключевые различия между ними.)

Некоторые планы пенсионных накоплений также включают соответствующие взносы от вашего работодателя, например планы 401 (k) или 403 (b), в то время как другие этого не делают. Когда вы пытаетесь решить, вкладывать ли деньги в 401 (k) на работе или в индивидуальный пенсионный счет (IRA), используйте 401 (k), если вам подходит компания, или сделайте и то, и другое, если вы можете себе это позволить.

Если вы были автоматически включены в план 401 (k) вашей компании, убедитесь, что вы в полной мере пользуетесь преимуществами корпоративного пакета, если он доступен.

И подумайте об увеличении своего годового взноса, поскольку многие планы начинаются с ничтожной отсрочки, которой недостаточно для обеспечения пенсионного обеспечения. По данным Vanguard, примерно половина планов 401 (k), которые предлагают автоматическую регистрацию, используют ставку отсрочки сбережений по умолчанию всего в 3 процента. Тем не менее Т. Роу Прайс говорит, что вы должны «стремиться экономить не менее 15 процентов своего дохода каждый год.”

Если вы работаете не по найму, у вас также есть несколько вариантов пенсионных накоплений на выбор. В дополнение к планам, описанным ниже для рядовых работников, а также предпринимателей, вы также можете инвестировать в Roth IRA или традиционную IRA с учетом определенных ограничений дохода, которые имеют меньшие лимиты годового взноса, чем большинство других планов. У вас также есть несколько дополнительных опций, доступных не всем, включая SEP IRA, SIMPLE IRA и solo 401 (k).

Лучшие пенсионные планы для рассмотрения в 2021 году:

1.Планы с установленными взносами

С момента их введения в начале 1980-х годов планы с установленными взносами (DC), которые включают 401 (k) s, практически захватили рынок пенсионного обеспечения. Согласно недавнему исследованию страхового брокера Willis Towers Watson, примерно 86% компаний из списка Fortune 500 предлагали в 2019 году только планы постоянного проживания, а не традиционные пенсии.

План 401 (k) является наиболее распространенным планом постоянного тока среди работодателей любого размера, в то время как план 403 (b) с аналогичной структурой предлагается работникам государственных школ и некоторых освобожденных от налогов организаций, а план 457 (b) чаще всего доступны правительствам штата и местным властям.

Лимит взносов сотрудника по каждому плану составляет 19 500 долларов в 2021 году (26 000 долларов для лиц в возрасте 50 лет и старше).

Многие планы DC предлагают версию Roth, например Roth 401 (k), в которой вы используете доллары после уплаты налогов для внесения взносов, но вы можете снимать деньги без уплаты налогов при выходе на пенсию.

«Выборы Рота имеют смысл, если вы ожидаете, что ваша налоговая ставка будет выше при выходе на пенсию, чем в то время, когда вы делаете взнос», — говорит Литтел.

Планы 401 (k)

План 401 (k) — это план с льготным налогообложением, который предлагает возможность откладывать на пенсию.С традиционным 401 (k) сотрудник вносит свой вклад в план с заработной платой до налогообложения, что означает, что взносы не считаются налогооблагаемым доходом. План 401 (k) позволяет этим взносам расти без уплаты налогов до тех пор, пока они не будут сняты при выходе на пенсию. При выходе на пенсию распределения создают налогооблагаемую прибыль, хотя снятие средств до достижения возраста 59 ½ лет может облагаться налогами и дополнительными штрафами.

При использовании Roth 401 (k) сотрудник вносит после налогообложения доллары, и прибыль не облагается налогом, если она снимается при выходе на пенсию.

Плюсы: План 401 (k) может быть простым способом накопить на пенсию, потому что вы можете запланировать, чтобы деньги поступали из вашей зарплаты и вкладывались автоматически. Деньги можно вложить в ряд высокоприбыльных инвестиций, таких как акции, и вам не придется платить налог с прибыли, пока вы не снимете средства (или когда-либо в Roth 401 (k)). Кроме того, многие работодатели предлагают вам равные взносы, давая вам бесплатные деньги — и автоматическую прибыль — только для экономии.

Минусы: Одним из ключевых недостатков планов 401 (k) является то, что вам, возможно, придется заплатить штраф за доступ к деньгам, если они вам понадобятся в экстренной ситуации.Хотя многие планы действительно позволяют вам брать ссуды из своих фондов по определенным причинам, это не гарантия того, что фонд вашего работодателя сделает это. Ваши инвестиции ограничены средствами, предусмотренными в программе вашего работодателя 401 (k), поэтому вы не сможете инвестировать в то, что хотите.

Что это значит для вас: План 401 (k) — один из лучших способов накопить на пенсию, и если вы можете получить бонусные деньги от своего работодателя, вы сможете сэкономить еще быстрее.

403 (b) планы

A 403 (b) план во многом аналогичен плану 401 (k), но его предлагают, в частности, государственные школы, благотворительные организации и некоторые церкви.Сотрудник вносит в план деньги до налогообложения, поэтому взносы не считаются налогооблагаемым доходом, и эти средства могут расти без налогообложения до выхода на пенсию. При выходе на пенсию снятие средств создает налогооблагаемую прибыль, а выплаты до возраста 59 ½ могут создавать дополнительные налоги и штрафы.

Подобно Roth 401 (k), Roth 403 (b) позволяет экономить средства после уплаты налогов и снимать их без уплаты налогов при выходе на пенсию.

Плюсы: A 403 (b) — это эффективный и популярный способ накопления на пенсию, и вы можете запланировать автоматическое вычитание денег из вашей зарплаты, что поможет вам экономить более эффективно.Деньги можно инвестировать в ряд инвестиций, включая аннуитет или высокодоходные активы, такие как фонды акций, и вам не придется платить налоги, пока вы не заберете деньги. Некоторые работодатели могут также предложить вам соответствующий взнос, если вы сэкономите деньги в 403 (b).

Минусы: Как и 401 (k), деньги по плану 403 (b) могут быть труднодоступными, если у вас нет квалифицированной экстренной помощи. Хотя вы все еще можете получить доступ к деньгам без чрезвычайной ситуации, это может потребовать дополнительных штрафов и налогов, хотя вы также можете взять ссуду из своего 403 (b).Еще один недостаток: возможно, вы не сможете инвестировать в то, что хотите, поскольку ваши возможности ограничены инвестиционным выбором плана.

Что это значит для вас: План 403 (b) — один из лучших способов для работников определенных секторов откладывать на пенсию, особенно если они могут получить какие-либо соответствующие фонды. Калькулятор 403 (b) поможет вам определить, сколько вы можете накопить на пенсию.

457 (b) планы

План 457 (b) аналогичен плану 401 (k), но он доступен только для сотрудников государственных и местных органов власти и некоторых организаций, освобожденных от налогов.В этом плане с льготным налогообложением сотрудник может вносить свой вклад в план с заработной платой до налогообложения, то есть доход не облагается налогом. 457 (b) позволяет отчислениям расти без налогообложения до выхода на пенсию, а когда сотрудник снимает деньги, они становятся налогооблагаемыми.

Плюсы: План 457 (b) может быть эффективным способом накопления на пенсию из-за его налоговых преимуществ. План предлагает некоторые специальные положения о накопительных сбережениях для пожилых работников, которых нет и в других планах. План 457 (b) считается дополнительным сберегательным планом, поэтому снятие средств до достижения возраста 59 ½ не подлежит 10-процентному штрафу, как план 403 (b).

Минусы: Типичный план 457 (b) не предлагает соответствия работодателю, что делает его менее привлекательным, чем план 401 (k). Кроме того, еще сложнее принять экстренный выход из плана 457 (b), чем из плана 401 (k).

Что это значит для вас: План 457 (b) может быть хорошим пенсионным планом, но он имеет некоторые недостатки по сравнению с другими планами с установленными взносами. И, предлагая снятие средств до типичного пенсионного возраста 59 ½ без дополнительного штрафа, 457 (b) может быть выгодным для вышедших на пенсию государственных служащих, которые могут иметь физическую инвалидность и нуждаются в доступе к своим деньгам.

2. Планы IRA

IRA — это ценный пенсионный план, созданный правительством США, чтобы помочь работникам откладывать средства на пенсию. Физические лица могут внести до 6000 долларов на счет в 2020 и 2021 годах, а работники старше 50 лет могут внести до 7000 долларов.

Существует много видов IRA, включая традиционные IRA, IRA Рота, IRA супругов, IRA с опрокидыванием, SEP IRA и SIMPLE IRA. Вот что они собой представляют и чем они отличаются друг от друга.

Традиционный IRA

Традиционный IRA — это план с льготным налогообложением, который дает вам значительные налоговые льготы, пока вы откладываете на пенсию.Любой, кто зарабатывает деньги на работе, может внести свой вклад в план в долларах до налогообложения, что означает, что любые взносы не подлежат налогообложению. IRA позволяет этим взносам расти без уплаты налогов до тех пор, пока владелец счета не снимет их при выходе на пенсию и они не станут облагаться налогом. Досрочное увольнение может привести к увольнению сотрудника с уплатой дополнительных налогов и штрафов.

Плюсы: Традиционный IRA — очень популярный счет для инвестирования при выходе на пенсию, потому что он предлагает некоторые ценные налоговые льготы, а также позволяет приобретать почти неограниченное количество инвестиций — акции, облигации, компакт-диски, недвижимость. и еще многое другое.Однако, возможно, самое большое преимущество состоит в том, что вы не будете платить никаких налогов, пока не снимете деньги при выходе на пенсию.

Минусы: Если вам нужны деньги из традиционной IRA, их удаление может оказаться дорогостоящим из-за налогов и дополнительных штрафов. И IRA требует, чтобы вы сами инвестировали деньги, будь то в банк, в акции, облигации или что-то совсем другое. Вам нужно будет решить, куда и как вы будете вкладывать деньги, даже если это только для того, чтобы попросить консультанта вложить их.

Что это значит для вас: Традиционная IRA — один из лучших пенсионных планов, хотя, если вы можете получить план 401 (k) с соответствующим взносом, это несколько лучше. Но если ваш работодатель не предлагает план с установленными взносами, то вместо этого вам доступен традиционный IRA, хотя при более высоких уровнях дохода освобождение от налогообложения взносов исключается.

Roth IRA

Roth IRA — это новый подход к традиционной IRA, который предлагает значительные налоговые льготы.Взносы в Roth IRA производятся из денег после уплаты налогов, что означает, что вы платите налоги с денег, которые поступают на счет. Взамен вам не придется платить налог с любых взносов и доходов, которые поступают со счета при выходе на пенсию.

Плюсы: Roth IRA предлагает несколько преимуществ, в том числе особую способность избегать налогов на все деньги, снятые со счета при выходе на пенсию, в возрасте 59 ½ или позже. Roth IRA также обеспечивает большую гибкость, потому что вы часто можете снимать взносы, а не прибыль, в любое время без налогов и штрафов.Эта гибкость фактически делает Roth IRA отличным пенсионным планом.

Минусы: Как и в случае традиционной IRA, у вас будет полный контроль над инвестициями, сделанными в Roth IRA. А это значит, что вам нужно будет решить, как вложить деньги или попросить кого-нибудь сделать эту работу за вас. Существуют ограничения дохода для внесения взносов в Roth IRA, но есть еще один способ вложить деньги в один из них.

Что это значит для вас: Roth IRA — отличный выбор из-за огромных налоговых преимуществ, и это отличный выбор, если вы можете увеличить свой доход до выхода на пенсию и удержать налогового инспектора от его повторения.

IRA супруга

IRA обычно резервируются для работников, которые имеют доход, но IRA супруга позволяет супруге работника с заработанным доходом также финансировать IRA. Тем не менее, налогооблагаемый доход работающего супруга должен быть больше, чем взносы, внесенные в какие-либо IRA, а IRA супруга может быть либо традиционной IRA, либо Roth IRA.

Плюсы: Самым большим плюсом ИРА супруга является то, что он позволяет неработающему супругу воспользоваться различными льготами ИРА, либо традиционной версией, либо версией Рота.

Минусы: У супружеского IRA нет особых недостатков, хотя, как и все IRA, вам придется решать, как инвестировать деньги.

Что это значит для вас: IRA супруга позволяет вам позаботиться о пенсионном планировании вашего супруга, не заставляя вашего партнера получать доход, как это обычно бывает. Это может позволить вашему супругу остаться дома или позаботиться о других семейных нуждах.

Ролловер IRA

Ролловер IRA создается при перемещении пенсионного счета, такого как 401 (k) или IRA, на новый счет IRA.Вы «перекатываете» деньги с одного счета на IRA, при этом все еще можете воспользоваться налоговыми льготами IRA. Вы можете установить IRA с возможностью пролонгации в любом учреждении, которое позволяет это сделать, и IRA с опрокидыванием может быть либо традиционным IRA, либо Roth IRA. Нет ограничений на сумму денег, которая может быть переведена в IRA.

Ролловер IRA также позволяет вам изменить тип пенсионного счета с традиционного IRA на IRA Roth или наоборот. Вы создадите продольный счет IRA, на который будете переводить деньги, а затем осуществить перевод.Однако некоторые виды переводов могут создавать налоговые обязательства, поэтому важно понимать эти последствия, прежде чем вы решите, что делать дальше.

Плюсы: IRA с продлением срока действия позволяет вам продолжать пользоваться привлекательными налоговыми льготами, если вы решите выйти из плана 401 (k) бывшего работодателя по какой-либо причине. Если вы просто хотите изменить поставщиков IRA для существующего IRA, вы можете перенести свою учетную запись на нового поставщика. Как и во всех IRA, вы можете покупать самые разные инвестиции.

Минусы: Как и все IRA, вам нужно решить, как инвестировать деньги, а это может вызвать проблемы у некоторых людей. Вам следует обратить особое внимание на любые налоговые последствия, связанные с переносом ваших денег, потому что они могут быть значительными, но, как правило, это проблема, только если вы меняете тип учетной записи.

Что это значит для вас: Ролловер IRA — это удобный способ перехода с 401 (k) или IRA на другую учетную запись IRA. Ролловер IRA может улучшить ваше финансовое положение, предложив вам изменить тип IRA с традиционного на Roth или наоборот.

SEP IRA

SEP IRA настроен как традиционный IRA, но для владельцев малого бизнеса и их сотрудников. Только работодатель может вносить вклад в этот план, и взносы поступают в SEP IRA для каждого сотрудника, а не в трастовый фонд. Частные предприниматели также могут создать SEP IRA.

Лимиты взносов в 2020 и 2021 годах составляют 25 процентов компенсации или 57 000 долларов США, в зависимости от того, что меньше. Выяснить лимит взносов для самозанятых немного сложнее.

«Это очень похоже на план распределения прибыли», — говорит Литтел, потому что взносы могут производиться по усмотрению работодателя.

Плюсы: Для сотрудников это бесплатный пенсионный счет. Для самозанятых лиц более высокие лимиты взносов делают их намного более привлекательными, чем обычные IRA.

Минусы: Нет уверенности в том, сколько сотрудников накопят в этом плане. Кроме того, деньги более доступны. Это можно рассматривать скорее как хорошее, чем плохое, но Литтел считает это плохим.

Что это значит для вас: Владельцы счетов все еще должны принимать инвестиционные решения. Не поддавайтесь искушению открыть счет пораньше. Если вы нажмете деньги до 59 лет, вам, вероятно, придется заплатить 10-процентный штраф сверх подоходного налога.

SIMPLE IRA

При планах 401 (k) работодатели должны ежегодно проходить несколько тестов на недискриминацию, чтобы убедиться, что высокооплачиваемые работники не вносят слишком большой вклад в план по сравнению с рядовыми.

SIMPLE IRA обходит эти требования, поскольку всем сотрудникам предоставляются одинаковые льготы. У работодателя есть выбор: внести 3-процентный взнос или 2-процентный невыборный взнос, даже если сотрудник ничего не экономит в своей собственной ПРОСТОЙ ИРА.

Плюсы: Литтел говорит, что большинство ПРОСТОГО IRA предназначены для обеспечения соответствия, поэтому они предоставляют работникам возможность отсрочить выплату зарплаты до вычета налогов и получить соответствующий взнос.Для сотрудника этот план не сильно отличается от плана 401 (k).

Минусы: Взнос сотрудника ограничен 13 500 долларами на 2020 и 2021 годы по сравнению с 19 500 долларами для других планов с установленными взносами. Но, по словам Литтела, большинство людей все равно не так много вносят.

Что это значит для вас: Как и в случае с другими планами DC, сотрудники должны принимать те же решения: какой вклад вносить и как вкладывать деньги. Некоторые предприниматели предпочитают SIMPLE IRA SEP IRA — вот основные отличия.

3. План Solo 401 (k)

План Solo 401 (k), также известный как Solo-k, Uni-k и One-members k, предназначен для владельца бизнеса и его или ее супруги.

Поскольку владелец бизнеса является одновременно и работодателем, и работником, могут быть сделаны выборные отсрочки до 19 500 долларов, плюс невыборный взнос в размере до 25 процентов компенсации до общего годового взноса в 57 000 долларов для предприятий, не включая улов. взносы.

Плюсы: «Если у вас нет других сотрудников, соло лучше, чем ПРОСТОЙ IRA, потому что вы можете внести в него больше», — говорит Литтел.«SEP немного проще создать и прекратить». Однако, если вы хотите настроить свой план как Roth, вы не можете сделать это в SEP, но вы можете с Solo-k.

Минусы: Настроить немного сложнее, и как только активы превысят 250 000 долларов, вам придется подавать годовой отчет по форме 5500-SE.

Что это значит для вас: Если у вас есть планы по расширению и найму сотрудников, этот план не сработает. После того, как вы нанимаете других сотрудников, IRS требует, чтобы они были включены в план, если они соответствуют требованиям, и план будет подвергнут проверке на отсутствие дискриминации.Solo 401 (k) также выгодно отличается от популярного SEP IRA.

4. Пенсии

Пенсиями, более формально известными как планы с установленными выплатами (DB), легче всего управлять, потому что от вас как от сотрудника требуется очень мало.

Пенсии полностью финансируются работодателями и обеспечивают фиксированное ежемесячное пособие работникам при выходе на пенсию. Но планы DB находятся в списке исчезающих видов, потому что их предлагает меньше компаний. Согласно данным Willis Towers Watson, всего 14% компаний из списка Fortune 500 привлекли новых работников пенсионными планами в 2019 году по сравнению с 59% в 1998 году.

Почему? Планы DB требуют, чтобы работодатель выполнил дорогостоящее обещание профинансировать изрядную сумму для вашего выхода на пенсию. Пенсии, которые выплачиваются пожизненно, обычно заменяют процент вашей заработной платы, зависящий от вашего срока пребывания в должности и заработной платы.

Согласно Литтеллу, общепринятая формула — 1,5 процента окончательной средней компенсации, умноженные на количество лет службы. Например, работник со средней заработной платой 50 000 долларов за 25-летний период карьеры будет получать ежегодную пенсию в размере 18 750 долларов, или 1562 доллара.50 в месяц.

Плюсы: Это пособие снижает риск долголетия — или риск того, что у вас закончатся деньги перед смертью.

«Если вы понимаете, что ваша компания обеспечивает замену от 30 до 40 процентов вашей заработной платы на всю оставшуюся жизнь, плюс вы получаете 40 процентов от социального обеспечения, это обеспечивает прочную основу для финансовой безопасности», — говорит Литтел. «Дополнительные сбережения могут помочь, но они не так важны для вашего пенсионного обеспечения».

Минусы: Поскольку формула обычно привязана к многолетнему стажу работы и вознаграждению, размер пособия растет быстрее в конце вашей карьеры.«Если вы смените работу или компания прекратит действие плана до того, как вы достигнете пенсионного возраста, вы можете получить гораздо меньшее пособие, чем первоначально ожидали», — говорит Литтел.

Что это значит для вас: Поскольку корпоративные пенсии становятся все более редкими и ценными, если вам посчастливилось иметь пенсию, то уход из компании может стать важным решением. Тебе следует остаться или тебе лучше уйти? Это зависит от финансовой устойчивости вашего работодателя, от того, как долго вы работаете в компании и насколько вы близки к выходу на пенсию.Вы также можете учитывать свою удовлетворенность работой и наличие лучших возможностей трудоустройства в другом месте.

5. Аннуитеты с гарантированным доходом (GIA)

GIA обычно не предлагаются работодателями, но физические лица могут покупать эти аннуитеты для создания своих собственных пенсий. Вы можете обменять большую единовременную сумму при выходе на пенсию и сразу же купить аннуитет, чтобы получать ежемесячную пожизненную выплату, но большинству людей такая договоренность не нравится. Более популярны аннуитеты с отсроченным доходом, которые выплачиваются с течением времени.

Например, в возрасте 50 лет вы можете начать вносить страховые взносы до 65 лет, если именно тогда вы планируете выйти на пенсию. «Каждый раз, когда вы производите платеж, он увеличивает ваш пожизненный платеж», — говорит Литтел.

Вы можете купить их после уплаты налогов, и в этом случае вы будете платить налог только с прибыли плана. Или вы можете купить его в рамках IRA и получить авансовый налоговый вычет, но вся аннуитет будет облагаться налогом, когда вы снимаете деньги.

Плюсы: Литтел сам инвестировал в аннуитет с отсроченным доходом, чтобы создать поток дохода на всю жизнь.«Это очень приятно, было очень приятно со временем увеличить пенсию», — говорит он.

Минусы: Если вы не уверены, собираетесь ли вы выходить на пенсию или даже собираетесь ли вы выходить на пенсию, тогда это может не иметь смысла. «Вы также придерживаетесь стратегии, от которой не можете избавиться», — говорит он.

Кроме того, аннуитеты — это сложные юридические контракты, и может быть сложно понять свои права и вознаграждения при подписке на аннуитет. Вы захотите быть полностью информированными о том, что годовая рента будет для вас, а что нет.

Что это значит для вас: Вы будете получать доход, подобный облигациям, и потеряете возможность получить более высокую доходность на фондовом рынке в обмен на гарантированный доход. Поскольку выплаты являются пожизненными, вы также получаете больше выплат (и более высокую общую прибыль), если живете дольше.

«Люди забывают, что эти решения всегда предполагают компромисс», — говорит Литтел.

6. Планы распределения прибыли

Некоторые компании предлагают своим работникам план распределения прибыли в качестве стимула для их продуктивности, чтобы они могли как увеличить, так и участвовать в прибыли компании.

Это еще одно преимущество невмешательства в том смысле, что вы не можете внести в него свой вклад; может только работодатель. Но вот в чем загвоздка: ваш работодатель может по своему усмотрению делать взносы из года в год. Однако правительство настаивает на том, чтобы взносы были «регулярными и существенными».

Плюсы: «Это вам ничего не стоит, — говорит Литтел. «В некоторых планах распределения прибыли вы можете выбрать те инвестиции, которые вам нужны, а в других инвестиционные решения принимают доверительные управляющие.”

Минусы: Планы распределения прибыли не являются надежным способом обеспечения вашей финансовой безопасности, поэтому может быть полезно использовать их в качестве дополнения к хорошо продуманному пенсионному плану.

«Трудно предсказать, какое пособие вы получите после выхода на пенсию», — говорит Литтел. «Вы не знаете, сколько компания будет вносить из года в год, и вы не знаете, каким будет инвестиционный опыт».

Что это значит для вас: Когда вы планируете выйти на пенсию, неплохо было бы взглянуть на историю взносов компании, чтобы понять, чего ожидать.Вам не нужно принимать много решений, если план не позволяет вам определить, как вложить деньги.

Одно важное предостережение: «Во время распространения, как и в случае с любой другой учетной записью, вы должны убедиться, что она включена в IRA, чтобы отложить подоходный налог», — говорит Литтел.

7. План федерального правительства

Система пенсионного обеспечения федеральных служащих, или FERS, предлагает безопасный трехногий стул для планирования выхода на пенсию для гражданских служащих, которые соответствуют определенным требованиям к услугам:

• Базовый план с установленными выплатами
• Социальное обеспечение
• The Thrift Savings Plan, или TSP

Только два из них можно переносить, если вы уходите с работы в правительстве — Social Security и TSP, последний из которых также доступен для сотрудников силовых структур.

TSP очень похож на план 401 (k) на стероидах. Участники выбирают один из пяти вариантов недорогих инвестиций, включая фонд облигаций, индексный фонд S&P 500, фонд малой капитализации и международный фонд акций, а также фонд, инвестирующий в специально выпущенные казначейские ценные бумаги.

Кроме того, федеральные работники могут выбирать из нескольких фондов жизненного цикла с разными целевыми датами выхода на пенсию, которые вкладываются в эти основные фонды, что позволяет относительно легко принимать инвестиционные решения.

Плюсы: Федеральные служащие имеют право на план с установленными выплатами.Кроме того, они могут получить 5-процентный взнос работодателя в TSP, который включает 1-процентный невыборный взнос, соотношение доллара к доллару для следующих 3 процентов и 50-процентное соответствие для следующих 2 процентов.

«Формула немного сложна, но если вы добавите 5 процентов, они добавят 5 процентов», — говорит Литтел. «Еще одним положительным моментом является то, что инвестиционные сборы шокирующе низкие — четыре сотых процентного пункта». Это составляет 40 центов в год на 1000 вложенных долларов — намного меньше, чем вы найдете где-либо еще.

Минусы: Как и в случае всех планов с установленными взносами, всегда существует неопределенность в отношении того, каким может быть остаток на вашем счете после выхода на пенсию.

Что это значит для вас: Вам все еще нужно решить, какой вклад, как инвестировать и проводить ли выборы Рота. Тем не менее, имеет смысл вносить не менее 5 процентов своей зарплаты, чтобы получить максимальный взнос работодателя.

8. Планы кассового остатка

Планы кассового остатка также представляют собой тип пенсионного плана с установленными выплатами.

Но вместо того, чтобы возмещать определенный процент вашего дохода на всю жизнь, вам обещают определенный гипотетический остаток на счете, основанный на кредитных взносах и инвестиционных кредитах (например, годовой процент). По словам Литтелла, одна из распространенных схем для планов кассового баланса — это вклад компании в размере 6 процентов от заработной платы плюс 5 процентов годового инвестиционного кредита.

Инвестиционные кредиты являются обещаниями и не основаны на фактических кредитных взносах. Например, обещана 5-процентная доходность или инвестиционный кредит.Если активы плана приносят больше, работодатель может уменьшить взносы. Фактически, многие компании, которые хотят отказаться от своего традиционного пенсионного плана, переходят на план с наличным балансом, потому что это позволяет им лучше контролировать расходы по плану.

Плюсы: Он по-прежнему дает обещанные преимущества, и вам не нужно ничего делать для этого. «Есть довольно много уверенности в том, сколько вы собираетесь получить», — говорит Литтел. Кроме того, если вы все же решите сменить работу, баланс вашего аккаунта переносится, так что вы получите все, что стоит на аккаунте, когда покинете свою старую работу.

Минусы: Если компания переходит с щедрого пенсионного плана на план с наличным балансом, пожилые работники потенциально могут проиграть, хотя некоторые компании переходят на прежних сотрудников с давних времен в первоначальный план. Кроме того, инвестиционные кредиты относительно скромны, обычно 4–5 процентов. «Это становится консервативной частью вашего портфолио», — говорит Литтел.

Что это значит для вас: Дата выхода на пенсию повлияет на ваше пособие, и работать дольше будет выгоднее.«Досрочный выход на пенсию может сократить ваши льготы», — говорит Литтел.

Кроме того, вы можете выбрать единовременное пособие или аннуитетное пособие. Когда у «слишком большого количества людей» есть выбор между единовременной выплатой 200 000 долларов или ежемесячным чеком на сумму 1000 долларов на всю жизнь, «слишком много людей» выбирают единовременную выплату, когда им будет лучше получать пожизненную аннуитет, — говорит Литтел.

9. Денежный план страхования жизни

Некоторые компании предлагают услуги страхования в качестве льготы.

Есть разные типы: целая жизнь, изменчивая жизнь, универсальная жизнь и изменчивая универсальная жизнь.Они обеспечивают выплату пособия в случае смерти и в то же время увеличивают денежную стоимость, которая может удовлетворить ваши пенсионные потребности. Если вы снимаете денежную сумму, то уплаченные вами премии — основа вашей стоимости — выходят первыми и не облагаются налогом.

«Есть некоторые сходства с налоговым режимом Рота, но более сложные», — говорит Литтел. «Вы не получаете вычет при входе, но при правильном оформлении вы можете снимать деньги без уплаты налогов на выходе».

Плюсы: Он устраняет множественные риски, предоставляя либо пособие в случае смерти, либо источник дохода.Кроме того, вы получаете отсрочку по уплате налогов при росте ваших инвестиций.

Минусы: «Если вы не сделаете это правильно, если политика потеряет силу, вы получите большой налоговый счет», — говорит Литтел. Как и другие страховые решения, купив его, вы более или менее привязаны к долгосрочной стратегии. Другой риск заключается в том, что продукты не всегда работают так хорошо, как могут показывать иллюстрации.

Что это значит для вас: Эти продукты предназначены для более состоятельных людей, которые уже исчерпали все другие средства для пенсионных накоплений.Если вы достигли предела взносов для вашего 401 (k) и вашего IRA, вы можете подумать об инвестировании в этот тип страхования жизни.

10. Неквалифицированные планы отложенной компенсации (NQDC)

Если вы не являетесь высшим руководителем высшего звена, вы можете в значительной степени забыть о предложении плана NQDC. Существует два основных типа: один выглядит как план 401 (k) с отсрочкой выплаты заработной платы и соответствием компании, а другой полностью финансируется работодателем.

Загвоздка в том, что чаще всего последняя не финансируется на самом деле .Работодатель в письменной форме дает «простое обещание заплатить» и может делать бухгалтерские записи и откладывать средства, но на эти средства могут подаваться претензии кредиторов.

Плюсы: Преимущество заключается в том, что вы можете сэкономить деньги на основе отсрочки налогообложения, но работодатель не может взимать налоговый вычет за свой взнос, пока вы не начнете платить подоходный налог при снятии средств.

Минусы: Они не обеспечивают такой высокой безопасности, потому что обещание выплатить в будущем зависит от платежеспособности компании.

«Существует некоторый риск того, что вы не получите свои платежи (по плану NQDC), если у компании возникнут финансовые проблемы», — говорит Литтел.

Что это значит для вас: Для руководителей, имеющих доступ к плану NQDC в дополнение к плану 401 (k), Литтел советует сначала максимально увеличить взносы 401 (k). Затем, если компания финансово защищена, внесите свой вклад в план NQDC, если он настроен как 401 (k) с совпадением.

Какой пенсионный план вам больше всего подходит?

Во многих случаях у вас просто не будет выбора пенсионных планов.Вам придется воспользоваться тем, что предлагает ваш работодатель, будь то план 401 (k), 403 (b), план с установленными выплатами или что-то еще. Но вы можете дополнить это IRA, которое доступно любому, независимо от его работодателя.

Вот сравнение плюсов и минусов нескольких пенсионных планов.

Пенсионные планы, предлагаемые работодателем

Планы с установленными взносами, такие как 401 (k) и 403 (b), предлагают несколько преимуществ по сравнению с планом с установленными выплатами, например пенсионным планом:

• Переносимость: Вы можете воспользоваться ваш 401 (k) или 403 (b) другому работодателю, когда вы меняете работу или даже переключаете его в IRA в этот момент.Пенсионный план может быть закреплен за вашим работодателем, поэтому, если вы уволитесь из компании, у вас может не быть плана.
• Потенциал для более высокой доходности: A 401 (k) или 403 (b) может предложить потенциал для гораздо более высокой доходности, поскольку его можно инвестировать в активы с более высокой доходностью, такие как акции.
• Freedom: Благодаря своей мобильности план с установленными взносами дает вам возможность уйти от работодателя, не опасаясь потерять пенсионные пособия.
• Не зависит от успеха вашего работодателя: Получение адекватной пенсии может во многом зависеть от продолжения существования вашего работодателя.Напротив, план с установленными взносами не имеет этого риска из-за его переносимости.

Хотя эти преимущества важны, планы с установленными выплатами также имеют некоторые преимущества:

• Доход, который не должен иссякать: Одним из самых больших преимуществ пенсионного плана является то, что он обычно выплачивается до вашей смерти, то есть вы не переживете свой доход, реальный риск с 401 (k), 403 (b) и другими подобными планами.
• Вам не нужно ими управлять: Пенсия от вас не требует многого.Вам не нужно беспокоиться об инвестировании своих денег, о том, какую отдачу они приносят, или о том, правильно ли вы вложили. Обо всем этом позаботится ваш работодатель.

Итак, это важные соображения между планами с установленными взносами и планами с установленными выплатами. Чаще всего у вас не будет выбора между ними ни у одного работодателя.

Пенсионные планы для самозанятых или владельцев малого бизнеса

Если вы работаете на себя или владеете малым бизнесом, у вас есть дополнительные возможности для создания собственного пенсионного плана.Три самых популярных варианта — это соло 401 (k), SIMPLE IRA и SEP IRA, и они предлагают ряд преимуществ для участников:

• Более высокие лимиты взносов: Планы, такие как соло 401 (k) и SEP IRA дает участникам гораздо более высокие лимиты взносов, чем типичный план 401 (k).
• Возможность делить прибыль: Эти планы могут позволить вам внести свой вклад в лимит сотрудников, а затем добавить дополнительную порцию прибыли в качестве взноса работодателя.
• Без регулирования: Эти пенсионные планы обычно сокращают объем необходимых нормативных требований по сравнению со стандартным планом, что означает, что ими легче управлять.
• Возможность инвестирования в активы с более высокой доходностью: Эти планы можно инвестировать в активы с более высокой доходностью, такие как акции или фонды акций.
• Различные варианты инвестирования: В отличие от типичного пенсионного плана компании, эти планы могут позволить вам инвестировать в более широкий спектр активов.

Таковы некоторые из основных преимуществ пенсионных планов для самозанятых или владельцев малого бизнеса.

С чего начать

С некоторыми из этих пенсионных планов (например, с установленными выплатами и установленными взносами) у вас будет доступ к плану через вашего работодателя. Так что, если ваш работодатель их не предлагает, у вас вообще нет такой возможности. Но если вы работаете не по найму (или даже работаете на подработке) или зарабатываете какой-либо доход, у вас есть возможность создать для себя пенсионный план.

Во-первых, вам нужно определить, какой тип учетной записи вам понадобится. Если вы не ведете бизнес, то ваш вариант — IRA, но вам нужно будет выбрать между традиционным и Roth IRA.

Если у вас есть бизнес — даже магазин с одним человеком — у вас есть еще несколько вариантов, и вам нужно будет найти лучшую альтернативу для вашей ситуации.

Затем вы можете связаться с финансовым учреждением, чтобы узнать, предлагают ли они тот план, который вам нужен. В случае IRA почти все крупные финансовые учреждения предлагают ту или иную форму IRA, и вы можете быстро создать учетную запись в одном из крупных онлайн-брокеров.

В случае планов для самозанятости вам, возможно, придется присмотреться немного подробнее, поскольку не у всех брокеров есть все типы планов, но высококачественные брокеры предлагают их и часто не взимают плату за их создание.

Какая лучшая инвестиционная стратегия для выхода на пенсию?

Многие работники имеют в своем распоряжении план 401 (k) и IRA, что дает им два налоговых льготных способа накопления на пенсию, и они должны максимально использовать их. Но может иметь смысл стратегически использовать параметры вашей учетной записи, чтобы по-настоящему получить максимальную выгоду.

Одно из ваших самых больших преимуществ — это на самом деле работодатель, который выплачивает вам определенную сумму пенсионных взносов. Самая важная цель экономии в 401 (k) — попытаться максимально использовать этот матч работодателя. Это легкие деньги, которые обеспечивают немедленную отдачу от сбережений.

Например, этот «матч» работодателя часто будет давать вам от 50 до 100 процентов вашего взноса каждый год, вплоть до некоторого максимума, возможно, от 3 до 5 процентов вашей зарплаты.

Для оптимизации ваших пенсионных счетов эксперты рекомендуют инвестировать как в 401 (k), так и в IRA в следующем порядке:

1. Максимальное количество совпадений 401 (k): 401 (k) — ваш лучший выбор, если ваш работодатель предлагает любые варианты.Как только вы получите этот максимум бесплатных денег, подумайте об инвестировании в IRA.
2. Максимально увеличьте свой IRA: Обратитесь в IRA, если вы исчерпали свой 401 (k) матч или если ваш работодатель не предлагает план 401 (k) или матч. Эксперты отдают предпочтение Roth IRA из-за всех его преимуществ.
3. Затем максимально увеличьте свой 401 (k): Если вы исчерпали свой IRA и можете сэкономить больше, вы можете вернуться к своему 401 (k) и добавить еще до максимального годового взноса.

В любом случае, лучшая стратегия для обеспечения вашего финансового будущего — это пополнять свои счета, экономя максимальные законные суммы каждый год.Чем раньше вы начнете инвестировать в свое будущее, тем больше ваши деньги смогут накапливаться, и эти налоговые льготы могут помочь вам накопить деньги еще быстрее, потому что у вас не будет дополнительных налогов.

Подробнее:

Типы пенсионных планов: различия и обзор

План 401 (k) — это пенсионный счет на рабочем месте, который предлагается в качестве вознаграждения работникам. Эта учетная запись позволяет вам вносить часть своей зарплаты до налогообложения в отложенные от налогов инвестиции.Это уменьшает сумму дохода, которую вы должны платить налоги в этом году. Например, если вы заработали 75 000 долларов и внесли 5000 долларов в свой 401 (k), вы будете облагаться налогом только с 70 000 долларов.

Прибыль от инвестиций растет без учета налогов до тех пор, пока вы не заберете деньги на пенсии. Однако, если вы снимаете средства с плана до достижения возраста 59½ лет, вы можете заплатить штраф в размере 10%, а снятие средств будет облагаться федеральным подоходным налогом и налогом штата. Некоторые планы позволяют ссуды 401 (k), однако, если вы обнаружите себя в чрезвычайной ситуации с наличными деньгами.

Некоторые работодатели устанавливают взносы своих сотрудников до 401 (k), как правило, до 6%. Однако, возможно, вы не будете полностью «вовлечены» в свой план в течение ряда лет. Это означает, что вы не сможете взять с собой взносы своего работодателя, если вы покинете компанию до истечения установленного периода времени. Однако ваш собственный вклад в план всегда остается за вами.

Если вы не участвуете в конкурсе компании, вы можете игнорировать значительные преимущества для сотрудников.Подбор работодателя — это, по сути, бесплатные деньги. Работодатели, которые предлагают эти планы, часто позволяют вам делать взносы посредством автоматических удержаний из заработной платы, что может облегчить экономию.

Выбор инвестиций для этих типов планов часто ограничен, а управленческие и административные сборы могут быть высокими. IRS налагает ограничения на взносы в год, хотя ограничения для планов 401 (k) более щедры, чем для других планов: 19 500 долларов США в 2021 году, без изменений по сравнению с ограничениями 2020 года. Эта сумма увеличивается до 26 000 долларов, если вам 50 или больше и вы воспользуетесь разрешенным дополнительным взносом в размере 6500 долларов.Взаимодействие с другими людьми

Варианты этого типа счета включают 403 (b), аналогичный пенсионный план, предлагаемый педагогам (например, в государственных школах), духовенству и работникам в 501 (c) -3 организаций, освобожденных от налогов; и 457 (b) планы, которые предлагаются государственным или местным государственным служащим,

Как составить собственный пенсионный план

Самостоятельная занятость приносит много радостей, но также и факторы стресса. Среди них особенно важна необходимость самостоятельно планировать выход на пенсию. Вы отвечаете за создание удовлетворительного качества жизни после выхода на пенсию.Когда дело доходит до построения такой жизни, чем раньше вы начнете, тем лучше. К счастью, есть несколько пенсионных планов для самозанятых.

Ключевые выводы

• Для самозанятых работников создание пенсионного плана — это самостоятельная работа.
• Существует четыре доступных плана, предназначенных для самозанятых: 401 (k) с одним участником, SEP IRA, SIMPLE IRA и Keogh.
Планы сбережений на здоровье
• (HSA) и традиционные IRA и IRA Рота — еще два дополнительных варианта.

Рост самозанятости

По оценкам исследования 2019 года, проведенного Союзом фрилансеров и Upwork, в США работает 57 миллионов фрилансеров, что больше, чем 53 миллиона в 2014 году. Согласно отчету, это составляет более 35% от всей рабочей силы страны.

Хотя этот дух предпринимательства заслуживает одобрения, менее похвальным является тот факт, что 30% самозанятых экономят время от времени для выхода на пенсию, а 15% даже не делают сбережений вообще.Это проблема. Если вы работаете не по найму, значит, вы заняты, но пенсионные сбережения должны быть приоритетом.

Почему самозанятым трудно сберечь

Причины отказа от накопления на пенсию не станут сюрпризом ни для одного самозанятого человека. К наиболее распространенным относятся:

• отсутствие стабильного дохода
• погашение основных долгов
• медицинские расходы
• расходы на образование
• затраты на ведение бизнеса

Создание пенсионного плана — это такая же работа, как и все остальное, чем занимается предприниматель.Ни один из сотрудников отдела кадров (HR) не будет проводить вас через спонсируемое компанией приложение плана 401 (k). Нет соответствующих взносов, нет акций компании и нет автоматических удержаний из заработной платы.

Вы должны быть очень дисциплинированными, чтобы внести свой вклад в план, и, поскольку сумма, которую вы можете положить на пенсионные счета, зависит от того, сколько вы зарабатываете, вы действительно не узнаете до конца года, сколько вы можете внести.

Тем не менее, если у фрилансеров есть уникальные проблемы, когда дело доходит до пенсионных сбережений, у них тоже есть уникальные возможности.Финансирование пенсионного счета может считаться частью ваших деловых расходов, как и любое время или деньги, которые вы тратите на создание плана и управление им. Что еще более важно, пенсионный счет позволяет вам делать взносы до налогообложения, что снижает ваш налогооблагаемый доход.

Многие пенсионные планы для самозанятых позволяют вам, как владельцу бизнеса, ежегодно вносить больше денег, чем вы могли бы в индивидуальную IRA.

Индивидуальные пенсионные планы

Есть четыре варианта пенсионных накоплений, которые предпочитают самозанятые.Некоторые из них являются в основном планами 401 (k) для одного игрока, в то время как другие основаны на индивидуальных пенсионных счетах (IRA). Они есть:

• Один участник 401 (k)
• СЕН ИРА
• ПРОСТОЙ ИРА
• План Кио

При использовании всех четырех вариантов ваши взносы не облагаются налогом, и вы не будете платить налоги по мере их роста с годами (до тех пор, пока вы не обналичите их при выходе на пенсию). Их сложность и пригодность варьируются в зависимости от размера вашего бизнеса, как с точки зрения персонала, так и с точки зрения доходов.Давайте рассмотрим каждый подробнее.

Чтобы избежать штрафов по любому из этих планов, вам нужно будет оставлять свои сбережения на счете до 59,5 лет, хотя есть определенные исключения в связи с трудностями.

Один участник 401 (k)

401 (k) с одним участником, как это официально называется IRS, также носит имена соло 401 (k), соло-k, uni-k или индивидуальный 401 (k). Он предназначен для индивидуальных предпринимателей без сотрудников, кроме супруга, работающего в бизнесе.

Как это работает

План с одним участником точно отражает 401 (k) s, предлагаемые многими более крупными компаниями, вплоть до сумм, которые вы можете вносить каждый год. Большая разница в том, что вы можете вносить свой вклад как наемный работник и как работодатель, что дает вам более высокий лимит, чем во многих других планах с налоговыми льготами.

Таким образом, если вы участвуете в стандартной корпоративной программе 401 (k), вы будете делать инвестиции в виде вычета из зарплаты до вычета налогов из своей зарплаты, и ваш работодатель имеет возможность сопоставить эти взносы до определенных сумм.Вы получаете налоговые льготы для вашего взноса, а работодатель получает налоговые льготы для своего взноса. С планом 401 (k) с одним участником вы можете вносить вклад в каждом качестве, как сотрудник (так называемая отсрочка по выбору) и как владелец бизнеса (невыборный взнос для сотрудника).

Отсрочка по выбору на 2021 год может составлять до 19 500 долларов США или 26 000 долларов США для лиц старше 50 лет. Общая сумма взносов в план не может превышать 58 000 долларов США или 64 000 долларов США для людей в возрасте 50 лет и старше по состоянию на 2021 год. Если ваш супруг (а) работает на вас, они также могут вносить взносы до той же суммы, и тогда вы можете их сопоставить.Итак, вы понимаете, почему соло 401 (k) предлагает самые щедрые лимиты взносов среди планов.

Настройка

Требуются некоторые документы, но это не слишком обременительно. Чтобы создать физическое лицо 401 (k), владелец бизнеса должен работать с финансовым учреждением, которое может налагать сборы и ограничения на то, какие инвестиции доступны в плане. Некоторые планы могут ограничивать вас фиксированным списком паевых инвестиционных фондов, но немного шопинга приведет к появлению многих уважаемых и известных фирм, которые предлагают недорогие планы с большой гибкостью.

«Как правило, планы 401 (k) представляют собой сложные планы со значительными требованиями к бухгалтерскому учету, администрированию и регистрации, — говорит Джеймс Б. Твининг, CFP, основатель и управляющий активами Financial Plan. «Однако соло 401 (k) довольно просто. Пока активы не превысят 250 000 долларов, регистрация не требуется. Тем не менее, индивидуальный план 401 (k) имеет все основные налоговые преимущества плана 401 (k) с несколькими участниками: лимиты взносов до налогообложения и налоговый режим идентичны ».

СЕН ИРА

SEP IRA, официально известная как упрощенная пенсия работника, является разновидностью традиционной IRA.Как самый простой план для создания и эксплуатации, это отличный вариант для индивидуальных предпринимателей, хотя он также позволяет использовать одного или нескольких сотрудников.

Как это работает

Вклад в SEP IRA вносит только работодатель, а не сотрудники. Итак, в отличие от соло 401 (k), вы вносите свой вклад только в шляпе работодателя. Вы можете внести до 25% своей чистой прибыли (определяемой как ваша годовая прибыль за вычетом половины налогов на самозанятость), но не более 58000 долларов в 2021 году.

План также предлагает гибкость, позволяющую варьировать взносы, вносить их единовременно в конце года или вообще отказываться от них.Нет требований к ежегодному финансированию.

Его простота и гибкость делают этот план наиболее привлекательным для бизнеса, состоящего из одного человека, но есть загвоздка, если на вас работают люди. Хотя вам не нужно делать взносы в план каждый год, когда вы делаете взносы, вы должны делать это для всех ваших сотрудников, имеющих право на участие — до 25% от их вознаграждения, но не более 290 000 долларов в год.

Хотя индивидуальные пенсионные накопления SEP просты, они не обязательно являются наиболее эффективным средством накопления на пенсию.«Вы можете внести больше в SEP IRA, чем в индивидуальный 401 (k), за исключением распределения прибыли, но вы должны зарабатывать достаточно денег, поскольку это основано на процентном соотношении прибыли», — говорит Джозеф Андерсон, CFP, президент Pure Financial Advisors. .

Настройка

Учетную запись настроить проще, чем соло 401 (k). Вы можете легко открыть SEP IRA онлайн в таких брокерских конторах, как TD Ameritrade или Fidelity Investments.

ПРОСТОЙ ИРА

Официально известный как план поощрения сбережений для сотрудников, SIMPLE IRA представляет собой нечто среднее между IRA и планом 401 (k).Хотя он доступен для индивидуальных предпринимателей, он лучше всего подходит для малого бизнеса. Компании со 100 или менее сотрудниками, которым другие планы могут показаться слишком дорогими.

Как это работает

SIMPLE IRA следует тем же правилам инвестирования, пролонгации и распределения, что и традиционный или SEP IRA, за исключением более низких пороговых значений взносов. Вы можете включить в план весь свой чистый доход от самозанятости до максимум 13 500 долларов в 2021 году плюс еще 3000 долларов, если вам 50 лет и старше.

Сотрудники могут вносить взносы вместе с работодателями в одинаковых годовых суммах. Однако как работодатель вы обязаны вносить в план каждый год до 3% от дохода каждого участвующего сотрудника или фиксированный взнос в размере 2% от дохода каждого правомочного сотрудника, независимо от того, вносят он свой вклад или нет.

Как и план 401 (k), SIMPLE IRA финансируется за счет не подлежащих налогообложению взносов работодателя и взносов сотрудников до вычета налогов. В некотором смысле обязательства работодателя меньше.Это потому, что сотрудники вносят вклад, даже если есть обязательное соответствие. И сумма, которую вы (как работодатель) можете внести для себя, подлежит тому же пределу взносов, что и сотрудники.

Штрафы за досрочный выход особенно велики — 25% в течение первых двух лет действия плана.

Настройка

Как и в случае с другими IRA, вы должны открыть эти планы в финансовом учреждении, у которого есть правила относительно того, какие виды инвестиций могут быть приобретены.Они также могут взимать плату за администрирование плана и участие. Процесс аналогичен SEP IRA, но оформление документов более сложное.

План Кио

План Keogh или HR 10 (который сегодня чаще называют квалифицированным планом или планом распределения прибыли), возможно, является наиболее сложным для самозанятых работников. Но это также позволяет максимально увеличить потенциальные пенсионные сбережения.

Как это работает

Планы Keogh обычно могут иметь форму плана с установленными взносами, в котором фиксированная сумма или процент вносятся каждый платежный период.В 2021 году эти планы ограничивают общую сумму взносов в год на уровне 58000 долларов. Другой вариант, однако, позволяет структурировать их как планы с установленными выплатами. В 2021 году максимальное годовое вознаграждение было установлено в размере 230 000 долларов США или 100% от вознаграждения работника, в зависимости от того, что меньше.

Для использования плана Keogh бизнес должен быть некорпоративным и создан как единоличное предприятие, компания с ограниченной ответственностью (LLC) или партнерство. Несмотря на то, что все взносы производятся до уплаты налогов, может существовать требование о переходе прав.Эти планы приносят пользу людям с высокими доходами, особенно версия с установленными выплатами, которая позволяет делать большие взносы, чем любой другой план.

Настройка

Планы Кио имеют федеральные требования к подаче документов. Это означает сложную бумажную работу, поэтому вам, вероятно, понадобится профессиональная помощь бухгалтера, консультанта по инвестициям или финансового учреждения. Ваши возможности для попечителей могут быть более ограниченными, чем с другими пенсионными планами, а это означает, что вам, вероятно, понадобится обычное учреждение, а не только онлайн-сервис.Charles Schwab — это брокерская компания, которая предлагает и обслуживает эти планы.

Keogh лучше всего подходит для фирм с одним или двумя высокооплачиваемыми начальниками и несколькими сотрудниками с низкими доходами, как в случае с медицинской или юридической практикой.

Медицинский сберегательный счет (HSA)

Будучи фрилансером, вам, возможно, придется оплачивать собственное медицинское страхование. Отчисления по индивидуальным медицинским планам, как правило, высоки. Если это ваша ситуация, подумайте об открытии сберегательного счета для здоровья (HSA).Хотя HSA создан для медицинских расходов, а не для пенсионных лет, он может фактически функционировать как пенсионный счет.

HSA финансируются за счет долларов до вычета налогов, и деньги в них растут без учета налогов, как с IRA или 401 (k). Хотя средства предназначены для снятия наличных средств на медицинские расходы, это не обязательно, поэтому вы можете позволить им накапливаться из года в год. Как только вы достигнете 65-летнего возраста, вы сможете отозвать их по любой причине. Если это медицинское обслуживание (текущее или для возмещения старых затрат), оно все равно не облагается налогом.Если это немедицинские расходы, вы будете облагаться налогом по вашей текущей ставке.

Чтобы открыть HSA, вы должны быть застрахованы по плану медицинского страхования с высокой франшизой (HDHP). На 2021 год IRS определяет высокую франшизу в размере 1400 долларов на человека и 2800 долларов на семью. Не все планы позволяют проводить HSA. Если вы это сделаете, в 2021 году вам будет разрешено внести до 3600 долларов по индивидуальному плану или до 7200 долларов по семейному плану. Людям старше 50 лет разрешается внести дополнительный взнос в размере 1000 долларов США.

Традиционный или Roth IRA

Если ни один из вышеперечисленных планов не подходит, вы можете начать свою индивидуальную IRA.И Roth, и традиционные индивидуальные пенсионные счета (IRA) доступны всем, у кого есть доход от работы, включая фрилансеров. IRA Roth позволяют вносить доллары после уплаты налогов, в то время как традиционные IRA позволяют вносить доллары до уплаты налогов. В 2021 году максимальный годовой взнос составит 6000 долларов, 7000 долларов, если вам 50 лет и старше, или ваш общий заработанный доход, в зависимости от того, что меньше.

Большинство фрилансеров работают на кого-то еще, прежде чем начать самостоятельно. Если у вас был пенсионный план, такой как 401 (k), 403 (b) или 457 (b), с бывшим работодателем, лучший способ управлять накопленными сбережениями — это часто переводить их на пролонгационный IRA или, в качестве альтернативы, один участник 401 (k).

Переход на новую версию позволяет вам выбирать, как инвестировать деньги, а не ограничиваться выбором в плане, спонсируемом работодателем. Кроме того, перечисленная сумма может подтолкнуть вас к сбережению в вашей новой предпринимательской карьере.

Управление пенсионными фондами

Не заблуждайтесь, вам нужно начать откладывать на пенсию, как только вы начнете получать доход, даже если вначале вы не можете себе этого позволить. Чем раньше вы начнете, тем больше накопите благодаря чуду сложения.

Предположим, вы экономите 40 долларов в месяц и инвестируете эти деньги с доходностью 3,69%, что является тем, что фонд Vanguard Total Bond Market Index получил за 10-летний период, заканчивающийся в декабре 2020 года. Используя онлайн-калькулятор сбережений, начальная сумма в 40 долларов плюс 40 долларов в месяц в течение 30 лет составляет чуть менее 26 500 долларов. Поднимите ставку до 13,66%, что является средней доходностью индексного фонда Vanguard Total Stock Market Index за тот же период, и эта цифра вырастет до более чем 207 000 долларов.

По мере роста ваших сбережений вы можете обратиться за помощью к финансовому консультанту, чтобы определить наилучший способ распределения ваших средств.Некоторые компании даже предлагают клиентам бесплатные или недорогие советы по планированию выхода на пенсию. Робо-консультанты, такие как Betterment и Wealthfront, обеспечивают автоматическое планирование и создание портфеля в качестве недорогой альтернативы человеческим финансовым консультантам.

Итог

Создание стратегии выхода на пенсию жизненно важно, когда вы фрилансер, потому что никто, кроме вас, не заботится о вашем выходе на пенсию. Вот почему ваша мантра должна заключаться в том, чтобы сначала заплатить себе.

Многие люди думают о пенсионных деньгах как о деньгах, которые они откладывают, если в конце месяца или года остались деньги.«Вы платите себе в последнюю очередь», — говорит Дэвид Блейлок, CFP, директор по финансовому планированию Kindur. «Платить себе в первую очередь означает экономить, прежде чем делать что-либо еще. Постарайтесь отложить определенную часть своего дохода в день выплаты, прежде чем тратить какие-либо дискреционные деньги ».

лучших пенсионных планов для вас — советник Forbes

Когда дело доходит до пенсионного планирования, американцы часто сильно отстают. Фактически, в 2019 году почти половина домохозяйств, возглавляемых кем-то в возрасте 55 лет и старше, вообще не имела пенсионных накоплений, согласно данным U.S. Счетная палата правительства.

Многие люди не имеют достаточно денег, чтобы жить комфортно, и будут полагаться исключительно на социальное обеспечение для оплаты своих расходов на проживание. Но пенсия не должна выглядеть для вас таким образом.

Вот все, что вам нужно знать о лучших типах пенсионных планов и о том, как решить, какой из них лучше всего подходит для вас.

Лучшие индивидуальные пенсионные планы

Не у всех есть доступ к пенсионному плану, спонсируемому работодателем.Даже если у вас есть пенсионный план по работе, например 401 (k), вы можете сэкономить дополнительные деньги сверх годового лимита взносов 401 (k). Если это так, то одними из лучших пенсионных планов для самостоятельной экономии являются индивидуальные пенсионные счета (IRA) и аннуитеты.

Традиционный IRA

Любой, кто получает налогооблагаемый доход, может открыть традиционную IRA. Если у вас нет пенсионного плана по работе, взносы, которые вы вносите в традиционный IRA, обычно не облагаются налогом.Взносы в традиционный IRA могут быть инвестированы в различные активы, такие как паевые инвестиционные фонды и ETF, а прибыль от инвестиций откладывается от налогов. Как только вы начнете снимать средства после 59 лет, ваши выплаты IRA будут облагаться налогом как обычный доход.

В 2020 и 2021 годах вы можете вносить до 6000 долларов в год в традиционный IRA. Если вам 50 лет или больше, вы можете вносить до 7000 долларов в год.

Рот ИРА

Если ваш годовой доход не слишком высок, Roth IRA — один из лучших доступных пенсионных счетов.Хотя ваши взносы в Roth IRA сегодня не подлежат налогообложению, вам не нужно платить подоходный налог со снятия средств, которые вы делаете после выхода на пенсию. Кроме того, вы можете забрать деньги, которые вы вносите в IRA Roth до выхода на пенсию, без уплаты штрафа, поэтому ваша IRA Roth также может использоваться в качестве резервного фонда в привязке.

Общие годовые лимиты взносов Roth IRA такие же, как и для традиционной IRA, хотя существуют пороговые значения дохода, которые ограничивают тех, кто может вносить непосредственный вклад в IRA Рота.Вы можете делать взносы непосредственно в IRA Roth в 2020 налоговом году, только если вы зарабатываете менее 139 000 долларов США или менее 206 000 долларов США, если вы состоите в браке и подаете совместную налоговую декларацию. На 2021 налоговый год порог дохода составляет 140 000 долларов для физических лиц и 208 000 долларов для супружеских пар.

Супруга Ира

IRA супруга на самом деле не является особым типом индивидуального пенсионного счета. Скорее, это стратегия, которую супружеские пары могут использовать для максимизации своих пенсионных сбережений с помощью IRA.

Если вы состоите в браке, и вы или ваш супруг не работает или зарабатываете значительно меньше, чем другой, IRA супруга позволяет вам откладывать больше на пенсию.Неработающий супруг может открыть традиционный или Roth IRA от своего имени и делать взносы в зависимости от дохода своей семьи. Обычно вы ограничены внесением суммы , которую зарабатываете вы , а не ваша семья, за год.

Возможность открыть еще одну IRA — и максимально увеличить счет за счет взносов — позволяет некоторым супружеским парам удваивать свои пенсионные сбережения IRA каждый год.

Фиксированная рента

Аннуитет — это вид страхового договора, который может пополнить ваши пенсионные сбережения.Есть много форм аннуитетов на выбор, но мы считаем, что фиксированные аннуитеты — ваш лучший выбор.

Фиксированные аннуитеты легче понять и сравнить друг с другом, чем некоторые различные виды аннуитетных контрактов, такие как индексированные или переменные аннуитеты. Фиксированные аннуитеты обычно имеют предсказуемые выплаты, рост с отложенным налогом и, в некоторых случаях, пособие в случае смерти, которое может быть выплачено получателю в случае вашей смерти.

И, в отличие от других пенсионных планов, на аннуитеты не распространяются лимиты взносов IRS, поэтому вы можете инвестировать столько, сколько захотите, в свое будущее.

Лучшие пенсионные планы, спонсируемые работодателем

Из всех ваших пособий по работе ваш пенсионный план, спонсируемый работодателем, вероятно, является одним из самых ценных.

Согласно исследованию MetLife о тенденциях в области льгот для сотрудников за 2019 год, сотрудники оценили план 401 (k) или другие пенсионные планы как наиболее важные преимущества компании после медицинского и стоматологического страхования, при этом 60% респондентов заявили, что пенсионный план был «обязательным», когда учитывая потенциального работодателя.

Если ваш работодатель предлагает план, который поможет вам накопить пенсионные сбережения, вам почти обязательно следует отказаться от него, потому что он действительно может помочь вам ускорить получение пенсионных сбережений.Но от того, где вы работаете, зависит, какие у вас будут варианты выхода на пенсию.

Традиционный 401 (k)

Если ваш работодатель предлагает счет 401 (k), вы можете вносить взносы в план в долларах до налогообложения. Ваши инвестиции растут с отсрочкой налогообложения, то есть вы не платите налоги на то, что инвестируете, или с доходов, пока не снимете средства на пенсии.

Работодатели могут побуждать сотрудников вносить вклад в их планы 401 (k), соразмеряя часть их взносов, вплоть до процента от их заработной платы.На 2020 и 2021 годы лимит взносов для аккаунтов 401 (k) составляет 19 500 долларов в год или 100% вашей компенсации, в зависимости от того, что меньше. Если вам 50 лет или больше, вы можете внести дополнительный взнос в размере 6500 долларов. Взносы работодателя не учитываются в этом лимите.

Примечание. Если ваш работодатель предлагает план 401 (k), минимальный возраст для участия не может быть выше 21 года, и для участия не может требоваться более одного года работы.

Roth 401 (к)

Многие работодатели предлагают опцию Roth 401 (k) как часть своего плана 401 (k).С Roth 401 (k) ваши взносы представляют собой доллары после уплаты налогов, а не до налогообложения, а снятие средств, которые вы делаете при выходе на пенсию, не облагается налогом как доход. Учетные записи Roth 401 (k) имеют те же лимиты взносов, что и традиционные счета 401 (k). Если ваш работодатель предлагает совпадение 401 (k), а вы вносите свой вклад в Roth 401 (k), вы все равно имеете право на получение совпадения. Однако он будет помещен в Традиционный 401 (k) для вас в соответствии с федеральными правилами.

Ключом к выбору между Roth или традиционным 401 (k) является определение того, когда, по вашему мнению, ваши налоги будут ниже: сейчас, когда вы делаете взносы в свой 401 (k), или через годы, когда вы делаете вывод средств на пенсию.

Если вы считаете, что ваш подоходный налог сегодня выше, внесите вклад в традиционный счет 401 (k) и получите выгоду от более низких налогов на снятие средств при выходе на пенсию. Если вы думаете, что сегодня вы находитесь в более низкой налоговой категории, чем выйдете на пенсию, учетная запись Roth 401 (k) — лучший выбор на данный момент.

Примечание. Если ваш работодатель предлагает план 401 (k), минимальный возраст для участия не может быть выше 21 года, и для участия не может требоваться более одного года работы.

403 (б) план

Если вы работаете в государственной школе или некоммерческой организации, ваш работодатель может предложить пенсионный план 403 (b), также известный как безналоговый аннуитет или план TSA.Если вы имеете право вносить взносы на счет 403 (b), вы делаете взносы из своей зарплаты до вычета налогов, и ваши деньги растут без уплаты налогов, пока вы не снимете их со счетов при выходе на пенсию. В некоторых планах 403 (b) разрешены учетные записи Roth; они работают как Roth 401 (k) s.

В 2020 и 2021 годах лимит взноса для аккаунтов 403 (b) составляет 19 500 долларов США, или 100% вашей компенсации, в зависимости от того, что меньше. Если вам 50 лет или больше, вы можете внести дополнительные взносы и внести дополнительные 6500 долларов в год. Как и в случае с 401 (k), работодатели также могут вносить взносы на ваш счет.Они не учитываются в вашем макс. Вкладе.

457 (б) план

Если вы являетесь сотрудником государственного или местного правительственного учреждения, вы можете откладывать пенсионные накопления по плану 457 (b). Как и план 401 (k), план 457 (b) позволяет вам вкладывать деньги до вычета налогов из своей зарплаты на пенсионный счет. Учетная запись имеет отсроченный налог, поэтому вы не платите налоги со своих взносов или доходов, пока не начнете снимать средства при выходе на пенсию. В некоторых планах 457 (b) разрешены учетные записи Roth; они работают как Roth 401 (k) s.

В 2020 и 2021 годах вы можете вносить до 19 500 долларов в год или 100% вашей компенсации, в зависимости от того, какая сумма меньше.

Сберегательный план

Сберегательный план (TSP) предназначен только для федеральных служащих и сотрудников силовых структур. Аккаунты TSP работают аналогично корпоративным планам 401 (k). Вы можете делать взносы в TSP в долларах до налогообложения, и ваши деньги могут расти без учета налогов, пока вы не снимете их при выходе на пенсию. Некоторые TSP разрешают учетные записи Roth, которые работают как Roth 401 (k) s.

В 2020 и 2021 годах лимит годового взноса составляет 19 500 долларов США. Если вам 50 лет или больше, вы можете вносить дополнительно 6500 долларов в год.

А как насчет планов с установленными выплатами?

Планы с установленными выплатами, широко известные как пенсионные планы, раньше были довольно обычным явлением, но становятся все более редкими. Согласно исследованию Willis Towers Watson, только 14% компаний из списка Fortune 500 предлагали новым сотрудникам планы с установленными выплатами в 2019 году, по сравнению с 59% компаний из списка Fortune 500 в 1998 году.

В рамках плана с установленными выплатами сотрудники получают фиксированное заранее установленное вознаграждение при выходе на пенсию. У них есть предсказуемый и надежный источник дохода после выхода на пенсию, и их пособия не зависят от доходности инвестиций или роста рынка.

Планы с установленными выплатами, как правило, более дороги и сложны для работодателей, поэтому многие компании предпочитают предлагать альтернативные пенсионные планы, такие как 401 (k) s.

Лучшие пенсионные планы для малого бизнеса и самозанятых

Самостоятельная занятость становится все более популярной в США.По данным исследовательского центра Pew Research Center, в 2019 году 16 миллионов американцев были самозанятыми, и 29,4 миллиона человек работали на самозанятых лиц, что составляет 30% рабочей силы страны.

Когда дело доходит до пенсионных накоплений, вы являетесь владельцем малого бизнеса или индивидуальным предпринимателем. Но это не значит, что вы не можете получить хотя бы некоторые из льгот, доступных людям с пенсионными планами, спонсируемыми работодателем.

Независимо от того, нанимаете ли вы несколько сотрудников или являетесь фрилансером-одиночкой, вот лучшие пенсионные планы для вас.

ПРОСТОЙ ИРА

Если вы являетесь владельцем малого бизнеса и у вас нет другого пенсионного плана для своих сотрудников, рассмотрите план поощрения сбережений для сотрудников IRA, широко известный как SIMPLE IRA. С SIMPLE IRA вы должны делать взносы за каждого из своих сотрудников. Ваш вклад должен соответствовать одному из следующих требований:

• Соответствуйте взносам ваших сотрудников, до 3% от их общей суммы вознаграждения.
• Выплачивайте 2% от заработной платы ваших сотрудников, даже если они не делают взносы сами.

Согласно ПРОСТОЙ ИРА, сотрудники немедленно получают права, что означает, что они полностью владеют всеми средствами на своих счетах. Взносы, сделанные вашим бизнесом, могут быть вычтены из его налогов. В 2020 и 2021 годах сотрудники могут вносить до 13 500 долларов в год (16 500 долларов для лиц от 50 и старше).

СЕН ИРА

Если вы владелец малого бизнеса, вы можете открыть план упрощенной пенсии сотруднику (SEP). Пусть вас не смущает название, SEP — это пенсионные планы с установленными взносами.Планы упрощенного пенсионного обеспечения сотрудников устанавливают индивидуальные пенсионные планы для самозанятых лиц и владельцев малого бизнеса. Работодатели, у которых есть планы SEP, должны предлагать их всем сотрудникам, которые зарабатывают не менее 600 долларов в год на этом предприятии, которые проработали там не менее трех из последних пяти лет и которым не менее 21 года.

В отличие от других пенсионных планов, ваши сотрудники не могут делать взносы в SEP IRA; может только работодатель. В 2020 году вы можете внести до 25% вознаграждения своего сотрудника или 57 000 долларов, в зависимости от того, что меньше.В 2021 году вы можете внести до 25% вознаграждения своего сотрудника или 58000 долларов. Важное примечание: если вы являетесь владельцем бизнеса и вносите свой вклад в собственный SEP, вы должны вносить одинаковый процент во все IRA SEP ваших сотрудников. Взносы, сделанные вашим бизнесом, могут быть вычтены из его налогов.

Удержание из заработной платы IRA

IRA удержания из заработной платы — это недорогой вариант, который требует небольшой работы со стороны владельца малого бизнеса. С помощью этой опции ваши сотрудники открывают IRA в финансовом учреждении по своему выбору, а затем разрешают удержания из заработной платы для финансирования своих IRA.

Как владелец малого бизнеса, ваша единственная ответственность состоит в том, чтобы просто вычесть санкционированные удержания сотрудника из его зарплаты и направить их на назначенный им счет IRA.

Отчисления на счет вносят только сотрудники, и работодатель не требует подачи документов. IRA с вычетом из заработной платы легко настроить и использовать, и работодатель практически не требует затрат. Сотрудники могут вносить взносы в пределах обычных лимитов IRA в 2020 и 2021 налоговые годы: 6000 долларов США или 7000 долларов США для лиц старше 50 лет.

Соло 401 (к)

Если вы работаете не по найму и у вас нет сотрудников, кроме супруга, который работает хотя бы неполный рабочий день, вы можете открыть счет Solo 401 (k). Как и другие типы 401 (k) s, вы можете выбирать между традиционным Solo 401 (k) и Roth Solo 401 (k).

С Solo 401 (k) вы можете вносить взносы на счет как работодатель, так и как сотрудник. Это может позволить вам внести больший вклад в эту пенсию, чем кто-либо другой как самозанятый человек.

Как сотрудник, вы можете вносить до 19 500 долларов в год (26 000 долларов, если вам 50 лет и старше).Как работодатель вы можете вносить до 25% своей компенсации. Общий взнос от вас как сотрудника и работодателя не может превышать 57000 долларов на 2020 год или 63 500 долларов, если вам 50 лет и старше. Эта сумма возрастает до 58 000 или 64 500 долларов, если в 2021 году вам исполнилось 50 лет. Взносы вычитаются из налогов вашего бизнеса или ваших собственных налогов, в зависимости от того, вносите ли вы взносы как работодатель или наемный работник.

5 советов, которые помогут быстрее достичь цели пенсионных сбережений

Накопление на пенсию — долгий процесс, и иногда он просто кажется непосильным.

Скорее всего, цель, которую вы поставили перед собой, во много раз превышает ваш доход. И вы, вероятно, уже вносите значительную часть своей зарплаты.

Если вы чувствуете, что никогда не дойдете до финишной черты пенсионных сбережений, вам могут помочь эти уловки от эксперта по личным финансам Тиффани «Бюджетниста» Алише. Она описывает эти хитрости в своей новой книге «Стань хорошо с деньгами», и они могут просто помочь вам сделать ваши пенсионные цели достижимыми.

1.Используйте соответствие вашего работодателя, чтобы уменьшить размер вашего взноса.

Если у вас есть совпадение с работодателем через 401 (k) вашего офиса, у вас есть большое преимущество, когда речь идет о пенсионных сбережениях.

Подбор работодателя — это, по сути, бесплатные деньги, которые компания вносит в ваш пенсионный фонд, когда вы сберегаете. Эти матчи могут доходить до определенного процента вашего дохода, и в дальнейшем это может оказаться для вас большим преимуществом.

Если вы хотите откладывать 15% своего дохода на пенсию, возможно, вам нужно откладывать только часть этого процента, пишет Алише.

«Этот процент засчитывается для достижения вашей общей процентной цели», — пишет она. В качестве примера она разбивает, что потребуется тому, кто хочет сэкономить 20%. «Если они [ваш работодатель] вложит 6%, вы можете вложить свои 14%, а вы до 20%».

2. Используйте Roth IRA, чтобы увеличить то, что вы сохраните позже — и, в конечном итоге, ваши общие сбережения.

Если вы имеете право на Roth IRA, этот тип пенсионного счета может обеспечить большую экономию, которая пригодится позже.

IRA Roth финансируются за счет денег, с которых вы уже заплатили налоги. Вы платите налоги с вложенных денег, деньги растут за многие годы, и вы их забираете без уплаты налогов. Весь баланс принадлежит вам, чтобы использовать его при выходе на пенсию, вместо того, чтобы платить налоги с денег, которые вы снимаете, как в случае с традиционным IRA.

Алише говорит, что это может помочь снизить, сколько вам действительно нужно откладывать. «Чем больше вы инвестируете в Roth, тем меньше у вас будет общих сбережений, потому что позже ваши налоги будут ниже», — пишет она.

Хотя есть предел того, что вы можете внести в Roth IRA (это 6000 долларов в 2021 году), деньги, сэкономленные на этом счете, могут значительно повысить его в будущем. И, в отличие от 401 (k), вы можете открыть Roth IRA и внести свой вклад.

3. Помните, что ваши расходы будут снижаться, и сэкономьте соответственно.

Установка цели пенсионных сбережений обычно означает стремление к определенному кратному вашему доходу — как правило, эксперты полагаются на 25-кратный ваш годовой доход для приблизительной оценки сколько копить на пенсию.

Хотя эксперты склонны рекомендовать в качестве цели сберечь в 25 раз ваш годовой доход, 12-кратный доход может быть более реалистичной целью. Это потому, что вы, вероятно, не будете тратить столько же на пенсии, как сейчас.

«Ваши расходы сократятся, когда вы достигнете обычного пенсионного возраста в возрасте около 60 лет, так что вам просто не понадобится столько денег», — пишет Аличе.

Хотя некоторые расходы, например, на здравоохранение, могут возрасти после выхода на пенсию, вы, вероятно, все равно будете тратить меньше в целом. Вы можете сократить штат после того, как переедут дети, или выплатите ипотечный кредит до выхода на пенсию.В старшие годы вы, возможно, не так много делаете, как раньше.

Если вы не планируете вести экстравагантный образ жизни после выхода на пенсию, было бы неплохо сэкономить немного меньше, если это сделает сбережения более выполнимыми. «Если вы не против уйти на пенсию позже с меньшими затратами, вы сможете сэкономить меньше», — пишет Аличе.

4. Сосредоточьтесь на экономии, кратной вашим расходам, а не доходу

Если вам неудобно экономить в 12 раз больше, чем обычно рекомендуется 25, другой прием может помочь снизить вашу цель сбережений менее радикально.

Аличе рекомендует экономить кратную сумму ваших расходов, а не кратную вашему доходу, поскольку это, скорее всего, меньшая цифра.

«Вам действительно нужно сэкономить только на своих расходах, потому что они дают четкое представление о том, сколько на самом деле будет стоить вам ваша жизнь во время выхода на пенсию», — пишет она. «И если вы в дальнейшем сократите свои расходы, ваши деньги растянутся еще больше».

5. Начните с того, что вы можете, и увеличьте его позже

Лучшее, что вы можете сделать с пенсионными сбережениями, — это начинать раньше, чем позже.Алише пишет, что если вы начнете как можно скорее, это даст вам большую поддержку в вашем сберегательном пути позже, и оно того стоит.

«Начните с того места, где сможете, даже если это 0,5% [вашего дохода], 1% или 5%», — пишет она. Чем раньше вы начнете, тем больше времени у ваших денег будет для роста. Пенсионные счета растут как снежный ком, зарабатывая деньги на сложных процентах. Этот тип роста накапливается с течением времени и является очень мощным в течение многих лет, независимо от того, сколько вы вкладываете.

«Ключ в том, чтобы начать сейчас и помнить, что чем выше процент вашего дохода вы тратите на это, тем быстрее вы доберусь до своей цели », — пишет Аличе.Впоследствии всегда есть возможность сэкономить больше, и вы можете изменить процент, войдя в свою пенсионную учетную запись онлайн.

Больше покрытия личных финансов

4 невероятных преимущества Roth IRA

Roth IRA часто называют святым Граалем пенсионных счетов, и на то есть веские причины.Это волшебная палочка для вкладчиков, которые хотят использовать деньги, на которые они уже заплатили налоги, для инвестирования в активы, которые могут ускорить рост их портфеля.

Хотя Roth IRA часто рекламируется за уникальное сочетание преимуществ, которые он предлагает пенсионным сберегателям, некоторые из его преимуществ часто упускаются из виду. Вот четыре, о которых вам следует знать.

Источник изображения: Getty Images.

1. Вы получите доступ к потенциально неограниченному безналоговому доходу после выхода на пенсию.

Обещание не облагаемого налогом дохода во время выхода на пенсию привлекает многих вкладчиков.Это одна из основных причин того, что Roth IRA продолжает расти в популярности. Пока ваш доход опускается ниже предела — и вы зарабатываете доход в течение года — вы можете вносить больше на свой счет и в будущем добиться более безналогового роста.

Вот как это работает. Независимо от того, вычтены ли ваши взносы непосредственно из вашей зарплаты или вы сделаете их позже, вы уже заплатили налоги на деньги, которые идут в Roth IRA. Эти средства будут расти без налогов, и при выходе на пенсию вы не будете платить налоги с денег, которые снимаете.

Годовые взносы, однако, ограничены. На 2021 год максимальный размер взноса составляет 6000 долларов для лиц младше 50 лет и 7000 долларов для лиц старше 50 лет. (Вам также не разрешается вносить больше, чем вы заработали за год.)

Допустим, вы делаете ежегодный взнос в размере 6000 долларов в течение 40 лет. Это общие инвестиции в размере 240 000 долларов. Вы будете постоянно вкладывать эти деньги в свой аккаунт. Поскольку время и совокупный рост представляют собой мощную комбинацию, при годовой доходности всего 7% (что не является необоснованным) стоимость портфеля вырастет до более чем 1 миллиона долларов.

Как только вы имеете право снимать деньги со своего Roth IRA без налогов и штрафов по ставке 59 1/2, вы можете получать весь 1 миллион долларов, не беспокоясь о налоговом счете от IRS — при условии, что вы проверили коробку о правиле пяти лет.

2. Вы всегда можете вывести то, что вы внесли, без налогов и штрафов.

Менее известной особенностью Roth IRA является возможность снимать свои взносы в любое время. Это может звучать слишком хорошо, чтобы быть правдой, особенно если вас предупредили, что нельзя трогать деньги на пенсионных счетах, пока вы не достигнете своих золотых лет.Но Roth IRA обладает некоторой гибкостью, что делает его более привлекательным, чем другие инвестиционные инструменты.

Допустим, вы вносите 5000 долларов в IRA Roth, и стоимость ваших инвестиций вырастает до 7000 долларов. Если вам нужны деньги, вы всегда можете забрать первоначальные 5000 долларов, когда захотите — без вопросов. Это то, что на вашем счете будет заработка на сумму 2000 долларов, которая вызовет тревогу и вызовет налоги и штрафы. Но вот загвоздка: как только вы заберете деньги, вы не сможете вернуть их на счет позже.

3. Вам не нужно беспокоиться о необходимых минимальных дистрибутивах

Когда вам за 70, вы можете немного больше оценить это преимущество: IRA Roth не имеют обязательных минимальных распределений (RMD).

RMD — это минимальные обязательные суммы, которые инвесторы должны снять с отложенных налоговых пенсионных планов после того, как им исполнится 72 года. В случае других типов счетов эти распределения подлежат обычному подоходному налогу, поэтому RMD могут увеличить ваш налоговый счет. Это может стать проблемой для пенсионеров с несколькими источниками дохода, которые могут не захотеть снимать пенсионные фонды, которые им еще не нужны, со своих счетов с льготным налогообложением.

С Roth IRA вам не о чем беспокоиться — вы можете оставлять свои деньги на своем счете столько, сколько захотите. После того, как вы выполнили требования к учетной записи или получили право на предпенсионные льготы Roth IRA, вы можете делать все, что захотите.

4. Они предлагают простой способ передать богатство вашим наследникам

Представьте, что вы находитесь в положении, когда вам не нужно снимать все (или даже большую часть) ваших средств Roth IRA в течение вашей жизни. Это означает, что у вас будет возможность вложить немного денег в финансирование мечты следующего поколения.И после вашей смерти ваши наследники сохранят возможность пользоваться преимуществами вашего Roth IRA.

Унаследованное IRA Roth — невероятное преимущество, которое может привести к увеличению необлагаемого налогом дохода для бенефициаров. Если вы вышли на пенсию и считаете вероятным, что вы не полностью исчерпаете баланс своего аккаунта, вам стоит задуматься о стратегии наследования Roth IRA прямо сейчас, чтобы ваши бенефициары могли знать, чего ожидать и как оно работает.

Ваш талисман — прямо перед вами

Если вы искали причины, по которым вам следует начать откладывать на пенсию сейчас, вы только что нашли их.

Считайте Roth IRA своим талисманом на удачу. Это пенсионный счет, наполненный ценными льготами, которые могут мотивировать вас начать сберегать больше, стратегически инвестировать и планировать лучшие годы вперед. Финансово безопасный выход на пенсию — это пособие, которое сделает ваши золотые годы немного более плодотворными.