Законы о банковской деятельности — Answr
Совокупность нормативно-правовых актов, устанавливающих требования к организации работы кредитных структур и правилам их сотрудничества с населением.
В документах определяются этапы лицензирования, значения финансовых коэффициентов, круг запрещенных и разрешенных операций, состав отчетности, направляемой в ЦБ РФ, и т.д. Законодательное регулирование помогает избежать злоупотреблений и противостоять развитию «серых» схем на банковском рынке.Особенности нормативного регулирования работы банков
Нормативные акты, регулирующие деятельность кредитных организаций, можно разделить на три группы:Законы общего действия
К их числу относится Конституция РФ, устанавливающая правовые основы на территории страны. Другие акты, принимаемые органами разного уровня власти, не могут противоречить ее положениям.В ст. 71 Конституции указано, что российские власти уполномочены контролировать финансовый рынок, включая деятельность банков. В ст. 74 говорится, что на территории страны не могут устанавливаться границы, препятствующие свободному перемещению капиталов.
В ст. 75 обозначена одна из ключевых функций регулятора банковской системы ЦБ РФ. Указано, что он обязан обеспечивать стабильность национальной валюты — рубля. Согласно ст. 103, назначение и освобождение от должности руководителя Центробанка относится к полномочиям нижней палаты Парламента.
Другой нормативный акт общего действия — Гражданский Кодекс. Его вторая глава обозначает основания возникновения гражданских прав и способы их защиты, границы действия. Эти положения актуальны для любых видов сделок, в том числе и тех, которые совершаются с участием кредитных организаций.
Главы 44-46 Кодекса полностью посвящены регулированию банковской деятельности: вкладам и счетам, открываемым физическими и юридическими лицами, расчетам по платежным поручениям, инкассо, аккредитивам, чекам. Например, в ст. 857 ГК РФ указывается, какие сведения составляют банковскую тайну, в ст. 854 обозначаются основания для совершения операций со счета клиента.
Законы, посвященные банковской деятельности
Это нормативные акты, принимаемые на федеральном уровне, которые напрямую или косвенно касаются особенности деятельности банковских структур. Эти документы не могут противоречить Конституции и ГК РФ, но дополняют и расширяют их содержание.Центральный правовой акт в этой группе — ФЗ 395-1, действующий с 1990 года. Он дает определение основных понятий, используемых в финансовой сфере: «банк», «небанковская кредитная организация», «вклад» и т.д. В нормативном акте обозначаются требования к размеру уставного капитала банковской структуры, к квалификации ее топ-менеджмента. Подробно описывается порядок регистрации, правила получения лицензии, возможные основания для ее отзыва, процедура реорганизации, ликвидации.
ФЗ-86, принятый в 2002 году, посвящен деятельности регулятора на банковском рынке — Банка России. В нем указываются его основные правомочия и обязанности, инструменты, которыми он может пользоваться при проведении денежно-кредитной политики, при регулировании деятельности коммерческих банковских структур.
Подзаконные акты
Это нормативные документы, которые не могут противоречить федеральному законодательству, но расширяют и дополняют его положения. К числу важнейших документов в этой сфере относится Положение ЦБ РФ № 579-П, которое определяет план счетов, используемый банками для отражения проводимых операций.Деятельность коммерческих банков регулируется инструкциями ЦБ. Например, инструкция № 153-И содержит перечень правил, которыми банки пользуются при открытии и закрытии счетов граждан и юридических лиц. В 180-И прописаны алгоритмы вычисления обязательных финансовых коэффициентов.
answr.pro
Как защититься от неправомерных действий банков? Полезные законы
Сперва я бы хотел перечислить все документы которые для нас будут иметь наибольшую важность, ведь нижеперечисленные документы как раз регулируют банковскую деятельность в РФ и данные документы помогут вам защититься от банковского произвола. Вот список:
- Конституция Российской Федерации.
- Гражданский кодекс Российской Федерации.
- Федеральный закон от 02.12.1990 № 395-1 «Об банках и банковской деятельности».
- Федеральный закон от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей».
А теперь предлагаю перейти к самому интересному, а именно к рассмотрению практического применения данных законов, ведь мы должны понять, чем же нам поможет каждый из данных законов.
Во первых Конституция РФ содержит множество статей, знание которых вам очень поможет в реальной жизни. Конституция является правовой базой для любого закона, акта или договора на территории всей России.
Что же это может значить? А то, что если с вас кто то, что то требует, или ущемляются ваши конституционные права, то вы имеете полное правило не выполнять такие требования, такими требованиями как раз могут быть положения кредитного договора.
Вам вовсе не обязательно беспрекословно соглашаться с каждым пунктом в договоре, только потому, что вы подписались под ним, а то что вы подписались, это еще не значит, что вы обязаны платить, ведь многие требования банка если разобраться вовсе незаконны и банку потребуется доказать в суде, законность требований кредитного договора.
Согласно статьи 2 Конституции РФ, права и свободы человека являются высшей ценностью, а также соблюдение прав и свобод гражданина, это обязанность государства.
Конечно все это кажется на первый взгляд непривычным, ведь мы уже свыклись с тем, что нам постоянно, что то приходится просить у чиновников, а они в свою очередь получают очень даже замечательную зарплату из налогов, которые мы платим, так что они просто обязаны работать на нас, а мы имеем полное право требовать от них решения своих проблем.
Статья 3 Конституции РФ гласит: носителем суверенитета и единственным источником власти в РФ является ее многонациональный народ.
Сразу хочу отметить, что в статье 3 Конституции РФ вообще ничего не сказано про чиновников и даже про прокуратуру. Самое важное, вы должны помнить об этом и ни в коем случае не должны бояться общаться с банками. И в тех документах, которые вы будете отсылать банку не должно быть каких то прошений, только заявления, запросы и уведомления.
Также вы не должны стесняться требовать от банков обоснования действий, ведь вы должны знать все что касается вас, вы просто имеете на это полное право. Если вы посчитали, что вам что то просто навязали, к примеру это может быть страховка или штраф, то обязательно пишите заявление о возврате денег за навязанные услуги, даже если вы когда то подписывали такой договор.
В любом случае, выбирать только вам, соглашаться и выполнять все, что вам скажут банки, или бороться за свои права. Соглашусь с тем, что поначалу это будет непривычно и даже может быть страшно, но все полученные далее результаты, стоят данной борьбы. Вы должны понять, что каждый гражданин защищен законом.
Статья 33 Конституции РФ гласит: Граждане РФ имеют право общаться лично, а также направлять индивидуальные и коллективные заявления и обращения в государственные органы, а также в органы местного самоуправления.
Это значит, что в России действует заявительная форма права. То есть, если вы о чем то заявляете, то такое заявление обязаны рассмотреть должностные лица. Но будет логично предположить, что если вы ничего не заявляете, то и рассматривать соответственно нечего, даже если какая то деятельность против вас полностью незаконна. Поймите, пока вы будете молчать, никто даже пальцем не пошевелит, касается это не только кредитов.
Теперь перейдем к рассмотрению Гражданского Кодекса, чтобы прийти к пониманию того, чем же он нам поможет.
Статья 820 ГК РФ гласит: кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Но такого вида деятельности как кредитование просто не существует.
Что обычно делают банки, чтобы выкрутиться из данной ситуации? Чаще всего банки просто не выдают вам договор о кредите на руки. Либо могут назвать договор просто другими словами, к примеру: оферта, согласие на получение кредита.
Также расскажу об одном интересном факте: до 1 июля 2014 года, когда был принят Федеральный закон от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», в российском законодательстве не было понятия «годовая процентная ставка». Эта сумма, указанная в процентном выражении к сумме кредита, которую за год платит заемщик за пользование кредитом.
Существовала только одна формулировка: в ст. 819 ГК РФ прописано, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства, то есть кредит, в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить все проценты.
Исходя из данной формулировки, если банк насчитал вам огромные штрафы и пени и дело дойдет до суда, то вы имеете право предъявить в суде собственный расчет по договору. Напомню, что российское законодательство всегда стоит на стороне заемщика и у вас есть все шансы выиграть суд.
Также в статье 820 ГК РФ говорится о том, что кредитный договор должен быть заключен в письменной форме, а если этого нет, то и сам договор и его последствия являются недействительными.
Также статья 428 ГК РФ рассказывает о договорах присоединения, к которым относятся любые кредитные договоры.
Договор присоединения, это договор, условия которого нельзя изменить. Вы можете заключить его, только подписав в том виде, в котором банк вам его предоставил.
Такие договоры присоединения очень часто ущемляют права заемщика. Поэтому даже если в вашем договоре используется фраза, что «данный договор не является договором присоединения», суд не примет ее во внимание, потому что это просто на просто не соответствует действительности.
Теперь давайте рассмотрим «Закон о банках и банковской деятельности».
Что же запрещено делать банку, по банному закону?
Всем без исключения кредитным организациям запрещено заниматься торговой, производственной и страховой деятельностью. И если поставить витрины в банковском зале никто желания не имеет, то вот страховочку при получении кредита, сотрудники банка вам с удовольствием предлагают приобрести.
Довольно часто, вам даже не выдают полис, а просто включают пункт договора, согласно которому обязывают вас застраховаться, а сумма страховки конечно же входит в платежи по кредиту. Банки таким образом поступают незаконно. Также навязывание страховки полностью нарушает закон о защите прав потребителей.
Теперь мы переходим к «Закону о защите прав потребителей».
Данный документ должен быть у каждого, если не при себе, то дома на книжной полке или хотя бы в электронном варианте и будет очень хорошо, если вы будете его периодически перечитывать.
Теперь давайте рассмотрим статьи применительно к нашей проблеме.
Статья 16 Закона о защите прав потребителей: недействительность условий договора, ущемляющих права потребителей.
Банки очень часто идут на изменение условий, которые практически всегда нарушают права потребителей и происходит это в досудебном порядке. Банки прекрасно понимают, что если вы подготовите все документы для суда, то процесс они проиграют. При этом кроме возмещения вам незаконных комиссий и страховок, на них также лягут ваши затраты на подготовку к суду и все издержки связанные с ним.
На данный момент накоплена довольно внушительная статистика дел, которые успешно выиграли заемщики. Также в стране действует метод прецедента: если в судебной практике был такой же случай с положительным решением суда, то очень большая вероятность что в подобной ситуации суд примет точно такое же решение.
Статья 22: сроки удовлетворения отдельных требований потребителя.
Срок в течении которого банк должен дать вам ответ на ваш запрос, должен составлять не более 30 дней. Если еще ранее вам уже была дана неполная информация, то при повторном обращении ответ вам должны дать в течении 10 дней. Очень важно направлять все претензии и заявления в письменном виде и в двух экземплярах, второй экземпляр с отметкой банка, датой и подписью должен остаться у вас.
Статья получилась очень объемная и надеюсь она ответила на многие ваши вопросы касающиеся защиты от банков. Мы обязательно напишем еще не одну статью по данной теме, поэтому следите за обновлениями. А я желаю вам удачи! Знайте ваши права!
yurist174.ru
ФЗ №395-1 «О банках и банковской деятельности» Глава IV Межбанковские отношения и обслуживание клиентов
РОССИЙСКАЯ ФЕДЕРАЦИЯ
ФЕДЕРАЛЬНЫЙ ЗАКОН
О БАНКАХ И БАНКОВСКОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ
Глава IV. МЕЖБАНКОВСКИЕ ОТНОШЕНИЯ И ОБСЛУЖИВАНИЕ КЛИЕНТОВ
Статья 28. Межбанковские операции
Кредитные организации на договорных началах могут привлекать и размещать друг у друга средства в форме вкладов (депозитов), кредитов, осуществлять расчеты через корреспондентские счета, открываемые друг у друга, и совершать другие взаимные операции, предусмотренные лицензиями, выданными Банком России.
(часть первая в ред. Федерального закона от 27.06.2011 № 162-ФЗ)
Кредитная организация ежемесячно сообщает в Банк России о вновь открытых корреспондентских счетах на территории Российской Федерации и за рубежом.
Кредитные организации устанавливают корреспондентские отношения с иностранными банками, зарегистрированными на территориях оффшорных зон иностранных государств, в порядке, определяемом Банком России.
(часть третья введена Федеральным законом от 05.07.1999 № 126-ФЗ)
Корреспондентские отношения между кредитной организацией и Банком России осуществляются на договорных началах.
Списание средств со счетов кредитной организации производится по ее распоряжению либо с ее согласия, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом.
При недостатке средств для осуществления кредитования клиентов и выполнения принятых на себя обязательств кредитная организация может обращаться за получением кредитов в Банк России на определяемых им условиях.
Кредитные организации вправе осуществлять переводы денежных средств в рамках платежных систем, соответствующих требованиям Федерального закона «О национальной платежной системе.
(часть седьмая введена Федеральным законом от 27.06.2011 № 162-ФЗ)
Статья 29. Процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям кредитной организации
Процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.
(часть первая в ред. Федерального закона от 15.02.2010 № 11-ФЗ)
Кредитная организация не имеет права в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, процентные ставки по вкладам (депозитам), комиссионное вознаграждение и сроки действия этих договоров с клиентами — индивидуальными предпринимателями и юридическими лицами, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом или договором с клиентом.
(часть вторая в ред. Федерального закона от 15.02.2010 № 11-ФЗ)
По договору банковского вклада (депозита), внесенного гражданином на условиях его выдачи по истечении определенного срока либо по наступлении предусмотренных договором обстоятельств, банком не может быть односторонне сокращен срок действия этого договора, уменьшен размер процентов, увеличено или установлено
комиссионное вознаграждение по операциям, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом.
(часть третья введена Федеральным законом от 02.11.2007 № 248-ФЗ)
По кредитному договору, заключенному с заемщиком-гражданином, кредитная организация не может в одностороннем порядке сократить срок действия этого договора, увеличить размер процентов и (или) изменить порядок их определения, увеличить или установить комиссионное вознаграждение по операциям, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом.
(часть четвертая введена Федеральным законом от 15.02.2010 № 11-ФЗ)
Кредитная организация — владелец банкомата обязана информировать держателя платежной карты до момента осуществления им расчетов с использованием платежной карты, передачи им распоряжений кредитной организации об осуществлении расчетов по его банковским счетам с использованием банкоматов, принадлежащих этой кредитной организации, предупреждающей надписью, отражаемой на экране банкомата, о размере комиссионного вознаграждения, установленного кредитной организацией — владельцем банкомата и взимаемого ею за совершение указанных операций в дополнение к вознаграждению, установленному договором между кредитной организацией, осуществившей выпуск платежной карты, и держателем этой карты, либо об отсутствии такого вознаграждения, а также отражать по итогам этих операций информацию о комиссионном вознаграждении кредитной организации — владельца банкомата в случае взимания такого вознаграждения на чеке банкомата либо об отсутствии такого вознаграждения.
(часть пятая введена Федеральным законом от 01.07.2010 № 148-ФЗ, в ред. Федерального закона от 27.06.2011 № 162-ФЗ)
Статья 30. Отношения между Банком России, кредитными организациями, их клиентами и бюро кредитных историй
(в ред. Федерального закона от 30.12.2004 № 219-ФЗ)
Отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.
В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам
осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.
Клиенты вправе открывать необходимое им количество расчетных, депозитных и иных счетов в любой валюте в банках с их согласия, если иное не установлено федеральным законом.
Порядок открытия, ведения и закрытия банком счетов клиентов в рублях и иностранной валюте устанавливается Банком России в соответствии с федеральными законами.
Участники кредитной организации не имеют каких-либо преимуществ при рассмотрении вопроса о получении кредита или об оказании им иных банковских услуг, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Кредитная организация обязана в порядке, предусмотренном Федеральным законом «О кредитных историях», представлять всю имеющуюся информацию, необходимую для формирования кредитных историй, в отношении всех заемщиков, давших согласие на ее представление, хотя бы в одно бюро кредитных историй, включенное в государственный реестр бюро кредитных историй.
(часть шестая введена Федеральным законом от 30.12.2004 № 219-ФЗ)
Кредитная организация до заключения кредитного договора с заемщиком — физическим лицом и до изменения условий кредитного договора с указанным заемщиком, влекущего изменение полной стоимости кредита, обязана предоставить заемщику — физическому лицу информацию о полной стоимости кредита, а также перечень и размеры платежей заемщика — физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора.
(часть седьмая введена Федеральным законом от 08.04.2008 № 46-ФЗ)
Кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику — физическому лицу, а также указывать перечень и размеры платежей заемщика — физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора.
(часть восьмая введена Федеральным законом от 08.04.2008 № 46-ФЗ)
В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика — физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, в том числе платежи указанного заемщика в пользу третьих лиц в случае, если обязанность этого заемщика по таким платежам вытекает из условий кредитного договора, в котором определены такие третьи лица.
(часть девятая введена Федеральным законом от 08.04.2008 № 46-ФЗ)
В случае если полная стоимость кредита не может быть определена до заключения кредитного договора с заемщиком — физическим лицом и до изменения условий кредитного договора, влекущего изменение полной стоимости кредита, поскольку кредитный договор предполагает различные размеры платежей указанного заемщика по кредиту в зависимости от его решения, то кредитная организация обязана довести до заемщика — физического лица информацию о полной стоимости кредита, определенной исходя из максимально возможных суммы кредита и срока кредитования.
(часть десятая введена Федеральным законом от 08.04.2008 № 46-ФЗ)
В расчет полной стоимости кредита не включаются платежи заемщика — физического лица по кредиту, связанные с несоблюдением им условий кредитного договора.
(часть одиннадцатая введена Федеральным законом от 08.04.2008 № 46-ФЗ)
Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией и доводится ею до заемщика — физического лица в порядке, установленном Банком России.
(часть двенадцатая введена Федеральным законом от 08.04.2008 № 46-ФЗ)
Статья 31. Осуществление расчетов кредитной организацией
Кредитная организация осуществляет расчеты по правилам, формам и стандартам, установленным Банком России; при отсутствии правил проведения отдельных видов расчетов — по договоренности между собой; при осуществлении международных расчетов — в порядке, установленном федеральными законами и правилами, принятыми в
международной банковской практике.
Кредитная организация, Банк России обязаны осуществить перечисление средств клиента и зачисление средств на его счет не позже следующего операционного дня после получения соответствующего платежного документа, если иное не установлено федеральным законом, договором или платежным документом.
В случае несвоевременного или неправильного зачисления на счет или списания со счета клиента денежных средств кредитная организация, Банк России выплачивают проценты на сумму этих средств по ставке рефинансирования Банка России.
Статья 32. Антимонопольные правила
Кредитным организациям запрещается заключать соглашения и осуществлять согласованные действия, направленные на монополизацию рынка банковских услуг, а также на ограничение конкуренции в банковском деле.
Приобретение акций (долей) кредитных организаций, а также заключение соглашений, предусматривающих осуществление контроля за деятельностью кредитных организаций (групп кредитных организаций), не должны противоречить антимонопольным правилам.
Соблюдение антимонопольных правил в сфере банковских услуг контролируется Государственным комитетом Российской Федерации по антимонопольной политике и поддержке новых экономических структур совместно с Банком России.
Статья 33. Обеспечение возвратности кредитов
Кредиты, предоставляемые банком, могут обеспечиваться залогом недвижимого и движимого имущества, в том числе государственных и иных ценных бумаг, банковскими гарантиями и иными способами, предусмотренными федеральными законами или договором.
При нарушении заемщиком обязательств по договору банк вправе досрочно взыскивать предоставленные кредиты и начисленные по ним проценты, если это предусмотрено договором, а также обращать взыскание на заложенное имущество в порядке, установленном федеральным законом.
Статья 34. Объявление должников несостоятельными (банкротами) и погашение задолженности
Кредитная организация обязана предпринять все предусмотренные законодательством Российской Федерации меры для взыскания задолженности.
Кредитная организация вправе обратиться в арбитражный суд с заявлением о возбуждении производства по делу о несостоятельности (банкротстве) в отношении должников, не исполняющих свои обязательства по погашению задолженности, в установленном федеральными законами порядке.
Остальные части ФЗ № 395-1 «О БАНКАХ И БАНКОВСКОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ» можно посмотреть здесь.
bankirsha.com