Пенсия при стаже 40 лет: Если стаж более 40 лет, нужно ли обращаться в пенсионный фонд — Рамблер/финансы

Aerospace Corporation, позволяет долгосрочным сотрудникам выходить на пенсию с полными льготами в возрасте 55 лет и старше. Затем они могут работать на основе проектного консультирования до 1000 часов в год при прежней базовой заработной плате или меньше, в зависимости от обязанностей. Восемьдесят процентов пенсионеров записываются в систему, а некоторые начинают снова на следующий день после выхода на пенсию.Большинству из них исполнилось 60 лет, некоторым больше 80. Программа обеспечивает Aerospace «корпоративную память», сохраняет знания и помогает передавать их другим.

В последние несколько лет компании были настолько сосредоточены на сокращении штатов, чтобы сдержать расходы, что в значительной степени игнорировали надвигающуюся угрозу своей конкурентоспособности, подобной которой они никогда раньше не испытывали: острая нехватка талантливых сотрудников. Население в целом стареет, а вместе с ним и трудовые ресурсы. Люди живут дольше и здоровее, а уровень рождаемости находится на исторически низком уровне.В то время как ряды самых молодых рабочих (в возрасте от 16 до 24 лет, согласно группировкам Бюро статистики труда) вырастут на 15% в этом десятилетии по мере того, как дети бэби-бума попадают в рабочую силу, сегмент работников в возрасте от 25 до 34 лет растет всего лишь на вдвое меньше, а численность рабочей силы в возрасте от 35 до 44 лет — основные годы для развития руководителей — фактически сокращается.

Кто будет руководить вашей компанией?

В США общие темпы роста рабочей силы резко падают.После достижения пика почти 30% в 1970-х годах (когда бэби-бумеры, а также беспрецедентного числа женщин вошли в состав рабочей силы) и удержания относительно стабильного уровня на уровне 12% в течение 1990-х годов, а затем и в текущем десятилетии, этот показатель, по прогнозам, снизится и после этого стабилизируется на 2–3% за десятилетие. Это означает, что к 2020 году ежегодный рост составит менее 1%, а к 2020 году — 0,2%. Между тем возрастное распределение резко меняется. Доля работников старше 55 лет снизилась с 18% в 1970-х годах до менее 11% в 2000 году, но, по прогнозам, к 2015 году она увеличится до 20%.Другими словами, мы недавно преодолели рекордно низкий уровень концентрации пожилых работников. Когда мы привыкли к относительно небольшому количеству зрелых сотрудников, мы должны начать учиться привлекать и удерживать гораздо больше из них.

В течение следующих 15 лет 80% прироста рабочей силы местного населения в Северной Америке — и тем более в большей части Западной Европы — будет приходиться на когорту старше 50 лет. В следующее десятилетие или около того, когда бэби-бумеры — 76 миллионов человек, родившихся в период с 1946 по 1964 год, более четверти всех американцев — начнут достигать шестидесяти лет и задумываться о выходе на пенсию, молодых людей, которые будут трудоустроены, почти не будет. чтобы компенсировать исход.Бюро статистики труда прогнозирует нехватку 10 миллионов рабочих в Соединенных Штатах в 2010 году, а в странах, где уровень рождаемости намного ниже уровня воспроизводства населения (особенно в Западной Европе), нехватка возникнет раньше, станет более серьезной и остаются хроническими.

Проблема не только в отсутствии тел. Навыки, знания, опыт и отношения теряются каждый раз, когда кто-то уходит на пенсию, и им нужно время и деньги, чтобы восполнить их. Учитывая неизбежный разрыв во времени между спросом на навыки и способностью образовательной системы их предоставить, мы увидим особенно явную нехватку навыков в быстрорастущих технических областях, таких как здравоохранение.Более того, сотрудники — это ваше лицо на рынке. Хороший бизнес — иметь сотрудников, которые отражают этнический, пол и, да, возрастной состав вашей клиентской базы, особенно когда эти клиенты состоятельны. Бэби-бумеры будут самым финансово влиятельным поколением зрелых потребителей за всю историю; Сегодняшние взрослые люди контролируют более 7 триллионов долларов богатства в Соединенных Штатах — 70% от общей суммы. Поскольку население преклонного возраста и покупательная способность все больше сосредоточивается в руках пожилых клиентов, компании захотят показать своим клиентам зрелое лицо — и тем не менее, эти лица будут пользоваться большим спросом.

Проблема довольно ясна. Работать будет труднее. Неявные знания будут постепенно таять прочь от вашей организации. И самая острая нехватка рабочих пострадает от возрастной группы, связанной с руководящими должностями и ключевыми позициями, ориентированными на клиентов. Хорошая новость заключается в том, что решение уже под рукой: точно так же, как компании учатся предлагать услуги стареющему населению, они также могут научиться привлекать и нанимать пожилых работников.

И все же, несмотря на неопровержимые доказательства старения рабочей силы, многие менеджеры могут сразу же вывести свои компании из демографического обрыва.Согласно недавнему опросу, проведенному Обществом управления человеческими ресурсами, две трети работодателей США не принимают на работу активных работников старшего возраста. Более того, более половины активно не пытаются сохранить ключевые; 80% не предлагают никаких специальных положений (например, гибкий график работы), чтобы учесть интересы зрелых работников; и 60% руководителей говорят, что их компании не учитывают старение персонала в своих долгосрочных бизнес-планах. Вместо этого, полагаясь на ошибочное предположение, что будущее будет населен растущим пулом талантливых и лояльных молодых работников, компании систематически предлагают пожилым работникам «пакет» и выводят людей из состава рабочей силы, начиная с высших возрастных категорий.

Неудивительно, что бэби-бумеры и «зрелые» работники (от 55 лет и старше) не испытывают особой лояльности к своим нынешним работодателям. У этих сотрудников есть узкие места: слишком много людей борются за слишком мало руководящих должностей. Они недоверчивы, напуганы и занимают оборонительную позицию, зная, что они «слишком стары», чтобы легко найти работу в другом месте, и, вероятно, их вытолкнут до «официального» пенсионного возраста. Они изо всех сил пытаются обновить свои навыки и чувствуют себя измотанными после 30 с лишним лет работы.Между тем, они отстраняются и наблюдают, как средства на набор, обучение и развитие лидерских качеств, а также возможности продвижения по службе в подавляющем большинстве направлены на более молодых сотрудников, мало задумываясь о навыках и опыте, которые толпа старше 55 может использовать почти для всех. любая бизнес-проблема.

Короче говоря, большинство бэби-бумеров хотят продолжать работать — и, возможно, им это необходимо по финансовым причинам, — но они могут не захотеть работать на вас. Двадцать процентов лиц, получающих пенсию от работодателя, по-прежнему работают в той или иной степени, а среди людей моложе 60 лет, которые уже получают пенсию, более 50% работают.Среди тех, кто в возрасте 55 лет и старше принял предложения о досрочном выходе на пенсию, треть вернулась на работу. Но эти работающие пенсионеры с большей вероятностью будут работать неполный рабочий день или заниматься самозанятостью, чем их еще не вышедшие на пенсию коллеги — другими словами, они работают на своих условиях. Именно здесь вам все чаще приходится встречаться с этими пожилыми работниками, если вы хотите получить доступ к их навыкам. По мере того, как рынок труда сужается, у них будет больше выбора, и наиболее способные и успешные из них, вероятно, станут наиболее мобильными и финансово независимыми; они те, кто, скорее всего, уедут.Задача состоит в том, чтобы найти способ восстановить связь с этими сотрудниками, прежде чем они будут готовы взять пенсионный пакет и бежать — возможно, к конкуренту.

Большинство бэби-бумеров хотят продолжать работать — и, возможно, им это необходимо по финансовым причинам, — но они могут не захотеть работать на вас.

Недавно мы провели годовой исследовательский проект, в ходе которого изучили последствия старения рабочей силы для бизнеса. В общих чертах, наши выводы свидетельствуют о насущной необходимости поиска способов привлечения и удержания сотрудников всех возрастов.Но больше всего беспокоит потенциально изнурительный массовый выход на пенсию, который грозит лишить многие предприятия ключевых талантов в следующие 10-15 лет. На основе нашего исследования мы пришли к выводу, что концепция выхода на пенсию устарела и должна быть вынесена на пастбище в пользу более гибкого подхода к текущей работе, который служит как работодателю, так и работнику. В этой статье мы расскажем, как компании могут сохранить навыки сотрудников, значительно превышающих традиционный пенсионный возраст, путем перехода от жесткой модели, при которой работа прекращается в определенном возрасте, к более гибкой, при которой сотрудники могут вносить свой вклад на протяжении всей жизни.

Создайте культуру, уважающую опыт

Если компании хотят вернуть сердца и умы бэби-бумеров и других поколений зрелых работников, им необходимо начать с самой рабочей среды, которая становится все более отчуждаемой для всех, кто старше 50 лет. или неявно предвзято относятся к пожилым работникам, и эти предубеждения могут проникнуть в культуру таким образом, что они будут чувствовать себя нежеланными.

Все начинается с набора персонала такими тонкими способами, как выбор слов в объявлении о вакансии.Даже энергичные и молодые по духу пожилые работники, например, могут интерпретировать рекламу, в которой подчеркивается «энергия», «быстрый темп» и «свежее мышление», как неявно нацеленную на более молодых работников и сразу упускать возможность. Зрелых работников чаще привлекает реклама, в которой подчеркивается «опыт», «знания» и «знания».

Традиционные каналы приема на работу, такие как объявления о желании или объявления о розыске, также могут не привлекать пожилых работников. Двенадцать лет назад аптечная сеть CVS изучила национальные демографические тенденции и пришла к выводу, что компании необходимо нанять гораздо большее количество пожилых работников.Но менеджеры не знали, как их найти — пожилые люди делали покупки в магазинах, но не подавали заявки на открытие вакансий, возможно, полагая, что их не примут на работу. Теперь компания работает через Национальный совет по вопросам старения, городские агентства и общественные организации, чтобы найти и нанять новых продуктивных сотрудников.

Техника собеседования также может непреднамеренно отпугнуть. Оставаться в покое на полчаса, чтобы построить что-то из Lego, или когда вас просят выполнить тот тип словесной гимнастики, которой Microsoft прославилась на собеседованиях (например: как совершаются M & Ms?), Может быть пугающим для кандидатов, привыкших к более традиционному подходу к демонстрируя свои навыки.Один крупный британский банк осознал, что его психометрические тесты и тесты вербального мышления пугали пожилых кандидатов, и заменил эти тесты ролевыми упражнениями, чтобы оценить способность кандидатов обращаться с клиентами. А Nationwide, крупнейшее строительное общество Великобритании, приступило к составлению короткого списка кандидатов на работу по телефону, чтобы уменьшить количество соискателей, которым отказывают из-за того, что они выглядят старше.

В процессе обучения и повышения квалификации также предпочтение отдается более молодым сотрудникам. По данным Бюро статистики труда, пожилые работники (возраст 55+) получают в среднем менее половины объема обучения, чем любой из их более молодых когорт, включая работников в возрасте от 45 до 54 лет.Одна из причин может заключаться в том, что они не хотят спрашивать: поскольку люди хорошо зарекомендовали себя в своей карьере и очень заняты на работе, они могут не чувствовать или не хотеть признавать потребность в обучении и развитии. И все же многим сотрудникам среднего и старшего возраста требуется повышение квалификации в областях от информационных технологий до функциональных дисциплин и неиерархических методов управления. Задача состоит в том, чтобы заставить их почувствовать, что просить не является признаком слабости. В компании Dow Chemical ожидают, что сотрудники всех уровней будут продолжать учиться и расти; В результате сотрудники регулярно ищут возможности для обучения и развития, готовясь к следующему карьерному росту.

Наиболее важно, что зрелые сотрудники будут привлечены к культуре, в которой ценится их опыт и способности, — среде, на создание которой могут потребоваться время и усилия. Aerospace Corporation — компания, которая за долгие годы заработала репутацию компании, которая ценит опыт и знания. Почти половина из 3400 штатных сотрудников, работающих полный рабочий день, старше 50 лет, что является четким сигналом для кандидатов на работу, что опыт ценится. CVS добилась больших успехов в создании компании, более приветливой к сотрудникам старшего возраста, увеличив более чем вдвое процент сотрудников старше 50 лет за последние 12 лет.У нее нет обязательного пенсионного возраста, что позволяет легко присоединиться к компании в преклонном возрасте и оставаться в ней на неопределенный срок (шести сотрудникам уже за 90). Компания способствует укреплению имиджа пожилых людей с помощью внутренних и внешних публикаций. Информационные бюллетени компании и отдела кадров освещают продуктивность и эффективность пожилых работников, и компания совместно с косметической компанией выпускает ориентированный на пожилых людей журнал под названием В ногу со здоровым образом жизни .

Выход на пенсию в современном понимании — явление недавнее.Большую часть истории люди работали, пока не бросили.

Старшие сотрудники видят, что CVS ценит опыт. Год назад, получив пакет выкупа на своей руководящей должности в крупной сети аптек, 59-летний Джим Уинг присоединился к CVS в качестве руководителя аптек в магазинах компании на юге Огайо. Что повлияло на его решение? «Я слишком молод, чтобы уходить на пенсию. [CVS] хочет нанимать пожилых людей. Они смотрят не на ваш возраст, а на ваш опыт «. Аптечный техник Жан Пенн, 80 лет, работает в компании с 1942 года.Пять лет назад она продала CVS свою небольшую аптеку, а на следующий день начала работать в другом магазине CVS. Недавно ей вручили значок за 50 лет. («Оказывается, они не делают 60-летние значки», — говорит она.) Отдавая должное Пенн за отработанное время до того, как она присоединилась к компании, CVS еще раз подала мощный сигнал о том, насколько ценен опыт.

Предлагаю гибкую работу

В то время как сотрудники старшего возраста не подписываются или не остаются в компании, если процессы и культура управления персоналом не приветствуются, содержание и организация работы еще более важны.Компаниям необходимо проектировать рабочие места таким образом, чтобы оставаться на них было привлекательнее, чем уезжать. Многие зрелые работники хотят продолжать работать, но с меньшими затратами времени и давления, чтобы они могли преследовать другие интересы. И у многих бэби-бумеров есть прямая и насущная потребность в гибкости, чтобы одновременно выполнять несколько обязательств, например, заботиться о детях и престарелых родителях. Гибкая работа — гибкость в том, где и когда выполняется работа, а также гибкость в традиционном карьерном росте — может предложить множество преимуществ и вознаграждений, а также удовлетворить меняющиеся потребности сотрудников.

Концепция гибкой работы, конечно, не нова, и многие компании предлагают ее в той или иной форме — разделение работы, работа на дому, сжатые рабочие недели и графики неполного рабочего дня. Но такие программы обычно невелики по масштабу и на практике часто принимаются молодыми мамами и другими лицами, выполняющими семейные обязательства. Более того, неявная сделка часто заключается в том, что участвующие сотрудники пострадают из-за этого. Компании, у которых есть успешные гибкие программы, не только делают эти программы легкодоступными для пожилых работников, но и структурируют их таким образом, чтобы люди, которые участвуют, не чувствовали, что их оттесняют или упускают из виду из-за продвижения по службе, и чтобы участие приводило к обоюдовыгодному результату. для работодателя и работника.

Посмотрите на ARO Incorporated, компанию по аутсорсингу бизнес-процессов, базирующуюся в Канзас-Сити, штат Миссури. Шесть лет назад текучесть кадров составляла 25%, что ограничивало его производительность как оператора контрактных центров обработки вызовов, бэк-офиса и обработки форм, исходящего взаимодействия с клиентами и т. Д. В Канзас-Сити имеется около 90 центров обработки вызовов, поэтому у сотрудников было множество других вариантов, а количество кандидатов было невелико.

Майкл Амигони, главный операционный директор компании, вскоре нашел способ сократить расходы и улучшить обслуживание, обновив технологию компании, чтобы позволить около 100 удаленным работникам оставаться вне офиса.Затем он активно набирал бэби-бумеров, которых привлекала гибкость, чтобы заполнить эти рабочие места. Сотрудникам не разрешалось выполнять работу одновременно с уходом за детьми, престарелыми или домашними животными, а руководители компаний посещали дома людей, чтобы убедиться, что у них есть подходящая рабочая среда. В то время как некоторые молодые работники сначала подписывались на работу, компания обнаружила, что этим сотрудникам не хватало офисного сообщества, и они в основном бросили учебу.

Тем временем ARO получила доступ к большому количеству зрелых, опытных сотрудников, которые в целом проработали в компании дольше, чем молодые сотрудники.Оказывается, они также намного лучше соответствуют демографическим характеристикам клиентов компании. «У ARO есть клиенты в сфере страхования и финансовых услуг, и многие люди, с которыми мы разговариваем, старше», — говорит Амигони. «Помогает, что звонящие люди старше, потому что они находятся в тех же условиях, что и клиенты». Для страховых компаний большая часть работы ARO связана с андеррайтингом, который включает, помимо прочего, вопросы о здоровье. Полезно иметь сотрудников, которые сталкиваются с некоторыми из тех же проблем со здоровьем — их собственным или, возможно, их родителей, — что и их клиенты.ARO обнаружила, что молодые работники начального уровня не могут так легко установить эти связи. Оборачиваемость снизилась до 7%, а производительность выросла на 15%, отчасти потому, что у компании теперь больше опытных сотрудников. Вдобавок компания смогла расшириться без необходимости переезжать в более крупный объект, за который она не хотела платить.

Другие компании предлагают гибкость в рабочих назначениях, чтобы возродить старых сотрудников, которые пришли к выводу, что их работа немного устарела — подход, который может иметь особую ценность для привлечения высокооплачиваемых управленческих талантов.Например, четыре года назад Deloitte Consulting изучила демографические данные компании и поняла, что к 2003 году 40% из тогдашних 850 партнеров будут старше 50 лет и смогут выйти на пенсию в 55 лет. Фирма не хотела терять эту талантливую группу. мужчин и женщин в массовом порядке, поэтому была создана так называемая программа для руководителей высшего звена, которая позволила партнерам в возрасте от пятидесяти лет изменить свой карьерный путь. (Программа вместе с аналогичной программой в дочерней компании Deloitte, Deloitte & Touche, в настоящее время приостановлена, поскольку две компании реинтегрируют операции после прошлогоднего решения не разделяться, как планировалось.)

Вот как работала программа старших руководителей: каждый год глобальный отборочный комитет из десяти человек оценивал кандидатов, которые внесли уникальный вклад в развитие фирмы и будут продолжать приносить значительную пользу. Затем комитет сел с каждым назначенным сотрудником, чтобы настроить вторую карьеру в фирме, включая гибкий график и место работы, специальные проекты и возможность участвовать в наставничестве, исследованиях, обучении и развитии, продвижении компании по службе или глобальном расширении.В «Делойте» по-прежнему работает около десятка активных руководителей высшего звена, большинство из которых выбрали работу на полную ставку на своих обновленных должностях. Партнер, запустивший программу, сказал нам: «Самым большим сюрпризом стал престиж программы. Быть старшим руководителем стало чрезвычайно престижно как для фирмы, так и для клиентов ».

Третьи компании обращаются к стремлению пожилых работников к гибкости, сокращая количество часов в годы, предшествующие выходу на пенсию. Сокращение рабочего времени является привлекательным вариантом, поскольку дает работникам возможность преследовать внешние интересы.В компании Varian, ведущем поставщике систем лучевой терапии, сотрудники в возрасте 55 лет и старше, имеющие как минимум пятилетний стаж работы и планирующие выйти на пенсию в течение трех лет, могут договориться о сокращенном графике работы. Обычно это четыре дня в неделю в первый год и три дня в неделю после этого. Перерыв — это минимум, и два перерыва могут работать вместе. Участники сохраняют за собой все медицинские и стоматологические льготы и могут потребовать возвращения к работе на полную ставку, если новый график приведет к экономическим трудностям.

Многие люди не хотят жить в чистом виде досуга; половина сегодняшних пенсионеров говорят, что им скучно и они беспокоятся.

Мы решительно выступаем за гибкую работу во всех ее разновидностях, описанных здесь, не только потому, что это способ побудить пожилых работников продолжить работу, но и потому, что она составляет основу гибкого нового подхода к выходу на пенсию, предполагающего, что люди могут продолжать работать. внести свой вклад в свои «пенсионные» годы.

Введение гибкого выхода на пенсию

Гибкий выход на пенсию — это крайняя гибкость работы — логическое продолжение только что описанных гибких моделей работы, при которых работа может продолжаться бесконечно.

Выход на пенсию в современном понимании — явление недавнее. Почти всю историю люди работали, пока не бросили. Только во время Великой депрессии, отчаявшись освободить место в рабочей силе для молодых рабочих, правительства, профсоюзы и работодатели институционализировали пенсионные программы в том виде, в каком мы их знаем сегодня, вместе с социальным обеспечением и пенсионными планами. Когда современное понятие выхода на пенсию было впервые сформулировано в конце девятнадцатого века, установленный пенсионный возраст в 65 лет был больше, чем ожидаемая продолжительность жизни в то время.В течение последних 50 лет средний пенсионный возраст неуклонно снижался; в Соединенных Штатах, Великобритании и Канаде средний возраст выхода на пенсию в настоящее время составляет около 62 лет. Между тем, продолжительность жизни увеличилась, оставив больше лет для отдыха.

Но на самом деле многие люди не хотят жить в чистом виде досуга; половина сегодняшних пенсионеров говорят, что им скучно и они беспокоятся. Недавнее исследование AARP / Roper Report показало, что 80% бэби-бумеров планируют работать, по крайней мере, неполный рабочий день во время выхода на пенсию; только 16% говорят, что вообще не будут работать.Они ищут разные смеси — например, три дня в неделю или, может быть, шесть месяцев в году. Многие хотят или нуждаются в доходе, но это не единственный мотиватор. Люди склонны сильно отождествлять себя со своей работой, своей дисциплиной и своей карьерой. Многие хотят учиться, расти, пробовать новое и работать бесконечно продуктивно, сочетая коммерческие, волонтерские и личные занятия. Им нравится чувство собственного достоинства, которое приходит с вкладом в бизнес или другое учреждение, и они наслаждаются обществом своих сверстников.Для некоторых людей рабочее место — это их основная социальная принадлежность.

По всем этим причинам понятие выхода на пенсию в том виде, в котором оно традиционно практикуется — разовое событие, навсегда отделяющее работу от досуга, — больше не имеет смысла. Вместо этого компании начинают разрабатывать модели, в которых сотрудники могут продолжать вносить определенный вклад в их собственное удовлетворение и на пользу компании. Некоторые нормативные акты в настоящее время ограничивают наше видение того, что работники могут беспрепятственно переходить и выходить из гибкого рабочего графика без фактического выхода на пенсию.IRS запрещает пенсионным планам с установленными выплатами производить выплаты до тех пор, пока не закончится работа или сотрудник не достигнет «нормального» пенсионного возраста. К тому же расчеты пенсий часто отговаривают людей даже от сокращения рабочего времени у текущего работодателя до выхода на пенсию, потому что выплаты часто определяются размером заработной платы за последние несколько лет работы. (Подробнее об этих препятствиях см. Врезку «Почему так негибко?»). Но все большее число компаний находят способы использовать навыки вышедших на пенсию сотрудников для особых целей.

С точки зрения сотрудника, эти гибкие программы предлагают возможности сочетать работу и другие занятия. Они также предлагают самореализацию и рост, постоянное финансовое вознаграждение и постоянное удовольствие от общения с коллегами. Для работодателей программы обеспечивают эластичный резерв сотрудников по запросу и дежурные кадры опытных людей, которые могут работать неполный рабочий день, когда они нужны бизнесу. Затраты на набор и трудоустройство близки к нулю, потому что бизнес уже контактирует с этими работниками, а затраты на обучение минимальны.Они знают организацию, и организация знает их; они сразу вписываются в работу и производят без дополнительных затрат времени. И они приносят скудные навыки и организационные знания, с которыми не могут справиться подрядчики, не связанные с организацией.

Пенсионеры также могут выступать в роли руководителей по запросу. Корпорации периодически сталкиваются с волнами отставок руководителей, и многие из них плохо справляются с поддержанием лидерства. Группа опытных руководителей, которые могут вмешаться в любой момент, могут не только заполнить пробелы, но и помочь научить новое поколение лидеров быстрее.

Как правило, эти программы позволяют сотруднику регулярно выходить на пенсию, а затем, иногда после определенного перерыва в работе (обычно шесть месяцев), возвращаться к работодателю в качестве независимого подрядчика, как правило, максимум на 1000 часов в год. (IRS налагает почасовое ограничение, чтобы препятствовать компаниям заменять штатных сотрудников пенсионерами и тем самым избегать таких расходов, как льготы и FICA. Сотрудники, которые работают более 1000 часов в год, обычно должны заключать контракт через агентство и предоставлять свои услуги другим работодателям.)

Это плохой бизнес — выталкивать людей за дверь только потому, что в вашей политике говорится, что пора.

В то время как большинство таких программ сегодня не имеют достаточного масштаба, чтобы повлиять на общее укомплектование штата компании, вместо этого они служат предохранительным клапаном и источником определенных навыков и опыта, крупным корпорациям было бы неплохо расширить масштабы этих программ, поскольку рынки труда ужесточаются. . Примером программы, масштаб которой пропорционален общей численности сотрудников, является программа Aerospace Corporation, которая предоставляет ВВС услуги в области НИОКР и системотехники.Потребности в персонале этой калифорнийской компании меняются из года в год и от контракта к контракту, а ее программа Retiree Casual помогает выровнять кадровую нагрузку.

Долгосрочные сотрудники, как правило, могут выйти на пенсию с полным пособием в возрасте 55 лет и старше. В рамках программы Retiree Casual они могут затем работать на основе проектного консультирования до 1000 часов в год при своей прежней базовой заработной плате, а иногда и меньше, в зависимости от ролей и обязанностей. Восемьдесят процентов пенсионеров записываются, а некоторые возвращаются на следующий день после выхода на пенсию.Около 500 случайных пенсионеров доступны в любой момент времени, а 200 работают. Они работают по разным схемам — большинство работают два дня в неделю, но некоторые работают шесть месяцев подряд, шесть месяцев перерыва (ограничение в 1000 часов примерно эквивалентно неполному рабочему дню). Некоторые из них (от трех до четырех в год) настолько необходимы, что их приходится исключать из программы и заключать контракт через агентство после того, как они исчерпали лимит в 1000 часов. Большинство из них участвуют в середине шестидесятых годов, некоторые — за пределами 80.

Программа обеспечивает компании степень «корпоративной памяти», по словам Джорджа Пауликаса, который вышел на пенсию в 1998 году в возрасте 62 лет в качестве исполнительного вице-президента после того, как всю свою карьеру после получения докторской степени проработал в компании.Он отсутствовал всего пару недель, прежде чем его попросили снова помочь в проекте, и с тех пор он работал неполный рабочий день — примерно четверть времени в прошлом году. «Вы же не хотите, чтобы люди с огромным опытом просто вышли за дверь. Программа Retiree Casual помогает накопить опыт и передать его другим. Люди часто замечают, что у нас здесь не так много консультантов. На самом деле, мы знаем, но их называют пенсионерами, и они уже знают свое дело до мелочей ». Пауликас придерживается программы, потому что она позволяет ему поддерживать связь с организацией, но на его собственных условиях.«Эта программа — приятный способ сохранить связь с отличной организацией, замечательными людьми, отличной работой. Я работаю реже и с меньшей интенсивностью ». А поскольку он не работает полный рабочий день, Пауликас смог преследовать другие профессиональные интересы; он работает консультантом в Институте оборонного анализа и является членом Совета по космическим исследованиям Национальной академии наук.

Monsanto имеет аналогичную программу, которую она называет Центром возврата ресурсов. Она открыта для всех сотрудников, которые покидают компанию с хорошей репутацией и хотят вернуться на работу с неполным рабочим днем, хотя увольняющиеся сотрудники должны ждать шесть месяцев после увольнения с работы на полную ставку.Менеджерам рекомендуется использовать пенсионеров для распределения работы, при циклических скачках и на временные должности в случае незапланированных отпусков. Им говорят не пытаться сократить расходы на пособия, нанимая пенсионеров на длительную работу. Участники имеют право на сбережения и инвестиционные планы компании, а также на спотовые бонусы (но не на обычную структуру бонусов). Первоначально участники были ограничены 1000 часами работы в год, чтобы программа не мешала выплате пенсий, но Monsanto недавно ослабила требования для тех людей, чьи пенсии не пострадали, например пенсионеров, получивших единовременное пособие. сумма выплаты.

Джим Форнанго, который ушел из Monsanto в 1996 году в возрасте 53 лет, вернулся к работе над множеством проектов с 1998 года. Ему нравится гибкость: «Я трачу столько времени, сколько хочу, делая то, что хочу. Я не заперт в конструкции. И, как и Пауликас, он мог одновременно исследовать и другие интересы; он служит заместителем учителя и советником других учителей. • • •

Модно инвестировать значительные средства в сотрудников с высоким потенциалом, создавая программы, которые дают этим избранным (и исторически молодым) людям опыт лидерства, который им понадобится для быстрого продвижения по службе.Почему бы тогда не разработать программу аналогичного типа, предназначенную для сотрудников старшего и среднего возраста, обладающих навыками, способностями и опытом, которые больше всего нужны вашей организации? Программа пожизненного вклада или программа с высоким уровнем удержания могут использовать различные методы, чтобы снова привлечь этих ценных игроков. Такая программа может включать новые назначения или смену профессии, роли наставника или обмена знаниями, обучение и развитие, а также творческий отпуск — все это может омолодить карьеру, одновременно порождая новые достижения и обновленную лояльность.

И все же в нашем исследовании мы не нашли ни одной компании, которая явно создавала бы такие пулы с высоким уровнем удержания среди сотрудников старше 55 лет. Некоторые компании делают первый шаг: Sears, например, расширила свою деятельность по управлению талантами и удержанию персонала, включив в нее не только высокопрофессиональных людей, но и солидных сотрудников и профессионалов с особыми навыками, которые сложно заменить. Dow Chemical ориентировала свои системы управления человеческими ресурсами на «постоянный набор персонала», отчасти за счет поощрения людей к переходу на разные должности на протяжении всей своей карьеры.Такие компании, как Aerospace и Monsanto, используют свои программы для выхода на пенсию, чтобы удерживать сотрудников с ценными навыками. Но в целом в большинстве компаний толпа старше 55 по-прежнему получает очень мало внимания со стороны руководства.

Это нужно изменить. Шестьдесят пять — это уже не то, что было раньше. В 2001 году 69-летний Боб Латс был принят на работу в General Motors в качестве вице-председателя по разработке продуктов, которому было поручено обновить продуктовую линейку, как он сделал в Chrysler с линейкой грузовиков Dodge Viper, Chrysler PT Cruiser и Dodge Ram.В Мировой серии прошлой осенью победивший «Флорида Марлинз» возглавлял 72-летний Джек МакКеон, которого в начале сезона вызвали из пенсии, чтобы изменить судьбу молодого, но неэффективного клуба. В 2000 году премию Грэмми получили Тони Беннет, Тито Пуэнте и Би Би Кинг — в общей сложности около 220 лет. Карикатуры Аль Хиршфельда украшали печатные СМИ более 75 лет, и он все еще рисовал, когда скончался в прошлом году, когда ему исполнилось 100 лет. А еще есть целый ряд руководителей предприятий, которых призывают после уже активного выхода на пенсию, чтобы придать стабильность, направление, уверенность, а иногда и легитимность крупным корпорациям, нуждающимся в лидерстве.Примеры включают 67-летнего Гарри Стоунсифера, который недавно сменил Фила Кондита на посту генерального директора Boeing; Джон Рид, временно исполняющий обязанности председателя и генеральный директор Нью-Йоркской фондовой биржи; Аллан Гилмор, вице-президент Ford, который вернулся в компанию после выхода на пенсию; и Джозеф Леливельд, который временно зашел в New York Times в прошлом году.

Но тогда, возможно, 65 — совсем не то, что мы думали. Ли Якокка однажды сказал Wired : «Я всегда был против автоматизированных хронологических дат для фермерских хозяйств.Профсоюз всегда говорил: «Освободите место для новой крови; там не хватает рабочих мест ». Что ж, это адская политика. В компании Chrysler у меня были люди, которым было 40, но действовало 80, и у меня были 80-летние, которые могли делать все, что может 40-летний. Теперь вы должны по-другому взглянуть на возраст. Люди живут дольше. Возраст дает просто опыт. Кроме того, вам понадобится около 50 лет, чтобы понять, что, черт возьми, происходит в мире ».

Якокка понимал, что люди не теряют внезапно талант и опыт, накопленные за всю жизнь, одним щелчком переключателя.Нехорошо выталкивать людей за дверь только потому, что в вашей политике говорится, что пора. Умные компании найдут способы убедить зрелых работников отложить выход на пенсию или даже полностью отказаться от него, пока они остаются продуктивными и здоровыми.

Положения об устранении непредвиденных доходов от социального обеспечения и государственных пенсионных зачетах для государственных служащих в исследовании здоровья и выхода на пенсию

В этой статье используются данные исследования здоровья и выхода на пенсию, чтобы исследовать влияние Положения об устранении непредвиденных доходов социального обеспечения ( WEP ) и зачета государственных пенсий ( GPO ) на пособия по социальному обеспечению, получаемые домашними хозяйствами.Эти положения уменьшают размер пособий для физических лиц или иждивенцев лиц, чей стаж работы включает работу, за которую они имели право на пенсию и не облагались налогом на заработную плату в системе социального обеспечения («непокрытая» занятость). Мы обнаружили, что около 3,5% домохозяйств подпадают под действие WEP или GPO , и что эти положения уменьшают приведенную стоимость их пособий по социальному обеспечению примерно на одну пятую. Домохозяйства, затронутые обоими положениями, получают сокращение пособий примерно на треть.Согласно WEP , сокращение пособия по социальному обеспечению ограничено половиной суммы пенсии за непокрытую работу, что существенно снижает штраф WEP и предотвращает непропорциональное падение корректировки WEP на домохозяйства с самым низким уровнем дохода. Категория доходов.

Алан Л. Густман — профессор экономики Лорен М. Берри в Дартмутском колледже. Томас Л. Штайнмайер — профессор экономики Техасского технологического университета.Нахид Табатабай — научный сотрудник по экономике в Дартмутском колледже.

Благодарности: Мы хотели бы поблагодарить Роберта Кларка, Ирену Души, Ховарда Ямса и Эрзо Латтмер за полезные комментарии; и Майка Нолти за консультацию по данным HRS .

Это исследование было поддержано грантом Управления социального обеспечения через Исследовательский центр пенсионного обеспечения штата Мичиган ( MRRC , грант № UM 13-07), с субподрядами Дартмутского колледжа и Техасского технологического университета.Более подробная версия этой статьи доступна как NBER Working Paper No. 19724 (декабрь 2013 г.).

Выводы и заключения, представленные в бюллетене , принадлежат авторам и не обязательно отражают точку зрения Управления социального обеспечения, Мичиганского центра пенсионных исследований, Национального бюро экономических исследований, Дартмутского колледжа или Техасского технического университета.

Введение

Положение об исключении непредвиденных доходов ( WEP ), принятое в 1983 году, сокращает выплаты пособий по социальному обеспечению получателям, чей стаж работы включает как оплачиваемую социальным страхованием, так и не покрываемую занятость, при этом непокрытая занятость также обеспечивает пенсионное обеспечение.Чтобы подпадать под действие правила WEP , человек должен проработать на оплачиваемой работе достаточно долго, чтобы иметь право на получение пособия по социальному обеспечению; должны были также работать на непокрытой работе, что означает, что Федеральный закон о страховых взносах ( FICA ) не уплачивал налоги с заработной платы социального страхования; и, что немаловажно, он должен был получать пенсию на этой работе без покрытия. WEP уменьшает долю предпенсионного дохода, которую возмещают пособия по социальному обеспечению. Приблизительно для первых 10 000 долларов среднего годового дохода WEP снижает коэффициент замены с 90 процентов до 40 процентов, в зависимости от лет покрытия в рамках социального обеспечения; однако это сокращение не может превышать 50 процентов от суммы пенсии, полученной по работе без покрытия.

Соответствующее положение, зачет государственной пенсии ( GPO ), уменьшает пособия по социальному обеспечению, выплачиваемые супругам или оставшимся в живых, когда супруг (а) или потерпевший получал пенсию на государственной работе, не покрываемой социальным обеспечением. Сокращение GPO равно двум третям суммы пенсионных выплат за работу в государственном секторе без покрытия ( SSA 2012).

Хотя WEP и GPO влияют только на 3.5 процентов домохозяйств, положения могут существенно повлиять на размер пособий в этих домохозяйствах. Наш анализ показывает, что приведенная стоимость пожизненных пособий по социальному обеспечению для пострадавших домохозяйств снижается примерно на одну пятую, что составляет 5–6 процентов их общего благосостояния. По этой причине, а также из-за того, что положения оставляют некоторую несправедливость, было оказано значительное политическое давление, чтобы уменьшить их влияние, при этом некоторые члены Конгресса настаивали на изменении или отмене действующего закона.Чтобы проинформировать этот законодательный интерес, Исследовательская служба Конгресса готовит годовые отчеты по этим двум положениям (Scott 2013a, 2013b).

Для анализа эффектов WEP и GPO требуется информация об истории работы на оплачиваемой занятости, истории работы на непокрытой государственной и негосударственной занятости, а также о пенсиях по непокрытой занятости. Также требуются данные на уровне домохозяйства для определения пособий супругам и кормильцам. Информация о благосостоянии домохозяйств позволяет нам сравнивать социальное обеспечение и пенсионные пособия затронутых домохозяйств с пособиями домохозяйств, на которые не распространяется действие положений, и показывает, какое место в распределении богатства занимают затронутые домохозяйства. ¹

Исследование здоровья и выхода на пенсию ( HRS ) содержит всю необходимую информацию. Мы оцениваем относительную важность двух функций WEP : (1) более низкий коэффициент замены (от 90 процентов до 40 процентов до первой точки изгиба в формуле расчета выгоды, описанной ниже) и (2) предел об этом снижении до суммы, равной 50 процентам пенсии, получаемой по работе без покрытия. Мы считаем, что наш анализ предоставляет полезную информацию для политиков, учитывая изменения в текущем дизайне WEP .Точно так же мы полагаем, что результаты, касающиеся благосостояния домохозяйств, затронутых GPO , также будут полезны для политиков. Поскольку оба положения затрагивают только те домохозяйства, в которых есть работник, имеющий пенсию по не покрываемой занятости, эти домохозяйства обычно имеют более высокий средний совокупный доход от пенсии и пособий по социальному обеспечению и более высокое общее благосостояние, чем незатронутые домохозяйства.

Остальная часть статьи состоит из пяти разделов. В первом подробно обсуждаются положения WEP и GPO .Во втором обсуждаются переменные, необходимые для оценки корректировок WEP и GPO с данными HRS , а также причины, по которым мы использовали сочетание данных респондентов и административных данных. В третьем разделе мы оцениваем распространенность WEP и GPO и анализируем влияние положений на пособия по социальному обеспечению. В четвертом разделе влияние WEP подразделяется на изменения, которые являются результатом его двух ключевых особенностей: (1) сокращение щедрости формулы расчета пособий и (2) смягчающие эффекты корректировок, связанных с пенсиями, заработанными в непокрытом виде. трудоустройство.Пятый раздел завершает. В приложении кратко описаны наши методы условного расчета истории покрываемого дохода и расчета пособий по социальному обеспечению.

Положения

Чтобы понять, как работает WEP , необходимо иметь общее представление о том, как определяются пособия по социальному обеспечению. Пособия основаны на самом высоком покрываемом заработке человека за 35 лет. Суммы, заработанные в более молодом возрасте, индексируются к году, когда человеку исполняется 60 лет; те из последующих лет — нет.Индексированный покрываемый заработок определяет базовое пособие, на которое работник имеет право в достижении полного пенсионного возраста, которое называется суммой первичного страхования ( PIA ). Формула пособия социального обеспечения должна быть прогрессивной, заменяя уменьшающуюся долю заработка при более высоком уровне заработка. В 2013 году индекс PIA заменил 90 процентов первых 9 492 долларов средней проиндексированной годовой прибыли, плюс 32 процента средней индексированной годовой прибыли от 9 492 до 57 216 долларов, плюс 15 процентов средней индексированной годовой прибыли выше 57 216 долларов. ² Индексированные уровни дохода, при которых изменяется процентное соотношение замещения по формуле, называются «точками изгиба». Ежегодно Управление социального обеспечения ( SSA ) корректирует точки изгиба в соответствии с изменениями средней заработной платы по стране. Фактическая выплата пособия по социальному обеспечению не обязательно равна PIA ; сумма выплаты также зависит от того, когда запрашиваются пособия. Пособия, запрашиваемые до достижения полного пенсионного возраста, уменьшаются до уровня ниже PIA , а пособия, запрашиваемые после достижения полного пенсионного возраста, увеличиваются выше уровня PIA .

Конгресс принял WEP , чтобы исключить непредвиденные непредвиденные доходы для определенных бенефициаров (Government Accountability Office 2007, 6). Годы работы без покрытия рассматриваются как годы с нулевым заработком для целей расчета пособий по социальному обеспечению. До того, как был принят WEP , некоторые люди, которые получали относительно высокие заработки на протяжении всей своей жизни — некоторые от покрываемой занятости, а некоторые от работы без покрытия — в расчетах истории доходов SSA рассматривались как если бы они были низкооплачиваемыми, что давало им право на более высокий коэффициент замещения в соответствии с формулой прогрессивного пособия по социальному обеспечению. ³

Поскольку собственные пособия пострадавшего работника сокращаются в соответствии с WEP , Конгресс мог бы также решить уменьшить размер пособий, выплачиваемых супруге работника или оставшейся в живых. Законодатели действительно сократили связанные с этим выплаты супругам, но предпочли не уменьшать пособия по случаю потери кормильца. ⁴

Хотя большая часть непокрытых рабочих мест состоит из государственных должностей, большинство государственных служащих охвачены системой социального обеспечения. ⁵ «Согласно [ SSA ], по состоянию на декабрь 2012 года около 1.5 миллионов получателей социального обеспечения были затронуты WEP »(Скотт 2013b, 3).

В отличие от WEP , который может применяться к любой работе без покрытия, GPO применяется конкретно к государственным служащим. ⁶ «В ​​декабре 2011 года около 568 000 получателей социального обеспечения (около 1% всех получателей социального обеспечения) супружеские пособия были сокращены на GPO » (Scott 2013a, 3).

В отсутствие GPO к супругу или пережившему застрахованному работнику обращались бы более благосклонно, если бы он или она работали на государственной службе без покрытия, чем если бы он или она работали только по оплачиваемой работе (Diamond and Orszag 2003) .Различное обращение будет проистекать из положений о двойном праве, которые применяются, когда бенефициар получает пособие, основанное как на его собственном доходе, так и на доходе его или ее супруги. Если индивидуальное пособие по собственному заработку меньше, чем полное пособие супругу (что примерно равно половине пособия основного кормильца), двойное право «увеличивает» пособие этого лица за собственный заработок до уровня полного пособия супругу. . Положение о пополнении также применяется к пособиям по случаю потери кормильца с двойным правом (которые равны полному пособию основного получателя).Таким образом, если бы не правило GPO , супруг, который получал государственную пенсию за всю жизнь без страховки (и не платил налоги в соответствии с FICA ), также имел бы право на получение полного пособия по социальному обеспечению для супруга или по случаю потери кормильца, а не меньшего размера. пособие рассчитывается как надбавка к пособиям, заработанным собственными силами ( SSA 2012). ⁷

Эффект корректировок WEP и GPO зависит от трудового стажа каждого супруга, от того, работал ли один из супругов как в государственном, так и в частном секторах, оплачивалась ли работа в государственном секторе системой социального обеспечения и обеспечивались ли пенсии за непокрытые рабочие места. .Любой из супругов или оба могли проработать достаточно долго на работе, покрываемой Социальным страхованием, чтобы иметь право на получение пособия, а также работали на непокрытой работе, которая предусматривала пенсию. В качестве альтернативы, любой из супругов мог работать только на одной или нескольких должностях, покрываемых Социальным страхованием; или, возможно, он или она не проработали достаточно долго, чтобы быть застрахованным социальным страхованием, но никогда не работали на непокрытой работе.

Существует одиннадцать возможных комбинаций парных историй доходов. Каждый сценарий включает в себя различные корректировки пособий по собственному труду, супругу или по случаю потери кормильца, на которые могут или не могут повлиять WEP или GPO . ⁸

Например, в одном базовом сценарии муж работал на непокрытой работе с пенсией и получил право на пособие по социальному обеспечению от оплачиваемой работы. Жена, не имеющая существенного заработка на оплачиваемой или не покрываемой работе, не имеет права на пособие по социальному обеспечению на основании ее собственного заработка. В этом случае собственное пособие мужа корректируется с помощью WEP , а сумма пополнения двойного права жены равна либо пособию супруга (после корректировки пособия мужа на WEP ), либо оставшемуся в живых. преимущество (без поправки на WEP ).

В более сложном примере, как муж, так и жена работали на непокрытой работе с пенсией, и оба также получили право на пособие по социальному обеспечению от оплачиваемой работы. Для каждого супруга сначала корректируются выплаты из собственного заработка в соответствии с WEP . Доплата жены к пособию супругу, основанная на заработке ее мужа на оплачиваемой работе, начинается с половины его скорректированного пособия по WEP , из которого вычитаются ее собственные пособия; затем из оставшейся суммы вычитается две трети пенсии за ее собственную работу без покрытия.Если она овдовела, надбавка к ее пособию по случаю потери кормильца начинается с полного пособия ее мужа (без поправки на WEP ) за вычетом ее пособия по собственному труду, причем две трети пенсии с ее собственной работы без покрытия вычитаются из остаток. Те же расчеты определяют любую надбавку к пособию супругу (-е) мужа или по случаю потери кормильца на основе застрахованного заработка его жены.

Пенсии по пределу непокрытого труда

Конгресс не пошел так далеко, как мог, в установлении корректировок WEP и GPO для пособий по социальному обеспечению.В отношении WEP Конгресс признал, что прогрессивность формулы выплаты пособий позволяет лицам, которые проводят часть своей карьеры на работе без покрытия, получить пропорционально более выгодную сделку от социального обеспечения. Тем не менее Конгресс не желал механически сокращать базовые пособия по социальному обеспечению только потому, что человек также работал без страховки. ⁹ То есть пособия по социальному обеспечению не уменьшаются просто потому, что лицо, работавшее на непокрытой работе, соответственно, имеет более высокое соотношение пособий по социальному обеспечению к уплаченным налогам на социальное обеспечение.Такой человек должен также получать пенсию за непокрытый труд, чтобы размер пособия был уменьшен в соответствии с WEP . В этом случае уменьшение размера пособия ограничивается половиной размера пенсии за непокрытый труд. Мы покажем, что ограничение корректировки WEP половиной стоимости государственной пенсии уменьшает компенсацию WEP более чем на половину.

Конгресс также не увеличил бы корректировку GPO , чтобы уменьшить пособия супругу или по случаю потери кормильца просто потому, что супруга правомочного работника провела значительное время на работе без покрытия.Как и в случае с WEP , корректировка применяется только в том случае, если человек также получал пенсию за работу без покрытия.

Таким образом, Конгресс принял положения, предотвращающие то, что воспринималось как «двойное падение». Если, помимо работы на оплачиваемой работе достаточно долго, чтобы получить право на получение пособия по социальному обеспечению, лицо работало и получало пенсию при работе без страхового покрытия, пособия по социальному обеспечению этого человека (и пособия, причитающиеся супругу (-е) или кормильцу) были скорректированы. вниз. ¹⁰ Аналогичным образом, пособия супругам и по случаю потери кормильца были скорректированы в сторону уменьшения для тех, чья собственная работа связана с работой, не покрываемой Социальным страхованием, если это лицо также получало пенсию от работы без покрытия.

Противостояние

Многие пострадавшие государственные служащие недовольны корректировками WEP и GPO своих пособий по социальному обеспечению. Ассоциации государственных служащих лоббируют Конгресс с целью отмены поправок.Возможный размер настройки WEP лежит в основе этого возражения. В 2013 году план WEP снизил долю первых 9 492 долларов в индексированных годовых покрытых доходах, которые заменяют пособия по социальному обеспечению, с 90 до 40 процентов. Эта корректировка сократила связанные с этим выплаты с 8 543 долл. США в год до 3 797 долл. США в год, при этом максимальное сокращение составляет 4 746 долл. США. (Для WEP , чтобы наложить максимальное сокращение, годовая пенсионная выплата за непокрытую работу должна быть вдвое больше, чем сокращение, или 9 492 доллара, что равняется первой точке изгиба для индексированного заработка.)

Согласно GPO , сокращение может составлять до двух третей суммы пенсии за непокрытую работу и может полностью аннулировать пособие для супруга или по случаю потери кормильца. Для пережившего супруга, который всю жизнь проработал без страховки (например, в качестве учителя в государственной школе), это может повлечь за собой сокращение размера пособия на десятки тысяч долларов.

Данные

С 1992 года HRS проводил опрос репрезентативной выборки американцев в возрасте 51 года и старше каждые 2 года.Мы используем данные обследований исходной когорты HRS 1992 года и когорты раннего бума, члены которой были впервые опрошены в 2004 году. ¹¹ Интервью HRS предоставляет данные об истории занятости, покрытии социального обеспечения и пенсионном обеспечении. Во время базового опроса респондентов спрашивали об их нынешней работе (или последней работе, если в настоящее время не работают), последней предыдущей работе, которая длилась 5 или более лет, и двух дополнительных предыдущих работах, которые предполагали пенсию и длились не менее 5 лет.В этом первом интервью респондентов также спросили, работали ли они когда-либо в правительстве на федеральном, государственном или местном уровне. В третьей волне опроса, проведенной среди исходной когорты HRS , респондентов спрашивали о работе, не покрываемой социальным страхованием. В 2004 году всем респондентам были заданы дополнительные вопросы о покрытии социального обеспечения, а в 2006 году их спросили, работают ли они в федеральном, государственном или местном правительстве. Информация, собранная о дате начала и даты окончания работы, позволяет нам сопоставить период работы с типом работодателя, охватом социального обеспечения и пенсионного обеспечения.

Мы сопоставили данные HRS с административными записями, предоставленными SSA , в которых учитываются доходы за каждый год работы, охватывающий период полной занятости. Дополнительные записи из формы W-2 содержат информацию об общем заработке и предоставляют подробную информацию о доходах, покрываемых Социальным обеспечением, от самозанятости и от работы, не покрываемой Социальным обеспечением (заработки, отличные от FICA ). С помощью этих данных вместе с самоотчетами HRS мы определяем рабочие места, которые не покрывались Социальным страхованием.

Мы сопоставляем даты работы в правительстве, о которых сообщают сами респонденты, с историей трудоустройства респондента, чтобы подтвердить, была ли конкретная работа государственной службой. Каждый респондент сообщает даты своей текущей, последней или предыдущей работы, а также даты работы на различных уровнях государственного управления. Мы допускаем ошибку плюс-минус 3 года на каждом конце отчета о вакансии при объявлении работы подходящей. В общей сложности 2168 первоначальных респондентов из когорты HRS из и 681 респондент из числа раннего бумера сообщили, что когда-либо работали в правительстве, что составляет 20 человек соответственно.3 процента из 10 703 первоначальных респондентов HRS и 23,4 процента из 2 906 респондентов раннего бума, которые сообщили, что когда-либо работали.

Мы посвятили много времени одной конкретной проблеме. Некоторые респонденты, по всей видимости, не сообщают, что они являются или были служащими государственных или местных органов власти, даже если они участвуют в государственных или местных пенсионных планах. Примечательные примеры включают сотрудников государственных университетов, библиотек и других государственных или местных служб, которые получают зарплату, которая не выплачивается напрямую государственным или местным правительственным учреждением. ¹² Статус даже некоторых учителей начальной или средней школы может быть неоднозначным.

В конце концов, только половина респондентов, которые сообщили, что работали на работе, не покрываемой Социальным страхованием, также сообщили, что они были государственными служащими. ¹³ Наш подход состоит в том, чтобы объединить информацию о государственной занятости и непокрытой занятости из ряда источников, включая самоотчеты и записи W-2. Корректировки, которые мы вносим в связи с отсутствием отчетности о работе в качестве государственной занятости, более подробно описаны в нашем рабочем документе (Gustman, Steinmeier, Tabatabai 2013b).

Используя сопоставленные данные HRS и административные записи социального обеспечения, мы обнаруживаем, что среди 10703 исходных респондентов из когорты HRS , которые сообщили, что когда-либо работали, 895 (или 8,4 процента) сообщили, что когда-либо имели работу, которая не покрывалась социальным обеспечением. Из 2906 когда-либо работавших членов когорты раннего бума, 239 (8,2 процента) сообщили о некоторой непокрытой занятости.

На основании отчетов респондентов HRS об их работодателях, мы определяем, получена ли какая-либо пенсия в результате покрываемой или непокрытой занятости.Мы рассчитываем размер пенсий для планов с установленными выплатами ( DB ) на основе заявленных выплат на ожидаемые даты выхода на пенсию, сумм ежемесячных выплат для планов с текущим статусом выплаты и единовременных сумм индивидуального пенсионного счета или ежемесячных аннуитетов, которые возникли из пенсий и были пролонгированы. при прекращении. SSA предоставляет формулу для преобразования значений пенсий с установленными взносами ( DC ) и расчетов единовременной пенсии в поток. Для пенсий за текущие рабочие места в базовом периоде мы использовали значения окончательной пенсии, если эти рабочие места были уволены после 1992 года для исходной когорты HRS и после 2004 года для раннего бума.

Пособия по социальному обеспечению, основанные на собственном заработке на оплачиваемой работе, рассчитываются путем применения программы оценки пособия Any PIA по SSA к отчетам о покрываемых доходах респондента. Когда записи из SSA недоступны, мы вменяем полную запись на основе индивидуальных и должностных характеристик, включая самооценку доходов и показатель занятости в государственном секторе (более подробную информацию о процедуре вменения см. В приложении).

После расчета размера пособий, основанного на собственном заработке, отдельные респонденты группируются в домохозяйства.Пособия по собственному труду, супругу и по случаю потери кормильца рассчитываются на уровне домохозяйства. Для домохозяйств, в которых члены имеют определенную работу как по покрываемой, так и по непокрытой занятости, по крайней мере одна сторона имеет право на пособие по социальному обеспечению, и по крайней мере одна сторона имеет пенсию за работу без покрытия, мы рассчитываем корректировки домохозяйства WEP и GPO .

Мы классифицируем домохозяйства в зависимости от того, подпадают ли они под действие WEP , GPO , оба положения или ни одно из них.Как видно из Таблицы 1, из 7623 домохозяйств в исходной когорте HRS 292 (3,8 процента) подпадали под действие либо WEP , либо GPO . Сопоставимый показатель для когорты раннего бума составляет 3,5 процента (75 из 2150). Среди домашних хозяйств, подпадающих под действие хотя бы одного из положений в исходной когорте HRS , 48,3 процента (141 из 292) подпадали под действие обоих. Этот показатель составляет 36,0% (27 из 75) для когорты раннего бумера.

Для пострадавших домохозяйств мы рассчитываем пожизненную стоимость пособий по социальному обеспечению с поправками WEP и GPO и без них. Пособия по социальному обеспечению от покрываемой занятости рассчитываются путем ввода истории покрываемых доходов бенефициара и ожидаемой даты подачи заявления на получение пособия в программе Any PIA программы SSA . Для лиц, которые также работали без покрытия, в Any PIA требуется размер любой заработанной пенсии.Если пенсия не была получена на непокрытой работе, корректировка WEP не производится. Если пенсия была заработана, программа Any PIA рассчитывает корректировку WEP , которая ограничена половиной стоимости непокрытой пенсии. Пособия, выплачиваемые супругу лица, подпадающего под действие WEP , уменьшаются до половины скорректированного пособия по WEP основного кормильца с возможностью дальнейшей корректировки в зависимости от возраста выхода на пенсию. Пособия по выживанию не корректируются для WEP .Корректировка GPO рассчитывается путем вычитания двух третей суммы пенсии без покрытия из суммы пособия супругу пенсионера или пособия по случаю потери кормильца.

Пенсионные планы занимают центральное место в расчетах WEP и GPO . Мы определяем плановые значения, используя отчеты респондентов об ожидаемых выгодах для планов DB или остатков по планам DC . Затем мы определяем, должны ли бывшие сотрудники государственного сектора, которые также получали пособие по социальному обеспечению, корректировку WEP или GPO .Для определения сумм корректировок WEP и GPO пенсии оцениваются ежемесячно. Значения плана DB получены из отчетов респондентов о текущих или ожидаемых ежемесячных пенсионных выплатах, а также о ежемесячных аннуитетных выплатах, остатках на индивидуальных пенсионных счетах из продленных планов и единовременных выплатах. DC плановые значения основаны на отчетах респондентов о стоимости счетов, включая пролонгации и паушальные суммы. Ежемесячное вознаграждение рассчитывается для планов DC и других остатков с использованием таблицы актуарных значений, предоставленной SSA (2013).Эти вычисления также учитывают дату начала выплаты пособий по социальному обеспечению.

Для наших расчетов требуются три разные ключевые даты: год окончания заработка, год начала выплаты пособий по социальному обеспечению и год начала выплаты пенсий. Для прекращения заработка мы используем либо фактическую дату, когда человек оставил рабочую силу, либо дату, когда респондент ожидает прекращения работы, о которой он сообщил сам. Если ожидаемая дата увольнения не указана в записях, мы заменяем год достижения 62 лет или, если респондент предполагал работать после 69 лет, годом достижения возраста 70 лет.Что касается пособий по социальному обеспечению, мы предполагаем, что респонденты, которые на момент первого собеседования были действующими получателями пособий, начали получать пособия в год, когда им исполнилось 62 года. Для других получателей мы используем ожидаемую дату получения первого пособия, указанную респондентом, снова заменяя дату получения пособия. достижение 62 лет, если ожидаемая дата не указана, и дата достижения возраста 70 лет для тех, кто планирует отложить подачу заявления до достижения возраста 70 лет или позже. Для пенсионных выплат мы предполагаем, что год первого получения соответствует первому году получения пособия по социальному обеспечению.Используя эти предположения, мы, возможно, не сможем зафиксировать некоторые случаи, когда изощренные заявители «играют» в процесс претензии. ¹⁴ Тем не менее, мы не учитываем полученные пенсионные выплаты по WEP , если они наблюдаются до ожидаемого возраста подачи заявления на социальное обеспечение, поэтому наши данные учитывают случаи игр, в которых кто-то рано подал заявку на пенсию и не ожидал ее получения. требовать социального обеспечения на потом.

Стоимость корректировок

Приведенная стоимость социального обеспечения и пенсионных выплат для членов как исходной когорты HRS , так и когорты раннего бумера выражена в долларах 1992 года.Мы определяем корректировки WEP как уменьшение преимуществ, обусловленных только корректировкой WEP . Корректировка GPO рассчитывается как общий эффект от уменьшения выгод с учетом как WEP , так и GPO , за вычетом значения корректировки WEP . После того, как мы дезагрегируем результаты, потребуется осторожность при проведении сравнений между исходной выборкой HRS , со 141 наблюдением даже в самой маленькой ячейке, и когортой раннего бума, где количество наблюдений падает до 27 для тех, кто попадает в группу . WEP и GPO .Тем не менее, мы не объединяем результаты для обоих образцов.

В таблице 2 показаны средние приведенные значения пособий по социальному обеспечению за всю жизнь и корректировки WEP и GPO на уровне домохозяйства для членов как исходной когорты HRS , так и когорты раннего бумера в долларах 1992 года. В исходных домохозяйствах из когорты HRS , затронутых либо WEP , либо GPO , средняя корректировка WEP составляет 17 050 долларов в приведенной стоимости.Корректировка WEP для 141 исходной когорты домохозяйства HRS , затронутых обоими положениями, составляет 17 812 долларов. Домохозяйства из когорты раннего бумера подвергаются значительно большему количеству корректировок WEP , при этом выгоды сокращаются на 22 402 доллара для тех, на кого влияет либо WEP , либо GPO . Для 27 домохозяйств раннего бума, затронутых обоими положениями, корректировка WEP сокращает пособия на 34 375 долларов.

Для исходной когорты HRS , среди 292 домашних хозяйств, затронутых любым из положений, средняя корректировка GPO для составляет 14 101 доллар (сверх сокращения на 17 050 долларов, которое было связано с WEP ). Объединение двух корректировок для этих домохозяйств снижает приведенную стоимость пособий по социальному обеспечению на 24.1 процент, с 129 386 до 98 235 долларов. Для когорты раннего бума среди 76 домохозяйств HRS , затронутых либо WEP , либо GPO , корректировка GPO добавляет 4495 долларов к корректировке WEP на 22 402 долларов США, уменьшая приведенную стоимость пособий по социальному обеспечению на 18,5% — с 145 654 до 118 757 долларов. Среди домохозяйств, в которых в исходной когорте HRS есть хотя бы один государственный служащий или сотрудник без покрытия, WEP и GPO вместе уменьшают размер пособия на 2.5 процентов (с 146 740 до 143 032 долларов), и среди всех домохозяйств, в которых хотя бы один член имеет какой-либо доход, положения уменьшают размер пособия на 0,9 процента (с 137 130 до 135 858 долларов). Соответствующие цифры для когорты раннего бума составляют 1,8 процента (от 172 182 до 169 085 долларов) и 0,6 процента (от 161 305 до 160 283 долларов).

В таблице 3 показано, как корректировки WEP и GPO соотносятся с приведенной стоимостью пожизненного социального обеспечения и пенсионных пособий. ¹⁵ Совокупный эффект двух положений для всех домохозяйств из исходной когорты HRS , подпадающих под действие WEP или GPO , составляет 30 596 долларов США и снижает их выгоды на 23,8 процента (со 128 348 долларов США до 97 752 долларов США). Сравнимая группа ранних бумеров получает сокращение на 26 907 долларов, или 18,5 процента их пособий (с 145 805 до 118 898 долларов). Исходные домохозяйства из когорты HRS , затронутые как WEP , так и GPO , имеют снижение приведенной стоимости пособий на 45 786 долларов, или на 38.9 процентов их общих пособий по социальному обеспечению в размере 117 764 долларов. Те, кто использует как WEP , так и GPO из когорты Early Boomer, имеют сокращение своих преимуществ на 28,7% (46 964 доллара вместо 163 653 долларов).

Эти сокращения размера пособия незначительны по сравнению со средней пожизненной государственной пенсией в размере 155 401 долларов США для членов первоначальной когорты HRS , затронутых одним из двух положений, и 138 809 долларов США для сопоставимой группы людей раннего бума.Для членов исходной когорты HRS , затронутых любым положением, корректировка (30 596 долларов США) составляет 10,0 процента совокупной стоимости всех пенсионных пособий и скорректированных пособий по социальному обеспечению (305 478 долларов США) и 6,1 процента их общего состояния (497 635 долларов США). . Сопоставимые сокращения для членов когорты раннего бума составляют 8,7 процента скорректированных пособий по социальному обеспечению плюс общее пенсионное богатство (26 907 долларов из 310 086 долларов) и 5,3 процента от общего богатства (26 907 долларов из 507 113 долларов).

Среди домашних хозяйств в исходной когорте HRS с любой работой в государственном секторе или без покрытия, или с историей занятости любого рода, эти сокращения представляют собой гораздо меньшие доли от общего богатства, составляя соответственно 0,8 процента (3654 доллара из 472 777 долларов) и 0,3 процента ( 1257 долларов из 402959 долларов). Сопоставимые сокращения для членов когорты раннего бума составляют 0,6 процента (3100 долларов из 500 670 долларов) и 0,2 процента (1027 долларов из 427 431 долларов США), соответственно.

В таблице 4 сравнивается общее богатство и его компоненты между домашними хозяйствами, подпадающими под действие WEP или GPO , и всеми домашними хозяйствами.Исходные домохозяйства из когорты HRS , подпадающие под действие WEP или GPO , имеют в среднем на 102 454 доллара больше общего богатства, чем все домохозяйства, и сопоставимая разница для домохозяйств раннего бума составляет 90 374 доллара. Размер пенсионных пособий и пособий по социальному обеспечению среди домашних хозяйств, на которые распространяется действие WEP или GPO , намного превышает таковой для всех домашних хозяйств. Эти результаты показывают, что, вопреки предыдущим утверждениям, корректировки не ложатся непропорционально на бедные домохозяйства.

Хотя WEP и GPO уменьшают пособия для тех, кто работал на непокрытой занятости, а те, кто работал на непокрытой занятости, имеют более низкий пенсионный доход от работы на покрытой работе, чем среднее домохозяйство, пенсия от непокрытой работы затмевает эти пенсии. различия.Пожизненная стоимость пенсий за непокрытые рабочие места составляет 155 401 доллар и 138 808 долларов для исходных домохозяйств из когорты HRS и раннего бума, соответственно, что составляет большую часть разницы в общем благосостоянии между затронутыми домохозяйствами и всеми домохозяйствами.

После корректировки положений WEP и GPO средняя пожизненная стоимость пособий по социальному обеспечению для пострадавших домохозяйств в исходной когорте HRS на 25,3 процента ниже, чем у всех домохозяйств (97 752 доллара против 130 773 долларов).Однако вся разница является результатом одних лишь смещений. Для когорты раннего бумера средние пособия по социальному обеспечению затронутых домохозяйств на 23,4 процента ниже, чем у всех домохозяйств (118 899 долларов против 155 138 долларов США), но для этой когорты часть разницы связана с более низкими заработками в системе социального обеспечения. Тем не менее, в отсутствие WEP и GPO , те, кто работал без страховки, имели бы пособия по социальному обеспечению, относительно аналогичные пособиям для всего населения.

Разбивка регулировки

Предыдущие исследования стремились измерить совокупную стоимость WEP сокращений пособий путем анализа того, как WEP изменяет формулу социального обеспечения для пострадавших лиц. В этих расчетах не учитывалось ограничение корректировки WEP половиной размера пенсии за непокрытый труд. Игнорирование этого предела приводит к завышению настройки WEP примерно на 150 процентов.Более того, как мы видели, игнорирование роли пенсий за непокрытый труд приводит к неверной картине финансового положения домохозяйств, затронутых WEP или GPO . Они не относятся, как утверждают некоторые, к беднейшим домохозяйствам.

Таблица 5 показывает, как требование о том, что пенсия должна быть получена за непокрытый труд до введения WEP или GPO , влияет на величину компенсаций. Во-первых, в таблице представлена ​​нескорректированная величина пособия по социальному обеспечению.Для исходной когорты HRS приведенная стоимость пособий по социальному обеспечению без корректировки WEP в среднем составляет 76 828 долларов. С корректировкой WEP , ограничиваемой половиной стоимости пенсии за непокрытый труд, приведенная стоимость пособий по социальному обеспечению составляет 72 619 долларов. Таким образом, средняя корректировка WEP для этой когорты составляет 4209 долларов. Не скорректированные и скорректированные по WEP числа льгот для когорты раннего бума составляют 81 692 и 76 892 доллара соответственно, поэтому их средняя корректировка WEP составляет 4800 долларов.

Допуская искусственно большую пенсию, мы можем изолировать размер корректировки WEP , произведенной снижением коэффициента замещения по формуле социального обеспечения с 90 процентов до 40 процентов для индексированных заработков вплоть до первой точки изгиба. Этот гипотетический сценарий позволяет нам определить полный эффект от изменения формулы без какого-либо снижения пенсии за непокрытую работу. Если бы корректировка WEP не ограничивалась половиной размера пенсии, пособие по социальному обеспечению для членов исходной когорты HRS упало бы до 66 695 долларов, что на 10 133 долларов меньше нескорректированного пособия.

Таким образом, ограничение уменьшения размера пособия по социальному обеспечению до половины размера пенсии по работе без покрытия экономит членам исходной когорты HRS до 5 924 долларов в виде штрафов WEP , или 58,5 процента от суммы штрафа. было бы, если бы не лечение непокрытой пенсии. Для раннего бума одно только изменение формулы пособия PIA сократит размер пособия на 12 476 долларов, поэтому учет пенсии за непокрытый труд снижает их штраф WEP на 7 676 долларов, или на 61 доллар.5 процентов.

Хотя пенсии смягчают влияние корректировки WEP на пособия по социальному обеспечению, пенсии от непокрытой занятости вызывают корректировку GPO , которая механически уменьшает пособия супругу и по случаю потери кормильца лиц, имеющих государственную пенсию, на две трети стоимости пенсии. та пенсия. Таким образом, с одной стороны, учет государственных пенсий значительно снижает корректировку WEP в сторону понижения к пособиям по социальному обеспечению для тех, кто работал на непокрытой занятости; с другой стороны, учет пенсий по непокрытой занятости является единственным определяющим фактором корректировки в сторону понижения GPO пособий для супругов и по случаю потери кормильца.

Выводы

В этой статье исследуется влияние WEP и GPO на пособия по социальному обеспечению, получаемые домашними хозяйствами. Нововведения в этом исследовании являются центральными для полного понимания характера корректировок WEP и GPO . В отличие от предыдущих исследований, мы явно учитываем пенсии, заработанные на работах, не покрываемых социальным страхованием, что является ключевым фактором, определяющим размер корректировок WEP и GPO .Также, в отличие от предыдущих исследований, мы фокусируемся на домашнем хозяйстве, что позволяет нам в полной мере учесть влияние WEP и GPO на пособия супругу (супруге) и по случаю потери кормильца, а также оценить их влияние на пенсионные активы, накопленные пострадавшими семьями.

Среди наших конкретных выводов следующие:

• Из 7623 домохозяйств в исходной когорте HRS 3,8 процента подпадают под действие WEP или GPO .Сопоставимый показатель для когорты раннего бума — 3,5 процента.
• Среди исходных домохозяйств из когорты HRS , затронутых любым положением, корректировка WEP составляет 17 050 долларов, а корректировка GPO составляет 14 101 доллар, что в совокупности снижает приведенную стоимость пособий по социальному обеспечению на 24,1 процента среди пострадавших домохозяйств. Для когорты Early Boomer WEP и GPO в совокупности уменьшают приведенную стоимость пособий по социальному обеспечению на 18.5 процентов среди пострадавших домохозяйств.
• Для членов исходной когорты HRS , затронутых WEP или GPO , сокращение пособия составляет 10,0 процента от суммы пенсии плюс пособия по социальному обеспечению, которые они фактически получают, и до 6,1 процента от их общей суммы. богатство. Сопоставимые сокращения для членов когорты раннего бумера составляют 8,7 процента от общей суммы социального обеспечения плюс пенсионное богатство и до 5,3 процента от общего богатства.
• Безусловно, наибольшее влияние на домохозяйства оказывают оба положения. Те из исходной когорты HRS сталкиваются с сокращением пособий по приведенной стоимости на 45 786 долларов, или на 38,9 процента от их общего пособия по социальному обеспечению. Те, кто использует WEP и GPO из когорты Early Boomer, видят, что их выгода снижается на 28,7%.

Мы также разлагаем эффекты корректировки WEP на две составляющие: (1) сокращение, которое связано с использованием более низкой частоты замены до первой точки изгиба в формуле PIA и (2) смягчение этой корректировки пенсией.Ограничение сокращения размера пособия по социальному обеспечению половиной размера пенсии по работе без покрытия снижает штраф WEP для членов исходной когорты HRS на 5 924 доллара (58,5 процента). Для ранних бумеров неограниченное снижение коэффициента замещения снизило бы размер пособия на 12 476 долларов, поэтому ограничение корректировки до половины размера пенсии за работу без покрытия снижает штраф WEP на 7 676 долларов (61,5 процента).

Мы также обсуждаем обоснование корректировок WEP и GPO пособий по социальному обеспечению в соответствии с действующим законодательством.Закон направлен на устранение ряда предполагаемых проявлений неравенства, когда работники, работающие на должностях, не покрываемых Социальным обеспечением, также получают право на получение пособий Социального обеспечения из собственного заработка или пособия супругу / супруге или по случаю потери кормильца.

Закон действительно отвечает ряду его целей. Однако ограничение компенсации WEP половиной суммы пенсии смягчает последствия этой корректировки. Эта система наиболее выгодна для людей, которые получают выгоду от формулы прогрессивного пособия по социальному обеспечению, работали как на оплачиваемой, так и на не оплачиваемой работе и получили право на пособие по социальному обеспечению, но которые имеют небольшую пенсию или совсем ее не получают.Эти люди испытывают только скромные настройки WEP и GPO . Следовательно, они получают более высокую доходность от уплаченных ими налогов на социальное обеспечение, чем те, кто постоянно работал на покрываемых должностях, потому что годы, проработанные на непокрытых должностях, считаются годами с нулевым заработком.

Утверждалось, что корректировка WEP непропорционально влияет на низкооплачиваемых работников, поскольку она применяется только до первой точки изгиба среднего индексированного заработка.Однако этот аргумент игнорирует эффект ограничения корректировки WEP до половины размера пенсии, полученной на непокрытой работе. Пособия по социальному обеспечению будут затронуты только в том случае, если у человека достаточно высокий заработок, чтобы получать крупную пенсию за счет государственной или другой работы без покрытия. Следовательно, те, кто критикует дизайн WEP и GPO по причинам распространения, преувеличивают свои аргументы. Однако это не означает, что нет оснований для редизайна.

Кроме того, закон не устраняет все возможные виды несправедливости. Корректировка GPO кажется справедливой при сравнении двух домохозяйств с двумя доходами с идентичной историей доходов. В одном из них оба супруга всегда работали по найму и платили налоги с заработной платы. В другом случае малооплачиваемый супруг работал на непокрытой работе и, таким образом, не платил налогов FICA . В отсутствие GPO в этом последнем домохозяйстве доплата супругу не будет уменьшена на собственное пособие по социальному обеспечению основного кормильца, что является стандартом для получателей с двойным правом.Таким образом, это домохозяйство будет получать более высокие пособия для супруга и по случаю потери кормильца, чем домохозяйство, имеющее только оплачиваемую работу. С другой стороны, GPO кажется совершенно несправедливым по отношению к этому последнему домохозяйству с двумя кормильцами по сравнению с домохозяйством с одним кормильцем, в котором не получающий пособие получает полное пособие супругу или по случаю потери кормильца. В обоих этих домохозяйствах основной кормилец платил налоги на социальное обеспечение, а супруга — нет. Тем не менее, супруг (а) в семье с одним кормильцем будет получать полные пособия супругу и в связи с потерей кормильца, а другой будет иметь уменьшенные или отмененные пособия для супруга и по случаю потери кормильца.В основе этой проблемы лежит несопоставимое отношение к домохозяйствам с одним кормильцем по сравнению с домохозяйствами с двумя кормильцами, независимо от того, работал ли тот, кто меньше кормил, в домохозяйстве с двумя работниками, на непокрытой или только на оплачиваемой работе. ¹⁶

В заключение мы сделаем ряд замечаний, влияющих на наши оценки корректировок WEP и GPO . Во-первых, респонденты занижают объем своей работы на государственного работодателя. Чтобы частично справиться с этим занижением сведений, мы считаем респондента работающим на правительство, если есть самоотчет о том, что он работал на работодателя в федеральном, государственном или местном правительстве, или если респондент сообщил, что работал на непокрытой работе.Но не все рабочие места, не покрываемые Социальным страхованием, являются государственными. Во-вторых, как мы объясняем в нашем более подробном рабочем документе, мы обнаруживаем небольшие несоответствия в записях социального обеспечения, которые мы используем для определения покрываемой и непокрытой занятости. В-третьих, на протяжении всего анализа мы вычисляем корректировки WEP и GPO , используя собственные отчеты респондентов об ожидаемых размерах пенсий, которые мы связываем с непокрытой занятостью. Счетная палата правительства (2007) указывает, что затронутые работники не всегда точно сообщают о доходе от государственной пенсии в SSA .Поскольку государственные пенсии занижены до SSA , мы завышаем размер корректировок WEP и GPO . В-четвертых, мы не учитываем поведенческие реакции на WEP и GPO , поскольку затронутые респонденты и члены их домохозяйств реагируют на стимулы, создаваемые этими политиками. Конечно, неясно, сколько респондентов понимают эти стимулы и, имея в виду эти стимулы, выбирают себе работу и получают выгоду от выборов.

Приложение: Расчеты застрахованных доходов и расчет пособий по социальному обеспечению с приведенной стоимостью

В нашем анализе используются записи респондентов HRS , которые дали явное разрешение на сопоставление своих записей о доходах по социальному обеспечению с основным инструментом исследования. Мы вменяем суммы пособий тем, у кого нет соответствующей записи о доходах. Мы рассчитываем пособия по социальному обеспечению на основе данных о ежегодном покрываемом доходе для физических лиц в 2004 году, в котором проводился опрос, с использованием программы Any SSA Any PIA по программе SSA .

Для условного исчисления заработка респондента, не имеющего соответствующей истории доходов в системе социального обеспечения, ¹⁷ мы используем подход «ближайшего соседа». Мы запускаем регрессию для лиц, у которых есть совпадающая запись о доходах, с общим доходом из записи о доходах в качестве зависимой переменной. Независимые переменные берутся из отчетов респондентов HRS . ¹⁸ Затем выбирается ближайший сосед на основе прогнозируемых общих доходов из выборки, которая включает людей как с сопоставленными записями о доходах, так и без них.Затем мы заменяем отсутствующую запись полной записью социального обеспечения ближайшего соседа.

Мы также вменяем характеристики супругов, отсутствовавших в опросе, путем построения индекса на основе пола супруга, возраста респондента, а также доходов и имущества домохозяйства. Мы используем этот индекс для сортировки данных. Затем мы заменяем отсутствующую запись отсутствующего супруга полной записью социального обеспечения ближайшего соседа вместе с другой информацией, такой как дата выхода на пенсию, дата получения права, значения индекса, который идентифицирует непокрытых сотрудников, и размер ежемесячной пенсии супруга-донора.Мы обрабатываем наблюдение, для которого была вменена стоимость, как если бы запись о доходах и другая информация никогда не пропадали.

Программное обеспечение Any PIA требует ввода суммы ежемесячной пенсии для респондентов, имеющих как оплачиваемую, так и не покрываемую работу. Мы рассчитываем размер пенсии по этим работам и вменяем недостающие значения. Мы конвертируем остатки на счете с установленными взносами и единовременные суммы плана с установленными выплатами в ежемесячную сумму в зависимости от возраста, в котором респондент начинает получать пособие, и года выплаты ( SSA 2013).

Мы используем приблизительную сумму PIA для расчета приведенной стоимости пособий по социальному обеспечению и дисконтируем эту стоимость обратно на год проведения обследования на основе данных о собственном доходе лица и его или ее супруга / супруги и пособий по случаю потери кормильца. При расчете и дисконте величин пособий мы используем таблицу дожития, индекс потребительских цен и таблицы номинальных процентных ставок из Годового отчета 2010 Попечительского совета Федерального фонда страхования по старости и на случай потери кормильца и Федерального трастового фонда страхования нетрудоспособности (таблицы В .B1 и V .B2).

Банкноты

1 Управление социального обеспечения, Счетная палата правительства и Исследовательская служба Конгресса использовали административные данные для отчета о количестве лиц, пострадавших от WEP и GPO , а также о долларовой стоимости этих компенсаций. Однако административные данные не использовались для анализа воздействия резервов на уровне домохозяйств. Без данных на уровне домохозяйства невозможно проанализировать, как взаимодействуют WEP и GPO и как соответствующие корректировки пособий соотносятся с пенсиями домохозяйств и общим богатством, накопленным к пенсионному возрасту.

2 Пособия по социальному обеспечению и уровни заработка, используемые для их расчета, обычно выражаются в ежемесячных суммах, но для облегчения обсуждения нашего анализа далее в статье мы используем годовые значения.

3 Аналогичная проблема с иммигрантами еще не решена путем изменения политики. Густман и Штайнмайер (2000) показывают, что некоторые иммигранты, которые меньше лет работают в Соединенных Штатах (и, следовательно, меньше лет имеют оплачиваемую работу), получают более высокую доходность от уплачиваемых ими налогов на фонд заработной платы, чем U.S. — рожденные пенсионеры с сопоставимой историей заработка. Например, сравнивая домохозяйства с аналогичными доходами и профилями благосостояния, авторы находят отношение пособий по социальному обеспечению к налогам составляет 0,855 для домохозяйств, рожденных в США из , 0,935 для домохозяйств иммигрантов в целом и 1,480 для домохозяйств недавно прибывших иммигрантов. В самом деле, иммигранты с высоким среднегодовым заработком, но только десять лет или около того имеют обеспеченную занятость, имеют коэффициент замещения до 90 процентов от уплачиваемых ими налогов FICA , несмотря на то, что у них такой же годовой заработок и богатство, как у U.С. — рожденные выгодоприобретатели. Авторы также обсуждают простое политическое решение этой проблемы.

4 Для дальнейшего обсуждения WEP см. SSA (2014). Браун и Вайсбеннер (2013) тщательно анализируют стимулы, создаваемые адаптацией WEP к PIA . Однако они не рассматривают последствия ограничения корректировки WEP на половину суммы пенсии по непокрытой занятости.

5 По словам Брауна и Вайсбеннера (2013), «примерно четверть всех государственных служащих в U.S. не платят налоги на социальное обеспечение с доходов от своей работы в правительстве ([Счетная палата правительства] 2007). Это включает примерно 5,25 миллиона государственных и местных рабочих, а также примерно 1 миллион федеральных служащих, нанятых до 1984 года ([Главное бухгалтерское управление] 2003) ».

6 Позже мы покажем, что респондентов HRS затрудняются определить, работают ли они на правительство. Таким образом, мы предполагаем, что корректировка GPO применяется к любой работе, на которую не распространяется социальное обеспечение.

7 Хотя объект групповой политики устраняет один тип несправедливости, он создает другой. Рассмотрим два домохозяйства. Домохозяйство 1 отражает традиционную модель семьи, типичную для эпохи создания системы социального обеспечения, в которой вся работа выполняется основным кормильцем в рамках оплачиваемой занятости в частном секторе. По замыслу (с некоторыми незначительными изменениями) супруг, который никогда не работал, имеет право на пособие, равное половине пособия основного кормильца или равное полному пособию в случае смерти основного кормильца.В домохозяйстве 2 один из супругов работает по найму и получает пенсию, а другой работает по найму. Работник, получающий пенсию от непокрытой занятости, может лишиться пособия на супруга и по случаю потери кормильца из-за правила GPO . В обоих домохозяйствах супруг (а), который не был основным кормильцем, не платил FICA налогов на фонд заработной платы, но супруг (а) в домохозяйстве 2, который работал на государственной государственной службе без покрытия и получал пенсию, получит гораздо меньшее пособие супругу или по случаю потери кормильца (если таковое имеется), чем супруг (а) из домохозяйства 1, который вообще не работал.

8 В рабочем документе, из которого адаптирована эта статья, мы подробно описываем каждый из сценариев (Gustman, Steinmeier, and Tabatabai 2013b).

9 Частично это было связано с трудностями измерения доходов от непокрытой занятости. Браун и Вайсбеннер (2013) указывают, что SSA не собирал данные о доходах от непокрытой занятости до 1978 года, и поэтому агентство не могло скорректировать выплаты на непокрытые доходы в те годы.

10 Конгресс смягчает сокращение пособий для тех, кто, несмотря на то, что работал на непокрытой занятости, также много лет работал на оплачиваемой работе.Штраф WEP снижается, если человек проработал на оплачиваемой работе более 20 лет, и отменяется, если человек находился в системе социального обеспечения не менее 30 лет. Для лиц со стажем работы от 20 до 30 лет штраф WEP уменьшается на пропорциональной основе.

11 Исходная когорта HRS включает респондентов, родившихся в период 1931–1941 годов. Члены когорты раннего бумера родились в 1948–1953 годах.

12 Легко понять, почему некоторые респонденты, работающие в учреждении, поддерживаемом государством, которое является частью государственной пенсионной системы, могут правильно отметить, что эта работа не покрывается Социальным страхованием, и все же рассматривать работу в негосударственном секторе. Рассмотрим человека, который работает в государственном университете и, следовательно, не работает напрямую на государство. Плата за обучение может быть не менее важным источником дохода для университета, чем прямая поддержка со стороны государства. В таком случае не сразу ясно, должны ли исследователи классифицировать работу как государственную или даже должны ли сами респонденты.

13 Сельскохозяйственные рабочие и железнодорожники также не охвачены системой социального обеспечения; однако в нашу выборку вошли лишь несколько из этих людей.

14 В зависимости от стажа работы, семейного положения и истории, а также других обстоятельств в семье, некоторые заявители могут оптимизировать свои пособия, скорректировав время выхода на пенсию, время получения пенсии и время получения пособия по социальному обеспечению.

15 Количество наблюдений в таблице 3, в отличие от данных в таблице 2, исключает домохозяйства из верхнего и нижнего 1 процента владения богатством.В результате значения в таблице 3 немного отличаются от соответствующих ячеек в таблице 2.

16 Об исследованиях влияния пособий на супруга и в связи с потерей кормильца на перераспределение, стимулируемое формулой пособия по социальному обеспечению, см. Gustman and Steinmeier (2001) и Gustman, Steinmeier, and Tabatabai (2013a). Принято считать, что перераспределение, которому способствует формула прогрессивной выгоды, сильно преувеличивает.

17 Мы сделали отдельные вменения для состоящих в браке лиц, если были опрошены оба, и для лиц, которые были разведены, овдовели или никогда не состояли в браке.Мы также вменяли заработки супругов разведенных респондентов, по которым у нас не было информации, и заработков овдовевших.

18 Ковариаты, которые мы используем при условном исчислении доходов, включают характеристики работы и заработка, а также демографические характеристики. Характеристики работы и заработка включают годовой доход от текущей работы, время пребывания на самой продолжительной и текущей работе, общее количество отработанных лет, количество рабочих мест (всего и продолжительностью 5 или более лет), отрасль и род занятий на текущей работе, членство в профсоюзе, будь то государственный служащий, были ли застрахованы на получение пособий по достижении нормального пенсионного возраста, статуса рабочей силы и инвалидности, а также статуса самозанятости в 2004 году.Демографические характеристики включают возраст; ли U.S. — рожденный; домовладение; и показатели семейного положения, включая количество браков и разводов, вдовство, продолжительность самого длительного брака и количество детей.

Список литературы

Браун, Джеффри Р. и Скотт Дж. Вайсбеннер. 2013. «Распределительные эффекты положения об исключении непредвиденных доходов от социального обеспечения». Журнал пенсионной экономики и финансов 12 (4): 415–434.

Diamond, Питер А., и Питер Р. Орзаг. 2003. «Реформирование GPO и WEP в системе социального обеспечения». Налоговые примечания 3 ноября: 647–649.

Главное бухгалтерское управление. 2003. «Социальное обеспечение: проблемы, связанные с неполным охватом государственных служащих. Свидетельство перед подкомитетом по социальному обеспечению, комитетом по путям и средствам, палатой представителей. Заявление Барбары Д. Бовбьерг ». ГАО -03-710Т.

Счетная палата правительства. 2007 г.«Социальное обеспечение: вопросы охвата государственных служащих. Свидетельство перед Подкомитетом по социальному обеспечению, пенсиям и семейной политике, Комитет по финансам, U.S. Senate. Заявление Барбары Д. Бовбьерг ». ГАО -08-248Т.

Густман, Алан Л. и Томас Л. Штайнмайер. 2000. «Пособия по социальному обеспечению иммигрантов и США, рожденных». В Проблемы экономики иммиграции, под редакцией Джорджа Борхаса, 309–350. Чикаго, Иллинойс : Издательство Чикагского университета.

———. 2001. «Насколько эффективно перераспределение пособий по формуле социального обеспечения?» Журнал общественной экономики 82 (1): 1–28.

Густман, Алан Л., Томас Л. Штайнмайер и Нахид Табатабай. 2013a. «Перераспределение по формуле социального обеспечения на индивидуальном уровне и уровне домохозяйства, 1992 и 2004 годы». Журнал пенсионной экономики и финансов 12 (1): 1–27.

———. 2013b. «Положения об устранении непредвиденных доходов социального обеспечения и государственных пенсионных зачетах для государственных служащих в исследовании здоровья и выхода на пенсию».” NBER Рабочий документ № 19724. Кембридж, MA : Национальное бюро экономических исследований. http://www.nber.org/papers/w19724.

Скотт, Кристина. 2013a. Социальное обеспечение: зачет государственной пенсии ( GPO ). CRS Отчет № RL -32453. Вашингтон, , округ Колумбия, : Исследовательская служба Конгресса.

———. 2013b. Социальное обеспечение: положение об исключении непредвиденных доходов ( WEP ). CRS Отчет № 98-35. Вашингтон, , округ Колумбия, : Исследовательская служба Конгресса.

Управление социального обеспечения. 2012. «Зачет государственной пенсии». SSA Публикация № 05-10007. http://www.socialsecurity.gov/pubs/ EN -05-10007.pdf.

———. 2013. «Система руководства по программным операциям ( POMS ), раздел RS 00605.364: Определение применимости пенсии, даты получения права на получение пенсии и ежемесячной суммы.»Https://secure.ssa.gov/apps10/poms.nsf/lnx/0300605364.

———. 2014. «Положение об исключении непредвиденных доходов». SSA Публикация № 05-10045. http://www.socialsecurity.gov/pubs/ EN -05-10045.pdf.

Если вам больше 50 лет, скорее всего, решение оставить работу не будет вашим — ProPublica

Обновление , 4 января 2019 г .: Эта история была обновлена, чтобы отразить заявление Maersk.

Том Штекель сгорбился над ноутбуком в перегретом подвале здания Капитолия в Пьере, Южная Дакота, в начале прошлой недели, пытаясь понять, как недавно заключенный контракт на выплату пособий облегчит ему выполнение его работы.

Штекель — директор по вознаграждениям сотрудников в Южной Дакоте. Его департамент управляет программами, которые помогают 13 500 государственным служащим штата оплачивать медицинское обслуживание и готовиться к выходу на пенсию.

Это стабильная работа, и 62-летний Штекель ей за это благодарен. После того, как ему исполнилось 50, его трижды увольняли, прежде чем он занял свою нынешнюю должность в 2014 году, выдержав период безработицы до восьми месяцев.

Когда он начинал, его зарплата в размере 90 000 долларов в год составляла всего 60 процентов от того, что он зарабатывал на своей самой высокооплачиваемой работе. Даже с последующим повышением зарплаты он и близко не достиг своего пикового заработка.

Деньги — не единственный компромисс, на который Штекель пошел, чтобы удержать почту в Южной Дакоте.

Он проводит три недели из каждых четырех вдали от своей жены Мэри и трех детей пары, которые живут в 700 милях от Плимута, штат Висконсин, в доме, который семья не могла продать большую часть последнего десятилетия.

С приближением Рождества он отправился в путь поздно вечером.18 за 11 часов езды до дома. Когда праздник закончится, он поедет обратно к Пьеру.

«Я рад, что меня устроили на работу, — сказал он, — но это не то, что я планировал на данный момент в своей жизни».

Многие американцы полагают, что к 50 годам у них будет постоянная работа, время, которое можно откладывать, и право принимать собственные решения о том, когда им выйти на пенсию.

Но, как следует из ситуации Штекеля, для многих — да и для большинства — людей это уже не так.

ProPublica и вашингтонский аналитический центр Urban Institute проанализировали данные исследования Health and Retirement Study, или HRS, основного источника количественной информации о старении в Америке. С 1992 года в исследовании использовалась репрезентативная на национальном уровне выборка из примерно 20 000 человек, начиная с 50-летнего возраста и до конца своей жизни.

В течение 2016 года наш анализ показал, что в период между включением в исследование пожилых работников и уходом с оплачиваемой работы 56 процентов увольняются по крайней мере один раз или покидают работу при таких финансово пагубных обстоятельствах, что, скорее всего, их выгнали, а не предпочли. идти добровольно.

Как показал наш анализ, только каждый десятый из этих работников когда-либо снова зарабатывает столько, сколько он зарабатывал до сокращения занятости. Даже спустя годы семейные доходы более половины тех, кто сталкивается с такими перебоями в работе, остаются существенно ниже доходов тех, кто этого не делает.

«Большинство людей думают, что они не закончат свою трудовую жизнь таким образом», — сказал Ричард Джонсон, экономист Института урбанистики и ветеран исследования трудовых ресурсов старшего возраста, который работал над анализом.«Для большинства пожилых американцев работа после 50 значительно более рискованна и трудна, чем мы думали ранее».

HRS основан на опросах сотрудников, а не на записях работодателей, поэтому он не может однозначно определить, что стоит за каждой неудачей, но он включает подробную информацию об обстоятельствах, при которых работники увольняются с работы, и последствиях этих увольнений.

Подробнее

Мы сосредоточили внимание на работниках, которым за 50 и которые имеют стабильную работу на полную ставку и которые работают у одного и того же работодателя не менее пяти лет — те, кто, как показывают данные HRS и другие экономические исследования, реже всего сталкиваются с проблемами при трудоустройстве.Мы рассматривали только увольнения, которые приводят как минимум к шести месяцам безработицы или как минимум к 50-процентному падению заработка по сравнению с уровнями до увольнения.

Затем мы разделили увольнения с работы на добровольные и недобровольные, а среди вынужденных увольнений — на увольнения, которые, вероятно, были вызваны работодателями, и увольнения, вызванные личными проблемами, такими как плохое здоровье или семейные проблемы. (См. Полный анализ здесь.)

Мы обнаружили, что 28 процентов стабильных, длительных сотрудников выдерживают по крайней мере одно увольнение со стороны своих работодателей в период между достижением 50-летнего возраста и уходом с работы на пенсию.

«Нам известно, что некоторых работников подталкивают работодатели к увольнению с работы, а некоторые получают большой толчок», — сказал Гэри Бертлесс, известный экономист по вопросам труда из Брукингского института в Вашингтоне. «Эти результаты говорят о том, что гораздо больше людей получают большой толчок».

Большинство пожилых американцев, имеющих стабильную работу, вытесняются с работы

американца, которые вступают в 50-летний период, когда работают полный рабочий день, долгое время занимают должности — самый стабильный вид работы — сообщают, что их работодатели вытесняют их с работы.

Еще 13 процентов работников, которые начинают свои 50-летие на длительных должностях, неожиданно выходят на пенсию при условиях, которые предполагают, что они были вынуждены уволиться. Они начинают с того, что сообщают участникам опроса, что планируют работать еще много лет, но через пару лет они внезапно объявляют о выходе на пенсию на фоне значительного падения доходов и доходов.

Джеффри Венгер, старший экономист по вопросам труда, RAND Corp., сказал, что некоторые из этих людей, вероятно, были уволены, но они скрывают это, говоря, что они вышли на пенсию. «Существует так много социальной стигмы вокруг того, что их разлучают с работой, — сказал он, — даже люди, которых увольняют или увольняют, говорят, что они вышли на пенсию, чтобы сохранить лицо».

Наконец, еще 15 процентов работников старше 50 лет, начинающих со стабильной работы, увольняются или увольняются после того, как сообщают об ухудшении их заработной платы, рабочего времени, места работы или обращения со стороны руководителей. Это также указывает на отклонения, которые, возможно, не могут быть выбраны произвольно.

Получите наши лучшие расследования

Подпишитесь на рассылку Big Story.

В целом масштабы ущерба, нанесенного пожилым работникам, значительны. По данным Бюро переписи населения США, в настоящее время работают 40 миллионов американцев в возрасте 50 лет и старше. Наш анализ данных HRS показывает, что до 22 миллионов из этих людей были или пострадают от увольнения, принудительного выхода на пенсию или другого принудительного увольнения с работы.Из них лишь немногим более 2 миллионов выздоровели или выздоровеют.

«Эти данные говорят нам о том, что значительный процент, возможно, большинство работников, которые имеют карьерную работу в возрасте 50 лет, будут вытеснены с этой работы по пути на пенсию», — сказал Бертлесс. «Да, рабочие могут найти работу после того, как карьера приходит к раннему и неожиданному завершению. Но слишком часто замещающая работа намного хуже, чем карьерная. Рабочему остается мало места для восстановления ».

Если добавить тех, кто вынужден уйти с работы по личным причинам, таким как плохое здоровье или семейные проблемы, доля американцев, уволенных с постоянной работы в конце своей карьеры, возрастает почти до двух третей.Это очень далеко от добровольного плавного перехода к пенсии, который предполагает большинство экономистов и ожидают многие американцы.

Что американцы делают для работы, когда им за 50

Штекель много знает о том, насколько тяжелым может быть рынок труда для пожилых работников, и не только из-за потери работы. Он провел большую часть своей карьеры в сфере управления персоналом, часто помогая работодателям указывать работникам — в том числе многим, таким как он, старше 50 лет — дверь.

В большинстве случаев он сказал, что понимает бизнес-причины сокращений. Работодателям необходимо сократить расходы, увеличить прибыль и победить конкурентов. Но он также понимает разочарование и потерю контроля над пожилыми работниками, когда их опыт работает против них и их ожидания не оправдываются.

«Никто не планирует терять работу. Если есть работа, и вы ее выполняете, вы полагаете, что вам придется продолжать ее делать », — сказал он недавно.Но как только работодатели начнут вытеснять людей, никакая тяжелая работа вас не спасет, добавил он, и «ничто из того, что вы делаете на работе, на самом деле не готовит вас к тому, чтобы остаться без работы».

В течение 50 лет в соответствии с Федеральным законом о дискриминации по возрасту в сфере занятости, или ADEA, было незаконным, чтобы работодатели относились к пожилым работникам иначе, чем к более молодым, за некоторыми исключениями, например, когда работа требует большой выносливости или быстрой реакции.

На протяжении десятилетий судьи и политики рассматривали положения закона о возрасте как неотъемлемую часть основных национальных гарантий гражданских прав от дискриминации по признаку расы, пола, этнического происхождения и других категорий.

Но в последние годы призывы работодателей к большей свободе переоборудовать свою рабочую силу для соответствия глобальной конкуренции получили все более благожелательный отклик. Федеральные апелляционные суды и Верховный суд США отреагировали, расширив сферу действия исключений ADEA и ограничив защиту закона.

Между тем, большинство работодателей перестали предлагать традиционные пенсии, которые когда-то служили двойным стимулом для пожилых работников добровольно выходить на пенсию: максимальные выплаты за увольнения с определенным сроком и гарантия того, что пособия будут длиться столько, сколько люди их получат.В результате работники в значительной степени несут ответственность за финансирование своей пенсии, и многие из них нуждаются в продолжении работы.

«На сегодняшнем рынке труда нет безопасного убежища», — сказал Карл Ван Хорн, профессор государственной политики и директор Центра Хелдрича по развитию рабочей силы в Университете Рутгерса в Нью-Джерси. «Даже пожилые работники, которые десятилетиями работали у одного и того же работодателя, могут быть уволены без предупреждения» или иным образом сокращены.

В этом году ProPublica рассказала, как IBM вытеснила более 20 000 U.S. работников в возрасте 40 лет и старше всего за последние пять лет для того, чтобы, как говорится в одном внутреннем плановом документе компании, «скорректировать структуру трудового стажа». Для этого компания использовала сочетание увольнений и принудительных выходов на пенсию, а также такую ​​тактику, как обязательные переселения, которые, по-видимому, были разработаны для того, чтобы подтолкнуть давних работников к увольнению.

Прочитать расследование

Сокращение «старых голов» в IBM

Изо всех сил пытаясь конкурировать в мире Интернета, некогда доминирующая технологическая компания сократила десятки тысяч пользователей U.S. рабочих, жестоко избивая своих самых старших сотрудников и попирая правила против возрастных предубеждений.

В ответ IBM выпустила заявление, в котором, в частности, говорилось: «Мы гордимся нашей компанией и способностью наших сотрудников изобретать себя заново, эпоха за эпохой, при этом всегда соблюдая закон».

IBM — старая технологическая компания, пытающаяся не отставать от того, что считается молодой отраслью, но может показаться уникальной, но наш анализ данных HRS показывает, что компания не является исключением в подходах к формированию кадрового состава.

Анализ показывает, что доля американских рабочих, которые потерпели финансово вредное увольнение по инициативе работодателя после 50 лет, неуклонно росла с чуть более 10 процентов в 1998 году до почти 30 процентов в 2016 году.

Беспорядки, с которыми сталкиваются пожилые работники, примерно одинаковы, независимо от их дохода, образования, географии или отрасли.

Около 58 процентов лиц со средним образованием, достигших 50-летнего возраста, стабильно работающих на долгосрочной работе, впоследствии сталкиваются с серьезным увольнением или другим принудительным увольнением.И все же большее образование дает мало дополнительной защиты; 55 процентов тех, кто имеет высшее образование или диплом о высшем образовании, испытывают аналогичную потерю работы.

В основных промышленных секторах и регионах страны более половины пожилых работников вынуждены увольняться. То же самое верно в отношении полов, рас и этнических групп, хотя данные показывают, что большая доля пожилых афроамериканцев и латиноамериканцев, чем белые, вынуждены покинуть работу из-за плохого здоровья и семейных кризисов.Это может указывать на то, что работники из числа меньшинств с большей вероятностью будут иметь работу, которая наносит больший урон здоровью.

Выйдя из тюрьмы, пожилые работники лишь изредка восстанавливают прежний доход и стабильность.

Многих пожилых американцев изгоняют многократно

Среди работников старше 50 лет, потерявших одну работу, треть теряет две или более рабочих мест.

Джей Крист, 58 лет, из Ланкастера, штат Пенсильвания, был руководителем среднего звена в полиграфическом гиганте RR Donnelley до своего увольнения в мае 2016 года.Сегодня он поддерживает свою семью менее чем на половину своей предыдущей зарплаты в размере 100000 долларов в год, работая с 9 утра до 5 вечера. в местной типографии, 19:00 до 2 часов ночи на стойке регистрации тренажерного зала Planet Fitness и барменом по воскресеньям.

62-летняя Линда Норрис из Нашуа, штат Нью-Гэмпшир, до увольнения в конце 2015 года зарабатывала аналогичную сумму, выполняя инженерные работы для оборонных подрядчиков. Большую часть 2016 года она провела кампанию за тогдашнего кандидата Дональда Трампа и убеждена, что теперь ее состояние изменится. что он президент.Тем временем она не смогла найти постоянную работу на полную ставку и сказала, что у нее есть 25 долларов.

HRS широко считается золотым стандартом информации об экономической жизни и здоровье пожилых американцев. Он финансируется Национальным институтом здравоохранения и Управлением социального обеспечения и находится в ведении Мичиганского университета. Он цитировался в тысячах научных статей и послужил основой для формирования политики целого поколения деловых кругов и правительства.

Расскажите нам свою историю

Наш анализ показывает, что некоторые из этих политик, а также значительная часть того, на чем аналитики и защитники обращают внимание, когда дело доходит до старения, не решают ключевые проблемы, с которыми сталкиваются работающие американцы в течение последней трети или около того своей жизни. .

Многие общественные обсуждения старения сосредоточены на социальном обеспечении, программе Medicare и на том, как увеличить частные пенсионные сбережения. Но наш анализ показывает, что многие, а может и большинство, пожилые работники сталкиваются с проблемами задолго до того, как они получают право на эти льготы, и что их самая большая экономическая проблема может заключаться в том, чтобы остаться на работе, которая позволяет вообще сэкономить.

«Мы говорим о неправильных вопросах», — сказала Энн Коламоска, экономический обозреватель, соавтор одного из первых критиков планов сбережений с налоговыми льготами, «Великая мистификация 401 (k).«Для большинства людей стабильная работа с хорошей заработной платой важнее, чем то, что указано в их 401 (k). Достичь того момента, когда вы сможете получать пособия по социальному обеспечению и программе Medicare, может быть так же сложно, как пытаться жить на пособия, когда вы начнете их получать ».

Увольнения — это наиболее распространенный способ увольнения работников старше 50 лет с работы, и более трети из тех, кто выдерживает один серьезный вынужденный уход, продолжают сталкиваться с дополнительными, как показывает последнее десятилетие трудовой жизни Штекеля.

Штекель проработал 27 лет в американском филиале Maersk, крупнейшей в мире компании по перевозке контейнеров, работая на нескольких его предприятиях по всей стране. Управляя грузовым терминалом в Чикаго, он познакомился со своей женой, студенткой MBA, которая впоследствии стала директором по маркетингу в больнице Thorek Memorial в северной части города.

В конце 1990-х годов Штекель был назначен на должность отдела кадров. Семье потребовалось переехать в штаб-квартиру компании на севере Нью-Джерси, но зарплата, которая вместе с надбавками в конечном итоге достигла около 130 000 долларов, позволяла Мэри работать домохозяйкой.

Штекель видел, что продолжает подниматься по служебной лестнице в компании, но по мере того, как в середине прошлого десятилетия изменились судоходные технологии и бизнес пришел в упадок, Maersk начала консолидировать операции и увольнять людей. Штекель облетел страну, чтобы уведомить сотрудников, в том числе тех, кого знал лично.

«Было довольно сложно не заметить, что многим — не всем, но многим — было за 50», — сказал он.

Представитель Maersk подтвердил, что Штекель работал в компании, и ответил на вопросы следующим заявлением: «Как работодатель, предоставляющий равные возможности, Maersk стремится поддерживать рабочую среду без какой-либо формы дискриминации или преследований в отношении сотрудников по признаку возраста и расы. , вероисповедание, пол, национальное происхождение, физическая или умственная инвалидность или любое другое основание, защищенное законом.”

В начале 2007 года Штекель, которому тогда был 51 год, был уволен.

Он и Мэри вернулись на Средний Запад, где стоимость жизни была ниже и у них были родственники.

Увольнения распространены в экономике США; По данным Бюро статистики труда, только в прошлом году их было 20,7 миллиона. В большинстве случаев потерявшие работу быстро находят новую. Стекель определенно предполагал, что так и будет.

Но уволенные работники в возрасте от 50 и старше более склонны, чем работники в возрасте от 30 до 40 лет, оставаться безработными в течение длительного периода времени и иметь более бедные последующие рабочие места, показывают данные HRS.«Старшие работники теряют работу не чаще, чем молодые, — сказал принстонский экономист по вопросам труда Генри Фарбер, — но когда они это делают, вероятность их повторного найма значительно ниже».

Штекель восемь месяцев не работал. Семья справилась, поддержанная щедрым выходным пособием и коротким контрактом на консультационные услуги.Они обходились без обедов, отпусков и крупных покупок, но в основном были нормальными.

Штекель был снова нанят в январе 2008 года, на этот раз в качестве менеджера по льготам для Kohler, производителя сантехники. Около 90 000 долларов его зарплата была на 30 процентов ниже, чем в Maersk, но Висконсин был настолько доступным, что семья смогла купить дом и пять акров земли в Плимуте.

Колер казался беспроигрышным вариантом. Многие из ее сотрудников никогда больше нигде не работали, следуя за своими родителями, бабушками и дедушками на пожизненные должности в компании.Но когда Штекель занял новую должность, финансовый кризис в США затронул недвижимость и жилищное строительство, а вместе с ними и бизнес Колера.

На этот раз роль Штекеля в увольнении заключалась в объяснении выходных пособий потрясенным заводскими рабочими компании.

«Большинству этих людей было около 40-50 лет, и для них ничего не было», — сказал он. «Они приходили со своими женами, и некоторые из них ломались и плакали.”

Спустя три года проблемы Колера перекинулись с завода на фронт-офис. Штекель, которому тогда было 54 года, снова уволили в апреле 2010 года. Пресс-секретарь Колера не ответила на телефонные звонки и электронные письма.

Все еще оставаясь единственным кормильцем в семье, с детьми в четвертых, восьмых и девятых классах, он пытался найти новую работу и после серии собеседований нашел работу всего четыре месяца спустя в качестве менеджера пенсионных планов в Alpha Natural Resources.

Alpha, занимающаяся добычей угля, находилась на двойной волне спроса со стороны Китая и США.S. производители стали, скупая небольшие компании на пути к превращению в гиганта отрасли

Штекель был большой объем работы: он отвечал за сложные пенсионные и сберегательные механизмы, согласованные профсоюзами. Заработная плата в размере 145 000 долларов была значительным увеличением по сравнению с тем, что он получал в Kohler, и даже больше, чем он получал в Maersk. Steckels снова переехали, на этот раз в крошечный городок Абингдон на юго-западе Вирджинии.

«Мы начали думать:« Может быть.Здесь мы остановимся », — сказала Мэри Стекель. «Затем все изменилось».

В январе 2011 года Alpha купила Massey Energy за 8,5 миллиарда долларов и взяла на себя ответственность за достижение финансовых расчетов с семьями 29 горняков, погибших в прошлом году в результате взрыва на руднике Massey’s Upper Big Branch в Западной Вирджинии. Сочетание затрат на урегулирование споров и устойчивого падения цен на уголь вызвали увольнения в «Альфе» и в конечном итоге привели к банкротству компании.

Steckel изо всех сил пытался собрать десятилетия бумажных отчетов о заработной плате и годах службы, чтобы рассчитать пенсионные выплаты уволенным шахтерам, практически всем в возрасте от 50 до 60 лет.«Для них не было работы, но им причитали [пенсионные пособия] и вчера они хотели получить свои деньги», — сказал он. Представитель компании-преемника Alpha, Contura Energy, не отвечал на телефонные звонки или электронные письма.

И снова он обрабатывал увольнения других сотрудников вплоть до своего собственного, в марте 2013 года. Ему было 56 лет. Steckels упаковали детей и семейные вещи в свой универсал Mercury Sable и вернулись в Висконсин.

Там Мэри устроилась на работу в компанию Oshkosh Defense, которая производит Хаммеры и другое оборудование для военных.Том не работал почти шесть месяцев, прежде чем заключил контракт на консультацию по работе в Милуоки с Harley-Davidson, производителем мотоциклов.

Если бы это продлилось, то за эту должность заплатили бы около 90 000 долларов или примерно столько же, сколько он заработал в Kohler, и какое-то время казалось возможным, что это могло бы превратиться в обычную работу. Но этого не произошло, и в декабре он снова отсутствовал.

В отличие от Стеккель, Джин Поттер из Далласа, штат Джорджия, казалось, оставила свою давнюю работу в BellSouth по собственному выбору и рано вышла на пенсию в 2009 году, когда ей было 55 лет.

Но это не все, сказала она. Поттер, проработавшая 27 лет в телефонной компании, от операторских услуг до работы по лазанию по полюсу и устранению технических неполадок, сказала, что вышла на пенсию только после того, как узнала, что собирается потерять работу с доходом в 54000 долларов в год вместе с тысячи других сотрудников были уволены в рамках приобретения компании AT&T.

Согласно закону, выход на пенсию должен приниматься сотрудниками добровольно. Закон ADEA 1967 года запретил компаниям устанавливать обязательный пенсионный возраст ниже 65 лет. Конгресс повысил его до 70 лет, а затем, в 1986 году, в значительной степени запретил обязательный выход на пенсию в любом возрасте.Возмущенные тем, что компании предоставляют сотрудникам неприятный выбор — выйти на пенсию или уволиться, законодатели впоследствии добавили требование, согласно которому решения людей об уходе на пенсию должны быть «осознанными и добровольными».

Тем не менее, вот уже почти два десятилетия, когда респондентов HRS, которые недавно вышли на пенсию, спрашивали, был ли их выход на пенсию «чем-то, чем вы хотели заниматься, или чем-то, что вы чувствовали себя вынужденным», число тех, кто ответил, что их заставили или частично заставили, поднялось. стабильно.Число респондентов, заявивших об этом, выросло с 33 процентов в 1998 году до 55 процентов в 2014 году, последнем году, по которому имеются сопоставимые данные.

Большинство новых пенсионеров в 2014 году заявили, что их вынудили уйти на пенсию

Процент недавних пенсионеров, которые заявили, что их выход на пенсию был принудительным или частично принудительным, неуклонно рос на протяжении двух десятилетий и достиг 55 процентов в 2014 году, последнем году, по которому доступны сопоставимые данные.

«Ожидание того, что американские рабочие решат, когда они хотят выйти на пенсию, больше нереально для значительного числа пожилых рабочих, которых вытесняют до того, как они будут готовы к выходу на пенсию», — сказал Ван Хорн из Рутгерса.

Поттер была убеждена, что, уйдя на пенсию, она получила деньги и льготы, которые иначе не получила бы. Она почувствовала себя лучше, приняв решение сама, и решила, что вернется в школу, получит высшее образование и найдет работу получше.

«Я думала, что вышла на пенсию, — сказала она.

Но, оглядываясь назад, Поттер признает, что ее решение уйти в отставку вряд ли было свободно выбрано.

«Если бы мне пришлось сделать это заново, я бы снова вышла на пенсию раньше, но это нельзя назвать добровольным», — сказала она недавно. «Все старики были тосты. Их собирались уволить, в том числе и меня «.

Джим Кимберли, представитель AT&T, сказал, что компания не смогла подтвердить работу Поттера в BellSouth по соображениям конфиденциальности.Говоря в более общем плане, Кимберли сказала: «Мы признаны за нашу давнюю приверженность разнообразию. Мы не терпим дискриминации по возрасту сотрудников ».

Было время, когда пожилые работники думали, что они могут использовать досрочный выход на пенсию как ступеньку, фиксируя многолетние выплаты за увольнение, а затем добавляя к этому доход от новых рабочих мест.

Но многие обнаружили, что не могут найти сопоставимые новые рабочие места или, во многих случаях, вообще никакие рабочие места. За десять лет, прошедших с тех пор, как она ушла из Bell South, Поттер, которому сейчас 65 лет, так и не нашел стабильной долгосрочной работы.

После получения степени бакалавра испанского языка в 2014 году Поттер подала заявку на преподавание в государственных школах округа Кобб, штат Джорджия, но смогла получить только альтернативную работу. Она получила сертификат на преподавание английского как второго языка, но сказала, что ей сказали, что ей понадобится степень магистра, чтобы получить что-либо, помимо временной работы.

В июне следующего года она получит степень магистра. Тем временем она занимается с учениками начальной школы по математике, английскому и испанскому языкам и работает ассистентом в отделе по работе с мультикультурными студентами в Государственном университете Кеннесо. Она зарабатывает 1129 долларов в месяц на социальное обеспечение и стипендию для аспирантов в размере 634 долларов, пока безуспешно подает заявку на другую работу.

Она устроилась на работу, продавая мобильные телефоны в торговом центре, обслуживая клиентов колл-центра и даже работая официанткой в ​​Waffle House.Что касается работы в Waffle House, она сказала, что ей сказали, что ее не возьмут на работу, потому что она просто уйдет, когда получит лучшее предложение.

«Разве не этим занимается каждая официантка?» она вспомнила ответ. «Зачем нанимать их, а не меня?»

Как и в случае выхода на пенсию, наш анализ данных HRS показывает, что среди пожилых работников увольнение с работы не всегда является добровольным действием, по мнению большинства людей, в том числе экономистов.

В опросе спрашивается, почему люди уходят с работы, в том числе когда они увольняются. Сюда входят вопросы о том, поощряли ли их руководители отъезд, были ли сокращены их заработная плата или количество часов до их увольнения и думали ли они, что их «уволили бы», если бы они не уволились.

Мы обнаружили, что даже если исключить все случаи, кроме наиболее важных — тех, в которых работники впоследствии испытали не менее шести месяцев безработицы или снижение заработной платы на 50 процентов, — 15 процентов работников старше 50 лет имели долгосрочные стабильные рабочие места. уволились или покинули свои рабочие места после того, как их условия труда ухудшились или они почувствовали давление.

Увольнение с работы сопряжено с гораздо большим риском для пожилых работников, чем для молодых, как потому, что труднее найти новую работу, так и потому, что у них меньше времени, чтобы восполнить потери из-за отсутствия работы.

После нескончаемых разногласий с начальником, 50-летний Дэвид Бернс из Розуэлла, штат Джорджия, уволился с работы по логистике с доходом в 90 000 долларов в год в крупной судоходной компании в феврале прошлого года. Он полагал, что сочетание его образования и опыта, а также тот факт, что уровень безработицы в стране находится на самом низком уровне за 20 лет, гарантирует, что он легко получит новую должность.Но спустя 10 месяцев он говорит, что еще не получил ни одного предложения сопоставимой работы. Чтобы заработать немного денег, он занимается деревообработкой за 20 долларов в час.

Бернс получил степень магистра делового администрирования в Университете штата Джорджия и два десятилетия проработал в сфере транспортной логистики. Быстрый просмотр онлайн-объявлений о вакансиях обнаруживает десятки вакансий в области управления логистикой, подобных той, которую он занимал в районе, где он живет.

Когда он последний раз терял работу в возрасте 35 лет, он сказал, что ему потребовалось всего пара месяцев и четыре заявки, чтобы получить три предложения и новое место.Но за прошедшие годы, по его словам, он, похоже, перешел черту, о существовании которой он не подозревал, что лишило его обращения к работодателям.

Он ведет таблицу своих текущих усилий по поиску новой работы. По данным на ноябрь, он подал 160 онлайн-заявлений о приеме на работу и провел 14 телефонных собеседований, девять личных встреч и ноль предложений.

«Мои навыки очень востребованы», — сказал он. «Но что не пользуется большим спросом, так это я, пятидесятилетний чувак!»

«Люди могут спорить о том, почему именно так происходит или что с этим делать, но это продолжается.”

У Мэг Бурбоньерка был подобный опыт, когда она, казалось, достигла вершины успешной карьеры.

Через две недели после назначения на должность директора с доходом 200000 долларов в год, руководившего группой исследователей в Массачусетской больнице общего профиля в Бостоне в марте 2015 года, Бурбоньер, которому тогда было 59 лет, сказал, что ее руководитель позвонил со странным вопросом: когда она думала, что сможет уйти на пенсию?

«Я все время спрашивала себя:« Почему это важно сегодня? »- вспоминала она.«Единственное, что я мог придумать, это то, что они думают, что я слишком стар для этой работы».

После того, как она ответила: «Я буду здесь, пока вы», она сказала, что столкнулась с множеством проблем на работе: ее решения были отменены, ей дали то, что она считала несправедливо отрицательной оценкой работы, и она была поставлена ​​на «план личного улучшения», который требовал от нее повышения производительности или риска увольнения. Наконец, через год после того, как ее приняли на работу, ее повысили в должности с директора до медсестры-ученого, и этот титул сохранили те, кем она руководила.

Майкл Моррисон, представитель партнерской организации Mass General, Partners HealthCare, подтвердил даты приема на работу Бурбоньерки, но сказал, что больше не может поделиться, поскольку компания не комментирует отдельных сотрудников.

Бурбоньерка сказала, что согласилась на понижение в должности, потому что ее муж в то время был безработным. «Я не могла не работать», — сказала она. «Я был главным наемным работником».

Через друга она узнала о вакансии на должность доцента по медсестринскому делу в Университете Род-Айленда, который стоил около 75 000 долларов и платил лишь треть от суммы, которую он платил за работу в Массачусетском генерале.Она сказала другу, что подаст заявление при одном условии. «Я сказал, что она должна сказать декану, сколько мне лет, чтобы я больше не пережил то же самое».

На бумаге Бурбоньерка уволилась из Mass General по собственному желанию, чтобы занять должность в URI. Но, по ее мнению, в этом переезде не было ничего добровольного. «Мне пришлось искать другую работу», — сказала она. «Меня понизили в должности; Я не мог остаться ».

Вскоре после того, как в конце 2013 года истек срок действия консалтингового контракта Стеккеля, он получил, по его мнению, резкое напоминание о той роли, которую возраст играл в его попытках получить и сохранить работу.

При поиске сайтов с вакансиями на своем компьютере Штекель наткнулся на работу, которая показалась ему похожей на работу своей мечты в LinkedIn. Страховая компания CNA Financial искала помощника вице-президента для руководства операцией по выплате пособий сотрудникам. Лучше всего то, что эта должность находилась в штаб-квартире CNA в Чикаго, всего в 145 милях от Плимута. Он сразу подал заявку.

В приложении указан год окончания колледжа.

Пожилым людям, ищущим работу, почти всегда советуют не отвечать на подобные вопросы.ADEA запрещает работодателям указывать возрастные требования в объявлениях с просьбой о помощи, но по мере того, как поиск работы переместился в Интернет, компании нашли другие способы нацеливать или исключать кандидатов по возрасту. В прошлом году ProPublica и The New York Times сообщили, что работодатели использовали такие платформы, как Facebook, для микро-таргетинга объявлений о вакансиях на молодых пользователей. Компании также просматривают резюме в цифровом формате на предмет возрастных показателей, включая даты выпуска.

Штекель оставил поле в заявке CNA пустым, но когда он нажал кнопку «отправить», система отбросила его назад, заявив, что оно было неполным.Он неохотно заполнил 1978 год. На этот раз система приняла заявку и отправила автоматический ответ о том, что он входит в 10% лучших соискателей на основании своего резюме в LinkedIn.

Однако через несколько часов он получил второй автоматический ответ, в котором говорилось, что CNA решила «продвигаться вперед с другими кандидатами». Отказ настолько расстроил Стекеля, что он отследил адрес электронной почты рекрутера CNA, ответственного за заполнение места.

«Судя по всему, CNA считает, что дата подачи заявления в колледж настолько важна, что является обязательным элементом в процессе подачи заявления на работу», — говорится в его электронном письме, адресованном рекрутеру.«Приведите ссылку на заслуживающее доверия исследование, прошедшее экспертную оценку, которое подтверждает ценность года и даты окончания колледжа как действительного и надежного предиктора успеха в работе».

Он так и не получил ответа.

Представитель CNA Брэндон Дэвис, с которым связалась ProPublica, не ответил на вопросы, но сделал заявление. «CNA соблюдает все применимые федеральные, государственные и местные законы о занятости, и наша политика запрещает любую форму дискриминации», — говорится в сообщении.

Штекель получил свою нынешнюю работу в штате Южная Дакота в марте 2014 года.

С тех пор он ездит туда-сюда между Пьером и Плимутом, он объездил весь мир, как раньше. Если, как он надеется, он сможет продержаться на этой должности до выхода на пенсию, он рассчитывает, что сделает это во второй раз.

Весной в нерабочее время, когда он не с семьей, он ловит рыбу в Блэк-Хиллз.Осенью он выходит со своим дробовиком Mossberg 12-го калибра и охотится на уток. Самые одинокие месяцы — январь и февраль. В это время заседает Законодательное собрание, поэтому он не может пойти домой, а на улице обычно слишком холодно, чтобы что-то делать на улице. Он много времени проводит в Y.

Полвека назад в отчете, который привел к введению в действие закона ADEA, тогдашнего США. Министр труда У. Уиллард Виртц сказал, что в половине всех объявлений о вакансиях в частном секторе в то время прямо запрещалось подавать заявление лицам старше 55 лет, а в четверти — лицам старше 45 лет.

Вирц раскритиковал эту практику в том смысле, что, хотя они и отстали от описания работы как исключительно мужской заботы, она все еще актуальна для пожилых работников, таких как Штекель и их семьи.

«Нет более сурового приговора в жизни большинства мужчин, чем чье-то мнение о том, что они больше не стоят того, чтобы их содержать», — писал он. «Именно тогда, когда ответ на приеме на работу -« Ты слишком стар », мужчина отворачивается… не находя ничего, на что можно было бы оглянуться с гордостью [или] с надеждой ожидать.”

На вопрос, как годы беспорядков на работе и теперь разлука повлияли на ее семью, Мэри Стекель сопротивляется гневу и горечи.

«Дети знают, что их любят двое родителей, даже если Том не всегда здесь», — сказала она. Она не останавливается на текущем соглашении. «Я просто с этим справляюсь».

Что касается Тома?

«Он не признал поражения», — сказала Мэри, хотя кое-что изменилось. «Он больше не надеется».

Ариана Тобин внесла свой вклад в этот отчет.

The Ultimate Guide for 2021

На первый взгляд, пенсионное планирование не сильно изменилось за эти годы. Ты работаешь, откладываешь, а потом уходишь на пенсию. Но хотя механика может быть такой же, сегодняшние спасатели сталкиваются с некоторыми проблемами, о которых предыдущим поколениям не приходилось беспокоиться.

Во-первых, продолжительность жизни больше, а это значит, что вам нужно, чтобы ваших денег хватило на дольше — возможно, до 90 лет. Доходность облигаций также намного ниже, чем была раньше, а это означает, что вы не можете купить несколько инструментов с фиксированным доходом и получить двузначную прибыль. Затем идет кризис здравоохранения из-за пандемии коронавируса.

Это усугубляется тем фактом, что все больше компаний переходят от пенсий с установленными выплатами, которые гарантировали вам определенную сумму денег в ваши золотые годы, к планам с установленными взносами, которые более подвержены рыночным взлетам и падениям.

Итак, как вы можете получить пенсию, о которой всегда мечтали? В конце концов, пенсионеры хотят испытать все то, что они не могли сделать, когда были слишком заняты работой. Экзотические путешествия, каникулы, марафонские бега, написание романов, больше времени проводить с друзьями и семьей — возможности практически безграничны. В этом руководстве по выходу на пенсию мы объясняем несколько шагов: от составления бюджета и постановки целей до выбора подходящего пенсионного сберегательного счета, который поможет вам составить план, который подходит именно вам.

Как читать это руководство

В этом руководстве изложены шаги, на которых следует сосредоточиться, чтобы вы начали работать над планированием выхода на пенсию. Следуйте инструкциям от начала до конца или перейдите к разделам, о которых вы хотите узнать больше.

Сколько нужно откладывать на пенсию?

Одна из самых сложных частей подготовки к пенсии — это думать о жизни как о семидесятилетнем. Многие люди настолько обеспокоены тем, что сберегают для неизвестного будущего, что в конечном итоге вообще ничего не спасают.К счастью, планирование выхода на пенсию не слишком обременительно, но вам понадобится дорожная карта, которая может со временем развиваться, чтобы вы не сбились с пути.

Первое, с чего нужно начать, — это подумать о том, как могла бы выглядеть ваша жизнь на пенсии. Сядьте с ручкой и бумагой и запишите свои пенсионные цели.

Тогда подумайте, сколько все будет стоить. Мы не знаем, какими будут цены в будущем, а в последние годы инфляция опустилась ниже контрольного показателя ФРС в 2%, но средний уровень инфляции в США.С. за последнее столетие (1913-2013 гг.) Было 3,22%. Так что планируйте более высокие цены в ближайшие десятилетия. Вы также захотите учесть свои повседневные расходы, такие как расходы на жилье, питание и медицинское обслуживание. Помните, что некоторые из дорогостоящих расходов, которые у вас есть сейчас, такие как расходы на ипотеку или уход за детьми, больше не будут существовать, что может привести к снижению ваших общих расходов по мере приближения к пенсии.

Затем сложите весь доход, который вы могли бы получить после окончания трудовой деятельности. Учитывайте пенсионный доход, если он у вас есть, выплаты по социальному обеспечению и любые другие доллары, например доход от аренды недвижимости, которые могут вам пригодиться.Сопоставьте доходы и расходы, и вы получите хорошее представление о том, что вам нужно откладывать на каждый год выхода на пенсию.

● Расходы на жилье, включая арендную плату или ипотеку, отопление, воду и техническое обслуживание

● Затраты на здравоохранение (по оценкам Fidelity, среднестатистической паре потребуется 295 000 долларов США в сегодняшние доллары на медицинские расходы при выходе на пенсию, за исключением долгосрочного ухода.)

● Повседневная жизнь, такая как еда, одежда, транспорт

● Развлечения, включая рестораны, фильмы, игры

● Путешествия, включая перелеты , отели, бензин за рулем

● Возможное страхование жизни

Какое волшебное число нужно набрать для золотой пенсии?

На протяжении многих лет финансовые эксперты утверждали, что людям необходимо сэкономить 1 миллион долларов — недавно эта сумма выросла до 2 миллионов долларов, поскольку изменилась стоимость жизни и возрастная демография.Некоторые советуют откладывать от 80% до 90% своего годового предпенсионного дохода или что вам нужно откладывать в 12 раз больше предпенсионного оклада. Эти числа и формулы могут быть ориентиром, но они не Евангелие — у всех разные ситуации.

Как начать откладывать на пенсию

Хотя рано начинать всегда важно — даже 25 долларов в месяц в 20 лет полезны — можно сначала откладывать деньги на более насущные нужды, а затем начинать выходить на пенсию в конце 30 — начале 40 .Однако вы не хотите долго ждать, потому что вам нужно время, чтобы положить деньги на пенсионный счет, чтобы эти деньги выросли. Чем дольше вы ждете, тем больше вам придется тратить время на носки в год, что значительно усложняет задачу.

О чем следует помнить при начале работы

Создайте бюджет

Это ваш текущий бюджет, который учитывает все ваши текущие доходы и расходы. Хотя вы должны иметь некоторое представление о том, что вам нужно откладывать в месяц в соответствии с вашими пенсионными целями, вам также необходимо убедиться, что у вас есть эти деньги, чтобы сэкономить.Хорошая идея — включить пенсионные накопления в свой бюджет в качестве отдельной статьи, так же как расходы на питание и жилье, чтобы вы могли откладывать эти средства каждый месяц.

Установить автоматические переводы

Это инструмент, который можно настроить между текущим счетом и пенсионным счетом, чтобы не забыть сохранить. Настройте его так, чтобы в один и тот же день каждого месяца — может быть, это день, когда вам платят — средства, которые вы планируете на будущее, переводились с вашего банковского счета на ваши инвестиции. Поступая таким образом, вы не рискуете потратить эти деньги.

Создайте учетную запись на случай чрезвычайной ситуации

Наличие отдельной учетной записи на случай чрезвычайной ситуации — обычно с накоплением заработной платы за три-шесть месяцев — позволит вам покрыть любые непредвиденные расходы, не выбивая из строя ваши пенсионные планы.

Выплата долга

Одна цель для всех должна заключаться в том, чтобы достичь 65 лет без долгов. Это включает в себя задолженность по кредитной карте — и особенно карты с высоким процентом вознаграждения — автомобильные и ипотечные ссуды, любые студенческие и другие крупные ссуды. Причина проста: вы не хотите, чтобы ваши годы не приносили заработка из-за денег.

Таблица сравнения счетов

Какие инвестиционные счета вам следует использовать?

Ежемесячное откладывание определенной суммы денег — это, конечно, самая важная часть пенсионных накоплений.Но вы не достигнете своей цели, не вложив эти деньги в рынок. Одна из причин для инвестирования заключается в том, что вы хотите воспользоваться преимуществом сложного капитала, когда прибыль растет поверх других доходов. Например, если вы инвестируете 100 долларов в один год, а в следующем году они дойдут до 110 долларов, ваша прибыль в следующем году будет выше 110 долларов, а не первоначальной суммы, которую вы вложили. Со временем такой совокупный рост может действительно повысить доходность. Независимо от того, какую учетную запись вы используете, ваши инвестиции будут увеличиваться из года в год.(Убытки также могут увеличиваться, но, к счастью, со временем рынки выросли.)

Тем не менее, сколько вы можете сэкономить и какой налог, возможно, придется в конечном итоге заплатить, меняется в зависимости от счета.

Счета, которые вы можете использовать для пенсионных сбережений:

Высокодоходный сберегательный счет

Это безрисковый — деньги на сберегательном счете с федеральным страхованием не вкладываются в акции или облигации — но вы сделаете следующее ни к чему на средствах на счете.В настоящее время самые прибыльные сберегательные счета составляют менее 1% от сэкономленных долларов и имеют тенденцию к снижению в соответствии с текущей политикой Федеральной резервной системы, направленной на поддержание базовой ставки на более низком уровне. Ваши деньги должны со временем расти еще больше в более традиционном инвестиционном сберегательном механизме.

Традиционный индивидуальный пенсионный счет (традиционный IRA)

IRA — это инвестиционный инструмент с льготным налогообложением, позволяющий физическим лицам зарезервировать свои пенсионные сбережения. В зависимости от статуса занятости человека, IRA могут быть разных типов и иметь разные налоговые обязательства.Как следует из названия, это индивидуальная учетная запись, которую вы открываете и вносите свой вклад. Одним из преимуществ традиционной IRA является то, что взносы, как правило, не облагаются налогом. Так, например, если вы внесете 6000 долларов, ваш налогооблагаемый доход уменьшится на ту же сумму.

Кроме того, деньги могут расти внутри счета без отсрочки налогообложения, что означает, что вам не нужно платить налог на любые инвестиции до тех пор, пока вы не снимете деньги. Это позволяет вашим деньгам накапливаться быстрее, чем в противном случае.Вам придется заплатить налог с суммы, которую вы снимаете со счета, но она основана на налоговой ставке вашего текущего года. Это хорошо: поскольку вы, как правило, зарабатываете небольшой доход на пенсии, вы будете в более низкой налоговой категории, а это означает, что ваш налоговый удар по этим изъятиям будет незначительным. (Обычно за снятие средств до того, как вам исполнится 59 с половиной лет, взимается штраф в размере 10%, хотя вы можете удалить до 100000 долларов без уплаты налогов, если на вас негативно повлиял Covid-19. Подробнее см. На веб-сайте IRS. .)

Правила, касающиеся максимальных взносов и лимитов дохода для IRA, могут изменяться ежегодно.Что касается того, сколько вы можете внести, в настоящее время вам разрешено инвестировать 6000 долларов в год, хотя люди от 50 и старше могут сэкономить до 7000 долларов в год, используя так называемые дополнительные взносы. Однако, как только вам исполнится 72 года, вы должны начать снимать деньги со своего IRA. Минимальное необходимое распределение будет зависеть от размера вашего счета и продолжительности жизни, поэтому перед снятием средств поговорите с бухгалтером или консультантом. Если вы не снимете необходимую сумму, вы можете получить огромный налоговый штраф.

Roth IRA

IRA Roth отличаются от традиционных IRA по двум важным аспектам.Во-первых, взносы производятся в долларах после уплаты налогов, что означает, что вы не получаете налоговых вычетов при инвестировании. Положительным моментом является то, что когда придет время снимать деньги, вы не будете ничего должны IRS. Таким образом, со временем все ваши взносы могут расти без уплаты налогов. Как и IRA, вы можете вносить только 6000 долларов в год или 7000 долларов, если вам больше 50. Есть одно предостережение: если вы зарабатываете более 122000 долларов или если вы и ваш супруг (а) зарабатываете в сумме более 1

долларов, ваша комната для ежегодных взносов будет уменьшенный.Если вы зарабатываете больше 137 000 долларов индивидуально или 203 000 долларов в паре, вы не можете делать взносы на этот счет.

Simple IRA

Многие малые предприятия не предлагают планы 401 (k), установка и обслуживание которых может быть дорогостоящей. Им разрешено предлагать ПРОСТОЙ ИРА, который расшифровывается как планы поощрения сбережений для сотрудников. Он работает аналогично 401 (k) в том смысле, что и служащие, и служащие могут вносить средства, которые уменьшают налогооблагаемый доход каждой стороны на сумму, которую вкладывает каждая сторона.Пределы взносов ниже — 13 500 долларов США для сотрудников в 2020 году и 16 000 долларов США для лиц старше 50 лет — в то время как работодатели могут вносить только до 3% годового вознаграждения своих сотрудников. Взносы могут увеличиваться отсроченным налогом, до возраста, в котором вы должны снимать.

Традиционные планы 401 (k)

A 401 (k) — это пенсионный счет, предлагаемый компанией для своих сотрудников. Взносы на этот счет являются до налогообложения, а это означает, что, как и в случае традиционной IRA, они могут расти на основе отложенного налогообложения.Когда вы снимаете эти средства, вам придется заплатить налоговому инспектору, но если вы находитесь в более низкой налоговой категории на пенсии, чем в течение своих рабочих лет, то этот налоговый удар не должен быть слишком большим.

У 401 (k) есть несколько преимуществ. Во-первых, предел взносов намного выше, чем с IRA. Вам разрешено внести 19 500 долларов США в 2020 году (они немного увеличиваются с каждым годом) или 26 000 долларов США, если вам больше 50. Работодателям также разрешается вносить взносы, хотя процент взносов, которые они соответствуют, и сумма, соответствующая на доллар сотрудника действительно меняется.На примере пенсионных планов, управляемых Vanguard Group, в 2019 году средняя ставка взносов сотрудников составляла 7,0%, а средняя ставка взносов работодателей — 3,7%.

В 2020 году совокупные взносы работодателя и сотрудника не могут превышать 57 000 долларов США или 100% вашей зарплаты (это 63 500 долларов США для лиц старше 50 лет). Существует также пожизненный лимит взносов в размере 285 000 долларов. Еще одна ключевая особенность заключается в том, что деньги автоматически снимаются с вашего чека и помещаются в 401 (k), поэтому вам не нужно беспокоиться о переводе этих долларов на счет самостоятельно.

Как и в случае традиционной IRA, вы получите 10% налог, если снимете деньги до того, как вам исполнится 59 1/2. Однако на данный момент вы можете удалить до 100000 долларов из 401 (k), если вы или ваш супруг потеряли работу или на вас негативно повлиял Covid-19, без штрафа за снятие 10%.

Roth 401 (k)

Это спонсируемый работодателем счет, который финансируется за счет долларов после уплаты налогов. Как и в случае с Roth IRA, взносы не подлежат налогообложению, но вы также не получите налоговый счет, когда придет время снимать средства.Как и в случае с традиционным 401 (k), и работники, и работодатели могут вносить свой вклад, но есть ограничения. В 2020 году сотрудники не могут вложить более 19 500 долларов США или 26 000 долларов США для лиц старше 50 лет, в то время как общая сумма раскаяния сотрудника и работодателя не может превышать 57 000 долларов США или 100% от заработной платы этого сотрудника в 2020 году, в зависимости от того, что меньше.

Вы можете разделить взносы между обычным 401 (k) — с использованием долларов до налогообложения — и 401 (k) ротом, но ваши общие инвестиции не могут превышать максимальную сумму взноса.Эта учетная запись идеально подходит для тех, кто думает, что на пенсии они могут оказаться в высокой налоговой категории, и тогда им придется заплатить потенциально крупный налоговый счет дяде Сэму.

Есть способы переводить деньги с одного из вышеуказанных счетов на другой — например, с традиционного IRA на 401 (k) и наоборот — но перед тем, как что-либо делать, рекомендуется получить помощь финансового консультанта. .

Планы упрощенной пенсии сотрудникам (SEP)

Если вы работаете не по найму и хотите накопить на пенсию, то план SEP может быть для вас лучшим вариантом.Этот счет, который может быть открыт только владельцем бизнеса с одним или несколькими сотрудниками или кем-то, кто зарабатывает внештатный доход, похож на традиционную IRA в том, что взносы до налогообложения уменьшают ваш налогооблагаемый доход (или компанию в зависимости от того, кто вносит взнос) и деньги могут расти без уплаты налогов, пока вы не удалите их на пенсии. Вы можете вносить до 25% своей зарплаты до максимальной суммы в 57 000 долларов в год. Вы также можете положить деньги на счет сотрудника, однако, в отличие от 401 (k), создание которого дороже, чем SEP, сотрудник не может вносить вклад в свой собственный SEP.

Увеличить значок Стрелки, указывающие наружу

Как инвестировать для выхода на пенсию

Несколько лет назад инвесторы, ориентированные на пенсию, скорее всего, вложили бы свои деньги в сбалансированный паевой инвестиционный фонд, который обычно состоит из 60% акций и 40% облигаций. Хотя этот набор активов по-прежнему популярен среди вкладчиков сегодня — вы получаете некоторый рост за счет акций и некоторую защиту от облигаций, — у инвесторов теперь больше выбора.

Вот некоторые из наиболее популярных вариантов инвестирования:

Акции для роста

Большинство вкладчиков по-прежнему покупают акции — напрямую или через паевые инвестиционные фонды или биржевые фонды — которые являются акциями публичных перечисленные компании.Цены на акции имеют тенденцию расти в долгосрочной перспективе, поэтому люди их покупают. Согласно индексам S&P Dow Jones, с 1926 года S&P 500 показал среднегодовую доходность 10,24% с реинвестированными дивидендами. Другими словами, если вы инвестируете в акции в возрасте 30 лет и выйдете на пенсию в возрасте 70 лет, существует высокая вероятность того, что ваши деньги вырастут за эти 40 лет.

Обратной стороной является то, что акции могут упасть. Во время Великой рецессии 2008 года и недавнего обвала фондового рынка, вызванного пандемией, цены на акции упали более чем на 35%, что вызвало множество проблем для тех, кто вышел на пенсию или приближался к ней.

К счастью, несмотря на то, что все акции колеблются в цене, существует множество различных видов на выбор в зависимости от вашего уровня толерантности к риску. Если вы более агрессивный инвестор, вы можете направить портфель акций в секторы с более высоким потенциалом роста, но также с большей волатильностью, такие как технологии, в то время как более консервативные инвесторы могут сосредоточиться на компаниях с голубыми фишками в таких секторах, как финансы, основные потребительские товары или промышленные предприятия, где традиционно был меньший потенциал для наибольшей прибыли, но и меньшая волатильность.Но все акции несут риск потерь, а профили волатильности в последние годы изменились. Лучший способ ограничить подверженность волатильности акций — это инвестирование через диверсифицированные фонды акций, а не через отдельные акции или инвестиции в узкий сектор.

Облигации для обеспечения безопасности

Облигации — еще одно популярное вложение для вкладчиков, поскольку они могут двигаться в цене намного меньше, чем акции. Инвесторы ссужают деньги правительству или компании в обмен на ежегодный платеж по заранее определенной процентной ставке.По истечении срока действия этой облигации — обычно от одного до 30 лет — вы получаете обратно свои первоначальные вложения. Инвесторам нравятся облигации по двум причинам: они получают некоторый гарантированный годовой доход и меньше риск потери денег, в зависимости от типа облигации, которую вы покупаете. Из-за этого облигации имеют тенденцию колебаться меньше, чем акции, и поэтому они уравновешивают общие взлеты и падения портфеля.

Однако облигации не идеальны. Во-первых, существуют разные виды облигаций с разным уровнем риска.Как правило, казначейские облигации, которые представляют собой ценные бумаги с фиксированным доходом, выпущенные федеральным правительством, имеют небольшой риск дефолта. Даже при высокой долговой нагрузке Америки они будут платить проценты по своим кредитам. Этого нельзя сказать о некоторых муниципалитетах, которые также собирают деньги за счет выпуска облигаций, или о компаниях, которые могут испытывать финансовые затруднения. Если эмитент не выполняет свои обязательства, ваша облигация может обесцениться.

Кроме того, в наши дни процентные ставки настолько низки, что вы едва ли можете заработать деньги, удерживая фиксированный доход.Кроме того, когда доходность облигаций растет, цены падают, и наоборот. Если вам нужно продать облигацию до даты погашения, а доходность вырастет, вам придется продать ее по более низкой цене, чем вы ее купили. Есть еще кое-что: большинство людей не держат настоящих облигаций — они, как правило, владеют фондами облигаций, которые содержат ряд инструментов с фиксированным доходом, поскольку обычному человеку сложно купить одну облигацию. Стоимость этого фонда может колебаться в зависимости от процентных ставок. При столь низких ставках многие люди думают, что в какой-то момент проценты должны вырасти, что может негативно повлиять на цену ваших облигаций.Тем не менее, если вас вообще беспокоит фондовый рынок, облигации обычно помогают сгладить взлеты и падения.

Альтернативные классы активов

Есть много других инвестиций на выбор, и большинство экспертов рекомендуют держать от 5% до 10% активов не в акциях или облигациях. Золото — популярная инвестиция, потому что цена на желтый металл имеет тенденцию расти во время рецессий и при значительном падении рынка. В зависимости от вашего уровня знаний вы также можете покупать другие виды товаров, например нефть или серебро, или баловаться фьючерсами и опционами.Перед принятием нестандартных инвестиционных решений рекомендуется поговорить с профессионалом.

Какие фонды покупать?

Существует множество типов фондов, которые следует учитывать при накоплении средств на пенсию. Вот самые популярные варианты.

Активно управляемые паевые инвестиционные фонды

Эти фонды существуют уже несколько десятилетий и до сих пор являются наиболее популярным видом безопасности среди розничных инвесторов. Они держат различные акции или облигации, а иногда и то и другое, в одном инвестиционном фонде.Паевые инвестиционные фонды идеальны для людей, которые не хотят выбирать собственные акции. Вместо этого профессиональный управляющий фондом может сделать это за вас. Если вы хотите владеть несколькими международными акциями, но не хотите выбирать отдельные компании, купите международный фонд акций. То же самое и с акциями технологических компаний, акциями США и корпоративными облигациями — для всего есть свой фонд. Основные недостатки — комиссия и гибкость. Поскольку подбором акций занимается кто-то другой, комиссии по активно управляемым паевым инвестиционным фондам выше, чем по другим видам инвестиционных инструментов.Вы также не можете покупать или продавать их в течение дня, так как они устанавливаются только после закрытия рынка.

Индексные фонды

Индексные фонды похожи на активные паевые инвестиционные фонды, за исключением того, что нет средства выбора акций. Эти фонды отслеживают эталонный индекс, такой как S&P 500 или общий мировой индекс MSCI. Одна из проблем традиционных паевых инвестиционных фондов заключается в том, что большинство из них не превосходит свои эталоны, особенно с учетом более высоких комиссий. Индексные фонды были разработаны, чтобы избежать отставания — доходность такая же, как и у индекса, за которым они следуют.Есть плата за управление, но она намного меньше той, которую вы можете найти в традиционном паевом инвестиционном фонде. Как и активные паевые инвестиционные фонды, вы не можете продавать их в течение дня, и они получают цены только после окончания торгового дня.

Биржевые фонды

ETF похожи на традиционные паевые инвестиционные фонды в том смысле, что они содержат корзину ценных бумаг, таких как акции или облигации, и они похожи на индексные фонды в этом отношении. Однако они отличаются тем, что торгуются на фондовой бирже, а это означает, что они устанавливаются в реальном времени и могут быть куплены и проданы в любой момент в течение дня.Это менее важно для пенсионных инвесторов, которые держат акции в течение длительного времени, но тем не менее, вы никогда не знаете, когда вам может понадобиться что-то продать. Самое главное, индексные ETF дешевы. Многие из них не взимают комиссию за управленческие расходы, в то время как другие взимают комиссию от 2 до 10 базисных пунктов (от 0,02% до 0,10%). Вот почему их популярность стремительно растет — как вы увидите позже, чем больше вы сможете сэкономить на гонорарах, тем больше денег вы сможете вложить в свою пенсию.

Фонды с установленной датой

Одной из самых популярных инвестиций 401 (k) в наши дни являются фонды с целевой датой, которые представляют собой класс универсальных паевых инвестиционных фондов или ETF, которые автоматически корректируют структуру своих классов активов с возрастом .Например, кто-то, кому в 2020 году исполнится 30, может владеть фондом Target Date 2055, который прямо сейчас может держать 90% акций и 10% облигаций. С возрастом состав акций и облигаций будет саморегулироваться, так что к тому времени, когда вам исполнится 65 лет, фонд будет располагать 30% акций и 70% облигациями. Если вы станете более консервативным, у вас будет меньше шансов потерять деньги на рынке в течение нескольких лет до выхода на пенсию. Во многих пенсионных планах, спонсируемых работодателем, фонды с установленной датой теперь являются инвестиционным выбором по умолчанию, если инвесторы не делают активного выбора инвестиций.

Создайте свой портфель

Многим людям нравится инвестировать самостоятельно, но когда дело доходит до пенсионных сбережений, рекомендуется работать с финансовым консультантом, имеющим сертифицированный специалист по финансовому планированию. Вот несколько вещей, на которые следует обратить внимание при выборе хорошего советника.

• Квалификация: CFP — наиболее широко признанный статус финансового консультанта.
• Предоставляемые услуги: специализируются ли они на пенсионном планировании? Могут ли они помочь вам составить бюджет? Они продают все виды ценных бумаг?
• Компенсация: Некоторым консультантам платят компании взаимных фондов, в которые они вкладывают ваши деньги, другие взимают предоплату или почасовую оплату за помощь.Последних обычно называют платными планировщиками, и некоторые люди думают, что они более объективны, поскольку им не платит никто, кроме вас.
• Послужной список: Попросите выступить по ссылкам. Вам не нужен ваш советник, чтобы обеспечить отличную прибыль, вы скорее хотите убедиться, что он внимателен, понимает ваши потребности, может составить твердые планы и знает, как помочь вам инвестировать.
• Связь: Люди склонны паниковать, когда рынки становятся плохими и когда их советник не «протягивает руку, чтобы сказать им сохранять спокойствие».Узнайте, как часто ваш советник хочет встречаться и как он будет связываться. Вам не нужно держаться за руки, но вы хотите встречаться с ними хотя бы пару раз в год.

Один из первых разговоров с консультантом касается вашего временного горизонта и уровней толерантности к риску, которые являются двумя ключевыми моментами, которые следует учитывать при построении портфеля.

Большинство консультантов советуют своим клиентам становиться более консервативными с возрастом, потому что у них меньше времени на восстановление после падения.Это не означает, что вам нужно держать больше облигаций, чем акций, но если у вас, скажем, 80% акций и 20% облигаций, то вы, возможно, захотите приблизиться к 50-50 к выходу на пенсию. Это практическое правило, хотя многие люди выходят на пенсию с большим заработком и все еще могут держать значительную часть своих активов в акциях. Просто убедитесь, что деньги, необходимые для повседневной жизни, не подвержены рыночным взлетам и падениям.

Подумайте о комиссиях

Важно оценить комиссии за управление фондами и торговлю, поскольку они могут съесть прибыль.Даже инвесторам, работающим самостоятельно, как правило, приходится платить комиссию по некоторым сделкам. Вот пример: если вы инвестируете 10000 долларов в фонд с комиссией 2% и предполагаете, что доходность составляет 5% за 30 лет, вы в конечном итоге заплатите 19 643 доллара в качестве комиссии. Если вы заплатите 0,5% комиссии, что вполне возможно, вы получите более 6034 долларов. Это большая разница.

Активные паевые инвестиционные фонды обычно дороже, чем индексные фонды и биржевые фонды, которые в большинстве случаев пассивно отслеживают рыночный индекс, такой как S&P 500.Комиссии по активным фондам снизились из-за давления со стороны индексных фондов и ETF. По данным Института инвестиционных компаний, средняя комиссия паевого инвестиционного фонда в настоящее время составляет примерно 0,5%. Но большинство индексных ETF и индексных паевых инвестиционных фондов остаются более дешевыми — некоторые ETF даже были запущены в последние годы без каких-либо комиссий. В целом наблюдается серьезное движение к инвестициям с более низкой комиссией, даже если не с нулевой комиссией, поэтому ожидайте, что больше фондов снизят свои цены в ближайшие годы, и некоторые активные компании взаимных фондов также начинают запускать свои собственные активные ETF.

Увеличить значокСтрелки, указывающие наружу

Несмотря на приступы волатильности, фондовый рынок США, судя по показателям индекса S&P 500, значительно вырос в цене с 1980-х годов.

CNBC

Как увеличить свой капитал

Хотя ваш инвестиционный портфель является важной частью уравнения чистой стоимости, которое вы можете рассчитать, сложив стоимость ваших активов и вычтя долг, — это не единственное, что потенциально может способствовать вашему финансовому благополучию на пенсии.Вот пять способов увеличить свой капитал.

1. Купите дом

В зависимости от того, где вы живете и когда приобрели жилье, дом может оказаться вашим самым ценным активом, и многие люди продают свой дом в более позднем возрасте, а затем используют эти деньги, чтобы помочь финансировать свои пенсионные цели. Недвижимость может быть отличным активом, потому что имеет тенденцию расти в цене со временем — хотя, как мы видели во время Великой рецессии, это ни в коем случае не является гарантией. Хотя аренда может быть дешевле, и затем вы можете инвестировать разницу и потенциально зарабатывать со временем больше, чем на доме, недвижимость, по сути, заставляет вас экономить.По мере того, как вы выплачиваете ипотечный кредит, и по мере роста стоимости вашей собственности, ваша чистая прибыль будет увеличиваться.

2. Продать бизнес

Бизнес может увеличить стоимость чьей-либо чистой стоимости — или нет. Хотя многие предприятия действительно обеспечивают своим владельцам достойную жизнь, они являются неликвидным активом, который часто трудно оценить, и на его продажу требуется время. Однако назначить цену для бизнеса намного сложнее, чем придумывать продажную цену для дома, поэтому поговорите с экспертом, который может помочь вам установить оценку и определить, сколько вы можете получить от вашей деятельности.

3. Повышайте зарплату

Большинство людей хотят зарабатывать все больше и больше в течение своей жизни. Чем больше у вас денег, тем больше вы можете сэкономить, погасить долги, потратить на покупку других активов и многое другое.

4. Меньше тратьте и погашайте долг

Уменьшение долга увеличивает вашу чистую стоимость, поэтому со временем сделайте все возможное, чтобы выплатить ипотечный кредит, погасить свой автокредит и уменьшить задолженность по кредитной карте. В то же время подумайте о сокращении некоторых ваших расходов.Чем меньше ваши расходы, тем больше вы стоите и тем больше можете сэкономить.

5. Купите страховку жизни

Это немного отличается от остальных, но чистая стоимость вашей семьи, конечно, значительно упадет, если вы неожиданно скончаетесь и больше не сможете зарабатывать на жизнь. Чтобы защитить их, подумайте о покупке страхования жизни. Это не поможет вам на пенсии (хотя некоторые из них действительно имеют инвестиционный компонент, который вы можете использовать в более позднем возрасте), но поможет вашему супругу и детям остаться на плаву, если что-то пойдет не так.

Как оправиться от неудачи

Жизнь не движется по прямой, а это означает, что все, от вашей чистой стоимости до ваших инвестиций и пенсионного плана, скорее всего, в какой-то момент испытает неудачу. Вы можете потерять работу, рынок может рухнуть, вы можете столкнуться с кризисом в сфере здравоохранения и т. Д. Ключ ко всему этому — не паниковать и придерживаться своего плана.

Конечно, это легче сказать, чем сделать, особенно когда речь идет о фондовом рынке.В марте, когда рынки упали примерно на 35% из-за новой пандемии коронавируса, многие инвесторы, несомненно, испытали крайнюю панику и, вероятно, хотели продать все, опасаясь, что рынки еще больше упадут и уничтожат их гнезда. Хотя это нормальная реакция, продажа может быть худшим, что вы можете сделать, поскольку вы можете упустить возможность возмещения этих потерь в случае резкого подъема. Немногие инвесторы могут успешно рассчитать время на рынке.

В конце сентября S&P 500 вырос примерно на 1% по сравнению с аналогичным периодом прошлого года и на 46% выше рыночного дна 23 марта.Если бы вы продали и еще не купили обратно, вы бы потеряли много денег вместо того, чтобы преуспеть в этом году. Как мы упоминали ранее, S&P 500 показал среднюю годовую доходность 10% с 1920 года и около 6% среднегодовой доходности с 2000 года. Таким образом, несмотря на периоды спада, рынок скорее растет, чем нет.

Когда рынок действительно падает, не паникуйте. Продолжайте вносить свою ежемесячную сумму — хотя вы можете потерять часть ее из-за падения рынка, вы также в конечном итоге купите акции на дне, стоимость которых значительно возрастет по мере роста акций — и, если вы потеряете работу или обеспокоены Что касается сокращения доходов, просмотрите свой бюджет, чтобы узнать, где вы можете сократить.Попробуйте оставить сбережения в покое, пока это больше не станет возможным.

Если вы чувствуете себя подавленным, это может быть признаком того, что ваша толерантность к риску вышла из строя. Если вы беспокоитесь о слишком больших потерях, вам может потребоваться более консервативный портфель, где падение рынка не повлияет на ваши активы — или вашу психику.

Пенсионные пособия по службе | Право на получение пособия NYSTRS

Ваша максимальная годовая пенсия определяется по следующей формуле:

Пенсионный фактор x фактор возраста (если применимо) x окончательная средняя зарплата = максимальная годовая пенсия.

Пенсионный фактор

Уровни 1 и 2

Ваш пенсионный фактор равен сумме: a) 1,8% годовых за услуги штата Нью-Йорк до 1959 года; б) 2% годовых за услуги штата Нью-Йорк после 1959 года; и c) если вы имеете право *, 1% годовых за услуги до выхода -государственной службы, если эта служба не приносит вам более 35 лет общего срока службы. Максимальный пенсионный фактор обычно составляет 79% (включая 4% для двухлетнего кредита согласно статье 19 «Повышение размера пособия»).

Если вы являетесь участником Tier 1 или Tier 2, пенсионный фактор снижается на 5% за каждый год, в течение которого ваша служба в штате Нью-Йорк составляет менее 20 лет.

Если вы являетесь участником Tier 2 и выходите на пенсию до 62 лет и стаж работы менее 30 лет, пенсионный фактор также уменьшается в зависимости от вашего пенсионного возраста.

* Все участники уровня 1 имеют право на максимум 10 лет кредита на обучение в государственных школах за пределами штата до присоединения к NYSTRS, при условии, что пособие за эту услугу не будет выплачиваться другим штатом или федеральным правительством. Члены Tier 2 могут получить кредит за службу за пределами штата, только если она была зачислена в рамках предыдущего членства Tier 1 в NYSTRS.

Уровни 3 и 4

Ваш пенсионный коэффициент равен либо: а) 1⅔% в год, если у вас стаж менее 20 лет, или б) 2% в год, если у вас стаж от 20 до 30 лет. В рамках Уровня 4 вы будете получать 1 ½% за каждый дополнительный год обслуживания после 30.

Если вы выходите на пенсию до 62 лет и стаж работы менее 30 лет, пенсионный коэффициент уменьшается в зависимости от вашего возраста.

Если вы являетесь участником Уровня 3, вы можете выйти на пенсию при Уровне 3 или 4.Вы автоматически получаете лучшую выгоду, обычно это уровень 4, потому что:

• Пособия уровня 3 уменьшаются в возрасте 62 лет (или сразу же, если вы выходите на пенсию в возрасте 62 лет или старше) на половину пособия по социальному обеспечению, которое вы накопили на государственной службе штата Нью-Йорк;
• Уровень 4 имеет лучшие понижающие коэффициенты, если вы выходите на пенсию до 62 лет со стажем работы менее 30 лет; и,
• Ваш максимальный пенсионный коэффициент не ограничен для уровня 4, но ограничен 60% для уровня 3.

Уровень 5

Ваш пенсионный коэффициент равен либо: а) 1 ⅔% в год, если у вас есть стаж менее 25 лет, или б) 2% в год, если у вас от 25 до 30 лет службы.В рамках Уровня 5 вы будете получать 1 ½% за каждый дополнительный год обслуживания после 30.

Если вы выходите на пенсию до 57 лет (независимо от того, какой у вас стаж) или если вы выходите на пенсию в возрасте 57–62 лет и имеете стаж менее 30 лет, пенсионный фактор уменьшается в зависимости от вашего возраста.

Уровень 6

Ваш пенсионный коэффициент равен либо: a) 1,67% в год, если у вас меньше 20 лет службы, или b) 1,75% в год за весь стаж, если начисляется 20 лет. В соответствии с уровнем 6 вы будете получать 35% плюс 2% в год сверх 20 лет, если на счету будет более 20 лет службы.

Если вы выйдете на пенсию до 63 лет, вы получите уменьшенное пособие (без исключения).

Возрастной фактор

В зависимости от вашего возраста и кредита за обслуживание при выходе на пенсию, при расчете вашего пособия может применяться возрастной фактор.

Снижение возраста не применяется к участникам уровней 2–4, которые выходят на пенсию в возрасте 62 лет или позже; или в возрасте 55 лет со стажем работы не менее 30 лет.

Снижение возраста не применяется к участникам уровня 5, которые выходят на пенсию в возрасте 62 лет или позже; или в возрасте 57 лет или старше, имея как минимум 30-летний стаж работы.

Снижение возраста не применяется к участникам Tier 6, которые выходят на пенсию в возрасте 63 лет или позже.

Итоговая средняя зарплата (FAS)

Для участников уровня 2–5 ваш FAS, как правило, представляет собой среднее значение вашей максимальной заработной платы за три последовательных школьных года, когда бы они ни происходили в истории заработной платы.

Если вы являетесь участником Tier 1, вы также имеете право на пятилетний расчет FAS, который (если у вас есть дата членства до 17 июня 1971 года) может включать выходное пособие и нерегулярную компенсацию.

Члены Tier 6 должны использовать FAS сроком на пять лет с ограничениями на включаемую заработную плату.