Дать деньги в долг: Как правильно давать деньги в долг

Содержание

Адвокат объяснил, как давать деньги в долг, чтобы их потом вернули

https://ria.ru/20210419/dolg-1728863507.html

Адвокат объяснил, как давать деньги в долг, чтобы их потом вернули

Адвокат объяснил, как давать деньги в долг, чтобы их потом вернули — РИА Новости, 19.04.2021

Адвокат объяснил, как давать деньги в долг, чтобы их потом вернули

Следует знать, что, когда вы одалживаете кому-либо деньги, вы вступаете в отношения займа, и к вашим отношениям с должником будут применяться правила,… РИА Новости, 19.04.2021

2021-04-19T02:17

2021-04-19T02:17

2021-04-19T02:17

общество

долг

россия

надежда ермолаева

/html/head/meta[@name=’og:title’]/@content

/html/head/meta[@name=’og:description’]/@content

https://cdnn21.img.ria.ru/images/07e5/03/05/1600143825_0:284:3067:2009_1920x0_80_0_0_a9a057e9aab8eb2ba761624beff8b325.jpg

МОСКВА, 19 апр – РИА Новости. Следует знать, что, когда вы одалживаете кому-либо деньги, вы вступаете в отношения займа, и к вашим отношениям с должником будут применяться правила, установленные Гражданским Кодексом для данного вида договоров, рассказала агентству «Прайм» адвокат, эксперт проекта «Слева наПраво» Надежда Ермолаева. По ее словам, в договоре должны быть прописаны условия и обязательства по займу, обязательно, если предусмотрен, должен быть прописан размер неустойки или залога, или поручительства. Юрист обращает внимание, что если условие о неустойке, залоге или поручительстве прямо не прописано в договоре займа, «то возможности требовать возврата денег за счёт, например, заложенного имущества, либо обращаться к поручителю, либо требовать выплаты неустойки, кредитор не сможет».»При заключении договора займа необходимо ознакомиться с соответствующими нормами Гражданского Кодекса или проконсультироваться со специалистом», — настаивает Ермолаева.

https://ria.ru/20210413/zhivotnye-1728060330.html

россия

РИА Новости

[email protected]

7 495 645-6601

ФГУП МИА «Россия сегодня»

https://xn--c1acbl2abdlkab1og.xn--p1ai/awards/

2021

РИА Новости

[email protected]

7 495 645-6601

ФГУП МИА «Россия сегодня»

https://xn--c1acbl2abdlkab1og. xn--p1ai/awards/

Новости

ru-RU

https://ria.ru/docs/about/copyright.html

https://xn--c1acbl2abdlkab1og.xn--p1ai/

РИА Новости

[email protected]

7 495 645-6601

ФГУП МИА «Россия сегодня»

https://xn--c1acbl2abdlkab1og.xn--p1ai/awards/

https://cdnn21.img.ria.ru/images/07e5/03/05/1600143825_169:0:2898:2047_1920x0_80_0_0_5fe9ecd646d4620ef95b1ef8ea50cd55.jpg

РИА Новости

[email protected]

7 495 645-6601

ФГУП МИА «Россия сегодня»

https://xn--c1acbl2abdlkab1og.xn--p1ai/awards/

РИА Новости

[email protected]

7 495 645-6601

ФГУП МИА «Россия сегодня»

https://xn--c1acbl2abdlkab1og.xn--p1ai/awards/

общество, долг, россия, надежда ермолаева

5 правил — Блог Райффайзенбанка R-Media

Многие сталкиваются с просьбой дать в долг от друзей или родственников. Отказаться сложно, но и соглашаться в абсолютном большинстве случаев тоже не стоит. Рассказываю, что делать, если вас просят побыть банком.

Давать друзьям и родственникам деньги в долг мне кажется зачастую плохой идеей по нескольким причинам. Во-первых, на свободных деньгах надо зарабатывать (хотя бы положить их на банковский вклад). Во-вторых, долг создает напряженность в отношениях, какими бы хорошими они ни были.

Но люди и ситуации бывают разными. Вот пять правил, которые помогут решить, стоит ли одалживать деньги.

У каждого банка есть своя кредитная политика. Он определяет критерии, по которым оценивает потенциальных заемщиков, и исходя из них решает, кому выдать кредит и под какую ставку.

Конечно, не стоит доходить до того, чтобы просить знакомого заполнить анкету из 100 пунктов. Но некоторый внутренний скоринг нужен. Например, для себя я вывела такой критерий: одалживать деньги стоит только финансово ответственным людям.

Понять, как человек относится к деньгам можно в процессе общения. Например, однажды мы с коллегой вместе ехали на мероприятие по работе на такси. Машину вызвала я и я же планировала за нее платить, потому что в любом случае поехала бы на такси, а не на метро. Но коллега настояла на том, чтобы заплатить половину. Потом даже дважды мне напомнила, чтобы я прислала ей сумму, которую надо вернуть. Это показывает, что человек серьезно относится и к своим, и к чужим финансам.

Те из знакомых, кто сразу же переводят деньги за бизнес-ланч, возвращают мелкие долги и держат обещания, имеют шансы стать надежными заемщиками.

Еще есть несколько моих близких друзей, которым я готова одолжить деньги (а в некоторых ситуациях и просто отдать) без всяких разговоров. Просто потому что они — важные для меня люди. Интересно, что они как раз из тех финансово ответственных людей, кто отдает тебе деньги за кофе, хотя ты хотела их угостить.

Впрочем, и из этого правила есть исключение. Одна моя любимая подруга как-то взялась помогать своему непутевому молодому человеку, которому срочно понадобились деньги. Она попросила меня дать ему в долг. Этот товарищ по многим причинам не вызывал доверия, и я честно сказала, что ей я всегда готова помочь, ему — нет. К счастью, она меня поняла и не обиделась.

Друзья и деньги в цифрах

Исследование портала по поиску работы Superjob показало, что работающие россияне предпочитают брать деньги в долг в банке. Такой вариант занять деньги выбрало 20% опрошенных. К родственникам обратятся 13%, а к друзьям — 7%. Ещё 2% займут деньги у коллег, а 1% — попросит о ссуде у работодателя. Остальные вообще не берут деньги в долг.

Если выбирать между долгом перед родственниками и друзьями, то и женщины, и мужчины с большей вероятностью одолжили бы нужную сумму у родных.

Как сказать нет, когда просят в долг

Народная мудрость гласит, что где начинаются деньги, там кончается дружба. Издавна люди испытывали трудности при кредитовании друзей, знакомых, коллег. В таких случаях рекомендуется отказывать людям прямо. Деньги не должны рассорить близких. Родственник, знакомый может обижаться на отказ. Метод позволяет сохранить финансы, нервы, вероятность испортить впечатление невозвратом займа исключается.

Плохая привычка одалживать

Ссудить небольшую, крупную сумму может каждый. Поступок поможет решить ситуацию, урегулировать нюансы. Вечные заемщики одалживают деньги регулярно. Они пользуются ситуацией, злоупотребляют безотказностью окружающих. Полученные средства быстро растранжириваются. Привычка сохраняется десятилетиями. Люди берут деньги по причине неумения планировать бюджет. Должники часто хорошо зарабатывают, имеют источники дохода, транжирят зарплату, покупают ненужные мелочи. Быстро потраченная зарплата, склонность брать ссуды приводят к появлению плохой привычки. Заемщик пренебрегает финансовым планированием. Деньги уходят стремительным потоком. Долги становятся стилем жизни. Должник занимает постоянно, тратит финансы бездумно.
Вечные заемщики не умеют экономить. Постоянная готовность окружающих одолжить деньги по первой просьбе потворствует пагубной привычке. Любители занимать чувствуют себя комфортно, часто не испытывают мук совести, неудобства. Они терроризируют знакомых просьбами одолжить средства. Отказ является поводом обидеться. Исправить людей невозможно, мужество, решительность помогут разрешить ситуацию. Отказать заемщикам часто непросто по причине боязни испортить впечатление. Правильные фразы помогут сгладить последствия. Должник научится экономить финансы, перестанет транжирить.


@Shutterstock 

Фразы, которыми можно отказать должнику

Многие боятся обидеть отказом близких людей, родственников. Список причин отказа поможет выйти из неудобной ситуации.
Фразы отказа:

  • Сбор суммы на квартиру, дом. Свободные средства копятся. Если заемщик обещает отдать деньги, следует отказать. Вы собираетесь оформить покупку завтра-послезавтра.
  • Бракосочетание, ребенок заболел, поездка, празднование юбилея — средства вложены, свободные финансы отсутствуют.
  • Организация бизнеса — средства распределены.
  • Распланированный бюджет не предусматривает лишних трат.
  • На инвестированные средства начисляются банковские проценты. Снятие небольшой суммы приведет к их потере.
  • Вчера пришлось брать ссуду.
  • Финансы закончились, хотели обратиться за финансовой поддержкой.
  • Закредитованность, порекомендовать взять кредит.
  • Недавние неудачные вложения привели к тотальной экономии.
  • Безденежье, рост цен, отсутствие денег — финансы поют романсы.
  • Прокутили деньги, ждете зарплату.
  • Сослаться на вторую половину, запрет одалживать деньги.
  • Астрологическая обстановка, неблагоприятный период для оказания денежной помощи.
  • Отказ портить отношения, бывшие друзья взяли взяли ссуду исчезли.
  • Не занимать деньги мужчине, он должен развиваться.
  • Сослаться на жизненную позицию, противоречащую одалживать деньги кому-либо.
  • Отказать без обиды.

Избежать неприятных ситуаций поможет определенное поведение. Вечные заемщики берут ссуды постоянно. Соблюдение перечисленных требований поможет сохранить людей при отказах.


@Shutterstock

Способы отказать:

Сокрытие информации о размере заработка, накоплениях. Финансовая информация закрыта, семейный бюджет — тайна. Муж, жена могут располагать информацией о финансовой ситуации. Подход поможет сохранить накопления, спокойствие.
Отсутствие свободных денег, предложение другого вида помощи. Заемщику можно принести продуктов, одолжить одежду, бытовую технику. Данный подход позволяет продемонстрировать готовность помочь. Часто заемщику нужны деньги, он отказывается от разных видов помощи.
Демонстрация спокойствия, хладнокровие позволят поддержать правильный настрой. Шутки, сентиментальность, сочувствие запрещены.

На просьбу заемщика дать денег следует попросить мысленно выстроить стенку. Психологический прием поможет сохранить спокойствие.

Исключения

При отсутствии возможности отказать заемщику следует соблюдать определенное правило. Размер долга не должен превышать суммы, с которой вы готовы расстаться навсегда. Напоминания вернуть ссуду могут оказаться безрезультатными, неэффективными. Следует навсегда мысленно попрощаться с одолженными финансами. Возврат долга окажется приятным сюрпризом.

  • Оказание денежной помощи допускается при попадании заемщика в форс-мажорные обстоятельства.
  • Родственники, друзья могут находиться в неприятной ситуации (аварии, ДТП, поломка техники). Лечение ребенка, родителей требует помощи. Оказанная поддержка не забывается. Люди запомнят поступок, готовы отплатить.

Свободные финансы можно вложить, инвестировать. Подушка безопасности поможет избежать трудностей. Планирование бюджета поможет равномерно распределять средства.

Необходимость одалживать финансы исчезает.

можно ли сегодня давать деньги в долг под проценты, получить деньги с должника

Чтo дeлaть ecли дoлжник зaнял дeньги пoд pacпиcкy и нe oтдaeт

Bнaчaлe cтoит пoпpoбoвaть peшить пpoблeмy нaпpямyю c дoлжникoм:

😟 Oбpaтитecь к нeмy и нaпoмнитe пpo oбязaтeльcтвo, вoзмoжнo oн пo нeвнимaтeльнocти или дpyгим пpичинaм зaбыл пpo cpoки.

😑 Ecли зaeмщик пpocит oтcpoчить выплaтy, пoпpocитe oбъяcнить пpичинy и нaзвaть тoчнyю дaтy пoгaшeния зaдoлжeннocти. Ecли y вac ecть вoзмoжнocть и жeлaниe — пpeдocтaвьтe oтcpoчкy, ecли нeт — cкaжитe, чтo дeньги нyжны cpoчнo, вoзникли финaнcoвыe тpyднocти.

😠 Ecли cитyaция пoвтopяeтcя нeoднoкpaтнo — дoлжник пpocит oтcpoчкy и нe вoзвpaщaeт дeньги — cкaжитe, чтo пoдaeтe в cyд.

Чтoбы пoлyчить дeньги c дoлжникa, чeткo oбoзнaчьтe eмy cитyaцию, вoзмoжныe peшeния и пocлeдcтвия. Гoвopитe чecтнo, пpямo, бeз лишниx эмoций, cпpocитe coбeceдникa, кaкиe вapиaнты oн пpeдлaгaeт.

Кaк вepнyть дeньги чepeз cyд

Пoдaть нa дoлжникa в cyд мoжнo пpи нaличии pacпиcки, дoгoвopa или дpyгиx дoкaзaтeльcтв, кoтopыe пoдтвepждaют дoлгoвoe oбязaтeльcтвo. 3aявлeниe paccмoтpят, ecли пepиoд пoгaшeния зaймa иcтeк нe пoзднee чeм 3 гoдa нaзaд.

Ecли дoгoвop зaймa или pacпиcкa cocтaвлeны вepнo, c бoльшoй дoлeй вepoятнocти cyд пpимeт вaшy cтopoнy и выдacт иcпoлнитeльный лиcт. Этoт дoкyмeнт cлeдyeт пepeдaть в cлyжбy cyдeбныx пpиcтaвoв, кoтopыe пpимyт cooтвeтcтвyющиe мepы для вoзвpaтa cpeдcтв кpeдитopa:

👮 Bcтpeтятcя c дoлжникoм и пoтpeбyют вepнyть дeньги.

👮 B cлyчae oткaзa, пoдaдyт зaпpocы в бaнки, чтoбы выявить cчeтa или дeпoзиты и cпиcaть cpeдcтвa в пoльзy иcтцa. C пeнcиoннoгo или зapплaтнoгo cчeтa eжeмecячнo мoгyт cпиcaть нe бoльшe 50% нaчиcляeмoй cyммы.  

👮 Ecли бaнкoвcкиx cчeтoв нeт, пpиcтaвы нaчнyт oпиcь имyщecтвa и peaлизaцию eгo нa тopгax.

B кaчecтвe aльтepнaтивы, ecли зaдoлжeннocть бoльшe 500 тыcяч pyблeй, a cpoк нeвыплaты пpeвыcил 2 мecяцa, мoжнo oбpaтитьcя в Apбитpaжный cyд и пpизнaть дoлжникa бaнкpoтoм.

Кaк пpaвильнo oткaзaть, ecли пpocят в дoлг

▪ Гoвopитe чeткo. Нe бoйтecь гoвopить “нeт”. Ecли для вac cлoжнo oткaзывaть бeз oбъяcнeния пpичины, cкaжитe чтo cвoбoдныx дeнeг нeт, зaплaниpoвaны пoкyпки, влoжeния или вы caми иcпытывaeтe финaнcoвыe тpyднocти.

▪ Oдoлжитe чacть. Ecли cyммa бoльшaя, пpeдлoжитe oдoлжить чacть — ½, ¼, eщe мeньшe, a ocтaтoк пoпpocить y дpyгиx. Taк вы cтaнeтe нe eдинcтвeнным кpeдитopoм и paздeлитe вoзмoжныe pиcки c дpyгими.

▪ Пpeдлoжитe aльтepнaтивy. Нaпpимep, paccкaжитe пpo интepecныe пpeдлoжeния бaнкoв и дpyгиx кpeдитныx opгaнизaций.

Деньги в долг от нелегальных кредиторов

Всего несколько лет назад подъезды, столбы и остановки в Беларуси пестрели объявлениями с предложениями дать денег в долг без справок и поручителей или выдать «срочный кредит до зарплаты».

Сейчас таких объявлений стало меньше, и этому есть несколько причин. Во-первых, Национальный банк урегулировал сферу микрофинансирования и теперь деятельность по предоставлению подобных займов является нелегальной. Во-вторых, многие объявления «переехали» в интернет – и присутствуют там до сих пор, несмотря на противозаконность.

Чем опасны нелегальные кредиты

Брать деньги в долг у подобных кредиторов небезопасно – причем риски несет не только организация, занимающаяся противоправной деятельностью, но и сам клиент, который обращается за займом. Кроме того, это просто невыгодно. Судите сами:

  • «Быстрые займы» без справок и поручителей от нелегалов отличаются очень высокими процентными ставками. Это может быть, например, 0,5% или 1% в день – на первый взгляд, звучит не так и страшно, но, если разобраться – это от 182,5% до 365% годовых. В несколько десятков раз дороже, чем в банке!
  • Если вы не можете вовремя вернуть долг, например, банку – он будет взыскивать его только легальными методами: вежливо напоминать о просрочке, присылать письма с напоминаниями, предлагать варианты решения проблемы, в крайнем случае – попытается взыскать задолженность через суд. Нелегальный кредитор пойдет другим путем, ведь в суд он обратиться не может. В ход пойдут запугивания и угрозы, психологическое давление, звонки вашим родственникам, друзьям и коллегам.
  • Вы можете не только не получить, но и потерять деньги. Под видом кредитора может скрываться мошенник, который потребует с вас предоплату, например, за оформление документов либо проверку кредитной истории. После того как он получит деньги – просто исчезнет из поля зрения.
  • Вы рискуете сохранностью ваших личных данных. При заключении договора кредитор в любом случае потребует ваши паспортные данные, вероятно – и другую информацию, например, реквизиты карточки для перевода денежных средств. Нельзя допускать, чтобы подобные сведения попали в руки мошенников.
  • Договор, который вы заключаете с нелегальной организацией, может содержать в себе любые условия, вплоть до самых абсурдных. Если, к примеру, в бумагах не будет указан срок возврата средств, есть риск, что уже на следующий день с вас начнут требовать возврат займа – причем не в самой вежливой форме.

Где получить деньги легально

Если по тем или иным причинам банковский кредит вам не дают, стоит попробовать обратиться в микрофинансовую организацию. Деятельность таких организаций регулируется Национальным банком, а список легально работающих компаний есть в специальном реестре на сайте регулятора https://www.nbrb.by/finsector/microfinance/register.

Микрозаймы физическим лицам в Беларуси предоставляют ломбарды. Чтобы получить микрозайм, нужно предоставить в качестве залога что-то из личного имущества: например, электронику или ювелирное украшение.

Кроме того, физлица-ремесленники, граждане, которые оказывают услуги в сфере агроэкотуризма, производители сельхозпродукции и плательщики единого налога могут взять займ в некоммерческой микрофинансовой организации, созданной в форме потребительского кооператива финансовой взаимопомощи. Здесь же могут кредитоваться собственники или совладельцы компаний, а также субъекты малого и среднего предпринимательства.

Помните, что любой займ – очень ответственное дело. Ни в коем случае не связывайтесь с сомнительными лицами и компаниями. Заботьтесь о собственной безопасности.

Как дать деньги в долг, чтобы гарантированно их вернуть?

Передача денег в долг (заем) между двумя людьми, без обращения в кредитную организацию, является достаточно распространенным явлением в нашей жизни. Очень часто, деньги передаются в долг знакомым, которым мы доверяем, и поэтому, как правило, такой займ не оформляется «юридически».

Для того, чтобы избежать ситуаций, когда долг не возвращен, а на руках ничего не имеется кроме «обещаний», необходимо соблюсти ряд правил, чтобы долг можно было возвратить принудительно, если добровольно не получается:

1. Важно оформлять передачу долга распиской. Расписку пишет должник с указанием паспортных данных (желательно, чтобы можно было идентифицировать должника). Оригинал расписки остается у кредитора (того, кто дал в долг). В расписке обязательно должно быть указано, какая сумма, в какой валюте была передана, дата передачи, срок возврата долга (или указание, что сумма передается в принципе в заем (а не в дар), если возврат осуществляется в любое время по требованию кредитора, а не в конкретные сроки), и подпись должника. Расписка может быть составлена только между должником и кредитором, а может быть в присутствии свидетелей, но в любом случае наличие оригинала расписки подтверждает долг, и будет основанием для принудительных разборок с должником.

2. Предусмотреть обеспечение долга. Данное правило актуально для больших сумм, но тем не менее не запрещено в любом случае. Популярными видами обеспечения является залог и поручительство. Однако, для обеспечения необходимо заключать отдельное соглашение, устанавливающее условия обеспечения долга, например, что за предмет залога, кто поручитель, и так далее.

3. Помимо расписки, которая подтверждает только факт передачи денег, можно  заключить договор займа, с условиями об ответственности должника в случае невозврата долга. Например, предусмотреть большой штраф, и большую неустойку, чтобы стимулировать заемщика возвратить долг во время. В случае, если дело дойдет до суда, то все эти штрафы могут быть взысканы также принудительно.

4. В отсутствие расписки, следует всегда иметь электронную переписку, которая также является одним из доказательств передачи денег в долг. Также, в настоящее время, деньги передаются не только наличными, но и путем банковского перевода. Немаловажную роль играет назначение платежа, или «комментарий», который можно указать при переводе, в том числе с использованием мобильных сервисов. В совокупности, переписка и перевод признаются судами договором займа.

Важно понимать, что договор займа начинает действовать только после того, как вы передадите деньги (так называемый реальный договор). Тот факт, что вы договорились передать деньги, не означает, что вы их передали. Поэтому, для возврата долга всегда необходимо иметь подтверждение передачи денег.

При соблюдении указанных выше правил, у кредитора будут все основания для обращения в суд, который выносит решение о взыскании суммы долга. Все расходы, которые вы понесете в ходе суда, можно также потребовать с должника (гос.пошлина, юридические расходы, и т.д.).

Судебное решение будет являться основанием для принудительного взыскания долга в службе судебных приставов. По закону существуют неприятные меры, которые способствуют выплате долга, например арест счета и имущества, запрет выезда за границу, наложение дополнительных штрафов, и так далее.

Таким образом, если вы даете деньги в долг, надо понимать, что 100%  гарантии вам никто никогда не даст, но правильно оформив передачу денег, у вас есть шанс максимально обезопасить себя, что в будущем позволит вам не только просить, чтобы долг вернули, но и взыскать долг принудительно, с использованием государственных органов.

Почему на убывающую Луну нельзя давать деньги в долг

Влияние Луны как одного из ближайших к Земле небесных тел на человека доказано научно. Однако на ряду с подтвержденными теориями существует множество примет, согласно которым от фазы небесного тела зависит даже финансовое состояние.

К примеру, если нужно, чтобы в жизни чего-то прибавилось — материальных благ, любви, радости — просить об этом высшие силы нужно на растущую Луну или в полнолуние. Тогда можно либо загадать желание, либо заговорить денежный талисман, который потом будет храниться в кошельке и способствовать его наполнению.

Если же хочется, чтобы ушли проблемы, лишний вес или вредные привычки — ритуалы нужно проводить, когда лунный диск истончается. В это время ни в коем случае нельзя давать деньги в долг, а все финансовые вопросы важно решать до захода Солнца. Считается, что даже пересчитывать купюры при свидетеле-месяце небезопасно.

На убывающую Луну лучше также не стоит совершать крупные покупки, заключать сделки, подписывать контракты — прибыли не дождетесь. Строить грандиозные планы, начинать ремонт и засаживать огород лучше в другой период, иначе результат разочарует. Ничего нового в жизнь привносить не надо — пока Луна уменьшается, она обещает лишь потери.

Ритуал на убывающую Луну

Несмотря на то, что в данный период небесное тело так неблагосклонно к человеку, из него все же можно извлечь выгоду. Достаточно знать один простой ритуал на избавление от долгов. Правда, для его выполнения нужно отдать деньги хотя бы одному из своих кредиторов, пишет Rsute.ru.

Чтобы перестать быть вечным заемщиком, нужно взять несколько купюр крупного номинала, повязать их зеленой или золотой лентой и положить на ночь на подоконник. В этот момент нужно произносить заклинание:

«Как Луна в небе убывает, так и мои долги будут уменьшаться. Финансовая ситуация поправится, будни мои наладятся. Жить мне припеваючи и бедности не знаючи. Благодарствую тебе за это, ночная красавица, и хвала Высшим силам. Аминь».

Народное предание гласит, что, если после этого развязать ленту на заговоренных купюрах и часть денег отдать кредитору, то очень скоро материальное положение начнет налаживаться.

Ранее 5-tv.ru рассказывал, в какие дни августа, по мнению астролога Лилии Любимовой, легче всего изменить свою судьбу.

Определение ссуды от Merriam-Webster

\ давать в долг \ одолжил \ ˈLent \; кредитование

переходный глагол

1а (1) : передать во временное пользование при условии возврата того же экземпляра или его эквивалента. одолжи мне свою ручку

(2) : передать во временное распоряжение другому лицу одолжил нам свои услуги

б : сдать (деньги) во временное пользование при условии погашения с процентами Банк одолжил ему денег на ремонт дома.

: для оказания помощи или поддержки : предоставить, предоставить бесстрастный и научный подход, который придает большую силу его критике — The Times Literary Supplement (Лондон) б : для адаптации или применения (самостоятельно) : для адаптации тема, которая прекрасно подходит для обсуждения в классе

Почему давать людям деньги взаймы так неудобно?

«Некоторым это может показаться суровым, но я бы заставил их подписать контракт», — говорит Бейкер. Будьте как можно более конкретными и даже поддерживайте идею взимания с них процентов — хотя, возможно, не так много, как банк, говорит Бейкер, поскольку вы могли бы подключить их со скидкой «для семьи или друга». И если вы действительно хотите вообще избежать этого вопроса, было бы неплохо вместо фактически пойти в банк .

«Дайте этому человеку возможность по-настоящему подумать: хотят ли они попросить у вас ссуду», — спрашивает Бейкер, — «или им лучше пойти в банк, где это совершенно безлично, и это не облажается. отношения? »

Независимо от динамики, держитесь подальше, если у вашего друга проблемы с деньгами.«Вы должны быть осторожны, вы никому не можете предоставить финансовую поддержку», — говорит Клонц. Он говорит, что вы не хотите, чтобы ваша финансовая помощь на самом деле навредила им, что может иметь место, если они «создают серьезный финансовый беспорядок» с «моделью хронического бесхозяйственного управления финансами».

Нет общих правил

Тем не менее, эксперты подчеркивают, что каждый сценарий индивидуален — потому что наши отношения с людьми сильно различаются, как и их собственные индивидуальные обстоятельства. И даже несмотря на то, что многие ссуды, которые вы хотели бы видеть погашенными, часто в конечном итоге становятся больше похожими на подарки, могут быть ситуации, когда транзакция должна рассматриваться как подарок, без промедления.

Например, если кто-то обычно несет ответственность и работает полный рабочий день, но внезапно сталкивается с катастрофой — неотложной медицинской помощью, сгоревшим домом или чем-то подобным — и ему нужна поддержка, Бейкер говорит: «Я бы просто дал им деньги. », Не ожидая, что они вернут вам деньги.

И на самом деле, наши социальные сети — это , которые помогают нам в трудные времена, будь то группа друзей, семьи, соседи, религиозные группы, коллеги и многое другое. «Все мы живем в таких сетях», — говорит Коллинз.Но «вы должны делать это так, чтобы это работало, и все четко понимают ожидания».

И если вы полностью оправдаете свои ожидания — хотите ли вы вообще одалживать деньги и, если да, то хотите ли вы вернуть деньги и когда захотите их вернуть — вы можете в конечном итоге помочь нуждающемуся другу, не разрушая отношений .

Будьте честны, если деньги когда-нибудь помогут в близких отношениях, — говорит Коллинз. «Вы должны нарушить это табу».

5 приложений для выплаты аванса, которые покрывают вас до дня выплаты жалованья

Приложения для выплаты аванса, такие как Earnin, Dave и Brigit, позволяют вам занять небольшую сумму из вашей следующей зарплаты, прежде чем вы ее получите.Это быстрое исправление может быть полезно, если вам понадобятся деньги в чрезвычайной ситуации, но убедитесь, что у вас нет более дешевых вариантов, прежде чем брать деньги в приложении.

В отличие от других вариантов заимствования, таких как кредитные карты или личные займы, стоимость заимствования из приложения не выражается в виде процентной ставки. Вместо этого приложения могут взимать плату за подписку или ускоренное финансирование, и многие предлагают вам давать им чаевые.

Кредиторы и эмитенты кредитных карт описывают стоимость использования своего продукта как годовую процентную ставку, которая учитывает проценты и любые другие сборы, которые они могут взимать. Приложения для ссуды и другие мелкие кредиторы утверждают, что годовая процентная ставка — несправедливый способ представить стоимость их продуктов, но мы включили пример с приложениями.

Вот пять приложений, которые позволяют брать взаймы под будущие доходы, и некоторые менее дорогие варианты, которые стоит рассмотреть.

1. Заработок: лучший вариант с низкими комиссиями

Earnin — это приложение для получения авансовых платежей, которое отслеживает ваши отработанные часы — с помощью расписания или вашего местоположения — и позволяет брать в долг заработанные деньги.В приложении также есть функция, которая уведомляет вас, когда баланс вашего банковского счета низкий, и функция, которая пополняет его за определенную плату.

Сборы: Earnin запрашивает добровольные чаевые, максимальная сумма которых составляет 14 долларов. Вы можете включить функцию защиты от овердрафта автоматически, установив повторяющиеся чаевые в размере не менее 1,50 доллара США.

Speed: вы можете подписаться на функцию Earnin’s Lightning Speed, которая мгновенно приносит вам деньги. В противном случае обычно это занимает один-два рабочих дня.

Погашение: Earnin снимает деньги, взятые в долг со своего банковского счета, в следующий день выплаты жалованья.

Годовая процентная ставка: если вы одалживаете 100 долларов за семь дней до дня выплаты жалованья и оставляете чаевые в размере 2 долларов, годовая процентная ставка вашей ссуды составляет 104,3%.

2. Дэйв: Лучше всего для небольших авансов

Приложение Дэйва позволяет вам занять небольшую сумму денег, чтобы покрыть расходы, пока вы ждете следующей зарплаты, или чтобы избежать чрезмерного кредита на вашем банковском счете. Пользователи, у которых есть расходный аккаунт Дэйва, имеют доступ к более крупным суммам ссуд, чем те, у кого его нет. В приложении также есть функция «Side Hustle», которая помогает пользователям находить побочные концерты, чтобы заработать больше денег.

Сумма: от 5 до 200 долларов для пользователей расходных аккаунтов Дэйва; От 5 до 100 долларов для клиентов без учетной записи Дэйва.

Сборы: Дэйв взимает небольшую плату, но компания заявляет, что все они необязательны:

  • Ежемесячная абонентская плата в размере 1 доллар США, от которой вы можете отказаться в приложении.

  • Комиссия от 1,99 до 5,99 долларов, чтобы быстрее получать деньги. Комиссия варьируется в зависимости от суммы кредита.

  • Дополнительные чаевые до 20% от суммы займа.

Скорость: получение денег от Дэйва занимает до трех дней.Если вы заплатите комиссию за экспресс-перевод, чтобы получить деньги быстрее, компания утверждает, что вы получите свои средства в течение восьми часов.

Погашение: по умолчанию дата платежа установлена ​​на следующий день выплаты жалованья, но вы можете изменить ее.

APR Пример: если вы одолжите 100 долларов за семь дней до следующей зарплаты, заплатите 5,99 долларов за экспресс-доставку, ежемесячную абонентскую плату в размере 1 доллара и добавите чаевые в размере 1 доллара, то заимствование 100 долларов будет стоить 7,99 долларов. Годовая процентная ставка по этой ссуде будет выше 400%.

3. Brigit: лучший инструмент для составления бюджета

Brigit — это приложение для составления бюджета, которое может принести вам до 250 долларов в любой момент.Вы можете использовать бесплатный план приложения, который предлагает финансовые консультации и помощь в составлении бюджета. Чтобы получить денежный аванс, вы должны использовать платный план, который включает в себя все функции бесплатного плана, а также денежные авансы, автоматические депозиты на вашем счете, если вы собираетесь получить овердрафт, и мониторинг кредита.

Сборы: Платный план составляет 9,99 долларов в месяц.

Скорость: Бригит говорит, что вы можете получить аванс в тот же день, если вы запросите его до 10 утра по восточному времени; в противном случае он прибудет на следующий рабочий день.

Погашение: Бригит автоматически назначает следующий платеж в соответствии с вашим графиком доходов. Вы можете продлить срок погашения в приложении, но только один раз на каждые два аванса, которые вы вернете вовремя.

Годовая процентная ставка. Пример: если вы получаете членство Brigit за 9,99 долларов США и используете приложение только для получения единовременного аванса в размере 100 долларов США, который вы должны погасить в течение семи дней, годовая процентная ставка вашего кредита превышает 500%.

4. Chime: лучший вариант для существующей защиты клиентов от овердрафта.

Chime, мобильная компания, предлагающая текущие и сберегательные счета, а также кредитные ссуды, позволяет клиентам перерасходовать свой текущий счет на небольшую заранее определенную сумму без комиссии. через функцию SpotMe.SpotMe — это скорее функция защиты от овердрафта, чем денежный аванс, но он все равно спрашивает, хотите ли вы дать чаевые за услугу. Chime сообщает, что ваша учетная запись может стать отрицательной до вашей одобренной суммы, и покупки, которые ставят вас ниже этой дополнительной подушки, будут отклонены. Чтобы получить право на участие в SpotMe, вам необходимо ежемесячно вносить на свой счет Chime как минимум 200 долларов США.

Сумма: от 20 до 200 долларов. Лимиты начинаются с 20 долларов и увеличиваются в зависимости от активности вашего аккаунта.

Комиссии: Комиссия не взимается.Компания спрашивает, хотите ли вы дать чаевые.

Скорость: мгновенная. Вы настраиваете SpotMe до того, как начнете перерасход, а затем он будет встроен в вашу учетную запись.

Погашение: Ваш следующий прямой депозит — обычно в следующий день выплаты жалованья — будет возвращать сумму, которую обнаружил Chime.

годовой процентной ставки: если Chime дает вам 50 долларов США на овердрафт, вы погашаете остаток в течение семи дней и добавляете чаевые в размере 1 доллара США, вы в основном получаете ссуду в размере 50 долларов США с годовой процентной ставкой 104,3%.

5. MoneyLion: лучший вариант для нескольких финансовых продуктов

Приложение MoneyLion предлагает мобильные банковские и инвестиционные счета, финансовое отслеживание, кредит для создания кредита и денежные авансы до 250 долларов. Аванс Instacash доступен любому, у кого есть соответствующий текущий счет. Однако вам придется заплатить комиссию, если у вас нет учетной записи MoneyLion и вам быстро понадобятся средства. MoneyLion заявляет, что не взимает процентов или комиссий за денежный аванс, но вас просят предоставить дополнительные чаевые, если вы получите аванс.

Сумма: от 25 до 250 долларов, но только клиенты с текущим счетом MoneyLion получают доступ к самым крупным суммам.

Комиссии: у MoneyLion есть дополнительные чаевые, плюс комиссия за мгновенную доставку:

  • Пользователи текущего счета MoneyLion: 3 доллара США.99 для моментальной доставки.

  • Пользователи с текущими счетами, отличными от MoneyLion: 4,99 доллара США за мгновенную доставку.

Скорость: если вы не платите комиссию за мгновенную доставку, это займет от 12 до 48 часов для пользователей текущего счета MoneyLion и от трех до пяти рабочих дней для пользователей текущего счета, не использующих MoneyLion.

Погашение: средства автоматически снимаются с вашего счета в день, когда вы ожидаете получения следующего депозита — обычно это следующий день выплаты жалованья.Если на вашем счету недостаточно денег, приложение будет повторно пытаться вывести средства. Если ваш платеж задерживается более чем на пять дней, с вас будет взиматься штраф за просрочку платежа.

Годовая процентная ставка: если вы получите аванс в размере 100 долларов США сразу на внешний счет на сумму 4,99 доллара США, добавьте чаевые в размере 1 доллара США и погасите ссуду в течение семи дней, с вас будет взиматься годовая процентная ставка более 300%.

Стоит ли использовать приложение для выдачи наличных?

Хотя комиссия за приложение ссуды кажется небольшой, она может быстро накапливаться, и NerdWallet не рекомендует платить за ранний доступ к заработанным вами деньгам.Эти приложения могут помочь в чрезвычайных ситуациях, например, при ремонте автомобиля или неожиданной поездке, но финансовые эксперты говорят, что они не являются надежным и долгосрочным решением.

Неоднократные заимствования из приложения могут быть признаком того, что вам нужно найти способ заработать больше денег или создать бюджет, которого вы можете придерживаться.

Легко отслеживайте свой долг

Зарегистрируйтесь с помощью NerdWallet, чтобы видеть разбивку своей задолженности и предстоящие платежи в одном месте.

Плюсы и минусы кредитных приложений

Плюсы:

Быстрые выплаты в экстренных случаях: некоторые приложения могут немедленно переводить деньги на ваш текущий счет, но они могут взимать дополнительную плату за эту услугу.

Может быть дешевле, чем комиссия за овердрафт: если вы выбираете между авансом до зарплаты и оплатой комиссии за овердрафт, аванс, вероятно, будет дешевле. Плата за большинство приложений составляет менее 10 долларов, в то время как комиссия за банковский овердрафт составляет в среднем 35 долларов.

Минусы:

Может вызвать комиссию за овердрафт. Некоторым приложениям требуется доступ к вашему банковскому счету, чтобы снимать деньги в срок. Хотя приложения говорят, что пытаются избежать возникновения овердрафта, они не гарантируют этого.

Может привести к повторному заимствованию: поскольку приложения упрощают заимствование из вашей следующей зарплаты, они могут привести к циклу задолженности, если пользователи полагаются на авансы для покрытия регулярных расходов.

Кредиторы до зарплаты в приложениях для выдачи наличных?

Приложения для выдачи наличных не считаются кредиторами до зарплаты, и на них не распространяются правила выдачи кредитов до зарплаты.

Но некоторые защитники прав потребителей считают их слегка завуалированными кредиторами до зарплаты — и у них есть некоторые общие черты. Эти приложения предлагают ссуды на небольшие суммы, которые подлежат выплате в следующий день выплаты жалованья, с потенциально высокими комиссиями. Как и кредиторы до зарплаты, приложения, предлагающие авансы, не сообщают о платежах в основные кредитные бюро, поэтому это не может помочь или повредить вашему кредитному рейтингу.

Предварительное расследование по платежной ведомости

Некоторые кредитные приложения являются частью отраслевого расследования по расчету заработной платы, объявленного в 2019 году Департаментом финансовых услуг Нью-Йорка, к которому присоединились регулирующие органы еще 10 штатов и Пуэрто-Рико. Расследование сосредотачивается на том, нарушают ли эти приложения законы штата о кредитовании, например, взимая проценты, замаскированные под чаевые и членские взносы.

Альтернативы приложениям для выдачи наличных

Сравните все свои варианты, прежде чем брать ссуду из приложения.У вас могут быть более дешевые альтернативы, которые помогут вам улучшить свои финансы, кредит или и то, и другое.

Малые личные займы: Вы можете претендовать на получение небольшого личного займа от онлайн-кредитора. Эти ссуды могут составлять всего 1000 долларов, а их процентная ставка ниже 36%, что, по мнению многих финансовых экспертов, является самой высокой ставкой, которую может иметь доступный кредит. Некоторые онлайн-кредиторы адаптируют свои ссуды для заемщиков с плохой кредитной историей.

Ссуды кредитного союза: если вы являетесь членом кредитного союза, вы можете иметь право на получение небольшой личной ссуды со ставкой 18% или ниже.Некоторые кредитные союзы предлагают личные ссуды на сумму 500 долларов, и хотя они проверяют ваш кредитный рейтинг на соответствие требованиям, они будут учитывать ваше положение в качестве члена кредитного союза при принятии решения о ссуде. Некоторые кредитные союзы предлагают альтернативные ссуды до зарплаты, которые представляют собой ссуды в небольшие доллары с низкими процентными ставками, которые вы выплачиваете в течение от нескольких месяцев до года.

Другие способы заработка: вместо того, чтобы брать взаймы, вы можете найти способ подзаработать. Вы можете стать водителем-попутчиком, участвовать в онлайн-опросах или присматривать за детьми. Вы можете выбрать временную подработку, чтобы покрыть непредвиденные расходы, или найти ту, которая вам достаточно нравится, чтобы сохранить ее в качестве дополнительного источника дохода.

Ссуды для друзей и семьи: никто не любит просить денег, но это может быть лучшим вариантом, если вы в затруднительном положении. Взяв взаймы у кого-то, кому вы доверяете, например, друга или члена семьи, вы можете получить нужные деньги без какой-либо волокиты или риска для ваших финансов. Вы даже можете составить договор с подробным описанием условий выплаты и процентов.

Часто задаваемые вопросы

Какое приложение дает мгновенную ссуду?

Большинство приложений для выдачи наличных говорят, что они могут получить деньги в течение дня или двух, или вы можете заплатить комиссию, чтобы получить деньги быстрее.

MoneyLion обычно занимает от одного до пяти рабочих дней, чтобы внести деньги на ваш счет, но пользователи могут заплатить комиссию в размере 3,99 или 4,99 доллара за доступ к деньгам в течение нескольких минут или часов.

Стандартный аванс от Дейва занимает от одного до трех дней, но вы можете заплатить комиссию за экспресс от 1,99 до 5,99 долларов, чтобы получить свои средства в течение восьми часов.

Самый безопасный способ использовать кредитные приложения — это разовые чрезвычайные ситуации, потому что комиссии могут увеличиваться, и они могут способствовать повторному заимствованию. Если вам сложно покрыть регулярные расходы, сначала рассмотрите альтернативы.

Думаете одолжить деньги другу или члену семьи? Прочтите сначала

Одолжить деньги члену семьи или другу — рискованное дело, которое может очень плохо кончиться. Вы можете потерять деньги и разрушить важные отношения.

Помните совет, который Полоний дает своему сыну Лаэрту в шекспировском «Гамлете»: «Ни заемщиком, ни заимодавцем быть не может, ибо взаймы часто теряют и себя, и друга».

По данным недавнего опроса Bankrate, почти половина (46 процентов) взрослых, которые ссужали деньги друзьям или семье, сообщили о негативном исходе, 37 процентов заявили, что потеряли деньги, а 21 процент испытали испорченные отношения с заемщиком.com.

Получение кредита также может вызвать личные и финансовые проблемы. Опять же, почти половина (45 процентов) людей, участвовавших в исследовании Bankrate, заявили, что испытали негативные последствия:

  • 21 процент сообщили, что их отношения были повреждены.
  • 20 процентов заявили, что их кредитный рейтинг был поврежден как прямой результат.
  • 18 процентов заявили о потере денег в процессе.

«Эти данные ясно показывают, что мы не должны ссужать деньги семье и друзьям, и мы не должны совместно подписывать ссуды, потому что, к сожалению, примерно в половине случаев что-то идет не так», — сказал Тед Россман, отраслевой аналитик Bankrate.«Хотя достаточно плохо терять деньги, я думаю, что еще хуже, когда отношения портятся, а это случается слишком часто».

Дети часто просят родителей оформить ссуду, если они не могут самостоятельно получить кредитную карту или автокредит. Легко понять, почему родители захотят помочь в этой ситуации, но многие не осознают, что консигнация — это юридическое обязательство, которое может вернуться, чтобы укусить их.

«Это намного больше, чем просто порекомендовать кому-то ссуду; это юридическое обещание выплатить долг, если основной заемщик этого не сделает », — пояснил Россман.«Косайнеры могут потерять деньги, а их кредитные рейтинги могут быть повреждены, если платежи не будут произведены вовремя».

Совместное подписание также может повлиять на способность соавтора получить кредит, потому что оно обычно повышает отношение долга к доходу и коэффициент использования кредита. Так что, даже если все пойдет хорошо, могут быть последствия, — сказал Россман NBC News ЛУЧШЕ.

Связанные

Ссуды — это финансовое, а не эмоциональное решение

Просьба помочь члену семьи или близкому другу, который находится в затруднительном положении, может действительно задеть ваши сердечные чувства и заставить вас сделать то, что вы обычно не делаете.

Если вы ожидаете, что вам заплатят, и окоченели, это чувство предательства может вызвать много гнева.

«Это может разрушить отношения», — сказал Брюс МакКлари, вице-президент Национального фонда кредитного консультирования. «Люди часто ссужают деньги добросовестно и ничего не записывают. Они не садятся и не обсуждают договоренность и то, что от них ожидается. Неспособность сформулировать ожидания и записать их всегда приводит к сожалению ».

Когда он работал кредитным консультантом на передовой, МакКлари видел, как люди вкладывают свои пенсионные сбережения или занимают деньги сами, чтобы ссудить нуждающемуся члену семьи.

«Это просто показывает, насколько силен эмоциональный элемент и как он может заставить рациональных людей совершать сумасшедшие поступки со своими деньгами», — сказал МакКлари. «Я видел много плохих решений, которые не подтверждаются тщательным рассмотрением».

Если условия ссуды изложены в письменной форме, это становится финансовой транзакцией, исключающей возможность того, что заемщик может счесть это подарком. Просто помните, что если вы не вернете вам долг, у вас не так уж много последствий. Это не повредит кредитному рейтингу заемщика, как неплатеж по банковской ссуде. И, скорее всего, вы не собираетесь подавать на них в суд.

Консультанты по личным финансам, с которыми связались NBC News ЛУЧШЕ, дадут такой совет: если вам неудобно одалживать этому человеку деньги, не делайте этого. Если вы согласны на это, считайте это подарком, который не подлежит возмещению. Так что не давайте взаймы больше, чем вы можете позволить себе потерять.

«Просто представьте, что предоставление ссуды другу или члену семьи эквивалентно поджиганию этих денег», — сказала сертифицированный специалист по финансовому планированию Меган Бринсфилд, директор по финансовому планированию Motley Fool Wealth Management.«Подумайте об этом так резко, но в то же время, давать кому-то деньги и помогать им, должно приносить радость обеим сторонам, поэтому не следует делать это неохотно».

Сопутствующие товары

Кредитование кредитной карты также вызывает проблемы.

Обзор Bankrate также показывает потенциальные ловушки, связанные с предоставлением кредитной карты другу или члену семьи. Из тех, кто так поступил, у 37 процентов случилось что-то плохое:

  • 21 процент потеряли деньги
  • 16 процентов заявили, что это нанесло ущерб их отношениям
  • 12 процентов понизили кредитный рейтинг

Некоторые держатели карт фактически не дают их кредитная карта отсутствует, они просто любят вскочить и оплатить совместный счет — может быть, за обед или кино — чтобы заработать вознаграждение по кредитной карте.Легко предположить, что другие внесут свою справедливую долю, но не рассчитывайте на это.

Из держателей кредитных карт, которые сделали это, ожидая выплаты, большинство (70 процентов) заявили, что не получали деньги хотя бы один раз (27 процентов сказали, что это происходило время от времени, а 23 процента сказали, что часто).

Опрос показал, что пожилые миллениалы (возраст 30-38), скорее всего, будут жесткими при оплате группового счета. Кроме того, они с наибольшей вероятностью попробуют стратегию «Оплатите групповой счет, чтобы заработать вознаграждение».

«Даже если вы столкнетесь с проблемой только один раз, это, вероятно, сведет на нет ценность вознаграждений, которые вы получите, а затем и некоторых», — сказал Россман из Bankrate. «Это рискованная стратегия, особенно если она приводит к задолженности по кредитной карте. Если у вас уже есть задолженность по кредитной карте, значит, вы не только субсидируете покупку друга или члена семьи, но и можете платить проценты по ней ».

Связанные

Больше от BETTER

Хотите еще таких советов? NBC News BETTER одержимы поиском более простых, здоровых и разумных способов жизни.Подпишитесь на нашу рассылку и следите за нами в Facebook, Twitter и Instagram.

Семейные займы: давать в долг или отдавать?

Может быть, лучше давать, чем получать, но как насчет того, чтобы давать взаймы?

Многие состоятельные люди предпочитают протянуть руку помощи членам семьи, будь то первоначальный взнос на новый дом, промежуточная ссуда, когда наступают тяжелые времена, или даже аванс на наследство. Но то, как они дают , может иметь такое же значение, как и сколько.

Это связано с потенциальными налоговыми последствиями, которые зависят от того, будет ли такая финансовая помощь предоставлена ​​в виде семейной ссуды, подлежащей выплате позднее с процентами, или в форме прямого подарка.И хотя ссуды часто рассматриваются как способствующие финансовой дисциплине, подарки могут с меньшей вероятностью вызвать конфликт, потому что — по определению — они часто приходят без каких-либо формальных условий.

Итак, какой метод подходит вашей семье и при каких обстоятельствах? Начните со следующего.

Подарки

Подарки на сумму 15 000 долларов или меньше на каждого получателя подпадают под действие ежегодного «исключения для подарков» для целей налогообложения. Если ваш подарок превышает эту сумму, вы должны сообщить об этом в IRS по форме 709.Это не обязательно означает, что вы должны будете платить с него налоги, благодаря пожизненному освобождению от налога на дарение, который представляет собой общую сумму, которую вы можете отдать без уплаты налогов в течение своей жизни.

Текущее освобождение от налога на дарение и наследство на 2021 год составляет 11,7 миллиона долларов на человека (только для резидентов США) в соответствии с Законом о снижении налогов и занятости (TCJA). Эта сумма индексируется с учетом инфляции до 31 декабря 2025 года, когда согласно действующему законодательству она снизится на 50%. Судя по тому, что мы наблюдаем в Вашингтоне, закрытие TCJA маловероятно.

Тем не менее, несколько законодательных предложений, которые, как ожидается, сформируют новые налоговые правила в октябре 2021 года, включают освобождение от налога на наследство в размере 3,5 миллиона долларов, которое президент Джо Байден предложил в ходе предвыборной кампании. Кроме того, сенатор Берни Сандерс предложил дополнительное пожизненное освобождение от подарков на сумму 1 миллион долларов в своем Законе о 99,5%.

Конкретные подробности еще не опубликованы, и изменения, вероятно, будут внесены до того, как будут утверждены какие-либо новые налоговые правила. Подробнее о возможных налоговых последствиях мы поговорим ниже.(См. «Следите за Вашингтоном».) Имейте в виду, что в случае принятия новые льготы по наследству могут быть введены в действие уже в январе 2022 года.

«Если у вас есть значительные средства и вы в первую очередь озабочены своими налоговыми обязательствами, тогда может быть разумным отдать деньги или другое имущество членам семьи до того, как это окно закроется, и клиенты должны встретиться со своим адвокатом сейчас», — говорит Крис Борзих, специалист по стратегии благосостояния Schwab из Сан-Антонио, штат Техас.

«Для многих людей налог на наследство не стал проблемой из-за высоких 11 долларов.Освобождение от 7 миллионов, что фактически удваивается для супружеской пары », — объясняет Крис. «С ожидаемыми изменениями и вероятным сокращением этих исключений, перевод имущества из своего имущества станет значительно более важной стратегией планирования для всех нас».

Кроме того, в ноябре 2019 года IRS издало окончательные правила для TCJA, в которых предусмотрено специальное правило, позволяющее налогоплательщику рассчитывать налоговый кредит на наследство, используя наибольшее из следующих значений: базовая сумма исключения подарков на протяжении всей жизни или текущая сумма исключения в размере время смерти налогоплательщика. Следовательно, налогоплательщикам, которые пользуются преимуществами увеличенных льгот сейчас, до изменений в этом году или в 2026 году, не нужно беспокоиться о потере налоговых льгот от более высоких уровней исключения, если они будут сокращены.

Подарки — это просто прямая передача активов в течение вашей жизни с ежегодными исключениями и дополнительным преимуществом пожизненных освобождений. Иногда люди могут ожидать, что получатель вернет деньги, захочет получить доход от актива или даже превысил пожизненное освобождение от подарков.В таком случае дарение денег может быть неправильным ответом.

Кредиты

Для тех, кто не хочет делать прямой подарок, внутрисемейная ссуда, которая может стимулировать финансовую дисциплину в виде регулярных выплат, является еще одним выходом. «Семейная ссуда может обеспечить поддержку семье и обеспечить доход кредитору», — предполагает Крис.

Однако прежде чем предоставить ссуду семье, имейте в виду, что это не так просто, как просто выписать чек. IRS требует, чтобы любая ссуда между членами семьи предоставлялась с подписанным письменным соглашением, фиксированным графиком погашения и минимальной процентной ставкой.(IRS ежемесячно публикует Применимые федеральные ставки (AFR).)

«Есть много стратегий, которые используют разницу между очень низкими ставками AFR, которые в настоящее время близки к 2% в долгосрочной перспективе, и ставкой прибыли, которую портфель потенциально может заработать с течением времени. Это может позволить дарение и передачу имущества семье без уплаты налогов », — говорит Крис.

Если вы не начнете взимать адекватную процентную ставку, IRS может обложить вас налогом на проценты, которые вы могли получить, но не взимали.Более того, если сумма ссуды превышает 10 000 долларов или получатель ссуды использует деньги для получения дохода (например, для инвестирования в акции или облигации), вам нужно будет отразить процентный доход по вашим налогам .

Также необходимо рассмотреть вопрос о правонарушении. Когда член семьи не может выплатить ссуду, кредитор редко сообщает об этом в кредитное бюро, не говоря уже о коллекторском агентстве. Однако, если кредитор захочет вычесть плохую ссуду из ее или его налогов, IRS требует доказательства попытки получить просроченные средства.

И наоборот, если кредитор хочет простить ссуду, невыплаченная сумма будет рассматриваться как подарок для налоговых целей. Затем заемщик может иметь задолженность по налогам на оставшиеся невыплаченные проценты. (Правила еще более усложняются, если ссуда считается частной ипотекой, поэтому лучше проконсультироваться с квалифицированным налоговым консультантом или специалистом по финансовому планированию, прежде чем уточнять детали.)

«Не пытайтесь замаскировать подарок под ссуду», — предупреждает Крис. «Внутрисемейная ссуда должна иметь официальную структуру, иначе IRS сочтет ее подарком.Это может стать серьезной проблемой, если вы уже использовали пожизненное освобождение от подарков, и в этом случае может немедленно повлечь за собой уплату налога.

«С текущими ограничениями по освобождению от единого налога на наследство и налога на дарение в размере 11,7 млн ​​долларов это часто не проблема. Но если освобождение от налога на дарение будет снижено, как в соответствии с Законом «О 99,5%», это может стать значительно более проблематичным », — предупреждает Крис.

Как бы то ни было, предоставление ссуды большой суммы члену семьи может помочь ей или ему сэкономить кругленькую сумму на выплатах процентов в течение срока ссуды.

Все в семье

Внутрисемейные ссуды, которые могут предлагаться по более низким ставкам, чем по ипотечным и личным ссудам, могут помочь заемщикам существенно сэкономить на процентах.

Внутрисемейный заем

Ипотека

Персональный кредит

Сумма кредита

100 000 долл. США

100 000 долл. США

100 000 долл. США

Процентная ставка

2.08% *

2,37%

11,40%

Срок кредита

15 лет

15 лет

15 лет

Итого выплаченные проценты

$ 16 495,83

18 923 долл. США.64

109 131,22 долл. США

* IRS.gov, июнь 2021 года по состоянию на 05/2021. Общая сумма выплаченных процентов предполагает фиксированную процентную ставку, начисляемую ежегодно, и срок кредита девять или более лет.
† Bankrate.com, средний курс на 20.05.2021. Общая сумма уплаченных процентов предполагает 15-летнюю ипотеку с фиксированной ставкой и 20% первоначальный взнос.
‡ Bankrate.com, средний курс на 20.05.2021. Общая выплаченная процентная ставка предполагает фиксированную процентную ставку и кредитный рейтинг от 720 до 850.
Пример является гипотетическим и предназначен только для иллюстрации

Для целей имущественного планирования вы можете рассмотреть возможность использования намеренно дефектного траста доверителя (IDGT) вместе с крупной внутрисемейной ссудой, особенно если бенефициаром является ваш ребенок или внук. Не обращай внимания на имя. Этот дефект является инструментом, позволяющим увеличить объем семейных переводов за счет использования различий в законодательстве о подоходном налоге и законодательстве о дарении и наследстве.

С помощью IDGT вы можете передать активы в доверительное управление путем подарка или продажи.Дарение актива может повлечь за собой введение налога на дарение на любой прирост капитала. С другой стороны, продажа актива может быть оформлена как ссуда, по которой вы можете взимать низкую процентную ставку. Вы не будете должны платить налоги с процентного дохода, и активы будут расти без налогов. Однако вы должны продолжать платить налоги на весь доход, полученный IDGT каждый год. Активы траста не будут включены в стоимость вашего имущества, что снизит налогооблагаемую недвижимость и позволит вашему бенефициару избежать налогообложения дарения.

Использование IDGT в сочетании с внутрисемейной ссудой является сложной задачей.Обратитесь за советом к юристу по имущественному планированию и обратитесь к стратегу по благосостоянию Schwab, чтобы определить, подходит ли вам эта стратегия.

Не спускайте глаз с Вашингтона

Два законопроекта Сената, внесенные в марте 2021 года, могут повлиять на ваше решение отдать деньги или одолжить их. Если оба законопроекта будут приняты в письменном виде, они могут изменить порядок налогообложения подарков и имущества, что сделает IDGT бесполезными.

Как мы упоминали ранее, Закон «За 99,5%» предлагает снизить текущее освобождение от федерального налога на недвижимость с 11 долларов.От 7 до 3,5 миллионов долларов для физических лиц (7 миллионов долларов для супружеских пар). Это также снизило бы нынешнее федеральное исключение пожизненных подарков с 11,7 миллиона долларов до всего лишь 1 миллиона долларов на человека. Ежегодное исключение из налога на дарение будет составлять от 15 000 до 10 000 долларов на получателя и будет ограничено до 20 000 долларов (для всех получателей).

Вместо фиксированной ставки налога на недвижимость в размере 40%, поместья будет облагаться налогом прогрессивно со ставками в диапазоне от 45% до 60%:

  • Подарки на сумму от 1 до 3,5 миллионов долларов: ставка налога 40%
  • Имущество и подарки на сумму от 3 долларов.5 миллионов и 10 миллионов долларов: ставка налога 45%
  • Имущество и подарки на сумму от 10 до 50 миллионов долларов: ставка налога 50%
  • Имущество и подарки на сумму от 50 до 1 миллиарда долларов: ставка налога 55%
  • Имущество и подарки на сумму более 1 миллиарда долларов: ставка налога 65%

Что наиболее важно, активы в IDGT будут включены в стоимость вашего имущества и будут считаться подарком (а не ссудой), если статус доверительного управляющего истечет до вашей смерти. Все раздачи от траста в течение вашей жизни также будут классифицироваться как подарок.

Если Закон о 99,5% будет принят как есть, суммы и ставки освобождения вступят в силу в следующем календарном году. Хотя существующие IDGT будут устаревшими, никакие передачи — нет. Другие изменения вступят в силу немедленно.

Налоговые последствия более очевидны в соответствии с Законом о разумном налогообложении и поощрении акционерного капитала (STEP), введенным сенаторами Крисом Ван Холленом, Кори Букером, Сандерсом, Элизабет Уоррен и Шелдоном Уайтхаусом. Согласно Закону STEP, активы, переданные в дар, доверие или смерть, будут рассматриваться как продажа и облагаться налогом как нереализованный прирост капитала.

Законопроект исключает первые 100 000 долларов совокупного прироста капитала от пожизненных подарков, а также первый 1 миллион долларов прироста капитала от переводов в случае смерти. Если Закон STEP станет законом, он будет иметь обратную силу ко всем переводам, осуществленным после 31 декабря 2020 года.

Семейная динамика

В конце концов, сделать ли подарок или продлить ссуду может зависеть от силы ваших семейных отношений и характера вовлеченных лиц. «При разработке правильной стратегии для уникальных семейных ситуаций необходимо учитывать индивидуальные обстоятельства», — говорит Крис.«И подарки, и ссуды имеют цель и должны использоваться в общей стратегии. Часто стратегии используют и то, и другое для достижения цели клиента по передаче богатства ».

Какой бы путь вы ни выбрали, общение является ключевым моментом, особенно при установлении ожиданий.

Полностью оплаченное кредитование | Ссужать ценные бумаги и получать доход

Вы должны самостоятельно оценить и самостоятельно определить, подходят ли инвестиции в какую-либо конкретную ценную бумагу или ценные бумаги или инвестиционную стратегию для вас и соответствуют ли ваши инвестиционные цели, устойчивость к риску и финансовое положение.

1. Нулевые минимумы счета и нулевая комиссия за счет применяются только к розничным брокерским счетам. Расходы, связанные с инвестициями (например, фонды, управляемые счета и определенные HSA), а также комиссии, процентные платежи или другие расходы по транзакциям могут по-прежнему применяться. См. Fidelity.com/commissions для получения дополнительной информации.

2. Полностью оплаченные ценные бумаги — это ценные бумаги на счете клиента, за которые полностью оплачены.Ценные бумаги с избыточной маржей — это ценные бумаги, за которые не было полностью оплачено, но рыночная стоимость которых превышает 140% маржевого баланса клиента в пользу National Financial Services LLC.

3. Ценные бумаги в ссуду доступны для продажи онлайн с типа счета «наличными». Позиции, удерживаемые наличными, должны продаваться отдельно от позиций, удерживаемых на марже. Поступления от продажи ценных бумаг в ссуду могут не сразу быть доступны для новых покупок.

4.Процент корректировки кредита может время от времени увеличиваться или уменьшаться компанией Fidelity в связи с изменениями в федеральном налоговом законодательстве и / или законодательстве штата и классификации распределения дивидендов. Fidelity не гарантирует, что этой корректировки будет достаточно для устранения полного дополнительного налогового бремени, связанного со всеми выплатами дивидендов. Fidelity оставляет за собой право отказать в корректировке кредита любому клиенту, который, по мнению Fidelity, в противном случае не имел бы права на получение налоговой выгоды в виде пониженной ставки налога на дивиденды.С учетом кредитных корректировок общие затраты Fidelity на заимствования с налогооблагаемых счетов за отчетную дату будут больше, чем стоимость займов у безразличных к налогообложению кредиторов.

Все ссылки на Fidelity включают National Financial Services LLC («NFS») и Fidelity Brokerage Services LLC («FBS»), участников NYSE, SIPC.

Программа полностью оплачиваемого кредитования является лишь средством увеличения дохода по определенным ценным бумагам и не обеспечивает никакой защиты от убытков или «хеджирования» против кредитной позиции (позиций) или портфеля клиента.

Fidelity и ее представители могут иметь конфликт интересов в продуктах или услугах, упомянутых в этом материале, потому что они имеют финансовый интерес и получают компенсацию, прямо или косвенно, в связи с управлением, распространением и / или обслуживанием этих продуктов или услуги, включая фонды Fidelity, определенные сторонние фонды и продукты, а также определенные инвестиционные услуги.

Fidelity Capital Markets является подразделением ООО «Национальные финансовые услуги».Fidelity Family Office Services является подразделением Fidelity Brokerage Services LLC.

Ссуды под залог собственного капитала и кредитные линии

Если вы думаете о том, чтобы улучшить дом или ищете способы оплаты обучения вашего ребенка в колледже, вы можете подумать о том, чтобы задействовать капитал своего дома — разницу между тем, за что ваш дом может быть продан, и тем, что вы должны по ипотеке — как способ покрытия расходов.

Финансирование собственного капитала может быть оформлено в виде ссуды или кредитной линии.В случае ссуды под залог собственного капитала кредитор предоставляет вам всю сумму кредита авансом, а кредитная линия под залог собственного капитала обеспечивает источник средств, которые вы можете использовать по мере необходимости.

При рассмотрении вопроса о ссуде или кредитной линии на покупку собственного капитала внимательно изучите и сравните планы ссуд, предлагаемые банками, ссудо-сберегательными учреждениями, кредитными союзами и ипотечными компаниями. Покупки могут помочь вам получить более выгодную сделку.

Помните, что ваш дом обеспечивает сумму, которую вы занимаете, посредством ссуды под залог собственного капитала или кредитной линии.Если вы не заплатите свой долг, кредитор может заставить вас продать свой дом, чтобы погасить долг.

Ссуды под залог жилого фонда

Заем под собственный капитал — это ссуда на фиксированную сумму денег, которая обеспечена вашим домом. Вы выплачиваете ссуду равными ежемесячными платежами в течение определенного срока, как и первоначальную ипотеку. Если вы не погасите ссуду в соответствии с договоренностью, ваш кредитор может лишить вас права выкупа вашего дома.

Сумма, которую вы можете взять в долг, обычно ограничена 85 процентами капитала вашего дома.Фактическая сумма кредита также зависит от вашего дохода, кредитной истории и рыночной стоимости вашего дома.

Спросите друзей и родственников о рекомендациях кредиторов. Затем сделайте покупки и сравните условия. Поговорите с банками, ссудо-сберегательными учреждениями, кредитными союзами, ипотечными компаниями и ипотечными брокерами. Но учтите: брокеры не ссужают деньги; они помогают оформлять ссуды.

Попросите всех кредиторов, с которыми вы проводите собеседование, объяснить доступные вам планы ссуды. Если вы не понимаете условий предоставления кредита, задавайте вопросы.Они могут означать более высокие затраты. Недостаточно просто знать размер ежемесячного платежа или процентную ставку. Годовая процентная ставка (APR) для жилищной ссуды учитывает баллы и расходы на финансирование. Обратите особое внимание на сборы, включая сборы за подачу заявки или за обработку ссуды, сборы за выдачу или андеррайтинг, сборы ссудодателя или за финансирование, сборы за оценку, сборы за подготовку и регистрацию документов, а также сборы брокеров; они могут указываться как баллы, комиссия за отправку или надбавка к процентной ставке.Если к сумме кредита добавляются баллы и другие сборы, вы заплатите больше для их финансирования.

Спросите свой кредитный рейтинг. Кредитный скоринг — это система, которую кредиторы используют, чтобы определить, давать ли вам кредит. Информация о вас и вашем кредитном опыте — такая как история оплаты счетов, количество и тип ваших счетов, просроченные платежи, действия по взысканию, непогашенная задолженность и как долго у вас были свои счета — собираются из вашей кредитной заявки и ваш кредитный отчет.Кредиторы сравнивают эту информацию с показателями кредитоспособности людей с аналогичным профилем. Система кредитного рейтинга присуждает баллы за каждый фактор, который помогает предсказать, кто с наибольшей вероятностью выплатит долг. Общее количество баллов — ваш кредитный рейтинг — помогает предсказать, насколько вы кредитоспособны, то есть насколько велика вероятность того, что вы погасите ссуду и произведете платежи в срок. Для получения дополнительной информации о кредитных рейтингах прочтите Как кредитные рейтинги влияют на стоимость кредита и страхования .

Вести переговоры с более чем одним кредитором. Не бойтесь заставить кредиторов и брокеров конкурировать за ваш бизнес, дав им понять, что вы делаете покупки по лучшей цене. Попросите каждого кредитора снизить баллы, комиссионные или процентную ставку. И попросите каждого выполнить — или превзойти — условия других кредиторов.

Перед тем, как подписать, внимательно прочтите документы о закрытии ссуды. Если заем не соответствует вашим ожиданиям или желаниям, не подписывайте. Либо договаривайтесь об изменениях, либо уходите. Вы также обычно имеете право отменить сделку по любой причине — и без штрафных санкций — в течение трех дней после подписания кредитных документов.Для получения дополнительной информации см. Правило трехдневной отмены .

Кредитные линии собственного капитала

Кредитная линия собственного капитала, также известная как HELOC, представляет собой возобновляемую кредитную линию, во многом похожую на кредитную карту. Вы можете занять столько, сколько вам нужно, в любое время, когда вам это нужно, выписав чек или используя кредитную карту, подключенную к учетной записи. Вы не можете превышать свой кредитный лимит. Поскольку HELOC — это кредитная линия, вы производите платежи только на ту сумму, которую вы фактически заимствуете, а не на всю доступную сумму.HELOC также может дать вам определенные налоговые преимущества, недоступные для некоторых видов ссуд. За подробностями обратитесь к бухгалтеру или налоговому консультанту.

Как и кредиты под залог собственного капитала, HELOC требуют, чтобы вы использовали свой дом в качестве залога по ссуде. Это может подвергнуть ваш дом риску, если ваш платеж задерживается или вы не можете произвести платеж вообще. Ссуды с крупными выплатами — единовременная выплата обычно в конце ссуды — могут побудить вас занять больше денег для погашения этого долга или могут поставить под угрозу ваш дом, если вы не сможете претендовать на рефинансирование.И, если вы продаете свой дом, большинство планов требуют, чтобы вы одновременно погасили кредитную линию.

Часто задаваемые вопросы о HELOC

Кредиторы предлагают кредитные линии под залог собственного капитала различными способами. Ни один план ссуды не подходит для каждого домовладельца. Свяжитесь с разными кредиторами, сравните варианты и выберите кредитную линию собственного капитала, наиболее соответствующую вашим потребностям.

Сколько денег вы можете занять по кредитной линии под залог собственного капитала?

В зависимости от вашей кредитоспособности и суммы непогашенного долга вы можете взять в долг до 85 процентов оценочной стоимости вашего дома за вычетом суммы, которую вы должны по своей первой ипотеке.Спросите кредитора, существуют ли минимальные требования к снятию средств при открытии вашей учетной записи, и есть ли минимальные или максимальные требования к снятию средств после открытия вашей учетной записи. Спросите, как вы можете потратить деньги из кредитной линии — с помощью чеков, кредитных карт или и того, и другого.

Вам следует выяснить, устанавливает ли ваш план обеспечения собственного капитала фиксированное время — период выдачи — когда вы можете снимать деньги со своего счета. По истечении периода розыгрыша вы сможете возобновить кредитную линию. Если вы не можете этого сделать, вы не сможете занять дополнительные средства.В некоторых планах вам, возможно, придется выплатить непогашенный остаток. В других случаях вы можете погасить баланс в течение определенного времени.

Какая процентная ставка?

В отличие от ссуды под залог собственного капитала, годовая процентная ставка кредитной линии под залог собственного капитала не учитывает баллы и расходы на финансирование. Рекламируемая годовая процентная ставка для кредитных линий собственного капитала основана только на процентах.

Спросите о типе процентных ставок, доступных по плану собственного капитала.Большинство HELOC имеют переменные процентные ставки. Эти ставки могут сначала предлагать более низкие ежемесячные платежи, но в течение остального периода погашения платежи могут измениться — и могут возрасти. Фиксированные процентные ставки, если таковые имеются, сначала могут быть немного выше переменных ставок, но ежемесячные платежи остаются неизменными в течение срока действия кредитной линии.

Если вы рассматриваете переменную ставку, проверьте и сравните условия. Проверьте периодический лимит — лимит процентной ставки изменяется одновременно. Также проверьте пожизненный лимит — лимит изменения процентной ставки в течение срока кредита.Кредиторы используют индекс, например, базовую ставку, чтобы определить, насколько повышать или понижать процентные ставки. Спросите кредитора, какой индекс используется, насколько и как часто он может меняться. Проверьте маржу — сумму, добавляемую к индексу, определяющую начисленные с вас проценты. Кроме того, поинтересуйтесь, можете ли вы через некоторое время преобразовать ссуду с плавающей ставкой в ​​фиксированную.

Иногда кредиторы предлагают временно сниженную процентную ставку — ставку, которая необычно низка и действует только в течение вводного периода, скажем, шести месяцев.В это время ваши ежемесячные платежи также будут меньше. Однако после окончания вводного периода ваша ставка (и выплаты) увеличиваются до истинного рыночного уровня (индекс плюс маржа). Спросите, является ли предлагаемая вам ставка «со скидкой», и если да, узнайте, как она будет определяться в конце периода скидки и насколько больше ваши платежи могут быть в это время.

Каковы предварительные затраты на закрытие сделки?

Когда вы открываете кредитную линию под залог собственного капитала, вы оплачиваете многие из тех же расходов, что и при финансировании первоначальной ипотечной ссуды.К ним относятся: регистрационный сбор, поиск по названию, оценка, гонорары адвокатам и баллы (процент от суммы, которую вы заимствуете). Эти расходы могут существенно увеличить стоимость вашего кредита, особенно если вы в конечном итоге занимаетесь небольшой суммой из кредитной линии. Попробуйте договориться с кредиторами, чтобы узнать, будут ли они оплачивать некоторые из этих расходов.

Каковы текущие расходы?

В дополнение к предварительным затратам на закрытие сделки некоторые кредиторы требуют, чтобы вы платили комиссионные в течение всего срока действия ссуды.Они могут включать ежегодный взнос за членство или участие, который взимается вне зависимости от того, используете ли вы учетную запись, и / или комиссию за транзакцию, которая взимается каждый раз, когда вы занимаете деньги. Эти комиссии увеличивают общую стоимость кредита.

Каковы условия погашения кредита?

По мере погашения кредита ваши платежи могут измениться, если ваша кредитная линия имеет переменную процентную ставку, даже если вы не занимаете больше денег со своего счета. Узнайте, как часто и насколько могут меняться ваши платежи.Спросите, выплачиваете ли вы основную сумму и проценты или только проценты. Даже если вы выплачиваете часть основной суммы, спросите, покроют ли ваши ежемесячные платежи всю заемную сумму или вы должны будете внести дополнительную выплату в счет основной суммы в конце кредита. Кроме того, вы можете спросить о штрафных санкциях за просрочку платежа и о том, при каких условиях кредитор может считать вас неисполненным и потребовать немедленного полного платежа.

Каковы условия погашения кредита в конце срока?

Спросите, есть ли у вас задолженность по крупному платежу в конце срока кредита.Если вы можете, но не уверены, что сможете позволить себе воздушный шар, вы можете пересмотреть условия погашения. Когда вы берете ссуду, спросите об условиях продления плана или рефинансирования невыплаченного остатка. Вы можете попросить кредитора заблаговременно — в письменной форме — рефинансировать любой остаток по окончании ссуды или при необходимости продлить срок погашения.

Какие гарантии заложены в ссуду?

Одна из лучших защит, которые у вас есть, — это Федеральный закон о праве на кредитование.По закону кредиторы должны сообщить вам об условиях и стоимости кредитного плана, когда вы получите заявку. Кредиторы должны раскрывать годовую процентную ставку и условия оплаты, а также должны сообщать вам о расходах за открытие или использование счета, например об оценке, кредитном отчете или гонорарах адвокатам. Кредиторы также должны сообщить вам о любых функциях с плавающей процентной ставкой и дать вам брошюру с описанием общих характеристик планов собственного капитала.

The Truth in Lending Act также защищает вас от изменений условий счета (кроме функции с переменной ставкой) до открытия плана.Если вы решите не участвовать в плане из-за изменения условий, все уплаченные вами сборы должны быть вам возвращены.

После открытия вашего плана собственного капитала, если вы платите в соответствии с договоренностью, кредитор, как правило, не может прекратить действие вашего плана, ускорить выплату вашего непогашенного остатка или изменить условия вашего счета. Кредитор может приостановить выдачу кредита на ваш счет в течение любого периода, когда процентные ставки превышают максимальную ставку, указанную в вашем соглашении, если ваш контракт допускает такую ​​практику.

Перед тем, как подписать, внимательно прочтите документы о закрытии ссуды. Если HELOC не соответствует вашим ожиданиям или желаниям, не подписывайте ссуду. Либо договаривайтесь об изменениях, либо уходите. И, как и в случае ссуды под залог недвижимости, вы также обычно имеете право отменить сделку по любой причине — и без штрафных санкций — в течение трех дней после подписания документов о ссуде. Для получения дополнительной информации см. Правило трехдневной отмены .

Правило трехдневной отмены

Федеральный закон дает вам три дня на пересмотр подписанного кредитного соглашения и расторжение сделки без штрафных санкций.Вы можете отменить подписку по любой причине, но только если вы используете свое основное место жительства — будь то дом, кондоминиум, передвижной дом или плавучий дом — в качестве залога, а не отдых или второй дом.

С правом отмены у вас есть до полуночи третьего рабочего дня, чтобы отменить кредитную транзакцию. День первый начинается после:

  • Вы подписываете кредитный договор;
  • вы получаете форму раскрытия информации «Правда в кредитовании», содержащую ключевую информацию о кредитном контракте, включая годовую процентную ставку, плату за финансирование, финансируемую сумму и график платежей; и
  • вы получаете две копии уведомления о предоставлении истины, в котором объясняется ваше право на отказ.

Для целей отмены рабочие дни включают субботу, но не воскресенье или официальные праздничные дни. Например, если перечисленные выше события происходят в пятницу, у вас есть время до полуночи следующего вторника, чтобы отменить их.

В течение этого периода ожидания деятельность, связанная с контрактом, не может осуществляться. Кредитор не может предоставить деньги по ссуде. Если вы имеете дело с ссудой на улучшение жилищных условий, подрядчик не имеет права поставлять какие-либо материалы или начинать работу.

Если вы решите отменить

Если вы решите отменить, вы должны сообщить об этом кредитору в письменной форме.Вы не можете отменить по телефону или лично поговорить с кредитором. Ваше письменное уведомление должно быть отправлено по почте, в электронном виде или доставлено до полуночи третьего рабочего дня.

Если вы расторгнете договор, залог в вашем доме также аннулируется, и вы не несете ответственности ни за какие суммы, включая финансовые расходы. У кредитора есть 20 дней, чтобы вернуть все деньги или имущество, которые вы заплатили в рамках транзакции, и освободить любые залоговые права в вашем доме.Если вы получили деньги или имущество от кредитора, вы можете сохранить их до тех пор, пока кредитор не докажет, что ваш дом больше не используется в качестве залога, и не вернет все деньги, которые вы заплатили. Затем вы должны предложить вернуть деньги или имущество кредитора. Если кредитор не потребует деньги или имущество в течение 20 дней, вы можете оставить их себе.

Если у вас возникла серьезная личная финансовая ситуация — например, повреждение вашего дома в результате урагана или другого стихийного бедствия — вы можете отказаться от своего права на отмену и отменить трехдневный период.Чтобы отказаться от своего права, вы должны предоставить кредитору письменное заявление с описанием чрезвычайной ситуации и заявлением о том, что вы отказываетесь от своего права на отмену. Заявление должно быть датировано и подписано вами и любым другим лицом, владеющим домом.

Федеральное трехдневное правило отмены не применяется во всех ситуациях, когда вы используете свой дом в качестве залога. Исключения включают:

  • вы подаете заявку на ссуду на покупку или строительство вашего основного дома
  • вы рефинансируете ссуду у того же кредитора, у которого она есть, и не занимаете дополнительных средств
  • Государственное агентство является кредитором ссуды.

В этих ситуациях у вас могут быть другие права на отмену в соответствии с законодательством штата или местным законодательством.

Вредные обычаи домашнего капитала

Вы можете потерять свой дом и свои деньги, если займете у недобросовестных кредиторов, которые предложат вам дорогостоящую ссуду на основе собственного капитала вашего дома. Некоторые кредиторы нацелены на пожилых домовладельцев, имеющих низкие доходы или проблемы с кредитом, а затем пытаются воспользоваться ими, используя обманные, несправедливые или другие незаконные методы.Будьте начеку:

  • Обмен ссуды: Кредитор рекомендует вам неоднократно рефинансировать ссуду и часто занимать больше денег. Каждый раз, когда вы рефинансируете, вы платите дополнительные комиссии и проценты. Это увеличивает ваш долг.
  • Страхование Упаковка: Кредитор добавляет страховку кредита или другие страховые продукты, которые могут вам не понадобиться для вашей ссуды.
  • Приманка и подмена: Кредитор предлагает один набор условий ссуды, когда вы подаете заявку, а затем вынуждает вас принять более высокие сборы, когда вы подписываете для завершения транзакции.
  • Отбор капитала: Кредитор дает вам ссуду на основе собственного капитала вашего дома, а не вашей способности выплатить. Если вы не сможете произвести оплату, вы можете потерять дом.
  • Нетрадиционные продукты: Кредитор может предложить нетрадиционные продукты, когда вы делаете покупки для получения кредита под залог собственного капитала:
    • Например, кредиторы могут предлагать ссуды, по которым минимальный платеж не покрывает основную сумму долга и причитающиеся проценты.Это приводит к увеличению остатка по ссуде и, в конечном итоге, к увеличению ежемесячных платежей. Многие из этих ссуд имеют переменные процентные ставки, что может увеличить ваш ежемесячный платеж, если процентная ставка вырастет.
    • Ссуды также могут иметь низкие ежемесячные платежи, но иметь крупную единовременную выплату в конце срока ссуды. Если вы не можете произвести воздушный платеж или рефинансирование, вам грозит потеря права выкупа и потеря вашего дома.
  • Злоупотребления при обслуживании ипотечных кредитов: Кредитор взимает с вас ненадлежащие сборы, такие как штрафы за просрочку платежа, не разрешенные в соответствии с договором об ипотеке или законом, или сборы за страхование, предоставленное кредитором, даже если вы обеспечивали страхование своей собственности.Кредитор не предоставляет вам точных или полных выписок по счету и данных о выплатах, что делает практически невозможным определение того, сколько вы заплатили или сколько должны. Вы можете заплатить больше, чем должны.
  • Заем на улучшение дома: Подрядчик звонит или стучит в вашу дверь и предлагает установить новую крышу или отремонтировать вашу кухню по разумной цене. Вы говорите ему, что заинтересованы, но не можете Он говорит, что это не проблема — он может организовать финансирование через известного ему кредитора.Вы соглашаетесь с проектом, и подрядчик приступает к работе. В какой-то момент после начала работы подрядчика вас просят подписать много бумаг. Бумаги могут быть пустыми, или кредитор может поспешить вас подписать, прежде чем у вас будет время прочитать то, что вам дали. Подрядчик грозит оставить работы в вашем доме незавершенными, если вы не подпишете. Вы подписываете бумаги. Только позже вы понимаете, что подписанные вами бумаги являются ссудой под залог недвижимости. Процентная ставка, баллы и комиссии кажутся очень высокими. Что еще хуже, работа над вашим домом выполнена неправильно или не завершена, а подрядчик, которому, возможно, заплатил кредитор, мало заинтересован в завершении работы к вашему удовлетворению.

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован.